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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 問題 考驗(yàn) 對(duì)策
前言：我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是根據(jù)我國居民所處的生活階段確定的投資目標(biāo)和投資活動(dòng)。根據(jù)居民手中所持有的現(xiàn)金流量情況，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品組合，滿足客戶的投資偏好，滿足客戶達(dá)到預(yù)期收益，從而實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃。
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平得到了很大的提高，所以對(duì)理財(cái)?shù)囊笠苍絹碓蕉唷Ｓ捎谑袌?chǎng)需求的增加，商業(yè)銀行紛紛開始研究和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。然而我國的金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，產(chǎn)品同質(zhì)，但是金融人才相當(dāng)匱乏，因此我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就面臨著發(fā)展障礙，國外銀行的創(chuàng)新先進(jìn)理念，豐富的個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)給我國的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行充分利用各種金融專業(yè)知識(shí)，技術(shù)和資金信用等，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體的理財(cái)要求，為客戶做出財(cái)務(wù)規(guī)劃，資產(chǎn)管理等專業(yè)的金融服務(wù)?，F(xiàn)在，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民生活水平的提高，財(cái)富積累也在不斷的增加。越來越多的居民希望自己的財(cái)富能夠升值，因此進(jìn)行理財(cái)投資，這樣我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了發(fā)展的空間。
理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，歷經(jīng)幾年的高速發(fā)展之后，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)得到了擴(kuò)大。2007年到2009年，近兩年時(shí)間，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量就增加了60%，2008年的金融危機(jī)是理財(cái)產(chǎn)品受到了很大的打擊，隨著2009年國內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的恢復(fù)，理財(cái)產(chǎn)品得到了快速的增長(zhǎng)。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年商業(yè)銀行共發(fā)行接近6000種理財(cái)產(chǎn)品，與2008年相比，增加了10.5%，其中有關(guān)人民幣的理財(cái)產(chǎn)品就有接近5000種，比2008年增加了25.4%，有關(guān)外幣的理財(cái)產(chǎn)品大約1000種，與2008年相比減少了30.6%，原因是經(jīng)濟(jì)危機(jī)外幣的匯率的波動(dòng)比較大。
理財(cái)產(chǎn)品的種類也越來越豐富。各商業(yè)銀行紛紛推出風(fēng)險(xiǎn)類別不同的理財(cái)產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜化，與產(chǎn)品相關(guān)的對(duì)象越來越多，如股票、指數(shù)、匯率、房地產(chǎn)和大宗商品等。現(xiàn)在，有關(guān)債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)著主要地位。
理財(cái)產(chǎn)品從同質(zhì)化產(chǎn)品向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的初期，各商業(yè)銀行對(duì)品牌營銷不重視，消費(fèi)者也無法區(qū)分各商業(yè)銀行的同種類的理財(cái)產(chǎn)品，沒有明確的認(rèn)識(shí)，很難選擇。伴隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，各商業(yè)銀行為了顯示自己的特點(diǎn)，推出了自己的品牌，如交通銀行的“得利寶”和“圓夢(mèng)寶”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，只要在顧客心里樹立了良好的品牌形象，就可以對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)起到提高的作用。
從免費(fèi)服務(wù)變?yōu)榱耸召M(fèi)服務(wù)。商業(yè)銀行提供商業(yè)服務(wù)一定會(huì)消耗一定的資源，機(jī)會(huì)產(chǎn)生成本，銀行根據(jù)服務(wù)成本和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況來收取費(fèi)用是必然的，國外的銀行業(yè)在中國內(nèi)推出一些收費(fèi)理財(cái)項(xiàng)目，如匯豐銀行的“卓越理財(cái)”業(yè)務(wù)，就是根據(jù)服務(wù)成本嚴(yán)格制定的產(chǎn)品價(jià)格。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題
近幾年，我國的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然得到了一定的發(fā)展，但是與國外的銀行相比，在各方面都存在著差距和一些問題。
理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，但是商業(yè)銀行為客戶揭示的風(fēng)險(xiǎn)不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，他關(guān)系到產(chǎn)品、交易各個(gè)方面。多商業(yè)銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，沒有充分考慮客戶的利益需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也沒有建立完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。商業(yè)銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候往往對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)揭示的不夠，過分的強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率。一些銀行也沒有對(duì)顧客進(jìn)行投資偏好分析，對(duì)投資者的投資目的、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不了解，從而給客戶的投資帶來了損失。
商業(yè)銀行中的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置隨意化，缺乏科學(xué)性。目前國內(nèi)的各家銀行都設(shè)置了比較全面的理財(cái)中心，從職能上講，理財(cái)中心是專門銷售理財(cái)產(chǎn)品的營銷機(jī)構(gòu)，理財(cái)經(jīng)理是專門面對(duì)面的為vip辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的，好的理財(cái)規(guī)劃師的個(gè)人理財(cái)中心的核心力量。但是有些理財(cái)規(guī)劃師缺乏專業(yè)的知識(shí)，徒有虛名。理財(cái)中心的職位定位也不明確，沒有發(fā)揮理財(cái)?shù)恼嬲δ?，組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的也比較隨意，缺乏科學(xué)性，從而造成資源的浪費(fèi)。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策
1.創(chuàng)新營銷理念，提高服務(wù)質(zhì)量
商業(yè)銀行應(yīng)該在理財(cái)產(chǎn)品的營銷理念上有創(chuàng)新突破，建立起系統(tǒng)的營銷體系，主動(dòng)向客戶推銷理財(cái)產(chǎn)品。銀行要加強(qiáng)員工的理財(cái)知識(shí)，向公民宣傳理財(cái)觀念、理財(cái)產(chǎn)品等，并樹立起自己的特色品牌。提高個(gè)人服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)質(zhì)量的提高對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要，理財(cái)規(guī)劃師要主動(dòng)為客戶分析風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和理財(cái)目的等指標(biāo)，為客戶選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)人員還要定期向客戶傳送理財(cái)詳情，讓客戶對(duì)產(chǎn)品的收益有一個(gè)準(zhǔn)確的了解，并為客戶提供建議，更換理財(cái)產(chǎn)品。
2.建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制
商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)和發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品、銷售理財(cái)產(chǎn)品和售后服務(wù)工作的時(shí)候，要建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向顧客匯報(bào)相關(guān)信息，嚴(yán)格監(jiān)管理財(cái)人員對(duì)客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候認(rèn)真、全面的解釋產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，從而制定出完美的理財(cái)投資計(jì)劃，滿足不同層次的客戶要求。
3.加大科技投資，培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)人員
各商業(yè)銀行都應(yīng)該充分利用現(xiàn)代先進(jìn)的科技力量，加強(qiáng)對(duì)資金的投入，加大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)軟件建設(shè)，提高職員的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)出個(gè)更多的專業(yè)理財(cái)人員。
參考文獻(xiàn)：
摘 要 在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，我國商業(yè)銀行將重心轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的核心。本文分析了在新形勢(shì)下我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中面臨的問題并對(duì)此提出了解決策略。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 創(chuàng)新
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
目前，中國經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，居民財(cái)富也得到快速增加，理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。我國理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，呈現(xiàn)了一定的特點(diǎn)。第一，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，以發(fā)行以信貸、股票、商品類等普通類為主，利率、匯率及相對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品不多。第二，理財(cái)產(chǎn)品以穩(wěn)健型為主商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品以穩(wěn)健為主，特別是美國次貸危機(jī)后，市場(chǎng)更趨于保守。從產(chǎn)品種類結(jié)構(gòu)看，2009年商業(yè)銀行在全部新發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品中，信貸資產(chǎn)類、債券類和票據(jù)類等穩(wěn)健型產(chǎn)品的數(shù)量已達(dá)到2／3強(qiáng)，成為銀行理財(cái)市場(chǎng)的主力軍，而新股申購類和綜合投資類產(chǎn)品則出現(xiàn)明顯萎縮。第三，商業(yè)銀行的掛鉤標(biāo)的集中度高，產(chǎn)品雷同，生搬硬套和簡(jiǎn)單模仿現(xiàn)象還比較多。第四，股份制商業(yè)銀行顯示了較強(qiáng)的創(chuàng)新能力。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日益發(fā)展壯大，市場(chǎng)規(guī)模日漸擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)逐漸成為各銀行的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)板塊。但在快速發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在的問題和缺陷。
1．潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于周期存款稅后收益，產(chǎn)品具有流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場(chǎng)、資本市場(chǎng)收益率大幅下降，這種套利差的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生，銀行無法兌現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品高收益率的現(xiàn)象就可能發(fā)生。對(duì)于可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品，如果因?yàn)槭袌?chǎng)利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，就會(huì)影響銀行的流動(dòng)性，最資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響會(huì)較大。
2．缺乏具有專業(yè)知識(shí)技能的理財(cái)人員。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)人員全面了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品的種類和功能，還應(yīng)該掌握證券、保險(xiǎn)、基金、房地產(chǎn)等投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，具有準(zhǔn)確分析國內(nèi)外金融市場(chǎng)形式、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力等。而真正能符合要求的理財(cái)人員數(shù)量較少。
3．市場(chǎng)營銷觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)。盡管銀行資金來源大部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄，但銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)主要是來源于企業(yè)，銀行做慣了對(duì)公的“批發(fā)式”業(yè)務(wù)，認(rèn)為“零售式”的個(gè)人業(yè)務(wù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力、利潤(rùn)低。因此，對(duì)銀行而言，除了在負(fù)債業(yè)務(wù)上想方設(shè)法拉攏個(gè)人客戶外，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上基本不存在對(duì)私業(yè)務(wù)。
4．金融體制、法規(guī)的限制較多。金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制限制了銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間，同時(shí)給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展道路上一個(gè)無法逾越的制度障礙。1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等分業(yè)管理的體制，證券、信托、保險(xiǎn)從商業(yè)銀行經(jīng)營中分離了出來，商業(yè)銀行面向居民個(gè)人的服務(wù)領(lǐng)域也就是只能局限于商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄及與之相關(guān)的代收代付、個(gè)人貸款等，從而制約了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展策略
目前國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)已初步形成以四大國有銀行和招商銀行為領(lǐng)先、其他股份制銀行積極介入、外資銀行后發(fā)制人的格局。隨著對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營全面開放，勢(shì)必形成新的競(jìng)爭(zhēng)格局。這預(yù)示著國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的巨大潛力和美好前景，也讓人看到了這一市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。中資銀行想要進(jìn)一步拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須在各個(gè)方面改進(jìn)和完善。
1．從經(jīng)營觀念出發(fā)。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。客戶成為銀行的“上帝”，銀行工作人員要千方百計(jì)尋找客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶，銀行要吸收這部分資金，最好的措施是給個(gè)人提供對(duì)等的金融服務(wù)。商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變忽視對(duì)私服務(wù)的經(jīng)營觀念，努力開拓個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。
2．從理財(cái)產(chǎn)品出發(fā)。我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品細(xì)分不夠，定位不清，沒有樹立“客戶導(dǎo)向”的理念，這不利于理財(cái)市場(chǎng)的完善，也不利于銀行自身理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外，根據(jù)客戶的地理、行為、心理、人口等把個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身定做，開發(fā)多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到以客戶為中心。
（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽蚌埠233030）
［摘要］本文從商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷史談起，通過簡(jiǎn)述我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過程、發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營銷模式與營銷策略發(fā)表了看法，指出我國商行個(gè)人理財(cái)系列產(chǎn)品存在的問題，提出通過金融創(chuàng)新以及營銷策略的創(chuàng)新發(fā)展來推動(dòng)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的舉措。
［
關(guān)鍵詞 ］商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；金融創(chuàng)新
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064
1前言
伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，中國居民的經(jīng)濟(jì)收入飛速增長(zhǎng)，個(gè)人財(cái)富規(guī)模不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)，我國的財(cái)富結(jié)構(gòu)也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財(cái)在內(nèi)的非儲(chǔ)蓄個(gè)人金融資產(chǎn)增速驚人。在這種環(huán)境下，中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品憑借市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定的特性，早已成為外國商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源以及利潤(rùn)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在這種外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的刺激下，我國商業(yè)銀行也爭(zhēng)先恐后地推出一系列理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)今，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展空間日益增加。由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展時(shí)間較短，還存在著一些問題，且正面臨著日益增長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到推動(dòng)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，營銷模式的改進(jìn)是迫在眉睫的大事。現(xiàn)代商業(yè)銀行如果想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須努力提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上有所建樹。
2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概論
2.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)含義
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行開展的一種面向廣大的儲(chǔ)戶，與財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃以及個(gè)人資產(chǎn)管理有很大的關(guān)聯(lián)性的專業(yè)化業(yè)務(wù)。基金、債券和保險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品主要的具體表現(xiàn)形式。商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)根據(jù)運(yùn)作方式的差別能夠大致分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩類。其中，銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)就是理財(cái)顧問服務(wù)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授予銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進(jìn)行投資的權(quán)利，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。目前國際上比較成熟的理財(cái)方式主要是：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息，在通過了客戶的真實(shí)需求之后，幫助客戶制定一系列的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，以及幫助客戶選擇較為正確的金融產(chǎn)品等一系列金融服務(wù)過程。
2.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)
在較長(zhǎng)時(shí)間的探索和創(chuàng)新過程中，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了一些初步的發(fā)展。在和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較之后我們不難發(fā)現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列幾點(diǎn)特點(diǎn)：①分層性：商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有明顯的分層現(xiàn)象，通過對(duì)不同的客戶群體進(jìn)行劃分，將客戶合理分層，針對(duì)不同層次和需求的客戶群體提供不同層次水平的理財(cái)產(chǎn)品，真正地實(shí)現(xiàn)了所謂的“私人定制”。②產(chǎn)品的組合性：商業(yè)銀行將客戶資產(chǎn)進(jìn)行合理的組合，實(shí)現(xiàn)不同風(fēng)險(xiǎn)、種類、類別的理財(cái)產(chǎn)品的最優(yōu)化，真正實(shí)現(xiàn)所謂的理財(cái)產(chǎn)品“立體化”。③互聯(lián)網(wǎng)化：商業(yè)銀行將實(shí)體理財(cái)產(chǎn)品與日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)電子結(jié)合在一起，從而通過這些方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推廣銀行的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而也為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展開辟了新的道路。
2.3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代，最初的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由從事保險(xiǎn)營銷的人員提供的。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到較大的發(fā)展則是在20世紀(jì)70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創(chuàng)新的時(shí)代浪潮，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了極大地發(fā)展。放眼全球，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方國家其實(shí)是很普遍的，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)基本上占到了商業(yè)銀行總收入的30%左右。我國銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的開始點(diǎn)可以認(rèn)為是從我國銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)開始。當(dāng)然如果我們用理性的眼光去看待我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就會(huì)很容易得出我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段的結(jié)論。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，粗放發(fā)展的問題仍普遍存在。
3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問題
3.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀
通過研究可以發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)總需求量還是很小的，筆者認(rèn)為有如下的幾個(gè)原因。①較高的服務(wù)門檻。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于為少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，這種定位就會(huì)造成客源稀少。但是就中國目前來說高收入客戶比例比較低，中低收入客戶群體比較大。從個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)有品牌看，能夠滿足門檻條件的客戶還是占少數(shù)的。這種現(xiàn)象恰恰印證了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于起步階段這一事實(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不能真正的滿足居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求，合理地確定門檻條件是十分有必要的。②由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳不到位，所以人民大眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知存在誤區(qū)。
（1）很多普通居民認(rèn)為，理財(cái)是有錢人的專利，只有收入高的家庭才有理財(cái)?shù)馁Y格。普通老百姓沒有意識(shí)到，不論錢的多少只要能夠合理的規(guī)劃打理，都可以讓錢生錢、利生利。
（2）很多老百姓認(rèn)為等有錢了才能理財(cái)，但事實(shí)卻恰恰相反，正確的投資理財(cái)觀念應(yīng)該是：充分的利用貨幣的時(shí)間價(jià)值和復(fù)利的作用，進(jìn)而創(chuàng)造更大的財(cái)富。這種觀點(diǎn)是嚴(yán)重缺乏投資理財(cái)知識(shí)的體現(xiàn)。
（3）很多老百姓喜歡把理財(cái)?shù)韧趦?chǔ)蓄。覺得理財(cái)和儲(chǔ)蓄沒有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關(guān)于金融知識(shí)的匱乏，也從側(cè)面反映出了我國商業(yè)銀行對(duì)客戶知識(shí)的普及做得并不到位。
正是因?yàn)樯鲜龈鞣N原因的存在，我國商行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果商行能努力解決上述問題，那么我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將得到一個(gè)較大的發(fā)展。
3.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀及存在的問題
面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)需求，商行在探索理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的道路上從未停止過。不管是國內(nèi)銀行還是國外銀行，都紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，誓要在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分得一杯羹。
平心而論，我們應(yīng)該意識(shí)到現(xiàn)在我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還是較為迅速的，商業(yè)銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新，雖然目前仍存在客戶個(gè)性化分層不足、客戶服務(wù)不周到、管理人員個(gè)人理財(cái)知識(shí)水平較低、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性高、理財(cái)產(chǎn)品營銷不到位等一系列問題，但是隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求量不斷加大，我們有理由相信我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展會(huì)越來越好，產(chǎn)品的供給會(huì)越來越趨于豐富、個(gè)性，出現(xiàn)的各種問題也會(huì)在將來得到完美的解決。
4推動(dòng)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的舉措
4.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類的創(chuàng)新
推動(dòng)種類創(chuàng)新，推動(dòng)產(chǎn)品細(xì)分，產(chǎn)品的合理組合。理財(cái)產(chǎn)品品種的多樣化為客戶提供更多的選擇空間。
4.2積極拓寬個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷模式
首先，樹立全員營銷的觀念是十分必要的，只有樹立了全員營銷的觀念，才能實(shí)現(xiàn)員工主動(dòng)性與創(chuàng)造性的大提升。當(dāng)今的時(shí)代大背景是全球經(jīng)濟(jì)的一體化，我國商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)慕梃b國外商行關(guān)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的某些營銷戰(zhàn)略，同時(shí)也要分析好我國商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前的特點(diǎn)，將兩者有機(jī)地結(jié)合到一起，進(jìn)而制定出能使自己牢牢占領(lǐng)市場(chǎng)份額的營銷策略。
4.3加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度的建設(shè)
加強(qiáng)信息披露，完善信息制度建設(shè)，把最新鮮的理財(cái)信息及時(shí)地傳遞給客戶，方便客戶做出理財(cái)投資的計(jì)劃。
4.4推動(dòng)客戶群分類，實(shí)行差異化營銷
不同的客戶群體對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求是完全不同的，這就要求商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位時(shí)有必要實(shí)行差異化的市場(chǎng)定位策略。面對(duì)不同的客戶，他們自身的資產(chǎn)以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏愛程度不同，不僅僅表現(xiàn)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的種類上，還表現(xiàn)在對(duì)于利率和銷售方案的個(gè)性需求上。目前商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品種類多如繁星，但是商行如果不能找準(zhǔn)自己的定位，推出有特色、市場(chǎng)適應(yīng)性更好的理財(cái)產(chǎn)品，那就不能將自己與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開來。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標(biāo)客戶提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，運(yùn)用特定的管理和營銷策略，更大程度地提高客戶的滿意度。
4.5加強(qiáng)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員教育
目前我國理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素影響到了我國商行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，所以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)素的建設(shè)是十分有必要的。要想提高理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素，筆者認(rèn)為有兩個(gè)方向。一是理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員自身要意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，自覺通過學(xué)習(xí)接受再教育，主動(dòng)提高自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。二是商業(yè)銀行要有意識(shí)地加強(qiáng)專業(yè)化的服務(wù)和培養(yǎng)，提高對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)從事人員的選拔標(biāo)準(zhǔn)，爭(zhēng)取能夠建立起一支高素質(zhì)、業(yè)務(wù)熟練、營銷和溝通水平較高的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。
5結(jié)論
我們堅(jiān)信，在改革開放、全球經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代背景下，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國人民生活水平的不斷提高，我國居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求飛速增長(zhǎng)，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國家政策的推動(dòng)和發(fā)展，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)發(fā)展的越來越好，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國民金融中的地位會(huì)越來越高，全民理財(cái)不再是夢(mèng)想。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新
1.引言
發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營收入比重的40%-50%，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入僅為營業(yè)收入的10%，隸屬于中間業(yè)務(wù)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在銀行利潤(rùn)的占比更是微乎其微。銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間越來越窄，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培育了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。我國商業(yè)銀行要擺脫單純依賴?yán)什顜淼氖杖氲拇嗳跣裕仨殞€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新以增加利潤(rùn)空間。
目前儲(chǔ)蓄為主的單一財(cái)富結(jié)構(gòu)也不能滿足居民日益豐富的理財(cái)需求，尤其是近幾年我國出現(xiàn)了負(fù)實(shí)際利率狀況，財(cái)富結(jié)構(gòu)的多元化勢(shì)在必行。因此為了迎合客戶的需求，商業(yè)銀行必須進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的自主創(chuàng)新。理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新體現(xiàn)了“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念。不僅給銀行帶來業(yè)務(wù)收入，而且銀行的職能得到了拓展，提升了商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
2.國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題
目前我國各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況，主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上，具體操作僅僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單組合，或是只提供初級(jí)的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種。
2.1 產(chǎn)品少，服務(wù)不到位
雖然各家銀行不遺余力地推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但事實(shí)上只不過是對(duì)貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合，把個(gè)人業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)或同業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了分類打包，再冠以招眼易記的通俗名字，而真正創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品并無增加。
2.2 缺乏服務(wù)專業(yè)隊(duì)伍
理財(cái)人員大多是原來銀行職工，理財(cái)建議只能停留在提供儲(chǔ)蓄選擇等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。
2.3 缺乏創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制
部分商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原創(chuàng)型很少，多從外資銀行引進(jìn)一個(gè)結(jié)構(gòu)，而不是自行設(shè)計(jì)，或是以模仿為主，電子化程度低，易于復(fù)制和模仿，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，無法滿足市場(chǎng)要求。
2.4 缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。
3.國外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概況
3.1 瑞士銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與特點(diǎn)
瑞士銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括：資產(chǎn)管理服務(wù)、投資管理服務(wù)、信用和貸款服務(wù)、遺產(chǎn)規(guī)劃服務(wù)、資產(chǎn)托管服務(wù)、信托服務(wù)。其中資產(chǎn)管理服務(wù)占其所有業(yè)務(wù)的比重為70%至80%，是瑞士銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中最重要的一塊。瑞士銀行私人銀行部開戶要求客戶至少100萬美元資產(chǎn)。瑞士銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要有三個(gè)特點(diǎn)：針對(duì)高端客戶、服務(wù)專業(yè)程度高、職業(yè)道德好。
3.2 美國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與特點(diǎn)
美國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位非常明確，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和差異化特征，強(qiáng)調(diào)人性化的管理理念。特點(diǎn)主要有將客戶嚴(yán)格分級(jí)，提供差異化服務(wù)：根據(jù)客戶的資產(chǎn)收入水平將客戶大致分為三個(gè)層級(jí)，第一層級(jí)為工薪階層，第二層級(jí)為中產(chǎn)階級(jí)，第三層級(jí)為極富階層，對(duì)不同層次的消費(fèi)者提供不同的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。其次，綜合性理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)化理財(cái)服務(wù)相結(jié)合：基本上涵蓋了一個(gè)人從出生到去世的整個(gè)生命階段的理財(cái)需求，提供的理財(cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的綜合性。
4.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)策
4.1 個(gè)人理財(cái)方案設(shè)計(jì)的創(chuàng)新
根據(jù)莫迪利亞尼的生命周期理論，確定不同客戶的消費(fèi)函數(shù)，對(duì)不同年齡階段的客戶制定差異化的理財(cái)計(jì)劃。根據(jù)消費(fèi)者所處的不同的生命周期階段、不同的收入和理財(cái)需求，通過消費(fèi)函數(shù)確定不同消費(fèi)者的支出，用總收入減去消費(fèi)支出，差值為理財(cái)支出（近似差值為理財(cái)支出，實(shí)際還會(huì)包括其它支出），總結(jié)出不同時(shí)期的消費(fèi)者理財(cái)支出的差異性。
4.1.2 選擇負(fù)相關(guān)較大的投資工具
盡量選擇價(jià)格走勢(shì)相反的投資工具。組合中各投資工具同漲同跌的現(xiàn)象越不明顯，或者收益率呈相反趨勢(shì)的越明顯，則降低風(fēng)險(xiǎn)的效果越好。舉例如下：考慮一個(gè)投資組合，該投資組合由兩只基金構(gòu)成，一只是股票型基金，另一只是債券型基金，兩只基金的期望收益率（分別為12%、8%）、風(fēng)險(xiǎn)分別為（分別為8%、4%）、投資占比（分別為50%、50%），相關(guān)系數(shù)為-0.5。
4.2 營銷渠道的創(chuàng)新
4.2.1 銀信合作創(chuàng)新
目前銀信連接理財(cái)業(yè)務(wù)中，信托公司發(fā)揮主導(dǎo)作用，商業(yè)銀行在創(chuàng)新合作上還須進(jìn)一步加強(qiáng)銀行信托產(chǎn)品的科技含量和附加值，練好內(nèi)功，進(jìn)而更多的掌握相應(yīng)業(yè)務(wù)的主導(dǎo)權(quán)，提升自身綜合能力和綜合收益。
4.2.2 銀基合作創(chuàng)新
基金公司專戶理財(cái)業(yè)務(wù)的開放，將賦予基金公司根據(jù)機(jī)構(gòu)客戶需要設(shè)計(jì)特定產(chǎn)品、制定靈活定價(jià)機(jī)制，有助于基金公司將相對(duì)健全風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)用于機(jī)構(gòu)投資領(lǐng)域，為銀基業(yè)務(wù)合作帶來新的機(jī)會(huì)，增加銀行和基金公司雙方在機(jī)構(gòu)投資領(lǐng)域合作的空間。
4.2.3 銀證合作創(chuàng)新
銀行和證券公司合作可以考慮開發(fā)套利型理財(cái)產(chǎn)品，通過特有的套利工具，利用證券市場(chǎng)中各種金融產(chǎn)品的定價(jià)差異贏利。它主要投資于滬深交易所上市的各類基礎(chǔ)證券及衍生證券，可投資于短期債券或逆回購及類貨幣市場(chǎng)基金，涉及ETF、權(quán)證、可轉(zhuǎn)債、封閉式基金等多個(gè)品種。
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商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀對(duì)策
隨著我國金融市場(chǎng)發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時(shí)，還可以完善其服務(wù)功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
與發(fā)達(dá)國家相比，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段。但是近些年來，國內(nèi)的商業(yè)銀行都意識(shí)到開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，紛紛提供了各種理財(cái)產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運(yùn)用其具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的理財(cái)人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)已漸漸邁入規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的階段。
三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性
首先，改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴(kuò)大，財(cái)富主要集中于中高收入階層，居民的理財(cái)意愿也越來越強(qiáng)烈，這就給商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)提供了機(jī)遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國內(nèi)包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，以客戶為中心的服務(wù)理念迫切要求商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
1、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理
我國商業(yè)銀行的部分理財(cái)產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的實(shí)際要求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力去設(shè)計(jì)；沒有應(yīng)用科學(xué)合理的方法去預(yù)測(cè)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發(fā)出滿足客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒有對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況進(jìn)行仔細(xì)研究，沒有很好地履行義務(wù)。
2、理財(cái)服務(wù)對(duì)象的定位問題
目前，我國的商業(yè)銀行主要將理財(cái)產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的，有專門的理財(cái)規(guī)劃師為他們提供長(zhǎng)時(shí)間規(guī)劃，對(duì)于一些中低收入的客戶則相對(duì)缺少較標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，這在一定程度上不利于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒有仔細(xì)劃分市場(chǎng)，有針對(duì)性地開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。
3、缺乏專業(yè)的理財(cái)人員
理財(cái)業(yè)務(wù)不同于普通的銀行業(yè)務(wù)，它是一項(xiàng)綜合型、專業(yè)型業(yè)務(wù)，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務(wù)，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關(guān)知識(shí)以及豐富的社交經(jīng)驗(yàn)和人際交往能力。而我國銀行從業(yè)人員長(zhǎng)期以來業(yè)務(wù)單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)更好的開展，銀行迫切需要相關(guān)的綜合型人才。
4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低
客戶進(jìn)行理財(cái)?shù)母灸康木褪菍?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關(guān)心的是資產(chǎn)的增值，而沒有多考慮資產(chǎn)安全及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題，而這又是理財(cái)業(yè)務(wù)的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應(yīng)該考慮的資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性，要根據(jù)市場(chǎng)狀況及自身的實(shí)際情況，改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，選擇適合自己的理財(cái)品種。
五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
1、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，理財(cái)產(chǎn)品又處在不斷地開發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。一方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應(yīng)該多樣化，我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差別很大，要針對(duì)不同的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況開發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時(shí)要與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)合作，推出多種類型理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，也要使得自己的服務(wù)質(zhì)量提高，尤其是對(duì)于一些中高端客戶。
2、細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，進(jìn)行理財(cái)定位
商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)力、經(jīng)營狀況及對(duì)市場(chǎng)狀況開展不同的理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，對(duì)于高收入者提供多樣化、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對(duì)于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)應(yīng)相對(duì)較小，且應(yīng)是與日常生活相關(guān)的實(shí)用型服務(wù)。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個(gè)人金融服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則應(yīng)該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。
3、提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)
首先，銀行在招聘理財(cái)人員時(shí)，應(yīng)該著重了解應(yīng)聘人員是否具有理財(cái)方面的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，同時(shí)對(duì)于正式上崗理財(cái)人員應(yīng)制定一定的培訓(xùn)計(jì)劃，使其能夠綜合掌握理財(cái)方面的知識(shí)和專業(yè)技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應(yīng)該實(shí)行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財(cái)人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)。
4、分步驟分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)
我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國外的一些銀行相比，還處于初級(jí)階段。銀行在提供一些個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)采取由點(diǎn)及面，由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)的升級(jí)，在實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時(shí)，自己獲得一定的收益。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要在長(zhǎng)期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)水平的提高等，還需要在國家大的金融環(huán)境下，居民個(gè)人對(duì)于理財(cái)意愿的增強(qiáng)及相關(guān)政策、技術(shù)、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)發(fā)展
一、引言
近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行也在不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了一定的發(fā)展，但是和發(fā)達(dá)的國家相比，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還相對(duì)比較滯后，存在著業(yè)務(wù)規(guī)模小、品種少以及層次比較低等特點(diǎn)，大多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都不夠創(chuàng)新，沒有建立品牌個(gè)人產(chǎn)品。針對(duì)這些問題，商業(yè)銀行必須采取有效的應(yīng)對(duì)措施，不斷借鑒國外成功的經(jīng)驗(yàn)來促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）規(guī)模小、品種少
近年來，雖然我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展，銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量在不斷增多，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)也更加重視，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售額也在不斷增多。但是，從整體上來看，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還停留在比較落后的階段，和世界平均水平存在著一定的差距。目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有規(guī)模小和品種少的特點(diǎn)，從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入來看，中間業(yè)務(wù)的收入比重非常低，個(gè)人理財(cái)?shù)氖杖敫?，占商業(yè)銀行收入的比重不到10%，而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收入比重占總經(jīng)營收入的50%左右。此外，雖然商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種有200多種，但是運(yùn)用于實(shí)際中的數(shù)量卻非常少，個(gè)人理財(cái)品種更少。國外的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量眾多，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化的形式，個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍非常廣。
（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的層次低
和發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的層次比較低，很多銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都比較簡(jiǎn)單，技術(shù)含量非常低，例如代付代收、、轉(zhuǎn)賬等。近年來，雖然越來越多的銀行都提供了保險(xiǎn)、信托和證券等可以真正讓客戶增值的理財(cái)服務(wù)，但是受到人們思想上的不重視，很多人都還沒有認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)闹匾?，?duì)于這些可以真正讓自己增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)反而不夠信服，購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)比較少，和發(fā)達(dá)國家相比存在著非常大的差距。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次比較低，主要是缺少對(duì)個(gè)人理財(cái)重要性的宣傳，因此真正購買的人數(shù)比較少。
（三）理財(cái)產(chǎn)品不夠創(chuàng)新，缺乏品牌優(yōu)勢(shì)
目前，很多商業(yè)銀行都推出來自己的理財(cái)產(chǎn)品，很多銀行都開辦了包括個(gè)人外匯買賣、電子銀行服務(wù)、理財(cái)咨詢、保管業(yè)務(wù)以及個(gè)人消費(fèi)貸款，例如中國銀行開展了電力銀行服務(wù)、代客境外理財(cái)、匯聚寶和期權(quán)寶等，建設(shè)銀行開通了利得盈、基金買賣等，但是這些理財(cái)產(chǎn)品都不是銀行自主開發(fā)的，大多數(shù)都是國外一些銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的翻版，是將國外的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品照搬到我國的商業(yè)銀行中。因此，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠，缺乏創(chuàng)新，很多產(chǎn)品都是國外的翻版，銀行沒有創(chuàng)立自己的個(gè)人理財(cái)品牌產(chǎn)品，缺乏品牌優(yōu)勢(shì)，很難在眾多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中脫穎而出。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品并沒有按照我國市場(chǎng)的客戶實(shí)際需求來進(jìn)行設(shè)計(jì)和開發(fā)，因此沒有形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施
（一）對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位
推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際需求來設(shè)計(jì)和開發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，最終打造出符合我國市場(chǎng)需求的理財(cái)產(chǎn)品。成功的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在開展過程中，首先應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，了解市場(chǎng)的需求，然后對(duì)自身進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，針對(duì)不同需求的客戶開發(fā)針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和，只有這樣，開發(fā)出來的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品才有自身對(duì)應(yīng)的目標(biāo)客戶群，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)也更具針對(duì)性，因?yàn)槟繕?biāo)客戶是固定的，不需要和以往一樣盲目的向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，提高理財(cái)產(chǎn)品營銷的成功率。商業(yè)銀行在推出一款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)該準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶，定位準(zhǔn)確之后再開展全面的顧問服務(wù)，不僅可以成功營銷理財(cái)產(chǎn)品，還能夠提升自身的品牌形象。
（二）打造個(gè)人理財(cái)品牌，突出品牌優(yōu)勢(shì)
很多商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品最終被人們熟知，首先都是一個(gè)品牌被人們熟知，突出品牌優(yōu)勢(shì)，以品牌產(chǎn)品帶動(dòng)整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，很多商業(yè)銀行首先都是要準(zhǔn)確定位，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，在此基礎(chǔ)上不斷打造自身的個(gè)人理財(cái)品牌，通過個(gè)人理財(cái)品牌吸引優(yōu)質(zhì)的客戶，大大擴(kuò)展了銀行的客戶資源。個(gè)人化服務(wù)是個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵睦砟睿瑢?duì)于個(gè)人理財(cái)來說，人在不同的階段理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是不一樣的，因此，對(duì)于不同年齡階段和不同類型的客戶，對(duì)其進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)是非常必要的。在企業(yè)的發(fā)展中，品牌發(fā)揮著非常重要的作用，在商業(yè)銀行中也是一樣，銀行自有推出來品牌個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，才能真正被人們知曉，并取得人們的認(rèn)同。商業(yè)銀行是非常特殊的行業(yè)，更應(yīng)該樹立良好的品牌形象，通過樹立良好的品牌形象來促進(jìn)銀行的發(fā)展，針對(duì)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)，最終促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
創(chuàng)新力度不夠是制約著我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素，因此，要想促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)行創(chuàng)新勢(shì)在必行，由于缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)一而簡(jiǎn)單，不能滿足市場(chǎng)客戶的多樣化需求。商業(yè)銀行在創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的過程中，首先在設(shè)計(jì)產(chǎn)品和提供服務(wù)時(shí)都不能一味的模仿別人，要根據(jù)市場(chǎng)的調(diào)研結(jié)果開發(fā)具有特色的產(chǎn)品。這樣才能保證開發(fā)的產(chǎn)品都有目標(biāo)客戶，有固定的客戶群體。為了保證產(chǎn)品的適用性，進(jìn)行準(zhǔn)確市場(chǎng)定位是非常重要的，因此需要細(xì)分客戶，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡和收入等制定理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同客戶的實(shí)際需求。最后，理財(cái)產(chǎn)品一定要含有一定的技術(shù)含量，要真正能為客戶帶來增值收益。
四、結(jié)語
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較滯后，主要是由于我國很多個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都是國外個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的翻版，并不適應(yīng)于我國的市場(chǎng)。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位，打造個(gè)人理財(cái)品牌，突出品牌優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不能一味模仿。
參考文獻(xiàn)
[1]張麗.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東大學(xué)，2014.
[2]符娟.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀研究[D].貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.
關(guān)鍵詞: 個(gè)人理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策分析
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
隨著我國銀行業(yè)的全面開放和人們收入水平的提高，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。本文通過分析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問題，如理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化、理財(cái)人才匱乏、市場(chǎng)營銷滯后等，并針對(duì)這些問題提出相應(yīng)的對(duì)策建議。
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
自從2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，大部分都實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。根據(jù)《2008-2009 年中國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)研究年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)8190 億元人民幣。2008 年，銀行理財(cái)產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭，頭三個(gè)季度理財(cái)產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2 萬億元人民幣，創(chuàng)造了一個(gè)新的“速度神話”。如今，憑借著網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、綜合實(shí)力優(yōu)勢(shì)，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)了國際理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位?？梢娚虡I(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
二、理財(cái)業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題
(一) 相關(guān)制度不完善及監(jiān)管滯后
隨著人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)展, 銀行業(yè)監(jiān)管部門也相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等制度對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)加以規(guī)范。但從執(zhí)行效果看不甚理想, 機(jī)構(gòu)違規(guī)操作頻繁, 究其原因:
1、監(jiān)管力度不夠, 各金融機(jī)構(gòu)對(duì)制度的執(zhí)行不力。
2、制度的合理性值得商榷。例如: 《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第46 條規(guī)定, 商業(yè)銀行開展保證收益類以及具有保證收益性質(zhì)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批, 也就意味著非保本收益類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開展無須報(bào)批, 但恰恰是非保本收益類產(chǎn)品具有更大的投資風(fēng)險(xiǎn)。
3、相關(guān)制度規(guī)定不夠完善。例如對(duì)不同類型的理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方式至今沒有明確, 只是要求金融機(jī)構(gòu)自行與相關(guān)部門積極協(xié)調(diào), 它為違規(guī)操作留下政策空間。另外, 隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,銀行的理財(cái)產(chǎn)品已涉及證券、基金、信托等多個(gè)行業(yè), 在分業(yè)監(jiān)管的體制下, 此類交叉性業(yè)務(wù)如何監(jiān)管沒有明確的標(biāo)準(zhǔn), 可能出現(xiàn)同樣的業(yè)務(wù)由于操作方法的不同, 業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小也不同。
( 二) 沒有樹立正確經(jīng)營理念, 存在一定程度的違規(guī)和投資誤導(dǎo)行為
1、將理財(cái)作為變相攬儲(chǔ)的手段。雖然理財(cái)業(yè)務(wù)的開展可以有效吸引優(yōu)質(zhì)客戶, 并保證客戶不會(huì)流失, 但理論探討一些金融機(jī)構(gòu)將攬儲(chǔ)作為理財(cái)產(chǎn)品的唯一目的, 甚至不惜以理財(cái)虧損為代價(jià)。一些機(jī)構(gòu)將一般結(jié)構(gòu)性儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品混同理財(cái)產(chǎn)品銷售, 繞過利率管理政策變相攬儲(chǔ)。
2、夸大產(chǎn)品的收益率。銀行理財(cái)產(chǎn)品宣稱的預(yù)期收益率往往較高, 而且在一個(gè)較大浮動(dòng)區(qū)間, 但事實(shí)上,實(shí)際收益率一般很難達(dá)到預(yù)期收益率的效果。一是因?yàn)轭A(yù)期收益率往往是歷史數(shù)據(jù)的模擬測(cè)試的結(jié)果, 只具有統(tǒng)計(jì)概率意義, 缺乏對(duì)未來市場(chǎng)的指導(dǎo)性; 二是最高收益率并不帶有承諾性質(zhì), 銀行為了提高理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和銷售效果, 往往有所夸大。
3、弱化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示, 模糊產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)差異。在實(shí)際銷售過程中, 金融機(jī)構(gòu)為增加銷售額, 弱化風(fēng)險(xiǎn)提示。表現(xiàn)在: 一是普遍存在過分強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)和收益的傾向, 對(duì)于產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)特征以及違約金等方面介紹不夠甚至避而不談; 二是使用易發(fā)生歧義的模糊性詞語或者投資者難以理解的專業(yè)性詞語, 設(shè)置合同陷阱。
( 三) 創(chuàng)新不足, 低技術(shù)含量同質(zhì)產(chǎn)品導(dǎo)致無序價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)
低技術(shù)含量同質(zhì)產(chǎn)品的普遍存在導(dǎo)致以下后果: 一家銀行推出新產(chǎn)品后, 立刻在市場(chǎng)獲得復(fù)制, 在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下, 將導(dǎo)致產(chǎn)品收益率不斷走低; 二是為了爭(zhēng)取客戶而疏于對(duì)客戶的資金來源和風(fēng)險(xiǎn)承受能力深入細(xì)分和跟蹤評(píng)估, 無法細(xì)分市場(chǎng)并形成特色競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì); 三是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)只能被動(dòng)地跟隨投資市場(chǎng)的走勢(shì), 對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模的追求甚于對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制。
(四) 信息披露機(jī)制不健全導(dǎo)致業(yè)務(wù)運(yùn)作透明度低
雖然銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行及時(shí)披露理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營、收益情況, 但在現(xiàn)實(shí)中更常見的是銀行僅在其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不定期簡(jiǎn)單通報(bào)理財(cái)產(chǎn)品的收益變動(dòng)情況和張貼到期兌付的通知, 基本不涉及運(yùn)作情況。而且就理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作來看, 多數(shù)為各商業(yè)銀行總行設(shè)計(jì)出理財(cái)產(chǎn)品后, 分配相應(yīng)的募集指標(biāo)給各分支行, 由其負(fù)責(zé)宣傳和銷售。各分支行一般要求投資者開立獨(dú)立的活期賬戶, 存入資金后與其簽訂資金委托協(xié)議, 待產(chǎn)品募集期滿或完成銷售任務(wù)后由將所有委托資金上劃總行, 由總行根據(jù)協(xié)議統(tǒng)一運(yùn)作。因此, 各分支行也不完全清楚產(chǎn)品的具體經(jīng)營運(yùn)作情況, 更談不上向客戶解釋說明。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的建議
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景廣闊。
(一) 加快制度建設(shè), 強(qiáng)化監(jiān)督管理
1、相關(guān)部門進(jìn)一步細(xì)化理財(cái)產(chǎn)品信息披露標(biāo)準(zhǔn), 增加理財(cái)業(yè)務(wù)的透明性, 使投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益保持更清醒的認(rèn)識(shí);
2、在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制下, 人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門須加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通, 擇機(jī)出臺(tái)理財(cái)業(yè)務(wù)管理規(guī)范, 明確對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)中涉及跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的行為的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn), 建立理財(cái)業(yè)務(wù)的"防火墻"機(jī)制, 有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的跨市場(chǎng)、跨行業(yè)傳遞, 提高監(jiān)管效率, 促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展;
3、有關(guān)部門與會(huì)計(jì)和稅務(wù)管理部門協(xié)調(diào)溝通, 明確統(tǒng)一跨行業(yè)和市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理辦法。
(二) 完善內(nèi)控機(jī)制, 強(qiáng)化風(fēng)控能力
商業(yè)銀行須盡快完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系, 將各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施落到實(shí)處。在開發(fā)環(huán)節(jié), 強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的細(xì)分和準(zhǔn)確定位和跟蹤評(píng)估, 設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在營銷環(huán)節(jié), 加強(qiáng)對(duì)客戶資金來源的審核和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估。在投資操作環(huán)節(jié), 指定或建立明確的部門, 制定嚴(yán)格的資金管理體制和操作標(biāo)準(zhǔn), 嚴(yán)格按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動(dòng), 防范挪用客戶資金或任意變更資金用途的行為; 構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量, 監(jiān)測(cè)、控制和處理方法, 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的理財(cái)資金運(yùn)用授權(quán)機(jī)制; 及時(shí)按照規(guī)定程序披露理財(cái)資金的管理與運(yùn)用、投資組合與風(fēng)險(xiǎn)收益的變化以及其他重大影響事件等信息。在理財(cái)產(chǎn)品提前終止或理財(cái)產(chǎn)品投資收益分配時(shí), 應(yīng)向客戶提供詳細(xì)的產(chǎn)品投資及收益報(bào)表。
(三) 加強(qiáng)市場(chǎng)創(chuàng)新, 積極應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)
一是不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品品種, 為客戶提供全面周到的投資服務(wù); 二是對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分, 了解和把握不同客戶的個(gè)性需求, 結(jié)合機(jī)構(gòu)的自身優(yōu)勢(shì), 推出針對(duì)目標(biāo)客戶群的特色產(chǎn)品; 三是建立高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)隊(duì)伍,奠定客戶服務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
（四）新營銷理念，提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動(dòng)向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。
（五）創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。
（六）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。
（七）增加科技投入，加快培養(yǎng)理財(cái)人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
1、江鷗，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議，經(jīng)濟(jì)師[J]，2006，(5)
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀分析；對(duì)策建議
中圖分類號(hào)：F832.48 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-03
隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，他們的理財(cái)意識(shí)和投資理念也在不斷地進(jìn)步，這導(dǎo)致了居民的理財(cái)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，居民理財(cái)成為我國當(dāng)前金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分。但是居民在理財(cái)過程中出現(xiàn)了理財(cái)觀念落后，目標(biāo)不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對(duì)居民的投資理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，分析居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和投資方法的偏好，從而引導(dǎo)居民樹立科學(xué)的理財(cái)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范。
一、杭州地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及特點(diǎn)
杭州作為浙江省的省會(huì)城市，2015年杭州實(shí)現(xiàn)GDP1.005358萬億元，同比增長(zhǎng)10.2%，增速居全省第一、全國副省級(jí)城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長(zhǎng)8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長(zhǎng)8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88?？傮w呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢(shì)。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個(gè)人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進(jìn)行理財(cái)，使用投資房地產(chǎn)、購買銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增保值。
現(xiàn)就以杭州市居民的理財(cái)實(shí)際情況進(jìn)行問卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，可以看出杭州市居民理財(cái)有如下特點(diǎn)：
（一）銀行存款占比大
通過調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財(cái)方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲(chǔ)蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%?；鹁哂匈徺I費(fèi)用相對(duì)低廉，透明度相對(duì)較高的特點(diǎn)，所以購買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的理財(cái)方法，加之近期股市市場(chǎng)持續(xù)低迷，導(dǎo)致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：
（二）成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力為主要考慮因素
成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力成為居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的主因，占26.64%?；诰用竦膫€(gè)人收入水平不同，會(huì)考慮購買其負(fù)擔(dān)能力之內(nèi)的不同成本的理財(cái)產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風(fēng)險(xiǎn)的大小，占23.36%。投資理財(cái)具有不確定性，選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)與收益。預(yù)計(jì)收益占18.85%，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，收益的大小會(huì)直接影響到投資者的利益大小。另個(gè)人偏好，投資觀念對(duì)準(zhǔn)確選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品具有很大的導(dǎo)向作用。而對(duì)于市場(chǎng)熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：
（三）投資收益為理財(cái)主要目的
投資收益成為杭州居民理財(cái)?shù)闹饕康?，占總比例?5.49%。很多人認(rèn)為參與理財(cái)就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)的或者更高的收益，理財(cái)就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準(zhǔn)備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財(cái)?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財(cái)是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3：
（四）組合投資為主要投資方式
選擇不把雞蛋放一個(gè)籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化，提高判斷能力的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來回避風(fēng)險(xiǎn)的僅占11.74%。理財(cái)方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4：
二、杭州居民個(gè)人理財(cái)存在的問題及原因分析
雖然杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但從調(diào)查結(jié)果來看，仍存在大部分居民的理財(cái)觀念落后，理財(cái)目標(biāo)不明確，理財(cái)方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學(xué)的方法進(jìn)行引導(dǎo)。
（一）杭州居民個(gè)人理財(cái)方面存在的問題
1.居民個(gè)人理財(cái)觀念落后
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財(cái)知識(shí)來源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業(yè)知識(shí)的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財(cái)知識(shí)是從雜亂無章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報(bào)中獲得的，沒有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。并且有42.35%的居民對(duì)理財(cái)還處于不太了解的階段，對(duì)各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，人人都需理?cái)?shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6：
2.居民理財(cái)追求短期利益，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃
選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對(duì)理財(cái)制定了長(zhǎng)期的投資規(guī)劃。不少居民認(rèn)為在短期獲得最大利益才是最重要的，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，缺乏對(duì)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)認(rèn)識(shí)，因此沒有確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)和合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。詳見表7：
3.居民的理財(cái)方式較為傳統(tǒng)
杭州市居民大部分都選擇了風(fēng)險(xiǎn)中等或較低的理財(cái)方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。所以風(fēng)險(xiǎn)低，投資便捷的儲(chǔ)蓄成為了大眾居民最喜愛的理財(cái)方式。居民之所以會(huì)采取比較保守的理財(cái)方式，主要體現(xiàn)在居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉，從而導(dǎo)致居民難以選擇合適的，風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定收益的理財(cái)產(chǎn)品。詳見表8：
（二）影響杭州居民理財(cái)收益的因素分析
正因?yàn)榫用窭碡?cái)方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機(jī)構(gòu)未做出積極的引導(dǎo)和決策，以及社會(huì)宣傳力度不足所致。
1.政府部門未發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用
居民在選擇理財(cái)工具時(shí)受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對(duì)居民理財(cái)做出積極的引導(dǎo)。如果政府出臺(tái)一些支持居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策，居民投資的需求就會(huì)增加。作為政府，有責(zé)任為居民的投資理財(cái)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財(cái)政策，保護(hù)各投資者的利益。
2.金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)水平不高
雖然各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機(jī)構(gòu)還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。而金融機(jī)構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對(duì)不同的客戶制定具有個(gè)性化的方案，而是簡(jiǎn)單的將客戶的需求進(jìn)行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財(cái)人員也是影響居民理財(cái)投資的一道阻礙。
3.社會(huì)宣傳力度欠佳
雖然居民可以從多種渠道獲得理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息，但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒有將各類理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風(fēng)險(xiǎn)與收益做總結(jié)歸納。某些中介機(jī)構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時(shí)期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財(cái)產(chǎn)品。社會(huì)的宣傳不到位，就會(huì)造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對(duì)理財(cái)?shù)臒崆椤?/p>
三、加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益的對(duì)策建議
（一）杭州居民應(yīng)樹立理財(cái)意識(shí)，科學(xué)規(guī)劃理財(cái)方式
要加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益，首先，要樹立正確的理財(cái)意識(shí)，可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學(xué)習(xí)各種關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧，也可參加理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力，保證在投資前做好充分的前期準(zhǔn)備，同時(shí)要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財(cái)態(tài)度和思維方式，有時(shí)一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來制定符合自己的的理財(cái)目標(biāo)，做好精細(xì)的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長(zhǎng)遠(yuǎn)些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點(diǎn)；最后，杭州居民要改善自身的理財(cái)方式，做到正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，分析各種理財(cái)產(chǎn)品的利弊，風(fēng)險(xiǎn)大小和收益狀況，從以往單一的理財(cái)方式向多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。
（二）政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)、調(diào)節(jié)作用
政府要通過各種方式做到科學(xué)引導(dǎo)，首先，應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)一些有利于理財(cái)投資的政策，進(jìn)一步完善融資信用擔(dān)保體系和改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境；其次，要做好對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，針對(duì)部分銀行存在的信息不透明、運(yùn)行情況不公開、信息不對(duì)稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進(jìn)國外的先進(jìn)思想和個(gè)人理財(cái)管理制度，以保證我國金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
（三）金融機(jī)構(gòu)豐富理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水平
金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該針對(duì)不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)所做的一切政策變化，都要以居民的理財(cái)需求為導(dǎo)向，在提升自身業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足投資者的需求；其次，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財(cái)師。最后，建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系，做到讓客戶滿意，讓居民對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品有更深的了解。
（四）加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度
首先，社會(huì)方面可以通過各種形式加大對(duì)理財(cái)知識(shí)的宣傳，在居民們常用的渠道對(duì)產(chǎn)品做詳細(xì)的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)和收益做歸納總結(jié)，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會(huì)也可通過相關(guān)媒體單位在電視、報(bào)紙上刊登相關(guān)理財(cái)信息，引導(dǎo)居民更好的進(jìn)行理財(cái)；最后，相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該讓居民了解每種理財(cái)產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹立正確的理財(cái)理念。
四、結(jié)論
杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民的理財(cái)觀念也在不斷地改變，與時(shí)俱進(jìn)。隨著國家政策的改變，越來越多的人將會(huì)加入理財(cái)?shù)年?duì)伍中。投資理財(cái)是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新策略
銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅能夠滿足居民的個(gè)人理財(cái)需求，還能增加銀行的收益渠道，分散銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。但就目前而言，國內(nèi)銀行所開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不夠成熟，與發(fā)達(dá)國家銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在很大差距，需要我們予以進(jìn)一步的研究和改進(jìn)。
一、我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
首先，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量不斷增多，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。2006年，我國銀行所推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的總資產(chǎn)僅1290億元，到2009年，該數(shù)字已超過2000億元。其次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的形式不斷豐富，2004年時(shí)僅11家銀行發(fā)行了107款理財(cái)產(chǎn)品，到2010年時(shí)，已經(jīng)有102家銀行發(fā)行了一萬多款理財(cái)產(chǎn)品，相關(guān)產(chǎn)品覆蓋了信用、匯率、利率、保險(xiǎn)、股票等領(lǐng)域。再次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益能力先增強(qiáng)后降低，以2010年為例，該年度到期的9000多款理財(cái)產(chǎn)品中，未能達(dá)到最高收益率目標(biāo)的僅占1%左右，收益實(shí)現(xiàn)情況整體較好，但2015年以來，雖然理財(cái)規(guī)模進(jìn)一步增長(zhǎng)，產(chǎn)品年化收益率卻表現(xiàn)出不斷下滑的趨勢(shì)。
二、我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的問題和不足
1.理財(cái)產(chǎn)品門檻過高
目前，對(duì)于一般工薪階層來說，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的門檻設(shè)置過高，可供選擇的產(chǎn)品種類較少。雖然近年來銀行加大了對(duì)理財(cái)品種的開發(fā)和創(chuàng)新力度，相繼推出了許多面向不同客戶階層的理財(cái)產(chǎn)品，但真正能在大眾中普及推廣的產(chǎn)品仍然是鳳毛麟角。很多理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)都在5-10萬元之間，使得一些購買力水品相對(duì)較低的民眾望而卻步。
2.理財(cái)營銷方法滯后
目前，銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)員仍以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主要渠道，但這種有形的分銷網(wǎng)絡(luò)同時(shí)受時(shí)間和地域的雙重限制，使得銀行不能很好地與客戶進(jìn)行無縫對(duì)接。同時(shí)，多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)仍以窗口式的服務(wù)為主，業(yè)務(wù)人員大多缺乏專業(yè)的營銷知識(shí)與技巧，營銷能力普遍不強(qiáng)，導(dǎo)致一些新業(yè)務(wù)很難快速地推廣出去。此外，很多銀行將公司業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)區(qū)別對(duì)待，未能靈活地采取聯(lián)動(dòng)營銷，導(dǎo)致營銷資源的分散和浪費(fèi)。
3.理財(cái)服務(wù)質(zhì)量低下
目前的商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中普遍以業(yè)務(wù)量作為客戶分層標(biāo)準(zhǔn)，這種劃分方式原始而粗糙，未能對(duì)一些特別的高端客戶給予一對(duì)一的貼身服務(wù)，更談不上為客戶提供個(gè)性化的定制服務(wù)，因此，不管是從服務(wù)廣度上還是寬度上，都很難達(dá)到客戶期望，也不能很好地滿足客戶的理財(cái)需求。
三、我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的改進(jìn)建議
1.降低理財(cái)門檻，提升產(chǎn)品多樣化
如今，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品紛紛憑借1元起步的碎片式理財(cái)而深受大眾歡迎，取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。銀行也應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到大眾化理財(cái)市場(chǎng)的潛力，及時(shí)將目標(biāo)瞄準(zhǔn)普通客戶，適當(dāng)?shù)亟档屠碡?cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，推出更多適合大眾階層的理財(cái)產(chǎn)品，這樣不僅能為銀行爭(zhēng)搶更多的客源，同時(shí)也能吸引一些潛在的高端客戶，為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展更大的發(fā)展空間。
2.優(yōu)化營銷團(tuán)隊(duì)，拓寬營銷渠道
首先，銀行要努力提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)，積極打造一支優(yōu)秀的理財(cái)師隊(duì)伍。對(duì)于一些具備理財(cái)經(jīng)理資質(zhì)的人員，要針對(duì)性地進(jìn)行培養(yǎng)和鍛煉，有條件時(shí)可送其去國外進(jìn)修，接觸國外先進(jìn)的理財(cái)知識(shí)，使之逐漸具備理財(cái)經(jīng)理所需要的知識(shí)結(jié)構(gòu)。銀行也可以聘用一批經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)客戶經(jīng)理來擔(dān)任公司顧問，為銀行引進(jìn)先進(jìn)的理財(cái)技術(shù)和理念，全面提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)與營銷能力。
其次，銀行要及時(shí)改變當(dāng)前以關(guān)系營銷、產(chǎn)品營銷、被動(dòng)營銷為主的營銷模式，逐漸向效益營銷、服務(wù)營銷、主動(dòng)營銷過渡和轉(zhuǎn)型。另外，在營銷宣傳過程中，要為產(chǎn)品注入更多的知識(shí)文化內(nèi)涵，提高產(chǎn)品的技術(shù)價(jià)值，迎合優(yōu)質(zhì)客戶的投資心理，從而為銀行拓展更多的營銷渠道。
3.改善服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶需求
銀行要積極推出差異化、層次化的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，根據(jù)客戶金融資產(chǎn)數(shù)量等情況對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，并結(jié)合不同市場(chǎng)的客戶特質(zhì)來開發(fā)一些針對(duì)性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，為客戶提供更為個(gè)性化的銷售組合服務(wù)。例如，對(duì)于高端客戶，可安排專人來協(xié)助其業(yè)務(wù)辦理，給予免填單、預(yù)約上門等溫馨服務(wù)，或?yàn)槠湓O(shè)置專門的理財(cái)工作室，使客戶享受到一對(duì)一的貼身服務(wù)。對(duì)于小微客戶，不能局限于柜面辦理一種形式，也要充分利用自助服務(wù)區(qū)，提供業(yè)務(wù)申請(qǐng)、咨詢、委托等一些現(xiàn)金之外的業(yè)務(wù)，在提高客戶對(duì)銀行理財(cái)服務(wù)滿意度的同時(shí)，形成銀行理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。
四、總結(jié)
綜上所述，隨著理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的加劇和理財(cái)環(huán)境的不斷優(yōu)化，國民理財(cái)觀念日趨理智和成熟。為了迎合不斷增強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)需求，銀行要積極探索個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律，適當(dāng)降低理財(cái)門檻，優(yōu)化營銷團(tuán)隊(duì)，改善服務(wù)質(zhì)量，從而更好地滿足客戶需求，促使銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更快更好的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：