時(shí)間：2023-06-30 16:07:59
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關(guān)鍵詞：外資銀行金融發(fā)展前景策略
一、我國(guó)外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底，共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了204家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例，截止到2005年3月底，外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元，同比增長(zhǎng)了38.4%，占市場(chǎng)總額的12.8%，上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元，同比增速達(dá)到50%以上，占上海市貸款市場(chǎng)總額的10.6%。2005年1-3月份，外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)10.7億元，同比增長(zhǎng)了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間，中國(guó)四大國(guó)有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造，其中一個(gè)重要環(huán)節(jié)，就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行，開放更是全面提速。截至2005年10月，共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行，投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份，已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。
3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前，以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國(guó)的首要選擇地域，并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施，提供金融支持的政策的不斷深入，我國(guó)金融服務(wù)的對(duì)外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大，外資銀行進(jìn)入我國(guó)后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末，已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)，從12月1日開始，中國(guó)將進(jìn)一步按時(shí)開放昆明、北京、廈門三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù)，并提前一年開放西安、沈陽(yáng)兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù)，使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。
5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上，結(jié)算方面也趨向活躍，其人民幣的來(lái)源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款，而且充分利用同業(yè)借款等市場(chǎng)機(jī)制來(lái)籌集，基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長(zhǎng)，到2010年，外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。
二、外資銀行在華發(fā)展前景展望
專家分析，外資銀行和跨國(guó)公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的，他們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場(chǎng)的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示，他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國(guó)公司占了絕大多數(shù)，目前，該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán)，而那些跨國(guó)公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。
對(duì)未來(lái)更長(zhǎng)的時(shí)間，即全面開放人民幣國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后，中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位，而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場(chǎng)份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們?cè)谥袊?guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中的市場(chǎng)份額，將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平，它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括，在更多的中國(guó)城市開設(shè)分行，在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對(duì)中國(guó)客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營(yíng)和管理策略，推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略，與國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說，外資銀行需要成為被中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，為中國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)帶來(lái)并增加直接經(jīng)濟(jì)效益，幫助中國(guó)經(jīng)濟(jì)改善資源配置，促進(jìn)資金合理流動(dòng)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，使外資銀行真正成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購(gòu)中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利，引起國(guó)內(nèi)輿論爭(zhēng)議;二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。
2.在我國(guó)建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來(lái)越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后，在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展，一些新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)達(dá)小國(guó)的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國(guó)增設(shè)機(jī)構(gòu)，大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是，臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。
3.一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國(guó)境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
4.外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如，東亞(中國(guó))已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。
三、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大，能夠更關(guān)注核心客戶，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，但不僅僅是在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，僅僅靠外資銀行在中國(guó)的分行就要與中國(guó)內(nèi)地銀行競(jìng)爭(zhēng)是很難取勝的，但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)國(guó)際化的發(fā)展，而且能夠帶來(lái)不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶，只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻(xiàn):
[1]中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì).中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào).中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2009.
【關(guān)鍵詞】長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)；碳金融體系；構(gòu)建
全球變暖的問題已經(jīng)越來(lái)越受到世界各國(guó)人民的關(guān)注，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)的大勢(shì)所趨。金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，碳金融的發(fā)展源于低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，構(gòu)建碳金融體系，必將為長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)的發(fā)展提供新的動(dòng)力。
一、碳金融的概念及其重要性
碳金融是指由《京都議定書》而興起的低碳經(jīng)濟(jì)投融資活動(dòng)，或稱碳融資和碳物質(zhì)的買賣，是服務(wù)于限制溫室氣體排放等技術(shù)和項(xiàng)目的直接投融資、碳權(quán)交易和銀行貸款等金融活動(dòng)。“碳金融”的興起源于國(guó)際氣候政策的變化以及兩個(gè)具有重大意義的國(guó)際公約――《聯(lián)合國(guó)氣候變化框架公約》和《京都議定書》。
碳金融是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的重要領(lǐng)域，也是全球氣候變化背景下國(guó)際金融中心建設(shè)的必備內(nèi)容。巨大的碳排放資源是中國(guó)建立碳金融交易市場(chǎng)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，中國(guó)碳金融市場(chǎng)的發(fā)展前景十分廣闊，預(yù)示著巨大的金融需求和盈利商機(jī)。
二、國(guó)內(nèi)外碳金融發(fā)展現(xiàn)狀比較
西方國(guó)家的碳金融市場(chǎng)，是在政府設(shè)定相關(guān)的政策和法律框架下,企業(yè)、商業(yè)銀行和投資者等參與者從自己的經(jīng)濟(jì)利益角度出發(fā)參與。其“碳金融”從法規(guī)、制度、交易市場(chǎng)到市場(chǎng)參與主體、中介等均已經(jīng)初步建立完善的體系。具有廣泛的市場(chǎng)參與主體，多樣化的產(chǎn)品種類，活躍的市場(chǎng)交易，完善的市場(chǎng)機(jī)制。
我國(guó)的溫室氣體排放量?jī)H次于美國(guó)，具有巨大的碳金融市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Α?001年，內(nèi)蒙古龍?jiān)达L(fēng)能開發(fā)有限責(zé)任公司開發(fā)的輝騰錫勒風(fēng)電場(chǎng)項(xiàng)目投標(biāo)荷蘭政府的CERUPT減排購(gòu)買計(jì)劃，為國(guó)內(nèi)參與低碳經(jīng)濟(jì)拉開序幕。2004年6月30日，由國(guó)家發(fā)改委、科技部和外交部聯(lián)合的《清潔發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目運(yùn)行管理暫行辦法》在中國(guó)正式生效并于2005年10月12日頒發(fā)《清潔發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目運(yùn)行管理辦法》。2006年中國(guó)碳基金成立,總部設(shè)在荷蘭阿姆斯特丹，其旨在購(gòu)買各種不同類型的CDM項(xiàng)目產(chǎn)生的減排量，尤其是各類可再生能源項(xiàng)目。2006年5月17日興業(yè)銀行與國(guó)際金融公司合作簽署了《能源效率融資項(xiàng)目(CHUEE)合作協(xié)議》,成為國(guó)際金融公司開展中國(guó)能效融資項(xiàng)目合作的首家中資銀行，為我國(guó)能源減排項(xiàng)目提供了充足的貸款，并且興業(yè)銀行于2012年聯(lián)合北京環(huán)境交易所在京推出國(guó)內(nèi)首張低碳主題認(rèn)同信用卡，將節(jié)能減排工作率先從企業(yè)項(xiàng)目引入到個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域。2008年，我國(guó)成立了3個(gè)碳交易所，分別是北京環(huán)境交易所、上海環(huán)境能源交易所、天津排放權(quán)交易所。目前，我國(guó)政府和企業(yè)積極參與CDM項(xiàng)目，各省市地方政府各部門也紛紛參與碳金融市場(chǎng)的建立和交易等的活動(dòng)。
從國(guó)內(nèi)外碳金融發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)碳金融的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，國(guó)外的碳金融發(fā)展有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶冀鹑诎l(fā)展框架，有制度上的保障，有完善的碳金融交易市場(chǎng)平臺(tái)，有多層次的碳金融產(chǎn)品服務(wù)體系，我國(guó)在這些上的發(fā)展都不完善，需要加深重視程度，提供有力的政策扶持，發(fā)展“低碳銀行”，降低新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，為其發(fā)展提供有力的各項(xiàng)保障。
三、長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)碳金融發(fā)展?fàn)顩r
長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)，其區(qū)域?yàn)榧质》秶鷥?nèi)的長(zhǎng)春市吉林市部分地區(qū)和圖們江地區(qū)，總面積約3萬(wàn)平方公里、人口約770萬(wàn)。這一區(qū)域面積的人口均占吉林省的三分之一，經(jīng)濟(jì)總量占吉林省一半以上，是中國(guó)參與圖們江區(qū)域合作開發(fā)的核心區(qū)域。
為加速碳金融體系的構(gòu)建，長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)進(jìn)行了一定的嘗試。2010年，吉林省的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)金融服務(wù)的意見》中，著力調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持面向低碳經(jīng)濟(jì)的金融改革創(chuàng)新，積極爭(zhēng)取在吉林省開展碳金融相關(guān)試點(diǎn)，增強(qiáng)信貸對(duì)低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持。隨后，中國(guó)工商銀行吉林省分行、中國(guó)建設(shè)銀行吉林省分行、中國(guó)銀行吉林省分行均將“低碳”概念融入到了信貸政策中；招商銀行也成立了綠色金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，向客戶提供專業(yè)化的綠色金融產(chǎn)品。浦發(fā)銀行成立的清潔發(fā)展機(jī)制、綠色信貸業(yè)務(wù)推進(jìn)小組，專門負(fù)責(zé)轄內(nèi)低碳金融、能效金融、環(huán)境金融等可持續(xù)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)、管理與營(yíng)銷。
然后，長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)碳金融體系的建設(shè)還存在著諸多的不足。例如，關(guān)于碳金融的政策還不到位，也就沒有良好的社會(huì)效應(yīng)，使金融機(jī)構(gòu)無(wú)法積極深入的參與發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳金融的認(rèn)識(shí)不到位，沒有對(duì)碳金融的充分理解，無(wú)法建立合理的碳金融相關(guān)業(yè)務(wù)；碳金融相關(guān)理才產(chǎn)品不足，只有一些基礎(chǔ)信貸業(yè)務(wù)，且在銀行信貸總體比例較小。缺乏對(duì)碳金融相關(guān)人才的重視，且科技性的人才很少。
四、長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)碳金融體系構(gòu)建設(shè)想
1.建立領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，出臺(tái)構(gòu)建碳金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的配套政策。碳金融政策性強(qiáng)，參與度高和涉及面廣。發(fā)展碳金融體系是全方位的建設(shè)，需要政府和監(jiān)管部門根據(jù)可持續(xù)發(fā)展的原則，制定一系列的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，并提供關(guān)于財(cái)政稅收、環(huán)境保護(hù)、信貸規(guī)模導(dǎo)向、外匯管理等的配套政策。成立長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)碳金融領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)制定碳金融政策、統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)工作，并制定相應(yīng)的法規(guī)、管理?xiàng)l例及實(shí)施辦法等，使碳金融的發(fā)展有法可循，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的參與積極性。
2.逐步建立區(qū)域碳交易平臺(tái)。一個(gè)完善的碳交易平臺(tái)可以給碳金融帶來(lái)活力，進(jìn)一步研究探索排放配額制度和發(fā)展排放配額市場(chǎng)，通過金融市場(chǎng)價(jià)格的功能，調(diào)整不同經(jīng)濟(jì)體利益，鼓勵(lì)和引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)和經(jīng)濟(jì)體增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，有效分配和使用環(huán)境資源，落實(shí)節(jié)能減排和環(huán)境工程。構(gòu)建區(qū)域碳金融交易中心，通過市場(chǎng)機(jī)制削碳排放，為長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)經(jīng)濟(jì)體增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變祈禱引導(dǎo)作用，為金融市場(chǎng)提供新的增長(zhǎng)方式。
3.積極發(fā)展區(qū)域碳金融的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段國(guó)外從事碳排放交易的投資主體都是大的金融機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)參與碳交易的市場(chǎng)投資主體還不明確，尤其是吉林省的金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳交易還比較陌生，僅僅停留在綠色信貸業(yè)務(wù)上，盡管企業(yè)也逐步認(rèn)識(shí)到其中蘊(yùn)藏著最大的商機(jī)，但由于缺乏專業(yè)人才，并且CDM機(jī)制下的碳減排額這種虛擬“商品”的交易規(guī)則十分嚴(yán)格，程序復(fù)雜，合同期限很長(zhǎng)，缺乏專業(yè)的技術(shù)咨詢體系來(lái)幫助分析、評(píng)估交易風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)感覺無(wú)從下手，因此商業(yè)銀行、投資銀行、對(duì)沖基金及證券公司等金融機(jī)構(gòu)的參與，會(huì)使碳交易市場(chǎng)的容量擴(kuò)大，流動(dòng)性加強(qiáng)，為解決節(jié)能減排的投融資奠定基礎(chǔ)。政策性銀行可以再商業(yè)銀行盈利角度不愿融資或者資金實(shí)力難以達(dá)到的項(xiàng)目上提供融資。
4.積極探索發(fā)展與碳金融相關(guān)的金融產(chǎn)品。碳金融的產(chǎn)品相比與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，有更高的風(fēng)險(xiǎn)性，在發(fā)展碳金融相關(guān)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的監(jiān)管，為金融產(chǎn)品的發(fā)展提供可靠的保證。長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)在發(fā)展碳金融相關(guān)金融產(chǎn)品時(shí)，首先通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)組合，如推出碳債券，碳信托金融產(chǎn)品，碳期貨、期權(quán)等，吸引社會(huì)財(cái)力的投資、融資，拓寬本地區(qū)的投融資渠道：其次推出個(gè)人碳金融產(chǎn)品，如綠色汽車信貸等，加深人們對(duì)碳金融的理解，為長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的動(dòng)力源。
5.加快培養(yǎng)碳金融的專業(yè)人才。由于碳金融的興起和發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說是一個(gè)相對(duì)新鮮的事物，碳金融業(yè)務(wù)相關(guān)部門的人才短缺，綜合性的人才儲(chǔ)備和積累還不到位，以至于開展碳金融的內(nèi)部動(dòng)力不足，人才的培養(yǎng)可以為碳金融的發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)金融機(jī)構(gòu)開展國(guó)際合作方面經(jīng)驗(yàn)不足，人才的匱乏會(huì)更加不利于碳金融業(yè)務(wù)的全面開展，所以，我們應(yīng)當(dāng)積極培養(yǎng)碳金融專業(yè)類人才，解放思想，采用“走出去”和“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”相結(jié)合的方式，充分利用長(zhǎng)吉圖開發(fā)開放先導(dǎo)區(qū)區(qū)域內(nèi)的大中專院校和科研院所，加快專業(yè)人才的培養(yǎng)，為區(qū)域碳金融的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)
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作者簡(jiǎn)介：
關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；村鎮(zhèn)銀行；小額貸款公司；資金互助社
引言
我國(guó)農(nóng)村貨幣資金存在稀缺性與特殊性，難以完全按照市場(chǎng)供求有效配置。據(jù)調(diào)查，目前至少10000億元的農(nóng)村資金需求得不到滿足，預(yù)計(jì)2020年新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬(wàn)億元到20萬(wàn)億元。另?yè)?jù)中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所統(tǒng)計(jì)，全國(guó)納入統(tǒng)計(jì)范圍的中小企業(yè)有4200萬(wàn)家以上，而沒有納入統(tǒng)計(jì)范圍的個(gè)體商戶遠(yuǎn)超這個(gè)數(shù)字，其中90%以上難以得到貸款，針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展需要制度的創(chuàng)新。
2006年，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，批準(zhǔn)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類，從經(jīng)營(yíng)狀況上看，截至2009年，已開業(yè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款余額為269億元，貸款余額為181億元。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效緩解了中小企業(yè)與農(nóng)戶小額融資難問題，填補(bǔ)了農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)空白，進(jìn)一步滿足了“三農(nóng)”對(duì)資金和服務(wù)多樣化的需求，目前各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在蓬勃發(fā)展。
二、各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問題
（一）、 村鎮(zhèn)銀行
銀監(jiān)會(huì)2007年1月頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》定義，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)，它是商業(yè)性銀行，不是政策性扶貧機(jī)構(gòu)，所以它既堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值增值的目的。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元化、民間資本過半的局面。
表1村鎮(zhèn)銀行分布表（單位：家）
地區(qū)分布 2009年 2010年 2011年
東部地區(qū) 120 105 161
中部地區(qū) 100 103 103
西部地區(qū) 92 136 107
合計(jì) 312 344 371
根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年《新型農(nóng)村金融發(fā)展計(jì)劃表》整理
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，并且占據(jù)新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)設(shè)置的重要地位，但是其繼續(xù)發(fā)展仍面臨許多亟待解決的問題，首先，從村鎮(zhèn)銀行股權(quán)設(shè)置方式來(lái)看，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，民間資本雖然也有參與，但是大股東的絕對(duì)控股地位，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行成立之初更像隸屬于大銀行的分設(shè)機(jī)構(gòu)，無(wú)論是人員管理還是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)都受到約束，難以自主運(yùn)營(yíng)；其次，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度的限制，居民收入水平的限制等，使得村鎮(zhèn)銀行普遍存在資金來(lái)源不足的問題；再次，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行主要采取“一般貸款”模式，后來(lái)也嘗試過“季節(jié)性貸款”和“短期貸款”，但是在產(chǎn)品開發(fā)方面的創(chuàng)新少，使得信貸產(chǎn)品的期限與生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，結(jié)構(gòu)上也滿足不了農(nóng)戶的需要。
（二）、 小額貸款公司
中央關(guān)于小額信貸的有關(guān)規(guī)定主要有三點(diǎn)：一是“只貸不存”，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過倆個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金；二是在服務(wù)于“三農(nóng)”的原則下自主選擇貸款對(duì)象，并且規(guī)定70%以上的貸款要用于“三農(nóng)”；同時(shí)限定小額信貸公司只能在縣域內(nèi)經(jīng)營(yíng)；三是開放小額信貸利率上限，但不能超過法定利率的四倍。目前人民銀行六個(gè)月貸款年息是5.04%，其四倍應(yīng)是20.16%，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。
表2貸款公司分布表（單位：家）
地區(qū)分布 2009年 2010年 2011年
東部地區(qū) 2 17 11
中部地區(qū) 14 17 18
西部地區(qū) 5 12 10
合計(jì) 21 46 39
根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年《新型農(nóng)村金融發(fā)展計(jì)劃表》整理
小額貸款貸款公司在效益性原則下涉足了小額貸款的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且業(yè)務(wù)模式大都效仿農(nóng)信社或農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是實(shí)際操作中存在不規(guī)范之處，并且其客戶許多具有不良信用記錄，他們?cè)谵r(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款被拒而與小額貸款公司發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，這就為小額貸款公司埋下了信用風(fēng)險(xiǎn)和隱患；其次，小額貸款公司也普遍存在資金短缺的問題，受到各種規(guī)定的限制，小額貸款公司業(yè)務(wù)狹窄，無(wú)法吸引存款，自有資金有限，面對(duì)旺盛的貸款需求，出現(xiàn)了相當(dāng)大的資金缺口。
（三）、 農(nóng)村資金互助社
按照銀監(jiān)會(huì)2007年初出臺(tái)的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融組織。農(nóng)村資金互助社在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于30萬(wàn)元人民幣，在行政村設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于10萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)為實(shí)繳資本。
表3農(nóng)村資金互助社分布表（單位：家）
地區(qū)分布 2009年 2010年 2011年
東部地區(qū) 5 10 10
中部地區(qū) 24 26 26
西部地區(qū) 20 20 20
合計(jì) 49 56 56
根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年《新型農(nóng)村金融發(fā)展計(jì)劃表》整理
農(nóng)村資金互助社在設(shè)計(jì)理念上有明顯的商業(yè)化傾向，不符合農(nóng)民的金融需求偏好，并且很多資金互助合作組織存在產(chǎn)權(quán)不明、權(quán)責(zé)不清及收益分配機(jī)制不完善等問題，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理和審計(jì)稽核制度，成員向組織借貸有時(shí)只是打個(gè)借條，這樣不規(guī)范的操作加之沒有明確的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)定位，業(yè)務(wù)規(guī)劃不科學(xué)等問題，使得資金互助社的持續(xù)經(jīng)營(yíng)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。
促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策
針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展形勢(shì)，結(jié)合各地區(qū)各類機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問題，為實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展應(yīng)采取以下對(duì)策：
首先，政府應(yīng)大力扶持，出臺(tái)相應(yīng)政策以奠定農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展良好基礎(chǔ)。政府應(yīng)大力構(gòu)建農(nóng)村金融體系，發(fā)展各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，出臺(tái)優(yōu)惠政策，通過降低稅率、補(bǔ)貼利率等措施，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本。通過減免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅、所得稅等鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。
其次，凈化農(nóng)村信用環(huán)境，降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。政府在信用環(huán)境整治中要發(fā)揮核心作用，減少短期行為，增加行政和司法透明度，杜絕執(zhí)法隨意性；要強(qiáng)化農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)，積極發(fā)揮工商、稅務(wù)年檢系統(tǒng)；強(qiáng)化失信懲罰力度，建立相關(guān)機(jī)制，完善部門制裁制度和法律保障機(jī)制。
最后，積極拓展資金來(lái)源，加強(qiáng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。應(yīng)加大對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開放力度，摸索更多融資途徑；利用媒體及各種平臺(tái)加大宣傳力度，增強(qiáng)公眾存款信心；積極探索，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助客戶解決資金需求。
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中圖分類號(hào)：DF438.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1008-925X（2012）11-0076-02
摘 要 近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)得到廣泛普及，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也得到了快速的發(fā)展，電子支付在銀行網(wǎng)上交易中得到廣泛的應(yīng)用。由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性的特點(diǎn)，我國(guó)的銀行支付手段還是存在很多的技術(shù)缺陷，面臨許多系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，基于Internet的銀行安全支付系統(tǒng)安全問題也受到了越來(lái)越多人關(guān)注。本文試圖分析我國(guó)目前銀行支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀和存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出一種合理有效的提高網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)安全的方法，這對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展有至關(guān)重要的意義。
關(guān)鍵詞 Internet；銀行；安全支付系統(tǒng)
當(dāng)前，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付得到了迅速的發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的主要內(nèi)容之一，網(wǎng)銀的安全性一直是用戶關(guān)注的焦點(diǎn)，如何認(rèn)清網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，降低消費(fèi)者的使用風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者的切身利益，對(duì)銀行的發(fā)展和客戶有著至關(guān)重要的作用。
1 我國(guó)網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 網(wǎng)上銀行支付的概念和特點(diǎn)：
網(wǎng)上銀行支付是指銀行通過開放性的公用網(wǎng)絡(luò)以及和特約客戶建立起的的專用直連網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)用特定自助服務(wù)設(shè)備或者面向與銀行簽約的客戶提供離柜式金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是支付方式發(fā)展往高級(jí)階段發(fā)展的標(biāo)志。
網(wǎng)上銀行支付特點(diǎn)表現(xiàn)在：第一，網(wǎng)上銀行支付的基礎(chǔ)是信息技術(shù)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為其支撐的平臺(tái)，是一種網(wǎng)上支付工具；第二，網(wǎng)上銀行支付交易需要由客戶進(jìn)行自助的提交、主動(dòng)的發(fā)起交易；第三，與銀行簽約的客戶可享受網(wǎng)上銀行支付提供的離柜式全方位的銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行可實(shí)時(shí)在線受理客服除現(xiàn)金存取以外的銀行業(yè)務(wù)，而且其服務(wù)不受地域和時(shí)空的限制。
1.2 網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀：1990年后，我國(guó)的商業(yè)銀行開始大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，即電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，特別是最主要的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，引起了國(guó)內(nèi)外銀行的高度重視。據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)50家大銀行中，目前已有37家銀行開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，截至2010年末，建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行等主要商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶市場(chǎng)份額達(dá)到了75.9%。四大國(guó)有商業(yè)銀行和招商銀行為主體的少數(shù)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行的交易額占國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)比例的92%以上。
2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的安全問題及成因
2.1 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的一定的安全問題
2.1.1 與來(lái)往單位聯(lián)網(wǎng)的安全。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)在發(fā)展中不斷增加了中間業(yè)務(wù)和某些單位聯(lián)合的一站式服務(wù)的功能，包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代收電話費(fèi)、證券轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，由于經(jīng)常要和保險(xiǎn)公司、電信局、證券交易所等往來(lái)單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，所以理所當(dāng)然會(huì)產(chǎn)生來(lái)自這些單位網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的威脅。
2.1.2 來(lái)自異地銀行聯(lián)網(wǎng)的威脅。 目前，我國(guó)的大部分的銀行系統(tǒng)都基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)可以隨著互聯(lián)網(wǎng)分布到全國(guó)各地，而且目前各級(jí)銀行是一個(gè)獨(dú)立核算的單元，對(duì)不同區(qū)域的銀行說來(lái)，異地銀行都是不能完全信任的，若出現(xiàn)信息的不對(duì)稱，則是存在互聯(lián)網(wǎng)交易的安全隱患。
2.1.3 來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)黑客的威脅。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)是通過互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)處理。銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和公共的互聯(lián)網(wǎng)是連在一起的，互聯(lián)網(wǎng)自身具有自由性和廣泛性等特點(diǎn)，像銀行這樣的金融系統(tǒng)更容易會(huì)被惡意的入侵者或黑客的入侵，并破壞信息系統(tǒng)，竊取用戶和資金的信息，盜用用戶賬戶等。
2.2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在安全問題的原因分析
2.2.1 從銀行自身來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：各種體制不夠健全，考核方式仍然沒有完善。網(wǎng)上銀行支付缺乏領(lǐng)導(dǎo)的統(tǒng)一管理導(dǎo)，技術(shù)人員在開發(fā)時(shí)忽視安全指標(biāo)。急于將產(chǎn)品投放市場(chǎng)，雖然在短時(shí)間內(nèi)雖贏得了效益，但是由于產(chǎn)品不夠成熟，給將來(lái)的安全埋下隱患。還有一個(gè)原因是因?yàn)橹贫鹊牟煌晟疲贫鹊慕⒑徒∪枰粋€(gè)長(zhǎng)期的，逐步完善的過程，在這個(gè)過程中急于將產(chǎn)品投放市場(chǎng)很可能被人攻擊其存在的漏洞。
2.2.2 從客戶角度來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)成因主要有：隨著電子的逐漸推廣，各類活動(dòng)都可以在網(wǎng)上申報(bào)，例如稅收、考試報(bào)名繳費(fèi)等都可以在網(wǎng)上操作，社會(huì)上還是存在一部分不熟悉電子銀行操作方法的客戶，他們不得不也使用網(wǎng)上銀行來(lái)進(jìn)行各種交易和支付。這類客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范識(shí)別能力較弱，為電子銀行風(fēng)險(xiǎn)埋下了風(fēng)險(xiǎn)。
3 完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的對(duì)策
3.1 研發(fā)安全的個(gè)人身份認(rèn)證體系：現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行個(gè)人身份認(rèn)證工具主要是Ukey，但是使用Ukey的問題是其軟件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的傳輸過程很容易被不法分子截獲、加密軟件容易損壞、導(dǎo)致文件無(wú)法恢復(fù)。鑒于Ukey存在被盜的問題，設(shè)計(jì)者可以考慮使用指紋等新型的確認(rèn)方法，以提高身份認(rèn)證工具的安全性能。
3.2 加強(qiáng)完善相關(guān)的法律制度：銀行要主動(dòng)搜集、學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，常和政府監(jiān)管部門溝通，了解新業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，要履行與監(jiān)管部門的報(bào)批手續(xù)，學(xué)習(xí)我國(guó)有關(guān)部門頒布的最新的監(jiān)管法規(guī)，及時(shí)更新、改造產(chǎn)品。同時(shí)還要明確好銀行和客戶以及第三方合作伙伴間的法律關(guān)系，起草的法律文本和業(yè)務(wù)制度要提請(qǐng)法律部門進(jìn)行審定后才能實(shí)行。
3.3 加強(qiáng)銀行監(jiān)管部門技術(shù)水平：我國(guó)銀行業(yè)要提高網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的相關(guān)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行包括服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、Web技術(shù)、安全保密技術(shù)的三大核心技術(shù)。還要研發(fā)具有強(qiáng)大功能的服務(wù)器、利用指紋等進(jìn)行鑒定的方法。要注重網(wǎng)絡(luò)的安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)以及語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)等。進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)和研究開發(fā)的投資力度；同時(shí)培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的專業(yè)素質(zhì)人才。
4 結(jié)語(yǔ)
綜上所述，隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，網(wǎng)銀的安全性風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大。網(wǎng)上銀行運(yùn)行環(huán)境和的安全風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜多變的，對(duì)于網(wǎng)上銀行支付安全的研究是一個(gè)系統(tǒng)的工程，所以銀行及有關(guān)研究部門必須加大人力物力的投入，不斷深入研究，不斷完善網(wǎng)上銀行。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行 現(xiàn)狀 障礙 對(duì)策
一、民營(yíng)銀行的概述及特征
目前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行的定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行;資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng) 企業(yè) 提供資金支持和服務(wù)的銀行;治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了民營(yíng)銀行的特征,但未能對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識(shí)。
民營(yíng)銀行的資本金主要來(lái)自民間,其對(duì)利潤(rùn)最大化有著更為強(qiáng)烈的追求,如果沒有健全的監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行有效監(jiān)管,民營(yíng)銀行往往會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)問題而陷入失敗。
民企辦銀行的很重要?jiǎng)訖C(jī)就是希望為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺(tái),為企業(yè)融資提供便利。
建立民營(yíng)銀行主要是為了
三、 發(fā)展 我國(guó)的民營(yíng)銀行必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系
關(guān)鍵詞：金融脫媒；中間業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)
中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198（2012）12-0102-01
自從我國(guó)改革開放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，居民的財(cái)富不斷增長(zhǎng)以及對(duì)理財(cái)需求日益迫切。金融脫媒的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的靠利差收入轉(zhuǎn)化收入多元化，就大量發(fā)展中間業(yè)務(wù)。目前中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行一大主要利潤(rùn)來(lái)源，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)一項(xiàng)重點(diǎn)發(fā)展方向，既滿足客戶的需求，又給銀行帶來(lái)了收益。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，目前有100家商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也存在諸多問題。
1 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)的收入在中間業(yè)務(wù)比重快速提高。目前我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的收入來(lái)源主要是銷售自有的銀行理財(cái)產(chǎn)品，代銷保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品、信托等產(chǎn)品，收取傭金和管理費(fèi)，然而我國(guó)商業(yè)銀行主要是根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好推薦自有的理財(cái)產(chǎn)品以及在銀行的代銷的基金。因此目前我國(guó)商業(yè)銀行自有銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，截止到2012年22日，中國(guó)商業(yè)銀行在2011年期間共發(fā)行了1.7萬(wàn)款理財(cái)產(chǎn)品，與2010年相比增長(zhǎng)了102%。銀行理財(cái)產(chǎn)品種類繁多。保險(xiǎn)、基金、信托產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品也是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)重要的部分，也能帶來(lái)極大的收益。雖然我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展，但是在發(fā)展過程中存在許多問題，認(rèn)識(shí)這些問題，有利于發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。
2 我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
2008年全球金融危機(jī)以來(lái)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)暴露許多問題，其中一些問題引起銀監(jiān)會(huì)和銀行的重視，并逐步走向規(guī)范。
2.1 違規(guī)誤導(dǎo)客戶
商業(yè)銀行理財(cái)客戶經(jīng)理為了完成銀行規(guī)定的任務(wù)，在做理財(cái)產(chǎn)品的銷售時(shí)，為了讓客戶放心的購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，卻只強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)氖找?，卻忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的解釋，或者解釋夸大該產(chǎn)品沒有風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)客戶問及該款產(chǎn)品不是保證收益理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，客戶經(jīng)理卻給客戶相應(yīng)的承諾，說出如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)由他（她）賠償語(yǔ)言。這違反了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售規(guī)定，且導(dǎo)致客戶對(duì)這家銀行的不信任。
2.2 缺乏職業(yè)道德
由于理財(cái)客戶經(jīng)理收入主要是來(lái)自銷售產(chǎn)品的提成，然而每一種理財(cái)產(chǎn)品的傭金比例是不一樣的，沒有對(duì)客戶情況進(jìn)行的分析，卻給客戶推薦收益相同，風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品。收益相同，風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品獲取的傭金提成比例是不一樣的。另外理財(cái)客戶經(jīng)理對(duì)客戶信息了解十分清楚，卻把客戶信息資料賣給其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人，以獲得不正當(dāng)利益。如：據(jù)騰訊網(wǎng)2012年3月15日?qǐng)?bào)道，招商銀行多名工作人員兜售客戶信息。
2.3 綜合專業(yè)能力不夠
對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，一般具有理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證，具有職業(yè)資格認(rèn)證的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該在保險(xiǎn)、基金、股票等基本的投資工具有深入的了解。然而關(guān)于銀行理財(cái)師推薦的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品讓客戶不滿意，總是覺的銀行理財(cái)規(guī)劃師忽悠他們，因?yàn)榭蛻羲氲谋ｋU(xiǎn)與實(shí)際買的不是一回事，現(xiàn)在的保單或者是保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳彩頁(yè)使客戶產(chǎn)生歧義，而客戶經(jīng)理對(duì)保單或者宣傳彩頁(yè)也沒有弄清楚怎么回事，導(dǎo)致客戶購(gòu)買以后，到保險(xiǎn)公司一問卻不是這樣。
2.4 產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重
目前我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化十分嚴(yán)重，每一家銀行的理財(cái)產(chǎn)品類似。商業(yè)銀行普遍以債券類理財(cái)產(chǎn)品為主，以及還有結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。中資銀行缺少投資海外的理財(cái)產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)海外的理財(cái)產(chǎn)品主要是以外資銀行提供為主。理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)方式都類似，沒有個(gè)性化、特殊化，特別在做客戶營(yíng)銷都是以禮品的方式吸引客戶，結(jié)果每家銀行都在拼禮品，造成了成本的增加。
3 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)建議
3.1 提高理財(cái)經(jīng)理合規(guī)意識(shí)
理財(cái)經(jīng)理銷售產(chǎn)品的時(shí)候首先要是考慮合規(guī)性，如果為了銷售產(chǎn)品而獲得利益，不考慮合規(guī)性，將對(duì)銀行的聲譽(yù)造成極大的影響。商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)首先要對(duì)理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行合規(guī)性培訓(xùn)，避免在具體銷售過程中產(chǎn)生不必要的麻煩。
3.2 重視理財(cái)經(jīng)理的職業(yè)道德
職業(yè)道德是一個(gè)行業(yè)的基本要求。一名合格的理財(cái)師首先應(yīng)了解客戶的基本情況并進(jìn)行分析，從而設(shè)計(jì)或者推薦滿足客戶目標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品，而不能先考慮自身的利益。職業(yè)道德還要求理財(cái)經(jīng)理對(duì)客戶的信息要進(jìn)行保密。因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視理財(cái)經(jīng)理的職業(yè)道德培養(yǎng)。
3.3 加強(qiáng)綜合性的人才建設(shè)
目前我國(guó)商業(yè)銀行缺乏綜合性的人才，主要是因?yàn)槔碡?cái)這個(gè)行業(yè)需要具有綜合性能力的人才，才能滿足客戶的需求。理財(cái)客戶經(jīng)理銷售的產(chǎn)品不僅僅是本行的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，只有具備綜合性的素質(zhì)的人才能更好的完成。因此加強(qiáng)綜合性的人才建設(shè)是非常重要的。
3.4 提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)
差異化的產(chǎn)品和服務(wù)是商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的重要武器。加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，從而滿足不同客戶的需求，進(jìn)而提高商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，提供差異產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展具有重要的意義。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：政策性銀行；商業(yè)化改革
一、我國(guó)政策性銀行發(fā)展現(xiàn)狀
政策性銀行是由政府創(chuàng)立或擔(dān)保，以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的、具有特殊融資原則、不以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)1994年成立政策性銀行以來(lái)，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，加大了對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、進(jìn)出口企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品流通等領(lǐng)域的政策性信貸支持，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。最初設(shè)立三家政策性銀行主要源于以下幾方面的原因：首先，為了彌補(bǔ)市場(chǎng)資源配置不足。20世紀(jì)九十年代初，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛起步，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理問題一直困擾著經(jīng)濟(jì)發(fā)展。房地產(chǎn)熱、開發(fā)區(qū)熱導(dǎo)致投資過度膨脹和低水平重復(fù)建設(shè)占用了大量信貸資金，使能源、交通等基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)因缺乏投資，成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。同時(shí)，投資效益低下使金融體系孕育著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，為解決收購(gòu)資金“打白條”需要。1994年以前，我國(guó)糧棉收購(gòu)資金采取“地方財(cái)政、購(gòu)銷企業(yè)和農(nóng)行各三分之一”的解決辦法，地方財(cái)政和購(gòu)銷企業(yè)資金經(jīng)常出現(xiàn)缺口，給農(nóng)民“打白條”現(xiàn)象嚴(yán)重，直接侵害了農(nóng)民利益，引起了國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。最后，為專業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)需要。專業(yè)銀行既按國(guó)家要求辦理政策性貸款，又按利潤(rùn)最大化原則開展商業(yè)性業(yè)務(wù)；另一方面，專業(yè)銀行經(jīng)辦政策性業(yè)務(wù)掩蓋了實(shí)際經(jīng)營(yíng)虧損。為解決上述問題，確保央行調(diào)控基礎(chǔ)貨幣主動(dòng)權(quán)，1994年我國(guó)成立了國(guó)家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行。
1998年以來(lái)，三家政策性銀行每年近3，000億元的信貸投入，成為我國(guó)GDP年均增長(zhǎng)7.7%的重要推動(dòng)力量，2002年末我國(guó)政策性銀行貸款已占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額的12.16%。
二、我國(guó)政策性銀行的制度缺陷
1、缺乏相關(guān)法律制度保障業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。我國(guó)政策性銀行至今沒有單獨(dú)的立法，成立時(shí)國(guó)務(wù)院的批復(fù)文件也沒有根據(jù)發(fā)展條件的變化而修訂，成為政策性銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。而國(guó)外政策性銀行一般是先立法，再依法設(shè)立并經(jīng)營(yíng)，金融制度通過立法確定，并根據(jù)情況變化及時(shí)修訂和補(bǔ)充，如《日本開發(fā)銀行法》、《韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行法》等。
2、國(guó)家信用和擔(dān)保內(nèi)容缺失。開發(fā)銀行屬于政府獨(dú)資經(jīng)營(yíng)的政策性銀行，享有準(zhǔn)財(cái)政資信等級(jí)，這是開發(fā)銀行運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。但我國(guó)政策性銀行的國(guó)家信用缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，在資本金補(bǔ)充、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收政策等主要方面的支持有限，與國(guó)際上規(guī)范的政策性銀行相比，存在較大差距。
3、資本金及充足率不足。我國(guó)政策性銀行目前尚未形成資本金補(bǔ)充機(jī)制，資本充足率有下降趨勢(shì)。而國(guó)外政策性銀行除了實(shí)收資本外，還注重增加資本準(zhǔn)備，資本充足率與政府給予的國(guó)家信用支持相匹配，通常高于一般商業(yè)銀行。
4、銀行功能不完善，管理手段不到位。近年來(lái)，國(guó)外開發(fā)性銀行正由專業(yè)銀行向綜合銀行轉(zhuǎn)變，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開拓資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。而我國(guó)開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)范圍過于狹窄，主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍為單純貸款業(yè)務(wù)，缺少國(guó)外同業(yè)所從事的債券、股本投資以及擔(dān)保等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，難以運(yùn)用市場(chǎng)化、商業(yè)化手段實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，隨著金融體制改革的推進(jìn)和市場(chǎng)開發(fā)程度的深入，將難以滿足客戶日趨多樣化的需求，難以適應(yīng)市場(chǎng)要求。
5、缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。國(guó)外政策性銀行主要通過構(gòu)筑政策支持體系建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。保證貸款回收和防范化解風(fēng)險(xiǎn)，其核心是建立可靠的擔(dān)保體系，優(yōu)先清償債務(wù)，以及資產(chǎn)證券化等。而我國(guó)政策性銀行這方面的支持和手段較少，運(yùn)營(yíng)中有較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，提高信貸決策質(zhì)量，建立和改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是政策性銀行發(fā)展的迫切需要。
三、政策性銀行商業(yè)化改革的必要性
回顧歷史，我們?cè)?994年建立三家政策性銀行時(shí)，基本思路是模仿日本模式，即以政府補(bǔ)貼和非盈利為目標(biāo)，該模式此后逐漸陷入困境。進(jìn)入21世紀(jì)，改革政策性銀行的呼聲日漸高漲，而國(guó)家開發(fā)銀行也通過有效引入商業(yè)化運(yùn)行模式，成為三家政策性銀行中最成功的典范。政策性金融與商業(yè)性金融的分離，曾經(jīng)是中國(guó)金融體系改革中的重大制度突破。隨著金融問題逐漸成為決定中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)進(jìn)步的重要環(huán)節(jié)，金融體系中各個(gè)層面的制度優(yōu)化問題再次擺到了我們面前。其中，對(duì)于政策性金融在中國(guó)金融發(fā)展中的重新定位，也成為推進(jìn)金融改革與提高金融效率的重要突破點(diǎn)。改革開放多以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善。
政策性銀行商業(yè)化改革是進(jìn)一步促進(jìn)開發(fā)性金融的必然選擇。開發(fā)性金融是適應(yīng)制度落后和市場(chǎng)失靈，為維護(hù)國(guó)家金融安全、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力而出現(xiàn)的一種金融形式，在國(guó)際上已有百年歷史。從各國(guó)的實(shí)踐看，開發(fā)性金融通常為政府所擁有，賦權(quán)經(jīng)營(yíng)，具有國(guó)家信用，用建設(shè)制度和開發(fā)市場(chǎng)的方法實(shí)現(xiàn)政府的發(fā)展目標(biāo)，承擔(dān)著支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、投融資體制改革及相關(guān)金融市場(chǎng)建設(shè)的重要任務(wù)。開發(fā)性金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生作用的主要渠道是投資資源的有效使用促進(jìn)生產(chǎn)效率的提高，完成的途徑是通過較高水平的金融發(fā)展與金融深化。
關(guān)鍵詞：外資銀行 銀行監(jiān)管 對(duì)策
一、對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管的意義
銀行監(jiān)管,是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支,是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu),代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國(guó)金融體系中最重要的組成部分之一,擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定,具有極其重要的社會(huì)意義。因此,銀行監(jiān)管受到了各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國(guó)范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國(guó)境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化,金融市場(chǎng)的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國(guó)金融領(lǐng)域,它的高速發(fā)展給該國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來(lái)了多方面的影響。各國(guó)不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國(guó)的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此,作者認(rèn)為,外資銀行本是銀行,對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來(lái)自各國(guó)實(shí)際情況的不同,而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的,也是十分必要的。中國(guó)尚屬發(fā)展中國(guó)家,對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管,能維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,保證國(guó)家金融安全,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)
(一)外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月,我國(guó)已有外資獨(dú)資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國(guó)銀行設(shè)立了130家分行,191家外國(guó)銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底,我國(guó)共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國(guó)發(fā)展十分迅速,現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。
(二)外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)
1.外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日,我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國(guó)民待遇,外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場(chǎng)營(yíng)銷策略,外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。
2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國(guó)市場(chǎng)規(guī)則,其經(jīng)營(yíng)狀況日趨穩(wěn)定,市場(chǎng)份額逐步恢復(fù),盈利能力穩(wěn)步提高,資產(chǎn)總額持續(xù)增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利,繞開各類限制,快速進(jìn)入零售市場(chǎng)。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
論文出處(作者):
三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管中的問題
(一)監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化,而我國(guó)的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年,卻無(wú)一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管,嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞,但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。
(二)監(jiān)管方式單一
目前,我國(guó)外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析,以確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
(三)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足
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bsp; 由于外資銀行的開放性比較強(qiáng),對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前,我國(guó)外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面,表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面,缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上,表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。
(四)缺乏與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作
當(dāng)今世界金融體系間的跨國(guó)聯(lián)系不斷加大,僅在某一國(guó)范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作,以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施,降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。
四、對(duì)改進(jìn)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的建議
(一)健全監(jiān)管法制
要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管,我國(guó)就必須結(jié)合本國(guó)實(shí)際,參照國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則(如巴塞爾協(xié)議),借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管法律,制定適合我國(guó)國(guó)情的外資銀行法。從法制角度,規(guī)范外資銀行的行為,授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利,為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。
(二)多元化監(jiān)管方法和手段
當(dāng)前我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一,落后,主要是現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監(jiān)管手段多元化,由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變,充分實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。
(三)健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系
目前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面,而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系,將外資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管,保證全面、客觀、合理的實(shí)施監(jiān)管。
(四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制
加強(qiáng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系?？裳?qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中,確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專業(yè)性。
(五)加強(qiáng)信息交流,與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)強(qiáng)合作
為了應(yīng)對(duì)各國(guó)金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀,我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)同各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國(guó)監(jiān)管手段,降低共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;資產(chǎn)負(fù)債;小微金融
中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（6）-0058-03
一、引言
隨著監(jiān)管部門調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策，逐步將村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍從6個(gè)省（區(qū)）擴(kuò)大到31個(gè)?。▍^(qū)），全國(guó)村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，陜西省村鎮(zhèn)銀行也得以快速發(fā)展。2007年以來(lái)，陜西省西安、寶雞、渭南、商洛、延安、榆林6個(gè)地區(qū)相繼成立了村鎮(zhèn)銀行。截至2013年末，陜西省共發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行10家，占陜西省地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（2013年末119家）總數(shù)的8.4%。從成立時(shí)間及發(fā)起人看，陜西省村鎮(zhèn)銀行基本上是2010年以后成立的，主發(fā)起人是國(guó)有商業(yè)銀行的3家，股份制商業(yè)銀行3家，城市商業(yè)銀行和城市信用社3家，外資銀行1家。
從新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展看，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等。村鎮(zhèn)銀行作為陜西省地方法人金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，發(fā)揮著支持農(nóng)村金融發(fā)展的作用。但同時(shí)，從村鎮(zhèn)銀行在地方法人金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)份額看，陜西省村鎮(zhèn)銀行存貸款業(yè)務(wù)量小，對(duì)農(nóng)村金融格局的影響微弱，涉農(nóng)資金市場(chǎng)份額少，對(duì)“三農(nóng)”的支持力度還需要大幅度提升。本文以陜西省8家村鎮(zhèn)銀行2010-2013年資產(chǎn)負(fù)債等數(shù)據(jù)為研究基礎(chǔ)，分析村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源及配置情況、經(jīng)營(yíng)特征及制約發(fā)展因素，以期為陜西省村鎮(zhèn)銀行提升經(jīng)營(yíng)能力、進(jìn)一步發(fā)揮作用提供發(fā)展策略。
二、陜西省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的實(shí)踐
歷經(jīng)七年多的實(shí)踐，陜西省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理經(jīng)驗(yàn)逐步成熟。陜西省8家村鎮(zhèn)銀行2010-2013年的資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)分析顯示，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及其變化總體表現(xiàn)為資產(chǎn)負(fù)債變化的統(tǒng)一性，不同形式機(jī)構(gòu)之間略有差異。
（一）貸款規(guī)模增長(zhǎng)拉動(dòng)總資產(chǎn)規(guī)模快速增長(zhǎng)
從資產(chǎn)總額看，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額快速增長(zhǎng)，四年內(nèi)資產(chǎn)總額實(shí)現(xiàn)倍增，無(wú)論是資產(chǎn)絕對(duì)額還是增速均實(shí)現(xiàn)了較大的增長(zhǎng)。從資金結(jié)構(gòu)看，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的貸款總額規(guī)模不斷增加，占資產(chǎn)總額比重經(jīng)歷先揚(yáng)后抑的小波動(dòng)后趨于穩(wěn)定。8家村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)貸款總額最小增長(zhǎng)1.15倍，最大增長(zhǎng)2.7倍。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，村鎮(zhèn)銀行在成立1-3年內(nèi)，由于業(yè)務(wù)開展和推進(jìn)，各類貸款占資產(chǎn)總額的比重會(huì)逐步增加，之后又因資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張或其他資產(chǎn)投資等因素的影響略有下降。2012、2013年7家村鎮(zhèn)銀行的各類貸款在總資產(chǎn)中的比重在30%-60%之間。數(shù)據(jù)表明各類貸款規(guī)模的快速攀升帶動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)。
（二）存款規(guī)模增長(zhǎng)拉動(dòng)了負(fù)債規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)
從負(fù)債總額看，總負(fù)債規(guī)模與總資產(chǎn)保持了同步擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。8家村鎮(zhèn)銀行負(fù)債總額呈現(xiàn)了成倍增長(zhǎng)，增速略低于資產(chǎn)總額的增速。大部分村鎮(zhèn)銀行的負(fù)債總額均實(shí)現(xiàn)了1.19倍以上的增長(zhǎng)，最高增長(zhǎng)倍數(shù)達(dá)到2.45。從負(fù)債結(jié)構(gòu)看，各類存款是總負(fù)債的最主要組成部分。2010-2013年8家村鎮(zhèn)銀行各類存款規(guī)模不斷增加，各類存款占總負(fù)債比重在60%以上，這說明各類存款是村鎮(zhèn)銀行總負(fù)債的主要資金來(lái)源。另外，委托及負(fù)債業(yè)務(wù)、向中央銀行借款等是村鎮(zhèn)銀行的相對(duì)重要資金來(lái)源。
（三）所有者權(quán)益快速增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債率高
從資本增長(zhǎng)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)看，村鎮(zhèn)銀行所有者權(quán)益快速增長(zhǎng)，存貸結(jié)構(gòu)總體穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債率相對(duì)高。具體表現(xiàn)是，從所有者權(quán)益規(guī)?？矗?010-2013年8家村鎮(zhèn)銀行的所有者權(quán)益規(guī)模逐年快速增長(zhǎng)，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行在成立兩年內(nèi)所有者權(quán)益總額達(dá)到了10倍左右增長(zhǎng)。從存貸結(jié)構(gòu)看，存貸比有所上升，但總體上存貸比變動(dòng)區(qū)間不大，4家以上村鎮(zhèn)銀行存貸比在66%以上。從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)看，資產(chǎn)負(fù)債率超過50%。
分析表明：從規(guī)模上看，近幾年陜西省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模及所有者權(quán)益實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，總體上資產(chǎn)增速快于負(fù)債增速。資金配置上看，資金的主要來(lái)源是吸收存款，發(fā)放貸款的增速快于吸收存款的增速，存貸比逐漸升高，存貸結(jié)構(gòu)總體穩(wěn)定;從資金結(jié)構(gòu)管理上看，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)需要優(yōu)化。
需要關(guān)注的是，無(wú)論在融資渠道、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)部自身發(fā)展，還是政策扶持、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等外部發(fā)展環(huán)境方面，陜西省村鎮(zhèn)銀行都有著制約其有效發(fā)揮作用的問題。第一，融資渠道單一，資金來(lái)源受限。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是由于陜西省村鎮(zhèn)銀行主要成立于2010年以后，設(shè)立時(shí)間短，規(guī)模小，資金實(shí)力不足，受成本費(fèi)用制約，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少。同時(shí)，缺乏品牌號(hào)召力，存款增長(zhǎng)緩慢。二是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)村居民收入水平不高，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。第二，交易成本高、流動(dòng)性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍相對(duì)單一，缺乏規(guī)模效應(yīng)，工作成本高，盈利空間小;存貸比偏高，流動(dòng)性不足會(huì)抑制貸款業(yè)務(wù)的開展。第三，財(cái)務(wù)狀況不盡人意。村鎮(zhèn)銀行成本收入比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)合行、農(nóng)信社水平。第四，缺乏相應(yīng)的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行稅率高于農(nóng)商行、農(nóng)合行以及農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)稅，又缺少貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策，導(dǎo)致在與農(nóng)信社等當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于進(jìn)一步劣勢(shì)的地位。
三、政策建議
為解決陜西省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)存發(fā)展問題，改善村鎮(zhèn)銀行金融環(huán)境，提升小微金融經(jīng)營(yíng)能力和可持續(xù)發(fā)展能力，本文認(rèn)為，應(yīng)在明確市場(chǎng)定位、強(qiáng)化內(nèi)部機(jī)制建設(shè)等夯實(shí)內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上，從內(nèi)部創(chuàng)新發(fā)展和改善外部環(huán)境兩個(gè)層面進(jìn)行突破發(fā)展。
（一）自身創(chuàng)新發(fā)展
一是拓展資金來(lái)源。從支農(nóng)信貸為突破口，村鎮(zhèn)銀行依據(jù)再貸款相關(guān)規(guī)定向人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，壯大資金實(shí)力;利用村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)靈活及融入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，積極爭(zhēng)取地方政府支撥的政策性補(bǔ)貼、涉農(nóng)資金等由村鎮(zhèn)銀行來(lái)辦理業(yè)務(wù)，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。
二是創(chuàng)新信貸模式。利用經(jīng)營(yíng)靈活和政策寬松的優(yōu)勢(shì)，與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。
（二）加大政策扶持
一是建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行在稅率征收上給予一定幅度優(yōu)惠，實(shí)行差別稅率政策，對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行3-5年內(nèi)減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅或延長(zhǎng)稅收優(yōu)惠政策的執(zhí)行期限。
二是建議地方政府對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支農(nóng)補(bǔ)貼等，可以通過村鎮(zhèn)銀行來(lái)發(fā)放，給予村鎮(zhèn)銀行必須的政策性支持。
（三）監(jiān)管部門推動(dòng)發(fā)展
一是實(shí)行差別監(jiān)管。根據(jù)發(fā)展情況，將符合條件的村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)、征信管理、外匯管理等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提高村鎮(zhèn)銀行的資金清算效率和服務(wù)能力;對(duì)發(fā)放支農(nóng)貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行，在再貸款和利息方面給予扶持和優(yōu)惠。
參考文獻(xiàn)
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The Research on the Development of Micro and Small Finance from the
Assets and Liabilities of Rural Banks
LIU Yajun
（Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710075）