時(shí)間：2023-06-04 09:21:16
導(dǎo)語(yǔ)：在民間借貸的監(jiān)管的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
摘 要 近年來(lái)，鄂爾多斯市的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，已是有目共睹的事實(shí)。同時(shí)，鄂爾多斯市的民間借貸和房地產(chǎn)融資問(wèn)題也引起社會(huì)的普遍關(guān)注。在此背景下，本文試圖就如何真正實(shí)現(xiàn)鄂爾多斯民間資本借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管問(wèn)題做出分析。
關(guān)鍵詞 民間借貸房地產(chǎn)融資監(jiān)管
民間借貸一般是指處于官方正規(guī)金融體系以外自發(fā)形成的民間個(gè)體之間的資金借貸活動(dòng)的總稱。民間借貸有廣義和狹義的區(qū)別，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個(gè)人之間的借貸活動(dòng)。本文主要研究廣義的民間借貸。
一、鄂爾多斯民間借貸出現(xiàn)的原因
（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，需要較多的資金
近年來(lái)，在國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的背景下，鄂爾多斯充分抓住國(guó)家西部大開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略機(jī)遇期，憑借國(guó)家對(duì)民族自治區(qū)出臺(tái)的大量?jī)?yōu)惠政策，在很短的時(shí)間內(nèi)構(gòu)建較為完整的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成幾個(gè)大的產(chǎn)業(yè)，快速增加了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這就增加了資金的需求。
（二）私有制企業(yè)發(fā)展進(jìn)一步促進(jìn)了民間金融的發(fā)展
近年來(lái)鄂爾多斯市不斷深化改革，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)入，財(cái)稅、金融方面加大了對(duì)非公有制的扶持力度，促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上催生了民間金融的發(fā)展。
（三）民間資本的增大及投資意識(shí)的增強(qiáng)促進(jìn)了民間金融的發(fā)展
隨著鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨胶艽蟮奶岣撸?008 年人均 GDP 達(dá)到全國(guó)城市第三。隨著投資環(huán)境的改善和投資領(lǐng)域的擴(kuò)展，越來(lái)越多的居民投資意識(shí)增強(qiáng)進(jìn)而使得大量資金流向民間借貸領(lǐng)域。
（四）金融業(yè)的現(xiàn)狀與經(jīng)濟(jì)需求不適應(yīng)
一般說(shuō)來(lái)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要有相應(yīng)的金融業(yè)的大力支持，但鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的同時(shí)金融業(yè)發(fā)展卻跟不上，銀行貨幣供應(yīng)嚴(yán)重短缺，特別是近兩年貨幣供給總量減少，對(duì)鄂爾多斯市產(chǎn)生了較大影響。這樣產(chǎn)生的信貸的缺口就需要更多的民間資本的填充。
二、鄂爾多斯民間借貸與房地產(chǎn)融資的現(xiàn)狀
目前，隨著近些年房地產(chǎn)業(yè)的景氣，鄂爾多斯市的民間資本就大量的流向房地產(chǎn)業(yè)。但是近一年來(lái)國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策的執(zhí)行，使得房地產(chǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了挑戰(zhàn)，一些小規(guī)模的房產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)金流減少甚至斷裂，資金短缺問(wèn)題非常嚴(yán)重，這就給民間借貸市場(chǎng)造成一定的影響。因此，近期鄂爾多斯市頻頻出現(xiàn)的涉及房地產(chǎn)和民間借貸領(lǐng)域的案件，使得民間投資者信心大減。
由于民間資本與房地產(chǎn)融資具有自發(fā)性、隱蔽性和難以監(jiān)管等特點(diǎn)，綜合起來(lái)鄂爾多斯民間借貸與房地產(chǎn)融資潛在的風(fēng)險(xiǎn)概括為以下三點(diǎn)：第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，鄂爾多斯市的民間借貸中房地產(chǎn)占較大部分，而且民間金融對(duì)此行業(yè)的依賴度較高，如果國(guó)家繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)行業(yè)的政策性調(diào)控，民間借貸資金的安全性就會(huì)受到嚴(yán)重影響。第二，自身風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在民間借貸主要靠個(gè)人信用，隨著借貸資金越來(lái)越多，范圍越來(lái)越大，參與者之間的信息就會(huì)越來(lái)越不對(duì)稱，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第三，法律風(fēng)險(xiǎn)，目前，我國(guó)法律把向親友或單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的行為排除在非法集資之外。不過(guò)，在特定對(duì)象等界定上依然不明朗，這使的很難區(qū)別非法集資與正常民間借貸之間的界限。以上這些風(fēng)險(xiǎn)也在向告訴我們加強(qiáng)對(duì)民間資本和房地產(chǎn)融資監(jiān)管的必要性。
三、實(shí)現(xiàn)民間借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管的對(duì)策建議
（一）重新定義民間借貸的地位
重新定義民間借貸的地位是實(shí)現(xiàn)民間借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管的前提。目前，正規(guī)的金融體系與非正規(guī)的民間金融體系在地位上存在極大地懸殊，民間融資體系長(zhǎng)期被邊緣化，甚至非法化，這樣只會(huì)使民間金融缺乏監(jiān)控，增加民間借貸的整體風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)制定相關(guān)政策客觀理性的對(duì)待民間借貸不同業(yè)務(wù)的性質(zhì)，合理疏導(dǎo)、綜合治理以規(guī)范民間借貸的開(kāi)展。建議政府機(jī)構(gòu)盡早確定民間借貸的合法地位， 為民間融資提供良好的環(huán)境。
（二）建立健全民間借貸及房地產(chǎn)融資的監(jiān)管機(jī)制
由于民間融資借貸具有多種方式，而且隨著民間借貸的發(fā)展，其活動(dòng)范圍向擔(dān)保、典當(dāng)、投資等領(lǐng)域延伸，因此，必須適應(yīng)民間借貸的發(fā)展完善監(jiān)管的機(jī)制，這就要求我們既要明確監(jiān)管部門職責(zé)及分工，也要在各監(jiān)管部門之間形成協(xié)調(diào)制約機(jī)制。
（三）嚴(yán)格限定民間借貸和房地產(chǎn)融資的利率水平
由于民間借貸的借方具有相對(duì)強(qiáng)勢(shì)的地位，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)貸款方故意抬高借貸的利率水平，嚴(yán)重干擾了民間借貸的公平性，也在一定程度上侵害了借款人的合法權(quán)益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對(duì)民間借貸利率的最高限額作較為明確的規(guī)定，以杜絕借款人高利貸行為。目前法律規(guī)定，民間借貸利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，并且貸款利息不能計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。這在很大程度上可以約束民間借貸水平。此外，為了保障民間借貸的秩序，對(duì)于違法上述規(guī)定的借貸行為應(yīng)給與嚴(yán)懲。
（四）盡快轉(zhuǎn)變對(duì)民間借貸的監(jiān)管方式
民間借貸和房地產(chǎn)融資的本身的特點(diǎn)使得其監(jiān)管方式和監(jiān)管手段有別于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，也就要求政府轉(zhuǎn)變對(duì)民間借貸的監(jiān)管方式。做到適當(dāng)監(jiān)管，視情況放松管制。對(duì)于民間金融組織，政府要引導(dǎo)它們?cè)诎l(fā)生借貸行為時(shí)能夠訂立規(guī)范的合同，進(jìn)而完善管理制度與運(yùn)營(yíng)規(guī)則，引導(dǎo)民間金融組織的理性運(yùn)作，并且能與正規(guī)金融在公開(kāi)、公平的環(huán)境下進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。以有效地降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，更好地發(fā)揮它們支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：民間借貸；成因分析；存在問(wèn)題；發(fā)展對(duì)策
經(jīng)過(guò)數(shù)十年的改革開(kāi)放，中國(guó)正在從資本窮國(guó)變?yōu)橘Y本大國(guó)，民間借貸日益成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題?？v觀民間借貸發(fā)展史，既有過(guò)高峰，也經(jīng)歷過(guò)低谷。20世紀(jì)80年代初，隨著我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸呈活躍勢(shì)頭；90年代中后期，隨著金融改革深化和金融監(jiān)管加強(qiáng)，民間借貸發(fā)展受到一定程度的抑制；現(xiàn)階段，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，呈現(xiàn)不斷上升勢(shì)頭，尤其在江蘇、浙江、福建、廣東等地區(qū)，非公有制經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，民間借貸已有了不容忽視的規(guī)模和影響。
一、民間借貸的成因分析
1.缺乏正式金融支持是民間借貸產(chǎn)生的根本原因
據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)查，絕大多數(shù)小企業(yè)、微小企業(yè)因其自身財(cái)務(wù)制度的不健全及社會(huì)擔(dān)保體系發(fā)展滯后等原因，很難與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，很多銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行一般收縮縣域金融業(yè)務(wù)，小微企業(yè)資金需求很大程度上得不到滿足，致使資金鏈斷裂，甚至面臨破產(chǎn)，而民間借貸恰恰解決了小微企業(yè)的燃眉之急。
2.手續(xù)簡(jiǎn)便、方式靈活是民間借貸繁榮的重要原因
民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶資金需求具有季節(jié)性和風(fēng)險(xiǎn)性，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或不能及時(shí)滿足，或因風(fēng)險(xiǎn)難以控制望而卻步，而民間借貸的主體多為親友或關(guān)系緊密的客戶，一般遵循“不熟不借“的規(guī)則，借貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，方式更為靈活，這正好填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的空白。
3.低利率和窄渠道是民間借貸興起的潛在動(dòng)力
近年來(lái)，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額持續(xù)增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民普遍資金富余，但現(xiàn)有銀行存款利率較低，且其他投資渠道狹窄，導(dǎo)致居民閑散資金處于負(fù)利率狀態(tài)。為尋求資金保值增值，一部分資金開(kāi)始轉(zhuǎn)向民間借貸。
二、民間借貸存在的問(wèn)題
1.缺乏監(jiān)管，影響社會(huì)安定。民間借貸通常具有較高的利息收入，容易演變成“非法集資”，而這種“非法集資”既缺乏金融監(jiān)管，又貧于法律保護(hù)，因此匯集了較高的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。同時(shí)，民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)。當(dāng)資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，易形成“借新還舊”現(xiàn)象，影響其他機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的判定，從而作出錯(cuò)誤決策，破壞經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境，影響社會(huì)安定。
2.期限較短，不利長(zhǎng)期發(fā)展。民間借貸立足借貸雙方的個(gè)人關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期資金缺口，對(duì)長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化缺乏預(yù)測(cè)，且利率偏高，絕大多數(shù)企業(yè)難以長(zhǎng)期負(fù)擔(dān)。同時(shí)，當(dāng)民間借貸演化成為純粹的資金炒作時(shí)，不僅會(huì)打擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)，造成產(chǎn)業(yè)“空心化”，還會(huì)帶來(lái)資金的熱錢化和資產(chǎn)的泡沫化，不適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的需要。
3.資金分散，難于宏觀調(diào)控。民間借貸資金分散，行為隱秘，數(shù)據(jù)不一，即使作為權(quán)威機(jī)構(gòu)的人民銀行也只能抽樣調(diào)查，不能準(zhǔn)確掌握借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動(dòng)特點(diǎn)等要素。且民間融資活動(dòng)未納入政府統(tǒng)計(jì)范疇，容易導(dǎo)致部分資金流入國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè)、企業(yè)，弱化了宏觀政策調(diào)控力度，有悖于結(jié)構(gòu)調(diào)整的初衷。同時(shí)，民間借貸的利率由雙方自行商定，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格相差甚大，影響了國(guó)家貨幣政策的實(shí)施。
三、民間借貸的發(fā)展對(duì)策
1.加快法律法規(guī)建設(shè)
一方面，應(yīng)構(gòu)筑民間借貸的合法性。在遵守相關(guān)法律法規(guī)的前提下，自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權(quán)利，只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，民間借貸關(guān)系都應(yīng)受法律保護(hù)。另一方面，應(yīng)正視民間借貸的存在性。民間借貸長(zhǎng)期以來(lái)受到歧視，近年來(lái)雖有緩解，但仍然存在，借貸雙方行為規(guī)范、債權(quán)債務(wù)關(guān)系的界定、口頭協(xié)議糾紛、高息機(jī)制行為、高額利潤(rùn)等都需要從法律角度去保護(hù)它、約束它，承認(rèn)其存在性，促使其正常、合法運(yùn)作。
2.加強(qiáng)科學(xué)監(jiān)督管理
民間借貸主管部門要建立科學(xué)監(jiān)測(cè)體系，跟蹤民間借貸變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，方便決策參考。應(yīng)積極搭建一個(gè)透明、快捷、誠(chéng)信、高效、安全的民間借貸網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，引導(dǎo)借款人和放款人參與到平臺(tái)中來(lái)，交流供求信息，達(dá)成資金交易。同時(shí)，應(yīng)區(qū)別對(duì)待、分類管理民間借貸。一方面，對(duì)合理、合法的民間借貸給予保護(hù)，逐步將其納入正規(guī)化的監(jiān)管范圍，使其在促進(jìn)小微企業(yè)多元化、多渠道融資需求中發(fā)揮積極的作用。另一方面，對(duì)非法吸收公眾存款、集資詐騙等高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷、洗錢等犯罪行為，充分運(yùn)用法律武器，嚴(yán)厲打擊，立即懲治，將犯罪扼殺在搖籃里。
3.提升金融服務(wù)質(zhì)量
從民間借貸一定程度上幫助小微企業(yè)緩解資金困難的角度來(lái)看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在金融服務(wù)方面的不足。應(yīng)構(gòu)建多層次的信貸融資體系，為大、中、小、微企業(yè)量身定做服務(wù)模式，逐步建立面向中小微企業(yè)的政策性銀行和小額信貸公司，鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行增大對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持，從而建立起完善的金融服務(wù)體系，取代不正規(guī)的民間借貸。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于符合貸款要求的小微企業(yè)，應(yīng)簡(jiǎn)化放貸手續(xù)，盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、有信用的中小微企業(yè)合理信貸需求。因此，我們必須深刻認(rèn)識(shí)民間借貸的雙刃性，以法律的形式明確其在我國(guó)金融體系中應(yīng)有的地位，加以引導(dǎo)和規(guī)范，從而更好地推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：民間借貸 社會(huì)危害 債權(quán)人權(quán)益 對(duì)策與建議
一、廣東省湛江市嘉粵集團(tuán)破產(chǎn)重整案涉及民間借貸問(wèn)題的分析
廣東省湛江市嘉粵集團(tuán)公司（以下簡(jiǎn)稱“嘉粵集團(tuán)”）注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，下設(shè)16家子公司，為湛江地產(chǎn)龍頭企業(yè)。根據(jù)破產(chǎn)程序，嘉粵集團(tuán)資不抵債提出重整申請(qǐng)。經(jīng)審計(jì)，嘉粵集團(tuán)負(fù)債約70.35億元，涉?zhèn)鶛?quán)人333戶，是全國(guó)涉案?jìng)鶛?quán)最大的重整案件之一。
亞太城市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)謝逸楓對(duì)21世紀(jì)網(wǎng)表示，“嘉粵（瀕臨）破產(chǎn)的根源是開(kāi)發(fā)商過(guò)于深入商業(yè)地產(chǎn)與銷售資金回收緩慢導(dǎo)致的結(jié)果，而導(dǎo)火線就是民間貸款，高利息與商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目投資超過(guò)開(kāi)發(fā)商的承擔(dān)能力，招來(lái)破產(chǎn)惡果?！?/p>
嘉粵集團(tuán)破產(chǎn)重整案件涉及債權(quán)人333戶，人數(shù)眾多，債權(quán)金額70多億，金額特別巨大，對(duì)湛江當(dāng)?shù)氐慕鹑凇⒎康禺a(chǎn)、酒店等行業(yè)發(fā)展有著非常深刻的影響，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展大局有直接關(guān)系，也是全國(guó)標(biāo)的額最大的重整案件之一。因而得到湛江市委、市政府、廣東省高級(jí)人民法院、湛江中級(jí)法院高度重視。如今，嘉粵集團(tuán)在管理人的監(jiān)管下，重新步入正軌，重整后或?qū)⒌靡浴被U(xiǎn)為夷”，或?qū)⒌玫?“重生”，債權(quán)人的權(quán)益或?qū)⒌玫阶畲蟪潭鹊木S護(hù)。然而通過(guò)對(duì)該案件的探究，民間借貸所顯現(xiàn)出來(lái)的諸多問(wèn)題，值得我們思考：債權(quán)人權(quán)益維護(hù)機(jī)制有待建立和完善。
2009年至2011年，湛江市兩級(jí)法院共審結(jié)一審民間借貸糾紛案件4225件，二審民間借貸案件231件。三年來(lái)，在審結(jié)的一審案件中，三年審結(jié)數(shù)2010年較2009年上升23%，2011年較2010年上升41%；三年審結(jié)二審案件2010年比2009年增長(zhǎng)15%，2011年較上年增長(zhǎng)17%。民間借貸正是因?yàn)榫邆淞耸掷m(xù)簡(jiǎn)便、隨需隨借、甚至無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保、資金快速到位等絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，使得民間融資市場(chǎng)越發(fā)有生機(jī)。但是，首先由于法律界限的不明確、體制方面的不完善，以及各層面的認(rèn)識(shí)的不一致，以致很多地方的民間借貸處于非法或放任失控的狀態(tài)；其次，民間借貸雖具靈活方便特點(diǎn)，但帶有盲目性，容易在多個(gè)借貸關(guān)系之間產(chǎn)生交叉連鎖反應(yīng)，影響社會(huì)穩(wěn)定；民間借貸手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)便，甚至不考慮資信，無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，所以當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，往往無(wú)法解決；另外，一些人借機(jī)進(jìn)行高息放貸活動(dòng)，干擾了金融市場(chǎng)。
經(jīng)過(guò)筆者資料的搜集及整理，我國(guó)《憲法》第13條，《民法通則》第85條和第90條，《民法通則》第135條，《合同法》第196條和第211條等比較零散的一些條文規(guī)定，力度不夠；相對(duì)而言，1991年8月13日最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》就已經(jīng)是其在審理借貸案件過(guò)程中一個(gè)最直接的指導(dǎo)性文件了。
由此可見(jiàn)：首先，民間借貸相關(guān)立法散亂，無(wú)專門強(qiáng)制性法律規(guī)范，具有很大的任意性，并且在適用問(wèn)題上，既可適用民法通也可采用合同法的相關(guān)內(nèi)容；其次，民間借貸案件的證據(jù)認(rèn)定是難題。如借貸合同的訂立是借貸雙方的合意行為，我國(guó)并未強(qiáng)制要求使用書面合同，甚至可使口頭約定形式，借貸雙方一般都比較隨意，以“借條”、“收據(jù)”等形式進(jìn)行；再次，民間借貸與非法集資的界定模糊，合法的民間借貸關(guān)系受到法律保護(hù)，但是條文相對(duì)不清晰；另外，“最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍”或已不適用。
二、對(duì)民間借貸債權(quán)人權(quán)益維護(hù)機(jī)制的探索
民間借貸雖然是必須的普通的經(jīng)濟(jì)行為，但也可能誘發(fā)不良的社會(huì)問(wèn)題，甚至異化成經(jīng)濟(jì)犯罪。針對(duì)上述存在的問(wèn)題，提出以下建議：
（一）盡快出臺(tái)專門針對(duì)民間信貸的法律，使其有法可依
出臺(tái)專門法律，是使民間信貸實(shí)行有法可依的最有效途徑，通過(guò)國(guó)家立法的形式在民間獲取信貸資金，打破目前銀行壟斷信貸資金的局面，并保障出借人的放貸權(quán)利，將使民間信貸的合法性得到肯定和保護(hù)。
（二）明確民間借貸與非法集資犯罪的界限
首先要界定兩者的目的，民間借貸是為了彌補(bǔ)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或日常生活中出現(xiàn)的資金缺口，而非法集資一般是以非法獲利為目的。其次界定兩者的資金來(lái)源，民間借貸放貸資金源自債權(quán)人的自有資金，而非法集資來(lái)源于非法吸收的公共存款、國(guó)外熱錢等。
（三）加強(qiáng)法律監(jiān)管，完善機(jī)構(gòu)機(jī)制建設(shè)
政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的指導(dǎo)，將民間閑散資金引向國(guó)家鼓勵(lì)的行業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；鼓勵(lì)民間借貸行為盡量采用完整的書面借貸合同，維護(hù)債權(quán)人權(quán)益提供合法有力的依據(jù)；構(gòu)建企業(yè)誠(chéng)信系統(tǒng)和信用體系，建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展；建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，設(shè)立民間金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將民間借貸納入我國(guó)金融監(jiān)管范圍。及時(shí)掌握民間借貸資金來(lái)源和利率水平，指導(dǎo)民間借貸合理合法進(jìn)行，使得民間借貸風(fēng)險(xiǎn)可控。
（四）推進(jìn)民間借貸利率市場(chǎng)化建設(shè)
放開(kāi)資金價(jià)格，把民間借貸引導(dǎo)到市場(chǎng)正常運(yùn)行的軌道，讓民間借貸利率真實(shí)反映金融市場(chǎng)不同主體對(duì)資金的需求，一方面充分保障債權(quán)人的權(quán)益，一方面使債務(wù)人及時(shí)獲得借貸資金。在完善、有效的民間金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系中，參考具體時(shí)間段的貨幣政策，貨幣存量等重要經(jīng)濟(jì)指數(shù)，由國(guó)家金融主管機(jī)構(gòu)專門制定《民間利率分類動(dòng)態(tài)指引》，實(shí)行分類管理和定期利率浮動(dòng)的指引，引導(dǎo)民間資金流向，讓民間資金得到有效的利用。
參考文獻(xiàn)：
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Abstract： If the abundant resources are bound to promote the rapid growth of the economy has always been the economists' dispute. The resources are rich in Northern Shaanxi region， with the sharp fluctuations in the price of coal， the arguments are absent about whether the economic growth can have the sustained and rapid growth， whether there is a kind of phenomenon of "resource curse" and how about the relationship between "resource curse" and private lending with the rapid development of private lending in Northern Shaanxi. This paper attempts to take Yulin area in Northern Shaanxi as an example to discuss the above issues， and put forward the relevant countermeasures based on the perspective of the sustainable development of the local economy.
關(guān)鍵詞： 陜北榆林；“資源詛咒”；民間借貸
Key words：Yulin in Northern Shaanxi Province；resource curse；private lending
中圖分類號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2016）14-0086-03
1 問(wèn)題的提出
經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)歷來(lái)是各國(guó)政府較為關(guān)注的問(wèn)題，其中，自然條件的差異即物質(zhì)生產(chǎn)投入品的差異對(duì)各地經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)是否起到推動(dòng)作用一直為各位學(xué)者所爭(zhēng)論。例如：19世紀(jì)末期的美國(guó)、智利、俄羅斯、加拿大、澳大利亞等國(guó)通過(guò)生產(chǎn)并出口本國(guó)豐富的礦產(chǎn)資源推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，及至完成工業(yè)化進(jìn)程的亞洲和拉丁美洲國(guó)家依靠“出口導(dǎo)向型”的戰(zhàn)略，即利用礦產(chǎn)和能源推動(dòng)了工業(yè)化的進(jìn)程。但1993年后Auty， Sachs和Warner （1995，1997，1999，2001） 利用實(shí)證方法分析各國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，并提出豐裕的資源會(huì)限制一些國(guó)家經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，資源豐裕國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都普遍落后于資源貧乏的國(guó)家，此即為著名的“資源詛咒”[1]。
我國(guó)學(xué)者從2005年后開(kāi)始對(duì)此現(xiàn)象進(jìn)行研究，主要針對(duì)我國(guó)省級(jí)層面上是否存在“資源詛咒”、傳導(dǎo)機(jī)制以及相應(yīng)的措施進(jìn)行研究，但對(duì)某一具體地區(qū)是否存在“資源詛咒”尚無(wú)系統(tǒng)研究。陜北地區(qū)資源豐富，民間借貸發(fā)展迅速。本文在論證陜北榆林地區(qū)是否存在“資源詛咒”的同時(shí)，將結(jié)合榆林地區(qū)的民間借貸，試圖論述資源詛咒與陜北榆林民間借貸的關(guān)系。
2 對(duì)陜北榆林地區(qū)“資源詛咒”現(xiàn)象的判定
2.1 資源豐裕度指數(shù)（PRAI）
根據(jù)資源集中程度不同，資源分為集中型資源（煤炭、石油和天然氣）和分散型資源（土地），結(jié)合榆林的實(shí)際情況，本文的資源主要是集中型資源。選取的樣本主要包括陜西、河北、山西、內(nèi)蒙古等省份，數(shù)據(jù)為2003-2013年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)。
由于各省資源豐裕度的差異主要通過(guò)各省煤炭、石油和天然氣三種資源的儲(chǔ)量在全國(guó)的比重進(jìn)行體現(xiàn)，因此文中利用三種能源構(gòu)建資源豐裕度指數(shù)，計(jì)算各省份和榆林地區(qū)的資源豐裕度指數(shù)?？紤]到以上能源在生產(chǎn)和消費(fèi)總量中的比重不同，根據(jù)其比重對(duì)以上能源賦予權(quán)重[2]。因此構(gòu)建以下表達(dá)式：
其中，PRAI為資源豐裕度指數(shù)，rc、ro、rg分別為當(dāng)年煤炭、石油、天然氣的儲(chǔ)量，RC、Ro、RG分別為當(dāng)年煤炭、石油、天然氣的全國(guó)總量；PC、PO、PG分別為各年煤炭、石油、天然氣消費(fèi)占一次能源消費(fèi)的比重。
由于各省份以上三種資源的儲(chǔ)量不同，我們分別計(jì)算2003-2013年各省份每年的PRAI指數(shù)，再計(jì)算其平均值以便和榆林地區(qū)的PRAI指數(shù)進(jìn)行比較，以判定榆林地區(qū)的資源豐裕程度。
2.2 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率（θ）
計(jì)算各省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，用2003-2013年GDP的平均增速來(lái)表示，2003年為基期，2013年為計(jì)算期，表達(dá)式如下：
GDPt0、GDPt1分別為2003、2013年的名義GDP。
2.3 陜北榆林地區(qū)的“資源詛咒”驗(yàn)證
根據(jù)式（1）、式（2），計(jì)算出各省份年均經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和PRAI指數(shù)，見(jiàn)表1。
計(jì)算榆林PRAI數(shù)值時(shí)，用各年生產(chǎn)各種資源的產(chǎn)量在當(dāng)年陜西省該資源總產(chǎn)量的占比與其占一次性能源消費(fèi)的比重乘積進(jìn)行計(jì)算，然后求其均值。
表2為各省資源豐裕度指數(shù)與年均經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的相關(guān)性分析，Pearson相關(guān)系數(shù)為r=0.876，說(shuō)明兩者之間存在正的相關(guān)性，榆林的PRAI指數(shù)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率成正相關(guān)，不存在資源詛咒。但是2005年到2011年期間，國(guó)際煤炭?jī)r(jià)格大幅上升，04年底煤炭均價(jià)為400元/噸，09年超過(guò)1000元/噸，2012年后回落[3]，榆林煤炭資源豐富，依靠較高的煤炭?jī)r(jià)格快速推動(dòng)榆林經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，因此較高的資源豐裕伴隨著較高的經(jīng)濟(jì)增占率。但利用榆林2010-2014年的數(shù)據(jù)，分別計(jì)算各年到2014年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，計(jì)算結(jié)果如表3。
表3中數(shù)據(jù)顯示2010-2014年榆林經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率總體下降。但其各資源產(chǎn)量的總體趨勢(shì)是上升的，因此其資源豐裕度的數(shù)值和前面所計(jì)算的數(shù)值相比，變化幅度可以忽略不計(jì)。結(jié)合表1、表3發(fā)現(xiàn)，2010年后，榆林地區(qū)PRAI較高，但θ較低，2011年后的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率相比之下更低，因此資源豐裕的榆林地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)落后于資源貧乏的地區(qū)，榆林地區(qū)存在“資源詛咒”。
3 陜北榆林民間借貸與“資源詛咒”的關(guān)系
3.1 “資源詛咒”推動(dòng)民間借貸
單一的資源型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是“資源詛咒”的傳導(dǎo)機(jī)制之一，同時(shí)也推動(dòng)陜北民間借貸的發(fā)展。在“資源詛咒”下，豐富的資源吸引大量資本進(jìn)入資源部門，導(dǎo)致其他部門的萎縮。陜北榆林的支柱產(chǎn)業(yè)為煤炭開(kāi)采洗選業(yè)、石油和天然氣開(kāi)采業(yè)、石油加工、煉焦業(yè)、化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)、電力熱力的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，各類產(chǎn)品加工鏈較短，中間產(chǎn)品比重較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年榆林市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在三次產(chǎn)業(yè)中的比重分別為1.2%、81%、17.8%，其中在第二產(chǎn)業(yè)中能源產(chǎn)業(yè)比重為90%。一是凸顯產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，二是凸顯民間投資渠道較為狹窄，民間資本多投向能源產(chǎn)業(yè)。在此背景下，煤炭?jī)r(jià)格的變動(dòng)影響民間資本的收益，推動(dòng)民間借貸。
具體過(guò)程如下：煤炭?jī)r(jià)格上漲之前，貸款者的資金多是出于幫忙無(wú)償提給借款者使用，此時(shí)的借貸手簡(jiǎn)單，以打借條和口頭約定的形式居多；當(dāng)煤炭?jī)r(jià)格上升，民營(yíng)企業(yè)加大資源的囤積，大量從民間籌集資金，繼續(xù)沿用早期的借貸形式，由于較高收益，借貸時(shí)明確約定借貸利率，但多數(shù)沒(méi)有約定借貸期限，按月收取利息；當(dāng)炒礦成風(fēng)時(shí)，各種借款者通過(guò)各種方式向親朋好友、企業(yè)、銀行、典當(dāng)行等借款，甚至不惜抵押房產(chǎn)籌集資金進(jìn)行借貸。在此形式下，陜北民間借貸呈現(xiàn)出“金字塔”式的股權(quán)融資方式，最底層為普通貸款人，按照固定的月息取得固定利息；最高層為煤礦所有者，其從其下的各級(jí)股東處籌集資金，為其分紅；中間有多個(gè)層級(jí)的股東，每個(gè)層級(jí)的股東都是以股權(quán)投資形式籌集資金，每級(jí)股東身后會(huì)有很多小股東。
從榆林法院訴訟民間借貸的數(shù)據(jù)中，2009、2010年榆林地區(qū)民間借貸金額較大。榆林民間借貸資金來(lái)源主要包括居民銀行個(gè)人存款、民營(yíng)企業(yè)從實(shí)業(yè)退出的經(jīng)營(yíng)性資金、當(dāng)?shù)亓飨蛲獾氐馁Y金回流、外地資金的流入、銀行信貸資金間接進(jìn)入民間借貸等五個(gè)方面[4]。2008年到2010年為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，我國(guó)實(shí)行適度寬松的貨幣政策，5次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，其中09年一年、二年、三年存款利率分別為2.25%、2.79%、3.33%，相比更高的放貸收益，以上前四種民間資本直接進(jìn)入借貸領(lǐng)域。第五種資金間接進(jìn)入民間借貸：首先部分放貸者通過(guò)房屋抵押方式從銀行籌集資金，再通過(guò)小額貸款公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)使貸款進(jìn)入民間借貸，以獲取利差。同時(shí)大量放貸者為將自有資金放貸，在購(gòu)房、購(gòu)車時(shí)多選擇分期還貸。其次部分銀行人員和貸款者相互勾結(jié)，為貸款者提供虛假資料騙取貸款，常用的方式是貸款者提供價(jià)值較高的虛假票據(jù)，將該票據(jù)抵押后獲取銀行貸款。最后是支行領(lǐng)導(dǎo)、行長(zhǎng)自己利用職務(wù)之便對(duì)借款者進(jìn)行擔(dān)保。
3.2 民間借貸加重“資源詛咒”
陜北民間借貸2012年借貸利率較高，源于當(dāng)年煤炭?jī)r(jià)格下降，開(kāi)始借款人預(yù)期煤炭?jī)r(jià)格只是短期下降，為了能夠籌集資金償還前期借貸的利息，各個(gè)借款人提高貸款的利率。但其后煤炭?jī)r(jià)格一直低迷，沒(méi)有回升的跡象，引起各方關(guān)注，貸款人開(kāi)始追討本金，借款人無(wú)法再繼續(xù)籌集資金，無(wú)法還貸，大量借款人“跑路”民間借貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，從2010-2013年，年民間借貸糾紛案件數(shù)量（456件到2388件）及標(biāo)的額（0.84億到22.9億）急劇上升[5]，資本出逃，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢，民間借貸加重“資源詛咒”。
4 結(jié)論及政策啟示
由于煤炭?jī)r(jià)格的上升，資源豐裕的榆林地區(qū)經(jīng)濟(jì)獲得快速增長(zhǎng)，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一促使資本流入資源型產(chǎn)業(yè)的同時(shí)推動(dòng)了當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸，進(jìn)一步使資本過(guò)度流入資源型產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致原本畸形的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生更大程度的扭曲。隨著國(guó)際煤炭?jī)r(jià)格的下降，榆林地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)陷入衰退。因此，本文從調(diào)整和優(yōu)化榆林產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展角度提出以下對(duì)策：
4.1 整合交通資源，大力發(fā)展物流業(yè)
在榆林第三產(chǎn)業(yè)中，物流業(yè)發(fā)展較快，源于煤炭、油氣等產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)以及其重要的區(qū)位優(yōu)勢(shì)―包茂、青銀、青蘭高速公路、包西鐵路、210國(guó)道。但由于資源的開(kāi)發(fā)是以政府主導(dǎo)行為為主，導(dǎo)致物流業(yè)表現(xiàn)為“小、散、弱、差”的狀態(tài)，正規(guī)的物流企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力弱于中小、個(gè)人物流企業(yè)，各行業(yè)（鐵路、公路、航空、管道）各自為政，無(wú)法統(tǒng)一協(xié)調(diào)資源為企業(yè)服務(wù)，在現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)中鐵路與公路的物流量占比為7：3，但榆林兩者的比重為1：9[6]，導(dǎo)致以民營(yíng)企業(yè)為主的榆林地區(qū)物流成本較高。因此需要整合公路、鐵路、倉(cāng)儲(chǔ)、管道等行業(yè)資源，打破傳統(tǒng)的部門、條塊分割狀態(tài)，具體可由政府設(shè)立機(jī)構(gòu)，由在物流方面有實(shí)操經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任負(fù)責(zé)人，由各個(gè)運(yùn)輸行業(yè)的企業(yè)、職能部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任成員，在平衡各方利益的基礎(chǔ)上共同制定當(dāng)?shù)匚锪鳂I(yè)長(zhǎng)期規(guī)劃，能及時(shí)就存在問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商解決。
4.2 引導(dǎo)民間資本大力發(fā)展裝備制造業(yè)和配套加工業(yè)，需要銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)
有數(shù)據(jù)顯示，榆林的工業(yè)貸款主要流向個(gè)別能源采掘?yàn)橹鞯拇笃髽I(yè)，如洛川縣四大國(guó)有商業(yè)銀行向延煉實(shí)業(yè)集團(tuán)貸款余額占比為68.48%；定邊縣商銀行向鉆采公司貸款余額占比為94%[7]，占榆林第二產(chǎn)業(yè)能源產(chǎn)業(yè)比重為90%的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得不到貸款。要解決榆林地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，制造業(yè)增加值較低，產(chǎn)業(yè)鏈較短的問(wèn)題，需要政府出臺(tái)優(yōu)惠政策引導(dǎo)民間資本投向裝備制造業(yè)和配套加工業(yè)。由于榆林的農(nóng)產(chǎn)品具有當(dāng)?shù)靥厣?，因此?dāng)?shù)匾部砂l(fā)展勞動(dòng)密集型的農(nóng)產(chǎn)品資源加工業(yè)。同時(shí)銀行要積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在民間資本投向以上產(chǎn)業(yè)時(shí)，根據(jù)中小民營(yíng)企業(yè)貸款無(wú)抵押、擔(dān)保難的現(xiàn)狀，可采取以下方式，一是根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的情況，制定不同于大企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定辦法；二是創(chuàng)新貸款模式，由需要貸款企業(yè)的上下游企業(yè)擔(dān)?；蚨鄠€(gè)中小企業(yè)聯(lián)合為某一企業(yè)擔(dān)保。
4.3 加大人力資本投入
榆林單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，初級(jí)產(chǎn)品在經(jīng)濟(jì)中的比重較大，導(dǎo)致高技能勞動(dòng)者缺乏。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度而言，個(gè)人是否加大人力資本的投入取決于前者所產(chǎn)生的邊際收益和邊際成本的比較。榆林地區(qū)的就業(yè)崗位以初級(jí)產(chǎn)品部門為主，進(jìn)行人力資本的投入所產(chǎn)生的成本高于收益，因此個(gè)人缺乏接受教育培訓(xùn)的激勵(lì)。而高技術(shù)含量制造業(yè)需要大量的高技能勞動(dòng)者，同時(shí)也是培育具有創(chuàng)新精神的企業(yè)家的基礎(chǔ)，人力資本的長(zhǎng)期匱乏抑制了更倚重高技能勞動(dòng)者的制造業(yè)的發(fā)展空間，導(dǎo)致該地區(qū)經(jīng)濟(jì)缺乏長(zhǎng)期增長(zhǎng)的動(dòng)力，因此榆林地區(qū)應(yīng)該加大人力資本的投入。政府應(yīng)將重點(diǎn)放在教育和制造業(yè)所需的高技能勞動(dòng)者的教育和培訓(xùn)上，同時(shí)用各種方式吸引外來(lái)的高技能勞基礎(chǔ)動(dòng)者，積累寶貴的人力資本。同時(shí)政府應(yīng)定期企業(yè)所需的技能崗位，引導(dǎo)個(gè)人自覺(jué)接受高技能培訓(xùn)。
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[關(guān)鍵詞]民間借貸；公證；風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)防
一、引言
在民間實(shí)行借貸辦理公證（辦理民間借貸公證），能夠有效確保公證的地位和作用，這可以有效減少糾紛的發(fā)生幾率，使得民間借貸行為嚴(yán)格按照一定的流程來(lái)執(zhí)行?；诿耖g借貸公證的實(shí)現(xiàn)（效力），合同的履行率得到大幅度提高，這也有利于為金融市場(chǎng)提供良好而穩(wěn)定的秩序。但是，民間借貸也有一定的不足之處，例如，借貸交易相對(duì)比較隱蔽，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，民間借貸既存在合法性又存在違法性，這就使得公證機(jī)構(gòu)的工作難度加大，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)的增大。在本文中，筆者對(duì)在辦理民間借貸公證過(guò)程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討，并且對(duì)其預(yù)防措施進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析。
二、民間借貸公證面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
1.虛假民間借貸公證的風(fēng)險(xiǎn)
在進(jìn)行民間借貸工作時(shí)，很多當(dāng)事人進(jìn)行肆意串通，隨意捏造借貸事實(shí)，構(gòu)建根本不存在的借貸關(guān)系，隨便簽訂虛假的合同，任意出示不真實(shí)的借條，這就可能使他人的利益受到損壞，對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行隨便轉(zhuǎn)移。在平時(shí)的民間借貸公證實(shí)踐中，很多虛假的債務(wù)直接進(jìn)入執(zhí)行程序之中，這個(gè)過(guò)程就可能鉆了很多法律漏洞，有效地逃避了債務(wù)，這不僅可能損壞他人利益，更嚴(yán)重地是損壞集體乃至國(guó)家的利益。
在實(shí)際民間借貸公證中，當(dāng)事人的意思表達(dá)趨于虛假：第一，當(dāng)事人的意思不明確。例如，一方當(dāng)事人的行為能力不符合借貸要求，但是又沒(méi)有征求到法定人的同意。第二，當(dāng)事人的意思不是自由表示的，一方通過(guò)欺騙等非法手段使對(duì)方受到欺騙而出示借條。此時(shí)，借條內(nèi)容可視為無(wú)效，因?yàn)榻钘l內(nèi)容并不是當(dāng)事人自由表達(dá)的，不具有完全真實(shí)性。
需要指出的是，如果公證機(jī)構(gòu)班級(jí)（辦理）的民間借貸業(yè)務(wù)不具備基本的真實(shí)性，那么可能會(huì)面臨公證無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)，更嚴(yán)重的是要提供賠償。
2.為不合法的民間借貸公證的風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸的過(guò)程中容易摻入很多違法元素，導(dǎo)致民間借貸的不合法性，主要有如下幾個(gè)方面的表現(xiàn)：
借貸活動(dòng)（借款用途）具有非法性。出借人在知道借款人是借款來(lái)從事違法活動(dòng)的前提下，還是選擇借款給他，這就是違法借貸，這種借貸關(guān)系顯然是違法的，不受法律保護(hù)的。同樣地，如果企業(yè)之間的借貸合同不符合國(guó)家在金融方面的相關(guān)規(guī)定，那么這些企業(yè)之間簽訂的合同也是不具有法律效力的。此外，民間借貸的利率相較于銀行利率會(huì)偏高一點(diǎn)，但是上限不得超過(guò)同類銀行利率的4倍，否則，其超出部分的利息也是不具有法律效力的。
民間借貸行為是否合法需要一定的程序和參照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行鑒定，這是公證機(jī)構(gòu)在進(jìn)行公證的過(guò)程中需要解決的難點(diǎn)?？梢?jiàn)，如果公證機(jī)構(gòu)沒(méi)有掌握一定的標(biāo)準(zhǔn)，就很難區(qū)分合法與非法民間借貸，這就可能導(dǎo)致公證機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤地操作了不合法民間借貸業(yè)務(wù)。
民間借貸一般會(huì)涉及集資詐騙等違法行為，甚至?xí)婕敖?jīng)濟(jì)犯罪，更嚴(yán)重的是觸及刑事違法犯罪的底線。
三、民間借貸公證中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的措施
1.加強(qiáng)制度建設(shè)，避免承擔(dān)民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)
針對(duì)民間借貸公證業(yè)務(wù)，中國(guó)公證協(xié)會(huì)必須要承擔(dān)一定的責(zé)任，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)施提供相應(yīng)的指導(dǎo)意見(jiàn)，并為公證機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的民間借貸業(yè)務(wù)辦理規(guī)范。基于此，民間借貸公證業(yè)務(wù)的辦理就具備了統(tǒng)一的參照標(biāo)準(zhǔn)，使得公證員可以在有法律依據(jù)的前提下進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理（公證）。需要注意的是，審查標(biāo)準(zhǔn)需要認(rèn)真細(xì)化和具體化，對(duì)每個(gè)部門甚至是每個(gè)人的責(zé)任進(jìn)行具體化，還要搞清楚民間借貸公證可以分為哪些類型，審查核實(shí)的主要內(nèi)容是什么等。除此之外，民間借貸公證業(yè)務(wù)是否具有合法性和真實(shí)性也需要做出合理鑒定，但是審查員的責(zé)任和義務(wù)不能被無(wú)限放大，需要嚴(yán)格參照一定的依據(jù)和程序來(lái)執(zhí)行。與此同時(shí)，還要適當(dāng)采取一定措施，來(lái)提高行業(yè)約束力，保證行業(yè)規(guī)范具有普遍適應(yīng)性，這就可以大幅度提高民間借貸公證抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。
2.加強(qiáng)審查核實(shí)，防范民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于民間借貸行為而言，必須參照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其真實(shí)性進(jìn)行甄別，杜絕一切虛假民間借貸行為的發(fā)生。第一，對(duì)資金來(lái)源進(jìn)行嚴(yán)格審查。主要是要對(duì)出借人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了解和審查，并對(duì)其資金來(lái)源進(jìn)行掌握。如果遇到銀行出示的憑證和借款金額之間出現(xiàn)不相符合的情況時(shí)，就要進(jìn)行更加深入的了解和核實(shí)。倘若出借人不能出示相關(guān)憑證，就要要求出借人說(shuō)明資金來(lái)源。第二，加強(qiáng)對(duì)于借貸交易的審查力度，重點(diǎn)關(guān)注時(shí)間、地點(diǎn)、金額以及憑證是否齊全且合法。
對(duì)于民間借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保其合法性，杜絕違法借貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。其中，對(duì)于民間借貸行為的審查主要包括以下幾個(gè)方面：第一，對(duì)借貸雙方的當(dāng)事人進(jìn)行主體審查，保證發(fā)生借貸關(guān)系的是自然人之間以及自然人和非金融企業(yè)之間。一般而言，只有小額貸款公司才具有進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)的能力。第二，對(duì)合同條款進(jìn)行仔細(xì)審查，出借人不可以把利息算在本金中，也不能把利息從本金中實(shí)現(xiàn)扣除。與此同時(shí)，借貸雙方需要事先約定利率，并控制其在同類銀行利率的四倍以內(nèi)。此外，借款人必須為了進(jìn)行合法業(yè)務(wù)（用途）才進(jìn)行借款。第三，嚴(yán)格審查民間借貸行為，保證其合法性。
3.提高管控能力，抗擊民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)
第一，不斷加強(qiáng)教育培訓(xùn)工作，增強(qiáng)公證從業(yè)人員的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力。只有公證員具備了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并且掌握了較強(qiáng)的公證業(yè)務(wù)能力，才能夠進(jìn)行合理的民間借貸行為，有效抗擊公證風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了全面提高公證從業(yè)人員的也無(wú)語(yǔ)（業(yè)務(wù)）能力，需要對(duì)他們進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，主要可以通過(guò)專題講座、剖析證例等方式進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。這樣不僅可以使公證人員更加全面地掌握業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與不足，有效規(guī)避公證風(fēng)險(xiǎn)。
第二，通過(guò)綜合運(yùn)用現(xiàn)代科技，可以有效規(guī)避民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)。但需要指出的是，僅僅依靠公證從業(yè)人員的一己之力是很難規(guī)避所有公證風(fēng)險(xiǎn)的，可見(jiàn)，必須通過(guò)提高科技技術(shù)，增強(qiáng)綜合信息核實(shí)能力。嚴(yán)厲打擊違法民間借貸行為，并設(shè)置相應(yīng)的警示信息。除此之外，還要對(duì)信息進(jìn)行共享，通過(guò)信用記錄來(lái)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格核查。
四、小結(jié)
伴隨著民間融資借貸的合法化進(jìn)程日趨加快，公證機(jī)關(guān)應(yīng)該充分發(fā)揮其職能，提供公證法律服務(wù)和法律保障，但同時(shí)民間借貸公證中存在對(duì)公證機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)，本文探討了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)后提出了規(guī)避措施，但也僅是拋磚引玉，希望引起更多專業(yè)人士對(duì)公證風(fēng)險(xiǎn)的研究與思考。
參考文獻(xiàn)
[1]蔡宏昕.淺談民間借貸與公證[J].法制與社會(huì)，2013年09期
摘 要 伴隨著從緊的貨幣政策，正規(guī)銀行信貸體系融資功能不斷弱化，大部分中小企業(yè)無(wú)法從正規(guī)的銀行渠道獲取資金，民間借貸便成為了融資體系的有益補(bǔ)充。與監(jiān)管措施相對(duì)完善的正規(guī)銀行信貸體系相比，民間借貸在監(jiān)管上處于真空地帶，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，將對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體系的穩(wěn)定產(chǎn)生巨大沖擊，規(guī)范民間借貸監(jiān)管體系已成為社會(huì)與監(jiān)管層的共識(shí)。
關(guān)鍵詞 民間借貸 雙線多頭監(jiān)管模式
2003年國(guó)務(wù)院提出機(jī)構(gòu)改革設(shè)立銀監(jiān)會(huì),標(biāo)志著我國(guó)中央銀行實(shí)現(xiàn)了貨幣職能和監(jiān)管職能的分離。近年來(lái)我國(guó)民間出現(xiàn)了脫離“一行三會(huì)”監(jiān)管的民間融資機(jī)構(gòu)，利用信托業(yè)務(wù)進(jìn)行表外投融資。無(wú)數(shù)的小額貸款機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為許多無(wú)法跨過(guò)大銀行高門檻的中小企業(yè)提供較高利息貸款，并從中攫取利潤(rùn)，加強(qiáng)民間借貸行為的監(jiān)管已經(jīng)迫在眉睫。
一、民間借貸的含義
從司法解釋的層面說(shuō)，民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指自然人之間、自然人與企業(yè)（包括其他組織）之間，一方將金錢出借給另一方，借款人到期返還借款并按約支付利息的民事行為。從經(jīng)濟(jì)層面說(shuō)，民間借貸是指除正規(guī)金融以外的借貸，不受政府的金融監(jiān)管，也不受法律保護(hù)，一般又稱“民間融資”和“個(gè)人間借貸”。
民間借貸行為近年來(lái)在江浙、廣東沿海一帶不斷繁榮發(fā)展，這主要是由供給方的流動(dòng)性泛濫和需求方的融資困難共同作用所導(dǎo)致的。一方面民間借貸為許多融資困難的中小企業(yè)提供了亟需的資金，加快了中小企業(yè)的發(fā)展；另一方面由于民間借貸由非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)推行，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大，其中任一資金鏈的斷裂都將引起整個(gè)鏈條的動(dòng)蕩，可能造成無(wú)法估計(jì)的損失。
二、我國(guó)民間借貸現(xiàn)有監(jiān)管模式
目前我國(guó)采取的是“單線多頭”監(jiān)管模式，“單線”即全國(guó)的金融監(jiān)管集中于中央，地方?jīng)]有獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)利；“多頭”即由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)不同的金融領(lǐng)域監(jiān)管工作。而我國(guó)現(xiàn)有的“單線多頭”模式在民間借貸的監(jiān)管上存在一定的弊端，民間借貸的作用難以得到有效發(fā)揮，具體表現(xiàn)在以下方面：
1.缺乏必要的監(jiān)管條件。民間借貸帶有強(qiáng)烈的區(qū)域性和地方性色彩，在不同的地區(qū)由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)等因數(shù)影響呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)。民間借貸這種區(qū)域性差別加大了中央層面統(tǒng)一監(jiān)管難度。而我國(guó)地方?jīng)]有獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)力，難以實(shí)質(zhì)性地對(duì)地方的金融監(jiān)管產(chǎn)生影響。
2.缺乏有效的信息交流與合作。我國(guó)現(xiàn)今對(duì)民間借貸的監(jiān)管缺少有效的措施，難以掌握民間借貸的具體信息。“一行三會(huì)”監(jiān)管模式由于實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，對(duì)金融的監(jiān)管一般只在自己劃分的領(lǐng)域，缺乏對(duì)金融體系整體上的監(jiān)管。各監(jiān)管領(lǐng)域的劃分不明確導(dǎo)致了各監(jiān)管部門對(duì)所監(jiān)管的對(duì)象范圍出現(xiàn)了不同的理解和認(rèn)識(shí)。
三、雙線多頭監(jiān)管模式的含義及實(shí)踐
1.雙線多頭監(jiān)管模式的含義
對(duì)于民間金融的監(jiān)管應(yīng)采取雙線多頭監(jiān)管模式，即給中央和地方兩級(jí)權(quán)力機(jī)構(gòu)賦予不同層次的監(jiān)管權(quán)力，在各級(jí)權(quán)力機(jī)構(gòu)中由多個(gè)并行機(jī)構(gòu)行使相互制衡的監(jiān)管職能，以實(shí)現(xiàn)中央和地方互為補(bǔ)充、互為調(diào)劑，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互制衡、協(xié)調(diào)合作的目標(biāo)，提高監(jiān)管的有效施行度。
2.國(guó)外雙線多頭的監(jiān)管模式實(shí)踐
雙線多頭的監(jiān)管模式最先始于國(guó)外，在北美洲十分盛行。美國(guó)政府的組織形式是聯(lián)邦共和制，因此在金融監(jiān)管體系上，美國(guó)聯(lián)邦政府及各州政府分別享受中央監(jiān)管權(quán)和地方監(jiān)管權(quán)；聯(lián)邦政府的中央監(jiān)管權(quán)是由聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)、美國(guó)貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等5個(gè)并行機(jī)構(gòu)分管實(shí)施的；州政府的地方監(jiān)管權(quán)則建立在各州相關(guān)法律法規(guī)上，不同州政府的地方監(jiān)管特色各異，地域性、針對(duì)性極強(qiáng)。
四、雙線多頭監(jiān)管模式的現(xiàn)實(shí)意義
在雙線多頭的監(jiān)管體制下，中央和地方兩級(jí)都對(duì)金融機(jī)構(gòu)有監(jiān)管權(quán)，同時(shí)每一級(jí)又有若干機(jī)構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，較為適宜采用雙線多頭的監(jiān)管模式。
首先，采用雙線多頭監(jiān)管模式，符合我國(guó)地域遼闊、地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的實(shí)情，與民間借貸的“地域性”特點(diǎn)相適應(yīng)。考慮到民間借貸典型的區(qū)域性特點(diǎn)，民間借貸行為一般情況下跨省性非常少，多集中在某個(gè)市、縣，在某個(gè)區(qū)域內(nèi)進(jìn)行，一旦對(duì)民間金融發(fā)展達(dá)成一致性意見(jiàn)，將有利于及時(shí)有效地解決地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題。
其次，采用雙線多頭監(jiān)管模式，有利于充分發(fā)揮地方政府的監(jiān)管職能，降低中央統(tǒng)一監(jiān)管的難度。賦予地方政府一定的監(jiān)管權(quán)力，可以調(diào)動(dòng)各級(jí)政府金融辦的監(jiān)管積極性。在短期內(nèi)，地方政府可根據(jù)各地民間借貸的不同情況有針對(duì)性地制定監(jiān)管措施。在長(zhǎng)期內(nèi)，地方政府可參與地方民間金融立法，為合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)頒發(fā)合法牌照，規(guī)范不合規(guī)的民間借貸行為。地方政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央監(jiān)管部門相互協(xié)調(diào)配合，雙線并行，將有助于民間借貸合法化發(fā)展，有效化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。
再次，采用雙線多頭監(jiān)管模式，有利于加強(qiáng)地方政府和地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作。擴(kuò)充地方政府和地方金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，利用其熟悉地方居民和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依托他們對(duì)民間借貸活動(dòng)來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，是雙線多頭監(jiān)管模式的一個(gè)主要出發(fā)點(diǎn)，對(duì)彌補(bǔ)我國(guó)金融監(jiān)管制度的條款不完善、缺乏監(jiān)督約束機(jī)制和相應(yīng)的配套措施的缺陷起到了積極作用。
參考文獻(xiàn)：
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摘 要：自我國(guó)改革開(kāi)放之后，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，正規(guī)的金融體系服務(wù)當(dāng)中的缺陷已逐漸的表現(xiàn)出來(lái)，與此同時(shí)，民間借貸隨著生活的需要，也逐步的發(fā)展壯大，并引起了社會(huì)的重視。但是，在比較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，民間借貸雖然一定程度上補(bǔ)足了正規(guī)金融行業(yè)當(dāng)中的一些不足，但一直沒(méi)有得到法律的承認(rèn)，其發(fā)展存在許多的不確定因素。
關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；缺陷
一、民間借貸的概念
民間借貸是民間金融中最主要的一個(gè)種類，最早出現(xiàn)的一種信用形式，隨著社會(huì)發(fā)展而產(chǎn)生。從我國(guó)現(xiàn)有的法律、法規(guī)和規(guī)章中都沒(méi)有對(duì)民間借貸的具體的定義，因此沒(méi)有官方的民間借貸的定義。民間借貸也是一種融資的方式，其具有如下特征：民間借貸行為是一種具有法律效力的行為；只有自然人和非金融機(jī)構(gòu)、組織才能從事民間借貸，主體有限；作為民間借貸的標(biāo)的，可以是貨幣資金，其包含現(xiàn)金及現(xiàn)金請(qǐng)求權(quán)，也可以是其他有價(jià)證券；民間借貸的借貸行為只能是發(fā)生在借貸雙方，用于出借的標(biāo)的物必須為出借人個(gè)人所有或者有出借人合法擁有并支配的財(cái)物。
二、民間借貨種類
（一）初級(jí)階段民間借貸
這種類型的民間借貸涉及的范圍相對(duì)窄，單一的資金來(lái)源，借貸資金的目的大多數(shù)用于生產(chǎn)、生活以及擴(kuò)大生產(chǎn)，放貸人不是以收取利息作為唯一的放款目的，借貸雙方是以相互信賴和相互信任作為借代之基石，所以這種借貸的具有較低的風(fēng)險(xiǎn)。這類民間借貸主要有：
1.自然人之間的借貸。自然人之間的借貸主要是指自然人與自然人之間發(fā)生的借貸活動(dòng)，借貸雙方在相互自愿的基礎(chǔ)上，明確借貸的利息、還款日期等內(nèi)容后，以直接或間接的形式來(lái)完成借貸。一般而言，自然人之間的借貸是建立在血親關(guān)系或地域等基礎(chǔ)上的，通常發(fā)生在熟人社會(huì)，對(duì)對(duì)方的信息比較了解，降低了因不知情所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.企業(yè)的籌資。在信貸市場(chǎng)上，企業(yè)向企業(yè)員工和社會(huì)不特定對(duì)象借款，并許諾還本付息為條件的活動(dòng)。這樣做的目的是為了解決企業(yè)購(gòu)置固定資產(chǎn)所需資金和流動(dòng)資金不足的問(wèn)題，這種集資方式的特征有：數(shù)額大、利率高、期限長(zhǎng)，這類借貸大多發(fā)生在那些從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以借得資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及民營(yíng)中小企業(yè)。但是，我國(guó)現(xiàn)行的法律不承認(rèn)企業(yè)以借貸名義向企業(yè)員工籌資、向社會(huì)籌資、以借貸名義向社會(huì)不特定的公眾發(fā)放貸款的行為。①
3.企業(yè)之間相互借貸。企業(yè)之間的借貸是指非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)相互之間進(jìn)行借貸的行為。從現(xiàn)有的法律規(guī)定來(lái)看，法律對(duì)于企業(yè)之間相互借貸的行為仍然是持否定的態(tài)度。但在現(xiàn)實(shí)中，許多的企業(yè)都會(huì)有或多或少的不用的資金，與此同時(shí)，中小企業(yè)融資渠道少，融困難的現(xiàn)狀十分突出，這就使得企業(yè)之間相互借貸現(xiàn)象很普遍。
三、我國(guó)民間借貸法律制度的缺陷
1.民間借貸沒(méi)有一個(gè)完整的法律體系
從當(dāng)前的法律體系來(lái)看，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范分散在不同的部門法中，法律位階比較低，缺乏高位階的法律來(lái)統(tǒng)領(lǐng)。其直接體現(xiàn)在對(duì)民間借貸法律責(zé)任的認(rèn)定過(guò)程中，實(shí)務(wù)中的法律工作者往往需要參照不同的部門法來(lái)對(duì)民間借貸的行為進(jìn)行評(píng)價(jià)。不僅如此，部門法與部門法之間不協(xié)調(diào)，缺乏系統(tǒng)性，用不同的法律規(guī)范對(duì)同一借貸行為進(jìn)行評(píng)價(jià)，但結(jié)果卻是差之毫厘謬以千里，因此增加了法律的操作難度。
2.民間借貸的利率不符合我國(guó)的實(shí)際
利率是國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的一種有力手段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，往往會(huì)出現(xiàn)通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，國(guó)家會(huì)提高利率，將市場(chǎng)上的貨幣吸引到銀行，減少流通中的貨幣量，當(dāng)出現(xiàn)通貨緊縮時(shí)，國(guó)家會(huì)降低利率，促使銀行中的貨幣流向市場(chǎng)，從而達(dá)到宏觀調(diào)控目的。同時(shí)，在出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，國(guó)家會(huì)增加存款準(zhǔn)備金率，減少銀行的貨幣量，限制銀行的貸款行為，但這樣也帶了一些問(wèn)題：銀行手中的資金量少了，其在選擇貸款對(duì)象時(shí)就會(huì)擇優(yōu)房貸，所以那些信用高、還款能力強(qiáng)的大企業(yè)被銀行相中，但中小企業(yè)的融資又出現(xiàn)問(wèn)題，銀行借不到資金，企業(yè)還要正常的運(yùn)作，所以中小企業(yè)將目光投向民間借貸，從而使民間借貸在市場(chǎng)中活躍起來(lái)，而中小企業(yè)就處于一種惡心循環(huán)中。
3.民間借貸的監(jiān)管有缺陷
監(jiān)管太過(guò)嚴(yán)格，抑制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，我國(guó)對(duì)于民間借貸的承認(rèn)的明文法律非常的少，主要的規(guī)定就是“四倍利率”的內(nèi)容，即自然人之間和自然人與企業(yè)之間的借貸，而其他的民間借貸法律持否定態(tài)度，往往還伴隨著嚴(yán)厲的打壓（嚴(yán)重的法律后果），如未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的非法金融機(jī)構(gòu)，一發(fā)現(xiàn)就會(huì)被取締。民間借貸得監(jiān)管理念有偏差。我國(guó)政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管模式正如徐旭海所說(shuō)：“在現(xiàn)行法里對(duì)于民間借貸問(wèn)題政府采取的是，以行政力量監(jiān)管為主，輔佐以刑罰的一種政府監(jiān)管模式。”②由于政府認(rèn)為民間借貸給會(huì)給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響，所以給予民間借貸嚴(yán)厲的打擊，已達(dá)到市場(chǎng)穩(wěn)定的目的，這就導(dǎo)致民間借貸的能活動(dòng)的空間越來(lái)越窄，正因?yàn)槿绱宋覀儾⒉荒軓恼南嚓P(guān)法律法規(guī)以及政策中對(duì)民間借貸做一個(gè)明確的定位。 我國(guó)的民間借貸是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，是金融活動(dòng)的一種形式，同時(shí)也與我國(guó)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成了有力的競(jìng)爭(zhēng)。
四、完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制
1.促進(jìn)民間借貸地位的合法化
民間借貸的合法化符合法學(xué)理論的邏輯必然。法律通過(guò)保障公民權(quán)利同時(shí)限制國(guó)家的公權(quán)力，來(lái)實(shí)現(xiàn)法律的自由、正義、秩序等法的價(jià)值。在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，政府代表的是公權(quán)力，其首先要做的是保障公民的權(quán)利能夠正當(dāng)行使，而不是在公民行使權(quán)力時(shí)加以阻撓，更不是利用公權(quán)力來(lái)排斥公民權(quán)利的行使，進(jìn)而影響公民權(quán)利在市場(chǎng)中的行使。其次，隨著民間借貸的發(fā)展，其合法化是必然趨勢(shì)。從我國(guó)金融體系發(fā)展的規(guī)律來(lái)看，無(wú)論人們?nèi)绾蔚脑u(píng)價(jià)對(duì)民間借，民間借貸地位的合法化已經(jīng)成為金融體制發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。如果不能讓民間借貸的地位合法化，讓民間借貸在正規(guī)的金融體制下經(jīng)營(yíng)，因此會(huì)增加政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管難度，民間借貸往往會(huì)伴隨著非法經(jīng)營(yíng)，沖擊正規(guī)的金融體制，削弱國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，利率對(duì)金融市場(chǎng)的擾亂甚至潛在的社會(huì)不穩(wěn)定因素等負(fù)面影響就無(wú)法的得到根本性的妥善解決。所以，明確民間借貸在法律中的地位，促進(jìn)民間借貸地位的合法化是必然的，改變長(zhǎng)時(shí)期人們對(duì)民間借貸的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，制定正確完善的民間借貸監(jiān)管理念，具有重要的法律、社會(huì)意義。
2.轉(zhuǎn)變民間借貸的監(jiān)管思路
在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)當(dāng)在民間借貸的安全性范圍內(nèi)更加的重視監(jiān)管的效力。效率一詞是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的概念，即以最少的資源消耗獲得最大的收益。將效率引入制度規(guī)范中，分析制度規(guī)范的運(yùn)作原理，就是在于是否最大的利用了社會(huì)資源，最大限度的增加了社會(huì)財(cái)富。
3.建立我國(guó)民間借貸的監(jiān)管機(jī)制
確定民間借貸的監(jiān)管主體。在民間借貸和正規(guī)金融之間存在著一定的不同，它的地域廣泛、形式靈活、主體多樣、規(guī)模龐大等特點(diǎn)，決定了它是一個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的體系，如果僅僅由行政部門進(jìn)行監(jiān)管，勢(shì)必難以對(duì)民間借貸整體進(jìn)行監(jiān)管。故而在確定由哪個(gè)主體來(lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的問(wèn)題上，筆者認(rèn)為應(yīng)以民間借貸的特點(diǎn)為依據(jù)，建立一個(gè)多層次、多元化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，除了由政府監(jiān)管之外，還可以引入第三方的監(jiān)管力量，來(lái)彌補(bǔ)正規(guī)金融監(jiān)管的不足，提高監(jiān)管力度。金融行業(yè)的穩(wěn)定和繁榮對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定起著舉足輕重的作用。金融行業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，民間借貸的參與，對(duì)金融行業(yè)本身就是一種沖擊，如果不加以有效的監(jiān)管極有可能會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成嚴(yán)重的影響，因此，在民間借貸的監(jiān)管中，建立民間借貸的準(zhǔn)入和退出機(jī)制是十分必要的。
（作者單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）
注解：
關(guān)鍵詞 民間借貸 非法集資 金融管控 誠(chéng)信體系
作者簡(jiǎn)介：饒敦，貴州大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)2012級(jí)研究生。
一、民間借貸概述
（一）民間借貸的定義
關(guān)于民間借貸的定義較多，泛指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。
（二）民間借貸的形式
隨著民間借貸的迅速發(fā)展，其形式開(kāi)始不斷豐富起來(lái)。目前民間借貸的主要形式有：小額貸款公司、金融資產(chǎn)管理公司、典當(dāng)行、企業(yè)集資股份、地下錢莊、網(wǎng)絡(luò)借貸（如哈哈貸、拍拍貸等）、民間私募基金等。
（三）民間借貸產(chǎn)生背景
近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人的財(cái)富逐年積累。一方面百姓手中有大量閑置資金，由于缺乏投資意識(shí)，投資渠道較為單一，大部分人首選銀行儲(chǔ)蓄，而銀行存款利率較低，所以這部分閑置資金正好滿足了民間借貸的發(fā)展需求；另一方面，國(guó)家對(duì)金融體系的監(jiān)管過(guò)嚴(yán)，導(dǎo)致許多中小企業(yè)很難從銀行獲取融資，導(dǎo)致市場(chǎng)的貨幣供需失衡，中小企業(yè)需要資金發(fā)展生存，于是又進(jìn)一步推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展浪潮。
（四）民間借貸的特征
1.總量大。隨著借貸市場(chǎng)的迅速擴(kuò)張，市場(chǎng)覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大，參與融資的金額也有擴(kuò)大趨勢(shì)，活躍程度有所提高。
2.范圍廣。隨著民間借貸的興盛發(fā)展，它已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，在活躍地區(qū)開(kāi)始出現(xiàn)少量以貸款為職業(yè)或收入來(lái)源的專職人員或組織。不僅波及像溫州、東莞之類的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，連一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)也受到民間借貸風(fēng)潮的影響。
3.利率高。隨著勞動(dòng)力成本的升高，稅費(fèi)的加重，原材料價(jià)格的上漲等等情況，使得企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本不斷上升，利潤(rùn)減少；加之許多中小企業(yè)從銀行融資的難度加大，這樣就刺激了民間借貸的需求增加，帶動(dòng)了借款利率的攀升。
4.手續(xù)便。民間借貸不需要繁冗的手續(xù)，一般不需要抵押和擔(dān)保，或者不需辦妥抵押登記手續(xù)，只要雙方達(dá)成口頭或書面協(xié)議，就可以提供借款，適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，手續(xù)簡(jiǎn)單便捷。
5.糾紛多。民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)便，法律規(guī)定零散模糊，缺乏有效的法律監(jiān)管，具有不規(guī)范性、不穩(wěn)定性。當(dāng)糾紛出現(xiàn)時(shí)，法官無(wú)法準(zhǔn)確定奪。同時(shí)，民間借貸的資金多流向中小企業(yè)，這些企業(yè)的規(guī)模小，實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，容易受到金融危機(jī)和金融政策的打擊，導(dǎo)致資金鏈斷裂，隨之就會(huì)出現(xiàn)借貸糾紛。
二、民間借貸當(dāng)前現(xiàn)狀
（一）民間貸款變?yōu)椤案呃J”。
（二）銀根收緊，資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)加大
近期，央行收緊銀根，銀行放貸收緊后，企業(yè)平常在銀行貸款到期需進(jìn)行債務(wù)償還時(shí)，通常可以通過(guò)民間拆借或通過(guò)“銀子銀行”所做的短期“搭橋貸款”等短期高息資金周轉(zhuǎn)，現(xiàn)無(wú)法通過(guò)續(xù)貸償還高息借款。在經(jīng)濟(jì)形式較好時(shí)，企業(yè)能通過(guò)快速回流現(xiàn)今流解決，而在經(jīng)濟(jì)形式大逆轉(zhuǎn)時(shí)，這鐘大規(guī)模、高利率的民間拆借風(fēng)險(xiǎn)非常之大，由于資金成本太高，最終將會(huì)拖垮實(shí)體，造成企業(yè)資金斷裂。
（三）無(wú)資質(zhì)機(jī)構(gòu)變相攬存放貸
2013年5月出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱民間融資36條）第18條規(guī)定：適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對(duì)小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行與村鎮(zhèn)銀行同等的財(cái)政補(bǔ)貼政策；支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，完善信用擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。民間融資36條一年多來(lái)的執(zhí)行情況較為混亂。集中表現(xiàn)為兩種現(xiàn)象：其一是越來(lái)越多的人都或多或少地持有信貸資產(chǎn)、債權(quán)等，似乎人人都能放貸；其二是小額貸款公司和擔(dān)保公司幾乎都在放高利貸。特別是部分擔(dān)保公司、金融服務(wù)公司玩起以理財(cái)之名變相“攬存放貸賺息差”的危險(xiǎn)游戲，有的則直接墊款放貸，月息最高竟達(dá)4%～5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了“民間借貸利息不得超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率4倍”的紅線。
（四）糾紛激增，風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)隱患增大
在民間借貸生意越來(lái)越火，利率水漲船高的同時(shí)，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)也在迅速積聚?，F(xiàn)階段，銀行出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范及監(jiān)管要求力度增強(qiáng)，對(duì)原本風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)的放貸需求大大減弱，企業(yè)出于正常生存需要，必定通過(guò)多渠道進(jìn)行融資。在民間借貸市場(chǎng)，由于資金需求增大，資金總量的稀缺，“供求失衡”，導(dǎo)致民間融資成本不斷增加。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查，2013年上半年，在溫州、內(nèi)蒙古、深圳、武漢等民間借貸較為活躍地區(qū)，當(dāng)?shù)胤ㄔ航拥降拿耖g借貸糾紛案件激增三成左右，涉及案件的金額從幾萬(wàn)到幾億元不等。但是，在當(dāng)前房地產(chǎn)銷售遇阻，大宗商品價(jià)格下滑形勢(shì)下，再次出現(xiàn)了中小企業(yè)集體倒閉，企業(yè)主“跑路”的惡性事件，民間借貸市場(chǎng)可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。 三、民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因
縱觀我國(guó)現(xiàn)有的法律規(guī)定，《合同法》、《民法通則》以及最高院的司法解釋都對(duì)民間借貸有所規(guī)定，但是這些規(guī)定過(guò)于零散、模糊，沒(méi)有很好的引導(dǎo)公民如何在民間借貸中規(guī)范自己的行為。民間借貸危機(jī)產(chǎn)生原因主要有以下幾個(gè)方面：
（一）欠缺統(tǒng)一的民間借貸法律規(guī)范
縱觀我國(guó)現(xiàn)有的民間借貸法律規(guī)范，具有效力層次較低、頒布主體多元化、內(nèi)容分散、規(guī)定零散模糊等特點(diǎn)。我們認(rèn)為，法律具有引導(dǎo)、規(guī)范、預(yù)測(cè)的功能，因此只有明確的法律法規(guī)才能提供一個(gè)規(guī)范穩(wěn)定的制度預(yù)期。在現(xiàn)今缺乏民間借貸法律體系的現(xiàn)狀下，對(duì)于民間借貸的監(jiān)管缺乏，不利于公眾引導(dǎo)自己行為走向合法范疇；另外法官在審理案件時(shí)也缺少判案依據(jù)，致使案件很難定性和審結(jié)，這些都將不利于保護(hù)民間借貸關(guān)系。
（二）民間借貸與違法、犯罪行為的邊界不清
民間借貸的形式豐富，機(jī)構(gòu)多如牛毛，有的是以地下錢莊的形式存在的。由于其交易行為過(guò)于隱蔽，國(guó)家無(wú)法一一監(jiān)管，犯罪分子利用法律漏洞牟取個(gè)人利益，導(dǎo)致許多非法集資、洗錢等犯罪活動(dòng)充斥其間。我國(guó)法律并沒(méi)有對(duì)民間借貸和非法集資犯罪之間的區(qū)別和聯(lián)系加以明確區(qū)分，致使實(shí)際審判時(shí)很難操作辨別，結(jié)案率也在下降。如吳英案中吳英借錢的行為是民間借貸還是非法集資一直備受爭(zhēng)議。盡管吳英案已經(jīng)過(guò)去，但我們對(duì)民間借貸這一法律問(wèn)題的研究并沒(méi)有結(jié)束。
（三）借貸契約不規(guī)范
通常一個(gè)完整的契約，需要滿足主體適格；標(biāo)的合法、確定；雙方意思表示真實(shí)的條件。在書面形式上，還需要雙方協(xié)商約定借款用途、還款期限、償還方式、利率、抵押物品或者保證人、見(jiàn)證人等，而在實(shí)踐中，民間借貸大多依靠個(gè)人信用來(lái)維持，不做深入的資格審查，有的借貸協(xié)議還停留在口頭上，即便是書面協(xié)議也不規(guī)范。那么，如果借貸人投資失敗就會(huì)面臨違約的風(fēng)險(xiǎn)，容易造成糾紛，也會(huì)導(dǎo)致資金鏈的斷裂。
（四）民間借貸存在監(jiān)管缺位的現(xiàn)象
民間借貸的交易行為具有隱蔽性，處于監(jiān)管的盲區(qū)，我們無(wú)法對(duì)民間借貸的交易行為全面掌控，也沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范管理，處于一個(gè)無(wú)人監(jiān)管的區(qū)域。因此亟待相關(guān)部門制定措施，成立對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門，規(guī)范借貸行為，加強(qiáng)金融監(jiān)管。
四、規(guī)范我國(guó)民間借貸的建議及對(duì)策
綜上所述，我們需從兩個(gè)維度正確認(rèn)識(shí)民間借貸法律問(wèn)題，它既具有合法性的特征，但是也要把握清楚邊界，具體問(wèn)題具體分析。結(jié)合以上認(rèn)識(shí)我們要有針對(duì)性的制定一系列科學(xué)完善的對(duì)策，幫助我們更好的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融改革。
（一）制定專門的民間借貸法律
國(guó)家應(yīng)盡快制定一部適用于全國(guó)的《民間借貸法》，在專門的法律法規(guī)中對(duì)民間借貸合同的范圍、主體以及利率等方面進(jìn)行明確的規(guī)定，并將民間借貸、借款合同、與民間投資進(jìn)行嚴(yán)格的區(qū)分；因此我們要積極推動(dòng)專門民間借貸法律規(guī)范的制定和實(shí)施。
（二）從法律角度界定民間借貸的內(nèi)涵和外延
當(dāng)下而言，民間借貸只是一個(gè)生活中的中性概念，民間借貸一詞具有“合法”與“非法”兩層屬性，如果借貸利息在銀行利息4倍以內(nèi)的借貸行為就是合法的，反之就是非法的民間借貸行為。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革，民間借貸開(kāi)始走向復(fù)雜化，因此我們有必要對(duì)民間借貸一詞的詞性進(jìn)行法律上的統(tǒng)一，將民間借貸和非法集資等犯罪行為區(qū)別開(kāi)來(lái)。在現(xiàn)實(shí)生活中，缺乏資金的一方的資金需求無(wú)法得到滿足時(shí)，就會(huì)去尋求那些手頭上有著多余閑散資金的提供者，出于利益的考慮，提供者肯定會(huì)把閑散資金借貸給需求者，以牟取高利息。那么這樣的行為究竟應(yīng)該怎樣和非法集資區(qū)別開(kāi)呢？此時(shí)就需要法律的規(guī)范引導(dǎo)，對(duì)民間借貸的內(nèi)涵和外延明確界定，劃出民間借貸和違法行為的準(zhǔn)確界線，將民間借貸指引向合法、合規(guī)的范疇，推動(dòng)民間借貸良性運(yùn)轉(zhuǎn)。
（三）加強(qiáng)對(duì)民間借貸的金融管控
首先，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，中國(guó)民銀行和當(dāng)?shù)卣块T要密切合作，逐步將民間借貸納入金融監(jiān)管，成立專門的機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。
其次，政府應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)測(cè)民間借貸行為的力度，密切關(guān)注涉及多人之間的民間借貸行為，通過(guò)成立合法批準(zhǔn)登記的民間借貸中心、民間借貸協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的管理。
最后，在監(jiān)管過(guò)程中政府也不能將監(jiān)管之手“伸得太長(zhǎng)”，要給民間借貸留一點(diǎn)空隙，調(diào)動(dòng)民間借貸的積極性，否則民間借貸將會(huì)失去其自身存在的優(yōu)勢(shì)，這將不利于發(fā)展有序、規(guī)范的民間借貸市場(chǎng)，也不利于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：民間借貸；民間金融；金融監(jiān)管；法律規(guī)制
文章編號(hào)：1003-4625（2014）09-0075-06 中圖分類號(hào)：F832.38 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
前不久施行的《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》在第三章從民間借貸合同登記報(bào)備、公證等角度用了7個(gè)條文對(duì)“民間借貸”進(jìn)行規(guī)范。然而，7個(gè)條文未能也無(wú)法對(duì)民間借貸主體部分之一“民間借貸”進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)范。針對(duì)民間借貸活動(dòng)，我國(guó)法律層面的規(guī)范仍為空白。民間借貸是專業(yè)形態(tài)的民間金融中最具社會(huì)影響力和亟待法律規(guī)制的一類，下文對(duì)民間信貸規(guī)制的重點(diǎn)、難點(diǎn)和法律路徑予以論述。
一、民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)和難點(diǎn)
民間借貸從法律效力上可區(qū)分為合法借貸與非法借貸，民間合法借貸中，主要根據(jù)放貸人主體是否以營(yíng)利為目的采取經(jīng)營(yíng)的方式從事放貸業(yè)務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，可將其區(qū)分為民間民事借貸和民間商事借貸。在民間合法借貸的兩大組成部分中，民間商事信貸對(duì)民間金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定影響較大，因而當(dāng)然地成為民間信貸規(guī)范的重點(diǎn)。同時(shí)，法律認(rèn)可的民間商事借貸是商事經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的民間金融的重要組成部分，它主要表現(xiàn)為機(jī)構(gòu)形態(tài)的民間金融，而我國(guó)社會(huì)中還存在大量隱性的地下經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)，其性質(zhì)是非法的專業(yè)形態(tài)的民間金融，主要是尚未陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化的地下經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)性高利貸，成為我國(guó)民間借貸規(guī)制的難點(diǎn)。我國(guó)地下經(jīng)營(yíng)性借貸和高利貸規(guī)模膨脹速度驚人，2007年其規(guī)模介于7405億-8164億元之間，而根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2013年4月底，其規(guī)模高達(dá)2萬(wàn)億至4萬(wàn)億元，占全國(guó)總貸款額的7%。實(shí)踐中，地下經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)行為人往往采取各種手段掩蓋其非法經(jīng)營(yíng)性借貸和非法經(jīng)營(yíng)性高利貸的本質(zhì)，例如以不同的公民個(gè)人名義訂立自然人借貸合同（包括欠條等），將其放貸行為“簡(jiǎn)化”為最簡(jiǎn)單的民事借貸，一是得以逃避經(jīng)營(yíng)成本、工商管理和金融監(jiān)管，二是得以蒙蔽公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)而逃避法律責(zé)任。下文對(duì)民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸和民間商事借貸的法律規(guī)制予以重點(diǎn)論述。
在民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)出現(xiàn)的早期，自然放貸人以其個(gè)人名義從事經(jīng)營(yíng)性放貸活動(dòng)，通常構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)性高利貸活動(dòng)，經(jīng)過(guò)幾年的放貸活動(dòng)在同一法院累積了多起案件，行為人所在地區(qū)的受案法院統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，以該放貸自然人為原告的借貸糾紛案件多達(dá)十幾起，甚至幾十起，與該放貸自然人相關(guān)的刑事案件也有多起，通常是人身傷害案件。主審法官根據(jù)多起案件案情的高相似度、案件證據(jù)的高相似度、案件之間的相互印證和關(guān)聯(lián)關(guān)系等，可以推斷此人是以經(jīng)營(yíng)放貸為業(yè)的職業(yè)放貸自然人，其行為可能涉嫌高利貸，并且債務(wù)人在抗辯理由中也提出放貸人（通常為原告）行為系高利貸，但債務(wù)人無(wú)法提供證明材料，放貸人追討本利時(shí)容易與債務(wù)人發(fā)生糾紛和沖突，因而與不同債務(wù)人發(fā)生了多起借貸糾紛和人身傷害案件。非法經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)經(jīng)過(guò)一段時(shí)期發(fā)展后，“業(yè)務(wù)”老練的放貸人懂得如何從行為外觀和證據(jù)上將非法經(jīng)營(yíng)性借貸（高利貸）行為偽裝成合法的民事借貸。據(jù)筆者調(diào)研得知，在法院已經(jīng)審理的多起非法經(jīng)營(yíng)性借貸（高利貸）案件中，放貸人提供的自然人借貸合同等證據(jù)材料從形式外觀上完全合法，反映的借貸事實(shí)清楚，約定的利率也不超過(guò)商業(yè)銀行同期貸款利率的四倍，從法院審判的角度，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，對(duì)原告（放貸人）要求被告（債務(wù)人）支付本金和利息的訴訟請(qǐng)求應(yīng)予支持。有的放貸人還在借貸合同上約定了違約金，審判機(jī)關(guān)早期的態(tài)度是：只要約定利息加上違約金的總額不超過(guò)商業(yè)銀行同期貸款利率四倍利息數(shù)額的均予以支持；如果超過(guò)商業(yè)銀行同期貸款利率四倍的，只是對(duì)超出的部分不予支持。例如，2009年《江蘇高院審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同案件意見(jiàn)》第6條規(guī)定：借貸合同當(dāng)事人既約定借款利息又約定違約金的，人民法院根據(jù)《合同法》第114條的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整后的違約金與利息之和不得超過(guò)按銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率四倍計(jì)算的利息。經(jīng)法院調(diào)查后的真實(shí)案情是：被告（債務(wù)人）在向原告（放貸人）借款時(shí)，從原告那里僅拿到少于自然人借貸合同上的借款金額的現(xiàn)金，少拿的部分作為事先支付的利息（俗稱“雙頭息”），然后還應(yīng)在債務(wù)到期日歸還本金和不超過(guò)四倍的利息，逾期不還的還應(yīng)支付較高的違約金（俗稱“砍三刀”）。從事實(shí)上說(shuō)，這種情況顯然構(gòu)成了高利借貸，但是被告無(wú)法舉證，有口難辯，法院也無(wú)可奈何，只得依法辦案，支持原告的要求被告支付利息甚至部分違約金的訴求。
近年來(lái)，實(shí)踐中還存在“舊據(jù)換新?lián)钡陌咐捶刨J人在實(shí)施了上述“雙頭息”“砍三刀”高利借貸行為之后，在債務(wù)到期日向借款人追討本利，若借款人暫時(shí)無(wú)力清償債務(wù)，請(qǐng)求寬限期的，放貸人便讓借款人重新出具一份新的更高欠款額的自然人借貸合同以換回先前舊的借貸合同，約定新的還款日期，給出一定的還款寬限期。事實(shí)上，放貸人沒(méi)有提供新的借款給借款人，而是在原先的本利上來(lái)了個(gè)“利滾利”?！芭f據(jù)換新?lián)币彩且环N新的高利貸形式。1991年最高院《審理借貸案件的意見(jiàn)》第7條明確規(guī)定：出借人不得將利息計(jì)人本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第6條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。但是在法院審查時(shí)，根本無(wú)法看出其非法性，借款人若不能提供相反證據(jù)，只能判定借款人償還本金，并支付利息和違約金。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，有的地區(qū)法院在審理此類案件中采取了更加靈活的處理方法，有時(shí)也是出于無(wú)奈，因?yàn)楸桓妫▊鶆?wù)人）及其家人在案件開(kāi)庭審理后，強(qiáng)調(diào)對(duì)方行為系高利貸，不肯支付高利息和違約金，通過(guò)采取在政府門前靜坐、到法院鬧事、絕食等各種手段要求法院對(duì)高利息和違約金不予支持。主審法官出于判決的政治效果、社會(huì)效果和法律效果的統(tǒng)一考慮，又基于公平角度考慮，若能確定該案確系多起以同一人作為原告提起的借貸糾紛訴訟案件之一，且能推斷原告為職業(yè)放貸人或涉嫌高利貸行為，而原告又無(wú)法舉證證明因被告的違約行為致使其利益實(shí)際受損的，則認(rèn)定：“雙方額外約定的違約金屬于變相提高利率的行為，違反了國(guó)家有關(guān)限制借貸利率的規(guī)定，該約定顯失公平，對(duì)原告的違約金請(qǐng)求不予支持，對(duì)雙方約定的利率高于銀行同期貸款利率四倍的部分也不予支持?！?/p>
如今，非法經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)行為人更加有經(jīng)驗(yàn)：為了規(guī)避法院推斷出其行為的非法經(jīng)營(yíng)性和高利貸特征，不再以同一公民身份對(duì)外訂立自然人借貸合同，而使用不同自然人的身份作為出借人，形成非法經(jīng)營(yíng)性借貸和高利貸活動(dòng)組織，并通過(guò)注明不同的合同簽訂地、異地放貸、約定異地法院有管轄權(quán)等手段達(dá)到異地管轄的目的，從而使得在同一法院以同一自然人為原告（放貸人）的借貸糾紛案件大為減少；訂立“陰陽(yáng)合同”，例如在其訂立的自然人借貸合同之外，另行達(dá)成口頭協(xié)議，對(duì)實(shí)際執(zhí)行的利率重新約定，通常該利率高于國(guó)家關(guān)于借貸利率的限制，放貸人預(yù)先從交付的本金中扣除該利率計(jì)算得出的高利息，使紙面利率淪為掩飾其高利貸性質(zhì)和蒙蔽法院的形式；在訂立的自然人借貸合同上花心思、大做文章，例如放貸人要求借款人提供保證人，并在借貸合同上作為借款人簽字；在訂立自然人借貸合同上寫明“乙方（借款人）承諾以自己所有的某處房產(chǎn)作為抵押，甲乙雙方簽字后生效”，雖根據(jù)《物權(quán)法》第187條尚未取得房屋抵押權(quán)，但通?？梢哉饝夭⒉痪ǚ傻慕杩钊?；訂立兩份自然人借貸合同，一份是借款人出具的借條，寫明借款人從放貸人處借到多少金額的現(xiàn)金，從而有利于放貸人作為訴訟請(qǐng)求的證據(jù)提供，而借款人因此根本無(wú)法提供反證，但實(shí)際上到手金額少于借條金額，一份是雙方訂立的借貸合同，是用來(lái)約定形式上借款人應(yīng)支付的利息和違約金的，變相提高借貸利率，從而有利于放貸人作為請(qǐng)求支付利息和違約金的證據(jù)；為了避免借款人提出約定的違約金過(guò)高，而放貸人又無(wú)法提供證據(jù)證明自己因借款人違約到底遭受了多大的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失的情況，提前在借款協(xié)議上寫明“乙方（借款人）確認(rèn)約定的違約金低于甲方（放貸人）的損失”，以有利于原告（放貸人）在訴訟中要求被告（債務(wù)人）支付違約金，并且被告無(wú)法向法院申請(qǐng)降低違約金等。這些情況給法院審判帶來(lái)很大的難度，通常難以識(shí)別簡(jiǎn)單民事借貸下掩蓋著的非法借貸和高利貸，即使可以察覺(jué)，也由于證據(jù)原因而在對(duì)借款人利益的保護(hù)上顯得無(wú)能為力，只能嘆息被告（債務(wù)人）實(shí)在不懂得保護(hù)自身的利益，然后基本支持原告（放貸人）的訴訟請(qǐng)求。我國(guó)現(xiàn)有相關(guān)法律規(guī)范存在缺陷，無(wú)法規(guī)制和避免上述實(shí)踐中發(fā)生的問(wèn)題，只能要求借款人在訂立借貸合同時(shí)學(xué)會(huì)自我利益保護(hù)，不去借高利貸，而這只是一種消極的期待，在借款人有急迫的資金需求而又無(wú)法從正規(guī)金融或其他更好的渠道獲得融資時(shí)，不得不求助于非法借貸和高利貸，放貸人往往就是利用借款人急需資金而乘人之危、趁火打劫，根本無(wú)法遏制非法借貸和高利貸，也無(wú)法有效地保護(hù)借款人的合法利益。據(jù)上海市浦東新區(qū)人民法院民事審判法官透露，近年來(lái)該法院在審判活動(dòng)中遇到大量借貸糾紛相關(guān)案件，約占全部民事案件的1/8。根據(jù)法院受理的借貸糾紛案件情況來(lái)看，社會(huì)中的非法借貸和高利貸活動(dòng)越來(lái)越猖獗。
二、民間信貸規(guī)制的法律路徑
（一）民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的法律規(guī)制
1.民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的識(shí)別和認(rèn)定
民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)十分活躍，主要表現(xiàn)為未經(jīng)許可和登記，以營(yíng)利為目的長(zhǎng)期從事經(jīng)營(yíng)性的借貸活動(dòng)，行為主體主要包括：（1）個(gè)體形態(tài)的職業(yè)放貸自然人、個(gè)體工商戶；（2）組織形態(tài)的放貸合伙、合會(huì)等；（3）機(jī)構(gòu)形態(tài)的非法經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)法人等。由于我國(guó)對(duì)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)實(shí)施審批制，對(duì)從事金融業(yè)務(wù)實(shí)施特許制，未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批和頒發(fā)金融業(yè)務(wù)許可證，不得擅自設(shè)立相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)，否則根據(jù)《非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和非法金融機(jī)構(gòu)取締辦法》對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締。然而，實(shí)踐中少見(jiàn)采取毫無(wú)遮掩的方式開(kāi)展非法金融活動(dòng)的案例，大多是在地下從事著變相的、隱性存在著的非法金融活動(dòng)，以降低成本、逃避金融監(jiān)管和法律制裁？因此，實(shí)際上對(duì)非法金融活動(dòng)的認(rèn)定和識(shí)別成為金融監(jiān)管部門和司法部門打擊和懲治非法金融活動(dòng)的前提，相關(guān)法律制度的完善使得金融監(jiān)管部門和司法部門有法可依也十分必要。對(duì)于民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的法律規(guī)制而言，確立法律上的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和識(shí)別方法是金融監(jiān)管部門和司法部門打擊和懲治非法信貸和高利貸的基礎(chǔ)。
關(guān)于民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的主要特征，實(shí)踐中，民間隱性借貸以非法行為居多，包括非法經(jīng)營(yíng)性借貸、高利貸、非法集資類借貸，否則行為人無(wú)須通過(guò)各種手段和方式來(lái)掩蓋其行為性質(zhì)，更無(wú)須通過(guò)隱蔽的方式在地下開(kāi)展借貸活動(dòng)，并且民間隱性借貸與非法集資類犯罪行為聯(lián)系緊密，是一種長(zhǎng)期的以營(yíng)利為目的的非法金融活動(dòng)，故其實(shí)際上為民間隱性的非法借貸活動(dòng)。通過(guò)調(diào)研和案例總結(jié)可以得出結(jié)論：隱性、以營(yíng)利為目的、經(jīng)營(yíng)性、違法性是民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的主要特征。
關(guān)于如何識(shí)別和認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸，民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸與民間合法商事借貸的區(qū)別在于其違法性和隱性，行為人通常采取各種手段和方式掩蓋其行為性質(zhì)上的違法性，變相地、隱性地于地下開(kāi)展活動(dòng)，使其行為在形式上似乎具有合法的外觀或不易被發(fā)現(xiàn)。理論上，就民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的違法性識(shí)別問(wèn)題而言，不管其表現(xiàn)為個(gè)體形態(tài)、組織形態(tài)還是機(jī)構(gòu)形態(tài)，其必然在某些方面不符合法律的規(guī)定，譬如未經(jīng)登記注冊(cè)擅自經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)、未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證而無(wú)借貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格、違反國(guó)家關(guān)于借貸利率的限制性規(guī)定、資金來(lái)源和用途不合法以及違反國(guó)家金融監(jiān)管規(guī)定的其他情形，只要能夠證明其行為具有上述任一情形，即可認(rèn)定其非法性。然而根據(jù)筆者調(diào)研獲知，司法實(shí)踐中識(shí)別和認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸困難重重，主要是由于此類非法信貸是“隱性的”開(kāi)展，司法認(rèn)定上往往遇到證據(jù)不足和法律依據(jù)不足的問(wèn)題。如上文所述，一方面，只有在少數(shù)情況下發(fā)生在某個(gè)人名下的同一類借貸糾紛案件過(guò)多，才能推斷出該人是從事隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸活動(dòng)，并結(jié)合借款人的口供和放貸人變相提高借貸利息的具體情況，才能識(shí)別出該人從事的是高利貸活動(dòng)，這確實(shí)是司法實(shí)踐總結(jié)得出的一種識(shí)別方法，但不是所有法院都有足夠的勇氣根據(jù)該方法裁判相關(guān)案件，因?yàn)槲覈?guó)尚無(wú)具體認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的法律規(guī)定或司法解釋，法院在法律適用和司法裁判上顯得保守。另一方面，從事經(jīng)營(yíng)性借貸和高利貸活動(dòng)的行為人在掩蓋其行為非法性方面的“反偵察能力”不斷提高，司法機(jī)關(guān)受理的案件通常在表面上看起來(lái)僅是簡(jiǎn)單的民事借貸糾紛或者債權(quán)債務(wù)糾紛，從證據(jù)角度往往難以認(rèn)定其行為具有非法經(jīng)營(yíng)性或高利貸特征。
從事經(jīng)營(yíng)性借貸和高利貸的放貸人之所以能夠掩蓋其行為的非法性，重要原因之一是借款人明知而沒(méi)有維護(hù)自身的合法權(quán)益，從事實(shí)上放棄了訴諸法律保護(hù)的可能。放貸人往往利用借款人急需用錢的經(jīng)濟(jì)緊急狀況乘人之危，提出苛刻的借款條件，雙方真正執(zhí)行的是放貸人提出的口頭“霸王借貸合同”，變相提高利率的手法包括預(yù)先扣息、“換據(jù)”“利滾利”“雙頭息”“砍三刀”、借款反存、設(shè)立各種手續(xù)費(fèi)等，為了蒙蔽司法機(jī)關(guān)和逃避法律責(zé)任，多以公民個(gè)人名義另立一個(gè)利率合法的民事借貸合同作為“外衣”，借款人因急需用錢卻融資無(wú)道，被迫接受苛刻條件，所以借款人是明知利益受損卻難以做到自我保護(hù)。糾紛發(fā)生后，由于整個(gè)借貸關(guān)系中非法的部分都以口頭方式進(jìn)行，因而借款人在訴訟中難以提供證據(jù)證明對(duì)方行為的非法性，又由于雙方當(dāng)事人均以公民身份確立借貸關(guān)系，借貸合同內(nèi)容簡(jiǎn)單、模糊，從外觀上看僅是簡(jiǎn)單的民事借貸關(guān)系，法院也難以認(rèn)定放貸人行為具有非法經(jīng)營(yíng)性，故法院不得不支持放貸人的訴訟請(qǐng)求，而真正作為受害人的借款人的利益卻得不到也無(wú)法得到保護(hù)。分析至此可以得出，實(shí)踐中由于受多種條件的限制，難以找到理想的識(shí)別和認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的方法，這也是民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸猖獗和打擊不盡的主要原因之一。要想有效地遏制民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸，規(guī)范和促進(jìn)合法的民間借貸發(fā)展，一是要提高公民的自我法律保護(hù)意識(shí)，不與非法借貸活動(dòng)發(fā)生交易往來(lái)，在投融資活動(dòng)中注意留存相關(guān)證據(jù)材料；二是國(guó)家提供更多的投融資渠道，讓資金需求者能夠從合法的途徑更容易地獲得融資，為民間游資創(chuàng)造更多、有吸引力的投資渠道；三是在對(duì)商事信貸設(shè)定最高貸款年利率的前提下，推進(jìn)有利率最高限制的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，讓資金借貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，從而降低借貸的利潤(rùn)空間和回報(bào)，使得資金借貸本身不再是有吸引力的投資方式；四是為民間資本進(jìn)入融資業(yè)提供通道，鼓勵(lì)民間資本開(kāi)展合法的經(jīng)營(yíng)性借貸業(yè)務(wù)，打擊非法的借貸活動(dòng)，明確非法借貸活動(dòng)的法律責(zé)任，并應(yīng)將其納入常規(guī)的金融監(jiān)管視野，我國(guó)《刑法》規(guī)定的非法經(jīng)營(yíng)罪可以適用于非法經(jīng)營(yíng)性借貸，未經(jīng)登記許可從事經(jīng)營(yíng)性放貸業(yè)務(wù)的，應(yīng)予取締并給予相應(yīng)的法律制裁。
2.民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化改造
民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸雖然在一定程度上活躍了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，緩解了市場(chǎng)對(duì)投融資的需求，為中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)和部分人的生活改善提供了資金支持，具有一定的積極意義，但這種不受監(jiān)管和無(wú)序的金融活動(dòng)更多的是帶來(lái)了各方面的消極作用：一是其破壞了正常的金融秩序和民間信用，可能引發(fā)“民間金融危機(jī)”，不利于金融系統(tǒng)穩(wěn)定和金融安全，從溫州蔓延開(kāi)來(lái)的民間借貸危機(jī)即是典型的一例；二是其往往導(dǎo)致金融違法犯罪和其他刑事犯罪，容易引發(fā)非法集資、高利貸、綁架、非法拘禁、故意傷害等犯罪，威脅著社會(huì)的穩(wěn)定和人民人身、財(cái)產(chǎn)安全；三是整個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系從締結(jié)到消滅都潛伏著各種風(fēng)險(xiǎn)，不利于債務(wù)人合法權(quán)益的保護(hù)，引發(fā)諸多法律糾紛，破壞了社會(huì)和諧，提高了司法成本和難度；四是作為借款人的中小企業(yè)和自然人若不能及時(shí)償債，便面臨著高息壓力和人身威脅，往往導(dǎo)致中小企業(yè)破產(chǎn)和債務(wù)人自殺或逃亡的情況，反而破壞了中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加了企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)等。綜上，我們應(yīng)辯證地看待民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸，對(duì)其法律規(guī)制也應(yīng)采取辯證的手段，即以打擊取締非法借貸和高利貸、促進(jìn)民間合法商事信貸發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持“引導(dǎo)改造為主，打擊取締為輔”的原則，對(duì)民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸實(shí)施陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化改造，改造能夠和愿意被改造的部分，打擊取締不能或不愿被改造的部分。
（1）民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的陽(yáng)光化和合法化。
我國(guó)僅在相關(guān)法律法規(guī)中許可了商業(yè)銀行、政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司、貸款公司等非銀行金融企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)資格，自然人和其他組織一律不得經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，只能從事非經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的民間民事借貸活動(dòng)，未取得信貸業(yè)務(wù)資格的企業(yè)法人也不得經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)。實(shí)踐中，囿于法律規(guī)定和資金條件等方面限制，社會(huì)閑散資金持有者為了賺取高額利息回報(bào)，或出于降低成本、逃避監(jiān)管和法律責(zé)任等目的或因不符合信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法通過(guò)設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，采取各種掩蓋手段通過(guò)個(gè)體、組織、機(jī)構(gòu)等形式隱性地開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)，根據(jù)1998年《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第4條，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的為非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。因此，實(shí)踐中未經(jīng)批準(zhǔn)從事的隱性信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)均為非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括職業(yè)放貸自然人、經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的組織、變相從事借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人等從事的隱性信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)。我國(guó)關(guān)于民間借貸包括民間借貸的法律規(guī)范少、漏洞多，認(rèn)識(shí)上有偏差，沒(méi)有正確處理好金融監(jiān)管、法律規(guī)制與市場(chǎng)投融資需求、信貸業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系。我國(guó)要想正確處理好這種關(guān)系，必須對(duì)民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸實(shí)施陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化改造，首先是要實(shí)現(xiàn)民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的合法化和陽(yáng)光化改造，主要應(yīng)從以下幾方面人手：
第一，擴(kuò)大商事信貸經(jīng)營(yíng)主體范圍，放寬信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。我國(guó)應(yīng)擴(kuò)大民間商事借貸經(jīng)營(yíng)主體范圍以增強(qiáng)民間金融的主體力量，通過(guò)立法和修法許可個(gè)人（自然人、個(gè)體工商戶、個(gè)人合伙）、合伙企業(yè)、其他組織等成為民間借貸經(jīng)營(yíng)主體，建立多形式、多層次的民間借貸經(jīng)營(yíng)主體結(jié)構(gòu)，形成商法人、商合伙、商個(gè)人三類借貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體并存、互相競(jìng)爭(zhēng)又互為補(bǔ)充的發(fā)展局面，并針對(duì)不同類型放貸主體設(shè)定不同的準(zhǔn)入門檻，在現(xiàn)有準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)上適當(dāng)寬松，使更多的隱性商事信貸得以合法化并開(kāi)展陽(yáng)光化運(yùn)作，活躍資金供求市場(chǎng)。
第二，確立民間商事信貸的正當(dāng)、合法地位，將商事借貸與非法借貸區(qū)別開(kāi)來(lái)加以保護(hù)和促進(jìn)。鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入融資市場(chǎng)，保護(hù)由商事借貸行為形成的法律關(guān)系，對(duì)因商事借貸而取得的債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、股權(quán)等予以保護(hù)，通過(guò)出臺(tái)政策引導(dǎo)和促進(jìn)商事信貸的發(fā)展，而對(duì)非法借貸關(guān)系不予保護(hù)，否定非法借貸行為確立的所謂權(quán)利義務(wù)關(guān)系，主要通過(guò)不當(dāng)?shù)美贫缺Ｕ腺Y金融出主體融出的資金得以返還。
第三，擴(kuò)大民間融資渠道，為市場(chǎng)資金需求主體提供更多、更便利、更經(jīng)濟(jì)的融資方式，從而活躍民間金融市場(chǎng)，使得有償還能力的資金需求主體無(wú)須求助于非法借貸即可快速地籌集低息貸款。非法借貸的貸款利率往往高于同類銀行貸款利率以及民間商事信貸利率，非法經(jīng)營(yíng)者通過(guò)各種手段掩蓋非法性質(zhì)，通常采取預(yù)先扣息和訂立“陰陽(yáng)合同”等手段使得借款人的合法權(quán)益無(wú)法得到保障，而且其收債方式不規(guī)范，往往摻和著暴力和威脅。擴(kuò)大民間融資渠道能夠使得非法借貸顯得毫無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和生存空間，逐漸自生自滅或轉(zhuǎn)化為合法借貸。
（2）民間借貸發(fā)展的規(guī)范化。
要實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，主要應(yīng)從以下幾方面人手：
第一，建立商事借貸業(yè)務(wù)登記制度。對(duì)職業(yè)放貸自然人、組織和法人實(shí)施登記管理，對(duì)商事借貸經(jīng)營(yíng)主體的格式借貸合同實(shí)行審查和備案登記制，確立工商行政管理部門為登記機(jī)關(guān)。
第二，建立風(fēng)險(xiǎn)備付金制度，將放貸人經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)備付金與放貸人的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模成比例，并不得抽回或挪用，隨著放貸人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，梯度提高風(fēng)險(xiǎn)備付金率或額度。有必要對(duì)職業(yè)放貸自然人、個(gè)人合伙、個(gè)體工商戶、合伙企業(yè)和其他組織的風(fēng)險(xiǎn)備付金率或額度提出更高的要求，對(duì)他（它）們的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模也應(yīng)作出相應(yīng)的限制。
第三，建立商事借貸市場(chǎng)資信系統(tǒng)，建立誠(chéng)信管理檔案。由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商事借貸經(jīng)營(yíng)主體的資信狀況、償付能力、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)備付金情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和披露，對(duì)商事經(jīng)營(yíng)主體和借款人的在借貸活動(dòng)中的誠(chéng)信情況作出記錄并建立誠(chéng)信檔案。
第四，建立商事借貸主體的退市制度，妥善處理各種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最大程度上維護(hù)債務(wù)人和債權(quán)人利益的平衡，維護(hù)信貸市場(chǎng)的信用和秩序，維護(hù)社會(huì)和諧和金融系統(tǒng)穩(wěn)定。在個(gè)人破產(chǎn)制度尚未建立的情況下，對(duì)于職業(yè)放貸自然人、個(gè)人合伙、個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)主體的市場(chǎng)退出制度應(yīng)作出特別規(guī)定。
第五，將陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化改造涉及的各項(xiàng)舉措成文化、制度化。出臺(tái)“放貸人條例”或“非銀行信貸法”并修訂《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，制定相應(yīng)的信貸機(jī)構(gòu)設(shè)立或職業(yè)放貸個(gè)人登記、變更和市場(chǎng)退出規(guī)則，確立信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)范、信貸利率限制、風(fēng)險(xiǎn)備付金制度、放貸人資信評(píng)價(jià)制度、放貸人和借款人誠(chéng)信檔案制度、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、法律責(zé)任與罰則等。
（二）建構(gòu)民間商事借貸監(jiān)管機(jī)制
我國(guó)民間借貸已經(jīng)初具資金規(guī)模，不可小覷而放任不管。截至2013年7月，根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心的《銀行與家庭金融行為》調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)民間借貸參與率高，有33.5%的家庭參與了民間借貸活動(dòng)，借貸總額達(dá)8.6萬(wàn)億元。問(wèn)題是，占8.6萬(wàn)億元大部分的是隱性開(kāi)展的未與民間民事借貸區(qū)別規(guī)制的民間商事借貸，而如此之大的民間商事借貸金融規(guī)模卻未納入常規(guī)的金融監(jiān)管范圍，民間金融風(fēng)險(xiǎn)容易失控，不利于防控借貸危機(jī)和金融危機(jī)。鑒于此，一方面，我國(guó)應(yīng)將民間民事借貸與民間商事借貸區(qū)別規(guī)制，并確立民間隱性的經(jīng)營(yíng)性借貸的識(shí)別和認(rèn)定規(guī)則及其法律責(zé)任，為司法裁判提供依據(jù)；另一方面，建議我國(guó)完善相關(guān)法律規(guī)定，將民間商事借貸納入常規(guī)的金融監(jiān)管視野，建構(gòu)我國(guó)商事信貸監(jiān)管機(jī)制。建構(gòu)我國(guó)商事信貸監(jiān)管機(jī)制具體應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：其一，制定“放貸人條例”或“非銀行信貸法”并修訂《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，確立商事借貸的認(rèn)定和監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)變相、隱性的商事信貸監(jiān)管，打擊、取締未能陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化改造的非法借貸活動(dòng)，確立銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為商事信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，工商行政管理部門與地方政府金融行政部門（金融辦）一起協(xié)助商事信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)開(kāi)展監(jiān)管活動(dòng)；其二，在法律中明確規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)放貸人的資信、償付能力及其存入托管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)備付金實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為實(shí)施適當(dāng)監(jiān)管，在其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后及時(shí)介入并采取接管、托管、重整、并購(gòu)、清算、司法破產(chǎn)等監(jiān)管措施；其三，在商事借貸經(jīng)營(yíng)主體市場(chǎng)退出方面，商事借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在放貸人發(fā)生嚴(yán)重信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、尚未支付不能之前介入并對(duì)其采取市場(chǎng)退出監(jiān)管措施，保障債權(quán)人利益和金融安全與秩序；其四，在常規(guī)的監(jiān)管措施上，商事信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)備付金不足、不誠(chéng)信記錄等問(wèn)題的商事經(jīng)營(yíng)主體采取相應(yīng)的監(jiān)管措施直至停業(yè)整頓、吊銷其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證、責(zé)令關(guān)閉等，對(duì)借款人的不誠(chéng)信行為進(jìn)行記錄并通告各信貸經(jīng)營(yíng)主體，建議借貸經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于發(fā)生二次不誠(chéng)信記錄的借款人不再發(fā)放貸款等，涉嫌刑事犯罪的還應(yīng)追究其刑事法律責(zé)任。只有建構(gòu)我國(guó)商事借貸監(jiān)管機(jī)制，才能更好地規(guī)范和促進(jìn)民間借貸的發(fā)展，更好地發(fā)揮商事信貸對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人生活改善的作用，最大程度上減少非法借貸活動(dòng)，形成良好的民間金融秩序，防范民間金融危機(jī)。
（三）發(fā)揮政策在商事借貸發(fā)展中的引導(dǎo)作用