時(shí)間：2023-03-22 17:32:59
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(一)業(yè)務(wù)開展情況
1.儲蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲蓄存款余額達(dá)267.06億元,較年初新增儲蓄有款31.92億元,年增長率為13.57%;較去年同期新增儲蓄余額57.77億元,增長率為27.6%｡其中,定期儲蓄存款224億元,占儲蓄余額的84.07%;活期儲蓄存款42.2億元,占儲蓄余額的15.83%;定活兩便儲蓄存款0.09億元,通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲存款余額市場占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡
2.中間業(yè)務(wù)情況｡目前,天津市郵政儲蓄機(jī)構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)有代收代付(工資､代收電信資費(fèi)､養(yǎng)老金､失業(yè)保險(xiǎn)金､代收水費(fèi)電費(fèi)等)､保險(xiǎn)､國債和基金等業(yè)務(wù)｡截至2006年9月末,中間業(yè)務(wù)收入0.57億元,占郵儲業(yè)務(wù)收入16.17%｡其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量9.31億元,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入0.375億元,占中間業(yè)務(wù)收入的66.31%,市場占有率達(dá)到38.63%｡目前,已與全市9家壽險(xiǎn)公司､3家財(cái)險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系,的險(xiǎn)種主要有壽險(xiǎn)､家財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)､機(jī)動車輛險(xiǎn)等｡
(二)機(jī)構(gòu)設(shè)置情況
天津郵政儲匯局成立于1989年12月份,隸屬天津市郵政局,目前設(shè)置綜合辦公室､市場部､信貸業(yè)務(wù)部､儲匯業(yè)務(wù)部､會計(jì)核算部､稽查安保部､保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部､清算中心､儲蓄卡部等部門｡
目前,天津市郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)361個(gè),其中市內(nèi)六區(qū)郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)155處｡共擁有自動柜員機(jī)(ATM)176臺,其中市內(nèi)六區(qū)106臺,塘沽區(qū)15臺,大港區(qū)14臺｡
(三)人員情況
2006年9月末,天津市郵政儲蓄從業(yè)人員2076人,其中正式職工696人,占33.53%;具有大專以上學(xué)歷人員232人,占11.18%｡
二､當(dāng)前郵政儲蓄存在的主要問題
(一)機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員素質(zhì)制約郵政儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展
其一,天津市郵政儲匯局為天津市郵政局所轄二級單位,各區(qū)縣儲匯分局為各區(qū)縣郵政局的業(yè)務(wù)部門,因此各區(qū)縣儲匯分局與市儲匯局并沒有行政隸屬關(guān)系;其二,郵政儲蓄獨(dú)立于郵政局,天津市郵政儲匯局作為專業(yè)局負(fù)責(zé)對各區(qū)縣郵政局的儲匯業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行發(fā)展籌劃､業(yè)務(wù)指導(dǎo)､業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督檢查;其三,郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的人事管轄權(quán)集中于郵政局,市儲匯局對各區(qū)縣儲匯分局并不具備人員管理的權(quán)利｡這種業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)､人員相分離的管理模式,嚴(yán)重制約了郵政儲蓄的發(fā)展｡
目前,郵政儲蓄從業(yè)人員中只有1/3為正式職工,從業(yè)隊(duì)伍缺乏穩(wěn)定性;大專以上學(xué)歷人員僅占11.18%,學(xué)歷層次較低,素質(zhì)不強(qiáng),業(yè)務(wù)水平不高,缺乏金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)化管理能力,難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)｡
郵政儲蓄這種特殊的管理模式,使監(jiān)管部門無法對郵儲的業(yè)務(wù)和管理人員進(jìn)行有效的監(jiān)管,大大削弱了執(zhí)法力度,監(jiān)管措施難以落實(shí)到位｡
(二)財(cái)務(wù)管理模式使現(xiàn)場檢查難以延伸
郵政儲蓄機(jī)構(gòu)作為郵政局的下屬機(jī)構(gòu),其郵儲業(yè)務(wù)收入按季統(tǒng)一上劃天津市郵政局｡天津市郵政儲匯局作為報(bào)賬單位,其財(cái)務(wù)核算完全由天津市郵政局帳務(wù)中心負(fù)責(zé)｡郵政儲蓄沒有獨(dú)立的財(cái)務(wù)核算體系和行政管理機(jī)構(gòu),無法全面掌握財(cái)務(wù)收支情況,無從進(jìn)行成本核算,制約了郵政儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展｡
在這種財(cái)務(wù)管理模式下,銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無權(quán)對郵政部門的賬務(wù)進(jìn)行檢查,也就使郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)收支完全游離于監(jiān)管范疇之外,使現(xiàn)場檢查難以延伸,為監(jiān)管工作帶來極大的困難｡
(三)操作風(fēng)險(xiǎn)是郵政儲蓄面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)
銀行業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行內(nèi)部程序､人員､系統(tǒng)不充足或運(yùn)行失當(dāng),以及因?yàn)橥獠渴录臎_擊等原因?qū)е轮苯踊蜷g接損失的可能性｡通過對天津市郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管､現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理及內(nèi)部控制狀況現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn),郵儲機(jī)構(gòu)在現(xiàn)金業(yè)務(wù)､大額交易､網(wǎng)點(diǎn)管理等方面存在諸多操作風(fēng)險(xiǎn)隱患｡如單人進(jìn)出庫房､不嚴(yán)格執(zhí)行存款實(shí)名制､柜員交接時(shí)不對現(xiàn)金進(jìn)行請點(diǎn)等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象｡這些問題的發(fā)生源于郵儲業(yè)務(wù)操作流程不完善､內(nèi)控制度缺失和業(yè)務(wù)人員有章不循,若不及時(shí)進(jìn)行整改,將極易造成操作風(fēng)險(xiǎn),不利于防范案件和保證儲蓄資金安全｡
三､政策建議
(一)積極推進(jìn)郵政儲蓄改革進(jìn)程
目前,中國郵政儲蓄銀行已開始籌建,郵政儲蓄改革已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段｡郵政儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快做好成立郵政儲蓄銀行的準(zhǔn)備工作,重點(diǎn)要在法人治理結(jié)構(gòu)､銀行組織體系､內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系､分賬核算､人員專業(yè)化管理等基礎(chǔ)建設(shè)方面做好準(zhǔn)備,力爭早日達(dá)到銀行經(jīng)營管理等各方面的要求｡
(二)建立健全操作規(guī)程,完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
一是要建立健全各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作規(guī)程,科學(xué)制定財(cái)務(wù)管理､業(yè)務(wù)監(jiān)督､業(yè)績考核等一系列相關(guān)制度和辦法,對重要崗位和敏感環(huán)節(jié),應(yīng)制定詳細(xì)的操作規(guī)程和監(jiān)督管理辦法,加強(qiáng)事后監(jiān)督,有效落實(shí)責(zé)任追究制度｡要組織相關(guān)人員對已不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展和基層實(shí)際管理情況的內(nèi)控制度進(jìn)行修訂,為無章可循的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定操作規(guī)程;二是建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu),制定風(fēng)險(xiǎn)管理的制度和辦法,不斷提高對各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識別和防范水平,為業(yè)務(wù)的全面開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)｡
(三)引進(jìn)和培養(yǎng)精通金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人才
改革與發(fā)展,人才是關(guān)鍵｡首先,應(yīng)大力引進(jìn)金融和財(cái)務(wù)會計(jì)專業(yè)人才,充實(shí)從業(yè)人員隊(duì)伍,為改革和發(fā)展奠定基礎(chǔ);其次,借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)加強(qiáng)在崗職工培訓(xùn),提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平;再次,建立一套完善的激勵(lì)約束機(jī)制,從物質(zhì)和精神兩方面給職工以提高專業(yè)水準(zhǔn)的動力和壓力｡通過上述措施營造聚才､育才和有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的用人機(jī)制,做到人盡其才,才盡其用,滿足郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展對人才的需求｡
(四)積極推進(jìn)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),服務(wù)社區(qū),服務(wù)“三農(nóng)”
目前,銀監(jiān)會在試點(diǎn)單位取得明顯成效基礎(chǔ)上,已批準(zhǔn)國家郵政儲匯局適當(dāng)擴(kuò)大小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)省份和放寬質(zhì)押品的品種,對郵政儲蓄拓展業(yè)務(wù)起到了積極的推進(jìn)作用｡與其他商業(yè)銀行相比,郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在貸前信息收集和貸款風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在很大差距,但在社區(qū)及縣以下農(nóng)村地區(qū)具備明顯的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢｡因此,郵政儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),完善相關(guān)內(nèi)控制度和管理辦法,為今后資產(chǎn)業(yè)務(wù)的全面開展積累經(jīng)驗(yàn),鍛煉隊(duì)伍,開拓為社區(qū)､為“三農(nóng)”服務(wù)的新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域｡
關(guān)鍵詞：郵政金融；發(fā)展模式；經(jīng)驗(yàn)借鑒
中圖分類號：F61
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1003-9031(2007)07-0050-02
一、國外郵政金融的發(fā)展模式
(一)郵政與金融混同經(jīng)營模式
這種郵政與金融混同經(jīng)營的模式以德國和法國最為典型，但兩國郵政金融改革所走路線又大為不同。[1]德國郵政銀行是世界各國郵政金融經(jīng)營最為成功的范例之一。德國的郵政金融業(yè)務(wù)從1989年開始改革，成立了郵政銀行，直到1998年底，德國郵政還擁有郵政銀行17.5%的股份，德國郵政收購由聯(lián)邦政府擁有的剩余82.5%的郵政銀行股份，成為郵政銀行的全資擁有者。[2]目前，德國郵政銀行約有一千萬客戶，由于其通過德國郵政約一萬三千個(gè)郵局辦理業(yè)務(wù)，其運(yùn)行成本相對較低。德國郵政銀行同DSL銀行合并后，現(xiàn)己成為德國最大的零售商業(yè)銀行，為德國郵政的網(wǎng)上購物、物流等業(yè)務(wù)提供資金結(jié)算。在零售銀行方面，郵政銀行有著能吸引投資者的獨(dú)特地位，在德國郵政集團(tuán)整體戰(zhàn)略發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。德國郵政銀行的金融零售業(yè)務(wù)為德國第一位，列歐洲第五位。[3]
法國郵政金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的運(yùn)行是與郵政業(yè)務(wù)融合在一起的。法國郵政總局設(shè)有金融業(yè)務(wù)主管部門，各地區(qū)也設(shè)有業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，但隸屬于大區(qū)和省的郵政局，具體的儲匯業(yè)務(wù)由各郵政網(wǎng)點(diǎn)辦理。法國郵政儲蓄資金的絕大部分交給國家財(cái)政部運(yùn)用。法國郵政金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理體制得到法國國家法律及法令的確定和保護(hù)。法國郵政金融系統(tǒng)擁有一個(gè)強(qiáng)大的電腦處理中心來實(shí)現(xiàn)各方面的需求。法國郵政金融業(yè)務(wù)占郵政業(yè)務(wù)總量的10%，目前全國1.7萬個(gè)郵政局(所)都辦理金融業(yè)務(wù)，郵政儲蓄存款總量己經(jīng)超過1萬億法郎。[4]
法國郵政部門辦理金融業(yè)務(wù)與銀行的主要區(qū)別有兩點(diǎn)：一是郵政部門不允許辦理貸款業(yè)務(wù)，而銀行能夠提供各種類型的信貸服務(wù)；二是郵政部門特許經(jīng)營一種被稱為“A”賬戶的儲蓄存款業(yè)務(wù)，而銀行則不允許吸收此種存款。“A”賬戶儲蓄存款的最大特點(diǎn)是可以免征利息收入所得稅。在這種優(yōu)惠條件的吸引下，全法國所有低收入的居民都愿意將自己的存款放入郵政部門的“A”儲蓄賬戶中，以享受相應(yīng)的優(yōu)惠。[5]
(二)郵政與金融分離經(jīng)營模式
荷蘭是這種郵政與金融分離經(jīng)營最為成功的典范。1968年以前，荷蘭的郵政、電信以及郵政金融都作為隸屬于政府管理的三個(gè)服務(wù)部門。1968年，郵政金融服務(wù)部門進(jìn)行了公司化和股份化的改革，荷蘭郵政銀行成為獨(dú)立經(jīng)營、行政上接受財(cái)政部監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。1986年，荷蘭郵政銀行成為上市公司，但政府仍持有40%的股份。[6]1991年，荷蘭郵政銀行與本國最大的一家保險(xiǎn)公司及一家商業(yè)銀行合并，成立了荷蘭國際集團(tuán)，它是目前國際金融領(lǐng)域中頗具影響力的金融集團(tuán)。[7]
荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后，雙方仍然保持密切的合作關(guān)系，郵政銀行繼續(xù)租用郵政機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)。1993年以后，雙方為了進(jìn)一步加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同組建了一家各占50%股份的合資公司，雙方共同建設(shè)、管理、擁有和使用網(wǎng)點(diǎn)。
(三)郵政退出金融服務(wù)領(lǐng)域
世界許多國家在進(jìn)行了郵政體制改革后，退出了金融服務(wù)領(lǐng)域，瑞典郵政即選擇了這一改革模式。1974年，瑞典議會決定，由一家名為Nordbanken的商業(yè)銀行收購了郵政儲蓄業(yè)務(wù)，郵政部門改為與銀行合作辦理儲蓄等金融業(yè)務(wù)。在此后的20多年中，郵政儲蓄等金融業(yè)務(wù)不斷下降，同時(shí)，郵政網(wǎng)點(diǎn)中開辦儲蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也相應(yīng)減少了50%。1999年9月，瑞典郵政部門決定，停止與銀行的合作。目前，瑞典郵政部門己全部停辦儲蓄等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，這意味著瑞典郵政部門退出了金融市場。[8]
(四)具有行政色彩的郵政儲蓄模式
日本的郵政儲蓄雖然已進(jìn)行了幾十年的改革，但并沒有完全市場化，從某種意義上說，日本郵政儲金局是一個(gè)政府機(jī)構(gòu)。[9]日本郵政儲蓄的經(jīng)營目標(biāo)有兩個(gè)：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡便、安全的儲蓄和匯兌服務(wù)；二是作為一個(gè)非贏利的公共經(jīng)濟(jì)實(shí)體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進(jìn)公眾利益的實(shí)現(xiàn)。長期以來，日本郵政儲金局都把郵政儲蓄所吸收的全部存款轉(zhuǎn)存于大藏省，作為政府的財(cái)政投資，然后再從大藏省借出部分資金應(yīng)對金融自由化，因此，日本郵政儲金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財(cái)政預(yù)算”。日本郵政金融業(yè)務(wù)是在郵政省的直接領(lǐng)導(dǎo)下，利用郵政網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施為民眾開辦的金融服務(wù)。在這些金融服務(wù)中，一部分屬于一般銀行業(yè)務(wù)，如儲蓄、匯兌、資金劃撥和小額抵押貸款等；另一部分屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)和年金。前一部分業(yè)務(wù)由郵政省郵政儲金局經(jīng)營管理；后一部分業(yè)務(wù)則由郵政省郵政人壽保險(xiǎn)局經(jīng)營管理。
日本郵政儲金局十分重視經(jīng)營活動，該局約有6.5萬名員工，其中就有9000余名員工專門從事郵政儲蓄業(yè)務(wù)的宣傳、攬收和促銷。郵政儲金局除了在日常通過不斷完善服務(wù)內(nèi)容、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量來提高其經(jīng)營水平外，每年還定期舉辦“郵政儲蓄月”和“郵儲杯網(wǎng)球混雙比賽”兩項(xiàng)大型活動，以此向民眾宣傳郵政儲蓄，促進(jìn)郵政儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展。[10]
二、國外郵政金融發(fā)展模式的比較與借鑒
(一)各國郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的相同之處
1.堅(jiān)持大眾銀行服務(wù)本色。郵政儲蓄等金融業(yè)務(wù)的形成從一開始就是充分利用郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，直接為廣大城鄉(xiāng)普通居民服務(wù)。同時(shí)培養(yǎng)公民節(jié)儉、儲蓄的良好習(xí)慣，為國家建設(shè)積累資金。郵政金融服務(wù)在公眾中一直享有“平民銀行”的美譽(yù)。荷蘭郵政銀行已經(jīng)成為本國最大的零售銀行，但仍沒有改變?yōu)槠矫翊蟊姺?wù)的本色。與一般商業(yè)銀行相比，荷蘭郵政銀行堅(jiān)持三條基本的經(jīng)營原則：一是不論用戶是高收入者還是低收入者，郵政銀行都為其提供良好的服務(wù)；二是郵政銀行為用戶提供盡可能簡單的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)設(shè)施和范圍適用于大眾化的需要；三是堅(jiān)持較低的服務(wù)價(jià)格。在荷蘭1565萬人口的670萬個(gè)家庭中，三分之二以上的家庭都是郵政銀行的用戶。在荷蘭全國的儲蓄業(yè)務(wù)和銀行支付卡市場上，郵政銀行的市場占有率分別達(dá)到15%和42%。[11]
2.建立有效的金融產(chǎn)品營銷體系。郵政部門提供金融服務(wù)最大的優(yōu)勢就是依托郵政網(wǎng)絡(luò)所形成的強(qiáng)大銷售能力。在法國，金融服務(wù)產(chǎn)品通過三個(gè)層次的銷售渠道實(shí)現(xiàn)。一是1.7萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的窗口服務(wù)，這主要提供最簡單的服務(wù)產(chǎn)品；二是根據(jù)全國金融市場需求建立了24個(gè)金融服務(wù)中心，提供比較復(fù)雜的服務(wù)內(nèi)容；三是按照業(yè)務(wù)發(fā)展要求，建立5個(gè)特別金融服務(wù)中心，提供特殊金融服務(wù)。
3.通過商函、電話和互聯(lián)網(wǎng)推銷金融服務(wù)產(chǎn)品。與所有零售服務(wù)一樣，郵政金融零售業(yè)務(wù)除了利用網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)外，還充分利用各種渠道進(jìn)行宣傳和營銷，商業(yè)信函、電話直銷以及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)都是郵政金融選擇的主要營銷渠道。在日本，郵政儲蓄每年都要發(fā)出2500萬封有址商業(yè)信函，向用戶推薦服務(wù)產(chǎn)品。[12]例如，郵政儲蓄的用戶在使用支付卡時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)存款己經(jīng)用完，很快就會收到一封郵政儲蓄的信函，向用戶介紹并提供消費(fèi)信貸或其他信用透支服務(wù)。荷蘭郵政銀行每年要向各種用戶撥打6000萬個(gè)直銷電話，宣傳推薦各種零售金融業(yè)務(wù)。另外，郵政銀行還設(shè)立了專門網(wǎng)站，每天的平均訪問量超過7萬人次。通過電話和互聯(lián)網(wǎng)，荷蘭郵政銀行還能提供電話銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)。[13]
(二)各國郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的不同之處
1.業(yè)務(wù)范圍寬窄不一。郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍基本等同于其他商業(yè)銀行，而處于與郵政混合經(jīng)營或?qū)嵭袦?zhǔn)商業(yè)化經(jīng)營的郵政儲蓄獲準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍比郵政儲蓄銀行要狹窄得多。如德國郵政銀行為全能銀行；尚處于混合經(jīng)營下的法國郵政儲蓄業(yè)務(wù)品種僅有儲蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)及清算四大類，郵政儲蓄資金只能用于購買國債或轉(zhuǎn)存國家儲蓄金庫；日本郵政儲蓄在很長一段時(shí)期將其全部資金通過大藏省資金運(yùn)用部，交給財(cái)政投融資進(jìn)行運(yùn)用，自己不得對資金進(jìn)行任何形式的運(yùn)用。
2.政府扶持力度不一。德國、荷蘭郵政儲蓄銀行與一般商業(yè)銀行已無什么差別，政府對郵政儲蓄基本沒有特別的政策支持。而法國、日本都存在不同程度的政策扶持。如法國郵政儲蓄享有一定的免征利息所得稅優(yōu)惠政策，而日本確定每年的10月為郵政儲蓄月，郵政省在全國范圍內(nèi)開展儲蓄促銷活動，政府部門通力協(xié)助。
3.服務(wù)理念手段不一。盡管不同經(jīng)營模式下的郵政儲蓄，服務(wù)對象基本都定位于個(gè)人，都注重服務(wù)質(zhì)量，但各國郵政儲蓄的服務(wù)理念及內(nèi)涵還是存在一定的差別。如德國、荷蘭等國的郵政儲蓄，其服務(wù)一般體現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和拓展上，以業(yè)務(wù)種類齊全、新穎來吸引或穩(wěn)定客戶群；而對于尚處于發(fā)展改革階段的郵政儲蓄，一般突出其金融業(yè)務(wù)的優(yōu)惠性和便利性。
三、國外郵政金融發(fā)展模式對我國郵政儲蓄業(yè)務(wù)的啟示
通過以上分析，借鑒國外郵政金融發(fā)展模式的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，筆者認(rèn)為，我國郵政儲蓄應(yīng)實(shí)行漸進(jìn)式改革，最終成立郵政銀行。成立后的郵政銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主、零售業(yè)務(wù)為輔，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
(一)在維持現(xiàn)行制度基礎(chǔ)上進(jìn)行配套改革
根據(jù)我國郵政儲蓄目前的發(fā)展情況，改革必須采取漸進(jìn)的方式，即在一定時(shí)期內(nèi)仍保持資金轉(zhuǎn)存央行的經(jīng)營模式，同時(shí)開始進(jìn)行配套改革，為下一步成立郵政銀行做準(zhǔn)備。一方面，要以法律的形式規(guī)定郵政儲蓄的法定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，健全法規(guī)制度，幫助郵政儲蓄向名副其實(shí)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型；另一方面，又要盡快讓郵政儲蓄獨(dú)立核算，解決好郵政與儲蓄之間的成本、利益分割。同時(shí)也要加大力度培養(yǎng)金融專業(yè)人才，郵政儲蓄目前的從業(yè)人員除去存取款業(yè)務(wù)操作外，幾乎不具備任何金融知識，這將是未來郵政銀行成立后面臨的最大難題。因此，人才稀缺問題是目前郵政儲蓄配套改革中最迫切需要解決的問題。
(二)建立符合我國國情的郵政儲蓄銀行
郵政儲蓄在網(wǎng)絡(luò)資源、資金和市場環(huán)境方面具有先天適應(yīng)性比較優(yōu)勢，但在貸款的發(fā)放上卻存在明顯的劣勢。從維護(hù)金融體系的穩(wěn)定考慮，我國郵政儲蓄應(yīng)設(shè)計(jì)成流動服務(wù)職能和信貸發(fā)放職能相分離的發(fā)展模式。在資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)成方面，以存折或存單的形式從居民、企業(yè)、政府處吸收儲蓄存款和支票存款，并將這些存款投資于如政府債券、公司債券、商業(yè)票據(jù)、同業(yè)拆借等具有高度安全性和流動性的金融資產(chǎn)，不經(jīng)營對城市工商企業(yè)和個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)。分流商業(yè)銀行的職能，由此來防止銀行“擠提”的發(fā)生。由此我國郵政儲蓄的模式應(yīng)選擇在零售銀行的基礎(chǔ)上，在城市開辦批發(fā)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村開辦信貸業(yè)務(wù)，建立“零售+城市批發(fā)+農(nóng)村信貸”模式。
此外，郵政儲蓄的快速發(fā)展在很大程度上得益于郵政局的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，因此假如這一切都隨著脫離郵政而失去，新成立的郵政儲蓄銀行就會沒有了優(yōu)勢。因而，郵政儲蓄銀行無論如何不能同郵政機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)相分離?？山梃b德國的做法，成立一個(gè)郵政銀行股份有限公司，郵政局以其經(jīng)營場所、設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)折價(jià)入股，其余股份或者由政府持有或者向社會公開募集資金入股。當(dāng)然，郵政局也可以購買其余股份，使郵政銀行成為由郵政局完全控股的子公司。在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，也可將郵政銀行上市。
(三)創(chuàng)新郵政業(yè)務(wù)
核心競爭力是一家企業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)成功的關(guān)鍵因素，而核心競爭力一般來自于企業(yè)的比較優(yōu)勢。郵政儲蓄確定了選擇“零售+城市批發(fā)+農(nóng)村信貸”的發(fā)展模式后，就應(yīng)充分利用己經(jīng)獲取的比較優(yōu)勢，開發(fā)它在人員隊(duì)伍、科技設(shè)備等方面潛存主動創(chuàng)造性的潛在比較優(yōu)勢，通過加大資金投入力度，加快科技更新速度，提高市場競爭力。同時(shí)由于郵政網(wǎng)點(diǎn)的普及性，郵政儲蓄吸收的存款在很大程度上來源于農(nóng)村。為使來自農(nóng)村的資金能夠用于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以考慮通過某種制度設(shè)計(jì)讓郵政儲蓄吸收的部分存款能夠在農(nóng)村留下來。例如，給與政策上的傾斜，允許郵政在旗縣以下開辦小額抵押貸款業(yè)務(wù)。也就解決了郵政儲蓄從農(nóng)村過度吸取資金的問題。根據(jù)這些比較優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略可確定為“城市批發(fā)+農(nóng)村信貸+異地結(jié)算業(yè)務(wù)”，進(jìn)而形成自己的核心競爭力。
綜上所述，國外郵政金融在其發(fā)展歷程中，既有成功的經(jīng)驗(yàn)，也存在不少問題。對于正在進(jìn)行改革的我國郵政儲蓄而言，國外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)對我國有一定的借鑒意義。但是，我國郵政儲蓄有自己的特點(diǎn)，不能照搬照抄國外的做法，必須結(jié)合我國的實(shí)際，走出一條符合我國郵政儲蓄特色的發(fā)展之路。
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關(guān)鍵詞：金融體系；創(chuàng)新；金融產(chǎn)品；市場監(jiān)管
一、西部農(nóng)村金融體系歷程
我國農(nóng)村金融體系包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段，但特別針對西部的金融改革來的比較晚。
第一階段：恢復(fù)舊的金融機(jī)構(gòu)和建立新的金融機(jī)構(gòu)（1979-1993年）
在1979年之前，我國沒有建立起專門為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展而服務(wù)的真正意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。主要分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
我國農(nóng)業(yè)銀行具有商業(yè)銀行和政策銀行的雙重性質(zhì)，不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營管理的改善。且農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的直接管理下，也沒有獨(dú)立發(fā)揮職能的空間。再加上部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織非規(guī)范經(jīng)營，加劇了我國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。這就導(dǎo)致，農(nóng)村金融體系的第二輪農(nóng)村金融改革勢在必行。
第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年）
本階段構(gòu)建了三位一體的符合農(nóng)村融資需求的金融體系。但在實(shí)際運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有十分苛刻的貸款條件，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。由于金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補(bǔ)充，導(dǎo)致民間借貸和各類組織興起，帶來許多金融糾紛。
第三階段：促進(jìn)農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2007年）
在該階段主要分三個(gè)部分：首先，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造；其次，農(nóng)村郵政儲蓄的發(fā)展；最后，農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。
二、西部農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題
我國西部農(nóng)村無論在地理、人文，還是政治、經(jīng)濟(jì)方面都有與中東部不同的明顯特征，這些特征使我國西部農(nóng)村金融體系的發(fā)展也存在很多不同于中東部的特征。以下是關(guān)于我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的主要問題：
（一） 金融機(jī)構(gòu)單一，主要以農(nóng)村信用社為農(nóng)村金融主力軍
從21世紀(jì)初開始，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始走上以農(nóng)村信用社為重點(diǎn)，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄所和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等為輔的金融體系。在很多西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村幾乎只有農(nóng)村信用社、郵政銀行和農(nóng)業(yè)銀行，沒有任何其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)混亂不堪。這使得我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展受到嚴(yán)重的阻礙。
（二） 金融資金沒有發(fā)揮取之于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，用之于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的作用
在很多農(nóng)村有這樣一種普片現(xiàn)象，就是大部分金融機(jī)構(gòu)將在農(nóng)村獲得的存款，輸送到城市里。同時(shí)，商人的趨利性，決定金融機(jī)構(gòu)要做西部農(nóng)村地區(qū)的“吸血鬼”。郵政儲蓄銀行是一種儲蓄機(jī)構(gòu)，只吸收存款，不發(fā)放貸款，是典型的“吸血鬼”；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一種政策性銀行，基本不對民間機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)放貸款；農(nóng)村信用社吸收大量存款，僅發(fā)放少量貸款，其余全部返回城市。
（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融服務(wù)種類單一
我國當(dāng)前西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要開展的業(yè)務(wù)是存貸款，中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常緩慢，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，西部金融政策實(shí)施不到位，信息咨詢和信用卡服務(wù)基本沒有涉及，無法滿足西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動中個(gè)人、個(gè)機(jī)構(gòu)等類型經(jīng)濟(jì)主體對多元化金融服務(wù)的需求。
（四）農(nóng)村金融市場監(jiān)管不足
農(nóng)村金融市場是一個(gè)新興市場，各種制度還嚴(yán)重不足。目前我國還沒有一套獨(dú)立、完整的農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系。在農(nóng)村，信用考核基本上就是天方夜譚，而農(nóng)村民營企業(yè)缺乏規(guī)范化的財(cái)務(wù)信息，同時(shí)普遍缺乏抵押擔(dān)保能力，這都使我國農(nóng)村貸款更加困難。
（五） 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不足，覆蓋面窄
在我國西部農(nóng)村，農(nóng)民普遍缺乏對保險(xiǎn)的認(rèn)識、了解，更別提農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這與我國西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不足、方法不當(dāng)是密不可分的。城市開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，但對我國西部農(nóng)村廣大農(nóng)民來說，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是不了解。
三、西部農(nóng)村金融體系創(chuàng)新
之前有一些學(xué)者已經(jīng)提出一些關(guān)于西部農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的政策和方法，有些方法是非?？尚械模珵槭裁船F(xiàn)今我國西部農(nóng)村金融體系還是不夠發(fā)達(dá)呢？這主要是一個(gè)執(zhí)行問題，再多的政策、建議，執(zhí)行不到位也只是紙上談兵。所以在學(xué)者們提出一些創(chuàng)新、改革措施后，各地方政府應(yīng)本著發(fā)展各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，監(jiān)督各金融機(jī)構(gòu)按規(guī)范操作；加之國家出臺相應(yīng)的政策，以及一些強(qiáng)制性的措施，將我國西部農(nóng)村金融體系發(fā)展成為一個(gè)健康、穩(wěn)定的金融體系。
（一） 促進(jìn)農(nóng)村資本市場健康，有序，活躍地發(fā)展
規(guī)范和完善儲蓄功能，為那些不需要擴(kuò)大生產(chǎn)，希望把錢存入銀行的人，提供方便、快捷，且安全的資金存放方式。建立農(nóng)業(yè)資金回流機(jī)制，以保證“三農(nóng)”對資金的需求。把農(nóng)村各地區(qū)儲蓄吸收的存款，通過人民銀行或者國家政策全額用于增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸給“三農(nóng)”的再貸款。把從農(nóng)村吸收的吸金用于農(nóng)產(chǎn)品的加工生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，真正做到取之于農(nóng)民，用之于農(nóng)民，發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)。
（二） 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的方式
促進(jìn)票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)，同時(shí)積極為農(nóng)村加工、村隊(duì)、個(gè)人私營企業(yè)、以及各種農(nóng)業(yè)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、全面的會計(jì)結(jié)算服務(wù)，同時(shí)還可以積極推行支票、匯票、本票、信用卡等結(jié)算工具；還可以為個(gè)人、企業(yè)等等農(nóng)村借款人提供全面的財(cái)務(wù)會計(jì)信息。由于農(nóng)村地區(qū)的借貸者普遍缺少借貸方面的專業(yè)知識，如：金額、手續(xù)、需要的材料等事項(xiàng)，各金融機(jī)構(gòu)需要提高宣傳力度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)村借貸者提供專業(yè)的咨詢。
（三）積極發(fā)展金融工具
在西部，農(nóng)村主要是以種植玉米、小麥、水稻、養(yǎng)殖家禽為主?；谶@些特征，各西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)與之相適應(yīng)的金融工具，使農(nóng)民每年的經(jīng)濟(jì)收益穩(wěn)定，如：在農(nóng)產(chǎn)品市場上供過于求時(shí)，簽訂期貨合約，或者是買入看跌期權(quán)來減少損失；在農(nóng)產(chǎn)品市場上，供小于求時(shí)，簽訂期貨合約，或者是買入看漲期權(quán)來減少購買成本，還可以制定相應(yīng)的互換合約等措施。
（四）國家通過制定西部農(nóng)村金融政策來支持農(nóng)村借貸者
國家通過改善我國西部農(nóng)村金融信息傳導(dǎo)機(jī)制，使我國西部農(nóng)村地區(qū)的借貸者能及時(shí)、準(zhǔn)確的獲得相關(guān)政策信息。在西部地區(qū)逐漸建立起一套比較全面的信用、財(cái)產(chǎn)登記體系，使農(nóng)村借貸者在借貸時(shí)能及時(shí)獲得資金，同時(shí)也能減少農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)信貸資信考察的時(shí)間，提高工作效率。國家應(yīng)出臺政策規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的操作，以及一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸利率上下線，使我國西部農(nóng)村金融體系能健康、快速的發(fā)展。（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
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論文摘要：我國郵政企業(yè)要想在激烈的市場競爭中，發(fā)現(xiàn)并剞用市場機(jī)會，掌握主動權(quán)，必須在營銷策略方面進(jìn)行創(chuàng)新文章對郵政企業(yè)目標(biāo)市場開拓、產(chǎn)品策略與促銷策略等方面進(jìn)行論證。
一、郵政企業(yè)目標(biāo)市場開拓
郵政企業(yè)在對市場進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查研究之后，就應(yīng)該對可貴的第一手或第二手資料進(jìn)行仔細(xì)分析，以期發(fā)現(xiàn)并利用市場機(jī)會：開拓市場，主要按照以下步驟進(jìn)行：第一步，細(xì)分市場；第二步，選擇目標(biāo)市場；第三步，進(jìn)行市場定位。
l郵政市場細(xì)分。市場細(xì)分就是根據(jù)不同的用戶明顯不同的需求特征、將整體市場劃分成若干個(gè)用戶群的過程，每個(gè)用戶群都是一個(gè)具有相同需求或欲望的子市場，稱為細(xì)分市場。通過市場細(xì)分，企業(yè)能夠向目標(biāo)子市場提供獨(dú)特的產(chǎn)品及采取相關(guān)的營銷策略，從而使用戶需求得到有效的滿足，以確保企業(yè)的市場占有率及用戶忠誠度。
郵政企業(yè)通過市場細(xì)分，在拓展市場方面發(fā)揮了積極的作用。(1)把握機(jī)會．選擇市場。市場機(jī)會的實(shí)質(zhì)，是尚未滿足的用戶需要、欲望或需求．企業(yè)通過市場調(diào)查和分析，進(jìn)行市場細(xì)分，可以了解不同用戶群體的需求狀況和滿足程度．從而發(fā)現(xiàn)沒有得到滿足或沒有得到充分滿足的用戶群體。滿足程度較低的分市場，就可能存在最好的市場機(jī)會。(2)通過差異化建立競爭優(yōu)勢。由于企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大和薪的競爭對手不斷增多，企業(yè)之間競爭日益加劇。市場細(xì)分有助于企業(yè)通過產(chǎn)品的差異化建立起競爭優(yōu)勢。即使在較為成熟的業(yè)務(wù)領(lǐng)域里，市場機(jī)會仍然存在，企業(yè)通過市場調(diào)查和細(xì)分將發(fā)現(xiàn)未被滿足的用戶群體及其需求．據(jù)以開發(fā)出獨(dú)具特色的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)項(xiàng)目．從而取得競爭中的優(yōu)勢(3)幫助企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益。通過科學(xué)的市場細(xì)分，有利于企業(yè)識別與選擇能夠?yàn)槠鋷斫?jīng)濟(jì)效益的細(xì)分市場作為目標(biāo)市場，有的放矢地采取措施，提高營銷水平和經(jīng)濟(jì)效益。
2目標(biāo)市場的選擇郵政企業(yè)通過市場調(diào)研和細(xì)分，可以發(fā)現(xiàn)一些良好的市場營銷機(jī)會但并非所有的機(jī)會對企業(yè)都具有同等的吸引力，企業(yè)可能由于資源的限制，并不能夠或不愿意進(jìn)人每一個(gè)亞市場或市場部分。例如，當(dāng)郵政企業(yè)對欲進(jìn)入的市場部分進(jìn)行盈利可能性太小的分析和預(yù)測后，發(fā)覺營銷成本很高，單位業(yè)務(wù)利潤很小，此時(shí)企業(yè)常常會放棄這種機(jī)會。『司時(shí)，一個(gè)企業(yè)也無法提供所有用戶所需要的服務(wù)。因此，企業(yè)必須選擇某一部分市場為目標(biāo)市場。
每個(gè)郵政企業(yè)在細(xì)分市場時(shí)，都要對它的營銷價(jià)值進(jìn)行評價(jià)，然后才能決定是否具備目標(biāo)市場的條件，也就是說值不值得去占領(lǐng)。一般來說，細(xì)分市場只有具備以下三個(gè)條件方可確定為企業(yè)的目標(biāo)市場。(1)有足量的措在通信需求，并有較大開發(fā)潛力，以作為企業(yè)市場營銷的發(fā)展方向。(2)市場競爭還不激烈．競爭對手未能控制市場．郵政企業(yè)有可能乘勢開拓市場營銷，并占有一定的市場份額，在市場競爭中占居優(yōu)勢地位。(3)必須是郵政企業(yè)有條件進(jìn)行開發(fā)的細(xì)分市場。
由此可見，要對細(xì)分市場作出正確的評價(jià)，最根本的是對企業(yè)能在哪個(gè)市場獲得多少未來收益作出比較可靠的判斷。但是，單純根據(jù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的銷售實(shí)績還不足以預(yù)測每一個(gè)細(xì)分市場的相對盈利潛力，還必須進(jìn)一步了解每一個(gè)細(xì)分市場的需求趨勢、競爭狀況和本企業(yè)的能力，只有這樣才能準(zhǔn)確地選定目標(biāo)市場。根據(jù)主客觀條件．郵政局初步選中零散市場為目標(biāo)市場。這一市場具有廣泛性和需求的經(jīng)常性，而且與郵政局所點(diǎn)多面廣是一致的=供求雙方特點(diǎn)的一致性是其他部門無法與郵政部門競爭的：因而，這一市場是郵政部門完全可占領(lǐng)的市場。另一方面，特快零散市場的潛力很大，除將少量被競爭對手占有的零散用戶爭取過來之外，大量郵政特快業(yè)務(wù)量仍保留在郵政部門內(nèi)，加之零散用戶對郵政特快業(yè)務(wù)需求量的自然增加，預(yù)計(jì)這一細(xì)分市場的發(fā)展?jié)摿κ鞘挚捎^的。
郵政企業(yè)可以比較系統(tǒng)、完整地研究每個(gè)細(xì)分市場的營銷機(jī)會．從而測算出每個(gè)細(xì)分市場的潛在盈利狀況。這里需要說明一點(diǎn)，選擇最佳目標(biāo)市場，是在一定時(shí)期內(nèi)郵政企業(yè)明確自己某項(xiàng)業(yè)務(wù)新的發(fā)展方向．并相對地集中力量開展?fàn)I銷，但并不意味著可以放松其他郵政業(yè)務(wù)的市場營銷工作，實(shí)質(zhì)在于營銷策略運(yùn)用上的不同而已。
3．市場定位策略目標(biāo)市場決定以后，郵政企業(yè)必須進(jìn)行市場定位，為本企業(yè)及服務(wù)產(chǎn)品在市場上樹立一定的特色，塑造預(yù)定的形象，井爭取目標(biāo)顧客的認(rèn)同它需要向目標(biāo)市場說明本企業(yè)與現(xiàn)有的及潛在的競爭者有什么區(qū)別。這種勾畫企業(yè)形象和所提供的價(jià)值，以使目標(biāo)顧客理解和正確認(rèn)識本公司有別于其競爭者的象征的行為，就是市場定位。
市場定位的主要任務(wù)，就是通過集中企業(yè)的若干競爭優(yōu)勢，將自己與其他競爭者區(qū)男1l開來。市場定位是一個(gè)企業(yè)明確其潛在的競爭優(yōu)勢，選擇相對的競爭優(yōu)勢．以及顯示獨(dú)特的競爭優(yōu)勢的過程。
第一，明確潛在的競爭優(yōu)勢。明確潛在的競爭優(yōu)勢．要求一個(gè)企業(yè)從以下三個(gè)方面尋找明確的答案：(1)要對目標(biāo)市場上的競爭者做了什么．做得如何，包括對競爭者的成本和經(jīng)營情況，作出確切的估計(jì)。(2)要了解目標(biāo)市場上的足夠數(shù)量的用戶確實(shí)需要什么，他們的欲望滿足得如何．必須認(rèn)定目標(biāo)用戶認(rèn)為能夠滿足其需要的最重要的特征。因?yàn)槭袌龆ㄎ荒芊癯晒ΓP(guān)鍵在于企業(yè)能否比競爭者更好地了解用戶，對市場需求與其服務(wù)c包括產(chǎn)品、價(jià)格渠道與促銷各個(gè)方面)之間的關(guān)系有了更深刻和獨(dú)到的認(rèn)識(3)要清楚本企業(yè)能夠?yàn)榇俗鲂┦茬圻@同樣必須從成本和經(jīng)營方面進(jìn)行考察。
第二．選擇相對的競爭優(yōu)勢。相對的競爭優(yōu)勢，是一個(gè)企業(yè)能夠勝過競爭者的能力。有的是現(xiàn)有的，有的是具備發(fā)展?jié)摿Φ模€有的是可以通過努力創(chuàng)造的簡而言之．相對的競爭優(yōu)勢是一家企業(yè)能夠比競爭者做更好的工作：
第三．顯示獨(dú)特的競爭優(yōu)勢選定的競爭優(yōu)勢不會自動地在市場上顯州出來企業(yè)要進(jìn)行一系列活動，使其獨(dú)特的競爭優(yōu)勢進(jìn)入目標(biāo)用戶的腦海。它應(yīng)通過自己的一言一行．表明自己的市場定位：
因此．郵政企業(yè)可通過公關(guān)形象策略，來選到預(yù)期目的。
二、郵政企業(yè)產(chǎn)品策略與促銷策略
1．郵政企業(yè)產(chǎn)品策略。郵政產(chǎn)品是企業(yè)競爭實(shí)力的充分體現(xiàn)，隨著市場需求的變化，產(chǎn)品的內(nèi)涵應(yīng)得到不斷創(chuàng)新。郵政企業(yè)要想在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，必須具有創(chuàng)新精神，采取各種創(chuàng)新取勝策略。
第一．產(chǎn)品開發(fā)策略。多品種、多規(guī)格、多質(zhì)量的產(chǎn)品是提高企業(yè)市場競爭宴力的必要前提。具有不斷地設(shè)計(jì)、開發(fā)和研制出用戶歡迎的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、郵政企業(yè)才能牢固地占領(lǐng)市場．這也是發(fā)展大郵政所要求的
在郵遞業(yè)務(wù)方面：(1)開辦“鮮活產(chǎn)品”和“故鄉(xiāng)小包”包裹業(yè)務(wù)；(2)開辦區(qū)域性郵政超大商包業(yè)務(wù)；(3)普及郵購業(yè)務(wù)．隨著綠卡”工程及郵政微機(jī)聯(lián)網(wǎng)的建成．可以具備開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的條件；(4)開辦國際和國內(nèi)商業(yè)回函業(yè)務(wù)；(5)開辦和發(fā)展電子信函業(yè)務(wù)；(6)開辦各種社會服務(wù)代辦、代繳費(fèi)業(yè)務(wù)；(7)開辦郵政廣告施游服務(wù)業(yè)務(wù)：
在金融業(yè)務(wù)方面：(1)儲蓄業(yè)務(wù)；(2)匯兌業(yè)務(wù)；c3)信用卡業(yè)務(wù)：(4)郵政支票業(yè)務(wù)；(5)郵政塒撥業(yè)務(wù)；(6)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第二．產(chǎn)品壽命周期策略。郵政企業(yè)的服務(wù)性產(chǎn)品．也有其產(chǎn)生、發(fā)展和消亡的變化過程，因此也有其壽命周期。但是．因?yàn)猷]政通信產(chǎn)業(yè)及其產(chǎn)品的特殊屬性．使得其壽命周期與一般物質(zhì)產(chǎn)品的壽命周期相比，既有相似的基本規(guī)律．也有其特殊的變化趨勢根據(jù)各種郵政業(yè)務(wù)的不同屬性和特征，其產(chǎn)品壽命周期可分為兩種類型：(1)專營的信件業(yè)務(wù)和主要的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)．因具有社會服務(wù)性、公用性和普遍性．而且歷史久遠(yuǎn)、市場穩(wěn)定．又有～定程度的壟斷性，因此將長期存在下去。或者|兌．只要人類社會存在．就必然需這些基礎(chǔ)性的社會服務(wù)。盡管磁著新科技的應(yīng)用和設(shè)備的改進(jìn)，這些業(yè)務(wù)的寄遞方式和處理手段會不斷變化．但作為社會服務(wù)性產(chǎn)品的基本屬性不會變化，將與人類社會同步發(fā)展、冀同存在。當(dāng)然在發(fā)展過程中會有所起伏波動，但總的發(fā)展趨勢是穩(wěn)定增長、長期存在。因此，以專營信件業(yè)務(wù)為代表的郵政基本產(chǎn)品的壽命曲線就顯示出與一般曲線不同的變化趨勢。專營信件等郵政基本業(yè)務(wù)也有相似的投人期(I)、成長期(Ⅱ)和成熟期(Ⅲ)三個(gè)階段，但進(jìn)人穩(wěn)定增長的成熟期以后，不會在有限期內(nèi)衰退．而是呈現(xiàn)出一種長期穩(wěn)定增長的發(fā)展趨勢。(2)非專營的其他服務(wù)性業(yè)尋因?yàn)槊媾R激烈的市場競爭局面，所以必將隨著社會發(fā)展和需求變化．在競爭中呈現(xiàn)出起伏多變的特點(diǎn)，其產(chǎn)品壽命不可能像信件等基本業(yè)務(wù)那樣長期發(fā)展下去．而會像一般社會產(chǎn)品那樣．有一定的生存發(fā)展期限。其壽命周期曲線也呈現(xiàn)出投^、吐長、成熟和衰退等幾個(gè)階段：
根據(jù)各種業(yè)務(wù)所處的不同壽命幫助周期階段及其特征確定不同的營銷策略：如產(chǎn)品處在投人期銷量少、成本高、收入低、有虧損．基本策略應(yīng)是促進(jìn)營銷，應(yīng)通過積極的業(yè)務(wù)宣傳、典型示范等．盡快使用戶了解該產(chǎn)品的功能．便開拓新產(chǎn)品市場；當(dāng)產(chǎn)品進(jìn)入成長期時(shí)，主要策略應(yīng)是提高生產(chǎn)效率、降低勞動消耗、提高產(chǎn)品質(zhì)量，迎接市場競爭，并盡快扭虧為盈；產(chǎn)品進(jìn)入成熟期后，主要經(jīng)營策略應(yīng)是保持質(zhì)量、提高質(zhì)量穩(wěn)定老用戶、開拓新市場．進(jìn)一步提高教率、降低成本，力爭創(chuàng)造更好的利潤，并盡可能延長成熟期的時(shí)問。如果產(chǎn)品銷售出現(xiàn)下降趨勢，首先要認(rèn)真分析是否真正進(jìn)入衰退期。若尚有發(fā)展機(jī)會，就要針對影響銷售的因素，如改進(jìn)質(zhì)量、增加功能和開拓新的用戶市場等．采取積極措施延長產(chǎn)品的成熟期；如果該產(chǎn)品確屬衰退、已失擊發(fā)展可能．就直采取果斷措施立即淘汰．以免出現(xiàn)虧損。
總之．郵政業(yè)務(wù)種類較多，特征也不相同．必須根據(jù)每種業(yè)務(wù)的不同壽命周期及其所處的壽命周期階段和特征．制定科學(xué)有效的經(jīng)營策略，取得盡可能好的經(jīng)營效益。
2郵政企業(yè)促銷策略。促銷決策是郵政企業(yè)市場營銷中的重要策略。銷售促進(jìn)的主要任務(wù)是將有關(guān)企業(yè)和產(chǎn)品的信息．傳遞給目標(biāo)市場上的用戶，以達(dá)到擴(kuò)大銷售的目的。促銷作為企業(yè)與市場聯(lián)系的主要手段，包括了多種活動，其中主要有人員促銷、廣告、營業(yè)推廣、公共關(guān)系等內(nèi)容。
積極的促銷是市場經(jīng)濟(jì)的需要，也是現(xiàn)代經(jīng)營者適應(yīng)市場機(jī)制的結(jié)果，因?yàn)榉e極的促銷要求主動走向市場與用戶溝通。
郵政產(chǎn)品促銷．要求郵政企業(yè)營銷人員主動走向市場，與用戶之間進(jìn)行雙向溝通、并通過積極的促銷活動，影響用戶的用郵消費(fèi)心理和消費(fèi)行為．建立與用戶的信任關(guān)系，保證郵政服務(wù)性產(chǎn)品暢銷與不斷擴(kuò)大市場占有率促銷的積扳作用有以下幾點(diǎn)：(1)提高商品信息一種產(chǎn)品在市場上銷售、特別是新型產(chǎn)品或服務(wù)初上市場，郵政企業(yè)只有及時(shí)迅速開展促銷活動，向消費(fèi)者和用戶提品與服務(wù)的各種有羌信息，全面、生動、準(zhǔn)確、可靠的信息就能引起用戶的注意。(2)鐓發(fā)消費(fèi)需求。只有當(dāng)代銷者或用戶了解并信任某一產(chǎn)品或服務(wù)的性能、用途及其特點(diǎn)時(shí)，才有利于誘導(dǎo)其代銷與消費(fèi)需求；有時(shí)還會因促銷方式真實(shí)可信．還能刺激心理、創(chuàng)造消費(fèi)需求。在市場營銷活動中有時(shí)會因各種原因業(yè)務(wù)量下降，這時(shí)也可通過促銷活動．再次使消費(fèi)需求得到激發(fā)與恢復(fù)。(3)宣傳產(chǎn)品特征。在市場營銷活動中，同類產(chǎn)品往往在同一區(qū)域或同一場所銷售。這些同類產(chǎn)品雖然基本功能相似．但出于不同企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)．總會有這樣或那樣的差異．或者說各有特征這些產(chǎn)品的差異或特征．消費(fèi)者、用戶往往不易察覺和不夠了解．選購時(shí)就難免有盲目性．這就很難滿足不同消費(fèi)者、用戶的不同需求。郵政企業(yè)只有通過促梢活動，職確本企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)與其他同類產(chǎn)品或服務(wù)的差別，宣傳自己產(chǎn)品的特色與獨(dú)到之處，讓消費(fèi)者認(rèn)識到使用本企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)會有哪些特別好處．就能激起消費(fèi)者、用戶注意、加深理解，有利于激發(fā)其購買行為。
論文摘要 我國農(nóng)村金融市場和組織體系決定了我國農(nóng)村存在著金融抑制，金融抑制直接導(dǎo)致了我國的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、我國的農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。針對我國農(nóng)村金融抑制特點(diǎn)，提出推行金融深化戰(zhàn)略。
改革開放以來，我國社會經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要變化是金融地位的顯著提升，金融是國家經(jīng)濟(jì)的命脈，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈。由于我國特殊的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)模式，在城市金融深化改革程度日益提高和金融改革逐漸顯現(xiàn)功效的同時(shí)，農(nóng)村金融卻問題頗多。金融資源配置效率低下，農(nóng)村金融發(fā)展?jié)M足不了農(nóng)戶的基本需求，農(nóng)村金融市場發(fā)育不完善、不規(guī)范問題等亟待解決。因此，深入研究我國農(nóng)村金融存在問題，對認(rèn)識和解決農(nóng)村金融抑制，推進(jìn)金融深化改革有重要意義。
1農(nóng)村金融市場的組織體系
我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成存在兩大格局，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，前者為主導(dǎo)，多種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指由政府批準(zhǔn)成立并進(jìn)行監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，如我國的中央銀行、政策銀行、合作銀行、保險(xiǎn)公司、典當(dāng)業(yè)等。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指非法定的金融組織，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的組織，如農(nóng)村合作基金會和自發(fā)的鄉(xiāng)村組織等。
2農(nóng)村金融抑制
2.1融出資金抑制
融出資金是指經(jīng)濟(jì)主體從金融機(jī)構(gòu)和其他渠道借入資金，農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)資金融出，只有增加資金供給才能讓農(nóng)戶真正受益，而事實(shí)卻非如此。
2.1.1農(nóng)村面臨嚴(yán)重的資金短缺。從農(nóng)村資金供給的主體來看，有鄉(xiāng)政府、村集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于管理落后、效益低下，資金積累十分有限。因此，對于農(nóng)村每一主體，他們的儲蓄能力都十分有限，且急需外部資金供給。受長期以來的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響，農(nóng)村資金一直是游離農(nóng)村，進(jìn)入城市，而且農(nóng)村資金離農(nóng)傾向愈加嚴(yán)重。
2.1.2農(nóng)村資金大量外流。農(nóng)村的資金在以各種途徑源源不斷地流向城市，農(nóng)村還在向城市輸血，商業(yè)銀行在農(nóng)村的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)每年吸收的農(nóng)村資金為5 000～6 000億元，這筆巨款資金由此內(nèi)部系統(tǒng)注入城市。2003年12月全國郵政儲蓄存款余額為7 679億元，全部轉(zhuǎn)存中央銀行，其中65%來于縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村，占34%；1978～2000年間通過農(nóng)村信用社和農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)造成的凈流出資金高達(dá)6 157.9億元，僅2000年1年農(nóng)村資金通過農(nóng)村信用社就流出4 639億元。可見農(nóng)村資金流出態(tài)勢還在加劇。
2.2融入資金抑制（資金需求受堵）
融入資金是指經(jīng)濟(jì)活動主體從金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)借入資金。融入資金抑制的問題就是資金需求的問題。
2.2.1農(nóng)村融入資金主體細(xì)化。雖然在農(nóng)村金融市場上從事金融供給服務(wù)的機(jī)構(gòu)多種多樣，但這些需求服務(wù)對象只有3種，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和政府部門。三大農(nóng)村資金需求主體的層次再細(xì)分類又是一個(gè)資金需求的方向，是資金需求渠道的細(xì)分系統(tǒng)。
2.2.2農(nóng)戶融入資金受堵原因。農(nóng)戶作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資主體，農(nóng)戶的投資行為直接決定著農(nóng)產(chǎn)品和市場的有效供給，決定著農(nóng)戶的經(jīng)營收入。農(nóng)戶貸款是農(nóng)業(yè)信貸的基本形式，農(nóng)戶對借貸資金的需求與農(nóng)村金融部門借貸支持存在較大差距。
（1）主體因素。農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和基層政府部門是農(nóng)村金融市場中經(jīng)濟(jì)活動的主體，在三者之中農(nóng)戶占有絕對大的比例。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、收益小、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)，直接影響農(nóng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和回收。
（2）客體因素。由于正規(guī)金融服務(wù)的缺位和不完善直接造成非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的壯大，農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)急劇萎縮。農(nóng)村信用社一直被當(dāng)成中國農(nóng)村金融的主力軍，但經(jīng)歷了20多年不斷改革和發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金投入短缺，農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)貸款難問題仍然突出。
3推行金融深化戰(zhàn)略
我國是發(fā)展中國家，與其他發(fā)展中國家一樣存在著金融抑制。金融抑制直接導(dǎo)致了我國的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，我國的農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。金融抑制和金融深化分別對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著抑制與促進(jìn)的作用，推行金融深化戰(zhàn)略有利于本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融深化理論是指政府放棄對金融體系的過分干預(yù)并在有效地控制通貨膨脹之后，推行金融深化戰(zhàn)略，以金融市場經(jīng)營主體多元化以及利率市場化，使利率真實(shí)反映市場上資金的供求變化，刺激社會儲蓄總給水平的提高，從而便于資本的籌集和流動，有效地解決資源的合理配置問題，提高融資效益。
3.1深化農(nóng)村信用社改革，規(guī)范農(nóng)村合作金融
推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”提供有效的金融支持。農(nóng)村合作金融支農(nóng)服務(wù)和自身發(fā)展的雙重目標(biāo)需要依賴于三個(gè)方面：一是推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革，規(guī)范股金管理，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加大信息披露，強(qiáng)化社會監(jiān)督和制約，逐步培育農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是堅(jiān)持商業(yè)化支農(nóng)方向。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不論采取何種產(chǎn)權(quán)形式，都需要自己能在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長的信貸資金供應(yīng)機(jī)制，堅(jiān)持市場化、商業(yè)化取向。若被迫犧牲商業(yè)利益去實(shí)現(xiàn)社會責(zé)任，則不可能持續(xù)發(fā)展。三是堅(jiān)持區(qū)域發(fā)展。我國地域遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，自然條件又不一樣，因此，農(nóng)村信用社的管理體制應(yīng)充分調(diào)動各方政府的積極性、主動性和創(chuàng)造性。不同地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略。東部地區(qū)要按商業(yè)化取向，中西部地區(qū)要向市場化、商業(yè)化方向發(fā)展，西部地區(qū)要進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的作用。
3.2推進(jìn)農(nóng)村民間金融合作化，重構(gòu)農(nóng)村合作金融
發(fā)展農(nóng)村民間金融就必須讓已存在的農(nóng)村民間金融組織活動合法化、公開化、規(guī)范化、重構(gòu)在農(nóng)村居民自愿基礎(chǔ)上的新合作金融組織，推動農(nóng)村民間金融合法化，為農(nóng)村合作金融提供有益補(bǔ)充。通過制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個(gè)合法的活動平臺，使其充分發(fā)揮對農(nóng)村融資的補(bǔ)充作用。對民間金融進(jìn)行規(guī)范化公開化管理就需要，一方面，規(guī)范民間借貸協(xié)議，明確民間借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)；同時(shí)建立必要的資金借貸登記，使金融監(jiān)管當(dāng)局能準(zhǔn)確地掌握民間借貸活動，介于進(jìn)行宏觀調(diào)控。另一方面，通過降低準(zhǔn)入門檻，根據(jù)市場化原則，結(jié)合區(qū)域小額貸款機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立及時(shí)有效的市場準(zhǔn)入退出機(jī)制，引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正式金融。此外，建立靈活的民間金融監(jiān)管體制、完善的破產(chǎn)保護(hù)制度以及存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，保護(hù)和補(bǔ)償中小規(guī)模貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。
3.3強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系
關(guān)鍵詞：信貸 貨幣需求 貨幣供給 利率 小額貸款公司 行為動機(jī)
一 、引言
自我國全面取消農(nóng)業(yè)稅并進(jìn)一步加大對農(nóng)業(yè)扶持力度之后，廣大農(nóng)村地區(qū)迎來了快速發(fā)展的契機(jī)。然而，由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，正規(guī)金融系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，民間金融受管制等原因，農(nóng)戶的貸款難問題始終得不到解決，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入“瓶頸期”。
要了解農(nóng)戶貸款難的原因，不僅要考察現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境，更要分析農(nóng)戶貸款的需求特征。基于此，眾多學(xué)者都在農(nóng)戶貸款行為方面進(jìn)行了研究。亓新敏，王家傳（2007）根據(jù)山東泰安市的調(diào)查指出正規(guī)金融以自我為中心忽視了農(nóng)戶的信貸特點(diǎn)是導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難的原因之一。在對農(nóng)信社改革方向的建議上，史正濤，張建國，韓曉波（2000）指出農(nóng)村信用社應(yīng)掌握更多的信息，增加服務(wù)的主動性。金燁、李宏彬（2009）則經(jīng)過論證表明如果農(nóng)信社等正規(guī)金融維持低效現(xiàn)狀，農(nóng)戶的資金需求在無法得到正規(guī)金融渠道的滿足下會輕易轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融渠道。楊偉坤，劉潔，閆貴娟（2009）在河北省的調(diào)研甚至發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶80%的資金需求是通過非正規(guī)金融渠道得到滿足。
本文對寧夏回族自治區(qū)鹽池縣展開調(diào)研，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進(jìn)行了問卷調(diào)查。受調(diào)研農(nóng)戶按收入來源被分為三組，分別是產(chǎn)業(yè)化灘羊養(yǎng)殖、農(nóng)作物種植、山羊放養(yǎng)。收入來源為產(chǎn)業(yè)化灘羊養(yǎng)殖的農(nóng)戶基本為青壯年農(nóng)戶，而以農(nóng)作物種植的農(nóng)戶悉數(shù)為留守老人與兒童，放養(yǎng)山羊?yàn)樯霓r(nóng)戶大多為山區(qū)移民。通過對回收問卷進(jìn)行整理分析，得到基本情況如下：
二 、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶的貸款需求特征
（一）農(nóng)戶年均貸款量接近年均總收入，貸款量農(nóng)戶間差別較大，潛在貨幣需求量很大。
三組樣本農(nóng)戶的貸款金額年均分別為11萬、3.5萬、4.5萬，平均每戶的年收入分別為10萬，4.4萬，5.3萬。30戶農(nóng)戶平均每家的貨幣年需求量約為6.3萬，年收入平均為6.2萬。
三組樣本農(nóng)戶年均貸款量極差分別為28萬、4.5萬、9.5萬，年均貸款量中位數(shù)分別為7萬、3萬、1萬，與平均貸款量相比，第一組與第三組皆表現(xiàn)出極大的組內(nèi)差異性。
在接受調(diào)研的三十戶農(nóng)戶中，有26戶有融資需求，并且認(rèn)為現(xiàn)有資金供給并不能滿足當(dāng)下資金需求。收入來源為灘羊產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖的所有農(nóng)戶都有在未來擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃，大部分希望將現(xiàn)有融資量擴(kuò)大一倍。
由于調(diào)研抽樣率為千分之一，因此可以推斷，整個(gè)鹽池縣的貨幣需求量約為6300萬左右，估計(jì)潛在貨幣需求量接近一億。
（二）農(nóng)戶貨幣需求的利率彈性較小，融資速度是農(nóng)戶選擇貸款渠道重要考慮因素。
鹽池縣農(nóng)信社的貸款利率為8%—10%，小額貸款公司的貸款利率為11.4%—15.3%，郵儲的貸款利率為12%，所有農(nóng)戶分別從三種融資渠道借款127.5萬、36.8萬、31萬。郵政儲蓄的利率雖然略低與小額貸款公司，但農(nóng)戶卻從小額貸款公司借入更多資金。三組農(nóng)戶平均每戶每年支出的利息分別為1.3萬、0.44萬、0.4萬，分別占年收入的13%、10%、7.5%。全部受訪農(nóng)戶均認(rèn)為利率較高，但由于生產(chǎn)消費(fèi)需要而不得不被動接受。
將農(nóng)信社作為首選融資渠道的農(nóng)戶占所有有融資需求的農(nóng)戶的70%，將小額貸款公司作為首選融資渠道的農(nóng)戶占所有有融資需求的農(nóng)戶的23%，將郵政儲蓄作為首選融資渠道的農(nóng)戶占所有有融資需求的農(nóng)戶的4%。盡管利率較高，但小額貸款公司由于貸款手續(xù)簡便，時(shí)間成本較低而受到農(nóng)戶青睞。
（三）農(nóng)戶的信用水平良好，擔(dān)保貸款占主要地位。
鹽池縣農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，農(nóng)戶有能力償還利息，因此該縣農(nóng)戶貸款違約率極低，受訪的融資農(nóng)戶無一戶違約，皆能按時(shí)還貸。鹽池縣農(nóng)戶貸款全部采取聯(lián)合擔(dān)保制度，在該制度下，參與全民聯(lián)保的單位成員多數(shù)以血緣為紐帶，對農(nóng)戶起了道德約束作用，繼而能有效避免信用貸款帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)戶之間的了解程度也能解決資金供給方面臨的信息不對稱問題。沒有任何農(nóng)戶選擇抵押貸款與風(fēng)險(xiǎn)投資。
農(nóng)戶從正規(guī)金融渠道所借資金全部用于生產(chǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，皆有固定生產(chǎn)周期，因此農(nóng)戶的資金需求也帶有周期性，這就方便了農(nóng)戶在正規(guī)金融渠道辦理借、還款相關(guān)手續(xù)，使他們擁有按時(shí)還款的意識。
（四）非正規(guī)金融仍有市場。
在有融資需求的26戶農(nóng)戶中，嘗試民間借貸的有7戶，占比27%。其中五戶在民間借貸渠道中承受了20%的高利率，兩戶因從親友處借款，故利率為零，農(nóng)戶選擇從親友處借款主要用于消費(fèi)支出，如蓋房、婚喪嫁娶等大項(xiàng)消費(fèi)支出。但他們也面臨著潛在的“人情成本”。如今，農(nóng)信社，小額貸款公司，郵政儲蓄等多方融資渠道存在，仍有兩成多農(nóng)戶選擇高利率的民間借貸方式。
三 、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶貸款需求表現(xiàn)
（一）生產(chǎn)性資金需求。
在寧夏鹽池縣，農(nóng)戶所融資金基本用于生產(chǎn)。近年來，人民生活水平提高，餐飲業(yè)、制造業(yè)的興旺帶動了農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展，同時(shí)政府出臺各種扶持政策，使鹽池縣以灘羊養(yǎng)殖為主的各產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，資金需求量不斷增加，與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)貨幣供給水平卻一直沒有提高，農(nóng)戶的貸款滿足率較低。盡管如此，養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的利潤率較高使農(nóng)戶在籌資的過程中仍然可以接受15%以上甚至是20%的較高利率，并希望擴(kuò)大融資規(guī)模。
其次，偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)效率低下且并沒有生產(chǎn)方面的相關(guān)理財(cái)知識，因而對資金的利用效率較低，農(nóng)戶在現(xiàn)行生產(chǎn)水平不高的情況下，只能通過增加資金投入來增加收入。目前，所有農(nóng)戶的固定資產(chǎn)投資已經(jīng)完成，年折舊費(fèi)較少，農(nóng)戶的投入集中于各項(xiàng)流動資本，這增加了他們對未來生產(chǎn)的樂觀估計(jì)，并因此對貨幣需求的利率彈性較低。
另外，受傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)戶對風(fēng)險(xiǎn)始終選擇規(guī)避態(tài)度。同時(shí)，農(nóng)戶自身水平有限，對金融新產(chǎn)品、衍生品不甚了解。因此，農(nóng)戶更愿意選擇傳統(tǒng)的聯(lián)合擔(dān)保貸款。在這種情況下，農(nóng)戶受到道德約束而十分重視自身信用水平，故違約率很低。
最后，在農(nóng)業(yè)的某個(gè)環(huán)節(jié)，例如種植業(yè)的播種、噴藥、養(yǎng)殖業(yè)的飼料供給等，一旦資金無法繼續(xù)追加就可能遭受重大損失。但是，提前準(zhǔn)備充足資金會支出更多利息費(fèi)用，而當(dāng)需要時(shí)再融資又會因辦理各項(xiàng)手續(xù)等原因貽誤時(shí)機(jī)，因此當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行到某環(huán)節(jié)時(shí)，農(nóng)戶只能向融資速度快的機(jī)構(gòu)借入高利息的資金，或直接轉(zhuǎn)向融資速度更快的民間非正規(guī)融資渠道。
（二）消費(fèi)性資金需求。
由于收入不斷提高，除蓋房、婚喪嫁娶等大項(xiàng)支出外，農(nóng)戶的日常消費(fèi)無需貸款。農(nóng)戶在大項(xiàng)消費(fèi)支出上，習(xí)慣從親友處借款。由于傳統(tǒng)觀念，在諸如蓋房、婚禮等家事上，農(nóng)戶間因人情關(guān)系相互幫忙，此時(shí)借款皆免去利息。因此，農(nóng)戶的消費(fèi)性資金需求基本通過親友間幫助而滿足。
據(jù)了解，鹽池縣部分農(nóng)戶為留守老人兒童。青壯年勞力進(jìn)城打工，每逢過年才能與家人團(tuán)聚，而農(nóng)村由于生產(chǎn)水平落后，相關(guān)精神文化生活也較城市匱乏。當(dāng)?shù)匦☆~信貸公司承擔(dān)著扶貧的政策任務(wù)，他們將農(nóng)戶所上繳的利息用于舉辦聯(lián)歡會等各項(xiàng)文娛活動，豐富了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的精神文化生活，受到了當(dāng)?shù)鼐用竦臒崃覛g迎。因此，即使這些農(nóng)戶的生產(chǎn)對資金的實(shí)際需求并不是很高，他們也積極參與融資活動。
四 、農(nóng)戶貸款困難原因
（一）資金供給量不足。自農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革撤離農(nóng)村以后，在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社占據(jù)了對農(nóng)戶提供貸款的壟斷地位，但是貨幣供給量不高。同時(shí)，資本的逐利性使農(nóng)信社本不多的資金部分流向城市與東部地區(qū)。近年來，小額貸款公司發(fā)展迅速，而小額貸款公司無法吸儲的政策限制使其貨幣供給較少。大部分農(nóng)村地區(qū)地處山地，農(nóng)戶多數(shù)散居，使大型商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本加大，沒有進(jìn)軍農(nóng)村市場的動力。同時(shí)，非正規(guī)金融由于發(fā)展水平不高也無法提供較大的資金量。
（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨自然風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)對自然依賴程度較大，惡劣的自然環(huán)境嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是在我國的少數(shù)民族地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)率水平不高，自然環(huán)境的變化對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響更為嚴(yán)重。近年來投機(jī)商不斷對農(nóng)產(chǎn)品炒作，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動極大，農(nóng)戶獲取信息渠道較少，盲目進(jìn)行投資生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長又使農(nóng)戶無法做出及時(shí)調(diào)整，造成了較大損失。
（三）借貸過程中易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。國家針對農(nóng)村地區(qū)的部分扶貧項(xiàng)目是為農(nóng)戶提供低息貸款，而貸款農(nóng)戶文化水平不高，不了解金融制度與相關(guān)法規(guī)，無法正確區(qū)分貸款與救助金，償還貸款積極性較低。在無法收回貸款時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)往往會向放貸的相關(guān)工作人員追究責(zé)任。長此以往，放貸人員惜貸情緒加重，即使當(dāng)今農(nóng)戶的誠信水平較以往有了很大提高，貸款機(jī)構(gòu)仍然對農(nóng)戶還款的可能性表示懷疑。另外，由于農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)不明確，農(nóng)戶缺乏能夠抵押的擔(dān)保品，進(jìn)一步加重了貸款機(jī)構(gòu)的惜貸情緒。而農(nóng)戶在選擇貸款機(jī)構(gòu)的時(shí)候往往傾向于利率水平低的貸款機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)為了盡量減少貸款帶來的交易費(fèi)用而對農(nóng)戶的貸款請求作集中處理，這就增加了農(nóng)戶等待的時(shí)間成本，無形中增加了貸款的難度。
五 、相關(guān)政策建議
（一）切實(shí)完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)戶又無法將土地等資產(chǎn)作為擔(dān)保品進(jìn)行抵押，因而信貸機(jī)構(gòu)提供貸款的積極性受到影響。鑒于此，地方政府應(yīng)鼓勵(lì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對于資金周轉(zhuǎn)困難的農(nóng)戶，政府可以代繳保險(xiǎn)費(fèi)。
（二）承認(rèn)民間金融的法律地位，并在制度層面予以規(guī)范。相對于正規(guī)金融繁瑣的手續(xù)流程與相對僵化的管理體制，民間金融在提高農(nóng)戶融資速度等方面有著不可比擬的優(yōu)勢。因此，應(yīng)在法律上使民間金融正規(guī)化，同時(shí)，由于民間金融高風(fēng)險(xiǎn)、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，也要對其加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕高利貸等違法行為。
（三）重視對留守老人兒童的人文關(guān)懷。舉辦各項(xiàng)娛樂活動，提供相關(guān)運(yùn)動設(shè)施，讓老年人安度晚年，兒童健康成長。抓住時(shí)機(jī)建設(shè)有農(nóng)村特色的集體企業(yè)，讓農(nóng)村青壯年勞動力回流。
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論文關(guān)鍵詞：快遞行業(yè)；現(xiàn)狀;發(fā)展策略
1 前言
進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平快速提高，社會經(jīng)濟(jì)活動日益頻繁，人們對貨物送達(dá)的時(shí)間要求越來越高，不僅傳統(tǒng)的文件、包裹，而且越來越多的高價(jià)值、小批量、個(gè)性化的貨物，都成為快遞的托寄物內(nèi)容?，F(xiàn)代快遞業(yè)經(jīng)過近三十年的發(fā)展，現(xiàn)已成為一項(xiàng)利潤豐厚、市場規(guī)模及潛力巨大的產(chǎn)業(yè)。
2 我國快遞行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
2.1 國內(nèi)快遞公司增長過快，發(fā)展不足
當(dāng)前，由中國郵政一家獨(dú)霸天下的格局已被打破，我國快遞業(yè)出現(xiàn)了國營、民營、外資多經(jīng)濟(jì)主體、多運(yùn)輸方式相互競爭的市場狀況。目前相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，在工商部門注冊登記的快遞企業(yè)已經(jīng)達(dá)到2000多家，而分支機(jī)構(gòu)更多達(dá)5000多家，此外不少物流企業(yè)、運(yùn)輸企業(yè)也涉足快遞業(yè)務(wù)。目前國內(nèi)大小快遞企業(yè)3萬多家，存在國有、外資和民營三大陣營。中國國際快遞以外資為主，國內(nèi)快遞則以國有為主導(dǎo)，民營為主體。城市內(nèi)快遞，民營約占90%，省際間快遞民營約占50%。從實(shí)力來看，快遞行業(yè)內(nèi)存在“四方勢力”：四大外資、中國郵政、內(nèi)資大企業(yè)、民營公司?！八姆絼萘Α闭?yàn)槠髽I(yè)策略調(diào)整和國家政策的即將變化面臨有史以來最大的洗牌。
雖然國內(nèi)快遞行業(yè)的增速驚人，炙手可熱的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)更是不斷催生全新的民營快遞企業(yè)建立，但是目前快遞行業(yè)也存在著產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力不足的問題。
2.2 快遞企業(yè)經(jīng)營管理落后，競爭力低
目前，國內(nèi)快遞市場由中國郵政部門控制40％份額，其余由民營和港資快遞企業(yè)占據(jù)。民營企業(yè)中，一批像順豐、申通、宅急送等已具有影響的大中型優(yōu)秀快遞企業(yè)已經(jīng)茁壯成長，但為數(shù)尚少。大多數(shù)民營快遞企業(yè)則表現(xiàn)出小、散、弱等問題；互信度和協(xié)調(diào)性較差，以地區(qū)性快遞業(yè)務(wù)為主。在國際快遞市場上，雖然中國郵政EMS控制了一小部分國際快遞市場，但民營快遞企業(yè)以間接方式將國際快件轉(zhuǎn)入DHL、FedEx、TNT和UPS四大網(wǎng)絡(luò)，對外進(jìn)行銷售，實(shí)際上仍依賴四大網(wǎng)絡(luò)的渠道。多數(shù)民營快遞采用制營業(yè)網(wǎng)絡(luò)或直營混合網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)的中央管理普遍較松散，很難為顧客提供同質(zhì)化服務(wù)，甚至經(jīng)常發(fā)生網(wǎng)絡(luò)崩潰。在財(cái)務(wù)結(jié)算方面，包括郵政快遞系統(tǒng)在內(nèi)，由于信息系統(tǒng)落后和商業(yè)信用的低下，常常無法實(shí)現(xiàn)主要地區(qū)運(yùn)費(fèi)的到付服務(wù)，使業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制。國內(nèi)業(yè)者包括郵政快遞在內(nèi)，都沒有根據(jù)客戶賬號進(jìn)行單據(jù)的訂制，也沒有性能良好的客戶統(tǒng)一結(jié)算系統(tǒng)、全球性的貨物追蹤系統(tǒng)、網(wǎng)上自動貨物動態(tài)查詢系統(tǒng)等關(guān)鍵的信息管理系統(tǒng)，在服務(wù)和效率方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國外同行。在貨物分檢方面，目前我國民營快遞企業(yè)主要還是人工操作，包裝、分揀、裝卸、搬運(yùn)等大部分物流環(huán)節(jié)都是手工作業(yè)，配送中心的設(shè)施相當(dāng)落后，基本沒有什么先進(jìn)的機(jī)械設(shè)備，由于設(shè)備落后和運(yùn)用的條形碼技術(shù)較為簡單，缺乏以射頻識別技術(shù)為基礎(chǔ)的分件設(shè)備，使操作時(shí)間過長，降低了貨物的周轉(zhuǎn)速度，削弱了市場競爭力。
2.3 “灰色快遞”攪亂市場，競爭無序
近年來，我國快遞貨物運(yùn)量以年均20％左右的速度增長，快遞業(yè)務(wù)發(fā)展如同雨后春筍，“地下快遞”非法經(jīng)營活動，嚴(yán)重干擾了快遞市場的正常秩序。一是超范圍經(jīng)營信件類物品的快遞業(yè)務(wù)?？爝f市場良莠不齊、魚龍混雜，大大小小的公司涉足快遞業(yè)務(wù)謀取經(jīng)濟(jì)利益，把經(jīng)營觸角伸向了國家明令禁止的信件類物品，超范圍非法經(jīng)營信件類物品的快遞業(yè)務(wù)。二是“地下經(jīng)營”成本低，無消費(fèi)保障。這些快遞公司經(jīng)營方式大同小異，四處張貼公司的名片廣告，建立覆蓋面廣的隱形市場，或者由業(yè)務(wù)員直接聯(lián)絡(luò)企業(yè)客戶，聯(lián)系到客戶后，由業(yè)務(wù)員上門服務(wù)，去客戶處取貨，拉到公司辦公室打包后送到車站發(fā)貨。有的快遞公司專門盯住寫字樓內(nèi)的商戶，上門招攬客戶，采取壓價(jià)、開展惡性競爭，打著“點(diǎn)對點(diǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的幌子，不告知用戶營業(yè)地址，每當(dāng)開展業(yè)務(wù)時(shí)都與用戶臨時(shí)約定接頭地點(diǎn)，從來不讓客戶到自己的“據(jù)點(diǎn)兒”來。三是唯利是圖，缺乏服務(wù)意識。這些快遞公司普遍存在著有利就投，無利不送的現(xiàn)象，投遞范圍僅限于人口集中的地方。四是人員素質(zhì)方面，由于國內(nèi)快遞行業(yè)進(jìn)入門檻低，經(jīng)營競爭激烈，利潤率低，因此國內(nèi)快遞行業(yè)從業(yè)人員的知識層次普遍較低，嚴(yán)重影響了服務(wù)質(zhì)量，降低了與外資同行競爭的能力?？爝f員一般都是40-50歲的下崗失業(yè)人員，有的甚至不會講普通話，他們沒有經(jīng)過正規(guī)的培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)較差。五是違規(guī)操作不開郵包檢驗(yàn)。這些快遞公司對需要郵寄的包裹從來不開包檢查，極個(gè)別的問一下。
2.4 跨國快遞公司加速搶灘，爭奪市場
據(jù)估計(jì)，目前中國快遞市場規(guī)模已超過200億元，且每年還在以超過30%的速度高速增長。隨著中國加入世界貿(mào)易組織，為搶占中國巨大的快遞市場，國際的快遞公司紛紛把觸角伸到中國。
雖然國際物流大鱷早在20世紀(jì)80年代中期就已進(jìn)入中國市場，其中國布局也早已開始，但隨著“保護(hù)大限”的放開，外資逐漸從合資、合作邁向獨(dú)資，從一級城市延伸到二級城市的戰(zhàn)略而已日漸清晰。中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展以及潛力巨大的國內(nèi)快遞需求，使四大國際快遞公司非?？春弥袊磥淼目爝f市場。四大快遞公司進(jìn)入中國速遞市場，其目標(biāo)不是短期盈利，而是更看重長期回報(bào)。因此，各公司均將擴(kuò)大市場占有率作為近期發(fā)展的主要目標(biāo)。
3 我國快遞行業(yè)發(fā)展機(jī)會
3.1 宏觀經(jīng)濟(jì)形勢看好
目前，快遞行業(yè)可謂是十足的朝陽產(chǎn)業(yè)，即便近兩年迅速發(fā)展，如今全國的快遞業(yè)務(wù)量還不到GDP的0.3%，與發(fā)達(dá)國家達(dá)到的1%左右相比，差距甚大。我國每年快遞業(yè)務(wù)量約20億件，發(fā)展空間巨大。外貿(mào)進(jìn)出口的增長為快遞行業(yè)開辟了更大的市場，快遞市場規(guī)模的增長與外貿(mào)進(jìn)出口規(guī)模的增長呈線性正相關(guān)關(guān)系。
3.2 國家對物流企業(yè)的重視
“兩會”期間國家相關(guān)政策明確指出：“政府應(yīng)該把‘扶持現(xiàn)代化流通基礎(chǔ)平臺建設(shè)’放到‘國家中長期發(fā)展戰(zhàn)略層面’”，培養(yǎng)以企業(yè)自主建設(shè)為主，大力扶持現(xiàn)代物流，尤其是平臺建設(shè)、信息軟件和專業(yè)人才三個(gè)方面建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“連鎖經(jīng)營、物流配送和電子商務(wù)等”現(xiàn)代流通方式?？爝f市場規(guī)模的增長隨著物流規(guī)模的增長而增長，快遞市場規(guī)模的增長速度還要略高于物流增長速度。國家對物流企業(yè)的政策重視，給快遞行業(yè)的發(fā)展帶來的很好的發(fā)展前景。
3.3 信息技術(shù)發(fā)展帶來的機(jī)會
近年來，互聯(lián)網(wǎng)的普及和上網(wǎng)人數(shù)的迅速增長，使電子商務(wù)迅猛發(fā)展，快遞業(yè)務(wù)成為電子商務(wù)的重要組成部分，是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)實(shí)物配送的主要途徑。據(jù)悉，當(dāng)前快遞市場1/3的業(yè)務(wù)量是通過電子商務(wù)牽動來完成的，快遞業(yè)務(wù)依托電子商務(wù)平臺發(fā)展的前景不可估量。
快遞行業(yè)應(yīng)抓住電子商務(wù)快速發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，促進(jìn)快遞服務(wù)與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，融合發(fā)展；推動快遞企業(yè)與電子商務(wù)網(wǎng)站合作，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)互利共贏。
4 我國快遞行業(yè)發(fā)展策略
4.1 國家應(yīng)整頓快遞市場
國家應(yīng)該從改革開放的長遠(yuǎn)著眼，盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，建立合理高效的快遞監(jiān)管體制，以保障快遞企業(yè)的合法權(quán)益，為快遞業(yè)發(fā)展肅清政策性障礙。另外，政府也要慎重選擇快遞行業(yè)監(jiān)管部門，為維護(hù)快遞市場的公平競爭秩序，正確引導(dǎo)快遞業(yè)的健康發(fā)展，創(chuàng)造一個(gè)公平公正的競爭環(huán)境。通過相關(guān)法律規(guī)定不僅能夠規(guī)范行業(yè)、抬高入行門檻，更將是一種對使用快遞服務(wù)客戶的保護(hù)措施。
4.2 走聯(lián)合發(fā)展之路
隨著外資快遞巨頭的大規(guī)模進(jìn)入和民營快速的迅速崛起，云集了四大快遞巨頭的中國市場，競爭將更加白熱化，而行業(yè)整合優(yōu)勢也將在競爭中凸顯出來。市場競爭的日趨激烈、復(fù)雜，任何企業(yè)很難單靠自身的力量在市場競爭中取勝，快遞企業(yè)也不例外。快遞服務(wù)，特別是國際快遞服務(wù)的門檻很高，動輒幾百架飛機(jī)，幾十萬輛車；而且遍布全球的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也絕非一朝一夕就可以建成。因此，在中國從事快遞業(yè)的各類公司若只是再以自身的力量開拓市場，必然受條件所限，不能形成連通國內(nèi)、外的強(qiáng)大經(jīng)營實(shí)力，也不可能提供優(yōu)良完善的服務(wù)。中國本土快遞企業(yè)應(yīng)利用各自的優(yōu)勢，互惠互利，取長補(bǔ)短，共同開拓市場。
4.3 實(shí)現(xiàn)快遞業(yè)務(wù)專業(yè)化、現(xiàn)代化
EMS雖然有較完善的網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)，但是跟蹤查詢困難或是查詢時(shí)間較長依然普遍存在于EMS的日常經(jīng)營當(dāng)中。國有快遞企業(yè)應(yīng)該加快改革步伐，加深改革力度，使其能夠擺脫沉重的束縛，自由快速發(fā)展。民營快遞企業(yè)也要從基礎(chǔ)設(shè)施，技術(shù)，人才等方面不斷壯大自己，加強(qiáng)信息系統(tǒng)投入，增強(qiáng)自身競爭力。同時(shí)，中國快遞企業(yè)應(yīng)加快與快遞運(yùn)送的源頭企業(yè)及大型電子商務(wù)網(wǎng)站展開合作，加強(qiáng)對國內(nèi)快遞客戶的爭奪。
4.4 快遞行業(yè)服務(wù)產(chǎn)品多樣化經(jīng)營
隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)代快運(yùn)快遞業(yè)的服務(wù)對象日益多元化是發(fā)展的必然趨勢，它將廣泛地服務(wù)于整個(gè)的社會和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，尤其是滿足日益增加的工商企業(yè)和居民生活中的快運(yùn)快遞服務(wù)需求。
我國快遞行業(yè)應(yīng)拓展服務(wù)領(lǐng)域，將服務(wù)范圍向上游產(chǎn)業(yè)延伸，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)快遞基本業(yè)務(wù)與電子商務(wù)配送、供應(yīng)鏈管理等新業(yè)務(wù)的發(fā)展，加速推進(jìn)傳統(tǒng)服務(wù)方式向現(xiàn)代服務(wù)方式轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮快遞協(xié)會等中介組織作用，研究電子商務(wù)快遞中代收貨款、簽收方式、快件保險(xiǎn)等問題，組織擬定相關(guān)服務(wù)規(guī)范。國家應(yīng)鼓勵(lì)引導(dǎo)快遞企業(yè)加快進(jìn)入制造業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)領(lǐng)域，承接電子商務(wù)配送服務(wù)，大力發(fā)展信息流、資金流、實(shí)物流“三流合一”業(yè)務(wù)，推進(jìn)快遞服務(wù)和電子商務(wù)融合發(fā)展，鼓勵(lì)快遞企業(yè)提供企業(yè)對個(gè)人（B2C）、個(gè)人對個(gè)人（C2C）、企業(yè)對企業(yè)（B2B）的配套快遞配送服務(wù)。
【論文摘要】 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)巨額的應(yīng)收保費(fèi)給企業(yè)經(jīng)營造成了不利影響。文章試圖從應(yīng)收保費(fèi)發(fā)生的原因入手,分析過多的應(yīng)收保費(fèi)對保險(xiǎn)企業(yè)的負(fù)面影響,提出解決問題的具體措施和對策,以期能減少應(yīng)收保費(fèi)并將其保持在一個(gè)合理的范圍內(nèi),這對我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的健康發(fā)展以及進(jìn)一步提高其自身的競爭力有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。
近年來,我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)總量不斷增加,其表面上表現(xiàn)為保險(xiǎn)責(zé)任與交費(fèi)的時(shí)間差,背面則在于保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中的一系列問題。加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的管理,對防范風(fēng)險(xiǎn)、提高公司競爭力有重要意義。
一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的現(xiàn)狀
應(yīng)收保費(fèi)是指保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效、符合保費(fèi)收入確認(rèn)條件但尚未收到資金的保費(fèi),待以后收到保戶交納的保費(fèi)時(shí),沖減應(yīng)收保費(fèi)。投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,應(yīng)收保費(fèi)要對應(yīng)相應(yīng)保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。一般企業(yè)在取得收入的成本是已經(jīng)發(fā)生、可準(zhǔn)確計(jì)量的,確認(rèn)收入的同時(shí)可確定盈利;而由于保險(xiǎn)成本的事后確定性,取得保費(fèi)收入的成本是對未來的一種估計(jì),不能準(zhǔn)確預(yù)計(jì)和計(jì)量。這與會計(jì)上的應(yīng)收賬款所對應(yīng)的已完成事項(xiàng)有本質(zhì)的差異。在保險(xiǎn)期限沒有結(jié)束前,應(yīng)收保費(fèi)不能按照簡單的應(yīng)收款項(xiàng)處理。
從性質(zhì)上看,應(yīng)收保費(fèi)是保險(xiǎn)企業(yè)對投保人的一種債權(quán),表現(xiàn)為保險(xiǎn)責(zé)任與交費(fèi)的時(shí)間差。但是部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用應(yīng)收保費(fèi)賬戶進(jìn)行相關(guān)財(cái)務(wù)處理,以達(dá)到逃避和謀利的目的。另外,由于人身保險(xiǎn)合同生效需要合同成立與繳納保險(xiǎn)費(fèi)兩個(gè)條件,而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效不需繳納保險(xiǎn)費(fèi)。只要保險(xiǎn)合同成立,約定了保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間即生效。因此,應(yīng)收保費(fèi)比較嚴(yán)重的主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。目前,關(guān)于應(yīng)收保費(fèi)在保費(fèi)收入中的理想比重一般認(rèn)為在3%-5%。人保系統(tǒng)把應(yīng)收保費(fèi)比率定為5%,而保監(jiān)會下達(dá)給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)比率的底線定為8%。
實(shí)事上,我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)比率過高且各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間不平衡。中國人保、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等公司低于認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)8%。但中國人保是從原來的中國人民保險(xiǎn)公司分立而來的,而一般公司分立時(shí),會對其歷史上的財(cái)務(wù)包袱進(jìn)行處理。平安保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)是以集團(tuán)公司為基準(zhǔn)的,因壽險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)比率低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,比率可能會被稀釋。比率遠(yuǎn)高于8%的有中華聯(lián)合、香港民安、東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)等。華泰、天安等公司的指標(biāo)與8%較為接近。總體上看,幾家大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的指標(biāo)要遠(yuǎn)低于中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的同項(xiàng)指標(biāo),這反映出較為規(guī)范的內(nèi)控管理。
從縱向看,多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司各個(gè)年份的比率有較大的波動性。以平安保險(xiǎn)為例,從1990年到1995年,應(yīng)收保費(fèi)比率較高,接近或高于9%,1994年甚至達(dá)到15.4%;而從1996年到2000年應(yīng)收保費(fèi)比率迅速下降到3%以下,2002年甚至只有0.90%;而在2003年該比率又有反彈趨勢,達(dá)到6.21%。比率的不穩(wěn)定性可能與經(jīng)濟(jì)環(huán)境及控制管理水平等因素有關(guān)。
應(yīng)收保費(fèi)的險(xiǎn)種分布較集中,主要在機(jī)車險(xiǎn)、企財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種上。由于國家規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)須先交保費(fèi)再出單,一般不會出現(xiàn)應(yīng)收保費(fèi),而車險(xiǎn)中的商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)收保費(fèi)的比例就較高。另外,應(yīng)收保費(fèi)還呈現(xiàn)出季節(jié)性分布特點(diǎn),往往年中比率高于年末,這與應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的時(shí)段及年終的大力清繳有關(guān)。
二、應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生
我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)近年均保持兩位數(shù)以上的增長率,2007年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入更是達(dá)到了1997.73億元人民幣,逼近2000億元大關(guān)。保險(xiǎn)收入的增加帶動了應(yīng)收保費(fèi)的增加。就應(yīng)收保費(fèi)的會計(jì)意義,可按產(chǎn)生的原因?qū)⑵浞譃檎５膽?yīng)收保費(fèi)和不正常的應(yīng)收保費(fèi)。
1、正常的應(yīng)收保費(fèi)
(1)信用政策形成的應(yīng)收保費(fèi)。由于展業(yè)和市場競爭的需要,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司針對一些大客戶簽發(fā)的機(jī)車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)的大額保單或招投標(biāo)業(yè)務(wù),會在保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)交納期限上給予優(yōu)惠,從而形成部分應(yīng)收保費(fèi)。
(2)正常的流轉(zhuǎn)過程中形成的應(yīng)收保費(fèi)。保費(fèi)在正常的流轉(zhuǎn)過程中,由于出單與結(jié)算之間的時(shí)間差以及保單在流轉(zhuǎn)過程中的正常失誤如網(wǎng)點(diǎn)保費(fèi)結(jié)算滯后,也會形成應(yīng)收保費(fèi)。有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如個(gè)人住房按揭險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、航運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)是通過銀行、郵政及交通運(yùn)輸部門等中介網(wǎng)點(diǎn)代辦代收的,而財(cái)險(xiǎn)公司與中介的結(jié)算慣例通常是月結(jié)或季結(jié)。保險(xiǎn)中介的介入增加了保費(fèi)從投保人到保險(xiǎn)人的環(huán)節(jié),減緩了資金流通速度,導(dǎo)致保費(fèi)結(jié)算期限較長從而產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)。另外,一些不能在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)直接出單的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),如某些業(yè)務(wù)、定額保險(xiǎn),要進(jìn)行手工補(bǔ)錄,由于補(bǔ)錄時(shí)間緊、工作量大等原因補(bǔ)錄數(shù)據(jù)不到位,未能及時(shí)進(jìn)行收付保費(fèi)的結(jié)轉(zhuǎn)確認(rèn),也會產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)。
(3)系統(tǒng)處理方式和操作失誤產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了無縫對接,業(yè)務(wù)系統(tǒng)中每錄入一張保單,財(cái)務(wù)系統(tǒng)就會自動確認(rèn)保費(fèi)收入。在實(shí)際操作過程中,錄單操作失誤(錄入的信息不能隨便刪除)及復(fù)核把關(guān)不嚴(yán),導(dǎo)致同一張保單重復(fù)錄入,財(cái)務(wù)系統(tǒng)相應(yīng)進(jìn)行多次確認(rèn),從而虛增一部分應(yīng)收保費(fèi)。
2、非正常的應(yīng)收保費(fèi)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)中相當(dāng)部分是不正常的,根據(jù)其產(chǎn)生的原因可以分為以下幾類。
(1)惡意拖欠行為產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)。部分投保人以各種借口比如經(jīng)營狀況不佳、資金周轉(zhuǎn)困難惡意拖欠保費(fèi)。有些人出于提高傭金、甚至侵吞保費(fèi)的目的,進(jìn)行隱瞞欺騙,不按時(shí)向保險(xiǎn)公司劃轉(zhuǎn)保費(fèi)。因拖欠而形成的應(yīng)收保費(fèi),壞賬率往往較高。而在清收過程中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司又畏懼訴訟成本,一般不通過法律途徑加以解決,進(jìn)一步縱容了投保人和人的拖欠行為。
(2)保險(xiǎn)公司的違規(guī)造假行為形成應(yīng)收保費(fèi)。由于各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品費(fèi)率和支付給人手續(xù)費(fèi)的最高限額均由保監(jiān)會審批,部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大銷售額,承諾給予保費(fèi)回扣或變相降低費(fèi)率,即“暗返”。利用虛掛應(yīng)收保費(fèi)的方式支付給人法律規(guī)定以外的高額手續(xù)費(fèi),這部分多支付的手續(xù)費(fèi)以應(yīng)收保費(fèi)的形式存在,實(shí)際上卻不能收回,徹底成為了壞賬。另一方面,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索要高額手續(xù)費(fèi),為躲避監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查,在會計(jì)上以掛應(yīng)收保費(fèi)的形式對支付的費(fèi)用進(jìn)行處理,但實(shí)際上已無法收回;還有一些保險(xiǎn)公司通過出具批單反向沖減保費(fèi)收入,達(dá)到“暗返”的目的?；鶎颖ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)為完成上級規(guī)定的指標(biāo)任務(wù),達(dá)到多提費(fèi)用的目的,通過“應(yīng)收保費(fèi)”賬戶進(jìn)行造假。以上情況產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)通常被稱為“虛應(yīng)收”。這也是監(jiān)管部門對應(yīng)收保費(fèi)監(jiān)管的重點(diǎn)部分。
(3)營銷人員變動導(dǎo)致的應(yīng)收保費(fèi)。保險(xiǎn)營銷人員的流動非常頻繁,部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對業(yè)務(wù)員缺乏有效的管理。一旦營銷人員變動,就有可能留下一部分保單因客戶資料遺失而無法收款。
三、不良應(yīng)收保費(fèi)的影響
應(yīng)收保費(fèi)的數(shù)量太多,甚至發(fā)生很多不正常的應(yīng)收保費(fèi)時(shí),會對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司造成不良影響。
1、降低會計(jì)信息真實(shí)性
一方面,應(yīng)收保費(fèi)長期掛賬,虛增了保費(fèi)收入;另一方面,由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)置,部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于應(yīng)付未付的批減保費(fèi)會存在一部分負(fù)數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)。這實(shí)際上是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)債務(wù),而正數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)是一項(xiàng)債權(quán),兩者對應(yīng)的債權(quán)人和債務(wù)人通常不是同一人,不能直接抵減。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司直接沖減正數(shù)的應(yīng)收保費(fèi),會降低應(yīng)收保費(fèi)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。
2、加大了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
第一,它直接造成了現(xiàn)金流的減少。應(yīng)收保費(fèi)占用了保險(xiǎn)公司正常的現(xiàn)金流,公司可能因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難而出現(xiàn)支付危機(jī)。另外應(yīng)收保費(fèi)缺乏流動性和收益性,直接影響了保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)質(zhì)量。第二,加大了企業(yè)償付風(fēng)險(xiǎn),不利于正常的賠付。對于已生效但尚未收到保費(fèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單,一旦出險(xiǎn),保險(xiǎn)人就需承擔(dān)響應(yīng)的賠付責(zé)任,而應(yīng)收保費(fèi)造成的大量未收回的資金則給正常賠付增加了壓力。第三,保監(jiān)會的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》對保險(xiǎn)公司的償付能力有著嚴(yán)格的規(guī)定,大量的應(yīng)收保費(fèi)直接影響公司的償付能力。再次,應(yīng)收保費(fèi)作為收入雖未收到款項(xiàng),但保險(xiǎn)公司須據(jù)此預(yù)繳營業(yè)稅和所得稅,增加了經(jīng)費(fèi)負(fù)擔(dān)。第四,無論是否收到款項(xiàng)均要進(jìn)行分保(再保險(xiǎn)),又增加了保險(xiǎn)公司的分保成本。第五,應(yīng)收保費(fèi)易誘發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪。應(yīng)收保費(fèi)的長期大量存在,有可能給不法分子貪污挪用、弄虛作假提供了可乘之機(jī),如已經(jīng)收到資金而不入賬,或未繳費(fèi)出險(xiǎn)時(shí),用賠款沖抵應(yīng)收保費(fèi)。
四、針對不良應(yīng)收保費(fèi)所采取的對策
由于過多的應(yīng)收保費(fèi)給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司造成不良影響,為了防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),提高企業(yè)的競爭力,應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的管理。
1、加大保險(xiǎn)宣傳力度和提高誠信的投入
部分客戶片面認(rèn)為投了保就有保障,繳費(fèi)的時(shí)間不是決定因素。對此保險(xiǎn)公司要加大宣傳,鼓勵(lì)主動繳費(fèi),消除產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)的客戶因素。另外,樹立全員防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的意識,實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)可控的發(fā)展。
2、根據(jù)投保業(yè)務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行有選擇的承保
在擴(kuò)大市場份額和業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)還要考慮成本效益原則。首先,保險(xiǎn)公司要在收入和費(fèi)用、規(guī)模與效益之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。其次培養(yǎng)業(yè)務(wù)員對企業(yè)的責(zé)任感。按照保戶信譽(yù)程度、償債能力、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際支付保費(fèi)的能力制定信用政策,降低應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的可能性,從而確保保費(fèi)的實(shí)收率。
一、引言
銀行保險(xiǎn)(bancassurance)的起源在理論界并無統(tǒng)一說法。從銀行業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)相互聯(lián)合的發(fā)展歷史來看，自19世紀(jì)開始比利時(shí)的CGER、西班牙的LaCaixa以及法國的CNP等公司開始全面提供銀行與保險(xiǎn)服務(wù)(Deniel，1995)。1973年，法國農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助會成立的Soravie保險(xiǎn)公司和法國投資銀行Pari-bas旗下的銀行保險(xiǎn)公司是迄今為止最早的兩家銀行保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)80年代，法國等西方發(fā)達(dá)國家人口平均壽命顯著提高，人口增長率下降，政府為緩解壓力，著力刺激私人養(yǎng)老金計(jì)劃，銀行保險(xiǎn)在法國等歐洲發(fā)達(dá)國家逐漸興起(聞岳春，2007)。歐洲在1989年通過的《銀行業(yè)合作第二指令》解除了對金融部門的管制，這激起了20世紀(jì)90年代銀行大舉進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。到本世紀(jì)初，西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利的銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入已占壽險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)總量的約60%，而比利時(shí)、意大利、挪威、荷蘭、德國、英國、瑞士、芬蘭和愛爾蘭等國也在20%至35%的比例之間(宋明岷，朱旭東，2000)。歐洲各國銀保發(fā)展迅速的原因在于其寬松的法律環(huán)境，一體化的合作模式，薪酬激勵(lì)機(jī)制，合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和多樣的銷售渠道(袁成，裴平，2009)。1999年11月，美國頒布《金融現(xiàn)代化法案》，“允許銀行、保險(xiǎn)公司及證券公司相互滲透，在彼此的市場上競爭”，至此，美國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展擁有了法律上的依據(jù)。我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2002年異軍突起，成為了壽險(xiǎn)公司重要的銷售渠道(陳麗，2003)。
銀行保險(xiǎn)在全世界范圍內(nèi)的快速發(fā)展可以從外部性的角度進(jìn)行解釋。外部性在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用已逐漸得到了學(xué)者們的重視，這一概念是由新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)創(chuàng)始人阿爾弗雷德•馬歇爾(Marshell，1980)在《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》中首次提出，后逐漸形成一種觀點(diǎn)，認(rèn)為外部性主要來自同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)之間，同一產(chǎn)業(yè)內(nèi)的企業(yè)在某個(gè)區(qū)域內(nèi)的大量集中有利于知識在企業(yè)之間的外溢和擴(kuò)散，這種效應(yīng)被稱為MAR外部性，用以解釋組織變化對于產(chǎn)能增加的影響，理論源于Marshall(1920)、Arrow(1962)、Romer(1990)的論述。上述觀點(diǎn)是一種正外部性的表述，由于外部性是指當(dāng)一個(gè)消費(fèi)者的福利或者一家企業(yè)的生產(chǎn)可能性直接受到經(jīng)濟(jì)中的另一個(gè)當(dāng)事人的行為影響時(shí)，稱經(jīng)濟(jì)里出現(xiàn)了外部性。這種影響可能產(chǎn)生正的或者負(fù)的效用，如果存在正的外部性，作為理性經(jīng)濟(jì)人的當(dāng)事人會為爭取最大的利益而展開“競爭”，由于外部性無法通過價(jià)格機(jī)制得到解決，所以期間會產(chǎn)生諸多的成本使總剩余下降。負(fù)外部性同樣會使當(dāng)事人為消除額外的成本不斷進(jìn)行交涉，使市場機(jī)制達(dá)不到帕累托有效。羅納德•哈里•科斯(Coase，1960)在其論文《社會成本問題》最先將這種成本稱為交易成本，并與產(chǎn)權(quán)建立了聯(lián)系。按照科斯的觀點(diǎn)，交易成本主要由發(fā)現(xiàn)相對價(jià)格以及相應(yīng)的談判和簽約的費(fèi)用構(gòu)成，但科斯并沒有給交易成本下定義。張五常把交易成本看作“包括所有那些不可能存在于沒有產(chǎn)權(quán)、沒有交易、沒有任何一種經(jīng)濟(jì)組織的魯濱遜•克魯茲經(jīng)濟(jì)中的成本”。
銀行和保險(xiǎn)公司在進(jìn)行經(jīng)營活動中，同樣存在著外部性，由于金融產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)的集聚現(xiàn)象開始顯現(xiàn)，由此形成的熟練的勞動力市場、專業(yè)的服務(wù)性中間產(chǎn)業(yè)和技術(shù)外溢產(chǎn)生了正的外部性，同時(shí)組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)內(nèi)容、資金來源的相似性也產(chǎn)生了負(fù)的外部性。哈爾•羅納德•范里安(Varian，1995)指出，有三種方法可有效的解決外部性的問題:第一種是庇古提出的管理者制定庇古稅以處理外部性的對策(Pigou，1912)，這種解決方法的難度在于管理者如何準(zhǔn)確的計(jì)算庇古稅的水平;第二種是阿羅研究的建立市場解決外部性的方法(Arrow，1969)，這是一種產(chǎn)權(quán)交易的方式，是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)解決外部性的主要方法，最為典型的是排污權(quán)的交易;第三種是科斯所研究的協(xié)商問題(Coase，1960)。前兩種方法如用于解決銀行與保險(xiǎn)間的外部性，其難點(diǎn)在于外部性的量化，而科斯的“協(xié)商”方法可以不受限制?？扑怪赋鋈绻灰壮杀緸榱闱覚?quán)利已準(zhǔn)確定義，那么參與者可通過協(xié)商達(dá)到有效的狀態(tài)①。如參照科斯定理，則銀保合作便是銀行與保險(xiǎn)公司為解決外部性而自由協(xié)商的結(jié)果。選擇何種銀保合作方式則主要考慮權(quán)利是否界定清楚，交易成本是否接近于零?？扑拐J(rèn)為，庇古在設(shè)定庇古稅時(shí)忽略了政府行為的成本，同時(shí)指出交易成本的不可避免。但科斯并未否定庇古稅的作用，而是否定了政府規(guī)制的必要性。庇古稅在某些交易成本不為零的情況下，其效果優(yōu)于科斯解決外部性的對策。
二、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和產(chǎn)生依據(jù)
對于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，理論界通常是對現(xiàn)有銀行保險(xiǎn)綜合經(jīng)營形式進(jìn)行總結(jié)，比較各種形式的特點(diǎn)，并做一定的改進(jìn)，以尋求最佳的銀保合作形式進(jìn)而推廣。銀行保險(xiǎn)發(fā)展根據(jù)其不同的理解方式，學(xué)者給出了不同的分類方法。如根據(jù)聯(lián)系的緊密程度，可分為廣義與狹義的銀保形式，廣義即銀行與保險(xiǎn)共用渠道，獲取范圍經(jīng)濟(jì)，以股權(quán)關(guān)系形成資本紐帶;狹義即委托關(guān)系的合作(高洪民，朱軍勇，2005)。如將投資銀行業(yè)務(wù)考慮在內(nèi)，根據(jù)業(yè)務(wù)涉及的范圍，全能銀行模式(銀保業(yè)務(wù)涵蓋其中)與銀行保險(xiǎn)模式也是一種探討的選擇。全能銀行在美國1933年頒布《格拉斯－斯蒂格爾法案》之前最為典型。而銀行保險(xiǎn)是歐洲特有的事業(yè)模式，也稱為“一體化金融服務(wù)”、“全金融”或“保險(xiǎn)銀行”(徐為山，楊朝軍，汪有濤，2005)。通常市場機(jī)制可為資源的配置構(gòu)建最優(yōu)的方式，科斯指出企業(yè)的本質(zhì)便在于此。環(huán)境的改變及利潤最大化的追求往往是解決市場中所存在問題的根本誘因，也在銀保合作形式的演進(jìn)中發(fā)揮著重要作用。因此本文以實(shí)踐中存在的銀行保險(xiǎn)發(fā)展形式為分類的依據(jù)，眾多學(xué)者也稱之為一體化的程度變化，分別是:分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)。分銷協(xié)議是最簡單的銀保合作方式，銀行與保險(xiǎn)公司以簽訂銷售協(xié)議的方式允許保險(xiǎn)公司使用銀行的銷售渠道，銀行從中獲得傭金，而保險(xiǎn)產(chǎn)品仍完全由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。分銷協(xié)議在法國最為流行，法國的CNP保險(xiǎn)公司完全沒有自己的人隊(duì)伍和銷售隊(duì)伍，其保險(xiǎn)產(chǎn)品除團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品外全部委托法國郵政、儲蓄銀行和法國財(cái)政部門銷售。我國銀行保險(xiǎn)合作主要是“一對多”的協(xié)議，分銷的渠道主要是銀行柜臺。戰(zhàn)略聯(lián)盟是銀行與保險(xiǎn)公司間通過達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議以開發(fā)特定客戶或特定市場。如英國保誠保險(xiǎn)公司(Prudential)，其利用銀行的現(xiàn)有柜臺和網(wǎng)絡(luò)銷售保單，同時(shí)要求柜臺員工將那些具有特殊需求的客戶向保險(xiǎn)公司的理財(cái)顧問推薦，再由理財(cái)顧問用現(xiàn)場服務(wù)、電話服務(wù)和直銷的方式向這類客戶提供專門的保險(xiǎn)服務(wù)。國內(nèi)比如建行和新華、工行和聯(lián)泰大都會。#p#分頁標(biāo)題#e#
合資企業(yè)是銀行和保險(xiǎn)公司共同出資建立一家獨(dú)立的保險(xiǎn)公司，銀保雙方按投入資源分配利潤，對合資公司共同擁有、共同經(jīng)營、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。銀行入股保險(xiǎn)公司可增加中間業(yè)務(wù)收入，提高業(yè)務(wù)拓展能力，拓寬資金投資渠道(莊慧彬，2009)。如20世紀(jì)末的瑞士人壽(SwissLife)是由瑞士聯(lián)合銀行(UBS)和Rentenanstalt組建的合資公司;Columma保險(xiǎn)公司是由瑞士信貸(Credit)和Winterhui保險(xiǎn)集團(tuán)組建的合資公司。中法人壽是法國國家人壽保險(xiǎn)公司和中國國家郵政局合資的保險(xiǎn)公司，某種程度上具有合資銀行(郵政)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)。金融集團(tuán)化包括銀行和保險(xiǎn)公司之間相互持股、并購，銀行新設(shè)保險(xiǎn)公司，或保險(xiǎn)公司新設(shè)銀行多種方式，形成了金融集團(tuán)下銀行保險(xiǎn)的一體化經(jīng)營。處在一個(gè)金融控股集團(tuán)下的銀行保險(xiǎn)雙方擁有共同的品牌、渠道、技術(shù)后臺、客戶，實(shí)施統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略。如荷蘭的ING集團(tuán)，美國花旗銀行和旅行者集團(tuán)的合并，德國安聯(lián)保險(xiǎn)(Allianz)對德累斯頓銀行(DresdnerBank)的兼并，法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行(CreditAgricole)新設(shè)了專營壽險(xiǎn)的Predica公司和專營非壽險(xiǎn)的Pacifica公司，英國巴克萊銀行(BarclaysBank)設(shè)立了巴克萊壽險(xiǎn)(BarclaysLife)等。國內(nèi)如中行和中銀保險(xiǎn)，工行與太平，匯豐與平安、平安與平安銀行和深圳商業(yè)銀行，中國人壽與工行，中信和信誠合作等。許多學(xué)者發(fā)現(xiàn)，銀行和保險(xiǎn)公司之所以可以并愿意通過各種方式進(jìn)行結(jié)合，在于它們的相似之處多于差異。銀行和保險(xiǎn)公司都屬于金融中介吸收個(gè)人存款，然后再把這些資金通過多種渠道進(jìn)行資本支出。大數(shù)定律、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、流動性創(chuàng)造和風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所共有的。它們提供相似的產(chǎn)品爭奪公眾儲蓄，這一點(diǎn)并不奇怪(L．PaigeFields，DonaldR．Fraser，JamesW．Kolari，2007)。銀行與保險(xiǎn)的差異在于其業(yè)務(wù)和職能的本質(zhì)區(qū)別，其產(chǎn)品盡管相似，卻不起到完全替代的作用，因此保險(xiǎn)公司在與各銀行展開競爭的同時(shí)，并不能等同于銀行。強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)是因?yàn)?，如果將保險(xiǎn)公司等同于銀行來看，則它們的競爭完全構(gòu)成了競爭市場的必要條件，價(jià)格機(jī)制的作用便可得到充分的發(fā)揮，以調(diào)節(jié)市場使其盡量趨于最優(yōu)化的配置。但銀行與保險(xiǎn)所具有的相似處，使它們易受到對方營運(yùn)過程中的“影響”，這種“影響”并不能通過價(jià)格機(jī)制得以體現(xiàn)，本文借用“外部性”的概念對其進(jìn)行解釋。銀行與保險(xiǎn)的外部性是銀行或保險(xiǎn)企業(yè)在運(yùn)營中給對方直接造成的影響，使銀行或保險(xiǎn)企業(yè)個(gè)體的收益與其帶來的社會收益，個(gè)體成本與社會成本出現(xiàn)差異，這種外部性可正可負(fù)，且影響是相對的。外部性內(nèi)部化的過程對消除銀行外部性或保險(xiǎn)外部性影響的效果是相同的，如果只考慮銀行外部性的影響，保險(xiǎn)外部性可做相同處理，因此本文只從銀行外部性角度對銀保合作的形成及演進(jìn)過程進(jìn)行分析。
觀察銀保合作的發(fā)展，銀保合作形式的變化是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一體化的演進(jìn)過程，通過這種一體化程度的加深，逐漸使兩者在業(yè)務(wù)中的權(quán)力明晰，降低交易成本，減弱銀行外部性的的影響。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生初期，銀行外部性主要體現(xiàn)在:產(chǎn)品的可替代性，銀行、保險(xiǎn)公司的理財(cái)型產(chǎn)品具有極大的相似性，因此客戶在購買時(shí)主要關(guān)注的是收益率，幾乎將它們當(dāng)作完全的替代產(chǎn)品，銀行產(chǎn)品的表現(xiàn)便會影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，其商譽(yù)出現(xiàn)“外溢”;金融的關(guān)聯(lián)性，銀行的借貸會形成風(fēng)險(xiǎn)的集聚，而一次貸款以上的行為會形成前次債權(quán)人對借貸者的錯(cuò)誤評估，造成借貸利率低估，使前次債務(wù)人承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)，這也同樣適用于被保險(xiǎn)人經(jīng)過多次銀行借貸后使保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步累積;產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行在新型儲蓄類理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)中，投入了大量的人力、物力、財(cái)力，但法律并不賦予這種產(chǎn)品創(chuàng)新以專屬權(quán)，新型產(chǎn)品容易被保險(xiǎn)公司等借鑒改進(jìn)，節(jié)省了開發(fā)成本①;客戶資源，銀行客戶關(guān)系的管理需要長期的投入和維護(hù)，銀行在進(jìn)行客戶關(guān)系管理過程中，因其與保險(xiǎn)極大的相似性，不可避免的會造成保險(xiǎn)客戶資源的損失。保險(xiǎn)公司為克服上述銀行外部性影響，與銀行協(xié)商，通過分銷協(xié)議形式構(gòu)成銀保合作，產(chǎn)品的權(quán)利得到明確，克服了部分的外部性，但分銷協(xié)議的形成，從“一對一”到“多對多”模式的變化，增加了協(xié)商中的摩擦。同時(shí)，分銷協(xié)議下，銀行只收取傭金而保險(xiǎn)公司需承擔(dān)所有的后續(xù)責(zé)任，銀行員工會更多的追求績效，而忽略產(chǎn)品本身的特性，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。這些都構(gòu)成了分銷協(xié)議形式下的交易成本。戰(zhàn)略聯(lián)盟形式進(jìn)一步對產(chǎn)品的創(chuàng)新與客戶資源明確了權(quán)利，使銀行外部性進(jìn)一步減弱，較之分銷協(xié)議，多重協(xié)議以及道德風(fēng)險(xiǎn)在聯(lián)盟形式的管理改進(jìn)中得以改善，然而共同開發(fā)產(chǎn)品與市場的聯(lián)盟條約并不能如股權(quán)劃分方式中的權(quán)利與責(zé)任分配一樣清晰，致使其協(xié)商的過程構(gòu)成了戰(zhàn)略聯(lián)盟形式的交易成本。合資企業(yè)通過股權(quán)劃分了權(quán)利，銀行外部性得到了有效的內(nèi)部化，企業(yè)文化上的差異是形成這一銀保合作形式交易成本的主要因素。金融集團(tuán)化的嘗試甚至規(guī)避掉了這種企業(yè)文化的差異，是更為徹底的外部性內(nèi)部化，從銀行外部性角度來看，它是當(dāng)前最有效的減少交易成本，由協(xié)商促成權(quán)利明晰，并促進(jìn)資源有效配置的銀保合作形式。
本文將銀行外部性作為銀保合作形式選擇的根本因素之一。在銀行與保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，參與者并不十分了解促成合作的本質(zhì)因素，而是以追求最大化利潤為目標(biāo)的前提下，進(jìn)行著盡可能獲取利益，降低成本的各種實(shí)踐嘗試。銀行保險(xiǎn)合作帶來的銀行與保險(xiǎn)業(yè)利潤上升促進(jìn)了這種合作方式的推廣，然而銀保合作的施行并不意味著實(shí)踐嘗試的終止，由于權(quán)利并沒有得到完全的清晰，交易成本在現(xiàn)有的合作形式下依然在總成本中占有相當(dāng)?shù)谋壤?，而在通過成本—收益權(quán)衡中發(fā)現(xiàn)銀保合作的收益依然為正，則“協(xié)商”便繼續(xù)下去，進(jìn)一步創(chuàng)造更多的新銀保合作形式投入實(shí)踐當(dāng)中，以追求更小的交易成本。
三、數(shù)理證明
考慮雙邊外部性問題，首先假設(shè)只有一家銀行X與一家保險(xiǎn)公司Y參與，生產(chǎn)和銷售金融產(chǎn)品是二者創(chuàng)造收益的方法，X的產(chǎn)品數(shù)量用x表示，Y的產(chǎn)品用y表示。銀行在經(jīng)營過程中存在外部性，可表示為:e(x|E1，E2，E3，E4，…)。其中，Ei表示某種銀行外部性，如產(chǎn)品的替代性、金融的關(guān)聯(lián)性等。本例中，e(•)＞0以正負(fù)號表示正負(fù)的外部性，且?e?x＞0，假定除x外，其他影響因素皆不變，則銀行外部性也可表示為e(x)。由于保險(xiǎn)公司Y受到銀行外部性影響，因此?πy?e≠0。#p#分頁標(biāo)題#e#
(一)銀保合作的產(chǎn)生現(xiàn)在考慮銀行與保險(xiǎn)公司的利潤問題，假設(shè)兩者在銀行市場與保險(xiǎn)市場上都存在眾多的競爭者，因此其價(jià)格是給定的，銀行產(chǎn)品的價(jià)格為px，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品價(jià)格為py銀行每生產(chǎn)和銷售一單位x都會對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生一定的外部性。社會最優(yōu)化情況是X與Y的共同利潤最大化:maxπx+πy=pxx－cx(x)+pyy－cy(y)－e(x)(1)利潤最大化的一階條件為px=c'x(x0)+e'(x0)，py=c'y(y0)，x0、y0是達(dá)到社會最優(yōu)化時(shí)的X與Y的產(chǎn)品數(shù)量。一種解決銀行外部性的方法是根據(jù)科斯定理，將外部性的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行明確，即將銀行外部性在兩者之間進(jìn)行限定(討論的假設(shè)是交易成本接近于零，雖然這種情況并不存在，但正如科斯所表述的，它是我們討論外部性的基礎(chǔ))。假定此時(shí)Y具有處理外部性的權(quán)利，即沒有Y的許可，X不能進(jìn)行引發(fā)外部性的活動。
(二)銀保合作形式演變科斯在《企業(yè)的本質(zhì)》中將企業(yè)的出現(xiàn)解釋為決定市場價(jià)格的成本，當(dāng)由看不見的手構(gòu)建需求與供給之間聯(lián)系的成本高于由企業(yè)(或組織)這一看見的手進(jìn)行協(xié)調(diào)時(shí)，企業(yè)的存在便是理所當(dāng)然的。將這一思維引入到銀保合作形式的演變中，可以理解為銀保合作逐漸增強(qiáng)業(yè)務(wù)及部門的控制權(quán)以使交易成本逐漸減小過程?，F(xiàn)假設(shè)X與Y在合作過程中存在交易成本，設(shè)為t2(•):t2(•)=t2(x|M1，M2，M3，M4)其中，M1，M2，M3，M4分別表示構(gòu)成銀行保險(xiǎn)合作的四種形式的交易成本因素，且?t2?M＞0，則分銷協(xié)議交易成本由M1+M2+M3+M4，戰(zhàn)略聯(lián)盟由M1+M2+M3構(gòu)成，合資企業(yè)由M1+M2構(gòu)成，金融集團(tuán)M1，即隨著銀行保險(xiǎn)的一體化形式加強(qiáng)，其影響交易成本的因素在不斷減少，而交易成本亦隨之減小。將t2(•)引入，考慮交易成本不為零的情況(由于M在銀保合作形式變化前并不改變，所以證明時(shí)只考慮x的變化)。依據(jù)上述分析，在交易成本為零的狀況下，無論正負(fù)外部性，明晰產(chǎn)權(quán)都是有效解決外部性，追求社會最優(yōu)化水平的方法。但由于現(xiàn)實(shí)狀況中，交易成本的存在，在明晰產(chǎn)權(quán)的過程中不可避免的增加了操作的成本，因此，單純依靠銀行保險(xiǎn)的協(xié)商無法完全解決外部性的問題，政府可在此發(fā)揮作用，如能有效量化外部性，庇古稅在某些情況下較之科斯明確產(chǎn)權(quán)的方法更為有效，但操作難點(diǎn)也是顯而易見的。從論證來看，銀保合作形式的不斷演化，也正回答了如何解決交易成本的影響，一體化程度的不斷深入，可逼近交易成本的理想狀態(tài)，為產(chǎn)權(quán)明晰的科斯方法提供理想環(huán)境。
四、結(jié)論