時間：2022-09-25 04:34:10
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(一)法律結(jié)構(gòu)模糊
個人理財產(chǎn)品名目繁多，但從法律性質(zhì)的定位來看，主要有以下幾種類型：以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財服務(wù)；以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財產(chǎn)品；以委托合同為基礎(chǔ)的附帶銀行保本的理財產(chǎn)品；以委托合同為基礎(chǔ)的附帶銀行保證收益的理財產(chǎn)品；以存款合同為基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品等。而實踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認購協(xié)議”或“認購書”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關(guān)系。這種模糊性地表述可能帶來兩個問題：一是當(dāng)銀行破產(chǎn)時，理財產(chǎn)品認購人的權(quán)利如何實現(xiàn)，是否應(yīng)該納入破產(chǎn)債權(quán)的范疇；二是銀行接受客戶的資金后，這些資金的所有權(quán)是歸屬銀行還是客戶也將涉及資金的運用是否合法合規(guī)的問題。
(二)信息不對稱
1、理財產(chǎn)品宣傳和銷售中的信息不對稱
一方面，銀行在宣傳和銷售個人理財產(chǎn)品時，容易發(fā)生夸大預(yù)期收益，掩飾投資風(fēng)險，或突破認購協(xié)議或產(chǎn)品說明書等有關(guān)法律文件中的約定而擅自對客戶進行口頭宣傳或承諾。另一方面，客戶群體自身特定的缺陷或局限，委員會未按照監(jiān)管機構(gòu)的要求了解和收集客戶識別風(fēng)險、認知風(fēng)險的能力等有關(guān)信息。一般投資者在購買某個產(chǎn)品時都是先了解產(chǎn)品情況和收益情況，以便作出投資判斷，但很少有銀行理財銷售人員會事先對投資者做出風(fēng)險測評。
2、合約內(nèi)容的概括性
銀行在推出理財產(chǎn)品的時候，為了更大程度地吸引客戶，增強產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，往往通過認購協(xié)議或產(chǎn)品說明書等文件內(nèi)容模糊性來淡化風(fēng)險，規(guī)避責(zé)任。這主要表現(xiàn)為以下幾個方面：一是有關(guān)風(fēng)險分配的約定不夠明確，尤其是潛在風(fēng)險的提示不夠充分或不全面，或提示的方式不夠醒目；二是有關(guān)投資方式、方向的約定不夠清楚，該問題與產(chǎn)品的性質(zhì)有關(guān)，一些所謂的“掛鉤”產(chǎn)品更是如此。三是收益的分配約定不明，銀行對投資收益在手續(xù)費、管理費之外的銀行收益、客戶最終收益等的分配機制上缺乏明確的規(guī)定。
3、交易標(biāo)的的虛擬化
國內(nèi)銀行最近開發(fā)的一些投資標(biāo)的越來越復(fù)雜多樣，而且其虛擬化色彩越來越明顯，尤其是一些與股票指數(shù)、利率、匯率、期貨指數(shù)、美元信用、特定股票價格等掛鉤的理財產(chǎn)品。這種趨向使得人們無法從產(chǎn)品的名稱去清晰的把握具體投資標(biāo)的物，客戶在簽署認購協(xié)議后，也很難準確地知悉自己資金的最終去向。另外，對于與股票指數(shù)、期貨指數(shù)以及實物價格與指數(shù)掛鉤的理財產(chǎn)品，由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在，因此銀行必須借助于其他金融機構(gòu)的合作并通過衍生工具將所謂的投資去向虛擬化。
4、風(fēng)險揭示不充分
銀行在銷售其理財產(chǎn)品時不能充分揭示風(fēng)險，主要表現(xiàn)為(1)在產(chǎn)品名稱中顯示有誘惑性、誤導(dǎo)性或承諾性收益安排的字樣；(2)在認購協(xié)議和產(chǎn)品說明書中有關(guān)風(fēng)險提示的表述處于不明顯的位置，或?qū)L(fēng)險因素分散在不同的條款，有意淡化風(fēng)險；(3)用過于專業(yè)化的語言來描述產(chǎn)品風(fēng)險，丙有意將風(fēng)險因素抽象化、模糊化。這些誘導(dǎo)性、模糊性的說明很可能給投資者帶來不正確地判斷。
(三)銀行個人理財產(chǎn)品合約中的免責(zé)條款
自2007年12月以來陸續(xù)曝出銀行理財零收益、負收益事件。如李小姐去年花了10萬元買了一款理財產(chǎn)品，到期后銀行給了39.6元的收益。問及銀行，才知這39.6元還是央行調(diào)息所得的收益，產(chǎn)品收益實際為零。對此，銀行的解釋是，許多人認為銀行把錢拿去買股票中的任意一只都會獲利豐厚，這是一種誤解，銀行不能直接去買股票進行投資，銀行只能拿出投資者的本金去買固定收益票據(jù)、債券等獲得保本的作用，同時用這部分的利息從大的國際投行購買股票的期權(quán)，獲得較高收益的投資機會。
二、銀行理財業(yè)務(wù)迷局的破揭
(一)對認購協(xié)議法律結(jié)構(gòu)的確認
本文已闡述個人理財實際上為委托業(yè)務(wù)，投資者與銀行之間應(yīng)為委托與被委托關(guān)系。在協(xié)議中應(yīng)明確寫明委托字樣，以確認雙方的法律關(guān)系，以便解決法院在直面因這種協(xié)議而引發(fā)的法律糾紛時的兩難境地，另外還可以認定當(dāng)銀行破產(chǎn)時，理財產(chǎn)品認購人的權(quán)利及銀行接受客戶的資金后這些資金的歸屬權(quán)問題。
(二)信息不對稱的法律約束
面對不但高漲的各類存款和投資意識的復(fù)蘇，各商業(yè)銀行日益重視個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。監(jiān)管當(dāng)局也對個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險控制給予高度關(guān)注。中國銀監(jiān)會在的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中強調(diào)：“商業(yè)銀行應(yīng)在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，像客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告?！薄吧虡I(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達，對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)?！薄渡虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中也規(guī)定：“商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果?！睘榱诉M一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會日前了《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)《通知》要求銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時，要首先考慮客戶的利益和風(fēng)險承受能力，遵循保證收益類產(chǎn)品的設(shè)計規(guī)定審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計理財產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行為理財產(chǎn)品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。不得銷售無市場分析預(yù)測和無定價依據(jù)的理財產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況和潛在客戶群的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N售起點金額，理財產(chǎn)品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣。目前，商業(yè)銀行銷售的部分理財產(chǎn)品是從國際投資機構(gòu)購買而來。對此，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)自主設(shè)計開發(fā)理財產(chǎn)品，不得以發(fā)售理財產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財產(chǎn)品?！锻ㄖ芬?guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗等情況，對客戶的產(chǎn)品適合度進行評估，并由客戶對評估結(jié)果進行簽字確認。《通知》還特別指出，對于與股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其應(yīng)注意選擇科學(xué)、合理的評估方法，防止錯誤銷售。商業(yè)銀行對理財客戶進行的產(chǎn)品適合度評估應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點當(dāng)面進行，不得通過網(wǎng)絡(luò)或電話等手段進行客戶產(chǎn)品適合度評估。為了向客戶提示風(fēng)險，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料應(yīng)在首頁最醒目位置揭示風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。為了確?？蛻裟芗皶r獲取信息，《通知》要求商業(yè)銀行及時做好信息披露，應(yīng)定期向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動、收入和費用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。在與客戶簽訂合同時，商業(yè)銀行應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式。在未與客戶約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認客戶已經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶進行了信息披露?！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，提供合理的投訴途徑，配備足夠的資源接受并及時處理客戶投訴?？蛻敉对V處理機制應(yīng)至少包括處理投訴的流程、回復(fù)的安排、調(diào)查的程序及補償或賠償機制。以上這些法律法規(guī)的出臺，將會有效遏制理財業(yè)務(wù)中的收益迷局，彌補其中的法律盲點。
(三)對銀行免責(zé)的抗辯
首先從認購協(xié)議的條款來看，應(yīng)認定為格式條款。它是銀行為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定好的。格式條款簡化了訂立合同的過程，但由于雙方當(dāng)事人沒有共同參與條款的擬定，容易造成權(quán)利的不公平?！逗贤ā芬?guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！便y行在認購協(xié)議中的免責(zé)應(yīng)基于已采取合理的方式提請投資者注意免除或限制銀行責(zé)任的條款。而上述銀行個人理財業(yè)務(wù)中的迷局已充分顯示銀行只強調(diào)收益，根本不提及風(fēng)險，更沒有對免責(zé)條款予以說明。比照《保險法》：“保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”應(yīng)認定認購協(xié)議中銀行免責(zé)條款也無效。
其次，按民法理論，只有自由締結(jié)的契約，法律才承認其效力。故而對“信息的弱者”的保護就與合意的瑕疵理論聯(lián)系在一起。合意的瑕疵理論強調(diào)信息優(yōu)勢的說明義務(wù)。若在締結(jié)法律行為時，一方當(dāng)事人就影響對方當(dāng)事人的締結(jié)意思的重要事項負有說明義務(wù)卻保持沉默，此種沉默構(gòu)成欺詐。銀行在宣傳銷售時，對產(chǎn)品風(fēng)險、預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式及其主要依據(jù)未作說明，投資人可以銀行構(gòu)成“欺詐”抗辯銀行的免責(zé)主張。
再次，從另一層法律關(guān)系看，在委托理財?shù)暮贤写嬖谥恍╇S附義務(wù)。這些隨附義務(wù)是基于誠實信用原則所產(chǎn)生的法定義務(wù)，即合同沒有約定，銀行作為受托人應(yīng)該給予誠實信用原則履行勤勉義務(wù)，及時定期向投資者報告資金運作情況，否則投資者可以侵害其知情權(quán)為南追究銀行的責(zé)任。
(一)理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品形式比較單一，幾乎很少有為客戶量身定做的產(chǎn)品。各個商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品雖然數(shù)量上每年都在上升，但是理財產(chǎn)品的質(zhì)量卻沒有明顯的差異。各個消費者在不同銀行間挑選理財產(chǎn)品的時候往往只能發(fā)現(xiàn)期限及收益率方面的差異，對于理財產(chǎn)品本身卻沒有更多的關(guān)注。這主要是由于我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品大都雷同，沒有獨特的創(chuàng)新亮點，各家銀行的理財產(chǎn)品大都是相同的投資標(biāo)的，結(jié)構(gòu)設(shè)計上也沒有任何差異。這種粗放式的發(fā)展現(xiàn)狀，主要是由于我國理財產(chǎn)品市場發(fā)展歷史較短，還沒有足夠的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。
(二)理財方面的專業(yè)人才匱乏。由于我國個人金融業(yè)務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，因此這方面的專業(yè)人才相對公司業(yè)務(wù)方面較為缺乏。目前各家銀行雖然有積極儲備理財方面的專業(yè)人才，但是在具體操作上還存在很多不妥之處。比如，理財經(jīng)理大多有沒有經(jīng)過正規(guī)系統(tǒng)的培訓(xùn)，因此在專業(yè)知識方面還有很多進步的空間。此外，在現(xiàn)有的商業(yè)銀行考核體系下，理財經(jīng)理的精力會過多地集中于個人業(yè)績考核，所以會比較注重理財產(chǎn)品的營銷。這就導(dǎo)致客戶真正的理財需求得不到滿足，也無法在相應(yīng)的風(fēng)險承受能力范圍內(nèi)選擇真正適合自己的理財產(chǎn)品。這也是近幾年銀行理財市場頻發(fā)各種客戶糾紛的原因之一。
(三)信息披露不充分。銀行理財經(jīng)理在與客戶溝通過程中，往往只注重對于期限及收益率的強調(diào)，如果客戶沒有主動詢問，一般會避免與客戶溝通理財產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險。即使在解釋每款理財產(chǎn)品的潛在風(fēng)險的過程中，往往也是模棱兩可，刻意掠過一些重要的風(fēng)險點。各家商業(yè)銀行設(shè)計的風(fēng)險告知書中大都采用格式條款，一般的投資者很難了解每款理財產(chǎn)品真正所蘊含的風(fēng)險。正是由于銀行與客戶之間的這種信息不對稱，導(dǎo)致部分理財產(chǎn)品到期出現(xiàn)違約現(xiàn)象時，雙方會各執(zhí)一詞甚至對簿公堂。
二、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策
(一)加強理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分重視個人理財業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展，全面提升理財業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新能力。首先，各銀行要在經(jīng)營理念上有所創(chuàng)新，即理財業(yè)務(wù)應(yīng)是以客戶的需求為中心，緊緊圍繞客戶需求來制訂理財計劃。其次，各家銀行應(yīng)成立專門的新產(chǎn)品研發(fā)部門，針對當(dāng)前客戶的實際需求，開發(fā)出有本行特色的理財產(chǎn)品。在基礎(chǔ)資產(chǎn)投資方面，可以將范圍拓寬到與保險、證券、信托等非銀行金融機構(gòu)的合作，這可以豐富銀行理財資金的投資渠道。各個商業(yè)銀行只有真正提升了自身的創(chuàng)新能力，才能在個人理財市場占據(jù)一席之地，否則將很快被其它同行所淘汰。
(二)建設(shè)專業(yè)化的理財人員隊伍。專業(yè)的理財經(jīng)理不僅需要掌握個人理財業(yè)務(wù)的營銷技巧，更需要具備全面的專業(yè)投資知識，從而能為客戶提供更專業(yè)的投資意見，增強客戶的認同感及客戶黏性。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強現(xiàn)有理財人員隊伍的專業(yè)培訓(xùn)，讓他們掌握更加全面的投資知識，以更好地為客戶提供理財服務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)注重不定期從外部招聘有經(jīng)驗的具備專業(yè)投資理念與知識的人才，以滿足銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面的人才需求。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重與信托、保險、證券等非銀行金融機構(gòu)的合作與交流，定期組織相關(guān)人員進行培訓(xùn)交流，以拓寬理財隊伍的投資視野。
(三)完善理財產(chǎn)品信息披露制度。商業(yè)銀行應(yīng)注重自上而下地完善理財產(chǎn)品的信息披露制度，從而為客戶提供更加可靠及專業(yè)的理財服務(wù)。從銀行方面來說，銀行應(yīng)該為每一款理財產(chǎn)品制訂一份更詳細的信息披露文件，從而讓客戶能更具體直觀地了解理財產(chǎn)品的投資方向及投資風(fēng)險等。從理財營銷人員方面來講，理財經(jīng)理在營銷過程中應(yīng)該客觀地為客戶披露每一款理財產(chǎn)品的收益率及潛在投資風(fēng)險等信息。商業(yè)銀行只有不斷完善理財產(chǎn)品的信息披露制度，才能真正培養(yǎng)一批認同銀行經(jīng)營理念及產(chǎn)品質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)客戶群，從而獲得在個人理財業(yè)務(wù)方面的長期穩(wěn)定發(fā)展。
三、結(jié)語
因為我們的個人理財產(chǎn)品起步較晚，所以很多商業(yè)銀行的個人理財人員都是由公司的銷售人員兼職的，由于受到自己業(yè)績的壓力，所以他們在向客戶介紹產(chǎn)品的時候首先就會選擇自己機構(gòu)的產(chǎn)品，這樣就造成一部分理財產(chǎn)品無法被客戶知曉，進而就影響了理財產(chǎn)品的銷售，造成客戶與商業(yè)銀行雙方的利益損失。[2]
二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新策略
1、加快商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究根據(jù)我們最近這幾年對各大商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品客戶的調(diào)查顯示，有72%的個人理財產(chǎn)品客戶有著生活理財?shù)男枨?，?7%的個人理財產(chǎn)品客戶有著投資理財?shù)男枨螅硗膺€有40%的理財客戶有著生活和投資的雙重需求，在所有的需求當(dāng)中養(yǎng)老、購房、子女教育和醫(yī)療占據(jù)了最主要的幾部分，不同的年齡段有著不同的理財規(guī)劃。所以我們可以根據(jù)市場需求將客戶進行劃分，并根據(jù)客戶的需要進行金融投資產(chǎn)品的創(chuàng)新，然后根據(jù)客戶的實際需要為客戶量身定制個性化的理財設(shè)計方案。
2、完善網(wǎng)上投資機制，創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)正處在一個高速發(fā)展的時代，而且現(xiàn)在很多的商業(yè)銀行也都在使用網(wǎng)絡(luò)化的自動化辦公系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)逐漸成為了時展的主流，很多商業(yè)銀行為了增加自己的客戶群也已經(jīng)開始在網(wǎng)上進行個人理財產(chǎn)品的管理，我們需要對現(xiàn)在的網(wǎng)上投資系統(tǒng)進行完善，實現(xiàn)網(wǎng)上個人理財系統(tǒng)的專業(yè)化。
3、進行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，實現(xiàn)品牌營銷策略商業(yè)銀行應(yīng)該不斷的個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，并且要在客戶群中樹立自己的信譽，用商業(yè)銀行的新產(chǎn)品和良好的信譽來留住客戶，并通過現(xiàn)有的客戶進行客戶客戶的擴充，我們可以對原有的金融理財產(chǎn)品進行改進，賦予它新的結(jié)構(gòu)、功能和特點，使原有的金融理財產(chǎn)品更加的完善；還可以根據(jù)其它商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，特別是西方國家推出的新產(chǎn)品，這樣可以減少商業(yè)銀行新產(chǎn)品的研究開發(fā)成本。
三、結(jié)束語
2001年以來我國的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司乃至信托公司等金融機構(gòu)紛紛推出個人理財業(yè)務(wù)，尤其以各商業(yè)銀行創(chuàng)辦各種類型的理財中心、工作室為代表，在全國范圍內(nèi)掀起一陣理財熱潮。確實，市場需求呼喚著合適的金融機構(gòu)能夠為廣大居民提供個人理財?shù)淖稍兒皖檰柗?wù)，為他們在正確制定人生規(guī)劃、合理安排消費信貸、量身定制投資組合等方面進行因人而異的指導(dǎo)。中國理財市場以每年10%—20%速度在增長，2005年，中國理財市場規(guī)模達到了250億美元。
2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品，資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營限制趨勢。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對策
1.調(diào)整銀行營銷戰(zhàn)略
當(dāng)前，我國正在按照加入世貿(mào)組織的承諾進一步開放金融市場，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的市場需求、競爭格局和技術(shù)手段也都發(fā)生了較大的變化。面對變化著的環(huán)境，國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷也將因時、因勢而變。
(1)重塑商業(yè)銀行的市場定位
近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品定位、品牌定位、企業(yè)定位等方面進行了初步探索，但大多數(shù)銀行的定位尚處于初始階段，比較模糊，缺少特色。差異化的清晰定位將是未來國內(nèi)銀行搶占市場先機，獲得競爭優(yōu)勢的必然選擇。以下兩個層次的定位將成為商業(yè)銀行的關(guān)注重點：
一是立足于核心能力進行發(fā)展定位。市場定位是識別競爭優(yōu)勢、選擇競爭優(yōu)勢、顯示競爭優(yōu)勢的過程，必須以核心競爭力為出發(fā)點。
二是產(chǎn)品的感性象征性定位增多。國內(nèi)銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點。(2)建立一對一的營銷模式
國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷面臨三大挑戰(zhàn)：一是如何更加準確地評估客戶價值，區(qū)分出贏利性客戶，并進一步細分；二是如何進一步通過提供差異化、個性化、人性化的服務(wù)，維系現(xiàn)有的贏利性客戶；三是如何進一步從滿足客戶需求，轉(zhuǎn)向培育客戶需求，挖掘更多的贏利性客戶。一對一營銷為國內(nèi)商業(yè)銀行提供了上述問題的解決方案。事實上，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)推出的個人理財服務(wù)，就體現(xiàn)了一對一營銷的思路與做法。預(yù)計在不遠的將來，一對一營銷的理論與實踐將推廣到商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，貫穿于各個流程。
2.加強銀行風(fēng)險管理能力
和其他銀行業(yè)務(wù)一樣，個人理財業(yè)務(wù)也有風(fēng)險，尤其是其中的個人消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險還非常大，因此一開始就要做好個人信用風(fēng)險管理工作。一是要建立健全規(guī)章制度，依法約束個人客戶的行為；二是銀行要自身加強監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈；三是運用科技手段防范風(fēng)險，如針對高風(fēng)險的個人消費信貸，建立個人消費貸款臺賬管理系統(tǒng)，以加大對不良貸款的監(jiān)管力度；四是加大抵押擔(dān)保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險。
對于法律風(fēng)險的防控，可以從下面兩個方面解決：
一是完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境。完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制的基本前提。
二是加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)控機制建設(shè)。內(nèi)控機制的完善與否對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險防范更是無從談起。
首先，制定和完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對個人理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險點制定詳細的規(guī)章和制度，尤其是對容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)重點防范。并且，針對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。
其次，提高工作人員的法律意識。首先從銀行高層管理者就要樹立把法律風(fēng)險控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營、依法管理放在第一位，堅持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個人理財業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對個人理財業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機制和懲戒機制來加以保障，使其樹立起““法律至上”、“依法操作”的工作理念。
近年來，隨著中信、光大、招商等金融控股集團的發(fā)展壯大，國家有可能會逐步放開金融混業(yè)的嚴格限制而做出一些嘗試，并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設(shè)立，我國金融分業(yè)經(jīng)營的格局將會逐步動搖，各個金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉滲透越發(fā)深入，因此，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在緊密關(guān)注政策面變化的同時，應(yīng)適時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式，以便在新形式下，能快速準確地把握目標(biāo)客戶需求，占領(lǐng)市場。
關(guān)鍵詞：個人理財城市商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險
一、中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
近年來，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟收入的不斷增加，人們對財富理財?shù)男枨笤絹碓綇?，中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內(nèi)大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財?shù)鹊?。理財產(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。
二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。2008年發(fā)行了理財產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策
1、理財市場定位
首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實力較強之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險能力，傾向于收益風(fēng)險均衡型理財產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。
2、理財產(chǎn)品研發(fā)
一是堅持市場跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)成本、有較強的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險管控水平及較強的風(fēng)險承擔(dān)能力，城市商業(yè)銀行的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場上相對較成熟的理財產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場風(fēng)險小、業(yè)務(wù)管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、保險、基金等金融機構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險管理能力，嚴控理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的社會形象產(chǎn)生較大的負面影響。因此，對于風(fēng)險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為重要。
3、理財渠道運用
由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的營銷優(yōu)勢在于其本地化客戶經(jīng)理團隊，他們在當(dāng)?shù)負碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財產(chǎn)品，搶占擴大理財業(yè)務(wù)市場份額。
4、理財人才培養(yǎng)
企業(yè)的競爭實際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進高級人才，在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進入市場。但從長遠發(fā)展的角度來看，這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機構(gòu)加強合作，通過共同開發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專家對本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財團隊建設(shè)的重點放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規(guī)劃師、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵機制，創(chuàng)造人才實施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實現(xiàn)其人生價值，提高人才事業(yè)忠誠度。
5、理財業(yè)務(wù)目標(biāo)
自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業(yè)務(wù)發(fā)展，國內(nèi)的大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行也不斷豐富完善自身的金融業(yè)務(wù)品種，中國金融市場進入了戰(zhàn)國時代，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財業(yè)務(wù)已成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，競爭尤為激烈。但是理財業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)之一。因此，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的近期首要目標(biāo)不應(yīng)是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產(chǎn)品，完善金融產(chǎn)品體系。理財業(yè)務(wù)是一個新興的銀行業(yè)務(wù)，具有廣闊的市場發(fā)展前景，城市商業(yè)銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發(fā)理財產(chǎn)品可以豐富銀行產(chǎn)品體系，積累業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗，培養(yǎng)鍛煉研發(fā)營銷人才，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展夯實基礎(chǔ)。2）培養(yǎng)穩(wěn)定忠實客戶群體，搶占中小企業(yè)、個人客戶市場份額。通過不斷研發(fā)推出適合客戶需求的理財產(chǎn)品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養(yǎng)為忠實的客戶群體，避免因為理財產(chǎn)品種類缺乏而喪失已有客戶，進而對銀行其他業(yè)務(wù)造成沖擊。
參考文獻：
(一)“育人塑才以立德為先”是基本的人才培養(yǎng)規(guī)律
高等職業(yè)教育在人才培養(yǎng)模式改革中承擔(dān)著“培養(yǎng)數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、社會滿意的高素質(zhì)技能型專門人才”的責(zé)任。“社會滿意的高素質(zhì)技能型專門人才”應(yīng)包括良好的思想政治素質(zhì)、職業(yè)道德素質(zhì)、綜合人文素質(zhì)及良好的職業(yè)技能等。但相當(dāng)一部分人認為，高職高專作為國家高等職業(yè)教育院校，只要突出職業(yè)技能教育即可，思想政治理論課程應(yīng)該大量減少甚至取消。這種觀點是非常錯誤的，一個人的所有行為都是受其思想觀念支配的，忽視了思想政治教育的重要作用，培養(yǎng)出來的人才即便具有良好的職業(yè)技能，也談不上是高素質(zhì)的高等技術(shù)應(yīng)用型人才。高等職業(yè)教育應(yīng)根據(jù)“育人塑才以立德為先”的人才培養(yǎng)規(guī)律，積極發(fā)揮高職高專思想政治理論課在高等職業(yè)教育中的重要作用，實現(xiàn)高職高專的人才培養(yǎng)目標(biāo)。
(二)促進學(xué)生綜合素質(zhì)提升和全面發(fā)展
高職高專思想政治理論課具有明確的政治導(dǎo)向功能，通過課程內(nèi)容的教學(xué)，能夠提升高職高專學(xué)生的精神品位，豐富其心靈世界，使他們逐步樹立科學(xué)的世界觀、人生觀和價值觀，確立正確的理想信念，具有良好的思想道德素質(zhì)。一些人就業(yè)之后發(fā)展緩慢甚至遭受挫折、失敗，問題往往不是出在專業(yè)知識和技能上，而多是出在思想道德素質(zhì)和法律素質(zhì)上，即綜合素質(zhì)上。而高職高專思想政治理論課的重要內(nèi)容就是通過教育教學(xué)使學(xué)生學(xué)會如何做人，如何處理好人與自然、他人、社會和集體的關(guān)系，成為有理想信念、社會責(zé)任感的人，促進學(xué)生綜合素質(zhì)的提升和全面發(fā)展。
二、傳統(tǒng)高職人才培養(yǎng)改革培養(yǎng)模式中思想政治理論課存在的問題
(一)當(dāng)前教材難以適應(yīng)人才培養(yǎng)需要
課程目標(biāo)定位的針對性和職業(yè)性不強，高等職業(yè)教育特色不鮮明，難以適應(yīng)高職高專人才培養(yǎng)改革目標(biāo)。企業(yè)崗位或崗位群對人才的知識、能力、素質(zhì)要求并沒有成為高職高專思想政治理論課程內(nèi)容設(shè)置的重要依據(jù)，因而思想政治理論課課程目標(biāo)定位與高職高專教育的就業(yè)導(dǎo)向相距甚遠。
(二)思想政治理論課教學(xué)觀念落后，教學(xué)方法單一
一些高職高專思想政治理論課教師把高等職業(yè)教育混同為一般的高等教育，沒有突出職業(yè)教育的特點，不能承擔(dān)起為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)提供德才兼?zhèn)涞母叩燃夹g(shù)應(yīng)用型專門人才的社會責(zé)任。此外，在教學(xué)方法上也較為單一，一般都采用傳統(tǒng)的講授式教學(xué)法，重“灌輸”而輕“滲透”，重形式而輕效果，沒能采取靈活多變的教學(xué)形式，內(nèi)容未能貼近生活，未貼近高職高專學(xué)生實際情況，因而難以發(fā)揮思想政治理論課的實效性。再者還存在重“課堂”而輕“實踐”的現(xiàn)象，致使教學(xué)形式流于盲從。
(三)實踐教學(xué)未與其他學(xué)科實踐教育形成有機統(tǒng)一整體
現(xiàn)在高職高專思想政治理論課基本上都實行“理論+實踐”的教學(xué)模式，在實踐教學(xué)中一般采用課堂實踐教學(xué)及社會實踐教學(xué)相結(jié)合的方式。這些實踐教學(xué)能夠在一定程度上提升學(xué)生學(xué)習(xí)和參與的積極性和主動性，教學(xué)實效性有所提升。然而這些實踐教學(xué)活動存在的問題是流于形式，未能很好地與行業(yè)背景和學(xué)生專業(yè)、職業(yè)背景相結(jié)合，沒有突出職業(yè)教育特色。在整個實踐教學(xué)的實施過程中，未與其他學(xué)科實踐教學(xué)如實習(xí)實訓(xùn)相結(jié)合，而是自成一體，這既浪費了大量資源，又割裂了思想政治教育各個環(huán)節(jié)的有機聯(lián)系，沒能形成一個實踐育人的有機整體。
三、高職高專院校人才培養(yǎng)改革模式改革中提高思想政治理論課程實效性的對策
(一)重新定位高職高專思想政治理論課課程目標(biāo)
結(jié)合上述目標(biāo)，高職高專思想政治理論課課程目標(biāo)重新定位應(yīng)考慮如下幾個因素:一是與黨和國家的中心任務(wù)保持一致，確保最大限度地將國家意志轉(zhuǎn)變和內(nèi)化為高職高專學(xué)生的自覺意識和行為，從而體現(xiàn)該課程的政治導(dǎo)向功能;二是根據(jù)高職高專人才培養(yǎng)目標(biāo)主動調(diào)整思想政治理論課課程目標(biāo)，凸顯其高職特色;三是充分考慮高職高專學(xué)生實際，使教學(xué)過程更能調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)自主性。
(二)在思想政治理論課教學(xué)中樹立職業(yè)教育
理念，進行教學(xué)模式與方法創(chuàng)新首先思想政治理論課教師一定要樹立起職業(yè)教育的理念，在教學(xué)中突出職業(yè)教育特色。在教學(xué)的各個環(huán)節(jié)結(jié)合高職院校學(xué)生實際及職業(yè)教育改革的目標(biāo)，針對高等職業(yè)院校學(xué)生的特點，培養(yǎng)學(xué)生的社會適應(yīng)性。其次是在教學(xué)內(nèi)容上要突出職業(yè)教育特色。教師在教學(xué)當(dāng)中要結(jié)合自己所在院校的行業(yè)背景，并結(jié)合所教授學(xué)生的專業(yè)背景，突出職業(yè)教育特色。如在教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計上將行業(yè)、企業(yè)、職業(yè)等要素融入課程教學(xué)，強化職業(yè)道德和職業(yè)精神培養(yǎng)，促進學(xué)生知識、技能、職業(yè)素養(yǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展。三是要進行教學(xué)模式與方法的創(chuàng)新。倡導(dǎo)啟發(fā)式、探究式、討論式、參與式、對話式教學(xué)，積極開展項目教學(xué)、案例教學(xué)、場景教學(xué)、模擬教學(xué)等。
(三)立足高職高專院校人才培養(yǎng)模式改革，突出職業(yè)道德教育
在具體的教學(xué)組織中，思想政治理論課教師可以結(jié)合行業(yè)和專業(yè)背景，采用靈活多樣的方式突出職業(yè)道德教育。首先，加強職業(yè)規(guī)范教育，培養(yǎng)職業(yè)道德觀念。要重點進行職業(yè)道德基本規(guī)范教育和訓(xùn)練，樹立學(xué)生正確的職業(yè)觀，培養(yǎng)其良好的職業(yè)道德和法律素質(zhì)，以誠信敬業(yè)作為重點。其次是加強職業(yè)意識教育，使學(xué)生樹立正確的就業(yè)觀、擇業(yè)觀和創(chuàng)業(yè)觀，樹立職業(yè)自豪感，形成良好的職業(yè)素養(yǎng)。三是加強職業(yè)心理教育，培養(yǎng)學(xué)生良好的心理素質(zhì)。
(四)整合有效資源，形成有機統(tǒng)一的實踐育人體系
旅游行業(yè)對旅游人才培養(yǎng)的定位需求主要表現(xiàn)在三個方面：第一，旅行社要求旅游管理人員不僅要具備較強的外部聯(lián)系、計算調(diào)節(jié)以及營銷策劃的能力，還應(yīng)該掌握時展所要求的電子商務(wù)、虛擬導(dǎo)游以及旅游咨詢等業(yè)務(wù)能力；第二，景區(qū)需要大量的經(jīng)過中高等級專業(yè)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)的導(dǎo)游員、解說員和旅游策劃人員；第三，與傳統(tǒng)的旅游酒店服務(wù)人員相比，社會對旅游酒店的管理人才的要求向綜合化轉(zhuǎn)型，他們必須具備服務(wù)、管理、外語、人際交往等綜合服務(wù)能力。傳統(tǒng)的旅游管理專業(yè)人才培養(yǎng)模式所存在的弊端制約著旅游管理專業(yè)高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，推進校企合作，加強職業(yè)院校旅游管理人才培養(yǎng)模式的改革和創(chuàng)新是滿足旅游行業(yè)適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展對旅游專業(yè)人才要求的關(guān)鍵。
2職業(yè)院校旅游管理專業(yè)人才培養(yǎng)模式改革的有效策略
2.1專業(yè)對接產(chǎn)業(yè)，突出專業(yè)特色加強旅游行業(yè)崗位人才需求預(yù)測，切實做好旅游管理專業(yè)的市場調(diào)研，深入行業(yè)、企業(yè)，掌握行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的發(fā)展動態(tài)以及旅游服務(wù)和管理崗位對旅游專業(yè)技術(shù)技能人才的需求，實現(xiàn)旅游管理專業(yè)建設(shè)與旅游產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的對接。旅游行業(yè)人才的培養(yǎng)與行業(yè)發(fā)展之間關(guān)系緊密，旅游管理專業(yè)的辦學(xué)理念強調(diào)專業(yè)教育以促進學(xué)生就業(yè)為指導(dǎo)，教學(xué)工作以行業(yè)的需求為出發(fā)點，培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力，滿足旅游業(yè)的迅速發(fā)展對高素質(zhì)技術(shù)技能人才的需求。職業(yè)院校不僅要注重學(xué)生專業(yè)能力的培養(yǎng)，還應(yīng)該提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，教學(xué)模式的改革要突顯職業(yè)院校旅游管理專業(yè)教育理念的特色，課程安排要與職業(yè)崗位要求緊密相連，旅游人才的培養(yǎng)應(yīng)該堅持“特色”、“精致”、“精品”的原則，突出旅游專業(yè)特色。
2.2課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準對接，制訂嚴格課程標(biāo)準職業(yè)院校旅游管理專業(yè)要認真分析技術(shù)技能型人才成長規(guī)律及旅游行業(yè)用人崗位能力的構(gòu)成，按“實際、實用、實踐、實效”的原則，制訂嚴格課程標(biāo)準，實現(xiàn)課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準的對接，優(yōu)化調(diào)整課程結(jié)構(gòu)，重構(gòu)課程內(nèi)容。課程標(biāo)準以旅游職業(yè)標(biāo)準為基礎(chǔ)，以市場對旅游人才的需求方向為準，開發(fā)具有旅游專業(yè)特色的專業(yè)課程；通過職業(yè)標(biāo)準和課程標(biāo)準的融合，根據(jù)旅游職業(yè)資格的鑒定標(biāo)準，針對旅游行業(yè)發(fā)展的個性需求，開發(fā)出符合旅游企業(yè)發(fā)展的企業(yè)文化、職業(yè)素養(yǎng)、企業(yè)崗位培訓(xùn)等課程；根據(jù)旅游行業(yè)的職業(yè)崗位群的實際，以空間教學(xué)常態(tài)化為推手，深化課程體系改革，構(gòu)建以能力為本位、與旅游行業(yè)發(fā)展和用人需求相適應(yīng)的職業(yè)教育課程體系。
2.3深化校企合作，實行訂單培養(yǎng)實行校企深度融合，充分發(fā)揮校企雙主體育人的作用，是改革職業(yè)院校旅游管理專業(yè)人才培養(yǎng)模式的重大舉措。旅游企業(yè)將自己所需人才的培養(yǎng)觸角延伸到職業(yè)院校，而職業(yè)院校旅游管理專業(yè)以企業(yè)的生產(chǎn)實際來引領(lǐng)教學(xué)，明確人才培養(yǎng)目標(biāo)與規(guī)格；校企雙方在合作過程中通過共同制訂和實施人才培養(yǎng)方案、共同開發(fā)教材、共同考核和評價人才培養(yǎng)質(zhì)量、不斷深化訂單培養(yǎng)的內(nèi)涵、共同加強實踐教學(xué)環(huán)節(jié)的管理與創(chuàng)新等實現(xiàn)雙方“共贏”；職業(yè)院校安排學(xué)生到企業(yè)進行專業(yè)實習(xí)，利用假期安排教師下企業(yè)進行專業(yè)實踐，聘請旅游行業(yè)的資深管理人員進行來校專題講座，或參與教學(xué)工作，不僅可以優(yōu)化旅游管理專業(yè)的教師團隊，還可以加強實踐教學(xué)，提高教學(xué)質(zhì)量，提升旅游專業(yè)人才培養(yǎng)質(zhì)量。
2.4推進“工學(xué)結(jié)合、頂崗實習(xí)”的教學(xué)模式職業(yè)院校旅游管理專業(yè)人才培養(yǎng)模式改革要推進“工學(xué)結(jié)合、頂崗實習(xí)”的教學(xué)模式，將理論教學(xué)和實踐教學(xué)相結(jié)合。教師在進行理論教學(xué)時，進行職業(yè)性情景教學(xué)，實現(xiàn)“教、學(xué)、做”合一，學(xué)生將在旅游企業(yè)頂崗實習(xí)過程中遇到的困難帶回學(xué)校請求教師的幫助；在實際的崗位操作中，教師引導(dǎo)學(xué)生將理論知識與崗位操作相結(jié)合，促進學(xué)生專業(yè)動手能力的全面提高。
2.5完善人才培養(yǎng)質(zhì)量的考核評價機制職業(yè)院校旅游管理專業(yè)人才培養(yǎng)模式改革的效果最終體現(xiàn)于旅游專業(yè)的人才培養(yǎng)質(zhì)量，職業(yè)院校要建立相應(yīng)考核評價機制來加以保障。要組織旅游行業(yè)專家與院校合作開發(fā)完善旅游管理專業(yè)技能抽查標(biāo)準，強化抽查結(jié)果的運用，切實提高學(xué)生技能水平和職業(yè)能力；要依托旅游管理部門、企業(yè)開展學(xué)生職業(yè)技能大賽；完善自我監(jiān)控機制，建立旅游專業(yè)人才培養(yǎng)質(zhì)量年度報告制度；要認真按照國家教育部相關(guān)文件精神完善人才培養(yǎng)工作評估制度，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，提升人才培養(yǎng)質(zhì)量。
3結(jié)束語
摘要：隨著經(jīng)濟發(fā)展和居民物質(zhì)生活水平的提高，個人可支配收入穩(wěn)步增長，居民的投資意愿和理財觀念也逐步增強。個人理財顧問業(yè)務(wù)作為各商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中推出的一項主要競爭業(yè)務(wù)，其參與人員、涉及范圍及交易規(guī)模都在迅速發(fā)展。筆者從實際工作出發(fā)，對商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)的發(fā)展意義及其制約因素進行了深入分析，并為促進該業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展提出了建設(shè)性的發(fā)展策略。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財顧問；發(fā)展策略
一、發(fā)展個人理財顧問業(yè)務(wù)的重要意義
1、發(fā)展個人理財顧問業(yè)務(wù)滿足了居民理財?shù)男枨?/p>
隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，GDP在30年來保持穩(wěn)步上升的趨勢，我國城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入越來越多；與此同時，2008年美國的次貸危機以及我國的住房、養(yǎng)老等體制的改革，也使得我國城鎮(zhèn)居民的投資理財意愿和資產(chǎn)保值增值愿望增強，需求增大，因此商業(yè)銀行大力發(fā)展個人理財顧問業(yè)務(wù)是十分必要的。
2、發(fā)展個人理財顧問業(yè)務(wù)也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的需求
（1）個人理財顧問業(yè)務(wù)作為一種新興起的業(yè)務(wù)，其所具有的對多種業(yè)務(wù)的整合功能及高收益的特性決定了其規(guī)模發(fā)展，使其成為商業(yè)銀行全新的綜合性金融業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)實現(xiàn)了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的有機融合，拓展了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，促進了商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，提升了商業(yè)銀行與客戶的合作價值，降低了商業(yè)銀行經(jīng)營成本。
（2）個人理財顧問業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿褪袌隹臻g的朝陽業(yè)務(wù)，其顯著特色就是為高等級優(yōu)良客戶提供專業(yè)，以實現(xiàn)他們財富的保值增值。目前，不少商業(yè)銀行選派優(yōu)秀人員培訓(xùn)，報考AFP（國內(nèi)理財師）和CFP（國際理財師），且逐年增加。
（3）個人理財顧問業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行長期適應(yīng)和滿足客戶金融需求的過程。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品具有極強的拓展性和衍生性，有助于提升商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競爭力，促進商業(yè)銀行個人金融服務(wù)體系的完善和創(chuàng)新，規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范有序可持續(xù)發(fā)展。
（4）個人理財顧問業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行向高等級客戶提供理財咨詢、理財分析、理財規(guī)劃方案賺取收益的一種中間業(yè)務(wù)，它不占用經(jīng)濟資本而且沒有經(jīng)營風(fēng)險，是商業(yè)銀行極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)品種，適應(yīng)了商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要。
二、制約我國商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
1、分業(yè)經(jīng)營，制約個人理財顧問業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展
金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊行業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)。我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險、證券等業(yè)務(wù)。這導(dǎo)致了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到限制，其個性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，商業(yè)銀行無法將證券和保險兩個市場利用起來，所以，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本還是停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計上。
2、產(chǎn)品貧乏，制約個人理財顧問業(yè)務(wù)的深入
首先，我國商業(yè)銀行的個人理財顧問業(yè)務(wù)缺乏正確的市場細分和定位?，F(xiàn)階段理財產(chǎn)品的市場細分只是一般層次上的，未能體現(xiàn)出客戶群體的差異性，且所用的營銷方式為大眾營銷，只提供相同的產(chǎn)品和服務(wù)給客戶，許多客戶沒有找到合適自己的理財產(chǎn)品。
其次，產(chǎn)品同質(zhì)性問題突出，缺乏個性化理財顧問服務(wù)。各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產(chǎn)品，但事實上只不過是對貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合，真正創(chuàng)新的理財產(chǎn)品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同，幾乎沒有專門應(yīng)對不同需求群體的理財產(chǎn)品。
再次，理財產(chǎn)品缺乏連續(xù)性。我國眾多商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品多為短期理財產(chǎn)品（180天左右），且銀行配備的個人理財顧問流動性較大，缺乏對客戶長期連續(xù)的個人理財顧問業(yè)務(wù)，這就降低了客戶對商業(yè)銀行的忠誠度。
3、人才短缺，制約個人理財顧問業(yè)務(wù)的提高
理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，對理財人員的要求也相對較高。理財人員不僅要精通銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，還要了解會計、稅法、法律、證券、保險等方面的理論知識和實際操作。但現(xiàn)實是，我國商業(yè)銀行中的理財人員大多是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始，因此許多人沒有接受過正規(guī)的培訓(xùn)考試，而且我國分業(yè)經(jīng)營使得精通會計、銀行、保險、證券的綜合性人才很少。
三、推進商業(yè)銀行發(fā)展個人理財顧問業(yè)務(wù)的策略
1、加強金融機構(gòu)之間的跨行業(yè)合作
針對我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營狀況，加強銀行、證券和保險金融之間的合作，從現(xiàn)階段的互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)接觸是總體趨勢。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行還可以考慮與外資金融機構(gòu)合作，豐富理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，提高服務(wù)質(zhì)量，使客戶的資金在儲蓄、消費環(huán)節(jié)以及證券、保險領(lǐng)域合理的流動，以獲得更高的綜合收益。
2、加大營銷宣傳力度，打造品牌效應(yīng)
首先，作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工，利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財計劃，推薦適合客戶需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑，以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產(chǎn)的保值的目的。再次，商業(yè)銀行在打造的個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)個性化、情感化和人文化，體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位，為消費者提供一種心理滿足。比如，理財中心可提供理財沙龍服務(wù)和專家理財顧問服務(wù)等，舉辦理財知識講座，推介金融新產(chǎn)品。在樹立了良好的品牌聲譽后，其品牌效應(yīng)就會使客戶對銀行認知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。
3、深入調(diào)研，對市場進行合理定位
由于各家商業(yè)銀行的自身發(fā)展階段和所處的經(jīng)濟環(huán)境不同，應(yīng)該結(jié)合實際，對市場進行合理定位。商業(yè)銀行可以采取差別化的競爭策略，在自身占有優(yōu)勢的領(lǐng)域，集中力量，重點發(fā)展。同時對市場進行細分，根據(jù)不同客戶的需求，打造不同的理財產(chǎn)品，凸顯自身的品牌優(yōu)勢。
4、加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務(wù)品種
針對目前理財產(chǎn)品缺乏個性化的問題，銀行應(yīng)該加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行成立理財產(chǎn)品的研發(fā)營銷小組，對理財產(chǎn)品進行設(shè)計和營銷工作。根據(jù)處于不同人生階段的客戶打造不同的理財產(chǎn)品，例如設(shè)計專門針對老年人的個人金融品種；為有孩子的客戶設(shè)計子女教育方面的個人理財產(chǎn)品；針對高端客戶除了要根據(jù)客戶的收支狀況來制定理財產(chǎn)品，還可以根據(jù)自身的優(yōu)勢，提供股市、匯市、貴金屬等相關(guān)行業(yè)的信息和咨詢業(yè)務(wù)，還可以減免部分手續(xù)費。
5、加快綜合人才培養(yǎng)，提高理財人員素質(zhì)
針對高素質(zhì)的個人理財顧問，銀行首先要在現(xiàn)有的員工中選拔優(yōu)秀員工，進行個人銀行業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、會計、稅法、法律、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)的短期培訓(xùn)，以滿足對理財人員的需求；銀行應(yīng)長期與高校合作，將銀行內(nèi)部優(yōu)秀員工送入學(xué)校進行系統(tǒng)的培訓(xùn)，同時可以在高校中選拔人才，以適應(yīng)銀行長期需要高素質(zhì)，綜合型人才的需求。建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。
四、結(jié)語
隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化，經(jīng)濟領(lǐng)域也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。各個商業(yè)銀行必須加快實施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，提高自身的服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品的多樣化。商業(yè)銀行通過開展個人理財業(yè)務(wù)，能夠更多的吸引個人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達到優(yōu)化資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)的作用。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：個人；理財；理性；收益
個人理財業(yè)務(wù)可以稱為財富管理業(yè)務(wù)，是指個人理財業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)在了解和剖析個人客戶資產(chǎn)狀況的基礎(chǔ)上，進行的資產(chǎn)規(guī)劃，通過專業(yè)化的理財顧問服務(wù)進行的資產(chǎn)管理等專業(yè)性比較強的金融服務(wù)和金融中間業(yè)務(wù)，以實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。國際上所說的個人理財業(yè)務(wù)一般是指：個人理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)通過手中現(xiàn)有客戶的資產(chǎn)情況與基本信息和資料，利用自身的金融產(chǎn)品信息和專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢，分析客戶自身的資產(chǎn)狀況，通過了解和開發(fā)客戶需求與理財目的，制定客戶資產(chǎn)管理方案和計劃，并輔助客戶采取最好的個人理財計劃以實現(xiàn)客戶理財目的的整個服務(wù)流程，個人理財業(yè)務(wù)是國外發(fā)展比較早營銷體系比較健全的金融機構(gòu)的首要利潤來源。
就我們國家金融理財業(yè)務(wù)從發(fā)展初期至今不到20 年的成長過程來說，我國的個人理財業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績，如我國個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴大，理財產(chǎn)品種類不斷增多，理財顧問從無到有，專業(yè)素質(zhì)逐步提高，理財產(chǎn)品的交易渠道也在不斷擴充和不斷完善，個人理財市場也初具規(guī)模和影響力，但尚處于初級階段，大大落后于國外發(fā)展比較成熟的金融理財體系，我們國家個人理財業(yè)務(wù)目前面臨著比較多的問題。
一方面，我國的個人理財客戶由于深受傳統(tǒng)思想影響，以及自身文化和成長氛圍的熏陶，在理財方法理財觀念上存在很多顯而易見的問題。第一，理財方法比較簡單。主要以銀行存款這個單一品種為主，基金，證券，房地產(chǎn)，收藏品卻相對較少。第二，理財理念不成熟，盲目跟風(fēng)現(xiàn)象嚴重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現(xiàn)象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財觀念需要轉(zhuǎn)變，應(yīng)該以金融理論為基礎(chǔ)，與理財實踐知識相結(jié)合，購買適合自身狀況的理財產(chǎn)品，而不是盲目跟風(fēng)，造成投資收益受損。第三，由于理財金融機構(gòu)的不恰當(dāng)引導(dǎo)等因素，加上我國居民個人理財素質(zhì)不高，我國居民不能正確認識自身風(fēng)險承受能力和偏好，從而選擇的理財產(chǎn)品也不能真正滿足自己的需求。
另一方面，我國理財產(chǎn)品的供給者，個人理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業(yè)經(jīng)營的傳統(tǒng)因素，也有理財機構(gòu)在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)的服務(wù)與管理上的問題。首先，分業(yè)經(jīng)營是我國個人理財業(yè)務(wù)制度上的限制因素。由于我國實行的是嚴格的金融分業(yè)經(jīng)營制度，銀行，證券，保險等業(yè)務(wù)不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態(tài)的金融市場，無法利用除自身之外的市場為客戶資產(chǎn)實現(xiàn)保值增值，只能在各自的市場領(lǐng)域為本機構(gòu)的客戶理財。在這種分業(yè)經(jīng)營狀況下，我國的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品投資渠道相對狹窄，運用效果一般，沒有國際競爭力。其次，我國的個人理財顧問數(shù)量大量缺乏，綜合素質(zhì)有待提高。在營銷理財產(chǎn)品過程中信息披露不夠或者誤導(dǎo)理財客戶的現(xiàn)象時有發(fā)生，不利于我們國家金融理財市場建立自身品牌和個人理財業(yè)務(wù)的久遠發(fā)展。在理財產(chǎn)品交易平臺上，我國金融機構(gòu)雖然起步晚，但發(fā)展很快，便捷的網(wǎng)上交易，手機交易成為個人理財客戶的重要選擇，但同時網(wǎng)絡(luò)安全問題需要引起我們理財機構(gòu)的重視，加快網(wǎng)絡(luò)交易的安全建設(shè)，才能讓個人理財客戶安全安心的使用現(xiàn)代科技交易手段。最后，我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴，沒有細分客戶，進行定位，使高端客戶沒有得到更高級別的理財服務(wù)，再加上我國營銷管理體系不健全，導(dǎo)致理財顧問以產(chǎn)品為中心，以銷售業(yè)績?yōu)槟繕?biāo)。這些使我國個人理財業(yè)務(wù)影響力有限，無法真正樹立我國自己的理財品牌，無法取得品牌競爭優(yōu)勢。
針對以上目前我國個人理財市場上面臨的問題，本文通過和歐美發(fā)達國家個人理財業(yè)務(wù)的對比，借鑒外國成熟理財業(yè)務(wù)的先進經(jīng)驗，對我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展給出相應(yīng)的建議和應(yīng)對策略。要使我國個人理財業(yè)務(wù)長足發(fā)展，第一，結(jié)合國外相關(guān)金融機構(gòu)如花旗，瑞銀等在混業(yè)經(jīng)營才能使理財機構(gòu)設(shè)計出適合理財客戶需求的產(chǎn)品和方案，按照我國只能分業(yè)經(jīng)營的情況下，我國個人理財機構(gòu)可以從產(chǎn)品創(chuàng)新和向第三方機構(gòu)購買產(chǎn)品的角度發(fā)展適合我國特色的個人理財業(yè)務(wù)，在分業(yè)經(jīng)營模式下，我國第三方理財機構(gòu)蓬勃發(fā)展，是未來個人理財市場不可忽視的力量。第二，要結(jié)合我國國情，盡量提高我國居民自己的理財素質(zhì)：辨別理財機構(gòu)的實力，認清自己的風(fēng)險偏好，科學(xué)規(guī)劃收入和支出篩選出適合自己的理財規(guī)劃。第三，在個人理財供給服務(wù)上，我國個人理財金融機構(gòu)要加強理財顧問隊伍建設(shè)。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經(jīng)驗，我國理財顧問的專業(yè)素質(zhì)整體提高要從兩方面入手：選撥有專業(yè)背景和執(zhí)業(yè)資格的理財顧問以及對在崗理財顧問加強專業(yè)培訓(xùn)和指導(dǎo)。第四，我國個人理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上，要細分客戶，對不同級別客戶以不同服務(wù)，規(guī)范服務(wù)流程，樹立自己的理財品牌；在營銷管理上，要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品為中心的現(xiàn)狀，以客戶需求為中心，注重客戶感受，利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)及科技信息建立客戶關(guān)系管理平臺，從營銷環(huán)節(jié)樹立自己的理財品牌。
個人理財業(yè)務(wù)不僅包括我們熟悉的通過投資理財產(chǎn)品獲得收益，還涉及人生保障，養(yǎng)老保障，醫(yī)療保障等。具體包括一系列的規(guī)劃內(nèi)容，主要分為十大類：現(xiàn)金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，保險計劃，居住計劃，退休計劃，稅收計劃以及遺產(chǎn)計劃.其中符合我國目前國情的大多數(shù)個人客戶切身需要的主要有：現(xiàn)金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，居住計劃，退休計劃，以及保險計劃。從理性人假設(shè)詮釋個人理財行為方面來說，西方經(jīng)濟學(xué)的一個重要思想是理性人的假說，理性人假說是指經(jīng)濟活動中的人都是理智的，從客觀事實出發(fā)，不盲從，經(jīng)過統(tǒng)籌優(yōu)化分析選擇同等風(fēng)險下的收益最大化的項目或活動，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經(jīng)濟活動中，理性人都是強調(diào)自己最終目標(biāo)的利潤最大化。例如消費者消費的最終目標(biāo)是自身最大程度的滿意，生產(chǎn)者的最終目標(biāo)是收益的最大化。從理性人假設(shè)的理論來看，個人理財是追求利益最大化，達到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個人理財行為就是用有限的資金，通過優(yōu)化篩選，找出風(fēng)險相對比較小收益相對比較高的一個渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。
在生活中，我們常常面臨選擇，在對周圍環(huán)境認知的基礎(chǔ)上，對周圍人建議的認可，以及對專業(yè)的依賴，更對自己有信心的同時做出正確選擇。個人理財作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時，無疑需要我們看清本身的資產(chǎn)情況，能承受住多大風(fēng)險愿意接受什么程度的收益水平，對理財產(chǎn)品和理財內(nèi)容做一個正確綜合判斷，對理財規(guī)劃戰(zhàn)略有一個比較清晰的認識，依據(jù)當(dāng)時實業(yè)或者資本市場的狀況對風(fēng)險收益整體的合理評估，以及對個人理財專業(yè)人士建議的認可及采納，從而委托專業(yè)的理財機構(gòu)通過資產(chǎn)組合的配置幫助我們的資產(chǎn)實現(xiàn)最大化的收益。
參考文獻：