時間：2023-08-28 16:54:17
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論文關(guān)鍵詞 消費者 網(wǎng)絡(luò)購物 安全保障
網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)作為新時代高科技下的產(chǎn)物應(yīng)運而生到人們的生活之中,它憑借著自己的優(yōu)勢進入市場,并且發(fā)展事態(tài)在規(guī)模上越來越大,很多人因為沒有時間不能去現(xiàn)實的地點進行購物,網(wǎng)購只需要消費者輕輕點擊鼠標就能夠找到你想要買的東西,你想買什么,只需要輸入商品的名字就能夠找到各個品牌的相關(guān)商品,這對于消費者來說不僅是節(jié)省了時間更讓他們能夠?qū)ι唐愤M行對比,擇優(yōu)選擇,而且價格比實體店的要便宜,有送貨上門的服務(wù),這么多優(yōu)點集于一體的它才有了今天的發(fā)展,發(fā)展的同時人們也都在關(guān)注一個問題,那就是網(wǎng)購的安全問題,關(guān)于這種問題,應(yīng)該具體情況具體分析,著眼現(xiàn)狀找出解決策略。
一、足網(wǎng)購趨勢以及現(xiàn)狀,分析優(yōu)點以及缺陷
1.網(wǎng)絡(luò)購物的趨勢猶如一陣狂潮席卷著每一個角落,它以自己各種優(yōu)勢穿梭于人們的生活之中,尤其是年輕人群,對于網(wǎng)購的應(yīng)用方面更是極為順手,可是關(guān)于網(wǎng)購的安全方面的了解缺失知之甚少,首先要想了解它安全的隱患問題就應(yīng)該先去著眼眼前,了解網(wǎng)絡(luò)購物的特點以及它的現(xiàn)狀進行相關(guān)分析以及比對,才能找出良好的策略去保障消費者的購物權(quán)益,網(wǎng)絡(luò)購物最大的特點之一就是消費者不用和商家見面就能夠買到商品,通過網(wǎng)絡(luò)這種形式就會獲知商品的相關(guān)信息,以電子的形式出現(xiàn)在屏幕上進行傳播的一種活動,和實體中的交易相比它有自身具備而實體沒有的優(yōu)勢。
2.消費者在進入實體店去購物的時候一定要有很多生活中的購物經(jīng)驗,要不然會花費大量的時間卻仍然找不到自己想要買的東西,會顯得更加的盲目,雖然有一定的目的去購物,但是因為很多質(zhì)量以及價格等因素的不滿意,而需要走很多路去選擇,加之這種購物相對又不集中,而且消費者在購物的時候還要去了解這個商品的相關(guān)資料,也涉及到消費者經(jīng)濟來源以及公共來源、個人來源、經(jīng)驗來源等系列問題,這樣的過程是非常復(fù)雜而且耗時的,而網(wǎng)購可以省去這些麻煩,只要消費者想買什么只需要在選項框中輸入商品類型就會有各種類型各種品牌的商品供消費者選擇,增加選擇面的同時,也節(jié)省了消費者的時間。
3.這種購物的形式,節(jié)約時間的同時也讓消費者節(jié)約了體力上的消耗,因為實體交易需要的是環(huán)境進行地點依托展開交易,在這樣的交易環(huán)境之中,就需要消費者和商家進行一系列溝通,也就是我們所說的打交道,而且還要親自去選擇碰觸這些商品,需要很多時間的同時更是耗費了很多的體力,在現(xiàn)代化快節(jié)奏的發(fā)展中,人們喜歡把閑暇時間用作享受生活,放松自己,或者從事一些讓身心都休息的時刻,因此也就選擇了網(wǎng)上購物的形式。
4.因為去實體店進行交易,經(jīng)常消費者和商家之間出現(xiàn)面對面的接觸,也就經(jīng)常會產(chǎn)生矛盾以及摩擦碰撞,這樣給商家?guī)砝_的時候更是讓消費者心情被影響,而且因為討價還價的麻煩,使得消費者沒有感覺到“顧客至上”的理念,這使得那些不擅長交易的顧客可以說一定程度上的被局限了,網(wǎng)購可以減少這種不愉快的現(xiàn)象產(chǎn)生,因為這種種優(yōu)點,加之網(wǎng)購的價格要比實體店便宜很多,所以從種種角度考慮,消費者都喜歡網(wǎng)購這種模式,可是網(wǎng)購卻又存在很大的弊端,因為這之中伴隨著很多種風(fēng)險問題,為了消費者購物的安全也就需要有進一步的對策去施行。
1.我們知道,無論是什么有利的同時肯定也會有它的不足,也就是弊端的出現(xiàn),在網(wǎng)購之中也是,那就是網(wǎng)購存在著一定的安全性問題,有些安全隱患讓消費者上了詐騙的當(dāng),造成錢財丟失以及花了錢買不到東西,關(guān)于這方面我們要針對現(xiàn)實生活之中出現(xiàn)的主要網(wǎng)購癥結(jié)去具體分析,認清癥結(jié)的表現(xiàn)都是什么樣的形式,從而更好的對它執(zhí)行策略,在網(wǎng)絡(luò)購物的框架結(jié)構(gòu)中一般有七種類型,如表所示:
關(guān)于這之中的種種風(fēng)險都是消費者在進行購物的時候應(yīng)該注意到的,因為風(fēng)險的存在就代表這權(quán)益的損害,消費者要想自己的權(quán)益得到最好的維護,一定要在加強自我意識的時候,更應(yīng)該懂的防范風(fēng)險的發(fā)生。
2.在上面的種種風(fēng)險之中,我們能夠知道,這種風(fēng)險存在的依托就是互聯(lián)網(wǎng),知道這種種風(fēng)險的類型和側(cè)重方面,我們就要具體情況具體分析,找出風(fēng)險的根源,進而防范的時候找出相關(guān)的策略解決它的存在,人們經(jīng)常會遇到很多網(wǎng)站看著很大,打開的頁面上面也有很多的選項,雖然網(wǎng)站不出名,可是形式上和那些大型網(wǎng)站沒有什么區(qū)別,其實,應(yīng)該注意,這也是詐騙者的一種手段,他們利用人們的松懈心理,雖然是也有網(wǎng)站等相關(guān)資料,因為網(wǎng)站建立的門檻很低,所以拍一些照片就可以建立網(wǎng)站,這個時候,你一定不能夠進行付款,因為很有可能你付款到賬的是詐騙者的賬號,你在進行購物付款的時候就已經(jīng)掉下了詐騙者埋好的陷阱之中。
3.在消費者進行網(wǎng)購的時候,一般輸入商品的名字的時候,會出現(xiàn)一樣商品好多種價格,很多消費者去選擇便宜的商品,這樣做很容易又上了商家的當(dāng),因為這個時候的商家不是真正的商家,它是詐騙者自身假扮的,他用質(zhì)次假貨來造成假象,就好比先今流行的小米2這款手機,如果你不去大型網(wǎng)站或者官方網(wǎng)站購買,很可能就會上當(dāng),這個時候你為了避免自己上當(dāng),你可以選擇去京東商城、蘇寧易購以及國美電器進行選購,因為這些是值得你放心的。
4.很多消費者在進行購物的時候會出現(xiàn)“詐騙者”告訴不支持支付寶支付以及系統(tǒng)出現(xiàn)了一些程序上的混亂,不能夠接受支付,或者是讓消費者直接進行賬號付款的形式,這個時候還會告訴消費者,對這個商品可以進行打折或者說是限量版,最后一件等誘惑消費者上當(dāng)?shù)淖盅?以及條件等,消費者一定不要輕易相信,因為凡是大型正規(guī)網(wǎng)站在購物方面都會有個第三方協(xié)議,第三方協(xié)議是在消費者受到貨物以后,確認付款以后商家才能夠受到消費者的付款金額,而這之中消費者對于質(zhì)量等不滿意的時候還可以進行申請退款這樣的情況,這對于消費者在購物方面更是提供了一定的安全保障,因為消費者直接付款受騙是不收到法律保護的。
5.很多詐騙者鉆法律的空子,認為不是自己偷不是搶,消費者自己打進去的錢就不算犯法,因此經(jīng)常會哄騙消費者,造成消費者購物的不安全,這和相關(guān)法律體制的健全也有一定的關(guān)系。
二、具體的應(yīng)對策略
1.關(guān)于策略方面,與商家的角度可以進行企業(yè)信譽度方面的提高,給消費者一個擇優(yōu)的購買環(huán)境,雖然現(xiàn)在我們國家對于這方面的權(quán)益保護法系很早之前就頒布過了,可是因為企業(yè)負責(zé)人良莠不齊以及人們這方面的法制觀念又比較淡漠,這樣也就使得消費者的相關(guān)權(quán)益不能夠被保障到絕對的安全,因此,面對這種情況的發(fā)生,就需要企業(yè)自己來提高企業(yè)自身的信譽度,從而進一步吸引消費者的眼球,而對于一些想要把市場拓展到網(wǎng)上的企業(yè)與商家來講,在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)這一功能上應(yīng)該更好的去增強,把購物的一些信息都詳細的記錄下來,能夠定期的和顧客進行相關(guān)溝通,每一筆成交貨物的信用評價都應(yīng)該真實的晾曬出來,進而形成穩(wěn)定購買群體的同時也讓消費者權(quán)益得到保護,例如淘寶網(wǎng)以及蘑菇街等。
2.對于商家來說,應(yīng)該建立一個權(quán)威認證類型的中心機構(gòu),從而構(gòu)筑一個相對安全的技術(shù)環(huán)境進行網(wǎng)購交易,這樣的認證中心就像現(xiàn)在進行網(wǎng)購的時候經(jīng)常會在你付款成功以后出現(xiàn)一個通知,說這家店是經(jīng)過了認證,如有不滿可以申請退款,這樣的認證中心需要商家對自己身份進行認證以及核實,這對于消費者購物來說能夠知道這家店的可信賴新足以讓他們放心,也就為消費者進行網(wǎng)絡(luò)購物方面提供了一定的安全保障。
3.對于這方面的法律體系還不是很完善,這也就需要我們國家有關(guān)部門應(yīng)該加強網(wǎng)購市場建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)體系,結(jié)合具體網(wǎng)民生活之中遇到的詐騙范例進行具體情況具體分析,制定出一些合理的法律法規(guī)去限制這種欺詐行為的繁衍,關(guān)于這方面的法律法規(guī),我們一定要加強它的及時性以及計算機在發(fā)生一些故障的時候法律方面的效力應(yīng)該怎樣把持等問題,這樣才能更好的保護消費者的合法權(quán)益。
關(guān)鍵詞：計算機；信息系統(tǒng)；安全現(xiàn)狀
中圖分類號：TP311 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2016）36-0048-02
近年來，計算機信息安全問題引起了人們的高度重視。計算機信息系統(tǒng)安全問題不僅關(guān)系到人們的利益，同時也關(guān)系到我國現(xiàn)代社會的穩(wěn)定。如果計算機系統(tǒng)受到安全威脅，就容易造成信息的丟失，造成難以估量的利益及財產(chǎn)損失。為此，人們在享受計算機信息網(wǎng)絡(luò)帶來便利的同時，更應(yīng)當(dāng)認識到計算機信息系統(tǒng)安全問題的存在，要積極做好計算機信息系統(tǒng)安全防范工作，保證計算機信息系統(tǒng)的安全性。
1 計算機信息系統(tǒng)安全現(xiàn)狀
1.1 計算機信息被非法竊取
在現(xiàn)代社會里，計算機網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用越來越廣發(fā)，依托計算機網(wǎng)絡(luò)，可以促進企業(yè)工作方式的轉(zhuǎn)變，提高工作效率，尤其是在這個信息化日益膨脹的時代里，利用計算機信息系統(tǒng)，可以存儲大量的信息。但是，在人們享受計算機網(wǎng)絡(luò)帶來便利的同時，計算機信息系統(tǒng)中的信息被非法竊取的問題也越來越突出。一些不法分子通過一些軟件來入侵私人電腦，竊取他人電腦系統(tǒng)中的重要信息，有的不法分子專門攻克他人計算機信息系統(tǒng)來獲取重要信息以高價賣出牟利。
1.2 虛假信息盛行
網(wǎng)絡(luò)的開放性使得每個人都可以在網(wǎng)絡(luò)上信息。也正是因為網(wǎng)絡(luò)的開放性，給了那些不法分子進行網(wǎng)絡(luò)詐騙提供了便利。不法分子利用網(wǎng)絡(luò)來一些虛假信息、不良信息，借助非法手段來代用他人賬號和密碼，以達到謀取私利的目的。另外，網(wǎng)絡(luò)的匿名性使得一些人利用網(wǎng)絡(luò)來散播一些影響到社會正常運行的信息，很容易引起社會的恐慌。
1.3 相關(guān)法律法規(guī)不健全
就目前來看，我國當(dāng)前的信息安全法律法規(guī)還不夠健全，對信息盜取行為的懲處力度還不夠。也正是因為法律法規(guī)的不健全、不完善，使得那些不法分子越來越猖獗，不顧法律約束，鋌而走險。
1.4 人們的安全意識較低
意識決定著行為，針對計算機信息系統(tǒng)安全問題而言，人們安全意識的高度直接關(guān)系到了計算機信息系統(tǒng)的安全性。而在計算機網(wǎng)絡(luò)普及的環(huán)境下，人們的信息安全意識低是最普遍的一個問題，由于人們的信息安全意識比較低，在使用計算機比較隨意，針對計算機網(wǎng)絡(luò)中彈出的小窗口、小廣告毫無戒備，隨意的點擊進去，而這些往往是不法分子入侵計算機系統(tǒng)的手段，給計算機信息系統(tǒng)帶來巨大的安全威脅。
2 影響計算機信息系統(tǒng)安全的因素
2.1 病毒
隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，計算機網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用也越來越普遍，而在計算機網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中，病毒作為威脅計算機W絡(luò)信息系統(tǒng)安全運行的一個主要因素，一旦計算機網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遭受到病毒入侵，計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就會逐漸崩潰，難以正常運作。同時，病毒有著傳播性、感染性、破壞性，當(dāng)病毒成功入侵計算機網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)后，一些重要的信息會遭到破壞，損害信息的完整性。
2.2 木馬
在計算機網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中，木馬作為一個常見的安全隱患，它具有很大的破壞性。在當(dāng)代社會發(fā)展形勢下，人們使用計算機網(wǎng)絡(luò)處理各種事情的行為也越來越多，計算機網(wǎng)絡(luò)已成為人們生活中必不可少的一部分，然后在這個物質(zhì)社會中，人們的利益心理很容易被網(wǎng)絡(luò)攻擊者給利用。木馬程序編輯者利用人們的利益心理，在計算機網(wǎng)絡(luò)中編輯各種木馬程序，人們稍有不慎就會深陷其中，一旦木馬程序深入到計算機網(wǎng)絡(luò)中，木馬就會肆意的擾亂用戶的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，篡改、竊取計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中重要的信息，進而危害到計算機網(wǎng)絡(luò)用戶的利益。
2.3 黑客攻擊
在計算機網(wǎng)絡(luò)普及的環(huán)境下，黑客攻擊最為普遍，黑客攻擊危害性大，已成為計算機網(wǎng)絡(luò)安全的主要因素之一。黑客攻擊具有一定的技術(shù)性，黑客采用不合法的手段對用戶的計算機系統(tǒng)進行破壞，從而竊取、篡改用戶計算機系統(tǒng)的信息，破壞計算機網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件，使得用戶重要的信息丟失，計算機系統(tǒng)癱瘓。
3 提高計算機信息系統(tǒng)安全的重要性
在現(xiàn)代社會里，計算機信息技術(shù)已經(jīng)滲入到人們生活中方方面面，計算機信息系統(tǒng)在整個社會活動中的作用也越來越大，人們對它的依賴也越來越強。不可否認，計算機信息系統(tǒng)有著無可比擬的優(yōu)越性，但是，在信息技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，計算機信息系統(tǒng)也面臨著較大的安全威脅[1]。如果計算機信息系統(tǒng)被不法分子入侵成功，計算機信息系統(tǒng)中的重要信息就會被竊取和篡改，無論是個人還是企業(yè)或者事業(yè)單位，將受到巨大的損失，嚴重的情況下，還會危害到社會的健康發(fā)展。為此，針對計算機信息系統(tǒng)安全問題，就必須提高計算機信息系統(tǒng)的安全性，要加大技術(shù)的應(yīng)用，減少計算機信息安全的威脅。
4 計算機信息系統(tǒng)安全對策
4.1 設(shè)置防火墻
對于許多用戶而言，他們?yōu)榱颂岣哂嬎銠C運作速度以及滿足實際需要，往往會忽略防火墻，設(shè)置了防火墻也會取消，從而給那些不法分子有可乘之機。防火墻作為一種有效地計算機安全防范措施，防火墻能夠起到防盜、防攻擊的作用。不論是企業(yè)、還是個人又或者事業(yè)單位，在計算機系統(tǒng)進行信息處理的時候，要重視防火墻，要在計算機信息系統(tǒng)中設(shè)定防火墻，從而防止計算機信息系統(tǒng)受到惡意攻擊[2]。
4.2 安裝殺毒軟件
殺毒軟件是針對計算機病毒威脅的一種有效應(yīng)對措施，是用于消除電腦病毒、特洛伊木馬和惡意軟件的一類軟件。殺毒軟件通常集成監(jiān)控識別、病毒掃描和清除和自動升級等功能，有的殺毒軟件還帶有數(shù)據(jù)恢復(fù)等功能。殺毒軟件可以對計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行全面的掃描，一旦發(fā)現(xiàn)病毒，會提示用戶，用戶可以立即滅殺，從而避免病毒的威脅。殺入軟件可以防止計算機病毒的入侵，有效及時的提醒用戶當(dāng)前計算機的安全狀況，有效地保護計算機系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)安全[3]。當(dāng)前使用較普遍的殺毒軟件就有360殺毒軟件、金山毒霸、瑞星殺毒軟件等，用戶可以選擇一款殺毒軟件安裝在計算機系統(tǒng)中，并定期對計算機系統(tǒng)進行殺毒，將一切病毒扼殺在搖籃里。
4.3 加快信息相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)
計算機信息系統(tǒng)安全問題的出現(xiàn)于我國信息法律法規(guī)的不完善有著一定的關(guān)聯(lián)，法律的不完善就會給那些不法分子可乘之機[4]。為此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，結(jié)合我國計算機信息系統(tǒng)安全現(xiàn)狀，對相關(guān)法律法規(guī)加以完善，以法律來約束行為，要加大法律的執(zhí)行力度，對那些不法行為要會給予法律制裁和懲處，從容為計算機信息系統(tǒng)安全提供保障。
4.4 加大計算機網(wǎng)絡(luò)安全的宣傳
我國政府及相關(guān)部門要加大計算機信息系統(tǒng)安全的宣傳，利用廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等途徑來提高人們計算機網(wǎng)絡(luò)安全的認識，將計算機信息系統(tǒng)常見的安全問題向廣大群眾進行普及，同時，群眾普及一些計算機網(wǎng)絡(luò)安全處理知識，尤其是一些常見的計算機網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)[5]。作為計算機使用者，更要引起足夠的重視，在使用計算機的時候要時刻保持警醒的狀態(tài)，從開始登陸就必須注重一切信息，如在開始登陸前先對計算機信息系統(tǒng)進行殺毒，檢查是否存在安全隱患，一旦發(fā)現(xiàn)問題要立即處理。在退出計算機信息系統(tǒng)時，要再次對計算機信息系統(tǒng)進行檢查，避免潛在的安全威脅存在。
4.5 加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)用
計算機網(wǎng)絡(luò)安全隱患的存在其根源在于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性不高，給了那些病毒、木馬等可乘之機[6]。為了避免W絡(luò)安全問題的出現(xiàn)，就必須加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)用，如防火墻技術(shù)、跟蹤技術(shù)、加密技術(shù)等，以技術(shù)為核心，來提高計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，從而避免系統(tǒng)受到惡意的攻擊，保護信息的穩(wěn)定性和安全性。
4.6 加強日常維護與管理
為了確保計算機網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)安全運行，加強日常維護與管理工作十分重要。首先，要定期地對計算機網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)進行垃圾清除，及時的清楚系統(tǒng)中緩存垃圾；其次，要定期地對計算機網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)環(huán)境進行排除，確保計算機網(wǎng)絡(luò)設(shè)備無性能問題，在碰到雷電天氣時，要做好相應(yīng)的準備工作，避免造成不必要的損失[7]。
4.7 在設(shè)計方面找計算機信息系統(tǒng)管理
計算機信息系統(tǒng)的設(shè)計是計算機信息系統(tǒng)使用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，計算機信息系統(tǒng)設(shè)計的好壞直接關(guān)系到了信息系統(tǒng)的安全性。因此，在計算機信息系統(tǒng)設(shè)計過程中要綜合考慮安全保護工作。對于一臺計算機，都會存在著一些缺點，在使用過程中其性能會下降，信息傳輸?shù)倪^程中都會面臨著信息被竊取、篡改的威脅[8]。而在設(shè)計過程中，設(shè)置好數(shù)據(jù)訪問權(quán)限可以有效地提高信息系統(tǒng)的安全性，通過采用一些保密的方式，可以防止信息數(shù)據(jù)被盜用或者篡改。
5 結(jié)束語
在計算機信息系統(tǒng)廣泛應(yīng)用的同時，人們應(yīng)當(dāng)認識到計算機信息系統(tǒng)安全問題，在使用計算機信息系統(tǒng)過程中要做好安全防范工作。針對計算機信息系統(tǒng)，面臨著病毒、木馬以及黑客攻擊，因此，針對這些安全威脅，有針對性采取有效的應(yīng)對措施可以提高計算機信息系統(tǒng)的安全性，避免計算機信息系統(tǒng)受到惡意的攻擊，從而保證人們的利益及財產(chǎn)。
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報告概要
2012年1至12月，瑞星“云安全”系統(tǒng)共截獲新增病毒樣本1，181萬余個，病毒總體數(shù)量比2011年相比上升了28.1%。其中木馬病毒886萬余個，占總體病毒比例的75.06%，是第一大種類病毒。黑客利用正規(guī)公司的軟件捆綁惡意程序來傳播病毒，這種手段俗稱為“白+黑”，目前已在網(wǎng)上廣泛流行。同時，QQ群蠕蟲病毒也在大面積威脅網(wǎng)民的上網(wǎng)安全。
據(jù)瑞星“云安全”系統(tǒng)監(jiān)測，2012年全年截獲掛馬網(wǎng)站516萬個(以網(wǎng)頁個數(shù)統(tǒng)計)，比2011年同期增加了48.7%。釣魚網(wǎng)站截獲597萬個(以URL計算)，攔截釣魚網(wǎng)站攻擊19，909萬人次。瑞星安全專家表示，釣魚攻擊已逐步取代網(wǎng)頁掛馬，成為主流的網(wǎng)頁攻擊形式。
網(wǎng)絡(luò)欺詐已成為危害網(wǎng)民上網(wǎng)安全的最主要威脅之一。從2012年的互聯(lián)網(wǎng)欺詐事件來看，網(wǎng)絡(luò)釣魚正逐步擺脫傳統(tǒng)傳播和攻擊手段，不再依賴廣告及文字鏈，而趨向于成本更加低廉、效果更加顯著的微博平臺。同時，釣魚攻擊也不再依賴網(wǎng)頁，以低價為誘餌、網(wǎng)站為平臺、線下打款為交易手段的巨額釣魚攻擊開始在網(wǎng)上盛行。
大規(guī)模個人隱私信息泄露事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多遭受APT攻擊，公共事業(yè)網(wǎng)站因第三方外包公司內(nèi)網(wǎng)信息安全管理不嚴造成的泄密事件為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)敲響了警鐘。國家有關(guān)部門也對此高度重視，并于2012年年底頒布了相關(guān)法律對互聯(lián)網(wǎng)隱私信息泄露問題進行治理。
瑞星“云安全”系統(tǒng)監(jiān)測顯示，報告期內(nèi)共截獲手機病毒樣本6，842個。其中，“功夫系列”以及“給你米系列”家族式病毒非常猖獗。瑞星安全專家表示，在數(shù)量和類型上，2012年的手機病毒有了更多的變化，盜取用戶隱私信息的病毒開始在總體數(shù)量上占據(jù)優(yōu)勢。同時，二維碼、微信等移動App也成為泄露個人隱私信息、傳播釣魚詐騙的重要源頭。
企業(yè)信息安全環(huán)境日益嚴峻，隨著近年來全球政治經(jīng)濟格局不斷變化，國家之間的信息對抗也日趨激烈，進口信息安全產(chǎn)品在國內(nèi)也因此產(chǎn)生種種問題。然而大部分企業(yè)內(nèi)網(wǎng)信息安全建設(shè)較為落后，嚴重影響企業(yè)的生存與發(fā)展。現(xiàn)代化的企業(yè)移動辦公及BYOD在大大提高辦公效率的同時，也為企業(yè)內(nèi)網(wǎng)機密數(shù)據(jù)帶來了風(fēng)險。
一、病毒和木馬
(一)病毒概述
2012年1至12月，瑞星“云安全”系統(tǒng)共截獲新增病毒樣本1，181萬余個，病毒總體數(shù)量與去年相比上升了28.1%。其中木馬病毒886萬個，占據(jù)總體病毒比例的75.06%，是第一大種類病毒。新增病毒樣本包括蠕蟲病毒(Worm)75萬個，占總體數(shù)量的6.37%，已經(jīng)取代感染型病毒(Win32)和后門病毒(Backdoor)成為第二大類。感染型和后門病毒緊隨其后，比例分別為5.45%和4.36%，惡意廣告程序(Adware)、黑客程序(Hack)和病毒釋放器(Dropper)依次排列，比例分別為3.60%、2.18%和0.69%。
(二)2012年度病毒Top10：木馬病毒最猖獗
根據(jù)感染人數(shù)、變種數(shù)量和代表性進行綜合評價，瑞星評選出了2012年度病毒Top10：
(三)2012年病毒技術(shù)趨勢分析
1.“白+黑”廣泛流行，令用戶防不勝防
所謂“白+黑”，是指黑客利用正規(guī)公司的軟件捆綁惡意程序來傳播病毒的手段。眾所周知，大多數(shù)軟件在安裝時都需要運行一個exe文件，目前主流exe安裝文件都有加載dll文件的流程，但并不對該dll文件的合法性加以驗證。而黑客正是利用這個漏洞，將正常的dll文件替換為惡意dll文件。同時，因為加載程序帶有正常合法的數(shù)字簽名，大部分安全軟件都會對其一路放行。
瑞星“云安全”系統(tǒng)最早監(jiān)測到使用“白+黑”技術(shù)的病毒樣本是網(wǎng)銀大盜。隨著時間的推移，這種技術(shù)被病毒作者應(yīng)用到了各種木馬、后門等病毒上。由于被利用的“白程序”大多為裝機必備軟件，使得用戶防不勝防。
2. QQ群蠕蟲病毒威脅網(wǎng)民上網(wǎng)安全
報告期內(nèi)，一款通過QQ群傳播的蠕蟲病毒悄然流行。該病毒利用QQ快速登錄的漏洞進行大規(guī)模的繁殖傳播，會利用已登錄的QQ號將病毒文件共享到受害用戶的所有QQ群中，并且將病毒文件命名為一個非常有誘惑性的名稱，吸引其它用戶下載。由于QQ的用戶量巨大，所以該病毒的傳播速度極快、范圍極廣，因此瑞星安全專家在此提醒廣大網(wǎng)民，QQ群共享中的未知文件不要隨意打開運行。
一、指導(dǎo)思想
2020年度全鎮(zhèn)打擊非法集資將于中、省、市、區(qū)有關(guān)打擊非法集資的安排部署為指導(dǎo)，全面健全打擊非法集資預(yù)防、管理、處置工作機制，集中力量、綜合整治、嚴防嚴控、標本兼治，堅決維護廣大群眾利益，切實履行社會管理和公共服務(wù)職能，最大限度維護社會和諧穩(wěn)定。
二、工作目標
通過強有力的宣傳教育和打擊整治，確保全鎮(zhèn)不出現(xiàn)非法集資現(xiàn)象。
三、工作措施
（一）建立完善涉嫌非法集資風(fēng)險評估、信息預(yù)警研判、日常巡查監(jiān)管、基層防控、快速處置等機制，加強監(jiān)測預(yù)警，及時掌握潛在風(fēng)險和不穩(wěn)定因素，快速應(yīng)對處置，及時化解矛盾和風(fēng)險，建立健全疏導(dǎo)并舉、防治給合的綜合治理長效機制。
（二）嚴厲打擊和處置非法集資行為和案件。重點打擊涉嫌詐騙組織者、惡意集資中間人和借款人，嚴厲打擊超范圍違規(guī)經(jīng)營、虛假廣告宣傳等行為，徹底整頓涉嫌非法集資、高利貸、違規(guī)融資等行為。
（三）依法規(guī)范融資服務(wù)中介公司、融資擔(dān)保公司、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)民資金互助合作社等機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營、融資和宣傳行為，促進民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。
（四）有效開展專項整治活動。結(jié)合專項整治活動，在全鎮(zhèn)各領(lǐng)域進行拉網(wǎng)式排查，集中梳理清查企業(yè)虛假注冊、抽逃資金、超范圍經(jīng)營、虛假宣傳以及資產(chǎn)負債能力等，有效整治涉嫌非法集資、高利貸、違規(guī)融資等行為，確保打擊非法集資工作不留死角。
（五）建立基層信息員制度。建立鎮(zhèn)、村（社區(qū)）、村鎮(zhèn)信息員制度，建立社會志愿者、基層社會組織和廣大群眾自發(fā)參與的防范預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)非法集資苗頭，群防群治，提高對非法集資監(jiān)測和防范能力。
（六）建立高收益項目舉報排查機制。對轄內(nèi)各類經(jīng)濟活動信息進行監(jiān)測、跟蹤，從中發(fā)現(xiàn)、識別和判斷涉嫌非法集資活動的信息和線索。對轄內(nèi)號稱“高回報、高收益”產(chǎn)品開展監(jiān)測排查，加強風(fēng)險研判，及時預(yù)警提示。
（七）建立重點案件包案機制。按照“一案一組、一案一策”的要求，每個重點涉嫌非法集資案件都要成立專案組，實行“領(lǐng)導(dǎo)包案、責(zé)任到人”，集中辦案，限時辦結(jié)。
（八）健全從速從快處置機制。對涉嫌非法集資的案件要及時查處，早定性、早處理，加大案件處置力度，快速查實案情，最大程度追索保全資產(chǎn)，依法合規(guī)、公平公正清償，切實維護廣大群眾合法權(quán)益，對煽動群眾鬧訪，嚴重影響社會穩(wěn)定的集資人，要采取果斷措施，依法嚴厲查處。
（九）加大宣傳教育力度。加強綜合性宣傳。建立健全常態(tài)化的防范和處置非法集資宣傳教育工作機制，推動宣傳教育活動進村（社區(qū)）、進工廠、進家庭，實現(xiàn)廣覆蓋。切實提高社會公眾對非法集資的風(fēng)險防范意識和識別能力，強化社會公眾買者自負、風(fēng)險自擔(dān)的責(zé)任意識。宣傳部門要協(xié)調(diào)有關(guān)新聞單位，借助新媒體時代的信息傳播形式，充分利用微信公眾號等平臺，整合資源，推動宣傳，形成防范非法集資共識。
（十）加大對涉嫌非法集資廣告查處力度。加強對網(wǎng)絡(luò)、手機短信、電郵特別是各類資金借貸平臺的監(jiān)督管理，防止非法集資通過網(wǎng)絡(luò)、通信工具傳播。加強媒體廣告的監(jiān)管，督促媒體落實廣告責(zé)任，封堵非法集資活動傳播渠道。
四、工作責(zé)任
建立健全防范和處置非法集資領(lǐng)導(dǎo)小組工作機制，明確專門機構(gòu)和專職人員，落實職責(zé)分工；建立鎮(zhèn)主體負責(zé)制，充分發(fā)揮基層主體作用，調(diào)動轄內(nèi)資源，統(tǒng)籌做好防范和處置非法集資工作。要認真履行一線把關(guān)職責(zé)，將防控本行業(yè)領(lǐng)域非法集資作為履行監(jiān)督管理職責(zé)的重要內(nèi)容，加強日常監(jiān)管。對需要經(jīng)過市場準入許可的行業(yè)領(lǐng)域，由準入監(jiān)管部門負責(zé)本行業(yè)領(lǐng)域非法集資的防范、監(jiān)測和預(yù)警工作；對無需市場準入許可，但有明確主管部門指導(dǎo)、規(guī)范和促進的行業(yè)領(lǐng)域，由主管部門牽頭負責(zé)本行業(yè)領(lǐng)域非法集資的防范、監(jiān)測和預(yù)警工作。
五、逗硬考核
為切實有效抓好全鎮(zhèn)打擊非法集資工作，保障廣大人民群眾財產(chǎn)安全，經(jīng)鎮(zhèn)黨委政府決定，將打擊非法集資工作納入全年綜治工作目標考核，有下列行為之一的將取消所在單位和個人年度評先、評優(yōu)資格，并扣減所在村（社區(qū)）干部個人相應(yīng)考核工資，如發(fā)生影響惡劣，觸犯法律行為，將根據(jù)法律規(guī)定追究當(dāng)事人相關(guān)法律責(zé)任。
（一）未將打擊非法集資工作納入本單位日常工作，主要負責(zé)人未親自抓。
（二）未嚴格按照鎮(zhèn)黨委政府安排部署進行摸排，宣傳教育。
（三）信息不暢通，發(fā)生漏報、遲報、虛報非法集資行為。
（四）對發(fā)生非法集資行為上報、處置不力行為。
關(guān)鍵詞：企業(yè)；合同管理；風(fēng)險防范
中圖分類號：TU723.1 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-0000-01
加強和規(guī)范企業(yè)的合同管理，維持企業(yè)良好的經(jīng)營秩序，確保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的正常運作。在合同簽訂過程中，應(yīng)該依法簽約，依法履行。應(yīng)對合同的簽訂予以重視，嚴把合同簽訂關(guān)。合同不僅是企業(yè)進行經(jīng)濟活動獲得收益的保障，還是經(jīng)營管理工作的依據(jù)。
一、合同管理中存在的各種風(fēng)險問題
簽訂合同行為不規(guī)范，履行監(jiān)督制度不完善，出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，企業(yè)更無經(jīng)濟效益。當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營管理中合同管理的作用已經(jīng)日益凸顯，合同簽訂和履行中仍然存在著各種風(fēng)險：
1.不簽訂書面合同和不及時簽訂書面合同，忽略簽訂合同的必要性和嚴肅性。書面合同的訂立相當(dāng)重要，它是證明當(dāng)事人簽訂合同的主張和經(jīng)營事項的有力證據(jù)資料。杜絕口頭合同，避免事后合同的發(fā)生。禁止事后和補簽合同，使各部門經(jīng)營者了解到不簽合同、事后補簽合同的實際危害性和簽訂合同的必要性。
2.簽訂合同的條款約定不明確、行為不規(guī)范。有很多企業(yè)在經(jīng)濟來往過程中注意到了簽訂合同的重要性，卻對合同條約不夠明確，條款也不詳盡，權(quán)責(zé)問題表述模糊，如違反約定時，責(zé)任劃分不清晰，合同主體不明確等風(fēng)險問題。這類合同非常容易造成欺詐行為，引起各種糾紛。在企業(yè)經(jīng)濟合同中，將雙方的義務(wù)與權(quán)力進行明確的規(guī)定，對方公司誠信保障，還將本企業(yè)的風(fēng)險降至最低，同時給企業(yè)買了一份“保險”，是必要的風(fēng)險防范意識。
3.合同簽訂后，執(zhí)行監(jiān)控的制度不完善。企業(yè)管理中合同管理制度已變成必要手段，將其落實并加大貫徹力度，完善合同管理制度、健全機構(gòu)和人員，建立合同檔案、合同臺賬管理，規(guī)范企業(yè)合同管理制度，從而加強企業(yè)履行合同行為的約束力。
4.在規(guī)范制定和管理企業(yè)合同的前提下，還要避免出現(xiàn)一些極端的情況如合同欺詐，合同欺詐的主要表現(xiàn)：第一、不法分子賣物品作為誘餌，騙取買方定金或預(yù)付款；第二，不法分子騙取信任，經(jīng)常提前支付少量的貸款或存款，騙取持有對方的大宗商品；第三，虛構(gòu)標的物，騙取對方信任獲取資金；第四，偽造相關(guān)證件，假冒身份騙取資金等。
二、企業(yè)合同管理應(yīng)采取的措施，強化防范風(fēng)險的意識和機制
從企業(yè)合同管理過程中出現(xiàn)的風(fēng)險防范問題來看，各類欺詐行為都是可以避免的，前提是認真簽訂合同，提高鑒別能力，推而廣之，企業(yè)合同管理應(yīng)該采取相應(yīng)措施，加強風(fēng)險防控意識，制定有效機制，切實強化合同管理制度。
第一，企業(yè)需要一批懂法律、懂合同的專業(yè)隊伍，因此注重培養(yǎng)員工，提高他們的職業(yè)規(guī)范和信用觀念，對合同管理人員及機構(gòu)進行定期培訓(xùn)，特別是《合同法》這類基礎(chǔ)法。還要對法定代表人和經(jīng)營人員進行培訓(xùn)，加強深化其合同管理規(guī)范意識，熟悉企業(yè)合同管理辦法制度，培訓(xùn)內(nèi)容從實際應(yīng)用到經(jīng)濟活動，在處理和應(yīng)對合同糾紛時由被動地位轉(zhuǎn)向主動防御的位置，進而加強企業(yè)的應(yīng)變能力和競爭力，避免不必要的經(jīng)濟損失。
第二，規(guī)范企業(yè)合同的授權(quán)和簽章手續(xù)，并且對企業(yè)采購的物資進行集中管理，與此同時，還應(yīng)該將合同簽訂時對方當(dāng)事人的資信情況和履行合約能力進行嚴格審查，做到事前防范。為防止出現(xiàn)誤解和奇異，要對合同的各項條款認真研讀、推敲，對于數(shù)額大、產(chǎn)權(quán)交易及工程總承包等合同，應(yīng)配備專門的論證機構(gòu)，對重大項目加以論證、談判及合同文本的起草工作。同時應(yīng)按相關(guān)法律規(guī)定辦理鑒證手續(xù)和抵押登記，確保企業(yè)合同的完整性、嚴密性和合法性。
第三，深化合同履的意識。合同一經(jīng)雙方簽訂，就具有一定的法律效力。合同管理部門要及時跟蹤合同履行情況，可以采取建立企業(yè)合同檔案與企業(yè)合同統(tǒng)計報表制度，發(fā)現(xiàn)履行異常問題，及時發(fā)現(xiàn)，及時解決。并對企業(yè)合同管理中的經(jīng)驗和教訓(xùn)進行總結(jié)，從而提高企業(yè)的防詐騙能力，增強風(fēng)險防范意識。
總之，學(xué)會應(yīng)用法律武器來保護企業(yè)利益，在企業(yè)利益受損時根據(jù)企業(yè)合同履行情況，及時使用變更權(quán)、撤銷權(quán)和不安抗辯權(quán)。一旦出現(xiàn)違約行為應(yīng)及時向人民法院提訟或者申請仲裁。對于企業(yè)合同欺詐行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時采取相應(yīng)對策，請求相關(guān)部門法律援助，減少和避免企業(yè)不必要的損失。
三、企業(yè)合同管理風(fēng)險防范中的具體措施
1.對企業(yè)合同當(dāng)事人進行資信審查
談判前，首先應(yīng)對合同當(dāng)事人的資質(zhì)進行審查。資信審查主要參考以下幾個項目：一是營業(yè)執(zhí)照，二中組織機構(gòu)，三是法人身份證明，四是開戶許可證或特種商品的經(jīng)營許可證，五是資產(chǎn)負債情況，還有相關(guān)業(yè)績等。除此之外，稅務(wù)部門等機關(guān)出具的信用證書、榮譽證書等，對掌握當(dāng)事人的資信情況有參考作用。
2.對企業(yè)合同文本進行審查
商談合同內(nèi)容時，用哪一方的文本作為基礎(chǔ)談判法律是沒有硬性規(guī)定的，雙方都希望使用自己單位合同文本，用對方單位的合同文本，大多相對生疏，改動也較多，甚至有的合同中還設(shè)置了“陷阱”，若稍沒留意就可能簽訂對自己不利的合同。而格式合同通常對一方提出一些不平等的要求，幫助另一方逃避法律責(zé)任。對于合同文本審查應(yīng)本著事前預(yù)防為主，分專業(yè)審查，逐級審批的原則。
3.簽訂企業(yè)合同的簽章和授權(quán)手續(xù)
被授權(quán)人的姓名及身份，授權(quán)事項、范圍和時間等是授權(quán)委托書中的必要信息，且要由負責(zé)人或者法定代表人簽字。合同專用章，必須設(shè)專人保管，審批手續(xù)不完備不得使用。這樣既可避免出現(xiàn)一些不必要的糾紛，同時也加強了合同管理部門的監(jiān)督。
4.對企業(yè)合同履行情況進行監(jiān)督和檢查
合同管理部門檢查合同的履約情況，基本上是按規(guī)定時間進行重點檢查與抽查相結(jié)合的方式，了解當(dāng)事人的履約情況。履約過程中，往來函件等文書都具有法律效力，一旦產(chǎn)生糾紛，也是重要的證明材料，因此每個環(huán)節(jié)的書面材料都要保存完整，以備日后查閱。
四、結(jié)束語
綜上所述，企業(yè)經(jīng)營管理的方方面面在日益完善的同時，健全企業(yè)合同管理制度也是大勢所趨，企業(yè)合同管理責(zé)任重大，工作量也極為繁重，作為企業(yè)的合同管理人員不僅要認真掌握有關(guān)信息知識，還要增強責(zé)任心和風(fēng)險防范意識，更要將企業(yè)合同管理的所有環(huán)節(jié)進行嚴格審查，遵循合同管理辦法，履行企業(yè)合同管理職責(zé)，維護企業(yè)的利益，促進企業(yè)健康長遠發(fā)展。
參考文獻：
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 電子銀行 發(fā)展前景
引言
隨著手機、電話等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對于對一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進行展望。
一、電子銀行發(fā)展概述
電子銀行發(fā)展歷史雖然不長但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀70年代末在北歐國家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發(fā)展，到了20世紀90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國際各金融機構(gòu)紛紛開始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來的網(wǎng)上銀行。我國銀行業(yè)電子化到了20世紀70年代才開始發(fā)展。中國銀行在1996年首先開創(chuàng)國內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標志著我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的開始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。[1]
農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性及對電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。
二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。
首先，農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機構(gòu)，其客戶群體主要為對先進信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對于這些先進信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。
其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計算機、智能手機等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺服務(wù)。再者，客戶的從眾心理也對電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。
再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯誤，可能會造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對電子銀行的發(fā)展帶來了負面的作用。
最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時候，客戶及銀行間的權(quán)責(zé)不清晰，客戶的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。[2]
三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析
為了促進農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，本文提出了一些發(fā)展策略。
首先，針對農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個區(qū)域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢及注意事項，使農(nóng)民客戶在家或附近就可以實現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶的同時也減少了銀行柜臺的業(yè)務(wù)工作量。
其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農(nóng)村信用社通過各種渠道如宣講、大海報宣傳、對客戶進行引導(dǎo)和教育，加強客戶的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識，必要的時候可以指導(dǎo)客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時定期維護電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶擁有一個相對安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。[3]
再次，定期加強對農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽度，讓更多的客戶選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人的管理機制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶造成極大的損失。
最后，呼吁國家相關(guān)部門盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時，杜絕電子銀行犯罪。
四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析
在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當(dāng)代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過程可定會遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶對先進科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對客戶群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時，也應(yīng)加強農(nóng)村信用社電子銀行專業(yè)發(fā)展團隊的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類，服務(wù)種類方面根據(jù)服務(wù)客戶的特殊性進行規(guī)劃、設(shè)計、宣傳以吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的收益。
參考文獻
[1]孫維薇.《我國電子銀行發(fā)展及影響因素的實證研究》.廣西師范大學(xué)國民經(jīng)濟學(xué)專業(yè)碩士學(xué)位論文，2012.4.
對于何謂互聯(lián)網(wǎng)金融，國內(nèi)眾多專家學(xué)者都給出不同的定義。比較具有代表性的有謝平、鄒傳偉、劉海二（2012）運用一般均衡定理描述的在無金融中介的狀態(tài)下，將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神影響的既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。馬云（2012）將“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”進行區(qū)分，前者是互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)來做金融，讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)，后者是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。皮天雷（2013）認為，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等典型特征，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合。
筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融在未改變傳統(tǒng)金融功能和使命的同時，具備了新的特點。傳統(tǒng)金融的核心功能是資源配置、支付清算、管理風(fēng)險和價格發(fā)現(xiàn)等，根本使命是服務(wù)實體經(jīng)濟和為客戶創(chuàng)造價值。而互聯(lián)網(wǎng)金融除了保持上述特點外，還以互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息科技作為技術(shù)基礎(chǔ)，在運營和發(fā)展的過程中，無處不體現(xiàn)“開放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用與延伸。在借鑒各專家學(xué)者的研究成果基礎(chǔ)上，筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，秉承“開放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是云計算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和移動支付等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在資金融通和其他金融服務(wù)等領(lǐng)域進行系列創(chuàng)新的一種新興金融模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險簡述
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動由于結(jié)果的不確定性和不可控性而導(dǎo)致發(fā)生損失的可能性。傳統(tǒng)金融風(fēng)險在融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性、虛擬性、開放性、共享性和創(chuàng)新性等特點后，形成新的風(fēng)險體現(xiàn)。只有充分認識到風(fēng)險所在，提示風(fēng)險、控制風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融才能實現(xiàn)更好的發(fā)展。
前面說過，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強大的信息技術(shù)支撐，信息的傳遞打破時間地域的限制，然而高速高效的數(shù)據(jù)傳輸一方面提高金融產(chǎn)品供給速度，一方面也加快了金融風(fēng)險的擴散速度，使對風(fēng)險的控制的處理往往猝不及防。互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的深度合作、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身跨界混業(yè)經(jīng)營使得互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)間、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類間、國家間的風(fēng)險相關(guān)性日益趨強，風(fēng)險交叉?zhèn)魅镜母怕蚀蠓岣撸L(fēng)險傳染途徑更加多樣化，直接加劇、放大傳統(tǒng)金融風(fēng)險的程度和范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性決定了消費者大多為金融長尾市場中的小微企業(yè)和普通民眾。由于長尾人群金融知識匱乏、風(fēng)險意識薄弱且人數(shù)眾多，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，危害及影響遠遠大于傳統(tǒng)金融風(fēng)險。除上述風(fēng)險外，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管更加困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有虛擬性和開放性，交易、支付、服務(wù)均在互聯(lián)網(wǎng)完成，產(chǎn)品與服務(wù)不再受時間和空間的限制，交易時間短、速度快和頻率高；而且，混業(yè)經(jīng)營模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種常態(tài)。監(jiān)管部門難以全面準確了解監(jiān)管對象的實際情況，難以掌握可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險；互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營模式則對以機構(gòu)監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管為主的金融監(jiān)管方式難以采取更多實質(zhì)性防控措施，可能會導(dǎo)致“監(jiān)管真空”現(xiàn)象，監(jiān)管模式亟待進行創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍然是金融，仍然存在傳統(tǒng)金融面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等。如由于社會信用體系的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)沒有實現(xiàn)對接、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間也鮮有信息交換，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)較難對交易雙方的信用狀況進行準確評價，往往只能憑借自身的審核技術(shù)和策略，收集、分析交易主體的信用信息，作出有限的信用評價，使得信用風(fēng)險增高。再如，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)操作流程設(shè)計漏洞、系統(tǒng)設(shè)計漏洞、內(nèi)控缺失等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工違規(guī)操作、內(nèi)部欺詐等，往往一個小小的操作失誤就會演變成巨大經(jīng)濟損失。除了存在傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在由于互聯(lián)網(wǎng)介入的新生風(fēng)險，如由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)支持缺陷或技術(shù)解決方案不成熟而引起交易主體資金損失，往往是真?zhèn)€體系的系統(tǒng)性風(fēng)險；再如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控制度不健全、不注重客戶信息“傳輸、存儲、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上的安全保護，導(dǎo)致客戶信息被篡改、泄漏、盜用和濫用，給客戶帶來重大損失。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融各個業(yè)態(tài)的風(fēng)險表現(xiàn)和監(jiān)管環(huán)境
目前，互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌這五種業(yè)態(tài)共同作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)形式。那么相對于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，很多細節(jié)法律依據(jù)尚不明確，行業(yè)風(fēng)險也主要集中在信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和聲譽風(fēng)險等主要風(fēng)險類型。值得注意的是，業(yè)態(tài)不同，其風(fēng)險關(guān)注點與監(jiān)管過程中顯現(xiàn)的問題也不盡相同，即使各業(yè)態(tài)表現(xiàn)出相同的風(fēng)險點，究其根源，其誘發(fā)因素往往也大相徑庭。
信用風(fēng)險表現(xiàn)為一方面當(dāng)前國內(nèi)信用環(huán)境不夠健全和信用數(shù)據(jù)不完整，利用大數(shù)據(jù)也很難解決信息不對稱造成的對借款人風(fēng)險測評出現(xiàn)偏頗，繼而埋下違約風(fēng)險；另一方面，基于平臺自身項目審核和資金管理的信用風(fēng)險，一旦平臺出現(xiàn)信用問題，投資人的合法權(quán)益很難得到保障，該風(fēng)險主要體現(xiàn)在P2P、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)銀行。涉及法律風(fēng)險的主要有P2P、第三方支付、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)理財，具體表現(xiàn)為沉淀資金使用、資金存管風(fēng)險、違規(guī)經(jīng)營、超范圍經(jīng)營以及低門檻、監(jiān)管不足導(dǎo)致的洗錢詐騙問題，此外眾籌和P2P更易涉嫌非法集資問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷促使平臺更新與用戶操作相當(dāng)頻繁，此時任何操作不當(dāng)都會引發(fā)較嚴重的操作風(fēng)險。操作風(fēng)險一方面表現(xiàn)在缺乏充分的投資者教育，此外內(nèi)部控制和操作程序的設(shè)計不當(dāng)，也會造成投資者資金的直接損失和身份信息的泄露。主要在第三方支付和P2P中須格外關(guān)注。流動性風(fēng)險是P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財和互聯(lián)網(wǎng)銀行主要的風(fēng)險管控點，表現(xiàn)為采用拆標形式進行期限錯配、保本保息承諾和集中兌付等引發(fā)的流動性風(fēng)險。市場風(fēng)險主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財和互聯(lián)網(wǎng)銀行兩種金融業(yè)態(tài)中，由于利差收入仍為主要的利潤來源，所以市場風(fēng)險主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)理財和互聯(lián)網(wǎng)銀行不可忽視但普遍存在的風(fēng)險類型，其安全性很大程度取決于網(wǎng)絡(luò)平臺的IT技術(shù)，不然資金泄露、賬戶被盜等都可能由于技術(shù)上的漏洞而引起。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行缺少了以國有背景股東產(chǎn)生之聲譽而帶來的經(jīng)營穩(wěn)定性優(yōu)勢，由此產(chǎn)生的聲譽風(fēng)險主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性、開放性和民營投資的安全性。
比較互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)下不同的監(jiān)管環(huán)境，目前已納入監(jiān)管體系、確定監(jiān)管主體和擁有比較成熟的法律法規(guī)體系的業(yè)態(tài)有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)理財，同時監(jiān)管過程中產(chǎn)生的問題相對較不突出。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌均面臨法律定位不明、立法供給不足、監(jiān)管主體缺失的現(xiàn)狀，風(fēng)險監(jiān)管問題較多，亟待解決。綜合互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)之監(jiān)管環(huán)境，主要涉及法律地位不明、政府監(jiān)管缺位、信息披露有限等方面。惟國家層面已充分意識到以上問題的急迫性和嚴重性，并已陸續(xù)出臺辦法，責(zé)令相關(guān)職能部門加強監(jiān)管措施，互聯(lián)網(wǎng)金融全新的探索模式勢必成為金融創(chuàng)新的領(lǐng)頭羊。
四、歐美互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范和監(jiān)管對我國的啟示
由于歐美金融業(yè)的高度發(fā)達以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，已經(jīng)實踐出一套相對較完善的風(fēng)險防范體系和監(jiān)管框架。從監(jiān)管主體的不同維度分析，微觀層面表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)下公司自身層面的風(fēng)險控制，中觀維度表現(xiàn)為行業(yè)協(xié)會等自律組織對互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)的監(jiān)管，宏觀維度表現(xiàn)為政府機構(gòu)即國家層面的風(fēng)險監(jiān)管。通過各個層面的監(jiān)管布控，各有側(cè)重、相互支持共同構(gòu)成對互聯(lián)網(wǎng)金融完整嚴密的風(fēng)險監(jiān)管體系。從歐美實踐中的具體情況來看，企業(yè)自身的風(fēng)控注重平臺的安全性和內(nèi)部風(fēng)險系統(tǒng)的測評定價，此外對于每一筆貸款的信息做到全面、真實、無偏差的披露。結(jié)合歐美經(jīng)驗實踐，一方面我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還需要加強修煉，另一方面國內(nèi)尚無成熟全面的信用信息披露，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也還沒有與人民銀行征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接。中觀維度的行業(yè)協(xié)會等自律組織則通過制定行業(yè)標準、同業(yè)監(jiān)督對其進行監(jiān)管和指導(dǎo)。行業(yè)協(xié)會及時制定出相關(guān)業(yè)態(tài)的經(jīng)營準則、具體細則和其他準則，要求協(xié)會成員必須遵循該自律性準則，彌補了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中法律法規(guī)暫時性的缺失，作為一種過渡性的準則有效防范了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用、法律、操作等風(fēng)險。相對微觀、中觀維度的風(fēng)險防范，政府出臺法律法規(guī)具有真正的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。目前互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出跨界、跨領(lǐng)域的混業(yè)經(jīng)營特點，而我國實行的監(jiān)管體系卻是分業(yè)監(jiān)管模式，一定程度上勢必造成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失，而歐美實行功能化的監(jiān)管模式，并非采取單一監(jiān)管主體實行機構(gòu)監(jiān)管，有效解決了監(jiān)管缺失引發(fā)的潛在風(fēng)險。通過對歐美互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、行業(yè)和國家三個維度的分析，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供借鑒和參考。
五、對加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范和監(jiān)管的建議
縱觀前述我國互聯(lián)網(wǎng)金融各分業(yè)態(tài)在急速發(fā)展過程中產(chǎn)生的風(fēng)險類型以及所面臨監(jiān)管環(huán)境中的種種問題，結(jié)合歐美國家經(jīng)驗，總結(jié)出以下五個方面建議措施，分別為明確法律地位、構(gòu)筑信用體系、發(fā)揮行業(yè)自律、保障投資者權(quán)益和實行功能監(jiān)管，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展提供借鑒與經(jīng)驗。
首先明確法律地位為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險提供了根本依據(jù)。雖然我國已陸續(xù)出臺相關(guān)法律法規(guī)，劃分監(jiān)管機構(gòu)，但與發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融相比未免力不從心，相關(guān)法規(guī)缺失和不健全的大環(huán)境造成本就發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)野蠻生長，存在跨界經(jīng)營、超范圍經(jīng)營的潛在風(fēng)險。我國可以一方面借鑒國外經(jīng)驗，將互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)納入已有的法律框架、嚴格遵守現(xiàn)行法律法規(guī)，加快修訂現(xiàn)行法律法規(guī)，與之相契合，另一方面制定相關(guān)配套補充準則或制度。必須從法律層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，使其法律地位、監(jiān)管主體、經(jīng)營范圍、經(jīng)營資質(zhì)明確化、標準化、制度化，也只有加大立法力度才能從根本上防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險和整頓混亂、缺失的監(jiān)管環(huán)境。
第二，構(gòu)筑信用體系為互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的行業(yè)特性決定了需要通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)多渠道獲取信用信息來交叉評估交易的信用等級和計算交易成本，所以規(guī)范化、多元化作為信用信息的采集要件，這就倒逼我國首先規(guī)范、健全信用信息系統(tǒng)，保證采集信息的準確性、可靠性；其次完善多元化的信息采集渠道。除此之外，對于被采集者信息的保護以及對信息泄露者的懲戒都需要加大力度。
第三，發(fā)揮行業(yè)自律是互聯(lián)網(wǎng)金融步入正軌的前提，也是對他律的有力補充。前提體現(xiàn)在只有建立健全且成熟的企業(yè)內(nèi)控體系才能保障其平穩(wěn)運行，通過貸前防范、貸中控制和貸后監(jiān)管防范內(nèi)控薄弱引發(fā)的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等運營風(fēng)險；制定規(guī)范的風(fēng)險管理流程避免各部門利益關(guān)聯(lián)，審批混亂等等。對他律的有力補充體現(xiàn)在相比外部監(jiān)管，行業(yè)自律具有發(fā)現(xiàn)及時、作用明顯的優(yōu)勢，并且通過行業(yè)協(xié)會迅速反應(yīng)的特性及時制定準則、管理條例為法律法規(guī)的制定提供參考基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 合規(guī)管理 合規(guī)文化建設(shè)
0引言
隨著經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深入，商業(yè)銀行迎來了前所未有的發(fā)展機遇，但是相應(yīng)的面臨的風(fēng)險也日益增多，一方面外部經(jīng)濟形勢日趨復(fù)雜，國際社會競爭劇烈、經(jīng)濟形勢不穩(wěn)定，另一方面國內(nèi)監(jiān)管制度不夠健全，信用體系尚未建成，各類假存單、假印章、假證件、信用詐騙案件頻發(fā)，這就要求商業(yè)銀行要加強自身合規(guī)管理，打鐵還需自身硬，通過苦練內(nèi)功，建立完善的企業(yè)合規(guī)文化體系，在防范自身合規(guī)風(fēng)險的同時，對于面臨的外部風(fēng)險能夠及時甄別、及時防范、及時化解，其中最主要的是加強內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險管理，杜絕內(nèi)部人員作案、熟人做案等問題的發(fā)生，保證商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運行。
1合規(guī)的內(nèi)涵、特點
1.1合規(guī)的概念
合規(guī)是商業(yè)銀行非常重要的風(fēng)險管理工作，甚至可以說是一項核心的管理工作，即要保證商業(yè)銀行的各項經(jīng)營活動符合相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度、監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定、規(guī)則以及行業(yè)自律組織規(guī)定的相關(guān)準則的要求，并與商業(yè)銀行自行制定的各項規(guī)定制度和實施細則保持一致。
1.2合規(guī)風(fēng)險的內(nèi)涵
合規(guī)風(fēng)險主要是指銀行或其內(nèi)部人員從事了違反法律法規(guī)、規(guī)章制度的行為而產(chǎn)生的風(fēng)險或損失，銀行本身違規(guī)違紀問題的特征比較明顯。而傳統(tǒng)意義上的銀行風(fēng)險主要是由于客戶不守信用、外部欺詐、市場環(huán)境、經(jīng)辦人員違規(guī)操作等內(nèi)外部因素導(dǎo)致的風(fēng)險或損失，其中外部因素具有比較大的偶然性和刺激性。因此，合規(guī)是商業(yè)銀行非常重要的風(fēng)險管理工作，甚至可以說是一項核心的管理工作，同時，合規(guī)風(fēng)險與信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險互相之間又有著非常緊密的聯(lián)系。操作風(fēng)險是合規(guī)風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式，也是導(dǎo)致其他風(fēng)險產(chǎn)生的一個非常重要的原因，而操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等其他風(fēng)險的存在又使得合規(guī)風(fēng)險更趨復(fù)雜、表現(xiàn)形式更為多變，進而導(dǎo)致防范合規(guī)風(fēng)險的難度進一步加大。其共同點在于，各類風(fēng)險的發(fā)生都會給銀行造成經(jīng)濟損失或聲譽影響。
1.3合規(guī)的特點
首先，合規(guī)具有大眾化的特點。即要求商業(yè)銀行全體從業(yè)人員做到人人合規(guī)，商業(yè)銀行制定的規(guī)章制度、工作流程、環(huán)節(jié)控制符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管制度的要求，相關(guān)人員嚴格按照各項規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，將銀行工作的全流程與合規(guī)管理緊密結(jié)合，并與每位員工緊密結(jié)合，培養(yǎng)一榮俱榮、一損俱損的企業(yè)合規(guī)文化。
其次，合規(guī)具有精細化的特點。即要求商業(yè)銀行制定的規(guī)章制度、工作流程、環(huán)節(jié)控制的每個細節(jié)都合規(guī)、都經(jīng)得住考驗，從細微處著手，環(huán)環(huán)相扣、嚴防死守，只有這樣，才能防微杜漸，從根本上杜絕個案、小案逐步演變?yōu)榇蟀?、要案的情況發(fā)生，防范千里之堤毀于蟻穴的悲劇發(fā)生。
2合規(guī)管理的必要性和重要意義
2.1加強合規(guī)管理的必要性
在以往的研究中，經(jīng)常發(fā)生將合規(guī)風(fēng)險等同于操作風(fēng)險的情況，在風(fēng)險防范措施上更多的采用加強業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)防控和操作人員管控，但其防范結(jié)果往往達不到預(yù)期，部分商業(yè)銀行內(nèi)部仍不斷發(fā)生操作風(fēng)險事件并不斷變換手法和表現(xiàn)形式。這就說明，只是簡單的將合規(guī)風(fēng)險視同操作風(fēng)險進行管理和防范是遠遠不夠的，也是不準確的。因此，商業(yè)銀行一定要對合規(guī)風(fēng)險給于足夠的重視，并且在管理和操作上區(qū)別于一般的銀行風(fēng)險來對待，因為它有時造成的危害和損失比一般操作風(fēng)險要大的多。
2.2加強合規(guī)管理的重要意義
首先，加強合規(guī)文化管理，有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平。在現(xiàn)代日益復(fù)雜的金融環(huán)境下，各方面的誘因不斷增多，要加強企業(yè)的經(jīng)營管理水平，提高企業(yè)的執(zhí)行力和向心力，合規(guī)文化起著非常重要的作用，開展合規(guī)文化教育活動、加強合規(guī)文化管理，對于規(guī)范操作行為，防范風(fēng)險事件，有著積極深遠的意義。
其次，加強合規(guī)文化管理，有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。所謂磨刀不誤砍柴工，通過加強合規(guī)文化管理，有利于提高企業(yè)的凝聚力和向心力，有利于降低經(jīng)營風(fēng)險，有利于實現(xiàn)企業(yè)效益的最大化。因此，商業(yè)銀行一定要把合規(guī)教育落到實處，使全體員工都能夠養(yǎng)成合規(guī)意識，樹立良好的職業(yè)道德，主動承擔(dān)自身合規(guī)職責(zé)，有效規(guī)避合規(guī)風(fēng)險，促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的平穩(wěn)健康發(fā)展。
再次，加強合規(guī)文化管理，是商業(yè)銀行建立長效發(fā)展機制的需要。如果合規(guī)文化教育跟不上，那么企業(yè)一時的發(fā)展就是無源之水、無根之木，是不會長久的，歷史上著名的投行因為一個重大的風(fēng)險事件而導(dǎo)致破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象不無發(fā)生，就充分說明了這一點。商業(yè)銀行的合規(guī)文化教育活動是一項工程浩大的系統(tǒng)工程，不是一朝一夕就能建成的，要持之以恒，合理確定發(fā)展目標，并不斷的加以改進和完善，并最終建立適應(yīng)企業(yè)長遠發(fā)展的機制。
3對合規(guī)文化的感悟
作為一名銀行從業(yè)人員，對于合規(guī)文化建設(shè)，也起著非常重要的作用和不可推卸的責(zé)任，合規(guī)不僅僅體現(xiàn)在口頭上，文字上，更要體現(xiàn)在實際行動中，在日常的工作中，我們要嚴格按照法律法規(guī)和行里制定的各項規(guī)章制度辦事，嚴格按照操作流程辦事，拒絕違規(guī)操作和人情問題、面子問題，杜絕業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。結(jié)合企業(yè)內(nèi)部，甚至是我們身邊發(fā)生的一些違法違規(guī)的案例，進行深入的剖析，找到產(chǎn)生違法事件的原因，并且引以為戒，防范同類案件的再次發(fā)生。
很多案件的發(fā)生，其當(dāng)事人可能并沒有主觀的惡意，甚至沒有為自己謀取任何利益，但是可能就是因為一時的疏忽大意或者是僥幸心理，對銀行業(yè)務(wù)沒有引起足夠的重視，對各方面隱含的風(fēng)險認識不清，從而釀成大錯。因此，我們一定要時刻牢記合規(guī)要求，并貫穿于我們每日工作的始終。
在工作中，我們還要堅持正確的工作規(guī)定和操作方法，對于錯誤的指示或者暗示要堅決拒絕，更不能夠姑息養(yǎng)奸，或者唯唯諾諾，喪失了自己的原則。要始終站在合規(guī)的立場上，不受一些外在因素的干擾。
4建立合規(guī)文化的要求
合規(guī)文化對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展有著非常重要的意義，其貫徹執(zhí)行又有著一定的特殊性，因此，就需要商業(yè)銀行通過有效的措施和途徑來維護和堅持。
首先，要加強合規(guī)意識教育。合規(guī)文化建設(shè)，說到底是意識形態(tài)的問題，要從思想上，從根源上認識到合規(guī)建設(shè)的重要性，緊緊抓住思想教育這一重要環(huán)節(jié)，通過開展各項金融法律法規(guī)和規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，不斷優(yōu)化知識結(jié)構(gòu)，加強案例學(xué)習(xí)和案例教育，不斷增強依法合規(guī)經(jīng)營的意識，用合規(guī)思維充實頭腦，才能夠確保相關(guān)從業(yè)人員增強明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅定、頭腦清醒，自覺抵制各種腐朽思想的侵蝕。
其次，要完善組織架構(gòu)建設(shè)。近年來，我行一直把穩(wěn)健經(jīng)營、防范操作風(fēng)險作為銀行經(jīng)營管理工作的一項非常重要的內(nèi)容來抓，成立了法律合規(guī)部、風(fēng)險管理部等合規(guī)管理相關(guān)部門，按照獨立性、權(quán)威性和全面性的原則構(gòu)建層層制約、互相牽制的合規(guī)管理工作組織架構(gòu)，明確合規(guī)組織架構(gòu)內(nèi)各部門的工作職責(zé)，并適時根據(jù)經(jīng)營管理要求調(diào)整相關(guān)部門的工作職責(zé)。同時，合規(guī)部門應(yīng)為各業(yè)務(wù)部門和員工提供有關(guān)合規(guī)風(fēng)險管理的咨詢、指導(dǎo)、培訓(xùn)和檢查監(jiān)督，通過提供內(nèi)控評價和報告等方式，警示督促業(yè)務(wù)部門加強合規(guī)風(fēng)險管理。
第三，要建立健全各項規(guī)章制度。讓我們?nèi)懈刹繂T工在工作中做到有法可依，有章可循。合規(guī)文化建設(shè)需要制度先行，只有明確相關(guān)的規(guī)章制度和行為規(guī)范，才能夠在實際工作中做到有法可依、有章可循，通過建立健全合規(guī)管理內(nèi)控制度，形成自我調(diào)整、自我約束、自我控制的制衡機制，提高經(jīng)營活動的安全性和效益性，實現(xiàn)合規(guī)前提下的利潤最大化。
第四，要確立正確的經(jīng)營思路和發(fā)展方向。企業(yè)的逐利性本質(zhì)，會導(dǎo)致片面追求盈利而忽視經(jīng)營風(fēng)險的問題。商業(yè)銀行在確立發(fā)展目標時，要將業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控緊密結(jié)合，每一步都做到穩(wěn)扎穩(wěn)打，對于一些歷來不去關(guān)注的所謂低風(fēng)險的領(lǐng)域也要引起足夠的重視。只有這樣，才能保證企業(yè)發(fā)展步入良性循環(huán)，并取得長遠發(fā)展。
最后，要建立合理有效的獎懲機制和監(jiān)督機制。提高全體員工對加強企業(yè)合規(guī)文化教育的認識，明確和嚴肅崗位職責(zé)，使全體員工準確把握企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的真正科學(xué)內(nèi)涵，強化內(nèi)控管理意識，狠抓基礎(chǔ)管理，既要鼓勵員工積極檢舉違紀違規(guī)事件。又要加強對先進事跡的宣傳和表彰，引導(dǎo)廣大干部員工自覺的融入到企業(yè)的合規(guī)文化建設(shè)中去，并且要集思廣益，不斷創(chuàng)新，以最大限度的滿足企業(yè)發(fā)展需要，提升企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)精華。
5結(jié)語
通過對合規(guī)的分析和理解，結(jié)合我們身邊經(jīng)營管理上的問題，我們深刻的認識到了合規(guī)對于銀行經(jīng)營發(fā)展的必要性和重要意義。金融機構(gòu)將戰(zhàn)略思想和動態(tài)思考貫穿于全面合規(guī)風(fēng)險管理體系之中是非常重要的，而合理有效的合規(guī)方案也要具備應(yīng)對變化的靈活性，和對于銀行內(nèi)部具體情況的適應(yīng)性。所以，我們必須要把合規(guī)經(jīng)營作為一項長效機制不斷的貫徹執(zhí)行，不斷的發(fā)展完善，并在此基礎(chǔ)上，謀求銀行的經(jīng)營發(fā)展長期健康有序的運行。參考文獻：
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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;票據(jù);付款;審查責(zé)任;風(fēng)險
中圖分類號:F832.33文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2006)11-0048-03
商業(yè)銀行票據(jù)付款審查責(zé)任是指當(dāng)票據(jù)持票人請求付款時,作為付款人的銀行應(yīng)依法或依合同對持票人是否享有票據(jù)權(quán)利負有的審查義務(wù)｡為了保障付款的安全性,各國票據(jù)法均明確規(guī)定了付款人在付款時所應(yīng)承擔(dān)的付款審查責(zé)任｡傳統(tǒng)票據(jù)法理論一般認為,票據(jù)付款人或付款人經(jīng)謹慎審查未能識別出偽造､變造的票據(jù)或者持票人身份證件,付款后便不再承擔(dān)任何法律責(zé)任,而我國最高人民法院2000年通過的《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)卻規(guī)定,付款人或付款人未能識別出偽造､變造的票據(jù)或身份證件而錯誤付款,屬于《票據(jù)法》第57條所規(guī)定的“重大過失”,如給有關(guān)票據(jù)當(dāng)事人造成利益損害的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任｡由于缺乏對這一規(guī)定的研究學(xué)習(xí),目前在實踐中,我國商業(yè)銀行在作為票據(jù)主要的付款人在付款時往往只重視形式審查,從
而在發(fā)生票據(jù)付款糾紛時面臨被動的局面｡
一､傳統(tǒng)的國外票據(jù)法與我國《票據(jù)法》中對付款審查責(zé)任的規(guī)定
1.傳統(tǒng)的國外票據(jù)法的規(guī)定｡傳統(tǒng)的國外票據(jù)立法關(guān)于付款人審查責(zé)任的標準基本上以形式審查為主①｡如1930年《日內(nèi)瓦匯票本票統(tǒng)一法公約》第40條第3款規(guī)定“到期付款者,除有惡意或重大過失外免其責(zé)任｡付款人對于背書連續(xù)與否有調(diào)查義務(wù),但對背書簽名無審查義務(wù)”;1929年《臺灣票據(jù)法》第71條規(guī)定“付款人對于背書不連續(xù)之們票付款者,應(yīng)自付其責(zé)｡付款人對于背書簽名之真?zhèn)渭皥?zhí)票人是否是票據(jù)權(quán)利人,不負認定之責(zé)｡但有惡意及重大過失時不在此限”;1933年《德國票據(jù)法》第40條第3款規(guī)定“凡并非懷有惡意或重大過失者,任何在到期時付款的人即可解除其債務(wù)責(zé)任｡付款人有義務(wù)檢查一系列連續(xù)背書的順序,但無檢查背書人簽名的義務(wù)”;1935年《法國票據(jù)法》第137條第3款規(guī)定“付款人到期付款后,免除其責(zé)任｡但有欺詐行為或重大過失者,不在此限｡付款人應(yīng)負責(zé)查驗背書的連續(xù),但對背書的真?zhèn)尾回撠?zé)任”｡[1]日本､英國､美國等國的票據(jù)立法都有與之相同或相似的規(guī)定｡
2.我國《票據(jù)法》的規(guī)定｡由于我國1995年票據(jù)法制定時,人們的票據(jù)法律意識淡薄､票據(jù)知識較少,我國《票據(jù)法》與隨后的《支付結(jié)算辦法》中對票據(jù)付款人的審查責(zé)任條文的規(guī)定借鑒了傳統(tǒng)國際上通行的理論,相關(guān)條文規(guī)定也是以形式審查為主｡1995年我國頒布的《票據(jù)法》第57條規(guī)定,商業(yè)銀行付款時“應(yīng)當(dāng)審查匯票背書的連續(xù),并審查提示付款人的身份證明或者有效證件｡付款人及其付款人以惡意或者有重大過失付款的,應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)責(zé)任”｡但《票據(jù)法》對商業(yè)銀行工作人員未能識別身份證件真假而錯誤付款的是否構(gòu)成付款人的“重大過失”,并沒有明確規(guī)定;1997年中國人民銀行的《支付結(jié)算辦法》第17條,銀行對票據(jù)､簽章､身份證件的審查也僅僅限于形式上的審查｡只要“銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶?對偽造､變造的票據(jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件,未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的,對出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任,對持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任｡”即只要商業(yè)銀行方面盡了普通善良人的謹慎注意義務(wù),就不再承擔(dān)審查上的責(zé)任｡否則屬于“重大過失”,應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任｡
二､《規(guī)定》頒布后我國關(guān)于票據(jù)付款審查責(zé)任在司法實踐中的認定
我國2000年頒布的對《票據(jù)法》的司法解釋《規(guī)定》是票據(jù)市場規(guī)則的司法實施細則｡其第69條規(guī)定“付款人或者付款人未能識別出偽造､變造的票據(jù)或者身份證件而錯誤付款,屬于票據(jù)法第57條規(guī)定的‘重大過失’,給持票人造成損失的,應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任｡付款人或者付款人承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向偽造者､變造者依法追償｡持票人有過錯的,也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任｡”這一規(guī)定是根據(jù)我國審判實踐中公司､企業(yè)等正當(dāng)持票人的強烈要求,經(jīng)過廣泛征求意見包括各大國有商業(yè)銀行金融機構(gòu)的意見作出的｡《規(guī)定》無疑加重了商業(yè)銀行審核票據(jù)､驗明簽章和持票人證件等責(zé)任,是一種實質(zhì)上的審查責(zé)任②｡
在司法實踐中,最高人民法院對中國建設(shè)銀行天津市分行南開支行與天津開發(fā)區(qū)邁柯恒工貿(mào)有限公司付款糾紛上訴一案③的判決中對商業(yè)銀行票據(jù)付款審查責(zé)任的認定具有典型性｡
1998年8月28日,天津開發(fā)區(qū)邁柯恒工貿(mào)有限公司(以下簡稱邁柯恒公司)在中國建設(shè)銀行天津市分行南開支行(以下簡稱南開建行)開立,并于同日向該賬戶存入500萬元,于同年9月28日存入700萬元,同年10月9日分兩筆存入800萬元｡邁柯恒公司于同年12月9日到南開建行取款,得知上述存款已經(jīng)被他人以邁柯恒公司的名義分十次取走1999.8萬元｡邁柯恒公司遂于同年12月11日向天津市高級人民法院提訟,請求判令南開建行支付2000萬元存款本金及利息､滯納金,并承擔(dān)訴訟費用｡1998年12月11日,南開建行向天津市公安局報案｡天津市公安局于同年12月14日初步查明,“經(jīng)刑科所鑒定,取款票據(jù)上的印鑒是偽造的,犯罪嫌疑人以偽造票據(jù)為手段騙取在銀行的存款,涉嫌票據(jù)詐騙｡”同時,對犯罪嫌疑人成敬立案偵查｡
天津市高級人民法院經(jīng)審理認為,邁柯恒公司在南開建行開戶存款,雙方之間形成存款關(guān)系,在南開建行存入款項后,南開建行應(yīng)當(dāng)全面履行保證邁柯恒公司所存資金安全義務(wù),依照《票據(jù)法》第57條以及《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第69條規(guī)定,南開建行應(yīng)當(dāng)履行審查提示付款人的合法身份證明或者有效證件的義務(wù),現(xiàn)由于邁柯恒公司的存款被犯罪嫌疑人從南開建行處以偽造票據(jù)騙取,經(jīng)公安機關(guān)偵查,邁柯恒公司與該款被騙并無牽連,且南開建行并不能證明邁柯恒公司在存款過程中有過錯,因此南開建行付款義務(wù)不能免除｡對邁柯恒公司的訴訟請求,該院予以支持｡南開建行不服天津市高級人民法院的上述民事判決,向最高人民法院提起上訴｡最高人民法院認為南開建行由于未能識別出成敬在匯票委托書及轉(zhuǎn)賬支票上加蓋的偽造印鑒,由此給邁柯恒公司造成損失,其應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任,故維持原判決｡
這一典型案件說明,《規(guī)定》從“公平､正義”的理念出發(fā),修正了付款人的審查義務(wù)標準,加重了付款人的審查責(zé)任,以平衡付款人與其他票據(jù)當(dāng)事人之間的利益沖突,達到有效保護受害人利益的目的｡實踐表明,最高人民法院根據(jù)票據(jù)法及其他有關(guān)法律的規(guī)定,在充分認識防范和化解金融風(fēng)險的重要性的基礎(chǔ)上,結(jié)合審判實踐作出的《規(guī)定》是符合中國國情的,保障了票據(jù)法在社會經(jīng)濟生活中的貫徹落實,統(tǒng)一了各級人民法院辦理票據(jù)糾紛案件的認識和標準｡
三､對我國商業(yè)銀行防范票據(jù)付款審查責(zé)任風(fēng)險的建議
因觸犯司法標準而產(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險是票據(jù)業(yè)務(wù)的根本風(fēng)險,在我國票據(jù)制度中操作規(guī)范與司法標準存在著沖突,盡管學(xué)界對《規(guī)定》的實行有諸多不同的意見④,但筆者認為在目前我國沒有對票據(jù)法進行修訂的情況下,商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合已發(fā)生的票據(jù)付款糾紛案件中法院對于票據(jù)付款審查責(zé)任認定的標準來要求自身,這樣在產(chǎn)生訴訟時才能免于陷入被動｡對加強票據(jù)付款審查風(fēng)險防范商業(yè)銀行可以采取以下措施｡
1.加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),掌握票據(jù)付款審查綜合知識｡首先,要組織本行經(jīng)辦支付結(jié)算的員工認真學(xué)習(xí)票據(jù)法律制度,充分理解并把握票據(jù)行為各當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)｡目前各商業(yè)銀行的會計結(jié)算人員一般對《票據(jù)法》和《支付結(jié)算辦法》學(xué)習(xí)并執(zhí)行的較多,對《支付結(jié)算辦法》第17條中關(guān)于形式審查的規(guī)定印象很深,對最高人民法院的《規(guī)定》未予關(guān)注和學(xué)習(xí),并且未能意識或理解其法律效力｡《支付結(jié)算辦法》屬于規(guī)章,規(guī)章的效力顯然低于法律,不得同法律相抵觸｡因此要通過法律知識培訓(xùn),增強職工未能進行實質(zhì)審查導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生的法律意識｡其次,各商業(yè)銀行應(yīng)開展票據(jù)業(yè)務(wù)培訓(xùn),規(guī)范票據(jù)業(yè)務(wù)操作管理｡對提示付款的票據(jù)進行審查要嚴格按照具體規(guī)定執(zhí)行,具體來說要審查:(1)票據(jù)用紙是否符合人民銀行規(guī)定統(tǒng)一印制的票據(jù)用紙｡(2)票據(jù)記載事項是否齊全,包括表明票據(jù)類別的字樣,無條件支付的委托或承諾,確定的金額,金額大小寫是否一致,付款人､收款人的名稱,各種票據(jù)行為人的簽章是否符合法律規(guī)定的形式,壓數(shù)機壓印的金額是否由統(tǒng)一的壓數(shù)機壓印,票據(jù)上記載的密碼與預(yù)留密碼是否一致｡(3)票據(jù)有無改動跡象,改動處是否為禁止更改事項｡(4)票據(jù)的背書轉(zhuǎn)讓是否符合法律規(guī)定,背書的連續(xù)性和有無禁止轉(zhuǎn)讓的記載等｡(5)票據(jù)是否偽造､變造｡(6)票據(jù)是否掛失止付｡
2.加大科技設(shè)備投入,完善防偽措施｡為應(yīng)對不法分子通過科技手段偽造的簽章和身份證件,商業(yè)銀行應(yīng)加大科技設(shè)備投入,提高識別簽章和身份證件的能力,有效防范這方面的風(fēng)險｡首先,在對于身份證件的審查方面,隨著現(xiàn)代科技不斷發(fā)展,公安部門已經(jīng)開發(fā)了識別身份證件真?zhèn)蔚臋C器設(shè)備,并提供網(wǎng)絡(luò)查詢,特別是現(xiàn)代通訊､網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和防偽身份證不斷升級換代,將大大方便身份證件真?zhèn)蔚膶彶?#65377;隨著我國第二代新身份證的全面換發(fā),給銀行實施有效的票據(jù)管理､有效辨別提示付款人的合法身份等提供極大的便利｡商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在基層支行結(jié)算部門配備針對第一代居民身份證的身份證鑒別儀,同時積極與公安部門建立網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系,增添能識別第二代身份證的讀卡器等設(shè)備｡其次,在對受理票據(jù)審查上,在人工初審后要以配備票據(jù)真?zhèn)舞b別儀器進行認定｡另外還應(yīng)綜合應(yīng)用電腦驗印及支付密碼技術(shù),解決簽章防偽問題｡對有疑問的再以電報查詢或要求簽發(fā)行､承兌行傳真留底聯(lián)進行核對等三個環(huán)節(jié)｡電腦驗印技術(shù)在全國各家銀行都有普遍的應(yīng)用,對于偽造､防造印章的識別效果較好｡支付密碼是近年來開發(fā)使用的新型技術(shù),可以取代傳統(tǒng)的通過核驗簽章來識別票據(jù)真?zhèn)蔚姆绞?#65377;通過上述方式,基本可以杜絕票據(jù)偽造､簽章偽造帶來的風(fēng)險｡
3.加強職業(yè)道德教育,防范道德風(fēng)險｡因為許多票據(jù)業(yè)務(wù)案件的發(fā)生是內(nèi)外勾結(jié)作案,所以提高管理人員與從業(yè)人員的自覺遵紀守法意識防止道德風(fēng)險發(fā)生是商業(yè)銀行防范票據(jù)付款風(fēng)險的重中之重｡在銀行的日常工作中,要注意對員工道德倫理意識的正確引導(dǎo),從思想根源上杜絕道德風(fēng)險事故的發(fā)生｡要對票據(jù)經(jīng)辦人員展開多層次､多形式､多方位的政治思想教育､職業(yè)道德教育､金融法制教育｡要教育干部職工樹立正確的人生觀､價值觀,努力增強抵御各種腐朽思想侵蝕的能力,增強法制觀念和遵紀守法的自覺性｡要經(jīng)常對職工思想動態(tài)進行分析,針對職工具體情況,強化職業(yè)道德和風(fēng)險意識教育,增強職工責(zé)任心｡在配備票據(jù)經(jīng)辦人員時,不應(yīng)將表現(xiàn)不好､責(zé)任心不強的干部､職工安排在會計､營業(yè)部門,原已在會計､營業(yè)部門的也要調(diào)離票據(jù)經(jīng)辦崗位｡
注釋:
①形式審查指銀行對票據(jù)從外觀上進行審查,審查票據(jù)的外觀是否符合法律的規(guī)定,票據(jù)背書是否連續(xù)等｡對票據(jù)權(quán)利義務(wù)和權(quán)利人的確定也完全依據(jù)票據(jù)的文字記載,無須調(diào)查了解票據(jù)外的事項,對持票人是否為真正權(quán)利人不負審查責(zé)任,除非審查人存在惡意或重大過失｡它是保障票據(jù)正常流通以及付款合法有效的最重要､最基本的要求｡
②實質(zhì)審查是指從實質(zhì)上考察持票人是否為真實的票據(jù)權(quán)利人,一般涉及持票人取得票據(jù)是否合法以及持票人是否是依據(jù)真實有效的背書而受讓票據(jù)權(quán)利等問題｡
③案件參見最高人民法院民事裁定書(2001)民二終字第126號｡
④ 有學(xué)者認為《規(guī)定》與國際公約和各國規(guī)定沖突,有學(xué)者認為《規(guī)定》在實踐中缺乏實際操作性,等等｡
參考文獻:
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[2] 趙新華.票據(jù)法問題研究[M].北京:法律出版社,2002.