時間：2023-04-03 09:47:08
導(dǎo)語：在三農(nóng)保險論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
論文摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠遠不能適應(yīng)其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。
我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠遠不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動。
一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機和活力的融資機制，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)村社會經(jīng)濟全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。
一、國家或政府層面
首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點，加強農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場準(zhǔn)入退出機制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關(guān)支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。
其次，國家和政府應(yīng)該大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機制。一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠，突出重點，注重實效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運用行政、經(jīng)濟、法律等多種手段對失信者進行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
另外，國家還應(yīng)該要大力推進農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財政金融政策、農(nóng)村社會保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財政補償機制和稅收優(yōu)惠機制等。
二、金融機構(gòu)層面
(一)正規(guī)性金融層面
我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機構(gòu)主要包括四個部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農(nóng)村金融機構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點進行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進農(nóng)村金融的發(fā)展。
第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實力，進一步增強支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。
第二，大力推動商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應(yīng)該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點。即在加強風(fēng)險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點，積極進行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開拓經(jīng)營范圍。
第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點鋪設(shè)到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進到“縣域經(jīng)濟”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進一步擴大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。
第四，加快郵政儲蓄機構(gòu)的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，來支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
(二)民間金融層面
由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異?；钴S，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風(fēng)險，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團結(jié)?！虼耍瑧?yīng)該積極推動民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補充?？芍贫ā睹耖g融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護；同時降低市場準(zhǔn)入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設(shè)立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機制，及時、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險。
三、其他層面
首先，應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險特點，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，連續(xù)三年的中央的1號文件也在不同程度上強調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這充分表明國家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，為農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)提供風(fēng)險保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險基層機構(gòu)。二是積極開展各種形式的農(nóng)村合作保險，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險組織。三是鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種，滿足農(nóng)民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個以政策性農(nóng)業(yè)保險為主體、農(nóng)村合作保險和商業(yè)保險為輔的多層次保險體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。
關(guān)鍵詞：農(nóng)情遙感；“三農(nóng)”金融；農(nóng)產(chǎn)品價格
影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民收入的主要因素是農(nóng)產(chǎn)品單產(chǎn)、種植面積和價格。對涉農(nóng)金融機構(gòu)而言，構(gòu)建氣候信息的收集和應(yīng)用體系，能夠有效預(yù)測產(chǎn)量及價格走勢，對深化三農(nóng)金融服務(wù)具有重要意義。和傳統(tǒng)農(nóng)情信息收集渠道相比，日益成熟的農(nóng)情遙感技術(shù)具有成本低、覆蓋面高等優(yōu)點，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、涉農(nóng)金融服務(wù)等方面具有廣闊的應(yīng)用前景。本文擬分析農(nóng)情遙感技術(shù)在“三農(nóng)”金融服務(wù)中的應(yīng)用，并提出若干對策建議。
一、 氣候信息是搞好農(nóng)業(yè)相關(guān)金融服務(wù)的重點
農(nóng)作物生長的氣候條件（主要是溫度、降雨、光合作用等）、種植面積等決定了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量，進而影響農(nóng)產(chǎn)品價格走勢。前瞻性地監(jiān)測糧食主產(chǎn)區(qū)的氣候信息，能夠有效把握市場動向。在這方面，全球主要涉農(nóng)企業(yè)（包括糧商、大型農(nóng)場等）以及金融機構(gòu)（農(nóng)產(chǎn)品期貨交易商、涉農(nóng)金融機構(gòu)等）都進行了積極探索，并建立了系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)氣象及種植情報收集、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格分析預(yù)測體系。
美歐主要糧商建立了遍布世界的農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)。通過系統(tǒng)地收集和分析世界各地氣候、農(nóng)作物生長情況、消費和經(jīng)濟形勢等信息，先于市場掌握主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、收成和消費全貌，并通過全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營、糧食衍生品交易等策略，將自身經(jīng)營風(fēng)險控制到最低。例如美國嘉吉公司（Cargill）通過實時收集各地溫度、降雨量、極端天氣、降雪量、日照等檢測指標(biāo)，借助評估模型來預(yù)估天氣因素對產(chǎn)量、收入和利潤的綜合影響，并開展相關(guān)風(fēng)險管理（陳佳，2015）。
除糧商外，主要涉農(nóng)金融機構(gòu)也重視氣候信息在金融服務(wù)中的應(yīng)用。國際金融機構(gòu)先于市場掌握農(nóng)產(chǎn)品市場信息，推動農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的投資、交易和避險等業(yè)務(wù)運作，并以此獲取超額收益。2012年，高盛在糧食投資中賺取了4億多美元。為數(shù)眾多的農(nóng)產(chǎn)品對沖基金通過聘請氣象專家，或通過商業(yè)氣象咨詢機構(gòu)獲取氣象信息，作為預(yù)判市場走勢的重要依據(jù)。據(jù)統(tǒng)計，美國已有數(shù)百家商業(yè)氣象資訊提供商；AccuWeather作為其中的佼佼者，已成為多家涉農(nóng)金融機構(gòu)的氣象信息提供商。美國芝加哥商品交易所等機構(gòu)積極培育氣候衍生產(chǎn)品市場，推出標(biāo)的涵蓋降雨量、降雪量、溫度、濕度等氣候相關(guān)期貨、期權(quán)和互換等產(chǎn)品，為氣候風(fēng)險敏感企業(yè)和居民提供避險選擇。
二、 農(nóng)情遙感監(jiān)測技術(shù)在農(nóng)情信息收集方面具有顯著優(yōu)勢
20世紀(jì)70年代以來，主要國家和國際組織利用遙感技術(shù)具有監(jiān)測面積大、探測周期短、獲取信息豐富、費用低廉以及可以實現(xiàn)宏觀、動態(tài)、快速、實時、準(zhǔn)確的作物長勢監(jiān)測和估產(chǎn)等特點，積極推進農(nóng)情遙感技術(shù)，目前已形成了科學(xué)完備的體系。我國逐步建立完善了全球農(nóng)情遙感速報系統(tǒng)（Crop Watch），該系統(tǒng)以遙感數(shù)據(jù)為主要數(shù)據(jù)源，以遙感農(nóng)情指標(biāo)監(jiān)測為技術(shù)核心，僅結(jié)合有限的地面觀測數(shù)據(jù)，構(gòu)建了全新的不同時空尺度農(nóng)情遙感監(jiān)測多層次技術(shù)體系，具備全球典型作物產(chǎn)量監(jiān)測和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨勢分析功能，并定期公布《全球農(nóng)情遙感速報》、《全球生態(tài)環(huán)境遙感監(jiān)測年度報告（大宗糧油作物生產(chǎn)形勢）》，為眾多依賴糧食進口、沒有能力開發(fā)與運行先進的農(nóng)情監(jiān)測系統(tǒng)的貧困國家提供了農(nóng)情監(jiān)測服務(wù)，為國際社會提供了另一個獨立的信息獲取途徑，對提高透明度，維護國家糧食安全，加強我國在全球范圍內(nèi)的糧食安全合作具有重要意義。
總體看，農(nóng)情遙感監(jiān)測有以下突出優(yōu)勢：
1. 科學(xué)性較高。決定農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量關(guān)鍵數(shù)據(jù)如作物種植面積、單產(chǎn)、長勢等，吳炳方等（2010）通過氣象及遙感數(shù)據(jù)，結(jié)合多組方法集得到，形成了獨立的農(nóng)情遙感信息源。一是作物種植面積。一種方法是通過計算作物種植成數(shù)（總播種面積/耕地面積）和作物種植結(jié)構(gòu)（某種作物播種面積/總播種面積），利用耕地面積乘以作物種植成數(shù)和作物種植結(jié)構(gòu)就可以得到不同作物的播種面積。另一種方法采用高、低分辨率數(shù)據(jù)結(jié)合的作物面積提取方法，基于時間序列歸一化植被指數(shù)（Normalized Difference Vegetation Index，NDVI）數(shù)據(jù)提取不同作物的特征曲線進行面積估算。二是單產(chǎn)。有的基于遙感信息同化生長模型的作物單產(chǎn)模型估算；有的采用農(nóng)業(yè)環(huán)境指標(biāo)、農(nóng)情遙感指標(biāo)和地面農(nóng)業(yè)氣象因子觀測數(shù)據(jù)，通過農(nóng)業(yè)氣象模型、遙感模型和作物生長模型，采用多種單產(chǎn)預(yù)測結(jié)果融合計算。三是長勢。Crop Watch主要使用了兩種指標(biāo)對不同空間單元的作物長勢進行分析，一個是農(nóng)業(yè)環(huán)境指標(biāo)，通過潛在生物量（溫度、光照、濕度等天氣因素對作物生長的潛在影響）來反映；另一個是農(nóng)情遙感指標(biāo)，通過植被健康指數(shù)，耕地種植比率和最佳植被狀態(tài)指數(shù)等評估作物長勢。作物長勢監(jiān)測技術(shù)日益成熟，使農(nóng)情遙感具備了短期預(yù)測功能，提前預(yù)測糧食生產(chǎn)形勢，這也是農(nóng)情遙感的最大優(yōu)勢。此外，利用農(nóng)情遙感監(jiān)測長勢的另一個優(yōu)勢是其基于衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)監(jiān)測結(jié)果，可以與往年的作物播種情況和生長形勢進行對比，人為干擾因素較小，可實現(xiàn)全球全覆蓋、多時相的觀測，具有全局性，有效克服地面調(diào)查以點帶面、以偏概全等問題，相比統(tǒng)計抽查更全面。
2. 能夠?qū)崿F(xiàn)不同的廣度和精度要求。以Crop Watch為例，郭華東等（2014）利用不同的環(huán)境因子及農(nóng)業(yè)監(jiān)測指標(biāo)能夠?qū)崿F(xiàn)四個范圍尺度的作物長勢、產(chǎn)量和農(nóng)業(yè)變化趨勢，兼顧了預(yù)測廣度與預(yù)測精度。一是在全球尺度上，利用三個農(nóng)業(yè)環(huán)境指標(biāo)（降水、光合有效輻射和氣溫）以及潛在生物量對全球農(nóng)業(yè)環(huán)境進行評估，重點評估全球農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形勢和預(yù)警風(fēng)險區(qū)域。二是在區(qū)域尺度上，綜合利用農(nóng)業(yè)氣象條件指標(biāo)和農(nóng)情遙感指標(biāo)（主要是植被健康指數(shù)、復(fù)種指數(shù)、最佳植被狀況指數(shù)和耕地種植比例等），主要實現(xiàn)全球七個洲際主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)作物長勢及農(nóng)田利用強度監(jiān)測分析。三是在國家尺度上，對總產(chǎn)量占全球80%以上的30個主產(chǎn)國，通過NDV1、作物種植面積、時間序列聚類指標(biāo)等信息，對玉米、小麥、水稻和大豆四種大宗糧油作物進行生產(chǎn)分析和供應(yīng)形勢預(yù)測。四是在省/州尺度上，加入種植結(jié)構(gòu)和耕地比例指標(biāo)。我國的作物種植結(jié)構(gòu)主要通過GVG系統(tǒng)由田間采樣獲取，美國和加拿大等國的作物種植結(jié)構(gòu)由主產(chǎn)區(qū)線采樣抽樣統(tǒng)計獲取。由此可精確到省級玉米、水稻、小麥和大豆等作物相關(guān)信息，具有較高的預(yù)測精度。
3. 預(yù)測結(jié)果較好。主要體現(xiàn)在兩個方面：一是預(yù)測指標(biāo)實行全球驗證。Crop Watch利用全球28個研究區(qū)的地面觀測點及中國2000多個樣方的作物單產(chǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)，對各農(nóng)情遙感指標(biāo)及產(chǎn)量預(yù)測進行驗證，及時糾偏。二是產(chǎn)量預(yù)測結(jié)論清晰、準(zhǔn)確性較高。從近幾年的監(jiān)測報告提供的預(yù)測與事后的真實產(chǎn)量驗證看，Crop Watch的預(yù)測結(jié)果具有較高的可信度。根據(jù)Crop Watch2015年5月的預(yù)測，全球玉米、大豆全年產(chǎn)量同比分別下降1.3%與1.1%，水稻與小麥產(chǎn)量同比增加1.0%與0.9%（吳炳方等，2015）。
4. 邊際成本較低。傳統(tǒng)農(nóng)情信息獲取是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位為對象，采用統(tǒng)計抽樣方法，依賴龐大的調(diào)查隊伍、選取觀測點以及購置監(jiān)測設(shè)備等支出，信息獲取成本高、時效性差、覆蓋范圍小。普通企業(yè)很難有足夠的人力、物力和財力構(gòu)建農(nóng)情信息網(wǎng)絡(luò)。借助現(xiàn)有的氣象觀測網(wǎng)、遙感監(jiān)測體系，只要長期監(jiān)測和統(tǒng)計預(yù)測，農(nóng)情遙感監(jiān)測系統(tǒng)可以與往年的作物播種情況和生長形勢的監(jiān)測結(jié)果進行對比，準(zhǔn)確反映糧食生產(chǎn)形勢，能夠以較低的邊際成本為包括金融機構(gòu)在內(nèi)的企業(yè)提供農(nóng)情信息服務(wù)。
5. 災(zāi)情監(jiān)測方面優(yōu)勢明顯。在全球氣候變化背景下，全球極端氣象災(zāi)害仍可能延續(xù)多發(fā)、頻發(fā)、重發(fā)等趨勢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能出現(xiàn)大幅波動。20世紀(jì)90年代全球極端氣象災(zāi)害比20世紀(jì)50年代高出5倍以上。遙感技術(shù)是目前多尺度旱澇監(jiān)測最有效的手段，能夠及時獲取旱澇災(zāi)害的強度、影響區(qū)域等信息，并結(jié)合作物生長不同階段評估災(zāi)情對產(chǎn)量的影響。比如厄爾尼諾（El Ni？ko）和拉尼娜（La Ni？ka）現(xiàn)象，目前主要通過監(jiān)測相關(guān)觀測區(qū)域海溫和南方濤動指數(shù)（Southern Oscillation Index，SOI）進行預(yù)警，但無法實時跟蹤其影響范圍、持續(xù)時間、作用強度等。相對來講，農(nóng)情遙感能夠密切跟蹤監(jiān)測其發(fā)展態(tài)勢，并及時修正對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的預(yù)期。
三、 加強農(nóng)情遙感技術(shù)應(yīng)用，提高"三農(nóng)"金融服務(wù)質(zhì)量
氣候不僅是氣象領(lǐng)域的研究內(nèi)容，也是影響經(jīng)濟的重要因素。1998年美國前商務(wù)部長William Michael Daley在美國國會作證時指出，美國經(jīng)濟中至少有1萬億美元與天氣密切相關(guān)。農(nóng)業(yè)受氣候的影響最為直接，包括涉農(nóng)金融機構(gòu)在內(nèi)的相關(guān)部門都應(yīng)該重視氣候問題。借助最新農(nóng)情遙感技術(shù)，能夠不斷提高對全球主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格的研究和分析能力。
1. 高度重視農(nóng)情信息工作。金融機構(gòu)普遍認(rèn)為氣象方面的研究預(yù)測是氣象部門的事，與金融的關(guān)系不大。2014年以來的厄爾尼諾事件，正在對全球農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大影響，但涉農(nóng)金融機構(gòu)并未充分考量這一事件沖擊。從某種程度上說，金融領(lǐng)域仍將氣候因素視為外生變量，缺乏對農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害風(fēng)險和經(jīng)濟影響的定量分析和動態(tài)評估的意識和能力。
近年來，我國大力推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，種養(yǎng)大戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速培育，農(nóng)業(yè)逐步成為高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險的行業(yè)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，種糧大戶因不掌握氣候信息而導(dǎo)致巨虧的例子比比皆是?？蛻魧鹑诜?wù)的需求已不僅局限于信貸、結(jié)算等傳統(tǒng)領(lǐng)域，對氣候信息支持、農(nóng)產(chǎn)品價格預(yù)測、農(nóng)業(yè)風(fēng)險整體解決方案等智力密集型服務(wù)的要求日益增長。金融機構(gòu)應(yīng)及時挖掘客戶需求，持續(xù)加強氣象相關(guān)研究并提供相應(yīng)服務(wù)。培養(yǎng)一批既精通農(nóng)業(yè)氣象又懂農(nóng)村金融的復(fù)合型人才，能夠深入研究氣候與收成、產(chǎn)量與價格等變量的關(guān)系，以及農(nóng)業(yè)災(zāi)害的影響程度與涉農(nóng)貸款不良率的關(guān)系，并開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的需求。
2. 推動金融機構(gòu)與氣象、遙感等相關(guān)部門合作。目前國內(nèi)提供農(nóng)業(yè)氣象服務(wù)的機構(gòu)主要有中國氣象局等。中國氣象局提供的農(nóng)業(yè)氣象產(chǎn)品涵蓋大氣監(jiān)測與預(yù)報、氣候監(jiān)測與評估、生態(tài)與農(nóng)業(yè)氣象等領(lǐng)域。其農(nóng)情信息來源既有氣象和遙感衛(wèi)星，也有完備的本土地面觀測網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)情數(shù)據(jù)可靠，但缺乏對全球范圍的作物長勢監(jiān)測產(chǎn)品和基于遙感的作物產(chǎn)量預(yù)測。Crop Watch系統(tǒng)自1998年建立以來，經(jīng)過不斷改進和提高，并大量融合了大氣科學(xué)、農(nóng)業(yè)氣象學(xué)等相關(guān)成果，監(jiān)測精度和范圍大幅改善，建成了系統(tǒng)的農(nóng)情分析體系。目前，我國是國際上少數(shù)幾個開展全球農(nóng)情遙感監(jiān)測的國家。Crop Watch已與歐盟的MARS、美國的Crop Explorer系統(tǒng)并列為全球三大農(nóng)情遙感監(jiān)測系統(tǒng)，成為地球觀測組織/全球農(nóng)業(yè)監(jiān)測計劃（GeoGLAM）的主要組成部分，并為聯(lián)合國糧農(nóng)組織農(nóng)業(yè)市場信息系統(tǒng)（AMIS）提供糧油生產(chǎn)信息。建議涉農(nóng)金融機構(gòu)加強與中國氣象局和國家遙感中心合作，爭取人員和技術(shù)支持，在Crop Watch的技術(shù)框架和分析方法基礎(chǔ)上構(gòu)建適合自身的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量分析和預(yù)測架構(gòu)。
3. 加強農(nóng)情信息在風(fēng)險管理中的應(yīng)用。長期以來，“三農(nóng)”金融風(fēng)險管理主要側(cè)重客戶和行業(yè)等緯度分析客戶的財務(wù)能力和風(fēng)險狀況，并作為信貸投放和風(fēng)險管理的主要依據(jù)，對氣候信息的分析應(yīng)用較為薄弱。這種只見樹木不見森林的分析體系，難免影響風(fēng)險管理效果。有必要加強大氣候、大環(huán)境的研究和運用，在客戶分析、信貸決策中適當(dāng)提高氣候信息的權(quán)重。可以考慮根據(jù)農(nóng)情預(yù)測有選擇地投放信貸資源，將更多涉農(nóng)資金投向氣候條件好、收成理想的區(qū)域和經(jīng)營主體。盡快建立基于厄爾您諾和拉尼娜等全球氣候周期及暴雨等重大災(zāi)害性天氣過程和干旱、洪澇等重大天氣災(zāi)害的預(yù)警體系，實時跟蹤監(jiān)測受災(zāi)程度和范圍，并采取應(yīng)對措施，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，保障銀行涉農(nóng)貸款安全。
此外，農(nóng)業(yè)保險作為一種風(fēng)險管理工具和國家農(nóng)業(yè)支持保護體系的組成部分，面臨嚴(yán)重的道德風(fēng)險，災(zāi)害損失難以評估，保險責(zé)任難以確定，理賠工作難度大、成本高等技術(shù)性難題，金融機構(gòu)在涉農(nóng)保險創(chuàng)新、氣候金融產(chǎn)品開發(fā)等方面積極性不高，甚至有畏難情緒。利用農(nóng)情遙感監(jiān)測技術(shù)“快速、獨立、直觀、客觀”的特點，可以迅速、準(zhǔn)確的估算災(zāi)情面積，確保保險業(yè)務(wù)管理的科學(xué)性和高效性，提升農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理能力，防災(zāi)減災(zāi)能力，提高農(nóng)業(yè)保險承保理賠核。
4. 提高全球農(nóng)產(chǎn)品市場的話語權(quán)。美國前國務(wù)卿基辛格博士曾深刻指出，控制了糧食，就控制了世界上所有的人。近年來，農(nóng)產(chǎn)品金融化的趨勢日益明顯，農(nóng)產(chǎn)品價格已不簡單受供求規(guī)律的影響，相關(guān)金融機構(gòu)已成為國際農(nóng)產(chǎn)品市場的主要參與者和定價者。華爾街的投資銀行、對沖基金以及其他金融機構(gòu)大肆投機糧食市場，開發(fā)復(fù)雜的金融衍生品（如溫度指數(shù)期貨、霜凍指數(shù)期貨等）并影響價格走勢；四大糧商等控制全球糧食產(chǎn)業(yè)鏈的傳統(tǒng)力量在現(xiàn)貨和期貨交易市場兩邊下注，有的糧商直接成立對沖基金，專門從事糧食炒作。影響糧食供求的氣候信息，大到厄爾尼諾、拉尼娜等全球性氣候現(xiàn)象，小到糧食主產(chǎn)區(qū)的局部氣候災(zāi)害，都可能成為糧價漲跌的推手，小事件引發(fā)糧價大波動的蝴蝶效應(yīng)屢見不鮮。我國涉農(nóng)金融機構(gòu)，應(yīng)在及時獲取全球農(nóng)情信息的基礎(chǔ)上，加強國內(nèi)主要糧食企業(yè)合作，提高在全球糧食市場的影響力。一是積極爭取全球糧食定價權(quán)。作為全球重要的農(nóng)產(chǎn)品凈進口國，中國需求已成為部分農(nóng)產(chǎn)品價格波動的重要因素。根據(jù)農(nóng)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2014年我國糧食進口總量約1億噸，其中大豆進口達到了7 140萬噸。國際糧價波動已成為中國糧食安全的重要影響因素。可考慮推動有關(guān)方面密切合作，通過適當(dāng)?shù)牟呗浴a(chǎn)品和渠道，降低農(nóng)產(chǎn)品進口的價格風(fēng)險。在能力和條件具備的前提下，國內(nèi)金融機構(gòu)可與國內(nèi)糧食巨頭（中糧集團、中儲糧等）及氣象服務(wù)機構(gòu)合作成立農(nóng)產(chǎn)品交易機構(gòu)，適當(dāng)參與糧食衍生品交易。二是吃透全球糧食金融化問題。有必要深入研究西方涉糧金融機構(gòu)的操作手法和運作模式，評估農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量預(yù)期、能源價格、天氣變化、氣候災(zāi)害、運輸風(fēng)險等對價格走勢的影響路徑，并采取適當(dāng)?shù)膽?yīng)對策略。三是及時農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)報告。農(nóng)行等主要涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)借鑒全球先進同業(yè)的做法，加強氣候和農(nóng)產(chǎn)品市場研究，定期或不定期面向全球水稻、小麥、玉米、大豆、棉花等主要農(nóng)產(chǎn)品分析報告，提高市場影響力。
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基金項目：中國博士后科學(xué)基金（項目號：2015T80160；2014M550912）。
[論文摘要]隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的深入推進，“三農(nóng)”呈現(xiàn)出前所未有的良好發(fā)展勢頭，縣域經(jīng)濟日趨繁榮。特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級農(nóng)行全面實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型，就必須找到農(nóng)行“面向三農(nóng)”與“商業(yè)運作”的著力點和結(jié)合點。
近年來，中央圍繞“三農(nóng)”問題出臺了一系列政策，使我國縣域經(jīng)濟發(fā)展迎來了新的機遇，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域經(jīng)濟日趨繁榮，也有力促進了服務(wù)于縣域經(jīng)濟發(fā)展的縣級農(nóng)行。然而按照：“面向三農(nóng)”，“商業(yè)運轉(zhuǎn)”的方針，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級農(nóng)行全面實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型，最終實現(xiàn)“面向‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、綜合經(jīng)營，致力于為最廣大客戶群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化全能型銀行”的目標(biāo)，仍然相差一定的距離和亟待解決的實際問題。
一、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級行面臨的困境
經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級行經(jīng)營效益低下是內(nèi)外部多種因素綜合作用的結(jié)果，我們從理論到實踐的方法，結(jié)合泰來農(nóng)行作為調(diào)查對象，具體分析，存在以下問題：
(一)外部原因
1.當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展滯后制約了農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營。泰來縣位于黑龍江省西部，東臨大慶，南與吉林省接壤，西與內(nèi)蒙古接壤，是三省交界處，土質(zhì)貧瘠，資源匱乏。泰來縣是國定貧困縣，土地面積3，922平方公里，農(nóng)作物總播種面積198萬畝，32萬人口中，有6.7萬人至今尚未脫貧。近幾年來，多數(shù)農(nóng)戶在國家有關(guān)政策的支持下走上富裕之路，但農(nóng)村人均收入從實際上論證，仍達不到小康標(biāo)準(zhǔn)。同時泰來縣既是貧困縣，又是重災(zāi)縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，抵御自然災(zāi)害能力差。如1998年的特大洪災(zāi)后，全縣又連續(xù)遭受了自然災(zāi)害，截止2007年末，全縣糧食總產(chǎn)量41.4萬噸，農(nóng)民人均收入1，280元，國民生產(chǎn)總值15.3億，財政收入10，331萬元，全縣各項存款僅有13.2億。
2.外部競爭手段激烈，加劇了自身經(jīng)營負擔(dān)。隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷推出，農(nóng)村信用社管理關(guān)系的變化產(chǎn)生利害關(guān)系的改變，農(nóng)業(yè)銀行作為信用社最主要競爭對手，面臨最直接的沖擊。在競爭關(guān)系上，信用社作為地方政府利益的代言人，在財政性存款、集中支付等業(yè)務(wù)方面，將獲得更多的受益，如泰來財政性存款，受政府的指令，全部在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社。農(nóng)行相對處于不對等、不公平的地位，農(nóng)行各項存款16，987萬元，僅占全縣存款市場份額的184%。
3.對縣域經(jīng)濟發(fā)展資金投量不足。2007年全縣累計投放各項支農(nóng)貸款(包括2006年底發(fā)放的跨年度貸款)46700萬元，其資金來源主要有支農(nóng)再貸款投放14000萬元，20000萬元的拆借資金，其余是新增股金和新增貸款。由于嚴(yán)重的旱災(zāi)涉及30904萬元農(nóng)戶貸款，預(yù)計有14000萬元不能按期收回，收回的貸款也僅夠償還人行的支農(nóng)再貸款和拆借資金。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，2008年，泰來縣備春耕生產(chǎn)資金需求65000萬元，除了農(nóng)民自籌和財政補助外，資金缺口51000萬元。一方面自有資金不足，另一方面受從緊貨幣政策的制約又不能突破2007年的信貸規(guī)模。在2007年嚴(yán)重旱災(zāi)的影響下，今年如果銳減農(nóng)戶貸款，部分受災(zāi)農(nóng)戶可能就種不上地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到較大影響。
(二)內(nèi)部原因
1.思想觀念不更新，阻礙農(nóng)行的改革與發(fā)展。截止2007年末，泰來農(nóng)行各項存款16，987萬元，各項貸款30602萬元，存貸比例180.1%，不良貸款占比99.5%，2007年實現(xiàn)財務(wù)經(jīng)營利潤-1679萬元。扁平化之后，部分領(lǐng)導(dǎo)和員工片面的認(rèn)為權(quán)力上收了，管理加強了，責(zé)任下發(fā)了“多做事大責(zé)任、少做事少責(zé)任、不做事沒責(zé)任”，一部分信貸員風(fēng)險小的貸款投放消極被動，或不愿放、不敢放。同時作為貧困地區(qū)縣級行，經(jīng)過幾年的商業(yè)化改革，業(yè)務(wù)范圍日益擴大，管理水平逐年提高，但“辦好商業(yè)銀行的意識”還沒有真正樹立起來。同時，在營銷中間業(yè)務(wù)上，由于受地方經(jīng)濟的影響、縣域企業(yè)自身水平的影響，部分員工在思想觀念還沒有徹底的轉(zhuǎn)變過來，制約了銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和有效收入的增加。
2.基層網(wǎng)點的收縮，導(dǎo)致了業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)活化難。首先貧困地區(qū)縣級行機構(gòu)先后撤并后，原機構(gòu)所在的客戶只有撤走了資金，另謀合作伙伴，不僅存款總額大幅度的滑坡，同時，也給清收不良貸款、營銷貸款和開展中間業(yè)務(wù)增加難度。目前，全縣8鎮(zhèn)2鄉(xiāng)，農(nóng)行只保留了一個城內(nèi)站前分理處，業(yè)務(wù)輻射面受到局限；其次，地方政府對農(nóng)村撤并機構(gòu)存在著抵抑情緒，在撤消后的地區(qū)金融業(yè)務(wù)處于“真空”地帶。
3.歷史包袱重，清收難度大。由于泰來縣是貧困縣，十幾年來，承擔(dān)國家財政職能，發(fā)放了大量的政策性貸款，特別是98年特大洪災(zāi)后，在無擔(dān)保、無抵押、無保證的情況下，投放的生產(chǎn)自救，重建家園的“指令性”貸款，現(xiàn)已全部形成了風(fēng)險。同時由于粗放型經(jīng)營，重數(shù)量，輕質(zhì)量，重放輕管等問題十分嚴(yán)重。截止2007年末，泰來行各項貸款余額30，602萬元，不良貸款30，437萬元，占比99.5%。 同時在30，437萬元的不良貸款中，有近5000萬元的法人類客戶貸款均是關(guān)停多年的待改制企業(yè)及農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)的貸款，而且這部分均為信用放款，現(xiàn)在企業(yè)均已經(jīng)沒有資產(chǎn)，貸款維權(quán)無從著手。
4.財務(wù)包袱嚴(yán)重影響了自身經(jīng)營。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級行財務(wù)包袱重，資源配置仍然實行統(tǒng)一調(diào)控，致使經(jīng)營包袱逐年加大。同時在清收乏力、收入有限的情況下，縣級行效益明顯不足，如該行年人均費用不足3.8萬元，資源調(diào)控能力不足和人均占用不高，足以說明總體效益不好，員工的積極性難以發(fā)揮出來。
二、對策與建議
(一)更新思想觀念，拓展生存空間
經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟貧窮，但員工的精神面貌不能貧窮。尤其是農(nóng)行基層員工身處服務(wù)“三農(nóng)”的最前沿，應(yīng)該感受到縣域農(nóng)行是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的主要載體和平臺，隨著支持“三農(nóng)”的力度不斷加大，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)行面臨著良好的發(fā)展條件和難得的發(fā)展機遇，要讓每位員工看到經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)行蘊藏的潛力和發(fā)展的優(yōu)勢，進一步轉(zhuǎn)變員工的思想觀念，通過對員工進行憂患、競爭、生存意識的灌輸和教育，拓展生存空間，否則將會被市場無情淘汰。只有觀念轉(zhuǎn)變了，思維才能活躍，生存思路才能開闊，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制才有好基礎(chǔ)。
(二)找準(zhǔn)市場定位，擴大業(yè)務(wù)領(lǐng)域
經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級行內(nèi)外部經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了重大變化的情況下，應(yīng)及時在競爭戰(zhàn)略和經(jīng)營戰(zhàn)略上都要做出調(diào)整，既要不能放棄與信用社在農(nóng)村服務(wù)上的爭奪，也要不惜成本與之在縣域法人客戶、機關(guān)事業(yè)客戶上的拼搶，要把客戶定位在個體私營業(yè)主、公務(wù)員等穩(wěn)健收入或消費群體，找準(zhǔn)區(qū)域定位。要以城鎮(zhèn)化發(fā)展為依托，搶占豐厚的資金金融資源和業(yè)務(wù)發(fā)展的制高點。以優(yōu)質(zhì)客戶為重點，培育優(yōu)良客戶以及金融保險、證券等業(yè)務(wù)客戶。同時大力發(fā)展縣域產(chǎn)險業(yè)務(wù)是農(nóng)行進一步做好面向“三農(nóng)”服務(wù)，有效服務(wù)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，推進經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要手段。
(三)開發(fā)人力資源，深化人事制度改革
在現(xiàn)有員工的基礎(chǔ)上，不僅要加強對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，掌握計算機操作，法律法規(guī)知識等，還要進行文化課的培訓(xùn)教育，全面提高員工的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，并對現(xiàn)有人員進行合理配置，精簡管理崗位，不設(shè)不創(chuàng)造效益崗位，全面實行定崗、定編、定責(zé)，對部門經(jīng)理一年一競聘，定出全年工作目標(biāo)，以效益論成敗，看業(yè)績。對員工要定出崗位，通過競爭上崗。提供展示自我，發(fā)揮潛能的平臺。對定崗定編后富余的人員要主動找市場，搞存款，抓清收、組織存款及開展中間業(yè)務(wù)的按實現(xiàn)效果獲取報酬，使員工自覺樹立起責(zé)任意識，憂患意識和競爭意識。
(四)全力營銷市場，提高經(jīng)營效益
一是做好負債業(yè)務(wù)。組織資金來獲取利差，是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)行取得效益，改善經(jīng)營的一條重要途徑。全行上下要明確樹立早存款、早受益，多存款、多受益的指導(dǎo)思想，在努力優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，不斷營銷市場，加大存款總量上下功夫。二是做強資產(chǎn)業(yè)務(wù)。首先要把好增量關(guān)，重點抓好增量，投資結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過增量調(diào)整，來逐步實現(xiàn)整個結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，主動地預(yù)見性地退出低效信貸市場，退出劣質(zhì)企業(yè)和夕陽產(chǎn)業(yè)；其次要把好存量關(guān)，必須把清收盤活不良貸款作為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)行的“生命工程”，在人員精力擺布要按不良資產(chǎn)占比的比例配備，在管理方式上要根據(jù)實際需要確定集中經(jīng)營還是分散清收模式，在考核上要突破傳統(tǒng)的下達指標(biāo)，計分獎勵的辦法，走市場化道路，實行計價清收專兼職和內(nèi)外分類考核，調(diào)動一切力量，向不良資產(chǎn)宣戰(zhàn)，闖一條以不良資產(chǎn)清收實現(xiàn)支行脫困的道路來。通過挖潛存量資產(chǎn)效益來實現(xiàn)經(jīng)營狀況的根本好轉(zhuǎn)。三是做活中間業(yè)務(wù)。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級行其資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到客觀條件的制約，發(fā)展空間有限，中間業(yè)務(wù)就其新的盈利增長點和增加效益的切入點，要積極拓展銀行卡業(yè)務(wù)，對中高檔客戶積極推廣差別服務(wù)，同時要積極營銷推廣工資、保險和代銷基金業(yè)務(wù)。
建議：
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；調(diào)查：思考
摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。
一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況
(一)金融支農(nóng)力度不斷加大
據(jù)統(tǒng)計，到2009年6月末，承德市金融機構(gòu)各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機構(gòu)各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機構(gòu)各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機構(gòu)貸款占比達到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)
人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機制．改進服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸，活躍農(nóng)村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加
農(nóng)村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財政貼息貸款、社團貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時切實加強農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經(jīng)濟效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的又一有生力量。
二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求
一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟依然相對落后，經(jīng)濟總量小、綜合實力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達．加之隨著國際金融危機的不斷蔓延和世界經(jīng)濟增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機構(gòu)上存資金達175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量
據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)427家(其中縣城以下機構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠行政鄉(xiāng)沒有金融機構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網(wǎng)點，目前只保留縣支行1個網(wǎng)點，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機構(gòu)的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。
(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求
一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實體經(jīng)濟的少，金融機構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達790萬元，占比高達83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設(shè)置不盡合理。
(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟結(jié)算的需要
截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟的支持
農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。
(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮
一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進入農(nóng)村，擴大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)的試點范圍，提高農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機構(gòu)履行其社會責(zé)任，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點適當(dāng)延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對縣域和城市存款實行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的金融產(chǎn)品和服務(wù)
金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。可以針對農(nóng)村經(jīng)濟的需求，積極進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的實際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當(dāng)擴大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。
(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法
各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當(dāng)下放流動資金貸款審批權(quán)限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實行貸款責(zé)任追究，切忌實行“一刀切”，達到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。
(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價
目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經(jīng)濟收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求
論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系已形成，但各類農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況有所不同。通過對農(nóng)村金融機構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié)，重點分別對傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況進行分析。
一、我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系簡介
改革開放至今，我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機構(gòu)主要有私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會等。
二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重擔(dān)落在農(nóng)村信用社身上。但實際運行時，農(nóng)村信用社并沒有真正擔(dān)起這個重擔(dān)，它在經(jīng)營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴大趨勢。wwW.133229.coM為了解決“三農(nóng)”資金支持，國家加大政策調(diào)整力度：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。
（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導(dǎo)向的國有農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用，我們應(yīng)積極探索新的資金來源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。
（二）中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。
（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟、小商品經(jīng)濟發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國家清理整頓農(nóng)村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構(gòu)從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村信用社一段時間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風(fēng)險相對比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時，又能實現(xiàn)利潤最大化，還需多多努力。
傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場經(jīng)濟體制促使金融機構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評價指數(shù)的績效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在合適條件下主動尋找農(nóng)貸機會，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。
三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導(dǎo)作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)，即允許一些社會資金進入農(nóng)村金融市場，以完善農(nóng)村金融市場競爭機制，并解決我國農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進入農(nóng)村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。
（一）郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準(zhǔn)，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3
月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農(nóng)力度，擴大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。
（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機構(gòu)的，即使有其他金融機構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個地區(qū)“三農(nóng)”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認(rèn)可它，對它也不是很了解，導(dǎo)致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風(fēng)險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問題及存款準(zhǔn)備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù)，還需作出很多努力。
（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，2001年11月28日，國內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。
（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風(fēng)險也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國金融機構(gòu)的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風(fēng)險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關(guān)問題。國家的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。
四、非正式金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
非正式金融機構(gòu)主要包括：私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現(xiàn)在：非正式金融機構(gòu)在經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動和高風(fēng)險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風(fēng)險。風(fēng)險雖然比較大，但非正式金融機構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔(dān)保等。
從上面的分析，可以看出建國以來，我國農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實上還是沒有解決我國農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價值最大化。
參考文獻：
論文關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險；養(yǎng)老保險基金；農(nóng)村養(yǎng)老體系
河南是全國第一農(nóng)業(yè)大省．河南省的農(nóng)業(yè)人口位居全國第一。隨著河南省經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)村人口老齡化的到來．以家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老為主的農(nóng)村養(yǎng)老制度已不能滿足農(nóng)村居民養(yǎng)老的需求．建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度迫在眉睫。妥善解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題．對于完善河南省的社會保障體系．解決“三農(nóng)”問題．統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會一體化發(fā)展，實現(xiàn)和諧社會目標(biāo)具有重要意義。
一、河南省新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險實施中存在的問題
新農(nóng)保(以下簡稱新農(nóng)保)制度雖然優(yōu)于老農(nóng)保，但也面臨一系列問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面。
(一)相關(guān)部門對于新農(nóng)保的宣傳力度不夠
在調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)有些試點縣對新農(nóng)保的宣傳力度不夠。雖然在縣級電視臺或者廣播中對新農(nóng)保有專門的介紹，但縣級電臺的收視率極低，縣級廣播收聽率更低。通過縣級報紙宣傳效果更不好，因為很少會有農(nóng)村居民花錢去購買這類報紙。在鄉(xiāng)村一級。更多的宣傳方式是發(fā)放宣傳冊或者通過村廣播。村廣播雖然可以使村中每個人都聽到，但僅僅依靠廣播，村民并不能對新農(nóng)保有更深的理解。最終．真正起作用的是發(fā)放到每個家庭的宣傳冊。宣傳冊上講的很詳細，但是對于普通農(nóng)村居民來講，能夠真正理解這些條款的人寥寥無幾。宣傳方式不當(dāng)，宣傳工作不深入、不細致是造成新農(nóng)保參保率低的原因之一。
(二)新型的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的非強制性引發(fā)的問題
對于養(yǎng)老保險，如果是非強制的，就會出現(xiàn)年齡大的人積極投保而年輕人不愿投保的逆選擇現(xiàn)象。目前河南省新農(nóng)保試點地區(qū)年長者積極投保而年輕人不愿投保的現(xiàn)象很普遍，這就會提高整個養(yǎng)老保險的風(fēng)險水平，增加國家對保險金的支付負擔(dān)。而在保險合同成立后．被保險方容易引發(fā)諸如騙保等道德風(fēng)險。在調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)存在如下道德風(fēng)險：一是由于農(nóng)村戶籍管理不規(guī)范．出現(xiàn)年齡虛報謊報現(xiàn)象。如果是虛報年齡此時恰好到了六十歲，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老保險金：二是有的家庭為了騙取養(yǎng)老保險金，對于已經(jīng)過世的老人不進行戶口注銷，這樣就可以繼續(xù)領(lǐng)取保險金；三是有些人分別擁有城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩種戶口．出現(xiàn)重復(fù)投保重復(fù)領(lǐng)取保險金現(xiàn)象。
(三)新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金籌集不足
《實施意見》規(guī)定：新農(nóng)?；鹩蓚€人繳費、集體補助、政府補貼構(gòu)成。首先，雖然新農(nóng)保中政府籌資比例提高了不少，但相對于城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險財政籌資高達40％的比例來講。政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險籌資中所占的比例仍然太低。其次，集體補助部分，除了少數(shù)經(jīng)濟發(fā)展水平高的村莊外。比如小康村、城中村或者城市近郊農(nóng)村等，大部分村集體沒有什么收入。至于社會資助更是微乎其微。因此，《實施意見》中的集體補助部分形同虛設(shè)。再者，個人繳費部分，由于種種原因，大多數(shù)農(nóng)村居民選擇了最低檔次的100元繳費。政府補貼力度小，集體補助無望，個人繳費水平低下．無疑會大大降低農(nóng)村養(yǎng)老保險費的籌資規(guī)模．從而降低了其保障水平。
(四)新農(nóng)?；鸬谋Ｖ翟鲋祮栴}
首先，養(yǎng)老保險基金儲存面臨很大風(fēng)險。目前，新農(nóng)保個人賬戶資金是按照一年期儲蓄存款的利率來計息，這雖然高于活期存款利率，但長期來看無法跑贏CPI，難以達到資金增值保值的目的。其次，養(yǎng)老保險基金投資渠道單一。目前，養(yǎng)老保險基金只能用于銀行存款或購買國債．不得進行其它的直接投資。單一的投資渠道很難實現(xiàn)新農(nóng)保基金的保值增值。最后，新農(nóng)?；饘嵭锌h級管理，而縣級管理機構(gòu)的投資能力有限，很難對新農(nóng)?；疬M行有效管理，從而達到保值增值目的。統(tǒng)籌層次過低．也是新農(nóng)?；鸨Ｖ翟鲋档闹贫刃哉系K。至于統(tǒng)籌層次將來提高到哪個級別，《實施意見》并沒有加以明確。
(五)新農(nóng)保支付水平低，無法保證老年人基本生活
根據(jù)《實施意見》中對新農(nóng)保的養(yǎng)老金待遇的規(guī)定。做一下計算，假設(shè)某年齡為45周歲的投保人，個人年繳費100元，加上政府補貼繳費的30元，繳費15年．按3％的一年期定期存款利率計算利息，此人60歲后每月可以得到77元養(yǎng)老金。如果此人年繳費500元，每月可以得到131元養(yǎng)老金。調(diào)查顯示：農(nóng)村低收入戶老人的月均生活消費支出約為141元，而低收入戶一般會選擇100元的繳費檔次．相應(yīng)的養(yǎng)老金為每月77元，占每月必要支出的約53％，其余的部分還要通過家庭養(yǎng)老或者其它途徑解決。高收入戶老人的月均生活消費支出約為336元。一般會選擇500元的繳費檔次。相應(yīng)的養(yǎng)老金為每月I3I元，占每月必要支出的約39％．其余部分也需要通過其它途徑解決。支付水平低，特別是隨著繳費檔次的提高，養(yǎng)老金支付占整個生活消費支出的比例越小。不能完全滿足農(nóng)村老年人生活消費支出，這也是新農(nóng)保吸引力不足的一個原因。
(六)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度與其他社保的銜接問題
首先。新農(nóng)保與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度的接軌問題。新農(nóng)保盡管確定了與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度的體制轉(zhuǎn)軌，但并未形成合理的轉(zhuǎn)軌成本籌集與分擔(dān)機制，能否實現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老保險制度與城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老保險制度的平穩(wěn)過渡，把鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工納入城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老體系，試點結(jié)果是否具有推廣性尚待觀察。其次，由于目前農(nóng)村社會保障體系過于復(fù)雜。面臨諸多技術(shù)性的難題，包括新老銜接、城鄉(xiāng)銜接、地區(qū)銜接，特別是農(nóng)民工就業(yè)不穩(wěn)定，身份可能隨時轉(zhuǎn)換．相應(yīng)的養(yǎng)老制度安排也會不同，如何銜接目前還沒有很好解決。
(七)新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度相關(guān)法律建設(shè)滯后
新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，基本是以縣為單位，缺少全國性的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。雖然一些地方探索開展新農(nóng)保制度。制定了相應(yīng)的實施辦法，但在繳費標(biāo)準(zhǔn)、政府補助、保障方式和保障水平等方面做法不一，差別較大。同時，由于社會保險與商業(yè)保險在農(nóng)村同時存在，操作方法各不相同，使得二者混為一體，打亂了正常的市場秩序。由于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險缺乏法定性，導(dǎo)致農(nóng)民居民對養(yǎng)老保險缺乏信任；由于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險缺乏統(tǒng)一性，保險關(guān)系在地區(qū)之間不能轉(zhuǎn)移，影響人口的正常流動；由于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險缺乏權(quán)威性，影響農(nóng)民參保的積極性。
二、對完善河南省新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的建議
(一)加大宣傳力度，消除農(nóng)村居民對新農(nóng)保的懷疑態(tài)度
加大宣傳力度，開展多種形式的宣傳工作。消除農(nóng)民對新農(nóng)保的種種顧慮。首先，除了上述宣傳方式外，應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村集鎮(zhèn)、廟會時，以群眾喜聞樂見的小品、戲劇、說唱等方式宣傳新農(nóng)保。其次，增派相關(guān)專業(yè)人員下鄉(xiāng)包干挨家挨戶宣傳新農(nóng)保，深入淺出地向農(nóng)村居民講解新農(nóng)保．以及社會保險和商業(yè)保險的區(qū)別，使他們真正理解新農(nóng)保的原理、運作過程等。再次，充分發(fā)揮農(nóng)村中黨員干部的帶頭作用，使其以身作則，先行加入新農(nóng)保。通過他們的示范作用，帶動其他村民投保。最后，先行對60歲以上老人無需繳費發(fā)放養(yǎng)老金，讓這部分人嘗到甜頭，讓他們相信政府在確確實實為農(nóng)民辦好事，其他農(nóng)民也就會在一定程度上消除對新農(nóng)保的顧慮。
(二)防范和化解新農(nóng)保中存在的逆選擇和道德風(fēng)險
為防范新農(nóng)保中存在的逆選擇．可以規(guī)定60周歲以上符合條件的農(nóng)村居民領(lǐng)取養(yǎng)老金必須要求其符合新農(nóng)合參保條件的子女強制性參保。這樣可在一定程度上降低逆選擇。此外，可以規(guī)定參保人在繳費期間原則上不允許退保。當(dāng)然，解決逆選擇的根本辦法還是盡快實現(xiàn)新農(nóng)合社會保險的強制性。對于新農(nóng)保中出現(xiàn)的道德風(fēng)險，可采取以下措施：一是對參保到齡人員的身份證、戶口簿、相片三對照，確保準(zhǔn)確無誤后發(fā)放領(lǐng)取證和銀聯(lián)卡。二是以村為單位，對參保人員和到齡人員張榜公示，接受群眾監(jiān)督。三是認(rèn)真查處虛報冒領(lǐng)責(zé)任人，對冒領(lǐng)者進行罰款，并視其情節(jié)輕重移交司法部門處理。四是每年定期審查，年審工作實行到村串戶服務(wù)，認(rèn)真普查領(lǐng)取人的生存和身體狀況。建立電子檔案，跟蹤調(diào)查服務(wù)。
(三)進一步加大財政投入力度，保障集體補助部分．相應(yīng)增加高繳費檔次
首先．為保證新農(nóng)保制度的正常運轉(zhuǎn)，地方財政應(yīng)將新農(nóng)保補貼納入預(yù)算，而且要隨經(jīng)濟的發(fā)展同步增長。但從長期發(fā)展來看，新農(nóng)保制度建設(shè)要逐步體現(xiàn)中央財政和省、市一級財政的責(zé)任。這是可持續(xù)發(fā)展的重要條件。其次。要保證集體補助部分。盡管目前集體經(jīng)濟地位在降低．但是，在河南省很多農(nóng)村．特別是私營企業(yè)比較多的農(nóng)村或者城市近郊農(nóng)村，村集體的收入還是相當(dāng)可觀的，對于這些村集體。應(yīng)當(dāng)提高其對新農(nóng)保的補貼比例。最后，對于個人繳費，應(yīng)適當(dāng)增設(shè)繳費檔次，提高整體繳費水平。建立動態(tài)繳費增長機制。繳費標(biāo)準(zhǔn)隨著預(yù)期領(lǐng)取的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)的變化而調(diào)整，實行動態(tài)繳費。通過上述措施，充分保證新農(nóng)保資金的來源，進而保證其支付水平。
(四)提高統(tǒng)籌層次，拓寬投資渠道，確保新農(nóng)保資金的保值增值
首先，逐步提高新農(nóng)?；鸾y(tǒng)籌層次。由縣級到市級統(tǒng)籌進而實現(xiàn)省級統(tǒng)籌，使基金能產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。其次，拓寬新農(nóng)保資金投資渠道?？梢赃m當(dāng)進入國家重點項目建設(shè)和市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等投資領(lǐng)域，也可購買績優(yōu)企業(yè)發(fā)行的債券和股票，不斷拓寬農(nóng)村養(yǎng)老基金增值的新領(lǐng)域。最后，完善新農(nóng)?；鸨O(jiān)督機制，建立專門的監(jiān)督委員會，同時要發(fā)揮參保農(nóng)民的監(jiān)督作用。
(五)妥善解決與其他社保政策的接續(xù)轉(zhuǎn)移問題
一是要預(yù)留制度接口。制定與其它社保政策轉(zhuǎn)換的詳細辦法。在省級范圍內(nèi)制定統(tǒng)一、規(guī)范和切實可行的操作流程，規(guī)范轉(zhuǎn)換、接續(xù)的操作辦法，解決不同社保政策間、不同地區(qū)間的基金結(jié)算問題。二是改進養(yǎng)老金的計發(fā)辦法，將農(nóng)村居民在各個不同時期形成的養(yǎng)老保障權(quán)益予以歸集。在參保人員達到可以領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡時，對養(yǎng)老保險權(quán)益進行分段累積計算，并在養(yǎng)老金待遇中予以體現(xiàn)。三是加快全國社會保險信息化聯(lián)網(wǎng)建設(shè)．為省際間農(nóng)保與其他社保政策間的接續(xù)轉(zhuǎn)移提供技術(shù)支持，出臺“社會保障全國一卡通”相關(guān)政策。
(六)建立多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保險體系
首先，繼續(xù)發(fā)揮家庭養(yǎng)老在農(nóng)村的主導(dǎo)作用．特別是發(fā)揮其對老年人精神慰藉方面的不可替代作用；其次，發(fā)揮商業(yè)壽險的作用，作為對新農(nóng)保的有益補充。農(nóng)村高收人群體可以投保商業(yè)壽險．提高年老之后的保障水平；再次，發(fā)揮土地養(yǎng)老的作用。根據(jù)實際情況，農(nóng)村老人在70歲之前．如果身體沒有大礙，在機械化水平較高的今天，還是可以下地進行耕作的．種地收入也是其進人老年后收入的一部分。因此．要充分發(fā)揮新農(nóng)保、家庭養(yǎng)老、商業(yè)保險和土地養(yǎng)老的不同作用．最大限度地保障農(nóng)村老年人口的基本生活。
論文摘要：農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系的建立，是完善我國社會保障制度，也是應(yīng)對人口老齡化的挑戰(zhàn)和體現(xiàn)社會公平。但是。就現(xiàn)階段我國所面臨的實際情況而言，實現(xiàn)這一目標(biāo)的難度仍然不可低估。下面就我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系現(xiàn)狀及所面臨的現(xiàn)實因境和挑戰(zhàn)進行分析。
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系；現(xiàn)狀；困境
在現(xiàn)代社會中，養(yǎng)老保障制度是實現(xiàn)公民的生存權(quán)利以及其他人權(quán)的重要問題，是全體社會成員共同享受社會發(fā)展成果的主要途徑．也是維護社會穩(wěn)定和促進經(jīng)濟發(fā)展的基本支柱，因此，在我國當(dāng)前的社會生活中，建立完善的、包括城市和農(nóng)村在內(nèi)的覆蓋全體社會成員的社會養(yǎng)老保障制度，不僅是為體現(xiàn)每一公民的生存權(quán)和其他人權(quán)，也是為實現(xiàn)我國國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和社會穩(wěn)定所必需的。
社會養(yǎng)老保障已經(jīng)成為現(xiàn)代社會公民的一項基本權(quán)利，在一個國家內(nèi)部，這種基本權(quán)利對于每一個公民應(yīng)是相同的，不應(yīng)該因為公民的戶籍身份或居住地域而區(qū)別對待。長期以來，農(nóng)村社會保障始終處于中國社會保障體系的邊緣，農(nóng)民一直游離于社會的保障網(wǎng)之外。因此，及時建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系，完善我國社會保障制度，以應(yīng)對人口老齡化的挑戰(zhàn)和體現(xiàn)社會公平。已日益成為關(guān)注農(nóng)村問題的人們的共識。但是．就現(xiàn)階段我國所面臨的實際情況而言。實現(xiàn)這一目標(biāo)的難度仍然不可低估。下面就我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系現(xiàn)狀及所面臨的現(xiàn)實困境和挑戰(zhàn)進行分析。
一、農(nóng)村社會養(yǎng)老的現(xiàn)狀及原因
(一)農(nóng)村養(yǎng)老保障的現(xiàn)狀
迄今為止。我國已經(jīng)建立起來的社會養(yǎng)老保障制度主要還只是面向城鎮(zhèn)人口，占總?cè)丝诮?0％的農(nóng)村人口尚未被覆蓋．目前我國農(nóng)村65歲以上的老年人口已占農(nóng)村總?cè)丝诘?．36％以上，而城鎮(zhèn)的比重為6．29％，到2030年，農(nóng)村65歲以上的老年人口比重將達到17．39％，而城鎮(zhèn)的比例則為13．1％．負擔(dān)明顯低于農(nóng)村。由于80年代以來長期實行計劃生育政策的慣性效應(yīng)，在今后相當(dāng)長的時期內(nèi)，農(nóng)村老年人口的比重還將會繼續(xù)上升。市場化改革以來，城鄉(xiāng)居民之間的收入差距有進一步擴大的趨勢，農(nóng)村居民的相對地位進一步弱化．反映了農(nóng)村居民生活風(fēng)險的累積。
經(jīng)歷了將近20年的時間，中國社會保障制度的基本框架已初步確立。但社會保障制度建設(shè)的重心卻一直傾向于城鎮(zhèn)弱勢群體。對農(nóng)村社會保障問題的忽視，是改革開放以來中國社會保障制度建設(shè)的一大失誤。在缺乏社會保障制度安排的情況下．農(nóng)村人口的養(yǎng)老保障仍然只能憑借傳統(tǒng)的家庭保障和土地保障。
民政部于1991年開始試行
(二)形成農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀的成因
1．歷史原因
由于中國歷史傳統(tǒng)中儒家“孝道”思想的影響，農(nóng)村老年保障在中國歷史和傳統(tǒng)上是以“家庭”為主。“家庭養(yǎng)老”是我國贍養(yǎng)老人的優(yōu)良傳統(tǒng)，有著悠久的歷史，深厚的經(jīng)濟社會基礎(chǔ)，“我國素有‘禮儀之邦’的美稱，養(yǎng)老孝親是我國人民的傳統(tǒng)美德。早在兩千多年前，我國人民就把‘老有所終’、‘老吾老以及人之老’等作為道德理想和現(xiàn)實的道德要求提了出來，使得當(dāng)時及其以后的家庭具有了贍養(yǎng)老人的職能。直到現(xiàn)在，這種職能仍然存在。”囿于歷史和傳統(tǒng)思想的影響，使得社會對于農(nóng)村養(yǎng)老保障問題的探索和改革的迫切性及必要性的認(rèn)識受到了一定的消極影響．自覺不自覺的導(dǎo)致了中國農(nóng)村社會養(yǎng)老保障工作嚴(yán)重滯后。
另一方面．隨著社會的進步和時代的發(fā)展．以及現(xiàn)實社會中競爭的加劇、工作壓力增大等原因，“核心家庭”、“空巢家庭”大量涌現(xiàn)。家庭結(jié)構(gòu)小型化，家庭內(nèi)部重幼輕老和子女忙于工作，使家庭中子女全身心照料老人的狀況難以維系等．且維系家庭養(yǎng)老傳統(tǒng)文化中的孝道作用在不斷弱化；事實上家庭養(yǎng)老的作用在大大削弱。1991年中國老齡科研中心老年人供養(yǎng)體系調(diào)查資料表明我國農(nóng)村60歲及以上老年人完全依靠家庭養(yǎng)老的比例為63％：2001年“國家計劃生育委員會農(nóng)村家庭變化課題組”調(diào)查資料表明，這一比例已經(jīng)下降為50％左右。從而使得農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老的方式“家庭供養(yǎng)加土地保障”的模式受到了強烈的挑戰(zhàn)。
2．經(jīng)濟原因
從我國宏觀經(jīng)濟情況看，雖然經(jīng)過20多年的改革開放．我國經(jīng)濟實力和綜合國力有相當(dāng)大的提高，但是由于我國人口多、底子薄、東西部地區(qū)差距大、各地經(jīng)濟社會發(fā)展很不平衡。當(dāng)前要做的大事又非常多、攤子非常大(如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、西部大開發(fā)、三峽大壩、國防軍工等都需要大量的投資)。所以，現(xiàn)有國家經(jīng)濟實力與實際需求還不能很好地適應(yīng)。因此，國家目前只能將社會保障的重點放在城市．這也是導(dǎo)致農(nóng)村社會保障工作嚴(yán)重滯后的原因。從農(nóng)村貧困人口的情況看。不僅存在著大量需要社會救濟的“三無”(無收入、無勞動力、無經(jīng)濟來源)對象，而且仍有9000～15000萬左右的貧困人口。農(nóng)村貧困人口“糊口”問題仍然是目前非常突出的社會問題．解決數(shù)量龐大的農(nóng)村貧困人口的脫貧和溫飽問題，無疑需要一個極大的財力支持。而我國是發(fā)展中國家。經(jīng)濟財力非常有限，這就造成對農(nóng)村養(yǎng)老保障工作受到一定程度的影響。從而制約著農(nóng)村養(yǎng)老保障工作的發(fā)展。從市場運作的角度來看。現(xiàn)行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度由于運作成本較高．商業(yè)保險的利率不穩(wěn)定，養(yǎng)老金的保值、增值困難，一般的農(nóng)民難以承受其經(jīng)濟壓力和風(fēng)險，農(nóng)民所能享受的養(yǎng)老金數(shù)額有限，顯然對農(nóng)民的養(yǎng)老難以起到真正的保障作用，故吸引力也不大。
3．社會原因
由于人口結(jié)構(gòu)的特殊性。我國社會養(yǎng)老負擔(dān)特別重．在農(nóng)村尤為突出。2000年底，我國60歲以上的老年人口達到1．3億左右，其中，農(nóng)村老年人口大約有1億左右。其總量遠遠大于城市老齡人口，是世界上農(nóng)村老年人口最多的國家。我國醫(yī)療衛(wèi)生水平的提高和計劃生育基本國策的實施．我國人口的平均預(yù)期壽命已達到70歲以上．加上少兒人口的相對減少．導(dǎo)致了我國社會人口結(jié)構(gòu)的老齡化速度加快。據(jù)“五普”資料表明，我國65歲及以上老年人口在總?cè)丝诋?dāng)中所占比重已經(jīng)達到6．96％，現(xiàn)已跨入了老齡化社會。與世界上人口老齡化國家相比較，我國人口老齡化超前于經(jīng)濟社會的發(fā)展水平。而且，人口老齡化的水平是農(nóng)村明顯高于城鎮(zhèn)．隨著流動人VI的增加，這種趨勢將會更進一步地增加。由于種種原因．我國現(xiàn)在的養(yǎng)老保障僅局限在城鎮(zhèn)人口中開展。從而導(dǎo)致了農(nóng)村養(yǎng)老保障工作的滯后。
4．政治原因
從中央政策層面上看，對這個問題還處于研討和試點階段?！按_實在理論界和政界關(guān)于農(nóng)村是否需要建立社會養(yǎng)老保險制度的意見是不統(tǒng)一的。不主張開展農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的主要理由認(rèn)為，農(nóng)民尚沒有多大能力或沒有條件參加養(yǎng)老保險，農(nóng)村家庭仍可以發(fā)揮養(yǎng)老的作用，開展社會養(yǎng)老保險沒有必要或者作用不大，加上農(nóng)民家庭擁有一份土地，土地可以成為農(nóng)民最后的保障”。可見，這些反對意見，在很大程度上受到了前文所述歷史原因的影響。對于“家庭、土地”養(yǎng)老。在新形勢下，特別是人世以后，將受到的巨大沖擊估計不足。盡管政治方面的決策，很大程度上與前面所分析的四個原因息息相關(guān)，但由于這些意見來自決策層面，這無疑對建立和完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系中具體政策的制定和實施，造成一定的阻力。
二、我國農(nóng)村養(yǎng)老所面臨的現(xiàn)實困境及挑戰(zhàn)
(一)面臨農(nóng)村人口老齡化高峰的困境
由于計劃生育政策的實施，農(nóng)村人口出生率大幅降低度：同時，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和醫(yī)療、健康水平的不斷改善，我國人口平均壽命已從1949年的35歲上升到目前的70歲。生育率的下降與平均壽命的提高，使中國人口老齡化的程度迅速上升。據(jù)人口學(xué)家估計，到本世紀(jì)中葉，中國老年人口的比例將接近1／4，達到我國人口老齡化的高峰時期。雖然農(nóng)村的生育率明顯高于城市，但由于農(nóng)村人口基數(shù)大和城市化道路吸弓l大批青年向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，本世紀(jì)我國農(nóng)村老年人口比例將高于城鎮(zhèn)，使養(yǎng)老的絕對需求量擴大。屆時農(nóng)村經(jīng)濟仍然落后于城鎮(zhèn)，而老年的生活主要還是依靠家庭，必將使家庭養(yǎng)老壓力更加沉重。計劃生育政策產(chǎn)生的另一個結(jié)果是家庭小型化的趨勢。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村平均家庭規(guī)模已從1980年的5．54人下降到2002年的4．13人。農(nóng)村的獨生子女在大幅增加?！?—2—1”家庭結(jié)構(gòu)在逐漸形成。以家庭養(yǎng)老為主的老年保障模式將使未來的子女在養(yǎng)老的問題上不堪重負。
(二)面臨WTO帶來的挑戰(zhàn)
加入WTO后，農(nóng)業(yè)競爭越來越大。首先是我國農(nóng)產(chǎn)品面對國際農(nóng)產(chǎn)品壓力倍增，以糧食生產(chǎn)為例，我國糧食生產(chǎn)的商品率只有30％左右，而發(fā)達國家?guī)缀鯙閘00％。國外價廉物美的農(nóng)產(chǎn)品的進入必將擠占我國農(nóng)產(chǎn)品相當(dāng)一部分市場．這無疑會導(dǎo)致一部分農(nóng)民收入的減少。而且中國加入WTO后．國外農(nóng)產(chǎn)品的進口量將會增加，從而必然對我國農(nóng)產(chǎn)品的商業(yè)化、農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生強大沖擊與影響。根據(jù)世界貿(mào)易組織農(nóng)業(yè)協(xié)議我國農(nóng)產(chǎn)品總體平均關(guān)稅在2004年前要降至l7％，重要農(nóng)產(chǎn)品關(guān)稅則要降至14．5％，這就意味著受國家政策長期保護的農(nóng)產(chǎn)品將面對國外農(nóng)產(chǎn)品進入的競爭，使農(nóng)村保障水平降低。其次是農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化挑戰(zhàn)土地的家庭粗放式經(jīng)營．在土地家庭承包經(jīng)營的基礎(chǔ)上實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。必須以國際化和市場化為導(dǎo)向推進土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)和集中．發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營，提高農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟效益和市場競爭力。而發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營要有兩個基本前提：一是農(nóng)業(yè)勞動力能夠穩(wěn)定地進入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民家庭收人來源主要依靠非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。二是要有可靠的社會保障能夠幫助他們抵御未來一系列事故風(fēng)險，免除他們的后顧之憂。所以必須在社會保障體系中。應(yīng)建設(shè)能替代土地保障的保障體系。
(三)“新三農(nóng)”問題的緊迫性
我國經(jīng)濟、社會轉(zhuǎn)型發(fā)展進入倒一個全面推進加速階段．一些社會矛盾更加突出。其中，“無承保土地、無穩(wěn)定職業(yè)、元社會保障”農(nóng)民(簡稱“新三農(nóng)”，另一說法是指“元地農(nóng)民、失地農(nóng)民、農(nóng)民工”)問題尤其值得關(guān)注?！靶氯r(nóng)”們種田無地、就業(yè)無門、低保無份，許多人生活陷入貧困的邊緩，成為社會中新的弱勢群體。越來越多的農(nóng)民生存權(quán)和發(fā)展權(quán)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
[論文關(guān)鍵詞]社會保障 農(nóng)村 家庭養(yǎng)老 土地養(yǎng)老
目前來看，我國農(nóng)村養(yǎng)老保障制度發(fā)展滯后。與此同時，傳統(tǒng)的“家庭養(yǎng)老”和“土地養(yǎng)老”已難以滿足廣大農(nóng)民的養(yǎng)老需求。
一、我國農(nóng)村養(yǎng)老保障的背景分析
長期以來，我國廣大農(nóng)村地區(qū)實行的主要都以家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老為主要養(yǎng)老模式。近年來，由于農(nóng)村人口老齡化進程加快等，單純的家庭養(yǎng)老保障已難以長期承受。
（一）農(nóng)村家庭養(yǎng)老面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)
一直以來，我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民養(yǎng)老主要是以家庭養(yǎng)老為主。但由于計劃生育政策效應(yīng)顯現(xiàn)以及農(nóng)村經(jīng)濟社會的進步，農(nóng)村的家庭結(jié)構(gòu)日趨小型化和核心化。在單個農(nóng)村家庭人口數(shù)量下降的情況下，子女贍養(yǎng)老人的負擔(dān)明顯加重。
隨著城市化和工業(yè)化進程的推進，農(nóng)村年輕勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，沖擊著原有家庭結(jié)構(gòu)的相對穩(wěn)定性和牢固性，農(nóng)村家庭中代際之間的感情不像從前那么緊密，子女贍養(yǎng)老人的時間和精力逐漸減少，農(nóng)村地區(qū)大量出現(xiàn)“空巢老人”的現(xiàn)象。
（二）農(nóng)村土地保障功能日趨弱化
由于城鎮(zhèn)化和工業(yè)化進程的加快、農(nóng)村大量耕地被侵占，單個農(nóng)民手中擁有的土地數(shù)量銳減。再加上我國農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營規(guī)模狹小、機械化水平低下以及農(nóng)民的自身素質(zhì)較低，土地經(jīng)營效率低下，農(nóng)業(yè)收益不斷降低，微薄的土地收入難以保障農(nóng)民的基本生活需要?？梢?，有限的土地收入已經(jīng)很難滿足農(nóng)民的養(yǎng)老需求。
（三）農(nóng)村“人口老齡化現(xiàn)象”日益嚴(yán)重
2010年底，我國60歲及以上老年人口達到1.776億，占總?cè)丝诘?3.26%，其中65歲及以上人口占8.87%。我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)完全進入老齡化社會，人口老齡化問題比較嚴(yán)重。這在一定程度上加重了子女贍養(yǎng)父母的負擔(dān)。
二、我國現(xiàn)行農(nóng)村社會養(yǎng)老保障所面臨的主要困境
農(nóng)村社會養(yǎng)老保險自試點以來在各省各地迅速推開，并取得了頗為顯著的成效。部分農(nóng)村的養(yǎng)老問題有了明顯的解決，養(yǎng)老保障的覆蓋面拓寬，農(nóng)民投保積極性有所提高。然而農(nóng)村養(yǎng)老保障體制在推行的過程中也出現(xiàn)了不少的問題和缺陷。
（一）養(yǎng)老保障體制的覆蓋面窄
目前來看，我國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的參保率偏低，我國尚未建立真正廣泛覆蓋的社會養(yǎng)老保障制度。一些農(nóng)民并沒有被納入農(nóng)村養(yǎng)老保障體系內(nèi)，農(nóng)保在部分落后的農(nóng)村地區(qū)甚至已名存實亡。
（二）農(nóng)村養(yǎng)老保障的保障水平偏低
我國現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保障繳費標(biāo)準(zhǔn)可以自由選擇，而多數(shù)農(nóng)民選擇最低檔次，即每月2元的檔次。即使不考慮通貨膨脹等因素的影響，這種養(yǎng)老金水平與農(nóng)民的實際生活水平也相差甚遠，根本不能保障農(nóng)民的基本生活水平，也無法激起農(nóng)民參保投保的積極性。
（三）政府的財政職能嚴(yán)重缺位
由于大多數(shù)農(nóng)民沒有得到集體補助和國家政策支持，目前農(nóng)村養(yǎng)老保障的強制儲蓄特點明顯。現(xiàn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度在很大程度上只強調(diào)個人責(zé)任，以“個人繳納為主”基本上變?yōu)椤巴耆蓚€人繳納”，不少地方政府甚至把“個人交納為主”改為“由個人全部交納”。這樣，農(nóng)村養(yǎng)老保險籌資模式就演變成“個人儲蓄”模式，農(nóng)保的社會性這一基本特征遭到質(zhì)疑。
（四）農(nóng)村社會養(yǎng)老保障方面缺乏法制化規(guī)范和相關(guān)立法
一直以來，我國所頒布的社會保障方面的法律和法規(guī)主要是針對城鎮(zhèn)地區(qū)，而我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度至今尚沒有相關(guān)的法律法規(guī)，這在很大程度上制約了農(nóng)村現(xiàn)行社會養(yǎng)老保障制度的進一步發(fā)展，從而造成農(nóng)民對這一養(yǎng)老保障制度的信心不足。
三、我國現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保障制度的應(yīng)對策略和政策建議
（一）繼續(xù)發(fā)揮傳統(tǒng)“家庭養(yǎng)老”的優(yōu)勢
由于目前經(jīng)濟發(fā)展水平等因素的制約，當(dāng)前仍應(yīng)繼續(xù)維持以傳統(tǒng)的“家庭養(yǎng)老”為主的養(yǎng)老保障方式。傳統(tǒng)的“家庭養(yǎng)老”模式是符合我國社會主義初級階段的基本國情的，是值得繼續(xù)提倡和鼓勵的。同時，面對我國廣大農(nóng)村地區(qū)的“家庭養(yǎng)老”所面對的主要困境，各級政府及村集體應(yīng)積極在農(nóng)村地區(qū)宣傳孝文化，鼓勵廣大農(nóng)村青年人自覺樹立尊老愛幼的價值觀念和思想意識，同時強化子女的贍養(yǎng)責(zé)任和義務(wù)，使廣大農(nóng)村老年人能夠在家人的關(guān)愛中安度晚年。另外，政府也應(yīng)對“家庭養(yǎng)老”給予一定量的補貼和政策支持。
（二）加強土地的養(yǎng)老保障功能
現(xiàn)階段，由于我國目前經(jīng)濟水平低下的基本現(xiàn)實，仍應(yīng)積極發(fā)揮土地“天然屏障”功能。努力貫徹執(zhí)行嚴(yán)格的耕地保護制度，同時切實保護被征用土地的農(nóng)民的合法權(quán)益。充分發(fā)揮現(xiàn)有土地的潛力，積極加快和完善土地流轉(zhuǎn)，逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營和集約化，提高農(nóng)業(yè)的勞動生產(chǎn)率和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出率，顯著地增加農(nóng)民的生產(chǎn)性收入，再造土地的養(yǎng)老保障功能。
（三）健全農(nóng)村養(yǎng)老保障制度，擴大養(yǎng)老保障覆蓋面
建立適合我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展水平的養(yǎng)老保險制度作為一種趨勢已不可避免。在農(nóng)村養(yǎng)老社會保障體系建設(shè)過程中，應(yīng)從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實際發(fā)展?fàn)顩r出發(fā)，
選擇適合自己的養(yǎng)老方式。努力擴大農(nóng)保覆蓋面，做到應(yīng)保盡保。農(nóng)村養(yǎng)老保險制度應(yīng)覆蓋擁有土地承包權(quán)的所有農(nóng)村居民。當(dāng)?shù)卣痛寮w應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變思想觀念，鼓勵農(nóng)民積極參與到農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中。
（四）加大政府的財政支持力度
盡管我國經(jīng)濟發(fā)展水平不高，財政實力不足，現(xiàn)行的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障仍以個人繳費為主，但政府一定的必要的財力支持是農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系建立的不可或缺的重要條件。相關(guān)部門應(yīng)不斷增加對農(nóng)村養(yǎng)老保障的支持力度，加大公共財政對農(nóng)村養(yǎng)老保障的扶持力度，提高農(nóng)村養(yǎng)老保障在政府公共支出中所占的比例，努力建立起廣覆蓋的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度，真正調(diào)動起農(nóng)民投保參保的積極性和參與度，妥善解決農(nóng)村居民的“養(yǎng)老難”的問題，從而實現(xiàn)廣大農(nóng)民的“老有所養(yǎng)”。
（五）加快立法工作，建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保障的法規(guī)和規(guī)范
應(yīng)盡快專門頒布一部針對農(nóng)村養(yǎng)老保障方面的立法，來規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村養(yǎng)老社會保障行為。同時，通過立法的形式進一步明確農(nóng)村社會養(yǎng)老保險作為中國社會保障制度的重要組成部分的法律地位，進一步有效地解決農(nóng)村在養(yǎng)老保障方面出現(xiàn)的一系列問題。
關(guān)鍵詞：高等農(nóng)林院校；金融專業(yè)；人才培養(yǎng)模式
中圖分類號：G640 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1002-4107（2013）11-0051-02
人才培養(yǎng)模式是高等院校根據(jù)人才培養(yǎng)目標(biāo)和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)， 為學(xué)生設(shè)計的知識、能力和素質(zhì)結(jié)構(gòu)以及怎樣實現(xiàn)這種結(jié)構(gòu)的方式[1]。隨著社會經(jīng)濟條件的變化，社會對金融人才的需求標(biāo)準(zhǔn)也發(fā)生了很大變化，對原有的金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式提出了挑戰(zhàn)。變革目前高等農(nóng)林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式是適應(yīng)學(xué)科生態(tài)建設(shè)，滿足社會需要，提高辦學(xué)質(zhì)量的當(dāng)務(wù)之急。
一、高等農(nóng)林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式現(xiàn)狀
（一）人才培養(yǎng)目標(biāo)
人才培養(yǎng)目標(biāo)是整個人才培養(yǎng)模式的綱領(lǐng)?，F(xiàn)有的高等農(nóng)林院校金融人才的培養(yǎng)目標(biāo)是，培養(yǎng)具有扎實的經(jīng)濟學(xué)和金融學(xué)的理論基礎(chǔ)，掌握金融、證券、保險、投資方面的基本知識，熟悉商業(yè)銀行、證券投資、保險等基本業(yè)務(wù)技能，能在中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、證券公司、保險公司、財務(wù)公司等各類金融機構(gòu)以及企業(yè)和事業(yè)單位從事與金融或資金有關(guān)的宏觀管理或?qū)嶋H工作，并且有一定的決策、協(xié)調(diào)和組織能力的高級復(fù)合型人才。
（二）人才培養(yǎng)質(zhì)量的基本要求
金融專業(yè)學(xué)生畢業(yè)時要求系統(tǒng)掌握銀行、證券、投資、保險方面的基本理論知識，接受相關(guān)金融業(yè)務(wù)的基本訓(xùn)練，熟悉國家的金融方針、政策和法規(guī)，了解國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢，掌握在金融領(lǐng)域從事實際工作的基本技能。畢業(yè)生應(yīng)獲得以下幾方面的知識和能力：（1）掌握經(jīng)濟學(xué)和金融學(xué)的基本理論和基礎(chǔ)知識，熟悉中外金融理論與實務(wù)，注重理論聯(lián)系實際，把握國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展動態(tài)；（2）熟悉國家有關(guān)銀行、證券的政策和法規(guī)，以及國際金融業(yè)中通行的規(guī)則和慣例；（3）熟練掌握金融業(yè)務(wù)的基本操作流程，具有一定的從事銀行經(jīng)營管理、證券投資分析的能力；（4）掌握計算機基礎(chǔ)知
識，具有較高的計算機應(yīng)用能力，以及一定的計算機軟件維護和基本的硬件維護能力；（5）掌握經(jīng)濟學(xué)的基本
方法，具備綜合分析和解決問題的科學(xué)研究能力；（6）具備一定的英語聽說讀寫能力，通過專業(yè)外語學(xué)習(xí)，掌握閱讀專業(yè)文獻的詞匯和能力。
（三）課程體系的設(shè)置
金融專業(yè)本科生課程設(shè)置包括公共基礎(chǔ)課、學(xué)科基礎(chǔ)課和專業(yè)方向課，其中每一部分都包含必修和選修兩部分，讓學(xué)生根據(jù)自己的情況做出決策，給學(xué)生以充分的自由。公共基礎(chǔ)課包括政治課程、軍事理論、思想道德修養(yǎng)、法律基礎(chǔ)、計算機基礎(chǔ)、大學(xué)英語、體育、大學(xué)語文、應(yīng)用文寫作、高等數(shù)學(xué)、生命科學(xué)導(dǎo)論、經(jīng)濟學(xué)導(dǎo)論、管理學(xué)導(dǎo)論和科研基本方法。學(xué)科基礎(chǔ)課程包括線性代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計、微觀經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)原理、會計學(xué)原理、管理學(xué)原理、財政學(xué)、金融學(xué)、保險學(xué)原理、宏觀經(jīng)濟學(xué)、投資學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營管理、中央銀行學(xué)、金融市場學(xué)、國際金融、證券投資學(xué)、金融工程學(xué)、計量經(jīng)濟學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟學(xué)、國際貿(mào)易、金融審計、銀行會計、經(jīng)濟法學(xué)、銀行信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用基礎(chǔ)、文獻檢索、金融史、金融法和投資項目評估。專業(yè)方向課包括金融公關(guān)與營銷、金融期貨、金融專題、金融統(tǒng)計、銀行制度比較、投資銀行業(yè)務(wù)、公司金融、信托與租賃、財產(chǎn)保險、人身保險、再保險和保險精算。另外，還有實踐環(huán)節(jié)的軍訓(xùn)、勞動、教學(xué)實習(xí)、課程論文、畢業(yè)實習(xí)、創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練、社會實踐等。
二、高等農(nóng)林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式存在的問題
（一）人才培養(yǎng)體系未突出農(nóng)林院校的特點
“三農(nóng)”問題的解決和“三農(nóng)”的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。而處在金融體系最基層的農(nóng)村信用聯(lián)社在崗的基層人員，很多是農(nóng)信社職工的子女或原有員工的親屬。他們大多文化水平不高， 缺乏基本的金融理論知識，未經(jīng)過正規(guī)的專業(yè)培訓(xùn)， 個人業(yè)務(wù)技能不過關(guān)，綜合素質(zhì)偏低，在工作中難免會出現(xiàn)各種各樣的問題，給金融機構(gòu)內(nèi)部管理造成了混亂。特別是處于第一線的農(nóng)村金融部門更是缺乏高素質(zhì)的負責(zé)人， 一些業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、思想境界較低的人員長期占據(jù)領(lǐng)導(dǎo)崗位， 使得金融工作開展相當(dāng)被動， 甚至因違規(guī)行為給信用社造成重大經(jīng)濟損失[2]。
與農(nóng)村金融機構(gòu)人才嚴(yán)重匱乏形成鮮明對比的是，農(nóng)林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)、要求及課程設(shè)置等整個金融專業(yè)人才培養(yǎng)機制沒有突出農(nóng)林院校的特點。農(nóng)林院校金融專業(yè)課程設(shè)置沒有農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)學(xué)概論等了解農(nóng)作物生長規(guī)律，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行基本原理等方面的課程，其培養(yǎng)目標(biāo)、對學(xué)生的要求和課程的設(shè)置并無異于財經(jīng)院校和理工院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式。農(nóng)林高等院校金融專業(yè)畢業(yè)的學(xué)生大都進入工商行業(yè)金融機構(gòu)[3]，而直接服務(wù)于農(nóng)村金融機構(gòu)的畢業(yè)生占很少的比例。即使進入農(nóng)村金融機構(gòu)，不懂得農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民固有特性，不了解農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營特點的農(nóng)林院校金融專業(yè)畢業(yè)生照樣要從頭學(xué)起，顯示不出農(nóng)林院校金融專業(yè)學(xué)生本身應(yīng)具有的優(yōu)勢。作為用人單位有什么理由舍財經(jīng)類院校的金融專業(yè)人才而選擇農(nóng)林院校畢業(yè)生？
（二）應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)缺乏系統(tǒng)性
目前農(nóng)林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)計劃更適合培養(yǎng)研究型金融人才，更加注重金融理論知識。而對于學(xué)生適應(yīng)社會經(jīng)濟需求的應(yīng)用型人才所應(yīng)該具備的能力和素質(zhì)的培養(yǎng)相對較弱，系統(tǒng)性不強。農(nóng)林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)的模式要能夠滿足社會經(jīng)濟對應(yīng)用型金融人才的需求，必須是集知識、能力和素質(zhì)為一體的一個系統(tǒng)，不僅需要扎實的理論基礎(chǔ)知識，更需要能夠適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展需要的能力和素質(zhì)，三者相互作用，相互協(xié)調(diào)，相得益彰，缺一不可，知識是基礎(chǔ)，能力是關(guān)鍵，素質(zhì)是目的。對高素質(zhì)人才而言，三位一體，也是判斷人才培養(yǎng)模式是否具有系統(tǒng)性的重要標(biāo)準(zhǔn)[4]。而農(nóng)林高等院校的實際情況是金融專業(yè)培養(yǎng)機制仍局限于以理論教學(xué)為主的模式，用于提高學(xué)生實際應(yīng)用和提升學(xué)生素質(zhì)的實驗、實踐教學(xué)及科創(chuàng)項目很欠缺，導(dǎo)致學(xué)生畢業(yè)后不能很快適應(yīng)用人單位的要求，短期內(nèi)很難進入角色，也致使用人單位更多愿意招收具有金融機構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗的人員。
（三）實踐教學(xué)環(huán)節(jié)薄弱
農(nóng)林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)機制中，實踐教學(xué)環(huán)節(jié)依然薄弱。薄弱的金融專業(yè)實踐教學(xué)直接導(dǎo)致學(xué)生畢業(yè)后動手能力不強，適應(yīng)能力較差，不能適應(yīng)金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開展。比如，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中信貸資金用途考察時分不清方向；開展理財業(yè)務(wù)時搞不清農(nóng)民消費特點；農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中，確定農(nóng)作物受損時不會測產(chǎn)等等。其主要原因表現(xiàn)在：一是大多數(shù)農(nóng)林院校的金融專業(yè)在整個學(xué)校學(xué)科體系中都是弱勢學(xué)科，由于實踐教學(xué)經(jīng)費緊張等各種因素，農(nóng)林院校更多的重視自然學(xué)科的實踐教學(xué)基地建設(shè)，而輕視屬于社會科學(xué)的金融保險專業(yè)的實踐教學(xué)基地建設(shè)，致使金融保險專業(yè)的實踐教學(xué)基地建設(shè)不太樂觀。二是金融保險專業(yè)的特殊性，銀行、保險等金融部門常常出于保密需要，許多科室和部門不能讓學(xué)生接觸，不愿意接收學(xué)生實習(xí)，學(xué)生的社會實踐受到限制[5]。實踐教學(xué)環(huán)節(jié)的缺乏或薄弱使得學(xué)生所學(xué)理論知識和實踐能力相互脫節(jié)，不利于學(xué)生對理論知識的消化理解。
三、改革高等農(nóng)林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式的建議
（一）應(yīng)突出農(nóng)林院校的特色
農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)林院校的設(shè)立初衷是振興我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。作為農(nóng)林高等院校金融專業(yè)，培養(yǎng)農(nóng)村金融人才有其重要的辦學(xué)宗旨。農(nóng)林高等院校金融專業(yè)畢業(yè)生應(yīng)該在具備金融基礎(chǔ)理論知識和能力素質(zhì)的基礎(chǔ)上，懂得農(nóng)村金融的特點，才能更好地為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。為此，農(nóng)林院校無論是金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的制定還是基礎(chǔ)理論課程的設(shè)置，都應(yīng)從農(nóng)村金融人才的社會需求出發(fā)，采取多種形式培養(yǎng)能夠適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展、服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融人才，突出農(nóng)林院校的特點，為農(nóng)村金融培養(yǎng)更多的，熟悉農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，根據(jù)農(nóng)業(yè)本身的特點具有一定創(chuàng)新性的農(nóng)村金融人才。
（二）構(gòu)建系統(tǒng)性的應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)體系
農(nóng)林高等院校應(yīng)該按照經(jīng)濟社會發(fā)展對應(yīng)用型人才的需求，培養(yǎng)能夠?qū)⑥r(nóng)村金融的基礎(chǔ)理論知識和實踐能力、創(chuàng)業(yè)意識和國際視野、職業(yè)素養(yǎng)和社會責(zé)任意識相結(jié)合的應(yīng)用型專門人才。為此，農(nóng)林高等院校應(yīng)該從金融專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)到課程設(shè)置，從基礎(chǔ)理論知識的掌握到實驗、實踐能力的培養(yǎng)，從思想政治教育到社會責(zé)任意識等等方面系統(tǒng)構(gòu)建應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)體系。另外，從學(xué)科生態(tài)的觀點看，學(xué)科和建設(shè)一流大學(xué)有著密切關(guān)系，一流大學(xué)能夠培養(yǎng)一流的學(xué)生。農(nóng)林高等院校金融專業(yè)培養(yǎng)一流金融人才離不開強有力的金融學(xué)科建設(shè)。在學(xué)科生態(tài)建設(shè)的環(huán)境下，農(nóng)林高等院校應(yīng)該加強金融學(xué)科生態(tài)建設(shè)，使基礎(chǔ)學(xué)科和應(yīng)用學(xué)科、傳統(tǒng)學(xué)科和新興學(xué)科有機融合，為金融學(xué)科的創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造條件，使農(nóng)林高等院校的金融專業(yè)培養(yǎng)的人才具備能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的能力。
（三）加強實踐教學(xué)環(huán)節(jié)建設(shè)，提升金融專業(yè)學(xué)生的能力和素質(zhì)
實踐教學(xué)環(huán)節(jié)既是金融人才培養(yǎng)模式的重要內(nèi)容，也是培養(yǎng)應(yīng)用型金融人才能力和素質(zhì)的關(guān)鍵。因此，農(nóng)林高等院校應(yīng)該轉(zhuǎn)變農(nóng)林院校對金融保險專業(yè)實踐教學(xué)不重視的現(xiàn)象，加大投入，建立穩(wěn)定的金融專業(yè)學(xué)生實踐教學(xué)基地。另外，還要提高農(nóng)林高等院校教師的實踐教學(xué)能力，加強實踐教學(xué)環(huán)節(jié)的監(jiān)督，提高實踐教學(xué)的效果。
參考文獻：
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[2]耿傳輝.農(nóng)村金融人才培養(yǎng)模式與途徑探析[J].現(xiàn)代教育科學(xué)，2010，（9）.
[3]湯凌霄，黃謹(jǐn)，張友農(nóng).理工院校金融專業(yè)應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式探析[J].中國高教研究，2008，（2）.