時間：2023-03-23 15:08:16
導語：在外資保險論文的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
關鍵詞：海外投資保險制度單邊模式雙邊模式混合模式
一、海外投資保險制度的概念
海外投資保險制度（overseasinvestmentinsurancescheme）又稱海外投資保證制度（investmentguaranteeprogram），是資本輸出國政府對本國海外投資者在國外可能遇到的政治風險，提供保險或保證，投資者向本國保險機構申請保險后，若承保的政治風險發(fā)生，致使投資者遭受損失，則由國內(nèi)保險機構賠償其損失的制度。投資者向本國投資保險機構申請保險，在獲得批準后，若承保的政治風險發(fā)生，致使投資者蒙受損失，則由國內(nèi)保險機構補償其損失。國際法條文中，通常用“海外投資保證制度”代替“海外投資保險制度”，從嚴格意義上講，海外投資保險制度與海外投資保證制度是既有區(qū)別又有聯(lián)系的。承保范疇的區(qū)別：海外投資保險制度，是國家政府支持下的一種特殊的保險制度，承保范圍只限于政府指定的政治風險；海外投資保證制度，不僅包括對政治風險的承保，而且也包括對非政治性的商業(yè)風險的承保。賠償方式上的區(qū)別：投資保證，一般對所受損失進行全部補償；投資保險，只按投資的一定比例并且基于一定條件進行補償。從功能的聯(lián)系上講，二者是一致的，都是為了鼓勵、促進、保護本國海外投資而建立的保障制度。
二、海外投資保險制度立法模式的幾種類型介紹
（一）雙邊模式
雙邊模式是以雙邊保護協(xié)定的存在作為承保海外投資風險的前提，即美國與東道國訂有雙邊投資保護協(xié)定，投資者只有在于美國簽訂雙邊投資保護協(xié)定的國家投資，才可以申請保險。當規(guī)定的政治風險出現(xiàn)，美國向投資者賠償損失后，就取得了法定的代位權求償權。美國政府就有權向東道國索賠。
（二）單邊模式
日本的海外投資保險制度采用的是與美國截然不同的單邊模式。即不以日本同東道國訂立的雙邊保證協(xié)定為前提，只依據(jù)日本的國內(nèi)法，就可以對海外投資進行保險。
（三）多邊模式
多邊模式又稱混合模式，以德國為代表。多邊模式將雙邊模式與單邊模式結合在一起，以雙邊模式為主，以單邊模式為輔，比單純的雙邊模式和單邊模式更具有靈活性。即與德國訂有雙邊保護協(xié)定的東道國采用雙邊模式，未與德國訂有雙邊保護協(xié)定的東道國采用單邊模式。將單邊模式與雙邊模式結合在一起后者，交相為用，以便更好得促進海外投資事業(yè)的發(fā)展，保護海外投資。
三、關于建立我國海外頭投資保險制度模式選擇的幾種學說
目前，過于構建我國海外投資保險制度的模式，學界的學說基本可以歸納為三類：
第一種主張，我國的海外投資保險制度應采取日本式的單邊主義模式。即投資保險制度不以投資母國和東道國之間簽訂雙邊投資保護制度為法定前提。主張單邊模式的理由是，我國與他國訂立的投資保護協(xié)定數(shù)量并不多，若實行雙邊模式，會使許多在沒有與我國訂立雙邊投資保護協(xié)定的國家投資的投資者，得不到投資保險的保護，即投資保險制度不以投資母國和東道國之間簽訂雙邊投資保護制度為法定前提，也會使海外投資保險制度發(fā)揮作用的范圍受到限制。
第二種主張，我國的海外投資保險制度應實行美國式的雙邊主義模式。即，投資者只能在與母國簽訂雙邊投資保護協(xié)定的國家投資才能加入保險。也就是將國家間的海外投資保護協(xié)定作為投資母國國內(nèi)法的海外投資保險制度的法定前提。雙邊模式的海外投資保險制度的最大的優(yōu)勢是，有利于代位權的實現(xiàn)。
第三種主張，采用德國式的混合模式。一部分學者主張，采取單邊模式還是雙邊模式要依東道國的政治風險的大小而定，對于在政治風險小的國家投資，采取單邊主義的模式，對于在政治風險大的國家投資采取雙邊主義模式。另一部分學者主張，對于在于我國訂立雙邊投資保證協(xié)定的國家投資，采取雙邊模式；對于在沒有與我國訂立雙邊投資保護協(xié)定的國家投資，采用單邊便模式。
我國在建立海外投資保險制度應充分考慮我國的經(jīng)濟發(fā)展的實際狀況和海外投資的發(fā)展現(xiàn)狀。依據(jù)現(xiàn)實，根據(jù)實際需要，全面考察三種制度模式的利弊，做出科學合理有效的制度模式設計。
四、單邊模式與雙邊模式的比較分析
就雙邊模式而言，他有許多單邊模式所不具備的優(yōu)點：
1.雙邊保險制度可以解決本國政府在私人海外投資保險機構的代位權中的出訴權問題。出訴權是指，投資國母國政府將本國海外投資保險的保險機構的向東道國政府行使代位求償權的請求提交國際法庭，或通過外交渠道支持這種代位求償請求權的資格。在海外投資保險制度中經(jīng)常出現(xiàn)投保人國籍不連續(xù)的情況，在這種情況下，出訴權是否要遵守國籍連續(xù)原則，國際上尚無共識，而雙邊保護制度中投資國和東道國可以通過簽訂條約商定是否適用“國籍連續(xù)”原則。
2.雙邊保險制度能加強本國海外投資的保險機構代位求償權的法律效力。投資母國的海外投資保險機構通過代位權的行使將投資者與東道國的經(jīng)濟關系轉化為投資母國同東道國間的官方的關系。對于求償主體的變更往往會遭到東道國拒絕，在這種情形下，承保機構可以尋求外交保護或簽訂雙邊投資保護協(xié)定，然而外交保護受很多不確定因素的影響和嚴格原則的制約，而雙邊投資保護協(xié)定可以使代位權確定化、公法化，為保險機構代位權的實現(xiàn)提供了充分有效的制度保證。
但是，雙邊模式的保險制度和單邊模式的保險制度相比也有其不可避免的缺陷，雙邊模式的保險制度，以投資母國與東道國的雙邊保護協(xié)定為前提，這就排除了一部分與投資母國未簽訂雙邊投資保護協(xié)定的國家或地區(qū)的投資者，這些投資者無法享有投資保險制度的保護。而單邊模式投資保險制度下的海外投資者不受雙邊投資保護協(xié)定的限制，在任何國家地區(qū)投資的海外投資者都可以受到平等的保護。但是單邊制度下通過外交權途徑行使代位權受到一定的限制。如“國籍連續(xù)原則”“用盡當?shù)鼐葷瓌t”“卡沃爾條款”的限制，這些限制使海外投資保險制度的施行處于不確定狀態(tài)。
五、我國海外投資保險制度雙邊模式的確立
筆者認為，根據(jù)我國海外投資發(fā)展的現(xiàn)實以及我國國情，我國適合采用美國式的雙邊模式的海外投資保證制度。雙邊模式最大的優(yōu)點在于能保證海外投資承保機構的代位權的實現(xiàn)。在雙邊投資保護協(xié)定承認兩國海外投資保險機構的代位權的前提下，國際法上的履約義務使得原屬國際私人契約關系的這類代位賠償關系上升為國際法上的法律關系，從而使得海外投資行為受到國際法層面的保護。相對單純依靠外交權追償?shù)膯芜叡ＷC模式，雙邊模式可以有效地消除東道國政府援引“卡沃爾主義”條款拒絕投資母國依據(jù)外交保護提出國際索賠。也可以避免因“用盡當?shù)鼐葷瓌t”“國籍持續(xù)原則”給糾紛處理帶來的不便。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
雙邊模式的海外投資保險制度有利于代位權的實現(xiàn)。根據(jù)國際法原則，國家間的地位是平等的，任何國家都沒有權利將本國的意志施加給別的國家，因而海外投資保險制度中最重要的權利——代位權，只有在東道國認可的前提下，才可以順利實現(xiàn)。因而雙邊模式是在兩國訂立雙邊投資保障協(xié)議的前提下，投資母國的代位權得到東道國的認可的前提下實施的，因而雙邊模式更有利于代位權的實現(xiàn)。
通過外交保護來行使代位權相比通過雙邊投資保護協(xié)定來行使代位權要受到更多的限制。外交保護權只有存在投資者在東道國受到不法侵害或不公正待遇時，東道國不提供救濟或救濟不合理時，投資者要求母國通過外交途徑對其進行保護。但實踐中外交權的行使是相當瑣碎復雜的。在國際慣例中，國家代表投資者通過外交途徑向東道國求償，要受到嚴格的條件（用盡當?shù)鼐葷瓌t、國際持續(xù)原則）制約。除非投資者得不到東道國合理的司法行政救濟，否則外交保護權利是不可以行使的。同時，要求投資者受侵害期間或提出外交保護時屬于被請求國國民。可見如果不符合“用盡當?shù)鼐葷瓌t”“國籍持續(xù)原則”，便會使海外投資保險制度中的代位權的實現(xiàn)受到阻礙。除此之外，“卡沃爾主義”被拉美廣大的發(fā)展中國家認可，投資者只有在放棄外交保護的前提下，才可以在東道國投資。目的在于防止發(fā)達國家濫用外交權以此損害東道國的國家利益。我國目前海外投資集中在發(fā)展中國家，在這種單邊模式下，通過外交途徑來實現(xiàn)代位權是相當困難的。
雙邊模式可以快捷地解決投資爭議。從對海外投資者提供的保護的實際效果來看，雙邊保護模式能跟有效的保護投資者的利益。濰坊學院教師王春燕認為，投資者能否得到有效的保護不僅要看投資者的損失能否及時得到賠償，更要看賠償后投資者能否盡快擺脫與東道國的投資糾紛。效率對于海外投資事業(yè)的發(fā)展至關重要，而在單邊模式下，投資者只能在用盡當?shù)鼐葷?，才可以向母國尋求外交保護，此過程耗費時間和精力使整個運作過程效率低下。而雙邊模式下的海外投資保險制度可以使投資者及時得到賠償，盡快脫離糾紛，把精力盡快地投入到建設投資項目中去。及時得到賠償、盡快解決糾紛是投資者投保的真正目的，卷入無休止的繁瑣的政治紛爭絕非投資者所愿。所以，雙邊模式的海外投資保險制度，能使經(jīng)濟糾紛通過商業(yè)化途徑解決，避免了國際經(jīng)濟糾紛的政治化。
雙邊模式的海外投資保險制度可以降低政治風險的可能性。雙邊模式的海外投資保險制度，不僅有“防患于未然”的功能，也有“補救于已然”的功能。在單邊模式的保險制度下，投資國與東道國之間沒有訂立了雙邊投資保護協(xié)議，東道國的政治風險活動不受協(xié)議約束，同時對投資國沒有保障對方投資安全的義務。這就造成了在東道國制造有可能損害投資者利益的行為時就可以肆無忌憚無所顧忌。
尤其是在某些發(fā)展中國家，事后利用“卡沃爾條款”來拒絕投資母國的外交保護。而目前，我國的大部分的海外投資在發(fā)展中國家，發(fā)展中國相對政局動蕩、法律不健全，采用單邊模式風險太大。而雙邊模式與單邊模式相比最大的優(yōu)勢在于，投資母國與東道國訂立了雙邊投資保護協(xié)定，兩國之間的關系由具有平等地位的國家關系，轉化為東道國對投資母國具有保護其投資安全的國際義務的關系。在東道國違約時就不得不顧及由違約導致的國家責任。在制造政治風險時就會有所考慮，從客觀上降低了海外投資的政治風險。
用雙邊模式的海外投資保險制度符合我國國情，有利于經(jīng)濟的長遠發(fā)展。海外投資保險制度的模式確立，應由我國的現(xiàn)實國情和投資發(fā)展的現(xiàn)狀來決定。即根據(jù)國情需要，如何最大程度上維護好國家利益是選擇投資保險制度模式的根本標準。雙邊模式最大的缺陷在于使投資東道國的范圍受到一定的限制。但是這個缺陷與投資母國代位權的順利實現(xiàn)相比，似乎是微不足道的。
改革開放三十年來，我國的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)生了翻天覆地的變化，但是整體水平比較弱，還處于市場經(jīng)濟的初級階段，海外投資的規(guī)模、質量、效益與發(fā)達國家相比還有很大的差距。制約我國經(jīng)濟發(fā)展的主要瓶頸之一還是資金不足，所以引進外資和國際融資一直是我國開放型經(jīng)濟的主旋律。目前，國家也鼓勵有能力的企業(yè)“走出去”，但是國家的政策只是鼓勵、支持，不是大力提倡。我國的海外投資還處于初級階段，發(fā)展還不成熟完善，需要國家的宏觀調(diào)控和引導。而雙邊模式的保險制度，可以通過對投資項目的審批，引導投資者的投資方向。向與我國訂立雙邊保護協(xié)定的國家投資，這樣的國家一般與我國的關系比較友好，社會、政治、經(jīng)濟、法律發(fā)展相對穩(wěn)定完善，在這樣的東道國投資會更有利于海外投資事業(yè)的發(fā)展。對海外投資的引導調(diào)控作用是單邊模式的保險制度所不具備的。
雙邊模式的海外投資保險制度對我國海外投資保險事業(yè)的發(fā)展也至關重要。根據(jù)國際慣例，海外投資保險都是由國家財政支持，一旦代位權無法實現(xiàn)，就等于用國家財政補貼私人海外投資的由政治風險帶來的損失。這對于海外投資保險的發(fā)展是相當不利的，對海外投資事業(yè)的長遠發(fā)展也會帶來不利影響。
海外投資保險制度與雙邊投資保護協(xié)定相輔相成，不可分而治之。國內(nèi)法層面上的海外投資保險制度需要國際法層面上的雙邊投資保護協(xié)定的支持。國際法層面上的雙邊投資保護協(xié)定具有“防患于未然的作用”，而國內(nèi)法的海外投資保險制度可以“補救損失于已然”，兩個功能相互補充、相互作用，從而防范風險的發(fā)生，補救風險帶來的損失，促進我國海外投資的發(fā)展。目前，我國已經(jīng)與世界100多個國家訂立了雙邊投資保護協(xié)定，其中已經(jīng)包括了我國海外投資的相對集中的20多個國家，其中絕大多數(shù)條款都規(guī)定了“代位權”，而且目前簽約國的范圍還在不斷擴大。這樣從簽約的數(shù)量和范圍上看基本能滿足我國海外投資處于初級階段的發(fā)展要求。
綜上所述，雙邊模式順利的解決了海外投資保險制度中最核心最關鍵的代位權問題，具有單邊模式不可比擬的優(yōu)勢，根據(jù)我國國情，雙邊模式的海外投資保險制度的建立對海外投資的長遠發(fā)展都十分有利。
參考文獻：
[1]余勁松.國際投資法.法律出版社，1997.
[2]王傳麗.國際經(jīng)濟法.高教出版社，2005：367.
一、保險業(yè)的現(xiàn)狀
五十多年來，特別是改革開放20年來，伴隨著中國的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國的保險業(yè)有了飛速的發(fā)展。
到2000年底，中國的保險業(yè)務收入已達到1595.9億元，同比增長14.5％；截止2000年底，保險公司總資產(chǎn)達到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復辦理國內(nèi)保險業(yè)務以來，我國的保險業(yè)務收入以年均近30％的速度增長，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長速度。2000年的保險深度即保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險密度即按全國人口人均交納保費約為130元，都比上一年有所提高。
在中國保險市場上，截至2000年底，共有31家保險公司，其中國有獨資保險公司4家，股份制保險公司9家，中外合資保險公司6家，外資保險分公司12家。保險中介機構從無到有，已成立保險經(jīng)紀公司3家。另有30多家專業(yè)保險公司、5家保險經(jīng)紀公司、3家保險公估公司獲準籌建。此外，還有重新批準的兼業(yè)保險機構約6萬家。約200家外資保險公司的代表機構在中國一些大中城市建立。
中國保險監(jiān)督管理委員會于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個中心城市設立了派出機構，擴展了保險監(jiān)管的覆蓋面，加強了保險監(jiān)管的力度。
中國保險行業(yè)協(xié)會于2000年11月正式成立，對加強全國的保險行業(yè)自律，維護公平競爭的保險市場秩序將發(fā)揮重要的作用。
經(jīng)過20多年的努力，到上一個世紀末，中國在構造一個成熟的、健康的、規(guī)范的保險市場方面取得了顯著的成績：以國有獨資和股份制公司為主體，中國和外資公司并存，多家公司相互競爭；保險法規(guī)逐步健全，保險監(jiān)管日益加強；保險公司內(nèi)部經(jīng)營機制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優(yōu)秀的保險專業(yè)人才脫穎而出；保險業(yè)同業(yè)其他部門的合作已經(jīng)啟動；中國保險市場向著國際化的目標前進。所有這一切都為新世紀中國保險業(yè)的更大發(fā)展奠定了扎實的基礎。
二、2000年中國保險業(yè)取得的成就
回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國主義改革開放和化建設進程中具有標志意義的一年。我國國民經(jīng)濟繼續(xù)保持較快的發(fā)展勢頭，經(jīng)濟結構的戰(zhàn)略性調(diào)整順利部署實施。西部大開發(fā)取得良好開端。我國勝利完成了第九個五年計劃。我國繼續(xù)實行對外開放政策，逐步擴大對外開放的領域，加速了about我國入世的對外談判進程，取得了顯著的成果。
2000年我國經(jīng)濟建設取得了輝煌成績，而保險業(yè)作為的穩(wěn)定器和經(jīng)濟建設的催化劑，發(fā)揮了它應有的作用，正如中華人民共和國主席2000年4月10日為《保險知識讀本》的出版所作的重要批語中指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。保險是金融體系的重要組成部分，它對促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定、造福人民具有重要的作用。”主席“希望各級領導干部帶頭保險的基本知識，努力和掌握保險工作的特點和，加強對保險事業(yè)的領導和管理，促進我國保險事業(yè)更好地為改革開放和主義現(xiàn)代化建設服務”。
遵照主席的重要批語，適應我國改革開放和經(jīng)濟建設的需要，2000年我國的保險監(jiān)管部門和保險業(yè)界做了大量卓有成效的工作，在培育保險市場、維護保險市場秩序、發(fā)展保險業(yè)務、加強經(jīng)營管理、提高服務質量、贏得經(jīng)濟效益和效益方面取得的成績是有目共睹的。
我國保險業(yè)在2000年所做的大量工作中，應當特別提到的有以下幾項：
（一）加強保險監(jiān)管，健全保險法規(guī)。
如上所述，保監(jiān)會設立了31個派出機構，在全國范圍內(nèi)從從組織機構上加強了監(jiān)管力量。在原有的保險法規(guī)的基礎上，這一年保險監(jiān)管部門又頒布實施了《保險公司管理規(guī)定》、《保險公估管理規(guī)定（試行）》、《財產(chǎn)保險條款曲率管理智行辦法》、《機功車輛保險費率規(guī)章》和《機動車輛保險條款》等規(guī)章制度，對進一步規(guī)范經(jīng)營行為、維護保險市場的公平競爭發(fā)揮了有力的作用。
（二）構建保險中介人市場，完善保險市場因素。
和我國其他行業(yè)一樣，保險中介入長期以來基本上處于缺位狀態(tài)，不利于為客戶提供方便周到的服務。在已經(jīng)實行的財產(chǎn)保險兼業(yè)人制度和1992年之后實行的個人壽險人制度的基礎上，2000年保險監(jiān)管部門批準了—批保險經(jīng)紀公司、保險專業(yè)公司和公估行，其中有些已經(jīng)建成營業(yè)，還有一部分正在積極籌建當中。保險中介機構的增加，對于完善保險市場結構，活躍保險市場交易，為保險各方當事人提供服務，都有重要的意義。
（三）國有獨資保險公司的改革有了良好的開端。
眾所周知，國有改革是中國政府三年以前提出的三項改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業(yè)改革已經(jīng)達到了預期的目標。而國有獨資的保險機構，經(jīng)過1996年以后的幾次重組，機構的調(diào)整和重新設置也已經(jīng)塵埃落定。從2000年年初開始，中國最大的兩家國有獨資保險公司即中國人民保險公司和中國人壽保險公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標是：根據(jù)市場競爭的要求，調(diào)整公司的組織結構，增強市場應變能力和競爭實力；把市場機制引入人事制度中去，進一步體現(xiàn)勞動差別和人才價值；明確各部門、各崗位的工作職責和工作標準，提高工作效率和管理水平。應當說、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標相比還有很大的距離、改革有待于進一步深化。
《展望世紀之交的中國保險業(yè)》論文范文由一世教育收集于網(wǎng)絡，版權歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀之交的中國保險業(yè)引起的版權糾紛本站概不負責，若本站對于該文的展示侵犯了您的權利，請通知我們刪除。
（四）保險創(chuàng)新開始浮出水面。
創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的動力和源泉，特別是在知識經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國保險業(yè)界已經(jīng)注意保險創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。
產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴大消費信貸、刺激內(nèi)需，以及進行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險業(yè)如果仍然固守舊有的保險產(chǎn)品，經(jīng)營將難以為繼。因此，實行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。這一年，各家人壽保險公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結保險和分紅保險（應當指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財產(chǎn)保險公司推出了理財型的家庭財產(chǎn)綜合保險。有些財產(chǎn)保險公司還陸續(xù)推出在國外實行多年的職業(yè)責任保險等等。新產(chǎn)品的競相推出，拓寬了保險公司的經(jīng)營之路，繁榮了保險市場，適應了客戶需要。
服務的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時的服務熱線，提供險種咨詢、保單查核、預約投保、投訴舉報等多方位的服務。各家人壽保險公司都設有“客戶服務中心”、“客戶服務之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務工作提升到一個新的水平。
服務手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀人銷售外，網(wǎng)上保險也漸露頭角，不少保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行宣傳、咨詢、投保和理賠服務。
（五）保險業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國保險業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報刊等新聞媒體的報道可以看到，國內(nèi)眾多的保險公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險合作的協(xié)議，形成了強強聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會批準保險資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會又幾次提高了各家保險公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機構投資者保險公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險資金的保值增值。
以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現(xiàn)的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。
（六）外資參股開始進入中國的保險領域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險機構的資本，壯大了經(jīng)濟實力，而且也說明外資看中了中國保險業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進入中國保險市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實現(xiàn)我國保險行業(yè)發(fā)展的國際化，都具有現(xiàn)實和深遠意義。
三、努力構建具有中國特色的保險市場框架
中國人民以主義經(jīng)濟建設和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀，并滿懷信心地迎來了新世紀的曙光。
根據(jù)我國第十個五年計劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟和發(fā)展的主要目標，我國保險監(jiān)管部門對我國未來五年保險業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個經(jīng)營主體多元化、運營機制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險市場框架。同時，根據(jù)專家預測，二十一世紀最初幾年我國保險業(yè)將以12％的年均增長速度發(fā)展。到2005年末，中國保險費總收入預計可達到2800億元左右，保險費收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國人口平均人交保費為230元。
根據(jù)我國和的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實現(xiàn)二十一世紀最初幾年的保險業(yè)發(fā)展計劃，除繼續(xù)實行那些行之有效的保險發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營管理方式以外。我認為還應當和解決好以下幾個：
（—）培育和發(fā)展多元化的保險經(jīng)營主體。
，我國的一些商業(yè)保險公司承擔了經(jīng)營政策性保險業(yè)務的任務，這不利于政策性業(yè)務的開展，也不符合商業(yè)保險公司的利潤最大化的經(jīng)營方針。應當將政策性保險從商業(yè)保險公司中剝離出來，成立政策性的保險機構，如出口信用保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司等等，以明確劃分商業(yè)保險和政策性保險的界限。
按照《保險法》和有關規(guī)定，我國保險公司的組織形式只有國有獨資保險公司和股份制保險公司兩種：中資以外的保險公司的組織形式只有外資保險公司的分公司和中外合資保險公司。
借鑒國際保險市場的經(jīng)驗，應當培育多種形式的保險機構，除已有的組織形式外，可在適當?shù)臅r候設立相互保險公司、保險合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險公司把政府、農(nóng)民和保險公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。至于外資保險機構，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵更多的外商參股中資保險機構，也可設立外資保險公司在華注冊的全資子公司。根據(jù)國外的經(jīng)驗，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營業(yè)務，也有利于當?shù)乇ｋU監(jiān)督部門的監(jiān)管。
保險市場主體多元化，還包括設立足夠數(shù)量的保險中介機構（人、經(jīng)紀人和公估人）和為保險業(yè)服務的律師事務所、師事務所、評級公司等。
《展望世紀之交的中國保險業(yè)》論文范文由一世教育收集于網(wǎng)絡，版權歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀之交的中國保險業(yè)引起的版權糾紛本站概不負責，若本站對于該文的展示侵犯了您的權利，請通知我們刪除。
（四）保險創(chuàng)新開始浮出水面。
創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的動力和源泉，特別是在知識經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國保險業(yè)界已經(jīng)注意保險創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。
產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴大消費信貸、刺激內(nèi)需，以及進行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險業(yè)如果仍然固守舊有的保險產(chǎn)品，經(jīng)營將難以為繼。因此，實行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。這一年，各家人壽保險公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結保險和分紅保險（應當指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財產(chǎn)保險公司推出了理財型的家庭財產(chǎn)綜合保險。有些財產(chǎn)保險公司還陸續(xù)推出在國外實行多年的職業(yè)責任保險等等。新產(chǎn)品的競相推出，拓寬了保險公司的經(jīng)營之路，繁榮了保險市場，適應了客戶需要。
服務的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時的服務熱線，提供險種咨詢、保單查核、預約投保、投訴舉報等多方位的服務。各家人壽保險公司都設有“客戶服務中心”、“客戶服務之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務工作提升到一個新的水平。
服務手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀人銷售外，網(wǎng)上保險也漸露頭角，不少保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行宣傳、咨詢、投保和理賠服務。
（五）保險業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國保險業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報刊等新聞媒體的報道可以看到，國內(nèi)眾多的保險公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險合作的協(xié)議，形成了強強聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會批準保險資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會又幾次提高了各家保險公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機構投資者保險公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險資金的保值增值。
以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現(xiàn)的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。
（六）外資參股開始進入中國的保險領域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險機構的資本，壯大了經(jīng)濟實力，而且也說明外資看中了中國保險業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進入中國保險市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實現(xiàn)我國保險行業(yè)發(fā)展的國際化，都具有現(xiàn)實和深遠意義。
三、努力構建具有中國特色的保險市場框架
中國人民以主義經(jīng)濟建設和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀，并滿懷信心地迎來了新世紀的曙光。
根據(jù)我國第十個五年計劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟和發(fā)展的主要目標，我國保險監(jiān)管部門對我國未來五年保險業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個經(jīng)營主體多元化、運營機制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險市場框架。同時，根據(jù)專家預測，二十一世紀最初幾年我國保險業(yè)將以12％的年均增長速度發(fā)展。到2005年末，中國保險費總收入預計可達到2800億元左右，保險費收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國人口平均人交保費為230元。
根據(jù)我國和的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實現(xiàn)二十一世紀最初幾年的保險業(yè)發(fā)展計劃，除繼續(xù)實行那些行之有效的保險發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營管理方式以外。我認為還應當和解決好以下幾個：
（—）培育和發(fā)展多元化的保險經(jīng)營主體。
，我國的一些商業(yè)保險公司承擔了經(jīng)營政策性保險業(yè)務的任務，這不利于政策性業(yè)務的開展，也不符合商業(yè)保險公司的利潤最大化的經(jīng)營方針。應當將政策性保險從商業(yè)保險公司中剝離出來，成立政策性的保險機構，如出口信用保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司等等，以明確劃分商業(yè)保險和政策性保險的界限。
按照《保險法》和有關規(guī)定，我國保險公司的組織形式只有國有獨資保險公司和股份制保險公司兩種：中資以外的保險公司的組織形式只有外資保險公司的分公司和中外合資保險公司。
借鑒國際保險市場的經(jīng)驗，應當培育多種形式的保險機構，除已有的組織形式外，可在適當?shù)臅r候設立相互保險公司、保險合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險公司把政府、農(nóng)民和保險公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。至于外資保險機構，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵更多的外商參股中資保險機構，也可設立外資保險公司在華注冊的全資子公司。根據(jù)國外的經(jīng)驗，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營業(yè)務，也有利于當?shù)乇ｋU監(jiān)督部門的監(jiān)管。
保險市場主體多元化，還包括設立足夠數(shù)量的保險中介機構（人、經(jīng)紀人和公估人）和為保險業(yè)服務的律師事務所、師事務所、評級公司等。
展望世紀之交的中國保險業(yè)》論文范文由一世教育收集于網(wǎng)絡，版權歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀之交的中國保險業(yè)引起的版權糾紛本站概不負責，若本站對于該文的展示侵犯了您的權利，請通知我們刪除。
保險創(chuàng)新除了組織結構的創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、營銷手段的創(chuàng)新、技術和產(chǎn)品的創(chuàng)新，我們還應當看到在國際保險業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)的服務創(chuàng)新。
〔論文摘要〕 我國金融業(yè)目前面臨著金融市場效率低下，銀行規(guī)模較小，不良資產(chǎn)比例過高，證券監(jiān)管機制透明度較差，金融市場開放等問題。加入WTO后，這些問題將愈益突出，必須及早采取切實有效的措施，應對挑戰(zhàn)，爭取雙贏，保證中國金融業(yè)的健康成長。
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融業(yè)在其中扮演著越來越重要的角色。然而，日益嚴重的金融風險威脅著現(xiàn)代金融業(yè)的健康發(fā)展，甚至發(fā)展成為嚴重危害經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的金融危機。中國加入WTO，從總體上講，是進一步擴大開放，深化改革的需要，是加速中國經(jīng)濟全方位參與國際競爭，進入國際經(jīng)濟大循環(huán)，走向世界市場的必由之路。但是，從目前看，加入WTO對我國金融業(yè)的影響是多方面的和深刻的。因此，尋求化解入世給金融業(yè)帶來的風險就成為重要課題。
一、我國金融業(yè)發(fā)展面臨的問題
1.金融市場效率低下。金融市場是由貨幣資金的供需雙方以金融工具為對象所形成的市場，有廣義金融市場和狹義金融市場之分。在市場經(jīng)濟條件下金融市場的基本功能是為經(jīng)濟發(fā)展提供融資服務。一國金融市場體系的發(fā)育越健全，促進國民經(jīng)濟增長的潛力就越大;一國金融市場運行的效率越高，整體上的資源配置效率就會越高。我國在從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制的轉變中，已初步形成了金融市場的基本框架。然而，從整體上來判斷，目前我國的金融市場仍然比較明顯地缺乏效率。導致金融市場效率低下的重要原因，是在中國經(jīng)濟的對外開放過程中，金融市場的開放相對較晚和相對不足。主要表現(xiàn)在:(1)金融市場的有效競爭不足，金融業(yè)的高度壟斷堡壘仍未打破;(2)金融市場的制度創(chuàng)新不足，限制了公眾在投資市場上的經(jīng)濟活動;(3)金融市場的工具創(chuàng)新不足。這大大制約了我國金融市場效率的提高。
2.我國銀行的規(guī)模較小，不良資產(chǎn)比例過高，銀行業(yè)的競爭力較弱。已經(jīng)進入或將要進入我國的外資銀行，其規(guī)模皆較大，有雄厚的資金實力，優(yōu)良的資產(chǎn)質量，與我國的銀行相比具有較強的競爭力。如美國的花旗集團，資產(chǎn)總額高達7000億美元以上，相當于我國四大商業(yè)銀行的資產(chǎn)總和。從資產(chǎn)質量上看，美國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率僅為0.67%。我國銀行，不良資產(chǎn)總和比例過高，如美林公司1998年估計的中國四家國有商業(yè)銀行壞帳的平均比率為29%，J.P摩根銀行的估計為36%，IMF(1997)的估計為20%，高峰期比率則大于25%，與其他發(fā)展中國家相比，這一比率是相當高的。如此高的不良資產(chǎn)比率，增大了銀行業(yè)自身發(fā)展的金融風險，也是不利于經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的。
3.證券監(jiān)管機制的透明度較差，降低了監(jiān)管效率，增加了證券市場的交易風險。所謂證券監(jiān)管機制的透明度是指證券監(jiān)管機制的監(jiān)管活動和程序具有相當開放度與公開度。我國證券監(jiān)管機制的透明度存在許多問題:一是證券監(jiān)管機構本身包括內(nèi)部組織機構、機構名稱及工作程序等方面，由于沒有法定性而缺乏必要的透明度，就連業(yè)內(nèi)人士對此也不甚清楚。二是證券監(jiān)管部門制定規(guī)則和決策事項時也缺乏必要的透明度。迄今為止，證券監(jiān)管部門很少就起草某項規(guī)則舉行公開聽證會，因此，造成實踐中許多規(guī)則缺乏可操作性。三是在查處證券違規(guī)違法事件中，經(jīng)常性地出現(xiàn)暗箱操作情況。由于透明度差，對案件處理結果，投資者往往不滿意。也由于透明度差，助長了證券市場交易中的內(nèi)線操作、大戶操縱、虛假信息及權錢交易等腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。這又增加了證券交易過程中的金融風險，也蘊育著潛在的金融風險，在一定條件下會演化為中國的金融危機，這決不是危言聳聽。
4.保險業(yè)面臨嚴峻挑戰(zhàn)。中國在入世談判中已承諾:外資在人壽保險公司的持股比例可達50%;非人壽保險公司和再保險公司可獲準在合資保險公司中的持股比例為51%，并可在三年內(nèi)成立合資的分公司。這樣優(yōu)惠的條件，使我國保險業(yè)務面臨的壓力愈益增加:一是外資將搶灘中國保險市場，民族保險業(yè)市場份額將會下降。目前，我國國民保險人均僅為100元左右，而世界平均水平已近4000元人民幣，經(jīng)營壓力增大。二是外資資本雄厚，多渠道經(jīng)營理念對中國保險業(yè)造成心理壓力。世界上最大的25家保險公司資產(chǎn)任何一家都比中國保險資產(chǎn)總和都大。三是外資保險業(yè)務悠久，開發(fā)保險品種多，覆蓋面廣，再加之具有良好的售后服務，也對我國形成強烈的競爭壓力。由于外資保險注重品種開發(fā)和售后服務，整個流程注入了科學化管理，這都是我國保險業(yè)望塵不及的。四是外資保險先進機制和優(yōu)厚待遇的吸引，勢必影響我國保險業(yè)人才大量流失，而我們的經(jīng)營模式還有計劃經(jīng)濟的色彩，與外資保險在市場經(jīng)濟下的工資、福利、待遇不可相比，難免造成人才流失，減弱民族保險業(yè)的綜合實力。
5.金融市場開放將對我國經(jīng)濟產(chǎn)生重要影響。1999年，經(jīng)過世界各國艱苦的談判和努力，全球金融服務貿(mào)易協(xié)議終于正式簽字和生效，我國政府也公開和明確承諾將承擔金融開放的義務，并于近年內(nèi)連續(xù)出臺了一系列金融開放政策，如宣布經(jīng)常項目下的人民幣可自由兌換、取消外資銀行在中國中心城市設立分支機構的限制等。外資金融機構進入我國，對我國金融業(yè)和經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定的推動作用，但是，由于我國金融市場尚未發(fā)育成熟，金融體系還不完善，金融機構缺乏競爭能力，金融監(jiān)管經(jīng)驗不足，因此，開放金融市場對我國經(jīng)濟也有一定副作用，體現(xiàn)在:(1)對國內(nèi)金融業(yè)形成沖擊。外資銀行爭攬了大量績優(yōu)的三資企業(yè)、外向型企業(yè)，使我國銀行遭受了客戶流失的風險。(2)導致“外資替代現(xiàn)象”的出現(xiàn)。企業(yè)從外資銀行獲取的部分貸款，實際并非真正意義上的“外資”，而是這些外資銀行在中國獲取的資本。(3)逃避監(jiān)管。有的外資銀行多存少貸、轉移資金，有的外資銀行則轉移利潤，逃避稅收等，給經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定帶來不良影響。這些現(xiàn)象的出現(xiàn)與發(fā)展，對我國金融業(yè)的健康成長構成嚴重威脅。
二、對策與措施:尋求中國金融業(yè)健康成長的有效途徑
加入WTO后，中國金融業(yè)面臨的危機與困難愈益明顯，如不采取切實有效的措施，中國金融業(yè)的健康成長將受到阻滯，這也將從根本上動搖中國經(jīng)濟的增長速度與質量。
1.提高我國金融市場效率。
(1)增加外商的進入，促使國內(nèi)金融機構提高效率。實踐證明外資金融機構進入后所形成的競爭壓力，對于改善國內(nèi)金融機構的效率是明顯的。
(2)提高交易的自由程度，改進外匯市場效率。當前我國存在寵大的外匯儲備，人民幣面臨升值的壓力，這是外匯市場缺乏效率的一個明顯表現(xiàn)。如適當開放股票市場等，可增加對外匯的需求，大大減輕人民幣升值壓力。這有利于我國的國際收支平衡，也有利于提高整個金融資源的配置效率。
(3)擴大金融市場準入程度，提高金融創(chuàng)新效率。通過學習發(fā)達國家金融業(yè)所開展的金融創(chuàng)新，降低我國金融制度創(chuàng)新和工具創(chuàng)新的經(jīng)濟成長和時間成本。同時，通過金融業(yè)務開放刺激對金融創(chuàng)新的需求，有利于金融創(chuàng)新效率的提高。
(4)改善政府監(jiān)管效率。推動我國金融業(yè)發(fā)展的市場化進程，適當放松政府對金融市場的過度干預，政府對金融的監(jiān)管職能向國際標準靠攏，這對提高我國金融市場效率有重要意義。
2.體制性改革與商業(yè)化經(jīng)營同時并舉，增強中國銀行業(yè)的競爭力。中國銀行不良資產(chǎn)很大程度上是由體制性原因產(chǎn)生的，是歷史的長期積淀，主要起因于國有銀行與企業(yè)之間“軟約束”的債權債務關系。在處理銀行不良資產(chǎn)問題上，銀行的商業(yè)化經(jīng)營與中國經(jīng)濟的體制性改革相輔相成，缺一不可。加入WTO后，我國必須實施金融趕超戰(zhàn)略，才能迅速提高我國銀行業(yè)的競爭能力。具體為:(1)政府的積極參與與扶持。國際實踐證明，要實現(xiàn)金融趕超目標，必須有政府的扶持。(2)啟動金融趕超，很重要的一條是要有不同質的金融產(chǎn)權主體。(3)抓緊培養(yǎng)高素質的金融管理人才，同時創(chuàng)造良好的用人環(huán)境，以吸引和留住人才。(4)嚴格遵循國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的統(tǒng)一原則，接受以《巴塞爾協(xié)議》為準繩的國際銀行業(yè)監(jiān)管原則、標準和方法。加強全面風險管理，完善內(nèi)控制度，改進信息披露制度。
3.增大我國證券監(jiān)管機制的透明度，完善監(jiān)管機制，提高監(jiān)管效率。在立法方面，我國立法機關應對證券監(jiān)管機構的法律地位、組成人員、名稱及其職權等內(nèi)容明確作出規(guī)定，對其運作程序規(guī)定更加詳細。證券監(jiān)管機構本身立法及司法解釋，也應增大透明度。在執(zhí)法方面，證券監(jiān)管機構更應增加透明度，特別是對違規(guī)、違法交易現(xiàn)象的處理結果及時向公眾公布，這實際上也是增強證管會本身的權威性和社會公眾對證管會的信任度。
4.完善我國金融法制，適應金融服務貿(mào)易全球化的需要。(1)逐步對外資金融機構實行國民待遇。隨著全球金融服務貿(mào)易領域競爭的日趨激烈，我國金融業(yè)應盡量參與競爭，才能處于有利地位。近年來，我國已逐步對外資金融機構開放人民幣業(yè)務，開放外資金融機構設立的國內(nèi)地區(qū)性限制，那么，相應地也應取消外資金融機構享有的超國民待遇，使內(nèi)外資得以在同等條件下競爭。這有利于我們借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，完善我國對外金融秩序的穩(wěn)定性。(2)建立對外金融機構的有效監(jiān)管制度。《巴塞爾協(xié)議》的設立目標是通過對外資銀行業(yè)進行全方位的風險監(jiān)控，建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng)，實現(xiàn)國際銀行體系的健全和穩(wěn)定，因而巴塞爾協(xié)議致力于制定統(tǒng)一監(jiān)管的國際標準，促使各國銀行在同一監(jiān)管水平上公平競爭。由于該協(xié)會對銀行監(jiān)管重點(如資本充足率、市場風險的資本要求等)做了規(guī)范性的規(guī)定和要求，因此實施該協(xié)議無疑將有助于促進我國的監(jiān)管制度與國際慣例接軌，改變重引進、輕監(jiān)管狀況。(3)借鑒其他國家的立法經(jīng)驗，修改《商業(yè)銀行法》，使之能適應金融開放的需要。 轉貼于
論文摘要:本文主要介紹了巴西極具人性化的車險經(jīng)營，以望給改革中的中國車險帶來“些啟示。知果把經(jīng)營理念調(diào)整為以人為本而非以利潤為本，將會帶來車險的可持續(xù)發(fā)展和良性竟爭的氛圍。
巴西是南美洲面積最大、人口最多、經(jīng)濟實力最強的國家，該國礦產(chǎn)、水能資源豐富，輕重工業(yè)都較發(fā)達。近年來穩(wěn)步發(fā)展的經(jīng)濟和政府有效治理通貨膨脹的斐然成績極大地刺激了保險需求。巴西國民的保險購買率和保費增長率已超過了國民經(jīng)濟的增長率，同樣，由于巴西經(jīng)濟的穩(wěn)定，也使保險人可以從容經(jīng)營，保險投資計劃也能順利付諸實施。近幾年，僅Athi集團下屬的三家保險公司就一下增加了3萬份新的汽車保險單，車險也是巴西非壽險公司主要營業(yè)利潤來源之一。
一、巴西車險的近況
2001年巴西汽車凈保費達7.gbn瑞亞爾(R$)，這與巴西有車族的增加是分不開的。與此同時，保險人也使出渾身解數(shù)來爭奪各自的市場份額，對于開放中的巴西市場不僅有內(nèi)資保險保險公司的競爭，還有與外資保險公司的競爭。競爭中的車險極具增長動力，車險凈保費逐年增加如下:
巴西的汽車保險主要是承保車輛的碰撞損失，偷盜，火災損失。近幾年也出現(xiàn)了責任險，因為巴西人和歐洲美國人不同，他們不好訴訟，這相對制約了責任險的發(fā)展。一般來說，對于第三者責任險保險人是把它作為保險的一個整體來經(jīng)營的，由車主在每年繳納汽車稅時同時交付。而且保險人承擔責任時并不追究過錯方，保額以3OD()瑞亞爾為限。
在巴西，偷車現(xiàn)象和竊取車內(nèi)物品的現(xiàn)象比歐美更為常見，對于這方面的保險需求比較高，同時法律訴訟也常見。盡管這種現(xiàn)象在1997年之后有所好轉，但車主還是積極投保盜竊險，從而使得盜竊險在車險中的比重居高不下。
巴西車險產(chǎn)品的定價和附加服務越來越成熟和完善(例如24小時求救電話;在汽車快速處理中心注冊過的投保人，可以享受到很高的服務費折扣;對于進口車和團體車隊承保能力的專業(yè)化)。這些導致了巴西保險業(yè)界不僅是“大魚吃小魚”，更是“快魚吃慢魚”，為了追求高效率和規(guī)模效應，一些小的保險公司成為大保險公司專門的進口車承保機構或服務部門，甚至成為其銷售渠道以發(fā)展靈活優(yōu)勢。
二、7一Eleven計劃
2002年n月，巴西開始7一Eleven計劃，計劃用五年的時間一個在地鐵和公共場所出人口的自助出售機、ATM等機器上附加Vcom凡osks設備即可直接出售保單，24小時營業(yè)。消費者只要進人公共服務系統(tǒng)，就可得到險種的報價，也可以直接和銷售員說明購買情況，可以用現(xiàn)金、支票以及其他貨幣指令進行交易。這使得保險公司走出了磚石水泥框架，更方便了廣大投保人。巴西準備在2(X)3年共添置l以X)個vcomRioskS，如果運營較為成功，則將推廣3500個，并計劃以后上網(wǎng)銷售。
三、巴西車險的特點人性化
1、投保人投保時的可選擇余地。
首先體現(xiàn)在保險人的可選擇性。盡管每個保險公司提供的個各不相同，但巴西消費者還是要“貨比三家”，因為對于相似的保障，各保險公司的要價絕不相同。其次投保人除了可享受最基本的保險服務，例如汽車丟失、損壞賠償之外，還可以根據(jù)自己的需要選擇一項或多項其他服務，例如配件維修、車輛預定、投保人個人保險等。另外，投保人在購買其他類別的險種時，可以享受到不同的折扣，并獲得更多的附加服務。
消費者還可以自己選擇免賠額以降低所交的保費。一般提高200一500瑞亞爾可以碰撞和賠償保費15%一30%。而具備安全防盜裝置、ABS和氣囊裝備等成為保險公司給予車主優(yōu)惠的主要標準，即是“優(yōu)質客戶”，是各保險公司爭奪的對象。而在其他保險公司無賠款記錄也可以作為保費優(yōu)惠的理由。
保險公司的服務范圍細致周到。車輛保險根據(jù)不同的車種享受不同的服務，車輛的各個部分也分別享受保險。例如，投保人可以單獨為汽車玻璃投保，這樣一來，即使玻璃上出現(xiàn)非常細小的裂紋，只要打個電話，保險公司就會馬上負責修理。
2、出險時快速溫馨的服務。
以保證在最短時間內(nèi)提供服務，幾乎每個保險公司都為自己承保的車輛提供24小時求救電話，并在全國甚至周邊國家廣設分支機構。甚至對于車輛被盜或者受到嚴重損害的投保人，保險公司可以提供車輛預定服務，為這些暫時沒有車開的人提供便利。在車輛損壞需要維修期間，保險公司可以向投保人提供事先預定的車輛直到受損車輛維修結束，期限最長為巧天;在汽車丟失或者嚴重破壞而永久無法使用的情況下，保險公司向投保人提供事先預定的車輛直到支付了全部賠償金為止，期限最長為30天。
最為典型的就是著名的伊塔烏保險公司。它設有汽車快速處理中心，在全國各地建立了特別辦事處。投保人只要在任一辦事處填一張表格，選擇所需要的汽車維修服務，就可以坐在家中等待保險公司把修好的汽車送上門來。如果車輛在路上拋錨，快速處理中心的各個分部也會迅速出動，把汽車立即修好或拖回投保人的住處。更為誘人的是，在汽車快速處理中心注冊過的投保人，可以享受到很高的服務費折扣。另外，在汽車維修期間，投保人可以免費使用預定車輛五天。如果不是在快速處理中心注冊的用戶也無須擔心，只要在伊塔烏保險公司給自己的汽車上了保險，在發(fā)生車禍、遇到故障的情況下，只要撥打一個免費電話號碼，保險公司就會從最近的分支機構派出救兵，這是保險公司提供的24小時救援服務。如果事故地點在投保人住處30公里以內(nèi)，保險公司提供拖車、燃料和換輪胎等服務，并負責把汽車里的人和行李送回住處;如果事故地點在投保人住處50公里以外、100公里以內(nèi)，保險公司負責車輛的保存，也提供郵寄零件等服務;如果事故地點在100公里以外或者阿根廷、巴拉圭或者烏拉圭境內(nèi)，保險公司還提供住宿等服務，如遇重大車禍有傷員或者死者時，保險公司還會提供醫(yī)療、住院、運送遺體等服務。
3、汽車受到保障的同時保障了人。
這是最具巴西汽車險最具人情味的服務。巴西很多保險公司都為投保人提供了個人保險項目。投保人在購買汽車保險之后，就可以享受到相應的人身保險，在全國境內(nèi)任何一個地方發(fā)生車禍受傷、致殘或者身亡，都可以獲得賠償。這種賠償并不局限于受保車輛的車禍。也就是說，投保人即便開著其他車輛遭遇車禍，一樣可以獲得賠償。在巴西購買車輛保險可以說是一件一勞永逸的事情。
四、對我國車險人性化經(jīng)營的啟示
2002年1月1日起，我國車險費率正式放開。保險各界同仁和消費者都認為車險費率放開后車主將是最大受益者;而保監(jiān)會認為，此次車險費率放開將不會導致業(yè)內(nèi)價格戰(zhàn)。但是，車主能否真正受益關鍵在于我國的保險公司是否真的做到以人為本。
保險產(chǎn)品實行個性化，可以是險種險別的多樣組合，例如第三者責任險和意外傷害險的結合;可以是費率實行隨車、隨人和隨區(qū)域的制定;可以是最直接的降價或提供費率折扣。但是這些如果僅僅流于形式，等同于竭澤而漁，最后終會走向價格戰(zhàn)和惡性競爭，損害自己和消費者的利益。
車險作為財險的主要領域，首先要體現(xiàn)人本主義。保險公司只有從個性化、人性化作起，于處處體現(xiàn)保險的真諦，這樣才會有自己的利潤可言，才能在自己內(nèi)部的競爭中倚各自優(yōu)勢而立，面對外來競爭而巋然不動。當然我們的保險起步比較晚，無論從硬件還是軟件來與國外相比，都存在劣勢，但是外資保險的進人是一個過程，進人以后還有一個適應的過程，我們要在這段時間彌補不足，增強競爭能力。
我認為我國車險發(fā)展應該注意以下幾點:
l、經(jīng)營理念上臺階—由客戶導向轉向客戶關系營銷(ERP)?？v觀國內(nèi)的保險公司，其經(jīng)營理念大多以市場為導向，以客戶為中心，而發(fā)達國家已由以保單為中心和以客戶為中心的服務階段進人客戶關系管理階段(ERP)。推出個性化的保單，還要加大市場銷售的力度，建立多層次多渠道的銷售方式，例如汽車保險中介人、電話和互聯(lián)網(wǎng)、直郵等，以降低中間費用。
同時服務上以提高客戶滿意度為標準。根據(jù)國外的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，金融保險業(yè)，客戶忠誠度上升5%，公司利潤上升25%一85%。在國內(nèi)保險公司未完全建立起來。在緊急救援、理賠速度、定損準確性等客戶最重視的方面與客戶期望的相距較遠，導致盡管保險公司提供了不少的服務項目，而客戶滿意度不高。
2、加大技術含量，包括管理技術和精算技術，由粗放轉為集約型經(jīng)營。
保險公司的經(jīng)營管理應趨向于信息化、科學化，可以建立網(wǎng)上車險投保及理賠系統(tǒng)、CALLCENIER統(tǒng)、CRM系統(tǒng)及基于數(shù)據(jù)分析的工具(如ERP、人員業(yè)績評估、分險種核算)等系統(tǒng)。目前，國內(nèi)各家保險公司均開展了傳統(tǒng)性的項目(如緊急救援、快速查勘理賠、拖車等)及延伸服務(如換胎、加油、洗車等)，而層次高、具有整體性、明顯差異的全方位服務(如美國DRA修理項目及G玲查勘制度、三星移動辦公及“客戶滿意經(jīng)營制度”、安聯(lián)Andatex定損系統(tǒng)、臺灣富邦保險的網(wǎng)上支付賠款、美國KEMrER公司的無線上網(wǎng)理賠、澳大利亞的全國救援及修理體系等)則還沒有進人運營計劃。同時要建立各種非壽險精算系數(shù)來完善的風險分析和控制體系。只有建立高水平的精算系統(tǒng)和能夠分析出各種不同的風險系數(shù)，才能精確的確定成本，計算費率。而不是盲目的給優(yōu)待或回扣來拉攏客戶。當然這是一個長期的過程，除了系統(tǒng)設備的引進，還有人才的引進和培養(yǎng)，不過值得欣慰的是目前中國的精算已經(jīng)進人起步階段了。
3、人員素質提高
人才缺乏在國內(nèi)保險公司中普遍存在，特別是隨著保險主體增多，造成人才緊缺乏相對嚴重。而現(xiàn)代車險經(jīng)營需要復合性人才，特別是掌握精算技術、風險管理、汽車新技術、電腦、法律等全面知識的人才。只有這些人才才能使保險的服務和經(jīng)營提高一個層次，形成優(yōu)良的保險環(huán)境和完善的可持續(xù)發(fā)展的保險市場。
4、快速理賠，多樣服務，準確定損定價，加強與外部機構的合作
[內(nèi)容摘要]要使我國國有保險公司在產(chǎn)權制度改革方面取得突破性進展，就必須對其進行股份制改造。股份制改造的基本內(nèi)容應包括：投資主體多元化，形成多元化網(wǎng)絡式股權結構；完善法人治理結構；建立網(wǎng)絡型、扁平型的組織結構。股份制改造的方式可做如下選擇：同業(yè)公司合并成立新的股份制公司；同業(yè)或不同業(yè)公司交叉持股；外資金融機構參股。目前，必須把股權結構的合理化作為現(xiàn)有國有股份制保險公司規(guī)范化建設的一項重要內(nèi)容。
改革開放以來，我國保險業(yè)得到了迅速恢復和較快發(fā)展。從1980年至1997年的17年間，我國保險業(yè)保持了年均37.6％的超高速發(fā)展態(tài)勢，與1997年保費收入世界排名前25位國家的平均增長率1.33％相比，超過27倍多。但應該看到，經(jīng)營風險問題（如壽險公司巨額利差損的存在）也日益凸現(xiàn)出來。國內(nèi)的保險學者在研究這一現(xiàn)象時，多將其歸咎于粗放型經(jīng)營方式在保險公司尤其是國有保險公司的長期實行，使得淺層的保險需求得到相當程度的釋放。因此，他們呼吁各保險公司，特別是國有保險公司盡快通過險種創(chuàng)新、拓寬資金運用渠道等方式使保險業(yè)走上快速健康發(fā)展道路。但實踐越來越表明，經(jīng)營方式的轉變不應也不能替代產(chǎn)權制度的改革，倘若不在產(chǎn)權制度方面取得實質性的突破，中國保險企業(yè)存在的問題就不可能徹底消除，經(jīng)營方式也不可能得到徹底的轉變。
筆者認為，在目前的新形勢下，要使我國國有保險公司在產(chǎn)權制度改革方面取得突破性進展，股份制改造不失為理想的選擇。
在開放的充分競爭的保險市場環(huán)境中，對國有保險公司進行股份制改造有著多方面的重要意義。
（一）股份制是一種十分迅速而有效的集資方式，可以迅速擴充資本金，增強企業(yè)實力
資本實力是保險公司參與國際競爭最重要的法碼，而目前我國保險公司與國外大公司相比，資本規(guī)模存在十分明顯的差距。目前我國民族保險業(yè)的資本總額只有200億人民幣，而最早進入我國保險市場的美國國際保險集團的股東權益是271億美元，至于在我國設立合資公司的德國安聯(lián)與法國安盛保險公司，其股東權益分別是261億美元與150億美元，實力懸殊可見一斑。中國在加入WTO后，保險業(yè)將面臨巨大的開放保險市場的壓力，中國的保險企業(yè)必須在有限的時間內(nèi)發(fā)展壯大自己。股份制企業(yè)具有投資主體多元化的特點，是一種迅速積聚和集中資金的有效組織形式。股份制保險公司多元化的資本供給機制，不僅可以在極短的時間內(nèi)集中大規(guī)模的社會資本，改變國有獨資公司資本極度短缺的被動局面，還能將經(jīng)營風險分散給各個投資者，為保險公司的持續(xù)、健康發(fā)展創(chuàng)造制度條件。
（二）股份制是現(xiàn)代企業(yè)的一種資本組織形式和企業(yè)財產(chǎn)形式，有利于提高資本運作效率
股份制企業(yè)實現(xiàn)了所有者和經(jīng)營者的分離，產(chǎn)權關系明晰、權責清楚，使企業(yè)在市場中真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展、自我約束的經(jīng)營主體。分工和專業(yè)化有利于提高效率，現(xiàn)代股份制企業(yè)通過所有者和管理者的分離，并把管理職能專業(yè)化到經(jīng)營者身上，從而可以大大提高經(jīng)營效率；股份制是一種開放性的企業(yè)制度，企業(yè)的資本募集，企業(yè)管理人員的聘任都面向社會，自由選擇，同時股東可以自由變換身份，管理人員也可以在企業(yè)內(nèi)外自由流動，從而實現(xiàn)了產(chǎn)權主體和管理主體在整個社會范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，有利于克服一般企業(yè)因產(chǎn)權主體和管理主體無法自由選擇和自由流動所帶來的效率損失；股份制企業(yè)適應了社會化大生產(chǎn)的要求，為規(guī)模經(jīng)營創(chuàng)造了條件。同時，股份制企業(yè)的管理專業(yè)化所帶來的較高效率，可以部分抵消企業(yè)因規(guī)模擴大所導致的管理成本上升。因此，與其他企業(yè)形式相比，股份制企業(yè)更有利于提高資本運作效率。
（三）股份制實現(xiàn)了資本的社會化，有利于完善公司治理結構，強化所有權約束，抑制人的道德風險
對國有保險公司進行股份制改造，就是使銀行、證券公司、其他大型公司甚至個人也成為保險公司的股東，擁有一部分所有權。有多元股東的制衡，易于實現(xiàn)政企分開，使企業(yè)擺脫社會包袱輕裝前進。再者，引入機構投資者，可以在很大程度上消除所有者與經(jīng)營者信息不對稱現(xiàn)象。因為機構投資者，特別是銀行、證券公司這樣的金融機構，它們對保險公司財務報表的識別能力遠遠大于政府官員，從而迫使經(jīng)營者自動調(diào)整其行為，向企業(yè)利潤最大化目標靠攏。而且，在股份制企業(yè)中，委托人也有動力去設置激勵——約束機制，使得保險公司經(jīng)營者意識到追求企業(yè)利潤最大化是其所有可選擇的行為路徑中機會成本最小的。過去，我國國有保險公司激勵——約束機制長期缺乏，經(jīng)營者在理性支配下，自然會選擇追求非貨幣收益最大化這條機會成本最低的道路。而激勵——約束機制之所以遲遲建立不起來，就是因為在企業(yè)背后缺乏一個以利潤最大化為目標的所有者。股份制保險公司通過完善法人治理結構，可以獨立行使各種企業(yè)管理權限，排除政府行政干預。股份公司的戰(zhàn)略決策通過董事會形成，決策的內(nèi)容能夠根據(jù)市場環(huán)境的變化適時調(diào)整，從而可以避免政府部門不當干預造成的戰(zhàn)略失敗和決策的滯后效應。
（四）股份制改造為國有保險公司轉變經(jīng)營機制創(chuàng)造了基本的制度條件
企業(yè)經(jīng)營機制是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中自我調(diào)節(jié)方式的總和。企業(yè)要真正成為市場競爭主體，必須轉換經(jīng)營機制，在法人產(chǎn)權基礎上，自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展、自我約束。只有這樣，才能在市場競爭中發(fā)展壯大。保險也是一種商品，股份制保險公司作為一個經(jīng)營主體在經(jīng)營時，要遵循價值規(guī)律的要求，利用市場的各種信號對市場供求變化做出迅速反應，適度權衡收支，以實現(xiàn)價值最大化的經(jīng)營目標。建立現(xiàn)代企業(yè)制度的過程，就是建立和健全企業(yè)法人財產(chǎn)權制度，理順各種經(jīng)濟關系，真正成為市場競爭主體的過程。對國有保險公司進行股份制改造，為其經(jīng)營機制的轉換提供了產(chǎn)權基礎和組織保證。
（五）股份制經(jīng)濟是開放型、國際化經(jīng)濟，有利于保險企業(yè)的全球化、一體化發(fā)展
如今金融國際化已成為不可逆轉的潮流。國際保險資本通過股權變更的形式實現(xiàn)資本重組，既是國際保險業(yè)務的結構調(diào)整，同時也是國際保險公司經(jīng)濟實力的重新形成和市場地位的重新確定。股份制是吸引外資的一種靈活、受歡迎的形式和渠道。股份制經(jīng)濟的國際化，是跨國集團公司發(fā)育、形成和發(fā)展的基礎。股票的發(fā)行和交易的國際化，形成了財產(chǎn)關系的國際化；股權的國際性滲透，形成了國際性經(jīng)營關系。股份制改造有利于企業(yè)參與國際合作，提升管理水平。我國保險公司要參與國際保險市場的競爭，要利用外資保險公司先進的保險管理經(jīng)驗，較好的方式就是通過出售股權獲得與外資保險公司的資產(chǎn)聯(lián)系。
（一）對國有保險公司進行股份制改造，其基本內(nèi)容應包括以下方面
1.投資主體多元化，形成多元化網(wǎng)絡式股權結構
國有保險公司在國有資本控股的前提下，可以采取多種渠道充實和不斷增強資本實力，建立多元化、網(wǎng)絡式股權結構。多元化股權，是指國有保險公司股權由多種性質的所有制經(jīng)濟主體持有，公司的職工也可成為自己公司的股東。國民經(jīng)濟體系中多種所有制通過多元化持股被并入到公司的股權結構，在公司內(nèi)部混合生長，相互促進。這樣，有利于增強中資保險公司適應國民經(jīng)濟運行的能力，有利于保險資源的合理配置和大規(guī)模資本的合理集中，有利于公司充分利用21世紀知識經(jīng)濟提供的機遇。網(wǎng)絡式持股，一方面是指中資保險公司和那些在國民經(jīng)濟體系中起支柱性作用的大型企業(yè)（集團）之間的相互持股關系；另一方面是指中資保險公司和那些在國民經(jīng)濟體系中發(fā)揮主渠道作用的大型金融機構之間的相互持股關系。建立網(wǎng)絡式持股結構的目的，是將國民經(jīng)濟體系中保源最充足的經(jīng)濟主體轉化為保險公司的保障對象。多元化網(wǎng)絡式持股有可能成為中資保險公司適應未來高度競爭性市場環(huán)境的主要制度安排。
2.完善法人治理結構
法人治理結構是在所有權與經(jīng)營權相分離的條件下，所有者、董事會與高級管理人員按國家法律規(guī)定的責、權、利關系構成的組織結構。本質上是所有者與人之間的關系，即股東會與董事會、監(jiān)事會及經(jīng)理之間的相互關系。
在現(xiàn)代企業(yè)制度中，企業(yè)是獨立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者，它擁有財產(chǎn)管理權、經(jīng)營決策權、生產(chǎn)經(jīng)營的指揮權和監(jiān)督權。企業(yè)的領導制度必須全面行使這些權力。這種企業(yè)的領導制度不是實行橫向分權制度，而是實行縱向授權制度。企業(yè)民主管理的范圍擴大了，而且更具有實質性的內(nèi)容。
公司的治理結構是基于公司股本結構，依據(jù)股份權利而建立起來的一種所有權與經(jīng)營權的委托的契約制度關系。股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理人員作為組織系統(tǒng)發(fā)揮作用是公司治理的內(nèi)在需要，也是市場機制、市場競爭作為外在壓力的必然產(chǎn)物。
3.建立網(wǎng)絡型、扁平型的組織結構
企業(yè)組織體制的結構類型是由經(jīng)濟體制的模式?jīng)Q定的。過去，我國實行的是高度集中的計劃經(jīng)濟體制，與此相適應，就形成了一種以縱向管理為主的金字塔式的企業(yè)組織結構。國有保險公司也不例外，現(xiàn)行的組織結構仍是垂直狀、多層次、總分公司的模式。實踐證明，這種組織結構是不適應市場經(jīng)濟要求的。因為這種組織結構形成的等級制度，強調(diào)的是縱向聯(lián)系而缺乏橫向聯(lián)系，權力和信息都由金字塔頂端流向底層，信息的傳遞、戰(zhàn)略決策的執(zhí)行、戰(zhàn)略決策的監(jiān)督方面都是低效率的，無法適應瞬息萬變、高度競爭的市場環(huán)境。因此，國有保險公司必須以現(xiàn)代股份制為基礎，以資本權力為核心，適時改革現(xiàn)行的金字塔式的總分公司管理模式，建立新的網(wǎng)絡型、扁平型組織結構，以徹底解決多層次管理模式中存在的信息不對稱、行為不對稱，從而風險責任不對稱的問題，為高效率市場化運作創(chuàng)造條件。網(wǎng)絡型組織最吸引人的地方，在于它的橫向聯(lián)系發(fā)達，可以以更快的速度、更少的耗費、更佳的效果傳遞信息。發(fā)展網(wǎng)絡組織是當今世界上改革管理組織結構的一大趨勢。
改革現(xiàn)行的組織結構可以采取以下方式：（1）改革現(xiàn)行的總分公司式管理體制，成立一定數(shù)量的全資、合資的子公司，建立新型的母子公司。強化總公司的管理職能，弱化省市級分公司的職能；總公司直接管理地市級分公司；地市分公司以下只設展業(yè)辦事機構，以減少中間管理層次。母子公司管理模式可以突破任何形式的行業(yè)和地域方面的限制，實行跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨所有制綜合經(jīng)營。（2）條件具備時，將國有保險公司發(fā)展成以保險業(yè)為主、跨行業(yè)經(jīng)營、綜合性、大型的跨國公司。
（二）現(xiàn)階段國有保險公司產(chǎn)權明晰的途徑是股份制改造，股份制改造可有多種選擇
國有保險公司法人治理結構建設的根本問題是產(chǎn)權問題，產(chǎn)權不改，核心矛盾就得不到解決，只有先改產(chǎn)權，建設好法人治理結構，再抓管理，治理績效才能有根本的改變。
1.同業(yè)公司合并成立新的股份制公司
選擇幾家相關公司，先進行資產(chǎn)評估，每一家公司的資產(chǎn)經(jīng)評估后折股，然后合并，以股份制公司的形式出現(xiàn)，原來公司的資產(chǎn)在這家新公司的總資產(chǎn)中各占一定比例。
2.同業(yè)或不同業(yè)公司交叉持股
同業(yè)或不同業(yè)公司間相互參股或交換股票，形成緊密型的集團?？梢圆捎矛F(xiàn)有公司資產(chǎn)存量折股并相互交換股票的辦法，換股比例可以根據(jù)國家政策而定，這些合作公司經(jīng)過資產(chǎn)評估后，相互交換一定比例的股票。經(jīng)過交換股票，各有關企業(yè)變成“你中有我，我中有你”的相關企業(yè)。這種緊密型集團同松散型集團是不同的，后者在產(chǎn)權上沒有溝通，只是在技術上、管理上協(xié)作。大型商業(yè)性保險公司的交叉持股結構，有利于抵消經(jīng)營環(huán)境急劇變化而造成的沖擊效應；通過兼并、收購、退出等股本變更行為，可以很好地適應保險業(yè)發(fā)展本地化的要求，有利于在保險市場上高效率地配置保險資源。
3.外資金融機構參股
與外資銀行和保險公司合營，建立股份制中外保險（集團）公司。通過外資公司硬預算約束的產(chǎn)權，制約公司的經(jīng)營運作，強化產(chǎn)權之間的監(jiān)督，提高產(chǎn)權運作效率。具體做法是以國有保險公司的資產(chǎn)（含無形資產(chǎn)）折算股份，外資入股時，根據(jù)其投資數(shù)額的多少，折算成股份，但是不能越出我國加入世貿(mào)組織時的承諾條件。
“王教授是79級的，這代學者的特點是治學嚴謹，在專業(yè)上認真?！敝醒腚姶蟮谋ｋU學教授朱志忠先生事前告訴記者，同為恢復高考后中國第三屆大學生，研究方向同是保險，兩人相知十多年，屬同行兼朋友。
采訪路的上，在北京工商大學校園里，又一次驗證了朱志忠教授的觀點。問道學生，眾口一詞：“校園里的名師，保險圈的名人，風趣幽默，聽他的課是一種享受。但是他很嚴格，對教學和學生要求很高。他的研究生不好考，競爭太激烈?！?/p>
“說得沒錯，我對自己弟子的要求較高，這是為了專業(yè)的長期發(fā)展?！蓖蹙w瑾直言，選弟子一定要堅持自己的原則，德、才、貌一個都不能少。
“保險行業(yè)有自己的行業(yè)特點，加上我希望培養(yǎng)的人才是在保險行業(yè)能夠有所作為的人才，所以定了三個條件：第一是德，品質要好，基本要求是以善為人；第二是才，專業(yè)基礎過硬，包括筆頭能力和口頭能力兩方面；第三是貌，強調(diào)氣質，長相是父母給的，氣質是自己培養(yǎng)出來的?！弊屚蹙w瑾由衷寬慰的是，畢業(yè)進入保險界的弟子就業(yè)較好、多居重要崗位，口碑業(yè)績都不錯，在海內(nèi)外大學做研究的也是喜訊頻傳、成果不斷。
說到教書，王緒瑾最初并不想教書，大學畢業(yè)時，校長和書記認為他學習認真、成績好，讓他當大學老師，北京商學院屬于商業(yè)部直屬的院校，要分給他們一個可靠的老師。
說實在的，大學畢業(yè)，誰都想到商業(yè)部去工作，但那個時代講服從組織分配，王緒瑾也就無可奈何地干上了這一行。他是個干一行愛一行的人，慢慢地也就找到教書育人的樂趣了。從1983年開始，經(jīng)過多年努力，他與同事一道，于1994年在北京工商大學創(chuàng)辦了保險專業(yè)，2003年增設了保險精算學方向，并使該專業(yè)成學校專業(yè)亮點之一。
學者的觀點要經(jīng)得起時間的考驗
他認為專業(yè)的發(fā)展是眾多保險學界與業(yè)界同行支持、學生與老師共同努力的結果。許多事情他放手給得力的兩個副主任，兩個不到30歲的年輕人不負眾望給保險系帶來一片活力。最近一例即是2007年底，由北京工商大學保險學系和教務處主辦、北京工商大學保險學社承辦、中國人壽保險股份有限公司（臺灣）贊助的“第二屆全國大學生保險模擬法庭大賽”。來自北大、人民大學、中央財大、對外經(jīng)貿(mào)大、南開、復旦、武大、上海財大、中山大學等全國10所保險名校的代表隊經(jīng)過激烈角逐，最終由北京工商大學代表隊獲得亞軍，該校代表隊胡虹獲得最佳辯手獎。
“這幫孩子素質好，能吃苦，有潛力。”學者經(jīng)常稱自己的學生為孩子，盡管欣賞愛護有加，仍嚴格要求他們。在他眼里，年輕人聰明、有潛力，但也需要引導。
2007年底，王緒瑾教授應邀參加了第四屆“中國平安精英大學生勵志計劃”論文頒獎活動，讓他高興的是系里五位學生的論文在全國50多所參賽高校的110多篇參選學術文章中脫穎而出，占總獲獎數(shù)30篇的六分之一，在2006年該系保險專業(yè)學生獲獎6篇，也是占總獲獎數(shù)37篇的六分之一，連續(xù)四年來，該系學生每年都獲獎。這個活動一大特點是對論文質量要求嚴，論文要求具有較強的學術含金量。該系研究生2007年獲獎的論文均曾在《保險研究》上發(fā)表。
研究成果較多對一個教授來說也是價值的體現(xiàn)。這算不上什么成果！王緒瑾不滿意自己的成績：做學問不應該是簡單地為了發(fā)多少論文、出多少書，而是要論證有價值的學術觀點，也就是經(jīng)得起時間檢驗的觀點，若干年后大家看來還是值得讀的文章，但要做到這點太難了。這取決于自身的理論水平、研究方法，還有保險市場的實踐。
尋找中國保險市場理想模式
壟斷競爭型是中國保險業(yè)的理想模式
《保險家》：最近學界一個討論的熱點是您提的關于中國保險市場模式的問題，你認為中國保險市場模式是一個什么模式？
王緒瑾教授（以下簡稱“王”）：在封閉經(jīng)濟環(huán)境條件，寡頭壟斷型模式是中國保險市場模式的理想選擇，它既能夠促進競爭又能夠保障市場的穩(wěn)定；而在開放型經(jīng)濟條件下，中國保險市場的理想模式將是壟斷競爭型模式。
《保險家》：有最危險的可能選擇？王：在我國目前而言，那就是自由競爭型危險模式，因為它也可能帶來中國保險市場的不穩(wěn)定，從而引發(fā)金融危機。
《保險家》：中國保險市場的理想模式將是壟斷競爭型模式，您得出該結論的依據(jù)是什么？
王：中國保險市場模式的選擇是基于以下依據(jù)：
第一，保險公司自身特點需要一定的壟斷。由于保險公司是風險管理企業(yè)，只有具有一定規(guī)模的保險公司，才能在其它小型保險公司破產(chǎn)時有大型保險公司接管，從而使被保險人得到保險保障。1997年到2002年日本8家壽險公司破產(chǎn)，被大型保險公司接管，就是較好的先例。
第二，規(guī)模經(jīng)濟產(chǎn)生一定程度的壟斷。由于一定經(jīng)濟規(guī)?？梢越档唾M用率，因此，由于規(guī)模經(jīng)濟的要求，促使保險公司向一定的規(guī)模化經(jīng)營。
第三，經(jīng)濟全球化條件下需要打造保險“航空母艦”。由于經(jīng)濟全球化，帶來了保險公司之間的國際競爭，各國為了提高本國保險公司的競爭力，在產(chǎn)業(yè)組織上將會注重打造民族保險業(yè)的“航空母艦”。
第四，入世承諾。中國的保險入世承諾中，只對申請設立外資保險機構的條件做出了規(guī)定，而加入時營業(yè)許可的發(fā)放不設經(jīng)濟需求測試或執(zhí)照數(shù)量限制。這就決定了將會有大量的外國保險公司在中國設立。
第五，中國國情。據(jù)統(tǒng)計，2006年，財產(chǎn)保險最為發(fā)達的為廣東，市場份額為第一位占13%，其次為江蘇占7.98%；人身保險最為發(fā)達的為廣東，為9.96%，其次為江蘇9.25%和北京7.92%。保險業(yè)落后的5省區(qū)保費收入的市場份額僅僅為1.72%, 不及中部地區(qū)一個中等省的份額。
由于中國幅員遼闊、經(jīng)濟發(fā)展不平衡：東部沿海地區(qū)發(fā)達，中西部地區(qū)相對落后。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，開發(fā)保源。
《保險家》：如何實現(xiàn)這個模式，有何建議？
王：主要是一些宏觀政策建議。
第一，加速保險市場主體的培育。尤其是加速保險中介市場主體的培育，發(fā)揮保險人、保險經(jīng)紀人和保險公估人在市場上的傳導作用；完善再保險市場主體，構架以再保險集團為主的、多主體的再保險市場體系。
第二，打造保險航空母艦。國有保險公司進一步進行深化股份制改造；對原有的股份公司應當逐步增資擴股，并且逐步引入民營資本，以提高其償付能力和競爭能力；在股份制企業(yè)制度下逐步打造民族保險業(yè)的保險“航空母艦”以提高保險業(yè)抗風險的能力。
第三，進一步完善保險法律法規(guī)，形成與國際接軌的完善的保險法律法規(guī)體系。一方面，建立以《保險法》為核心的配套法律和法規(guī)；另一方面，結合本國國情，進一步修訂《保險法》。
第四，實現(xiàn)保險監(jiān)管職能和方式轉變。保險監(jiān)管的根本目的在于保護被保險人的利益，保險監(jiān)管職能轉變在于發(fā)揮監(jiān)管部門應當發(fā)揮的職能，并增加監(jiān)管的透明度；在監(jiān)管方式方面，應以償付能力監(jiān)管為核心建立組織機構和監(jiān)管制度。
第五，完善行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控制度。行業(yè)自律的目的在于使保險公司的市場行為在國家法律允許的范圍內(nèi)最大限度地保護中國保險行業(yè)的利益。要讓中國保險行業(yè)自律組織真正成為中國保險行業(yè)利益的代表。
第六，要進行保險營銷渠道的創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險中介的作用。一方面，推進有關保險公司產(chǎn)品的交叉銷售；另一方面，通過允許利用中介展業(yè)降低成本，同時設立理賠服務部控制風險，扶持中小保險公司的發(fā)展。
創(chuàng)新是主題
《保險家》：您剛才提到完善保險法律，意味著法律修訂？
王：是的。
《保險家》：具體說《保險法》應該在哪些條目上進行完善？
王：保險業(yè)法待研究的問題中，可概括為保險業(yè)法和保險合同法，兩方面都需要修改。從保險業(yè)法看，主要為保險組織形式和保險資金運用的監(jiān)管。從保險組織形式看，由于經(jīng)濟發(fā)展的差異性，決定保險需求的多層次性，各種保險組織形式能夠滿足不同需求。目前中國保險法規(guī)定的保險組織形式為：股份有限公司、國有獨資公司及其他組織形式。而在國外，相互保險公司和保險合作社也是保險組織的重要形式。尤其是相互保險公司，在1999年全球500強中的53家保險公司中，占有21家；在2000年全球500強中的49家保險公司中，占有17家，這是因為相互保險公司有投保人與保險人利益一致性的重要優(yōu)勢。因此，中國的保險組織形式應當有：股份有限公司、相互保險公司、國有獨資公司、保險合作社，以及其他保險組織。從資金運用監(jiān)管看，應當放松投資方式、控制投資比例。
從保險合同法的修訂看，在不可抗辯條款、受益人條款等均有待完善。
當然，也有金融一體化問題。目前在中國存在銀行保險，有銀行保險業(yè)務，也有控股公司，也存在購并，但金融控股公司法尚未頒布，適應銀保融通的金融控股公司法亟待制定和頒布。
《保險家》：說到組織形式的創(chuàng)新，有觀點認為大量的保險中介組織生存已經(jīng)困難，還有必要提保險組織多樣化？
王：組織形式創(chuàng)新是需要的，應該多樣化。原因在于：經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性和保險需求的多樣性；保險組織功能的差異性；同時，有利于構架中國壟斷競爭型保險市場模式。一方面具有大量的公司存在，利于促進競爭；另一方面少數(shù)公司所占市場份額較高，利于保證保險市場的穩(wěn)定，從而，使被保險人得到保險保障。為此，應當打造中國的“保險航空母艦”，通過國有獨資公司股份制改革、股份公司的增資擴股，以及一定程度的購并來實現(xiàn)。
保險組織如何創(chuàng)新？要多元化。由于已經(jīng)入世，為了保護民族保險業(yè)，應當適當發(fā)展一些相互保險公司，在有些地區(qū)或行業(yè)，發(fā)展保險合作社，如農(nóng)村、漁船業(yè)。同時，國有獨資公司，將面臨逐步股份化，以提高其融資能力和適應現(xiàn)代企業(yè)制度要求，形成以股份有限公司為主體的國有獨資公司、相互保險公司、保險合作社、自保公司為補充的多樣保險組織。優(yōu)秀的中介忙著跑馬圈地以期上市，大量的中介為生存而戰(zhàn)，這里涉及的是保險服務創(chuàng)新的問題。
《保險家》：保險服務創(chuàng)新有哪些內(nèi)容？
王：保險服務創(chuàng)新方向是服務的綜合化，為客戶提供全方位的金融服務。金融業(yè)發(fā)展的趨勢是，銀行、證券、保險融為一體經(jīng)營，跨業(yè)經(jīng)營在所難免。短期內(nèi)，從銀行窗口銷售保險商品，對保險業(yè)只是多了一個代為促銷的機構，但長期而言，保險及銀行的結合，已為不可避免的發(fā)展趨勢，保險業(yè)應有所準備。
銀保業(yè)務的融通目前在中國部分地區(qū)已經(jīng)開始，銀行已經(jīng)保險業(yè)務，但規(guī)模較小，主要是人身保險業(yè)務。在近期內(nèi)還會擴大，主要是保險業(yè)務。目前在國外銀行保險在壽險業(yè)務比例在逐年提高，從1994年到2004年，法國從55%上升到62.5%，英國從12%上升到17.2%；意大利從12%上升到59.1%；德國從8%上升到23.5%；西班牙從21%上升到73.7%。
逐步與國際接軌也是必然，一方面保險消費者消費需求的綜合化，要求我國保險公司提供“保險套餐”或“保險超市”，甚至“金融超市”；另一方面，保險公司不僅要在承保方便、及時理賠和售后服務等方面做好基本服務，而且要在承保后和理賠中提供附加服務。
《保險家》：保險營銷渠道的創(chuàng)新應該從哪些方面突破？，
王：要充分發(fā)揮保險中介的作用。
一方面，推進有關保險公司產(chǎn)品的交叉銷售；另一方面，通過允許利用中介展業(yè)降低成本，同時設立理賠服務部控制風險，扶持中小保險公司的發(fā)展。具體講，在目前條件下，展業(yè)要創(chuàng)新，即網(wǎng)絡銷售、電話銷售、柜臺銷售和陌生拜訪相結合；保險公司直接展業(yè)與保險人展業(yè)、保險經(jīng)紀人展業(yè)相結合，并以保險人和保險經(jīng)紀人展業(yè)為主。
目前中國電腦和網(wǎng)絡發(fā)展非常迅速，相應地，網(wǎng)絡在保險業(yè)的運用也將較為廣泛，主要表現(xiàn)在公司的管理和銷售方面。國民保險意識和網(wǎng)絡的發(fā)展狀況，網(wǎng)絡銷售近期發(fā)展將較為緩慢?，F(xiàn)在網(wǎng)絡銷售主要應用在人壽保險和部分財產(chǎn)保險中的簡易險種；然而，從長期來看，網(wǎng)上交易具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
監(jiān)管路徑
《保險家》：保險投資是現(xiàn)代保險業(yè)存在與發(fā)展的關鍵，保險投資監(jiān)管如何與時俱進？
王：保險投資監(jiān)管的方向是，放松投資方式，控制投資比例。在立法上，放松投資方式的同時，控制投資比例。從法律監(jiān)管的角度看，在放松投資方式規(guī)定的同時，如允許投資于有價證券、不動產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等，同時應規(guī)定投資比例。前者是為了提高保險投資的盈利能力；后者則為控制投資風險提供了條件。保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，一方面要求保險投資的安全性和流動性，另一方面要求保險投資的盈利性。顯然，協(xié)調(diào)是十分重要的，法律應當為保險投資監(jiān)管提供制度上的保障。
不少國家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時，也規(guī)定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風險比較大的投資方式所占總投資的比例，而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關每一籌資主體的比例。
當然，加強對保險公司償付能力的監(jiān)管立法是需要的。保險公司的償付能力愈大，表明保險公司可自由運用的資金愈多，則保險投資方式上可選擇盈利性大、風險高的方式。由于保險監(jiān)管的核心在于確保保險公司的償付能力，所以，對保險投資監(jiān)管的核心在于提高其償付能力。
《保險家》：剛才談到了對保險公司的風險問題，如何看待？
王：自從1980年我國恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，保險業(yè)取得了巨大的成就，但在發(fā)展過程中由于內(nèi)外部環(huán)境所限，如內(nèi)控制度不十分完善、人才儲備的緊缺以及資本市場、貨幣市場的變化等，都可能增加保險公司的風險，從而使保險公司面臨更加復雜的市場環(huán)境。因此，需要嚴控保險公司的風險。但這都是發(fā)展中的風險，隨著我國保險市場的完善，將會逐步解決。
《保險家》：對保險公司進行有效的風險管理的對策有何建議？
王：對保險公司進行有效的風險管理，可以從兩個基本途徑入手，一是保險公司自身內(nèi)部的風險管理；二是監(jiān)管部門對保險公司風險的預防與監(jiān)管。保險公司自身進行風險管理的對策，第一，加快人才培養(yǎng)、加大技術開發(fā)與引進力度；第二，加快自身組織機構建設、強化內(nèi)部相互監(jiān)督、制約機制；第三，樹立科學的市場經(jīng)營理念。
同時，要進一步完善市場準入與退出機制，要加強信息披露制度的建設，只有建立有效的信息披露制度，才能對保險公司的風險狀況進行及時地了解、監(jiān)控，才能及時地發(fā)現(xiàn)保險公司面臨的潛在風險，進行及時的風險管控。
王緒瑾檔案：
關鍵詞：產(chǎn)融結合效應 民營資本金融化 風險 對策
隨著經(jīng)濟全球化不斷深入，各國經(jīng)濟聯(lián)系愈加緊密，資本市場和金融市場發(fā)揮著非常關鍵的作用。在此大環(huán)境下，民營資本先后進入金融領域，而且甚至控制金融機構。具體來講，民營資本主要集中在銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)、基金業(yè)、信托業(yè)、金融租賃等眾多領域。民營資本作為一支新的力量，豐富了我國的金融市場，為我國的金融體制改革和完善注入了新的活力。但是也必須看到，在這種產(chǎn)融結合的大趨勢下，民營資本金融化也會引發(fā)一系列問題，如 “德隆系”引發(fā)的證券市場風波及目前被關注的“周正毅事件”等。這些問題暴露了民營資本金融化的弊端，需要全面正確認識這一趨勢，采取相應措施揚長避短。
從實踐的角度來看，民營資本金融化是高級市場經(jīng)濟的必然產(chǎn)物，產(chǎn)融結合的道路是民營資本適應市場經(jīng)濟的必要要求。這是一把雙刃劍，要充分認識其中的積極作用和消極影響，利用其優(yōu)勢，并采取有效措施避免不利影響，達到最大化產(chǎn)融結合的經(jīng)濟效應，促進經(jīng)濟良性健康發(fā)展。
民營資本金融化現(xiàn)狀及動因
（一）民營資本金融化的現(xiàn)狀
改革開放三十多年來，我國逐步打破了傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制，并轉向社會主義的市場經(jīng)濟體制。如今，市場經(jīng)濟不斷深入，民營經(jīng)濟也得到了很大的發(fā)展，成為我國經(jīng)濟增長繁榮的重要支柱。應經(jīng)濟金融化的需求，民營經(jīng)濟、民營資本也有了新的動向，即民營產(chǎn)業(yè)資本進入到金融領域，產(chǎn)融結合，相得益彰。其涉入的領域主要有銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)以及其他行業(yè)等。
首先，民營資本金融化在銀行業(yè)的滲透。如今，除了我國四大國有銀行即農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、中國銀行和工商銀行是完全國有獨資的，沒有民營資本滲入，在股份制商業(yè)銀行中民營資本所占比例已經(jīng)接近百分之十。其次，民營資本金融化在保險業(yè)的滲透。這幾年來，民營資本加快了其在保險業(yè)中的步伐，成為保險公司保費的重要來源。比較典型的有平安保險、新華人壽保險以及華安保險等。再次，民營資本金融化在證券業(yè)的滲透。資本市場的發(fā)展為民營資本進入證券市場提供了極大便利，促進了民營企業(yè)參股證券公司，無論是上市的民營企業(yè)還是未上市的民營企業(yè)。最后，民營資本金融化在其他領域的滲透。一些信托公司逐步引入民營資本用于自身的增資擴股。同時，盡管我國金融機構中的金融租賃公司數(shù)量最少，但由于其自身條件使得民營化最高。而財務公司領域的民營資本化程度較低。2004年，我國進行的新一輪的政府宏觀調(diào)控中，著重強調(diào)了對民營資本的監(jiān)管，要求監(jiān)管部門做好監(jiān)督管理工作。盡管如此，民營資本投資金融機構的數(shù)量卻逐年遞增，且增長速度非常之快。隨著經(jīng)濟的全球化和政策的開放化，民營資本金融化的產(chǎn)融結合之勢是經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。
（二）民營資本金融化的動因
為什么民營資本金融化趨勢愈演愈烈呢？本文認為可以從產(chǎn)融結合角度切入。第一，通過產(chǎn)融結合能夠有效降低交易費用。第二，金融機構和企業(yè)兩者之間存在著信息交流不暢導致的不對稱，產(chǎn)融結合可以有效緩解這一難題。第三，產(chǎn)融結合符合產(chǎn)業(yè)資本尋求多元化經(jīng)營的要求。第四，產(chǎn)融結合的深入發(fā)展，將使得相關的工商企業(yè)和金融機構能夠充分發(fā)揮自身的人、才、物、信息等優(yōu)勢，實現(xiàn)最大限度的協(xié)同效應。第五，產(chǎn)融結合的發(fā)展將有助于企業(yè)和金融機構建立合理、科學的公司治理機制，從而最小化“內(nèi)部人控制”。第六，產(chǎn)融結合是我國企業(yè)做大做強、提升國際競爭力有效途徑。而且，從企業(yè)內(nèi)部看，民營資本金融化有助于獲取金融行業(yè)高額利潤，增加企業(yè)投資收益；獲取融資便利，為實業(yè)發(fā)展提供穩(wěn)定的金融支持；進一步提升企業(yè)的核心競爭力，實現(xiàn)資源配置和整合，與國際化發(fā)展戰(zhàn)略接軌。
民營資本金融化的潛在風險
（一）銀行業(yè)面臨的潛在風險
綜觀我國的商業(yè)銀行，有如下幾大普遍的風險：一是存在較嚴重的不良資產(chǎn)，而且資產(chǎn)準備遠不及《新巴賽爾協(xié)議》的標準，資本準備不足；二是產(chǎn)品創(chuàng)新意識匱乏，缺乏核心競爭力，主要依賴國家政策，以存貸利差為主要利潤來源，創(chuàng)新需求不高；三是商業(yè)銀行機構臃腫，人浮于事，負擔過重，體制改革步伐較慢，競爭成本提高。另外，中小商業(yè)銀行具有風險個性。根據(jù)慣例，我國的中央及地方政府扮演著雙重身份，即商業(yè)銀行的出資人、商業(yè)銀行的絕對控股股東。與此同時，城市商業(yè)銀行中地方財政也是“一股獨大”。實際上，從理論上講，民營資本融入資金更多，應具有絕對的控股權，而實踐中卻有很多民營資本嚴重缺位的現(xiàn)象，如不能充分行使股東權利、不能參與銀行的經(jīng)營決策等。
（二）證券業(yè)面臨的潛在風險
首先，我國的證券業(yè)起步較晚，證券市場尚不成熟，相關機制不健全、制度設計不合理。在這種背景下，民營資本的產(chǎn)融結合之路顯然風險重重。其次，基于我國不成熟的證券市場，相關證券機構很不規(guī)范?，F(xiàn)實中，券商資本薄弱，缺乏競爭力，其發(fā)展呈現(xiàn)出極不平衡的態(tài)勢。資本市場不景氣導致券商全行業(yè)虧損，而且違規(guī)操作盛行。同時，我國加入WTO后，大量外資券商進入我國資本市場，給我國券商發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。最后，我國證券工具匱乏。我國證券市場的投資工具十分有限，只有股票、債券，嚴重缺乏長期收益證券品種，主要著眼于短期操作，忽略長遠發(fā)展，加劇了我國證券市場的風險，致使諸如保險基金的穩(wěn)健投資者難以進入我國的資本市場，而債券市場也一直無法獲得長足的發(fā)展。
（三）保險業(yè)面臨的潛在風險
隨著社會發(fā)展，社會保險、社會保障日益受到社會的關注。同樣，我國的保險業(yè)也在高速發(fā)展，且極具潛力，前景非常廣闊。在這種大環(huán)境下，民營資本在逐利動機的驅動下，踴躍進入保險業(yè)。然而，在大好發(fā)展前景下，保險市場也存在著問題及風險。首要考慮的是政策風險。顯然，我國壽險、分紅險、投連險等險種都是依賴于利差的，那么貨幣政策的變化必然會給其帶來巨大差損風險。其次競爭風險也不容忽視。加入WTO后，外資保險公司進入我國保險市場，給我國保險公司帶來巨大挑戰(zhàn)，存在著競爭劣勢風險。最后是投資風險。保險公司經(jīng)營效益的源泉是融通客戶的保費形成保險資金，進行有效的管理及運作。投資不慎就可能造成巨大損失。因此，為保障資金安全，有必要建立合理高效的保險資金管理機制，促使資金的長期保值增值。
民營資本金融化的風險對策
（一）從宏觀角度防范風險
民營資本走上產(chǎn)融結合的道路，是時展的需要，是適應新的經(jīng)濟形勢的需要。當然，產(chǎn)融結合的發(fā)展離不開政策、法律、制度環(huán)境的建設。這一過程中蘊含著諸多風險，需要宏觀把握。
首先，強化政策環(huán)境的建設。政府的政策是民營資本金融化的最大約束。政府應從促進民營資本發(fā)展的角度出發(fā)，以當前經(jīng)濟發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀為基準，適應金融改革的需要，兼顧金融機構效率和民營資本發(fā)展需求，制定出具體、完善的政策法規(guī)。同時，我國政府需要提高金融監(jiān)管的力度。相關監(jiān)督部門應當完善相關的風險監(jiān)管制度。
其次，完善法制環(huán)境的建設，使這一產(chǎn)融結合過程有法可依，建立有效的市場準入和退出機制。現(xiàn)階段，我國市場經(jīng)濟發(fā)展不斷深入和完善，適者生存、優(yōu)勝劣汰的市場機制約束著市場上的所有企業(yè)，當然也包括民營金融機構。我國必須完善立法，明確民營金融機構的退出機制。我國需要合理控制民營金融機構的退出數(shù)量，并根據(jù)其管理的水平、資產(chǎn)的質量分門別類地處置和規(guī)范。同時，具體退出過程也需要合理引導和規(guī)劃協(xié)調(diào)，盡量采取重組、收購、兼并、業(yè)務轉讓、聯(lián)合等方式，避免對經(jīng)濟、社會造成巨大的震動。
再次，優(yōu)化金融制度建設，培養(yǎng)發(fā)展良好的金融市場環(huán)境。相關金融制度主要包括以下幾個方面：一是存款保險制度的建立。應該鼓勵金融業(yè)的盡快發(fā)展，并建立存款的安全監(jiān)管體系，同時配套建立存款保險制度；二是利率市場化制度的建立。以往的固定利率、盯住利率無法較好地適應經(jīng)濟的發(fā)展，促成了利率的市場化，從而優(yōu)化資源配置、深化金融改革、開放金融市場；三是社會信用評價體系的建立。信用制度是市場經(jīng)濟能夠實現(xiàn)的一大基石，有利于提高市場的透明度。
最后，加強人才儲備建設，培育民營金融機構專業(yè)化金融人才。21世紀是知識的經(jīng)濟，是人才的經(jīng)濟，人才已發(fā)展成為一種戰(zhàn)略性資源。盡管民營金融機構的產(chǎn)權清晰明確，但如果沒有相應的金融、管理人才，那么機構的經(jīng)營管理就存在很大的風險。從整體形勢來看，外資金融機構、國有金融機構與民營金融機構之間的競爭，其實質都是人才的競爭，人才是機構的核心競爭力的唯一載體。所以，民營金融機構應著力培養(yǎng)金融專業(yè)人才，使其具有扎實全面的金融專業(yè)和經(jīng)營管理知識，擁有廣泛的社會網(wǎng)路、良好的社會形象，涉獵廣泛。
（二）從中觀角度防范風險
首先，可以建立行業(yè)協(xié)會。各行業(yè)都具有相應的行業(yè)協(xié)會，如銀行業(yè)的銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)的證券業(yè)協(xié)會等。行業(yè)協(xié)會實際上是一種自律組織，屬于道德建設范疇，體現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)的職業(yè)道德，是誠信的基礎。行業(yè)協(xié)會是一種非盈利性的組織，其宗旨是保護市場利益、合作協(xié)調(diào)、約束監(jiān)督、交流指導等。其次發(fā)揮輿論監(jiān)督的效力，并結合自律組織，形成有效的監(jiān)督體系。金融監(jiān)管是一項龐大的系統(tǒng)性的工程，必須實現(xiàn)金融機構監(jiān)管、行業(yè)自律組織監(jiān)管和社會輿論監(jiān)督的統(tǒng)一的監(jiān)督體系，才能真正做到有效監(jiān)管。同時，必須加強中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會之間的合作，積極引導，強化監(jiān)管，避免監(jiān)管空白。
（三）從微觀角度防范風險
首先，強化金融機構的公司治理機制，有效進行股權管理。一直以來，民營經(jīng)濟都是最具活力的一種經(jīng)濟體制，但其發(fā)展良莠不齊，呈現(xiàn)出兩極分化發(fā)展趨勢。從實踐角度出發(fā)，優(yōu)質民營資本比小型民營資本更有助于降低股東的道德風險，盡管其數(shù)量可能較小。所以，商業(yè)銀行需強化公司的治理機制，完善股權管理，建立信用評級體系，嚴格其民營資本股東的資格審查。
其次，完善金融機構的風險管理機制。一是建立金融風險的內(nèi)控機制。市場經(jīng)濟的深入使得金融業(yè)的競爭也不斷加劇，必須有效管理防范風險才能贏得生存。民營金融機構以中小型居多，這些機構逐利性強，尤其需要加強風險管理。建立風險內(nèi)控機制可以使民營金融機構有效約束和管理市場風險、操作風險和信用風險，并從制度上予以保障。二是控制關聯(lián)交易的風險。隨著經(jīng)濟發(fā)展，民營企業(yè)集團的規(guī)模也不斷擴大，相應的關聯(lián)企業(yè)的信貸關系交叉錯雜，潛在風險較大。因此，商業(yè)銀行必須在識別集團客戶的同時加強對關聯(lián)企業(yè)的分析，獨立測算成員企業(yè)的授信額度，嚴防超額貸款、惡意騙貸等。需要注意的是，防范關聯(lián)企業(yè)的信貸風險必須長遠考慮，建立風險預警機制。
最后，深化金融機構的戰(zhàn)略管理意識。隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展，金融業(yè)也不斷開放，其競爭日益激化。面臨著國有、金融機構的雙重競爭壓力，民營金融機構應從長計議，把握全局，明確自身的市場定位，確定相應的市場目標，挖掘客戶資源，追求自身的成長和長遠戰(zhàn)略發(fā)展。在競爭如此激烈的今天，民營金融機構應量身定制合適的競爭戰(zhàn)略，做到有所為有所不為。
結論
民營資本逐漸成為資本市場的一支重要力量。隨著經(jīng)濟發(fā)展，民營資本為追求進一步發(fā)展而采取產(chǎn)融結合的路徑。顯然，產(chǎn)融結合的做法豐富了我國的資本市場，使其更具活力，有利于經(jīng)濟發(fā)展。但是，同時要認識到其中存在的風險隱患，從而追求穩(wěn)定健康的發(fā)展。
參考文獻：
中圖分類號：F12742 文獻標識碼：A 文章編號：1003-4161(2010)06-0057-05
區(qū)域金融中心是以區(qū)域經(jīng)濟為基礎形成的資金融通和聚散的樞紐,貨幣金融業(yè)務的匯集和轉口地，它是一國(地區(qū))金融體系的有機組成部分,也是一國(地區(qū))金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物［1］。由于金融中心的重要作用，國內(nèi)的一些地區(qū)和大城市開始注重建設和發(fā)展金融中心。隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化進程加快和西部大開發(fā)戰(zhàn)略的繼續(xù)實施，蘭州市作為甘肅省經(jīng)濟社會發(fā)展戰(zhàn)略中的龍頭，經(jīng)濟發(fā)展面臨著重要的機遇和挑戰(zhàn)，對金融業(yè)的輻射帶動作用也提出了更高的要求。2010年5月國辦關于進一步支持甘肅經(jīng)濟社會發(fā)展若干意見中指出，要加快發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)，積極推進蘭州商貿(mào)物流中心等項目的建設，培育和發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)等意見，為金融中心建設提供了契機。
一、 推進蘭州區(qū)域性金融中心建設的重要性與必要性
推進蘭州市區(qū)域性金融中心建設，關系到蘭州核心功能和龍頭作用的發(fā)揮、甘肅省經(jīng)濟發(fā)展、黃河上游經(jīng)濟帶發(fā)展、具有十分重要的戰(zhàn)略意義。
（一）甘肅實踐國家區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇
隨著國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略的繼續(xù)實施，西北地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟一體化程度越來越高，各個區(qū)域之間緊密合作與聯(lián)系顯得尤為重要。在西北地區(qū)明顯缺乏區(qū)域性金融中心來帶動西北經(jīng)濟發(fā)展，構建蘭州區(qū)域性金融中心的建設，既是甘肅省經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在需要，也是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求和迫切需要。
（二）甘肅省突破發(fā)展瓶頸的必然選擇
甘肅省投資拉動增長特征明顯，而且固定資產(chǎn)投資與銀行貸款存在很強的相關性，“十一五”期間，信貸融資難是制約甘肅大中小企業(yè)發(fā)展的主要因素，是全省固定資產(chǎn)投資的“短腿”。打造區(qū)域性金融中心能有效整合區(qū)域內(nèi)的金融資源，使金融資源市場化分配和流動，能有效突破區(qū)域加快發(fā)展的資本瓶頸。
（三）實施工業(yè)強省戰(zhàn)略的必然選擇
從產(chǎn)業(yè)結構看，甘肅省的產(chǎn)業(yè)仍是以石油、化工、有色金屬冶煉等資源型產(chǎn)業(yè)為主的重化工業(yè)，從企業(yè)的性質看，非國有經(jīng)濟發(fā)展緩慢，而且在非國有經(jīng)濟中,主要以中小企業(yè)為主。企業(yè)發(fā)展需要資金的密集投入，解決這個問題，僅靠自身的逐步積累是遠遠不夠的，也不符合經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律。金融中心的建設和發(fā)展將有利于解決大、中、小企業(yè)的投融資問題，提高資源配置效率，通過金融資源的快速積聚和集中，帶動并促進工業(yè)企業(yè)和工業(yè)產(chǎn)業(yè)集群、實現(xiàn)跨越式發(fā)展。
（四）促進黃河上游城市經(jīng)濟帶穩(wěn)定發(fā)展必然選擇
蘭州作為黃河上游經(jīng)濟帶的核心城市，全市1.31萬平方公里土地上生活著漢、回、藏、東鄉(xiāng)、撒拉等38個民族。金融中心的建立可有效整合區(qū)域的金融資源，為區(qū)域的發(fā)展提供投融資平臺，將對均衡國家經(jīng)濟戰(zhàn)略布局、統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展，以及發(fā)展民族經(jīng)濟穩(wěn)定邊疆，維護國家安全，促進經(jīng)濟社會共同發(fā)展，都具有重要的戰(zhàn)略意義。
二、 蘭州區(qū)域性金融中心發(fā)展的優(yōu)勢和不足
在西北地區(qū)，甘肅省經(jīng)濟實力較強，金融資產(chǎn)規(guī)模較大、機構組織體系比較健全，在一定程度上發(fā)揮了區(qū)域性金融中心的功能，但是受區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，蘭州金融中心還存在問題與不足。
（一）蘭州區(qū)域性金融中心發(fā)展的優(yōu)勢
從金融中心形成和發(fā)展的條件看，蘭州與周邊的其他地區(qū)相比在地理位置、經(jīng)濟實力、金融發(fā)展等方面具有優(yōu)勢。
1.地緣優(yōu)勢。蘭州市是甘肅省的政治、經(jīng)濟、文化中心，在西北地區(qū)“居中聯(lián)四”，處于空陸交通、電信通訊等網(wǎng)絡樞紐的特殊地位。歷史上蘭州就是歐亞大陸橋、絲綢之路上的重鎮(zhèn)，長期處于人流、物流、資金流和信息流的中心，匯流東西， 通達南北，特別是隨著青藏鐵路開通、蘭渝鐵路的建設以及國家骨干高速公路網(wǎng)絡的形成，蘭州作為金融中心的區(qū)位優(yōu)勢十分突出。
2.經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢。改革開放以來，隨著生產(chǎn)力的不斷解放和發(fā)展，蘭州市經(jīng)濟取得了飛速的發(fā)展，經(jīng)濟實力得到了明顯的提高，綜合經(jīng)濟實力進入全國大中城市50強，社會財富迅速增加，各項事業(yè)取得了長足進步。西部大開發(fā)10年，蘭州市的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化進程加快，經(jīng)濟持續(xù)保持較快速增長，綜合實力有了很大提高，為建設金融中心打下了堅實的經(jīng)濟基礎。從表1中可以看出，蘭州與周邊省會城市相比，有較強的經(jīng)濟實力和金融競爭力。
資料來源：2009年各市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報整理。
三、金融業(yè)發(fā)展優(yōu)勢
蘭州已建立了在中央銀行調(diào)控下，國有商業(yè)銀行為主體、政策性金融與商業(yè)性金融相分離，股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行及廣大城鄉(xiāng)信用社、保險、證券、信托公司、財務公司、租賃公司等多種金融機構并存的金融組織體系。
蘭州保險業(yè)呈現(xiàn)快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的良好態(tài)勢，行業(yè)實力明顯增強，保險業(yè)服務地方經(jīng)濟社會發(fā)展的能力顯著提高，健全的保險組織體系已初步建立。從表2可以看出，自2001年以來蘭州市金融資產(chǎn)總量包括金融機構存、貸款額呈現(xiàn)出穩(wěn)定上升的趨勢，金融相關比率有逐漸上升的趨勢，2009年蘭州市金融機構金融資產(chǎn)總額為4 628.39億元(近似等于存款余額加貸款余額)，GDP為925.98億元，兩者相比即金融相關率約為5.0，高于全省的金融相關比率，另外蘭州金融機構存款余額為2 621.20億元，全省為5 881.8億元，占全省的44.56%，貸款余額為2 007.19億元，全省為3 649.6億元，占全省的55.0%，這表明蘭州已成為甘肅省主要的貨幣集散中心。
（二）蘭州區(qū)域性金融中心發(fā)展的問題與不足
受全省經(jīng)濟社會發(fā)展階段和發(fā)展水平的制約，甘肅省金融業(yè)的總體發(fā)展水平落后，蘭州距離區(qū)域性金融中心還存在較大差距。
1.金融機構聚集度低且種類較為單一。
金融機構數(shù)量眾多、集中度高是構建區(qū)域性金融中心的重要條件和標志，蘭州目前金融總量小、金融機構數(shù)量少、規(guī)模小，輻射力和影響力有限，極大地制約了金融集聚功能的發(fā)揮［2］。區(qū)域內(nèi)金融業(yè)尚未呈現(xiàn)明顯的規(guī)模性，現(xiàn)有金融機構分布較分散，在地域上尚未形成比較集中、標志明顯的金融區(qū)，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度有待提高。
與國內(nèi)金融業(yè)發(fā)達的省市相比，全省金融機構在數(shù)量上和種類上仍然不足。
從表3中可以看出，2009年甘肅省銀行類金融機構較多，達到4 350家，但是法人機構很少，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、信托投資公司都沒有在甘肅的法人機構，區(qū)域內(nèi)還沒有一家外資金融機構。
2.區(qū)域內(nèi)金融業(yè)結構不合理，市場體系不健全。與全國金融業(yè)一樣，甘肅的金融業(yè)內(nèi)部構成不均衡，就金融業(yè)的四大支柱看，金融業(yè)資產(chǎn)主要集中在銀行業(yè)。而從銀行業(yè)內(nèi)部結構看，無論是資產(chǎn)，還是存貸款都是國有控股商業(yè)銀行占據(jù)絕對的主導地位。
表3反映出，從資產(chǎn)分布狀況來看，2009年國有商業(yè)銀行總額為3 933.7億元，資產(chǎn)總額占全省銀行業(yè)總資產(chǎn)的54.2%，超出一半份額，這種銀行業(yè)市場結構，一方面造成了市場競爭的不充分，不利于資源配置效率的提高和優(yōu)化；另一方面使經(jīng)濟體系中的金融需求高度依賴國有商業(yè)銀行，加劇了銀行業(yè)經(jīng)營的風險。
金融體系發(fā)展不平衡，結構比較單一，證券業(yè)規(guī)模偏小，保險覆蓋面較窄。從表4中看出，2009年，甘肅省只有1家證券公司和期貨公司，沒有一家基金管理公司，缺乏風險投資機構，沒有一家總部設在蘭州的保險公司，保險密度和保險深度均低于陜西、新疆、寧夏的同期值。
3. 經(jīng)濟結構優(yōu)化難度大。蘭州的經(jīng)濟發(fā)展水平，與西部其他城市如重慶、成都、西安相比，總體實力較弱。以產(chǎn)業(yè)結構狀況看，蘭州目前一、二、三產(chǎn)業(yè)結構基本合理 ，但區(qū)域內(nèi)第二產(chǎn)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)趨同，產(chǎn)業(yè)鏈斷裂;傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)所占比重較大，高新技術產(chǎn)業(yè)所占比重較低，高能耗、重污染行業(yè)有增無減，且產(chǎn)業(yè)技術結構質量不夠高，工業(yè)以石油、化工、有色金屬冶煉等資源型產(chǎn)業(yè)為支撐，可持續(xù)發(fā)展能力較弱。第三產(chǎn)業(yè)整體實力不強，傳統(tǒng)服務業(yè)所占比重較高，現(xiàn)代服務業(yè)所占比重較低，對金融業(yè)發(fā)展也構成了制約因素。
4. 缺乏高質量金融人才。與東部發(fā)達地區(qū)相比較，區(qū)域內(nèi)金融人才不論從數(shù)量上還是質量上都明顯處于劣勢地位，這直接影響到金融中心的建設。從省內(nèi)金融從業(yè)人員的文化水平看，博士、碩士所占比重不足2%，而?？茖W歷的從業(yè)占到40%，中專及以下學歷占到28%。
省內(nèi)高校培養(yǎng)的碩士、博士等高級金融人才因為生活環(huán)境，工資待遇等原因而選擇去東部發(fā)達城市就業(yè)，總體來看金融人才質量偏低將不利于金融中心的推進。
三、推進蘭州區(qū)域性金融中心建設的思路
（一）加快蘭州金融產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)建設
構建區(qū)域性金融中心，其核心是使區(qū)域性金融機構聚集，使產(chǎn)品、服務、人才、技術、信息集中并最終達到輻射效應，其載體是金融機構的聚集。打造蘭州金融聚集區(qū)，是推進蘭州區(qū)域性金融中心建設的關鍵一步，結合蘭州市第四版城市總體發(fā)展規(guī)劃、蘭州市城市商業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃（2005―2015年）和蘭州市金融機構發(fā)展、分布狀況，要加快建設金融聚集中心。
1.拓展老城區(qū)中央商務區(qū)。老城區(qū)中央商務區(qū)西起西關什字，東至盤旋路十字，北濱河路以南，白銀路和民主西路以北所圍成的長條形地帶。該區(qū)域在蘭州市歷史上一直是市中心，聚集了銀行、保險、證券、郵政電信的總部，而且還有四星級以上的豪華酒店、較多的寫字樓、影劇院和甘肅省最大的廣場等。是既具有強大的商業(yè)引力和金融引力，又有歷史淵源和較強的行政引力的商業(yè)中心區(qū)域。要繼續(xù)保持老城區(qū)中央商務區(qū)、金融商務區(qū)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，進一步整合資源、創(chuàng)新產(chǎn)品、強化服務功能、提升競爭能力，重點服務于城市經(jīng)濟社會發(fā)展，滿足企業(yè)和人民群眾日益增長的金融服務需求。抓住老城區(qū)改造為契機，發(fā)展成為銀行業(yè)集聚中心，重點引進銀行、基金公司，發(fā)展總部金融，不斷完善現(xiàn)代金融服務體系，增強區(qū)域輻射力。
2.高水平建設蘭州銀灘商務金融新區(qū)。蘭州銀灘商貿(mào)金融中心是蘭州市未來最具活力的中央商務區(qū)和最佳宜居區(qū)。根據(jù)其定位，建議將其建成金融業(yè)市場交易平臺，使證券、保險、基金、期貨等產(chǎn)業(yè)人流、物流、資金流、信息流等要素資源在空間上的聚集，提高投資資本的聚集能力和區(qū)域的對外輻射能力，建設保險、證券、基金等機構集聚中心，并輔之以通訊、信息、商務、會議、酒店、公寓、休閑娛樂等商業(yè)服務配套設施，提供適于金融機構發(fā)展的全方位、高質量商務環(huán)境，建立功能齊全、業(yè)態(tài)多元、設施完備、環(huán)境優(yōu)美、具有較強輻射能力，能夠體現(xiàn)城市性質的現(xiàn)代化商貿(mào)中心區(qū)。
3.推進縣域村鎮(zhèn)金融機構建設。推進各類銀行、保險、證券、投資、資產(chǎn)管理、信用擔保公司等在縣域、涉農(nóng)地區(qū)設立分支機構和服務網(wǎng)點。布局發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司、融資擔保公司等，盡快建立滿足適應“三農(nóng)”需求的金融機構布局。
（二）政府主導，積極引進金融機構和金融人才
從金融中心的發(fā)生形態(tài)看，蘭州雖然在區(qū)域內(nèi)占據(jù)著重要的地位，是區(qū)內(nèi)的經(jīng)濟、政治文化中心，交通樞紐，但是由于區(qū)域整體經(jīng)濟發(fā)展緩慢，經(jīng)濟對金融的需求不強，金融業(yè)自身發(fā)展的內(nèi)動力不足。中心城市蘭州的金融集中度不高，因此需要采取政府扶植型［3］構建模式，政府一方面制定相關的金融政策，給以政策性的金融支持；另一方面完善本地的法律法規(guī)，改善本地的金融環(huán)境、投資環(huán)境，發(fā)揮中心城市區(qū)域核心的地位，吸引金融資源在中心城市的集聚，形成區(qū)域性的金融中心。從蘭州金融中心發(fā)展的實際情況看，建設的初期階段需要由政府積極引導，提供政策優(yōu)惠和制度環(huán)境，鼓勵金融機構前來投資和設立辦事機構，從而加快金融中心的聚集和形成進程。具體可借鑒蘇州市和廈門市的一些做法，如對在本市新設立或遷入的銀行、保險公司、證券公司、基金管理公司、期貨公司等金融機構總部，按實收資本的一定比例，給予一次性資金補助，所需資金由省、市兩級財政按現(xiàn)行財政體制各自承擔；對金融機構總部、地區(qū)總部（業(yè)務總部）在本市內(nèi)購買或租賃自用辦公用房給予一次性補貼或優(yōu)惠；市政府設立金融貢獻獎，每年評選一次，對金融發(fā)展有重要貢獻的金融機構及有關人員給予表彰和獎勵：對金融企業(yè)連續(xù)聘用幾年以上的高級管理人員，在本市行政轄區(qū)內(nèi)第一次購買商品房、汽車，由所在區(qū)財政部門按其上一年度所繳個人工薪收入所得稅地方留成部分予以獎勵等等優(yōu)惠政策，積極為蘭州市各類金融機構及其從業(yè)人員提供良好的投資和發(fā)展環(huán)境，政府要加強與金融機構間的溝通聯(lián)系，及時協(xié)調(diào)解決金融業(yè)發(fā)展中遇到的問題。
（三）完善區(qū)域金融市場體系
由于經(jīng)濟結構與金融結構處于互相制約的狀態(tài)，今后的發(fā)展方向應是促使金融結構不斷優(yōu)化，先應完善金融市場體系，基本形成子市場健全、市場交易相對活躍的金融結構。完善的金融市場體系能使資源有效配置，并提供更多的金融服務，有效緩解金融壓抑。
1.要加快發(fā)展貨幣市場。貨幣市場是進行短期資金融通的市場，一方面可以滿足借款者的短期資金需要，另一方面也為暫時閑置的資金找到了出路［4］。為此要大力發(fā)展信貸市場、同業(yè)拆借市場、票據(jù)貼現(xiàn)市場，探索建立信貸轉讓、信托資產(chǎn)轉讓等市場。已具備全國銀行間同業(yè)拆借市場成員資格的金融機構，要充分發(fā)揮網(wǎng)上交易方便、快捷、短期資金融資成本相對較低等優(yōu)勢，積極開展融資業(yè)務、債券交易結算業(yè)務。鼓勵轄區(qū)內(nèi)資產(chǎn)負債狀況良好、資金實力比較雄厚的非銀行金融機構，主動參與全國銀行間同業(yè)拆借和債券市場交易業(yè)務。大力推廣票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)業(yè)務，促進票據(jù)市場健康發(fā)展，為企業(yè)開辟快捷靈活的融資渠道。鼓勵銀行機構開展匯兌、承兌、信用證、短期融資券等各類服務，積極探索現(xiàn)代結算、支付方式，大力推進銀行管理和業(yè)務信息化建設，積極發(fā)展ATM、POS機、電話銀行、網(wǎng)絡銀行等新型服務渠道，逐步實現(xiàn)管理、控制、業(yè)務、服務、結算的網(wǎng)絡化、自動化。
2.擴大保險市場，推進保險市場主體多元化。保險市場體系建設是金融市場體系建設的重要內(nèi)容，保險業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大重要功能，在地方經(jīng)濟和社會發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。從全省保險市場體系看，甘肅省外資保險公司、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、出口信用保險公司還是空白，要大力吸引國內(nèi)外保險公司在蘭州設立分支機構或合資公司，吸引國內(nèi)外大型保險集團在蘭州設立全國營運中心、后援中心或區(qū)域性總部；考慮在條件成熟的情況下，研究設立注冊地在蘭州的法人保險機構；完善股份制保險公司運行機制，全面提高保險業(yè)的保障功能、融資功能和社會管理功能。另外要大力開發(fā)滿足企業(yè)和消費者多種需要的保險產(chǎn)品，積極研究制定對“三農(nóng)”保險、企業(yè)年金保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、責任保險等保險產(chǎn)品的支持措施，為保險業(yè)加快發(fā)展創(chuàng)造條件，拓展保險投資、保險公估、再保險等新業(yè)務。進一步優(yōu)化機構網(wǎng)點布局，改進銷售服務體系，加快縣以下保險營銷服務部建設步伐，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域保險服務，促進城鄉(xiāng)保險均衡發(fā)展，有效擴大保險覆蓋面，提高全社會的保險保障程度。
3.培育壯大證券、期貨、基金市場。由于資本市場的弱勢,大量的本地企業(yè)不能通過上市獲得資金,相反,隨著近年來股市和理財意識的逐步全面升溫,本地居民通過銀行的中間業(yè)務或證券公司進行的金融投資量正在急劇增加,這部分資金絕大部分必然被發(fā)達地區(qū)的企業(yè)所獲得［5］。為此要加快培育本地優(yōu)勢企業(yè)、推動優(yōu)勢企業(yè)上市，要加大優(yōu)勢資源整合力度，不斷增加上市企業(yè)數(shù)量，支持和扶助骨干企業(yè)、中小企業(yè)、民營企業(yè)上市融資。進一步完善企業(yè)法人治理結構，加大上市公司資產(chǎn)重組力度，提高募集資金，擴大直接融資的渠道，更好地吸引居民儲蓄更多向直接融資市場流動。發(fā)展壯大地方證券期貨機構，通過國內(nèi)主板、創(chuàng)業(yè)板、債券等多種通道，增加上市公司數(shù)量，做好公司上市發(fā)展總體規(guī)劃和上市后備資源培育工作，切實加強對已上市公司資產(chǎn)重組指導，建立企業(yè)上市“ 綠色通道”，推進優(yōu)勢企業(yè)融資。建立區(qū)域性債券流通市場，努力擴大企業(yè)(公司)債券發(fā)行規(guī)模，探索發(fā)展各類投資基金。積極推動華龍證券擴大資本規(guī)模，提高資產(chǎn)質量，增強企業(yè)債券的流動性。支持符合條件的證券公司實施增資擴股，發(fā)起設立基金管理公司，拓展新業(yè)務，提高行業(yè)競爭力。
4.推進信用擔保體系建設。要加快信用擔保體系建設，有效緩解中小企業(yè)融資難問題。甘肅中小企業(yè)融資難，客觀地講，主要是因為大部分中小企業(yè)在規(guī)模、信用等級、自身的管理方面還不符合銀行的信貸要求，達不到資本市場直接融資的條件。因此要逐步配套完善中小企業(yè)融資擔保服務體系。積極探索建立專門針對中小企業(yè)提供服務的中小金融機構，促進信用擔保機構的發(fā)展。一方面銀行要探索調(diào)整信貸政策，改進信貸考核和資信評估管理方式，為中小企業(yè)量身定做金融服務產(chǎn)品；另一方面政府應發(fā)揮作用，在解決中小企業(yè)融資難問題上有所作為。一是要積極完善全省信用擔保體系，成立省中小企業(yè)再擔保機構，省財政調(diào)劑相關專項資金，增加政府注資，壯大擔保實力，為全省各級擔保機構提供再擔保服務；二是要建立全省中小企業(yè)風險補償基金，所需資金從相關專項資金中調(diào)劑解決，在不改變資金用途的前提下，調(diào)整資金的管理使用辦法，重點支持全省中小企業(yè)擔保行業(yè)的發(fā)展，為各級擔保機構提供損失補償；三是進一步加大全省信用資源的整合力度，強化政策指導和組織協(xié)調(diào)，加快全省“多網(wǎng)合一，資源共享”的征信體系建設，為在全社會形成信用激勵約束機制奠定基礎。
總體來講就是要加快建立資信服務機構，建立政府、銀行、擔保企業(yè)之間的擔保風險共擔機制，擴大財政有限補償擔保代償損失制度的支持范圍和力度，增強擔保機構引導銀行貸款投向中小企業(yè)的能力。
（四）加快經(jīng)濟發(fā)展
強大的經(jīng)濟發(fā)展水平是支撐金融業(yè)發(fā)展的基礎，蘭州區(qū)域性金融中心的發(fā)展最終取決于經(jīng)濟發(fā)展水平的提高和整體經(jīng)濟實力的增強。從制約蘭州金融中心發(fā)展的因素看，必須首先拓展蘭州和周邊經(jīng)濟增長空間，抓住蘭白經(jīng)濟區(qū)發(fā)展契機，推進蘭州產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級，加強現(xiàn)代服務業(yè)在三次產(chǎn)業(yè)中的比重，重塑城市支柱產(chǎn)業(yè)和主導產(chǎn)業(yè)，形成以高新技術產(chǎn)業(yè)為先導、基礎產(chǎn)業(yè)為支撐、現(xiàn)代服務業(yè)全面發(fā)展的產(chǎn)業(yè)格局，孵化、培育高新技術產(chǎn)業(yè)群集。
總之，蘭州區(qū)域性金融中心的構建不可能一蹴而就，須要經(jīng)歷一個演化和發(fā)展的過程，為此要制定科學合理的金融中心規(guī)劃，保證金融中心建設的可行性、方向性、可持續(xù)性。
參考文獻：
［1］王力，盛逖.我國區(qū)域金融中心競爭力研究［J］.中國社會科學院研究生院學報，2009,(05)
［2］孟令余. 蘭州構建區(qū)域性金融中心的目標定位和模式選擇［D］. 碩士學位論文,蘭州商學院，2008
［3］ 孫劍. 中國區(qū)域金融中心的劃分與構建模式［D］. 碩士學位論文,南京航空航天大學,2007
［4］ 許啟濤. 我國貨幣市場和資本市場互動性分析［D］. 碩士學位論文,東南大學，2003
［5］閆江奇,林勇. 建設西北區(qū)域金融中心應提倡合作共贏［J］.金融經(jīng)濟，2008,(02)