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導(dǎo)語：在信貸約束論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
進(jìn)行有聲樂譜教學(xué)，在使用數(shù)字化信息技術(shù)的同時，還要將傳統(tǒng)音樂教育運用到中小學(xué)音樂教育當(dāng)中，以作為音樂教育的補充和延伸。當(dāng)樂譜在播放的過程中，如果學(xué)生發(fā)現(xiàn)有音符播放錯誤的時候，就會想音符修改的問題。此時，教師可以將鼠標(biāo)修改操作展示給學(xué)生。用鼠標(biāo)選種錯誤的音符，對音符的時值修改之后，再點擊播放，以確認(rèn)音樂是否能夠播放正確，修改完成的樂譜要及時保存。在音樂軟件的菜單中有多種保存格式，通常會使用默認(rèn)格式，很多學(xué)生喜歡將文件保存為MP3格式，以便于隨時播放。在文件菜單中，還有MID格式和MUS格式以及各種圖片格式。為了能夠讓學(xué)生熟悉修改和保存操作，音樂教師需要對于每一種保存操作都演示一遍。
二、運用現(xiàn)代音樂對于有聲樂譜教學(xué)進(jìn)一步探討
為了促進(jìn)音樂教學(xué)的師生互動關(guān)系，教師可以設(shè)計探討式問題，讓學(xué)生展開合作式討論。將有聲樂譜教學(xué)以欣賞課教學(xué)的方式開展教學(xué)。以《幻想曲2000》為例，這部音樂是迪斯尼動畫大師們所制作的動畫片中的插曲。在教學(xué)課堂上通過多媒體課件播放動植物的精彩動畫表演，讓學(xué)生通過欣賞動畫來體會這不朽的樂章。學(xué)生聆聽計算機所演奏出來的音樂，特別是發(fā)出學(xué)生所熟悉的電子琴聲音，就會在計算機與電子琴之間建立起必然的聯(lián)系。教師在播放過音樂之后，讓學(xué)生明白通過MIDI協(xié)議，就可以在電子琴與計算機之間進(jìn)行通信處理。此外，計算機會運用強大的數(shù)據(jù)處理能力對電子琴演奏的每一個細(xì)節(jié)都記錄下來。音樂編輯人員可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行編輯、保存。教師對這些操作都可以進(jìn)行演示，以讓學(xué)生熟悉音樂的編輯和保存的功能。如果采用傳統(tǒng)的音樂教學(xué)方式，音樂智能演奏一遍，無法對正誤進(jìn)行比較。而使用計算機進(jìn)行音樂教學(xué)，可以監(jiān)聽任意的音軌，并能夠?qū)⒁魳凡シ懦鰜?。啟動Cakewalk音樂程序，就會出現(xiàn)主界面，各種重要窗口都呈現(xiàn)出來，教師要邊操作，邊講解。針對樂曲的內(nèi)容，學(xué)生對教師所提出的問題，運用計算機網(wǎng)絡(luò)查找資料，根據(jù)所獲得資料整理思路，以引導(dǎo)學(xué)生對教師所提出的問題進(jìn)行延展。學(xué)生運用多媒體查閱資料的過程，就是自我學(xué)習(xí)的過程，并逐漸地以自己的思維方式對課堂教學(xué)內(nèi)容以深入理解。采用這種方式進(jìn)行中學(xué)生音樂教學(xué)，可以鼓勵學(xué)生圍繞著教師的問題獨立學(xué)習(xí)。數(shù)字化音樂教育的授課程序為教師提出問題，學(xué)生分組討論，當(dāng)學(xué)生的個體選題確定下來之后，通過學(xué)生自主學(xué)結(jié)出學(xué)習(xí)成果，針對信息反饋作出教學(xué)評價。
三、小學(xué)數(shù)字化音樂教育的教學(xué)效果
以信息技術(shù)作為教學(xué)輔助工具優(yōu)化教學(xué)，為音樂教育搭建了合作學(xué)習(xí)的平臺。傳統(tǒng)的音樂教育只對學(xué)生的聽覺具有一定的沖擊力，因此在音樂教學(xué)上較為單一，以被普遍使用的教學(xué)工具鋼琴、電子琴或者是錄音機等作為輔助工具。信息多媒體技術(shù)被引入到中小學(xué)音樂教育當(dāng)中，使虛幻的音樂形象通過動態(tài)的畫面、聲音及文字合成為一體，給學(xué)生以新的感受。以識譜教學(xué)為例，采用打譜軟件操作，可以將音樂的樂譜識別與音樂之間形成對應(yīng)的關(guān)系。教師通過這樣的有聲教學(xué)的方式，會對學(xué)生以視覺和聽覺的刺激，激發(fā)起學(xué)生對音樂的情感，并全身心地融入音樂當(dāng)中。
四、結(jié)語
關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；信貸約束；收入差距；面板聯(lián)立系統(tǒng)
基金項目：國家自然科學(xué)基金項目（71303142）；山西省高等學(xué)校優(yōu)秀青年學(xué)術(shù)帶頭人支持計劃項目；教育部人文社會科學(xué)規(guī)劃基金項目（11YJA790151；09YJA790131）；世界銀行山西農(nóng)村扶貧項目（K223001）；山西省軟科學(xué)項目（2011041002-03）；山西省人文社會科學(xué)重點學(xué)科基地項目（2011313）。
作者簡介：王書華（1978- ），男，山東荷澤人，經(jīng)濟學(xué)博士，山西財經(jīng)大學(xué)財政金融學(xué)院副教授，北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)博士后，主要從事金融發(fā)展、金融計量分析研究；楊有振（1958-），男，山西河津人，山西財經(jīng)大學(xué)教務(wù)處處長、教授、博士研究生導(dǎo)師，主要從事商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究；蘇劍（1966-），男，陜西咸陽人，北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授，主要從事宏觀經(jīng)濟學(xué)研究。
中圖分類號：F830.5；F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1096（2014）01-0026-06收稿日期：2012-10-28
一、文獻(xiàn)綜述
國外文獻(xiàn)普遍認(rèn)為，農(nóng)戶家庭信貸資源獲得機會的匱乏及其所帶來的不利競爭可能是導(dǎo)致農(nóng)戶生產(chǎn)和收入低下的重要因素（Petrick，2005）。一些文獻(xiàn)探討了發(fā)展中國家農(nóng)村信貸約束的根源，指出了金融市場資源配置中的信貸配給對農(nóng)戶信貸市場的沖擊（Stiglitz， 1990）。文獻(xiàn)證實，在發(fā)展中國家，農(nóng)戶、特別是貧困農(nóng)戶受到信貸約束相當(dāng)普遍，這可能源于發(fā)展中國家普遍存在的金融抑制，農(nóng)戶大多無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得信貸支持（Braverman et al，1986）。發(fā)展中國家典型的二元金融市場是農(nóng)戶信貸約束的制度根源，壟斷及尋租使得農(nóng)戶在正規(guī)信貸市場上受到約束（Hoff et al，1990）。
關(guān)于信貸約束與收入分配的影響機制，國外文獻(xiàn)大多認(rèn)為完善高效的農(nóng)村信貸市場對農(nóng)戶收入具有正面效應(yīng)，而農(nóng)戶在信貸市場上的約束會沖蝕對收入差距的縮減效應(yīng)（Foltz，2004），導(dǎo)致這種負(fù)面效應(yīng)的原因在于農(nóng)村信貸市場的信息不完備性（Aghion et al， 1997）。關(guān)于農(nóng)戶信貸約束的程度及對其估計，現(xiàn)有文獻(xiàn)采取的方法和堅持的觀點并不相同。Boucher等（2009）通過設(shè)計調(diào)查問卷，推算出農(nóng)戶信貸約束的程度，但這種方法和判斷主要建立在農(nóng)戶的主管判斷之上（Diagne， 1997）。Feder等（1990）認(rèn)為虛擬變量方法的處理忽略了信貸約束變量的內(nèi)生性，所得估計量是有偏的。Krandker等（2003）通過兩階段估計模型，試圖解決估計過程中的內(nèi)生性問題，但其研究大多基于截面數(shù)據(jù)，以規(guī)避可能存在的時序相關(guān)問題。
對信貸約束的討論歸根結(jié)底在于它對農(nóng)戶福利的沖擊，而福利的變化集中體現(xiàn)在農(nóng)戶收入的變遷上。國內(nèi)對農(nóng)戶信貸約束問題的研究多集中于信貸約束的原因分析，鮮有對信貸約束與收入差距作用機制的研究。關(guān)于我國農(nóng)戶信貸約束問題的研究，大致形成了兩類不同的觀點。第一類認(rèn)為農(nóng)戶、特別是貧困農(nóng)戶受到信貸約束的現(xiàn)象是我國農(nóng)村金融的常態(tài)，這可能與金融管制、正規(guī)金融市場的門檻限制有關(guān)（何廣文，1999；王書華 等，2012）。第二類則從農(nóng)戶信貸供求均衡的角度，認(rèn)為農(nóng)戶的信貸約束事實上源于其本身的信貸需求不足（張杰，2004；朱守銀 等，2003；韓俊 等，2007）。在對農(nóng)戶信貸約束的程度及其估計上，王書華等（2012）以門檻估計模型證實了我國農(nóng)戶在信貸可獲得性上的門檻現(xiàn)象。
既有文獻(xiàn)均不否認(rèn)我國存在農(nóng)戶信貸約束現(xiàn)象，部分文獻(xiàn)利用截面數(shù)據(jù)對農(nóng)戶信貸約束的程度也通過不同的方法給出了大致的估計，但對于農(nóng)戶信貸約束的經(jīng)濟后果，目前的研究尚缺乏統(tǒng)一性，特別是鮮有文獻(xiàn)對農(nóng)戶信貸約束與收入分配的動態(tài)影響問題進(jìn)行深入研究。鑒于此，本文采用2005年～2010年2100戶農(nóng)戶的微觀面板數(shù)據(jù)，對我國農(nóng)戶信貸約束與收入差距的影響進(jìn)行估計和分析。
二、農(nóng)戶信貸約束與收入差距：數(shù)據(jù)事實與證據(jù)Boucher等（2009）認(rèn)為，農(nóng)戶的信貸約束可以從供給和需求兩個層面進(jìn)行剖析。農(nóng)戶的信貸約束是與整個宏觀經(jīng)濟金融環(huán)境相適應(yīng)的，國家在農(nóng)業(yè)金融支持上的不足，可能是農(nóng)戶供給式信貸約束產(chǎn)生的宏觀背景。這在表1的數(shù)據(jù)列示中表現(xiàn)得尤為明顯。
三、實證檢驗與估計
導(dǎo)致農(nóng)戶信貸約束或農(nóng)戶收入差距擴大的原因是多重的，遺產(chǎn)、資源稟賦等都可能是其變動的經(jīng)濟根源，但囿于各種原因，這些因素并不都能被完整捕捉。同時，考慮到信貸約束與收入差距可能存在的相互作用機制，簡單線性回歸可能導(dǎo)致內(nèi)生性偏誤，本文構(gòu)建了二者動態(tài)影響的面板聯(lián)立系統(tǒng)。
面板聯(lián)立方程系統(tǒng)一方面可以避免單方程回歸的內(nèi)生性問題，另一方面也可以有效揭示變量間可能存在的反饋機制。聯(lián)立系統(tǒng)中，單個方程所示變量間的關(guān)系描述不再僅僅是單向因果關(guān)系，而可能是互為反饋；同一變量在聯(lián)立系統(tǒng)中可能所處位置不同，所揭示的經(jīng)濟和統(tǒng)計含義也不盡相同。一般地，一個簡單的、可識別的聯(lián)立系統(tǒng)可以表述為
四、結(jié)論與政策建議
基于中國人民銀行2006年農(nóng)村金融調(diào)查數(shù)據(jù)、花旗-北京大學(xué)2008年農(nóng)村金融調(diào)查數(shù)據(jù)以及山西省35個縣2100戶農(nóng)戶2005年～2010年的微觀面板數(shù)據(jù)，本文構(gòu)建了我國農(nóng)戶信貸約束與收入差距間的面板聯(lián)立系統(tǒng)，估計了農(nóng)戶信貸約束與收入差距間的動態(tài)影響機制。論文的數(shù)據(jù)分析和實證檢驗均證實了我國農(nóng)戶在正規(guī)金融機構(gòu)的信貸支持上存在約束現(xiàn)象，而這種約束通常與其收入水平具有重要關(guān)系，二者可能存在著相互影響的動態(tài)作用機制。因而，打破正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)戶信貸支持上的門檻，拓展農(nóng)戶收入增長的渠道，對于緩解農(nóng)戶正規(guī)金融機構(gòu)信貸支持上的約束現(xiàn)象、縮減農(nóng)村居民收入差距具有重要意義。
破解農(nóng)戶在正規(guī)金融機構(gòu)信貸支持上的約束必須從金融機構(gòu)和農(nóng)戶本身兩個方面著手。
如何加大正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶信貸上的支持是破解農(nóng)戶信貸約束問題的關(guān)鍵，但現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)本身是一個自負(fù)盈虧的企業(yè)，要加大對農(nóng)戶的信貸支持，必須從根源上加大對農(nóng)戶信貸支持的供給。對此，實現(xiàn)金融資源的合理配置，需要在政府的主導(dǎo)之下，放開對農(nóng)村金融供給的門檻限制，允許涉農(nóng)服務(wù)的金融機構(gòu)準(zhǔn)入，加大農(nóng)村金融供給的競爭性。政府應(yīng)鼓勵微型農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入，適當(dāng)對農(nóng)村金融供給實施政策傾斜。
同時，政府應(yīng)當(dāng)對涉農(nóng)金融支持業(yè)務(wù)予以政策上的傾斜和補貼。正規(guī)金融機構(gòu)之所以對農(nóng)戶信貸需求設(shè)置門檻，根源在于其風(fēng)險規(guī)避和利潤追逐的本性。打破正規(guī)金融機構(gòu)在涉農(nóng)金融支持上的門檻，政府可以在涉農(nóng)業(yè)務(wù)上予以稅收減免，甚至予以政策補貼，以鼓勵金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信貸支持。
在規(guī)避風(fēng)險方面，僅有農(nóng)村金融信貸供給的增加仍無法解決農(nóng)戶信貸支持上的約束問題，金融機構(gòu)不可能在無法收回貸款的領(lǐng)域提供信貸。要跨越農(nóng)戶信貸約束的門檻，同時也要求農(nóng)戶本身必須拓寬收入渠道，提高應(yīng)對風(fēng)險的能力，縮減收入差距。如何改變初始財富稟賦較少的農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)獲得信貸資金支持的機會是破解農(nóng)戶信貸約束的核心，而打破這一信貸約束的門檻，僅僅依靠市場運行機制似乎無法完全改變局面。事實上，政策引導(dǎo)農(nóng)戶信貸資金配置，破解信貸約束壁壘在國內(nèi)外均已開始了一定的嘗試。當(dāng)然，對金融領(lǐng)域試驗依據(jù)信貸資源向農(nóng)戶的政策傾斜需要政府對整個宏觀金融資源配置合理布局。
①2010年數(shù)據(jù)中對農(nóng)業(yè)貸款的統(tǒng)計沒有包括農(nóng)林等服務(wù)業(yè)貸款。數(shù)據(jù)來自《中國金融年鑒》各期。
②該調(diào)查統(tǒng)計由中國人民銀行聯(lián)合國家統(tǒng)計局針對農(nóng)戶借貸需求進(jìn)行問卷調(diào)查。調(diào)查共涉及10個?。ㄗ灾螀^(qū)）、263個縣、2004個村、20040戶農(nóng)戶，詳細(xì)數(shù)據(jù)來自中國人民銀行《農(nóng)戶借貸情況分析報告》（2009）。本次調(diào)查主要集中在東部地區(qū)的江蘇省、福建省，中部地區(qū)的吉林省、安徽省、河南省、湖南省以及西部地區(qū)的、四川省、貴州省、寧夏自治區(qū)。
③調(diào)查數(shù)據(jù)來自江蘇省的常熟縣、揚中市、大豐縣，陜西省的丹鳳縣、長安縣、府谷縣和吉林省的圖們市、公主嶺市、德惠市，涵蓋2227戶農(nóng)戶。
④數(shù)據(jù)根據(jù)花旗-北京大學(xué)2008年農(nóng)村金融調(diào)查數(shù)據(jù)計算。
⑤調(diào)查數(shù)據(jù)為山西省35個縣2005年～2010年2100戶農(nóng)戶的微觀統(tǒng)計數(shù)據(jù)。
⑥這里統(tǒng)計了能夠獲得信貸支持的農(nóng)戶的信貸額度與其收入水平間的擬合關(guān)系。在調(diào)查觀測數(shù)據(jù)中，農(nóng)戶可獲得的信貸主要統(tǒng)計了銀行和信用社貸款、個人借款、其他三種類型，有一些金融資產(chǎn)和借貸性支出并未包括在農(nóng)戶期末債務(wù)余額項目中。
⑦基于估計方法的考慮，這里只考慮單因素誤差項的聯(lián)立方程系統(tǒng)：εi，t=αi+ui，t。
⑧在模型構(gòu)建中，Cred為衡量農(nóng)戶信貸約束的指標(biāo)，這里以2005年～2010年2100戶農(nóng)戶能夠從正規(guī)金融機構(gòu)（銀行和信用社）獲得的借款余額來替代；Inc為農(nóng)戶家庭全年純收入（包括工資性收入、家庭經(jīng)營收入、財產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入）；Fin為農(nóng)戶期末金融資產(chǎn)余額（包括手存現(xiàn)金、存款余額、債券價值款、股票價值款等）；ncash為農(nóng)戶非收入現(xiàn)金所得（包括非借貸性現(xiàn)金所得和借貸性現(xiàn)金所得，在細(xì)目上包括債券賣出、股票出售所得等）；ncons為非消費性支出（包括非借貸性支出和儲蓄、借貸性支出，在細(xì)目上包括歸還貸款、購買保險等支出）。
⑨表中2SLS指基于兩階段最小二乘法得到的結(jié)果，估計時運用小樣本調(diào)整自由度，并假定誤差獨立不相關(guān)；3SLS估計時假定存在非結(jié)構(gòu)化的誤差相關(guān)；迭代3SLS估計時設(shè)定最大迭代為16000。表中在信貸約束模型設(shè)了虛擬變量dum∶dum=1，代表農(nóng)戶人均收入水平1196元的貧困線；否則，dum=0?；貧w結(jié)果基于stata程序。
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)購背景，網(wǎng)購趨勢，網(wǎng)購動因，文化差異
⒈網(wǎng)購背景
網(wǎng)購在中國的發(fā)展概況
1998年3月6日下午3:30，國內(nèi)第一筆INTERNET網(wǎng)上電子商務(wù)交易成功。3月18日，世紀(jì)互聯(lián)和中國銀行在京正式宣布了這條消息。事隔不久，滿載價值166萬元的COMPAQ電腦的貨柜車，從西安的陜西華星公司運抵北京海星凱卓計算機公司，這是在中國商品交易中心的網(wǎng)絡(luò)上生成的中國第一份電子商務(wù)合同。由此開始，因特網(wǎng)電子商務(wù)在中國從概念走入應(yīng)用。
1999年底，正是互聯(lián)網(wǎng)來臨的時候，國內(nèi)誕生了300多家從事B2C的網(wǎng)絡(luò)公司。2000年，這些網(wǎng)絡(luò)公司增加到了700家。但隨著納指的下挫，到2001年人們還有印象的只剩下三四家。隨后網(wǎng)絡(luò)購物經(jīng)歷了一個比較漫長的“寒冬時期”。SARS開辟了中國網(wǎng)上購物的新紀(jì)元。面對非典的襲擊，多數(shù)人被困在屋內(nèi)，而要想不出門就買到自己所需的東西只能依賴網(wǎng)絡(luò)，許多防范意識很強的人也試著網(wǎng)上購物。至此，有越來越多的人認(rèn)識到“網(wǎng)上訂貨、送貨上門”的方便，也有越來越多的人也開始接受網(wǎng)上購物。
2006年開始，中國的網(wǎng)購市場開始進(jìn)入第二階段。經(jīng)過了前幾年當(dāng)當(dāng)、卓越、淘寶等一批網(wǎng)站的培育，網(wǎng)民數(shù)量比2001年時增長了十幾倍，很多人都有了網(wǎng)上購物的體驗，整個電子商務(wù)環(huán)境中的交易可信度、物流配送和支付等方面的瓶頸也正被逐步打破。
2007年是中國網(wǎng)絡(luò)購物市場快速發(fā)展的一年，無論是C2C電子商務(wù)還是B2C電子商務(wù)市場交易規(guī)模都分別實現(xiàn)了125.2%和92.3%快速增長。
網(wǎng)絡(luò)購物年均增長50%，中國網(wǎng)絡(luò)購物的市場規(guī)模在2009年實際接近1000億。考慮影響未來3年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場發(fā)展的因素，總體而言利好因素更多，影響也更大，因此艾瑞咨詢預(yù)測至2011年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場規(guī)模將達(dá)到4060億元。
⒉網(wǎng)購趨勢
中國網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展趨勢
中國地域廣闊的特性，決定了網(wǎng)絡(luò)中的任何一個產(chǎn)業(yè)都不可能是被一家壟斷，都會有幾家進(jìn)行競爭，通過市場細(xì)分和良性競爭實現(xiàn)不斷完善和發(fā)展。當(dāng)人們生活水平的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)購物的不斷成熟時，網(wǎng)絡(luò)購物會出現(xiàn)兩種不同的發(fā)展趨勢：一種是走低價格路線，像超市一樣，有物美價廉的商品；另一種是銷售高檔消費商品。隨著人們文化和生活水平的不斷提高，在人們生活必需品消費價格越來越低的情況下，人們對于高檔消費品的需求會不斷提高，而網(wǎng)絡(luò)購物也會為這部分需求提供服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)購物將會向兩個不同的方向發(fā)展，擁有各自的客戶群體，并且都可能會做得很好。論文參考，網(wǎng)購動因。論文參考，網(wǎng)購動因。
雖然目前已經(jīng)有網(wǎng)絡(luò)商家開始盈利，但是真正達(dá)到規(guī)模盈利，還需要一段時間。從經(jīng)營模式上來說，網(wǎng)絡(luò)購物會出現(xiàn)兩種形式：一種是從傳統(tǒng)經(jīng)營模式加入到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營模式中來，通過網(wǎng)絡(luò)的力量不斷擴大自己品牌的知名度，給更多的人提品信息服務(wù)并銷售產(chǎn)品，獲取利潤。另一種則是網(wǎng)絡(luò)商家通過網(wǎng)絡(luò)商店做出自己的品牌后，通過一些傳統(tǒng)方式進(jìn)行網(wǎng)下交易，從而彌補目前國內(nèi)網(wǎng)民有限，顧客群體相對較小的缺陷。論文參考，網(wǎng)購動因。無論哪種形式，中國的網(wǎng)絡(luò)購物都會發(fā)展成為從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)，或是從網(wǎng)絡(luò)到傳統(tǒng)，最終統(tǒng)一于網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)相結(jié)合的發(fā)展模式。發(fā)展到最后，網(wǎng)絡(luò)購物將不會是在商品品種和價格上的競爭，而應(yīng)該是在服務(wù)上。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和良好的客戶關(guān)系管理將是網(wǎng)絡(luò)購物商家取勝的法寶。
⒊網(wǎng)購動因
網(wǎng)購在中國的普及率為26.2％，而在美國高達(dá)67.8％，在韓國為57.3％，網(wǎng)購規(guī)模的成倍增長（2008 年比2007 年增長128.5%，2009 年上半年同比2008 上半年增長94.8%）。
3.1 思維方式
人同源，卻有不同的表現(xiàn)，人和人之間在思維方式上的差異形成了文化文明的差異， 由人們的思維方式及思維方式物化后形成的一系列的文化差異。中西文化的思維方式差異表現(xiàn)在諸多方面，比如抽象和具體的差異，反映到網(wǎng)購上則可以理解為西方人更加實用，而中國人則多少更偏重一些精神感受。例如西方人看到自己喜歡的東西，并覺得這東西比較實用時，就會毫不猶豫的拍下。而中國人則會左挑右選，最后也不一定買，我們注重的是掛眼科和精神上的享受。
3.2 信用觀念
當(dāng)前我國經(jīng)濟生活中的失信現(xiàn)象屢見不鮮，嚴(yán)重制約了經(jīng)濟的健康發(fā)展。從經(jīng)濟學(xué)角度看，信用缺失不外乎兩個方面的原因：一是信息不對稱，缺乏有效的信號傳遞機制，沒有形成透明度高、信息傳遞暢通的信息環(huán)境。二是成本收益失衡，缺乏有效的信用激勵約束，守信者得不到應(yīng)有鼓勵，失信者得不到必要懲罰，在客觀上形成對失信的縱容。
經(jīng)過近150年的發(fā)展，歐美等西方“征信國家”現(xiàn)已形成了一個較為完整的信用管理法律框架體系。這些法律，支撐和保障著信用管理體系的正常運轉(zhuǎn)。我國作為信用建設(shè)的后發(fā)國家，理應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒歐美等西方“征信國家”的先進(jìn)經(jīng)驗和做法，加強信用立法，完善信用執(zhí)法，努力實現(xiàn)信用管理的制度化、法制化。在西方“征信國家”，信用交易十分普遍，因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費者，都有很強的信用意識。這些國家信用意識的普遍確立，一方面得益于嚴(yán)格的信用管理體系，另一方面則與這些國家行之有效的大眾化的信用教育息息相關(guān)。論文參考，網(wǎng)購動因。徹底解決我國社會“信用缺失”的問題，必須借鑒“征信國家”的先進(jìn)經(jīng)驗，積極推進(jìn)信用觀念的普及化。如大學(xué)教育應(yīng)開設(shè)信用管理專業(yè)或課程，信用管理協(xié)會或信用管理公司應(yīng)積極開展在職人員的信用管理知識培訓(xùn)，不斷強化廣大勞動者和生產(chǎn)經(jīng)營管理者的信用觀念。
在西方國家，信用管理模式各具特色，但建立和完善信用管理民間機構(gòu)，并充分發(fā)揮這些民間機構(gòu)在信用管理中的重要作用卻是所有國家信用體系建設(shè)的題中應(yīng)有之義。論文參考，網(wǎng)購動因。鑒此，我國的信用體系建設(shè)，也應(yīng)堅持正確的取向。歐美等國的先進(jìn)經(jīng)驗表明，實施信用管理社會化，有利于政府形象的樹立，同時也有利于防止產(chǎn)生政府信用對個人、企業(yè)信用的擠出效應(yīng)。
不良信用行為無記錄，商業(yè)信譽不能通過顯示系統(tǒng)及時地顯示和表達(dá)出來，這是導(dǎo)致目前我國信用缺失的重要根源之一。培育社會信用，應(yīng)當(dāng)建立健全市場主體商業(yè)信譽的顯示表達(dá)系統(tǒng)，形成真正能夠獎優(yōu)罰劣的社會機制。因此，我國也應(yīng)借鑒歐美等國有關(guān)個人和企業(yè)信用記錄的做法，在先行立法的基礎(chǔ)上，為每個自然人和每戶企業(yè)配置一個根本無法偽造的社會安全號碼和商業(yè)代碼，確保政府部門、銀行與企業(yè)客戶都可以通過其中的一個號碼在網(wǎng)絡(luò)上查詢公民或企業(yè)的信用記錄。當(dāng)一個自然人或企業(yè)的信用不良時，其記錄上會有所顯示，并依規(guī)定對失信的自然人或企業(yè)實行信用制裁。這種信用記錄的公開化操作，使得公民和企業(yè)的資信狀況總是置于社會的監(jiān)督之下，當(dāng)事人可以根據(jù)需要隨時進(jìn)行查詢。很顯然，這對于降低市場交易成本，提升市場交易效率，有效防范不良信用行為的發(fā)生是極其有益的。
隨著經(jīng)濟全球化和市場一體化的發(fā)展，市場主體對信用交易和信息查詢提出了快捷便利的更高要求。采用電子化手段管理社會信用信息，為市場主體提供高速便利的信用信息服務(wù)，是知識經(jīng)濟時代“征信國家”的通常做法。從歐美國家信用服務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢來看，越來越多的信用中介服務(wù)機構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以直接在網(wǎng)上獲取。因此，我國在推進(jìn)社會信用體系建設(shè)時，無疑也應(yīng)積極采用電子化手段，并實行最大限度的聯(lián)網(wǎng)。
3.3消費觀念
我們說消費觀念作為一種觀念，它受到現(xiàn)實社會中實體的影響，如果沒有相應(yīng)實體的支撐，這種消費觀念的不到社會的支持和認(rèn)可，那么它終將不能存在。大家比較熟悉的一個比較是說：有一個美國老太太和一個中國老太太，美國老太太剛結(jié)婚就通過分期付款的方式買房、買車，過著有房有車的幸福生活，等到她七老八十了，錢也還清了。而中國老太太不同，她拼命的賺錢、攢錢，等到有能力買房買車的時候，她的生命也走到盡頭了。當(dāng)然，我們不能否定這則故事可能是商家為了鼓勵人們消費而特意做的比較，但其中所蘊含的道理確實值得我們思考，看似一則單一的消費觀念的比較，其實在很多方面反映了東西方文化的差異。中美老太太之所以有不同的消費觀念，是因為她們受到各自所存身的社會的影響，是因為她們受到各自文化的熏陶，我們先說美國老太太。美國老太太這種消費觀念要想存在，它必須在以下幾方面得到社會的支持:
① 完善的信貸制度的存在
而信貸機構(gòu)的存在來自于頻繁的商業(yè)貿(mào)易的刺激。西方人是典型的海洋型性格，具有開拓性和冒險精神。為了方便頻繁的商業(yè)貿(mào)易，信貸機構(gòu)應(yīng)運而生，而信貸機構(gòu)的出現(xiàn)進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)貿(mào)易的繁榮。
② 信仰的個人化
信貸機構(gòu)能夠運行，最根本的保障就是放出去的貸款能夠順利地收回，除了用法律進(jìn)行強制性的約束外，就是用個人的誠信做保障，而值得慶幸的是：宗教改革后，西方在全社會范圍了完成了信仰的個人化，在整個基督教世界里建立起誠信。
③ 國民對政府的定位
西方人認(rèn)為國家是在社會公意的基礎(chǔ)上，按照契約建立起來的，人們把公共權(quán)力暫時給與政府，政府要對國民負(fù)責(zé)。所以政府有責(zé)任使國民過上幸福的生活，要想方設(shè)法提高國民的生活水平，而政府也確實沒讓他們失望，對國民的人生從搖籃到墳?zāi)惯M(jìn)行了全程的福利支持。所以西方人不用擔(dān)心防老，不用擔(dān)心老了沒人養(yǎng)，老了生活沒著落，他們不用攢錢，有錢就消費，這樣促進(jìn)了貨幣的有效流通和經(jīng)濟的良性循環(huán)，而良好的經(jīng)濟又促進(jìn)社會福利預(yù)算的提高，進(jìn)一步增加國民對未來生活的信心。
而中國不同，中國人之所以有這樣的消費觀是基于以下幾個方面：
① 中國人是典型的大陸---海岸型人格，有這種性格的人主靜
雖然，中國古代也有自己的錢莊，但那大多是富人的專場，沒有在社會普及，所以你會發(fā)現(xiàn)中國人很少有借錢消費的習(xí)慣。另外，中國人講究“天行健，君子應(yīng)自強不息”，強調(diào)完全通過個人的奮斗來實現(xiàn)人生的理想，他們?yōu)榱俗C明自己的能力而不愿意接受別人的幫助，他們認(rèn)為通過別人幫助實現(xiàn)的成功不是自己的成功。
② 傳統(tǒng)的倫理道德缺乏有力的約束
儒家文化是個典型的倫理性文化，在歷史上，儒家為了約束人民，它對個人制定了廣泛而又細(xì)致的約束。但它始終未能實現(xiàn)信仰的個人化，倫理道德對個人的約束的一個特點是：它注重宏大的、集體的約束，它強調(diào)個人的責(zé)任，忽略個人的價值，為了對個人進(jìn)行有效的限制，它往往把個人和家庭聯(lián)系起來，使個人經(jīng)常背負(fù)對家人負(fù)責(zé)，對別人負(fù)責(zé)的包袱。對人為什么要誠信這樣的問題，儒家可能會說：誠信會給你帶來個人榮譽，但個人的榮譽對個人的約束是很無力的，它的實現(xiàn)需要個人有很高的自省性和自覺性，它把對個人誠信的約束沒有交給上帝，而是交給了人本身。我們說人的修養(yǎng)有高有低，當(dāng)一些缺乏自覺性的人通過不講誠信而獲得現(xiàn)實的利益時，對那些講誠信而得不到好處的人就會具有鼓勵性，鼓勵人們不去講誠信。特別是在改革開放后，誠信缺失問題更為嚴(yán)重，信貸機構(gòu)不會把錢借給那些沒有背景的人，這也就出現(xiàn)了借錢難的問題。
③ 中國是一個血緣、宗法觀念很重的社會
他們不像西方人那樣活得瀟灑，他強調(diào)自己對這個家庭，甚至家族的責(zé)任，他時刻為家庭更好的生活而努力，他不能只為自己考慮，他要盡自己的努力，為子孫的生活作打算。所以，他們不只為自己而活著，更要為兒女而活著，他們怕自己百年之后，兒女會為生活受苦，所以他們在世時，要盡自己最大的努力為兒女賺夠資本。同時，這種觀念也受到他們對國家的認(rèn)識。論文參考，網(wǎng)購動因。在傳統(tǒng)觀念中，國家是個人的，國家對個人有無限的支配權(quán)利，只強調(diào)個人對國家負(fù)責(zé)，而沒有從國家那里得到好處的想法，所以他們要養(yǎng)兒防老，為了防止不肖子孫的出現(xiàn)，他們要為自己的老年生活賺足錢，他們拼命攢錢，就只老年的安定生活。
當(dāng)然，每一個集體習(xí)俗或觀念的形成，都是在社會文化長期的影響下而沉淀下來的，每一種穩(wěn)定行為的背后都可以看出文化的背影。東西方人民受到不同文化場的磁化，形成不同的行為方式、消費習(xí)慣也是必然的。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；安全性；流動性；盈利性；“三性”原則
貸款業(yè)務(wù)始終是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，因此在激烈競爭下，必須加強安全性管理、流動性管理、盈利性管理。通過社會征信體系的建立、審查審批環(huán)節(jié)的制度建設(shè)、貸款風(fēng)險預(yù)警機制的建立，可以提高信貸資產(chǎn)的安全性。通過信貸資產(chǎn)證券化、資本充足率的提高增強信貸資產(chǎn)的流動性［1］。最后通過差異化信貸定價策略、簡化放貸程序、精簡信貸人員等措施來提高貸款的盈利性，以此抵御市場新生力量的競爭，保護(hù)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)——信貸業(yè)務(wù)。
一、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)
（一）安全性原則。安全性原則指商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中，必須審慎控制風(fēng)險，經(jīng)得起重大風(fēng)險和損失。商業(yè)銀行是特殊的金融機構(gòu)，通過其信用中介的職能成為全社會最大的債權(quán)人、債務(wù)人。在信貸業(yè)務(wù)中，存在著信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險等一系列風(fēng)險［2］。因此在銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中，安全性原則尤為重要，是商業(yè)銀行的基本目標(biāo)，重點強調(diào)盡可能地避免和減少風(fēng)險。因此在貸款業(yè)務(wù)過程中，貸前、貸中、貸后都必須堅持安全性原則。（二）流動性原則。在銀行負(fù)債中，存款業(yè)務(wù)是主要的資金來源，在我國，存款分為活期存款、定期存款、儲蓄存款。商業(yè)銀行既要滿足活期存款、活期儲蓄存款隨時提存的需要，還需要滿足定期存款、定期儲蓄存款在規(guī)定日期提現(xiàn)的需要。為滿足這些需要，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中需要提存一定數(shù)量的存款準(zhǔn)備金，滿足資本充足率的要求，防止擠兌的產(chǎn)生。同時為了滿足資產(chǎn)的流動性，銀行需貫徹信貸配給原則，審慎信貸風(fēng)險，并通過一系列手段提高貸款流動性，使貸款能在銀行需要時具有及時變現(xiàn)的能力。（三）盈利性原則。盈利性原則指商業(yè)銀行作為一般企業(yè)追求利潤最大化的目標(biāo)，是銀行最終效益和經(jīng)營能力的體現(xiàn)。其盈利性目標(biāo)地實現(xiàn)對自身的經(jīng)營管理和整個社會都具有重要意義，有利于充實銀行資本、擴大銀行經(jīng)營規(guī)模、提高銀行的信譽，從而提高其綜合競爭力。衡量其盈利性程度的指標(biāo)主要有盈利率、盈利資產(chǎn)收益率、收入盈利率等。貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是最主要的盈利資產(chǎn)，是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)的主要手段［3］。近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，花唄、京東白條、民營銀行等新生力量開始搶占商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尤其是小額信貸領(lǐng)域。同時利率市場化進(jìn)程的加快，使商業(yè)銀行貸款盈利能力逐漸下降，因此，其目前發(fā)展面臨雙重困境。
二、“三性”原則下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理
（一）貸款業(yè)務(wù)與安全性原則。第一，建立社會征信體系。信用體系的健全和信用風(fēng)險評估機制的確定對于商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本、降低壞賬率、發(fā)展小額信貸有重要作用。因此需要商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢［4］，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，充分運用大數(shù)據(jù)分析方法，將借款人或者投資人的行為模式、消費習(xí)慣、誠信記錄等納入信用風(fēng)險防范模型，做到全面、真實地反映貸款人的資信能力和償債能力，同時借鑒信用分評分模式，加快全民征信體系的建設(shè)。第二，完善審查審批環(huán)節(jié)制度建設(shè)。目前我國實行審貸分離制度，制度核心是相互制衡與自我約束，但自我約束的實現(xiàn)需輔以制度制衡，因此不僅需要加強對專職人員的工作能力和素質(zhì)建設(shè)培養(yǎng)，提高其自我約束能力，同時應(yīng)輔以恰當(dāng)?shù)莫劻P機制。通過績效考核制將考核人員的收入與銀行效益掛鉤，實行收付實現(xiàn)制，加大信貸風(fēng)險責(zé)任考核力度。第三，建立貸款風(fēng)險預(yù)警機制。貸款風(fēng)險預(yù)警機制的建立需多方主體參與。首先，企業(yè)信貸人員要實時監(jiān)控企業(yè)微觀環(huán)境、中觀環(huán)境、宏觀環(huán)境［5］，充分調(diào)查企業(yè)信貸能力和管理狀況。其次，商業(yè)銀行向政府尋求幫助，在必要時借助行政力量充分分析企業(yè)的經(jīng)營能力、財務(wù)狀況、償債能力等，要求企業(yè)保證經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實性、完整性、可靠性。再次，商業(yè)銀行要拓寬信息來源渠道，發(fā)揮銀行同業(yè)間的作用，共同防范信貸風(fēng)險［5］。最后，建立動態(tài)貸款風(fēng)險預(yù)警機制，實時監(jiān)控數(shù)據(jù)、錄入數(shù)據(jù)，建立完善的風(fēng)險等級評估，充分發(fā)揮預(yù)警機制作用。（二）貸款業(yè)務(wù)與流動性原則。流動性風(fēng)險以其不確定性強、沖擊破壞力大的特點，被稱為“商業(yè)銀行最致命的風(fēng)險”。因此，加強流動性管理是商業(yè)銀行經(jīng)營者面臨的重要課題［6］。貸款是銀行資產(chǎn)的重要組成部分，由于其缺乏流動性，貸款與存款之間存在期限不匹配的矛盾，這是貸款流動性管理的核心。第一，信貸資產(chǎn)證券化。信貸資產(chǎn)證券化是將原來缺乏流動性但有未來現(xiàn)金流的貸款通過重組轉(zhuǎn)化為可流通資本市場證券的過程。商業(yè)銀行可以通過信貸資產(chǎn)證券化將制造業(yè)、冶煉礦業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的非優(yōu)質(zhì)貸款移出資產(chǎn)負(fù)債表，將資金再投放于服務(wù)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)等行業(yè)，以此完善信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸整體質(zhì)量，解決貸款與存款期限不匹配的矛盾，提高銀行流動性。需要注意的是，商業(yè)銀行在開展信貸資產(chǎn)證券化的過程中，不能急于通過這一金融創(chuàng)新工具將長期信貸資產(chǎn)證券化以獲得流動資金，并且利用這些資金去進(jìn)行具有較大風(fēng)險的投資業(yè)務(wù)，這樣容易降低銀行的流動性水平［1］。目前我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化存在信貸證券化產(chǎn)品單一、二級市場流動性缺乏、信息披露不規(guī)范、金融監(jiān)管和相關(guān)法律不完善、風(fēng)控和信用評級體系不健全等問題，因此更加需要商業(yè)銀行謹(jǐn)慎實行信貸資產(chǎn)證券化這一手段。第二，適當(dāng)提高對資本充足率的要求。目前，全球經(jīng)濟受疫情的影響呈現(xiàn)下行趨勢，中小企業(yè)面臨生存困境，銀行貸款風(fēng)險增加。在此特殊背景下，易發(fā)生流動性風(fēng)險，商業(yè)銀行需提高對資本充足率的要求，對貸款風(fēng)險進(jìn)行充分保障，增加一級資產(chǎn)、二級資產(chǎn)的比重。同時銀行提高資本充足率的要求將會安撫社會大眾，避免疫情當(dāng)下產(chǎn)生恐慌心理發(fā)生擠兌危機。但資本充足率提高的幅度應(yīng)視商業(yè)銀行實際情況而定。大型商業(yè)銀行信譽好且有較多優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，不易產(chǎn)生流動性危機，這時可提高較小幅度或不提高對資本充足率的要求，流動性原則適當(dāng)讓位于盈利性原則。小型商業(yè)銀行信譽較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，在經(jīng)濟下行時更易產(chǎn)生流動性風(fēng)險，因此應(yīng)較大幅度提高對資本充足率的要求。（三）貸款業(yè)務(wù)與盈利性原則。第一，差異化信貸定價策略。面對中底層客戶，可采用成本加成定價法。中底層客戶有著對利率變動敏感、小額信貸、追求快捷低成本服務(wù)的特點，因此商業(yè)銀行要結(jié)合底層客戶特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)低利率、低貸款金額、放貸快捷、手續(xù)簡單的金融產(chǎn)品。這時商業(yè)銀行的重點是降低成本，即需從放貸各個環(huán)節(jié)入手控制貸款成本，以期用低利率來擴大市場份額，拉攏客戶資源，與花唄、京東白條、民營銀行、P2P借貸在小額信貸領(lǐng)域進(jìn)行競爭。同時商業(yè)銀行應(yīng)加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立居民信用檔案，減少審貸放貸時間，提高服務(wù)水平。面對上層客戶，可采用客戶盈利性分析定價法，考慮與客戶的整體關(guān)系、雙邊關(guān)系，加強對大額貸款風(fēng)險的審查，貫徹落實信貸配給原則。對于低質(zhì)量大額的貸款，應(yīng)予以拒絕。對于高質(zhì)量大額貸款，商業(yè)銀行在提供貸款的同時，還應(yīng)根據(jù)客戶具體需要提供更加靈活的優(yōu)惠利率，進(jìn)行個性化定制。商業(yè)銀行還應(yīng)積極發(fā)展與客戶的雙邊關(guān)系，在存款上采用上層客戶定價法，通過提供個性化服務(wù)發(fā)展忠誠顧客，并獲得較高收益來彌補提供貸款的潛在損失。第二，簡化放貸程序、精簡信貸人員。5G技術(shù)的產(chǎn)生、新基建的發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及等新興技術(shù)的發(fā)展與普及，給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來了轉(zhuǎn)型機會。商業(yè)銀行需充分利用這些科技、互聯(lián)網(wǎng)的力量簡化放貸程序，精簡信貸業(yè)務(wù)，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化以及互聯(lián)網(wǎng)化，使人工智能逐漸替代傳統(tǒng)人工，智能化、科技化逐漸滲透商業(yè)銀行貸款程序各環(huán)節(jié)，這也是未來商業(yè)銀行發(fā)展的大勢所趨。信貸業(yè)務(wù)的智能化、科技化不僅能提高商業(yè)銀行的效率，給客戶帶來良好的服務(wù)體驗，更重要的是，節(jié)約商業(yè)銀行工資支出、培訓(xùn)費用的同時進(jìn)行科學(xué)化審貸，減少主觀因素的影響，提高信貸質(zhì)量，這些都將提高信貸業(yè)務(wù)的盈利水平。
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論文摘要：激勵就是組織通過設(shè)計適當(dāng)?shù)耐獠开剟钚问胶凸ぷ鳝h(huán)境，以一定的行為規(guī)范和懲罰性措施，借助信息溝通來激發(fā)、引導(dǎo)、保持和歸范組織成員的行為，以有效地實現(xiàn)組織及其成員個人目標(biāo)的系統(tǒng)活動?，F(xiàn)階段我國銀行尤其是國有商業(yè)銀行在激勵約束機制方面還存在諸多問題，必須予以解決。
現(xiàn)階段銀行在激勵約束方面存在的問題
缺乏健全的法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險防范機制。目前國有獨資商業(yè)銀行還沒有完全按照《商業(yè)銀行法》的要求改組為股份有限公司。國有獨資的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定了國有獨資商業(yè)銀行不可能建立起股份有限公司制下的法人治理結(jié)構(gòu)。國有獨資商業(yè)銀行的各級分行的行長由上級行任命，并只對上級行負(fù)責(zé)，而不是對本級行的干部和員工負(fù)責(zé)。對分行行長的約束來自上級行，而不是來自本級行內(nèi)部。但是，來自上級行的約束常常不能及時到位，這使得各級分行的領(lǐng)導(dǎo)層缺乏來自內(nèi)部與外部的約束。而沒有約束的權(quán)力必然會滋生貪污腐化等違法違規(guī)問題，從而加大銀行資產(chǎn)損失的風(fēng)險。
同時，在現(xiàn)行的委托——關(guān)系下，限于銀行內(nèi)部人的干預(yù)，目前一些國有獨資商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管部門缺乏權(quán)威性和獨立性，未能有效發(fā)揮其監(jiān)督作用，它們對各級行的稽核起不到防范內(nèi)部人道德風(fēng)險和控制成本的實質(zhì)作用。
貨款審批權(quán)和信貸經(jīng)營約束。首先，貨款審批權(quán)高度集中。近幾年我國各商業(yè)銀行總行紛紛強化一級法人管理體制，嚴(yán)格控制授權(quán)授信，欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款權(quán)限迅速向總行及省分行集中。而且，目前各行發(fā)放一筆貸款信貸手續(xù)繁瑣。其次，信貸經(jīng)營策略約束。1998年以來，各商業(yè)銀行紛紛調(diào)整了經(jīng)營策略：工行選擇對重點企業(yè)給予重點支持；農(nóng)行把優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶作為信貸支持重點；中行實行“四重”戰(zhàn)略；建行貸款向大企業(yè)、大行業(yè)集中。這種信貸資金的集約經(jīng)營，在很大程度上限制了經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸投入的增加。
現(xiàn)階段銀行在激勵方式上存在的問題
首先，激勵方式單一。目前，我國銀行偏重物質(zhì)激勵，對人們其他方面的需要重視不夠。特別是對主要業(yè)務(wù)骨干和管理人員的心理需求激勵不足。
其次，薪酬和考核制度不合理。一是由于歷史原因，國有獨資商業(yè)銀行收入水平整體偏低，與股份制商業(yè)銀行和外資銀行的員工在收入上差距較大，抑制了員工工作的積極性。二是目前國有獨資商業(yè)銀行對員工工資實行固定工資和績效工資兩部分，員工個人報酬與工作績效雖然掛鉤，但是兩者之間不成比例。
再次，人才激勵機制過于僵化。目前國有獨資商業(yè)銀行干部管理制度依然是傳統(tǒng)的公務(wù)員式的官本位激勵體制，采取干部任用制的形式，這與企業(yè)管理的要求是相背離的。另外還缺乏完整科學(xué)的人力資源管理制度，在干部的選拔、任用、考核、評價、培訓(xùn)等方面“人治”較嚴(yán)重，難以為優(yōu)秀人才創(chuàng)造脫穎而出的機會和環(huán)境，不能有效地吸引和留住優(yōu)秀人才。
銀行激勵約束機制的創(chuàng)新
（一）按《公司法》推進(jìn)國有獨資商業(yè)銀行的公司制改革
第一，要逐步放寬民間資本進(jìn)入金融業(yè)的限制。國有獨資商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模龐大，需要降低國有股的份額，解決國有股“一股獨大”的問題，因此，國有獨資商業(yè)銀行的股份制改造需要注入較多的民營資金，國有獨資商業(yè)銀行在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的同時，管理層需要放寬民營資本進(jìn)入金融業(yè)的限制，改善國有商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)其公司制改革的深化。
第二，要有充實的銀行自有資本，不斷提高資本充足率，清理不良資產(chǎn)，滿足《公司法》的要求。國有獨資商業(yè)銀行要進(jìn)行股份制改造，進(jìn)而在條件成熟時上市，就必須嚴(yán)格按《公司法》的要求補充資本金，降低資產(chǎn)負(fù)債率，以及不良資產(chǎn)比率，采取各種措施來防止新增不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。
第三，要理順銀企關(guān)系，減弱國有獨資商業(yè)銀行股份制改革的阻力。企業(yè)是銀行主要的服務(wù)對象，企業(yè)的經(jīng)營機制，營運效果直接影響到國有商業(yè)銀行的經(jīng)營及其資產(chǎn)質(zhì)量。國有獨資商業(yè)銀行的公司制改造也必然要求深化國有企業(yè)的改革，轉(zhuǎn)換國有企業(yè)經(jīng)營機制，并提高其盈利水平和償債能力。只有理順了銀企關(guān)系，才能在資金借貸上實行雙向選擇，提高融資效率。要推進(jìn)國有獨資商業(yè)銀行的公司制改造，就要采取措施改革我國的資金融通體制，發(fā)展資本市場和直接融資，減少企業(yè)對銀行貸款的依賴。
（二）在股份制改革的基礎(chǔ)上構(gòu)建國有商業(yè)銀行的激勵機制
改革國有商業(yè)銀行的薪酬制度。國有商業(yè)銀行要在實行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制和制定科學(xué)、可操作的績效考核指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，根據(jù)員工的工作績效，合理拉開工資差距。高層經(jīng)營者的薪酬可以考慮采用年薪制。股份制改造后的國有商業(yè)銀行可以由董事會或其下屬的薪酬委員會依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定對經(jīng)營者實行年薪制。年薪制的實施可以對公司經(jīng)營者產(chǎn)生強烈激勵作用，但它仍沒有解決經(jīng)營者行為短期化的問題。因此，國有商業(yè)銀行還可考慮實行員工持股計劃和對經(jīng)營者實施股票期權(quán)制。
堅持差異化激勵。商業(yè)銀行的員工包括多種類型，而每個員工都有自己的特性，他們的需求、個性、期望目標(biāo)等個體變量各不相同，這就要求銀行根據(jù)激勵理論處理激勵實務(wù)時，必須講究原則、方法和技巧，對不同層次的員工采取不同的激勵措施。所以銀行應(yīng)該充分考慮其發(fā)展成就和成長需要，將眼前的短期激勵和未來的長遠(yuǎn)激勵結(jié)合起來，建立一整套的盡可能照顧到其各個層次且多方面需要的激勵機制。
（三）構(gòu)建銀行企業(yè)文化
構(gòu)建銀行企業(yè)文化，把物質(zhì)激勵和精神激勵相結(jié)合，注重銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。通過創(chuàng)新企業(yè)文化，使員工的人員需要得到滿足。良好的企業(yè)文化有利于員工身心的健康發(fā)展，并使員工參與到銀行的經(jīng)營管理中，由此把“銀行的目標(biāo)”變成每個銀行員工“自己的目標(biāo)”，在銀行員工之間結(jié)成科學(xué)家倡導(dǎo)的“心理契約”，使銀行形成強大的凝聚力。有關(guān)資料顯示，我國商業(yè)銀行員工的年平均工資比全國城鎮(zhèn)職工年平均工資高出400元以上，在各行業(yè)年平均工資排名中名列前茅?，F(xiàn)在作為一個整體，我國商業(yè)銀行員工已不再滿足于初級需要的實現(xiàn)。自我完善、自我發(fā)展等更高層次的需要的重要性開始凸現(xiàn)，物質(zhì)激勵的邊際效率呈遞減規(guī)律。因此，必須把物質(zhì)激勵和精神激勵結(jié)合起來，堅持以發(fā)展前景為基礎(chǔ)的物質(zhì)激勵，盡可能地發(fā)揮精神激勵的作用。
（四）完善約束機制
在注重激勵機制的同時，也應(yīng)建立起對員工可能出現(xiàn)的利用手中的權(quán)力非法謀取個人私利行為進(jìn)行有效制約的、全方位的、相互補充的、完整的制度化約束體系，這里主要指對信貸人員的約束。首先，適度給予中層信貸管理人員與責(zé)任、能力相對稱的信貸審批權(quán)限，根據(jù)其能力、客戶信用等級來確定，中層信貸管理人員能力越強、客戶信用等級越高，授權(quán)其審批金額越大。其次，建立合理的信貸經(jīng)營管理制度和貸款經(jīng)營損失責(zé)任必究制度。凡貸款發(fā)生損失的，應(yīng)當(dāng)區(qū)分情況追究造成損失的責(zé)任歸屬。最后，建立有效的監(jiān)督機制。通過中國人民銀行的監(jiān)督、上級行派駐信貸監(jiān)督員、存款大戶的監(jiān)督、行內(nèi)員工監(jiān)督、借款人的反監(jiān)督和公共輿論的終極控制，完善對信貸人員的有效約束。
（五）發(fā)揮聲譽的激勵及約束作用
隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，市場體系會趨于完善，我國的職業(yè)經(jīng)理人市場也會出現(xiàn)，而職業(yè)經(jīng)理人市場就是經(jīng)理人個人聲譽的變現(xiàn)場所，它可以為職業(yè)經(jīng)理人帶來良好的發(fā)展前景和預(yù)期收益。經(jīng)營者之所以非常重視自己的聲譽，是因為聲譽往往對其長期職業(yè)生涯有重要的影響，如果他在一個企業(yè)工作時的聲譽不好，那將會影響他將來的求職和發(fā)展，甚至斷送掉職業(yè)生涯。職業(yè)經(jīng)理人市場為經(jīng)營者所提供的事業(yè)成功所帶來的職業(yè)聲譽、社會聲譽變現(xiàn)的機會既是激勵銀行經(jīng)營者努力工作的重要因素，也是制約銀行經(jīng)營者的市場力量。
參考文獻(xiàn)：
論文摘要：在當(dāng)前的國內(nèi)外的經(jīng)濟金融背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險尤為突出，因而加強風(fēng)險管理成為金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營管理的重中之重。本文分析了我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理存在的問題，提出了加強我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的措施。
在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行信貸不可避免地存在著風(fēng)險，因而必須加強風(fēng)險管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理無論從管理理念和方式，還是從管理條件和環(huán)境來看，都存在著一定的問題，有必要認(rèn)真探討并加以解決。
1我國國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理存在的問題
盡管，近些年來我國國有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理方面已取得明顯的成績和進(jìn)步，但存在的問題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1.1權(quán)限過分集中的貸款審批制度制約了信貸營銷。目前，加強信貸營銷已成為國有商業(yè)銀行參與市場競爭的焦點，但權(quán)限過分集中的貸款審批制度實際上限制了分支機構(gòu)參與市場營銷的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機構(gòu)貸款營銷的積極性和主動性，導(dǎo)致了一段時期以來社會普遍反映的“貸款難”問題、縣域經(jīng)濟金融支持萎縮問題等，既影響了金融對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，也導(dǎo)致了基層金融機構(gòu)經(jīng)營效益的下降。
1.2審批程序不科學(xué)。商業(yè)銀行發(fā)放一筆貸款要經(jīng)過調(diào)查人、調(diào)查負(fù)責(zé)人、審查人、審查負(fù)責(zé)人、簽批人、最高簽批人等審批程序，同時基層行上報材料必須通過審批系統(tǒng)按不同權(quán)限上報，雖然在審批信貸業(yè)務(wù)中層層把關(guān)，但對借款人使用貸款的真正動機和原因未必能掌握，從目前的靜態(tài)資料來分析，很難準(zhǔn)確判斷貸款發(fā)放后能否安全收回，各級審批人員只從表面資料上判定還貸能力強弱，無法知曉貸款發(fā)放后收回的把握有多大，因此常常會看到簽批者附注“應(yīng)加強貸后管理，切實按期收回”等文字。
1.3國有商業(yè)銀行由于體制等原因較難解決好激勵機制。當(dāng)我們要求國有商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險時或國有商業(yè)銀行自己也正在采取各種辦法防范內(nèi)部的風(fēng)險時，會出現(xiàn)一種社會現(xiàn)象，就是有些信貸員講的“不貸沒風(fēng)險，少貸小風(fēng)險，多貸大風(fēng)險”的心態(tài)，銀行內(nèi)的“惜貸”現(xiàn)象普遍存在，另外下級行或基層行因授權(quán)不足而不能從實際出發(fā)貸款發(fā)放，從而影響經(jīng)濟的發(fā)展，最終也影響銀行發(fā)展。
1.4銀行、財政、國企之間“剪不斷，理還亂”的關(guān)系，成為信貸風(fēng)險管理矛盾的焦點之一。國有企業(yè)因資本金不足，希望財政注資清償一些過度負(fù)債，而財政能力不足，為企業(yè)更多的注資將造成國家財政緊張和赤字?jǐn)U大；國有企業(yè)需要取得新貸款以發(fā)展生產(chǎn)，也期望銀行注銷和減免更多的債務(wù)，而國有銀行需要進(jìn)行資本重置，沒有能力有效地沖銷壞賬和減免債務(wù)，同時銀行也是企業(yè)法人，沒有義務(wù)對這么多高負(fù)債的國有企業(yè)進(jìn)行扶持，銀、企各自都面臨諸多困難。
1.5在防范銀行業(yè)來自內(nèi)部和外部的道德風(fēng)險方面也存在較大的困難。我們很難界定銀行人員向關(guān)系人提供優(yōu)惠信貸的界限，這里面存在道德風(fēng)險。同時，在資產(chǎn)管理公司處置
不良資產(chǎn)的過程中，所要解決的一個問題是如何防止資產(chǎn)管理公司內(nèi)部工作人員或承包商和買主勾結(jié)舞弊，將資產(chǎn)以低于其真實價格的價格出售，使國家蒙受損失。同時，還必須保證程序的公正性和透明度，杜絕操作中的隨意性。
1.6國家通過行政手段控制新的不良資產(chǎn)形成，難以對新增貸款實行嚴(yán)格的責(zé)任認(rèn)定。在金融活動中，人們可以通過種種努力去消滅金融舞弊，而金融風(fēng)險卻是不能夠消除的，只能是通過管理來控制金融風(fēng)險和分散金融風(fēng)險。銀行要想獲得收益，就要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，由于風(fēng)險和收益之間存在替代性，只有通過市場競爭使銀行規(guī)范自身的行為，建立風(fēng)險管理的機制，在風(fēng)險和收益之間求得平衡。
1.7風(fēng)險監(jiān)控存在漏洞。雖然信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)控是全過程的，但銀行不可能監(jiān)控到貸款的每一個環(huán)節(jié)，比如銀行貸款進(jìn)入企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)后就很難監(jiān)控。作為銀行信貸人員，在跟蹤貸款使用過程中，主要是通過對借款人的財務(wù)狀況、生產(chǎn)、銷售等情況綜合分析來判斷貸款是否安全。其實影響貸款安全更重要的因素之一是企業(yè)決策者、經(jīng)營者的行為，因為他們操縱著企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營及財務(wù)實權(quán)，貸款風(fēng)險的控制很大程度上就是對借款企業(yè)實權(quán)物的控制，然而這恰恰是銀行風(fēng)險監(jiān)控比較難、比較薄弱的環(huán)節(jié)。
2我國國有商業(yè)銀行加強信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理的對策
2.1培育一種新型的信貸文化，一個優(yōu)秀的企業(yè)，離不開卓越的文化。
商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷，以銀行的使命、目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益最大化、風(fēng)險最小化而努力工作。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的企業(yè)文化內(nèi)容之一，必須滲透到每一個信貸從業(yè)人員。要通過各種渠道宣傳和闡述發(fā)展與質(zhì)量、速度與效益、提高效率與風(fēng)險控制、放權(quán)經(jīng)營與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長遠(yuǎn)利益等重大關(guān)系，形成統(tǒng)一“經(jīng)營風(fēng)險”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執(zhí)行，信貸體制改革才能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。要形成“經(jīng)營風(fēng)險”的信貸文化，首先要求一家商業(yè)銀行要有明確的信貸政策指引。
2.2完善銀行內(nèi)部信用評級制度。
建立內(nèi)部評級體系，健全風(fēng)險管理體系，是銀行風(fēng)險管理的核心。為此，商業(yè)銀行要充實行業(yè)和客戶數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。除了資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力和現(xiàn)金流量等因素外，還要考慮經(jīng)濟周期的影響、行業(yè)特點、市場競爭態(tài)勢、管理水平、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等的影響。銀行內(nèi)部要加快數(shù)據(jù)集中，主要是全國數(shù)據(jù)集中；人民銀行要加快完善登記咨詢系統(tǒng)，將各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)集中起來，強化數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析。銀行可以利用標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計方法統(tǒng)計出不同信用等級和不同行業(yè)的違約率、違約后的損失率、經(jīng)濟資本分配狀況和充足率等一些巴塞爾新協(xié)議所要求的參數(shù)值，并根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果定期分析動態(tài)變化，逐步積累經(jīng)驗值，并對關(guān)鍵統(tǒng)計參數(shù)進(jìn)行壓力測試，逐步向內(nèi)部評級法過渡，實現(xiàn)內(nèi)部評級和外部評級相結(jié)合。目前，我國商業(yè)銀行已產(chǎn)生對專業(yè)評級機構(gòu)評級的強烈需求。在商業(yè)銀行內(nèi)部評級水平不高、專業(yè)人員不足的情況下，商業(yè)銀行可以考慮將某些重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點項目的評級委托給專業(yè)機構(gòu)，或與專業(yè)機構(gòu)共同進(jìn)行評級，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行人員了解客戶和項目、專業(yè)機構(gòu)人員在行業(yè)和評級技能方面的優(yōu)勢，形成信息、資源和專業(yè)技術(shù)共享，實現(xiàn)規(guī)模效益。2.3完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。
2.3.1組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約。可參照外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行、分行的專業(yè)線管理之外，進(jìn)一步強調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現(xiàn)風(fēng)險控制與資源配置效率的最佳結(jié)合。
2.3.2改變信貸審計監(jiān)督的實施主體，增加風(fēng)險管理
部門的工作職責(zé)，加強風(fēng)險管理部門的職能建設(shè)。風(fēng)險管理部門不能只停留在對已產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測而應(yīng)參與信貸業(yè)務(wù)的全過程。從發(fā)放前的預(yù)防控制到最后的風(fēng)險認(rèn)定和處罰。
2.3.3全面落實信貸經(jīng)營的激勵約束機制。
銀行信貸風(fēng)險防范歸根到底必須依靠人才。如果一個良好的信貸管理體制沒有相匹配的人才，銀行信貸風(fēng)險防范只是一句空話。要真正把銀行的激勵約束機制擺在突出位置，不僅是銀行發(fā)展的根本大計，而且是有效防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險，使之在激烈的國內(nèi)外金融市場競爭中立于不敗之地。商業(yè)銀行現(xiàn)行垂直型決策機制不利于權(quán)責(zé)利的明確劃分，在改革完善決策機制的基礎(chǔ)上，銀行必須改革現(xiàn)有的激勵和約束機制，從干部人事制度!勞動用工制度、薪酬制度和績效評價制度等方面入手，建立一套既能調(diào)動信貸經(jīng)營人員的積極性，又能有效防范信貸風(fēng)險的信貸經(jīng)營的激勵約束機制低效的決策機制。完善的信貸經(jīng)營決策激勵約束機制應(yīng)有利于銀行經(jīng)濟效益提高，應(yīng)鼓勵信貸人員大膽去做高收益高風(fēng)險的信貸項目，結(jié)果也應(yīng)同時體現(xiàn)在銀行和信貸人員身上，對信貸經(jīng)營人員賦以一定范圍的權(quán)力，在規(guī)定的范圍內(nèi)，由信貸經(jīng)營人員對自己的行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)其后果或利益，并且這種后果和利益是事先有明確界定的，再強調(diào)權(quán)、責(zé)、利對等的同時，加強權(quán)、責(zé)、利三者的時效性與可追索性，項目發(fā)生初期體現(xiàn)的收益不可等同認(rèn)為后期不會出現(xiàn)虧損或風(fēng)險，因此信貸經(jīng)營人員的責(zé)、權(quán)、利應(yīng)在其負(fù)完相應(yīng)責(zé)任后才給予完整體現(xiàn)。
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［論文摘要］當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,而與此同時,其風(fēng)險也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴大經(jīng)營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙。本文意在通過對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素分析,進(jìn)而尋找有效的防范措施,推動其更好地發(fā)展。
［論文關(guān)鍵詞］個人消費信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險；因素分析；策略
1風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式
1.1信用風(fēng)險
傳統(tǒng)的信用風(fēng)險被理解為違約風(fēng)險,即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風(fēng)險。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險,主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負(fù)責(zé)任,沒有按時償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計,我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟損失達(dá)幾千億元。
1.2經(jīng)營風(fēng)險
商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險,包括利率風(fēng)險、股市風(fēng)險、匯率風(fēng)險等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險等,都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險。相對于信用風(fēng)險,經(jīng)營風(fēng)險具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險的特征,受到不確定因素的影響也較多。
1.3管理風(fēng)險
管理風(fēng)險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對個人消費信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險防范意識和風(fēng)險管理的能力,無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險,違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險。
1.4政策與法律風(fēng)險
政策風(fēng)險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺,引起市場波動,從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。而法律風(fēng)險通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險。
2產(chǎn)生風(fēng)險的因素分析
2.1信用風(fēng)險的因素分析
2.1.1社會的信用觀念淡薄我國進(jìn)入市場經(jīng)濟體制以來,經(jīng)濟上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長一段時間在經(jīng)濟活動中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎勵,而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會意識和現(xiàn)象自然波及個人消費信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.1.2個人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前,我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng),但是還處于運行初期,征信渠道過窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險問題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險因素。
2.2經(jīng)營風(fēng)險的因素分析
2.2.1市場風(fēng)險的影響市場經(jīng)濟條件下,整個的商業(yè)活動都處于市場的調(diào)控之中,個人消費信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時,借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要,自然也會造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。
2.2.2借款人風(fēng)險狀況的顯著差異商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的一個顯著特點是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長、風(fēng)險狀況存在顯著差異。原則上,針對不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化,商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險狀況借款人的需求,實現(xiàn)差異化的個,因而無形當(dāng)中增加了銀行對高風(fēng)險客戶的貸款風(fēng)險。
2.3管理風(fēng)險的因素分析
2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實銀行真正開辦的個人消費信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質(zhì)押貸款等幾個品種上,并且對各種個人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響,沒有形成完善的個性化的管理制度。2.3.2激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤最大化,要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系,強調(diào)片面化的風(fēng)險控制目標(biāo),為了控制貸款風(fēng)險,制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風(fēng)險,造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性。
2.4政策與法律風(fēng)險的因素分析
2.4.1沒有健全的相關(guān)法律保障我國目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對企業(yè)貸款而制定的,還沒有針對個人消費信貸的相關(guān)條款,尤其是在個人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險控制難以有效落實,一旦遇到個人消費信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時,缺乏實質(zhì)性的法律保障,銀行往往會處于事實上的尷尬境地,沒有統(tǒng)一的強制性標(biāo)準(zhǔn)來對違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。
2.4.2政策的支持力度不足事實證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來實施這項工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門的介入,更需要出臺一些制度來強制部門之間的合作。
3防范個人消費信貸風(fēng)險的有效策略
3.1健全法律法規(guī)——個人消費信貸風(fēng)險管理的保障
隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟的運作,既保障消費者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。目前《消費信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風(fēng)險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時,也要大力向社會宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強借款人的還款意識和社會信用意識。
3.2完善個人資信評估機構(gòu)——個人消費信貸風(fēng)險管理的根本
針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善,個人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等,進(jìn)一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評估機制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評估個人信用等級,為發(fā)放消費信貸的商業(yè)銀行提供消費者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時,也要加強行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無,分享資源,既能避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款,做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時而準(zhǔn)確,評估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn),從源頭上做好個人消費信貸的風(fēng)險控制。
關(guān)鍵詞 金融抑制論 金融約束論 儲蓄曲線 信貸缺口 麥金農(nóng)-肖理論模型
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
一、引言
“民間借貸”是今年最熱的詞。從年初銀行信貸收縮開始，民間信貸已然被推到風(fēng)口浪尖，以溫州為代表的私營經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)，高利貸橫行，取代了以往的炒房團與炒煤團等投資方式。本文從金融抑制論的角度淺析我國信貸缺口逐步擴大的過程，得出在當(dāng)前經(jīng)濟金融形勢下民間借貸難以遏制的結(jié)論。
二、金融抑制論與金融約束論介紹
（一）金融抑制論。
美國經(jīng)濟學(xué)家愛德華?肖和羅納德?I?麥金農(nóng)（R.I.Mckinnon，1973 & Shaw，1973）幾乎在同 時提出了“金融抑制（Financial Repression） ”論和“金融深化（Financial Deepening） ”論。這兩個理論其實是同一個問題的兩個方面。
金融抑制論認(rèn)為，發(fā)展中國家在加速工業(yè)化的目標(biāo)下，企圖人為以低成本來利用國內(nèi)和國外金融資源，從而人為壓低存貸款利率，由此造成金融市場調(diào)節(jié)資金供給和需求的能力喪失。
低利率一方面限制了金融體系動員國內(nèi)儲蓄的能力，造成資金供給不足；另一方面刺激了資金的過度需求。于是金融市場供求失衡，這又迫使政府進(jìn)一步加強干預(yù)，即通過信貸配給，抑制過度的資金需求，強制實現(xiàn)資金供求平衡，從而使有限的資金大多低效率地使用。在其他條件不變的情況下，低效率地使用資金，束縛了發(fā)展中國家的實際經(jīng)濟增長和國民收入的增加，又反過來降低了發(fā)展中國家的國內(nèi)儲蓄。
（二）金融約束論。
赫爾曼和斯蒂格利茨在他們的《金融約束：一個新的分析框架》一文中重新審視了金融體系中的放松管制與加強政府干預(yù)的問題，確立了通過政府推動金融深化的策略，認(rèn)為：麥金農(nóng)和肖的金融發(fā)展理論的假設(shè)前提為瓦爾拉斯均衡的市場條件，在現(xiàn)實中，這種均衡條件難以普遍成立。況且，由于經(jīng)濟中存在著信息不對稱、行為、道德風(fēng)險等，即使在瓦爾拉斯均衡的市場條件下，資金資源也難以被有效配置。所以政府的適當(dāng)干預(yù)是十分必要的。金融約束的目標(biāo)是政府通過積極的政策引導(dǎo)為民間部門創(chuàng)造租金機會，尤其是為銀行部門創(chuàng)造租金機會，使其有長期經(jīng)營的動力，以發(fā)揮銀行掌握企業(yè)內(nèi)部信息的優(yōu)勢，減少由信息問題引起的不利于完全競爭市場形成的一系列問題。
金融約束是一系列金融政策，這些金融政策構(gòu)成政府推動金融深化戰(zhàn)略的核心，制定的目的在于在金融部門和生產(chǎn)部門設(shè)立租金。金融約束的本質(zhì)是通過一系列的金融政策在民間部門創(chuàng)造租金機會。金融約束不同于金融壓制：金融壓制是政府從民間部門攫取租金；金融約束是政府在民間部門創(chuàng)造租金。
三、我國儲蓄曲線研究
（一）我國儲蓄曲線實證研究綜述。
在本節(jié)中，本文回顧了自上世紀(jì) 90 年代以來，國內(nèi)學(xué)者關(guān)于利率對于我國居民儲蓄的影響的實證研究。通過對比學(xué)者們在研究數(shù)據(jù)的選取、研究方法的應(yīng)用和對實證結(jié)果的解釋，為本文的實證研究提供經(jīng)驗支持。
趙志君（1998）利用《中國統(tǒng)計年鑒》提供的居民收入數(shù)據(jù)，根據(jù)生命周期假說提出的宏觀儲蓄率函數(shù)，引入了利率和通脹率數(shù)據(jù)，研究了1982 年至1994 年我國居民儲蓄率的影響因素。研究結(jié)果表明，儲蓄率受經(jīng)濟增長率和滯后儲蓄率的影響較大；名義利率對居民儲蓄率的影響是正的，通貨膨脹率對居民儲蓄率的影響是負(fù)的，且名義利率對居民儲蓄率的影響較大。
李焰（1999）選用中國人民銀行研究局課題組提供的數(shù)據(jù) 1978-1997 年我國居民儲蓄的數(shù)據(jù)，使用居民實際收入水平、居民收入增長率、名義利率和通貨膨脹率通過線性回歸的方法研究了居民儲蓄率與這些變量的關(guān)系。研究表明利率對于儲蓄率的影響不確定。
許滌龍、喬增光（2002）在構(gòu)建我國居民儲蓄函數(shù)的基礎(chǔ)上，以國內(nèi)生產(chǎn)總值、零售物價指數(shù)、一年期存款利率、各期股市市值和制度變量這 5 個與儲蓄相關(guān)的經(jīng)濟變量 1994-2000年的季度數(shù)據(jù)為依據(jù)，建立線性回歸模型對我國居民儲蓄進(jìn)行了實證分析。他們主要研究的是居民儲蓄存款函數(shù)而不是準(zhǔn)確的儲蓄函數(shù)。實證研究的結(jié)論認(rèn)為名義利率與居民儲蓄存款之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。
（二）對國內(nèi)實證研究的評價。
1、實證研究的結(jié)論差異較大。有的學(xué)者認(rèn)為利率變動對居民儲蓄的影響很小，甚至基本沒有影響；有的學(xué)者認(rèn)為利率變動對居民儲蓄的影響顯著。即便是認(rèn)為影響顯著的學(xué)者，依然在爭論利率變動對居民儲蓄的影響方向。
2、國內(nèi)的研究的實證數(shù)據(jù)全部是 2000 年之前的情況，沒有對 2000 年之后出現(xiàn)的問題進(jìn)行研究。通過對已有論文的研究發(fā)現(xiàn)，1996-1999 連續(xù)下調(diào)利率受到了學(xué)者的關(guān)注，所以這一時期的關(guān)于利率與居民儲蓄的研究較多。
（三）實證研究。
1、回歸方程建立。
在模型的選取中，我借鑒了李焰（1999）的回歸模型，對其中的某些變量進(jìn)行了修改。接下來對于實證研究中所需要的的年底儲蓄余額、GDP增長率和實際利率，名義利率，城鎮(zhèn)居民可支配收入的數(shù)據(jù)進(jìn)行了收集（以上數(shù)據(jù)均來之2010年統(tǒng)計年鑒）。最后利用 Eviews 軟件進(jìn)行實證分析。
方程如下：
St=C+RtX1+ tX2+PtX3+ t
其中 St表示第t年的儲蓄存款年底余額，Rt， t表示名義利率與實際利率，Pt表示城鎮(zhèn)居民可支配收入， t表示隨機誤差項，X1、X2、 X3表示各項系數(shù)，C代表常數(shù)項。
2、數(shù)據(jù)選取。
選取2000年至2009年10年間的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，具體數(shù)據(jù)見下表。
3、參數(shù)估計。
通過Eviews回歸結(jié)果如下
從以上回歸結(jié)果可以得到回歸方程：
S=-1.318187-1.617428Rt-0.1048 t+1.794939Pt
修正后擬合優(yōu)度高達(dá)0.9968，整個回歸方程在F統(tǒng)計量的顯著性水平下也表現(xiàn)良好。年度儲蓄余額與名義利率Rt，實際利率 t都成反方向變化，受名義利率的影響明顯大于實際利率，受到實際利率的影響不大。年度儲蓄余額與居民可支配收入成正方向變化，Pt的增加對儲蓄的影響效果十分顯著。
從以上回歸結(jié)果可以知道，2000年至2009年的儲蓄額與名義利率和實際利率呈反比，與居民人均可支配收入呈正比。
四、以麥金農(nóng)-肖模型為基礎(chǔ)分析信貸缺口的擴大
結(jié)合以上對于我國儲蓄曲線影響因素的實證分析，同時：ri為實際利率，S（gi）表示經(jīng)濟增長率為gi時的儲蓄（i=1，2，3…），它是實際利率的減函數(shù)但是斜率很小（與原模型相反），F(xiàn)代表金融抑制水平：I表示投資，它是實際利率的減函數(shù)。用T來表示信貸缺口。
假設(shè)：（1）儲蓄全部轉(zhuǎn)化為投資：（2）沒有國外融資來源。
從圖1數(shù)據(jù)顯示我國實際利率一直呈現(xiàn)下降的趨勢，并且已經(jīng)是負(fù)數(shù)，從中發(fā)現(xiàn)，我國的金融抑制水平一直長期處在均衡利率之下，并且近十年呈逐年加劇趨勢。
在圖1中，我們先將實際利率限制在r的水平，此時所能形成的儲蓄總額僅為S。但是從投資曲線來看，當(dāng)實際利率為r的時候，意愿投資總額（即貸款需求）為I.這就形成了信貸資金的缺口T=（I-S）。如果政府只限制存款利率而不限制貸款利率，根據(jù)供求定律，貸款利率將上升到r4，結(jié)果是金融體系獲得不正常的高額利潤，即（r4-r）。我國的實際情況是即限制存款利率又限制貸款利率，將中間的存貸利差作為金融企業(yè)創(chuàng)造的租金以解決市場上信息不對稱的問題，這滿足后來的金融約束論的理論要求，但是如果可貸資金嚴(yán)重供求不足，這種行政化的貨幣價格干預(yù)手段，必然導(dǎo)致非效率性和非價格性的信貸配給，這就是我們一直在發(fā)生并將長期存在的實際情況。
現(xiàn)在，我們將金融抑制水平由F擴大到F1，則可能導(dǎo)致兩種結(jié)果：一方面，我國的儲蓄總額隨著實際存款利率的下降而得到少許的提高（從前面的實證分析來看，影響十分微弱），從而投資總額得到一定的增加。另一方面，由于貸款利率從r下降到了r1，原來那些收益率低于r1的企業(yè)得以起死回生，，這樣投資的平均回報率下降，于是經(jīng)濟增長率從g下降到g1，儲蓄曲線由S（g）向左移動到S（g1），此時信貸缺口進(jìn)一步擴大為T1。因此，根據(jù)麥金農(nóng)-肖的理論，實際利率的降低即減少了資本形成的數(shù)量，又降低了資本形成的質(zhì)量，所以它對經(jīng)濟的增長和發(fā)展有著雙重的不利影響。
五、結(jié)論：數(shù)額巨大的民間借貸難以遏制
近年來中國普放高利貸，是違反市場化運作邏輯的貨幣政策的必然結(jié)果：央行把控制貨幣供給的大型商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金率提高到21.5%的歷史高位，而把調(diào)節(jié)貨幣需求的基準(zhǔn)利率人為壓得過低，導(dǎo)致貨幣市場供求嚴(yán)重失衡。全國信貸規(guī)?！笆Э亍焙屠省笆颉?，乃至全國各地普放高利貸，是這一扭曲的貨幣政策的必然產(chǎn)物。
隨著我國金融抑制水平逐步擴大，實際利率長期維持在0利率左右徘徊，再加上不合理的貨幣政策手段組合，使我國處在銀行可貸資金短缺，市場貸款需求旺盛，CPI高企，實際利率為負(fù)數(shù)的復(fù)雜經(jīng)濟金融形勢。在貸款越緊缺的情況下，我國的貸款行政化比率越嚴(yán)重，此時，大部分中小企業(yè)是有寄希望于民間借貸，寄希望于高利貸。這種情況的產(chǎn)生將十分不利于我國調(diào)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的大局，如若長期持續(xù)必將降低經(jīng)濟效率，引起整個經(jīng)濟金融體系的衰退。我國的任何問題都離不開政 治，讀不懂中國的政治就讀不懂中國的經(jīng)濟。所以我們必須從制度層面上去尋找解決問題的根源，加快政治體制改革，以此來推動金融體系的市場化，改變金融抑制的根本局面，增強央行的獨立性。
只要基本的經(jīng)濟金融條件具備，以上的問題如果得不到遏制，尤其是在民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)，相信不是在溫州，就是在其他的什么地方，民間借貸崩盤的事情將再次發(fā)生。
（作者單位：貴州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：銀行信貸；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；激勵與約束機制；期權(quán)收入制；績效與收益掛鉤
2001年12月11日，中國簽署了WTO議定書，加入了WTO。中國加人WTO五年以來，在業(yè)務(wù)范圍方面中國對外資銀行將先后開放國內(nèi)企業(yè)和居民的外幣業(yè)務(wù)、中國企業(yè)和居民的人民幣業(yè)務(wù);在地域范圍上每年開放一些城市五年內(nèi)中國金融市場將全部開放。按照中國加人WTO的承諾，中國銀行將在2006年底前向境外全面開放。
隨著我國經(jīng)濟體制改革和金融自由化進(jìn)程的加快，銀行業(yè)的競爭越來越激烈，國有商業(yè)銀行壟斷全部金融業(yè)務(wù)的格局被多元化的金融機構(gòu)體系和證券市場及不斷涌人中國的外資銀行所打破。在我國外資通過合資參股己經(jīng)進(jìn)人我國的18家商業(yè)銀行，占我國銀行體系總資本的15%。但1998 - 2003年四大國有商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)大約仍占我國全部金融資產(chǎn)的63 %，并且占有全國60%左右的存貸款市場份額，可見國有商業(yè)銀行的地位仍十分重要，它們的任何行為都會對我國金融市場甚至國民經(jīng)濟產(chǎn)生重大影響。所以國有商業(yè)銀行在在經(jīng)濟、金融乃至社會生活中仍然占有舉足輕重的地位，它們的興衰成敗對我國整體銀行業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。因此，本文主要研究四大國有商業(yè)銀行。
銀行收人結(jié)構(gòu)從整體上可以分為三部分:利息收人、非利息收人和非營業(yè)收人。在早期銀行收人絕大部分來自于其傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)的利差收人，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的收人結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍不斷發(fā)生改變。利息收人所占比重不斷縮小，非利息收人比重不斷、擴大。即便如此商業(yè)銀行利息收人在總收人中還是占重要的部分:當(dāng)前世界大銀行的非利息收人可占到總收人的40%，利息收人占60%左右。所以信貸仍是國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、主營業(yè)務(wù)，我國國有商業(yè)銀行的利潤絕大部分來源于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。由于我國信息不公開、法律監(jiān)管機制不健全，導(dǎo)致資本市場不發(fā)達(dá)沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，使得我國經(jīng)濟仍然長期依賴于銀行信貸。雖然我國的金融機構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，但是2000年到2005年信貸資產(chǎn)持續(xù)保持絕對資產(chǎn)比重，并呈現(xiàn)明顯增長趨勢。
目前，國有商業(yè)銀行信貸人員雖然責(zé)任重大，承擔(dān)了包貸包收、終生責(zé)任追究的高風(fēng)險，但并沒有享受到相應(yīng)的收益，即在信貸運作過程中存在著“權(quán)利與責(zé)任不對稱，收益與風(fēng)險不對稱”，信貸人員在信貸決策中沒有多少決策權(quán)，但卻要承擔(dān)信貸損失的責(zé)任?，F(xiàn)行的分配制度存在不少弊端，各銀行分支機構(gòu)對信貸人員的獎勵一般都很少，薪金收人與其他崗位人員差別不大，有的甚至不如組織存款人員的收人。銀行職工收人由固定工資和績效工資兩部份組成，雖然個人報酬與工作績效聯(lián)系了起來，但是兩者之間并不成比例。從國有商業(yè)銀行現(xiàn)在的實際情況來看，雖然由于受宏觀環(huán)境、觀念障礙、制度環(huán)境欠缺、現(xiàn)行法律法規(guī)障礙、自身條件限制等多方面因素的制度，股票期權(quán)、職工持股等長期激勵類的措施目前難以實施，但國有商業(yè)銀行可借鑒期權(quán)激勵理論的核心，結(jié)合信貸人員的實際情況，從信貸工作的風(fēng)險性、復(fù)雜性等特點考慮，對信貸人員實行:基本工資+獎金+風(fēng)險津貼三位一體的新型報酬體系。