時(shí)間：2023-03-16 15:41:19
導(dǎo)語(yǔ)：在信貸約束論文的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
進(jìn)行有聲樂(lè)譜教學(xué)，在使用數(shù)字化信息技術(shù)的同時(shí)，還要將傳統(tǒng)音樂(lè)教育運(yùn)用到中小學(xué)音樂(lè)教育當(dāng)中，以作為音樂(lè)教育的補(bǔ)充和延伸。當(dāng)樂(lè)譜在播放的過(guò)程中，如果學(xué)生發(fā)現(xiàn)有音符播放錯(cuò)誤的時(shí)候，就會(huì)想音符修改的問(wèn)題。此時(shí)，教師可以將鼠標(biāo)修改操作展示給學(xué)生。用鼠標(biāo)選種錯(cuò)誤的音符，對(duì)音符的時(shí)值修改之后，再點(diǎn)擊播放，以確認(rèn)音樂(lè)是否能夠播放正確，修改完成的樂(lè)譜要及時(shí)保存。在音樂(lè)軟件的菜單中有多種保存格式，通常會(huì)使用默認(rèn)格式，很多學(xué)生喜歡將文件保存為MP3格式，以便于隨時(shí)播放。在文件菜單中，還有MID格式和MUS格式以及各種圖片格式。為了能夠讓學(xué)生熟悉修改和保存操作，音樂(lè)教師需要對(duì)于每一種保存操作都演示一遍。
二、運(yùn)用現(xiàn)代音樂(lè)對(duì)于有聲樂(lè)譜教學(xué)進(jìn)一步探討
為了促進(jìn)音樂(lè)教學(xué)的師生互動(dòng)關(guān)系，教師可以設(shè)計(jì)探討式問(wèn)題，讓學(xué)生展開(kāi)合作式討論。將有聲樂(lè)譜教學(xué)以欣賞課教學(xué)的方式開(kāi)展教學(xué)。以《幻想曲2000》為例，這部音樂(lè)是迪斯尼動(dòng)畫(huà)大師們所制作的動(dòng)畫(huà)片中的插曲。在教學(xué)課堂上通過(guò)多媒體課件播放動(dòng)植物的精彩動(dòng)畫(huà)表演，讓學(xué)生通過(guò)欣賞動(dòng)畫(huà)來(lái)體會(huì)這不朽的樂(lè)章。學(xué)生聆聽(tīng)計(jì)算機(jī)所演奏出來(lái)的音樂(lè)，特別是發(fā)出學(xué)生所熟悉的電子琴聲音，就會(huì)在計(jì)算機(jī)與電子琴之間建立起必然的聯(lián)系。教師在播放過(guò)音樂(lè)之后，讓學(xué)生明白通過(guò)MIDI協(xié)議，就可以在電子琴與計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行通信處理。此外，計(jì)算機(jī)會(huì)運(yùn)用強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力對(duì)電子琴演奏的每一個(gè)細(xì)節(jié)都記錄下來(lái)。音樂(lè)編輯人員可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行編輯、保存。教師對(duì)這些操作都可以進(jìn)行演示，以讓學(xué)生熟悉音樂(lè)的編輯和保存的功能。如果采用傳統(tǒng)的音樂(lè)教學(xué)方式，音樂(lè)智能演奏一遍，無(wú)法對(duì)正誤進(jìn)行比較。而使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行音樂(lè)教學(xué)，可以監(jiān)聽(tīng)任意的音軌，并能夠?qū)⒁魳?lè)播放出來(lái)。啟動(dòng)Cakewalk音樂(lè)程序，就會(huì)出現(xiàn)主界面，各種重要窗口都呈現(xiàn)出來(lái)，教師要邊操作，邊講解。針對(duì)樂(lè)曲的內(nèi)容，學(xué)生對(duì)教師所提出的問(wèn)題，運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)查找資料，根據(jù)所獲得資料整理思路，以引導(dǎo)學(xué)生對(duì)教師所提出的問(wèn)題進(jìn)行延展。學(xué)生運(yùn)用多媒體查閱資料的過(guò)程，就是自我學(xué)習(xí)的過(guò)程，并逐漸地以自己的思維方式對(duì)課堂教學(xué)內(nèi)容以深入理解。采用這種方式進(jìn)行中學(xué)生音樂(lè)教學(xué)，可以鼓勵(lì)學(xué)生圍繞著教師的問(wèn)題獨(dú)立學(xué)習(xí)。數(shù)字化音樂(lè)教育的授課程序?yàn)榻處熖岢鰡?wèn)題，學(xué)生分組討論，當(dāng)學(xué)生的個(gè)體選題確定下來(lái)之后，通過(guò)學(xué)生自主學(xué)結(jié)出學(xué)習(xí)成果，針對(duì)信息反饋?zhàn)鞒鼋虒W(xué)評(píng)價(jià)。
三、小學(xué)數(shù)字化音樂(lè)教育的教學(xué)效果
以信息技術(shù)作為教學(xué)輔助工具優(yōu)化教學(xué)，為音樂(lè)教育搭建了合作學(xué)習(xí)的平臺(tái)。傳統(tǒng)的音樂(lè)教育只對(duì)學(xué)生的聽(tīng)覺(jué)具有一定的沖擊力，因此在音樂(lè)教學(xué)上較為單一，以被普遍使用的教學(xué)工具鋼琴、電子琴或者是錄音機(jī)等作為輔助工具。信息多媒體技術(shù)被引入到中小學(xué)音樂(lè)教育當(dāng)中，使虛幻的音樂(lè)形象通過(guò)動(dòng)態(tài)的畫(huà)面、聲音及文字合成為一體，給學(xué)生以新的感受。以識(shí)譜教學(xué)為例，采用打譜軟件操作，可以將音樂(lè)的樂(lè)譜識(shí)別與音樂(lè)之間形成對(duì)應(yīng)的關(guān)系。教師通過(guò)這樣的有聲教學(xué)的方式，會(huì)對(duì)學(xué)生以視覺(jué)和聽(tīng)覺(jué)的刺激，激發(fā)起學(xué)生對(duì)音樂(lè)的情感，并全身心地融入音樂(lè)當(dāng)中。
四、結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞：農(nóng)戶(hù)；信貸約束；收入差距；面板聯(lián)立系統(tǒng)
基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（71303142）；山西省高等學(xué)校優(yōu)秀青年學(xué)術(shù)帶頭人支持計(jì)劃項(xiàng)目；教育部人文社會(huì)科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目（11YJA790151；09YJA790131）；世界銀行山西農(nóng)村扶貧項(xiàng)目（K223001）；山西省軟科學(xué)項(xiàng)目（2011041002-03）；山西省人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)學(xué)科基地項(xiàng)目（2011313）。
作者簡(jiǎn)介：王書(shū)華（1978- ），男，山東荷澤人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授，北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后，主要從事金融發(fā)展、金融計(jì)量分析研究；楊有振（1958-），男，山西河津人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)教務(wù)處處長(zhǎng)、教授、博士研究生導(dǎo)師，主要從事商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理研究；蘇劍（1966-），男，陜西咸陽(yáng)人，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5；F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1096（2014）01-0026-06收稿日期：2012-10-28
一、文獻(xiàn)綜述
國(guó)外文獻(xiàn)普遍認(rèn)為，農(nóng)戶(hù)家庭信貸資源獲得機(jī)會(huì)的匱乏及其所帶來(lái)的不利競(jìng)爭(zhēng)可能是導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)和收入低下的重要因素（Petrick，2005）。一些文獻(xiàn)探討了發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村信貸約束的根源，指出了金融市場(chǎng)資源配置中的信貸配給對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸市場(chǎng)的沖擊（Stiglitz， 1990）。文獻(xiàn)證實(shí)，在發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)戶(hù)、特別是貧困農(nóng)戶(hù)受到信貸約束相當(dāng)普遍，這可能源于發(fā)展中國(guó)家普遍存在的金融抑制，農(nóng)戶(hù)大多無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持（Braverman et al，1986）。發(fā)展中國(guó)家典型的二元金融市場(chǎng)是農(nóng)戶(hù)信貸約束的制度根源，壟斷及尋租使得農(nóng)戶(hù)在正規(guī)信貸市場(chǎng)上受到約束（Hoff et al，1990）。
關(guān)于信貸約束與收入分配的影響機(jī)制，國(guó)外文獻(xiàn)大多認(rèn)為完善高效的農(nóng)村信貸市場(chǎng)對(duì)農(nóng)戶(hù)收入具有正面效應(yīng)，而農(nóng)戶(hù)在信貸市場(chǎng)上的約束會(huì)沖蝕對(duì)收入差距的縮減效應(yīng)（Foltz，2004），導(dǎo)致這種負(fù)面效應(yīng)的原因在于農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信息不完備性（Aghion et al， 1997）。關(guān)于農(nóng)戶(hù)信貸約束的程度及對(duì)其估計(jì)，現(xiàn)有文獻(xiàn)采取的方法和堅(jiān)持的觀點(diǎn)并不相同。Boucher等（2009）通過(guò)設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，推算出農(nóng)戶(hù)信貸約束的程度，但這種方法和判斷主要建立在農(nóng)戶(hù)的主管判斷之上（Diagne， 1997）。Feder等（1990）認(rèn)為虛擬變量方法的處理忽略了信貸約束變量的內(nèi)生性，所得估計(jì)量是有偏的。Krandker等（2003）通過(guò)兩階段估計(jì)模型，試圖解決估計(jì)過(guò)程中的內(nèi)生性問(wèn)題，但其研究大多基于截面數(shù)據(jù)，以規(guī)避可能存在的時(shí)序相關(guān)問(wèn)題。
對(duì)信貸約束的討論歸根結(jié)底在于它對(duì)農(nóng)戶(hù)福利的沖擊，而福利的變化集中體現(xiàn)在農(nóng)戶(hù)收入的變遷上。國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸約束問(wèn)題的研究多集中于信貸約束的原因分析，鮮有對(duì)信貸約束與收入差距作用機(jī)制的研究。關(guān)于我國(guó)農(nóng)戶(hù)信貸約束問(wèn)題的研究，大致形成了兩類(lèi)不同的觀點(diǎn)。第一類(lèi)認(rèn)為農(nóng)戶(hù)、特別是貧困農(nóng)戶(hù)受到信貸約束的現(xiàn)象是我國(guó)農(nóng)村金融的常態(tài)，這可能與金融管制、正規(guī)金融市場(chǎng)的門(mén)檻限制有關(guān)（何廣文，1999；王書(shū)華 等，2012）。第二類(lèi)則從農(nóng)戶(hù)信貸供求均衡的角度，認(rèn)為農(nóng)戶(hù)的信貸約束事實(shí)上源于其本身的信貸需求不足（張杰，2004；朱守銀 等，2003；韓俊 等，2007）。在對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸約束的程度及其估計(jì)上，王書(shū)華等（2012）以門(mén)檻估計(jì)模型證實(shí)了我國(guó)農(nóng)戶(hù)在信貸可獲得性上的門(mén)檻現(xiàn)象。
既有文獻(xiàn)均不否認(rèn)我國(guó)存在農(nóng)戶(hù)信貸約束現(xiàn)象，部分文獻(xiàn)利用截面數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸約束的程度也通過(guò)不同的方法給出了大致的估計(jì)，但對(duì)于農(nóng)戶(hù)信貸約束的經(jīng)濟(jì)后果，目前的研究尚缺乏統(tǒng)一性，特別是鮮有文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸約束與收入分配的動(dòng)態(tài)影響問(wèn)題進(jìn)行深入研究。鑒于此，本文采用2005年～2010年2100戶(hù)農(nóng)戶(hù)的微觀面板數(shù)據(jù)，對(duì)我國(guó)農(nóng)戶(hù)信貸約束與收入差距的影響進(jìn)行估計(jì)和分析。
二、農(nóng)戶(hù)信貸約束與收入差距：數(shù)據(jù)事實(shí)與證據(jù)Boucher等（2009）認(rèn)為，農(nóng)戶(hù)的信貸約束可以從供給和需求兩個(gè)層面進(jìn)行剖析。農(nóng)戶(hù)的信貸約束是與整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境相適應(yīng)的，國(guó)家在農(nóng)業(yè)金融支持上的不足，可能是農(nóng)戶(hù)供給式信貸約束產(chǎn)生的宏觀背景。這在表1的數(shù)據(jù)列示中表現(xiàn)得尤為明顯。
三、實(shí)證檢驗(yàn)與估計(jì)
導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)信貸約束或農(nóng)戶(hù)收入差距擴(kuò)大的原因是多重的，遺產(chǎn)、資源稟賦等都可能是其變動(dòng)的經(jīng)濟(jì)根源，但囿于各種原因，這些因素并不都能被完整捕捉。同時(shí)，考慮到信貸約束與收入差距可能存在的相互作用機(jī)制，簡(jiǎn)單線性回歸可能導(dǎo)致內(nèi)生性偏誤，本文構(gòu)建了二者動(dòng)態(tài)影響的面板聯(lián)立系統(tǒng)。
面板聯(lián)立方程系統(tǒng)一方面可以避免單方程回歸的內(nèi)生性問(wèn)題，另一方面也可以有效揭示變量間可能存在的反饋機(jī)制。聯(lián)立系統(tǒng)中，單個(gè)方程所示變量間的關(guān)系描述不再僅僅是單向因果關(guān)系，而可能是互為反饋；同一變量在聯(lián)立系統(tǒng)中可能所處位置不同，所揭示的經(jīng)濟(jì)和統(tǒng)計(jì)含義也不盡相同。一般地，一個(gè)簡(jiǎn)單的、可識(shí)別的聯(lián)立系統(tǒng)可以表述為
四、結(jié)論與政策建議
基于中國(guó)人民銀行2006年農(nóng)村金融調(diào)查數(shù)據(jù)、花旗-北京大學(xué)2008年農(nóng)村金融調(diào)查數(shù)據(jù)以及山西省35個(gè)縣2100戶(hù)農(nóng)戶(hù)2005年～2010年的微觀面板數(shù)據(jù)，本文構(gòu)建了我國(guó)農(nóng)戶(hù)信貸約束與收入差距間的面板聯(lián)立系統(tǒng)，估計(jì)了農(nóng)戶(hù)信貸約束與收入差距間的動(dòng)態(tài)影響機(jī)制。論文的數(shù)據(jù)分析和實(shí)證檢驗(yàn)均證實(shí)了我國(guó)農(nóng)戶(hù)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持上存在約束現(xiàn)象，而這種約束通常與其收入水平具有重要關(guān)系，二者可能存在著相互影響的動(dòng)態(tài)作用機(jī)制。因而，打破正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶(hù)信貸支持上的門(mén)檻，拓展農(nóng)戶(hù)收入增長(zhǎng)的渠道，對(duì)于緩解農(nóng)戶(hù)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸支持上的約束現(xiàn)象、縮減農(nóng)村居民收入差距具有重要意義。
破解農(nóng)戶(hù)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸支持上的約束必須從金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)本身兩個(gè)方面著手。
如何加大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸上的支持是破解農(nóng)戶(hù)信貸約束問(wèn)題的關(guān)鍵，但現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)本身是一個(gè)自負(fù)盈虧的企業(yè)，要加大對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸支持，必須從根源上加大對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸支持的供給。對(duì)此，實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，需要在政府的主導(dǎo)之下，放開(kāi)對(duì)農(nóng)村金融供給的門(mén)檻限制，允許涉農(nóng)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，加大農(nóng)村金融供給的競(jìng)爭(zhēng)性。政府應(yīng)鼓勵(lì)微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，適當(dāng)對(duì)農(nóng)村金融供給實(shí)施政策傾斜。
同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)涉農(nóng)金融支持業(yè)務(wù)予以政策上的傾斜和補(bǔ)貼。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之所以對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸需求設(shè)置門(mén)檻，根源在于其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和利潤(rùn)追逐的本性。打破正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)金融支持上的門(mén)檻，政府可以在涉農(nóng)業(yè)務(wù)上予以稅收減免，甚至予以政策補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸支持。
在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方面，僅有農(nóng)村金融信貸供給的增加仍無(wú)法解決農(nóng)戶(hù)信貸支持上的約束問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)不可能在無(wú)法收回貸款的領(lǐng)域提供信貸。要跨越農(nóng)戶(hù)信貸約束的門(mén)檻，同時(shí)也要求農(nóng)戶(hù)本身必須拓寬收入渠道，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，縮減收入差距。如何改變初始財(cái)富稟賦較少的農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金支持的機(jī)會(huì)是破解農(nóng)戶(hù)信貸約束的核心，而打破這一信貸約束的門(mén)檻，僅僅依靠市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制似乎無(wú)法完全改變局面。事實(shí)上，政策引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)信貸資金配置，破解信貸約束壁壘在國(guó)內(nèi)外均已開(kāi)始了一定的嘗試。當(dāng)然，對(duì)金融領(lǐng)域試驗(yàn)依據(jù)信貸資源向農(nóng)戶(hù)的政策傾斜需要政府對(duì)整個(gè)宏觀金融資源配置合理布局。
①2010年數(shù)據(jù)中對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)沒(méi)有包括農(nóng)林等服務(wù)業(yè)貸款。數(shù)據(jù)來(lái)自《中國(guó)金融年鑒》各期。
②該調(diào)查統(tǒng)計(jì)由中國(guó)人民銀行聯(lián)合國(guó)家統(tǒng)計(jì)局針對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸需求進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查共涉及10個(gè)省（自治區(qū)）、263個(gè)縣、2004個(gè)村、20040戶(hù)農(nóng)戶(hù)，詳細(xì)數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)人民銀行《農(nóng)戶(hù)借貸情況分析報(bào)告》（2009）。本次調(diào)查主要集中在東部地區(qū)的江蘇省、福建省，中部地區(qū)的吉林省、安徽省、河南省、湖南省以及西部地區(qū)的、四川省、貴州省、寧夏自治區(qū)。
③調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)自江蘇省的常熟縣、揚(yáng)中市、大豐縣，陜西省的丹鳳縣、長(zhǎng)安縣、府谷縣和吉林省的圖們市、公主嶺市、德惠市，涵蓋2227戶(hù)農(nóng)戶(hù)。
④數(shù)據(jù)根據(jù)花旗-北京大學(xué)2008年農(nóng)村金融調(diào)查數(shù)據(jù)計(jì)算。
⑤調(diào)查數(shù)據(jù)為山西省35個(gè)縣2005年～2010年2100戶(hù)農(nóng)戶(hù)的微觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
⑥這里統(tǒng)計(jì)了能夠獲得信貸支持的農(nóng)戶(hù)的信貸額度與其收入水平間的擬合關(guān)系。在調(diào)查觀測(cè)數(shù)據(jù)中，農(nóng)戶(hù)可獲得的信貸主要統(tǒng)計(jì)了銀行和信用社貸款、個(gè)人借款、其他三種類(lèi)型，有一些金融資產(chǎn)和借貸性支出并未包括在農(nóng)戶(hù)期末債務(wù)余額項(xiàng)目中。
⑦基于估計(jì)方法的考慮，這里只考慮單因素誤差項(xiàng)的聯(lián)立方程系統(tǒng)：εi，t=αi+ui，t。
⑧在模型構(gòu)建中，Cred為衡量農(nóng)戶(hù)信貸約束的指標(biāo)，這里以2005年～2010年2100戶(hù)農(nóng)戶(hù)能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（銀行和信用社）獲得的借款余額來(lái)替代；Inc為農(nóng)戶(hù)家庭全年純收入（包括工資性收入、家庭經(jīng)營(yíng)收入、財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入）；Fin為農(nóng)戶(hù)期末金融資產(chǎn)余額（包括手存現(xiàn)金、存款余額、債券價(jià)值款、股票價(jià)值款等）；ncash為農(nóng)戶(hù)非收入現(xiàn)金所得（包括非借貸性現(xiàn)金所得和借貸性現(xiàn)金所得，在細(xì)目上包括債券賣(mài)出、股票出售所得等）；ncons為非消費(fèi)性支出（包括非借貸性支出和儲(chǔ)蓄、借貸性支出，在細(xì)目上包括歸還貸款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等支出）。
⑨表中2SLS指基于兩階段最小二乘法得到的結(jié)果，估計(jì)時(shí)運(yùn)用小樣本調(diào)整自由度，并假定誤差獨(dú)立不相關(guān)；3SLS估計(jì)時(shí)假定存在非結(jié)構(gòu)化的誤差相關(guān)；迭代3SLS估計(jì)時(shí)設(shè)定最大迭代為16000。表中在信貸約束模型設(shè)了虛擬變量dum∶dum=1，代表農(nóng)戶(hù)人均收入水平1196元的貧困線；否則，dum=0。回歸結(jié)果基于stata程序。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)購(gòu)背景，網(wǎng)購(gòu)趨勢(shì)，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因，文化差異
⒈網(wǎng)購(gòu)背景
網(wǎng)購(gòu)在中國(guó)的發(fā)展概況
1998年3月6日下午3:30，國(guó)內(nèi)第一筆INTERNET網(wǎng)上電子商務(wù)交易成功。3月18日，世紀(jì)互聯(lián)和中國(guó)銀行在京正式宣布了這條消息。事隔不久，滿(mǎn)載價(jià)值166萬(wàn)元的COMPAQ電腦的貨柜車(chē)，從西安的陜西華星公司運(yùn)抵北京海星凱卓計(jì)算機(jī)公司，這是在中國(guó)商品交易中心的網(wǎng)絡(luò)上生成的中國(guó)第一份電子商務(wù)合同。由此開(kāi)始，因特網(wǎng)電子商務(wù)在中國(guó)從概念走入應(yīng)用。
1999年底，正是互聯(lián)網(wǎng)來(lái)臨的時(shí)候，國(guó)內(nèi)誕生了300多家從事B2C的網(wǎng)絡(luò)公司。2000年，這些網(wǎng)絡(luò)公司增加到了700家。但隨著納指的下挫，到2001年人們還有印象的只剩下三四家。隨后網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物經(jīng)歷了一個(gè)比較漫長(zhǎng)的“寒冬時(shí)期”。SARS開(kāi)辟了中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物的新紀(jì)元。面對(duì)非典的襲擊，多數(shù)人被困在屋內(nèi)，而要想不出門(mén)就買(mǎi)到自己所需的東西只能依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)，許多防范意識(shí)很強(qiáng)的人也試著網(wǎng)上購(gòu)物。至此，有越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到“網(wǎng)上訂貨、送貨上門(mén)”的方便，也有越來(lái)越多的人也開(kāi)始接受網(wǎng)上購(gòu)物。
2006年開(kāi)始，中國(guó)的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入第二階段。經(jīng)過(guò)了前幾年當(dāng)當(dāng)、卓越、淘寶等一批網(wǎng)站的培育，網(wǎng)民數(shù)量比2001年時(shí)增長(zhǎng)了十幾倍，很多人都有了網(wǎng)上購(gòu)物的體驗(yàn)，整個(gè)電子商務(wù)環(huán)境中的交易可信度、物流配送和支付等方面的瓶頸也正被逐步打破。
2007年是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)快速發(fā)展的一年，無(wú)論是C2C電子商務(wù)還是B2C電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模都分別實(shí)現(xiàn)了125.2%和92.3%快速增長(zhǎng)。
網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物年均增長(zhǎng)50%，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的市場(chǎng)規(guī)模在2009年實(shí)際接近1000億?？紤]影響未來(lái)3年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)發(fā)展的因素，總體而言利好因素更多，影響也更大，因此艾瑞咨詢(xún)預(yù)測(cè)至2011年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到4060億元。
⒉網(wǎng)購(gòu)趨勢(shì)
中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展趨勢(shì)
中國(guó)地域廣闊的特性，決定了網(wǎng)絡(luò)中的任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)都不可能是被一家壟斷，都會(huì)有幾家進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分和良性競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)不斷完善和發(fā)展。當(dāng)人們生活水平的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的不斷成熟時(shí)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物會(huì)出現(xiàn)兩種不同的發(fā)展趨勢(shì)：一種是走低價(jià)格路線，像超市一樣，有物美價(jià)廉的商品；另一種是銷(xiāo)售高檔消費(fèi)商品。隨著人們文化和生活水平的不斷提高，在人們生活必需品消費(fèi)價(jià)格越來(lái)越低的情況下，人們對(duì)于高檔消費(fèi)品的需求會(huì)不斷提高，而網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也會(huì)為這部分需求提供服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物將會(huì)向兩個(gè)不同的方向發(fā)展，擁有各自的客戶(hù)群體，并且都可能會(huì)做得很好。論文參考，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。論文參考，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。
雖然目前已經(jīng)有網(wǎng)絡(luò)商家開(kāi)始盈利，但是真正達(dá)到規(guī)模盈利，還需要一段時(shí)間。從經(jīng)營(yíng)模式上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物會(huì)出現(xiàn)兩種形式：一種是從傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式加入到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)模式中來(lái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的力量不斷擴(kuò)大自己品牌的知名度，給更多的人提品信息服務(wù)并銷(xiāo)售產(chǎn)品，獲取利潤(rùn)。另一種則是網(wǎng)絡(luò)商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)商店做出自己的品牌后，通過(guò)一些傳統(tǒng)方式進(jìn)行網(wǎng)下交易，從而彌補(bǔ)目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)民有限，顧客群體相對(duì)較小的缺陷。論文參考，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。無(wú)論哪種形式，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物都會(huì)發(fā)展成為從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)，或是從網(wǎng)絡(luò)到傳統(tǒng)，最終統(tǒng)一于網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)相結(jié)合的發(fā)展模式。發(fā)展到最后，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物將不會(huì)是在商品品種和價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)該是在服務(wù)上。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和良好的客戶(hù)關(guān)系管理將是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物商家取勝的法寶。
⒊網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因
網(wǎng)購(gòu)在中國(guó)的普及率為26.2％，而在美國(guó)高達(dá)67.8％，在韓國(guó)為57.3％，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模的成倍增長(zhǎng)（2008 年比2007 年增長(zhǎng)128.5%，2009 年上半年同比2008 上半年增長(zhǎng)94.8%）。
3.1 思維方式
人同源，卻有不同的表現(xiàn)，人和人之間在思維方式上的差異形成了文化文明的差異， 由人們的思維方式及思維方式物化后形成的一系列的文化差異。中西文化的思維方式差異表現(xiàn)在諸多方面，比如抽象和具體的差異，反映到網(wǎng)購(gòu)上則可以理解為西方人更加實(shí)用，而中國(guó)人則多少更偏重一些精神感受。例如西方人看到自己喜歡的東西，并覺(jué)得這東西比較實(shí)用時(shí)，就會(huì)毫不猶豫的拍下。而中國(guó)人則會(huì)左挑右選，最后也不一定買(mǎi)，我們注重的是掛眼科和精神上的享受。
3.2 信用觀念
當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的失信現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，嚴(yán)重制約了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，信用缺失不外乎兩個(gè)方面的原因：一是信息不對(duì)稱(chēng)，缺乏有效的信號(hào)傳遞機(jī)制，沒(méi)有形成透明度高、信息傳遞暢通的信息環(huán)境。二是成本收益失衡，缺乏有效的信用激勵(lì)約束，守信者得不到應(yīng)有鼓勵(lì)，失信者得不到必要懲罰，在客觀上形成對(duì)失信的縱容。
經(jīng)過(guò)近150年的發(fā)展，歐美等西方“征信國(guó)家”現(xiàn)已形成了一個(gè)較為完整的信用管理法律框架體系。這些法律，支撐和保障著信用管理體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。我國(guó)作為信用建設(shè)的后發(fā)國(guó)家，理應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒歐美等西方“征信國(guó)家”的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，加強(qiáng)信用立法，完善信用執(zhí)法，努力實(shí)現(xiàn)信用管理的制度化、法制化。在西方“征信國(guó)家”，信用交易十分普遍，因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識(shí)。這些國(guó)家信用意識(shí)的普遍確立，一方面得益于嚴(yán)格的信用管理體系，另一方面則與這些國(guó)家行之有效的大眾化的信用教育息息相關(guān)。論文參考，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。徹底解決我國(guó)社會(huì)“信用缺失”的問(wèn)題，必須借鑒“征信國(guó)家”的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極推進(jìn)信用觀念的普及化。如大學(xué)教育應(yīng)開(kāi)設(shè)信用管理專(zhuān)業(yè)或課程，信用管理協(xié)會(huì)或信用管理公司應(yīng)積極開(kāi)展在職人員的信用管理知識(shí)培訓(xùn)，不斷強(qiáng)化廣大勞動(dòng)者和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理者的信用觀念。
在西方國(guó)家，信用管理模式各具特色，但建立和完善信用管理民間機(jī)構(gòu)，并充分發(fā)揮這些民間機(jī)構(gòu)在信用管理中的重要作用卻是所有國(guó)家信用體系建設(shè)的題中應(yīng)有之義。論文參考，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。鑒此，我國(guó)的信用體系建設(shè)，也應(yīng)堅(jiān)持正確的取向。歐美等國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)表明，實(shí)施信用管理社會(huì)化，有利于政府形象的樹(shù)立，同時(shí)也有利于防止產(chǎn)生政府信用對(duì)個(gè)人、企業(yè)信用的擠出效應(yīng)。
不良信用行為無(wú)記錄，商業(yè)信譽(yù)不能通過(guò)顯示系統(tǒng)及時(shí)地顯示和表達(dá)出來(lái)，這是導(dǎo)致目前我國(guó)信用缺失的重要根源之一。培育社會(huì)信用，應(yīng)當(dāng)建立健全市場(chǎng)主體商業(yè)信譽(yù)的顯示表達(dá)系統(tǒng)，形成真正能夠獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的社會(huì)機(jī)制。因此，我國(guó)也應(yīng)借鑒歐美等國(guó)有關(guān)個(gè)人和企業(yè)信用記錄的做法，在先行立法的基礎(chǔ)上，為每個(gè)自然人和每戶(hù)企業(yè)配置一個(gè)根本無(wú)法偽造的社會(huì)安全號(hào)碼和商業(yè)代碼，確保政府部門(mén)、銀行與企業(yè)客戶(hù)都可以通過(guò)其中的一個(gè)號(hào)碼在網(wǎng)絡(luò)上查詢(xún)公民或企業(yè)的信用記錄。當(dāng)一個(gè)自然人或企業(yè)的信用不良時(shí)，其記錄上會(huì)有所顯示，并依規(guī)定對(duì)失信的自然人或企業(yè)實(shí)行信用制裁。這種信用記錄的公開(kāi)化操作，使得公民和企業(yè)的資信狀況總是置于社會(huì)的監(jiān)督之下，當(dāng)事人可以根據(jù)需要隨時(shí)進(jìn)行查詢(xún)。很顯然，這對(duì)于降低市場(chǎng)交易成本，提升市場(chǎng)交易效率，有效防范不良信用行為的發(fā)生是極其有益的。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)一體化的發(fā)展，市場(chǎng)主體對(duì)信用交易和信息查詢(xún)提出了快捷便利的更高要求。采用電子化手段管理社會(huì)信用信息，為市場(chǎng)主體提供高速便利的信用信息服務(wù)，是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代“征信國(guó)家”的通常做法。從歐美國(guó)家信用服務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，越來(lái)越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)始向用戶(hù)提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以直接在網(wǎng)上獲取。因此，我國(guó)在推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)時(shí)，無(wú)疑也應(yīng)積極采用電子化手段，并實(shí)行最大限度的聯(lián)網(wǎng)。
3.3消費(fèi)觀念
我們說(shuō)消費(fèi)觀念作為一種觀念，它受到現(xiàn)實(shí)社會(huì)中實(shí)體的影響，如果沒(méi)有相應(yīng)實(shí)體的支撐，這種消費(fèi)觀念的不到社會(huì)的支持和認(rèn)可，那么它終將不能存在。大家比較熟悉的一個(gè)比較是說(shuō)：有一個(gè)美國(guó)老太太和一個(gè)中國(guó)老太太，美國(guó)老太太剛結(jié)婚就通過(guò)分期付款的方式買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，過(guò)著有房有車(chē)的幸福生活，等到她七老八十了，錢(qián)也還清了。而中國(guó)老太太不同，她拼命的賺錢(qián)、攢錢(qián)，等到有能力買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)的時(shí)候，她的生命也走到盡頭了。當(dāng)然，我們不能否定這則故事可能是商家為了鼓勵(lì)人們消費(fèi)而特意做的比較，但其中所蘊(yùn)含的道理確實(shí)值得我們思考，看似一則單一的消費(fèi)觀念的比較，其實(shí)在很多方面反映了東西方文化的差異。中美老太太之所以有不同的消費(fèi)觀念，是因?yàn)樗齻兪艿礁髯运嫔淼纳鐣?huì)的影響，是因?yàn)樗齻兪艿礁髯晕幕难?，我們先說(shuō)美國(guó)老太太。美國(guó)老太太這種消費(fèi)觀念要想存在，它必須在以下幾方面得到社會(huì)的支持:
① 完善的信貸制度的存在
而信貸機(jī)構(gòu)的存在來(lái)自于頻繁的商業(yè)貿(mào)易的刺激。西方人是典型的海洋型性格，具有開(kāi)拓性和冒險(xiǎn)精神。為了方便頻繁的商業(yè)貿(mào)易，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，而信貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)貿(mào)易的繁榮。
② 信仰的個(gè)人化
信貸機(jī)構(gòu)能夠運(yùn)行，最根本的保障就是放出去的貸款能夠順利地收回，除了用法律進(jìn)行強(qiáng)制性的約束外，就是用個(gè)人的誠(chéng)信做保障，而值得慶幸的是：宗教改革后，西方在全社會(huì)范圍了完成了信仰的個(gè)人化，在整個(gè)基督教世界里建立起誠(chéng)信。
③ 國(guó)民對(duì)政府的定位
西方人認(rèn)為國(guó)家是在社會(huì)公意的基礎(chǔ)上，按照契約建立起來(lái)的，人們把公共權(quán)力暫時(shí)給與政府，政府要對(duì)國(guó)民負(fù)責(zé)。所以政府有責(zé)任使國(guó)民過(guò)上幸福的生活，要想方設(shè)法提高國(guó)民的生活水平，而政府也確實(shí)沒(méi)讓他們失望，對(duì)國(guó)民的人生從搖籃到墳?zāi)惯M(jìn)行了全程的福利支持。所以西方人不用擔(dān)心防老，不用擔(dān)心老了沒(méi)人養(yǎng)，老了生活沒(méi)著落，他們不用攢錢(qián)，有錢(qián)就消費(fèi)，這樣促進(jìn)了貨幣的有效流通和經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，而良好的經(jīng)濟(jì)又促進(jìn)社會(huì)福利預(yù)算的提高，進(jìn)一步增加國(guó)民對(duì)未來(lái)生活的信心。
而中國(guó)不同，中國(guó)人之所以有這樣的消費(fèi)觀是基于以下幾個(gè)方面：
① 中國(guó)人是典型的大陸---海岸型人格，有這種性格的人主靜
雖然，中國(guó)古代也有自己的錢(qián)莊，但那大多是富人的專(zhuān)場(chǎng)，沒(méi)有在社會(huì)普及，所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)中國(guó)人很少有借錢(qián)消費(fèi)的習(xí)慣。另外，中國(guó)人講究“天行健，君子應(yīng)自強(qiáng)不息”，強(qiáng)調(diào)完全通過(guò)個(gè)人的奮斗來(lái)實(shí)現(xiàn)人生的理想，他們?yōu)榱俗C明自己的能力而不愿意接受別人的幫助，他們認(rèn)為通過(guò)別人幫助實(shí)現(xiàn)的成功不是自己的成功。
② 傳統(tǒng)的倫理道德缺乏有力的約束
儒家文化是個(gè)典型的倫理性文化，在歷史上，儒家為了約束人民，它對(duì)個(gè)人制定了廣泛而又細(xì)致的約束。但它始終未能實(shí)現(xiàn)信仰的個(gè)人化，倫理道德對(duì)個(gè)人的約束的一個(gè)特點(diǎn)是：它注重宏大的、集體的約束，它強(qiáng)調(diào)個(gè)人的責(zé)任，忽略個(gè)人的價(jià)值，為了對(duì)個(gè)人進(jìn)行有效的限制，它往往把個(gè)人和家庭聯(lián)系起來(lái)，使個(gè)人經(jīng)常背負(fù)對(duì)家人負(fù)責(zé)，對(duì)別人負(fù)責(zé)的包袱。對(duì)人為什么要誠(chéng)信這樣的問(wèn)題，儒家可能會(huì)說(shuō)：誠(chéng)信會(huì)給你帶來(lái)個(gè)人榮譽(yù)，但個(gè)人的榮譽(yù)對(duì)個(gè)人的約束是很無(wú)力的，它的實(shí)現(xiàn)需要個(gè)人有很高的自省性和自覺(jué)性，它把對(duì)個(gè)人誠(chéng)信的約束沒(méi)有交給上帝，而是交給了人本身。我們說(shuō)人的修養(yǎng)有高有低，當(dāng)一些缺乏自覺(jué)性的人通過(guò)不講誠(chéng)信而獲得現(xiàn)實(shí)的利益時(shí)，對(duì)那些講誠(chéng)信而得不到好處的人就會(huì)具有鼓勵(lì)性，鼓勵(lì)人們不去講誠(chéng)信。特別是在改革開(kāi)放后，誠(chéng)信缺失問(wèn)題更為嚴(yán)重，信貸機(jī)構(gòu)不會(huì)把錢(qián)借給那些沒(méi)有背景的人，這也就出現(xiàn)了借錢(qián)難的問(wèn)題。
③ 中國(guó)是一個(gè)血緣、宗法觀念很重的社會(huì)
他們不像西方人那樣活得瀟灑，他強(qiáng)調(diào)自己對(duì)這個(gè)家庭，甚至家族的責(zé)任，他時(shí)刻為家庭更好的生活而努力，他不能只為自己考慮，他要盡自己的努力，為子孫的生活作打算。所以，他們不只為自己而活著，更要為兒女而活著，他們怕自己百年之后，兒女會(huì)為生活受苦，所以他們?cè)谑罆r(shí)，要盡自己最大的努力為兒女賺夠資本。同時(shí)，這種觀念也受到他們對(duì)國(guó)家的認(rèn)識(shí)。論文參考，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。在傳統(tǒng)觀念中，國(guó)家是個(gè)人的，國(guó)家對(duì)個(gè)人有無(wú)限的支配權(quán)利，只強(qiáng)調(diào)個(gè)人對(duì)國(guó)家負(fù)責(zé)，而沒(méi)有從國(guó)家那里得到好處的想法，所以他們要養(yǎng)兒防老，為了防止不肖子孫的出現(xiàn)，他們要為自己的老年生活賺足錢(qián)，他們拼命攢錢(qián)，就只老年的安定生活。
當(dāng)然，每一個(gè)集體習(xí)俗或觀念的形成，都是在社會(huì)文化長(zhǎng)期的影響下而沉淀下來(lái)的，每一種穩(wěn)定行為的背后都可以看出文化的背影。東西方人民受到不同文化場(chǎng)的磁化，形成不同的行為方式、消費(fèi)習(xí)慣也是必然的。
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關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；安全性；流動(dòng)性；盈利性；“三性”原則
貸款業(yè)務(wù)始終是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，因此在激烈競(jìng)爭(zhēng)下，必須加強(qiáng)安全性管理、流動(dòng)性管理、盈利性管理。通過(guò)社會(huì)征信體系的建立、審查審批環(huán)節(jié)的制度建設(shè)、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立，可以提高信貸資產(chǎn)的安全性。通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化、資本充足率的提高增強(qiáng)信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性［1］。最后通過(guò)差異化信貸定價(jià)策略、簡(jiǎn)化放貸程序、精簡(jiǎn)信貸人員等措施來(lái)提高貸款的盈利性，以此抵御市場(chǎng)新生力量的競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)——信貸業(yè)務(wù)。
一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)
（一）安全性原則。安全性原則指商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，必須審慎控制風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失。商業(yè)銀行是特殊的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)其信用中介的職能成為全社會(huì)最大的債權(quán)人、債務(wù)人。在信貸業(yè)務(wù)中，存在著信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)［2］。因此在銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中，安全性原則尤為重要，是商業(yè)銀行的基本目標(biāo)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)盡可能地避免和減少風(fēng)險(xiǎn)。因此在貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，貸前、貸中、貸后都必須堅(jiān)持安全性原則。（二）流動(dòng)性原則。在銀行負(fù)債中，存款業(yè)務(wù)是主要的資金來(lái)源，在我國(guó)，存款分為活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款。商業(yè)銀行既要滿(mǎn)足活期存款、活期儲(chǔ)蓄存款隨時(shí)提存的需要，還需要滿(mǎn)足定期存款、定期儲(chǔ)蓄存款在規(guī)定日期提現(xiàn)的需要。為滿(mǎn)足這些需要，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中需要提存一定數(shù)量的存款準(zhǔn)備金，滿(mǎn)足資本充足率的要求，防止擠兌的產(chǎn)生。同時(shí)為了滿(mǎn)足資產(chǎn)的流動(dòng)性，銀行需貫徹信貸配給原則，審慎信貸風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)一系列手段提高貸款流動(dòng)性，使貸款能在銀行需要時(shí)具有及時(shí)變現(xiàn)的能力。（三）盈利性原則。盈利性原則指商業(yè)銀行作為一般企業(yè)追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，是銀行最終效益和經(jīng)營(yíng)能力的體現(xiàn)。其盈利性目標(biāo)地實(shí)現(xiàn)對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)管理和整個(gè)社會(huì)都具有重要意義，有利于充實(shí)銀行資本、擴(kuò)大銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模、提高銀行的信譽(yù)，從而提高其綜合競(jìng)爭(zhēng)力。衡量其盈利性程度的指標(biāo)主要有盈利率、盈利資產(chǎn)收益率、收入盈利率等。貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是最主要的盈利資產(chǎn)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的主要手段［3］。近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，花唄、京東白條、民營(yíng)銀行等新生力量開(kāi)始搶占商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尤其是小額信貸領(lǐng)域。同時(shí)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，使商業(yè)銀行貸款盈利能力逐漸下降，因此，其目前發(fā)展面臨雙重困境。
二、“三性”原則下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理
（一）貸款業(yè)務(wù)與安全性原則。第一，建立社會(huì)征信體系。信用體系的健全和信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的確定對(duì)于商業(yè)銀行降低經(jīng)營(yíng)成本、降低壞賬率、發(fā)展小額信貸有重要作用。因此需要商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)［4］，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析方法，將借款人或者投資人的行為模式、消費(fèi)習(xí)慣、誠(chéng)信記錄等納入信用風(fēng)險(xiǎn)防范模型，做到全面、真實(shí)地反映貸款人的資信能力和償債能力，同時(shí)借鑒信用分評(píng)分模式，加快全民征信體系的建設(shè)。第二，完善審查審批環(huán)節(jié)制度建設(shè)。目前我國(guó)實(shí)行審貸分離制度，制度核心是相互制衡與自我約束，但自我約束的實(shí)現(xiàn)需輔以制度制衡，因此不僅需要加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)職人員的工作能力和素質(zhì)建設(shè)培養(yǎng)，提高其自我約束能力，同時(shí)應(yīng)輔以恰當(dāng)?shù)莫?jiǎng)罰機(jī)制。通過(guò)績(jī)效考核制將考核人員的收入與銀行效益掛鉤，實(shí)行收付實(shí)現(xiàn)制，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任考核力度。第三，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立需多方主體參與。首先，企業(yè)信貸人員要實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)微觀環(huán)境、中觀環(huán)境、宏觀環(huán)境［5］，充分調(diào)查企業(yè)信貸能力和管理狀況。其次，商業(yè)銀行向政府尋求幫助，在必要時(shí)借助行政力量充分分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)狀況、償債能力等，要求企業(yè)保證經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性、可靠性。再次，商業(yè)銀行要拓寬信息來(lái)源渠道，發(fā)揮銀行同業(yè)間的作用，共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)［5］。最后，建立動(dòng)態(tài)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)、錄入數(shù)據(jù)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估，充分發(fā)揮預(yù)警機(jī)制作用。（二）貸款業(yè)務(wù)與流動(dòng)性原則。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以其不確定性強(qiáng)、沖擊破壞力大的特點(diǎn)，被稱(chēng)為“商業(yè)銀行最致命的風(fēng)險(xiǎn)”。因此，加強(qiáng)流動(dòng)性管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者面臨的重要課題［6］。貸款是銀行資產(chǎn)的重要組成部分，由于其缺乏流動(dòng)性，貸款與存款之間存在期限不匹配的矛盾，這是貸款流動(dòng)性管理的核心。第一，信貸資產(chǎn)證券化。信貸資產(chǎn)證券化是將原來(lái)缺乏流動(dòng)性但有未來(lái)現(xiàn)金流的貸款通過(guò)重組轉(zhuǎn)化為可流通資本市場(chǎng)證券的過(guò)程。商業(yè)銀行可以通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化將制造業(yè)、冶煉礦業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的非優(yōu)質(zhì)貸款移出資產(chǎn)負(fù)債表，將資金再投放于服務(wù)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)等行業(yè)，以此完善信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸整體質(zhì)量，解決貸款與存款期限不匹配的矛盾，提高銀行流動(dòng)性。需要注意的是，商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化的過(guò)程中，不能急于通過(guò)這一金融創(chuàng)新工具將長(zhǎng)期信貸資產(chǎn)證券化以獲得流動(dòng)資金，并且利用這些資金去進(jìn)行具有較大風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)，這樣容易降低銀行的流動(dòng)性水平［1］。目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化存在信貸證券化產(chǎn)品單一、二級(jí)市場(chǎng)流動(dòng)性缺乏、信息披露不規(guī)范、金融監(jiān)管和相關(guān)法律不完善、風(fēng)控和信用評(píng)級(jí)體系不健全等問(wèn)題，因此更加需要商業(yè)銀行謹(jǐn)慎實(shí)行信貸資產(chǎn)證券化這一手段。第二，適當(dāng)提高對(duì)資本充足率的要求。目前，全球經(jīng)濟(jì)受疫情的影響呈現(xiàn)下行趨勢(shì)，中小企業(yè)面臨生存困境，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。在此特殊背景下，易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需提高對(duì)資本充足率的要求，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分保障，增加一級(jí)資產(chǎn)、二級(jí)資產(chǎn)的比重。同時(shí)銀行提高資本充足率的要求將會(huì)安撫社會(huì)大眾，避免疫情當(dāng)下產(chǎn)生恐慌心理發(fā)生擠兌危機(jī)。但資本充足率提高的幅度應(yīng)視商業(yè)銀行實(shí)際情況而定。大型商業(yè)銀行信譽(yù)好且有較多優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，不易產(chǎn)生流動(dòng)性危機(jī)，這時(shí)可提高較小幅度或不提高對(duì)資本充足率的要求，流動(dòng)性原則適當(dāng)讓位于盈利性原則。小型商業(yè)銀行信譽(yù)較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)更易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)較大幅度提高對(duì)資本充足率的要求。（三）貸款業(yè)務(wù)與盈利性原則。第一，差異化信貸定價(jià)策略。面對(duì)中底層客戶(hù)，可采用成本加成定價(jià)法。中底層客戶(hù)有著對(duì)利率變動(dòng)敏感、小額信貸、追求快捷低成本服務(wù)的特點(diǎn)，因此商業(yè)銀行要結(jié)合底層客戶(hù)特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)低利率、低貸款金額、放貸快捷、手續(xù)簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品。這時(shí)商業(yè)銀行的重點(diǎn)是降低成本，即需從放貸各個(gè)環(huán)節(jié)入手控制貸款成本，以期用低利率來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，拉攏客戶(hù)資源，與花唄、京東白條、民營(yíng)銀行、P2P借貸在小額信貸領(lǐng)域進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立居民信用檔案，減少審貸放貸時(shí)間，提高服務(wù)水平。面對(duì)上層客戶(hù)，可采用客戶(hù)盈利性分析定價(jià)法，考慮與客戶(hù)的整體關(guān)系、雙邊關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)大額貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，貫徹落實(shí)信貸配給原則。對(duì)于低質(zhì)量大額的貸款，應(yīng)予以拒絕。對(duì)于高質(zhì)量大額貸款，商業(yè)銀行在提供貸款的同時(shí)，還應(yīng)根據(jù)客戶(hù)具體需要提供更加靈活的優(yōu)惠利率，進(jìn)行個(gè)性化定制。商業(yè)銀行還應(yīng)積極發(fā)展與客戶(hù)的雙邊關(guān)系，在存款上采用上層客戶(hù)定價(jià)法，通過(guò)提供個(gè)性化服務(wù)發(fā)展忠誠(chéng)顧客，并獲得較高收益來(lái)彌補(bǔ)提供貸款的潛在損失。第二，簡(jiǎn)化放貸程序、精簡(jiǎn)信貸人員。5G技術(shù)的產(chǎn)生、新基建的發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及等新興技術(shù)的發(fā)展與普及，給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行需充分利用這些科技、互聯(lián)網(wǎng)的力量簡(jiǎn)化放貸程序，精簡(jiǎn)信貸業(yè)務(wù)，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化以及互聯(lián)網(wǎng)化，使人工智能逐漸替代傳統(tǒng)人工，智能化、科技化逐漸滲透商業(yè)銀行貸款程序各環(huán)節(jié)，這也是未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的大勢(shì)所趨。信貸業(yè)務(wù)的智能化、科技化不僅能提高商業(yè)銀行的效率，給客戶(hù)帶來(lái)良好的服務(wù)體驗(yàn)，更重要的是，節(jié)約商業(yè)銀行工資支出、培訓(xùn)費(fèi)用的同時(shí)進(jìn)行科學(xué)化審貸，減少主觀因素的影響，提高信貸質(zhì)量，這些都將提高信貸業(yè)務(wù)的盈利水平。
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論文摘要：激勵(lì)就是組織通過(guò)設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)耐獠开?jiǎng)勵(lì)形式和工作環(huán)境，以一定的行為規(guī)范和懲罰性措施，借助信息溝通來(lái)激發(fā)、引導(dǎo)、保持和歸范組織成員的行為，以有效地實(shí)現(xiàn)組織及其成員個(gè)人目標(biāo)的系統(tǒng)活動(dòng)?，F(xiàn)階段我國(guó)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行在激勵(lì)約束機(jī)制方面還存在諸多問(wèn)題，必須予以解決。
現(xiàn)階段銀行在激勵(lì)約束方面存在的問(wèn)題
缺乏健全的法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行還沒(méi)有完全按照《商業(yè)銀行法》的要求改組為股份有限公司。國(guó)有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定了國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不可能建立起股份有限公司制下的法人治理結(jié)構(gòu)。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的各級(jí)分行的行長(zhǎng)由上級(jí)行任命，并只對(duì)上級(jí)行負(fù)責(zé)，而不是對(duì)本級(jí)行的干部和員工負(fù)責(zé)。對(duì)分行行長(zhǎng)的約束來(lái)自上級(jí)行，而不是來(lái)自本級(jí)行內(nèi)部。但是，來(lái)自上級(jí)行的約束常常不能及時(shí)到位，這使得各級(jí)分行的領(lǐng)導(dǎo)層缺乏來(lái)自?xún)?nèi)部與外部的約束。而沒(méi)有約束的權(quán)力必然會(huì)滋生貪污腐化等違法違規(guī)問(wèn)題，從而加大銀行資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，在現(xiàn)行的委托——關(guān)系下，限于銀行內(nèi)部人的干預(yù)，目前一些國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管部門(mén)缺乏權(quán)威性和獨(dú)立性，未能有效發(fā)揮其監(jiān)督作用，它們對(duì)各級(jí)行的稽核起不到防范內(nèi)部人道德風(fēng)險(xiǎn)和控制成本的實(shí)質(zhì)作用。
貨款審批權(quán)和信貸經(jīng)營(yíng)約束。首先，貨款審批權(quán)高度集中。近幾年我國(guó)各商業(yè)銀行總行紛紛強(qiáng)化一級(jí)法人管理體制，嚴(yán)格控制授權(quán)授信，欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款權(quán)限迅速向總行及省分行集中。而且，目前各行發(fā)放一筆貸款信貸手續(xù)繁瑣。其次，信貸經(jīng)營(yíng)策略約束。1998年以來(lái)，各商業(yè)銀行紛紛調(diào)整了經(jīng)營(yíng)策略：工行選擇對(duì)重點(diǎn)企業(yè)給予重點(diǎn)支持；農(nóng)行把優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶(hù)作為信貸支持重點(diǎn)；中行實(shí)行“四重”戰(zhàn)略；建行貸款向大企業(yè)、大行業(yè)集中。這種信貸資金的集約經(jīng)營(yíng)，在很大程度上限制了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸投入的增加。
現(xiàn)階段銀行在激勵(lì)方式上存在的問(wèn)題
首先，激勵(lì)方式單一。目前，我國(guó)銀行偏重物質(zhì)激勵(lì)，對(duì)人們其他方面的需要重視不夠。特別是對(duì)主要業(yè)務(wù)骨干和管理人員的心理需求激勵(lì)不足。
其次，薪酬和考核制度不合理。一是由于歷史原因，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行收入水平整體偏低，與股份制商業(yè)銀行和外資銀行的員工在收入上差距較大，抑制了員工工作的積極性。二是目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行對(duì)員工工資實(shí)行固定工資和績(jī)效工資兩部分，員工個(gè)人報(bào)酬與工作績(jī)效雖然掛鉤，但是兩者之間不成比例。
再次，人才激勵(lì)機(jī)制過(guò)于僵化。目前國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行干部管理制度依然是傳統(tǒng)的公務(wù)員式的官本位激勵(lì)體制，采取干部任用制的形式，這與企業(yè)管理的要求是相背離的。另外還缺乏完整科學(xué)的人力資源管理制度，在干部的選拔、任用、考核、評(píng)價(jià)、培訓(xùn)等方面“人治”較嚴(yán)重，難以為優(yōu)秀人才創(chuàng)造脫穎而出的機(jī)會(huì)和環(huán)境，不能有效地吸引和留住優(yōu)秀人才。
銀行激勵(lì)約束機(jī)制的創(chuàng)新
（一）按《公司法》推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的公司制改革
第一，要逐步放寬民間資本進(jìn)入金融業(yè)的限制。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模龐大，需要降低國(guó)有股的份額，解決國(guó)有股“一股獨(dú)大”的問(wèn)題，因此，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的股份制改造需要注入較多的民營(yíng)資金，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的同時(shí)，管理層需要放寬民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的限制，改善國(guó)有商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)其公司制改革的深化。
第二，要有充實(shí)的銀行自有資本，不斷提高資本充足率，清理不良資產(chǎn)，滿(mǎn)足《公司法》的要求。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行要進(jìn)行股份制改造，進(jìn)而在條件成熟時(shí)上市，就必須嚴(yán)格按《公司法》的要求補(bǔ)充資本金，降低資產(chǎn)負(fù)債率，以及不良資產(chǎn)比率，采取各種措施來(lái)防止新增不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。
第三，要理順銀企關(guān)系，減弱國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改革的阻力。企業(yè)是銀行主要的服務(wù)對(duì)象，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，營(yíng)運(yùn)效果直接影響到國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)及其資產(chǎn)質(zhì)量。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的公司制改造也必然要求深化國(guó)有企業(yè)的改革，轉(zhuǎn)換國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，并提高其盈利水平和償債能力。只有理順了銀企關(guān)系，才能在資金借貸上實(shí)行雙向選擇，提高融資效率。要推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的公司制改造，就要采取措施改革我國(guó)的資金融通體制，發(fā)展資本市場(chǎng)和直接融資，減少企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴(lài)。
（二）在股份制改革的基礎(chǔ)上構(gòu)建國(guó)有商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制
改革國(guó)有商業(yè)銀行的薪酬制度。國(guó)有商業(yè)銀行要在實(shí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制和制定科學(xué)、可操作的績(jī)效考核指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，根據(jù)員工的工作績(jī)效，合理拉開(kāi)工資差距。高層經(jīng)營(yíng)者的薪酬可以考慮采用年薪制。股份制改造后的國(guó)有商業(yè)銀行可以由董事會(huì)或其下屬的薪酬委員會(huì)依據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定對(duì)經(jīng)營(yíng)者實(shí)行年薪制。年薪制的實(shí)施可以對(duì)公司經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生強(qiáng)烈激勵(lì)作用，但它仍沒(méi)有解決經(jīng)營(yíng)者行為短期化的問(wèn)題。因此，國(guó)有商業(yè)銀行還可考慮實(shí)行員工持股計(jì)劃和對(duì)經(jīng)營(yíng)者實(shí)施股票期權(quán)制。
堅(jiān)持差異化激勵(lì)。商業(yè)銀行的員工包括多種類(lèi)型，而每個(gè)員工都有自己的特性，他們的需求、個(gè)性、期望目標(biāo)等個(gè)體變量各不相同，這就要求銀行根據(jù)激勵(lì)理論處理激勵(lì)實(shí)務(wù)時(shí)，必須講究原則、方法和技巧，對(duì)不同層次的員工采取不同的激勵(lì)措施。所以銀行應(yīng)該充分考慮其發(fā)展成就和成長(zhǎng)需要，將眼前的短期激勵(lì)和未來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)激勵(lì)結(jié)合起來(lái)，建立一整套的盡可能照顧到其各個(gè)層次且多方面需要的激勵(lì)機(jī)制。
（三）構(gòu)建銀行企業(yè)文化
構(gòu)建銀行企業(yè)文化，把物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)相結(jié)合，注重銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。通過(guò)創(chuàng)新企業(yè)文化，使員工的人員需要得到滿(mǎn)足。良好的企業(yè)文化有利于員工身心的健康發(fā)展，并使員工參與到銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，由此把“銀行的目標(biāo)”變成每個(gè)銀行員工“自己的目標(biāo)”，在銀行員工之間結(jié)成科學(xué)家倡導(dǎo)的“心理契約”，使銀行形成強(qiáng)大的凝聚力。有關(guān)資料顯示，我國(guó)商業(yè)銀行員工的年平均工資比全國(guó)城鎮(zhèn)職工年平均工資高出400元以上，在各行業(yè)年平均工資排名中名列前茅?，F(xiàn)在作為一個(gè)整體，我國(guó)商業(yè)銀行員工已不再滿(mǎn)足于初級(jí)需要的實(shí)現(xiàn)。自我完善、自我發(fā)展等更高層次的需要的重要性開(kāi)始凸現(xiàn)，物質(zhì)激勵(lì)的邊際效率呈遞減規(guī)律。因此，必須把物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)結(jié)合起來(lái)，堅(jiān)持以發(fā)展前景為基礎(chǔ)的物質(zhì)激勵(lì)，盡可能地發(fā)揮精神激勵(lì)的作用。
（四）完善約束機(jī)制
在注重激勵(lì)機(jī)制的同時(shí)，也應(yīng)建立起對(duì)員工可能出現(xiàn)的利用手中的權(quán)力非法謀取個(gè)人私利行為進(jìn)行有效制約的、全方位的、相互補(bǔ)充的、完整的制度化約束體系，這里主要指對(duì)信貸人員的約束。首先，適度給予中層信貸管理人員與責(zé)任、能力相對(duì)稱(chēng)的信貸審批權(quán)限，根據(jù)其能力、客戶(hù)信用等級(jí)來(lái)確定，中層信貸管理人員能力越強(qiáng)、客戶(hù)信用等級(jí)越高，授權(quán)其審批金額越大。其次，建立合理的信貸經(jīng)營(yíng)管理制度和貸款經(jīng)營(yíng)損失責(zé)任必究制度。凡貸款發(fā)生損失的，應(yīng)當(dāng)區(qū)分情況追究造成損失的責(zé)任歸屬。最后，建立有效的監(jiān)督機(jī)制。通過(guò)中國(guó)人民銀行的監(jiān)督、上級(jí)行派駐信貸監(jiān)督員、存款大戶(hù)的監(jiān)督、行內(nèi)員工監(jiān)督、借款人的反監(jiān)督和公共輿論的終極控制，完善對(duì)信貸人員的有效約束。
（五）發(fā)揮聲譽(yù)的激勵(lì)及約束作用
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)體系會(huì)趨于完善，我國(guó)的職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)也會(huì)出現(xiàn)，而職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)就是經(jīng)理人個(gè)人聲譽(yù)的變現(xiàn)場(chǎng)所，它可以為職業(yè)經(jīng)理人帶來(lái)良好的發(fā)展前景和預(yù)期收益。經(jīng)營(yíng)者之所以非常重視自己的聲譽(yù)，是因?yàn)槁曌u(yù)往往對(duì)其長(zhǎng)期職業(yè)生涯有重要的影響，如果他在一個(gè)企業(yè)工作時(shí)的聲譽(yù)不好，那將會(huì)影響他將來(lái)的求職和發(fā)展，甚至斷送掉職業(yè)生涯。職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)為經(jīng)營(yíng)者所提供的事業(yè)成功所帶來(lái)的職業(yè)聲譽(yù)、社會(huì)聲譽(yù)變現(xiàn)的機(jī)會(huì)既是激勵(lì)銀行經(jīng)營(yíng)者努力工作的重要因素，也是制約銀行經(jīng)營(yíng)者的市場(chǎng)力量。
參考文獻(xiàn)：
論文摘要：在當(dāng)前的國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)金融背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，因而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理成為金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的重中之重。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，提出了加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行信貸不可避免地存在著風(fēng)險(xiǎn)，因而必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)論從管理理念和方式，還是從管理?xiàng)l件和環(huán)境來(lái)看，都存在著一定的問(wèn)題，有必要認(rèn)真探討并加以解決。
1我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
盡管，近些年來(lái)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面已取得明顯的成績(jī)和進(jìn)步，但存在的問(wèn)題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1.1權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度制約了信貸營(yíng)銷(xiāo)。目前，加強(qiáng)信貸營(yíng)銷(xiāo)已成為國(guó)有商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，但權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度實(shí)際上限制了分支機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性和主動(dòng)性，導(dǎo)致了一段時(shí)期以來(lái)社會(huì)普遍反映的“貸款難”問(wèn)題、縣域經(jīng)濟(jì)金融支持萎縮問(wèn)題等，既影響了金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，也導(dǎo)致了基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的下降。
1.2審批程序不科學(xué)。商業(yè)銀行發(fā)放一筆貸款要經(jīng)過(guò)調(diào)查人、調(diào)查負(fù)責(zé)人、審查人、審查負(fù)責(zé)人、簽批人、最高簽批人等審批程序，同時(shí)基層行上報(bào)材料必須通過(guò)審批系統(tǒng)按不同權(quán)限上報(bào)，雖然在審批信貸業(yè)務(wù)中層層把關(guān)，但對(duì)借款人使用貸款的真正動(dòng)機(jī)和原因未必能掌握，從目前的靜態(tài)資料來(lái)分析，很難準(zhǔn)確判斷貸款發(fā)放后能否安全收回，各級(jí)審批人員只從表面資料上判定還貸能力強(qiáng)弱，無(wú)法知曉貸款發(fā)放后收回的把握有多大，因此常常會(huì)看到簽批者附注“應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，切實(shí)按期收回”等文字。
1.3國(guó)有商業(yè)銀行由于體制等原因較難解決好激勵(lì)機(jī)制。當(dāng)我們要求國(guó)有商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)或國(guó)有商業(yè)銀行自己也正在采取各種辦法防范內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)一種社會(huì)現(xiàn)象，就是有些信貸員講的“不貸沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，少貸小風(fēng)險(xiǎn)，多貸大風(fēng)險(xiǎn)”的心態(tài)，銀行內(nèi)的“惜貸”現(xiàn)象普遍存在，另外下級(jí)行或基層行因授權(quán)不足而不能從實(shí)際出發(fā)貸款發(fā)放，從而影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終也影響銀行發(fā)展。
1.4銀行、財(cái)政、國(guó)企之間“剪不斷，理還亂”的關(guān)系，成為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理矛盾的焦點(diǎn)之一。國(guó)有企業(yè)因資本金不足，希望財(cái)政注資清償一些過(guò)度負(fù)債，而財(cái)政能力不足，為企業(yè)更多的注資將造成國(guó)家財(cái)政緊張和赤字?jǐn)U大；國(guó)有企業(yè)需要取得新貸款以發(fā)展生產(chǎn)，也期望銀行注銷(xiāo)和減免更多的債務(wù)，而國(guó)有銀行需要進(jìn)行資本重置，沒(méi)有能力有效地沖銷(xiāo)壞賬和減免債務(wù)，同時(shí)銀行也是企業(yè)法人，沒(méi)有義務(wù)對(duì)這么多高負(fù)債的國(guó)有企業(yè)進(jìn)行扶持，銀、企各自都面臨諸多困難。
1.5在防范銀行業(yè)來(lái)自?xún)?nèi)部和外部的道德風(fēng)險(xiǎn)方面也存在較大的困難。我們很難界定銀行人員向關(guān)系人提供優(yōu)惠信貸的界限，這里面存在道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在資產(chǎn)管理公司處置
不良資產(chǎn)的過(guò)程中，所要解決的一個(gè)問(wèn)題是如何防止資產(chǎn)管理公司內(nèi)部工作人員或承包商和買(mǎi)主勾結(jié)舞弊，將資產(chǎn)以低于其真實(shí)價(jià)格的價(jià)格出售，使國(guó)家蒙受損失。同時(shí)，還必須保證程序的公正性和透明度，杜絕操作中的隨意性。
1.6國(guó)家通過(guò)行政手段控制新的不良資產(chǎn)形成，難以對(duì)新增貸款實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任認(rèn)定。在金融活動(dòng)中，人們可以通過(guò)種種努力去消滅金融舞弊，而金融風(fēng)險(xiǎn)卻是不能夠消除的，只能是通過(guò)管理來(lái)控制金融風(fēng)險(xiǎn)和分散金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行要想獲得收益，就要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)和收益之間存在替代性，只有通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使銀行規(guī)范自身的行為，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間求得平衡。
1.7風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控存在漏洞。雖然信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是全過(guò)程的，但銀行不可能監(jiān)控到貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)，比如銀行貸款進(jìn)入企業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)后就很難監(jiān)控。作為銀行信貸人員，在跟蹤貸款使用過(guò)程中，主要是通過(guò)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等情況綜合分析來(lái)判斷貸款是否安全。其實(shí)影響貸款安全更重要的因素之一是企業(yè)決策者、經(jīng)營(yíng)者的行為，因?yàn)樗麄儾倏v著企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)實(shí)權(quán)，貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制很大程度上就是對(duì)借款企業(yè)實(shí)權(quán)物的控制，然而這恰恰是銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控比較難、比較薄弱的環(huán)節(jié)。
2我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
2.1培育一種新型的信貸文化，一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)，離不開(kāi)卓越的文化。
商業(yè)銀行也是一種企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具有自身的企業(yè)文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價(jià)值判斷，以銀行的使命、目標(biāo)、倫理道德作為自己的行為準(zhǔn)則，從而自覺(jué)自愿、心悅誠(chéng)服地為使銀行整體效益最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化而努力工作。信貸文化作為商業(yè)銀行重要的企業(yè)文化內(nèi)容之一，必須滲透到每一個(gè)信貸從業(yè)人員。要通過(guò)各種渠道宣傳和闡述發(fā)展與質(zhì)量、速度與效益、提高效率與風(fēng)險(xiǎn)控制、放權(quán)經(jīng)營(yíng)與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益等重大關(guān)系，形成統(tǒng)一“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執(zhí)行，信貸體制改革才能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。要形成“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的信貸文化，首先要求一家商業(yè)銀行要有明確的信貸政策指引。
2.2完善銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)制度。
建立內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。為此，商業(yè)銀行要充實(shí)行業(yè)和客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)。除了資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力和現(xiàn)金流量等因素外，還要考慮經(jīng)濟(jì)周期的影響、行業(yè)特點(diǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、管理水平、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等的影響。銀行內(nèi)部要加快數(shù)據(jù)集中，主要是全國(guó)數(shù)據(jù)集中；人民銀行要加快完善登記咨詢(xún)系統(tǒng)，將各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)集中起來(lái)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析。銀行可以利用標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)方法統(tǒng)計(jì)出不同信用等級(jí)和不同行業(yè)的違約率、違約后的損失率、經(jīng)濟(jì)資本分配狀況和充足率等一些巴塞爾新協(xié)議所要求的參數(shù)值，并根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果定期分析動(dòng)態(tài)變化，逐步積累經(jīng)驗(yàn)值，并對(duì)關(guān)鍵統(tǒng)計(jì)參數(shù)進(jìn)行壓力測(cè)試，逐步向內(nèi)部評(píng)級(jí)法過(guò)渡，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部評(píng)級(jí)和外部評(píng)級(jí)相結(jié)合。目前，我國(guó)商業(yè)銀行已產(chǎn)生對(duì)專(zhuān)業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)的強(qiáng)烈需求。在商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)水平不高、專(zhuān)業(yè)人員不足的情況下，商業(yè)銀行可以考慮將某些重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目的評(píng)級(jí)委托給專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，或與專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行評(píng)級(jí)，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行人員了解客戶(hù)和項(xiàng)目、專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)人員在行業(yè)和評(píng)級(jí)技能方面的優(yōu)勢(shì)，形成信息、資源和專(zhuān)業(yè)技術(shù)共享，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。2.3完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。
2.3.1組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約?？蓞⒄胀赓Y銀行在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行、分行的專(zhuān)業(yè)線管理之外，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)橫向的部門(mén)之間的分工與制約，較好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的最佳結(jié)合。
2.3.2改變信貸審計(jì)監(jiān)督的實(shí)施主體，增加風(fēng)險(xiǎn)管理
部門(mén)的工作職責(zé)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的職能建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)不能只停留在對(duì)已產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)而應(yīng)參與信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程。從發(fā)放前的預(yù)防控制到最后的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定和處罰。
2.3.3全面落實(shí)信貸經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)約束機(jī)制。
銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范歸根到底必須依靠人才。如果一個(gè)良好的信貸管理體制沒(méi)有相匹配的人才，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范只是一句空話(huà)。要真正把銀行的激勵(lì)約束機(jī)制擺在突出位置，不僅是銀行發(fā)展的根本大計(jì)，而且是有效防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使之在激烈的國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。商業(yè)銀行現(xiàn)行垂直型決策機(jī)制不利于權(quán)責(zé)利的明確劃分，在改革完善決策機(jī)制的基礎(chǔ)上，銀行必須改革現(xiàn)有的激勵(lì)和約束機(jī)制，從干部人事制度!勞動(dòng)用工制度、薪酬制度和績(jī)效評(píng)價(jià)制度等方面入手，建立一套既能調(diào)動(dòng)信貸經(jīng)營(yíng)人員的積極性，又能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的信貸經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)約束機(jī)制低效的決策機(jī)制。完善的信貸經(jīng)營(yíng)決策激勵(lì)約束機(jī)制應(yīng)有利于銀行經(jīng)濟(jì)效益提高，應(yīng)鼓勵(lì)信貸人員大膽去做高收益高風(fēng)險(xiǎn)的信貸項(xiàng)目，結(jié)果也應(yīng)同時(shí)體現(xiàn)在銀行和信貸人員身上，對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)人員賦以一定范圍的權(quán)力，在規(guī)定的范圍內(nèi)，由信貸經(jīng)營(yíng)人員對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，承擔(dān)其后果或利益，并且這種后果和利益是事先有明確界定的，再?gòu)?qiáng)調(diào)權(quán)、責(zé)、利對(duì)等的同時(shí)，加強(qiáng)權(quán)、責(zé)、利三者的時(shí)效性與可追索性，項(xiàng)目發(fā)生初期體現(xiàn)的收益不可等同認(rèn)為后期不會(huì)出現(xiàn)虧損或風(fēng)險(xiǎn)，因此信貸經(jīng)營(yíng)人員的責(zé)、權(quán)、利應(yīng)在其負(fù)完相應(yīng)責(zé)任后才給予完整體現(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]張國(guó)容.關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的思考.新金融,2003(4).
[2]徐紅,趙優(yōu)珍.論商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原則和手段.新金融,2003(1).
［論文摘要］當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,而與此同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)也成為商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)空間、拓展市場(chǎng)份額所面臨的主要障礙。本文意在通過(guò)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析,進(jìn)而尋找有效的防范措施,推動(dòng)其更好地發(fā)展。
［論文關(guān)鍵詞］個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；因素分析；策略
1風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式
1.1信用風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn),即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信,承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)在借款人對(duì)借款行為不負(fù)責(zé)任,沒(méi)有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心,或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行每年因客戶(hù)的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億元。
1.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中遇到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等,或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等,都可以歸并為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征,受到不確定因素的影響也較多。
1.3管理風(fēng)險(xiǎn)
管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全,管理信息系統(tǒng)滯后,加之相關(guān)的管理人員對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高,管理經(jīng)驗(yàn)不足,缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力,無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),違規(guī)操作,盲目發(fā)放貸款,由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。
1.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)
政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái),引起市場(chǎng)波動(dòng),從而給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或各類(lèi)交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
2產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.1信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.1.1社會(huì)的信用觀念淡薄我國(guó)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來(lái),經(jīng)濟(jì)上的高速發(fā)展并沒(méi)有與之相配套的社會(huì)誠(chéng)信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障,使得很長(zhǎng)一段時(shí)間在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠(chéng)信守則的人沒(méi)有得到相應(yīng)的利益和獎(jiǎng)勵(lì),而違約失信的行為也沒(méi)有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會(huì)失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄,從根本上缺乏按時(shí)履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會(huì)意識(shí)和現(xiàn)象自然波及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.1.2個(gè)人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前,我國(guó)尚未啟動(dòng)一套完善有效的個(gè)人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng),但是還處于運(yùn)行初期,征信渠道過(guò)窄,征信內(nèi)容不全面,只有貸款信息和信用卡信息,征信的手段單一,征信資料收集速度緩慢等,以至于商業(yè)銀行難以對(duì)借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動(dòng)態(tài)的把握和判斷,造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱(chēng)。這種信息的不對(duì)稱(chēng)往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力,在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,增大蓄意逃避還款的風(fēng)險(xiǎn)因素。
2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.2.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,整個(gè)的商業(yè)活動(dòng)都處于市場(chǎng)的調(diào)控之中,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不例外,其資金隨著市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律的波動(dòng)而波動(dòng)。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí),借款人的貸款金額往往不能滿(mǎn)足其消費(fèi)的需要,自然也會(huì)造成還款壓力的增大；再者,通貨膨脹所引起的利率上升,也會(huì)加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。
2.2.2借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況的顯著差異商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是借款人比較分散,并且數(shù)量大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。原則上,針對(duì)不同的借款人,商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營(yíng)策略以實(shí)現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國(guó)利率尚未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化,商業(yè)銀行還無(wú)法通過(guò)靈活的、有針對(duì)性的貸款利率來(lái)滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)狀況借款人的需求,實(shí)現(xiàn)差異化的個(gè),因而無(wú)形當(dāng)中增加了銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.3管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國(guó)各家商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多,但是深入到行業(yè)內(nèi)部,則不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)銀行真正開(kāi)辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等幾個(gè)品種上,并且對(duì)各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過(guò)程,缺乏貸款管理上的針對(duì)性,主要原因在于我國(guó)商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化,在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對(duì)公貸款的影響,沒(méi)有形成完善的個(gè)性化的管理制度。2.3.2激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級(jí)行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù),一方面為了追求利潤(rùn)最大化,要求個(gè)人消費(fèi)信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度,另一方面沒(méi)有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益三者的關(guān)系,強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo),為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn),制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn),造成信貸人員惜貸,辦理貸款瞻前顧后,很大程度上約束了員工開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。
2.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析
2.4.1沒(méi)有健全的相關(guān)法律保障我國(guó)目前有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律,但主要是針對(duì)企業(yè)貸款而制定的,還沒(méi)有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)條款,尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制難以有效落實(shí),一旦遇到個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在回收過(guò)程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時(shí),缺乏實(shí)質(zhì)性的法律保障,銀行往往會(huì)處于事實(shí)上的尷尬境地,沒(méi)有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。
2.4.2政策的支持力度不足事實(shí)證明,如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價(jià)格如何規(guī)定等,單純依靠銀行來(lái)實(shí)施這項(xiàng)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,這方面還需要許多相關(guān)政府部門(mén)的介入,更需要出臺(tái)一些制度來(lái)強(qiáng)制部門(mén)之間的合作。
3防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略
3.1健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障
隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來(lái)進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前《消費(fèi)信貸法》已在醞釀之中,還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會(huì)通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》,對(duì)抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定,為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。同時(shí),全社會(huì)也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。各商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),也要大力向社會(huì)宣傳銀行對(duì)違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對(duì)個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響,增強(qiáng)借款人的還款意識(shí)和社會(huì)信用意識(shí)。
3.2完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本
針對(duì)我國(guó)個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善,個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱,人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門(mén)、勞動(dòng)力管理部門(mén)、企事業(yè)單位等,進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整理,建立信息收集與信用評(píng)估機(jī)制,采取定性與定量相結(jié)合的方法,科學(xué)地評(píng)估個(gè)人信用等級(jí),為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者一手的資信情況。此外,各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶(hù)資信信息采集工作的同時(shí),也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系,建立網(wǎng)絡(luò)管理體制,互通有無(wú),分享資源,既能避免對(duì)同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查,又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款,做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿,使收集的資信及時(shí)而準(zhǔn)確,評(píng)估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn),從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。
關(guān)鍵詞 金融抑制論 金融約束論 儲(chǔ)蓄曲線 信貸缺口 麥金農(nóng)-肖理論模型
中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、引言
“民間借貸”是今年最熱的詞。從年初銀行信貸收縮開(kāi)始，民間信貸已然被推到風(fēng)口浪尖，以溫州為代表的私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，高利貸橫行，取代了以往的炒房團(tuán)與炒煤團(tuán)等投資方式。本文從金融抑制論的角度淺析我國(guó)信貸缺口逐步擴(kuò)大的過(guò)程，得出在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下民間借貸難以遏制的結(jié)論。
二、金融抑制論與金融約束論介紹
（一）金融抑制論。
美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家愛(ài)德華?肖和羅納德?I?麥金農(nóng)（R.I.Mckinnon，1973 & Shaw，1973）幾乎在同 時(shí)提出了“金融抑制（Financial Repression） ”論和“金融深化（Financial Deepening） ”論。這兩個(gè)理論其實(shí)是同一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面。
金融抑制論認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家在加速工業(yè)化的目標(biāo)下，企圖人為以低成本來(lái)利用國(guó)內(nèi)和國(guó)外金融資源，從而人為壓低存貸款利率，由此造成金融市場(chǎng)調(diào)節(jié)資金供給和需求的能力喪失。
低利率一方面限制了金融體系動(dòng)員國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄的能力，造成資金供給不足；另一方面刺激了資金的過(guò)度需求。于是金融市場(chǎng)供求失衡，這又迫使政府進(jìn)一步加強(qiáng)干預(yù)，即通過(guò)信貸配給，抑制過(guò)度的資金需求，強(qiáng)制實(shí)現(xiàn)資金供求平衡，從而使有限的資金大多低效率地使用。在其他條件不變的情況下，低效率地使用資金，束縛了發(fā)展中國(guó)家的實(shí)際經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和國(guó)民收入的增加，又反過(guò)來(lái)降低了發(fā)展中國(guó)家的國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄。
（二）金融約束論。
赫爾曼和斯蒂格利茨在他們的《金融約束：一個(gè)新的分析框架》一文中重新審視了金融體系中的放松管制與加強(qiáng)政府干預(yù)的問(wèn)題，確立了通過(guò)政府推動(dòng)金融深化的策略，認(rèn)為：麥金農(nóng)和肖的金融發(fā)展理論的假設(shè)前提為瓦爾拉斯均衡的市場(chǎng)條件，在現(xiàn)實(shí)中，這種均衡條件難以普遍成立。況且，由于經(jīng)濟(jì)中存在著信息不對(duì)稱(chēng)、行為、道德風(fēng)險(xiǎn)等，即使在瓦爾拉斯均衡的市場(chǎng)條件下，資金資源也難以被有效配置。所以政府的適當(dāng)干預(yù)是十分必要的。金融約束的目標(biāo)是政府通過(guò)積極的政策引導(dǎo)為民間部門(mén)創(chuàng)造租金機(jī)會(huì)，尤其是為銀行部門(mén)創(chuàng)造租金機(jī)會(huì)，使其有長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力，以發(fā)揮銀行掌握企業(yè)內(nèi)部信息的優(yōu)勢(shì)，減少由信息問(wèn)題引起的不利于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)形成的一系列問(wèn)題。
金融約束是一系列金融政策，這些金融政策構(gòu)成政府推動(dòng)金融深化戰(zhàn)略的核心，制定的目的在于在金融部門(mén)和生產(chǎn)部門(mén)設(shè)立租金。金融約束的本質(zhì)是通過(guò)一系列的金融政策在民間部門(mén)創(chuàng)造租金機(jī)會(huì)。金融約束不同于金融壓制：金融壓制是政府從民間部門(mén)攫取租金；金融約束是政府在民間部門(mén)創(chuàng)造租金。
三、我國(guó)儲(chǔ)蓄曲線研究
（一）我國(guó)儲(chǔ)蓄曲線實(shí)證研究綜述。
在本節(jié)中，本文回顧了自上世紀(jì) 90 年代以來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于利率對(duì)于我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的影響的實(shí)證研究。通過(guò)對(duì)比學(xué)者們?cè)谘芯繑?shù)據(jù)的選取、研究方法的應(yīng)用和對(duì)實(shí)證結(jié)果的解釋?zhuān)瑸楸疚牡膶?shí)證研究提供經(jīng)驗(yàn)支持。
趙志君（1998）利用《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》提供的居民收入數(shù)據(jù)，根據(jù)生命周期假說(shuō)提出的宏觀儲(chǔ)蓄率函數(shù)，引入了利率和通脹率數(shù)據(jù)，研究了1982 年至1994 年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率的影響因素。研究結(jié)果表明，儲(chǔ)蓄率受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和滯后儲(chǔ)蓄率的影響較大；名義利率對(duì)居民儲(chǔ)蓄率的影響是正的，通貨膨脹率對(duì)居民儲(chǔ)蓄率的影響是負(fù)的，且名義利率對(duì)居民儲(chǔ)蓄率的影響較大。
李焰（1999）選用中國(guó)人民銀行研究局課題組提供的數(shù)據(jù) 1978-1997 年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的數(shù)據(jù)，使用居民實(shí)際收入水平、居民收入增長(zhǎng)率、名義利率和通貨膨脹率通過(guò)線性回歸的方法研究了居民儲(chǔ)蓄率與這些變量的關(guān)系。研究表明利率對(duì)于儲(chǔ)蓄率的影響不確定。
許滌龍、喬增光（2002）在構(gòu)建我國(guó)居民儲(chǔ)蓄函數(shù)的基礎(chǔ)上，以國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、零售物價(jià)指數(shù)、一年期存款利率、各期股市市值和制度變量這 5 個(gè)與儲(chǔ)蓄相關(guān)的經(jīng)濟(jì)變量 1994-2000年的季度數(shù)據(jù)為依據(jù)，建立線性回歸模型對(duì)我國(guó)居民儲(chǔ)蓄進(jìn)行了實(shí)證分析。他們主要研究的是居民儲(chǔ)蓄存款函數(shù)而不是準(zhǔn)確的儲(chǔ)蓄函數(shù)。實(shí)證研究的結(jié)論認(rèn)為名義利率與居民儲(chǔ)蓄存款之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。
（二）對(duì)國(guó)內(nèi)實(shí)證研究的評(píng)價(jià)。
1、實(shí)證研究的結(jié)論差異較大。有的學(xué)者認(rèn)為利率變動(dòng)對(duì)居民儲(chǔ)蓄的影響很小，甚至基本沒(méi)有影響；有的學(xué)者認(rèn)為利率變動(dòng)對(duì)居民儲(chǔ)蓄的影響顯著。即便是認(rèn)為影響顯著的學(xué)者，依然在爭(zhēng)論利率變動(dòng)對(duì)居民儲(chǔ)蓄的影響方向。
2、國(guó)內(nèi)的研究的實(shí)證數(shù)據(jù)全部是 2000 年之前的情況，沒(méi)有對(duì) 2000 年之后出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行研究。通過(guò)對(duì)已有論文的研究發(fā)現(xiàn)，1996-1999 連續(xù)下調(diào)利率受到了學(xué)者的關(guān)注，所以這一時(shí)期的關(guān)于利率與居民儲(chǔ)蓄的研究較多。
（三）實(shí)證研究。
1、回歸方程建立。
在模型的選取中，我借鑒了李焰（1999）的回歸模型，對(duì)其中的某些變量進(jìn)行了修改。接下來(lái)對(duì)于實(shí)證研究中所需要的的年底儲(chǔ)蓄余額、GDP增長(zhǎng)率和實(shí)際利率，名義利率，城鎮(zhèn)居民可支配收入的數(shù)據(jù)進(jìn)行了收集（以上數(shù)據(jù)均來(lái)之2010年統(tǒng)計(jì)年鑒）。最后利用 Eviews 軟件進(jìn)行實(shí)證分析。
方程如下：
St=C+RtX1+ tX2+PtX3+ t
其中 St表示第t年的儲(chǔ)蓄存款年底余額，Rt， t表示名義利率與實(shí)際利率，Pt表示城鎮(zhèn)居民可支配收入， t表示隨機(jī)誤差項(xiàng)，X1、X2、 X3表示各項(xiàng)系數(shù)，C代表常數(shù)項(xiàng)。
2、數(shù)據(jù)選取。
選取2000年至2009年10年間的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，具體數(shù)據(jù)見(jiàn)下表。
3、參數(shù)估計(jì)。
通過(guò)Eviews回歸結(jié)果如下
從以上回歸結(jié)果可以得到回歸方程：
S=-1.318187-1.617428Rt-0.1048 t+1.794939Pt
修正后擬合優(yōu)度高達(dá)0.9968，整個(gè)回歸方程在F統(tǒng)計(jì)量的顯著性水平下也表現(xiàn)良好。年度儲(chǔ)蓄余額與名義利率Rt，實(shí)際利率 t都成反方向變化，受名義利率的影響明顯大于實(shí)際利率，受到實(shí)際利率的影響不大。年度儲(chǔ)蓄余額與居民可支配收入成正方向變化，Pt的增加對(duì)儲(chǔ)蓄的影響效果十分顯著。
從以上回歸結(jié)果可以知道，2000年至2009年的儲(chǔ)蓄額與名義利率和實(shí)際利率呈反比，與居民人均可支配收入呈正比。
四、以麥金農(nóng)-肖模型為基礎(chǔ)分析信貸缺口的擴(kuò)大
結(jié)合以上對(duì)于我國(guó)儲(chǔ)蓄曲線影響因素的實(shí)證分析，同時(shí)：ri為實(shí)際利率，S（gi）表示經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為gi時(shí)的儲(chǔ)蓄（i=1，2，3…），它是實(shí)際利率的減函數(shù)但是斜率很?。ㄅc原模型相反），F(xiàn)代表金融抑制水平：I表示投資，它是實(shí)際利率的減函數(shù)。用T來(lái)表示信貸缺口。
假設(shè)：（1）儲(chǔ)蓄全部轉(zhuǎn)化為投資：（2）沒(méi)有國(guó)外融資來(lái)源。
從圖1數(shù)據(jù)顯示我國(guó)實(shí)際利率一直呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，并且已經(jīng)是負(fù)數(shù)，從中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的金融抑制水平一直長(zhǎng)期處在均衡利率之下，并且近十年呈逐年加劇趨勢(shì)。
在圖1中，我們先將實(shí)際利率限制在r的水平，此時(shí)所能形成的儲(chǔ)蓄總額僅為S。但是從投資曲線來(lái)看，當(dāng)實(shí)際利率為r的時(shí)候，意愿投資總額（即貸款需求）為I.這就形成了信貸資金的缺口T=（I-S）。如果政府只限制存款利率而不限制貸款利率，根據(jù)供求定律，貸款利率將上升到r4，結(jié)果是金融體系獲得不正常的高額利潤(rùn)，即（r4-r）。我國(guó)的實(shí)際情況是即限制存款利率又限制貸款利率，將中間的存貸利差作為金融企業(yè)創(chuàng)造的租金以解決市場(chǎng)上信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，這滿(mǎn)足后來(lái)的金融約束論的理論要求，但是如果可貸資金嚴(yán)重供求不足，這種行政化的貨幣價(jià)格干預(yù)手段，必然導(dǎo)致非效率性和非價(jià)格性的信貸配給，這就是我們一直在發(fā)生并將長(zhǎng)期存在的實(shí)際情況。
現(xiàn)在，我們將金融抑制水平由F擴(kuò)大到F1，則可能導(dǎo)致兩種結(jié)果：一方面，我國(guó)的儲(chǔ)蓄總額隨著實(shí)際存款利率的下降而得到少許的提高（從前面的實(shí)證分析來(lái)看，影響十分微弱），從而投資總額得到一定的增加。另一方面，由于貸款利率從r下降到了r1，原來(lái)那些收益率低于r1的企業(yè)得以起死回生，，這樣投資的平均回報(bào)率下降，于是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率從g下降到g1，儲(chǔ)蓄曲線由S（g）向左移動(dòng)到S（g1），此時(shí)信貸缺口進(jìn)一步擴(kuò)大為T(mén)1。因此，根據(jù)麥金農(nóng)-肖的理論，實(shí)際利率的降低即減少了資本形成的數(shù)量，又降低了資本形成的質(zhì)量，所以它對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和發(fā)展有著雙重的不利影響。
五、結(jié)論：數(shù)額巨大的民間借貸難以遏制
近年來(lái)中國(guó)普放高利貸，是違反市場(chǎng)化運(yùn)作邏輯的貨幣政策的必然結(jié)果：央行把控制貨幣供給的大型商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金率提高到21.5%的歷史高位，而把調(diào)節(jié)貨幣需求的基準(zhǔn)利率人為壓得過(guò)低，導(dǎo)致貨幣市場(chǎng)供求嚴(yán)重失衡。全國(guó)信貸規(guī)?！笆Э亍焙屠省笆颉?，乃至全國(guó)各地普放高利貸，是這一扭曲的貨幣政策的必然產(chǎn)物。
隨著我國(guó)金融抑制水平逐步擴(kuò)大，實(shí)際利率長(zhǎng)期維持在0利率左右徘徊，再加上不合理的貨幣政策手段組合，使我國(guó)處在銀行可貸資金短缺，市場(chǎng)貸款需求旺盛，CPI高企，實(shí)際利率為負(fù)數(shù)的復(fù)雜經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)。在貸款越緊缺的情況下，我國(guó)的貸款行政化比率越嚴(yán)重，此時(shí)，大部分中小企業(yè)是有寄希望于民間借貸，寄希望于高利貸。這種情況的產(chǎn)生將十分不利于我國(guó)調(diào)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的大局，如若長(zhǎng)期持續(xù)必將降低經(jīng)濟(jì)效率，引起整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融體系的衰退。我國(guó)的任何問(wèn)題都離不開(kāi)政 治，讀不懂中國(guó)的政治就讀不懂中國(guó)的經(jīng)濟(jì)。所以我們必須從制度層面上去尋找解決問(wèn)題的根源，加快政治體制改革，以此來(lái)推動(dòng)金融體系的市場(chǎng)化，改變金融抑制的根本局面，增強(qiáng)央行的獨(dú)立性。
只要基本的經(jīng)濟(jì)金融條件具備，以上的問(wèn)題如果得不到遏制，尤其是在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，相信不是在溫州，就是在其他的什么地方，民間借貸崩盤(pán)的事情將再次發(fā)生。
（作者單位：貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：銀行信貸；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；激勵(lì)與約束機(jī)制；期權(quán)收入制；績(jī)效與收益掛鉤
2001年12月11日，中國(guó)簽署了WTO議定書(shū)，加入了WTO。中國(guó)加人WTO五年以來(lái)，在業(yè)務(wù)范圍方面中國(guó)對(duì)外資銀行將先后開(kāi)放國(guó)內(nèi)企業(yè)和居民的外幣業(yè)務(wù)、中國(guó)企業(yè)和居民的人民幣業(yè)務(wù);在地域范圍上每年開(kāi)放一些城市五年內(nèi)中國(guó)金融市場(chǎng)將全部開(kāi)放。按照中國(guó)加人WTO的承諾，中國(guó)銀行將在2006年底前向境外全面開(kāi)放。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和金融自由化進(jìn)程的加快，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，國(guó)有商業(yè)銀行壟斷全部金融業(yè)務(wù)的格局被多元化的金融機(jī)構(gòu)體系和證券市場(chǎng)及不斷涌人中國(guó)的外資銀行所打破。在我國(guó)外資通過(guò)合資參股己經(jīng)進(jìn)人我國(guó)的18家商業(yè)銀行，占我國(guó)銀行體系總資本的15%。但1998 - 2003年四大國(guó)有商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)大約仍占我國(guó)全部金融資產(chǎn)的63 %，并且占有全國(guó)60%左右的存貸款市場(chǎng)份額，可見(jiàn)國(guó)有商業(yè)銀行的地位仍十分重要，它們的任何行為都會(huì)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)甚至國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響。所以國(guó)有商業(yè)銀行在在經(jīng)濟(jì)、金融乃至社會(huì)生活中仍然占有舉足輕重的地位，它們的興衰成敗對(duì)我國(guó)整體銀行業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。因此，本文主要研究四大國(guó)有商業(yè)銀行。
銀行收人結(jié)構(gòu)從整體上可以分為三部分:利息收人、非利息收人和非營(yíng)業(yè)收人。在早期銀行收人絕大部分來(lái)自于其傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)的利差收人，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的收人結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍不斷發(fā)生改變。利息收人所占比重不斷縮小，非利息收人比重不斷、擴(kuò)大。即便如此商業(yè)銀行利息收人在總收人中還是占重要的部分:當(dāng)前世界大銀行的非利息收人可占到總收人的40%，利息收人占60%左右。所以信貸仍是國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、主營(yíng)業(yè)務(wù)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)絕大部分來(lái)源于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。由于我國(guó)信息不公開(kāi)、法律監(jiān)管機(jī)制不健全，導(dǎo)致資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然長(zhǎng)期依賴(lài)于銀行信貸。雖然我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，但是2000年到2005年信貸資產(chǎn)持續(xù)保持絕對(duì)資產(chǎn)比重，并呈現(xiàn)明顯增長(zhǎng)趨勢(shì)。
目前，國(guó)有商業(yè)銀行信貸人員雖然責(zé)任重大，承擔(dān)了包貸包收、終生責(zé)任追究的高風(fēng)險(xiǎn)，但并沒(méi)有享受到相應(yīng)的收益，即在信貸運(yùn)作過(guò)程中存在著“權(quán)利與責(zé)任不對(duì)稱(chēng)，收益與風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱(chēng)”，信貸人員在信貸決策中沒(méi)有多少?zèng)Q策權(quán)，但卻要承擔(dān)信貸損失的責(zé)任?，F(xiàn)行的分配制度存在不少弊端，各銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)一般都很少，薪金收人與其他崗位人員差別不大，有的甚至不如組織存款人員的收人。銀行職工收人由固定工資和績(jī)效工資兩部份組成，雖然個(gè)人報(bào)酬與工作績(jī)效聯(lián)系了起來(lái)，但是兩者之間并不成比例。從國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)在的實(shí)際情況來(lái)看，雖然由于受宏觀環(huán)境、觀念障礙、制度環(huán)境欠缺、現(xiàn)行法律法規(guī)障礙、自身?xiàng)l件限制等多方面因素的制度，股票期權(quán)、職工持股等長(zhǎng)期激勵(lì)類(lèi)的措施目前難以實(shí)施，但國(guó)有商業(yè)銀行可借鑒期權(quán)激勵(lì)理論的核心，結(jié)合信貸人員的實(shí)際情況，從信貸工作的風(fēng)險(xiǎn)性、復(fù)雜性等特點(diǎn)考慮，對(duì)信貸人員實(shí)行:基本工資+獎(jiǎng)金+風(fēng)險(xiǎn)津貼三位一體的新型報(bào)酬體系。