時間：2024-04-12 10:57:21
導(dǎo)語：在簡單的理財方法的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
“理財”這個詞大家平時說得很多，但我們其實(shí)也明白這是一個很專業(yè)、很復(fù)雜的事情，不是每個人都能做好的。不過，任何事物都可以化繁為簡，尋找一個盡量簡單、直接的解決途徑。我們在平時的工作中，了解到大量客戶的理財做法，不妨在這里分享一二，對理財感興趣但還沒行動的朋友可以從這些最簡單的步驟或方法開始。
第一步，獨(dú)立賬戶是開始。去銀行建立一個獨(dú)立的理財賬戶，這個賬戶最好與您的貸款還款、日常花銷、大宗購置等分開，它的功能就是真實(shí)、完整地記錄個人及家庭的整個理財過程。另一方面，也可以通過這個賬戶的建立，讓自己的家庭資產(chǎn)之間得到有效的隔離和梳理。所以，從這個意義上講，建立獨(dú)立理財賬戶，就是讓自己在意識和行為上都正式開始理財。理財知識和經(jīng)驗(yàn)的積累不是一朝一夕之事，只有有了這種意識，才會去關(guān)注市場上正在發(fā)生的行為，才能讓自己在過程中不斷學(xué)習(xí)和了解。
第二步，投資是進(jìn)行時。投資是理財?shù)闹匾M成部分，渠道和方式有很多種。每個人應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、風(fēng)險偏好和對未來預(yù)期來進(jìn)行投資，而這些不同，也將直接影響到個人的投資選擇和決策。從目前實(shí)際情況看，投資決策方式就是兩種：第一種是自行操作，比較常見的是股票投資；第二種是通過專業(yè)機(jī)構(gòu)即專業(yè)人員進(jìn)行理財，如銀行、基金、信托以及獨(dú)立的財富管理機(jī)構(gòu)等，這種方式的優(yōu)勢在于能彌補(bǔ)自己在時間、精力以及經(jīng)驗(yàn)方面的不足。以我們長期的經(jīng)驗(yàn)看，市場上真正能稱之為“神人”的少之又少，結(jié)合自己的情況，多找上述專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢和溝通，是比較理想的選擇，畢竟投資是決定理財成效的關(guān)鍵所在。
第三步，保障是將來時。最好的保障來自持續(xù)的家庭主要收入，這是家庭長期生活品質(zhì)的保障。還有一種保障就是大家通常所說的保險產(chǎn)品。一說保險，大家可能會說，保險應(yīng)該不算理財，其實(shí)不然。保險最大的功能就是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，不怕一萬，就怕萬一，在風(fēng)險發(fā)生的時候，能最大限度地保存實(shí)力，渡過難關(guān)。所以換一個角度來看，保險就是用現(xiàn)在的小錢，保障將來的生活品質(zhì)不發(fā)生大的改變。
每個人的社會生存都需要有安全感，希望自己能夠一直富裕下去，早日實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由。然而，這個過程不是一蹴而就的。最近見到很多從來不打理自己財產(chǎn)的朋友，我都會告訴他們，在銀行設(shè)個獨(dú)立理財賬戶，買點(diǎn)貨幣基金，別讓錢全趴在活期上，買一份人身意外保險，等等。這些都是最簡單、最安全、成本最低的理財方式或產(chǎn)品。我如此忠告朋友，就是希望他們能夠有這種理財?shù)囊庾R，其實(shí)理財并不復(fù)雜，不是嗎？
一、金融工程及其基本組成
從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數(shù)學(xué)以及通訊工具，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，實(shí)施組合分解，從而設(shè)計(jì)出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產(chǎn)品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術(shù)開發(fā)問題進(jìn)行解決，具體包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理以及交易策略的科學(xué)化設(shè)計(jì)等。總體來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進(jìn)行創(chuàng)造性結(jié)合，采用工程技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與金融技術(shù)的大膽創(chuàng)新，對相應(yīng)的金融產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，創(chuàng)造性解決常見的金融問題。就技術(shù)角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關(guān)鍵內(nèi)容在于風(fēng)險管理工具以及金融技術(shù)。現(xiàn)有金融工具屬于金融工程組成部分之一?，F(xiàn)階段，成熟的理財產(chǎn)品大致能夠劃分為股權(quán)產(chǎn)品、債務(wù)產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品以及綜合產(chǎn)品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權(quán)等?，F(xiàn)金、股票以及債券等形式的基礎(chǔ)性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設(shè)計(jì)過程中的材料。此外，金融工程能夠創(chuàng)造大量全新金融產(chǎn)品與金融工具，進(jìn)而極大豐富投資人員的選擇。
二、我國個人投資理財現(xiàn)狀
投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據(jù)個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產(chǎn)進(jìn)行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達(dá)到保值、增值的全面性、系統(tǒng)性綜合經(jīng)濟(jì)活動。投資理財?shù)暮诵模前奄Y產(chǎn)以及資產(chǎn)收支情況根據(jù)價值評估實(shí)施結(jié)構(gòu)性量化預(yù)測，然后再在能夠涉及到的投資工具當(dāng)中將大量有效工具科學(xué)篩選出來。之后把擁有資產(chǎn)有效轉(zhuǎn)化為一定形態(tài)，并搭載到相應(yīng)投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風(fēng)險性以及效率性，對其形態(tài)與價值實(shí)施科學(xué)評估，從而以此進(jìn)行取舍以及調(diào)整，實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)始終維持在相對高效安全的狀態(tài)之下。隨著我國金融市場的蓬勃發(fā)展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產(chǎn)等的投資理財意識越來越強(qiáng)。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財?shù)陌l(fā)展空間。而由于投資者投資動機(jī)的趨利性，加上投資所需的專業(yè)知識和專業(yè)方法較難在一定時間內(nèi)完全掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規(guī)劃與整體安排，尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應(yīng)用不容樂觀，這種情況也和目前國內(nèi)市場用于個人投資理財?shù)墓ぞ叻N類比較單一有關(guān)系。
三、金融工程技術(shù)在個人投資理財中的應(yīng)用
(一)套期保值的分析套期保值從某種程度上講，是風(fēng)險暴露實(shí)體憑借與風(fēng)險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風(fēng)險進(jìn)行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風(fēng)險進(jìn)行高度契合，從而最終達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的目的。然而，完美往往是難以實(shí)現(xiàn)的，通常情況下，套期保值工具的規(guī)范化與科學(xué)化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學(xué)的套期保值方式將會帶來更大風(fēng)險。
(二)投機(jī)分析投機(jī)主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發(fā)展趨勢來對具體的未來走勢進(jìn)行預(yù)測。從某種程度上講，當(dāng)對不確定因素進(jìn)行投資的時候，通常會暴露出一些新的風(fēng)險。此外，投機(jī)還會體現(xiàn)到相應(yīng)的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數(shù)衍生工具都因?yàn)楸ＷC金交易而產(chǎn)生巨大的杠桿效應(yīng)。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風(fēng)險也相應(yīng)很高。
(三)套利套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應(yīng)的成本就可以賺取大量利潤。無風(fēng)險套利技術(shù)是金融工程的主要定價技術(shù)。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應(yīng)的金融工程師將會采用無風(fēng)險套利的方法實(shí)施金融資產(chǎn)的科學(xué)定價，之后再尋找合理化的套利機(jī)會實(shí)施套利。當(dāng)市場上存在套利機(jī)會時，就意味著資產(chǎn)定價存在有高有低的特點(diǎn)。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進(jìn)高出”原則實(shí)現(xiàn)利潤的套取。從某種程度上講，相關(guān)人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發(fā)對過低定價資產(chǎn)的搶購以及對過高定價相關(guān)資產(chǎn)的不理智拋售，從根本上導(dǎo)致市場始終處在非均衡的不良狀態(tài)。因此，具有套利機(jī)會也就意味著定價方面的不科學(xué)化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。
四、金融工程技術(shù)在個人投資理財方面的重要性
(一)金融工程技術(shù)往往能夠?yàn)閭€人投資理財以及風(fēng)險的規(guī)避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的分散以及對沖，與傳統(tǒng)方式相比較，因衍生工具存在較強(qiáng)的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風(fēng)險管理工作存在較高的靈活性以及準(zhǔn)確性。
(二)金融工程技術(shù)可以在個人投資理財業(yè)務(wù)中發(fā)揮決策性作用。現(xiàn)財觀念和技術(shù)離不開以現(xiàn)代金融理論為支撐、代表先進(jìn)金融思想的金融工程技術(shù)。在未來中國進(jìn)一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術(shù)進(jìn)行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機(jī)。
(三)金融工程技術(shù)能夠擴(kuò)大個人投資者在金融市場的選擇范圍。利用金融工程技術(shù)構(gòu)造的衍生產(chǎn)品能夠輔助投資者在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中控制風(fēng)險水平，有利于投資者大膽決策，在一定程度上有效擴(kuò)大其選擇范圍。
作者:單位:武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
[1]劉曉彤.淺談對金融工程的理解與應(yīng)用[J].科技信息,2012(24).
【關(guān)鍵詞】金錢 幼兒 理財教育
【中圖分類號】G619.29 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1674－4810（2012）03－0052－02
理財，何為理財，究其根源就是賺錢、花錢、存錢和省錢。理財是我們走向成功的關(guān)鍵一步，每一個成功商人的背后都有其獨(dú)特的一套理財理念。蕭伯納曾說：“每一個以億為單位的數(shù)字的背后，除了艱辛的創(chuàng)業(yè)史外，還有自成體系的理財方式。其實(shí)世界上沒有傳奇，只有不畏傳奇而努力；其實(shí)賺一億并不難，難的是讓理財方式適合自己。”
受到近幾年金融危機(jī)的影響，各國幼兒理財教育備受關(guān)注，尤其是從小培養(yǎng)幼兒的理財意識的呼聲越來越高?？v觀一些發(fā)達(dá)國家的理財教育，已形成了系統(tǒng)的教育方法與原則，并有顯著成效。然而我國的幼兒理財教育尚未步入正軌，甚至還未得到學(xué)校和家長足夠的重視。
一 幼兒理財教育現(xiàn)狀
受我國傳統(tǒng)思想的影響，人們認(rèn)為談?wù)撳X是不健康的言行。為了不讓孩子過早地接觸到這不健康的言行，學(xué)校一直在避諱著理財教育。但是并不是說我國沒有幼兒理財教育，只是在少數(shù)的家庭中進(jìn)行了幼兒理財教育。并且我國當(dāng)前的幼兒理財教育，多針對學(xué)齡前兒童和青少年來討論，相對于3～6歲的幼兒研究較少，且大多是經(jīng)驗(yàn)型的感悟體會，缺少理論性的系統(tǒng)分析。教育者對幼兒理財教育的重視程度也一直不高，并存在著一些問題。
每到放學(xué)時間，我們經(jīng)常聽到家長與孩子之間關(guān)于是否買某種東西的斥責(zé)聲和哭鬧聲。幼兒看到喜歡的東西就想擁有它，如果家長不能滿足，幼兒就利用哭鬧的方式來說服父母，家長往往只有兩種選擇：要么訓(xùn)孩子，要么妥協(xié)。在幼兒的哭鬧聲下，矛盾沖突經(jīng)常發(fā)生?，F(xiàn)在一部分年輕父母認(rèn)為給孩子越多的零花錢和給他們買高檔的玩具等一些不符合該年齡階段的花銷就是表示他們有多么“愛”孩子，這種行為往往會讓幼兒得寸進(jìn)尺，要求越來越高。看到什么就想要什么，甚至出現(xiàn)與別人攀比的心理。
二 理財教育的原則
教育幼兒理財，要有一定的方式方法，同時，要講究授權(quán)和尺度。幼兒畢竟還是未成年人，自控能力和辨別能力還不是很成熟，如果父母不隨時關(guān)注和引導(dǎo)，幼兒很可能走入誤區(qū)。
1．讓幼兒真正擁有錢
手里有財，才能理財。很多幼兒之所以不會理財，就是因?yàn)樗麄兪掷餂]有財。隨著我國的發(fā)展，家庭經(jīng)濟(jì)狀況越來越好，生活條件遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于過去，長輩們給幼兒的零花錢、壓歲錢也越來越多。但是，父母不放心幼兒，怕他們亂花或者弄丟。于是，父母會對幼兒說：“爸爸媽媽幫寶寶把錢收著。”不給孩子留一點(diǎn)，所以，從實(shí)質(zhì)上來講幼兒從未真正擁有過錢，手里沒有錢，幼兒對用錢、花錢就更沒有概念了，更不用說理財了。
2．花錢的支配權(quán)要交給幼兒，父母只是提建議
讓幼兒真正擁有錢以后，還應(yīng)該允許幼兒自由地支配金錢，前提是合理支配。如果幼兒沒有花錢的權(quán)利，即便手里攥著錢，也僅僅只是個有生命的儲蓄罐罷了。這樣幼兒不能真正地接觸到理財。
幼兒手里拿著錢，對幼兒來說確實(shí)是一個嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如果幼兒支配不當(dāng)，很容易浪費(fèi)。在花銷上父母和幼兒的觀點(diǎn)并不一定統(tǒng)一，幼兒憑的是感覺，父母更實(shí)際。但是，父母強(qiáng)加給幼兒自己的意念，會讓幼兒產(chǎn)生叛逆的情緒，允許幼兒偶爾犯錯，損失點(diǎn)，可以讓幼兒在以后的理財中更謹(jǐn)慎。
三 對幼兒進(jìn)行理財教育的方式方法
1．讓幼兒樹立正確的價值觀、金錢觀
價值觀是引導(dǎo)一個人在做某種決定時必須遵循的原則，是可以通過教育者教導(dǎo)傳授而獲得的。金錢可以以一種教具的身份出現(xiàn)在教育的過程中，因?yàn)榻疱X是幼兒生活中現(xiàn)實(shí)存在的一部分，并且是必不可少的。
第一，游戲。游戲是幼兒學(xué)習(xí)的一種重要的方式，通過游戲的方式讓幼兒認(rèn)識錢的作用和建立起一定的價值觀是一種很好的方法。
在幼兒園中，教師通過布置“商店”“醫(yī)院”“發(fā)廊”“銀行”等區(qū)域角，將成人的活動設(shè)計(jì)為游戲，讓幼兒通過觀察日常生活中父母的行為后，去扮演成人來完成游戲。通過游戲讓幼兒意識到去銀行取錢是游戲進(jìn)行的關(guān)鍵，只有有了錢才能到其他區(qū)域角中消費(fèi)。當(dāng)幼兒賺到錢后，也可以把錢存儲到銀行中。在這個游戲的過程中，幼兒通過不斷的貨幣交換具備了一定的物物交換、貨幣轉(zhuǎn)換等初步的價值觀念。
第二，講故事。故事是幼兒的朋友和老師，幼兒的生活離不開豐富多彩的故事。故事可把抽象的、復(fù)雜的金錢概念轉(zhuǎn)化為幼兒易懂的情節(jié)。因此，通過講故事幼兒可以更貼切地認(rèn)識金錢，講故事是一種既簡單又有效的方式。如“十一個爸爸”“神筆馬良”“金銀島”等故事，這些都是我們所熟悉的小故事，家長或教師在給幼兒講故事時，不妨告訴幼兒，金錢雖然寶貴，但應(yīng)取之有道、用之有理，不應(yīng)過分沉迷于金錢。
2．培養(yǎng)幼兒良好的理財習(xí)慣
第一，父母以身作則。理財這一概念在成人看來，已是簡單易懂了。但是以幼兒所掌握的知識水平尚不能完成對理財?shù)耐耆J(rèn)識，所以對幼兒的理財教育就不能像講課那樣傳授。幼兒的模仿力很強(qiáng)，特別是父母的一言一行對幼兒都有著深刻的影響。家長可通過自身良好的理財習(xí)慣影響幼兒的理財觀念。家長是幼兒第一位老師，家長不僅要監(jiān)督幼兒功課、教育幼兒如何做人，還要在生活中教育幼兒如何理財，讓幼兒樹立正確的理財觀。
第二，培養(yǎng)幼兒勤儉節(jié)約的習(xí)慣。父母在對幼兒的理財教育中，應(yīng)讓幼兒明白勤儉節(jié)約對科學(xué)理財有著重要的作用，古人云：“由儉入奢易，由奢入儉難。”改革開放后，人們的生活富裕了，在幼兒的身上體現(xiàn)最為明顯，但是人們漸漸發(fā)現(xiàn)幼兒的消費(fèi)狀況與家庭經(jīng)濟(jì)水平不成正比，這是由于父母滿足幼兒不合理的消費(fèi)要求，導(dǎo)致了幼兒消費(fèi)心理的畸形發(fā)展。
父母應(yīng)該在幼兒小的時候就培養(yǎng)他們勤儉節(jié)約的習(xí)慣，讓他們知道勞動與報酬之間的關(guān)系。在他們消費(fèi)時能夠三思而后行，以達(dá)到約束幼兒消費(fèi)、鍛煉他們勤儉節(jié)約的目的。
第三，幫助幼兒儲蓄。致富的秘密，那就是存錢后再花剩下的錢，而不是存你花剩下的錢。很多孩子有這個習(xí)慣，父母給多少花多少，沒有了再向父母要，一點(diǎn)都不心疼，從來不考慮父母賺錢是多么不容易，揮霍自如。
父母可以幫助幼兒建立一個賬戶，讓幼兒把壓歲錢和零花錢存進(jìn)銀行，每過半年或一年和幼兒一起算算零花錢在銀行里變成多少了，并告訴幼兒零花錢存銀行里為什么會變得越來越多，等幼兒長大了就會明白銀行利率的變化和影響了。這樣，幼兒不但漸漸地學(xué)會了簡單的理財技巧，而且開始懂得一些經(jīng)濟(jì)常識。
第四，購物預(yù)算。俗話說：“吃不窮，用不窮，算計(jì)不到一世窮?！蓖ǔＮ覀儠l(fā)現(xiàn)，當(dāng)我們上街購物時，如果事先不對所要購買的物品進(jìn)行預(yù)算，買一些并不需要的東西：只是當(dāng)時看著喜歡回到家后就被雪藏了，這就很容易超支甚至是讓自己入不敷出。這種隨心所欲的花錢方式偶爾發(fā)生不會對自己造成經(jīng)濟(jì)危機(jī)，一旦形成習(xí)慣，就不是那么簡單的事了，近年來越來越多的月光族出現(xiàn)，就是因?yàn)榛ㄥX沒有節(jié)制。特別是現(xiàn)在的商人越來越懂得吸引顧客眼球，把商品制作得非常精美，幼兒就更沒有抵抗力了。
讓幼兒養(yǎng)成要購物先預(yù)算的好習(xí)慣，可以使幼兒在以后的理財中，能夠真正地做到有計(jì)劃地花錢，有目的地花錢，減少亂花錢的幾率。
第五，讓幼兒給自己買單。隨著生活水平的提高，幼兒的壓歲錢和零花錢越來越多，數(shù)目很可觀，父母可以讓幼兒為自己的花費(fèi)買單。如幼兒的學(xué)費(fèi)、零食、玩具等。你也許也會有這種做法，當(dāng)你花別人錢時會花得非常爽快，不會有顧慮。但當(dāng)花自己的錢時就要考慮一番，考慮是否該花。幼兒也是一樣，自己給自己的花費(fèi)買單，讓幼兒知道自己的花銷，會讓幼兒更節(jié)省。
生存在現(xiàn)在這個社會，我們避免不了要和物質(zhì)金錢打交道，父母應(yīng)教授幼兒生存的能力。理財是生存之本，父母有意識地培養(yǎng)幼兒熟悉、掌握基本的金融知識與工具，從短期來看，能夠使幼兒養(yǎng)成不亂花錢的好習(xí)慣。但是從長遠(yuǎn)看，他將會有利于幼兒更早的具備獨(dú)立生活的能力。
財富都是“理”出來的，你不理財，財不理你。我國應(yīng)加緊步伐把幼兒理財教育放到教育計(jì)劃中，并不只是為了教育而教育，是為了幼兒在將來能夠更好的獨(dú)立生活，讓他們適應(yīng)這個社會，不至于被淘汰。授之以魚，不如授之以漁。
參考文獻(xiàn)
［1］雅林.小鬼早當(dāng)家：理財從幼兒抓起［M］.北京：中國長安出版社，2009.4
資產(chǎn)配置的觀念，一般的理財銷售人員在很早以前就學(xué)習(xí)過了。讓我們重溫一下它的概念。簡單說資產(chǎn)配置是指，根據(jù)自身風(fēng)險偏好及投資目標(biāo)，把投資資金配置在不同種類的資產(chǎn)上，如：股票、債券、房地產(chǎn)、黃金及現(xiàn)金等，在風(fēng)險減至最低的前提下，獲取理想回報。
從上面的概念我們不難看出，資產(chǎn)配置為理財觀念，投資者要根據(jù)其投資計(jì)劃的時限及可承受的風(fēng)險，來配置資產(chǎn)組合。因?yàn)椴煌悇e的資產(chǎn)在市場上的運(yùn)作也有所不同，所以其回報和所涉及的風(fēng)險亦各有不同，而這些內(nèi)容是普通投資很難掌握的，這就要求理財人員能夠充分理解資產(chǎn)配置的觀念，并靈活運(yùn)用在工作當(dāng)中。
資產(chǎn)配置打破單一產(chǎn)品限制
現(xiàn)如今，通過投資理財獲取較高收益來加快家庭財富的積累是投資者的普遍愿望。而2007年以后股市的持續(xù)下跌讓不少投資者損失慘重，這也讓不少理財經(jīng)理對相關(guān)產(chǎn)品望而生畏，甚至于資產(chǎn)配置等方法也一并丟掉腦后了。據(jù)我了解，不少銀行的理財經(jīng)理現(xiàn)在一般都傾向于銷售保本型的理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品不僅不會讓投資者的財富快速增長，很可能讓客戶資產(chǎn)長期陷于抗通脹的怪圈當(dāng)中，最終將失去對理財經(jīng)理的信任。
有的理財人員會問了:“那您認(rèn)為，現(xiàn)階段應(yīng)該投資什么產(chǎn)品？”
簡單來講，從投資單一的產(chǎn)品看，都有著不可避免的局限性，而高效的資產(chǎn)配置則決定了長期投資的整體收益水平。比如股票、風(fēng)險基金、黃金等產(chǎn)品，高風(fēng)險高收益，波動性大，很多人承受不了下跌造成的損失；反之，銀行存款、保本性理財產(chǎn)品及債券產(chǎn)品雖然穩(wěn)健，但收益率也往往較為有限，將時間拉長來看，在投資成本相對穩(wěn)定的前提下，資產(chǎn)配置策略對投資業(yè)績的影響最大。所以投資理財?shù)年P(guān)鍵策略還在于資產(chǎn)配置。通過分散投資，將資金分布在不同的投資領(lǐng)域，讓不同投資產(chǎn)品優(yōu)勢互補(bǔ)，充分依靠多元化的資產(chǎn)配置組合策略來有效分散風(fēng)險，以期達(dá)到整體組合風(fēng)險的降低，獲取更為安全的長期收益，這就是資產(chǎn)配置的重要意義。
我舉個簡單的例子。比如A客戶在2007年9月份，跟風(fēng)買入股票型基金50萬元，那么我們現(xiàn)在檢視他的資產(chǎn)，估計(jì)余額一般在35萬元左右，虧損35%。但是，如果當(dāng)初理財經(jīng)理在他購買產(chǎn)品的時候給予一定的建議，讓客戶配置20萬的3年期國債，并告訴客戶，市場現(xiàn)在點(diǎn)位太高，未來走向不可知，我們還是要將產(chǎn)品進(jìn)行分散投資的話。實(shí)際操作下來，客戶的虧損將會降低到10%以下，國債可提前支取，并且利息不低。這種配置方式，也僅僅是我對產(chǎn)品做了簡單的組合，如果將基金部分再做產(chǎn)品配置，相信虧損會進(jìn)一步降低。也只有這樣，在未來合適的市場時機(jī)才有可能獲得超額的收益。
作為理財經(jīng)理應(yīng)積極引導(dǎo)客戶利用行內(nèi)的系列產(chǎn)品線（以中行為例，包含：信托、專戶、“一對多”產(chǎn)品、A股方向股票基金、投資海外的QDII基金、債券、保本、貨幣基金及憑證式國債、電子國債、投資金條、紙黃金、外匯、各種本外幣理財產(chǎn)品等多種產(chǎn)品）有效的為不同風(fēng)險偏好客戶進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，以期達(dá)成客戶資產(chǎn)長期穩(wěn)定的收益回報，是客戶期待的理性結(jié)果，也是提升客戶忠誠度的直接因素。
資產(chǎn)配置運(yùn)用策略
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；中美比較
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
收錄日期：2016年3月12日
一、引言
個人理財是指商業(yè)銀行向零售客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)服務(wù)活動。西方一些國家的個人理財業(yè)務(wù)起步較早，形成了規(guī)?；?jīng)營，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)比較多元并且理財人員的專業(yè)化程度高。中國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)受歷史遺留問題及經(jīng)濟(jì)因素的影響發(fā)展較晚，理財業(yè)務(wù)市場許多制度不夠完善和成熟。
美國金融業(yè)的發(fā)展在國際上有目共睹，羨煞旁人，國際金融才俊趨之若鶩，尤其是其個人理財業(yè)務(wù)更是種類繁多，琳瑯滿目，業(yè)內(nèi)首屈一指。而我國的個人理財業(yè)務(wù)相比之下則有些花容失色。因此，本文將致力于研究中美個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，比較兩國在此業(yè)務(wù)上的差距，并研究產(chǎn)生這些差距的原因，進(jìn)而分析在國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，這些差距的走向，針對產(chǎn)生這些差距的原因提出解決方法。
二、中美商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)對比分析
（一）產(chǎn)品比較
1、種類比較。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上，只是基于儲蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單的組合，或只提供較初級的咨詢服務(wù)，涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種的業(yè)務(wù)較少，尚未將客戶的生活理財和投資理財需求與各種金融工具捆綁起來。同時，理財產(chǎn)品同質(zhì)性明顯，存在一定風(fēng)險隱患。
美國的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的不斷發(fā)展和完善，產(chǎn)品和服務(wù)已趨于多元化。只要客戶有需求，銀行都可以盡可能提供。美國允許混業(yè)經(jīng)營，其商業(yè)銀行的經(jīng)營模式集合了商業(yè)銀行、保險公司、證券公司和投資銀行以及資產(chǎn)管理公司等于一體，能夠最大程度上滿足客戶的金融需求。理財產(chǎn)品自然也與我國大有不同，包括理財投資建議、個人稅務(wù)籌劃、個人現(xiàn)金資產(chǎn)管理、財富遺產(chǎn)規(guī)劃等。
美國的個人理財產(chǎn)品以客戶為中心，通過對客戶的家庭資產(chǎn)、收入支出深入了解來進(jìn)行全面、科學(xué)有效的資產(chǎn)管理，可以實(shí)現(xiàn)不同客戶的不同計(jì)劃。而國內(nèi)的理財服務(wù)由于缺乏整體構(gòu)想，其個人理財種類的開發(fā)也就局限在對客戶資產(chǎn)的處理。
2、期限比較。我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品大多是一年之內(nèi)的短期理財產(chǎn)品，這對銀行來說，容易導(dǎo)致客戶資源的流失。通過我國商業(yè)銀行推出的部分理財產(chǎn)品來分析。從表1可知，這些產(chǎn)品主要是追逐短期的收益，且都有起始的門檻金額限制，收入低的人可能永遠(yuǎn)都接觸不到某些產(chǎn)品；年輕的工作一族積蓄較少，某些理財也是望塵莫及。（表1）
縱觀各行，理財產(chǎn)品的起始金額大都在5萬元以上，這種客戶群一般是定位在工作一年以后，生活還算寬裕的工作人群；起始20萬元、30萬元這種的理財，目標(biāo)定位是成功人士或者退休人士。
相比之下，美國的理財業(yè)務(wù)就比較全面合理，其理財產(chǎn)品涵蓋了一個人的一生，不同階段都相應(yīng)有不同的理財服務(wù)。美國的金融專家說：個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以人為核心，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要圍繞著人來進(jìn)行，而不是產(chǎn)品本身。這也正是我國與美國理財業(yè)務(wù)之間的差距。（表2）
（二）經(jīng)營理念比較。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，1996～2001年間都是摸著石頭過河，只能開展簡單的金融服務(wù)。2001年后，金融市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，外資銀行逐漸介入，我國的理財產(chǎn)品便日漸豐富，但仍以銷售理財為主，且大多商業(yè)銀行對客戶群不進(jìn)行細(xì)分，缺乏不同客戶提供差異化理財服務(wù)經(jīng)營理念。然而美國的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營理念早已從產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)化為以“客戶”為中心，提供全面、個性化、“一站式”的金融服務(wù)。
（三）專業(yè)人才比較。國內(nèi)的理財經(jīng)理大都是由商業(yè)銀行內(nèi)部選拔而來，他們是工作中的優(yōu)秀人員，相對于其他人員確實(shí)在專業(yè)知識上有一定的優(yōu)勢，但是與美國商業(yè)銀行理財顧問還有很大的差距，并且也無法滿足國內(nèi)投資者的預(yù)期和期望。加之在分業(yè)經(jīng)營的制度下，國內(nèi)商業(yè)銀行的理財人員無法為客戶提供集儲蓄、信貸、基金、證券、保險、信托等全方面的金融服務(wù)。這也在很大程度上制約了個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
在美國商業(yè)銀行中，大部分的理財顧問都有專業(yè)的資格證書或取得工商管理碩士學(xué)位，在成為理財專業(yè)人士之前經(jīng)歷了漫長的歷練，他們普遍具備扎實(shí)的專業(yè)技術(shù)知識和極強(qiáng)的綜合素質(zhì)，對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、金融市場走勢和行業(yè)發(fā)展趨勢等具有極強(qiáng)的洞悉預(yù)見能力，同時又知曉客戶的心理，善用營銷技巧，為不同職業(yè)、不同年齡、不同背景的客戶提供個性化的理財服務(wù)。這些專業(yè)的理財顧問團(tuán)隊(duì)，不僅提高了個人理財業(yè)務(wù)的社會認(rèn)知度，同時更加快了理財行業(yè)的發(fā)展。
三、中美商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)差距分析
（一）經(jīng)營法規(guī)。中美商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)差距的重要原因之一就是經(jīng)營法規(guī)的不同：美國實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，而我國實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。雖然經(jīng)歷幾次金融危機(jī)，銀行與證券、信托基金等分分合合，但美國仍然實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，其主要形式是金融控股公司，這樣便會使其經(jīng)營和服務(wù)范圍更廣，多種業(yè)務(wù)、多個品種和多種方式同時交叉進(jìn)行，市場化程度不斷提高，產(chǎn)品更多樣化。
我國的金融市場不夠成熟，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。商業(yè)銀行不能從事信托投資、股票、債券、基金、保險等業(yè)務(wù)，這便從根本上束縛了我國個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其產(chǎn)品創(chuàng)新和豐富受到極大地影響。
（二）兩國商業(yè)銀行發(fā)展程度。21世紀(jì)以來，美國商業(yè)銀行朝全能銀行和全球化銀行的方向快速發(fā)展，商業(yè)銀行通過不斷的兼并和收購，迅速成長為銀行集團(tuán)，且與集團(tuán)旗下的投資公司及保險公司密切合作，整合業(yè)務(wù)，開發(fā)綜合化的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大商業(yè)銀行的市場份額。此外，美國商業(yè)銀行還迅速的實(shí)踐其全球化的發(fā)展戰(zhàn)略，向全球市場邁進(jìn)，不斷地發(fā)展壯大，這些銀行集團(tuán)不僅有美國國內(nèi)的市場作支撐，更依靠著全球市場這個廣闊的海洋。
我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)不甚合理，對發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的認(rèn)識程度尚欠缺，產(chǎn)品體系的建設(shè)不能滿足客戶多元化的理財需求，硬件設(shè)備的落后會制約自助式理財?shù)陌l(fā)展，而軟實(shí)力的差距更阻礙了服務(wù)質(zhì)量的提高，新產(chǎn)品、新技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用無法與客戶的需求同步發(fā)展，嚴(yán)重的阻礙了我國銀行個人理財業(yè)務(wù)前進(jìn)的步伐。
（三）理財教育。美國的個人理財業(yè)務(wù)是世界上最發(fā)達(dá)的國家之一，很大程度上依賴于美國完善的理財教育。在美國，理財教育分為三個層次：第一，對象為未成年人的少兒教育，主要目的是使孩子們懂得借錢、增值等理念；第二，針對普通投資者開展的大眾教育，向廣大群眾普及理財知識，提高他們的理財技能；第三，專業(yè)教育，即在大學(xué)開展理財教育，向社會培養(yǎng)專業(yè)人才，亦或是對一些理財人員的再教育。這些都為美國繁榮的理財市場奠定了基礎(chǔ)。
在我國，由于家庭觀念的影響，大多中小學(xué)生在消費(fèi)能力和理財能力上欠缺；大眾在理財方面技能也不高，一般都是由理財人員引導(dǎo)；高校的理財教育也存在倒掛的現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)名校也只在金融研究生專業(yè)下設(shè)了與個人理財相關(guān)的財務(wù)、稅務(wù)和保險等方面的研究，或是開設(shè)理財規(guī)劃方向的在職研究生培訓(xùn)計(jì)劃。這不僅阻礙了當(dāng)前理財市場的發(fā)展，同時對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了威脅。
四、對策建議
（一）開展多元化的產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，要將客戶群進(jìn)行科學(xué)的市場細(xì)分，對銀行的理財產(chǎn)品有更準(zhǔn)確的產(chǎn)品定位。不同客戶的實(shí)際情況也迥然不同，因此根據(jù)客戶的職業(yè)、性別、年齡、收入、資產(chǎn)狀況等劃分出不同的理財產(chǎn)品特點(diǎn)，并據(jù)此開發(fā)出適合不同客戶群的理財產(chǎn)品；其次，可以加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)，如證券公司、期貨公司、信托基金等的合作，擴(kuò)大產(chǎn)品的生命線以滿足客戶的需求；最后，商業(yè)銀行可以將文化底蘊(yùn)融入到理財產(chǎn)品當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)個性化服務(wù)，塑造獨(dú)特品牌，避免同質(zhì)性。
（二）速度和質(zhì)量雙管齊下。近年來，我國商業(yè)銀行發(fā)展速度相當(dāng)驚人。以5年為一個度量周期，假設(shè)以2004～2008年為第一期，2009～2013年為第二期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，第二期比第一期的貸款增加了2.65倍，而理財產(chǎn)品增加了5.26倍。其中，2013年的1～5月，中國的理財產(chǎn)品首次超過貸款總額，高達(dá)4.66萬億元，而貸款總額僅有4.2萬億元。但我們也要嚴(yán)防其發(fā)展速度過快而帶來的一些問題，嚴(yán)格監(jiān)控其中可能出現(xiàn)的龐氏騙局等。
（三）培養(yǎng)專業(yè)化理財人員。從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)從某種程度上決定了我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)十分必要。專業(yè)知識強(qiáng)、綜合素養(yǎng)高的理財人員才能為投資者提供多形式、全方位的立體理財服務(wù)，才能給理財市場注入新鮮的活力。另外，無論在上崗前還是在從業(yè)中，都應(yīng)該不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升自己的能力，才能跟上世界的步伐。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]鄧群.中美個人理財業(yè)務(wù)的對比分析[D].華中師范大學(xué)，2012.11.
現(xiàn)在請?zhí)┛等藟鄣腻靠傊v一講，他剛從四川災(zāi)區(qū)回來，有很多獨(dú)到的見解。
蹇宏：我這次到災(zāi)區(qū)去，覺得把保險當(dāng)投資，基本上是誤導(dǎo)老百姓，因?yàn)楸ｋU本身不具備直接投資功能，它只是個直接的避險工具。在金融危機(jī)下先不要想著賺錢，要想著怎么守，因?yàn)檫@比賺錢更需要智慧。
我有幾個觀點(diǎn)。第一，養(yǎng)成良好的風(fēng)險規(guī)避習(xí)慣，比如外出時一家3代人不坐同一架飛機(jī)。第二，要有風(fēng)險管理的家規(guī)。最近在家里我約定了很多規(guī)矩，包括兒子如何繼承我的遺產(chǎn)。我對兒子的要求是，必須做婚前公證，必須購買人壽保險，只能是終生保障型，而且受益人只能是我的孫子孫女，這樣才能保證我安排保障到第三代。我還跟愛人講，男人的壽命比女人短，女人是家庭理財?shù)闹黝}，我給愛人寫了遺囑，我愛人也對我做了要求，如果我出現(xiàn)婚外戀，所有的資產(chǎn)歸她，立據(jù)為證。
主持人：謝謝蹇總，非常風(fēng)趣。
下面請王汝成先生給我們講講銀行理財?shù)乃悸贰?/p>
王汝成：在金融危機(jī)之下，站在這個時點(diǎn)看，投資者表現(xiàn)出了更高的投資欲望?，F(xiàn)在沒有特別好的市場選擇，但是大量的資金拿在手里怎么辦?他們更多的是詢問市場有什么更好的機(jī)會。不同的投資者選取不同的渠道，不同的資金有不同的理財方式。要根據(jù)你擁有的資產(chǎn)狀況，根據(jù)你所能面對的不同的市場來進(jìn)行配置。銀行業(yè)務(wù)主要面對相對穩(wěn)健的風(fēng)險厭惡型的投資者，對于風(fēng)險偏好型的人群來說，除了二級市場以外，股票、信托、直投、項(xiàng)目融資等都是不錯的選擇。從銀行的角度，我們建議大家要穩(wěn)健理財，在穩(wěn)健中尋找機(jī)會。
主持人：我們請?zhí)煜嗟母悼偢蠹曳窒硪幌伦鳛橹辛⒌谌绞侨绾慰创袌龅?，目前該怎樣理財?/p>
傅博：我們回頭來看2008年有什么收獲。第一，投資要簡單。美國的次貸危機(jī)是從哪兒來的?是從它繁雜的市場衍生出來的金融衍生品，因此我們作投資的時候一定要選擇簡單的品種。第二，投資的時候要量入為出。次貸危機(jī)的根源是什么?是過度消費(fèi)，提前透支。負(fù)資產(chǎn)也可以貸款買樓，那靠什么生存呢?靠房價不停地漲下去以維持目前的生活。第三個結(jié)論也很簡單，美國的5個投行倒了3個，剩下的2個是什么?是經(jīng)營穩(wěn)健的。
2009年的理財市場中機(jī)會要大于風(fēng)險，那么怎么做?首先，希望大家找到適合自己的投資品種。每個人的情況存在差異，都有自己熟悉的領(lǐng)域，比如說買股票，有人是從事醫(yī)藥的，對醫(yī)藥有獨(dú)特認(rèn)識，一些糖尿病的藥是需要終生服用的，這個值得投資。有人是做商業(yè)的，按照他對商業(yè)的了解，有很多區(qū)域性的機(jī)會。
其次，找一個簡單的方法。方法一定要簡單，如果是一個復(fù)雜的方法，別說普通的投資者玩不轉(zhuǎn)，專業(yè)人士同樣玩不轉(zhuǎn)。最后，選擇一家值得信賴的專業(yè)理財機(jī)構(gòu)?？?007年哪些基金管理公司提醒過大家市場是有風(fēng)險的，提醒完了以后又在投資中進(jìn)行了減倉；哪些基金公司一個基金經(jīng)理或團(tuán)隊(duì)長期地管理一只基金。這些都是最簡單的辦法。
主持人：我知道各位來賓都希望讓專家指點(diǎn)迷津，告訴他們2009年做什么。下面請翡翠的萬總給我們講一下藝術(shù)品市場有什么機(jī)會。
萬：什么人可以投資藝術(shù)品?有了足夠的房產(chǎn)，有了足夠的金融方面的投資，手頭仍有不少現(xiàn)金，滿足這3個前提之后，就可以買藝術(shù)品，而且越早出手越好。因?yàn)楹玫乃囆g(shù)品未來的升值是肯定的，需求量越來越大，但產(chǎn)出有限，過兩年買就不如現(xiàn)在買。
藝術(shù)品投資風(fēng)險最小，但在2008－2009年，很多藝術(shù)品門類的成交價格下跌得很厲害。分析其原因，是市場泡沫太多。我認(rèn)識很多進(jìn)行藝術(shù)品投資的人，本身不是從事這一行的，他們覺得藝術(shù)品大漲，市場行情很好，就拿出許多錢來投資，買瓷器，買畫。在一起交流的時候經(jīng)常聽他們說前年買的這個東西多少錢，今年已經(jīng)漲了多少錢。他們購買藝術(shù)品的目的不是自己喜歡，就是賺錢。有了這么大的泡沫，遇到熊市自然無錢可賺了。
現(xiàn)在市場泡沫已經(jīng)擠得差不多了，是一個較好的出手良機(jī)。但如果對藝術(shù)品市場不熟悉，盲目出手，賠的可能性很大。以翡翠行業(yè)為例，當(dāng)前市場中的垃圾貨高達(dá)90％以上。因此我建議，投資者要多參加一些收藏家培訓(xùn)課程，懂了以后，再去收藏藝術(shù)品。
主持人：謝謝萬總，給我們開創(chuàng)了一個新的思路。
下面有請銀河證券的王群航先生分析一下基金的行情。
王群航：在這樣一個熊市的大背景下，無論做股票還是做基金都虧損很大。做基金的人在里面可能分兩類，一類可能是買高風(fēng)險的產(chǎn)品，一類可能是買低風(fēng)險的產(chǎn)品。買高風(fēng)險的產(chǎn)品可能虧損比較大，如果做低風(fēng)險的，大部分是盈利的，所以就牽涉到今天的話題，在熊市背景下，我們怎么做投資。
我為《大眾理財顧問》一直寫文章，不少人熟悉我這兩年提的觀點(diǎn)。比如說在2007年末和2008年初，我提出了要重新審視長期投資基金。那個時候我覺得市場在變化，中國絕大多數(shù)投資者的錢是買了高風(fēng)險產(chǎn)品的，而且基金公司一直在宣傳長期投資，我就提出了質(zhì)疑。2008年我提出的策略是偏重低風(fēng)險產(chǎn)品，對高風(fēng)險產(chǎn)品也要適當(dāng)關(guān)注。對于2009年，我認(rèn)為可以重點(diǎn)關(guān)注ETF產(chǎn)品。
主持人：今天這場對話是實(shí)務(wù)篇，說來說去還是說到怎么買基金，我們請建信基金的郭保天講一講。
郭保天：這幾年正好經(jīng)歷了一個經(jīng)濟(jì)周期的輪回，簡單地從經(jīng)濟(jì)周期談資產(chǎn)配置，從復(fù)蘇期的前后階段，真正到繁榮期，從繁榮期再往后應(yīng)該加大貨幣債券，從底部到復(fù)蘇的階段應(yīng)該由債券貨幣逐漸加大股票的資產(chǎn)配置的過程，從這個經(jīng)濟(jì)周期的觀點(diǎn)談個人理財可能更加簡單化。
2009年將整體呈現(xiàn)為寬幅震蕩局面，在通脹見底三四個季度或者一年以后有一個復(fù)蘇的過程。從這個角度來講，建議大家在2009年還應(yīng)該以固定收益品種為主線，在市場發(fā)生變化的時候，適當(dāng)?shù)刂饾u增大權(quán)益類或者風(fēng)險類資產(chǎn)的配置。到2010年趨勢逐漸明朗的時候，再逐漸加大風(fēng)險投資，對長期理財這是比較穩(wěn)健的做法。
主持人：從兩位有關(guān)基金的專家的觀點(diǎn)我總結(jié)了一句話，剛才郭經(jīng)理講實(shí)際上是一個投資循環(huán)圈的問題，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)，而王總談到了長期投資和價格投資。我個人認(rèn)為，總結(jié)我們老百姓最普通的話，就是在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入極度蕭條的時候開始考慮長期投資，在極度膨脹的時候開始考慮價格投資。
現(xiàn)場提問：關(guān)于基金投資，請問一下作為第三方的天相投資顧問有什么看法。
博博：要想回答這個問題，根本的就是明確投資目標(biāo)。對長期投資者來說，可以在熊市的低點(diǎn)堅(jiān)決進(jìn)入。如果投資目標(biāo)著眼于短期，基金有一個基金轉(zhuǎn)換，可以用它來鎖定收益。比如在牛市的時候可以選擇3000點(diǎn)、4000點(diǎn)或者5000點(diǎn)進(jìn)去投資，這個時候要明確你的期望收益是多少。如果說你的期望收益就是10％，5000點(diǎn)再進(jìn)去的時候有多少風(fēng)險想過嗎?這個風(fēng)險你還能不能承擔(dān)?
還有一種最簡單的方法，投資的目的都是為了取得收益，在這個過程中，如果你的第一筆投資掙錢了，基本上證明這個方向是對的，投資可以繼續(xù)下去，如果第一筆投資你就賠錢了，說明你的第一個選擇已經(jīng)錯了，應(yīng)該換一種選擇。
要澄清幾個概念。第一，長期投資不是說長期買基金；第二，長期投資基金不是說長期投資股票基金，基金的類型有很多，還有貨幣型、保本型、債券型、混合型等；最后一點(diǎn)，長期投資不是說抱著不動，要根據(jù)情況做變換。
我們身邊許多人卻不會讓錢生錢,總是讓它“爛”在工資卡里。問其原因,答曰:“理財那么麻煩,我才懶得理也弄不懂”。其實(shí),只要利用簡單的加減乘除,便可以打理自己的財富,讓你過得更幸福。
支出=收入儲蓄
公式解讀:先省錢再消費(fèi)。
黃騫大學(xué)畢業(yè)后,就職于一家會計(jì)師事務(wù)所。一直頗有理財意識的她,從第一份薪水開始,就為自己訂下了每月儲蓄的目標(biāo):月初領(lǐng)取薪水,待日常消費(fèi)支出后,月末將剩余的錢存入銀行。
然而,黃騫很快就發(fā)現(xiàn),無計(jì)劃地花費(fèi),令她每月所剩的積蓄少得可憐。于是,她果斷地將“儲蓄=收入支出”的理財方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸С?收入儲蓄”,在每月初將收入的30%作為強(qiáng)制性儲蓄,剩下的錢作為當(dāng)月可動用的全部資金。如今,她的“小金庫”正逐漸龐大。
懶人理財=50%穩(wěn)守+25%穩(wěn)攻+25%強(qiáng)攻
公式解讀:一半資金購買低風(fēng)險理財產(chǎn)品用來保本,一半資金投資股票及基金獲取風(fēng)險收益。
王嬪在外企工作1年多,有一些積蓄。她把一半資金放在人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場基金等低風(fēng)險理財產(chǎn)品上。剩下的一半資金,將其分作“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分:對于前者,王嬪選了一些波動幅度較小、收益較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品,如混合型基金、大盤藍(lán)籌股等,追求的年收益率在5%-10%不等。另外的25%,則是投資理財中最刺激的部分了,她將這部分資金投入成長型股票和股票型基金中,在承擔(dān)大風(fēng)險的同時,以期獲取更高的收益率。
可承擔(dān)風(fēng)險比重=100目前年齡
公式解讀:進(jìn)行積極性投資時,以可承擔(dān)風(fēng)險比重作為資金分配參照。
在某銀行工作近4年的李彭對理財頗有研究。她在理財上屬于激進(jìn)型,但對風(fēng)險的把握又恰到好處?！翱沙袚?dān)風(fēng)險比重=100-目前年齡”是她遵循的首要原則。
李彭今年26歲,依公式計(jì)算,她可承擔(dān)的風(fēng)險比重是74,她就將閑置資產(chǎn)中74%的資金,投入風(fēng)險較高的積極性投資,主要是股票;剩余的26%作為保守性的投資操作,以定存和債券為主。通過這種投資資產(chǎn)比例的配置,理財組合比較多樣化,近兩年來收益率一直維持在15%以上。
基金投資足球隊(duì)陣型,4321
公式解讀:借鑒足球陣型,對基金投資份額進(jìn)行分配,起到分散風(fēng)臉的效果。
與上述三人不同,魏彥的理財方式較為單一,只有基金投資一項(xiàng)。在她看來,基金投資省心省力,將財產(chǎn)交給基金經(jīng)理打理,平日里不用時常關(guān)注,每年坐享分紅即可。
若要老有所養(yǎng)、退而無憂，甚至保持退休前的生活質(zhì)量，更重要的還是依靠“自愿支柱”，所以一個周詳?shù)耐诵菀?guī)劃，主要是財務(wù)上的規(guī)劃，就顯得相當(dāng)必要。
退休財務(wù)規(guī)劃的基本理念、方法和步驟，相信大部分讀者已經(jīng)有了一些初步的概念。
比如，無論是個人手工計(jì)算，還是利用一些金融機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上“退休規(guī)劃計(jì)算器”，我們都會特別留意以下幾個問題。
一是您現(xiàn)在幾歲，打算何時退休?
二是你現(xiàn)在手里資產(chǎn)狀況如何?退休后能從社保、商業(yè)保險等處獲得多少退休金支持?
三是估算一下退休后每月或每年要花多少錢?退休后還會生活多少年?
最后看看大概現(xiàn)有準(zhǔn)備和將來養(yǎng)老需求之間，缺口大約有多少?為了彌補(bǔ)這樣一個缺口，在一定的預(yù)期收益率下，該如何做好儲備及各類投資?
具體的計(jì)算過程，本刊以往的文章中也有一些涉及，我們在此不再贅述。
今天我們主要想和大家談得更深入一點(diǎn)，因?yàn)槠鋵?shí)退休規(guī)劃是一個非常漫長的理財過程，少則一二十年，多則四五十年，在這樣一個長期理財行為里，大部分?jǐn)?shù)值其實(shí)是比較容易發(fā)生變化的，最好不要設(shè)定后就一成不變，不然很容易導(dǎo)致不符合實(shí)際需求。
不能僅以當(dāng)前預(yù)期壽命去計(jì)算
絕大多數(shù)人，包括部分財務(wù)規(guī)劃顧問為客戶做退休財務(wù)規(guī)劃時，都是根據(jù)當(dāng)前預(yù)期壽命來制訂退休后所需的退休資金及投資回報率等，但隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及現(xiàn)代醫(yī)療水平的不斷進(jìn)步，其實(shí)在漫長的幾十年規(guī)劃期間，這個數(shù)值是會變化的。
比如2000年時，65歲的美國人，預(yù)期壽命為17.5年，意即預(yù)期死亡年齡為82.5歲，但到了2005年，他們就發(fā)現(xiàn)。統(tǒng)計(jì)學(xué)家告訴他們有超過25％的美國人會活到90歲。假若他們當(dāng)年在65歲退休之際，是根據(jù)82.5歲的壽命目標(biāo)做的退休財務(wù)規(guī)劃，那么至少有25％的老年人在82.5歲時已用盡退休資金，但卻將“多活”7.5年。因?yàn)槊绹嗽谧鐾诵葚攧?wù)規(guī)劃時，一般會設(shè)定為“在生命的最后一刻用掉最后的儲蓄”，所以這部分人很可能因?yàn)椤盎畹锰谩倍萑肜夏昶飘a(chǎn)的不幸狀態(tài)。
而在香港根據(jù)香港政府統(tǒng)計(jì)處公布的數(shù)字，2003年出生的男嬰之預(yù)期壽命為78.6歲，而女嬰則為84.3歲。那么2003年時已屆65歲的男士呢?平均而言，他們約有65％機(jī)會可存活至79歲，23％機(jī)會活到90歲；2008年為65歲的女士，則約有60％機(jī)會活存至85歲，38％機(jī)會活到90歲。若以預(yù)期壽命即男士78.6歲，女士84.3歲來制訂退休財務(wù)計(jì)劃，那便會出現(xiàn)很多人提早用盡退休資金的問題。
可見，在退休財務(wù)規(guī)劃上，本地區(qū)預(yù)期壽命數(shù)字能提供的參考和實(shí)用價值，遠(yuǎn)不及尚存人口之壽命及人口比率分布所能提供的信息有價值得多。
為了避免“在80歲破產(chǎn)”，預(yù)防“活得太久”的風(fēng)險，在退休規(guī)劃過程中，關(guān)于“退休后還將存活多久”這一數(shù)值，不一定完全將當(dāng)?shù)卣w人口的平均預(yù)期壽命照搬照套過來，最好能找到更精細(xì)的數(shù)值，或者在平均數(shù)值上再往后多延長幾年，給自己一個緩沖的空間。
畢竟養(yǎng)老需求是剛性的，寧可保守一點(diǎn)，也不要讓自己年老體弱之后的生活陷入困頓。
平均收益率設(shè)定別太固定
財務(wù)規(guī)劃師大多喜歡用“年平均收益率”來計(jì)算退休后可從投資組合中每年提取多少資金或百分率的傳統(tǒng)方程式，現(xiàn)今看來，這種簡單的方法好像在引領(lǐng)大家走向晚景貧困的道路。
在一個為期數(shù)十年的長投資期內(nèi)，往往包括牛市及熊市的多個過程。
對于“買入并持有”的投資者而言，投資期內(nèi)何時出現(xiàn)升市及跌市的先后次序并不要緊。
但對退休人士而言，他們通常需要從投資組合中定期提取資金作生活費(fèi)，跌市在何時出現(xiàn)便十分重要了。以投資期內(nèi)年平均收益率來計(jì)算退休所需資金，忽視了投資期內(nèi)提取資金與市場所處階段的互動關(guān)系，純數(shù)學(xué)式地簡化了問題，令退休規(guī)劃的誤差及出錯的機(jī)會大增。
舉個例子，一個人退休后不久便遇上熊市，他的投資組合可能大幅貶值，再加上又需從投資組合定期提取資金，結(jié)果當(dāng)下一次的牛市開始時，其投資組合可能已所剩無幾，能帶來的回報金額亦十分有限。這就導(dǎo)致其投資組合總值不停地萎縮，晚年余生也難以美妙了。
所以現(xiàn)今美國等發(fā)達(dá)市場的不少大型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，如摩根士丹利及嘉信理財都使用新的概率分析法。簡單而言，就是把投資組合每年回報率的上下波幅包含于計(jì)算中，并做數(shù)以百千計(jì)的仿真運(yùn)算，從而得出一連串可能的結(jié)果，繼而推算某一特定結(jié)果的幾率，以便作為退休規(guī)劃時的參考。
對于我們讀者而言，如果找不到那么專業(yè)的理財顧問，只能依靠網(wǎng)上的退休計(jì)算器或自己手工計(jì)算，那么也不要灰心。關(guān)鍵在于我們頭腦中要有這樣一個“概率”的概念。為了區(qū)分今后十幾年、幾十年內(nèi)市場可能發(fā)生的不同狀況，我們可以多做幾次模擬運(yùn)算，設(shè)置不同的平均收益率加以體現(xiàn)，然后在不同的計(jì)算結(jié)果之間進(jìn)行綜合比較，令自己有個大致的范圍概念。
常用退休計(jì)算器可能過于“呆板”
其實(shí)，不僅僅是投資回報率的設(shè)定過于“從一而終”，現(xiàn)今常用的退休財務(wù)規(guī)劃工具大都有這樣的問題，它們大多使用常態(tài)模式，實(shí)在太簡單化了，模式中的參數(shù)如每年收支燕額變化、通脹率、投資回報率等都是假設(shè)為固定不變的。
以往人們估算退休資金需求的方法簡單而快捷，通過常態(tài)的初步估計(jì)后就讓客戶做出相應(yīng)的儲蓄及投資計(jì)劃。也許那些計(jì)算方法并沒有什么問題，但大家卻往往沒留意
計(jì)算方法背后諸多的假設(shè)條件和局限性，結(jié)果造成誤用計(jì)算結(jié)果。
現(xiàn)在比較先進(jìn)的退休財務(wù)規(guī)劃程序已較為靈活及兼容，允許未來現(xiàn)金流、通脹率及投資回報的變化，例如可隨意在任何時段加入一次性的大額開支預(yù)算包括子女的大學(xué)費(fèi)用、喜事開支等，又或處理有時限性的開支，如預(yù)計(jì)于若干年后會停止的對父母或子女的供養(yǎng)、樓宇按揭供款等，它為我們在這個多變的真實(shí)世界中，提供一個更全面及更科學(xué)的分析方法。
正如你要購買一輛新車環(huán)游世界，旅途上一定會遇上不同的環(huán)境，例如高溫沙漠、寒冷雪地、崎嶇山路等等。你會選購一部設(shè)計(jì)簡單及只考慮在平坦直路行駛的汽車，抑或是購買一部設(shè)計(jì)精密及已考慮到需要在不同環(huán)境中行駛，并已在制造時作了無數(shù)次仿真環(huán)境中行駛測試的車輛呢?答案是顯而易見的。
摘要:近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，對社會及個人都提出了更高的挑戰(zhàn)和要求，世界各地都開始加強(qiáng)培養(yǎng)學(xué)生的各種素養(yǎng)。尤其是在2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)后，人們更加對財經(jīng)問題給予極度的重視和關(guān)注，財經(jīng)素養(yǎng)也成為目前各個國家在教育領(lǐng)域持續(xù)關(guān)注的焦點(diǎn)話題。目前，美國、英國等多個發(fā)達(dá)國家，將財經(jīng)素養(yǎng)教育列為本國教育發(fā)展的戰(zhàn)略性目標(biāo)；2015年，我國國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》提出，要提高社會公眾對金融產(chǎn)品的服務(wù)認(rèn)知能力和自我保護(hù)能力，提高金融素養(yǎng)的誠信、守信意識。基于這樣的時代背景，反觀高中生在財經(jīng)素養(yǎng)方面的具體表現(xiàn)情況，值得我們對高中生財經(jīng)素養(yǎng)進(jìn)行系列反思和探究。
關(guān)鍵詞:財經(jīng)素養(yǎng)；高中生；理財意識；自我修煉；策略
隨著社會進(jìn)步程度的提高，人們對于財經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)愈發(fā)重視，世界大部分發(fā)達(dá)國家都開始要求學(xué)校為學(xué)生提供財經(jīng)方面的教育和培訓(xùn)，美國、英國、日本、澳大利亞、加拿大、新加坡等已將財經(jīng)素養(yǎng)教育作為日常中小學(xué)的教學(xué)內(nèi)容，將財經(jīng)素養(yǎng)教育納到了中小學(xué)的教育中。美國把理財成為“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”。從3歲起有細(xì)致的培養(yǎng)目標(biāo)和計(jì)劃，3歲能辨認(rèn)硬幣和美元紙幣；5歲知道錢的來源；6歲懂得開始自己攢錢；8歲能夠通過工作兼職獲得一些賺錢的機(jī)會，并且可以把錢存到自己的賬戶；9歲制定簡單的一周開銷計(jì)劃，12歲制定并執(zhí)行兩周的開支計(jì)劃，了解正確使用銀行業(yè)務(wù)的術(shù)語；13歲到高中畢業(yè)，可以簡單的進(jìn)行利息計(jì)算，比較多種投資和儲蓄方式的回報和風(fēng)險，嘗試進(jìn)行股票、債權(quán)等投資活動以及商務(wù)、打工等賺錢實(shí)踐?！边@同樣對我國高中階段學(xué)生理財具有指導(dǎo)意義。高中生是學(xué)生群體中比較特別的群體，正處于青春期，在財經(jīng)素養(yǎng)方面還很欠缺，存在很多問題。在新的時代背景下，我們也應(yīng)該積極地順應(yīng)國際發(fā)展趨勢，加強(qiáng)對財經(jīng)素養(yǎng)的認(rèn)識，樹立正確的理財意識，在未來能夠具備獨(dú)立理財和生活的能力，可以說提高財經(jīng)素養(yǎng)對高中生的未來發(fā)展都有著極其深遠(yuǎn)的意義和幫助。
一、關(guān)于財經(jīng)素養(yǎng)的概述
什么是財經(jīng)素養(yǎng)教育？“財經(jīng)素養(yǎng)”也稱“理財素養(yǎng)”，將“財經(jīng)素養(yǎng)”推廣至全世界的OECD組織，在2005年就提出：相比父輩，年輕的一代不僅面對更復(fù)雜、更具風(fēng)險的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時還要為醫(yī)療保險、儲蓄投資等問題做出更專業(yè)、理智的決策。對于財經(jīng)素養(yǎng)，各位專家都有不同的觀點(diǎn)和看法?？梢哉f，財經(jīng)素養(yǎng)是一個涉及身心全面發(fā)展的教育，不僅僅單純是金融方面的教育。財經(jīng)素養(yǎng)是關(guān)于財經(jīng)概念和風(fēng)險的知識和理解力，以及運(yùn)用這些知識和理解力的技能、動機(jī)和信心，以便在廣泛的財經(jīng)背景中作出有效決策，提高個人和社會經(jīng)濟(jì)利益，但是我們的父母由于所處時代背景及自身素養(yǎng)的局限性，以及指導(dǎo)信息的良莠不齊，很難為孩子們提供與時俱進(jìn)的財經(jīng)教育。可以說，財經(jīng)素養(yǎng)教育一是可以改善我們對財務(wù)狀況的處理技能，無論是日常的工作還是學(xué)習(xí)，培養(yǎng)的是我們對于財富的態(tài)度和理財?shù)木C合能力；二是助于我們應(yīng)該當(dāng)前的挑戰(zhàn)與風(fēng)險。隨著金融環(huán)境變得更加復(fù)雜，我們唯有具備了良好的財經(jīng)素養(yǎng)，才能在財富方面做出很好的決策，才能形成更加理性的判斷和思考。相反，如果我們?nèi)狈ω斀?jīng)素養(yǎng)，就會被動地接收一些金融信息，缺乏質(zhì)疑精神，不能及時發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。而日常生活中，需要我們具備發(fā)現(xiàn)問題的能力，并通過自己的思維進(jìn)行加工，找到解決方法，而不是走上一個個極端。
二、高中生財經(jīng)素養(yǎng)現(xiàn)狀及問題
在中國，大部分的高中生都是沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的，經(jīng)濟(jì)來源都是依賴于父母，由于父母對待孩子不同的態(tài)度以及家庭條件不同，因此每位同學(xué)每月可支配的零花錢存在很大的差別。有的同學(xué)每月三千以上零花錢，有的則在200元左右，同學(xué)們每月平均零花錢在600元左右。只有極少數(shù)的高中生能夠小部分的收入，但是相對來說金額并不多。其實(shí)，大部分同學(xué)對待零花錢的態(tài)度和家長的要求和態(tài)度有關(guān)系。有些家長對孩子管理嚴(yán)格，不允許超出消費(fèi)范圍，超支的話從下月零花錢中扣掉。當(dāng)然，有很大一部分家長認(rèn)為超出范圍沒有什么，只要在成熟范圍內(nèi)就可以。甚至還有一部分家長認(rèn)為沒必要對孩子花錢方面做太多的約束。很多同學(xué)認(rèn)為理財記賬沒有必要，有一半以上的孩子都沒有記賬的習(xí)慣，一小部分偶爾記記賬，但也不是經(jīng)常性的。
(一)理財意識缺乏
在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多高中生對開支消費(fèi)缺少規(guī)劃，都是沒有計(jì)劃的花錢。以我們班為例，每月零用錢超支的同學(xué)占85%以上，僅有11%的同學(xué)有剩余，還有4%的同學(xué)全花光。理財意識缺乏時廣大高中生普遍陌生的一個詞語，但是這不能阻擋理財意識的培養(yǎng)。很多人將理財與按計(jì)劃花錢或者是存銀行等概念聯(lián)系起來。實(shí)際上，理財屬于投資再生和積累存儲的元素。好多同學(xué)都認(rèn)為錢就是萬能的，而且很容易從家長那里得到，不知道怎么去合理安排；有的學(xué)生不敢花錢、有的學(xué)生有錢就有一切......但是卻很少有人會想到怎樣才可以讓自己的錢變得越來越多。歸根結(jié)底，還是普遍缺乏理財意識造成的。
(二)理財能力不高
大多數(shù)高中生不習(xí)慣制定消費(fèi)計(jì)劃，對于消費(fèi)和沒有具體的記錄和盤算，只懂得花錢，不懂的節(jié)約勤儉的道理，在管理錢財方面有所欠缺，缺少正確的金錢意識，無法掌握花錢的技巧和門道。如，我們中國人在春節(jié)時，有一個傳統(tǒng)習(xí)俗，就是長輩給孩子“壓歲錢”。小孩子也從長輩的壓歲錢中獲得人生的“第一桶金”。壓歲錢可以讓孩子感受到親友長輩對自己的關(guān)愛與希望。但是很多孩子在管理壓歲錢的過程中，卻沒有想到如何來利用這一部分錢財，一旦有機(jī)會，就是大手大腳的花費(fèi)，缺少正確的理財觀念，就使得在花錢過程中容易出現(xiàn)一些不良傾向。
(三)理財教育力度不夠
高中階段，對于理財教育的力度不大，教師在課堂上提到理財方面的知識很少，對于學(xué)生存在的不合理花錢等問題，也只是簡單教育和批評，但是并沒有教學(xué)生如何去理財，在理財教育方面出現(xiàn)了嚴(yán)重失衡的狀態(tài)。整體上來上講，大部分高中生的理財意識很薄弱，對社會上的一些投資理財?shù)那啦⒉磺宄土私?。四是，消費(fèi)機(jī)構(gòu)不合理。目前大多數(shù)高中生的消費(fèi)都是在飲食、學(xué)習(xí)用品、資料等方面，此外給同學(xué)購買小禮物、看電影、穿衣打扮方面也有很多的花銷。通過了解，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的同學(xué)花的最多的地方是在零食和電影上，其次才是交通和穿衣打扮上，學(xué)習(xí)資料只是占了很小一部分，歸根結(jié)底，高中生在進(jìn)行消費(fèi)時缺乏理性消費(fèi)的意識。
三、高中生財經(jīng)素養(yǎng)的自我修煉人的消費(fèi)習(xí)慣
一旦形成，就很難改變，具有不可逆性，甚至很容易向上發(fā)展，而不容易降低。比如一些人，收入水平突然下降后，消費(fèi)習(xí)慣還是改變不了，這就形成了過度透支的不良后果。我們在成長過程中只有明白了這一點(diǎn)，才能很好地區(qū)分金錢的需求與欲望，從而實(shí)現(xiàn)一些目標(biāo)和愿望，為未來能夠理性消費(fèi)、更好成長做好做準(zhǔn)備。高中生如何理財？很多人都很疑惑高中生為什么要理財？理財不是錢多錢少的問題，它包含范圍很廣，只要堅(jiān)持良好的理財習(xí)慣，就能改善生活?；趯ω斀?jīng)素養(yǎng)認(rèn)識的深入，為了更好樹立良好的消費(fèi)理財習(xí)慣，提高其財經(jīng)素養(yǎng)，通過一些調(diào)查研究和思考，從以下幾個方面入手。
(一)培養(yǎng)和樹立正確的消費(fèi)理財觀念和意識
高中生處于青少年時期，是樹立和培養(yǎng)正確消費(fèi)觀念的關(guān)鍵時期，這個時期加強(qiáng)消費(fèi)意識的構(gòu)建，培養(yǎng)良好的財經(jīng)素養(yǎng)。作為高中生，要意識到理性消費(fèi)的重要影響，認(rèn)識到消費(fèi)理財是人生的基本生活技能和重要內(nèi)容，認(rèn)識到樹立良好消費(fèi)理財觀念是走向社會、服務(wù)社會的重要基礎(chǔ)。適度學(xué)習(xí)投資理財知識，體會父母掙錢的不易，不在生活消費(fèi)上提出過高的要求，在日常的學(xué)習(xí)生活中，能夠逐漸樹立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)一些生活中必備的技能，把精力投入到學(xué)習(xí)中去。學(xué)校和家長可以適當(dāng)?shù)淖屚瑢W(xué)們學(xué)習(xí)關(guān)于理財?shù)闹R，使其能理解父母生活的不易和賺錢的辛苦，這樣才能使更好地投入到學(xué)習(xí)生活中。此外，我們應(yīng)該給自己定一個明確的理財目標(biāo)。比如一年銀行存款數(shù)實(shí)現(xiàn)5000元，每月節(jié)約零花錢400元，能夠?qū)ΜF(xiàn)有的消費(fèi)行為和習(xí)慣做出實(shí)際的調(diào)整和改變，以更好地推動理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同時，要定期翻看自己的理財計(jì)劃，并且通過幾期的對比，顯示結(jié)果，以此來衡量自己與目標(biāo)的距離。
(二)制訂理財計(jì)劃，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣
眼下，我國的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了快速的發(fā)展，物質(zhì)水平和經(jīng)濟(jì)水平都有個顯著的提高，每個父母都是給孩子付出了更多的金錢和物質(zhì)。在這個物質(zhì)極大豐富的時代，當(dāng)今中學(xué)生也面臨著極大地誘惑，這就給我們年輕一代的成長提出了更高的要求。財經(jīng)素養(yǎng)的對立面就是不良的消費(fèi)習(xí)慣，比如在高中生當(dāng)中比較盛行的沖動消費(fèi)、和攀比消費(fèi)。我們首先要從自身出發(fā)，立足實(shí)際，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，制定切合實(shí)際、有效的理財計(jì)劃。第一，做好財務(wù)狀況的登記。財務(wù)狀況一般包括支出、收入、余額和資產(chǎn)等，一份合理、科學(xué)的財務(wù)記錄是很必要的。高中生在平時的學(xué)習(xí)生活中，要隨身準(zhǔn)備一個記錄本，能夠做到隨記隨學(xué)，平時的消費(fèi)記錄以及購物發(fā)票都要做好詳細(xì)的記錄和匯總，定期進(jìn)行財務(wù)總結(jié)和預(yù)算，培養(yǎng)正確的理財意識，對平時的大額支出認(rèn)真考慮，分析利弊得失；了解平時的每一筆收入和花銷，制定預(yù)算，嚴(yán)格執(zhí)行。同時我們要及時關(guān)注和了解金融方面的相關(guān)知識，這樣的話對自己的財務(wù)狀況有清楚的了解和認(rèn)識同時，還能根據(jù)自己的實(shí)際情況，制定出具體的計(jì)劃。此外，理財計(jì)劃還可以與學(xué)習(xí)情況相結(jié)合，將學(xué)習(xí)目標(biāo)與理財消費(fèi)結(jié)合起來。良好的消費(fèi)習(xí)慣可以幫助我們學(xué)會理性消費(fèi)，避免不必要的開支與浪費(fèi)。
(三)學(xué)以致用，將理財知識應(yīng)用到生活當(dāng)中
在日常的實(shí)際理財中，我們可以充分運(yùn)用學(xué)到的理財知識，與書本上的理論知識與實(shí)際生活有效地結(jié)合起來，不僅將財經(jīng)知識應(yīng)用到生活中去，還能加深對教材的印象，將高中數(shù)學(xué)學(xué)到的計(jì)算銀行利率的方法，較好地運(yùn)用到實(shí)際中，努力做到學(xué)以致用。同時，高中期間的政治哲學(xué)課程，體現(xiàn)的是時間和認(rèn)識的關(guān)系，有助于幫助同學(xué)們對財經(jīng)知識的理解和融會貫通，學(xué)習(xí)的同時不僅體現(xiàn)了政治哲學(xué)中的關(guān)系，還加強(qiáng)了學(xué)生對財經(jīng)知道的運(yùn)用和理解，進(jìn)一步明確和體現(xiàn)了高中素質(zhì)教育和政治核心素養(yǎng)的培養(yǎng)目標(biāo)。
(四)科學(xué)合理規(guī)劃時間，保證正常學(xué)習(xí)
高中生培養(yǎng)財經(jīng)思維，是人生的一筆重要的財富。但是高中生的首要身份是學(xué)生，學(xué)習(xí)是主要的任務(wù)。在積累知識的重要時期，高中生要始終把學(xué)習(xí)擺在第一位，不忘初心，分清任務(wù)主次，在業(yè)余時間把學(xué)習(xí)理財，把理財當(dāng)做生活與學(xué)習(xí)的調(diào)劑品。有些同學(xué)上學(xué)期間只是專注于網(wǎng)店經(jīng)營與股票投資等等一些事項(xiàng)，占用了大量的學(xué)習(xí)時間，可以說這是極其不明智的。在高中期間，要合理規(guī)劃時間，認(rèn)清自己，做好時間管理工作，能夠在保證學(xué)習(xí)任務(wù)的前提下加強(qiáng)理財經(jīng)素養(yǎng)方面的學(xué)習(xí)。尤其是步入高三階段的同學(xué)，學(xué)習(xí)任務(wù)更加繁重，一旦學(xué)習(xí)與財經(jīng)素養(yǎng)學(xué)習(xí)的時間發(fā)生沖突，就要適當(dāng)調(diào)整，懂得取舍。
四、加強(qiáng)財經(jīng)素養(yǎng)教育的意義
加強(qiáng)金錢教育，對于我們年輕一代成長有著特殊的教育意義。那么，為什么要加強(qiáng)金錢觀念教育？金錢觀念教育放大了可以稱是財經(jīng)素養(yǎng)教育和理財素養(yǎng)。相比父輩，我們年輕的一代不僅面對更復(fù)雜、更具風(fēng)險的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時還要為醫(yī)療保險、儲蓄投資等問題做出更專業(yè)、理智的決策。金錢帶給我們諸多誘惑與風(fēng)險，很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家也就此分析過當(dāng)今金錢觀念的缺失帶給我們年輕一代的不良影響。我認(rèn)為，要樹立正確的人生觀和價值觀，成長為一個對社會、對家庭有用的人，不僅僅是加強(qiáng)金錢方面的教育，更是一個涉及到身心全面發(fā)展的教育。加強(qiáng)金錢方面的教育，一是可以改善我們對財務(wù)狀況的處理技能，無論是日常的工作還是學(xué)習(xí)，培養(yǎng)的是我們對于財富的態(tài)度和理財?shù)木C合能力；二是助于我們應(yīng)該當(dāng)前的挑戰(zhàn)與風(fēng)險。隨著金融環(huán)境變得更加復(fù)雜，我們唯有具備了良好的金錢觀念、人生觀念，才能在財富方面做出很好的決策，才能形成更加理性的判斷和思考。相反，如果我們?nèi)狈@些必備素養(yǎng)，就會被動地接收一些金融信息，缺乏質(zhì)疑精神，不能及時發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。而日常生活中，需要我們具備發(fā)現(xiàn)問題的能力，并通過自己的思維進(jìn)行加工，找到解決方法，而不是走上一個極端。
五、結(jié)論
“每個人終其一生都會和財富打交道，有的人因此發(fā)家致富，有的人卻傾家蕩產(chǎn)甚至失去生命，人們總結(jié)出許多原因，其中一個因素卻往往被忽略，就是財經(jīng)素養(yǎng)的教育……”北師大青少年財經(jīng)素養(yǎng)教育研討會上，上海市教育委員會原副主任尹后慶這樣說過。財經(jīng)素養(yǎng)已成為全民綜合素質(zhì)的重要組成部分，需要社會各界在廣泛深入地開展財經(jīng)素養(yǎng)教育，這對于提升全民財經(jīng)素養(yǎng)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。據(jù)了解，我國正在啟動以學(xué)生核心素養(yǎng)為中心的整體教育改革，這當(dāng)中就包括發(fā)展財經(jīng)素養(yǎng)在內(nèi)的核心素養(yǎng)，以更好地培養(yǎng)具有21世紀(jì)核心競爭能力的人才。在復(fù)雜的市場金融環(huán)境中，我們自身要加強(qiáng)對金錢的認(rèn)識，才能在各個時期、各種環(huán)境，都需要對金融環(huán)境的需求和變化應(yīng)對自如，來實(shí)現(xiàn)自己的追求，以在真實(shí)的生活中培養(yǎng)成健康的價值觀和金錢觀。
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