時(shí)間：2023-07-10 16:29:02
導(dǎo)語(yǔ)：在民生保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：商業(yè)；醫(yī)療保險(xiǎn)；發(fā)展；進(jìn)步
中圖分類號(hào)：F840.684 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）01-0-01
一、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個(gè)人自愿參加。國(guó)家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展得很不充分。在改革前沿的廣州市壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，雖然各家壽險(xiǎn)公司都涉足了醫(yī)療保險(xiǎn)這塊領(lǐng)域，開辦了各自的住院津貼型或門診津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，但是業(yè)務(wù)量并不大。
制約我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在社會(huì)保障中定位不清，大多和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)接。由于社會(huì)醫(yī)療保障制度從1998年才開始實(shí)行，政策法規(guī)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)封頂線以上的業(yè)務(wù)是否劃歸商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有明確規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算定價(jià)方面清晰定位，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以向社會(huì)提供充足、合適的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，難以滿足多元化的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。費(fèi)用賠付風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效的控制，缺乏合理的利潤(rùn)創(chuàng)造模式。
二、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的問(wèn)題對(duì)策
（一）營(yíng)造良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境
首先應(yīng)充分認(rèn)識(shí)發(fā)展我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的意義，爭(zhēng)取各方面的支持。發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的意義在于：健全社會(huì)保障體系，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制；支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進(jìn)公共衛(wèi)生服務(wù)體系的形成；滿足健康保險(xiǎn)需求，提高人民生活質(zhì)量；增強(qiáng)消費(fèi)者信心，拉動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在中國(guó)特色的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的醫(yī)療改革，沒(méi)有商業(yè)健康保險(xiǎn)的積極參與，完善的醫(yī)療保障體系是不可能建立起來(lái)的。因而政府就應(yīng)該支持它的發(fā)展，賦予商業(yè)健康保險(xiǎn)一個(gè)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)平等的地位，將其作為社會(huì)醫(yī)療保障體系的一個(gè)重要組成部分而納入其中，并以相關(guān)法律、法規(guī)等形式確定下來(lái)，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)共享管理成果、管理手段和管理設(shè)施。
（二）提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)同感
保險(xiǎn)公司應(yīng)定期運(yùn)用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)健康保險(xiǎn)在保障社會(huì)安定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的作用，大力普及健康知識(shí)，增強(qiáng)社會(huì)各界的保險(xiǎn)意識(shí)，以提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)同感與親和力，使政府重視，政策支持，企業(yè)歡迎，百姓擁護(hù)。
（三）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)有規(guī)范化的管理
我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中需要整合內(nèi)部資源，樹立專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)，推動(dòng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。改變現(xiàn)有多家經(jīng)營(yíng)但都不轉(zhuǎn)的模式，設(shè)定獨(dú)立核保、理賠、精算定價(jià)系統(tǒng)，確保技術(shù)優(yōu)勢(shì)。利用系統(tǒng)化和專業(yè)化的管理，如：經(jīng)營(yíng)理念的專業(yè)化，就是要認(rèn)識(shí)健康保險(xiǎn)的特殊性，樹立按照健康保險(xiǎn)自身特點(diǎn)實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念。其次是管理制度的專業(yè)化，就是要把握健康保險(xiǎn)自身規(guī)律，建立專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、專業(yè)化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品開發(fā)體系、專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系、專業(yè)化的核算和考評(píng)體系等。第三是經(jīng)營(yíng)管理人才的專業(yè)化，就是要完善商業(yè)健康保險(xiǎn)的組織體系和培訓(xùn)體系，逐步培養(yǎng)一批高素質(zhì)的健康保險(xiǎn)專業(yè)人才。
三、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展前景及趨勢(shì)
（一）多管齊下、全面發(fā)展
從包括企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域、個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域、健康保險(xiǎn)領(lǐng)域、農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域等四個(gè)方面全方位發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，廣泛的擴(kuò)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋區(qū)域，綜合多次醫(yī)改中商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)地位的顯著提高，發(fā)動(dòng)各個(gè)生活階層的群眾關(guān)注商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。從投入、收益等多個(gè)方面推廣商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。逐步建立多層次的多方位的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)體系。
（二）我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)廣大
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在國(guó)外一般都擁有相當(dāng)大的市場(chǎng)，如西歐、美國(guó)、日本等地的醫(yī)療保險(xiǎn)制度都相當(dāng)發(fā)達(dá)，尤其是美國(guó)，85%以上的人口擁有各種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“統(tǒng)計(jì)部門”1998年4月份公布，至2月底，臺(tái)灣島內(nèi)參加健康保險(xiǎn)投保人數(shù)達(dá)到2006萬(wàn)人，投保率高達(dá)96%.其中，癌癥患者最多，其次為慢性精神病患者和肝硬化患者。而目前我國(guó)的健康保險(xiǎn)投保率很低，以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的廣州市為例，其健康保險(xiǎn)投保率只有10%左右。因此市場(chǎng)廣度很大，用很大的推廣和應(yīng)用空間。
（三）加強(qiáng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)研究
已經(jīng)有許多學(xué)者就商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的各個(gè)方面進(jìn)行了廣泛的探索，取得了很大的成績(jī)，但也存在一些問(wèn)題，單一性研究較多，切研究具有時(shí)代局限性，研究成果不系統(tǒng)，零散現(xiàn)象明顯，缺乏實(shí)證研究，沒(méi)有形成的模型或框架，所以還需要進(jìn)一步的研究以確?，F(xiàn)實(shí)的可操作性。本研究通過(guò)對(duì)我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)特別是武漢市商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)證分析，指出其中存在的不足，并提出切實(shí)可行的運(yùn)作模式。
（四）搞好市場(chǎng)調(diào)研，掌握市場(chǎng)需求為國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)開拓新紀(jì)元
我國(guó)地域遼闊，人口眾多。各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡，帶來(lái)了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的不平衡，因而存在著明顯的區(qū)域性和個(gè)體需求上的差異性。為使醫(yī)療保險(xiǎn)條款能夠被市場(chǎng)所接受，就必須掌握不同區(qū)域、不同層次、不同人群對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求情況，設(shè)計(jì)出科學(xué)的、合理的醫(yī)療條款，擬定切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則。要根據(jù)市場(chǎng)變化，對(duì)目前經(jīng)營(yíng)的一些醫(yī)療險(xiǎn)種進(jìn)行淘汰和再開發(fā)，加強(qiáng)對(duì)險(xiǎn)種的管理，推出受市場(chǎng)歡迎的新險(xiǎn)種。及時(shí)開發(fā)新險(xiǎn)種是保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要途徑，大力開發(fā)醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)是我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)“九五”期間的主要任務(wù)。從現(xiàn)在起就將醫(yī)療險(xiǎn)的開發(fā)、銷售和管理擺到重要的位置上來(lái)，此乃壽險(xiǎn)公司比較明智的選擇。
參考文獻(xiàn)：
2005年11月30日，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司云南分公司（以下簡(jiǎn)稱云南人保健康）在昆明正式開業(yè)。作為云南首家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司――云南人保健康肩負(fù)著黨和政府的重托，始終堅(jiān)持“健康保障＋健康管理”的經(jīng)營(yíng)理念，配合國(guó)家社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制改革，建立商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作的新模式；始終堅(jiān)持專業(yè)化經(jīng)營(yíng)方向，開發(fā)專業(yè)化的產(chǎn)品，推出專業(yè)化的服務(wù)；始終堅(jiān)持廣泛服務(wù)社會(huì)民眾，致力于促進(jìn)全民健康，著力于完善民生保障，為云南省民眾的健康保險(xiǎn)事業(yè)做出了卓越的貢獻(xiàn)。為此，記者專訪了人保健康云南分公司總經(jīng)理李曉峰。
勇?lián)厝畏e極參與醫(yī)療保障體系建設(shè)
作為一家與民眾健康息息相關(guān)的保險(xiǎn)公司，參與醫(yī)療保障體系建設(shè)即是一項(xiàng)重要的工作。關(guān)于如何完善民眾醫(yī)療體系建設(shè)，李曉峰說(shuō)：“要堅(jiān)持‘多方配合、各方受益’的原則，積極探索建立城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合大病補(bǔ)充醫(yī)療保障體系?！?/p>
據(jù)了解，自2006年初承保紅河州城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充保險(xiǎn)以來(lái)，云南人保健康已相繼在昆明、曲靖等11個(gè)區(qū)域開展城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；2008年、2009年分別在楚雄和紅河率先啟動(dòng)城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；2010年在鹽津縣和水富縣啟動(dòng)城鄉(xiāng)低保人群醫(yī)療救助保險(xiǎn)，并率先在宜良縣、個(gè)舊市和楚雄州啟動(dòng)新農(nóng)合大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，云南人保健康還與昆明市三區(qū)一市七縣的人力資源和社會(huì)保障部門合作開展公務(wù)員補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，服務(wù)人數(shù)近10萬(wàn)人。特別是在2010年分公司在續(xù)保城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充和公務(wù)員補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為昆明市100多萬(wàn)城鎮(zhèn)居民提供大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。
李曉峰總結(jié)道，目前云南人保健康參與云南省城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合的大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建設(shè)已初見(jiàn)成效，成為了云南省多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的重要參與者。
嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)做特色“健康管理”
在大力建設(shè)健康醫(yī)療保障體系同時(shí)，云南人保健康還時(shí)時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)管控。李曉峰指出，“作為一家保險(xiǎn)公司，要將風(fēng)險(xiǎn)管控作為公司經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵，將風(fēng)險(xiǎn)管控能力視為公司的生命線。”
在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，人保健康云南分公司通過(guò)不斷摸索，大膽創(chuàng)新，逐步形成了四項(xiàng)管控措施：一是與合作的醫(yī)保中心達(dá)成協(xié)議，實(shí)施合署辦公制；二是將風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移，實(shí)行醫(yī)療費(fèi)用先審核后支付制度，配合醫(yī)保中心層層把關(guān)控制風(fēng)險(xiǎn)；三是授權(quán)巡查住院制；四是信息平臺(tái)和數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)共享制。此外，云南人保健康還組建了一支由臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)人員組成的審核隊(duì)伍，在近一年半的時(shí)間里，審核規(guī)范了數(shù)百條醫(yī)院的不合理收費(fèi)項(xiàng)目，堵住了近400萬(wàn)元不合理費(fèi)用的漏洞。實(shí)踐證明，上述措施有效管控了風(fēng)險(xiǎn)，提升了服務(wù)時(shí)效，增強(qiáng)了云南人保健康市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力。
云南人保健康不僅把風(fēng)險(xiǎn)防控放在至關(guān)重要的位置，還非常重視特色的“健康管理”――從生活方式入手，對(duì)個(gè)人或全體的生活方式進(jìn)行指導(dǎo)，以達(dá)到管理健康的目的。針對(duì)人保健康云南分公司健康管理特色，總經(jīng)理李曉峰主要介紹了四點(diǎn)，他說(shuō)，首先是由健康及醫(yī)學(xué)領(lǐng)域最專業(yè)、最權(quán)威、最知名的高級(jí)顧問(wèn)專家等組成的強(qiáng)大健康管理隊(duì)伍；其次是有專業(yè)的健康管理行銷系統(tǒng)和人保健康自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，并且是國(guó)家版權(quán)局獨(dú)家認(rèn)證的健康評(píng)估管理系統(tǒng)；再次是權(quán)威的就醫(yī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；最后是豐富的健康管理工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自云南人保健康成立以來(lái)，已經(jīng)累計(jì)有約5萬(wàn)人次享受到其健康管理服務(wù)。
創(chuàng)新理賠服務(wù)打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺(tái)
理賠關(guān)乎客戶切身利益。針對(duì)社保補(bǔ)充業(yè)務(wù)政策性強(qiáng)、對(duì)賠付的時(shí)效性要求高等特點(diǎn)，李曉峰表示，“理賠服務(wù)要堅(jiān)持‘以人為本’的理念，并積極探索健康保險(xiǎn)的理賠服務(wù)新模式?！?/p>
據(jù)李曉峰介紹，人保健康云南分公司健康保險(xiǎn)理賠服務(wù)新模式有便民理賠服務(wù)舉措。公司所提出的“明明白白投保、輕輕松松理賠”便民服務(wù)，包括24小時(shí)接報(bào)案或理賠及就診咨詢服務(wù)；理賠申請(qǐng)?zhí)峁┟馓顔畏?wù)；開通理賠綠色通道，需要緊急處理的理賠申請(qǐng)可優(yōu)先處理、優(yōu)先結(jié)案；實(shí)行理賠10日回復(fù)制度；實(shí)行重大案件預(yù)付制度，可為客戶預(yù)先支付保險(xiǎn)金；提供理賠短信通知服務(wù)，及時(shí)通知客戶案件的理賠、案件處理進(jìn)程和結(jié)果等，讓客戶充分感受到“輕松理賠” 帶來(lái)的便捷和愉悅。
另外還有即時(shí)結(jié)報(bào)的“一站式”理賠服務(wù)。通過(guò)建立統(tǒng)一的支付平臺(tái)和直接結(jié)算機(jī)制，優(yōu)化理賠流程、簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、提高理賠時(shí)效，提高理賠服務(wù)質(zhì)量。云南人保健康分公司派駐合署辦的專業(yè)審核人員，堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的理賠原則，開創(chuàng)了6個(gè)工作日支付保險(xiǎn)金的紀(jì)錄，大大提高了理賠時(shí)效。
李曉峰還介紹說(shuō)，除了創(chuàng)新理賠服務(wù)模式之外，云南人保健康還充分利用專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，打造健康管理服務(wù)平臺(tái)。比如：提供異地就醫(yī)和健康管理服務(wù)，有效解決“看病難”問(wèn)題；利用專業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供健康評(píng)估、健康體檢、健康講座、綠色通道等外延式服務(wù)，受到客戶普遍歡迎；針對(duì)轉(zhuǎn)外就醫(yī)問(wèn)題，在醫(yī)保中心授權(quán)下，運(yùn)用各方面資源，提供轉(zhuǎn)外就醫(yī)專家、醫(yī)院預(yù)約轉(zhuǎn)診銜接服務(wù)，解決了參保人的異地就醫(yī)困難，為州市大病專診治療提供良好服務(wù)通道；借助人保健康總公司自主研發(fā)的“健康管理”和“社保通”系統(tǒng)，為客戶制定有針對(duì)性的干預(yù)服務(wù)計(jì)劃，同時(shí)為患者提供更加快捷高效的費(fèi)用報(bào)銷服務(wù)，減輕患者醫(yī)療費(fèi)用墊付和報(bào)銷負(fù)擔(dān)，為特定病種的住院患者提供合理、有效的健康管理服務(wù)等。
改革開放30年為新疆保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入了新的生機(jī)和活力，新疆保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，成為新疆國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快、最具活力的行業(yè)之一?！笆晃濉逼陂g，新疆保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)受了一系列重大事件的考驗(yàn)，防止了業(yè)務(wù)大起大落，保持了行業(yè)良好的發(fā)展勢(shì)頭。5年間全疆保費(fèi)收入以年均21.64%的速度快速增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期新疆GDP的增速。保費(fèi)規(guī)模從2005年的72.5億元增到2010年的190.92億元，是5年前的2.63倍。行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)363.89億元，翻了一番多。保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布天山南北，多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不斷完善，和諧競(jìng)爭(zhēng)局面逐步形成。
人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況
2012年，在全國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展整體疲軟的背景下，新疆人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展速度位居全國(guó)第四。分析發(fā)現(xiàn)，除了壽險(xiǎn)續(xù)期業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)外，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展也是主要原因之一，健意險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為新疆人身險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)和提升業(yè)務(wù)質(zhì)量的突破點(diǎn)。表1反映了2012年1至2月人身險(xiǎn)與上年同期的整體增長(zhǎng)率。
截至2月末，新疆健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.73億元和1.5億元，分別較去年同期增長(zhǎng)57.7%和59.84%，增速在全國(guó)各省區(qū)中均排在前列，增長(zhǎng)勢(shì)頭搶眼。
新疆人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素
·人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡
新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡影響了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，尤其是與中等收入階層占全部人群比例的高低相關(guān)性較高。目前新疆各地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，保險(xiǎn)業(yè)在各地區(qū)的發(fā)展也存在差異。
·少數(shù)民族投保率低
在新疆少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)本身欠發(fā)達(dá)，人民生活水平不高且又受語(yǔ)言文字、和民族風(fēng)俗習(xí)慣的影響，保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)本身就不強(qiáng)的情況下，各家壽險(xiǎn)公司在開發(fā)具有民族和區(qū)域性特點(diǎn)、符合少數(shù)民族群眾需要的壽險(xiǎn)產(chǎn)品方面的力度明顯不夠。而且宗教意識(shí)對(duì)發(fā)展少數(shù)民族地區(qū)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有很大的影響。
·保險(xiǎn)營(yíng)銷薄弱
我國(guó)居民自古都習(xí)慣以個(gè)人儲(chǔ)蓄的方式積累生活保障基金，對(duì)于保險(xiǎn)這種特殊的無(wú)形商品，要讓人們信任并接受它，必須從營(yíng)銷宣傳上下大力氣。而近年來(lái)營(yíng)銷體制的一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：一是營(yíng)銷員隊(duì)伍脫落率升高，增員越來(lái)越困難，營(yíng)銷員數(shù)量減少。二是營(yíng)銷隊(duì)伍整體素質(zhì)低，落后于行業(yè)發(fā)展的需要。隨著市場(chǎng)及行業(yè)的變化，壽險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳出新，技術(shù)含量不斷增加，對(duì)營(yíng)銷人員的要求也就更高，社會(huì)公眾對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)也有了更高要求，普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問(wèn)題。
·保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不健全
經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。新疆大多數(shù)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中主要把精力放在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等工作存在薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)部管理屈服于業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，保險(xiǎn)公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，具體表現(xiàn)在承保質(zhì)量下降、承保風(fēng)險(xiǎn)加大，賠款加大、利潤(rùn)減少和財(cái)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面。
加強(qiáng)新疆人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議
·加快新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)
經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是保險(xiǎn)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，才能為保險(xiǎn)業(yè)提供良好的生存環(huán)境。從某種意義上講，保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于奢侈品，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求必須建立在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上。
·培養(yǎng)一支高素質(zhì)、精通“雙語(yǔ)”的從業(yè)人員隊(duì)伍
建立優(yōu)秀的保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍，各壽險(xiǎn)公司可對(duì)在少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和工作人員在管理上給予政策傾斜和待遇優(yōu)惠。
·積極宣傳保險(xiǎn)理念，提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)
要為新疆保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供持久的動(dòng)力，必須積極宣傳保險(xiǎn)理念，提高群眾保險(xiǎn)意識(shí)。公民保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱、保險(xiǎn)觀念的新舊直接影響著保險(xiǎn)消費(fèi)行為是否理性化、主動(dòng)化，直接影響著保險(xiǎn)消費(fèi)的進(jìn)一步擴(kuò)大。只有具有較強(qiáng)的、成熟的、健康的保險(xiǎn)意識(shí)，才會(huì)有購(gòu)買動(dòng)機(jī)，潛在的保險(xiǎn)需求才能轉(zhuǎn)化為有效的、現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。
·制定和完善內(nèi)部機(jī)制
一、我國(guó)壽險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理的必要性
(一)公司產(chǎn)品的長(zhǎng)期性和無(wú)形性要求壽險(xiǎn)公司樹立品牌，作好長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃
首先，壽險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供的主要產(chǎn)品是人壽保險(xiǎn)，從訂立保險(xiǎn)合同到合同終止往往歷時(shí)幾十年，作為先銷售后生產(chǎn)的企業(yè)，保險(xiǎn)公司能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)是消費(fèi)者得到應(yīng)有保險(xiǎn)保障的首要前提。雖然我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)壽險(xiǎn)公司一旦發(fā)生破產(chǎn)，如何保障投保人利益不受影響作出了明確規(guī)定，但試問(wèn)一個(gè)連自己的持續(xù)經(jīng)營(yíng)都無(wú)法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)？無(wú)疑保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展能力會(huì)構(gòu)成消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)公司的重要因素。其次，從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)分壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種保險(xiǎn)保障服務(wù)，屬于無(wú)形產(chǎn)品，消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)無(wú)法直接接觸與鑒別，只是通過(guò)保險(xiǎn)公司的品牌形象、產(chǎn)品介紹來(lái)進(jìn)行比較判斷，主觀成分占很大比重。因此公司的誠(chéng)信建設(shè)、文化理念不僅會(huì)影響到已有客戶得到服務(wù)、實(shí)現(xiàn)自身權(quán)益的質(zhì)量，更會(huì)成為吸引或失去潛在購(gòu)買者的重要因素。同時(shí)，我國(guó)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)接受程度還很低，保險(xiǎn)意識(shí)水平不高，推廣產(chǎn)品必須先推廣保險(xiǎn)理念，居民對(duì)保險(xiǎn)的品牌認(rèn)知度也僅限于幾家市場(chǎng)占有率高的公司，而樹立保險(xiǎn)品牌在保險(xiǎn)銷售中的重要意義為中小保險(xiǎn)公司推廣產(chǎn)品帶來(lái)特別的挑戰(zhàn)。
以上產(chǎn)品的特殊性要求壽險(xiǎn)公司作好長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，公司整體形象、整體水平的提高與公司業(yè)務(wù)的發(fā)展之前相互依賴、相互促進(jìn)，而且這種依賴要強(qiáng)于一般企業(yè)。
(二)戰(zhàn)略管理符合保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性
保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái)快速發(fā)展，具體來(lái)看，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入2008年全國(guó)總計(jì)6658億元，我國(guó)2008年保險(xiǎn)密度達(dá)到736.74元，保險(xiǎn)深度為3.25%，法律法規(guī)不斷健全，監(jiān)管體系逐步完善，市場(chǎng)主體從一家國(guó)有到21家中資、26家外資壽險(xiǎn)公司，同時(shí)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)中介公司也逐漸增多。但是，經(jīng)過(guò)僅僅二十幾年的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)完善程度、保險(xiǎn)公司管理水平及保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠以及提供其他服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都有待提高，發(fā)展中的問(wèn)題仍然不斷出現(xiàn)。在行業(yè)發(fā)展尚不成熟、變化較大的前提下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該有自己的發(fā)展戰(zhàn)略、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，保證在未來(lái)變化的形勢(shì)下，公司有明確的發(fā)展目標(biāo)，不會(huì)因外界變化而嚴(yán)重影響到公司的生存和正常發(fā)展。
(三)公司的不成熟需要戰(zhàn)略管理的支持
保險(xiǎn)公司一方面，因?yàn)檎w行業(yè)的不成熟而處于探索發(fā)展階段，另一方面，我國(guó)壽險(xiǎn)公司自身成立時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏人才，如何面對(duì)未知的市場(chǎng)、應(yīng)對(duì)變化的環(huán)境并在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，形成自身競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)于保險(xiǎn)公司，尤其是中小保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展都至關(guān)重要。在當(dāng)前的客觀環(huán)境下，怎樣分配資源，平衡各方面不足，集中力量創(chuàng)造自身優(yōu)勢(shì)，立足于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，需要各公司有合理長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。戰(zhàn)略管理不同于普通管理，更能幫助公司實(shí)現(xiàn)當(dāng)前發(fā)展和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之前的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。
二、我國(guó)各壽險(xiǎn)公司當(dāng)前長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略分析
(一)從企業(yè)愿景看公司戰(zhàn)略
各壽險(xiǎn)公司都紛紛提出公司所培養(yǎng)、秉承和追求的企業(yè)文化、企業(yè)使命及企業(yè)愿景。本文選擇各公司所公開的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)按照構(gòu)成要素的不同進(jìn)行如下歸類分析：
1.顧客
即壽險(xiǎn)公司的目標(biāo)客戶群。大多數(shù)保險(xiǎn)公司籠統(tǒng)表述為“客戶”或是“中國(guó)客戶”，泰康人壽則較明確提出其市場(chǎng)定位——“融入21世紀(jì)大眾生活，為日益崛起的工薪白領(lǐng)提供高品質(zhì)的壽險(xiǎn)”。雖然壽險(xiǎn)標(biāo)的不及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的差異顯著，但不同產(chǎn)品針對(duì)的需求群體在年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、生活負(fù)擔(dān)等方面仍然有較大差別。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司，分析公司選擇客戶方面的優(yōu)勢(shì)，然后集中資源針對(duì)特定群體開發(fā)產(chǎn)品并全力經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)不僅是占領(lǐng)市場(chǎng)一席之地的當(dāng)今策略，即使是長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略考慮，中國(guó)特定群體的潛在保險(xiǎn)需求都有很大開發(fā)空間，公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應(yīng)基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)掘滿足保險(xiǎn)需求，為憑借專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、提供高品質(zhì)服務(wù)和特色產(chǎn)品形成核心競(jìng)爭(zhēng)力提供幫助。
2.產(chǎn)品和服務(wù)
根據(jù)公司的目標(biāo)產(chǎn)品和服務(wù)，可以把我國(guó)壽險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略目標(biāo)分為兩類。一類提供專業(yè)化高品質(zhì)的保險(xiǎn)保障服務(wù)，如招商信諾詳細(xì)列出“我們的使命是為我們的客戶提供國(guó)際級(jí)品質(zhì)的、價(jià)格合理、購(gòu)買便利的人壽、意外以及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和服務(wù)，為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財(cái)務(wù)保障?！弊罱K目標(biāo)產(chǎn)品定位于壽險(xiǎn)的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時(shí)提供保險(xiǎn)保障和理財(cái)方案或進(jìn)行全面理財(cái)規(guī)劃作為目標(biāo)，走綜合化道路，如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┤妗?yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)保障和投資理財(cái)服務(wù)”；合眾人壽明確訂立目標(biāo)“2010年發(fā)展成為國(guó)內(nèi)前七大人壽保險(xiǎn)集團(tuán)，2020年成為國(guó)內(nèi)十大金融企業(yè)集團(tuán)，最終發(fā)展成為一流的綜合金融企業(yè)集團(tuán)。”金盛目標(biāo)“成為財(cái)務(wù)保障和資產(chǎn)管理公司中的領(lǐng)軍力量”；信誠(chéng)、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會(huì)等都以提供全面的投資理財(cái)服務(wù)作為企業(yè)未來(lái)的發(fā)展愿景。產(chǎn)品和服務(wù)是公司存在的核心，一個(gè)公司產(chǎn)品的不同直接決定公司的整個(gè)運(yùn)營(yíng)體系的差別，同樣保險(xiǎn)公司不同的戰(zhàn)略目標(biāo)會(huì)影響當(dāng)前公司發(fā)展的重心及業(yè)務(wù)發(fā)展中的戰(zhàn)略合作伙伴的選擇。
3.市場(chǎng)
即公司在哪些地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)，可分國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩種。外資公司多作為股東發(fā)展戰(zhàn)略的一部分而定位于中國(guó)，中資公司中國(guó)壽股份“推進(jìn)國(guó)際一流壽險(xiǎn)公司進(jìn)程，創(chuàng)建‘學(xué)習(xí)創(chuàng)新型、資源優(yōu)化型、成長(zhǎng)增值型’企業(yè)”是目標(biāo)國(guó)際化的典范，而且公司當(dāng)前發(fā)展進(jìn)程也在一步步靠近該戰(zhàn)略目標(biāo)，太平人壽“成為中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)管理、流程和制度的標(biāo)桿，使太平人壽進(jìn)入國(guó)際A級(jí)企業(yè)，成為中國(guó)乃至世界的杰出品牌，并打造成為中國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現(xiàn)出走國(guó)際化道路的目標(biāo)。其他中資公司多以發(fā)展成為國(guó)內(nèi)一流公司為愿景，在當(dāng)前公司實(shí)力狀況下是切合實(shí)際的，國(guó)際市場(chǎng)的復(fù)雜是需要一定實(shí)力作為保障的。
4.技術(shù)
即公司的技術(shù)狀況及對(duì)技術(shù)的追求。保險(xiǎn)屬于服務(wù)業(yè)，技術(shù)體現(xiàn)在專業(yè)人才上，不少公司尤其是合資公司提到“專業(yè)經(jīng)營(yíng)”、“專業(yè)服務(wù)”，其中中意人壽“創(chuàng)建知識(shí)型人壽保險(xiǎn)公司”較有特色。產(chǎn)品開發(fā)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)及公司治理上如果能形成核心優(yōu)勢(shì)將是保證公司持續(xù)發(fā)展、占領(lǐng)市場(chǎng)的重要技術(shù)。我國(guó)壽險(xiǎn)技術(shù)較國(guó)際先進(jìn)水平仍然落后，導(dǎo)致公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，老百姓想買的產(chǎn)品買不到，同時(shí)保費(fèi)高進(jìn)一步加劇保險(xiǎn)需求與供給之間的不平衡，在保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的背景下，擯棄惡性競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)乃至人才的競(jìng)爭(zhēng)才是未來(lái)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)。
5.對(duì)生存、成長(zhǎng)和贏利的關(guān)注
中國(guó)人壽目標(biāo)中包括“成長(zhǎng)增值型”；平安“以價(jià)值最大化為導(dǎo)向”；民生人壽希望“把自己建設(shè)成為成長(zhǎng)性強(qiáng)、富有特色的一流保險(xiǎn)企業(yè)”；華泰“努力建設(shè)一家效益和品質(zhì)最好的壽險(xiǎn)公司”，太平洋安泰“以卓越的績(jī)效，提供高品質(zhì)的壽險(xiǎn)服務(wù)，成為客戶的最佳選擇”；信泰“做穩(wěn)健于世的百年金控藍(lán)籌”；英大人壽“秉承‘專業(yè)規(guī)范、高效穩(wěn)健’的經(jīng)營(yíng)理念”?？梢钥闯?，公司價(jià)值最大化是保險(xiǎn)公司一致的追求，這符合公司的可持續(xù)發(fā)展，而不會(huì)因一味追求利潤(rùn)最大化或是盲目擴(kuò)張市場(chǎng)損害公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。從近年相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰(zhàn)略目標(biāo)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)作用顯著，在業(yè)務(wù)質(zhì)量、投資收益上都有較好的控制。
6.基本信念、價(jià)值觀
泰康目標(biāo)成為“最具親和力、最受市場(chǎng)青睞”公司；生命人壽“秉持‘內(nèi)誠(chéng)于心，外信于行’的核心價(jià)值觀”。除公司多提到誠(chéng)信這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的最基本最重要理念外，中資公司的價(jià)值觀中加入不少中國(guó)傳統(tǒng)文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業(yè)理念基石，在核心價(jià)值、企業(yè)文化中都予強(qiáng)調(diào)，并最終目標(biāo)實(shí)現(xiàn)“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬(wàn)事興’的完美境界”。基本信念、價(jià)值觀是一個(gè)企業(yè)文化的核心，體現(xiàn)了公司經(jīng)營(yíng)、人員工作的共同信念，一個(gè)得到員工和客戶認(rèn)可的公司價(jià)值觀可以加強(qiáng)公司凝聚力，樹立公司良好形象。
7.定位
平安“以優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化為基礎(chǔ)”，聯(lián)泰大都會(huì)“依托全球領(lǐng)先的專業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)”。很多公司在戰(zhàn)略表述中并沒(méi)有指出自己的優(yōu)勢(shì)，但不代表它們?nèi)狈?yōu)勢(shì)，不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業(yè)了解自身的優(yōu)劣勢(shì)，認(rèn)識(shí)企業(yè)所處的環(huán)境，意識(shí)到自身的威脅識(shí)別出機(jī)會(huì)。比如根據(jù)股東及公司規(guī)模不同，表1分別選擇中國(guó)人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行粗略總結(jié)。
8.對(duì)公眾形象、社會(huì)影響的關(guān)注
生命人壽肩負(fù)“攜手提升生命價(jià)值”的企業(yè)使命，奉行“以人為本、尊重生命”的經(jīng)營(yíng)理念，英大人壽“發(fā)揚(yáng)‘責(zé)任心’理念，服務(wù)客戶、成就員工、回報(bào)股東、回饋社會(huì)，爭(zhēng)取為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮和發(fā)展作出新的更大的貢獻(xiàn)”。與品牌建設(shè)相一致，各公司積極投身社會(huì)公益事業(yè)，樹立良好公眾形象，這將是公司一直攜帶的標(biāo)志，體現(xiàn)著各公司的價(jià)值觀。公司利益和社會(huì)利益的矛盾與一致，社會(huì)責(zé)任的承擔(dān)是保險(xiǎn)公司必須面對(duì)平衡的難題，一味強(qiáng)調(diào)其一都會(huì)將公司下一步的發(fā)展置于困難境地。
9.對(duì)雇員的關(guān)注
正德人壽“為把正德人壽建設(shè)成為一家‘讓消費(fèi)者滿意，股東放心，員工幸?！囊涣鲏垭U(xiǎn)公司和百年老店而努力奮斗，為創(chuàng)造和諧社會(huì)做出應(yīng)有貢獻(xiàn)”。國(guó)華人壽將”力爭(zhēng)成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先、國(guó)際知名的最能為客戶、員工、股東創(chuàng)造價(jià)值的金融保險(xiǎn)集團(tuán)”。中宏人壽“成為一家令客戶、股東、人和員工信賴并為之驕傲的公司，為大眾提供最佳保障產(chǎn)品和服務(wù)”。公司員工的忠誠(chéng)度是公司長(zhǎng)期儲(chǔ)備人才的保障，人才的競(jìng)爭(zhēng)又是公司競(jìng)爭(zhēng)的核心，如何留住人才、培養(yǎng)人才是公司必須作出的戰(zhàn)略規(guī)劃。保險(xiǎn)公司中一類特殊的人員是保險(xiǎn)營(yíng)銷員，保險(xiǎn)營(yíng)銷員的定位當(dāng)前存在很多的不完善，致使?fàn)I銷員流動(dòng)性大，出現(xiàn)大量孤兒保單，同時(shí)客戶源也隨營(yíng)銷員不斷流失變化，不利于公司鎖定目標(biāo)群，且不利于公司進(jìn)行長(zhǎng)期培訓(xùn)。保險(xiǎn)營(yíng)銷員需要相關(guān)法律法規(guī)的明確定位，同時(shí)保險(xiǎn)公司也要重視營(yíng)銷員的長(zhǎng)期穩(wěn)定性。
各公司在制定公司戰(zhàn)略時(shí)側(cè)重點(diǎn)各有不同，如注重產(chǎn)品類型、關(guān)注市場(chǎng)開拓、看重股東雇員利益等，反映出公司在追求公司價(jià)值的過(guò)程中欲培養(yǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力上存在的差別。通過(guò)對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的分析，可以總結(jié)出以下特點(diǎn)：按照市場(chǎng)占有率區(qū)分，市場(chǎng)占有率高的公司（中國(guó)人壽、平安壽、太保壽、新華壽、泰康壽）更強(qiáng)調(diào)公司的向外發(fā)展，如向國(guó)際化看齊、綜合服務(wù)平臺(tái)、追求卓越等，中小公司更多強(qiáng)調(diào)提高客戶滿意度、樹立品牌；按照公司性質(zhì)分，外資公司更多強(qiáng)調(diào)提供專業(yè)性、高品質(zhì)服務(wù)，中資公司則強(qiáng)調(diào)社會(huì)效應(yīng)、傳統(tǒng)文化的相對(duì)較多。
(二)實(shí)際問(wèn)題體現(xiàn)
保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略要看它們公開信息中的明確闡述，更要關(guān)注公司的實(shí)際運(yùn)行情況。從2008年人壽保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入分析，國(guó)壽股份一家占到市場(chǎng)總保費(fèi)收入的40.28%，前五家壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的78.54%。市場(chǎng)份額差距顯著、外資公司背景差別大，按理保險(xiǎn)公司各自資源優(yōu)劣勢(shì)有很大不同，公司戰(zhàn)略目標(biāo)也應(yīng)有自身特色，但從我國(guó)目前情況看，公司戰(zhàn)略雷同現(xiàn)象卻較嚴(yán)重。而且雷同的戰(zhàn)略導(dǎo)致了雷同的行動(dòng)。近兩年井噴式增長(zhǎng)的投連險(xiǎn)大大壓縮了保險(xiǎn)的保障成分，許多保險(xiǎn)公司盲目跟隨資本市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)暫時(shí)保費(fèi)規(guī)模的虛增長(zhǎng)，但隨股市的下跌出現(xiàn)虧損、不負(fù)責(zé)的承諾予投保人的收益無(wú)法實(shí)現(xiàn)，破壞消費(fèi)者眼中保險(xiǎn)業(yè)形象的同時(shí)更損壞了保險(xiǎn)公司的品牌。沒(méi)有一個(gè)正確的指導(dǎo)戰(zhàn)略，不負(fù)責(zé)任地盲目跟隨，無(wú)法培養(yǎng)公司競(jìng)爭(zhēng)力，如此下去只能使得其市場(chǎng)份額逐步縮小，毫無(wú)發(fā)展前途。
總體來(lái)看，我國(guó)壽險(xiǎn)公司要想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)該加大戰(zhàn)略建設(shè)的力度，放遠(yuǎn)眼光實(shí)施戰(zhàn)略管理。在有確定合理戰(zhàn)略的前提下制定各職能戰(zhàn)略，指導(dǎo)人才引進(jìn)、業(yè)務(wù)開發(fā)與運(yùn)行、公司治理等具體行為。通過(guò)制定適合公司實(shí)情的戰(zhàn)略、完成戰(zhàn)略實(shí)施、評(píng)價(jià)結(jié)果，用戰(zhàn)略管理的方法管理公司，指導(dǎo)公司向著既定戰(zhàn)略發(fā)展。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；不規(guī)范經(jīng)營(yíng)；建議
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2012)08－0047－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.08.12
一、引言
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利潤(rùn)逐年快速增長(zhǎng)，增長(zhǎng)幅度超過(guò)企業(yè)平均利潤(rùn)水平。同時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目也逐年快速增加，由2003年僅300多種的銀行收費(fèi)項(xiàng)目增長(zhǎng)到現(xiàn)在3000種收費(fèi)項(xiàng)目，7年時(shí)間增加10倍。2011年前三季度，國(guó)內(nèi)16家上市銀行共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6920.54億元，占全部上市公司凈利潤(rùn)的49%，其中銀行的中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)，其增速已超過(guò)利息凈收入增速，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)與收費(fèi)項(xiàng)目的增長(zhǎng)相輔相成，但其中部分收費(fèi)項(xiàng)目已引起爭(zhēng)議。
由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)部分收費(fèi)項(xiàng)目（如基本結(jié)算業(yè)務(wù)等）與居民生活息息相關(guān)，涉及到基本的民生問(wèn)題，屬于公共服務(wù)范圍；加上銀行部分金額較大的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)是以貸款服務(wù)衍生而出，本身沒(méi)有提供實(shí)質(zhì)，而銀行業(yè)的公眾性質(zhì)決定其應(yīng)發(fā)揮承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任的示范作用。為此，銀行經(jīng)營(yíng)中的服務(wù)收費(fèi)不合規(guī)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為問(wèn)題已成為當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，并引起社會(huì)質(zhì)疑。
2011年末，針對(duì)小微企業(yè)貸款及其中中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題，管理機(jī)構(gòu)對(duì)部分地區(qū)銀行業(yè)開展收費(fèi)試點(diǎn)直查，對(duì)某國(guó)有銀行溫州分行、某股份銀行溫州分行以及某國(guó)有銀行漢口支行進(jìn)行處理，其中某國(guó)有銀行溫州分行存在違規(guī)收費(fèi)行為較為嚴(yán)重（涉及金額約4億多元）[1]。2012年1月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012]3號(hào)），決定在銀行業(yè)系統(tǒng)全面開展“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)治理工作，意在整治目前銀行業(yè)存貸款和服務(wù)收費(fèi)兩大領(lǐng)域中存在的問(wèn)題，并對(duì)貸款定價(jià)提出了“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定[2]。銀行的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，特別是銀行不規(guī)范的收費(fèi)問(wèn)題將列入國(guó)務(wù)院糾風(fēng)工作的重要內(nèi)容之一。
二、銀行不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的原因
國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中個(gè)別機(jī)構(gòu)存在的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，究其根源，主要誘因還是銀行的經(jīng)營(yíng)考核壓力所致，同時(shí)由于監(jiān)管缺位造成不規(guī)范行為有所放大。從銀行角度來(lái)看，受益于近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)前幾年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)得到長(zhǎng)足發(fā)展，但在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展受到了嚴(yán)峻考驗(yàn)。個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)為了確保業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，不顧及實(shí)際情況，出現(xiàn)不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為。
1.機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)壓力。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)普遍建立了一整套內(nèi)部的銀行績(jī)效管理體系，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行資源配置和經(jīng)營(yíng)管理控制機(jī)制，以加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的考核，從而加重銀行的短期業(yè)績(jī)壓力。加上受當(dāng)前各種經(jīng)濟(jì)因素影響，經(jīng)濟(jì)景氣度下降，企業(yè)生存受到較大的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)面臨著巨大的壓力，為滿足股東回報(bào)和實(shí)現(xiàn)效益最大化要求，銀行通過(guò)加大收費(fèi)的方法來(lái)提高盈利，同時(shí)也相應(yīng)調(diào)整考核指標(biāo)，增加收入來(lái)源，從而減輕銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)壓力。如某些銀行近兩年為了增加中間業(yè)務(wù)收入，減少資本占用，加大了一線工作人員中間業(yè)務(wù)收入的考核力度。有的銀行在收入結(jié)構(gòu)考核中，提高中間業(yè)務(wù)的考核標(biāo)準(zhǔn)，其中間業(yè)務(wù)收入的獎(jiǎng)勵(lì)則為千分之幾，如發(fā)放1億元的貸款，其績(jī)效考核僅1萬(wàn)元，為此銀行將部分利息轉(zhuǎn)化為收費(fèi)項(xiàng)目，虛增中間業(yè)務(wù)收入，取得較大的獎(jiǎng)勵(lì)。
2.銀行仍處于融資壟斷地位。目前，我國(guó)融資體系仍以銀行主導(dǎo)的間接融資為主，銀行在融資體系中的壟斷地位使其談判能力極強(qiáng)。加上近兩年，我國(guó)信貸資金異常緊張，社會(huì)融資需求大，導(dǎo)致市場(chǎng)上信貸供需嚴(yán)重不平衡，銀行利用其壟斷優(yōu)勢(shì)，借此議價(jià)地位額外進(jìn)行收費(fèi)或者要求客戶購(gòu)買保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等，同時(shí)通過(guò)信貸資源派生出大量的中間業(yè)務(wù)，使得銀行2011年中間業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)大地增長(zhǎng)。如個(gè)別銀行對(duì)企業(yè)特別是小微企業(yè)收取的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、融資安排費(fèi)、額度使用費(fèi)等，很大部分的性質(zhì)是利息科目轉(zhuǎn)收費(fèi)科目。
3.經(jīng)營(yíng)者考核晉升壓力。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)高管的晉升，主要的參考標(biāo)準(zhǔn)為所在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展業(yè)績(jī)，看重的是業(yè)務(wù)拓展業(yè)績(jī)，而風(fēng)險(xiǎn)管理成果參考權(quán)重小。在此背景下，個(gè)別銀行分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人為了更快地突出發(fā)展業(yè)績(jī)，在上級(jí)行制定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上再大幅加碼，提高相應(yīng)考核標(biāo)準(zhǔn)，從而造成個(gè)別經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)為了達(dá)到發(fā)展業(yè)績(jī)要求而衍生出現(xiàn)一系列不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。
4.社會(huì)責(zé)任感淡薄。國(guó)內(nèi)的銀行大多已改造為股份制銀行，由于股東商業(yè)理念的進(jìn)一步灌輸及股東回報(bào)要求的提高，目前銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念普遍存在追求利潤(rùn)最大化以及滿足股東回報(bào)的目標(biāo)。但由于部分銀行特別是四大國(guó)有銀行等具有政府背景的銀行，同時(shí)也承擔(dān)著部分金融公共服務(wù)的職能，而近幾年經(jīng)營(yíng)理念過(guò)于追求商業(yè)化，對(duì)此并未相應(yīng)承擔(dān)應(yīng)有的職責(zé)，缺乏應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任感。
5.內(nèi)部控制管理有所削弱。近年來(lái)，銀行過(guò)于注重業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，而對(duì)內(nèi)部控制管理的力度有所削弱，加上銀行近年來(lái)的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度大幅提高，而涉及中間業(yè)務(wù)收入項(xiàng)目大多為創(chuàng)新的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，銀行的內(nèi)部控制管理要求未能跟上產(chǎn)品創(chuàng)新或流程創(chuàng)新的要求，內(nèi)部控制管理手段及方法都有所滯后，從而容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。
6.外部監(jiān)管不到位。個(gè)別銀行分支機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為已存在較長(zhǎng)一段時(shí)間，社會(huì)輿論對(duì)此意見(jiàn)很大，而監(jiān)管部門早期對(duì)此問(wèn)題并未引起高度重視，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管缺乏前瞻性，造成不良經(jīng)營(yíng)風(fēng)氣的擴(kuò)大。
關(guān)鍵詞人民幣理財(cái)產(chǎn)品；SWOT分析
中圖分類號(hào)：F8308文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1007－4392（2006)03－0050－02
一、優(yōu)勢(shì) (Strength)
(一)產(chǎn)品收益率高、流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高
首先，收益率高。人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率一般高于銀行同期存款利率的1％左右，而且一般免手續(xù)費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)、利息稅；其次，安全性高。一方面，人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)等信用等級(jí)較高的國(guó)家級(jí)債券，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)低，本金及收益都有保障。另一方面，銀行的資金實(shí)力、資金運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)也保證了資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的可控性；再次，流動(dòng)性強(qiáng)。在一年期以上的產(chǎn)品中設(shè)定了提前贖回期，從而增強(qiáng)了產(chǎn)品的流動(dòng)性。
(二)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，在產(chǎn)品推銷中占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)
銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多且分布廣泛，業(yè)務(wù)滲透面廣，在金融市場(chǎng)中占有重要的主導(dǎo)地位。這一特點(diǎn)在目前各類理財(cái)產(chǎn)品差異化不明顯的情況下尤其具有突出的優(yōu)勢(shì)。而且，目前相當(dāng)大比例的基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品就是通過(guò)銀行渠道銷售的。
(三)銀行有強(qiáng)大的隱性的國(guó)家信用為保障，擁有牢固的客戶群
近幾年，隨著物價(jià)指數(shù)的上漲和利息率的下調(diào)，儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際利率處于負(fù)利率水平。但是，在這種負(fù)收益情況下，居民仍然把大部分資金以儲(chǔ)蓄形式放在銀行。截至2005年5月底，全國(guó)銀行匯集的儲(chǔ)蓄額高達(dá)130577．44億元。究其原因除了投資渠道少以外，更為重要的是面對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療和子女教育等諸多不確定因素，居民對(duì)資金安全性的偏好強(qiáng)烈。我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期以來(lái)由國(guó)家主導(dǎo)，使居民形成了銀行是國(guó)家的、絕對(duì)安全的認(rèn)識(shí)。有這種隱性的國(guó)家信用為保障，銀行擁有一大批牢固的客戶群體。
二、劣勢(shì)(Weakness)
(一)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展
分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，銀行不能將籌集來(lái)的資金投資于股票、基金、企業(yè)債，從而使產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，不能針對(duì)客戶的不同需求設(shè)計(jì)出收益性、流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)各異的產(chǎn)品。同時(shí)，也使銀行缺少通曉各方面金融知識(shí)的專業(yè)人才。
(二)產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新不足
金融產(chǎn)品創(chuàng)新既包括原創(chuàng)，也包括模仿、改進(jìn)、改良等方面的創(chuàng)新。無(wú)論在核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品和附加產(chǎn)品層面，還是在產(chǎn)品定位、市場(chǎng)營(yíng)銷等角度，銀行業(yè)都存在著較大的創(chuàng)新空間。但目前各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品極其相似，缺少各自的特點(diǎn)，還導(dǎo)致了商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)的盲目和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。
(三)經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)
在資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張和利潤(rùn)增長(zhǎng)為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念下，必然導(dǎo)致銀行大力發(fā)展公司業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)，而對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)發(fā)展重視不足。目前大多人民幣理財(cái)產(chǎn)品部或明或暗地承諾保底收益，從某種程度上就是利用理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)。
(四)理財(cái)師的服務(wù)技能與服務(wù)意識(shí)有待提高
銀行理財(cái)師在理財(cái)服務(wù)技巧和服務(wù)意識(shí)上還處于初級(jí)階段，對(duì)客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷的技巧、專業(yè)理財(cái)知識(shí)、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面與境外同業(yè)差距較大，人性化的服務(wù)還是不夠。理財(cái)師在向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只重視本行產(chǎn)品的推銷，而不能根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，客觀、公正地綜合分析現(xiàn)有的銀行、基金、證券、保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，為客戶推薦合適的投資組合。
三、機(jī)遇(Opportunity)
(一)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變
經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展帶動(dòng)我國(guó)的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的變化，為人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了巨大的潛在客戶市場(chǎng)。一是居民收入不斷提高，收入差距不斷擴(kuò)大，中等收入群逐步形成。中國(guó)科學(xué)院“當(dāng)代中國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)變遷”課題組研究顯示，2001年我國(guó)中等收入者占總?cè)丝诘谋戎卦?5％～20％之間。我國(guó)今后每年提高一個(gè)百分點(diǎn)，20年后應(yīng)該達(dá)到38％。二是居民生活方式和理財(cái)方式發(fā)生變化。個(gè)人金融資產(chǎn)正由過(guò)去的單純保存、保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣正逐漸由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費(fèi)者，形成了一個(gè)龐大的個(gè)人金融服務(wù)需求市場(chǎng)。三是普遍教育水平提高，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)概念的接受能力以及對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的分析能力增強(qiáng)。
(二)居民投資渠道有限
隨著財(cái)富的累積增加，市民進(jìn)行投資的愿望也越來(lái)越高。但是股票市場(chǎng)不穩(wěn)定，保險(xiǎn)產(chǎn)品有限，存款負(fù)利率以及房地產(chǎn)投資流動(dòng)性較差、風(fēng)險(xiǎn)較高，都限制了居民的投資。根據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中，77％的被調(diào)查者對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案，可見(jiàn)，銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)將大有可為。
四、威脅(Treats)
人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨多元化。目前，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要是證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司?；鹗菍＜依碡?cái)，在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)最具競(jìng)爭(zhēng)力，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下四方面；起步較早，目前已經(jīng)形成了較大規(guī)模；已形成了較為完整和成熟的產(chǎn)品群，能更廣泛地滿足客戶需求；基金運(yùn)作透明度高，市場(chǎng)形象較好；從業(yè)人員素質(zhì)在整個(gè)金融行業(yè)中是最高的?！叭碳侠碡?cái)”產(chǎn)品是證券公司提供的理財(cái)產(chǎn)品，一般預(yù)期年收益率為4％－ 6％，比銀行類人民幣理財(cái)產(chǎn)品高出50％－100％；并且券商以自有資金認(rèn)購(gòu)管理計(jì)劃，將客戶的利益與自身的利益捆綁起來(lái)，提高了資金的安全性。保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品主要有固定收益保險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)兩種，其中分紅險(xiǎn)既有理財(cái)功能同時(shí)又具備一定的保險(xiǎn)功能，是其最大的優(yōu)勢(shì)。另外，盡管目前中國(guó)還不允許外資銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)居民的人民幣業(yè)務(wù)，但是，離兌現(xiàn)WTO承諾全面放開國(guó)內(nèi)人民幣市場(chǎng)的時(shí)間已所剩不多。國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)細(xì)分、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營(yíng)銷管理、人才管理、績(jī)效考核等方面比我國(guó)銀行都具有明顯優(yōu)勢(shì)。個(gè)人業(yè)務(wù)是外資銀行爭(zhēng)奪國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，外資銀行有可能成為中資銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
五、策略
運(yùn)用SWOT分析制定策略的基本方法是：發(fā)揮和利用優(yōu)勢(shì)、克服劣勢(shì)、挖掘和抓住機(jī)遇，化解威脅因素，尋求未來(lái)發(fā)展的一系列可選擇的策略，包括：SO策略，即最大與最大策略，重點(diǎn)考慮優(yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)，努力使這兩種因素都趨于最大：WO策略，考慮劣勢(shì)和機(jī)會(huì)，使劣勢(shì)趨于最小機(jī)會(huì)趨于最大；ST策略，使優(yōu)勢(shì)趨于最大威脅趨于最?。籛T策略，使劣勢(shì)和威脅因素趨于最小，又稱最小與最小策略。中資銀行應(yīng)根據(jù)自身的不同特點(diǎn)，綜合考慮SWOT的各項(xiàng)因素，制定出適合各自發(fā)展的策略選擇，鞏固和拓展人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。
參考文獻(xiàn)：
1．王現(xiàn)增．“人民幣理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的影響與啟示”〖J〗《金融理論與實(shí)踐》2005(5)；
(一)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)所經(jīng)歷的四個(gè)發(fā)展時(shí)期
1.20世紀(jì)80年代農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的啟蒙期。20世紀(jì)80年代我國(guó)開始恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，但遵循的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)營(yíng)模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營(yíng)收費(fèi)方法，保險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，險(xiǎn)種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了啟蒙作用。
2.20世紀(jì)90年代的農(nóng)村保險(xiǎn)孕育期。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷變革和延伸，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也呈多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務(wù)發(fā)展也開始精細(xì)化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時(shí)的農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)已逐步形成粗淺意識(shí)，部分農(nóng)民已開始涉足并購(gòu)買保險(xiǎn)，這一時(shí)期被稱為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的孕育期。
3.20世紀(jì)90年代末期農(nóng)村保險(xiǎn)的復(fù)蘇期。1996年以來(lái)，國(guó)有保險(xiǎn)公司為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的接軌，實(shí)行了產(chǎn)、壽險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營(yíng)，并把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展推向市場(chǎng)化運(yùn)作。這一時(shí)期，受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制變革以及行政干預(yù)手段的削弱和保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多的影響，競(jìng)爭(zhēng)也由平和轉(zhuǎn)向激烈化。保險(xiǎn)業(yè)也由城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)有效激活了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解也更加明晰。這也促使農(nóng)村保險(xiǎn)開始復(fù)蘇起來(lái)，所以，這一時(shí)期被稱之為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)蘇期。
4.2000年以來(lái)農(nóng)村保險(xiǎn)的快速成長(zhǎng)期。進(jìn)入2000年以來(lái)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的加劇，特別是推行“大營(yíng)銷”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，使我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)更具世界性的競(jìng)爭(zhēng)魅力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，競(jìng)爭(zhēng)也由國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向同國(guó)際保險(xiǎn)的抗衡。而此時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)，城市保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)如火如荼。為尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，許多保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)開始紛紛由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)。大面積的入駐農(nóng)村又大幅度地灌輸許多農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，這使一部分農(nóng)民從感受保險(xiǎn)到接受保險(xiǎn)和熱情購(gòu)買保險(xiǎn)。
(二)農(nóng)村保險(xiǎn)已逐步成為農(nóng)業(yè)地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)
對(duì)于廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)，絕大部分人口在農(nóng)村，發(fā)展的立足點(diǎn)應(yīng)該在鞏固提高城市市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)上，大力開發(fā)農(nóng)村業(yè)務(wù)，這是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)。實(shí)踐也證明，這是一個(gè)切實(shí)可行的新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
1.通過(guò)市場(chǎng)份額比較可以看出農(nóng)村潛力巨大。以中國(guó)人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的情況下，市場(chǎng)占有份額為78.5%，其中城市壽險(xiǎn)期交業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有份額已達(dá)89.7%。
2.通過(guò)增幅比較可以看出農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務(wù)近三年的增長(zhǎng)幅度為：2003年5246萬(wàn)元；2004年5299萬(wàn)元，增幅1%；2005年5568萬(wàn)元，增幅5%；2006年8月相比增幅為4%。農(nóng)村業(yè)務(wù)近3年的增長(zhǎng)幅度分別為：2003年1892萬(wàn)元；2004年2271萬(wàn)元，增幅20%；2005年2952萬(wàn)元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過(guò)比較可以看出，城市占有絕對(duì)份額，但發(fā)展速度緩慢，再實(shí)現(xiàn)大的突破難度較大。所以，新的增長(zhǎng)點(diǎn)應(yīng)該瞄準(zhǔn)農(nóng)村市場(chǎng)，讓農(nóng)村逐步成為業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場(chǎng)。
(三)制約農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素
1.落后的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度。一方面，以我國(guó)獨(dú)特的家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老，風(fēng)險(xiǎn)自預(yù)的觀念由來(lái)已久，由于保險(xiǎn)宣傳不到位，有相當(dāng)一部分農(nóng)民這種根深蒂固的老觀念還沒(méi)得到徹底消除。另一方面，有些偏遠(yuǎn)地區(qū)文化落后，閉觀自守，導(dǎo)致一些農(nóng)民對(duì)天災(zāi)人禍仍持“宿命論”觀點(diǎn)，還沒(méi)有真正接受到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的新觀念。
2.營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)偏少制約了農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度。農(nóng)村保險(xiǎn)雖然涉足時(shí)間較長(zhǎng)，但由于重視程度不夠，使?fàn)I銷隊(duì)伍發(fā)展緩慢，現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)很難覆蓋廣大農(nóng)村，出現(xiàn)了相當(dāng)一部分農(nóng)民客戶感到收保費(fèi)有人問(wèn)，出了險(xiǎn)情無(wú)人管，這種服務(wù)不到位的現(xiàn)狀，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)信譽(yù)，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度。
3.同業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)為農(nóng)村保險(xiǎn)設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。近幾年，隨著保險(xiǎn)主體的逐漸增多，農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈。個(gè)別員工為了片面追求經(jīng)濟(jì)利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導(dǎo)客戶的行為。加上新設(shè)置的小民營(yíng)股份公司，倉(cāng)促上陣，人員素質(zhì)差，故意夸大產(chǎn)品功能，擾亂了農(nóng)村市場(chǎng)，此舉嚴(yán)重挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。
二、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的基本條件已經(jīng)成熟
1.農(nóng)民逐步走向富裕之路，初步具備購(gòu)買保險(xiǎn)的能力。當(dāng)前農(nóng)民已基本解決了溫飽問(wèn)題，多數(shù)農(nóng)民正向小康邁進(jìn)。到2005年我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入已經(jīng)達(dá)3325元。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，不僅能夠滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數(shù)農(nóng)民都有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決了溫飽問(wèn)題后，就要考慮保障投資、子女上學(xué)、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風(fēng)險(xiǎn)等與保險(xiǎn)有關(guān)的問(wèn)題，相當(dāng)多的農(nóng)民具備了購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力，可以說(shuō)農(nóng)村隱藏著一個(gè)巨大的保險(xiǎn)準(zhǔn)客戶群體。
2.農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮奠定了基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐和探索，農(nóng)村社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)基本建立并逐步完善，市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用日益增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)民在經(jīng)濟(jì)收入、思想觀念、生活方式、文化領(lǐng)域、消費(fèi)需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農(nóng)民越來(lái)越意識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)自身生活的重要性和迫切性。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施還比較薄弱，受氣候條件和生產(chǎn)環(huán)境影響較大，抵御自然災(zāi)害的能力還很弱。疾病也是中國(guó)農(nóng)村居民致貧或返貧的主要原因，而保險(xiǎn)可以作為農(nóng)民轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)危害的“減震器”。購(gòu)買保險(xiǎn)是抵御風(fēng)險(xiǎn)不可替代的選擇，特別是農(nóng)民渴望得到基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療等方面的保障，所以，保險(xiǎn)理應(yīng)成為農(nóng)村建設(shè)小康與構(gòu)建和諧社會(huì)的“護(hù)身符”。
3.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備了大力開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)的基本能力。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外各家保險(xiǎn)公司在積極開發(fā)大中城市業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)廣大農(nóng)村市場(chǎng)都在進(jìn)行逐步滲透。國(guó)內(nèi)多數(shù)公司已在農(nóng)村啟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一些保險(xiǎn)公司已具備了機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)、人力資源分布各地的有利條件，在開拓農(nóng)村市場(chǎng)上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。因此，應(yīng)充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以全新的經(jīng)營(yíng)理念先行開拓農(nóng)村市場(chǎng)，做大、做強(qiáng)、做優(yōu)中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)。
三、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的舉措
1.發(fā)展完善農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)體系。首先，設(shè)立一個(gè)穩(wěn)固的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)體系，著力建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高，開拓能力強(qiáng)，并且具有農(nóng)村特色的營(yíng)銷鐵軍。每個(gè)縣設(shè)立一個(gè)農(nóng)村營(yíng)銷部，根據(jù)地理位置每三個(gè)鄉(xiāng)設(shè)一個(gè)營(yíng)銷分部，每一個(gè)鄉(xiāng)設(shè)一個(gè)營(yíng)銷處，逐步達(dá)到每個(gè)村至少有一名營(yíng)銷員，這樣既方便管理，又能擴(kuò)大覆蓋面，更有利于絕對(duì)占有農(nóng)村市場(chǎng)。其次，通過(guò)設(shè)立規(guī)范化的營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使保險(xiǎn)服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村的千家萬(wàn)戶，真正把保險(xiǎn)進(jìn)農(nóng)村，保險(xiǎn)進(jìn)農(nóng)戶落到實(shí)處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅(jiān)持先培訓(xùn)后上崗的原則。教育員工熟知保險(xiǎn)內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅(jiān)持客戶第一，忠于保險(xiǎn)事業(yè)。
2.加大保險(xiǎn)宣傳力度。宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問(wèn)題，農(nóng)村普遍存在怕老無(wú)所養(yǎng)、怕病無(wú)所醫(yī)、怕天災(zāi)人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導(dǎo)農(nóng)民通過(guò)參加養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、投資理財(cái)保險(xiǎn)等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)隱患，達(dá)到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。
3.設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開辦農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，既要遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務(wù)富有彈性和靈活性，增加決策的科學(xué)性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受的險(xiǎn)種。要改變過(guò)去險(xiǎn)種單一，針對(duì)性不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任小，與農(nóng)民需求差距較大的實(shí)際，除了對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行必要的技術(shù)改造外，應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬、保大病的適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民不同消費(fèi)層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問(wèn)題。如針對(duì)農(nóng)民更多地關(guān)心子女的教育和婚嫁大事，把投資重點(diǎn)轉(zhuǎn)向子女身上的實(shí)際，積極開發(fā)適應(yīng)少年兒童群體的險(xiǎn)種；針對(duì)農(nóng)民家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力群體，最需要風(fēng)險(xiǎn)保障的特別需求，積極開發(fā)農(nóng)民意外傷害及附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種。險(xiǎn)種設(shè)計(jì)要堅(jiān)持從農(nóng)民的購(gòu)買能力和心理需求等方面來(lái)考慮，做到手續(xù)簡(jiǎn)便，交費(fèi)靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點(diǎn)，應(yīng)按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險(xiǎn)為突破口，以短帶長(zhǎng)、以長(zhǎng)促短，大力發(fā)展農(nóng)村個(gè)人業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)以直銷帶營(yíng)銷，以營(yíng)銷促直銷的發(fā)展之路。
近年來(lái)，隨著銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國(guó)獲得快速發(fā)展。各保險(xiǎn)公司紛紛開辦住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一時(shí)間消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中存在的開始暴露，保險(xiǎn)公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2001年開始經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計(jì)保費(fèi)收入1 872萬(wàn)元，累計(jì)賠款459萬(wàn)元，賠付率24.5％。逾期貸款3 296萬(wàn)元，占保費(fèi)收入的176.1％，其中逾期3個(gè)月以上的貸款達(dá)2 515萬(wàn)元。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題嚴(yán)重到保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司也在近日對(duì)部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亮起黃牌。
一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙
幾年前還是人人爭(zhēng)搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問(wèn)題是多方面的：社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對(duì)房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問(wèn)題卻是來(lái)自保險(xiǎn)公司自身，就是對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長(zhǎng)期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)，短則2、3年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長(zhǎng)期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，要正確把握發(fā)展的基本趨勢(shì)和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長(zhǎng)期目標(biāo)之間的關(guān)系。
，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場(chǎng)拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場(chǎng)的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、的經(jīng)營(yíng)理念，不能全面地認(rèn)識(shí)和消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢(shì)一片大好，居民購(gòu)房踴躍，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒(méi)有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來(lái)分析，也沒(méi)有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)結(jié)合起來(lái)分析，更沒(méi)有意識(shí)到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過(guò)高、商品房空置面積增加、房?jī)r(jià)上漲過(guò)快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國(guó)務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，就是對(duì)房地產(chǎn)業(yè)投資過(guò)熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。
（二）保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。
由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)以及對(duì)渠道的過(guò)度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn)：
1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來(lái)只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力，無(wú)法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。
2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容。縮減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束，增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。
3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。
4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效手段。對(duì)不同信用度的人群和不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過(guò)提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。
5.高額手續(xù)費(fèi)，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在辦理住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般一并承保房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)且一次性收取保費(fèi)，按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10％—15％左右，房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險(xiǎn)的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的退保，保險(xiǎn)公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi)，出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難，并可能由此造成巨額虧損。
（三）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是多方面的，要求保險(xiǎn)公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前，各公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、管理粗放，沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)管理容人業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。
如對(duì)商的管理，遷就的多、制約的少，沒(méi)有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒(méi)有很好地環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，反而通過(guò)協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，造成在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識(shí)。對(duì)投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，我國(guó)信用的基礎(chǔ)十分薄弱，活動(dòng)中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，和個(gè)人的信用體系尚未建立，為保險(xiǎn)公司開展信用資信調(diào)查工作帶來(lái)很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅(jiān)決，工作不夠扎實(shí)、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí)，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過(guò)員工、親屬以個(gè)人購(gòu)房名義或通過(guò)虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款等。這些情況時(shí)有發(fā)生，說(shuō)明保險(xiǎn)公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。
二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
（一）要提高對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用未得到充分的發(fā)揮；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險(xiǎn)界應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究和，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高人民生活水平、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮的作用；要站在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高度，分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用；要站在防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任感。
（二）要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理。目前，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和有效手段。
1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實(shí)責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。
2.授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式選擇。分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)，由上級(jí)公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)下級(jí)公司經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級(jí)分公司，應(yīng)開發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。
3.加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對(duì)商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)，端正經(jīng)營(yíng)思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是商、銷售商擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。保險(xiǎn)公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會(huì)上公開的企業(yè)和個(gè)人信用資信平臺(tái)開展資信調(diào)查，盡可能地?cái)U(kuò)大對(duì)投保人信息的采集范圍，確保信用評(píng)級(jí)的性、客觀性。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的信息交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。
4.加強(qiáng)市場(chǎng)研究，及時(shí)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于新興業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗(yàn)不足。加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，調(diào)整公司經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為，可以有效地防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。例如通過(guò)對(duì)發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營(yíng)運(yùn)類、工程機(jī)械類業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司可以采取細(xì)分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來(lái)預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
他是風(fēng)一般的人。
客戶和下屬說(shuō)，工作中他像颶風(fēng)一樣雷厲風(fēng)行；生活中他像春風(fēng)一般和煦親切。
他自己也說(shuō)，在保險(xiǎn)的道路上，他像追逐白云不知疲倦的風(fēng)，云飄向哪里，他追到哪里，在沒(méi)有停息的追逐中沖向人生的下一個(gè)高峰。
無(wú)需專門的介紹，更不用刻意的聚焦，在廈門的保險(xiǎn)業(yè)，當(dāng)一個(gè)風(fēng)一般的成熟男子出現(xiàn)在大家身邊的時(shí)候，很多人馬上就能判斷出：
他就是民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司廈門中心支公司總經(jīng)理劉志剛。
投身廈門：城市人文氣質(zhì)奠定企業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)
藍(lán)天、白云、碧海、沙灘……
劉志剛說(shuō)，生活在廈門這個(gè)環(huán)境優(yōu)美、風(fēng)景綺麗的城市，每個(gè)人都感到無(wú)比的輕松愜意，對(duì)于企業(yè)來(lái)講，同樣能深刻感受到這座城市贈(zèng)予的活力與激情。
廈門是中國(guó)改革開放的窗口，是中國(guó)東南沿海一顆璀璨的明珠。從歷史的風(fēng)雨中走來(lái)，廈門不僅積淀了豐富的歷史文化，更在追求經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，不斷提升著世界先進(jìn)文化的內(nèi)涵，因此，廈門是一座極富文化底蘊(yùn)的現(xiàn)代化城市，其人文氣質(zhì)在新一輪跨越式發(fā)展的過(guò)程中，為企業(yè)特別是保險(xiǎn)公司，奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
一談起廈門和他的保險(xiǎn)行業(yè)，劉志剛的喜悅之情便溢于言表。
劉志剛說(shuō)，民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于2002年，總部位于北京，是由保監(jiān)會(huì)直接管理的七家全國(guó)性保險(xiǎn)公司之一。自2004年開設(shè)廈門支公司以來(lái)，每年保持100％以上的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)速度。而這一切，除了要感謝公司全體員工奮力拼搏外，更要感謝廈門這座城市獨(dú)特的人文氣質(zhì)、開明的保險(xiǎn)環(huán)境和開放的保險(xiǎn)觀念。
“在廈門這座新型的現(xiàn)代化移民城市，市民綜合素質(zhì)較高，性情溫和，舉止文雅，員工展業(yè)時(shí)，心情舒暢、充滿斗志。”劉志剛補(bǔ)充說(shuō)，此外，廈門市政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的管理，透明程度較高，保險(xiǎn)監(jiān)督部門對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的更為規(guī)范化的管理都是保險(xiǎn)企業(yè)健康快速發(fā)展的重要因素。
劉志剛舉例說(shuō)，2009年月2日，廈門市民政局作為市政府授權(quán)的簽約方，與相關(guān)保險(xiǎn)公司簽訂了《廈門市自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保協(xié)議》。自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)，是在傳統(tǒng)的政府救濟(jì)、社會(huì)救助基礎(chǔ)上，多渠道進(jìn)行社會(huì)保障的措施之一，也是廈門市為全市243萬(wàn)市民買的保險(xiǎn)，每人獲保10萬(wàn)元。自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)階段是國(guó)家社會(huì)保障系統(tǒng)發(fā)展的一個(gè)方向，但是廈門市提前做到了，這足以證明廈門市政府對(duì)市民的關(guān)心和對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知與重視。
他認(rèn)為，隨著社會(huì)各界保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的蛋糕必將越做越大，特別是對(duì)于廈門市場(chǎng)自己更有信心，自2004年開業(yè)以來(lái)，民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司廈門中心支公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展齊頭并進(jìn)，市場(chǎng)份額逐年增長(zhǎng)。盡管如此，但劉志剛還是清醒地認(rèn)識(shí)到，綜合比較，民生人壽在廈門的盤子還比較小，但開拓的空間還很大，而且保費(fèi)結(jié)構(gòu)也比較好，這同樣更加深了他對(duì)廈門保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心。
危中見(jiàn)機(jī)：逆勢(shì)發(fā)展更顯英雄本色
大洋彼岸的金融危機(jī)，已經(jīng)讓國(guó)內(nèi)的各個(gè)行業(yè)深刻感受到危機(jī)的沖擊力和破壞力，但心志遠(yuǎn)大的人更能在危機(jī)中看到歷史的機(jī)遇。
“經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好了，企業(yè)或個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)就提高了，這恰恰是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期。”劉志剛說(shuō)，“2009年以來(lái)，前來(lái)公司投保的市民并沒(méi)有減少。在當(dāng)前形勢(shì)下，市民的保險(xiǎn)意識(shí)被重新喚醒或不斷增強(qiáng)。另外，還有一些市民手中擁有閑置資金找不到合適的投資方向，保險(xiǎn)就成為他們投資未來(lái)的一個(gè)重要工具。民生人壽推出的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)市民非常有吸引力，在2008年下半年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)受到嚴(yán)重考驗(yàn)的前提下，民生人壽廈門中心支公司2008年比2007年業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)126％就是個(gè)很好的證明。
他進(jìn)一步解釋說(shuō)，危機(jī)也是轉(zhuǎn)機(jī)，全球金融危機(jī)勢(shì)必讓大陸金融保險(xiǎn)業(yè)重新洗牌，一些過(guò)去高速發(fā)展而不甚規(guī)范的企業(yè)將背負(fù)重新整頓的壓力，而個(gè)人理財(cái)也更加重視風(fēng)險(xiǎn)管理，此外，海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)，特別是作為海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)中心城市的廈門是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、消費(fèi)水平潛力巨大的市場(chǎng)，這些積極的因素為保險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)勝目前的困難，甚至在危機(jī)下，逆勢(shì)發(fā)展壯大創(chuàng)造了有利條件。
保險(xiǎn)有兩大功能，一個(gè)保障功能，一個(gè)是投資理財(cái)功能。劉志剛補(bǔ)充說(shuō)，保險(xiǎn)倡導(dǎo)的是一種理念，“有錢人買保險(xiǎn)，創(chuàng)業(yè)人買保障”。突如其來(lái)的金融危機(jī)加深了人們理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，恰恰是保險(xiǎn)業(yè)難得的發(fā)展機(jī)會(huì)。也許未來(lái)回頭看看現(xiàn)在的這個(gè)階段，發(fā)現(xiàn)原來(lái)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期。
風(fēng)的追求：風(fēng)風(fēng)火火拼市場(chǎng)
一名普通的員工病了，在北京開會(huì)的劉志剛遠(yuǎn)隔千里打來(lái)慰問(wèn)電話：一位下屬做手術(shù)，劉志剛帶著部門主管第一個(gè)趕到醫(yī)院探望……一件件感人的“小事”在民生人壽廈門中心支公司的員工中傳頌，一首首團(tuán)結(jié)友助的歌曲在他們的心中唱響。他們說(shuō)，劉總也有發(fā)火的時(shí)候，但即使在怒火沖沖的背后，員工們同樣能看到他那一顆火熱的心，時(shí)刻把員工冷暖放在心上。
員工們說(shuō)，他像春風(fēng)，親切友善，更為他們指明了春天的方向。
客戶說(shuō)，無(wú)論是烈日炎炎，還是寒風(fēng)凜冽，當(dāng)劉志剛像颶風(fēng)一樣，出現(xiàn)在最需要的地方時(shí)，你就能感受到他雷厲風(fēng)行的風(fēng)格。
劉志剛自己笑著說(shuō)，市場(chǎng)不相信眼淚，市場(chǎng)不是等來(lái)的，更不是想來(lái)的，市場(chǎng)是拼出來(lái)的，相信每一位保險(xiǎn)同行都有這樣的感慨。
“風(fēng)動(dòng)云涌，不進(jìn)則退!”他說(shuō)，自己像追逐白云不知疲倦的風(fēng)，不能松懈、不敢松懈，只能在不斷追逐中，才能帶領(lǐng)自己的團(tuán)隊(duì)不斷攀越新的高峰。
“我是個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的探路人，未來(lái)前程似錦，但道路曲折蜿蜒?！边@是劉志剛很喜歡說(shuō)的一句話，
“風(fēng)累嗎?”經(jīng)常有人問(wèn)他。
他說(shuō)，累!但保險(xiǎn)是我的終身事業(yè)，再累也值得!
期待2009：跨越新起點(diǎn)
數(shù)據(jù)顯示，民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司2008年全年實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入62億元，同比增長(zhǎng)99.6％，總資產(chǎn)首次突破百億元，達(dá)110億元，同比增長(zhǎng)65.5％；對(duì)于開業(yè)5年的民生人壽而言，2008年個(gè)險(xiǎn)新單標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)首次突破10億元，續(xù)期保費(fèi)則達(dá)到11億元，首次超越新單標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)；作為壽險(xiǎn)公司生命指標(biāo)的個(gè)險(xiǎn)13個(gè)月繼續(xù)率，達(dá)到了80.16％，在同期設(shè)立的公司中遙遙領(lǐng)先。
在談到總公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)時(shí)，劉志剛內(nèi)心充滿了自豪。他說(shuō)，2008年，民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司廈門中心支公司有太多的感動(dòng)和值得珍藏的記憶。災(zāi)難的警示、奧運(yùn)自豪、業(yè)務(wù)隊(duì)伍成長(zhǎng)的喜悅……，在豪邁與傷痛交織的2008年，在總公司、分公司的大力支持下，廈門中心支公司同樣也取得了不菲的成績(jī)，月標(biāo)保平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了從三十萬(wàn)到百萬(wàn)的突破，極大地提升了民生人壽在廈門的知名度和美譽(yù)度，從而為2009年的騰飛奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
劉志剛說(shuō)，在全國(guó)范圍內(nèi)，福建省保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展屬于中等偏上水平，未來(lái)空間很大。而近期國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了諸多傾斜政策，大力支持海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)，福建省的全面發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了更多的機(jī)遇。2009年是個(gè)發(fā)展年，廈門中心支公司要升格為分公司，2009年是廈門中心支公司實(shí)現(xiàn)飛躍的新起點(diǎn)。
劉志剛表示，為了實(shí)現(xiàn)2009年核心業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)目標(biāo)，廈門中心支公司制定了兩項(xiàng)措施，一是增加人員，二是提升產(chǎn)能，2009年公司將繼續(xù)全面堅(jiān)持價(jià)值導(dǎo)向，統(tǒng)籌兼顧產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與發(fā)展速度、償釣?zāi)芰εc內(nèi)控管理、投資收益與當(dāng)期損益等的內(nèi)在關(guān)系，促進(jìn)公司業(yè)績(jī)的全面提升。