時間：2023-05-15 16:31:54
導(dǎo)語：在機(jī)動車輛市場發(fā)展的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
中國保監(jiān)會副主席馮曉增4月27日在滬考察時表示，上海實行機(jī)動車輛第三者責(zé)任險費(fèi)率浮動制度是市場經(jīng)濟(jì)中保險行業(yè)的一種探索，是社會資源的共享共用，符合第三者責(zé)任險的發(fā)展方向。
馮曉增一行 于4月27日來到中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司，就4月1日起在上海率先實施的機(jī)動車第三者責(zé)任險費(fèi)率浮動制度，聽取了來自滬上10家中資產(chǎn)險公司負(fù)責(zé)人的匯報，并就上海保險業(yè)的發(fā)展作了重要指示。
馮曉增表示，上海實施機(jī)動車輛第三者責(zé)任險費(fèi)率浮動制度的收獲很大，上海各保險公司要在上海市委市政府的關(guān)心下，在上海保監(jiān)局的支持下，進(jìn)一步開發(fā)利用這個系統(tǒng)，擴(kuò)大系統(tǒng)的功能。馮曉增同時指出，上海實行機(jī)動車輛第三者責(zé)任險費(fèi)率浮動制度的方向是正確的，是在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下的一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是在市場經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展中保險行業(yè)的一種探索，是社會資源的共享、共用。盡管實施不到一個月，但效果良好，實現(xiàn)了社會、交警、保險公司的多贏。通過這種管理，能體現(xiàn)出社會效應(yīng)和行業(yè)經(jīng)營管理的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。沒有社會效應(yīng)，是談不上保險業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的，社會效應(yīng)是一種形象，是行業(yè)信譽(yù)的體現(xiàn)。馮曉增最后就機(jī)動車輛第三者責(zé)任險實行費(fèi)率浮動制度作出總結(jié)，并提出要求。第一，提高了行業(yè)的服務(wù)水平。第二，合規(guī)合法經(jīng)營，規(guī)范了市場。第三，提高了保險公司的效益。第四，提高了我國城市管理特別是交通管理的水平。第五，為全國實施機(jī)動車輛第三者責(zé)任險法定保險做好了摸索和準(zhǔn)備。第六，監(jiān)管促進(jìn)發(fā)展、促進(jìn)規(guī)范，創(chuàng)造適宜發(fā)展的條件。第七，要擴(kuò)大、提高機(jī)動車輛第三者責(zé)任險的功能。要把這種概念引向深入。第八，進(jìn)一步探索市場的“游戲規(guī)則”，進(jìn)行良性競爭，同時發(fā)揮同業(yè)公會的作用。
上海保險同業(yè)公會的有關(guān)人員在匯報會上介紹了上海市機(jī)動車第三者責(zé)任險實行費(fèi)率浮動制度的具體情況，并現(xiàn)場演示了保險公司與公安部門共同開發(fā)的機(jī)動車輛聯(lián)合信息平臺的整個操作過程。
金融時報
所謂機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營，是指個人(以下簡稱掛靠車主)出資購買車輛，以客貨運(yùn)輸企業(yè)(以下簡稱掛靠單位或掛靠企業(yè))為車主登記人戶，并以其名義進(jìn)行客貨運(yùn)輸經(jīng)營，由掛靠單位提供適于營運(yùn)的法律條件，如客車經(jīng)營線路、貨車各種營運(yùn)手續(xù)等，并收取相應(yīng)的管理費(fèi)或有償服務(wù)費(fèi)的經(jīng)營方式。
實踐中，機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營脫胎于我國計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊歷史時期，其運(yùn)營模式存在著諸多的不規(guī)范性，并潛藏了巨大風(fēng)險，這種不規(guī)范在一定時期內(nèi)還將繼續(xù)存在。就財產(chǎn)保險公司而言，如何在不規(guī)范的市場中尋求發(fā)展，如何掌控機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營的風(fēng)險，是一個值得關(guān)注的重要問題。
行業(yè)開放催生掛靠經(jīng)營
1983年，全國交通工作會議提出了“有路大家行車”、“國營、集體、個體一齊上”的政策，猶如驚天春雷，迅速催生了我國公路運(yùn)輸業(yè)發(fā)展的春天。
盡管如此，集體、個體運(yùn)輸戶卻始終面臨著沒有運(yùn)輸經(jīng)營權(quán)的政策。與此同時，國有公路運(yùn)輸企業(yè)憑借掌控的線路和運(yùn)輸資源，極力排斥集體、個體運(yùn)輸戶。集體、個體運(yùn)輸戶亟需一個良好的發(fā)展環(huán)境，國有公路運(yùn)輸企業(yè)又面臨著資金短缺的發(fā)展難題，因此雙方都有著合作的迫切愿望。
鑒于此，1995年交通部召開全國培育和發(fā)展道路運(yùn)輸市場工作會議，會議認(rèn)為“通過掛靠，能夠達(dá)到規(guī)模經(jīng)營、集約化經(jīng)營，符合增長方式的轉(zhuǎn)變，能夠加大汽車運(yùn)輸?shù)母采w面，使他們能夠更好地為社會服務(wù)。采取限制、排擠的措施都是錯誤的。”應(yīng)該“允許國有運(yùn)輸企業(yè)接受社會、個體運(yùn)輸戶掛靠經(jīng)營”。由此，掛靠經(jīng)營從幕后走上臺前，并迅速發(fā)展成為全國客運(yùn)企業(yè)普遍實行的經(jīng)營方式。
改革開放20多年來，掛靠經(jīng)營方式吸引了大量的社會資金，推動了運(yùn)輸市場從國有一統(tǒng)天下、主體單一、毫無個性的行業(yè)，快速演變成為多種經(jīng)濟(jì)成分并存、經(jīng)營主體多元、經(jīng)營方式靈活多樣的格局。截止到20__年底，全國公路客運(yùn)車輛達(dá)到128.40萬輛，其中掛靠車輛占營運(yùn)客車的85以上，有些省份甚至達(dá)到了90。掛靠經(jīng)營有效緩解了運(yùn)力不足的矛盾，解決了人民群眾出行難、乘車難的問題。
掛靠經(jīng)營潛藏巨大風(fēng)險
由于掛靠車輛的產(chǎn)權(quán)大多不屬于運(yùn)輸企業(yè)，經(jīng)營權(quán)又承包或出租給個人，資本的逐利性使掛靠車主把經(jīng)濟(jì)效益最大化放在了第一位，從而不可避免地影響了公路運(yùn)輸業(yè)的健康發(fā)展。
目前，我國公路運(yùn)輸經(jīng)營主體多、企業(yè)規(guī)模小、運(yùn)輸組織松散、競爭能力和抗風(fēng)險能力弱、市場混亂等現(xiàn)象依然突出。曾被作為道路運(yùn)輸業(yè)發(fā)展新模式的掛靠經(jīng)營，也頗遭業(yè)界批評。
一是行車事故頻發(fā)，掛靠經(jīng)營存在安全隱患。從被掛靠單位來看，盡管大多數(shù)國有道路運(yùn)輸企業(yè)在行車安全管理上采取的措施較為嚴(yán)格，但在掛靠經(jīng)營模式下，難以進(jìn)行有效管理。況且一些企業(yè)片面追求經(jīng)濟(jì)效益，收取車主掛靠費(fèi)后便萬事大吉，以包代管，包而不管。更有甚者，對掛靠車輛根本沒有任何安全管理措施，對車輛只提供辦證、年審、維護(hù)等服務(wù)，甚至有時候發(fā)生行車事故也無從知曉。
從掛靠車主來看，絕大多數(shù)車主安全意識淡薄，車輛的各項成本，包括安全管理成本等被壓縮到極點，車輛技術(shù)狀況差，超載、超速、躲避安檢等無所不用其極，處處存在隱患，行車事故頻繁發(fā)生。
據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，客車發(fā)生的重特大道路交通事故中，掛靠車輛的肇事比例多達(dá)90。因此，掛靠經(jīng)營模式潛藏的安全隱患不容忽視。
二是市場秩序混亂，掛靠經(jīng)營較多違規(guī)行為。掛靠經(jīng)營引發(fā)的利益主體多元化，造成經(jīng)營行為不規(guī)范。實踐中，一些掛靠車主往往不按許可線路運(yùn)營，不遵守法律法規(guī)，車輛外掛、異地經(jīng)營、惡性降價、非法運(yùn)輸、違規(guī)經(jīng)營等現(xiàn)象較為普遍。
三是服務(wù)質(zhì)量較差，掛靠經(jīng)營突顯誠信危機(jī)。從道路客運(yùn)市場來看，由于客運(yùn)門檻低，掛靠車主不乏文化低、素質(zhì)差的社會閑雜人員，拉客、宰客、甩客、賣客、倒客以及欺行霸市等屢有發(fā)生。掛靠經(jīng)營追求的是單車經(jīng)濟(jì)效益最大化，往往置服務(wù)質(zhì)量、市場信譽(yù)于不顧。
從道路貨運(yùn)市場來看，一些貨運(yùn)車輛帶病上路、違法運(yùn)輸、野蠻裝卸、監(jiān)守自盜，甚至連車帶貨“人間蒸發(fā)”現(xiàn)象時有發(fā)生，道路運(yùn)輸市場誠信度不高。
四是車輛產(chǎn)權(quán)模糊，掛靠經(jīng)營潛藏法律風(fēng)險。掛靠車輛的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、經(jīng)營主體不明確，使得由車輛產(chǎn)生的法律責(zé)任難以認(rèn)定。司法機(jī)關(guān)在審理道路交通事故民事賠償案件時，常常遇到掛靠企業(yè)與掛靠車主之間的責(zé)任認(rèn)定問題。
司法實踐中，存在幾種不同的觀點。第一種觀點認(rèn)為，按照所有權(quán)登記的公示公信原則，既然機(jī)動車輛行駛證和道路運(yùn)輸證都為掛靠企業(yè)所有，那么掛靠企業(yè)就理所當(dāng)然成為訴訟主體，承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。第二種觀點認(rèn)為，按照運(yùn)行支配和運(yùn)行利益的原則，雖然掛靠企業(yè)機(jī)動車輛行駛證和道路運(yùn)輸證均為企業(yè)戶頭，但經(jīng)營權(quán)卻歸個人所有，掛靠企業(yè)實際上并不擁有車輛所有權(quán)，并不實際控制和運(yùn)行該車輛，也不直接從車輛經(jīng)營中獲取利益。因此，掛靠企業(yè)不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。第三種觀點采取了折衷的態(tài)度，認(rèn)為車主應(yīng)為訴訟
主體，承擔(dān)主要賠償責(zé)任，掛靠企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任。
保險公司對車輛掛靠經(jīng)營的風(fēng)險防范策略
保險實踐中，與掛靠經(jīng)營相關(guān)聯(lián)的保險產(chǎn)品主要有機(jī)動車輛保險、公路貨物運(yùn)輸保險以及承運(yùn)人責(zé)任保險等。從近幾年的經(jīng)營情況來看，我國保險行業(yè)機(jī)動車輛保險的賠付率整體偏高，部分保險公司車險業(yè)務(wù)處于虧損邊緣；公路貨物運(yùn)輸保險業(yè)務(wù)發(fā)展不夠規(guī)范，賠付率相對較高；道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險理賠壓力較大，通融賠付案件時有發(fā)生。導(dǎo)致上述業(yè)務(wù)質(zhì)量不高的因素是多方面的，但其中重要原因之一便是保險公司對掛靠經(jīng)營的風(fēng)險沒有足夠的認(rèn)識，從而承保了大量的風(fēng)險性較大的保險標(biāo)的，進(jìn)而導(dǎo)致理賠環(huán)節(jié)的被動。
圍繞機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營開展的各險種業(yè)務(wù)已形成一定規(guī)模，保險公司應(yīng)該對機(jī)動車輛及其公路客貨運(yùn)市場進(jìn)行細(xì)分，有必要將機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營作為一個獨立的標(biāo)的市場來重新梳理現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以此降低相關(guān)險種業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平。
目前，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)重點做好以下幾個方面的工作：
一是要正確處理規(guī)范和發(fā)展的矛盾，要在發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷規(guī)范，并在規(guī)范的基礎(chǔ)上更好地發(fā)展。
如前所述，機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營的模式是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期的一個獨有現(xiàn)象，其存在本身充分說明我國機(jī)動車輛登記管理和道路運(yùn)輸市場還存在許多不規(guī)范的地方。就保險公司而言，是等市場規(guī)范了再發(fā)展，還是在不規(guī)范的市場中努力尋求發(fā)展呢?
應(yīng)該認(rèn)識到，盡管近幾年來國家道路運(yùn)輸管理部門已經(jīng)加大了清理掛靠的力度，但限于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營的模式在短時期內(nèi)還不會退出歷史舞臺。市場機(jī)會不等人。保險公司必須要轉(zhuǎn)變觀念，要在現(xiàn)有不規(guī)范的市場中尋找市場機(jī)會，通過風(fēng)險識別，采取有效的防范措施，切實降低保險標(biāo)的風(fēng)險，才是正確的發(fā)展之路。
二是要對機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營的幾種不同類型進(jìn)行有效的風(fēng)險評估，并制定合理的承保政策。
目前，我國很多保險產(chǎn)品是按照團(tuán)體業(yè)務(wù)和私人業(yè)務(wù)的不同對保險市場進(jìn)行細(xì)分，并制定了差異化的價格。但這種劃分仍顯粗糙。鑒于經(jīng)營模式的不同，我國團(tuán)險業(yè)務(wù)市場可以進(jìn)一步細(xì)分為掛靠經(jīng)營和集約經(jīng)營兩種。所謂集約經(jīng)營，就是將運(yùn)輸線路經(jīng)營權(quán)、車輛、人員以及資產(chǎn)進(jìn)行有機(jī)整合，按照現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行經(jīng)營管理的一種經(jīng)營方式。與掛靠經(jīng)營不同，在集約經(jīng)營模式下，運(yùn)輸企業(yè)既是實際車輛所有人，又是運(yùn)輸經(jīng)營人。
在對保險市場進(jìn)行上述細(xì)分的基礎(chǔ)上，保險公司要通過有效的風(fēng)險識別，將那些安全管理不到位的掛靠車輛從團(tuán)體保險業(yè)務(wù)中剔除，或者制定差異化的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，以此控制這部分車輛的承保風(fēng)險。
1.機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)方面，對于管控比較到位的掛靠車輛，完全可以按照團(tuán)體保單享受優(yōu)惠折扣；對于內(nèi)部管理不規(guī)范、安全管控流于形式的掛靠車輛，其風(fēng)險概率反而大于私人營運(yùn)車輛，因此應(yīng)注意使用差別費(fèi)率的方式承保。
2.道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險方面，掛靠經(jīng)營模式下承擔(dān)法律責(zé)任的主體究竟是掛靠單位還是掛靠車主，目前司法實踐中尚未達(dá)成一致，因此保險公司更要謹(jǐn)慎承保。對于安全管控比較到位的企業(yè)，可以視同為集約經(jīng)營模式，將掛靠單位和掛靠車主同時作為被保險人，將掛靠單位整體對外承擔(dān)的法律責(zé)任作為保險標(biāo)的；對于安全管控不到位的企業(yè)，應(yīng)將掛靠車輛視同為私人車輛，以掛靠車主為被保險人承保，同時嚴(yán)禁按照團(tuán)體業(yè)務(wù)保單優(yōu)惠承保。至于掛靠單位依照法院判決需要承擔(dān)連帶責(zé)任的，保險公司則可以通過特約條款的方式予以承保。
3.公路貨物運(yùn)輸保險方面，應(yīng)按運(yùn)輸貨物性質(zhì)和價值的不同，分為普通貨物、貴重貨物和危險品貨物。如果掛靠車輛從事普通貨物運(yùn)輸，則可以承保公路貨物運(yùn)輸保險，保險公司在貨物實際價值范圍內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任；如果掛靠車輛從事貴重貨物運(yùn)輸，可以承保公路貨物運(yùn)輸保險，但必須特約承保；如果掛靠車輛從事危險晶運(yùn)輸，由于道路危險品貨物運(yùn)輸安全風(fēng)險較大，而掛靠車輛產(chǎn)權(quán)不屬于掛靠單位，安全管理難度較大，因此掛靠車輛從事危險品貨物運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險格外巨大，保險公司應(yīng)該謹(jǐn)慎承保，或者拒保。
三是要建立安全檢查、跟蹤與測評機(jī)制，做好關(guān)鍵客戶的防災(zāi)防損工作。
通過有效的安全檢查制度，可以及時了解客戶的管理水平、安全隱患、車輛技術(shù)狀況等風(fēng)險點。同時，要嚴(yán)格對照承保條件，對風(fēng)險因素增加的客戶要求其追加保費(fèi)；對管理水平不到位或存在安全隱患的客戶，要求其限期整改。通過持續(xù)性的檢查，可以建立起有效的跟蹤管理機(jī)制，定期對關(guān)鍵客戶進(jìn)行安全測評，為將來的續(xù)保工作提供有效的承保依據(jù)。
四是要尊重客觀實際，做好掛靠車輛出險后的理賠工作。
如前所述，機(jī)動車輛掛靠經(jīng)營存在市場秩序混亂、運(yùn)作不規(guī)范等先天不足，這給保險公司理賠工作帶來挑戰(zhàn)。例如，掛靠單位對掛靠車輛并不具有保險利益，但實踐中掛靠單位往往就是保單的投保人和被保險人。理論上講，保險公司完全可以主張拒賠，但實踐中，恐怕沒有哪一家保險公司會以此理由拒賠。再如，實踐中存在大量掛靠車主在沒有掛靠單位出具委托書的情況下直接領(lǐng)取賠款的現(xiàn)象。從形式上看，這構(gòu)成被保險人以外的其他人員未經(jīng)授權(quán)領(lǐng)款的情形，嚴(yán)格來講并不符合操作規(guī)范，但這又完全符合掛靠經(jīng)營的實際。筆者認(rèn)為，基礎(chǔ)層面的產(chǎn)業(yè)市場不規(guī)范，建立于其上的保險市場也難免存在不規(guī)范運(yùn)作之處。因此，保險公司一定要尊重客觀實際，本著一切從實際出發(fā)的原則開展理賠工作。
關(guān)鍵詞：保險業(yè)；車險；定價；精算
一、我國車險定價發(fā)展及現(xiàn)狀
我國車險定價近些年來不斷進(jìn)行改革和調(diào)整。在2003年車險費(fèi)率改革前，機(jī)動車保險費(fèi)率都是統(tǒng)一定價的。消費(fèi)者不管是在哪個保險公司投保，只要是買機(jī)動車險，價格都一樣。車險費(fèi)率改革后的2003年1月至2006年7月，車險費(fèi)率全面放開，各家保險公司根據(jù)其特點和優(yōu)勢制訂了多樣化費(fèi)率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險的費(fèi)率都不一樣。例如，人保財險根據(jù)各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責(zé)任險分為A、B、C、D四類，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨立的費(fèi)率表，同時在主險、附加險基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項系數(shù)，實現(xiàn)了風(fēng)險的完全量化。太平洋保險則設(shè)計了11大類50余個浮動項目。費(fèi)率的多樣化更加反映了被保險人的風(fēng)險狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。
事實上，在實際業(yè)務(wù)操作過程中，各保險公司銷售的費(fèi)率并不嚴(yán)格按公司費(fèi)率表執(zhí)行，還是被動地根據(jù)市場價格進(jìn)行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險公司定價的精算水平有待進(jìn)一步提高，因為市場是檢驗產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價格與市場價格相差較大，它的市場份額就會相應(yīng)減少。市場競爭導(dǎo)致各家公司價格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險市場的穩(wěn)健發(fā)展。
隨著2006年7月交強(qiáng)險的實施，各保險公司都采用了由保險行業(yè)協(xié)會召集各保險公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款。市場上只有上述三種費(fèi)率可供消費(fèi)者選擇，通過研究這三款費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準(zhǔn)費(fèi)率大致相同，但保費(fèi)價格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項目非常多。如A款累計各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的50％以上；B款費(fèi)率在主險、附加險、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項費(fèi)率系數(shù)，通過保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，優(yōu)惠30％；C款費(fèi)率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到50％。對這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險，加大了車險經(jīng)營中的風(fēng)險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費(fèi)用，這樣折算出市場費(fèi)率在6折左右，這反映了車險費(fèi)率在制定過程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險費(fèi)率表的定價機(jī)制有待改善。
二、車險定價的適當(dāng)性分析
為深入分析車險定價中存在的現(xiàn)實問題，下面將以具有性的車損險和第三者責(zé)任險兩個基本險種為例，對車險的定價進(jìn)行適當(dāng)性研究。
(一)車損險足額保險定價的適當(dāng)性分析
我國現(xiàn)有的機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款在對車損險保費(fèi)定價中，都將新車購置價作為車損險足額投保的依據(jù)。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時，若保險金額低于投保時的新車購置價，保險賠款按保險金額與新車購置價值的比例賠付。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格，與之相對應(yīng)的是實際價值，即投保車輛在保險合同簽訂地的市場價格。當(dāng)投保車輛的實際價值高于購車發(fā)票金額時，以購車發(fā)票金額確定實際價值。保險人可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H金額情況，采取保險價值、實際價值、協(xié)商價值三種方式之一確定保險金額承保。用協(xié)商價值確定保險金額的，不應(yīng)超過投保時的保險價值。如有超過，超過部分無效。
保險公司在執(zhí)行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時候是按照新車的購置價投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險公司會按照車輛的使用年限進(jìn)行折舊，按照折舊后的車輛價值進(jìn)行賠償，也即客戶按照新車的購置價繳納保險費(fèi)，而保險公司按照舊車的價值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責(zé)任，保險公司是按照新車零件進(jìn)行賠償?shù)摹６侨绻蛻敉侗５臅r候是按照車輛的實際價值或協(xié)商價值投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險公司會按照車輛投保的實際價值扣除投保之后的折舊進(jìn)行賠償。但如果出現(xiàn)部分損失責(zé)任，保險公司賠償?shù)臅r候不會按照新零件的價值進(jìn)行賠償，而是按照投保的價值進(jìn)行比例計算。
從實際情況來看，這種定價機(jī)制存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
首先，按新車購置價收取保費(fèi)存在不合理。一是新車購置價中已含有車輛購置稅，按新車購置價收取保費(fèi)，則車輛購置稅本身也要繳納保費(fèi)才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時，當(dāng)保險金額高于實際價值時，保險公司會以當(dāng)時汽車實際價值計算賠償，但客戶是按新車購置價投保，實際上就等于多付了保費(fèi)卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(2006－1－22)題為《不能總以購置價確定保險金》的汽車保險案例中，田先生花12萬元購買了一輛二手車，向保險公司投保時，保險公司認(rèn)為應(yīng)按照購置價30萬元確定保險金額，田先生接受了。兩個月后，田先生的車被盜。田先生向保險公司提出按照保險金額30萬元進(jìn)行理賠，但保險公司只同意按照實際購買價12萬元賠償，差額部分視為超額保險不賠償。這個案例中雙方在訂立合同時沒有預(yù)先確定投保車輛的保險價值，只確定了保險金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實際價值作為保險賠償金計算依據(jù)，使投保人的利益受到損失。二是按購置價投保和按實際價值理賠是采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國《保險法》第四十條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”所以，投保時合理的保險金額一定要等于或者小于保險價值。購置價只是計算車輛現(xiàn)值的一個數(shù)據(jù)、一種方法，并非現(xiàn)值。如果以購置價格確定保險金額，實際上就是把購置價等同于車輛的現(xiàn)值。車輛出險以后，必然就要考慮折舊、降價、損傷等因素確定保險車輛的實際價值，這實質(zhì)上是使用雙重標(biāo)準(zhǔn)計算保險價值，這一點在舊車上反映更加明顯。特別是當(dāng)發(fā)生部分損失時只涉及汽車配件和修理費(fèi)，這些本身是不需要繳納車輛購置稅的，但對這部分進(jìn)行賠款時，保險公司定價要求按保額與新車購置價的比例賠付，不合理性非常明顯。
其次，按投保時的新車購置價認(rèn)定足額保險存在不合理。機(jī)動車輛保險屬于財產(chǎn)損失保險類，除定值保險外，一般的財產(chǎn)損失保險的保險價值都是按出險時的實際價值確定。判定是否足額保險的依據(jù)就是根據(jù)保險金額要不小于出險時財產(chǎn)的實際價值。但車險卻將保險金額不小于投保時的新車購置價值作為判定足額保險的依據(jù)，與通常的財險采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)。事實上，機(jī)動車輛保險作為財險的一種與普通財險沒有實質(zhì)的區(qū)別，這種判定足額保險的不同標(biāo)準(zhǔn)，實際上充分反映了我國財產(chǎn)保險經(jīng)營中對重置價值保險缺乏規(guī)范的操作。
(二)第三者責(zé)任險定價的適當(dāng)性分析
隨著交強(qiáng)險的出臺，強(qiáng)制三者險已承擔(dān)了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險優(yōu)惠幅度起碼應(yīng)是交強(qiáng)險推出前費(fèi)率的50％。但筆者通過對機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機(jī)動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款中的商業(yè)三者險研究發(fā)現(xiàn)，這三個協(xié)會條款中商業(yè)三者險優(yōu)惠幅度只有20％左右，費(fèi)率明顯偏高。
三、完善車險定價機(jī)制的建議
通過以上對當(dāng)前車損險與三者險定價適當(dāng)性的分析，表明我國目前車險定價存在很多方面的不合理，同時定價也偏高，因此需要從多方面進(jìn)行推動和調(diào)整，從而促進(jìn)車險定價機(jī)制的完善。
(一)促進(jìn)市場的充分競爭
充分的市場競爭會促使車險價格趨于均衡，提高定價的合理性。因為充分的競爭將直接考驗保險公司履約的信用和履約的能力，同時也促使保險公司加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，為消費(fèi)者提供更多個性化產(chǎn)品，增大選擇空間，使消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競爭還會使車險價格趨于均衡水平，使價格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險人的風(fēng)險狀況。
(二)提高精算水平
車險費(fèi)率市場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價格購買到切合實際的保障。要做到這一點，保險公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實現(xiàn)車險費(fèi)率的分解與組合，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實際所面臨的風(fēng)險選擇合適的保險產(chǎn)品，并以此來計算繳納保費(fèi)，使車險價格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競爭力。
(三)加強(qiáng)信息披露
車險費(fèi)率市場化后，保監(jiān)會的監(jiān)管方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，監(jiān)管的重點也從對保險公司市場行為的監(jiān)管轉(zhuǎn)移到了對其償付能力的監(jiān)管。為此，要切實加強(qiáng)保險公司信息披露和報告制度，建立和完善保險業(yè)資信評級制度，定期向公眾傳遞各保險公司資信方面的信息，通過及時、充分地披露信息，使投保人對保險公司有一個基本的了解，以便于其正確選擇保險公司。
關(guān)鍵詞：汽車保險 理賠服務(wù) 創(chuàng)新
一、烏魯木齊車險服務(wù)存在的問題
據(jù)烏魯木齊市交警部門統(tǒng)計，今年1月至7月，烏魯木齊平均每天就有近500-800輛新車上牌，全市機(jī)動車保有量將突破70萬輛。隨著“新手”不斷上路，烏魯木齊因交通事故而生的車險賠付案隨之增加，新疆車險賠付案件較去年同期增加18%。其中，中國人民財產(chǎn)保險公司車險受理案件較去年同期增長了14%；中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司增長了35%；平安財險新疆分公司增長了49%。
隨著機(jī)動車輛保有量快速增長，城區(qū)道路交通壓力增大，事故發(fā)生率上升，由此引發(fā)的車險理賠糾紛案件不斷攀升，保險公司車險理賠資源與車險客戶理賠需求之間的矛盾日益突出，保險消費(fèi)者的利益在一定程度上受到損害。新疆車險理賠服務(wù)方面存在的問題主要表現(xiàn)在以下方面：一是行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，基礎(chǔ)設(shè)施不完善，服務(wù)效率較低；二是車輛保險公司打價格戰(zhàn)，造成惡意競爭。很多保險公司為了吸引客戶，推出低價的保險費(fèi)用讓客戶入保，但在車輛定損時沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可參考，理賠環(huán)節(jié)不透明，汽車配件價格的水份大，由于機(jī)動車輛的配件價格不統(tǒng)一造成各保險公司間的定損費(fèi)用差距較大；三是對保險消費(fèi)者教育缺失?？蛻魧C(jī)動車輛保險方面的法律規(guī)定和理賠程序不熟悉，在簽訂保險合同時，業(yè)務(wù)人員沒有向客戶詳細(xì)講解機(jī)動車輛保險相關(guān)的法律知識，沒有具體說明理賠范圍、理賠流程等注意事項。機(jī)動車輛保險消費(fèi)者的理性程度不夠高，識別能力以及自我保護(hù)能力不夠強(qiáng)，對保險業(yè)、對保險產(chǎn)品認(rèn)識不清，對保險銷售、理賠行為等就極易產(chǎn)生誤解；四是保險公司、事故處理中心和交警部門溝通不順暢，職責(zé)界定不清晰，客戶往往在多個部門之間往返處理事故，延誤了賠付時間。比如，當(dāng)客戶的車輛發(fā)生事故時，客戶不知道什么情況下需要將車輛送到拆檢中心進(jìn)行檢測，往往在理賠大廳排隊等候處理時，理賠處理人員告訴客戶需要進(jìn)行車輛拆檢時，又要將車輛移動到拆檢中心進(jìn)行排隊檢測，這樣既耽誤客戶的時間，也造成理賠效率的低下；五是沒有替代車輛，客戶出了事故后，車輛通常要進(jìn)維修廠進(jìn)行維修，在這期間，給客戶的出行造成很大的不便，而保險公司沒有為客戶提供相應(yīng)的替代車輛使用；六是監(jiān)督管理機(jī)制不夠完善，定損中心、拆檢中心、維修廠等內(nèi)部管理不到位，缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，對機(jī)動車輛定損的標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一的管理方法和核算標(biāo)準(zhǔn)，甚至出現(xiàn)夸大車輛受損情況來增加保費(fèi)的現(xiàn)象，對客戶和保險公司的利益造成一定的損害。
二、車險理賠服務(wù)創(chuàng)新的舉措
在保險服務(wù)市場，各保險公司的車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，競爭激烈，要想出奇制勝，必須要服務(wù)上下功夫，創(chuàng)新服務(wù)理念，為客戶提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)、人性化的滿意服務(wù)，具體措施如下： 完善管理制度建設(shè) 車險理賠服務(wù)涉及交警部門、事故鑒定中心和保險公司、車主等，為了快速響應(yīng)車險理賠，必須要完善的制度保障。這些制度包括《交通事故處理辦法》、《事故車輛定損管理流程和規(guī)范》、《事故車輛拆檢自律公約》、《車險理賠服務(wù)自律公約》、《客戶投訴管理規(guī)定》等一系列的制度，規(guī)范保險公司工作人員的行為；提供代步車服務(wù) 客戶的車輛發(fā)生事故后，只要屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，發(fā)生在有效的保險期限內(nèi)并在保險公司合作的服務(wù)網(wǎng)點進(jìn)行維修時，就可以獲得最長10天的代步車輛使用權(quán)。保險公司每天保證調(diào)度至少有30輛代步車為客戶服務(wù)；透明查勘，陽光定損 為了防止定損人員與維修企業(yè)暗中勾結(jié)，防范“索拿卡要”，要對車險理賠定損全過程進(jìn)行實時的監(jiān)控，約束和規(guī)范理賠人員的行為，保障客戶的合法權(quán)益。保險公司要定期公布機(jī)動車輛主要配件的市場參考價格，在理賠過程中，向客戶說明本次定損時，機(jī)動車輛需要維修或更換的機(jī)動車零配件，列出明細(xì)和價格清單，經(jīng)客戶確認(rèn)核實后，再確定最后的定損費(fèi)用；為客戶提供救援服務(wù) 保險公司同時還提供“救援服務(wù)”，包括為車輛提供現(xiàn)場快修、應(yīng)急送油、緊急泵電、應(yīng)急拖車、更換備胎、困境救援等服務(wù)。真正以客戶為中心，想客戶所想，為客戶排擾解；建立糾紛聯(lián)合調(diào)解室 與交警的事故處理模式銜接，在車險理賠服務(wù)中心設(shè)立聯(lián)合調(diào)解室，對事故糾紛展開一體化的調(diào)解，初步對當(dāng)事人索賠證據(jù)進(jìn)行審核，以便當(dāng)事人能夠快速解決處理理賠糾紛，對于調(diào)解不成的，按照合同約定協(xié)助當(dāng)事人進(jìn)入仲裁程序；建立有效的客戶投訴機(jī)制和管理平臺。保險公司要開通專門的消費(fèi)者維權(quán)熱線電話，建立有效的投訴處理機(jī)制，明確投訴流程、完善應(yīng)對突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，明確各相關(guān)部門的職責(zé)、使得公司內(nèi)部的投訴處理和管理有章可循、職責(zé)明確。
三、結(jié)束語
目前，市場上車險產(chǎn)品種類多，競爭激烈，要想真正占領(lǐng)市場，關(guān)鍵在于提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。未來的車險市場必然是買方市場，保險服務(wù)將是保障產(chǎn)品競爭力的重要因素，這就要求保險公司以客戶為中心，創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，優(yōu)化查勘、定損和理賠等環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率，以顧客是否滿意作為評價標(biāo)準(zhǔn)。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：西部；車險；市場調(diào)研
中圖分類號：F84文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）10-0089-05
引言
在國內(nèi)保險市場上，車險是財產(chǎn)保險的第一大險種，地位舉足輕重。隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國機(jī)動車輛數(shù)量迅猛增長，機(jī)動車輛保險在國民經(jīng)濟(jì)中的作用越來越大，近年來其保費(fèi)收入一直占財產(chǎn)險保費(fèi)收入的60%以上，已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的龍頭險種。如何在機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營管理，保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對財產(chǎn)險公司有著重要意義。
本次調(diào)查，從目前的西部某市地區(qū)的機(jī)動車輛保險的現(xiàn)狀出發(fā)，針對目前車險市場占有份額，品牌形象，消費(fèi)者對保險公司的認(rèn)識以及客戶對保險產(chǎn)品的需求等幾個方面進(jìn)行統(tǒng)計調(diào)查分析，以期能為保險公司在機(jī)動車輛保險市場上的良性發(fā)展提供參考性的建議，并在實踐中有所促進(jìn)。
一、車險市場調(diào)查狀況的調(diào)查問卷情況
（一）調(diào)查問卷內(nèi)容概述
問卷主要分為兩個部分：第一部分是關(guān)于被調(diào)查者的基本情況，包括六個方面，依次為年齡、性別、家庭結(jié)構(gòu)、從事的行業(yè)、居住和工作區(qū)域。第二部分了解消費(fèi)者對保險產(chǎn)品和保險公司的認(rèn)知情況題目。題目的設(shè)計主要采用封閉式方法，就是對每一道題目都給出幾種答案，被調(diào)查者可以選擇其中一個或幾個，其中有八道題目要求只能選擇一個答案，另外一道題則可以多選。在第二部分的八道選擇題中，主要包括以下幾部分內(nèi)容：（1）被調(diào)查居住和工作地之間的距離。主要包括10公里，10~15公里，15~20公里以及20公里以上的調(diào)查分析等。（2）被調(diào)查在短期內(nèi)是否有購車計劃和購車價格范圍主要包括在10萬元以下，10萬元~15萬元，15萬元~30萬元以及30萬元以上這幾方面內(nèi)容，以及買車的付款是采用直接方式還是間接方式。（3）被調(diào)查消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的需求，主要內(nèi)容包括：交強(qiáng)險、車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、不計免賠、車上人險和附加險保險產(chǎn)品。消費(fèi)者為愛車買保險看重哪方面，如價格、品牌、理賠服務(wù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)路優(yōu)勢。（4）根據(jù)調(diào)查廣大消費(fèi)者從哪方面對了解和認(rèn)識人保公司。主要包括廣告產(chǎn)品宣傳，熟人介紹，媒體新聞和訪談，公益活動。同時調(diào)查客戶已經(jīng)購買或者即將購買的保險產(chǎn)品公司，例如：人保財險、太平洋、平安、永安和其他保險公司。
（二）調(diào)查情況
本問卷以中國汽車安全技術(shù)研究院在全國部分重點城市巡展汽車安全活動為平臺，配合站活動發(fā)放調(diào)查問卷共計200份，回收180份。經(jīng)過一系列數(shù)據(jù)整理共收回有效問卷170份。
二、車險市場的分析
（一）調(diào)查問卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計
從調(diào)查年齡范圍來看，40歲以下的人群占據(jù)82%，40歲以上的人群占據(jù)18%，大體上符合目前個人市場年齡消費(fèi)層次分布。
從性別角度來看，這次調(diào)查的男性比較女性多2倍，具體分布（見表1）：
從調(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)：未婚人士只占36%，已婚人士占64%。
我們把行業(yè)在歸納一下集中行業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)包括：批發(fā)零售、物流業(yè)、金融業(yè)、服務(wù)業(yè)、住宿餐飲。 第一產(chǎn)業(yè)包括：制造業(yè)、艦載以及房地產(chǎn)。其他行業(yè)和政府及事業(yè)單位。
第三產(chǎn)業(yè)、第一產(chǎn)業(yè)、政府及事業(yè)單位和其他行業(yè)，分別占總調(diào)查者 29%、18%、20%、33%。
考慮到調(diào)查地點的特殊性，所以市城內(nèi)、城東、城北的調(diào)查者相對多一點。
從調(diào)查者家庭和工作地點之間的距離來看，相對而言15公里以下的占據(jù)大部分71%，除外的占據(jù)29%，比較符合市目前的城市發(fā)展?fàn)顩r。
從調(diào)查問卷的情況對個人消費(fèi)者來看15萬元以下的車輛占據(jù)74%，15萬以上的車大致占據(jù)26%。也比較符合市當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民消費(fèi)收入水平。
從調(diào)查的問卷的結(jié)果可以看出來，目前市場幾家大型的保險公司的份額比重，也相對和保監(jiān)局的數(shù)據(jù)基本一致。
我們從調(diào)查問卷的14個問題進(jìn)行簡單的大類分析可以看出來，此次調(diào)研報的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，和目前XX市場的大致情況一致，基本達(dá)到調(diào)研報個數(shù)據(jù)的真實性，為下面相關(guān)因素分析起到重要的作用。
（二） 問卷基本因素的相關(guān)分析
1.從被調(diào)查者年齡范圍角度可以看出，40歲以下的人在被調(diào)查者總?cè)藬?shù)中占據(jù)了82%，這些人群是有車或者近期內(nèi)買車的主力人群；同時也是將來一段時間保險市場的主力消費(fèi)者，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)這些人占據(jù)已有和即將購車計劃中占據(jù)84%的市場份額。
2.統(tǒng)計調(diào)查人群中，對保險公司選擇時：可以看出，人保39%，緊跟是平安38%，其次是13%的太平洋。然而，在40歲以下的人群中的調(diào)查中買人保公司人數(shù)占據(jù)31.7%。其中，40歲以上人群平安公司占據(jù)市場34.1%、太保15%、永安10%，其他保險公司19.2%（見表2）。
表2
以上數(shù)據(jù)表明，40歲以下的人買保險選擇平安公司的相對少一點，而人保在40歲以上的人數(shù)中占據(jù)要比平安公司多一點。
3.調(diào)查為愛車買保險最看重哪方面時，統(tǒng)計表明：理賠服務(wù)占據(jù)54%、品牌27%、價格12%、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢7%。但是主力消費(fèi)人群40歲以下人群中，理賠服務(wù)占82%，價格相對少一點16%。相比較40歲以上的人，買保險最看重的情況來看，對理賠看重大概52%、價格36%（見表3）。
表3
4.在分析不同年齡對人保公司的認(rèn)識方式時，將人群年齡分40歲以上、40歲以下兩個階段進(jìn)行統(tǒng)計，得出結(jié)論（見表4）。
表4
5.調(diào)查統(tǒng)計現(xiàn)有車輛和即將購買的價格范圍得出：10萬元以下占總調(diào)查人數(shù)40%，10萬元~15萬元占總調(diào)查人數(shù)34%，15萬元~30萬元占總調(diào)查人數(shù)21%，30萬元以上占總調(diào)查人數(shù)5%。但是，在40歲以下人群中，10萬元以下購車者所占比達(dá)到32%，10萬元~15萬元占到40.7% 15萬元~20萬元占到22.8%。
6.在調(diào)查者從事的行業(yè)中可以看出來，調(diào)查者的行業(yè)相對比較分散，相對而言第三產(chǎn)業(yè)、第一產(chǎn)業(yè)、政府及事業(yè)單位和其他行業(yè)，分別占總調(diào)查者 29%、18%、20%、33%，比較符合當(dāng)前中國就業(yè)趨勢。將調(diào)查現(xiàn)有車輛和即將購買的價格范圍與從事行業(yè)進(jìn)行結(jié)合比對，分析得出表5。
表5
7.在問卷中發(fā)現(xiàn)從事其他行業(yè)中買保險選擇公司時候，44%選擇人保，9%選擇太保，41%選擇平安。將調(diào)查從事行業(yè)與選擇保險公司進(jìn)行結(jié)合比對，分析得出表6。
表6
8.針對各個行業(yè)人群買保險最看重的指標(biāo)，選取價格、品牌、理賠服務(wù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行統(tǒng)計類比，得出結(jié)論（見表7）。表7
9.通過調(diào)查居住地和工作地點之間距離與有無購車計劃的相關(guān)性，我們得出結(jié)論（見表8）。
表8
隨著城市發(fā)展，人們的居住地和工作的距離越來越遠(yuǎn)，為了工作和生活的便利性，買車一定成一種必需品。也成為了保險市場的潛在客戶。
10.我們對保險險種組合分析中：購買6+1險種的只有8%，其次購買4+1險種只有14%。發(fā)現(xiàn)有34%只購買交強(qiáng)險。
從購買車的價格和購買險種組合中分析發(fā)現(xiàn)：
表9
從表9的統(tǒng)計數(shù)據(jù)得出，車輛的價位高低直接影響對購買險種的需求，也就是車價越高，人們對險種的需求相對多一點。
三、對策與建議
保險行業(yè)是服務(wù)性的金融行業(yè)，服務(wù)是保險產(chǎn)品不可分割的一部分，而且保險公司提供的售前、售中和售后服務(wù)的質(zhì)量好壞，是客戶判斷是否繼續(xù)在公司續(xù)保的決定因素。把維護(hù)客戶利益貫穿到產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品宣傳、承保、理賠以及售后服務(wù)的全過程。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅可以提高公司的企業(yè)形象，而且還可以為公司維護(hù)和發(fā)展客戶，為公司帶來銷售利潤，最終實現(xiàn)財產(chǎn)險公司的持續(xù)、快速和健康發(fā)展。
從調(diào)查者買保險最看重的這一項來看，消費(fèi)者對服務(wù)看得最重，尤其是40歲以下的調(diào)查者來看最明顯，因此，我們必須加大樹立服務(wù)意識，加快服務(wù)理念的創(chuàng)新。
一般來說，保險公司為客戶提供的創(chuàng)新服務(wù)是基于基本價值的創(chuàng)新服務(wù)，基本價值的創(chuàng)新就是圍繞“保險咨詢―風(fēng)險評估―保險方案設(shè)計―承保―承保后風(fēng)險防范―出險后的查勘定損―理賠”這一服務(wù)鏈的創(chuàng)新，而基本價值創(chuàng)新的基礎(chǔ)是要建立一個全新的企業(yè)服務(wù)理念。市場是創(chuàng)新的原動力，必須樹立“以客戶為中心”的大服務(wù)觀?！耙钥蛻魹橹行摹保w現(xiàn)在服務(wù)的咨詢、理賠、售后、風(fēng)險管理等方方面面，而不是一句口號所能簡單概括的。這種大服務(wù)觀，要求徹底顛覆“以業(yè)務(wù)為中心”的觀念，從整體上改變和改善服務(wù)，而不是僅僅從細(xì)枝末節(jié)上雕花刻鳳。
因此，人保公司機(jī)動車險保險公司要在市場立于不敗之地，必須在以下幾個方面重點開展工作，讓服務(wù)成為保險產(chǎn)品的一個重要組成部分，更要讓我們獨特的服務(wù)成為公司進(jìn)行市場競爭的核心力量。
（一）服務(wù)理念的創(chuàng)新與升級
充分認(rèn)識服務(wù)創(chuàng)新對于行業(yè)又好又快發(fā)展的重要性，不斷增強(qiáng)誠信立業(yè)、服務(wù)強(qiáng)業(yè)的使命感和責(zé)任感；堅持以客戶需求為導(dǎo)向，做實做優(yōu)基礎(chǔ)服務(wù)，做精做強(qiáng)特色服務(wù)。完善服務(wù)內(nèi)容的重點就是要努力實現(xiàn)保險服務(wù)的便捷化、標(biāo)準(zhǔn)化、增值化和個性化；要求保險企業(yè)必須從保險業(yè)務(wù)、營銷管理和風(fēng)險控制等三個方面對服務(wù)流程不斷地加以完善，確保各項服務(wù)活動貼近客戶，方便客戶；進(jìn)一步樹立客戶至上、誠信為本、爭創(chuàng)一流的服務(wù)理念，努力提升保險行業(yè)的形象。
（二）加大品牌宣傳和銷售渠道創(chuàng)新
保險公司應(yīng)該根據(jù)目前市場的具體現(xiàn)狀，大力調(diào)整和整合公司的產(chǎn)品分銷渠道機(jī)構(gòu)，在目前主要的兩大分銷渠道（即間接銷售渠道和直接銷售渠道）基礎(chǔ)上，調(diào)整布局，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，隨著電子技術(shù)的發(fā)展，在公司建立客戶關(guān)系管理（CRM）系統(tǒng)，利用此系統(tǒng)積極開展基于數(shù)據(jù)庫營銷的銷售體系建設(shè)。
從銷售渠道創(chuàng)新方式來看，雖然在中國目前還處于初期的發(fā)展階段，在公司業(yè)務(wù)的發(fā)展總量中所占的比重還很小，但是，從中國現(xiàn)有的機(jī)動車險銷售渠道來分析，間接渠道的銷售占據(jù)了較大的份額，而且其管理成本很高，客戶服務(wù)質(zhì)量相對而言不及直接銷售渠道的服務(wù)，客戶流失率很高。根據(jù)現(xiàn)代渠道銷售理論，“渠道為王，終端制勝”，誰掌握了渠道，誰控制了終端，那么誰就會在市場的競爭中獲勝。因此，建立和完善屬于保險公司自己掌控的渠道和終端，是公司市場營銷成功的關(guān)鍵因素，網(wǎng)絡(luò)營銷、電話營銷是機(jī)動車險市場營銷未來發(fā)展的趨勢。
摘 要 一個行業(yè)的發(fā)展必然要經(jīng)歷從量的積累到質(zhì)的改變的發(fā)展過程。我國改革開放三十多年,在經(jīng)歷了以制造業(yè)為代表的各種行業(yè)的發(fā)展成熟之后,現(xiàn)在,作為金融體系重要組成部分的保險行業(yè)也正面臨著變革的挑戰(zhàn)。
國內(nèi)恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來,保險業(yè)得到了迅速發(fā)展,產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化,轉(zhuǎn)向壽險為主的格局,但同時也存在一些問題:財產(chǎn)保險的市場潛力挖掘不夠,壽險公司的利差損較嚴(yán)重,因此,正確分析和認(rèn)識我國保險市場狀況及其走勢,對規(guī)范我國保險市場、促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展,均有重要的指導(dǎo)意義。
關(guān)鍵詞 保險市場 發(fā)展現(xiàn)狀 趨勢
一、我國保險市場發(fā)展現(xiàn)狀
比照歐美市場的發(fā)展經(jīng)驗,我國保險市場在從不成熟到成熟的發(fā)展過程中,整個行業(yè)大體上要經(jīng)歷從單純追求保費(fèi)收入規(guī)模、到追求實際利潤、再到實現(xiàn)個性化服務(wù)的三個階段。從當(dāng)前保險市場運(yùn)行的基本特征來看,我國保險市場在經(jīng)歷了近40年的發(fā)展以后,目前整體上正處于過渡轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時期:
(一)我國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從我國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前我國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產(chǎn)險市場的78%。而機(jī)動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說,我國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前我國保險市場的特點之一。
(二)我國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論,年保費(fèi)收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國1998年保費(fèi)總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因為,從總體上來說,我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。
(三)我國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前我國保險公司機(jī)構(gòu)的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。
(四)我國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。我國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機(jī)技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前我國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。
二、我國保險市場發(fā)展趨勢
(一)巨大的保險市場潛力。隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長,財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)相應(yīng)會增長。在未來的中國財產(chǎn)保險市場上,至少存在四大潛力:機(jī)動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險。在機(jī)動車輛保險方面,一則隨著入世和交通的改善,個人購車相應(yīng)增加,機(jī)動車輛損失保險的業(yè)務(wù)量將會進(jìn)一步增加;二則隨著機(jī)動車輛第三者強(qiáng)制責(zé)任險的實施,也將增加機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險的業(yè)務(wù)。在企財險方面,隨著企業(yè)制度的改革、產(chǎn)權(quán)制度的明晰和企業(yè)效益的提高,將增加企業(yè)財產(chǎn)保險的需求。在家財險方面,隨著福利制度的改革,個人購房將增加,其保險業(yè)務(wù)將會增加。隨著民事法律制度的完善,責(zé)任保險尤其是公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險和醫(yī)療責(zé)任保險將蘊(yùn)藏著巨大的潛力。當(dāng)然,隨著住房制度的改革,個人購房的增加、個人購車的增加,保證保險業(yè)務(wù)的規(guī)模也會增加,當(dāng)然,這取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r;隨著中國西部的大開發(fā),建筑工程保險和安裝工程保險也將得到較快發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]汽車保險；第三者強(qiáng)制責(zé)任險；無過失責(zé)任
一、汽車保險的起源
(一)近現(xiàn)代保險分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險
汽車保險是近展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機(jī)動車輛的保險基礎(chǔ)是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責(zé)任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一，甚至超過了火災(zāi)保險。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險方式承保的汽車第三者責(zé)任保險，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。
(二)汽車保險的發(fā)源地——英國
1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當(dāng)時，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費(fèi)。1899年，汽車保險責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責(zé)任險組簽發(fā)的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險的條件，在上述承保的責(zé)任險范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險車輛一次，其防災(zāi)防損意識領(lǐng)先于其他保險大國。
2.實施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動車輛第三者強(qiáng)制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險條款。在實施機(jī)動車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的過程中，政府又針對實際情況對規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險許可證，取消保險費(fèi)緩付期限，修改保險合同款式等，以期強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。
3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔(dān)保險責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。
英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計，1998年在普通保險業(yè)務(wù)中，汽車保險業(yè)務(wù)首次超過了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，保險費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險費(fèi)占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。
二、汽車保險的發(fā)展成熟
(一)汽車保險的發(fā)展成熟地——美國
美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內(nèi)，汽車保險業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費(fèi)總量為1360億美元，車險保費(fèi)收入占財險保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動車輛責(zé)任保險保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動車輛財產(chǎn)損失保險保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。機(jī)動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國車險市場準(zhǔn)入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險市場。
(二)美國汽車保險發(fā)展的四個階段
1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務(wù)。
2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強(qiáng)制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。
3.保險公司推出未保險駕駛?cè)吮ｋU。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險公司推出了未保險駕駛?cè)吮ｋU，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛?cè)吮ｋU。
4.無過失汽乍保險。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費(fèi)時又費(fèi)力，常常需要很長時間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險中。
所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。
(三)美國車險科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式
經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費(fèi)率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數(shù)的州都采用161級計劃作為確定車險費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級計劃下決定車險費(fèi)率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動車的型號、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。
除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險市場的B2C模式。美國車險業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險費(fèi)率自然就下來了，同時這也促進(jìn)了保險公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點是省去客戶的很多時間，業(yè)務(wù)人員能夠面對面地解答客戶對于車險產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場潛力。
三、其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國
與中國相似，車險業(yè)務(wù)也是德國非壽險業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個非壽險保費(fèi)收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險市場份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團(tuán)和安盛保險集團(tuán))。
德國車險營銷渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續(xù)保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險公司合作基礎(chǔ)非常牢固。
德國的保險公司在理賠時實行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費(fèi)還實行獎優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費(fèi)就會調(diào)低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險費(fèi)就會上調(diào)3個檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。
(二)汽車保險業(yè)的社會管理功能突出——法國
法國車險市場是個較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細(xì)分度高，產(chǎn)險公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國有146家財產(chǎn)險公司和相互保險公司經(jīng)營車輛保險。2002年法國車險保費(fèi)收入163億歐元，占財產(chǎn)險保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責(zé)任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占16.8%。在責(zé)任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。
法國汽車保險業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險的內(nèi)涵，汽車保險業(yè)的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進(jìn)行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導(dǎo)或為汽車修理廠提供技術(shù)培訓(xùn)等。
四、對中國汽車保險業(yè)的啟示
(一)車險更充分體現(xiàn)了保險的補(bǔ)償和保障功能
從第一份汽車保險保單第三者責(zé)任險保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險，無不體現(xiàn)了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。
當(dāng)然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業(yè)務(wù)是負(fù)利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。
而中國的財產(chǎn)保險公司還是把車險業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發(fā)生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險公司也酌情予以補(bǔ)償。
(二)車險費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同
通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點也不同。美國是一個倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達(dá)2700%。
中國車險費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實行自主費(fèi)率，由于中國車險發(fā)展時間短，而各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應(yīng)該從各保險公司收集車險數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價格，供各保險公司參考。
(三)車險營銷以為主以服務(wù)競爭
各發(fā)達(dá)國家車險銷售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國由機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險保單已占到總業(yè)務(wù)的30%
發(fā)達(dá)國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。美國務(wù)保險公司提供種類繁多的細(xì)分保險項目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當(dāng)投保人出險時，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識領(lǐng)先。而法國汽車保險業(yè)以社會管理功能突出而著稱。
中國汽車保險業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場份額。
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關(guān)鍵詞：分類教學(xué)；機(jī)動車輛保險與理賠；分類方法
中圖分類號：F842.6
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號：1673-291X（2012）23-0275-02
機(jī)動車輛保險與理賠課程是汽車專業(yè)學(xué)生的一門主要專業(yè)課。通過課程學(xué)習(xí)，可以提高學(xué)生的汽車服務(wù)水平，有利于學(xué)生在汽車銷售及售后服務(wù)的過程中為客戶提供汽車保險方面的服務(wù)，使學(xué)生掌握汽車保險與理賠的基本原理和基本技能，培養(yǎng)學(xué)生具備溝通技能、調(diào)查和分析問題的技能、保險銷售能力、核保和承保能力以及汽車保險查勘和理賠的實際處理能力，以實現(xiàn)學(xué)校與企業(yè)零距離的對接，從而更好的適應(yīng)今后實際工作的需要。
一、研究背景
（一）理論背景
自1956年布魯姆開創(chuàng)了教育目標(biāo)分類的新領(lǐng)域之后，在隨后的數(shù)十年的課程與教學(xué)論研究中，學(xué)習(xí)結(jié)果分類或者教育目標(biāo)分類一直是一項基礎(chǔ)性工作。
所謂分類教學(xué)，就是以學(xué)生為本，根據(jù)每位學(xué)生的具體情況，即每位學(xué)生的知識水平和能力差異，分成若干個層次或若干個類別，通過確定不同的教學(xué)目標(biāo)和要求，來制定相應(yīng)的教學(xué)內(nèi)容，并進(jìn)行不同層次的輔導(dǎo)與考核。通過分類教學(xué)的改革使每一層次的學(xué)生都能得到全面發(fā)展，以適應(yīng)不同的崗位需要。
（二）現(xiàn)實背景
高職教育的目的和目標(biāo)就是為國家和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展培養(yǎng)適合生產(chǎn)、建設(shè)、管理、服務(wù)第一線需要的應(yīng)用型高素質(zhì)人才。顯然，高職教育在一定程度上就是就業(yè)教育，培養(yǎng)的主要是有一技之長的技術(shù)應(yīng)用型專門人才。因此，高職院校在辦學(xué)過程中，應(yīng)明確高等職業(yè)教育的目標(biāo)，樹立具有高職特色的人才觀、質(zhì)量觀和教學(xué)觀。高職院校的教學(xué)改革必須堅持以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，以社會需求為導(dǎo)向，以提高學(xué)生就業(yè)率為目的，以技術(shù)應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新為主旨，構(gòu)建課程和教學(xué)內(nèi)容體系。
近年來，我國高等職業(yè)教育規(guī)模形成超常規(guī)發(fā)展，隨著高職招生規(guī)模的擴(kuò)大，高職生源呈現(xiàn)多樣性和一定的層次性。高職汽車專業(yè)生源主要有3類：第一類為高中類學(xué)生，第二類為中職汽車類專業(yè)學(xué)生，第三類為中職非汽車類專業(yè)學(xué)生。他們的基礎(chǔ)理論知識程度不同，相關(guān)專業(yè)理論及實踐技能水平也有一定的差異，因此，以往那種“統(tǒng)一”的教學(xué)模式難以適應(yīng)新形式要求。
另一方面，作為我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，汽車制造業(yè)一直呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢，2010年產(chǎn)銷量突破1800萬輛，躍居世界第一。汽車工業(yè)的發(fā)展，汽車保有量突飛猛進(jìn)，居民消費(fèi)水平的提高，推動了機(jī)動車輛保險和理賠業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時對機(jī)動車輛保險和理賠專業(yè)人才的需求量也急劇增加。為了能更好地適應(yīng)社會需求，通過此課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生能獨立完成“機(jī)動車輛保險理賠和定損”的工作任務(wù)，以滿足客戶需求，實現(xiàn)保險公司與投保客戶、汽車4S店之間的良好溝通；在學(xué)習(xí)過程中培養(yǎng)與客戶、同事溝通的能力，并養(yǎng)成安全、環(huán)保與質(zhì)量意識等。
高職汽車專業(yè)學(xué)生素質(zhì)的多樣性和層次性，決定了汽車專業(yè)職業(yè)技術(shù)教育對人才培養(yǎng)目標(biāo)的層次性；汽車行業(yè)的崗位細(xì)分、人才需求的多元化，也決定了汽車專業(yè)職業(yè)技術(shù)教育對人才培養(yǎng)目標(biāo)的層次性。高職汽車專業(yè)的職業(yè)教育也必須以市場為導(dǎo)向，承認(rèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對人才的差異需求，承認(rèn)受教育者發(fā)展方向的差異需求，以人為本，實施分類教學(xué)。
二、分類教學(xué)的意義
一直以來，高職教學(xué)普遍采用的都是班級教學(xué)的組織形式，這種形式雖然優(yōu)點較多，但也有一定的局限性。班級教學(xué)模式不便于照顧學(xué)生的個別差異，教師對一個教學(xué)班級所有學(xué)生講授的教學(xué)內(nèi)容、講解的深淺、教學(xué)進(jìn)度的快慢都一樣，而在一個教學(xué)班級中，不同學(xué)生的個性特長和知識需求各不相同，按統(tǒng)一的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)要求、教學(xué)進(jìn)度和教學(xué)方法很難適合不同學(xué)生的具體情況，因此，以往那種“統(tǒng)一”的教學(xué)模式難以適應(yīng)新形式要求。
分類教學(xué)是因材施教原則在教學(xué)中的具體運(yùn)用，學(xué)生的個別差異是客觀存在的，分類教學(xué)是根據(jù)每位學(xué)生的具體情況，即每位學(xué)生的職業(yè)規(guī)劃、個性特點和知識水平的差異，將其分成一、二、三等若干個層次或若干個類別，確定不同的教學(xué)目標(biāo)和要求，依據(jù)最優(yōu)化的標(biāo)準(zhǔn)，對機(jī)動車輛保險與理賠教學(xué)過程的各個環(huán)節(jié)、要素都進(jìn)行優(yōu)化，構(gòu)建一個“適合學(xué)生”的教育模式，強(qiáng)化教學(xué)的針對性，提高教學(xué)的質(zhì)量和效率。在安排教學(xué)內(nèi)容、進(jìn)度和方法上因人而異，使之符合不同學(xué)生的實際學(xué)習(xí)情況，減輕學(xué)生負(fù)擔(dān)，提高學(xué)生學(xué)習(xí)效率，使所有學(xué)生都能各取所需，得到最優(yōu)發(fā)展。
三、分類教學(xué)的實施
以就業(yè)為導(dǎo)向，以社會需求為目標(biāo)，以汽車行業(yè)為依托，將學(xué)生個體文化基礎(chǔ)水平和知識結(jié)構(gòu)的差異轉(zhuǎn)化為專業(yè)技能、專業(yè)方向側(cè)重點的區(qū)別以及專業(yè)特長的不同，打破“機(jī)動車輛保險與理賠”課程傳統(tǒng)班級為單位的教學(xué)模式，根據(jù)學(xué)生的自身情況分別逐一對待，真正實現(xiàn)以人為本的教學(xué)目標(biāo)。
（一）分類方法
由于高職汽車專業(yè)學(xué)生的實際情況差別較大，因此，應(yīng)結(jié)合學(xué)生心理需求、個性特點、興趣愛好等，對學(xué)生進(jìn)行合理分類及定位，為其制定出切合實際的未來職業(yè)發(fā)展走向與通道。
為了更好地實現(xiàn)“機(jī)動車輛保險與理賠課程”的教學(xué)目標(biāo)，提高教學(xué)效率，優(yōu)化教學(xué)效果，在分類教學(xué)的實施過程中，很關(guān)鍵的一點就是設(shè)定合理的分類標(biāo)準(zhǔn)。
2000 年 8 月 23 日，原告尹某通過建行某市分行營業(yè)部以貸款方式購買捷達(dá)轎車一輛其車牌號為冀 CIT8146 ，當(dāng)日，原告即與被告中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司某市中心支公司簽訂了一份機(jī)動車輛保險合同。該保險合同約定的險種為車輛損失險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、不計免賠特約險。此保險合同還特別約定了“被保險車輛在火車道口與火車相撞，保險人不負(fù)賠償責(zé)任”的條款，但在與投保人簽訂此合同時，并未對此特別約定條款的本意向投保人作出明確說明。此合同還將“建設(shè)銀行某市分行營業(yè)部確定為本保險第一受益人”，保險期限自 2000 年 8 月 23 日至 2001 年 8 月 22 日止。
2001 年 12 月 4 日原告尹某與被告中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司某市中心支公司又續(xù)簽了機(jī)動車輛保險合同，其內(nèi)容無變更。保險期限自 2001 年 12 月 5 日至 2002 年 12 月 4 日止。被告仍未就該保險合同的特別約定條款向被保險人作出明確說明。
2002 年 5 月 24 日，原告駕駛該保險車輛行至某鐵路分局車輛段庫列檢專用線無人看守道口處與車站調(diào)車機(jī)推進(jìn)的客車體相撞，造成保險車輛嚴(yán)重破損 ， 致使鐵路車輛、道口及設(shè)備損壞 ， 原告即向保險公司報險，保險公司以“被保車輛在火車道口與火車相撞，保險人不負(fù)賠償責(zé)任”為由拒絕賠償。經(jīng)事故處理委員會處理認(rèn)定原告對事故負(fù)全部責(zé)任，經(jīng)協(xié)商原告賠償鐵路損失 4000.00 元，原告在修復(fù)保險車輛時 ， 支付了修理費(fèi) 45550 元、施救費(fèi) 800 元。
原告認(rèn)為，保險公司的行為違反《保險法》的有關(guān)規(guī)定，侵犯了投保人的利益。主張被告承擔(dān)保險責(zé)任和支持保險金。
被告認(rèn)為，原告沒有理由索賠。保險合同特別約定“被保車輛在火車道口與火車相撞，保險人不負(fù)賠償責(zé)任?！辈⑥q稱原告是貸款買的汽車，保險單明確約定，建行營業(yè)部是保險的第一受益人，原告不能單獨作為訴訟主體。
[ 審判 ]
法院經(jīng)開庭審理查明事實，認(rèn)為雙方簽訂的機(jī)動車輛保險合同中承保險別及對應(yīng)條款合法有效，應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。原告的保險車輛于保險責(zé)任期間在鐵路無人看守道口與火車發(fā)生碰撞屬于被告保險責(zé)任范圍內(nèi)的碰撞事故，事故發(fā)生后原告即向被告報險，被告以保險單上蓋有“被保車輛在火車道口與火車相撞，保險人不負(fù)賠償責(zé)任”的條款為由，拒絕賠償。對此項特別約定被告應(yīng)在投保人投保時就免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等，以書面或口頭形式向投保人作出明確解釋，使投保人作出選擇。而被告沒有舉出已向被保險人明確說明的證據(jù)，僅憑蓋在保單上特別約定免除責(zé)任條款的印戳，不足以證明盡到了明確說明的義務(wù)。同時，特別約定條款，違背了《保險法》的保險事項和保監(jiān)發(fā) [2000]16 號《機(jī)動車輛保險條款》的責(zé)任免除的規(guī)定，故認(rèn)定特別約定的條款，不產(chǎn)生法律效力。原告投保汽車與火車碰撞事故，造成車輛損失和第三者財產(chǎn)的直接毀損，屬于被告保險責(zé)任范圍，因此，原告主張賠償車輛損失和第三者直接財產(chǎn)損失的訴訟請求和證據(jù)，予以支持和采納。至于保險單中蓋有“建設(shè)銀行某市分行營業(yè)部為本保險第一受益人”的格式印戳，違背《保險法》的有關(guān)規(guī)定，況且被告舉不出原告處分保險利益和建設(shè)銀行某市分行營業(yè)部主張該保險利益權(quán)利的證據(jù)，而本案是原、被告之間發(fā)生的機(jī)動車輛保險合同法律關(guān)系，原告單方提起訴訟并無不當(dāng)，對于被告提出原告不能單獨作為訴訟主體的抗辯理由，亦不予采納。故依照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定，判決被告支付原告保險金。
[ 評析 ]
一、該保險合同別約定的免除責(zé)任條款未明確說明的無效
本案別約定的免責(zé)條款是否有效是處理本案的關(guān)鍵。如果有效，那么被保車輛在火車道口與火車相撞，保險人就不負(fù)賠償責(zé)任，否則反之。在訂立保險合同過程中，保險人是處于優(yōu)勢地位，而且具有較豐富的實踐經(jīng)驗，除了規(guī)定的有關(guān)條款外，事先擬訂一些不利于投保人的格式條款，在未向投保人作出任何說明的情況下，與投保人簽訂保險合同，而侵害了不特定多數(shù)人的利益?！侗ｋU法》第十七條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！备鶕?jù)這一規(guī)定，最高人民法院于 2000 年 1 月 20 日對該規(guī)定中的“明確說明”應(yīng)當(dāng)如何理解的問題作出批復(fù)，指出：“這里所規(guī)定的”明確說明“是指保險人在與投保人簽訂保險合同之時，對于保險合同中所規(guī)定的免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容或其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果?！?/p>
本案中保險公司僅憑在保險單中用印戳免責(zé)條款，顯然未盡到明確說明的義務(wù)，另一方面該免責(zé)條款其實質(zhì)是保險人在法定條款外，以自己事先擬訂格式合同形式約定免除自己責(zé)任的條款，按照法律規(guī)定保險人對免除自己責(zé)任的任意條款，有向投保人醒意的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等，以書面或口頭形式向投保人作出明確解釋，以便使投保人作出選擇。而本案保險公司并未向投保人就“被保車輛在火車道口與火車相撞，保險人不負(fù)賠償責(zé)任”的特別約定作詳細(xì)說明，庭審中沒有舉示出已向被保險人作出明確說明的證據(jù)，僅憑蓋在保險單上的印戳，證明不了盡到了明確說明的義務(wù)。特別約定條款，違背保監(jiān)發(fā) [2000]16 號《機(jī)動車輛保險條款》的責(zé)任免除的規(guī)定，同時違背保險合同的公平、誠實信用原則。因此，該保險合同別約定條款，法院認(rèn)定無效是正確的。
二、保險公司自行增加的機(jī)動車輛保險條款與法相悖不具有法律效力
《保險法》第一百零六條規(guī)定：“商業(yè)保險的主要險種的基本條款和保險費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門制定。”為管理和規(guī)范保險業(yè)的發(fā)展，中國人民銀行、財政部 1997 年 8 月 20 日曾下發(fā) 358 號《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)管理的通知》指出：各保險公司必須嚴(yán)格按照中國人民銀行批準(zhǔn)的機(jī)動車輛保險及其附加險的條款和費(fèi)率開展保險業(yè)務(wù)，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得變更條款內(nèi)容，不得直接或變相降低保險費(fèi)率。為了加強(qiáng)監(jiān)督和管理保險業(yè)，中國保險監(jiān)督管理委員會 1999 年 1 月 6 日下發(fā) 2 號《關(guān)于重申機(jī)動車輛保險市場管理有關(guān)規(guī)定的通知》中又指出：凡經(jīng)營機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的保險公司，必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行下發(fā)的機(jī)動車輛保險條款和保險費(fèi)率，未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，各公司一律不得更改保險條款和變更保險費(fèi)率。由此可見，機(jī)動車輛保險條款是機(jī)動車輛保險合同的唯一法定條款，各保險公司所制訂或者附加在保險合同任意條款，不得違背法律和行政法規(guī)。而且在我國，各商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費(fèi)率，明確規(guī)定由金融監(jiān)督管理部門制訂，對當(dāng)事人具有約束力，當(dāng)事人在訂立保險合同時，必須訂立這些條款，而且不能違背其內(nèi)容，因而這些規(guī)定具有法規(guī)的性質(zhì)。
本案中，保險公司擬訂的免責(zé)條款超出了目前我國唯一法定的機(jī)動車輛保險條款的責(zé)任免除的規(guī)定，與保險法和有關(guān)保險規(guī)章是相抵觸的，對保險人來說是免除自己的賠償責(zé)任，而相對被保險人來說是排除其獲得賠償?shù)臋?quán)利，加之保險人事先不作詳細(xì)說明，投保人又對保險業(yè)務(wù)的陌生，有可能不知免責(zé)條款的存在，或者不了解它的法律意義。如果認(rèn)為免責(zé)條款有效，對投保人顯示公平，也違背保險合同公平、誠實信用原則，因此，法院認(rèn)定免責(zé)條款不發(fā)生法律效力也是正確的。
三、按現(xiàn)行法律規(guī)定第一受益人不適用本案的財產(chǎn)保險合同