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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

時(shí)間:2023-03-22 17:35:12

導(dǎo)語(yǔ):在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文的撰寫(xiě)旅程中,學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑,好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文,愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感,引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

第1篇

關(guān)于民生問(wèn)題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來(lái)的災(zāi)害和事件所打亂。一直以來(lái),政府主要作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和分散者,并通過(guò)各級(jí)社會(huì)保障制度來(lái)確保人民生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。但隨著改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展及市場(chǎng)的不斷完善,在轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)方面,市場(chǎng)自身的機(jī)制發(fā)揮的作用越來(lái)越大,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按種類(lèi)主要?jiǎng)澐譃榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等,它在保障人民群眾生活安定、促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展,優(yōu)化社會(huì)資源配置等方面都對(duì)民生的改善起到作用。

(一)保障家庭財(cái)產(chǎn),預(yù)防意外損失

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以投保居民的有形財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的物的一種保險(xiǎn),也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種之一。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同又劃分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障居民財(cái)產(chǎn)安全穩(wěn)定,避免群眾在因?yàn)樵馐芤馔鉃?zāi)害、竊賊所帶來(lái)的損失方面發(fā)揮著不可取代的作用。居民購(gòu)買(mǎi)了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),一旦因?yàn)橐馔馐鹿适辜彝ヘ?cái)產(chǎn)發(fā)生了意外損失,就能夠獲得一定的賠償,這樣就很大程度上降低了因意外事故所導(dǎo)致的居民家庭財(cái)產(chǎn)損失,對(duì)于保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定具有重要的作用。舉一個(gè)生活中的例子:李小姐的家庭房屋評(píng)估價(jià)值為50萬(wàn)元,她為自己的房產(chǎn)投了50萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)房屋因意外災(zāi)害發(fā)生損失時(shí),實(shí)際的損失是40萬(wàn)元,那么李小姐就可以獲得財(cái)險(xiǎn)公司40萬(wàn)元的賠償。因此,一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低,這就是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處。每年,我國(guó)因自然災(zāi)害的發(fā)生所致使的家庭財(cái)產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起,我國(guó)的自然災(zāi)害幾乎沒(méi)有間斷過(guò),南方的冰雪災(zāi)害、汶川地震、云南干旱,每次都給我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)帶來(lái)相當(dāng)大的損失。近年來(lái),我國(guó)的各大保險(xiǎn)公司不斷探索開(kāi)展家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn),給我國(guó)人民的家庭財(cái)產(chǎn)安全提供了相當(dāng)強(qiáng)的保障。近年來(lái)發(fā)展迅速的農(nóng)村住房保險(xiǎn)給我們提供了一個(gè)很好的例子。來(lái)自保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)資料顯示,2012年,全國(guó)農(nóng)村農(nóng)房保費(fèi)收入達(dá)到5.1億元,承保農(nóng)房6000余萬(wàn)間,給農(nóng)民提供了6000億元的保障,在全國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)地基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)房保險(xiǎn)對(duì)于生活本就不寬裕的廣大農(nóng)村人民來(lái)說(shuō),在發(fā)生災(zāi)害時(shí),無(wú)疑能為他們最重要的家庭財(cái)產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節(jié),肆虐的暴雨對(duì)人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成了很大的破壞,人保財(cái)險(xiǎn)義烏分公司10天累計(jì)處理涉及梅雨天氣的事故總計(jì)139件,共計(jì)賠款百余萬(wàn)元。近年來(lái)蓬勃發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也為廣大農(nóng)村人民在從事農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過(guò)程中,對(duì)于意外災(zāi)害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災(zāi),導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐姆逊N植戶(hù)發(fā)生巨額損失,幾乎每戶(hù)的損失都有幾十萬(wàn)元;而當(dāng)時(shí)投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種植戶(hù),在發(fā)生雪災(zāi)后得到了保險(xiǎn)公司每個(gè)大棚月2萬(wàn)元的理賠款,大大降低了因意外災(zāi)害所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)損失。

(二)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制保障人民群眾的家庭財(cái)產(chǎn),防止因意外災(zāi)害所造成的生產(chǎn)生活意外;還可通過(guò)其促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,提供社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,從總體上提高人民的收入水平。首先,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的壯大有利于增加投資資金,為我國(guó)的發(fā)展提供資金的支持。近些年來(lái)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長(zhǎng),目前已累計(jì)超過(guò)一萬(wàn)億元。從80年代初恢復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積累5000億的資金用了22年,而第二個(gè)5000億資金僅用了5年。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投資已從主要對(duì)金融方面的投資轉(zhuǎn)向了以基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的投資,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現(xiàn)。其次,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展也有利于拉動(dòng)國(guó)內(nèi)的消費(fèi),增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。第一,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)本身就是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)消費(fèi)的重要內(nèi)容,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)在居民消費(fèi)中比重的逐步擴(kuò)大本身就是社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志;第二,發(fā)展壯大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有利于人民合理形成對(duì)未來(lái)的預(yù)期,降低社會(huì)總的預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄資金,增加社會(huì)總體的當(dāng)期消費(fèi);第三,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可使信用消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)得到分散和規(guī)避,以此來(lái)鼓勵(lì)具有穩(wěn)定預(yù)期的消費(fèi)者通過(guò)信貸的方式進(jìn)行超前消費(fèi)。第四,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā),以創(chuàng)新來(lái)拓展整體的市場(chǎng)需求。歷史上許多劃時(shí)代產(chǎn)品的投放和發(fā)展,都有產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在背后作為支撐;產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在這方面起到了巨大的作用。最后,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分,在我國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當(dāng)?shù)谋戎?,加快?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展有利于我國(guó)形成合理的三產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前,在我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中,第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過(guò)第二產(chǎn)業(yè),所占的總體比重還不到一半,同世界平均水平相去甚遠(yuǎn)。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè),可以加速我國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程,可以統(tǒng)籌社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的三大支柱之一的組成部分,不僅本身具備較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿途蜆I(yè)容量,還能夠帶動(dòng)會(huì)計(jì)、審計(jì)、法律、評(píng)估等專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu),以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,對(duì)于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量,具有重要意義。此外,通過(guò)發(fā)展出口信用保險(xiǎn),有利于支持國(guó)內(nèi)企業(yè)出口,引導(dǎo)出口升級(jí),為國(guó)內(nèi)企業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略提供保險(xiǎn)保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用,也必將一起帶動(dòng)人民生活水平的提升,很好地起到改善民生的作用。

二、更好地發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的政策建議

(一)探討建立政策性保險(xiǎn)公司

農(nóng)業(yè)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè),從而有利于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的盈利水平大相徑庭,近年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)歷了快速發(fā)展,但覆蓋范圍仍然有限,遠(yuǎn)遠(yuǎn)起不到穩(wěn)定農(nóng)業(yè),保障農(nóng)民的作用。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益,有必要從國(guó)家層面加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度,組建政策性的保險(xiǎn)公司,加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的扶持力度。近年來(lái),我國(guó)各地接連遭受暴雨、冰雹等嚴(yán)重自然災(zāi)害,許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民遭受到了嚴(yán)重?fù)p失卻得不到足夠的資金補(bǔ)償來(lái)彌補(bǔ)損失和發(fā)展,給國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活都帶來(lái)了嚴(yán)重的不利。因此,國(guó)家要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼措施,并嘗試建立國(guó)家層面上的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,解決在像我國(guó)這樣的農(nóng)業(yè)大國(guó)面臨的農(nóng)業(yè)災(zāi)害問(wèn)題。

(二)完善再保險(xiǎn)機(jī)制

作為分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的重要手段,再保險(xiǎn)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的健康正常發(fā)展有著重要的作用。隨著近年來(lái)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展,并且逐步涉及高風(fēng)險(xiǎn)和大保額業(yè)務(wù),在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展再保險(xiǎn)就變得十分有必要。再保險(xiǎn)機(jī)制在我國(guó)的建立,要結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際特點(diǎn),以國(guó)家層面的再保險(xiǎn)公司為主導(dǎo),由各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同參與,充分運(yùn)用法律保護(hù)和政策的扶持,促進(jìn)建立多層次,有充分競(jìng)爭(zhēng)力的再保險(xiǎn)體制,促進(jìn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

(三)調(diào)整保險(xiǎn)行業(yè)的稅賦

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在稅賦方面存在的問(wèn)題較突出。目前來(lái)說(shuō),我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的盈利水平一直保持在客觀的水平,并且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模也一直在快速增長(zhǎng);但是,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一部分政策性險(xiǎn)種并無(wú)相應(yīng)的稅收優(yōu)惠措施,這使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保障人民的財(cái)產(chǎn)安全方面一直無(wú)法充分發(fā)揮作用。在營(yíng)改增的稅制改革大背景下,應(yīng)探討對(duì)某些具有巨大社會(huì)效益,某些很難進(jìn)行商業(yè)盈利的險(xiǎn)種實(shí)施稅收優(yōu)惠,以使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)得到更全面的發(fā)展。

(四)完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系

第2篇

1.制定正確的策略手段正確的營(yíng)銷(xiāo)策略,可以提高營(yíng)銷(xiāo)效率,拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。所以保險(xiǎn)公司必須制定正確的營(yíng)銷(xiāo)策略,一是要?jiǎng)?chuàng)建企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)文化。企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)文化是企業(yè)在營(yíng)銷(xiāo)策略中所形成的一種文化現(xiàn)象,它是一個(gè)企業(yè)內(nèi)獨(dú)特的并得到員工認(rèn)同和接受的價(jià)值準(zhǔn)則、信念、期望、追求、態(tài)度、行為規(guī)范、歷史傳統(tǒng)乃至思想方法、辦事、準(zhǔn)則等。企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)文化是營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)“無(wú)形的資產(chǎn)”,是企業(yè)的精神和靈魂,如果營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)沒(méi)有一種求生存、求發(fā)展、團(tuán)結(jié)奮進(jìn)、開(kāi)拓創(chuàng)新的精神,這個(gè)企業(yè)就一定缺乏生機(jī)和活力,缺乏向心力,凝聚力。創(chuàng)建并加強(qiáng)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)文化,就是解決營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍價(jià)值觀念,造就和培養(yǎng)一批愛(ài)崗敬業(yè)、無(wú)私奉獻(xiàn)具有誠(chéng)心,愛(ài)心和熱心的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍,只有這樣,才能有信心搶占市場(chǎng),才能有能力參與競(jìng)爭(zhēng),才能立于不敗之地。因此,它是立企之基,興企之本,強(qiáng)企之路。在保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)文化建設(shè)中,必須堅(jiān)持以人為本,以為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為宗旨,根據(jù)消費(fèi)者的需求組織產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售,增強(qiáng)社會(huì)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的信賴(lài)感、安全感。二是要突出險(xiǎn)種策略。根據(jù)各目標(biāo)市場(chǎng)保險(xiǎn)需求的差異性和層次性,搞好險(xiǎn)種的分層開(kāi)發(fā),注意用不同的保險(xiǎn)商品滿(mǎn)足不同消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。在產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中,對(duì)不符合市場(chǎng)需求的舊險(xiǎn)種進(jìn)行大膽修改,在不違背大原則和公司整體利益的前提下,注意靈活變通營(yíng)銷(xiāo)險(xiǎn)種,以便在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)。

2.組建高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍

營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞,與營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)的高低,營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍發(fā)展的快慢密切相關(guān)。在營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)上應(yīng)量質(zhì)并舉,注重質(zhì)量。在構(gòu)建穩(wěn)定的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍方面,可借鑒國(guó)內(nèi)有些保險(xiǎn)公司“寬進(jìn)嚴(yán)考核”的用人用工辦法,防止隊(duì)伍良莠不齊,充實(shí)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍健康“血液”,增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍活力,走精兵之路,避免人海戰(zhàn)術(shù)。對(duì)新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu),產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)一步到位,走整體營(yíng)銷(xiāo)之路,對(duì)原有機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)加快銷(xiāo)售體制改革。在現(xiàn)有情況下,可逐步將保險(xiǎn)職員中的展業(yè)人員分離出來(lái),向保險(xiǎn)人過(guò)渡,使其成為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的“中堅(jiān)”。培訓(xùn)是提高營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍整體素質(zhì)的重要手段。在產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)起步晚,營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍整體素質(zhì)還不高的情況下,各保險(xiǎn)公司必須制定詳實(shí)的人才培訓(xùn)計(jì)劃,對(duì)新人司人員,著重進(jìn)行基礎(chǔ)知識(shí)及業(yè)務(wù)技巧的培訓(xùn);對(duì)在崗人員,著重進(jìn)行相關(guān)知識(shí)及工作心態(tài)的激勵(lì)培訓(xùn);對(duì)優(yōu)秀業(yè)務(wù)人員,著重進(jìn)行專(zhuān)家成長(zhǎng)計(jì)劃培訓(xùn),將其培養(yǎng)成保險(xiǎn)領(lǐng)域某一方面的“權(quán)威”,在展業(yè)隊(duì)伍中形成梯級(jí)結(jié)構(gòu)。

3.建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制

保險(xiǎn)展業(yè)是受挫率極高,競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的行業(yè)。激勵(lì)機(jī)制總體上講是向人員提供“動(dòng)力油”和“油”。激勵(lì)機(jī)制應(yīng)包括:業(yè)績(jī)考核系統(tǒng),報(bào)酬管理系統(tǒng),工作環(huán)境系統(tǒng)。在業(yè)績(jī)考核方面,制定好級(jí)別考核,業(yè)績(jī)卡考核管理制度和表彰制度,通過(guò)組織經(jīng)常性的業(yè)務(wù)競(jìng)賽等活動(dòng),增強(qiáng)員工的爭(zhēng)上意識(shí)。在報(bào)酬管理系統(tǒng)方面,充分發(fā)揮手續(xù)費(fèi)在結(jié)構(gòu)調(diào)整的杠桿作用,用手續(xù)費(fèi)來(lái)調(diào)節(jié)效益險(xiǎn)種與非效益險(xiǎn)種發(fā)展方向,打破身份界限,實(shí)行“效率優(yōu)先,績(jī)效掛鉤”的分配機(jī)制,在社會(huì)養(yǎng)老,醫(yī)療保險(xiǎn)和住房公積金等方面,逐步縮小直銷(xiāo)人員與營(yíng)銷(xiāo)人員的差距。對(duì)在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),團(tuán)隊(duì)發(fā)動(dòng)、愛(ài)司敬業(yè)等方面有特殊貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體,公司隨時(shí)進(jìn)行表彰獎(jiǎng)勵(lì)。在工作環(huán)境系統(tǒng)方面,要千方百計(jì)為展業(yè)人員創(chuàng)造良好的內(nèi)部工作環(huán)境、外部工作環(huán)境;讓展業(yè)人員在公司,社會(huì)受到尊重,受到關(guān)懷,受到肯定,受到公平;讓每位業(yè)務(wù)員在公司重大事情表決上,擁有管理人員同樣的權(quán)力;盡可能的為展業(yè)創(chuàng)造愉快的工作氛圍。

第3篇

1.1保險(xiǎn)利益原則功能分析立足于保險(xiǎn)利益原則的功能,主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:第一,控制損害賠償程度。從法律角度出發(fā),主要的目的是針對(duì)保險(xiǎn)人或者投保人在偶然事故發(fā)生的過(guò)程中能夠最大限度地降低經(jīng)濟(jì)損失。由此可知,給予保險(xiǎn)金主要是為了補(bǔ)償偶然事故所造成的損失,對(duì)于原有經(jīng)濟(jì)損失以外的相關(guān)損失不予補(bǔ)償。從某種程度上來(lái)講,保險(xiǎn)利益原則主要是針對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的投保人或者保險(xiǎn)人所享有的法律利益而言,因此保險(xiǎn)賠償范圍是在保險(xiǎn)利益范圍之內(nèi),主要的判斷標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)利益損失程度;第二,防止出現(xiàn)賭博行為。賭博對(duì)社會(huì)具有一定的消極影響,為法律所不容。保險(xiǎn)合同主要是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ),與賭博具有很大的不同。一般來(lái)講,賭博是一種不正當(dāng)?shù)男袨?,主要是以自身為利益主體,沒(méi)有任何利害關(guān)系。因此,保險(xiǎn)合同必須要求相關(guān)主體以保險(xiǎn)利益為存在前提下,積極發(fā)揮保險(xiǎn)人償付保險(xiǎn)金的補(bǔ)救功效;第三,預(yù)防違法行為的發(fā)生。保險(xiǎn)人以及投保人作為保險(xiǎn)標(biāo)的利益主體,制造保險(xiǎn)事故的可能性很低,同時(shí)道德危險(xiǎn)系數(shù)小。在合同義務(wù)履行性質(zhì)上,投保人或者保險(xiǎn)人只是單純性補(bǔ)償。在確定保險(xiǎn)利益的情況下,有助于預(yù)防違法行為的發(fā)生。

1.2投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益原則分析在投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中,投保人具有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。保險(xiǎn)利益原則主體并不僅僅是投保人,在保險(xiǎn)標(biāo)的利益過(guò)渡過(guò)程中,任何受益者都可以視為投保人。在單一保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓過(guò)程中,偶然保險(xiǎn)事故損失主要由保險(xiǎn)標(biāo)的方承擔(dān),而具有保險(xiǎn)利益的一方才能獲得保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求權(quán)。從本質(zhì)上來(lái)講,投保人是保險(xiǎn)利益原則控制對(duì)象。但是在實(shí)際過(guò)程中,保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)不是投保人所有。在保險(xiǎn)合同中,投保人主要是義務(wù)的承擔(dān)者,而不是權(quán)利的享有者?;诒kU(xiǎn)合同的保障作用下,被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有者,是保險(xiǎn)合同中受約束的主體之一,在實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的不存在利益關(guān)系。

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用問(wèn)題

2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)利益界定不明確,當(dāng)前保險(xiǎn)法沒(méi)有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。通常情況下,財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來(lái)闡述:第一,從形式上來(lái)講,保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系;第二,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā),保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益;第三,從法律角度來(lái)看,保險(xiǎn)利益屬于合法利益。由此可知,我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)利益作出具體的概述,判斷標(biāo)準(zhǔn)不夠明確?;谶@種狀況,在簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中,容易造成歧義。例如在倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中,由于沒(méi)有明確保險(xiǎn)利益,標(biāo)的可能以倉(cāng)儲(chǔ)物為主,與投保人投保倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任的目的相違背。

2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中,若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益,那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。因此,在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實(shí)際司法實(shí)踐過(guò)程,即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)利益不明確,但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),雙方卻享有保險(xiǎn)利益。按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)菍?duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒(méi)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略

3.1重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì),明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,從而具體分析被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段,由于人們的法律文化程度有待提高,在進(jìn)行保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程中,投保人以及被保險(xiǎn)人必須要明白保險(xiǎn)利益的科學(xué)內(nèi)涵,了解以及掌握保險(xiǎn)利益范圍以及種類(lèi)。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言,在確定的過(guò)程中,主要的依據(jù)有四個(gè):一是標(biāo)的物,二是被保險(xiǎn)人,三是賠償項(xiàng)目,四是投保人。在保險(xiǎn)合同上,投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益,說(shuō)明保險(xiǎn)利益的合法性。當(dāng)不按照規(guī)定來(lái)進(jìn)行時(shí),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。具體而言,在實(shí)際的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不定值保險(xiǎn)合同。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故,那么將會(huì)損害保險(xiǎn)標(biāo)的,因此相應(yīng)的保險(xiǎn)人要依據(jù)市場(chǎng)價(jià)格做出一定的賠償。對(duì)于特殊保險(xiǎn)標(biāo)的而言,當(dāng)事人要首先掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格,進(jìn)而進(jìn)行定制保險(xiǎn)合同的訂立,出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí),按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同明確價(jià)格,從而實(shí)現(xiàn)賠償。其次,要掌握保險(xiǎn)利益種類(lèi)以及范圍,主要體現(xiàn)在七個(gè)方面:第一,財(cái)產(chǎn)法律享有者;第二,保管者所保管財(cái)產(chǎn);第三,占有者所占財(cái)產(chǎn);第四,股東財(cái)產(chǎn);第五,合同產(chǎn)生利益;第六,經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益;七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。

3.2完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定在保險(xiǎn)法中,保險(xiǎn)利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險(xiǎn)合訂立過(guò)程中,對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言,首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。在一定程度上,完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定,有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共利益。

3.3強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定首先,要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。在我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定,只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過(guò)程中,要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn),明確轉(zhuǎn)讓定義。其次,保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù),隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移,保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移,為了確保保險(xiǎn)人利益,要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。再者,要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前,標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí),風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移,買(mǎi)受人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。

4結(jié)束語(yǔ)

第4篇

(一)應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生一般來(lái)說(shuō),應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生主要有以下幾種原因:由信用政策產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi):由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,在保險(xiǎn)公司擴(kuò)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中會(huì)存在對(duì)與保險(xiǎn)公司存在合作關(guān)系的大客戶(hù)簽發(fā)機(jī)車(chē)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等大額保單,并且在保費(fèi)費(fèi)率或者是期限上給予優(yōu)惠來(lái)招攬客戶(hù),提高客戶(hù)忠誠(chéng)度,并因此產(chǎn)生了應(yīng)收保費(fèi)。保險(xiǎn)代銷(xiāo)結(jié)算時(shí)間差上產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi):在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中,有些業(yè)務(wù)比如住房按揭貸款保險(xiǎn)、航運(yùn)險(xiǎn)等等會(huì)通過(guò)銀行、交通運(yùn)輸部門(mén)等中介進(jìn)行代銷(xiāo),而一般保險(xiǎn)公司會(huì)按月或者按季與他們進(jìn)行結(jié)算,這樣的一個(gè)時(shí)間差就形成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)。惡意拖欠產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi):在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售之后,難免會(huì)有些投保人以各種理由“賴(lài)賬”,惡意的對(duì)保費(fèi)進(jìn)行拖欠。另外,有些保險(xiǎn)代銷(xiāo)人也會(huì)由于各種原因不對(duì)保費(fèi)進(jìn)行按時(shí)劃轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司賬戶(hù),也會(huì)形成應(yīng)收保費(fèi)。由于惡意拖欠而形成的應(yīng)收保費(fèi)變成壞賬的可能性較大。此種原因形成的應(yīng)收保費(fèi),對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言,一方面要承擔(dān)應(yīng)收賬款變成壞賬帶來(lái)的損失,另一方面,還要承受由于被保險(xiǎn)人未來(lái)發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失帶來(lái)的賠付問(wèn)題。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)現(xiàn)狀一般而言,保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)占其保費(fèi)收入的比例在3%-5%是最佳的,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)收入在其保費(fèi)收入中的比例一貫是各保險(xiǎn)公司中最高的,保監(jiān)會(huì)下達(dá)給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)收入占保費(fèi)收入比例的底線(xiàn)是8%。從事后數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)觀測(cè)顯示,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)占保費(fèi)收入的比例在不同的年份變動(dòng)比較大。以平安財(cái)險(xiǎn)為例,可以看到其應(yīng)收保費(fèi)占保費(fèi)收入的比例在1990到1995年比較高,在9%左右,而且多數(shù)時(shí)候是右,最高的時(shí)候是1994年,甚至可以達(dá)到15%左右;從1996年開(kāi)始,這一比例開(kāi)始下降,到2000年的時(shí)候已經(jīng)下降到3%以下,最低的時(shí)候是2002年,低到0.9%的水平;從2003年開(kāi)始,又開(kāi)始有上升趨勢(shì),在這一年,大概在3%左右徘徊。應(yīng)收保費(fèi)與保費(fèi)收入的比例在各年份具有相當(dāng)大的不確定性。另外,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)還呈現(xiàn)出季節(jié)性特點(diǎn)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果來(lái)看,一般年中時(shí)的應(yīng)收保費(fèi)收入占整個(gè)保費(fèi)收入的比例會(huì)高于年末。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)

(一)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)尚未到達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司賬戶(hù),只是保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)時(shí),如果被保險(xiǎn)人發(fā)生意外造成被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失,保險(xiǎn)公司能否不進(jìn)行賠償?雖然在很多的保單上都會(huì)注明“保費(fèi)到賬后保單生效”,但是,我國(guó)法律傾向于保護(hù)處于弱勢(shì)地位的被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)公司又常常在社會(huì)上有不太好的“名聲”,如果保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償會(huì)帶來(lái)?yè)p失,不進(jìn)行賠償又會(huì)造成自身名聲的受損、經(jīng)營(yíng)的受損。所以,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)會(huì)帶來(lái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)應(yīng)收保費(fèi)不能收回的風(fēng)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)中,會(huì)存在有時(shí)市場(chǎng)環(huán)境急劇變化帶來(lái)被保險(xiǎn)人的資產(chǎn)狀況變得極端惡劣,此時(shí)可能出現(xiàn)本來(lái)要對(duì)應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行支付的被保險(xiǎn)人沒(méi)有能力進(jìn)行保費(fèi)的支付,形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的壞賬。還有惡意拖欠形成的應(yīng)收保費(fèi),極容易形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)不能收回。

三、增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的財(cái)務(wù)控制能力

(一)在會(huì)計(jì)上制定、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的管理標(biāo)準(zhǔn)以及辦法應(yīng)收賬款形成時(shí),在會(huì)計(jì)上進(jìn)行處理時(shí),就要從會(huì)計(jì)上形成一個(gè)完善的應(yīng)收保費(fèi)的管理的標(biāo)準(zhǔn)以及對(duì)其進(jìn)行管理的辦法,從源頭上就對(duì)應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行控制,為以后的良好管理打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。具體來(lái)說(shuō),要建立一個(gè)完整的保費(fèi)系統(tǒng),將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的所有保費(fèi)納入系統(tǒng)進(jìn)行管理。當(dāng)每一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成時(shí),輸入系統(tǒng)進(jìn)行處理,收到保費(fèi)時(shí)進(jìn)行注明;只形成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但是尚未收到被保險(xiǎn)人支付的保費(fèi),形成應(yīng)收保費(fèi)時(shí),也進(jìn)行注明,這樣,一個(gè)公司才能及時(shí)準(zhǔn)確的了解公司的應(yīng)收保費(fèi)情況。有了這樣的系統(tǒng)之后,還應(yīng)該明確公司能承受的應(yīng)收保費(fèi)的規(guī)模以及對(duì)這一特殊應(yīng)收賬款的賬齡處理方法,以便隨著時(shí)間的發(fā)展對(duì)應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行計(jì)提折舊或者是減值損失,為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)提供一個(gè)完整而系統(tǒng)的數(shù)據(jù)。還要制定切實(shí)可行的應(yīng)收保費(fèi)的管理方法。在實(shí)際進(jìn)行業(yè)務(wù)操作時(shí),怎樣的一筆業(yè)務(wù)公司可以承受其保費(fèi)成為應(yīng)收保費(fèi),還有如果應(yīng)收保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到先前制定的應(yīng)收保費(fèi)的形成規(guī)模之后,對(duì)新產(chǎn)生的或者可能產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)該如何進(jìn)行處理,在開(kāi)始的時(shí)候就應(yīng)該要制定好相應(yīng)的規(guī)章制度,以便在實(shí)際中進(jìn)行操作的時(shí)候“有法可依”。同時(shí),還應(yīng)落實(shí)責(zé)任到人。

(二)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別:定期根據(jù)會(huì)計(jì)報(bào)表對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行分析每個(gè)公司都會(huì)制作財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表,并且定期匯總一次。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)根據(jù)會(huì)計(jì)報(bào)表定期進(jìn)行分析,可以總結(jié)過(guò)去一段時(shí)間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況,發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題以及應(yīng)收保費(fèi)上的突出之處。對(duì)應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行分析,不僅要進(jìn)行量上的分析,還要進(jìn)行質(zhì)的分析。所謂量的分析,就是指要根據(jù)統(tǒng)計(jì)所得的期末應(yīng)收保費(fèi)的規(guī)模在總保費(fèi)收入中的比例,將這一比例與最佳比例或者與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司先前制定的預(yù)期比例進(jìn)行比較,看其是否在可控范圍內(nèi)。所謂質(zhì)的分析,就是指根據(jù)會(huì)計(jì)報(bào)表形成期內(nèi)的應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行賬齡分析以及保費(fèi)的質(zhì)量分析,還有可以對(duì)不同區(qū)間之內(nèi)的應(yīng)收保費(fèi)應(yīng)該是多少進(jìn)行統(tǒng)計(jì),然后進(jìn)行同比分析、環(huán)比分析或者是進(jìn)行一個(gè)構(gòu)成結(jié)構(gòu)方面的分析。以上對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的分析可以及時(shí)的發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)方面存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),屬于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段加強(qiáng)管理,預(yù)防財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度量:加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的考核在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制中,一個(gè)重要的方面就是對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的度量。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)中,要加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司各分公司或者各員工的應(yīng)收保費(fèi)的考核制度,將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)具體到每一個(gè)員工或者每一個(gè)分公司。加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的考核,可以及時(shí)的發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)上存在的問(wèn)題,才能有針對(duì)性的對(duì)應(yīng)收保費(fèi)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行度量,而且是進(jìn)行符合各種不同情況的真實(shí)度量。

(四)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制:制定有針對(duì)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)清理和催收在對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行識(shí)別、分析和度量的基礎(chǔ)上,最終目的是要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制。要根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)形成的不同原因進(jìn)行有針對(duì)性的清理和催收工作,并且將這一責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)員工或者是分公司來(lái)進(jìn)行。對(duì)于惡意拖欠無(wú)論是客戶(hù)還是保險(xiǎn)人員惡意拖欠形成的應(yīng)收保費(fèi),尤其是超過(guò)了一定賬齡的應(yīng)收保費(fèi),要通過(guò)強(qiáng)硬的手段比如電話(huà)催繳、上門(mén)催繳、到工作單位催繳或者是直接通過(guò)法律手段進(jìn)行催繳;對(duì)于與銷(xiāo)售保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因時(shí)間差形成的應(yīng)收保費(fèi),一方面可以視具體情況與相關(guān)中介單位進(jìn)行協(xié)商,縮短結(jié)算周期,另一方面,如果銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)一直以來(lái)形成了固定的結(jié)算周期并且中介結(jié)構(gòu)從未違約可考慮就按照慣例進(jìn)行。但是,如果中介銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)故意進(jìn)行保費(fèi)的拖欠,則可以考慮與其終止合作。還有其他原因形成的應(yīng)收保費(fèi)可視具體情況來(lái)確定相應(yīng)的、有針對(duì)性的催繳措施。

四、結(jié)論

第5篇

1.物質(zhì)激勵(lì)與精神激勵(lì)不配套

大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司過(guò)分強(qiáng)調(diào)物質(zhì)激勵(lì)(包括獎(jiǎng)金、獎(jiǎng)品等),在精神激勵(lì)方面重視程度不夠,沒(méi)有認(rèn)識(shí)到單純物質(zhì)激勵(lì)的局限性。有研究表明,人在基本需求得到滿(mǎn)足后,對(duì)精神需求會(huì)更加關(guān)注,而且,層級(jí)越高,對(duì)精神激勵(lì)的需求就越強(qiáng)。實(shí)踐中,應(yīng)充分重視精神激勵(lì)的重要性,提高精神激勵(lì)的比重。雖然從短期看,物質(zhì)激勵(lì)和獎(jiǎng)金激勵(lì)的激勵(lì)形式能快速提高員工工作積極性,但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,不符合公司發(fā)展根本利益。

2.薪酬的激勵(lì)力度與績(jī)效的匹配程度不強(qiáng)

薪酬的激勵(lì)力度取決于薪酬與績(jī)效的匹配程度及員工個(gè)人利益與保險(xiǎn)公司利益的結(jié)合度。如果公司缺乏科學(xué)有效的績(jī)效考核,薪酬激勵(lì)功能發(fā)揮不充分,使員工對(duì)公司漠不關(guān)心,將直接影響保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.職業(yè)發(fā)展通道相對(duì)單一

目前職業(yè)發(fā)展通道相對(duì)單一,主要在管理序列內(nèi)晉升,難以滿(mǎn)足員工個(gè)人發(fā)展需求,使廣大員工產(chǎn)生“官本位”思想,形成“千軍萬(wàn)馬過(guò)獨(dú)木橋”局面,在一定程度上限制了優(yōu)秀人才的成長(zhǎng)。

4.缺乏員工職業(yè)生涯規(guī)劃管理

目前,員工職業(yè)生涯規(guī)劃尚處于探索階段,大部分公司僅停留在認(rèn)識(shí)到有員工職業(yè)生涯這個(gè)概念層面,對(duì)建立員工職業(yè)生涯規(guī)劃重視程度不夠、投入力度較小,員工本人也對(duì)職業(yè)生涯規(guī)劃認(rèn)識(shí)程度不夠,使得職業(yè)生涯規(guī)劃在實(shí)踐中沒(méi)有存在的基礎(chǔ)。現(xiàn)在,很多公司僅依靠傳統(tǒng)模式對(duì)人才進(jìn)行培養(yǎng),顯然,不能滿(mǎn)足現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)人才培養(yǎng)的需求。

二、構(gòu)建保險(xiǎn)公司激勵(lì)管理機(jī)制有效策略

1.建立綜合性激勵(lì)機(jī)制

建立綜合全面的人力資源激勵(lì)管理機(jī)制,將物質(zhì)激勵(lì)、精神激勵(lì)、文化氛圍激勵(lì)及公共目標(biāo)激勵(lì)等有機(jī)結(jié)合,同時(shí)進(jìn)行內(nèi)在激勵(lì)與外在激勵(lì),發(fā)揮激勵(lì)的綜合效力。同時(shí),突出參與性獎(jiǎng)勵(lì),讓員工了解公司遠(yuǎn)期發(fā)展戰(zhàn)略和近期工作目標(biāo),使其參與到與其本身工作目標(biāo)有影響的決策和管理中來(lái),加深員工對(duì)公司發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)狀況的了解。通過(guò)參與管理,進(jìn)一步滿(mǎn)足員工自我實(shí)現(xiàn)的需要。

2.構(gòu)建與薪酬制度相匹配績(jī)效管理體系

薪酬數(shù)量不是越多越好,而是要在公司財(cái)務(wù)能力承受范圍內(nèi),保持合理水平并進(jìn)行科學(xué)分配,做到有競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)確保內(nèi)部公平。合理的薪酬管理應(yīng)以員工績(jī)效管理為基礎(chǔ),不是只抓一部分人績(jī)效考核,而應(yīng)構(gòu)建全面的績(jī)效管理體系,針對(duì)不同層級(jí)人員構(gòu)建不同的考核體系,持續(xù)對(duì)員工進(jìn)行績(jī)效考核,鼓勵(lì)員工多做貢獻(xiàn),多出成績(jī)。打破干多干少一個(gè)樣的大鍋飯局面,真正做到多勞多得、少勞少得、不勞不得,合理分配薪酬,使薪酬的激勵(lì)功能得充分發(fā)揮。

3.構(gòu)建多層次職業(yè)發(fā)展通道

針對(duì)管理、技術(shù)、銷(xiāo)售、運(yùn)營(yíng)支持不同專(zhuān)業(yè)類(lèi)別員工所從事工作性質(zhì)的不同,設(shè)計(jì)差異化的職業(yè)發(fā)展路徑,構(gòu)建多通道職業(yè)發(fā)展平臺(tái)。同時(shí),結(jié)合職級(jí)價(jià)值評(píng)估形成的職級(jí)價(jià)值等級(jí)矩陣,為不同專(zhuān)業(yè)類(lèi)別員工設(shè)計(jì)專(zhuān)屬發(fā)展通道。

4.構(gòu)建長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制

有效運(yùn)用福利政策作為長(zhǎng)期激勵(lì),能留住公司管理人員以及關(guān)鍵崗位員工。如保險(xiǎn)公司可為員工提供一部分延期福利,為員工辦理企業(yè)年金、購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等,通過(guò)與員工簽訂延期支付協(xié)議的辦法來(lái)激勵(lì)與留住人才,如在約定日期之前員工沒(méi)有提前與公司終止勞動(dòng)合同關(guān)系,可得到約定的收益;如辭離職,則不予支付。通過(guò)遞延支付形成長(zhǎng)效激勵(lì),使員工激勵(lì)成為一個(gè)持續(xù)的過(guò)程,促使員工長(zhǎng)期為保險(xiǎn)公司服務(wù),建立穩(wěn)定的員工隊(duì)伍。

5.構(gòu)建員工職業(yè)生涯管理體系

根據(jù)管理、技術(shù)、銷(xiāo)售、運(yùn)營(yíng)支持不同序列發(fā)展特點(diǎn),在充分考慮承保、理賠、客戶(hù)服務(wù)、銷(xiāo)售等類(lèi)業(yè)務(wù)情況,構(gòu)建職業(yè)生涯管理體系,設(shè)計(jì)差異化的職級(jí)評(píng)定與晉升標(biāo)準(zhǔn),將績(jī)效考核、能力素質(zhì)和培訓(xùn)情況等納入職級(jí)評(píng)價(jià)要素,建立覆蓋各專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域,具有科學(xué)性和操作性的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系,使員工發(fā)展有目標(biāo),晉升有通道。

三、構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制應(yīng)注意的問(wèn)題

1.堅(jiān)持以人為本的激勵(lì)原則

公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“以人為本”的激勵(lì)原則與價(jià)值理念,同時(shí)強(qiáng)調(diào)合作與競(jìng)爭(zhēng)的重要性。將滿(mǎn)足員工需要與實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)有效結(jié)合起來(lái),營(yíng)造充滿(mǎn)信任與親密感的文化氛圍,在友好合作、互相關(guān)懷中愉快地進(jìn)行工作,使員工心甘情愿地為公司的發(fā)展奉獻(xiàn)自己的才能。

2.堅(jiān)持公平、公開(kāi)、公正原則

激勵(lì)過(guò)程中,公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持公平、公開(kāi)、公正的原則,做到標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)公平、程序公開(kāi)透明、結(jié)果公正有效。無(wú)論是內(nèi)部還是外部取得的成績(jī),都要一視同仁,及時(shí)給予認(rèn)可。在實(shí)踐中,還應(yīng)不斷檢視激勵(lì)機(jī)制中存在的問(wèn)題,及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和完善,確保激勵(lì)措施公平合理,能夠充分調(diào)動(dòng)大部分員工的積極性,真正發(fā)揮出激勵(lì)的作用。

3.建立靈活轉(zhuǎn)換機(jī)制

實(shí)施人性化的激勵(lì)管理方式,在激勵(lì)管理工作中重視激勵(lì)方法的靈活運(yùn)用,根據(jù)不同管理?xiàng)l件、不同層級(jí)員工采取不同的激勵(lì)措施,提高激勵(lì)的針對(duì)性,促進(jìn)員工認(rèn)可管理方式,遵守各項(xiàng)管理規(guī)章制度。人力資源管理部門(mén)還應(yīng)當(dāng)注重對(duì)激勵(lì)機(jī)制管理質(zhì)量的考評(píng),定期對(duì)管理效果進(jìn)行評(píng)估,為激勵(lì)機(jī)制的進(jìn)一步優(yōu)化提供參考。

四、結(jié)語(yǔ)

第6篇

1.缺乏成本管理觀念意識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的過(guò)程中多重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張,而忽視了業(yè)務(wù)成本管理。公司的經(jīng)營(yíng)管理者和員工普遍缺乏業(yè)務(wù)成本管理意識(shí),盲目的追求保費(fèi)的增長(zhǎng),追求業(yè)績(jī)和利潤(rùn)的突破增長(zhǎng),而對(duì)于業(yè)務(wù)成本的控制存在嚴(yán)重的忽視。另外,許多財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu),為了追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)和保費(fèi)增長(zhǎng)考核指標(biāo),盲目的加大了成本開(kāi)支,這種盲目的、無(wú)序的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)造成公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的增加,給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利能力帶來(lái)負(fù)擔(dān)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司增加成本擴(kuò)大保費(fèi)業(yè)務(wù)的短視行為,歸根結(jié)底是公司的管理層對(duì)業(yè)務(wù)成本管理意識(shí)的淡薄,這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的有序競(jìng)爭(zhēng)和良性發(fā)展。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理制度落后當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本管理制度的建設(shè)方面嚴(yán)重的落后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理制度建設(shè)的不足主要表現(xiàn)為以下方面。首先,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理基礎(chǔ)嚴(yán)重薄弱,缺乏規(guī)范的成本預(yù)測(cè)分析和成本計(jì)劃。其次,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本核算重心偏向于財(cái)務(wù)成本核算,而忽視了業(yè)務(wù)成本核算和管理成本的核算。再次,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理手段相對(duì)落后,信息化技術(shù)的運(yùn)用不足,導(dǎo)致成本信息不能得到及時(shí)的、全面的反映。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理和控制的理念在保險(xiǎn)公司的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中得不到有效的運(yùn)用,相關(guān)的成本管理制度得不到落實(shí),造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理和控制無(wú)章可循,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理方法得不到靈活的、有效的運(yùn)用,業(yè)務(wù)成本管理無(wú)法適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求,影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

3.成本核算方法存在缺陷當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行成本核算的過(guò)程中,成本核算方法的不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本支出得不到有效的控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用以及損益的核算方法存在不足。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本核算只是對(duì)直接變動(dòng)費(fèi)用進(jìn)行核算,而對(duì)于間接費(fèi)用的核算缺乏有效的追蹤和管理,造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的管理和分類(lèi)存在不完善的地方,沒(méi)有實(shí)施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險(xiǎn)種核算的方案,是一種粗糙的核算方法,雖然能夠?qū)δ骋浑U(xiǎn)種的成本情況進(jìn)行掌握,但是缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的成本對(duì)比分析。通過(guò)成本對(duì)比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后,保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種的營(yíng)業(yè)費(fèi)用方面的分配缺乏科學(xué)性,這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。

4.缺乏成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制財(cái)險(xiǎn)公司在成本管理活動(dòng)中,缺乏有效的成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制,這造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理效率欠佳,造成業(yè)務(wù)成本控制機(jī)制難以落實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中,由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞,得不到有效的控制,增加了公司的成本支出。另外,由于缺乏有效的成本考核激勵(lì)機(jī)制,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售的過(guò)程中,缺乏有效的成本觀念,員工缺乏開(kāi)展成本控制的激勵(lì)機(jī)制,使得員工在工作的過(guò)程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制,加大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的成本,影響公司的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議

1.強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重視市場(chǎng)開(kāi)拓和保費(fèi)增長(zhǎng)而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財(cái)險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展,因此,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管理,從公司的高層到基層員工,加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)。保險(xiǎn)公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)開(kāi)拓和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要性,更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展,而忽視了內(nèi)部管理的強(qiáng)化和業(yè)務(wù)成本的控制,這反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)管理效益的缺陷,影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展,造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視成本管理,公司高層應(yīng)該著手制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本管理策略,堅(jiān)持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合,加強(qiáng)對(duì)成本預(yù)算管理,制定和實(shí)施科學(xué)的成本管理計(jì)劃。公司的員工應(yīng)該切實(shí)的落實(shí)公司所制定和實(shí)施的成本管理戰(zhàn)略,提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)成本控制,促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。

2.完善業(yè)務(wù)流程管理,有效控制業(yè)務(wù)成本為了有效的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本,必須重視對(duì)業(yè)務(wù)流程的管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠支出是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本量最大的項(xiàng)目支出,因此,為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益,必須重視對(duì)理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)績(jī)效提升的關(guān)鍵所在??刂曝?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠量應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手:首先是對(duì)承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量,能夠防止公司遭受蒙騙和騙保,給公司帶來(lái)不必要的損失。因此,在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中,不要盲目的為了追求市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展而忽視了對(duì)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在公司的過(guò)程中,應(yīng)該重視對(duì)承保質(zhì)量的控制,完善承保流程管理,切實(shí)有效的降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強(qiáng)對(duì)理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié),控制災(zāi)害事故,防止出現(xiàn)錯(cuò)賠、騙保情況的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的深入的分析和調(diào)查,建立完善的理賠流程,加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作。在進(jìn)行理賠案件處理的過(guò)程中,應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查結(jié)果,對(duì)案件進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的分析,切實(shí)履行審批制度,合法、合理的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的支付成本,促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的控制。

3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理,明確各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的開(kāi)支中,營(yíng)業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等支出占據(jù)了很大比重,而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素,因此,為了有效的控制業(yè)務(wù)成本,必須重視完善財(cái)務(wù)管理活動(dòng),控制各項(xiàng)費(fèi)用的支出。首先,保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度,實(shí)施費(fèi)用支出計(jì)劃,規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中各項(xiàng)費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍,促進(jìn)財(cái)務(wù)管理制度的有效落實(shí)。另外,應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用的預(yù)算管理與控制,制定完善的預(yù)算計(jì)劃并執(zhí)行,加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用審批制度的完善和履行,促進(jìn)費(fèi)用管理得到有效的控制。另外,應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)的提取比例的控制,加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)管理成本費(fèi)用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實(shí)施合理的手續(xù)費(fèi)提取比例,加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的監(jiān)督與控制,促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實(shí)。

4.改善公司成本費(fèi)用管理的方法為了進(jìn)一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平,必須加強(qiáng)成本費(fèi)用管理工作,在企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo),對(duì)公司業(yè)務(wù)成本費(fèi)用管理實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。其次,實(shí)施業(yè)務(wù)成本費(fèi)用考核辦法。明確和擴(kuò)大年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的考核范圍,將業(yè)務(wù)成本費(fèi)用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中,從而有效的提高成本費(fèi)用的控制力度。另外,降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的方法還有:開(kāi)發(fā)新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,改善保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu),將一些處于虧損狀態(tài)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)切除,擴(kuò)大盈利性的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。降低保險(xiǎn)的賠付水平。在保險(xiǎn)賠付過(guò)程中,應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶(hù)利益的條件下,提高對(duì)賠付案件的審核力度。再次,改善保險(xiǎn)理賠的鑒定手段,利用高科技手段,提高事故勘察和監(jiān)測(cè)的效率。最后,應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員和保險(xiǎn)理賠人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn),促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。

三、結(jié)束語(yǔ)

第7篇

[摘要]追求經(jīng)濟(jì)效益最大化是保險(xiǎn)公司的最終目的。當(dāng)前,我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司由于諸多原因,面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的挑戰(zhàn)。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快業(yè)務(wù)發(fā)展速度,爭(zhēng)取好的規(guī)模效益;加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度,不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域;實(shí)行精細(xì)管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制;發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗的精神,合理降低成本費(fèi)用;擴(kuò)大資金運(yùn)用總量,盡力提高曰報(bào)率;不斷增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)和全體員工的效益觀念,將分配和效益有機(jī)地結(jié)合起來(lái),才能不斷提高盈利水平。

一、當(dāng)前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的挑戰(zhàn)

在我國(guó)加入WTO之前,保險(xiǎn)條款和費(fèi)率基本是由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定的,并有嚴(yán)格的監(jiān)管措施,加之當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體不多,競(jìng)爭(zhēng)不甚激烈,各家公司正常經(jīng)營(yíng)一般都有較豐厚的利潤(rùn)。我國(guó)加入WTO之后,根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步取消了統(tǒng)一制定條款和費(fèi)率的做法,改由各家公司根據(jù)市場(chǎng)需求和自身經(jīng)營(yíng)能力,自主地制定各種條款和擬定費(fèi)率,實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化,這一改革的必然性和正確性是不容置疑的。

費(fèi)率市場(chǎng)化后,由于價(jià)值規(guī)律開(kāi)始發(fā)生作用,以及目前各公司間的競(jìng)爭(zhēng)主要仍在價(jià)格方面,長(zhǎng)期形成的單純追求速度和規(guī)模,忽視質(zhì)量和效益的慣性影響,目前,中國(guó)大陸保險(xiǎn)市場(chǎng)上的各險(xiǎn)種費(fèi)率普遍快速走低,很多險(xiǎn)種的費(fèi)率已遠(yuǎn)低于國(guó)際市場(chǎng)水平。隨著競(jìng)爭(zhēng)主體的增多,競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,為了提高服務(wù)水平,贏得市場(chǎng),各家公司都相繼擴(kuò)展了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域,加大了服務(wù)的投入;由于競(jìng)爭(zhēng),從中介組織取得業(yè)務(wù)的價(jià)格不斷攀升,居高不下;在競(jìng)爭(zhēng)中,一些基層公司為了完成保費(fèi)任務(wù),暗箱操作,違規(guī)退費(fèi),亂支、多支手續(xù)費(fèi)等等。從以上情況可以看出,一方面保險(xiǎn)費(fèi)率走低;另一方面承保費(fèi)用提高,加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),降低了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率,使獲利空間變窄了。

保險(xiǎn)公司獲利的另一渠道是資金運(yùn)用收益。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在資金運(yùn)用方面曾取得了非常好的業(yè)績(jī)。近幾年,由于受世界經(jīng)濟(jì)不景氣的影響,其收益率較之以往有所下降。由于我國(guó)信用體系尚在構(gòu)筑中,投資風(fēng)險(xiǎn)大,以及保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用的專(zhuān)業(yè)人材缺乏等原因,政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用范圍的擴(kuò)大一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。目前,保險(xiǎn)投資渠道依然偏少,受股市低迷的影響,2003年以來(lái),投資回報(bào)率也有所降低。

在機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)改革之初,曾有人撰文稱(chēng)“保險(xiǎn)業(yè)的暴利時(shí)代將結(jié)束”,對(duì)是否曾有暴利另當(dāng)別論,但可以說(shuō)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)較高的利潤(rùn)率已是昨日黃花,不論經(jīng)營(yíng)者多么的不情愿,現(xiàn)今,產(chǎn)險(xiǎn)已處于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的時(shí)期。如果說(shuō)過(guò)去粗放經(jīng)營(yíng)管理尚有利可賺的話(huà),現(xiàn)在,非精細(xì)的經(jīng)營(yíng)管理則可能無(wú)利潤(rùn)或虧損。

二、現(xiàn)階段如何提高盈利水平的思考

(一)加快業(yè)務(wù)發(fā)展速度,爭(zhēng)取好的規(guī)模效益

在承保利潤(rùn)率降低的情況下,與以往相比,要取得相同量的利潤(rùn),必須要有相適應(yīng)的、更多的保費(fèi)收人支持。要爭(zhēng)取多盈利,唯有加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐,不斷地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。當(dāng)前,中國(guó)大陸經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展,人民生活水平不斷提高,全面

建設(shè)惠及13億人民小康社會(huì)的實(shí)踐,要求加速建立和完善社會(huì)保障體系,保險(xiǎn)的社會(huì)需求不斷增長(zhǎng),保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間越來(lái)越大,這對(duì)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)提供了十分有利的條件。加快業(yè)務(wù)發(fā)展,必須樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)的發(fā)展觀。保險(xiǎn)業(yè)是特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必須能控制住風(fēng)險(xiǎn)。所以,保險(xiǎn)業(yè)必須正確處理保費(fèi)增長(zhǎng)的數(shù)量和質(zhì)量、速度和效益的關(guān)系,沒(méi)有保費(fèi)數(shù)量的增長(zhǎng),談不上發(fā)展,但保費(fèi)增長(zhǎng)并不簡(jiǎn)單地等同于發(fā)展,如果單純擴(kuò)大數(shù)量,單純追求速度,而不重視質(zhì)量與效益,就會(huì)步人貧困化增長(zhǎng)的歧途,使保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)處于困難的境地,最終制約業(yè)務(wù)的發(fā)展。業(yè)務(wù)上規(guī)模,必須建立在有效益的基礎(chǔ)上,在利潤(rùn)率低的情況下,業(yè)務(wù)規(guī)模上去了,還是可以爭(zhēng)取到好的經(jīng)營(yíng)成果的。

(二)加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度,不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域

當(dāng)前,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)走低的原因之一是競(jìng)爭(zhēng)激烈,而引發(fā)激烈競(jìng)爭(zhēng)的重要原因之一是險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于集中,盡管財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種種類(lèi)不少,但競(jìng)爭(zhēng)主要還是圍繞著企財(cái)、機(jī)動(dòng)車(chē)、貨運(yùn)險(xiǎn)展開(kāi)的。責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種,社會(huì)需求日益擴(kuò)大,但由于多種原因,目前業(yè)務(wù)量不大,發(fā)展速度緩慢,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在這些險(xiǎn)種的發(fā)展上下大氣力,開(kāi)拓更大的發(fā)展空間。一個(gè)適銷(xiāo)的新險(xiǎn)種就會(huì)形成一個(gè)市場(chǎng),保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快實(shí)施產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略,一方面修改那些不太適銷(xiāo)的老產(chǎn)品,使之適應(yīng)市場(chǎng)需求;另一方面,根據(jù)市場(chǎng)需求,不斷研制新的保險(xiǎn)產(chǎn)品投放市場(chǎng),擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)容量。一般來(lái)講,新產(chǎn)品上市后一段時(shí)間內(nèi),競(jìng)爭(zhēng)不太激烈,其費(fèi)率與保額的匹配優(yōu)于老產(chǎn)品,盈利空間相對(duì)較大。再者,其發(fā)展空間大,容易形成規(guī)模,增加業(yè)務(wù)總量。

(三)實(shí)行精細(xì)管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

保險(xiǎn)公司賣(mài)出的是保單,經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn),實(shí)行精細(xì)管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),是爭(zhēng)取好的經(jīng)濟(jì)效益的必然要求。首先,要認(rèn)真開(kāi)展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理,要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)核保,要將那些不可保風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)決剔出;認(rèn)真核賠,在充分保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的前提下,努力減少騙賠、詐賠案件,擠干賠案中不應(yīng)有的“水份”,合理降低賠付率。其次,要加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的要求,細(xì)化各險(xiǎn)種的自留額標(biāo)準(zhǔn),將超出自留額標(biāo)準(zhǔn)的大的承保項(xiàng)目和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適時(shí)分保出去。通過(guò)分保,既擴(kuò)大了公司的承保能力,又分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第三,要重視開(kāi)展防災(zāi)防損工作,要整合必要的資源(人力、財(cái)力),支持承保單位開(kāi)展防災(zāi)防損活動(dòng),要積極參與社會(huì)的安全教育,主動(dòng)配合承保單位進(jìn)行安全大檢查,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除事故隱患,盡力減少災(zāi)害的發(fā)生率和損失率,在取得好的社會(huì)效益的同時(shí),降低賠付率,減少賠款支出。第四,要加強(qiáng)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理,不斷優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu),對(duì)有效益的險(xiǎn)種,大力發(fā)展,擴(kuò)大規(guī)模;對(duì)賠付率高的險(xiǎn)種,要及時(shí)查找原因,調(diào)整對(duì)策,降低賠付率;對(duì)那些難于獲利,又一時(shí)扭虧無(wú)望的險(xiǎn)種,要盡快淡出市場(chǎng),待條件成熟時(shí),再伺機(jī)發(fā)展。

(四)發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗的精神,合理降低成本費(fèi)用

在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中創(chuàng)利,除了大力發(fā)展業(yè)務(wù),降低賠付率外,還應(yīng)合理地降低成本費(fèi)用。合理降低成本費(fèi)用有兩個(gè)方面,一是開(kāi)源,即擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,提高人均保費(fèi)數(shù)量,使成本費(fèi)用率相應(yīng)下降;二是節(jié)流,即合理減少費(fèi)用開(kāi)支,降低費(fèi)用率,二者都不可偏廢。從節(jié)流的方面考慮,要降低成本費(fèi)用,首先,在思想上要教育全體員工弘揚(yáng)艱苦奮斗的精神,在整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,要精打細(xì)算,節(jié)約開(kāi)支,杜絕浪費(fèi)。要加強(qiáng)各級(jí)公司的成本預(yù)算管理,層層落實(shí)責(zé)任,加強(qiáng)稽核監(jiān)督。對(duì)降低成本成績(jī)突出的分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)成本費(fèi)用失控,嚴(yán)重超標(biāo)的分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員給予批評(píng)和相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。

(五)擴(kuò)大資金運(yùn)用總量,盡力提高回報(bào)率

資金在運(yùn)用中才能增值,我們要利用當(dāng)前政策所允許的資金運(yùn)用渠道,在保證資金流動(dòng)性的前提下,在安全和效益的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大資金運(yùn)用總量,爭(zhēng)取相對(duì)較高的回報(bào)率。從發(fā)展趨勢(shì)看,保險(xiǎn)公司應(yīng)該成為資本市場(chǎng)上最大的機(jī)構(gòu)投資者之一,逐步放開(kāi)保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域是未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。為此,保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快培養(yǎng)和引進(jìn)投資理財(cái)方面的人才,認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的投資經(jīng)驗(yàn),不斷完善投資運(yùn)行機(jī)制,在投資收益上有更大的作為,不斷加大投資收益在整個(gè)經(jīng)營(yíng)獲利中的比重。

第8篇

關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)管理

近年來(lái),我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)總量不斷增加,其表面上表現(xiàn)為保險(xiǎn)責(zé)任與交費(fèi)的時(shí)間差,背面則在于保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理中的一系列問(wèn)題。加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的管理,對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)、提高公司競(jìng)爭(zhēng)力有重要意義。

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)的現(xiàn)狀

應(yīng)收保費(fèi)是指保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效、符合保費(fèi)收入確認(rèn)條件但尚未收到資金的保費(fèi),待以后收到保戶(hù)交納的保費(fèi)時(shí),沖減應(yīng)收保費(fèi)。投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,應(yīng)收保費(fèi)要對(duì)應(yīng)相應(yīng)保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。一般企業(yè)在取得收入的成本是已經(jīng)發(fā)生、可準(zhǔn)確計(jì)量的,確認(rèn)收入的同時(shí)可確定盈利;而由于保險(xiǎn)成本的事后確定性,取得保費(fèi)收入的成本是對(duì)未來(lái)的一種估計(jì),不能準(zhǔn)確預(yù)計(jì)和計(jì)量。這與會(huì)計(jì)上的應(yīng)收賬款所對(duì)應(yīng)的已完成事項(xiàng)有本質(zhì)的差異。在保險(xiǎn)期限沒(méi)有結(jié)束前,應(yīng)收保費(fèi)不能按照簡(jiǎn)單的應(yīng)收款項(xiàng)處理。

從性質(zhì)上看,應(yīng)收保費(fèi)是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)投保人的一種債權(quán),表現(xiàn)為保險(xiǎn)責(zé)任與交費(fèi)的時(shí)間差。但是部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用應(yīng)收保費(fèi)賬戶(hù)進(jìn)行相關(guān)財(cái)務(wù)處理,以達(dá)到逃避和謀利的目的。另外,由于人身保險(xiǎn)合同生效需要合同成立與繳納保險(xiǎn)費(fèi)兩個(gè)條件,而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效不需繳納保險(xiǎn)費(fèi)。只要保險(xiǎn)合同成立,約定了保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間即生效。因此,應(yīng)收保費(fèi)比較嚴(yán)重的主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。目前,關(guān)于應(yīng)收保費(fèi)在保費(fèi)收入中的理想比重一般認(rèn)為在3%-5%。人保系統(tǒng)把應(yīng)收保費(fèi)比率定為5%,而保監(jiān)會(huì)下達(dá)給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)比率的底線(xiàn)定為8%。

實(shí)事上,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)比率過(guò)高且各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間不平衡。中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等公司低于認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)8%。但中國(guó)人保是從原來(lái)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司分立而來(lái)的,而一般公司分立時(shí),會(huì)對(duì)其歷史上的財(cái)務(wù)包袱進(jìn)行處理。平安保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)是以集團(tuán)公司為基準(zhǔn)的,因壽險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)比率低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,比率可能會(huì)被稀釋。比率遠(yuǎn)高于8%的有中華聯(lián)合、香港民安、東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)等。華泰、天安等公司的指標(biāo)與8%較為接近??傮w上看,幾家大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的指標(biāo)要遠(yuǎn)低于中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的同項(xiàng)指標(biāo),這反映出較為規(guī)范的內(nèi)控管理。

從縱向看,多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司各個(gè)年份的比率有較大的波動(dòng)性。以平安保險(xiǎn)為例,從1990年到1995年,應(yīng)收保費(fèi)比率較高,接近或高于9%,1994年甚至達(dá)到15.4%;而從1996年到2000年應(yīng)收保費(fèi)比率迅速下降到3%以下,2002年甚至只有0.90%;而在2003年該比率又有反彈趨勢(shì),達(dá)到6.21%。比率的不穩(wěn)定性可能與經(jīng)濟(jì)環(huán)境及控制管理水平等因素有關(guān)。

應(yīng)收保費(fèi)的險(xiǎn)種分布較集中,主要在機(jī)車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種上。由于國(guó)家規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)須先交保費(fèi)再出單,一般不會(huì)出現(xiàn)應(yīng)收保費(fèi),而車(chē)險(xiǎn)中的商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)收保費(fèi)的比例就較高。另外,應(yīng)收保費(fèi)還呈現(xiàn)出季節(jié)性分布特點(diǎn),往往年中比率高于年末,這與應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的時(shí)段及年終的大力清繳有關(guān)。

二、應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)近年均保持兩位數(shù)以上的增長(zhǎng)率,2007年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入更是達(dá)到了1997.73億元人民幣,逼近2000億元大關(guān)。保險(xiǎn)收入的增加帶動(dòng)了應(yīng)收保費(fèi)的增加。就應(yīng)收保費(fèi)的會(huì)計(jì)意義,可按產(chǎn)生的原因?qū)⑵浞譃檎5膽?yīng)收保費(fèi)和不正常的應(yīng)收保費(fèi)。

1、正常的應(yīng)收保費(fèi)

(1)信用政策形成的應(yīng)收保費(fèi)。由于展業(yè)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司針對(duì)一些大客戶(hù)簽發(fā)的機(jī)車(chē)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)的大額保單或招投標(biāo)業(yè)務(wù),會(huì)在保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)交納期限上給予優(yōu)惠,從而形成部分應(yīng)收保費(fèi)。

(2)正常的流轉(zhuǎn)過(guò)程中形成的應(yīng)收保費(fèi)。保費(fèi)在正常的流轉(zhuǎn)過(guò)程中,由于出單與結(jié)算之間的時(shí)間差以及保單在流轉(zhuǎn)過(guò)程中的正常失誤如網(wǎng)點(diǎn)保費(fèi)結(jié)算滯后,也會(huì)形成應(yīng)收保費(fèi)。有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如個(gè)人住房按揭險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、航運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)是通過(guò)銀行、郵政及交通運(yùn)輸部門(mén)等中介網(wǎng)點(diǎn)代辦代收的,而財(cái)險(xiǎn)公司與中介的結(jié)算慣例通常是月結(jié)或季結(jié)。保險(xiǎn)中介的介入增加了保費(fèi)從投保人到保險(xiǎn)人的環(huán)節(jié),減緩了資金流通速度,導(dǎo)致保費(fèi)結(jié)算期限較長(zhǎng)從而產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)。另外,一些不能在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)直接出單的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),如某些業(yè)務(wù)、定額保險(xiǎn),要進(jìn)行手工補(bǔ)錄,由于補(bǔ)錄時(shí)間緊、工作量大等原因補(bǔ)錄數(shù)據(jù)不到位,未能及時(shí)進(jìn)行收付保費(fèi)的結(jié)轉(zhuǎn)確認(rèn),也會(huì)產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)。

(3)系統(tǒng)處理方式和操作失誤產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了無(wú)縫對(duì)接,業(yè)務(wù)系統(tǒng)中每錄入一張保單,財(cái)務(wù)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)確認(rèn)保費(fèi)收入。在實(shí)際操作過(guò)程中,錄單操作失誤(錄入的信息不能隨便刪除)及復(fù)核把關(guān)不嚴(yán),導(dǎo)致同一張保單重復(fù)錄入,財(cái)務(wù)系統(tǒng)相應(yīng)進(jìn)行多次確認(rèn),從而虛增一部分應(yīng)收保費(fèi)。

2、非正常的應(yīng)收保費(fèi)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)中相當(dāng)部分是不正常的,根據(jù)其產(chǎn)生的原因可以分為以下幾類(lèi)。

(1)惡意拖欠行為產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)。部分投保人以各種借口比如經(jīng)營(yíng)狀況不佳、資金周轉(zhuǎn)困難惡意拖欠保費(fèi)。有些人出于提高傭金、甚至侵吞保費(fèi)的目的,進(jìn)行隱瞞欺騙,不按時(shí)向保險(xiǎn)公司劃轉(zhuǎn)保費(fèi)。因拖欠而形成的應(yīng)收保費(fèi),壞賬率往往較高。而在清收過(guò)程中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司又畏懼訴訟成本,一般不通過(guò)法律途徑加以解決,進(jìn)一步縱容了投保人和人的拖欠行為。

(2)保險(xiǎn)公司的違規(guī)造假行為形成應(yīng)收保費(fèi)。由于各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品費(fèi)率和支付給人手續(xù)費(fèi)的最高限額均由保監(jiān)會(huì)審批,部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大銷(xiāo)售額,承諾給予保費(fèi)回扣或變相降低費(fèi)率,即“暗返”。利用虛掛應(yīng)收保費(fèi)的方式支付給人法律規(guī)定以外的高額手續(xù)費(fèi),這部分多支付的手續(xù)費(fèi)以應(yīng)收保費(fèi)的形式存在,實(shí)際上卻不能收回,徹底成為了壞賬。另一方面,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索要高額手續(xù)費(fèi),為躲避監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查,在會(huì)計(jì)上以?huà)鞈?yīng)收保費(fèi)的形式對(duì)支付的費(fèi)用進(jìn)行處理,但實(shí)際上已無(wú)法收回;還有一些保險(xiǎn)公司通過(guò)出具批單反向沖減保費(fèi)收入,達(dá)到“暗返”的目的?;鶎颖kU(xiǎn)機(jī)構(gòu)為完成上級(jí)規(guī)定的指標(biāo)任務(wù),達(dá)到多提費(fèi)用的目的,通過(guò)“應(yīng)收保費(fèi)”賬戶(hù)進(jìn)行造假。以上情況產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)通常被稱(chēng)為“虛應(yīng)收”。這也是監(jiān)管部門(mén)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)監(jiān)管的重點(diǎn)部分。

(3)營(yíng)銷(xiāo)人員變動(dòng)導(dǎo)致的應(yīng)收保費(fèi)。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的流動(dòng)非常頻繁,部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員缺乏有效的管理。一旦營(yíng)銷(xiāo)人

員變動(dòng),就有可能留下一部分保單因客戶(hù)資料遺失而無(wú)法收款。

三、不良應(yīng)收保費(fèi)的影響

應(yīng)收保費(fèi)的數(shù)量太多,甚至發(fā)生很多不正常的應(yīng)收保費(fèi)時(shí),會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司造成不良影響。

1、降低會(huì)計(jì)信息真實(shí)性

一方面,應(yīng)收保費(fèi)長(zhǎng)期掛賬,虛增了保費(fèi)收入;另一方面,由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)置,部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于應(yīng)付未付的批減保費(fèi)會(huì)存在一部分負(fù)數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)。這實(shí)際上是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)債務(wù),而正數(shù)的應(yīng)收保費(fèi)是一項(xiàng)債權(quán),兩者對(duì)應(yīng)的債權(quán)人和債務(wù)人通常不是同一人,不能直接抵減。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司直接沖減正數(shù)的應(yīng)收保費(fèi),會(huì)降低應(yīng)收保費(fèi)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

2、加大了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

第一,它直接造成了現(xiàn)金流的減少。應(yīng)收保費(fèi)占用了保險(xiǎn)公司正常的現(xiàn)金流,公司可能因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難而出現(xiàn)支付危機(jī)。另外應(yīng)收保費(fèi)缺乏流動(dòng)性和收益性,直接影響了保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)質(zhì)量。第二,加大了企業(yè)償付風(fēng)險(xiǎn),不利于正常的賠付。對(duì)于已生效但尚未收到保費(fèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單,一旦出險(xiǎn),保險(xiǎn)人就需承擔(dān)響應(yīng)的賠付責(zé)任,而應(yīng)收保費(fèi)造成的大量未收回的資金則給正常賠付增加了壓力。第三,保監(jiān)會(huì)的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力有著嚴(yán)格的規(guī)定,大量的應(yīng)收保費(fèi)直接影響公司的償付能力。再次,應(yīng)收保費(fèi)作為收入雖未收到款項(xiàng),但保險(xiǎn)公司須據(jù)此預(yù)繳營(yíng)業(yè)稅和所得稅,增加了經(jīng)費(fèi)負(fù)擔(dān)。第四,無(wú)論是否收到款項(xiàng)均要進(jìn)行分保(再保險(xiǎn)),又增加了保險(xiǎn)公司的分保成本。第五,應(yīng)收保費(fèi)易誘發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪。應(yīng)收保費(fèi)的長(zhǎng)期大量存在,有可能給不法分子貪污挪用、弄虛作假提供了可乘之機(jī),如已經(jīng)收到資金而不入賬,或未繳費(fèi)出險(xiǎn)時(shí),用賠款沖抵應(yīng)收保費(fèi)。

四、針對(duì)不良應(yīng)收保費(fèi)所采取的對(duì)策

由于過(guò)多的應(yīng)收保費(fèi)給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司造成不良影響,為了防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的管理。

1、加大保險(xiǎn)宣傳力度和提高誠(chéng)信的投入

部分客戶(hù)片面認(rèn)為投了保就有保障,繳費(fèi)的時(shí)間不是決定因素。對(duì)此保險(xiǎn)公司要加大宣傳,鼓勵(lì)主動(dòng)繳費(fèi),消除產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)的客戶(hù)因素。另外,樹(shù)立全員防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí),實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)可控的發(fā)展。

2、根據(jù)投保業(yè)務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行有選擇的承保

在擴(kuò)大市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)還要考慮成本效益原則。首先,保險(xiǎn)公司要在收入和費(fèi)用、規(guī)模與效益之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。其次培養(yǎng)業(yè)務(wù)員對(duì)企業(yè)的責(zé)任感。按照保戶(hù)信譽(yù)程度、償債能力、當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際支付保費(fèi)的能力制定信用政策,降低應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的可能性,從而確保保費(fèi)的實(shí)收率。

3、充分利用特別約定

利用特別約定可以有效提高應(yīng)收保費(fèi)的實(shí)收率。比如,在特別約定中增加保單生效或失效的條件,以減少在不能按規(guī)定時(shí)間收取保費(fèi)時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任;在特別約定中增加繳費(fèi)時(shí)間,以及未繳費(fèi)合同失效條款,以減少保險(xiǎn)責(zé)任,促進(jìn)保費(fèi)的及時(shí)回收。

4、建立科學(xué)的回收管理機(jī)制

應(yīng)收保費(fèi)發(fā)生后,保險(xiǎn)公司應(yīng)采取各種措施,盡量爭(zhēng)取按期收回保費(fèi)。有效的措施包括對(duì)回收情況的監(jiān)督、提取壞賬準(zhǔn)備和制定適當(dāng)?shù)氖召~政策。在制定收賬政策時(shí),要以應(yīng)收保費(fèi)總成本最小化為原則,在收賬費(fèi)用和所減少壞賬損失之間做出權(quán)衡。

5、完善公司內(nèi)部控制體系

通過(guò)開(kāi)展應(yīng)收保費(fèi)的審計(jì)調(diào)查工作,摸清應(yīng)收保費(fèi)的底線(xiàn),了解其管理現(xiàn)狀。保險(xiǎn)公司各部門(mén)之間要積極配合,以公司利益為重,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,有力推動(dòng)應(yīng)收保費(fèi)的管理工作。

通過(guò)上述措施的結(jié)合使用,可以有效降低不良保費(fèi)的比重,將其保持在合理的范圍內(nèi),這對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的健康發(fā)展以及進(jìn)一步提高其自身的競(jìng)爭(zhēng)力有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

【參考文獻(xiàn)】

[1]姜星明:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)有關(guān)問(wèn)題的探討[J].金融會(huì)計(jì),2004(11).

[2]丁少群、梁新潮:我國(guó)保費(fèi)收入核算存在的問(wèn)題與改革建議[J].會(huì)計(jì)研究,2005(10).

[3]鄔潤(rùn)龍:應(yīng)收保費(fèi)認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)初探[J].上海保險(xiǎn),2005(4).

第9篇

一是保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)災(zāi)害賠付,有效促進(jìn)了災(zāi)后經(jīng)濟(jì)重建和恢復(fù)生產(chǎn),優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部環(huán)境,發(fā)揮了保險(xiǎn)的“經(jīng)濟(jì)助推器”作用;二是積極參與平安建設(shè)、減輕政府重大事故處理壓力、通過(guò)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)有效化解社會(huì)糾紛,政府通過(guò)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用,有利于降低社會(huì)管理成本,提高社會(huì)管理效率,促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定,有效發(fā)揮了保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”作用;三是按照“政策支持、政府推動(dòng)、部門(mén)配合、農(nóng)戶(hù)自愿、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則,財(cái)政部門(mén)、民政部門(mén)、農(nóng)辦、保險(xiǎn)公司等單位和各縣、鄉(xiāng)政府具體實(shí)施的運(yùn)作模式,大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn),服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),從經(jīng)濟(jì)上解決了農(nóng)民因?yàn)?zāi)受損和災(zāi)后安居問(wèn)題,真正成為了一項(xiàng)政府得民心、群眾得實(shí)惠、保險(xiǎn)得發(fā)展的民生工程。四是探索發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)。通過(guò)開(kāi)辦小額信貸保險(xiǎn),為農(nóng)民提供信用擔(dān)保,形成保險(xiǎn)與信貸結(jié)合,從而有效解決貸款農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兩方面的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題,初步實(shí)現(xiàn)了“客戶(hù)叫好、政府滿(mǎn)意、多方共贏”的政策目標(biāo);五是在參與醫(yī)療保障體系建設(shè)方面,大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn),發(fā)揮保險(xiǎn)自身的優(yōu)勢(shì),給全轄132萬(wàn)元城鄉(xiāng)居民提供了大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)保障,為政府主導(dǎo)的醫(yī)療保險(xiǎn)提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù);六是人保財(cái)險(xiǎn)通過(guò)災(zāi)害賠付,積極促進(jìn)了災(zāi)后經(jīng)濟(jì)重建和恢復(fù)生產(chǎn),優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的處部環(huán)境。充分發(fā)揮了保險(xiǎn)“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用,人保財(cái)險(xiǎn)的作用尤為重要。經(jīng)調(diào)查,2011年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)賠款總支出4914.98萬(wàn)元,人保財(cái)險(xiǎn)賠款支出2855萬(wàn)元,占總賠款額的58.09%;2012年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)賠款總支出7539.3萬(wàn)元,人保財(cái)險(xiǎn)賠款支出4174.69萬(wàn)元,占總賠款額的55.38%;2013年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)賠款總支出15546.4萬(wàn)元,人保財(cái)險(xiǎn)賠款支出11956.58萬(wàn)元,占總賠款額的76.91%(見(jiàn)表2、圖1)。

二、海東地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)的問(wèn)題

(一)從業(yè)人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高

海東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊,導(dǎo)致銷(xiāo)售過(guò)程中的誤導(dǎo)現(xiàn)象不同程度存在。由于利益關(guān)系,有些銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售過(guò)程中對(duì)投保人進(jìn)行或多或少誤導(dǎo),甚至與客戶(hù)串謀提供不真實(shí)信息,而這些信息往往在索賠時(shí)才有可能被發(fā)現(xiàn),甚至不能發(fā)現(xiàn),給公司形象造成了一定影響。盡管近年來(lái)保監(jiān)局和行協(xié)多次整頓市場(chǎng)、加強(qiáng)管理,但是該問(wèn)題仍然沒(méi)有得到徹底根治。

(二)保險(xiǎn)誠(chéng)信有待進(jìn)一步加強(qiáng)

近幾年來(lái),由于市場(chǎng)主體增加較快、法律法規(guī)建設(shè)滯后、社會(huì)信用體系不健全、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未形成、內(nèi)控制度落實(shí)不到位等因素,使保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須面對(duì)的嚴(yán)峻問(wèn)題。1.保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介誠(chéng)信缺失。突出表現(xiàn)為:宣傳展業(yè)單時(shí),用晦澀或所謂專(zhuān)業(yè)性的語(yǔ)言設(shè)置陷阱,故意隱瞞保險(xiǎn)責(zé)任;對(duì)客戶(hù)進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳,為獲取業(yè)務(wù)不擇手段;借助權(quán)力部門(mén)的力量,以聯(lián)合發(fā)文、會(huì)議紀(jì)要、口頭命令等方式發(fā)展業(yè)務(wù);通過(guò)協(xié)議或借行業(yè)協(xié)會(huì)名義聯(lián)合限價(jià)、劃分市場(chǎng)進(jìn)行壟斷經(jīng)營(yíng);展業(yè)理賠兩張臉,通過(guò)拖延賠付、無(wú)理拒賠等手段侵害被保險(xiǎn)人利益;有的從業(yè)人員利用保險(xiǎn)業(yè)人才缺乏和管理上的漏洞,非正常地頻繁在公司間流動(dòng),并對(duì)原單位進(jìn)行惡意詆毀或唆使鼓動(dòng)老客戶(hù)退保,擾亂市場(chǎng)秩序;有的保險(xiǎn)人甚至與投保人合謀欺詐,損害被保險(xiǎn)人利益;保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)欺詐誤導(dǎo)投保人或保險(xiǎn)公司等。2.保險(xiǎn)消費(fèi)者誠(chéng)信不足。主要表現(xiàn)在:不履行如實(shí)告知義務(wù),隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息,騙取賠償;有些投保人先出險(xiǎn),后投保;有的偽造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的保險(xiǎn)事故原因或者夸大損失程度,騙取不當(dāng)?shù)美?;有的?duì)低值物品高額投保,然后肇事騙賠;更有的人為制造保險(xiǎn)事故,故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故。如將自己的身體致殘、將自己的妻兒父母致死,騙取保費(fèi)等。誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失升級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí),將直接影響到整個(gè)社會(huì)的安危、行業(yè)的興衰、保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人前途和廣大被保險(xiǎn)人的切身利益。

(三)保險(xiǎn)環(huán)境有待進(jìn)一步凈化

例如,對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的,各保險(xiǎn)公司的定價(jià)收費(fèi)高低差別很大,使被保險(xiǎn)人感到此行業(yè)法制環(huán)境不規(guī)范。還有個(gè)別保險(xiǎn)主體由于長(zhǎng)期盈利狀況不佳,沒(méi)有能力為被保險(xiǎn)人提供快捷、優(yōu)質(zhì)、合理的理賠服務(wù),容易產(chǎn)生理賠難的問(wèn)題,從而使保險(xiǎn)行業(yè)由于誠(chéng)信問(wèn)題而得不到客戶(hù)的信任。

三、海東地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

為使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展,不僅需要保險(xiǎn)主體的合規(guī)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新發(fā)展模式,還需要行業(yè)監(jiān)管等外界因素的共同促進(jìn)。

(一)避免非理性競(jìng)爭(zhēng)

鑒于高額的手續(xù)費(fèi)已成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展甚至保險(xiǎn)公司虧損的消極因素之一,保監(jiān)局、行協(xié)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到它的危害性,并且出臺(tái)了相關(guān)的行業(yè)自律規(guī)定、手續(xù)費(fèi)支付管理等辦法,有效規(guī)避惡性競(jìng)爭(zhēng),為行業(yè)有序、良性發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

(二)創(chuàng)新服務(wù)理念

要堅(jiān)持以服務(wù)創(chuàng)新為主導(dǎo),堅(jiān)持服務(wù)創(chuàng)新,就是堅(jiān)持以客戶(hù)為中心,提高服務(wù)質(zhì)量,不斷開(kāi)發(fā)特色服務(wù)項(xiàng)目,為不同客戶(hù)群提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。特別要對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容,為公司培養(yǎng)忠實(shí)客戶(hù)群。

(三)提升品牌意識(shí)

各保險(xiǎn)主體要善于運(yùn)用品牌競(jìng)爭(zhēng)策略。良好的品牌形象有利于企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中保持行業(yè)領(lǐng)先地位,有利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。然而,目前多數(shù)保險(xiǎn)公司的品牌意識(shí)不強(qiáng),對(duì)于品牌的理解和宣傳僅僅停留在公司品牌的樹(shù)立和打造上,卻忽略了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品體系的品牌問(wèn)題。有些公司錯(cuò)誤地認(rèn)為,只要公司業(yè)績(jī)上去了,品牌自然會(huì)得到提升。殊不知,即使由于業(yè)績(jī)提高,知名度有了短暫的提高,但是一旦有其他保險(xiǎn)主體提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品,客戶(hù)會(huì)立即離開(kāi)。

(四)營(yíng)造規(guī)范的法律環(huán)境

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上說(shuō)就是法制經(jīng)濟(jì),各保險(xiǎn)主體在統(tǒng)一的法律體系、市場(chǎng)規(guī)則的規(guī)范和約束下,從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和公平競(jìng)爭(zhēng),進(jìn)而深化改革進(jìn)程,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè),維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定,保障人民生活,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

(五)強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)