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導(dǎo)語：在財產(chǎn)保險學(xué)論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 保險布局 SWOT分析
2013年被稱為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是近年來我國發(fā)展最蓬勃的產(chǎn)業(yè)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進軍保險業(yè)有其自身獨特的優(yōu)勢：基于大數(shù)據(jù)客戶消費行為和偏好的分析、特定場景下保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、自有互聯(lián)網(wǎng)平臺的號召力與流量優(yōu)勢等?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不滿足單純的作為保險銷售平臺，而是希望拿到保險牌照，從快速發(fā)展的中國保險業(yè)中分一杯羹。因此，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的保險戰(zhàn)略為出發(fā)點，系統(tǒng)地梳理互聯(lián)網(wǎng)巨頭在保險方面的發(fā)展現(xiàn)狀，是一項無論對保險行業(yè)還是保險公司都具有重要現(xiàn)實意義的研究。
一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務(wù)的SWOT分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群。體截止2014年，我國網(wǎng)民數(shù)量達到6.49億，其中移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量也達到5.57億，移動支付隨著阿里和騰訊“支付大戰(zhàn)”也得到了普及{1}，移動支付用戶已達2.76億。本文分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群體拓寬了潛在的保險客戶人群，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險布局帶來一定的內(nèi)部優(yōu)勢。
2.大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)精準(zhǔn)定價。傳統(tǒng)保險公司給產(chǎn)品定價時，基于固定的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，通過一套精算理論來厘定費率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過分析龐大的客戶群體，利用大數(shù)據(jù)和“云計算”等核心技術(shù)，對用戶行為、交易數(shù)據(jù)等進行記錄和追溯，基于此，保險產(chǎn)品設(shè)計核定價可以實現(xiàn)差異化和個性化，同時提高保險理賠的準(zhǔn)確性和及時性。
3.互聯(lián)網(wǎng)擴大保險覆蓋的風(fēng)險范圍。在互聯(lián)網(wǎng)時代，投保理賠成本可以降到極低的情況下，對一些碎片化的風(fēng)險也可以承保。如眾安在線推出的網(wǎng)絡(luò)購物退運險和航班延誤險，投保和理賠都在網(wǎng)上進行，人工成本極低。
（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務(wù)劣勢
1.互聯(lián)網(wǎng)和信息系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性不足。信息系統(tǒng)的安全性不足就會導(dǎo)致以下后果：一是安全認證存在風(fēng)險；二是在線核保存在風(fēng)險；三是網(wǎng)上支付不安全。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對信息系統(tǒng)建立了多層次的安全保護措施，但是保險業(yè)務(wù)的安全保障仍是業(yè)務(wù)中最薄弱的環(huán)節(jié)。
2.道德風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)中由于虛擬性，信息不對稱更加嚴重。虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，減少了客戶在購買保險時與人或經(jīng)紀(jì)人面對面的溝通，客戶有跟大的可能信息造假。
3.法律體系未有效完善與健全。2004年，我國通過了《中華人民共和國電子簽名法》，但是由于缺少其他有關(guān)電子合同的法律配套規(guī)定，僅此一部法律，對于保險業(yè)而言，同時還受到保險法的約束，因此缺乏針對保險網(wǎng)絡(luò)銷售的相關(guān)電子商務(wù)問題更楦叢櫻同時還涉及到保險法律法規(guī)與其他法律法規(guī)相對接配套的問題。
（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務(wù)的外部機會
1.政策的支持。在中央政策方面2014年，將進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在2015政府報告中提出了促進保險業(yè)發(fā)展的“國十條”，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的第二條路徑，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)，得到了大力的政策支持。
2.互聯(lián)網(wǎng)保險有巨大的提升空間。2014年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率為4.24%。財產(chǎn)險中的車險，滲透率為6.70%；人身險的滲透率則為2.78%。而國際上互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展水平較好的國家，一般財產(chǎn)險滲透率都超過20%，人身險滲透率超過10%。對比可知，中國互聯(lián)網(wǎng)保險有巨大的發(fā)展空間。
（四）互聯(lián)網(wǎng)保險布局保險領(lǐng)域的威脅
1.互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)征信體制不完善。2006年央行建立全國統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但其中真正有信貸記錄的僅約3億人，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)征信體制仍然不完善，作為需要客戶遵守“最大誠信原則”的行業(yè)，道德風(fēng)險會使企業(yè)遭受巨大損失。
2.傳統(tǒng)保險企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險的威脅。通過保監(jiān)會的數(shù)據(jù)可以看到，從表1中可以看出，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司也超過了100家，這意味著國內(nèi)超過65%的傳統(tǒng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。圖1中，由于目前保費規(guī)模增長迅速，所以互聯(lián)網(wǎng)保險保費占總保費的比例還是較小的。傳統(tǒng)保險企業(yè)憑借自身的品牌優(yōu)勢、規(guī)模大、影響力強和保險專業(yè)技能，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
3.專業(yè)化人才匱乏?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)保險大部分都從事標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品銷售活動，由于在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品精算定價、個性化服務(wù)、定位群體等方面專業(yè)人才匱乏，這將會限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險的布局。
二、對策及建議
總結(jié)上文對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險業(yè)的現(xiàn)狀以及SWOT分析，對傳統(tǒng)保險企業(yè)提出如下對策：
第一，傳統(tǒng)保險企業(yè)在利用第三方渠道，如綜合性門戶網(wǎng)站和電子商務(wù)平臺、專業(yè)型第三方營銷平臺（即互聯(lián)網(wǎng)的保險中介）銷售產(chǎn)品時，應(yīng)考慮傭金或費用水平，以及對這種銷售渠道的實際控制水平。同時，傳統(tǒng)保險企業(yè)可以在與其他企業(yè)的合作過程中調(diào)整和改善網(wǎng)上銷售模式，若取得一定的規(guī)模可以適時推出企業(yè)自己的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。
第二，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線下網(wǎng)點匱乏，無法進行個性化的定制服務(wù)，銷售的保險產(chǎn)品主要是退貨險、航意險、車險等，傳統(tǒng)保險企業(yè)可以利用“線下為主，線上為輔”的策略，在互聯(lián)網(wǎng)上進行產(chǎn)品的介紹和宣傳，利用線下的銷售網(wǎng)點進行個性化的保單服務(wù)。
第三，傳統(tǒng)保險企業(yè)應(yīng)該充分利用其專業(yè)優(yōu)勢，開發(fā)新的保險品種，在責(zé)任保險、信用保險、家庭財產(chǎn)保險等方面開發(fā)全面完善的產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)進行銷售可以在一定程度上防止保費的流失，甚至可能增加保費，但是對保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新和擴展才是傳統(tǒng)保險企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的正確途徑。
第四，傳統(tǒng)保險企業(yè)也可以嘗試開發(fā)新的保險形式。如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險，傳統(tǒng)保險企業(yè)可以作為互助保險的發(fā)起人，運用互助基金進行投資升值，同時降低了保險公司的展業(yè)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時也提高了互助組織、會員、潛在會員之間溝通的效率，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
注釋
{1}數(shù)據(jù)來源《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》.
{2}數(shù)據(jù)來源中國保監(jiān)會.
參考文獻
[1]黃倚嘉.以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展研究[D].碩士論文，2014.
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保險畢業(yè)論文
內(nèi)容提要:在財產(chǎn)保險中，保險理賠是經(jīng)營管理的一個重要環(huán)節(jié)。非車險理賠涵蓋了除車險以外所有險種的理賠，理賠質(zhì)量的好壞，直接關(guān)系到公司信譽和經(jīng)營效益。分析非車險理賠中存在的問題，掌握其特點，采取有效措施提高非車險理賠工作質(zhì)量，是做好理賠工作，維護保險合同的嚴肅性和當(dāng)事人合法權(quán)益，促進保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。
在財產(chǎn)保險的理賠中，非車險理賠通常是指財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中除機動車輛保險以外的其他險種的理賠，包含企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、工程保險、責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險等若干個險種。保險理賠工作質(zhì)量的好壞，直接影響到公司信譽和經(jīng)營效益。
一、問題的提出
近年來，由于保險覆蓋面的逐步擴大和新險種的大量增加，以及人保公司市、縣兩級公司內(nèi)部機構(gòu)的整合，三個中心（業(yè)務(wù)處理中心、客戶服務(wù)中心、財務(wù)中心）的建立，理賠人員不足尤其是非車險理賠人員匱乏的問題日益顯現(xiàn)出來。理賠人員不適應(yīng)非車險理賠的矛盾越來越突出，工作中的失誤和延時現(xiàn)象時有發(fā)生，有些還因為處理不當(dāng)造成保險糾紛，直接影響到保險合同當(dāng)事人以及保險中介機構(gòu)的利益，影響到保險合同的合法履行。同時，也影響到公司理賠工作的質(zhì)量和經(jīng)營管理水平。因此，找出非車險理賠工作的特點，采取有效措施提高保險理賠工作質(zhì)量，是當(dāng)前形勢下各級公司亟待解決的一個重要問題。
二、非車險理賠工作的特點
一）保源分散，涉及面廣。
在人保公司的業(yè)務(wù)總量中，車險業(yè)務(wù)占較大份額，人?？偣竞腿吮：幽鲜」窘甑能囯U保費收入均達到業(yè)務(wù)總量的60%以上，而占份額不足40%的非車險業(yè)務(wù)，其保源較為分散，不同險種保額懸殊較大，涉及社會經(jīng)濟生活的各行各業(yè)、千家萬戶，可謂無所不及。這種保險覆蓋面廣、風(fēng)險多樣化的特點，要求保險從業(yè)人員的知識面要隨之拓寬，對涉及開辦險種的相關(guān)知識，不能僅簡單的了解，而應(yīng)是熟知和掌握。如在企財險中承保機械制造業(yè)的綜合險附加機損險，要了解房屋建筑物的結(jié)構(gòu)，了解和掌握從原材料購進到產(chǎn)品出廠的生產(chǎn)過程和面臨的風(fēng)險，了解車、磨、刨、銑、鏜等工藝流程，了解配件、總裝、產(chǎn)品包裝和銷售渠道，了解制造成本中各項目各環(huán)節(jié)的構(gòu)成；在家財險中，要了解和掌握一般家庭和特殊家庭、貧困家庭和富裕家庭的財產(chǎn)構(gòu)成，了解房屋、裝修、家具用具、衣服被褥、家用電器、文化娛樂用品等物品的價值和使用特點；在貨運險中，要了解和掌握貨物的種類，運輸工具，啟運地和目的地，標(biāo)的流動過程中的形態(tài)變化，保險合同的轉(zhuǎn)讓，被保險人、托運人、承運人、保管人的責(zé)任等；在責(zé)任險項下的產(chǎn)品責(zé)任險中，要了解和掌握該產(chǎn)品的生產(chǎn)過程和使用特點，產(chǎn)品的缺陷，制造商、批發(fā)商、零售商的責(zé)任，追溯期的應(yīng)用，消費者的消費行為與合法權(quán)益等。此外，理賠人員還應(yīng)掌握風(fēng)險管理知識，學(xué)會分析、研究相關(guān)的風(fēng)險源、風(fēng)險特點、規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的手段等。
（二）案件集中，工作量大。
非車險理賠中遇到的一個棘手問題，就是風(fēng)險的發(fā)生和案件處理不像車險那樣頻繁，而是相對集中，大案和復(fù)雜案件較多。如發(fā)生重大意外事故、大面積自然災(zāi)害、自然災(zāi)害連續(xù)發(fā)生、保險標(biāo)的發(fā)生保險事故波及相鄰保險標(biāo)的等，這些都會給理賠工作帶來較大的壓力和工作量，且由于險種的特點所致，一些案件在理賠中的查證、鑒定、理算、追償?shù)拳h(huán)節(jié)耗時長、牽涉精力大。如2002年7月19日發(fā)生在我省的特大冰雹、龍卷風(fēng)災(zāi)害，涉及多個市、縣的多項險種，多個被保險人，僅鄭州市除車險外就有2711戶企業(yè)和家庭受損，賠款總金額高達1207萬元。這就要求理賠人員既要有過硬的本領(lǐng)、嫻熟的技術(shù)，又要有吃苦耐勞的精神和連續(xù)作戰(zhàn)的能力。
（三）案情復(fù)雜，技術(shù)含量高。
非車險案件的案情往往比較復(fù)雜，即使一個較小的案件，也會因涉及多方而復(fù)雜起來。如公眾責(zé)任險中，顧客在購物時因試用商品意外致傷，就與廠家、商家、銷售人員、共同購物人有關(guān)聯(lián)；在建筑工程險中，工程項目因暴雨受損，則同工程所有人、設(shè)計單位、承包人、分包人、監(jiān)理工程師有關(guān)聯(lián)。在企財險、貨運險、農(nóng)業(yè)險中更是如此，既有出險原因（保險責(zé)任）、案情發(fā)展、定責(zé)定損的復(fù)雜性，又涉及相關(guān)責(zé)任方認定、代位求償、仲裁訴訟等法律程序；既要求業(yè)務(wù)人員通曉保險產(chǎn)品的屬性，細分保險標(biāo)的和保險責(zé)任，又要求他們熟悉相關(guān)的法律知識、財務(wù)知識、行業(yè)知識、日常生活知識。如企財險中涉及不同行業(yè)計算存貨損失的增值稅抵扣問題、各級書店的圖書價差問題、藥材批發(fā)和零售企業(yè)的采購價與加工成本問題、零售商業(yè)中的代銷賒銷問題等，都需要把保險知識與之結(jié)合起來理解和應(yīng)用，才能知己知彼，心中有數(shù)，客觀公正地處理賠案。
（四）社會關(guān)注，影響力大。
非車險業(yè)務(wù)的保障對象與人們的生產(chǎn)生活息息相關(guān)，承保標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故，往往會成為社會各界和新聞媒體關(guān)注的焦點，成為人們茶余飯后談?wù)摰脑掝}。所以，理賠質(zhì)量的好壞、速度的快慢，直接影響到客戶的利益和后續(xù)購買力，影響到公司的信譽，影響到保險資源的開發(fā)和利用。在市場經(jīng)濟條件下，隨著經(jīng)濟全球化和保險經(jīng)營國際化，隨著保險供求關(guān)系的變化和保險產(chǎn)品的增多，這種影響將會進一步擴大。
三、提高非車險業(yè)務(wù)理賠工作質(zhì)量的對策保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，保險事故發(fā)生后，保險公司按照合同約定主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的處理各類案件，維護被保險人的合法權(quán)益，是義不容辭的責(zé)任。保險消費大眾化和保險理賠市場化（如公估行的介入）的趨勢，也對練好內(nèi)功、強化理賠工作質(zhì)量提出了新的要求。筆者認為，做好非車險理賠工作，應(yīng)從以下幾方面人手：
（一）熟知保險條款和相關(guān)知識。保險條款和條款解釋是國家保險監(jiān)督管理部門頒布的保險產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，是保險人和被保險人應(yīng)當(dāng)共同遵守的合同內(nèi)容，也是理賠人員處置理賠案件的準(zhǔn)則。因此，作為理賠人員，應(yīng)當(dāng)熟練掌握各險種的條款和條款解釋，既要合理區(qū)分已保財產(chǎn)和未保財產(chǎn)，又要掌握基本風(fēng)險責(zé)任和特殊風(fēng)險責(zé)任，還要把握條款解釋和行業(yè)解釋的共同點與不同點。此外，理賠人員要熟知與承保標(biāo)的相關(guān)的行業(yè)知識和生產(chǎn)生活常識。做到理論與實踐相結(jié)合、保險知識與非保險知識相結(jié)合、堅持原則與靈活運用相結(jié)合。
（二）增強法律意識和自我保護意識。由于風(fēng)險多樣化和案件多樣化，加之部分客戶在保險標(biāo)的受損后一味考慮自身利益，往往片面理解和誤解保險條款，因此保險人和被保險人之間有時不可避免地會出現(xiàn)較大意見分歧以致發(fā)生保險糾紛。理賠人員必須掌握相關(guān)法律知識，認真學(xué)習(xí)《民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國消費者權(quán)益保障法》，在工作實踐中，自覺運用法律武器，做好耐心細致的說服引導(dǎo)工作，把被保險人的認識統(tǒng)一到保險合同內(nèi)容上來，客觀公正地商洽理賠事項。（三）提升專業(yè)技能培訓(xùn)的水平。保險行業(yè)是一個綜合性很強的行業(yè)，保險從業(yè)人員一般都經(jīng)過多次的崗前和在崗培訓(xùn)。隨著險種的增多、標(biāo)的的變化、風(fēng)險系數(shù)的增大、投保人和被保險人索賠意識的增強，對保險理賠工作和理賠人員也提出了更高的要求。因此，要在傳統(tǒng)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，以集中進行專業(yè)培訓(xùn)為主，選擇有較高理賠知識和實踐經(jīng)驗的教師，選定針對性強的教材，采取靈活的授課方式。不能就保險學(xué)保險，不能走“單打一”的老路子，要在學(xué)習(xí)保險專業(yè)知識的基礎(chǔ)上，拓寬知識面。通過培訓(xùn)達到理論水平同實戰(zhàn)能力相結(jié)合；保險理賠原則和權(quán)威認定同工作中的疑點、難點相結(jié)合；保險產(chǎn)品性能、保險保障功能同保護保險合同當(dāng)事人利益、維護消費者合法權(quán)益相結(jié)合。從而使每個理賠環(huán)節(jié)都能體現(xiàn)“重合同、守信用、實事求是”的理賠原則，使每個理賠人員都能在工作中做到不惜賠、不濫賠、不錯賠。
（四）采取“走出去、請進來”的方法，提高理賠人員的相關(guān)專業(yè)知識水平。一方面，組織理賠骨干人員到高等院校參加專業(yè)研修班，學(xué)習(xí)財務(wù)知識和成本核算知識，學(xué)習(xí)專業(yè)鑒定知識和種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)知識等。另一方面，可以聘請有關(guān)專家、行業(yè)權(quán)威人士、高等院校的教師到公司為理賠人員進行短期專業(yè)培訓(xùn)，講解專業(yè)知識，傳授專業(yè)技能。此外，還可以到經(jīng)營某一險種時間長、業(yè)務(wù)量大的公司進行專題學(xué)習(xí)、取長補短。
關(guān)鍵詞：雇主責(zé)任險；市場；政府
一、引言
雇主責(zé)任險是財產(chǎn)保險中的一個重要險種。推廣發(fā)展雇主責(zé)任險不但可以使自身在遇到意外時免受因巨額賠償而帶來的經(jīng)濟上的災(zāi)難，而且使受害者能得到及時的救助。正所謂一舉兩得。然而這么好的一個險種在我國卻難以推廣發(fā)展？就機動車第三者責(zé)任險也是以法律強制方式來實施的。我國雇主責(zé)任保險開始于二十世紀(jì)八十年代,恢復(fù)保險以后，經(jīng)過二十多年的發(fā)展雖已有了顯著的發(fā)展，但與西方國家相比仍存在很大的差距。據(jù)美國1993年統(tǒng)計數(shù)字，美國員工賠償保險的凈保費收入占總財產(chǎn)和責(zé)任險保費的13.8％，而中國2003年總責(zé)任保險保費收入僅占全國財產(chǎn)保險總保費的4%，從而推之雇主責(zé)任保險的保費收入還不及4％。
我國雇主責(zé)任保險發(fā)展緩慢的最主要原因是相關(guān)的法律、法規(guī)不夠健全，特別是有關(guān)民事?lián)p害賠償責(zé)任方面的規(guī)定缺乏力度。我國沒有專門的雇主責(zé)任法，勞動法僅適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而大量的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險人在經(jīng)營雇主責(zé)任保險時，一般只能以民法為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。更沒有員工賠償法方面的相關(guān)規(guī)定，而美國在1908年就已經(jīng)出臺了第一部《員工賠償法》。加之，各企業(yè)雇傭合同條文不夠完善、規(guī)范，彼此之間差異較大，賠償標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，進而也不利于雇主責(zé)任保險的經(jīng)營和發(fā)展。
當(dāng)雇員在工作期間發(fā)生意外事故，通常都會與雇主進行協(xié)商，在協(xié)商過程中，雙方都需要花費大量精力來弄清事實，確定賠償方案。 如果賠償方案得不到雇員或雇員家屬的認可，就可能會造成不必要的糾紛，甚至由于一個案件得不到妥善的處理而影響整個生產(chǎn)活動，這個時候如果投保了雇主責(zé)任險則可以把一切麻煩交給保險公司了。另外投保雇主責(zé)任險還可以緩解政府財政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。
那么聽起來這么好的一個保險為什么得不到很好的發(fā)展？在一些煤礦發(fā)展重地比如山西，雇主責(zé)任險發(fā)展可謂舉步維艱。到底是什么原因造成這一現(xiàn)象？在發(fā)展雇主責(zé)任險的過程中政府該如何發(fā)展其作用？論文從煤礦業(yè)入手，力圖通過對這些問題的研究為開發(fā)煤礦雇主責(zé)任險找到突破口，使得這一險種能在最需要它的地方發(fā)揮應(yīng)有的作用。從而為政府減輕財政壓力，保障工人生命安全，生活安定。
二、雇主責(zé)任險在山西煤礦業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及原因
有這么一則事例：從臨汾到介休，越野車在山路上一路顛簸，山西省保監(jiān)局的孟處長給記者講了個真實的故事：今年初，介休金三坡煤礦發(fā)生事故，有20多位礦工遇難。當(dāng)保險公司的人到達現(xiàn)場時，愁腸百結(jié)的縣長像等到了大救星，可當(dāng)他得知僅有1名礦工買了保險后，頓時頹然無語。同行的山西臨汾人保業(yè)務(wù)經(jīng)理小賈告訴記者，僅這條路兩邊的山溝里，就有大小百余座煤礦?！艾F(xiàn)在的煤礦企業(yè)保險意識薄弱，投保意愿不足，去推銷保險，路難走不算什么，關(guān)鍵是‘臉難看，話難聽’。”大型國有煤礦的安全狀況好，事故率低，這些企業(yè)認為自己能夠解決安全問題，對商業(yè)保險的依賴性不高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦的采煤工藝落后，風(fēng)險集中，但受利益驅(qū)動，承包者不愿意額外增加對礦工的安全投入。還有一個重要原因是，企業(yè)索賠時，必須向保險公司出具政府有關(guān)部門的事故證明，這就暴露了事故，并因此受重罰，所以礦主們更愿意私了。
由此我們可以清楚的看到雇主責(zé)任險在山西各個煤礦里發(fā)展的狀況了。也可以清楚的了解產(chǎn)生這些狀況的原因了。首先，從保險意識談起，煤礦一般都設(shè)在一些相對落后的邊遠地區(qū)，來礦上打工的相對來說文化程度較低，他們甚至連什么是保險都說不清，更別談為自己買份保險來保障自己了。而大多數(shù)礦主眼睛里看到的只是利益，不會去花這個錢甚至可以說不敢去花這個錢，吃力不討好的事是沒有人會做的，他們認為只要為工人上了工傷保險就沒事了。工傷保險無疑成了阻礙雇主責(zé)任險發(fā)展的一個重要因素。第二，從保險公司談起，由于雇主責(zé)任險保費較低，而出事率卻極高，相對于其他保險產(chǎn)品，可以得到的利益就少了。所以誰也不愿在這么燙手的山芋上下工夫。再則保險公司在提供保險產(chǎn)品時，產(chǎn)品單一，并沒有有效區(qū)分不同的風(fēng)險種類，不能滿足不同煤礦不同地質(zhì)結(jié)構(gòu)的要求，不能滿足不同規(guī)模、不同安全條件的煤礦企業(yè)的要求，也不能滿足不同群體的不同保障需求的要求。其結(jié)果是產(chǎn)品供應(yīng)和市場需求難以吻合，市場需求得不到滿足。第三，從政府的角度看，政府各部門之間往往缺乏有效的聯(lián)系，對保險業(yè)監(jiān)管不力，對其發(fā)展難以提供有力的支持，在責(zé)任事故發(fā)生后自然成了主要的事故承擔(dān)者，面臨著巨大的財政壓力，社會管理風(fēng)險難以有效轉(zhuǎn)移。這就形成了惡性循環(huán)，結(jié)果使得政府發(fā)喪，雇主責(zé)任險也難以發(fā)展。
三、發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險需要政府與市場“雙輪驅(qū)動”
雖然發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險離不開政府的支持，但煤礦雇主責(zé)任險的經(jīng)營仍需要以市場機制和商業(yè)化運行為主。如果單純依靠政府，責(zé)任事故發(fā)生后的財政壓力仍然很重，政府會面臨較大的風(fēng)險，目前存在的“業(yè)主發(fā)財，政府發(fā)喪”的局面仍無法改變，政府的社會管理風(fēng)險難以有效轉(zhuǎn)移。因此，煤礦雇主責(zé)任險不能純粹運用社會保險的方式經(jīng)營，而只能根據(jù)其強制性商業(yè)保險的性質(zhì)來選擇其經(jīng)營模式。
運用市場機制來發(fā)展煤礦雇主責(zé)任保險是保險業(yè)市場化取向改革的要求。通過市場機制，可以適應(yīng)煤礦企業(yè)保險市場分化和保險需求多樣化的要求，使保險產(chǎn)品更加貼近市場，更加人性化，保險服務(wù)更有針對性。通過市場機制，可以充分發(fā)揮保險的作用。應(yīng)利用費率杠桿，激勵煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作；利用保險的防災(zāi)防損功能，有重點、有針對性地強化企業(yè)的安全監(jiān)督檢查，消除安全隱患；利用保險的風(fēng)險管控專業(yè)優(yōu)勢，吸納相關(guān)部分的人才優(yōu)勢，通過風(fēng)險監(jiān)測，事故調(diào)查等，發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞，提供風(fēng)險顧問型的服務(wù)；利用市場規(guī)律和商業(yè)手段，探索保險與安全生產(chǎn)的結(jié)合點，促進保險在安全生產(chǎn)方面發(fā)揮其獨特的作用。
利用市場和政府“雙輪驅(qū)動”推動煤礦雇主責(zé)任險發(fā)展，關(guān)鍵是要掌握相關(guān)各部門之間的關(guān)注點，尋找結(jié)合點，通過體制創(chuàng)新，構(gòu)造相應(yīng)的機制，充分發(fā)揮市場與政府的各自優(yōu)勢，形成合力。尋找結(jié)合點，應(yīng)考慮以下因素：一是有利于地方政府在負責(zé)煤礦安全生產(chǎn)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，有利于妥善處理事故，減輕政府壓力；有利于地方政府對煤炭安全生產(chǎn)的管理，充分發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，利用保險服務(wù)于地方經(jīng)濟建設(shè)。二是能夠調(diào)動煤炭管理局等相關(guān)部門的積極性，加強《煤炭法》等法規(guī)中的關(guān)于建立井下職工意外傷害保險制度的執(zhí)行力度。三是有利于煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)事故的預(yù)防工作。使保險融入企業(yè)的管理活動之中，不僅發(fā)揮事后有補償，還可發(fā)揮事前預(yù)防作用。真正為煤礦經(jīng)營者分擔(dān)風(fēng)險。四是有利于促進煤礦雇主責(zé)任險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，適應(yīng)市場的變化，滿足市場的需求。
鑒于此，結(jié)合山西煤礦雇主責(zé)任險的開展情況，可以采取兩種方案：一是由煤炭管理或安全生產(chǎn)部門組成專門的保險公司，利用其行業(yè)優(yōu)勢，為商業(yè)保險公司進行。其優(yōu)點是簡便、易于操作；不足是無法真正有效地調(diào)動公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時容易導(dǎo)致公司之間的惡性競爭，目前經(jīng)營中存在的一些問題仍難徹底解決；二是設(shè)立專門的煤炭行業(yè)政策性保險公司。其優(yōu)點是可以對全省煤礦企業(yè)的保險進行統(tǒng)籌規(guī)劃，以一種全新的機制實現(xiàn)市場功能和政府作用的結(jié)合，有利于政府對保險的利用，有利于地方經(jīng)濟的發(fā)展，并探索出一條推動責(zé)任險發(fā)展的新路。
四、結(jié)論
發(fā)展雇主責(zé)任險可以緩解政府財政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。更為礦主解除了發(fā)生礦難后的處理問題。也有利與保險公司從中獲利。可以說是一舉多得的好事。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：保險業(yè) 營銷員 人制 職員制
我國保費收入規(guī)模龐大，增長速度很快；在總保費中，無論是人身保險還是財產(chǎn)保險，通過營銷員渠道實現(xiàn)的保費收入所占比重都很大。因此，保險營銷員在整個保險市場中具有重要地位，探討保險營銷員的管理與改革，對于我國保險業(yè)的發(fā)展具有重要意義。
1、保險營銷員人制和職員制概述
縱觀世界保險業(yè)的發(fā)展史，個人保險人制和職員制是兩種最具有代表性的營銷員管理方式。1992年，友邦保險公司把營銷員人制度引入中國，隨后國內(nèi)保險公司紛紛效仿，使保險營銷員人制度迅速在保險營銷渠道尤其是壽險中占據(jù)主導(dǎo)地位。2006年，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽成為我國第一家試行保險營銷員職員制的公司，隨后新華保險和工銀安盛也開始采用職員制，從而使保險營銷員職員制在我國開始發(fā)展起來。
1.1、人制簡介
保險人是根據(jù)保險公司的委托，保險公司向其支付一定的手續(xù)費，并在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)從事保險業(yè)務(wù)的個人。保險個人人制度本質(zhì)上講是一種委托-關(guān)系，其管理的核心是保險公司的基本法。
1.2、職員制簡介
保險營銷員的職員制是指保險公司聘用專職人員來銷售保險產(chǎn)品的制度。在這種制度下，簽訂的是勞動合同而不是合同，它們是雇傭和被雇傭的關(guān)系。職員制的主要特點是：第一，營銷員的專業(yè)性較強；第二，營銷員的流失率低。職員制下的營銷員是公司的正式員工，可以領(lǐng)取底薪，與其他員工享有同樣的地位、培訓(xùn)和辦公環(huán)境，能夠享受同樣的福利待遇，營銷人員還可隨著業(yè)績的提升而晉升職位，增加底薪。
2、保險營銷員人制和職員制比較分析
保險營銷員人制和職員制具有不同的特點，被不同國家的保險公司所采用。比較兩種制度各方面的優(yōu)缺點，可以更清晰地看到兩種制度的差異，為我國保險公司營銷員管理體制改革提供合理的選擇建議。
2.1、營銷方式
保險營銷強調(diào)整體效應(yīng)和在滿足人們的需求基礎(chǔ)上獲得經(jīng)濟利益，其作用點是保單的銷售，保險營銷的方式非常多樣化，無論是人制還是職員制，保險營銷的方式是相類似的。主要的營銷方式有：“一對一”營銷、展示會營銷和座談會營銷等。
2.2、招聘制度與勞動關(guān)系
兩種管理制度的招聘渠道是一樣的，它包括現(xiàn)場招聘、報紙媒體招聘和網(wǎng)上招聘等。但是，人制度下的招聘是以營銷員個人為主體的招聘。在招聘前期由保險營銷員負責(zé)，所需費用也由其自行承擔(dān)，后期面試由保險公司相關(guān)主管參與。職員制下的招聘是以保險公司為主、營銷員為輔助的招聘。職員制借鑒了人制人事關(guān)系的血緣制，所需費用全部由公司承擔(dān)。
在勞動關(guān)系方面，制下簽訂的是合同而非勞動合同，保險公司無需為人購買“五險一金”，所以之下不存在勞動關(guān)系。職員制下簽訂的合同是勞動合同，營銷員是保險公司的正式員工，有固定底薪且享有國家規(guī)定的各項福利。
2.3、保險業(yè)的人力資源狀況
職員制可以降低營銷人員流動性，留存高素質(zhì)人員，比人制更有利于改善保險業(yè)的人力資源狀況。在制下，由于保險從業(yè)門檻低、收入保障程度低等多種原因，致使?fàn)I銷隊伍整體素質(zhì)下滑，保險業(yè)很難吸引優(yōu)秀人才。而在員工制下，營銷人員有底薪和“五險一金”等保障，為招聘優(yōu)秀人才提供了基礎(chǔ)。據(jù)統(tǒng)計，職員制下，我國營銷員大專以上學(xué)歷高達90%以上，遠遠高于人制，這為保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定了良好的人力基礎(chǔ)。
2.4、營銷員的稅收負擔(dān)、薪酬與考核方式
在營銷員的稅收負擔(dān)方面，職員制有利于降低他們的收入成本。在制下，營銷員不僅需要交納營業(yè)稅和附加稅費，還需要繳納個人所得稅。而職員制下的只需繳納個人所得稅。人平均承擔(dān)的稅負超過15%，是職員制下員工的兩倍，而且個人所得稅免征額的提高并不適用于人。
2.5、營銷員的職業(yè)發(fā)展
在制下，保險營銷員依靠保險公司的平臺實現(xiàn)自身的職業(yè)發(fā)展。保險公司提供完善的培訓(xùn)系統(tǒng)和明確的晉升考核制度，人完全憑借個人的努力和團隊的業(yè)績來發(fā)展。因此，保險人的上升空間較大，但是優(yōu)秀的人和一般的人收入差距巨大。
在職員制下，營銷員的職業(yè)發(fā)展和傳統(tǒng)行業(yè)類似，需要配合公司的戰(zhàn)略來組建和發(fā)展團隊，保險營銷員按照相應(yīng)的程序來晉升，在一定程度上，營銷員對保險公司發(fā)展的依賴性較大，因此，其職業(yè)發(fā)展空間可能會小于人制度。
2.6、保險公司的經(jīng)營成本
相比職員制，人制有利于節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本。在職員下，保險公司難以在銷售網(wǎng)絡(luò)與規(guī)模、銷售人員數(shù)量上迅速增長。無論是培養(yǎng)專業(yè)化的營銷人員還是與專業(yè)中介公司合作，前期都有巨大的運營成本投入。而人制可以迅速地拓寬市場需求，并不需要巨大的前期投入。另外，由于人與保險公司僅是法律上的委托-關(guān)系，保險公司不需要為其投入底薪和社會保障支出，極大地減少了保險公司的經(jīng)營成本。
3、結(jié)論和政策建議
通過保險營銷員人制和職員制的比較分析，我們發(fā)現(xiàn)在營銷方式和招聘渠道上，兩種管理制度相似；在招聘管理、保險業(yè)的人力資源狀況、營銷員的稅收負擔(dān)、薪酬和考核方式等方面，職員制具有相對優(yōu)勢；在職員發(fā)展上，代人理制的空間略大，而在保險公司的增員和經(jīng)營成本方面，人制具有非常明顯的優(yōu)勢。
因此，結(jié)合我國保險業(yè)的實際情況，對于保險營銷員的管理制度，我們可以選擇人制、職員制和兩者并存的―職員制當(dāng)中的一種，具體而言，要結(jié)合市場狀況、保險公司的發(fā)展階段和經(jīng)營狀況，選擇一種合適的營銷員管理制度。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：社會保險；商業(yè)保險；分析
1社會保險與商業(yè)保險的比較
社會保險是一種由政府舉辦，強制勞動者將其收入的一部分作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。商業(yè)保險是由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式。商業(yè)保險包含人身保險和財產(chǎn)保險兩大類，分別由壽險公司和產(chǎn)險公司分業(yè)經(jīng)營。討論社會保險和商業(yè)保險，是討論社會保險與商業(yè)保險中的人身保險。人身保險是指以人的生命或身體作為保險標(biāo)的的保險，當(dāng)保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，或生存至規(guī)定時點時由保險人給付被保險人或受益人保險金的保險。社會保險與商業(yè)保險比較（見表1）。由表1的比較可以看出，社會保險和商業(yè)保險有相似之處，又有明顯的區(qū)別，為社會保險與商業(yè)保險有效銜接，提供了資源共享、優(yōu)勢互補的前提條件。
2社會保險服務(wù)現(xiàn)狀與趨勢
2．1發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢
我國已建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系框架體系。按照國家“十二五”規(guī)劃，基本實現(xiàn)人人享有社會保險。到2015年，全國城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達3．57億，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)達4．5億，城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險參保人數(shù)達13．2億，社會保障卡發(fā)卡數(shù)量達8億張。以廣東省社會保險現(xiàn)狀為例，到2015年，城鄉(xiāng)三項基本醫(yī)療保險參保率達到98％，城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險政策范圍內(nèi)住院費用支付比例分別達到80％和75％左右。因此，國家要建立一個龐大的社會保險服務(wù)系統(tǒng)，并推動社會保險可持續(xù)發(fā)展，是擺在各級政府面前的重大課題。
2．2社會保險服務(wù)能力
（1）社保經(jīng)辦系統(tǒng)人均負荷比接近極限，社會保險服務(wù)質(zhì)量受到制約。截至2012年，我國社會保險經(jīng)辦機構(gòu)8411個，員工172177人，參保人數(shù)166876，人均負荷比為9692：1。目前社保系統(tǒng)工作人員人均負荷比大大高于發(fā)達國家。據(jù)國家人力資源和社會保障部社會保險事業(yè)管理中心主任唐霽松預(yù)測，如果社保經(jīng)辦系統(tǒng)人均負荷比由目前的9692：1降到2009年的6359：1，未來10年全國范圍的經(jīng)辦機構(gòu)隊伍要超過55萬人。
（2）面對巨額社會保險基金的運用管理，急需解決資金保值增值問題。落后的體制和壟斷經(jīng)營，導(dǎo)致資金運用回報率不高，財富縮水巨大，中國社會養(yǎng)老保險基本上為“現(xiàn)收現(xiàn)付”，個人賬戶僅僅是記在賬面上。
（3）老齡化社會帶來的社會保險管理服務(wù)問題，日顯突出。老齡化社會需要建立更多的社會福利機構(gòu)，老年醫(yī)療費用負擔(dān)越老越重，醫(yī)療費支付頻率越來越大。超低出生率在“現(xiàn)收現(xiàn)付制”制度下，必然加大年輕人的養(yǎng)老負擔(dān)。保障和改善民生，迫切要求社會保障部門，增強管理服務(wù)能力，加快轉(zhuǎn)變社會管理服務(wù)方式和增強可持續(xù)發(fā)展能力，適應(yīng)新形勢發(fā)展需要。
3社會保險與商業(yè)保險的有效銜接
3．1社會保險與商業(yè)保險有效銜接的可能性分析
從理論層面看，社會保險不是純粹的公共物品。雖然社會保險人人都可享有，而且具有非排他性和非競爭性。但是，在現(xiàn)收現(xiàn)付制度設(shè)計下，例如某人提前退休或延長了預(yù)期壽命，那么他享受養(yǎng)老保險的增加，就減少了下一代人的享有額，或者增加下一代人的繳費額。從這個角度來講，社會保險的消費存在排他性和競爭性，社會保險和商業(yè)人壽保險沒有區(qū)別。從國際經(jīng)驗來看，世界各國根據(jù)自己的國情，建立了多種社會保障制度。例如，英國實行政府包攬型的社會醫(yī)療保險制度，人人享有醫(yī)療保險；德國采取政府主導(dǎo)型的醫(yī)療保障制度，社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險協(xié)同作用，體現(xiàn)了公平的原則，保障全面、保障水平高；美國實行政府輔助型醫(yī)療保險制度，以市場機制為主導(dǎo)，政府介入查漏補缺。從業(yè)務(wù)處理流程的操作層面看，社會保險和商業(yè)保險的經(jīng)營有許多相似之處。服務(wù)技術(shù)、技能的合理利用，將節(jié)約人力成本，是雙贏的選擇。從客戶服務(wù)的角度看，商業(yè)保險公司在提供客戶服務(wù)方面，積累了豐富的經(jīng)驗，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)眾多，截至2014年11月，全國共有商業(yè)財產(chǎn)保險公司65家、壽險公司70家，各家保險公司在全國各地設(shè)立分支機構(gòu)，形成巨大的保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。據(jù)保監(jiān)會《中國保險中介市場報告（2011）》，2011年保險營銷員為335萬。保險營銷人員遍布大街小巷，為客戶提供隨時的服務(wù)。
3．2社會保險與商業(yè)保險有效銜接的意義
（1）社會保險與商業(yè)保險有效銜接，可以提高運營效率，增進社會福利。將壟斷性管理轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幮怨芾恚l(fā)揮市場效率，使社會資源得到有效配置和合理利用，實現(xiàn)共贏的局面。政府節(jié)約了服務(wù)成本、提高了服務(wù)效率；商業(yè)保險公司發(fā)揮自身優(yōu)勢，提高自有資源利用率、拓展了業(yè)務(wù)資源，增強了盈利能力；消費者在保險服務(wù)市場競爭的態(tài)勢下，獲得優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（2）社會保險與商業(yè)保險有效銜接，有利于我國經(jīng)濟可持續(xù)性發(fā)展戰(zhàn)略的實現(xiàn)。發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，隨著低人口出生率、低死亡率和人口老化的加速，社會保障基金入不敷出，財政不堪負重，其根本原因是“公有地悲劇”。社會保障并不是純公共物品，它只是一種私有性公共物品，在理性消費驅(qū)動之下，公共供應(yīng)的私有性物品最容易產(chǎn)生過度消費。放眼未來，改革社會保險保障模式，加快轉(zhuǎn)變社會保險管理服務(wù)方式，增強可持續(xù)發(fā)展能力，是新形勢發(fā)展需要。
（3）有利于構(gòu)建服務(wù)型政府，提高政府公信力，增強政府執(zhí)行力。社會保險服務(wù)，是服務(wù)型政府的一個窗口，是政府提供公共服務(wù)的一個子系統(tǒng)，其服務(wù)好壞，體現(xiàn)了政府的管理水平和信譽，是社會保險為國家建設(shè)和人民生活提供“穩(wěn)定器”和“安全網(wǎng)”的直接體現(xiàn)。
3．3社會保險與商業(yè)保險有效銜接的對策
（1）改革社會保險單一主體經(jīng)營模式，多渠道籌集醫(yī)療、養(yǎng)老保險基金。商業(yè)保險公司通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品，國家在稅收方面給予一定額度的視同購買社保的稅費減免，鼓勵企業(yè)、個人積極參與。例如，智利、玻利維亞和墨西哥等的養(yǎng)老保險計劃，幾乎完全由私營機構(gòu)管理，政府起監(jiān)督和最后擔(dān)保的作用；阿根廷和烏拉圭建立混合制度的養(yǎng)老保險計劃。商業(yè)保險公司要在市場中獲得競爭優(yōu)勢，必然要提高服務(wù)質(zhì)量，提高資金運用的投資回報率，因而可以提高投保人的福利水平。
（2）委托商業(yè)保險公司代為辦理社會保險服務(wù)政府通過委托辦理社會保險的方式，包括委托辦理投保手續(xù)，委托辦理醫(yī)療、養(yǎng)老金給付，合作開辦養(yǎng)老和福利機構(gòu)等等。例如，美國社會保障委員會，在開展社會保障工作的早期，就委托美國郵政局發(fā)放申請表，號碼由郵局確定，每一個納稅人有一個社會保障號碼?？傊鐣ｋU與商業(yè)保險有效對接，無論從理論上還是實踐中都是必要的、可行的；推動社會保險與商業(yè)保險有效對接，需要各級政府和經(jīng)辦人員在思想上明確其必要性和意義；改革社會保險保障模式、轉(zhuǎn)變社會保險管理服務(wù)方式，是我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：高等農(nóng)林院校；金融專業(yè)；人才培養(yǎng)模式
中圖分類號：G640 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1002-4107（2013）11-0051-02
人才培養(yǎng)模式是高等院校根據(jù)人才培養(yǎng)目標(biāo)和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)， 為學(xué)生設(shè)計的知識、能力和素質(zhì)結(jié)構(gòu)以及怎樣實現(xiàn)這種結(jié)構(gòu)的方式[1]。隨著社會經(jīng)濟條件的變化，社會對金融人才的需求標(biāo)準(zhǔn)也發(fā)生了很大變化，對原有的金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式提出了挑戰(zhàn)。變革目前高等農(nóng)林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式是適應(yīng)學(xué)科生態(tài)建設(shè)，滿足社會需要，提高辦學(xué)質(zhì)量的當(dāng)務(wù)之急。
一、高等農(nóng)林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式現(xiàn)狀
（一）人才培養(yǎng)目標(biāo)
人才培養(yǎng)目標(biāo)是整個人才培養(yǎng)模式的綱領(lǐng)。現(xiàn)有的高等農(nóng)林院校金融人才的培養(yǎng)目標(biāo)是，培養(yǎng)具有扎實的經(jīng)濟學(xué)和金融學(xué)的理論基礎(chǔ)，掌握金融、證券、保險、投資方面的基本知識，熟悉商業(yè)銀行、證券投資、保險等基本業(yè)務(wù)技能，能在中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、證券公司、保險公司、財務(wù)公司等各類金融機構(gòu)以及企業(yè)和事業(yè)單位從事與金融或資金有關(guān)的宏觀管理或?qū)嶋H工作，并且有一定的決策、協(xié)調(diào)和組織能力的高級復(fù)合型人才。
（二）人才培養(yǎng)質(zhì)量的基本要求
金融專業(yè)學(xué)生畢業(yè)時要求系統(tǒng)掌握銀行、證券、投資、保險方面的基本理論知識，接受相關(guān)金融業(yè)務(wù)的基本訓(xùn)練，熟悉國家的金融方針、政策和法規(guī)，了解國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢，掌握在金融領(lǐng)域從事實際工作的基本技能。畢業(yè)生應(yīng)獲得以下幾方面的知識和能力：（1）掌握經(jīng)濟學(xué)和金融學(xué)的基本理論和基礎(chǔ)知識，熟悉中外金融理論與實務(wù)，注重理論聯(lián)系實際，把握國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展動態(tài)；（2）熟悉國家有關(guān)銀行、證券的政策和法規(guī)，以及國際金融業(yè)中通行的規(guī)則和慣例；（3）熟練掌握金融業(yè)務(wù)的基本操作流程，具有一定的從事銀行經(jīng)營管理、證券投資分析的能力；（4）掌握計算機基礎(chǔ)知
識，具有較高的計算機應(yīng)用能力，以及一定的計算機軟件維護和基本的硬件維護能力；（5）掌握經(jīng)濟學(xué)的基本
方法，具備綜合分析和解決問題的科學(xué)研究能力；（6）具備一定的英語聽說讀寫能力，通過專業(yè)外語學(xué)習(xí)，掌握閱讀專業(yè)文獻的詞匯和能力。
（三）課程體系的設(shè)置
金融專業(yè)本科生課程設(shè)置包括公共基礎(chǔ)課、學(xué)科基礎(chǔ)課和專業(yè)方向課，其中每一部分都包含必修和選修兩部分，讓學(xué)生根據(jù)自己的情況做出決策，給學(xué)生以充分的自由。公共基礎(chǔ)課包括政治課程、軍事理論、思想道德修養(yǎng)、法律基礎(chǔ)、計算機基礎(chǔ)、大學(xué)英語、體育、大學(xué)語文、應(yīng)用文寫作、高等數(shù)學(xué)、生命科學(xué)導(dǎo)論、經(jīng)濟學(xué)導(dǎo)論、管理學(xué)導(dǎo)論和科研基本方法。學(xué)科基礎(chǔ)課程包括線性代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計、微觀經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)原理、會計學(xué)原理、管理學(xué)原理、財政學(xué)、金融學(xué)、保險學(xué)原理、宏觀經(jīng)濟學(xué)、投資學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營管理、中央銀行學(xué)、金融市場學(xué)、國際金融、證券投資學(xué)、金融工程學(xué)、計量經(jīng)濟學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟學(xué)、國際貿(mào)易、金融審計、銀行會計、經(jīng)濟法學(xué)、銀行信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用基礎(chǔ)、文獻檢索、金融史、金融法和投資項目評估。專業(yè)方向課包括金融公關(guān)與營銷、金融期貨、金融專題、金融統(tǒng)計、銀行制度比較、投資銀行業(yè)務(wù)、公司金融、信托與租賃、財產(chǎn)保險、人身保險、再保險和保險精算。另外，還有實踐環(huán)節(jié)的軍訓(xùn)、勞動、教學(xué)實習(xí)、課程論文、畢業(yè)實習(xí)、創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練、社會實踐等。
二、高等農(nóng)林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式存在的問題
（一）人才培養(yǎng)體系未突出農(nóng)林院校的特點
“三農(nóng)”問題的解決和“三農(nóng)”的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。而處在金融體系最基層的農(nóng)村信用聯(lián)社在崗的基層人員，很多是農(nóng)信社職工的子女或原有員工的親屬。他們大多文化水平不高， 缺乏基本的金融理論知識，未經(jīng)過正規(guī)的專業(yè)培訓(xùn)， 個人業(yè)務(wù)技能不過關(guān)，綜合素質(zhì)偏低，在工作中難免會出現(xiàn)各種各樣的問題，給金融機構(gòu)內(nèi)部管理造成了混亂。特別是處于第一線的農(nóng)村金融部門更是缺乏高素質(zhì)的負責(zé)人， 一些業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、思想境界較低的人員長期占據(jù)領(lǐng)導(dǎo)崗位， 使得金融工作開展相當(dāng)被動， 甚至因違規(guī)行為給信用社造成重大經(jīng)濟損失[2]。
與農(nóng)村金融機構(gòu)人才嚴重匱乏形成鮮明對比的是，農(nóng)林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)、要求及課程設(shè)置等整個金融專業(yè)人才培養(yǎng)機制沒有突出農(nóng)林院校的特點。農(nóng)林院校金融專業(yè)課程設(shè)置沒有農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)學(xué)概論等了解農(nóng)作物生長規(guī)律，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行基本原理等方面的課程，其培養(yǎng)目標(biāo)、對學(xué)生的要求和課程的設(shè)置并無異于財經(jīng)院校和理工院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式。農(nóng)林高等院校金融專業(yè)畢業(yè)的學(xué)生大都進入工商行業(yè)金融機構(gòu)[3]，而直接服務(wù)于農(nóng)村金融機構(gòu)的畢業(yè)生占很少的比例。即使進入農(nóng)村金融機構(gòu)，不懂得農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民固有特性，不了解農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營特點的農(nóng)林院校金融專業(yè)畢業(yè)生照樣要從頭學(xué)起，顯示不出農(nóng)林院校金融專業(yè)學(xué)生本身應(yīng)具有的優(yōu)勢。作為用人單位有什么理由舍財經(jīng)類院校的金融專業(yè)人才而選擇農(nóng)林院校畢業(yè)生？
（二）應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)缺乏系統(tǒng)性
目前農(nóng)林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)計劃更適合培養(yǎng)研究型金融人才，更加注重金融理論知識。而對于學(xué)生適應(yīng)社會經(jīng)濟需求的應(yīng)用型人才所應(yīng)該具備的能力和素質(zhì)的培養(yǎng)相對較弱，系統(tǒng)性不強。農(nóng)林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)的模式要能夠滿足社會經(jīng)濟對應(yīng)用型金融人才的需求，必須是集知識、能力和素質(zhì)為一體的一個系統(tǒng)，不僅需要扎實的理論基礎(chǔ)知識，更需要能夠適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展需要的能力和素質(zhì)，三者相互作用，相互協(xié)調(diào)，相得益彰，缺一不可，知識是基礎(chǔ)，能力是關(guān)鍵，素質(zhì)是目的。對高素質(zhì)人才而言，三位一體，也是判斷人才培養(yǎng)模式是否具有系統(tǒng)性的重要標(biāo)準(zhǔn)[4]。而農(nóng)林高等院校的實際情況是金融專業(yè)培養(yǎng)機制仍局限于以理論教學(xué)為主的模式，用于提高學(xué)生實際應(yīng)用和提升學(xué)生素質(zhì)的實驗、實踐教學(xué)及科創(chuàng)項目很欠缺，導(dǎo)致學(xué)生畢業(yè)后不能很快適應(yīng)用人單位的要求，短期內(nèi)很難進入角色，也致使用人單位更多愿意招收具有金融機構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗的人員。
（三）實踐教學(xué)環(huán)節(jié)薄弱
農(nóng)林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)機制中，實踐教學(xué)環(huán)節(jié)依然薄弱。薄弱的金融專業(yè)實踐教學(xué)直接導(dǎo)致學(xué)生畢業(yè)后動手能力不強，適應(yīng)能力較差，不能適應(yīng)金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開展。比如，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中信貸資金用途考察時分不清方向；開展理財業(yè)務(wù)時搞不清農(nóng)民消費特點；農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中，確定農(nóng)作物受損時不會測產(chǎn)等等。其主要原因表現(xiàn)在：一是大多數(shù)農(nóng)林院校的金融專業(yè)在整個學(xué)校學(xué)科體系中都是弱勢學(xué)科，由于實踐教學(xué)經(jīng)費緊張等各種因素，農(nóng)林院校更多的重視自然學(xué)科的實踐教學(xué)基地建設(shè)，而輕視屬于社會科學(xué)的金融保險專業(yè)的實踐教學(xué)基地建設(shè)，致使金融保險專業(yè)的實踐教學(xué)基地建設(shè)不太樂觀。二是金融保險專業(yè)的特殊性，銀行、保險等金融部門常常出于保密需要，許多科室和部門不能讓學(xué)生接觸，不愿意接收學(xué)生實習(xí)，學(xué)生的社會實踐受到限制[5]。實踐教學(xué)環(huán)節(jié)的缺乏或薄弱使得學(xué)生所學(xué)理論知識和實踐能力相互脫節(jié)，不利于學(xué)生對理論知識的消化理解。
三、改革高等農(nóng)林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式的建議
（一）應(yīng)突出農(nóng)林院校的特色
農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)林院校的設(shè)立初衷是振興我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。作為農(nóng)林高等院校金融專業(yè)，培養(yǎng)農(nóng)村金融人才有其重要的辦學(xué)宗旨。農(nóng)林高等院校金融專業(yè)畢業(yè)生應(yīng)該在具備金融基礎(chǔ)理論知識和能力素質(zhì)的基礎(chǔ)上，懂得農(nóng)村金融的特點，才能更好地為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。為此，農(nóng)林院校無論是金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的制定還是基礎(chǔ)理論課程的設(shè)置，都應(yīng)從農(nóng)村金融人才的社會需求出發(fā)，采取多種形式培養(yǎng)能夠適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展、服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融人才，突出農(nóng)林院校的特點，為農(nóng)村金融培養(yǎng)更多的，熟悉農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，根據(jù)農(nóng)業(yè)本身的特點具有一定創(chuàng)新性的農(nóng)村金融人才。
（二）構(gòu)建系統(tǒng)性的應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)體系
農(nóng)林高等院校應(yīng)該按照經(jīng)濟社會發(fā)展對應(yīng)用型人才的需求，培養(yǎng)能夠?qū)⑥r(nóng)村金融的基礎(chǔ)理論知識和實踐能力、創(chuàng)業(yè)意識和國際視野、職業(yè)素養(yǎng)和社會責(zé)任意識相結(jié)合的應(yīng)用型專門人才。為此，農(nóng)林高等院校應(yīng)該從金融專業(yè)人才培養(yǎng)的目標(biāo)到課程設(shè)置，從基礎(chǔ)理論知識的掌握到實驗、實踐能力的培養(yǎng)，從思想政治教育到社會責(zé)任意識等等方面系統(tǒng)構(gòu)建應(yīng)用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)體系。另外，從學(xué)科生態(tài)的觀點看，學(xué)科和建設(shè)一流大學(xué)有著密切關(guān)系，一流大學(xué)能夠培養(yǎng)一流的學(xué)生。農(nóng)林高等院校金融專業(yè)培養(yǎng)一流金融人才離不開強有力的金融學(xué)科建設(shè)。在學(xué)科生態(tài)建設(shè)的環(huán)境下，農(nóng)林高等院校應(yīng)該加強金融學(xué)科生態(tài)建設(shè)，使基礎(chǔ)學(xué)科和應(yīng)用學(xué)科、傳統(tǒng)學(xué)科和新興學(xué)科有機融合，為金融學(xué)科的創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造條件，使農(nóng)林高等院校的金融專業(yè)培養(yǎng)的人才具備能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的能力。
（三）加強實踐教學(xué)環(huán)節(jié)建設(shè)，提升金融專業(yè)學(xué)生的能力和素質(zhì)
實踐教學(xué)環(huán)節(jié)既是金融人才培養(yǎng)模式的重要內(nèi)容，也是培養(yǎng)應(yīng)用型金融人才能力和素質(zhì)的關(guān)鍵。因此，農(nóng)林高等院校應(yīng)該轉(zhuǎn)變農(nóng)林院校對金融保險專業(yè)實踐教學(xué)不重視的現(xiàn)象，加大投入，建立穩(wěn)定的金融專業(yè)學(xué)生實踐教學(xué)基地。另外，還要提高農(nóng)林高等院校教師的實踐教學(xué)能力，加強實踐教學(xué)環(huán)節(jié)的監(jiān)督，提高實踐教學(xué)的效果。
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