時(shí)間:2023-07-17 16:30:57
導(dǎo)語(yǔ):在手機(jī)銀行的發(fā)展的撰寫旅程中,學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑,好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文,愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感,引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù);手機(jī)銀行;通信技術(shù);金融系統(tǒng)。
1、手機(jī)銀行概述。
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱,只要是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行,利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式,在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí),又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性,因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù),為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù),以減輕銀行柜面壓力、方便客戶,達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國(guó)3g時(shí)代的來(lái)臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高,未來(lái)商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。 1國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī),手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與,從全球范圍看,逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追趕的局面。在日本,高度注重手機(jī)銀行的安全管理,終端可以直接使用java和ssl,交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)多重加密,安全保障技術(shù)近于完美,再加上與各銀行間使用專線網(wǎng),因此,銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時(shí),ntt docomo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn),目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用,目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù),每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí),會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽,用以儲(chǔ)存銀行交易資料,并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。
在歐洲,研究移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有g(shù)sm協(xié)會(huì)、wap論壇、umts論壇、mobey論壇、radicchio、pki論壇等。早在wap技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候,歐洲的運(yùn)營(yíng)商就已經(jīng)考慮如何把移動(dòng)通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是wap方式,因此也被稱為“wap banking service”,但是早期的wap并沒(méi)有達(dá)到技術(shù)要求的水平,雖然有了gprs網(wǎng)絡(luò),但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營(yíng)模式和價(jià)格等問(wèn)題,移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒(méi)有很好地發(fā)展起來(lái),其他與wap相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒(méi)有得到很好的發(fā)展。
國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展,但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練,還被視作新生事物,樂(lè)于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模,實(shí)際的用戶比例更是無(wú)法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng),另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂(lè)觀,隨著手機(jī)越來(lái)越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善,仍有充分理由相信,手機(jī)銀行一定會(huì)普及開來(lái)。 2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、gsm短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中,用戶通過(guò)sim卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后,sim卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密,然后指示手機(jī)向gsm網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信,gsm短信系統(tǒng)收到短信后,按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng),銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理,再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式,銀行主機(jī)處理用戶的請(qǐng)求,并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng),接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式,短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展,手機(jī)銀行經(jīng)歷了stk、sms、ussd、brew/kjava、wap等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式: 2.1 stk手機(jī)銀行。靠智能sim卡提供的加密短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù),安全性較高,可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù),其前提需要用戶將sim卡更換成stk卡,銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的stk卡彼此互不兼容,通用性大打折扣,而且stk卡的換卡成本較高,始終沒(méi)有成為主流。 2.2 sms手機(jī)銀行。普通短消息sms方式,通過(guò)手機(jī)短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù),客戶和銀行通過(guò)手機(jī)短信交互信息。sms是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù),是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù),是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種,客戶進(jìn)人門檻低。 2.3 ussd手機(jī)銀行。超級(jí)短消息ussd即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù),是一種基于gsm網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù),它是在gsm的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。ussd可以將現(xiàn)有的gsm網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體,運(yùn)營(yíng)商通過(guò)ussd自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù),提供接近gprs的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣,ussd業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù),而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒(méi)有什么影響,保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。ussd方式的優(yōu)勢(shì)在于:(1)客戶群體不需要換卡,適用大多數(shù)型號(hào)的gsm手機(jī);(2)實(shí)時(shí)在線,交互式對(duì)話,一筆交易僅需一次接入;(3)費(fèi)用較低,每次訪問(wèn)僅需約0.1元。
其局限則是:(1)對(duì)不同類型的手機(jī),其界面顯示有較大的差異;(2)從銀行端到手機(jī)端的下行信息,無(wú)法實(shí)現(xiàn)端到端的加密;(3)目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn),尚未普及。 2.4 wap手機(jī)銀行。wap方式是一種無(wú)線應(yīng)用協(xié)議,是一個(gè)全球性的開放協(xié)議。wap定義可通用的平臺(tái),把目前internet網(wǎng)上html語(yǔ)言的信息轉(zhuǎn)換成用wml描述的信息,顯示在移動(dòng)電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上??蛻敉ㄟ^(guò)手機(jī)內(nèi)嵌的wap瀏覽器訪問(wèn)銀行網(wǎng)站。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù),wap具有無(wú)需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢(shì),目前已逐漸成為我國(guó)手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。 2.5客戶端手機(jī)銀行??蛻舳耸謾C(jī)銀行是指在gsm和cdma手機(jī)上下載客戶端軟件,通過(guò)client方式訪問(wèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。
客戶端手機(jī)銀行有kjava,brew,iphone等不同平臺(tái)的版本。
客戶端軟件需要針對(duì)指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā),對(duì)客戶使用手機(jī)終端的要求較高,此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多,限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素,不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異,增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度,開發(fā)維護(hù)成本也較高。
3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì),但作為一個(gè)新生事物,手其發(fā)展同樣存在各種制約因素,突出表現(xiàn)在: 1推廣成本高,用戶資費(fèi)較高。目前中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù),但業(yè)務(wù)范圍不同,具體的辦理手續(xù)也不相同,且彼此互不兼容。一張sim卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號(hào),用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購(gòu)買相應(yīng)銀行的sim卡,無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享,造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)+流量費(fèi)”,即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi),這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除,下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。
3.2使用不夠便捷,缺乏個(gè)性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜,相當(dāng)一部分用戶,特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同,沒(méi)有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具,具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩,那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。 3手機(jī)支付功能不足。目前,在歐洲電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系,實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用docomo3g手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買可口可樂(lè),銀行在其中提供無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國(guó),手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。 4安全問(wèn)題。與網(wǎng)上銀行一樣,安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化,很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行,還是客戶如沒(méi)有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性,采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制,包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù),就必須解決好安全問(wèn)題,建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺(tái),手機(jī)銀行市場(chǎng)將得到進(jìn)一步規(guī)范,政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時(shí),隨著人們生活水平的提高及it技術(shù)的發(fā)展和普及,手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來(lái)越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢(shì)下,手機(jī)銀行要突破制約,提高自身質(zhì)量,贏得客戶口碑,可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行有益的嘗試: 1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系洽談,降低信息服務(wù)費(fèi),同時(shí)簡(jiǎn)化操作流程,達(dá)到減少下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)用。 2探索差異化發(fā)展道路,持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。做好市場(chǎng)調(diào)研,挖掘不同用戶群的特色需求,開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過(guò)良好的用戶體驗(yàn)體現(xiàn)出來(lái),人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目,使用方式則要直觀、簡(jiǎn)便、靈活,符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對(duì)客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速,對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作,防止程序崩潰。 3大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn),銀行、運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付平臺(tái)均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場(chǎng)份額,各種技術(shù)解決方案紛紛出爐,雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),一場(chǎng)支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢(shì)待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下,銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊,探索多種移動(dòng)支付方式,如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等,努力尋求可行高效的解決方案,并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作,將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中,使客戶真正做到隨處支付,無(wú)卡消費(fèi)。 4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù),促進(jìn)手機(jī)市場(chǎng)的繁榮,服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù),任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前,是在不斷發(fā)展中的,舊有的方法不斷被更新,過(guò)時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新,以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面,可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性,也可請(qǐng)專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面,加強(qiáng)各種安全策略的制定,理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié),建立監(jiān)督制衡體系,堵塞可能的安全漏洞。銀行方面,也通過(guò)在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定ssl(secure socket layer)及安全插座層,將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁(yè)安全。此外,銀行還要求客戶設(shè)定id號(hào)碼、密碼和確認(rèn)密碼,在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性,加大安全系數(shù)。銀行通過(guò)對(duì)客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù),從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。
【參考文獻(xiàn)】
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關(guān)鍵詞:手機(jī)銀行;農(nóng)村市場(chǎng);推廣方案
中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
一、農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展的必要性
(一)農(nóng)村金融現(xiàn)狀。隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展,農(nóng)村地區(qū)也逐步建立了相應(yīng)的銀行機(jī)構(gòu),形成了農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的雛形。據(jù)wind數(shù)據(jù)庫(kù)顯示,農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社以及郵儲(chǔ)銀行,這二者的交易金額占據(jù)了農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)交易金額的百分之五十以上;另一方面,商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)部主要集中在較為發(fā)展的城市中心。這些情況使得農(nóng)村金融產(chǎn)品單一,非現(xiàn)金的交易方式難以在農(nóng)村推進(jìn)的事實(shí)使得金融市場(chǎng)調(diào)配現(xiàn)金的功能難以有效地發(fā)揮。此外,農(nóng)村地區(qū)由于地理因素往往商業(yè)銀行較少會(huì)再次建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),這使農(nóng)村金融服務(wù)十分不完善。
(二)手機(jī)銀行的實(shí)用性。鑒于以上分析,構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系、加大非現(xiàn)金交易在金融服務(wù)中的比例將是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著極大促進(jìn)作用的舉措。(表1)筆者認(rèn)為網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行都屬于金融機(jī)構(gòu)中適合長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的服務(wù)形式。主要原因有兩點(diǎn):一是這兩者形式的服務(wù)開設(shè)成本幾乎為零;二是業(yè)務(wù)廣泛而功能齊全,是營(yíng)業(yè)廳服務(wù)的較好替代,也是未來(lái)銀行業(yè)服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)所在。故而,在金融服務(wù)尚不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),推薦手機(jī)銀行的服務(wù)是順應(yīng)時(shí)展的必然選擇。
綜上所述,筆者認(rèn)為手機(jī)銀行可以增加農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的交易數(shù)額,從而達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建和發(fā)展的目的,而通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)大力推進(jìn)手機(jī)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的模式也可以解決農(nóng)村地區(qū)存在的金融服務(wù)不足現(xiàn)象,從而降低城市與農(nóng)村之間的差異并解決彼此的差異。
二、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行現(xiàn)狀
(一)我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展。1999年伊始,手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)開始發(fā)展,初期商家僅有中國(guó)工商銀行等六家商業(yè)銀行,其合作方為中國(guó)通訊巨頭――中國(guó)移動(dòng)。之后的各家銀行隨機(jī)展開手機(jī)銀行的各種形式的探索。中國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)正式拉開帷幕。而截至目前,手機(jī)銀行技術(shù)層面的發(fā)展問(wèn)題都基本上已經(jīng)解決,WAP成為市場(chǎng)主流。近年來(lái),隨著時(shí)代的發(fā)展,智能手機(jī)、4G網(wǎng)絡(luò)普及,使得手機(jī)網(wǎng)民進(jìn)一步取代電腦網(wǎng)民成為網(wǎng)絡(luò)使用者的主力軍。而第三方支付牌照發(fā)放意味著手機(jī)支付系統(tǒng)的完善。這也暗示著手機(jī)銀行的潛在客戶群體在不斷壯大。
(二)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的普及情況。手機(jī)銀行的普及和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及率不可分割。筆者就農(nóng)村地區(qū)手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及率進(jìn)行數(shù)據(jù)搜索和查詢,現(xiàn)匯集如表2所示。(表2)由以上數(shù)據(jù)可知:首先,農(nóng)村手機(jī)上網(wǎng)的普及率要遠(yuǎn)高于電腦上網(wǎng)的普及率,在此背景下如果推進(jìn)手機(jī)銀行的服務(wù)筆者認(rèn)為受眾應(yīng)當(dāng)十分廣泛。并且近年來(lái)農(nóng)村手機(jī)的普及率也在不斷增加;其次,對(duì)于城市手機(jī)網(wǎng)民占城市網(wǎng)民的比例反而低于農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民占農(nóng)村網(wǎng)民比例,本文認(rèn)為是由于農(nóng)村的電腦普及率不如城市,造成了大部分網(wǎng)民是手機(jī)持有者的現(xiàn)狀。
但農(nóng)村地區(qū)在手機(jī)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)逐步普及的基礎(chǔ)上非現(xiàn)金交易仍低于城市地區(qū),筆者認(rèn)為原因有兩點(diǎn):一是手機(jī)銀行的主要使用者為較容易接受新事物的青年群體,而這部分人往往背井離鄉(xiāng)在大城市打拼;二是作為農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的使用者,相較可能會(huì)進(jìn)行金融市場(chǎng)交易的城市居民,他們并未有過(guò)多的適合他們的業(yè)務(wù)進(jìn)行交易,手機(jī)銀行即便開辦,也形同虛設(shè)。
三、我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行推廣的阻礙
(一)農(nóng)民接受程度較低。手機(jī)銀行屬于自主性操作比較強(qiáng)的一款產(chǎn)品,其在操作過(guò)程中多依賴于操作者對(duì)系統(tǒng)編程的自動(dòng)提示的識(shí)別和自主操作。農(nóng)村中新一代的青年們對(duì)手機(jī)銀行這類電子信息識(shí)別度較好,但是中老年群體受其文化程度、生活經(jīng)歷所囿,對(duì)這類電子信息的識(shí)別度不高,對(duì)操空也處在難以把控的程度。對(duì)于這類群體來(lái)說(shuō),手機(jī)銀行遠(yuǎn)不如真實(shí)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所來(lái)的方便。而隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn),我國(guó)農(nóng)村青壯年人口流失嚴(yán)重,定居在農(nóng)村的主要是一些中老年群體。如果此時(shí)再在農(nóng)村推進(jìn)手機(jī)銀行來(lái)解決農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)點(diǎn)分布不均問(wèn)題是很難達(dá)到目的的,也很難從根本上為農(nóng)村廣大群眾進(jìn)行切身利益的爭(zhēng)取。
(二)手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。手機(jī)銀行在使用過(guò)程中存在著難以把控的風(fēng)險(xiǎn),其中主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。這不單單是存在于農(nóng)村地區(qū),而是手機(jī)銀行作為銀行業(yè)的服務(wù)自產(chǎn)生時(shí)就尚未完善的問(wèn)題亟須得到各個(gè)執(zhí)法機(jī)構(gòu)以及各中央政府的重視,予以完善。
鑒于農(nóng)民接受程度較低,在其進(jìn)行手機(jī)銀行的操作過(guò)程中出現(xiàn)違規(guī)或者失誤的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大幅增高。而這種風(fēng)險(xiǎn)一旦成為現(xiàn)實(shí),將會(huì)為操作者帶來(lái)許多麻煩。而這種既存的風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)樯婕暗浇疱X這種敏感的問(wèn)題故而也會(huì)在一定程度上阻礙農(nóng)村手機(jī)銀行建設(shè)的推進(jìn);另一方面,作為手機(jī)銀行的通訊合作方,他們往往掌握著極大的用戶信息,其中涉及到手機(jī)銀行的金融交易數(shù)據(jù)一旦泄露,很有可能給用戶造成損失。而這方面往往缺乏有效的監(jiān)管來(lái)降低這種既存的風(fēng)險(xiǎn),這也從另一方面加劇了推行手機(jī)銀行的困難。
四、我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行推廣建議
推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的普及工作在所難免,那么研究其可行性以及改進(jìn)措施將為其做好準(zhǔn)備。故而本文除卻針對(duì)以上的困難提出對(duì)農(nóng)村手機(jī)銀行推進(jìn)的政策建議外,還就如何能夠完善目前手機(jī)銀行的體系進(jìn)行了探討,以便手機(jī)銀行的推廣能夠在我國(guó)各個(gè)地區(qū)順利進(jìn)行。
(一)完善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略
1、完善信息披露。有效的信息披露是市場(chǎng)監(jiān)管的基礎(chǔ),也是防范道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的有效舉措。筆者認(rèn)為,各大商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在手機(jī)銀行這一業(yè)務(wù)上有有效持續(xù)并且規(guī)范的披露。這一目標(biāo)依賴執(zhí)政者對(duì)相應(yīng)法規(guī)的修改和完善,以法律約束各個(gè)商業(yè)銀行的相關(guān)披露情況,并加以監(jiān)管督促??梢哉f(shuō),政府在維系地區(qū)間金融系統(tǒng)穩(wěn)定和發(fā)展中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起其權(quán)利賦予的責(zé)任。而完善的信息披露將促進(jìn)各個(gè)商家的有效競(jìng)爭(zhēng),總體上提高了人們的福利;另一方面,完善的披露機(jī)制也將會(huì)增加手機(jī)銀行的使用者對(duì)此產(chǎn)品的忠實(shí)度。
2、加強(qiáng)法律保護(hù)監(jiān)管。手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)截止到目前為止仍舊處于缺乏有效法律法規(guī)監(jiān)管的狀態(tài)。對(duì)于目前關(guān)于手機(jī)銀行適用的法律條款主要有兩種,一種是對(duì)銀行進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī),另一種是僅僅適用于電子銀行的法律條款。而前者由于其綜合性,往往對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中涉及到的問(wèn)題討論較少,在許多情況下并不適用。后者雖未針對(duì)性提出制定的法律法規(guī)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)討論較多,但筆者在翻閱過(guò)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等條例后發(fā)現(xiàn),這些條款往往予以的是定性的討論,其量化的條例不如證券法等較為完善的金融相關(guān)法典。對(duì)此筆者認(rèn)為,這些定性分析的調(diào)控往往在審查過(guò)程中不能很好地起到約束作用,對(duì)執(zhí)法官的審查的指導(dǎo)性作用也大大縮減。對(duì)此,筆者認(rèn)為,應(yīng)當(dāng)參照證券法規(guī)等已經(jīng)較為完善的相關(guān)金融法律予以具體的量化完善,加強(qiáng)法律法規(guī)的相關(guān)研究。
3、實(shí)現(xiàn)部門合作監(jiān)督。我國(guó)在金融業(yè)的監(jiān)管到目前仍存在缺乏協(xié)調(diào)性的問(wèn)題,而同時(shí)涉及到通信業(yè)和金融業(yè)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管問(wèn)題就更不盡如人意。由于涉及到兩大機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問(wèn)題,一是監(jiān)管過(guò)度,嚴(yán)重限制手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的靈活性,為金融產(chǎn)品的推廣帶來(lái)阻礙;二是監(jiān)管過(guò)度的另一個(gè)極端就是監(jiān)管漏缺,從而難以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的,監(jiān)管最終難免淪為形式之談。在這種情況下,兩個(gè)部門進(jìn)行交涉協(xié)調(diào)和監(jiān)管分配就顯得極為重要,有關(guān)政府機(jī)構(gòu)可以在初期進(jìn)行體制內(nèi)的協(xié)助,從兩大行業(yè)的監(jiān)管人員中分別抽調(diào)從而組成一個(gè)新的監(jiān)管體系,以防止出現(xiàn)不同部門各自為政的局面。
(二)加大推進(jìn)力度。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行的推進(jìn)依據(jù)之前現(xiàn)狀的分析,目前仍處于發(fā)展的初期階段。故而政府在初期應(yīng)當(dāng)予以重視,加大推進(jìn)過(guò)程中人力物力的投入。這種投入主要體現(xiàn)在農(nóng)村該地區(qū)的宣傳以及普及上。這項(xiàng)任務(wù)應(yīng)當(dāng)落實(shí)分配到各個(gè)區(qū)域的政府,由上及下,制定確切的數(shù)量目標(biāo)和完成時(shí)間,分配到位,以緊迫感來(lái)促進(jìn)各個(gè)地區(qū)的推進(jìn)任務(wù)完成。而在下鄉(xiāng)宣傳過(guò)程中,應(yīng)當(dāng)按照人口密疏、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的快慢,以及原始積累的多少進(jìn)行有條不紊的推進(jìn)。每到一區(qū)應(yīng)當(dāng)及時(shí)反饋,以便吸取推進(jìn)過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。
推廣手機(jī)銀行的方法是多種多樣的,宣傳是重要途徑但更為重要的方法是創(chuàng)造手機(jī)銀行的需求。若想取之,必先與之。利益因素的驅(qū)動(dòng)將是實(shí)現(xiàn)增加手機(jī)銀行需求目標(biāo)的關(guān)鍵因素。利潤(rùn)不應(yīng)當(dāng)僅僅為政府所支付,應(yīng)當(dāng)是各地區(qū)銀行有效的利用當(dāng)?shù)厝罕姷默F(xiàn)實(shí)需求推出和手機(jī)銀行相聯(lián)系的產(chǎn)品以達(dá)到創(chuàng)造利潤(rùn)補(bǔ)貼手機(jī)銀行的農(nóng)村地區(qū)使用者,最終達(dá)到雙贏的局面。也只有這般,農(nóng)村地區(qū)的使用者方可真正享受到手機(jī)銀行切實(shí)的優(yōu)惠,從而增加使用者的黏性。這種推進(jìn),才是長(zhǎng)久之計(jì)。
(三)拓展服務(wù)功能。筆者認(rèn)為,在初期手機(jī)銀行投入使用的過(guò)程中需要加大人的投入以確保開展的手機(jī)銀行試點(diǎn)能夠取得成功。這個(gè)過(guò)程依賴于銀行從業(yè)人員的細(xì)心服務(wù)和開展的宣傳。對(duì)于一些銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)較為稀疏的農(nóng)村地區(qū),筆者認(rèn)為推進(jìn)手機(jī)銀行可以適當(dāng)開展銀行從業(yè)人員下鄉(xiāng)活動(dòng)進(jìn)行廣撒網(wǎng)的地區(qū)性宣傳。這項(xiàng)工程應(yīng)由地區(qū)政府進(jìn)行接管謀劃,畢竟推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融體系發(fā)展將是對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)管理和發(fā)展都十分裨益的舉措。
在此基礎(chǔ)上,筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)依據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特色推出相應(yīng)的特色金融產(chǎn)品。加大在此方面研究的投入,以形成手機(jī)銀行及其使用者之間穩(wěn)定的互惠關(guān)系,以確保能夠穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的完善和發(fā)展,促進(jìn)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的平衡。
主要參考文獻(xiàn):
[1]何光輝.手機(jī)銀行模式與監(jiān)管[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2014.5.26.
隨著3G移動(dòng)通信時(shí)代的到來(lái),網(wǎng)絡(luò)高寬帶和高傳輸速率對(duì)手機(jī)銀行的發(fā)展將錦上添花,各家銀行早已嗅到了3G的“腥味兒”,一些基于手機(jī)平臺(tái)的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)也如潮水般涌來(lái),絡(luò)繹不絕。近日,工商銀行又推出了手機(jī)銀行(WAP)業(yè)務(wù),用戶可以通過(guò)手機(jī)WAP瀏覽器訪問(wèn)工行手機(jī)銀行網(wǎng)站,輸入注冊(cè)卡號(hào)和登錄密碼后即可自助辦理轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、基金、黃金等各類銀行業(yè)務(wù)。
其實(shí),手機(jī)銀行并不是一個(gè)新鮮事物,它早在1999年就已在中國(guó)出現(xiàn),只是發(fā)展低迷,曾一度被人們視為“雞肋”。近年來(lái)銀行業(yè)又掀起了手機(jī)銀行的新一輪風(fēng)潮。那么,手機(jī)銀行將給人們的生活帶來(lái)哪些改變?對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)將意味著什么?
銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新
從電話銀行到網(wǎng)上銀行再到手機(jī)銀行,銀行的電子服務(wù)渠道在不斷拓寬。而隨著網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和服務(wù)的不斷完善,用戶需求的不斷增長(zhǎng),手機(jī)銀行也在中國(guó)的大地上蘇醒過(guò)來(lái),重新受到各家銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商們的追捧與青睞。各大銀行又紛紛推出自己的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。這一次最大的突破就是在原來(lái)查詢和轉(zhuǎn)賬這兩項(xiàng)主要功能之外,除了現(xiàn)金存取外,大多數(shù)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都能通過(guò)手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)。
據(jù)記者從中國(guó)建設(shè)銀行了解到,2004年8月,建行正式推出手機(jī)銀行項(xiàng)目。“經(jīng)過(guò)4年多的市場(chǎng)精心培育和推廣,建行的手機(jī)銀行已匯集了一批如投資理財(cái)(包括股民、基民等)、公司白領(lǐng)、金領(lǐng)、電子商務(wù)、手機(jī)支付和一些喜歡追求時(shí)尚潮流的年輕人等應(yīng)用較為成熟的用戶群體?!敝袊?guó)建設(shè)銀行電子銀行部產(chǎn)品發(fā)展處高級(jí)經(jīng)理蔻冠介紹。
建行手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)模式也突破了傳統(tǒng)手機(jī)銀行基于查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等服務(wù)的業(yè)務(wù)模式,針對(duì)一些特定的應(yīng)用需求開設(shè)了一些新的金融服務(wù),滿足了相當(dāng)一部分由于資金交易不便帶來(lái)屏障和有著移動(dòng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求的用戶的應(yīng)用,并在其中積累了一定規(guī)模的行業(yè)用戶群,進(jìn)而也為銀行增添了一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
比如,江浙一帶的中小企業(yè)主,每天的資金往來(lái)十分頻繁,但使用POS機(jī)銀行要繳扣手續(xù)費(fèi),而通過(guò)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的方式則能夠輕松完成現(xiàn)場(chǎng)交易; 手機(jī)銀行炒匯也是職業(yè)匯民必備的功能; 而去年建行推出的手機(jī)基金業(yè)務(wù),短短3個(gè)月時(shí)間成交量就達(dá)數(shù)十億元,讓建行也大吃一驚。
而隨著3G的到來(lái)和發(fā)展,手機(jī)操作系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題、手機(jī)上網(wǎng)瀏覽速度的問(wèn)題、手機(jī)銀行普及率的問(wèn)題也將迎刃而解。建行電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理繆爾寧對(duì)3G給手機(jī)銀行帶來(lái)的影響做了一個(gè)非常形象的比喻:“網(wǎng)上銀行的昨天是手機(jī)銀行的今天,網(wǎng)上銀行的今天是手機(jī)銀行的明天?!?/p>
無(wú)疑3G的出現(xiàn)將使手機(jī)銀行的發(fā)展錦上添花。而有了良好的應(yīng)用環(huán)境,手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)將呈現(xiàn)出怎樣的變化呢?寇冠表示: “我們預(yù)測(cè)未來(lái)手機(jī)銀行的發(fā)展和應(yīng)用趨勢(shì),將主要集中在商業(yè)往來(lái)和手機(jī)支付等業(yè)務(wù)的開拓上?!?/p>
銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
據(jù)了解,一些具有前瞻性戰(zhàn)略眼光的商業(yè)銀行正在以電子渠道為著力點(diǎn),加快物理網(wǎng)點(diǎn)的客戶分流,降低單筆交易成本,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。專家指出,未來(lái)幾年銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將大幅減少,自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)數(shù)量低幅增長(zhǎng),電話銀行服務(wù)也將放緩增長(zhǎng)速度,網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行才是最具生命力和發(fā)展前景的兩種服務(wù)方式。
目前,我國(guó)電話銀行和網(wǎng)上銀行的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成熟階段,手機(jī)銀行也隨著手機(jī)不斷普及、電信運(yùn)營(yíng)商資費(fèi)下調(diào)、手機(jī)上網(wǎng)日漸興起、手機(jī)銀行服務(wù)日趨完善等也進(jìn)入了高速發(fā)展期。據(jù)工業(yè)和信息化部運(yùn)行檢測(cè)協(xié)調(diào)局的統(tǒng)計(jì)顯示,截至今年7月底,我國(guó)手機(jī)用戶數(shù)已超過(guò)6億。龐大的用戶群,加之3G的應(yīng)用,將對(duì)手機(jī)銀行未來(lái)的發(fā)展空間和前景起到積極的促進(jìn)作用。
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行新型的服務(wù)渠道、營(yíng)銷窗口和交易平臺(tái),更是一種銀行業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式的“創(chuàng)新”。其核心價(jià)值體現(xiàn)在: 為銀行提高服務(wù)效率、增強(qiáng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力服務(wù); 為廣大客戶提供更寬泛的服務(wù)渠道; 助力業(yè)務(wù)部門和分支行開拓市場(chǎng),發(fā)展業(yè)務(wù)提高盈利能力。
市場(chǎng)分析人士稱,當(dāng)下商業(yè)銀行的負(fù)債成本已高于貨幣市場(chǎng)資金的運(yùn)營(yíng)收益,資金規(guī)模不再是優(yōu)勢(shì),這對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)盈利模式提出了前所未有的挑戰(zhàn)。為此,商業(yè)銀行必須從節(jié)約每一筆成本入手來(lái)提高經(jīng)營(yíng)效益。測(cè)算表明,通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的單筆成本為3.06元,而ATM為0.83元,網(wǎng)上銀行僅為0.49元。顯然,加快電子渠道替代柜臺(tái)的步伐,對(duì)銀行降低運(yùn)營(yíng)成本十分有利。
目前,香港的商業(yè)銀行已經(jīng)開始實(shí)施對(duì)客戶進(jìn)行分流、轉(zhuǎn)移的相關(guān)措施。譬如銀行利率實(shí)行浮動(dòng)制,柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)不僅要排隊(duì)、繳納手續(xù)費(fèi),存款利率也比電子銀行存款低。國(guó)內(nèi)銀行如工行、建行等也有這方面的嘗試??姞枌幐嬖V記者,目前建行已經(jīng)對(duì)一些繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整,如3000元以下的取款只能到ATM; 5000元以上的轉(zhuǎn)賬必須通過(guò)電子渠道; 網(wǎng)上銀行交易是柜臺(tái)的5折,手機(jī)銀行交易是柜臺(tái)的3折等政策,促進(jìn)用戶交易方式的轉(zhuǎn)型。
寇冠表示,“手機(jī)銀行等電子渠道實(shí)現(xiàn)了用戶群轉(zhuǎn)移和分流后,銀行網(wǎng)點(diǎn)可以拿出更多的精力去開展能為銀行創(chuàng)造高附加價(jià)值的理財(cái)產(chǎn)品,在提高銀行盈利能力的同時(shí),實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型,以及由交易服務(wù)型向營(yíng)銷服務(wù)型的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型?!?/p>
安全與便捷并重
在現(xiàn)代人生活中幾乎人手一部的手機(jī),其安全性似乎沒(méi)有什么防御措施,丟失率更是不言而喻。要在這樣一個(gè)工具上進(jìn)行資金交易、金融業(yè)務(wù)服務(wù),難免讓人有些擔(dān)憂。它的安全性如何保障?據(jù)繆爾寧介紹,建行的手機(jī)銀行安全性主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:
首先,不同于網(wǎng)上銀行,手機(jī)銀行最大的特性就是客戶的身份信息是與手機(jī)號(hào)碼綁定的。如果在網(wǎng)上掌握了銀行密碼,就可以在任何一臺(tái)電腦上登錄。然而手機(jī)銀行則不行,即使知道密碼,也必須在你自己的手機(jī)上進(jìn)行操作才能看到你的賬戶信息。
第二是采用了一種端到端的加密方法。從手機(jī)終端到銀行后臺(tái)賬務(wù)處理的核心系統(tǒng),這個(gè)鏈接是全程加密的。任何人在網(wǎng)上都無(wú)法竊取信息。
第三,手機(jī)沒(méi)有病毒傳播的環(huán)境和土壤,因此手機(jī)銀行網(wǎng)絡(luò)不易受到黑客木馬攻擊。由于手機(jī)型號(hào)、技術(shù)、操作系統(tǒng)等各不相同,它不像IE瀏覽器那樣標(biāo)準(zhǔn)化,也同網(wǎng)上銀行的操作系統(tǒng)千差萬(wàn)別,手機(jī)銀行的安全性相對(duì)獨(dú)特,這也讓擔(dān)心它的人們吃了顆定心丸。
為了使我們對(duì)手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)理解得更為真切,在采訪中寇冠特地演示了手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的全過(guò)程。只要知道對(duì)方的手機(jī)號(hào)碼或賬號(hào)中的一項(xiàng),選擇好轉(zhuǎn)賬的賬戶,從手機(jī)里調(diào)出手機(jī)號(hào)或輸入對(duì)方賬號(hào),再輸入轉(zhuǎn)賬金額,點(diǎn)擊確定就輕輕松松地把賬轉(zhuǎn)過(guò)去了,隨后收款人會(huì)收到一個(gè)短信提示,同時(shí)也可以進(jìn)入手機(jī)銀行網(wǎng)頁(yè)進(jìn)行查詢,方便又快捷。
或足不出戶,或銀行隨身行,手機(jī)銀行打破了時(shí)間、地點(diǎn)、方式的各種限定。隨著手機(jī)普及率越來(lái)越高,手機(jī)在人們生活中扮演的角色不斷豐富,一種新的基于互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)的銀行服務(wù)方式――手機(jī)銀行正悄然走進(jìn)人們的生活。
采訪
手記
手機(jī)銀行成長(zhǎng): 痛并快樂(lè)著
自2004年建行推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù),截至目前其用戶數(shù)已超過(guò)300萬(wàn),今年發(fā)展100萬(wàn)活躍用戶的目標(biāo)也在近日提前完成。在一次中國(guó)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力協(xié)會(huì)評(píng)選上市公司500強(qiáng)中,建行獲得“手機(jī)銀行第一品牌”的殊榮。然而在這些成績(jī)與榮耀的背后,建行手機(jī)銀行卻走過(guò)了一段不為人知的艱辛發(fā)展歷程。
據(jù)繆爾寧介紹,2004年建行針對(duì)聯(lián)通的Brew方式,作為試點(diǎn)推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù),盡管技術(shù)和服務(wù)在當(dāng)時(shí)已經(jīng)是佼佼者,在市場(chǎng)上也收到了很好的效果,但是局限于聯(lián)通的客戶群,需要滿足既是133的用戶又要支持Brew功能的手機(jī),所以在當(dāng)時(shí)應(yīng)用范圍頗小。
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱,只要是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行,利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。
它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式,在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí),又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性,因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù),為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù),以減輕銀行柜面壓力、方便客戶,達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的來(lái)臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高,未來(lái)商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī),手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與,從全球范圍看,逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追趕的局面。在日本,高度注重手機(jī)銀行的安全管理,終端可以直接使用Java和SSL,交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)多重加密,安全保障技術(shù)近于完美,再加上與各銀行間使用專線網(wǎng),因此,銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時(shí),NTTDoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn),目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用,目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù),每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí),會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽,用以儲(chǔ)存銀行交易資料,并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。
在歐洲,研究移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會(huì)、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候,歐洲的運(yùn)營(yíng)商就已經(jīng)考慮如何把移動(dòng)通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式,因此也被稱為“WAPBankingService”,但是早期的WAP并沒(méi)有達(dá)到技術(shù)要求的水平,雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò),但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營(yíng)模式和價(jià)格等問(wèn)題,移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒(méi)有很好地發(fā)展起來(lái),其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒(méi)有得到很好的發(fā)展。
國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展,但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練,還被視作新生事物,樂(lè)于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模,實(shí)際的用戶比例更是無(wú)法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng),另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂(lè)觀,隨著手機(jī)越來(lái)越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善,仍有充分理由相信,手機(jī)銀行一定會(huì)普及開來(lái)。2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中,用戶通過(guò)SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后,SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密,然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信,GSM短信系統(tǒng)收到短信后,按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng),銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理,再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式,銀行主機(jī)處理用戶的請(qǐng)求,并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng),接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式,短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展,手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW/KJava、WAP等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式:2.1STK手機(jī)銀行??恐悄躍IM卡提供的加密短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù),安全性較高,可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù),其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡,銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容,通用性大打折扣,而且STK卡的換卡成本較高,始終沒(méi)有成為主流。2.2SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式,通過(guò)手機(jī)短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù),客戶和銀行通過(guò)手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù),是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù),是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種,客戶進(jìn)人門檻低。2.3USSD手機(jī)銀行。超級(jí)短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù),是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù),它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體,運(yùn)營(yíng)商通過(guò)USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù),提供接近GPRS的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣,USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù),而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒(méi)有什么影響,保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。
USSD方式的優(yōu)勢(shì)在于:(1)客戶群體不需要換卡,適用大多數(shù)型號(hào)的GSM手機(jī);(2)實(shí)時(shí)在線,交互式對(duì)話,一筆交易僅需一次接入;(3)費(fèi)用較低,每次訪問(wèn)僅需約0.1元。
其局限則是:(1)對(duì)不同類型的手機(jī),其界面顯示有較大的差異;(2)從銀行端到手機(jī)端的下行信息,無(wú)法實(shí)現(xiàn)端到端的加密;(3)目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn),尚未普及。2.4WAP手機(jī)銀行。WAP方式是一種無(wú)線應(yīng)用協(xié)議,是一個(gè)全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺(tái),把目前Internet網(wǎng)上HTML語(yǔ)言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息,顯示在移動(dòng)電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上。客戶通過(guò)手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問(wèn)銀行網(wǎng)站。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù),WAP具有無(wú)需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢(shì),目前已逐漸成為我國(guó)手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。2.5客戶端手機(jī)銀行??蛻舳耸謾C(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶端軟件,通過(guò)Client方式訪問(wèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。
客戶端手機(jī)銀行有KJAVA,BREW,IPHONE等不同平臺(tái)的版本。
客戶端軟件需要針對(duì)指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā),對(duì)客戶使用手機(jī)終端的要求較高,此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多,限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素,不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異,增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度,開發(fā)維護(hù)成本也較高。
3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì),但作為一個(gè)新生事物,手其發(fā)展同樣存在各種制約因素,突出表現(xiàn)在:1推廣成本高,用戶資費(fèi)較高。目前中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù),但業(yè)務(wù)范圍不同,具體的辦理手續(xù)也不相同,且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號(hào),用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購(gòu)買相應(yīng)銀行的SIM卡,無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享,造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)+流量費(fèi)”,即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi),這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除,下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。
3.2使用不夠便捷,缺乏個(gè)性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜,相當(dāng)一部分用戶,特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同,沒(méi)有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具,具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩,那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。3手機(jī)支付功能不足。目前,在歐洲電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系,實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買可口可樂(lè),銀行在其中提供無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國(guó),手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。4安全問(wèn)題。與網(wǎng)上銀行一樣,安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化,很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行,還是客戶如沒(méi)有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性,采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制,包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù),就必須解決好安全問(wèn)題,建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。
過(guò)不了多久,這句話或許會(huì)成為一句時(shí)髦用語(yǔ)。
隨著“第七屆北京金融博覽會(huì)”11月初在北京開幕,今年的金博會(huì)銀行展臺(tái)令人印象最深的是,占據(jù)醒目位置的手機(jī)銀行展臺(tái)。而且,往往是這類展臺(tái)前咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)的人較多,也較踴躍。
手機(jī)銀行為何走熱?
原因很簡(jiǎn)單,一部手機(jī)可管理個(gè)人所有金融賬戶(分屬不同金融機(jī)構(gòu)),滿足全部投資、理財(cái)、消費(fèi)需求(購(gòu)物、支付賬單、交通費(fèi));同時(shí),對(duì)企業(yè)客戶而言,亦可隨時(shí)掌控企業(yè)網(wǎng)銀第一手財(cái)務(wù)信息,并實(shí)現(xiàn)移動(dòng)授權(quán)等多種移動(dòng)金融服務(wù)。難怪各家銀行紛紛點(diǎn)燃戰(zhàn)火,躋身移動(dòng)金融大戰(zhàn)之中。
“移動(dòng)金融”戰(zhàn)火彌漫
通過(guò)在展臺(tái)中央布置多部iPhone手機(jī)和iPad平板電腦,本屆金博會(huì)的不少銀行展臺(tái)吸引了最多的年輕參觀者。
移動(dòng)金融是金融機(jī)構(gòu)借助移動(dòng)通信技術(shù)提供有關(guān)金融服務(wù)的總稱。目前移動(dòng)金融主要形式包括:手機(jī)錢包,手機(jī)銀行。手機(jī)錢包是通信運(yùn)營(yíng)商同銀行聯(lián)手將客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡進(jìn)行綁定,通過(guò)手機(jī)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù);手機(jī)銀行則利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。
此前,2010年3月,中移動(dòng)以398億元巨資認(rèn)購(gòu)浦東發(fā)展銀行20%股權(quán),成為浦發(fā)銀行第二大股東,開啟了國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)的深度合作;隨后,中國(guó)工商銀行與中國(guó)聯(lián)通推出移動(dòng)支付、手機(jī)銀行業(yè)務(wù);2010年起,深發(fā)展、浦發(fā)銀行及招商銀行都開始發(fā)力移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。
在銀行業(yè)內(nèi)看來(lái),移動(dòng)支付已經(jīng)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),市場(chǎng)規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2010年底,我國(guó)使用手機(jī)上網(wǎng)人數(shù)已達(dá)3.03億,年增長(zhǎng)率超過(guò)30%,到2013年用戶規(guī)模則可能達(dá)到4.97億戶左右。
正是在用戶數(shù)量級(jí)的增長(zhǎng)中,銀行不僅將戰(zhàn)火點(diǎn)燃于個(gè)人移動(dòng)金融消費(fèi)的戰(zhàn)場(chǎng)中,還在讓“戰(zhàn)爭(zhēng)”不斷升級(jí)。在金博會(huì)舉辦前夕,10月28日,深圳發(fā)展銀行在業(yè)內(nèi)率先推出了企業(yè)手機(jī)銀行iPhone客戶端,實(shí)現(xiàn)了企業(yè)手機(jī)銀行與企業(yè)網(wǎng)上銀行的互聯(lián)互通。
據(jù)了解,在深發(fā)展之后,眾多股份制銀行也在磨拳擦掌,欲跟隨入場(chǎng)。
搶占手機(jī)銀行先機(jī)
根據(jù)易觀智庫(kù)《2011Q2中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》報(bào)告顯示,2011年二季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到200.18萬(wàn)億元,環(huán)比增長(zhǎng)5.2%,同比增長(zhǎng)57.1%;二季度網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到3.6億,同比增長(zhǎng)47.8%。
相對(duì)于接近飽和的網(wǎng)銀,手機(jī)銀行還是一塊未完全開發(fā)的“處女地”。
根據(jù)交銀國(guó)際所做的中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研顯示,用戶開通手機(jī)銀行的首選功能是消費(fèi)、支付,其次是財(cái)務(wù)查詢、小額轉(zhuǎn)賬、手機(jī)商城等。
另?yè)?jù)艾瑞咨詢的《中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展前景分析報(bào)告》顯示,2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過(guò)手機(jī)銀行來(lái)處理財(cái)務(wù)。目前中國(guó)的企業(yè)手機(jī)銀行還處在起步階段,雖市場(chǎng)需求旺盛,但僅有極少數(shù)銀行推出企業(yè)手機(jī)銀行產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)專家表示,手機(jī)銀行的加速發(fā)展是必然趨勢(shì)。作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物,手機(jī)銀行能真正實(shí)現(xiàn)把銀行“帶在身邊,握在手里”的可能。
并且,隨著手機(jī)銀行的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,企業(yè)版手機(jī)銀行的收費(fèi)將與網(wǎng)銀一樣,相比柜臺(tái),在享受便捷服務(wù)的同時(shí)還能省不少的手續(xù)費(fèi)。
移動(dòng)金融以“安為先”
財(cái)務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到個(gè)人財(cái)務(wù)、企業(yè)運(yùn)營(yíng)的核心,因此,是否能夠提供更高的安全標(biāo)準(zhǔn)及使用便利,是手機(jī)銀行成功與否的關(guān)鍵。目前,和各大銀行一樣,深發(fā)展等新推出的手機(jī)銀行將安全性放在第一位,在技術(shù)上采取多道防火墻力保安全性。
比如:手機(jī)銀行首次登錄需輸入注冊(cè)手機(jī)接收到的短信驗(yàn)證碼,并且結(jié)合該行的“公司金衛(wèi)士”短信通知服務(wù)可以實(shí)時(shí)獲取賬戶變動(dòng)信息,這就相當(dāng)于設(shè)定了“兩道安全網(wǎng)”。
登錄賬戶要與移動(dòng)電子設(shè)備進(jìn)行綁定,即使是賬戶和密碼信息泄露,如果不在綁定的手機(jī)或者電腦上,其他人也無(wú)法登錄。
關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新 需求 電子銀行 手機(jī)銀行 技術(shù) 發(fā)展 分析
1 概述
很多國(guó)內(nèi)的行業(yè)銀行都加快了現(xiàn)代金融業(yè)企業(yè)的進(jìn)程,而城市商業(yè)銀行作為一支有生力量也紛紛提出了進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。目前,轉(zhuǎn)型產(chǎn)品研發(fā)的方向和核心內(nèi)容就是個(gè)人零售業(yè)務(wù),而銀行零售業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供了差異性和零距離的服務(wù),此外,銀行零售業(yè)務(wù)還是倒灶致命品牌的主要工具,也是創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。手機(jī)金融平臺(tái)不僅能夠提供手機(jī)銀行服務(wù),還能夠通過(guò)結(jié)合金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、移動(dòng)通信技術(shù)以及商業(yè)銀行的地方性金融機(jī)構(gòu)特色為客戶提供移動(dòng)營(yíng)銷、移動(dòng)支付、移動(dòng)咨詢和移動(dòng)商城等貼身的金融服務(wù)。目前,以客戶端方式結(jié)合WAP方式實(shí)現(xiàn)整合的手機(jī)金融平臺(tái),在服務(wù)端除了通過(guò)分模塊實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行、移動(dòng)咨詢、移動(dòng)營(yíng)銷和移動(dòng)商城以及移動(dòng)支付等功能外,還可以在主流智能機(jī)上實(shí)現(xiàn)客戶端的應(yīng)用。由于安全性是所有金融系統(tǒng)最重要的要素,因此,本文對(duì)如何保證移動(dòng)金融平臺(tái)的安全性進(jìn)行了分析??蛻敉ㄟ^(guò)手機(jī)金融平臺(tái),實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)隨地辦理銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的愿望,更加突出了移動(dòng)通信快捷方便、貼身以及時(shí)尚的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)手機(jī)客戶端辦理銀行的各種業(yè)務(wù),已經(jīng)成為目前一種最便利以及更具有競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式,相對(duì)其他方式而言,最大限度的滿足了金融客戶的需求。隨著手機(jī)終端不斷的普及以及渠道的不斷擴(kuò)展,在一定程度上減少了銀行營(yíng)業(yè)部的壓力外,更有效的降低了銀行的業(yè)務(wù)成本。因此,不僅是客戶和銀行在高科技背景下共同需要發(fā)展手機(jī)金融業(yè)務(wù),這也是對(duì)未來(lái)同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。
2 嵌入式移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)
隨著現(xiàn)代化信息產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展,人們生活、學(xué)習(xí)以及工作的方方面面都凸顯了以IT服務(wù)為主線的軟件產(chǎn)業(yè)。雖然現(xiàn)代化的信息產(chǎn)業(yè)極大的豐富并方便了人們生活的各個(gè)方面,但是隨著移動(dòng)服務(wù)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)和為人們生產(chǎn)生活服務(wù)不斷涌現(xiàn)的各種新平臺(tái),也隨之帶來(lái)了很多的問(wèn)題,即移動(dòng)服務(wù)市場(chǎng)的一大弊病就是新服務(wù)平臺(tái)的管理和整合問(wèn)題,針對(duì)上述問(wèn)題,提出了新的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)的開發(fā)和實(shí)現(xiàn)。手機(jī)用戶通過(guò)基于嵌入B2C的軟件系統(tǒng)平臺(tái)注冊(cè)后,就可以享受到系統(tǒng)提供的基于銀行業(yè)務(wù)和基于地理位置的各種服務(wù),并且服務(wù)提供商如銀行、酒店和機(jī)場(chǎng)等也可通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行服務(wù)信息的和銷售,同時(shí),通過(guò)該系統(tǒng),整個(gè)過(guò)程中的現(xiàn)金流都能夠自動(dòng)的進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等操作處理。因此,它除了是一個(gè)簡(jiǎn)單的M-Business應(yīng)用外,它還能夠有效的協(xié)同從服務(wù)到銷售再到銀行業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程。由于此系統(tǒng)涵蓋了服務(wù)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈流程的大部分過(guò)程,因此,對(duì)于服務(wù)提供商而言,此系統(tǒng)無(wú)疑是給他們又開拓了一個(gè)新的市場(chǎng)。移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)的實(shí)現(xiàn),集網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、銀行業(yè)務(wù)提供商、物流服務(wù)商和產(chǎn)品服務(wù)提供商為一體,有效的管理和引導(dǎo)了服務(wù)商的產(chǎn)品從到收益整個(gè)過(guò)程。同時(shí)對(duì)移動(dòng)用戶提供基于位置的和隨處可得的各種服務(wù),并通過(guò)個(gè)性化的定制來(lái)進(jìn)行理財(cái)和消費(fèi),成為一個(gè)真正銷售服務(wù)的商城和服務(wù)進(jìn)行投資的商城。
3 互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)移動(dòng)金融信息化迅速發(fā)展
近年來(lái),除了“大家長(zhǎng)”網(wǎng)上銀行外,手機(jī)銀行、iPad銀行、微信銀行等電子銀行新型業(yè)態(tài)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不窮,目前,上市銀行的電子銀行交易替代率普遍超過(guò)70%。其中,依托移動(dòng)終端的“指尖”金融發(fā)展尤為迅猛。各銀行手機(jī)銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度的增幅和增速遠(yuǎn)大于其它業(yè)務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),因?yàn)橐m應(yīng)客戶不斷變化的習(xí)慣和需求,依托互聯(lián)網(wǎng)金融的特性,與之關(guān)聯(lián)最為緊密的電子銀行業(yè)務(wù)必然要不斷地推陳出新,其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。
我們知道,網(wǎng)上銀行的服務(wù)是不間斷,電子銀行的突飛猛進(jìn)與移動(dòng)終端的發(fā)展不無(wú)關(guān)系?,F(xiàn)在,無(wú)論何時(shí)何地,由網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、iPad銀行、微信銀行等成員組成的電子銀行“家族”都可以不間斷地為人們提供銀行服務(wù)。
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)中心的第31次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2012年12月末,我國(guó)的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了5.64億人,互聯(lián)網(wǎng)的普及率為42.1%;其中手機(jī)網(wǎng)民已經(jīng)超過(guò)了臺(tái)式電腦,不僅擴(kuò)速最快,并且已經(jīng)成為第一上網(wǎng)終端,其規(guī)模達(dá)到了4.2億人。近兩年,隨著3G網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)以及云計(jì)算等的發(fā)展,移動(dòng)金融和手機(jī)支付也隨之迅速崛起。很多對(duì)市場(chǎng)反映敏銳的銀行,紛紛開始在該領(lǐng)域跑馬圈地,以達(dá)到搶占市場(chǎng)的目的。目前,有50多家銀行如招商、浦發(fā)、工行以及民生等都先后推出了手機(jī)銀行客戶端服務(wù),并且,有的銀行針對(duì)不同的手機(jī)系統(tǒng)還推出了多個(gè)版本的銀行客戶端,如招行有iPhone版、Android版、JAVA版等5個(gè)版本。
從今年銀行的半年報(bào)來(lái)看,各銀行手機(jī)銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度均較2012年有大幅提升。從有披露手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的9家銀行半年報(bào)來(lái)看,手機(jī)銀行累計(jì)用戶數(shù)量已超過(guò)3.4億人。以招行為例,截至2013年6月30日,其手機(jī)銀行累計(jì)交易金額達(dá)4208.00億元,同比增長(zhǎng)228.49%。手機(jī)支付累計(jì)交易金額為127.19億元,同比增長(zhǎng)248.85%。其中,手機(jī)銀行及手機(jī)支付累計(jì)交易筆數(shù)及交易金額均已超過(guò)2012年全年水平。此外,繼手機(jī)銀行、iPad銀行后,微信銀行等電子銀行新業(yè)態(tài)也日益走進(jìn)人們的生活。今年下半年以來(lái),招行、工行、交行、中信、光大等均開通了微信銀行服務(wù)平臺(tái)。除了提供包括業(yè)務(wù)咨詢、自助查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、預(yù)約辦理等銀行服務(wù)外,不少銀行還試圖結(jié)合微信的特點(diǎn)推出特色服務(wù),例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。
“近五億人的微信用戶,有需求、有市場(chǎng),微信銀行便應(yīng)運(yùn)而生了?!闭行辛闶坫y行部人士認(rèn)為,在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境下,電子銀行肯定還會(huì)衍生出更多的新型業(yè)態(tài)和創(chuàng)新業(yè)務(wù),其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。
4 移動(dòng)金融信息化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
從政府不斷出臺(tái)的金融、財(cái)稅改革政策中不難看出,惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律,而互聯(lián)網(wǎng)金融一直深受中小微企業(yè)的青睞,互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍網(wǎng)上銀行是否可行?與之相配套的監(jiān)管措施是否齊全?很多專家對(duì)小微金融的現(xiàn)實(shí)環(huán)境、環(huán)境大變革、多樣化發(fā)展路徑的重點(diǎn)話題與政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)代表展開了積極深入的對(duì)話與探討。以阿里巴巴為例,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)阿里來(lái)講,最大的優(yōu)勢(shì)在于其擁有海量的小微客戶資源,借助這些資源就很自然的向互聯(lián)網(wǎng)金融延伸了,但是建立網(wǎng)上銀行現(xiàn)在最大的問(wèn)題是監(jiān)管邊界不夠清晰,在沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的情況下怎樣對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,怎樣做監(jiān)管的定位,這是最大的難度。如果阿里真的被批準(zhǔn)成立網(wǎng)絡(luò)銀行的話,那就可以有吸納存款的權(quán)利,而至今為止對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有確切的監(jiān)管邊界,這樣就很容易失控,會(huì)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性。
有專家認(rèn)為,沒(méi)有監(jiān)管邊界,所以互聯(lián)網(wǎng)金融不能漫無(wú)邊界的延伸,以后在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上應(yīng)該做一些收斂,把業(yè)務(wù)集中放在它最強(qiáng)項(xiàng)的方面去發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融更應(yīng)該注重去提升其服務(wù)的效率及業(yè)務(wù)質(zhì)量,包括降低風(fēng)險(xiǎn),網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)确矫?,將這些基礎(chǔ)做好了才能會(huì)有更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。
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基本情況
新余現(xiàn)共有10家商業(yè)銀行,其中6家全國(guó)性商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu),2家地方性商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu),1家地方性法人銀行機(jī)構(gòu),1家村鎮(zhèn)銀行。其中6家全國(guó)性商業(yè)銀行和1家地方性商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在2008年后陸續(xù)開辦了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)四年的發(fā)展,其開戶數(shù)已超過(guò)全市網(wǎng)銀開戶數(shù)的一半。截至2012年年末,新余市共有手機(jī)銀行客戶19.9萬(wàn)戶,比年初新增4.9萬(wàn)戶,季度平均增幅10.5%;完成業(yè)務(wù)35.8萬(wàn)筆,季度平均增幅75.9%。相比較,網(wǎng)上銀行同期開戶數(shù)季度平均增幅6.77%,交易增幅65.3%,分別低于手機(jī)銀行3.73%和10.6%。手機(jī)銀行顯示出良好的上升勢(shì)頭,后發(fā)優(yōu)勢(shì)顯著。
這一結(jié)果一是得益于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)品種豐富,幾乎涵蓋網(wǎng)上銀行所有業(yè)務(wù)類型;二是電信運(yùn)營(yíng)商話費(fèi)套餐搭配智能手機(jī)的營(yíng)銷策略,促使智能手機(jī)的普及率迅速提高;三是銀行方面針對(duì)手機(jī)銀行開展了一系列促銷活動(dòng),刺激了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展;四是經(jīng)過(guò)十余年電子支付培育的客戶在接受新興電子支付工具方面已不存在太大心理障礙。
存在的問(wèn)題
業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化差距較大。一是機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡,4家國(guó)有商業(yè)銀行手機(jī)銀行客戶占比92.3%,交易量占比84.1%。假定以賬戶計(jì)算客戶數(shù),7家開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行中,4家國(guó)有商業(yè)銀行手機(jī)銀行客戶占比個(gè)人賬戶為10.1%,其余3家機(jī)構(gòu)占比僅1.7%。這一方面是業(yè)務(wù)前瞻性、技術(shù)實(shí)現(xiàn)等方面的原因,4家國(guó)有商業(yè)銀行在總行層面對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的業(yè)務(wù)模式探索和系統(tǒng)開發(fā)較早,具體業(yè)務(wù)開辦時(shí)間普遍早于其他機(jī)構(gòu)2年;另一方面在品牌實(shí)力、業(yè)務(wù)營(yíng)銷等方面,4家國(guó)有商業(yè)銀行也普遍優(yōu)于其他機(jī)構(gòu)。二是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡,賬戶查詢等非資金類業(yè)務(wù)占比高達(dá)50%左右,轉(zhuǎn)賬交易占資金類交易70%以上,平均單筆金額2000~3000元,主要滿足的是客戶賬戶管理和小額資金轉(zhuǎn)賬需求。
城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。以銀行網(wǎng)點(diǎn)地理輻射范圍看,城區(qū)手機(jī)銀行客戶16.7萬(wàn)戶,占城區(qū)賬戶的7.4%,縣鄉(xiāng)地區(qū)手機(jī)銀行客戶3.3萬(wàn)戶,占縣鄉(xiāng)地區(qū)賬戶的2.2%。新余作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)和新興工業(yè)城市,人口流動(dòng)呈現(xiàn)縣鄉(xiāng)人口向城區(qū)流動(dòng)及向外地流動(dòng)的特征,縣鄉(xiāng)常住人員主要為幼齡、老齡和部分青壯人員,對(duì)手機(jī)銀行認(rèn)知、接受度低。同時(shí),縣鄉(xiāng)銀行網(wǎng)點(diǎn)少,特別是鄉(xiāng)村一級(jí)只有3家涉農(nóng)機(jī)構(gòu)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn),其中1家尚未開通手機(jī)銀行服務(wù)。
與其他渠道的關(guān)系。首先,是手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行的關(guān)系,在定位上手機(jī)銀行不應(yīng)僅僅是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的手持終端備份。在業(yè)務(wù)邊界上,網(wǎng)上銀行以離柜自助,全天候服務(wù)為切入點(diǎn),在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上仍以“存、轉(zhuǎn)、貸”和電商消費(fèi)為主。手機(jī)銀行應(yīng)在保有網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,堅(jiān)持“隨時(shí)隨地”,便民服務(wù)的理念,設(shè)計(jì)更加貼合零售支付需求的產(chǎn)品,如超市收銀、農(nóng)用物資交易、標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)交易等。但從目前調(diào)查情況看,新余手機(jī)銀行發(fā)展從業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)種類來(lái)看,大多參照網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能設(shè)計(jì),實(shí)現(xiàn)的多半是網(wǎng)上銀行業(yè)已成熟的業(yè)務(wù)功能,體現(xiàn)的仍是網(wǎng)上銀行已成功剝離的自助離柜交易,如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、賬戶查詢、賬單繳付、信用卡還款等。從平臺(tái)建設(shè)和應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)看,目前手機(jī)銀行更多體現(xiàn)的是第二個(gè)網(wǎng)上銀行特征,并未充分挖掘手機(jī)銀行的特點(diǎn)。其次,自互聯(lián)網(wǎng)支付開始,銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)已從合作走向了合作加競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付因其零售、便民的屬性,將加劇手機(jī)銀行與第三方手機(jī)支付間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。聚焦新余市場(chǎng)來(lái)看,銀行并未顯示出強(qiáng)大的市場(chǎng)統(tǒng)合力,諸如水、電、煤等便民服務(wù),雙方均能提供很好的支持,在更加本地化的商家服務(wù)上,銀行對(duì)特約商戶的拓展卻遲遲未啟動(dòng),關(guān)鍵還在于“利差”仍然是銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源,尚無(wú)動(dòng)力發(fā)展零售型支付業(yè)務(wù)。
手機(jī)銀行安全。目前,大部分手機(jī)銀行通過(guò)綁定的銀行賬戶(通常是銀行卡賬戶),利用手機(jī)客戶端或WAP方式聯(lián)機(jī)完成鑒權(quán),方向上是銀行對(duì)銀行卡無(wú)磁有密信息的單向鑒權(quán),事實(shí)上并無(wú)法保證數(shù)據(jù)篡改以及釣魚網(wǎng)站等帶來(lái)的威脅。
本土化差異創(chuàng)新方向
國(guó)外手機(jī)銀行起步早,發(fā)展程度和特色各異,目前比較有代表性的國(guó)家有日本、韓國(guó)、美國(guó)和歐洲。
日本手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中最大的特點(diǎn)是:推動(dòng)該業(yè)務(wù)的主體是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商,不是銀行,銀行是配合連接支付。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商利用自身在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位,整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源,聯(lián)合銀行提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。在日本,手機(jī)銀行的安全管理受到高度重視,終端可以直接使用Java和SSL,交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)了多重加密,再加上與各銀行間使用專線網(wǎng),因此,銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度十分高。同時(shí),移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn),目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。
韓國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成一定規(guī)模,幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。韓國(guó)人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí),會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽,用以儲(chǔ)存銀行交易資料,并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。在韓國(guó)有幾萬(wàn)家餐館和商店擁有能從手機(jī)通過(guò)紅外線讀取信用卡信息的終端,使顧客能夠通過(guò)手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)支付。韓國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的關(guān)鍵在于韓國(guó)銀行業(yè)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的高度重視,積極推進(jìn)。銀行期盼客戶使用手機(jī)銀行,因?yàn)檫@將為銀行節(jié)省大量柜面操作成本,從而使銀行員工可以集中精力于其他具有更高價(jià)值的活動(dòng),同時(shí)也可使客戶享受到現(xiàn)代支付的便捷和實(shí)惠。
美國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)近年來(lái)進(jìn)入快速發(fā)展階段。2009年Nielsen公司統(tǒng)計(jì)美國(guó)手機(jī)銀行用戶達(dá)到1300萬(wàn),其中約三分之二仍在使用SMS模式的手機(jī)銀行。而據(jù)comScore公司的分析報(bào)告,至2011年6月份,美國(guó)約有13.9%的移動(dòng)通訊用戶,即3200萬(wàn)人曾經(jīng)使用過(guò)手機(jī)銀行,比2010年第四季度增長(zhǎng)了21%,其中僅客戶端應(yīng)用形式的手機(jī)銀行用戶就有1200萬(wàn),相比2010年第四季度增長(zhǎng)了45%。
我國(guó)手機(jī)用戶發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。自1999 年中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、招商銀行合作推出最早的手機(jī)銀行業(yè)務(wù),工商銀行等幾家銀行幾乎同時(shí)于2000年5月推出基于SIM卡的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2003-2004年期間,隨著短信應(yīng)用的普及,各家銀行先后推出基于短信的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2005-2008年出現(xiàn)了JAVA、WAP技術(shù)為主的多樣化手機(jī)銀行。截至2011年11月末,工、農(nóng)、中、建行手機(jī)銀行客戶約1億戶,交易量達(dá)27144億元。這與我國(guó)10億多手機(jī)用戶相比,占比不足10%,其發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。所以,各大銀行均在積極開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù),“搶灘登陸”,以期在信息化變革中分得“一杯羹”。
二、手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展歷程
手機(jī)銀行隨手機(jī)技術(shù)突破漸次發(fā)展。每一次的技術(shù)突破都使手機(jī)銀行上一新臺(tái)階。縱觀手機(jī)銀行采用的技術(shù)經(jīng)歷,主要有STK、SMS、USSD、BREW、WAP、JAVA移動(dòng)客戶端應(yīng)用等方式。
基于短消息(SMS)的手機(jī)銀行由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中,客戶通過(guò)SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后,SIM卡根據(jù)客戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密,通過(guò)GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信給相應(yīng)的銀行系統(tǒng),銀行處理客戶的請(qǐng)求,并把結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式發(fā)給客戶。
基于STK卡的短消息方式是將銀行服務(wù)的菜單寫入特制的STK卡,從而便于客戶的菜單式操作,同時(shí),STK卡本身有比較完善的身份認(rèn)證機(jī)制,能有效保障交易安全。其缺陷是:STK卡的容量有限,通常只能在卡里寫入一家銀行的應(yīng)用程序,而且不能更改,OTA空中下載技術(shù)雖可以更新STK卡里的內(nèi)容,對(duì)服務(wù)進(jìn)行升級(jí),但仍然比較麻煩;短信的存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)機(jī)制會(huì)使交易在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的服務(wù)器那里留下記錄;業(yè)務(wù)和商業(yè)模式存在缺陷,盡管可以將換卡手續(xù)改在銀行柜臺(tái)辦理,但這需要銀行與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的更深層次的合作。
USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù),是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。USSD消息通過(guò)7號(hào)信令通道傳輸,可與各種應(yīng)用業(yè)務(wù)保持對(duì)話。USSD將現(xiàn)有GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體,可自行制定符合本地客戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù),對(duì)原有的通訊系統(tǒng)幾乎沒(méi)有什么影響。USSD方式的優(yōu)勢(shì)在于:客戶群體不需要換卡,適用大多數(shù)型號(hào)的GSM手機(jī);實(shí)時(shí)在線,一筆交易僅需一次接入。其局限則是:不同類型的手機(jī)的界面顯示有較大差異;從銀行端到手機(jī)端的下行信息無(wú)法實(shí)現(xiàn)端到端的加密。目前該業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)尚未普及。
WAP為無(wú)線應(yīng)用協(xié)議的簡(jiǎn)稱,是開發(fā)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上類似互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一系列規(guī)范的組合。它使新一代無(wú)線通信設(shè)備能夠可靠地接入Internet。由于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和固定網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不一樣,加上移動(dòng)終端的屏幕和鍵盤都很小,所以WAP不適于采用HTML(超文本標(biāo)識(shí)語(yǔ)言),而需采用專門的WML(無(wú)線標(biāo)記語(yǔ)言)。WAP2.0采用TLS作為端到端加密的算法。WAP方式的優(yōu)勢(shì)在于:開發(fā)量很小,僅需在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上開發(fā)WML的版本即可;字符內(nèi)容瀏覽,實(shí)時(shí)交易;GPRS的出現(xiàn),改善了瀏覽速度。其局限在于:客戶手機(jī)需要支持WAP協(xié)議;只能處理文字,可交互性差,界面簡(jiǎn)單。
BREW(無(wú)線二進(jìn)制運(yùn)行環(huán)境)是一種基于CDMA網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)??蛻艨梢酝ㄟ^(guò)下載應(yīng)用軟件到手機(jī)上運(yùn)行,從而實(shí)現(xiàn)各種功能。BREW位于芯片軟件系統(tǒng)層和應(yīng)用軟件層之間,提供了通用的中間件,直接集成在芯片上,不必通過(guò)中間代碼就可以直接執(zhí)行。運(yùn)營(yíng)商也可以通過(guò)無(wú)線方式為客戶下載、升級(jí)軟件。BREW支持各種加密算法。BREW在安全性和終端表現(xiàn)的一致性上要優(yōu)于Java方式,但因是高通公司的專利技術(shù),開放性不如Java。
最新的智能手機(jī)一般專門定制手機(jī)銀行客戶端應(yīng)用程序。比如Andriod手機(jī)采用J2ME平臺(tái),可以按照需要使用Java技術(shù)開發(fā)、下載、運(yùn)行新的應(yīng)用。J2ME的配置和框架使得應(yīng)用程序安裝的靈活性得到很大提高。其優(yōu)勢(shì)在于:能實(shí)時(shí)在線交互式對(duì)話;圖形化界面,操作友好;采用1024位的RSA認(rèn)證加密技術(shù)和128位的三重DES加解密技術(shù),安全性相對(duì)較高。IPhone手機(jī)銀行客戶端雖然用不同的開發(fā)工具和運(yùn)行環(huán)境,但底層同樣是基于移動(dòng)通訊的分組交換網(wǎng)絡(luò)。
與網(wǎng)上銀行相比,手機(jī)銀行以移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商的專用網(wǎng)絡(luò)承載接入,在安全保密性上更勝一籌,而網(wǎng)上銀行以開放的因特網(wǎng)為載體,易受各種黑客、病毒侵入,安全性一直廣受關(guān)注。手機(jī)銀行的弱項(xiàng)是客戶終端功能偏弱,無(wú)線接口的數(shù)據(jù)傳輸速率較慢。但隨著移動(dòng)3G網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的應(yīng)用普及,這些瓶頸已被逐漸克服,手機(jī)銀行面臨著廣闊的發(fā)展空間。
三、手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。因信息科技風(fēng)險(xiǎn)在操作風(fēng)險(xiǎn)中占比高,特提出來(lái)單獨(dú)討論。
1.信息科技風(fēng)險(xiǎn)
由于金融科技領(lǐng)域發(fā)展迅速,信息科技監(jiān)管首先應(yīng)把握技術(shù)方向,控制主要風(fēng)險(xiǎn),輔之以對(duì)技術(shù)細(xì)節(jié)的關(guān)注。
手機(jī)銀行的特殊運(yùn)行環(huán)境要求銀行必須選擇特定技術(shù)解決方案。技術(shù)方案在設(shè)計(jì)上潛在的缺陷或漏洞,在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中都會(huì)使銀行和客戶面臨實(shí)際風(fēng)險(xiǎn),不僅會(huì)給客戶造成經(jīng)濟(jì)上的損失,還會(huì)給銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上和聲譽(yù)上的傷害。
手機(jī)銀行系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)配備適當(dāng)?shù)陌踩胧┤绶阑饓?、入侵檢測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制保證數(shù)據(jù)安全。手機(jī)銀行系統(tǒng)的完整性保護(hù)機(jī)制應(yīng)當(dāng)能夠?qū)ο到y(tǒng)、文件編碼進(jìn)行完整性檢測(cè),以禁止所有未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件篡改。
黑客攻擊手機(jī)銀行的主要手段有:手機(jī)克隆、會(huì)話劫持、惡意代碼、中間人攻擊、網(wǎng)絡(luò)釣魚、通訊重定向、IP欺騙和社會(huì)工程等。為防止黑客利用手機(jī)安全漏洞來(lái)攔截客戶信息,采用端對(duì)端的應(yīng)用層加密可以提高傳送信息的安全性。這種安全機(jī)制,用來(lái)保證敏感信息從輸入設(shè)備開始到接收端為止的全程數(shù)據(jù)安全加密;且敏感信息不能在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、服務(wù)器、網(wǎng)關(guān)和其他傳輸通道中使用明碼。
當(dāng)手機(jī)銀行客戶需要輸入密碼和個(gè)人身份號(hào)碼時(shí),數(shù)據(jù)應(yīng)該立即被加密編碼,同時(shí)必須保證機(jī)密信息傳輸?shù)膯蜗蛐浴T谶@一過(guò)程中,敏感信息不能在手機(jī)終端上被顯示,用以防止密碼被其他人看到。為了保證加密和身份鑒定通訊過(guò)程中的數(shù)據(jù)完整,當(dāng)手機(jī)通訊線路傳輸特性突變或通訊過(guò)程被阻斷時(shí),系統(tǒng)應(yīng)重復(fù)進(jìn)行身份鑒定過(guò)程。
手機(jī)銀行的災(zāi)難恢復(fù)包括數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)。數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)是面對(duì)自然災(zāi)害、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭受誤操作、病毒侵襲、硬件故障、系統(tǒng)攻擊等事件后,將客戶數(shù)據(jù)從無(wú)法讀取的存儲(chǔ)設(shè)備中拯救出來(lái),讓系統(tǒng)重新投入運(yùn)行,從而將損失減低到最小。系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)是建立必要的系統(tǒng)備份,保證系統(tǒng)的可恢復(fù)性和高可靠性,將系統(tǒng)故障所造成的服務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。
客戶每次業(yè)務(wù)操作信息均應(yīng)由客戶的私人密鑰進(jìn)行數(shù)字簽名,所有信息的數(shù)字簽名就如同客戶實(shí)際的簽名和印簽一樣,可以作為客戶操作的證據(jù)??蛻粼诓僮鬟^(guò)程中的各種數(shù)據(jù)信息,如移動(dòng)公司的通訊記錄信息,也可作為確認(rèn)客戶身份的輔助手段。
2.操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指客戶在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作時(shí)不熟悉相關(guān)知識(shí)和對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn),或者是銀行內(nèi)部人員對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作失誤致使客戶遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。
在銀行內(nèi)控方面,防范操作風(fēng)險(xiǎn)最有效的方法就是制定盡可能詳細(xì)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程,使內(nèi)控制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展同步,并提高制度執(zhí)行力。針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是銀行新開展的一項(xiàng)新業(yè)務(wù),銀行應(yīng)制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度,及時(shí)發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)制度設(shè)計(jì)和執(zhí)行上的缺陷,不斷完善管理制度體系。銀行要切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的追究機(jī)制,加大對(duì)責(zé)任人員的查處力度,并強(qiáng)化教育,提高銀行員工綜合素質(zhì)。同時(shí)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管,對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管可以有效的降低風(fēng)險(xiǎn)。
技術(shù)外包是指商業(yè)銀行將銀行信息系統(tǒng)的部分或全部委托給外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理的開發(fā)方式。在這種商業(yè)模式中,銀行通過(guò)利用外部專業(yè)化資源降低成本,提高開發(fā)效率。但一方面銀行信息部門對(duì)外部技術(shù)的認(rèn)知和掌握需要一個(gè)過(guò)程,另一方面外部公司由于自身并非專門的金融機(jī)構(gòu),對(duì)可能導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,并且外部公司的專業(yè)化水平、資質(zhì)等參差不齊,因此,銀行在采用外包技術(shù)時(shí)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。
由于商業(yè)銀行對(duì)整個(gè)手機(jī)銀行服務(wù)流程的宏觀考慮不全面,或是缺乏對(duì)涉及的外部合作機(jī)構(gòu)的有效控制也會(huì)造成操作風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)閩東日?qǐng)?bào)報(bào)道,2011年5月福建寧德某用戶的手機(jī)無(wú)故無(wú)法使用,后發(fā)現(xiàn)其銀行賬戶上少了九千多元,經(jīng)警方調(diào)查發(fā)現(xiàn),犯罪嫌疑人通過(guò)使用假的身份證到移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳補(bǔ)辦被害人的手機(jī)卡號(hào),隨后通過(guò)手機(jī)銀行將其存款轉(zhuǎn)賬到事先開設(shè)好的賬戶。在此事件中,移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳負(fù)有責(zé)任:犯罪嫌疑人偽造的被害人身份證復(fù)印件上的地址、有效期都與原件不符;按規(guī)定,若本人沒(méi)來(lái)辦理,委托辦理者也要向移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳提供自己的身份證原件和復(fù)印件,而當(dāng)警方前來(lái)調(diào)查時(shí),移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳提供不出委托人的有效身份證明。此事例說(shuō)明銀行在開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須對(duì)合作方的有關(guān)操作流程及管控措施有所了解,并且制定自身相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案。
客戶行為疏于防范也構(gòu)成手機(jī)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的一部分。銀行應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行指導(dǎo)并普及手機(jī)銀行使用知識(shí),降低客戶使用手機(jī)銀行過(guò)程中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)。比如教育客戶如何識(shí)別網(wǎng)絡(luò)釣魚電子郵件,如何保護(hù)手機(jī)密碼。此外,當(dāng)使用手機(jī)瀏覽網(wǎng)頁(yè)或訪問(wèn)移動(dòng)應(yīng)用程序時(shí),應(yīng)提醒客戶采取和在PC上面操作時(shí)相同的預(yù)防措施,如安裝手機(jī)安全軟件;注意軟件高級(jí)權(quán)限的變化;盡量通過(guò)官方網(wǎng)站下載軟件;購(gòu)物時(shí)使用安全的超文本傳輸協(xié)議在網(wǎng)站上輸入敏感的付款數(shù)據(jù),而不是基本的超文本傳輸協(xié)議。
3.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),是由于銀行的負(fù)面公眾輿論引發(fā)的銀行客戶嚴(yán)重流失的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)包括使公眾對(duì)銀行整體運(yùn)行產(chǎn)生持續(xù)負(fù)面印象的行為,這些行為嚴(yán)重地?fù)p害了銀行建立和維持客戶關(guān)系的能力。如果公眾對(duì)銀行處理臨界問(wèn)題的能力喪失信心,也會(huì)引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)開展手機(jī)銀行服務(wù)的銀行來(lái)說(shuō),若不能持續(xù)地提供安全、準(zhǔn)確和及時(shí)有效的手機(jī)金融服務(wù),銀行的信譽(yù)將受到損害。
防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)是防范利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為,以及加強(qiáng)銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)控制,采取必要措施有效地識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制及緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)建立和完善科學(xué)的操作規(guī)范和嚴(yán)格的內(nèi)部制約機(jī)制,執(zhí)行職責(zé)分離、關(guān)鍵崗位輪崗、強(qiáng)制性休假和離崗審計(jì)制度。任何進(jìn)入系統(tǒng)的操作必須在系統(tǒng)運(yùn)行記錄中記載。防范利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐,應(yīng)適時(shí)對(duì)登錄手機(jī)銀行的重點(diǎn)客戶加強(qiáng)監(jiān)控,尤其應(yīng)對(duì)大額資金進(jìn)出的背景進(jìn)行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒(méi)收犯罪所得公約》等國(guó)際條約,以及《中華人民共和國(guó)反洗錢法》,手機(jī)銀行應(yīng)進(jìn)行交易跟蹤,并通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘軟件,對(duì)可疑資金交易進(jìn)行分析,防范利用手機(jī)銀行進(jìn)行非法資金交易。
銀行應(yīng)將手機(jī)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理納入公司治理及全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,主動(dòng)、有效地防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),建立相關(guān)的聲譽(yù)事件分類分級(jí)管理和應(yīng)急處理機(jī)制,提高對(duì)手機(jī)銀行引發(fā)的聲譽(yù)事件的應(yīng)對(duì)能力。
4.法律風(fēng)險(xiǎn)
手機(jī)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自違反法律、法規(guī)的可能性及有關(guān)交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)的不明確性。目前,我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)法對(duì)手機(jī)銀行運(yùn)作的適用性還不明確,并且客戶通過(guò)電子媒介所達(dá)成協(xié)議的有效性也具有不確定性,這些都會(huì)引發(fā)手機(jī)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)。在客戶信息披露和隱私權(quán)保護(hù)方面,手機(jī)銀行也面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是第三人侵權(quán)和違法犯罪行為引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn),主要是犯罪分子未經(jīng)客戶授權(quán)進(jìn)行手機(jī)銀行交易,表現(xiàn)為手機(jī)銀行客戶的密碼或電子簽名被冒用;二是未適當(dāng)執(zhí)行手機(jī)指令的法律風(fēng)險(xiǎn),主要是客戶通過(guò)銀行的電子簽名驗(yàn)證后,發(fā)出了正確的交易指令,但由于手機(jī)銀行交易系統(tǒng)故障等原因沒(méi)有及時(shí)、正確執(zhí)行交易指令,從而給客戶造成損失,也有些情況是客戶發(fā)出了指令但發(fā)出的指令無(wú)效,銀行繼續(xù)執(zhí)行,造成客戶損失;三是風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分的法律風(fēng)險(xiǎn),主要是客戶被犯罪分子欺詐后,以銀行對(duì)手機(jī)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有充分揭示為由,要求銀行承擔(dān)責(zé)任,此類情況主要是客戶欠缺自我保護(hù)意識(shí),疏于防范,造成賬戶信息泄露。
上述法律風(fēng)險(xiǎn)歸納為一點(diǎn),就是手機(jī)支付的安全問(wèn)題。來(lái)自艾瑞市場(chǎng)調(diào)研的一組數(shù)據(jù)也驗(yàn)證了此項(xiàng)事實(shí),由于網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)“釣魚”等現(xiàn)象的持續(xù)泛濫,近六成智能手機(jī)用戶表示擔(dān)心手機(jī)支付安全。這在很大程度上影響了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推廣。
若因擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題,就使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)躑躅不前,甚至斷然放棄此項(xiàng)業(yè)務(wù),當(dāng)然是不對(duì)的,甚至是片面的。最好的策略無(wú)疑是在保持手機(jī)銀行業(yè)務(wù)較好較快發(fā)展的基礎(chǔ)上,做好法律風(fēng)險(xiǎn)防范。這就需要銀行、社會(huì)、消費(fèi)者三個(gè)層面共同努力來(lái)實(shí)現(xiàn)。
首先,就銀行而言,要建立統(tǒng)一的手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái),對(duì)手機(jī)銀行交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控,出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理;進(jìn)一步完善手機(jī)銀行合同文本,區(qū)分客戶與銀行的責(zé)任,防范法律風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全流程管理,尤其是手機(jī)銀行開立,手機(jī)銀行規(guī)章制度的執(zhí)行和操作風(fēng)險(xiǎn)管理、媒體輿情監(jiān)測(cè)等方面;加強(qiáng)與銀行同業(yè)、銀聯(lián)、公安部門之間的溝通和聯(lián)系,在發(fā)生手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)案件時(shí),及時(shí)通報(bào)信息,實(shí)現(xiàn)信息共享,聯(lián)手應(yīng)對(duì)。
其次,就社會(huì)而言,相關(guān)部門要進(jìn)一步完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī),從制度上保障手機(jī)銀行產(chǎn)品的使用安全。依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《合同法》、《會(huì)計(jì)法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等法律來(lái)擬定手機(jī)銀行與客戶或者合作方的相關(guān)協(xié)議。依據(jù)《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《信息安全等級(jí)保護(hù)管理辦法》等制定信息技術(shù)安全方面標(biāo)準(zhǔn)和流程來(lái)保障手機(jī)銀行的技術(shù)安全。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》、《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等規(guī)章以及關(guān)于客戶信息管理及個(gè)人金融信息保護(hù)方面的規(guī)范要求,制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定,保障手機(jī)交易安全和日常運(yùn)維管理規(guī)范。此外,監(jiān)管部門應(yīng)切實(shí)發(fā)揮監(jiān)管職能,推出具有針對(duì)性的規(guī)范性文件,指導(dǎo)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)依法有序開展。
手機(jī)銀行種類及特點(diǎn)
智能手機(jī)的不斷發(fā)展,帶動(dòng)了手機(jī)銀行的快速發(fā)展,在手機(jī)銀行的發(fā)展過(guò)程中逐漸形成了以SMS、WAP、BREW、STK技術(shù)為主的實(shí)現(xiàn)方式,其中SMS方式客戶比較容易接入,客戶還能夠利用手機(jī)短消息來(lái)辦理銀行業(yè)務(wù),但是也存在交互性差、復(fù)雜業(yè)務(wù)輸入不變的缺點(diǎn);WAP方式主要是利用手機(jī)上網(wǎng)的功能,通過(guò)內(nèi)置的WAP瀏覽器訪問(wèn)銀行網(wǎng)站;BREW則主要是在安裝客戶端的基礎(chǔ)上,通過(guò)CDMA來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式;STK方式是用存有指定銀行業(yè)務(wù)程序的STK卡來(lái)代替客戶手機(jī)的SIM卡,但是這種方式的換卡成本比較高、通用相差。目前我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展大體可以分為三個(gè)階段(如圖1)。
iOS移動(dòng)終端網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的研究?jī)?nèi)容
在網(wǎng)絡(luò)銀行不斷發(fā)展成熟的基礎(chǔ)上,開發(fā)出來(lái)了能夠與現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器進(jìn)行數(shù)據(jù)交換業(yè)務(wù)和操作功能的基于iOS設(shè)備上的iOS移動(dòng)終端網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。
iOS移動(dòng)終端網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的開發(fā)中,首先要學(xué)習(xí)iOS API語(yǔ)言、Objective-C語(yǔ)言和XCode開發(fā)工具,并且在開發(fā)的過(guò)程中盡可能的采取iOS原生態(tài)數(shù)據(jù)和空間展現(xiàn)形式,在設(shè)計(jì)時(shí)以簡(jiǎn)單友好的交互界面、環(huán)形動(dòng)態(tài)首頁(yè)和舒適的功能操作體驗(yàn)為創(chuàng)新點(diǎn),在必要的時(shí)候采用自定義控件,以便為用戶提供更好的操作體驗(yàn)。
iOS系統(tǒng)的框架
1.核心操作系統(tǒng)層
核心操作系統(tǒng)為整個(gè)iOS系統(tǒng)提供了硬件驅(qū)動(dòng)、系統(tǒng)框架、標(biāo)準(zhǔn)輸入輸出、文件系統(tǒng)、內(nèi)存管理程序管理和網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)功能。
2.核心服務(wù)層
核心服務(wù)層為iOS提供了密碼管理、時(shí)間、日歷、GPS定位功能、數(shù)據(jù)庫(kù)、排列、處理字串等豐富的功能。
3.媒體層
媒體層為iOS提供了處理聲音、圖片、影響的功能,并且為動(dòng)畫的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。
4.可觸摸層
手機(jī)屏幕文字的輸出、文件的存取、相機(jī)的使用、重力加速感應(yīng)以及多點(diǎn)觸控事件都是由觸摸層來(lái)負(fù)責(zé)處理的。
iOS內(nèi)存管理原理
iOS中的自動(dòng)內(nèi)存管理技術(shù),會(huì)自動(dòng)產(chǎn)生合適的dealloc函數(shù),并為每一個(gè)對(duì)象編譯期自動(dòng)加入合適的內(nèi)存控制函數(shù)調(diào)用來(lái)做內(nèi)存管理,自動(dòng)內(nèi)存管理也禁止了一些函數(shù)的調(diào)用和Toll-Free Bridging的使用,達(dá)到了產(chǎn)生正確代碼的目的,這都在很大程度上方便了軟件開發(fā)者的開發(fā)效率。