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【關(guān)鍵詞】金融排斥 農(nóng)村家庭 收入水平
一、引言
金融排斥是指社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機構(gòu)，以及在利用金融產(chǎn)品或服務(wù)方面存在諸多困難和障礙（Chan，2004）。2015年11月9日中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會議審議通過了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，并強調(diào)“大力發(fā)展普惠金融，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)”。從中可見，金融排斥研究的重要性突顯出來。
對金融排斥的研究起于Leyshon and Thrift（1995）基于地理排斥視角的理論研究。其后在國外逐步引起學界的關(guān)注和探討。而中國的相關(guān)研究相對較晚，多集中在2005年之后。一部分緣由聯(lián)合國在2005年明確出“普惠金融”的概念。作為普惠金融研究極度相關(guān)的研究――“金融排斥”開始引起國內(nèi)學者的重視。當然，另一個原因是，隨著我國20世紀90年代開始金融體制改革，金融運行機制發(fā)生了深刻的變化，衍生出了許多金融問題，迫切需要解決（徐少君、金雪軍，2008）；其中有很多問題與國外的金融問題具有一定的相似性，如金融排斥等（金雪軍等，2004；武巍等，2005）。在此之后，中國學者對國內(nèi)存在的諸多金融排斥問題進行了多方面的研究，取得了很多來自中國的理論及經(jīng)驗證據(jù)。但是目前國內(nèi)對金融排除研究的綜合論述還較少，因此，本文將從國內(nèi)金融排斥研究的論文量入手，對國內(nèi)金融排斥研究的進展進行相對全面的綜述，試圖總結(jié)已經(jīng)取得的成績，探討存在的不足，以期為后續(xù)研究提供一定的借鑒。
二、文獻回顧及變量說明
（一）文獻回顧
在已有文獻中，從個體與家庭層面，基于社會人口學特征，Elwin（2004）、Rosen and Wu（2004）、Guiso et al.（2008）、Christiansen，et al.（2009）分別研究了年齡、健康狀況、受教育程度、婚姻狀況對金融排斥狀況的影響，認為這些影響可能通過認知能力、收入和財富能力等途徑起間接影響作用。而其他人口W特征如性別（Christiansen，et al.，2009）、政治面貌（Liu，2003）可能通過風險態(tài)度、家庭收入等來間接影響金融排斥。對于民族的影響，Devlin（2005）通過對英國家庭數(shù)據(jù)的分析，認為少數(shù)民族易受到金融排斥。
（二）數(shù)據(jù)來源
本文數(shù)據(jù)來自北京大學中國社會科學調(diào)查中心（ISSS）在2010實施的“中國家庭追蹤調(diào)查”（China Family Panel Studies，CFPS）項目數(shù)據(jù)?！爸袊彝プ粉櫿{(diào)查（CFPS）”旨在通過跟蹤收集個體、家庭、社區(qū)三個層次的數(shù)據(jù)，調(diào)查覆蓋了25個省/市/自治區(qū)，共采訪約14960戶家庭、42590個人。通過數(shù)據(jù)處理之后共獲得了6399個家庭/戶主觀測值。考慮到家庭戶主對家庭金融決策的重大作用，其中人口社會學特征使用戶主的相關(guān)數(shù)據(jù)。
（三）變量模型說明
本文主要關(guān)注在農(nóng)村家庭（居民）各項特征對遭受金融排斥狀況的影響。
模型方法上，考慮到因變量為0-1變量，借鑒李濤（2010），用Probit回歸模型，即
P■=1 if P■■=α'X■+δ'W■+ε■>0P■=0 其他
其中借鑒李濤等（2010），被解釋變量用家庭是否在某金融服務(wù)方面受到金融排斥的狀況，如儲蓄、貸款、基金等，表征家庭是否受到金融排斥。該變量為0-1虛擬變量，若存在金融排斥，賦值為1，否則賦值為0。主要解釋變量用居民的教育程度、健康狀況、家庭人口、是否加入社會組織、收入水平等表征，并用Xi表示。控制變量考慮到戶主所處行業(yè)、及身份對家庭決策影響較大，借鑒王修，馬柯，王翔（2009），用戶主（居民）是否從事金融業(yè)、戶主是否為管理者以及樊綱市場化進程指數(shù)等作為控制變量，并用Wi在公式中表示。
三、實證分析
本節(jié)匯報并討論主要變量的統(tǒng)計分析結(jié)果和相應(yīng)的實證研究發(fā)現(xiàn)。
表1 城鄉(xiāng)描述性統(tǒng)計分析對比表
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表1報告了城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩個樣本組主要變量的描述性統(tǒng)計分析結(jié)果。對比發(fā)現(xiàn)，樣本居民面臨著非常嚴重的金融排斥狀況，其中農(nóng)村受到更為嚴重的儲蓄排斥和保險排斥。表2中，在戶主性別方面農(nóng)村有更多的男性戶主。城鎮(zhèn)中的戶主有更高比例加入組織。家庭資產(chǎn)上，城鎮(zhèn)是從農(nóng)村的三倍之多。戶主的受教育程度農(nóng)村要比城鎮(zhèn)第一個等級。在家庭年均收入上，城鎮(zhèn)是農(nóng)村的2倍之多。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下，能夠明顯地從收入和財產(chǎn)上發(fā)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的滯后。
表2 農(nóng)村家庭金融排斥狀況影響因素的probit模型回歸結(jié)果
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注：①括號內(nèi)數(shù)值為穩(wěn)健的Z統(tǒng)計量（Robust z-statistics）；②***、**和*分別表示1%、5%和10%顯著性水平（雙尾檢驗）。
表2報告了農(nóng)村家庭人口社會學特征、財富收入等因素對儲蓄排斥、貸款排斥、保險排斥等金融排斥狀況的影響的三組回歸結(jié)果。
回歸結(jié)果表明，在對家庭受到儲蓄排斥的影響上，戶主性別并沒有顯著影響；戶主的年齡都有顯著的U型影響；教育程度、健康、管理者呈顯著負向影響；人均收入呈U型影響；市場化進程指數(shù)呈負向影響。在對家庭受到貸款排斥的影響上家庭戶主的年齡都有顯著的U型影響；家庭戶主加入組織顯著的負向影響；家庭人口在城鄉(xiāng)家庭中都有顯著性的負向影響；戶主的健康程度在農(nóng)村家庭都有顯著的正向影響；家庭的年平均收入有顯著性的倒U型影響；農(nóng)村家庭中戶主的事業(yè)心有較顯著的負向影響；在對家庭受到保險排斥的影響上，戶主性別并沒有顯著性影響；戶主加入組織、戶主的受教育程度及家庭規(guī)模在城鄉(xiāng)家庭中都有顯著且穩(wěn)健的負向影響；健康程度有顯著性的負向影響；家庭的年平均收入有顯著性的U型影響；
四、結(jié)論
以“中國家庭追蹤調(diào)查”中的中國家庭為例，本文實證研究了家庭人口社會學特征、財富收入特征對農(nóng)村家庭受到金融排斥的影響。研究發(fā)現(xiàn)戶主受教育程度、健康狀況、家庭年均收入對金融排斥有不同程度的影響。在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村家庭要獲取金融服務(wù)更多的以教育、健康、收入水平為輔助條件。
本文的政策意義在于，中國農(nóng)村家庭受到金融排斥的狀況依舊嚴峻，在當下供給側(cè)改革的形勢下，要根植農(nóng)村基礎(chǔ)狀況，加大教育和健康醫(yī)療的投入，提高農(nóng)民收入，同樣有助于農(nóng)村家庭金融困局的解決。
參考文獻
[1]Leyshorn A.and N.Thrift.Geographies of Financial Exclusion： Financial Abandonment in British and the United States[J].Transactions of the Institute of British Geographers，1995，20（3）：312～341.
[2]李濤，王志芳，王海港，譚松濤.中國城市居民的金融受排斥狀況研究[J].經(jīng)濟研究，2010（7）：15～30.
[3]王修華，邱兆祥.農(nóng)村金融排斥：現(xiàn)實困境與破解對策[J].中央財經(jīng)大學學報，2010，（10）：47-52.
題目：中國股市的成長性與投資機會研究
一、畢業(yè)設(shè)計(論文)課題來源、類型
課題來源：經(jīng)過老師推薦，自己慎重選擇后確定的方向與題目
課題類型：本課題屬于宏觀角度下的研究，通過對中國股市成長性的認識和對投資機會的定性研究，來分析和總結(jié)其兩者之間的關(guān)系。
二、選題的目的及意義
伴隨著中國經(jīng)濟的秩序發(fā)展，中國資本市場也日益完善，法律法規(guī)的健全和執(zhí)法力度的強化，使得股票市場公開、公平、公正的三公原則得以充分體現(xiàn)，中國股市經(jīng)歷了2007年至2012年底長達5年的大熊市。股票價格已大幅度的下跌，相當一部分藍籌股具有投資價值，股票市場投資機會凸顯沒產(chǎn)業(yè)升級時新興產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟中比重日益提升，政策扶持的行業(yè)未來增長的潛力相當大，對這些增長型行業(yè)在股票市場進行長期投資必將獲取豐厚的回報。但是中國股市仍然是一個相對不承受的新興市場，投資風險相對較高，因而研究中國股市的成長性與投資機會對引導(dǎo)投資者樹立正確的投資理念具有重要的意義。
三、本課題的研究狀況及發(fā)展趨勢
首先由于我們現(xiàn)在研究的是中國股市的成長性與投資機會，中國股市已經(jīng)走過二十幾年，我們還是可以從他的成長性和其對應(yīng)的投資機會來分析他們之間的關(guān)系。在我們之前也有很多人研究過同樣的課題我們可以從中取得一些十分有意義的借鑒。
《中國股市成長與宏觀經(jīng)濟》作者周垂日；2000年出版，本文分析了中國股票市場發(fā)展近十年來，股市規(guī)模與國民生產(chǎn)總值及居民儲蓄的關(guān)系，并與處于迅速發(fā)展階段的美國、韓國股市的同類數(shù)據(jù)比較，中國股市發(fā)展速度較快，論述發(fā)展股市對中國持續(xù)快速健康發(fā)展的意義。由于其主要研究的是中國股市與宏觀經(jīng)濟的聯(lián)系，所以對投資者的價值并不是很大，而且它的出版時間較早。對現(xiàn)在的意義也不是很大。
《代價最小的股市路徑之爭——中國股市十八年的回憶與思考》作者劉紀鵬；劉妍；2007年出版，本文主要說的是從1990年深交所試運行和上交所正式運行起步至今，中國股市歷經(jīng)十八個年頭，從無到有，從小到大。十八年來，中國股市的成長史到底是一部不規(guī)范的成長史，還是一部國情和西方規(guī)范成功結(jié)合的發(fā)展史？到底是一個充滿了投機、泡沫和賭徒的賭場，還是和平崛起的中國不可或缺的主戰(zhàn)場？在中國二十九年的改革中，沒有一個領(lǐng)域像股市這樣，爭論如此之多、如此之激烈。"強調(diào)國情為主的實事求是派"和"強調(diào)海外規(guī)范為主的照搬照抄派"的爭論始終沒有停息。以股權(quán)分置改革為例，"市價減持"變"對價改革"導(dǎo)致天壤之別。因此，敢于正視這十八年發(fā)展史，客觀科學地總結(jié)我們在股市發(fā)展中的經(jīng)驗和教訓至關(guān)重要。本文試圖從中國股市發(fā)展中爭論過的幾個焦點問題入手，對過往的發(fā)展脈絡(luò)進行梳理，以尋求中國資本市場未來發(fā)展的最優(yōu)路徑。他給我們講述了中國股市的成長歷史，但沒有對未來的中國股市走勢進行展開分析。
《見證成長》作者周宏波；2011年刊登于《股市動態(tài)分析》<正>2010年，中國證券市場20歲生日，《股市動態(tài)分析》作為中國最刊創(chuàng)刊的專業(yè)性證券類期刊也見證了中國股市的成長歷程。而中國機構(gòu)投資者初具規(guī)模也就是三五年內(nèi)的事，每年的"最佳機構(gòu)投資者"春節(jié)特刊也正在見證中國投資人成長的步伐。自2008年首次推出"最佳機構(gòu)投資者"特刊以來，每年上榜機構(gòu)風云變幻，新機構(gòu)名字層出不窮，今年也不例外。這一方面表明中國投資者隊伍的不成熟。但另一方面，我們也欣喜地發(fā)現(xiàn)，開始有些機構(gòu)連續(xù)兩年上榜，比如公募基金界的華商基金、華夏基金，私募機構(gòu)的尚雅投資?！吨袊墒谐砷L質(zhì)量及其對策研究》作者牟長利；龍子泉；2003年出版。本文主要給我們講述了我國的滬深股市自九十年代初成立以來，經(jīng)過短短十余年的發(fā)展，取得了一系列的成就。以及對現(xiàn)在中國上市公司的總體質(zhì)量分析。并給投資者以建議。
《中國股市暴漲暴跌背后的制度建設(shè)缺失》作者：王一靜，文獻來源：[J].現(xiàn)代商業(yè)，2008股市18年的成長，也是中國股市制度完善的過程。中國股市經(jīng)過了兩年的股改，終于解決了積壓已久非流通股問題。本文就中國股市最近出現(xiàn)的一漲暴跌的行情，分析了中國股市制度存在的缺陷。說明我們國家的股市發(fā)展存在著制度的缺陷，需要更近一步的改進。
《從A股市盈率變化看股市投資機會》作者：金開安，文獻來源：[J].投資北京，2011<正>股市的低估，對于長期投資的價值投資者來說，是一個買入持有的好時機2008年國際金融危機以來，中國股票市場經(jīng)歷了2009年觸底反彈，2010年到2011年長期盤整、交易低迷的弱勢階段。本文主要說了我們怎么利用市盈率來把握投資機會。
《危機下的中國投資機會》作者：馬晨文獻來源：[J].中國金融家，2009文獻主要講了大中華區(qū)是如何從一個地理概念轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€充滿投資機會而且經(jīng)濟結(jié)構(gòu)互通的地域？中國的股市表現(xiàn)領(lǐng)先全球，哪些行業(yè)將出現(xiàn)最佳的投資機會？A股市場的短期和中長期走勢如何？流動性在其中起到什么作用？
《中國老齡社會養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資機會研究》作者：劉紅，唐繼碧，文獻來源：[J].會計師，2012，摘要：我國已進入老齡社會，"四二一"為主的家庭結(jié)構(gòu)模式導(dǎo)致了養(yǎng)老方式從以家庭養(yǎng)老為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐约彝ヰB(yǎng)老與社會養(yǎng)老并重的養(yǎng)老模式過渡，同時老齡化程度不斷加深，老年人口不斷增加，老年人收入也不斷增加，政府對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)大力支持，但是與此相對應(yīng)的卻是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的落后和養(yǎng)老產(chǎn)品、服務(wù)的嚴重缺失，因此，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將迎來發(fā)展的春天，帶來巨大的投資機會。
《中國股市投資組合規(guī)模的進一步研究》作者：方少含，文獻來源：[J].山西財經(jīng)大學學報，2011摘要：采用"滬深300"成分股中的280只股票，通過隨機抽樣的方法建立等權(quán)投資組合模型，實證分析了中國股市投資組合規(guī)模的非系統(tǒng)風險分散效應(yīng)，計算了滬深A(yù)股系統(tǒng)風險總量，并從馬可維茨投資組合理論出發(fā)探討了合適的規(guī)避風險的投資組合。
《股市投資機會在哪里？》作者：劉浩，文獻來源：[J].卓越理財，2008，摘要：<正>2008年上半年，根據(jù)各種理論推算出的"鐵底"——5000、4800、4000、3500……，都沒能阻止股市大盤的下跌、再下跌，股指在所謂"鐵底"中一路暢行。大跌之后，下半年股市能否絕地反擊？《中國股市投資策略探討》作者：劉光彥文獻來源：[J].商業(yè)研究，2005，摘要：14年來中國股市大幅波動，暴漲暴跌的次數(shù)不計其數(shù)，許多參與群體損失慘重。然而，中國股市在讓投資者面臨巨大風險的同時，也給投資者帶來巨大的機會，認真研究中國股市的運行情況及漲跌機理，探討其投資策略是很有必要的。
《爭奪資源：故事遠未結(jié)束》作者：彭波，文獻來源：[J].證券導(dǎo)刊，2006，摘要：一年來，一邊是股改轟轟烈烈地進行，一邊是牛市如火如荼地展開，中國股市隨著最大的制度障礙的消除，被壓抑的上升動能開始逐步釋放，除了制度的原因，資源與能源、人民幣升值、消費升級被視為這輪牛市的開始。
《中國股市投資價值分析：基于行業(yè)角度》作者：錢競，文獻來源：[J].金融理論與教學，2012，摘要：自2008年金融危機爆發(fā)以來，又經(jīng)歷了歐債危機，中國股市持續(xù)低迷，大盤指數(shù)不斷跌破低點，中國股市仿佛在一夜之間回到了十年前的水平。眾多股民被套，財富大幅縮水，基金公司普遍虧損。中國股市到底具不具被長線投資機會還有待考驗。
《中國股市投資風險結(jié)構(gòu)性失衡分析》作者：李瑋，陳衛(wèi)平，文獻來源：[J].中南民族大學學報(自然科學版)，2008，摘要：從介紹股市投資風險特征著手，通過對中外股市風險結(jié)構(gòu)的實證分析比較，指出了當前中國股市系統(tǒng)性風險比例過高，系統(tǒng)性風險與非系統(tǒng)性風險結(jié)構(gòu)性失衡，并圍繞這一失衡現(xiàn)象對其成因、危害進行了分析。
《運用投資機會集方法研究公司成長性》作者：潘立生，任國宏，趙惠芳，文獻來源：[J].財會月刊，2010，摘要：本文使用投資機會集方法并選用我國滬深兩市制造業(yè)上市公司作為樣本來度量公司的成長性，并對投資機會集方法和傳統(tǒng)的托賓Q值方法和市凈率方法進行有效性檢驗，結(jié)果表明：投資機會集方法比托賓Q值方法。
《時變性投資機會條件下的戰(zhàn)略資產(chǎn)配置決策：理論與中國實證》作者：范利民，陳浩武，文獻來源：[J].管理工程學報，2010，摘要：本文分析了投資機會的時變性特征對長期投資者戰(zhàn)略資產(chǎn)配置決策的影響并實證，表明時變性特征降低風險資產(chǎn)長期收益率條件方差的增長速度，降低其在長期投資視角的風險。
從上我們得到：中國股市成長性與其他的一些因素之間的關(guān)系，或者是投資機會與其他的因素之間的關(guān)系?？梢越梃b他們的分析方法和分析思路。有利于我們選擇正確的研究方向。
四、本課題主要研究內(nèi)容
論文在廣泛閱讀相關(guān)資料和研究成果、理論，充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，對我國股市的成長性與投資機會進行研究。論文通過對中國股市的成長性，投資機會各自分析和實證研究后得出兩者之間的關(guān)系進行研究分析，最后綜合理論與實證研究得出結(jié)論并提出相關(guān)建議。以下為提綱：
第一章，緒論部分主要是說明本文的研究意義和背景、概述本文的研究內(nèi)容。
第二章，詳細說明中國股市的成長性，對中國的成長性展開分析
第三章，詳細說明中國股市的投資機會，并研究不同時期的投資機會是怎樣變化的
第四章，通過選取樣本和萃取數(shù)據(jù)對中國股市的成長性與投資機會之間的關(guān)系進行分析
第五章，對本出總結(jié)，同時通過本文的研究提出相關(guān)建議。
五、完成論文的條件和擬采用的研究手段(途徑)
首先，通過研讀國內(nèi)學者對于這一問題的各類研究成果，并以此為思路來尋找出我所需要進行的宏觀方面的研究。
其次，借鑒國內(nèi)學者的理論成果及實證檢驗成果找出我的研究所需要的數(shù)據(jù)與實證方法，并找出各類實證檢驗結(jié)果的相同于不同之處，提出我所要研究的問題的理論依據(jù)及實證分析的可行性和必要性，根據(jù)理論與實際的結(jié)合找到能夠驗證我問題的方法。
再次，對我所研究的問題進行分析，此部分相對于前面較理論化，但是會更加具體到細節(jié)。
六、本課題進度安排、各階段預(yù)期達到的目標：
1.2.28-3.6：確定論文題目，明確論文目的、內(nèi)容及進度安排，開始查閱資料。
2.3.7-3.20：收集資料，撰寫任務(wù)書和文獻綜述。
3.3.21-3.27：收集資料，完成開題報告。
4.3.28-4.3：整理資料，擬定論文大綱。
5.4.4-5.8：整理資料及相關(guān)數(shù)據(jù)，撰寫并修改論文初稿，最后完成論文初稿。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；融資；中小企業(yè)
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)融資模式的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行
1.促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在第三方支付和社交網(wǎng)絡(luò)信貸方面表現(xiàn)出來的強大生命力直接對商業(yè)銀行經(jīng)營造成威脅，再加上央行取消了貸款率下限，商業(yè)銀行制度紅利逐漸消失，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。面對日趨激烈的零售銀行業(yè)的競爭，銀行應(yīng)積極作出經(jīng)營策略的調(diào)整，在信貸方面實現(xiàn)客戶下沉，加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立持久盈利的客戶關(guān)系和較高的客戶忠誠度。
2.促進商業(yè)銀行注重客戶的體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)利用交互式的營銷策略、開放式的金融平臺、簡易的操作程度以及具有個性化的服務(wù)產(chǎn)品，受到了客戶的青睞，無形中稀釋了商業(yè)銀行的客戶資源。商業(yè)銀行要想扭轉(zhuǎn)這種局面，需要在區(qū)別客戶貢獻度的基礎(chǔ)上注重客戶的體驗。從客戶的角度來審視金融產(chǎn)品、重新對金融產(chǎn)品進行設(shè)計、完善金融的服務(wù)體系、實施網(wǎng)絡(luò)營銷的策略同時進一步完善商業(yè)銀行的服務(wù)流程等等。
3.促進商業(yè)銀行提高科技水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)信息處理等科學技術(shù)上具有強大的優(yōu)勢，因此，商業(yè)銀行要想穩(wěn)固發(fā)展地位，必須加強在科學技術(shù)方面的投入。在銀行內(nèi)部采用數(shù)據(jù)整合技術(shù)，并且建立一個市場的細分系統(tǒng)和客戶的人性化管理系統(tǒng)。把這種集中數(shù)據(jù)的技術(shù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行可以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的有效生產(chǎn)力，確保商業(yè)銀行的穩(wěn)定運行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，必須與商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況緊密相連，尋求共贏，充分發(fā)揮二者在市場經(jīng)濟當中的優(yōu)勢，提高社會和經(jīng)濟效益。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與金融監(jiān)管
整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系當中，由于管理方面的缺陷，行業(yè)自律性差。只有一小部分的金融企業(yè)能夠遵守《小額信貸信息服務(wù)機構(gòu)自律公約》。目前，在我國現(xiàn)有的法律中以及金融的監(jiān)管制度中，缺乏針對互聯(lián)網(wǎng)金融制定的監(jiān)管策略。隨著銀行風險的日益擴大，特別是受“哈哈貸”倒閉的影響，銀監(jiān)會在2011年的8月份頒布了《人人貸款有風險的提示通知》。按照這個文件當中所規(guī)定的內(nèi)容，P2P這種信貸業(yè)務(wù)本身并不在金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)，因此，在實際應(yīng)用中，并沒有有效的防止風險的蔓延。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資難的緩解作用
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟中重要組成部分之一，但中小型業(yè)融資困難這一問題，一直制約著中小企業(yè)的生存及發(fā)展。隨著信息技術(shù)革命的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小型企業(yè)來帶了轉(zhuǎn)機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是打破壟斷，實現(xiàn)金融民主化的利器，它在個人消費貸款以及為中小企業(yè)的融資服務(wù)上具有得天獨厚的優(yōu)勢，如放款速度快、產(chǎn)品類型多樣以及貸款審批流程簡單等。
新生的融資平臺朝著社交網(wǎng)絡(luò)模式與銀行融資服務(wù)有機結(jié)合的方向發(fā)展，企業(yè)可以在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)上找到貿(mào)易伙伴、融資支持、財務(wù)咨詢等，體驗網(wǎng)絡(luò)化的全生態(tài)金融服務(wù)，使標準化的金融服務(wù)成為企業(yè)在更加和諧的金融生態(tài)中唾手可得的便利資源。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢和前景
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步時間晚，發(fā)展時間較短，但它的發(fā)展前景良好。針對互聯(lián)網(wǎng)在處理金融業(yè)務(wù)方面的特點、經(jīng)營風險等進行分析，預(yù)測其發(fā)展前景，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出合理化建議。
首先，多元化資源的戰(zhàn)略整合是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融融合了數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢、社交網(wǎng)絡(luò)和第三方支付，有廣泛的群眾基礎(chǔ)，有助于實現(xiàn)融資的民主化和金融的普惠性，其重要形式之一是P2P模式。P2P實質(zhì)是一種“眾籌”模式，側(cè)重小微金融的發(fā)展，其通過發(fā)現(xiàn)潛在金融消費者，金融創(chuàng)新簡單化和標準化，量化放貸控制風險，有獨特的優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行，在發(fā)展過程中需避免“偽創(chuàng)新”。
其次，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)的IDSS（智能決策支持系統(tǒng)）帶來絲理財趨勢。隨著居民個人財富的增長和理財意識的強化，居民對理財產(chǎn)品的需求逐漸加大。但是由于缺乏必要的數(shù)據(jù)和專業(yè)知識，很難再“大?！敝姓业胶线m的理財產(chǎn)品。IDSS的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)則可以滲透至個人客戶的理財服務(wù)，幫助銀行開發(fā)、客戶選擇理財產(chǎn)品。
再次，風控成為互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的瓶頸。融資的民主化帶來方便的同時，在攜帶著風險。數(shù)據(jù)的便利反過來也會使不法分子通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個人和企業(yè)信息。法律技術(shù)和制度創(chuàng)新支持是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要環(huán)境。
為了最大限度避免金融系統(tǒng)當中存在的風險，必須要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，實施分流疏導(dǎo)、科學引導(dǎo)，并且要在必要的時候頒布相應(yīng)的管理體制和法律政策。實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在管理過程中的自律性，進一步提高行業(yè)服務(wù)的透明度。強化互聯(lián)網(wǎng)金融當中對金融理念的認知程度，積極控制壞賬率，使這種新型的管理模式以及管理知識可以受到更廣泛的推廣。大力倡導(dǎo)責任金融、惠普金融，提高公眾在金融方面的風險意識、自我保護能力以及資金風險的辨別能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和創(chuàng)新是相互統(tǒng)一的，因此，在實現(xiàn)金融創(chuàng)新管理的過程中，必須要完善相關(guān)的管理體制，使金融監(jiān)管工作可以做到有法可依。
“小、輕、新”成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主流，信息技術(shù)的發(fā)展加快了互聯(lián)網(wǎng)金融到來的步伐，使傳統(tǒng)的融資體系得到完善，促進民間金融的陽光化、規(guī)范化。我們應(yīng)當展開懷抱，迎接著互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的生活所帶來的更大的便捷，提高金融普惠性，實現(xiàn)金融部門服務(wù)實體經(jīng)濟。
參考文獻：
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摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，信息化技術(shù)不斷發(fā)展，給金融機構(gòu)的經(jīng)營管理帶來技術(shù)方向發(fā)展。農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力，為改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)戶信貸能力，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)設(shè)計和開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)具有重要的實際意義?；诖?，本文在分析河北省農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)面臨的問題的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了農(nóng)戶信用評級指標體系，最后設(shè)計開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，以期為河北省農(nóng)戶信用信息管理提供一定的借鑒。
關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；信用信息；管理系統(tǒng)；設(shè)計開發(fā)
一、引言
隨著信息化技術(shù)的不斷發(fā)展和農(nóng)村信用體系建設(shè)的深入推進，對農(nóng)戶信用信息的管理工作和管理水平提出了更高的要求，農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)共享農(nóng)戶信用信息是解決農(nóng)戶信用信息不全面、不準確、不共享問題的有效措施。為了增強農(nóng)戶信用意識，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，通過開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)和評級授信，把農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、家庭人口、家庭收入、個人信譽等方面的情況進行綜合評價，為農(nóng)戶評定信用等級，并建立信用檔案，設(shè)計并開發(fā)農(nóng)戶信用評級系統(tǒng)，建立信用信息較為完整、數(shù)據(jù)采集和更新高效、評級較為科學規(guī)范的農(nóng)戶信用信息管理及評級系統(tǒng)，營造良好的信用環(huán)境，進一步支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。
二、農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)面臨的問題
通過對河北省農(nóng)村信貸機構(gòu)進行調(diào)查分析，總結(jié)分析農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)面臨的主要問題。
1.信息收集缺乏法律支持
目前，我國額金融法律體系還不健全，缺乏關(guān)于農(nóng)戶信用信息管理相關(guān)的法律、法規(guī)，如何收集、加工處理、管理農(nóng)戶信用信息沒有規(guī)范的政策支持，使得農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶信用信息缺乏有效管理，信心采集不完整，保密措施做得不到位，增加了信貸風險，降低了信貸效率，阻礙了普惠金融的發(fā)展進程。
2.信用數(shù)據(jù)征集成本高
我國農(nóng)村金融發(fā)展落后，資源分配不均，缺乏完善的農(nóng)戶信用體系建設(shè)，征信信息和數(shù)據(jù)沒有得到集中有效管理，太過于分散，哪些是有用的數(shù)據(jù)，哪些是直接的數(shù)據(jù)？對于這些問題，金融機構(gòu)工作人員難以判斷。信息價值密度低，形式多樣化，可視化程度低，導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息的利用收益小于成本，打擊了以盈利為目的商業(yè)農(nóng)村金融機構(gòu)的積極性。
3.信息化管理落后
農(nóng)村金融機構(gòu)的管理設(shè)施較為落后，而且人員的職業(yè)技能和素質(zhì)較為落后，管理手段過于傳統(tǒng)，主要通過紙質(zhì)的文件記錄，電子記錄較少而且不成體系，更談不上全面、全過程的信息化管理，管理人員利用計算機和大數(shù)據(jù)技術(shù)進行管理的理念薄弱，整體上沒有形成信息化管理的思路，管理硬件和軟件水平有待提高。
4.技g人員缺乏
農(nóng)村金融機構(gòu)的工作人員雖然責任心強，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)水平較高，由于地域和其他條件的限制，農(nóng)村金融機構(gòu)在引進技術(shù)人才上缺乏吸引力，所以導(dǎo)致信息技術(shù)人員缺乏。缺乏對現(xiàn)有的職工信息系統(tǒng)和相關(guān)技術(shù)方面的培訓。致使農(nóng)村金融機構(gòu)的人員隊伍綜合素質(zhì)不適應(yīng)普惠金融和全國征信體系的改革建設(shè)，與城市金融機構(gòu)信息化建設(shè)存在較大差距，信息不能有效的共享。
三、構(gòu)建農(nóng)戶信用評級指標體系
通過對河北省農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶進行調(diào)查，分析建立農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)需要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，將其分為農(nóng)戶信用總體情況、農(nóng)戶綜合素質(zhì)和信用環(huán)境三個維度，從個人信用、擔保信用、誠信守約三個方面來評價農(nóng)戶總體信用情況，從家庭關(guān)系、股東關(guān)系、經(jīng)營能力、家庭資產(chǎn)、金融活動五個方面來評價農(nóng)戶綜合素質(zhì)，以村為單位的信用環(huán)境建設(shè)來評價信用環(huán)境，最終設(shè)計的評級指標體系如下圖所示。綜合利用層次分析法、專家打分法、模糊數(shù)學等綜合評價方法對設(shè)計的指標進行排序，根據(jù)最終的得分進行信用等級劃分。
農(nóng)戶信用評級指標體系表
四、設(shè)計開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)
農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)錄入、查詢和統(tǒng)計分析，農(nóng)戶信用檔案的建立與管理，農(nóng)戶信用信息與評分查詢，綜合信息查詢，數(shù)據(jù)導(dǎo)入導(dǎo)出等各項功能。創(chuàng)新了基本信息與特色信息相補充、單項信息與多項信息相結(jié)合、統(tǒng)一評級標準與不同評級指標體系相兼容的農(nóng)戶信用信息采集評價模式，將有效改變河北省各地農(nóng)戶信用信息自采自建自用、相互隔離、資源綜合利用效率低、信用評價標準不規(guī)范的局面，對將全省農(nóng)村信用體系建設(shè)進一步引向深入具有重大促進作用。設(shè)計開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)如下圖所示，包括信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、人行政策、政府政策、扶貧專項、農(nóng)戶檔案六個維度，涵蓋了農(nóng)商行、中國郵政銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、扶貧辦、醫(yī)保中心、農(nóng)業(yè)機械管理站、財政局、工商局、林業(yè)局、民間借貸登記中心等產(chǎn)生農(nóng)戶信用信息的部門，這些部分可以在該平臺共享農(nóng)戶信用信息，提高管理效率。
五、結(jié)論
從現(xiàn)有的研究來看，農(nóng)戶信用評價體系的指標構(gòu)建主要借鑒于一般的個人信用評價指標，雖然一些研究已經(jīng)結(jié)合了農(nóng)戶目的特征，但是較多的研究還是脫離了農(nóng)戶個人及生產(chǎn)的特點，農(nóng)戶自身的特色并沒有被充分挖掘，從而影響了信用評價的作用。農(nóng)戶作為我國廣大農(nóng)村經(jīng)濟的主體，其信用能力的高低影響著農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展。建立一套符合農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)特征和農(nóng)戶行為特點的科學合理的農(nóng)戶信用評價體系，有利于農(nóng)戶獲得正規(guī)金融的服務(wù)，從而促進農(nóng)戶對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的投資和生活消費。本論文對農(nóng)戶信用評價進行深入的分析，結(jié)合農(nóng)戶特征構(gòu)建有效的科學合理的評價指標體系，設(shè)計開發(fā)農(nóng)戶信用管理信息系統(tǒng)，為促進農(nóng)戶信用評價工作提供借鑒，其具有一定的理論指導(dǎo)和實踐參考意義。
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[關(guān)鍵詞] 肯尼亞移動支付模式；農(nóng)村移動支付；對比分析
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 02. 021
[中圖分類號] F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）02- 0030- 03
1 國內(nèi)外相關(guān)研究
移動支付作為一種新型支付手段，由于其本身的明顯優(yōu)勢，國內(nèi)外專家學者對此的研究探索不斷深入，研究成果也是層出不窮。
迄今對移動支付最為詳盡的文獻研究是Tomi Dahlberg《移動支付研究的過去、現(xiàn)在、將來——文獻回顧》。文中對移動支付研究領(lǐng)域的研究成果進行系統(tǒng)的梳理，對ProQuest Direct，EBSCO（Business Source Premier），Science Direct，IEEE Xplore，ACM Digital Library，AIS eLibrary，M-lit online bibliographical database dedicated to mo-bile business literature，Google Scholar for academic conference papers等數(shù)據(jù)庫進行了搜索，共找到1999-2006年期間發(fā)表的73篇學術(shù)論文（其中會議論文57篇、研究期刊論文16篇、理論研究為43篇、實證研究30篇）。[1]本文以研究主題為線索，對這73篇文獻進行了回顧，并就每一個研究主題提出了未來的研究方向，為移動支付后續(xù)的研究領(lǐng)域奠定了一個堅實的基礎(chǔ)。
中國移動支付業(yè)務(wù)始于2001年，基本上一直在大中型城市推行，但事實上，農(nóng)村消費者對于移動支付的需求非常迫切，并且在農(nóng)村推行移動支付也具有很大可能。首先，目前農(nóng)村手機普及率已高達90%以上，存在著高移動電話普及率和低銀行服務(wù)滲透率的不平衡現(xiàn)象。西南財經(jīng)大學經(jīng)濟信息工程學院崔瑋在《我國農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的現(xiàn)狀及改善建議》一文中指出目前農(nóng)村支付環(huán)境問題有“金融網(wǎng)點少，滿足不了農(nóng)村支付結(jié)算需要及結(jié)算方式單一，現(xiàn)金使用量大，不能滿足客戶的用現(xiàn)需求”并提出建設(shè)性意見“推動農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用，方便農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理?！盵2]其次，移動支付所具有的優(yōu)勢和特點恰好可以與農(nóng)村支付環(huán)境相對應(yīng)。正如鐘玲在《探析移動支付對農(nóng)村消費潛力的釋放作用》中指出移動支付可以積極釋放農(nóng)村消費潛力并且與傳統(tǒng)支付方式相比，我國移動支付具有其特有的優(yōu)勢：移動用戶群數(shù)量龐大；移動支付具有隨時、隨地、隨身的方便性；移動支付的覆蓋范圍更廣；用戶開辦移動支付業(yè)務(wù)相對比較容易；移動支付可以部分解決信用問題；開辦移動支付業(yè)務(wù)所需資源投入少，具有現(xiàn)實的可操作性。[3]因此，移動支付方式在很大程度上可以解決農(nóng)村的支付問題。在這方面國外已經(jīng)有了先例，并且經(jīng)驗豐富成果也要突出。
綜上可以看出，各國的移動支付發(fā)展均結(jié)合了當?shù)氐慕鹑诤彤a(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展環(huán)境，形成了自己獨特的發(fā)展模式。從目前來看，比較成功的模式如日韓模式和非洲模式，都是從滿足某一個用戶群體的特定需求入手，找準有自己特色的方向，形成基礎(chǔ)穩(wěn)固的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，并以點帶面，逐步實現(xiàn)產(chǎn)品的規(guī)模突破。由于肯尼亞與我國情況基本類似，因此我們國家也可以借鑒肯尼亞手機支付經(jīng)驗發(fā)展我國的移動支付。
2 肯尼亞移動支付發(fā)展
2.1 肯尼亞概況
肯尼亞大多數(shù)人居住在農(nóng)村，大約700萬工人在農(nóng)業(yè)部門工作，占勞動力總量的3/4?？夏醽喢媾R資金不足和電力、交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施落后等問題的制約，因此金融業(yè)機構(gòu)較少，金融業(yè)也并不發(fā)達。普遍的貧困化和自然地理環(huán)境限制使得農(nóng)村成為肯尼亞移動支付的主要市場。
2.2 肯尼亞移動支付發(fā)展情況
肯尼亞的移動銀行服務(wù)m-Pesa掀起了移動支付的一陣狂潮。這項服務(wù)由Safaricom和沃達豐研發(fā)，并于2007年推出。人們只需要有一部低端手機，并在肯尼亞移動支付巨頭Safaricom注冊信息，就可以購買任何想要的東西。
M-Pesa，革命性的創(chuàng)新金融支付手段改變了非洲地區(qū)的經(jīng)濟。這項服務(wù)讓客戶和商戶在支付過程當中不需要任何現(xiàn)金、銀行賬號，甚至永久性住址的參與，到2010年已有超過50%的肯尼亞人使用這項服務(wù)。也就是說，偏遠地區(qū)的農(nóng)民也可以通過m-Pesa就農(nóng)產(chǎn)品價格討價還價，并最終使用自己的諾基亞手機完成交易；當?shù)氐挠文撩褡羼R薩伊人可以使用自己的手機進行家畜交易，然后購買生活必須品回家。
2.3 肯尼亞移動支付特色
移動支付在肯尼亞的成功應(yīng)用在于它獨特的操作模式和國情。肯尼亞移動支付模式的優(yōu)點有以下幾個方面。
2.3.1 方便快捷
只需要一部手機，并注冊到肯尼亞移動服務(wù)商Safaricom，你就可以在幾秒鐘之內(nèi)付費，無需現(xiàn)金，無需前往銀行排隊。
2.3.2 操作簡單
這種支付方式最大的優(yōu)點就是簡單。因為簡單才得以推廣。以前肯尼亞人要想?yún)R款還要先獲得銀行賬戶，而銀行賬戶并不是那么容易就能得到的?，F(xiàn)在，肯尼亞人可以在數(shù)秒之內(nèi)就把錢劃到收款人賬上，匯款的數(shù)目也可以是幾美元這樣的小數(shù)目。所以極其簡單，容易操作。
2.3.3 安全有效
對于生活在偏遠地區(qū)的人們，m-Pesa服務(wù)意味著他們不必帶著大量的現(xiàn)金去市場或城鎮(zhèn)交易，這樣就不必冒著被劫或被盜的危險。
2.3.4 受益面廣
對于那些沒有固定住址或銀行賬戶的人們，這項服務(wù)可以使他們把自己持有的任意一種現(xiàn)金充入m-Pesa賬戶，獲得移動支付額度，并進行支付、轉(zhuǎn)賬或存款，進而從一個經(jīng)濟體內(nèi)的被排斥者成為參與者；對于移民來說，m-Pesa服務(wù)可以使他們以安全、簡單的方式把錢轉(zhuǎn)給家人或村民。
2.3.5 成本低廉
這樣一種移動支付手機要求并不是很高。它并不一定是智能機，只要是一般的手機，都可以完成移動支付。而且它只需要在零售店開設(shè)，所以大批m-Pesa的零售商出現(xiàn)，隨處都可以進行充值等業(yè)務(wù)，而且這些商的出現(xiàn)也進一步促進了一批人的就業(yè)，例如為了確保各個零售商之間的現(xiàn)金流動，不少中介應(yīng)運而生，一些中介和零售商每月可以通過m-Pesa交易獲得1 000美元的傭金。
2.3.6 與國際接軌
Safaricom的國際轉(zhuǎn)賬服務(wù)使用了類似的系統(tǒng)，可以進行便捷的國際匯款和支付。對于肯尼亞企業(yè)來說，m-Pesa服務(wù)意味著支付貨款或維修款可以即時完成，不必依賴效率低下的銀行或存在缺陷的基礎(chǔ)系統(tǒng)。
3 肯尼亞與中國農(nóng)村移動支付對比分析
中國的農(nóng)村和小城市狀況和肯尼亞很相似。m-Pesa并不是為了在非洲重新創(chuàng)造發(fā)達國家的銀行系統(tǒng)，而是適應(yīng)肯尼亞本土環(huán)境的理念。它沒有放棄貧窮和偏遠地區(qū)的人們，而是把服務(wù)拓展到最不可能的人群。而中國這樣一個第三世界國家，農(nóng)村人口占很大比例，相似的國情為肯尼亞和中國農(nóng)村移動支付對比提供了有效前提。
3.1 用戶增長率對比
據(jù)統(tǒng)計，2010年肯尼亞的移動銀行用戶使用率是最低的，但通過與2011年比較之后我們發(fā)現(xiàn)，肯尼亞增長率達到200%，在被統(tǒng)計的6個國家（包括中國）中是增長最為迅猛。而中國增長率僅屈居第2，其增長速度也是顯而易見。中國與肯尼亞這兩個國家移動銀行用戶增長情況充分說明了兩個國家在移動支付需求方面的迫切性。
3.2 發(fā)展過程對比
3.2.1 發(fā)展進程
與肯尼亞相比，移動支付在中國開始相對較早，從2002年，移動支付發(fā)展元年至今已有10多年的歷史，發(fā)展基礎(chǔ)雄厚，形成了較為完善的移動支付體系，其中產(chǎn)品較豐富?？夏醽喴苿又Ц栋l(fā)展時間雖然不長，但發(fā)展很快。從2007年開始，肯尼亞開創(chuàng)了移動金融服務(wù)m-Pesa，極大地彌補了當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的不足，后期又推出了在原有基礎(chǔ)上進行改善后的產(chǎn)品M-shwari，其功能支持小額貸款，節(jié)約資金，獲得豐厚利息。近期，谷歌和東非最大的銀行Equity合作推出NFC支付卡BebaPay，此產(chǎn)品用于公交支付。
3.2.2 標準之爭
在中國，多年來，移動支付技術(shù)標準始終圍繞由中國移動主導(dǎo)的2.4GHz標準和銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標準展開，直到2012年，中國銀聯(lián)和中國移動達成合作，將其標準定為以銀聯(lián)為主導(dǎo)的13.56MHz的NFC卡，而肯尼亞沒有移動支付的標準之爭，一直以運營商為主導(dǎo)。
3.3 消費方式對比
肯尼亞居民的現(xiàn)金有一半是用于移動支付消費的，大約1/3是手持的，用于公共交通、儲蓄各占了大約1/10，其他各項所占比例較小。對于這樣一個落后貧窮的農(nóng)業(yè)國家，居民消費最多的不是現(xiàn)金而是m-Pesa，可見移動支付起了相當大的作用。由此說明，移動支付給肯尼亞帶來了很大的便利。
中國主要的金融業(yè)務(wù)包括，各種賬單（占25%）、取款（占15%）、工資領(lǐng)取（占15%）。其中，52%的消費者使用手機錢包業(yè)務(wù)，高于全球平均水平；23%的消費者稱他們對手機錢包不感冒。
3.4 技術(shù)模式對比
肯尼亞采用SIM卡模式，SIM卡是安全支付的認證和加密容器，這是運營商主導(dǎo)的形式。在我國，基于移動支付的金融屬性，銀行和銀聯(lián)在技術(shù)模式方面具有較大的自，不愿完全依附于運營商，因此出現(xiàn)了MicroSD卡、貼膜卡、音頻口設(shè)備、NFC等各種模式，何種技術(shù)模式未來能成為主流，還要拭目以待。目前這幾種模式都在商試中。
4 我國農(nóng)村移動支付的建議
4.1 加大宣傳力度，轉(zhuǎn)變消費者的傳統(tǒng)支付觀念
應(yīng)借鑒肯尼亞國家發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，在我國農(nóng)村地區(qū)大力推廣移動支付業(yè)務(wù)，讓消費者充分了解并逐步接受這種新型支付工具。對于與移動支付產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的其他行業(yè)企業(yè)如銀行、商家等，也需要充分認識到移動支付可能給他們帶來的好處和商機，做到聯(lián)合宣傳推廣，共同做大做強，切實讓農(nóng)民感受到移動支付帶來的惠利。
4.2 加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)投入
效仿肯尼亞的做法，我們可以在每個人群較集中的地點設(shè)支付網(wǎng)點，方便人們直接使用移動支付進行交易。因此我國應(yīng)加大硬件設(shè)施的投入力度，改進支付結(jié)算，為移動支付創(chuàng)造環(huán)境，并且出臺支付結(jié)算的輔助配套的扶持政策，加大科技投入，硬件設(shè)施的改善，更好地為三農(nóng)服務(wù)，方便農(nóng)民生活生產(chǎn)。
4.3 整合各方資源，優(yōu)先在農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付業(yè)務(wù)
綜上我們可以看出，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)可以在不增加銀行和移動運營商運作成本的基礎(chǔ)上，打破農(nóng)村金融服務(wù)的瓶頸，滿足農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求。投入成本上遠遠小于建立相應(yīng)的銀行、信貸等金融機構(gòu)，因此可以先選擇合適的農(nóng)村地區(qū)開展“金融服務(wù)進鄉(xiāng)村”試點，總結(jié)經(jīng)驗，然后逐步在全國推廣，實現(xiàn)“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)略效果。
4.4 提高移動支付安全性能
用戶對于移動支付普遍有安全性方面的顧慮，因此我們在農(nóng)村推廣移動支付時一定要切實解決安全方面的問題。目前在安全性問題上已經(jīng)有了很好的保障，但仍需要進一步的努力，運營商、銀行和政府三方積極合作，出臺保障安全的制度，真正讓農(nóng)民沒有后顧之憂。
主要參考文獻
[1]劉丹，房憲鵬.移動支付國內(nèi)外研究述評[J].商業(yè)時代，2009（25）：106.
論文摘要:完善公司治理結(jié)構(gòu)一直是我國金融改革的重點｡本文通過對美國投資銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)特征､董事會構(gòu)成､員工激勵機制､監(jiān)督約束機制以及公司治理結(jié)構(gòu)等五個方面的深入分析,對深化我國金融機構(gòu)改革,特別是證券投資機構(gòu)改革具有重要的借鑒意義｡
一､美國投資銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)特征
(一)美國投資銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)極為分散
一是在美國投資銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中,雖然機構(gòu)投資者股東占有多數(shù),但股權(quán)卻被眾多的機構(gòu)投資者所分散｡我們選取2000年9月12日總市值排名前5位的投資銀行:摩根士丹利添惠､高盛､美林､嘉信､雷曼兄弟來分析,可計算出這5家投資銀行的機構(gòu)投資者股東(加權(quán))平均持股比重為49.3%；它們由數(shù)百個甚至1000多個機構(gòu)投資者擁有｡如摩根士丹利添惠的機構(gòu)投資者股東持股比重為54%,這部分股權(quán)分散在1822個機構(gòu)投資者手中｡
二是個人投資者所擁有的投資銀行股權(quán)占有重要地位｡美國十大投行的個人投資者平均持股比重為53.5%,遠遠高出S&P500公司的個人投資者平均持股比重42.8%,其中高盛的個人投資者股東持股比重高到86%；TDWaterhouse-GROUP?熏Inc.的個人投資者股東持股比重更是高達95%｡
三是投資銀行的股權(quán)集中度較低｡在美國前五大投行中,第一大股東持股比重超過5%的只有一家,十大投行中第一大股東持股比重超過了5%的也只有3家；其中高盛的第一大股東持股比重僅為1.72%；TDWaterhouseGROUP?熏Inc.的第一大股東持股比重只有1.52%｡前五大投行中只有美林證券的第一大股東持股比重較高,為13.35%｡如以投行前五大股東持股比重作為股權(quán)集中度的衡量指標,則美國五大投行的平均股權(quán)集中度僅為15.6%；TDWaterhouseGROUP?熏Inc的股權(quán)集中度為3.34%,摩根士丹利添惠的股權(quán)集中度為4.56%｡
(二)美國投資銀行的股權(quán)具有高度流動性
美國投資銀行絕大部分都是上市公司,其發(fā)行的股票大多是可以在證券市場上公開交易的活性股(即扣除公司高管人員和員工的內(nèi)部持股､持股比例達5%以上的股東所持股票以及其他在交易上受到限制的股票后,其余交易比較活躍的股票)｡在美國前五大投資銀行中,活性股(加權(quán))平均所占比重達到74.9%｡其中摩根士丹利添惠的活性股比重高達98.2%,美林證券的活性股比重為82%｡而美國十大投行中的活性股平均所占比重為68.8%｡由于股權(quán)比較分散,美國投資銀行的股東直接參與公司治理的成本常常大于其可能獲得的收益,因此股東更傾向于通過在市場上“用腳投票”來間接參與公司治理｡
(三)美國投資銀行推行員工內(nèi)部持股制度
為了有效地激勵員工的工作,美國投資銀行除采用高工資､高獎金對員工進行短期激勵外,還普遍通過實施員工持股計劃來對員工進行長期激勵｡通過內(nèi)部職工持股使公司的高成長性與員工的個人利益緊密聯(lián)系在一起,并形成相互促進的良性循環(huán),從制度上保證了投資銀行長期穩(wěn)定發(fā)展｡內(nèi)部持股大多是發(fā)起人持有或?qū)嵤╅L期激勵策略(如員工持股計劃)而產(chǎn)生的,這部分股權(quán)的流動大多受一定限制,反映了經(jīng)理層和員工持股計劃等激勵約束機制在治理結(jié)構(gòu)中發(fā)揮著重要作用｡美國10大投資銀行的平均內(nèi)部持股比重為11.9%,前五大投資銀行平均內(nèi)部持股數(shù)為24.9%,其中高盛內(nèi)部持股比重最高,達78%｡
綜上所述,由于歷史上的銀證分業(yè)管理､法規(guī)上的限制以及機構(gòu)投資者對組合投資策略的偏好,美國投行的股權(quán)極為分散｡在這種高度分散化的股權(quán)結(jié)構(gòu)下,機構(gòu)投資者股東由于本身的短視性､信息和專業(yè)能力的局限性､參與治理的成本約束及其公共產(chǎn)品特性,一般不太愿意積極主動的直接參與投行的公司治理,而采取買入和賣出股票的方式來表達他們對投行經(jīng)營效益的評判,使投行的股權(quán)具有較高的流動性｡
二､董事會結(jié)構(gòu)
作為公司股東大會的常設(shè)機構(gòu),美國投資銀行的董事會和其他行業(yè)的公司董事會一樣,負責公司的日常決策｡同時,由于美國投資銀行內(nèi)部不設(shè)監(jiān)事會,因此其董事會還兼有審計監(jiān)督的職能｡一般的,美國投資銀行董事會具有以下特征:
(一)美國投資銀行中獨立董事占有重要地位
美國投行不專設(shè)監(jiān)事會,而獨立董事在董事會中的人數(shù)較多,獨立董事成為監(jiān)督公司經(jīng)營管理的主力｡如摩根士丹利添惠的董事會中只有兩個內(nèi)部董事,美林證券､帝杰則只有3個內(nèi)部董事｡對獨立董事的數(shù)量規(guī)定,如NACD(1996)要求董事會中獨立董事占“實質(zhì)性多數(shù)”；美國加州公職人員退休基金(Calpers)的《美國公司治理原則》甚至采取了更為極端的準則,認為最“理想”的董事會構(gòu)成中,CEO是唯一的內(nèi)部董事,其余完全由外部董事構(gòu)成｡同時,美國投資銀行董事會的提名委員會､薪酬委員會和審計委員會完全由獨立董事組成,這實際上表明了獨立董事可以履行批準管理者薪酬､選擇決定公司審計師､獨立與審計師商討有關(guān)會計和內(nèi)部控制事宜､挑選董事會候選人等職責｡
盡管美國投資銀行中的內(nèi)部董事所占比重很小,但這些內(nèi)部董事在公司內(nèi)一般都占據(jù)了最重要的位置｡如摩根士丹利添惠的兩個內(nèi)部董事,一個是董事長兼CEO,另一個是首席營運總裁COO｡內(nèi)部董事身居要職,一方面有利于董事會所進行的公司重大經(jīng)營決策活動；另一方面也說明了美國投資銀行董事會與公司經(jīng)理層之間的界限趨于模糊｡這有利于減少董事會和經(jīng)理層之間的摩擦,但不利于董事會對經(jīng)理層行使有效的監(jiān)督和制衡｡
(二)美國投資銀行的董事長普遍兼任CEO
美國五大投資銀行的董事長和CEO都是由一人擔任,在美國十大投資銀行中,董事長兼任CEO的比重高達70%,同時,多數(shù)董事長在董事會中具有絕對的權(quán)威和核心作用,副董事長則輔助董事長工作｡
(三)董事會下設(shè)各委員會以協(xié)助經(jīng)營決策并行使監(jiān)督職能
美國投資銀行的董事會大多設(shè)有以下三種委員會,這些委員會的負責人主要是獨立董事｡①審計委員會:負責督察公司的內(nèi)部審計程序､財務(wù)控制及存在的問題,并和外部審計機構(gòu)的監(jiān)督審計相結(jié)合,保證公司的運作和財務(wù)報告等滿足有關(guān)法律法規(guī)的要求；②薪酬委員會:制訂公司高級管理人員的薪酬和分配方案；③提名委員會:對內(nèi)部董事和高級管理人員進行系統(tǒng)的評價｡如美林證券董事會下設(shè)稽核與財務(wù)委員會､風險管理委員會､管理發(fā)展及薪酬委員會等｡這些委員會一方面為董事會提供管理咨詢意見､協(xié)助行使決策與監(jiān)督,另一方面也對公司內(nèi)部管理的改善起著很重要的作用｡
三､激勵機制
西方國家投行一般都制定了明確的薪酬激勵政策｡激勵機制采用了流動性､收益性､風險性和期限互不相同的多元化金融工具,激勵機制公開透明,形式靈活,并通過這些不同金融工具的組合運用以達到最佳激勵效果｡美國投行的激勵機制具有以下特點:
(一)激勵機制對高級管理人員實行重點傾斜
美國投行對高級管理人員實行重點激勵,給予他們極為豐厚的待遇｡以董事長兼CEO的現(xiàn)金收入為例,1999年度,摩根士丹利添惠的董事長兼CEO(Purcell,PhilipJ)總收入達2109.7萬美元,其中工資收入為77.5萬美元,獎金1211.3萬美元,股票期權(quán)等其他收入為821萬美元｡五大投行的董事長兼CEO總收入平均為1752.4萬美元,其中工資收入66.5萬美元,獎金收入982.18萬美元,股票期權(quán)等其他收入703.76萬美元｡
概括起來,高管人員的收入結(jié)構(gòu)具有以下特點:
一是獎金數(shù)額遠遠超出工資總額,美國5大投資銀行1999年度董事長兼CEO的獎金平均為其工資的14.8倍；其中高盛董事長兼CEO(Paulson?熏Jr.,HenryM.)的獎金是其工資的53.5倍｡
二是股票期權(quán)等其它激勵性收入在現(xiàn)金總收入中占有很高比重,美國前5大投資銀行董事長兼CEO的股票期權(quán)等其它收入在其總收入中所占比重高達40.2%｡中國
三是對高管人員的股票期權(quán)激勵程度總體較高｡主要表現(xiàn)是高管人員手中持有的大量尚未實施的股票期權(quán)｡例如,摩根士丹利添惠的董事長兼CEO除已實施的股票期權(quán)外,手中還有到期尚未實施的股票期權(quán)316萬股,未到期不可實施的股票期權(quán)49萬股,加上已實施的股票期權(quán)44萬股,共獲股票期權(quán)409萬股,占公司發(fā)行在外股票的0.36%；雷曼兄弟董事長兼CEO的這一比例更高達1.77%｡
(二)激勵形式多樣化
如美林證券根據(jù)員工在公司的不同職級､不同服務(wù)年限､不同工作特點,采取了多種不同的獎勵計劃,使員工從進入公司到離退､從年輕新手到資深專家都能享受不同的階段性激勵｡
(三)激勵目標長期化
美國投資銀行普遍采用即期激勵和遠期激勵相結(jié)合､注重引導(dǎo)高管人員行為長期化的激勵機制｡如美林證券在保證員工基本薪酬不低于本行業(yè)平均水平的前提下,利用不同期限的金融工具進行組合設(shè)計出以中長期為目標的激勵方案｡美國投資銀行采用的這種激勵機制,使公司的成長性和高管人員､普通員工的個人利益緊密聯(lián)系在一起,并形成相互促進的良性循環(huán),保證投資銀行長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展｡
四､監(jiān)督約束機制
美國投資銀行不設(shè)監(jiān)事會,投資銀行對經(jīng)理層的監(jiān)督約束機制一般通過以下三個方面來實現(xiàn)｡一是在董事會下設(shè)立審計委員會或其他類似的調(diào)查稽核委員會,部分地代行審計監(jiān)督職能｡二是完善的信息披露制度｡美國的證券立法對包括投資銀行在內(nèi)的上市公司信息披露做了較詳細的規(guī)定,公司必須披露的重大信息包括:公司的經(jīng)營成果及財務(wù)狀況；公司的發(fā)展戰(zhàn)略和計劃；公司股權(quán)結(jié)構(gòu)及其變化；董事和主要執(zhí)行官員的資歷､信譽和報酬；與雇員及其他利益相關(guān)者有關(guān)的重大事件｡健全的信息披露制度是對經(jīng)理層的一種制衡約束手段,也是對公司進行市場監(jiān)督的基礎(chǔ),它使經(jīng)理層的管理策略､經(jīng)營行為及經(jīng)營成果始終都受到市場的評判,是對內(nèi)部人控制的很好的外部市場制約｡三是外部市場監(jiān)督與制約｡投資銀行經(jīng)理層的管理策略､經(jīng)營行為及最終的經(jīng)營成果都要接受市場的評判｡投資者會根據(jù)自己的評判采用不同的投票方式｡公司業(yè)績和股價的不良表現(xiàn)可能會引發(fā)公司被收購兼并的危險,公司的經(jīng)理層也有被取而代之的職業(yè)風險｡這是對經(jīng)理層濫用權(quán)力､實行內(nèi)部人控制的很好的外部市場制約｡
五､治理結(jié)構(gòu)與公司績效
美國投資銀行的一大特色是董事長是否兼任CEO在一定程度上與公司業(yè)績相關(guān)｡我們權(quán)且選取權(quán)益資本回報率作為治理結(jié)構(gòu)的績效指標,從美國十大投資銀行中選出權(quán)益資本回報率高于25%的投資銀行共5家,將這五大投資銀行作為一組,剩下的5家作為第二組｡通過對比分析發(fā)現(xiàn),董事會和經(jīng)理層越是融合,越是有利于權(quán)益資本回報率的提高｡這種融合一方面表現(xiàn)為董事長和總裁在公司運營中的核心作用,特別是董事長也是公司經(jīng)營班子的成員(兼任CEO),能夠保證董事會和經(jīng)理層的高度一致；另一方面表現(xiàn)為內(nèi)部董事在董事會身居要職,而他們一般也屬于公司經(jīng)營班子｡
參考文獻:
[1]《中國證券業(yè)發(fā)展報告(2004)》北京:中國財政經(jīng)濟出版社2004.9;
[2]《中信證券股份有限公司首次公開發(fā)行股票招股說明書》;
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，保險，營銷模式
1.保險業(yè)電子商務(wù)概述1.1保險業(yè)電子商務(wù)產(chǎn)生的原因及主要類型有人這樣評價互聯(lián)網(wǎng)：人們對于上網(wǎng)已沒有選擇，不上互聯(lián)網(wǎng)就好比沒有電話。隨著國際互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)這一新的商業(yè)形式在全球引起關(guān)注。雖然它存在安全、法律、技術(shù)、費用、文化等方面的缺點，但是成千上萬的企業(yè)或個人用戶把網(wǎng)絡(luò)融入企業(yè)的運營和社會生活的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的，據(jù)CNNIC資料顯示，2004年12月，中國共有9，400萬名互聯(lián)網(wǎng)用戶；到了2008年底，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率以22.6%的比例首次超過21.9%的全球平均水平。同時，我國網(wǎng)民數(shù)達到2.98億，寬帶網(wǎng)民數(shù)達到2.7億，國家CN域名數(shù)達1357.2萬，三項指標繼續(xù)穩(wěn)居世界排名第一。2008年使用手機上網(wǎng)的網(wǎng)民較2007年翻了一番還多，達到1.17億，博客用戶數(shù)量為1.62億。曾幾何形倍增的網(wǎng)民數(shù)量龐大，是一個巨大的客戶群，雖也不能忽視它的存在。保險業(yè)是金融領(lǐng)域信息化程度和新技術(shù)裝備含量最低的一個行業(yè)，“網(wǎng)上銀行”、網(wǎng)上炒股、網(wǎng)上拍賣典當并不鮮見。而保險業(yè)卻長期固守傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和商業(yè)模式。但近幾年來這種情況悄悄地發(fā)生了變化。
1.2保險業(yè)開展電子商務(wù)符合客戶的需要。 隨著生活水平和消費水平的日益提高，市場狀況發(fā)生了巨大的變化。在消費者主導(dǎo)的買方市場上，消費者將面對更多的選擇，這一變化也使現(xiàn)代消費者心理與以往相比呈現(xiàn)出新的特點和趨勢。
在社會分工日益細化和專業(yè)化的趨勢下，即使在許多日常生活用品的購買中，大多數(shù)消費者也缺乏足夠的專業(yè)知識對產(chǎn)品進行鑒別和評估，但他們對于獲取與商品有關(guān)的信息和知識的心理需求卻并未因此消失，反而日益增強。論文參考網(wǎng)。這是因為消費者購買的風險隨選擇的增多而上升，而且對單向的“填鴨式”營銷溝通感到厭倦和不信任。尤其在長期壽險一類的耐用消費品的購買上，想買保險的人期望通過訪問不同的網(wǎng)站，在自己的電腦上查詢不同保險公司的產(chǎn)品、報價，比較各種保險產(chǎn)品的差異，最大限度的找到最適合自己的產(chǎn)品。消費者在分析比較過程中可以獲得心理上的平衡，減少風險和購買后產(chǎn)生后悔的感覺，增加對產(chǎn)品的信任和心理上的滿足感。消費主動性的增強來源于現(xiàn)代社會不確定性的增加和人類追求心理穩(wěn)定和平衡的欲望，而且人天生就有很強的求知欲。
2.保險業(yè)電子商務(wù)帶來的風險與對策2.1保險業(yè)電子商務(wù)帶來的風險雖然電子商務(wù)給保險業(yè)注入了活力，成為不可忽視的力量；但是電子商務(wù)在實際運作中會面臨方方面面的風險，只有識別這些風險，分析本質(zhì)原因，進行有效的風險管理，電子商務(wù)才能發(fā)揮出巨大的優(yōu)勢。這些風險設(shè)涉及到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險、經(jīng)營風險、行為風險、法律風險、市場競爭帶來的風險等，這些都是我們發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險時亟等解決的。
2.2保險業(yè)電子商務(wù)的風險管理加大信息基礎(chǔ)設(shè)施投入。計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信線路、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器等設(shè)備，在靜電、電磁泄漏和意外事故等情況下會造成數(shù)據(jù)的丟失，機密信息泄漏。所以，加快電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，選擇高性能的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，建設(shè)安全、便捷的電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境，才能為電子商務(wù)交易的信息提供硬件保障。實施技術(shù)防范措施。保險業(yè)電子商務(wù)的運作涉及資金安全、信息安全、商業(yè)秘密等多方面的安全問題，任何一點漏洞都可能導(dǎo)致大量資金流失。而這些安全首先是對信息技術(shù)的依賴。目前，防火墻技術(shù)、電子簽名和安全認證，成為電子商務(wù)比較成熟的技術(shù)安全措施。
3.發(fā)展中國保險電子商務(wù)的建議3.1重視金融危機帶來的市場機遇倡導(dǎo)有條件的保險公司嘗試進行電子商務(wù)，獲得未來的競爭力。前文提到對我國保險電子商務(wù)其進行專門性研究的還很缺乏，且研究主體以保險公司為主體。監(jiān)管機構(gòu)和社會研究人員應(yīng)該重點關(guān)注，并且建立一個溝通得平臺，使國內(nèi)的壽險業(yè)快速拉進與外資公司的管理差距?？梢酝ㄟ^舉辦研討會、短期進修班等多種形式進行宣傳、引導(dǎo)。對于取得良好經(jīng)驗的機構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)督機構(gòu)進行組織，行業(yè)內(nèi)進行學習，增進了解。
3.2加強保單條款標準化、通俗化建設(shè)從前文可知，網(wǎng)絡(luò)保險適用于那些只用少量參數(shù)就可以描述和定價、條款比較標準且容易理解的保險，例如機動車輛保險，家庭財產(chǎn)保險等。網(wǎng)絡(luò)保險營銷的關(guān)鍵在于能否用通俗的語言傳遞給投保者全面準確的信息。2005年11月，中國保監(jiān)會正式了《人身保險保單標準化工作指引（試行）》，對人身保險保單冊和人身保險條款，初步提出了統(tǒng)一的要求。但是，目前只有少數(shù)幾家推出了通俗化保單，網(wǎng)絡(luò)保險的層次也停滯在低水平階段。而且即使通俗化以后還是不容易弄懂。保監(jiān)會有必要進一步推進保單條款標準化、通俗化建設(shè)，并加強對保險公司保險合同的審批力度，使保險合同的內(nèi)容和形式更加規(guī)范，同時通俗化工作進一步引向深入，在保護消費者利益的同時促進網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。
3.3加強保險知識教育，提高網(wǎng)絡(luò)保險認同度網(wǎng)民數(shù)量的增加、年齡結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及文化程度的提高，對網(wǎng)絡(luò)保險的開展都會產(chǎn)生積極的影響。但是，就我國目前的情況來說，網(wǎng)民文化程度的提高并不等于保險知識的增加，網(wǎng)民數(shù)量的快速增加也不等于網(wǎng)絡(luò)保險的強勁增長。因此，加強網(wǎng)民的保險知識教育，并提高其保險認同度，是引導(dǎo)和釋放網(wǎng)絡(luò)保險需求的必要途徑。保險營銷網(wǎng)站的推廣對網(wǎng)上保險營銷起著決定性作用，保險公司對保險知識和網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳應(yīng)以推廣自己的營銷網(wǎng)站為主，可以通過以下途徑進行：（1）與門戶網(wǎng)站合作，推廣自己的網(wǎng)絡(luò)保險營銷主頁，提高網(wǎng)絡(luò)保險的知名度；（2）聯(lián)手銀行、證券等行業(yè)，建立綜合性金融門戶網(wǎng)站，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)客戶資源的共享。（3）通過電視、報紙、雜志等公眾媒體，擴大保險行業(yè)的社會影響力。（3）在保險營銷網(wǎng)站上，通過保險基
4.結(jié) 論
在我國開展的保險業(yè)電子商務(wù)的研究十分具有現(xiàn)實意義，對探討和促進保險業(yè)的電子商務(wù)和完善保險監(jiān)督具有重要的作用。論文參考網(wǎng)。根據(jù)本文的研究，筆者堅信這樣一個結(jié)論：我國保險業(yè)借金融危機之“機”，推動電子商務(wù)在保險業(yè)的運用，是一個難得的市場機遇。論文參考網(wǎng)。從理論上講推動保險電子商務(wù)可以提高金融服務(wù)效率和同業(yè)競爭力；從實踐來看，中國的保險公司和監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當重視這種新型的營銷模式，一方面對電子商務(wù)的未來趨勢等方面進行研究，另一方面要選擇項目進行實踐才行。為解決保險網(wǎng)絡(luò)營銷中存在的問題，需要政府及監(jiān)管機構(gòu)積極發(fā)揮其職能，與保險公司形成良好的互動，才能更好地促進保險電子商務(wù)在我國的發(fā)展。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：外部信用評級；監(jiān)管；風險管理
中圖分類號：F837.12 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2012)04－0050－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.04.13
信用評級是獨立的第三方利用其自身的技術(shù)優(yōu)勢和專業(yè)經(jīng)驗，就各經(jīng)濟主體和金融工具的信用風險大小所發(fā)表的一種專家意見。信用評級包括內(nèi)部信用評級和外部信用評級。內(nèi)部信用評級是對客戶因償債能力變化而可能導(dǎo)致的違約風險進行分析、評價和預(yù)測，并確定信用等級的過程?？蛻粜庞迷u級參數(shù)屬于商業(yè)機密，由各銀行自行研究、設(shè)計、審定。外部信用評級根據(jù)“公正、客觀、科學”的原則,以評級事項的法規(guī)和有關(guān)標準化的規(guī)定為依據(jù),采用科學化的方法,利用規(guī)范化程序，對評級的對象履行相應(yīng)承諾的能力及可信任程度進行全面調(diào)查,最后經(jīng)過對與評級事項有關(guān)的參數(shù)進行綜合比較,并以直觀簡單的符號表示其評價結(jié)果,最終將評價結(jié)果公布給社會大眾的一種綜合評價行為。
一、外部信用評級機構(gòu)在金融危機的作用
2000年以來，美國次級抵押債券呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢。其中，各評級機構(gòu)認為該類債券和普通抵押債券風險一樣，并給予最高信用評級，刺激了次級抵押債券證券化的進程。但是，2006年下半年以來，美國次級抵押貸款市場借款人違約率大幅上升。2007年7月，標普和穆迪分別下調(diào)了399種和612種抵押貸款債券的信用等級，引發(fā)了全球金融市場大震蕩[1]。此后，國際三大評級機構(gòu)開始了連續(xù)的大規(guī)模降級活動。2008年1月，標普公司宣布對2006年1月至2007年6月期間獲評的6389個美國RMBS交易評級下調(diào)評級或者列入負面觀察名單，此外還將全球1953個CDO和572個資產(chǎn)支持證券ABS列入負面觀察名單，這種大規(guī)模的集中降級在金融危機爆發(fā)的初始階段加劇了市場恐慌，對金融危機的爆發(fā)實際起到了推波助瀾的作用[2]。
在金融危機的傳導(dǎo)鏈上，外部信用評級機構(gòu)的地位非常關(guān)鍵。因為次貸產(chǎn)品屬于復(fù)雜的結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品，普通投資者難以準確評估其內(nèi)在價值與風險，外部信用評級作為投資者投資決策的重要甚至惟一依據(jù)，次貸產(chǎn)品必須要有外部信用評級才能夠進入資本市場。像CDO這類的金融衍生品如果達不到最高信用評級，根本不可能進入市場交易，退休基金、教育基金和保險基金等大型機構(gòu)投資者也不會大量買入并持有，金融危機也不可能大規(guī)模蔓延?？偟膩砜?，在金融危機的蔓延過程中，外部信用評級主要有以下幾個問題。
（一）外部信用評級的監(jiān)管體系缺失
上世紀90年代，美國頒布了信用評級機構(gòu)改革法案及其實施規(guī)則，雖然填補了美國外部信用評級業(yè)監(jiān)管體制的空白，但是對外部信用評級機構(gòu)的監(jiān)管體系仍未全面建立起來。監(jiān)管對外部信用評級的依賴，以及結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品監(jiān)管的滯后，不利于保持投資者的權(quán)益。比如，美國《信用評級機構(gòu)改革法案》和SEC《對注冊為NRSRO的信用評級機構(gòu)的監(jiān)管》在結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定上是滯后的，沒有將結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的特殊信用風險納入監(jiān)管考慮范圍，并對結(jié)構(gòu)化金融產(chǎn)品的外部信用評級做出特別的監(jiān)管規(guī)定[3]。
（二）信用評級機構(gòu)的客觀中立性較差
外部信用評級機構(gòu)的中立性主要表現(xiàn)為兩個方面。一是評級活動本身不受發(fā)行者制造的壓力干擾，二是人員與資金方面的獨立。長期以來，外部信用評級機構(gòu)以其獨立、客觀、公正的原則對金融產(chǎn)品做出評級。這種評級結(jié)果被廣大投資者所接受，并且作為其投資時的重要決策依據(jù)。2008年爆發(fā)的金融危機中,以穆迪為代表的外部信用評級機構(gòu)的失職運作備受指責,那些曾經(jīng)大量被標以AAA和AA級的高信用等級債券產(chǎn)品,事后證明被嚴重高估。歐洲債務(wù)危機當中,穆迪、標普和惠譽對希臘等國每下調(diào)一次評級,都讓其國債融資成本大幅上升，外部評級機構(gòu)給金融投機推波助瀾,經(jīng)濟好的時候把企業(yè)的信用級別提得很高，而經(jīng)濟不好的時候又降得很低,這種順周期行為只會加劇經(jīng)濟波動。
（三）外部信用評級機構(gòu)對金融危機的反應(yīng)存在時滯
外部信用評級機構(gòu)對金融危機的反應(yīng)存在較嚴重的時滯，沒有及時警告投資者投資美國次級債所面臨的各種風險。穆迪與標準普爾公司在金融危機出現(xiàn)前還曾經(jīng)將一新品種的信貸衍生工具評為安全性，其信用級別等同于美國國庫債券。
二、我國外部信用評級監(jiān)管體系存在的主要問題
改革開放以來，我國外部信用評級市場和外部信用評級逐步發(fā)展起來，但仍然存在諸多問題，主要表現(xiàn)在以下三個方面。
（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善
目前，我國涉及外部信用評級方面的法律法規(guī)不健全，并且可操作性較差,相關(guān)制度主要散見于證券法、公司法、企業(yè)債券管理條例、證券公司債券管理辦法及配套的法律法規(guī)中，專門規(guī)范外部信用評級機構(gòu)的基礎(chǔ)性法律法規(guī)嚴重缺失。另外，我國也沒有限制外國機構(gòu)進入中國評級市場的保護政策，國際評級機構(gòu)，對中國國內(nèi)評級市場的沖擊較大。
（二）監(jiān)管主體缺失
與美國以證券交易委員會作為主管部門、以證券法來規(guī)范評級行業(yè)和國家信用體系相比,中國評級行業(yè)尚處于多頭監(jiān)管狀態(tài)[4]。中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）、證券監(jiān)督管理委員會（以下簡稱證監(jiān)會）均在一定程度上具有對評級行業(yè)的監(jiān)管權(quán)力，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力不高。
（三）市場準入制度缺失
我國對外部信用評級的資質(zhì)管理主要體現(xiàn)在對外部信用評級業(yè)務(wù)資格的許可上，外部信用評級監(jiān)管部門按照各自的權(quán)限對外部信用評級機構(gòu)從事評級業(yè)務(wù)的資質(zhì)予以認可。我國外部信用評級機構(gòu)的資質(zhì)認定主要來源于中國人民銀行。對于企業(yè)債券，國家發(fā)展改革委要求債券的發(fā)行需“由具有企業(yè)債券評估從業(yè)資格的外部信用評級機構(gòu)進行信用評級”，而這些機構(gòu)又被特指為“自2000年以來承擔過國務(wù)院特批企業(yè)債券信用評級業(yè)務(wù)的信用評級機構(gòu)”[5]。根據(jù)上述規(guī)定，聯(lián)合資信、大公、中誠信、新世紀、遠東等機構(gòu)有資格入圍。而對于公司債券的評級，證監(jiān)會又作出了獨立的資質(zhì)認定，先后有中誠信、新世紀、鵬元、大公等幾家機構(gòu)獲得該項業(yè)務(wù)資質(zhì)。在各個監(jiān)管部門根據(jù)各自出臺的監(jiān)管規(guī)章對外部信用評級機構(gòu)從事特定評級業(yè)務(wù)的資格進行認可的同時，對外部信用評級機構(gòu)的市場準入條件沒有統(tǒng)一規(guī)定。我國對外部信用評級機構(gòu)市場準入監(jiān)管空白，導(dǎo)致外部信用評級市場較為混亂，外部信用評級機構(gòu)的競爭力較差，為爭奪外部信用評級業(yè)務(wù)甚至存在惡性競爭，削弱了外部信用評級的公信力，難以形成有市場影響力和權(quán)威性的外部信用評級機構(gòu)。
三、政策建議
外部信用評級是社會信用體系的重要組成部分，外部信用評級業(yè)的發(fā)展關(guān)系著國家經(jīng)濟金融的穩(wěn)定，關(guān)系著我國在國際經(jīng)濟金融體系的話語權(quán)，根據(jù)市場化的原則，堅持主動性，建立健全外部信用評級市場的監(jiān)管體系。
（一）建章立制，完善外部信用評級的法律法規(guī)體系
建立健全相關(guān)外部信用評級的法律法規(guī)體系，對外部信用評級工作進行制度性安排。協(xié)調(diào)相關(guān)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)力，結(jié)合金融監(jiān)管需求和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，適時制定相關(guān)政策，切實推動外部信用評級結(jié)果的應(yīng)用。
（二）促進規(guī)范化，加強外部信用評級的業(yè)務(wù)監(jiān)督
建立規(guī)范化、制度化的外部信用評級業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，規(guī)范評級機構(gòu)執(zhí)業(yè)行為，加強外部信用評級的業(yè)務(wù)監(jiān)督是保證評級質(zhì)量的必備條件。在培育外部信用評級市場的同時，更應(yīng)加強對評級業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，建立外部信用評級長效機制，對評級機構(gòu)實施有效監(jiān)管。建議相關(guān)金融監(jiān)管部門建立全國統(tǒng)一的信貸市場評級業(yè)務(wù)資質(zhì)準入和退出機制，探索外部信用評級從業(yè)人員相關(guān)制度，完善推進外部信用評級系統(tǒng)建設(shè)工作。
（三）以市場化改革構(gòu)建外部信用評級機構(gòu)的競爭機制
借鑒國際經(jīng)驗，在推動市場化改革過程中，確定幾家全國認可的外部信用評級機構(gòu)。從國際范圍來看，外部信用評級屬于相對壟斷的行業(yè)。以美國為例，外部信用評級的主要業(yè)務(wù)主要由穆迪、標準普爾和惠譽所占據(jù)。借鑒國際經(jīng)驗，完善全國資質(zhì)的外部信用評級機構(gòu)的競爭機制，通過建立一系列的監(jiān)管指標，比如財務(wù)實力、評級準確性、人員素質(zhì)等，考核外部信用評級機構(gòu)，建立優(yōu)勝劣汰機制，提高我國外部信用評級的業(yè)務(wù)技能。
（四）規(guī)范商業(yè)銀行使用外部信用評級
2011年1月，銀監(jiān)會頒布《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行使用外部信用評級的通知》，對規(guī)范商業(yè)銀行使用外部信用評級進行規(guī)范，防范風險。其總體思路是建立銀行業(yè)協(xié)會層面的外部評級機構(gòu)監(jiān)督機制，具體體現(xiàn)在商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)以及內(nèi)部評級體系建設(shè)等方面。在授信業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)對所使用的外部評級機構(gòu)進行必要的盡職調(diào)查，審核其獨立性、專業(yè)性和評級公信力，并對所使用的外部評級機構(gòu)進行持續(xù)評估。商業(yè)銀行應(yīng)當審慎使用外部信用評級，不應(yīng)將外部評級直接作為授信依據(jù)，并應(yīng)指定專業(yè)部門負責在授信業(yè)務(wù)過程中管理外部信用評級的使用情況。在投資業(yè)務(wù)方面，對于沒有內(nèi)部評級的重大投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行必須引用至少兩家外部評級機構(gòu)的評級結(jié)果進行比較，并選擇使用評級較低的外部評級。同時，商業(yè)銀行的重大投資原則上應(yīng)以內(nèi)部評級為依據(jù)。在內(nèi)部評級體系方面，商業(yè)銀行確定評級時引用或參考外部評級結(jié)果，至少選擇兩家外部評級機構(gòu)的評級結(jié)果和違約概率數(shù)據(jù)進行比較，并選擇使用評級較低、違約概率較大的外部評級，以確保對評級結(jié)果的審慎使用。
參考文獻：
[1]冉俊.信用評級機構(gòu)監(jiān)管問題研究[J].征信，2011（3）.
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關(guān)鍵詞：研究生；就業(yè)；對策
中圖分類號：G646 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）49-0002-03
近年來，研究生的就業(yè)一直是社會關(guān)注的焦點之一。2009年，在經(jīng)歷了新世紀以來最嚴峻的“就業(yè)寒冬”之后，近700萬高校畢業(yè)生正遭遇著2013年“史上最難就業(yè)季”。的確，如此龐大的就業(yè)隊伍的就業(yè)狀況是全社會不同階層所關(guān)注和擔憂，將直接影響社會和諧與穩(wěn)定。2008年金融危機后，中央及時果斷采取措施擴大內(nèi)需促進經(jīng)濟增長，積極創(chuàng)造就業(yè)環(huán)境，可以說，是經(jīng)濟的復(fù)蘇溫暖了“就業(yè)寒冬”。2009年廣東省初次公布大學生就業(yè)率為87%，曾讓人們看到一絲就業(yè)的“回暖”和希望。直至2012年，國際金融危機的陰影依然存在，但研究生的就業(yè)仍保持相對穩(wěn)定。而2013年，當再次面臨嚴峻的就業(yè)局勢時，高校如何應(yīng)對并有效推進研究生就業(yè)？筆者結(jié)合工作實踐，對進一步推進研究生就業(yè)提出對策。
一、分析就業(yè)形勢、解讀就業(yè)政策
就業(yè)輿論在一定程度上影響畢業(yè)生擇業(yè)觀和求職的信心，高校及時為畢業(yè)生分析當前就業(yè)形勢和解讀相關(guān)政策，主動引導(dǎo)研究生理性擇業(yè)。由于持續(xù)擴招和部分高校實行碩士研究生兩年制改革，加上金融危機的影響等，近幾年來研究生的就業(yè)曾一度走入低谷，媒體各種評論也見諸報端，給研究生群體貼上“眼高手低”、“啃老族”等各式標簽，一定程度上夸大甚至扭曲研究生群體的形象。有的研究生在這樣的輿論環(huán)境中，缺乏對就業(yè)形勢的客觀評估，心態(tài)消極，隨波逐流。實際上，2008年金融危機給中國的經(jīng)濟增長帶來了機遇，也因此成了推動研究生就業(yè)的極好契機。在市場經(jīng)濟大潮中，中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)正處在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，同時也給研究生就業(yè)帶來更大的空間。在2008年保持就業(yè)基本穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，2009年中央經(jīng)濟工作會議隨之提出并頒布了一系列就業(yè)政策，為研究生下基層、當村官、進軍營、自創(chuàng)業(yè)等提供優(yōu)惠政策，全方位促進就業(yè)。新《勞動合同法》在一定程度上也保護了研究生的就業(yè)。可以看到，國家的諸多政策和文件都在大力推進就業(yè)、政府正在創(chuàng)造更多的條件、社會正在以一種寬容的態(tài)度接納著一批批的畢業(yè)生。同時，當前就業(yè)形勢嚴峻性的客觀存在，是市場經(jīng)濟進行到一定階段的反饋和調(diào)整，是歷史的必然。因此，在這樣一種“危機并存”的社會環(huán)境下，作為相對高層學歷的研究生，更應(yīng)該透過現(xiàn)象看本質(zhì)，理性分析當前就業(yè)嚴峻的客觀因素，充分利用國家創(chuàng)造的有利條件，找準自身定位，在就業(yè)的大潮中找到適合自己的航標。同時，應(yīng)創(chuàng)造條件及時為研究生詳細解讀有關(guān)形勢政策，引導(dǎo)樹立合理的擇業(yè)觀。
二、樹立自信心、提高就業(yè)核心競爭力
擇業(yè)是人生諸多重要的選擇之一，清楚自己想要的是什么、最適合什么，才能更加自信的去選擇，也會受更多機會青睞。好高騖遠、盲目攀比都是不可取。同時，研究生要學會客觀評估自己的優(yōu)勢所在，尤其是在專業(yè)能力和創(chuàng)新能力上，多數(shù)研究生在一定程度上是“術(shù)有專攻”，如生物類專業(yè)的研究生，經(jīng)過研究生階段的論文實驗的實踐，大多比本科生更具備系統(tǒng)的理論基礎(chǔ)和堅實的動手操作能力，基本能獨立開展有關(guān)科學研究。因此，研究生在專業(yè)領(lǐng)域上的綜合素質(zhì)比本科生更具有競爭力，接受新工作的能力也比本科生強。從長遠來看，如懂得不斷提升自己的能力，那么，其優(yōu)勢相對于本科生而言是顯而易見的。另外，年齡雖然在某些時候成為研究生擇業(yè)的門檻之一，但年齡也是人生閱歷的一種體現(xiàn)，研究生比本科生年長幾歲，遇到的問題，經(jīng)歷的挫折普遍比本科生多，促使他們在思考問題時更具邏輯性、周密性、現(xiàn)實性，更加穩(wěn)重和理智。因此，在主客觀因素上，研究生具有比本科生更寶貴的這種優(yōu)越性將更凸顯和被用人單位肯定。
三、優(yōu)化研究生培養(yǎng)方案，實現(xiàn)人才轉(zhuǎn)型
研究生一般是按照導(dǎo)師制定的培養(yǎng)方案完成各個培養(yǎng)環(huán)節(jié)，但目前很多高校的培養(yǎng)方案已不適應(yīng)當前研究生的培養(yǎng)要求，如過多的學分、缺乏前沿性的課程等，尤其是對于生物類研究生，修完學分已占去大半時間，還要忙于實驗和畢業(yè)論文，可能失去最佳的求職時機，最后不得不先畢業(yè)再就業(yè)，而每年申請暫緩就業(yè)人數(shù)也在不斷增長，因此，根據(jù)社會對人才培養(yǎng)的需求，高校需要培養(yǎng)更多適應(yīng)市場經(jīng)濟需求的復(fù)合型和應(yīng)用型人才。可根據(jù)研究生職業(yè)生涯規(guī)劃進行分類培養(yǎng)；完善學科專業(yè)及研究方向的設(shè)置，增加專業(yè)實用性；減少學分和必修課的限制，增加自主選修課的空間；增設(shè)人文、藝術(shù)類和就業(yè)指導(dǎo)課程，拓寬研究生的興趣愛好和綜合知識視野，有利于其綜合素質(zhì)的提高等。
四、構(gòu)建研究生就業(yè)全程指導(dǎo)體系
相比本科，研究生就業(yè)工作更具復(fù)雜性和多樣性，但卻沒有引起高校足夠的重視。當前高校就業(yè)指導(dǎo)運行體系的保障機制不完善，就業(yè)指導(dǎo)工作仍停留在簡單的程序指導(dǎo)、政策咨詢、招聘信息、組織就業(yè)講座上等，且隨意性大，缺乏系統(tǒng)性和指導(dǎo)深度，不適應(yīng)研究生的特性；有的高校由于機構(gòu)不健全，指導(dǎo)工作簡單粗放，因此，高校應(yīng)該采取措施，提高研究生就業(yè)指導(dǎo)工作的地位和研究生個人的就業(yè)競爭能力。研究生的就業(yè)指導(dǎo)是一項系統(tǒng)工程，需要全程規(guī)劃、循序漸進和分類指導(dǎo)。首先，建議在培養(yǎng)方案中增設(shè)研究生就業(yè)指導(dǎo)課程，作為非專業(yè)必修課并計算學分。課程內(nèi)容與就業(yè)形勢和市場經(jīng)濟下人才培養(yǎng)的要求緊密結(jié)合，并實時刷新，從而有針對性的提高自身素質(zhì)。同時，也可利用就業(yè)課作為及時傳播就業(yè)信息的平臺。其次，針對不同年級研究生，進行有重點的指導(dǎo)。如對于一年級研究生，指導(dǎo)其合理進行職業(yè)生涯規(guī)劃，找準自己的職業(yè)方向并利用在校期間有針對性的進行相關(guān)知識的補充和能力的培養(yǎng)；對于二年級研究生，必需學習就業(yè)政策和職業(yè)道德課程，可通過提供近年來本學院研究生的就業(yè)去向分析，讓他們了解畢業(yè)后可從事的領(lǐng)域，提高對社會經(jīng)濟和就業(yè)市場發(fā)展的分析能力，并結(jié)合個人實際情況及時引導(dǎo)微調(diào)職業(yè)生涯設(shè)計；三年級研究生則開展實用性強時效性高的就業(yè)指導(dǎo)，如求職簡歷設(shè)計、面試禮儀和技巧培訓、就業(yè)心理疏導(dǎo)等，從而堅定求職的心理自信力，更加從容淡定走向職場。再次，高校應(yīng)該盡快提高就業(yè)指導(dǎo)隊伍的師資力量和專業(yè)化水平。目前，輔導(dǎo)員是研究生就業(yè)的第一指導(dǎo)人，但普遍缺乏專業(yè)化知識背景和指導(dǎo)經(jīng)驗，使得就業(yè)指導(dǎo)流于形式和表面化。加大力度培養(yǎng)一批對就業(yè)形勢敏銳的職業(yè)化、專家化的高水平專職研究生就業(yè)指導(dǎo)老師，從源頭推進研究生的就業(yè)，是當前高校在研究生就業(yè)指導(dǎo)上的當務(wù)之急。最后，發(fā)揮學校就業(yè)指導(dǎo)中心的外交效應(yīng)，主動與用人單位保持長期良好的聯(lián)系和溝通，“將企業(yè)請進來，讓畢業(yè)生走出去”，舉辦各種校園招聘會和宣講會，及時向企業(yè)推薦各種“適銷對路”的優(yōu)秀畢業(yè)生，積極培育和拓寬校內(nèi)畢業(yè)生就業(yè)市場，促進研究生就業(yè)。
五、建立三位一體的就業(yè)互動鏈
研究生的成功就業(yè)與導(dǎo)師和輔導(dǎo)員密切相關(guān)，建立“導(dǎo)師—研究生—輔導(dǎo)員三位一體”的就業(yè)互動鏈，共同推進研究生就業(yè)工作。在研究生的培養(yǎng)上，許多高校采用“導(dǎo)師負責制”。由于朝夕相處中導(dǎo)師對研究生有更深層次的了解，因此，在就業(yè)指導(dǎo)上導(dǎo)師有更大的推動能力和發(fā)揮空間。如在研究領(lǐng)域上，有一定成就的導(dǎo)師，與許多企業(yè)和科研單位有密切的科研聯(lián)系和人脈關(guān)系，導(dǎo)師的推薦可為研究生提供更多的工作機會。筆者所在學院曾面向畢業(yè)研究生的問卷調(diào)查顯示，大部分研究生認為與導(dǎo)師的關(guān)系是“關(guān)系就業(yè)”中最有分量，在就業(yè)援助途徑上希望能得到導(dǎo)師的指導(dǎo)和幫助。但是，該調(diào)查問卷也凸顯了一個問題，在研究生眼中，許多導(dǎo)師并不關(guān)注他們的就業(yè)。一方面，有的較年輕的或科研項目較少的導(dǎo)師，鑒于自身能力確實無法給研究生提供就業(yè)推薦；有的導(dǎo)師的科研側(cè)重理論研究，與企業(yè)聯(lián)系合作不多，缺少外部人脈資源；有的導(dǎo)師只潛心科研，他們所關(guān)心的僅是研究生的實驗是否有進展或畢業(yè)前能否發(fā)表SCI論文；有的導(dǎo)師帶的研究生多達二三十名，無暇顧及到每個研究生的就業(yè)需求。另一方面，在思想上，導(dǎo)師對研究生培養(yǎng)的認識存在片面性，認為導(dǎo)師僅僅是“學術(shù)導(dǎo)師”，跟學術(shù)無關(guān)的均由學院和學校有關(guān)部門負責。甚至有的少數(shù)導(dǎo)師不贊成研究生在校期間找工作，認為研究生應(yīng)在實驗室好好的做實驗寫論文，求職就業(yè)那是畢業(yè)以后的事情。所以，對于部分生物類、農(nóng)科類的研究生到臨畢業(yè)前夕還在實驗室趕論文或?qū)嶒灥默F(xiàn)象也就不足為奇，但因此也錯過求職的良好時機。那么，如何讓導(dǎo)師在學術(shù)尖端的細縫里，關(guān)注研究生的就業(yè)，發(fā)揮其在提高研究生就業(yè)率和就業(yè)質(zhì)量的重要作用？首先，導(dǎo)師應(yīng)該深入理解“負責制”的內(nèi)涵，除了在科研能力、學術(shù)道德、創(chuàng)新思維等方面對研究生進行培養(yǎng)之外，研究生的個人綜合能力，包括就業(yè)競爭力等都與導(dǎo)師息息相關(guān)。其次，擺正導(dǎo)師與研究生之間的關(guān)系。雇傭關(guān)系、合作關(guān)系、師徒關(guān)系等，在一定程度上蒙蔽了導(dǎo)師對研究生培養(yǎng)的全面性。雖然從教育方法上，導(dǎo)師與研究生之間根據(jù)不同情況形成不同的身份關(guān)系無可厚非，但從教育功能和教育實質(zhì)上來說，兩者的關(guān)系可以形容為生產(chǎn)者和產(chǎn)品的關(guān)系，只不過這種產(chǎn)品是擁有知識、能力的高層次人才。為了使“產(chǎn)品”進入市場具有一定的優(yōu)勢和競爭力，導(dǎo)師需要全程全面關(guān)注對研究生的培養(yǎng)。再次，提高導(dǎo)師自身的素養(yǎng)。優(yōu)秀導(dǎo)師的風范在研究生一生的成長中都起著不可估量的作用，導(dǎo)師優(yōu)良的秉性，將被耳濡目染內(nèi)化成研究生自身的素質(zhì)，而就業(yè)競爭力本質(zhì)上是研究生自身素質(zhì)能力的體現(xiàn)。最后，導(dǎo)師要將研究生的就業(yè)納入培養(yǎng)范圍內(nèi)，把推薦就業(yè)作為應(yīng)擔的責任，積極為研究生提供就業(yè)援助，尤其就業(yè)困難的研究生，更應(yīng)該給予及時的關(guān)懷和就業(yè)心理壓力疏導(dǎo)。同時，研究生創(chuàng)業(yè)是實現(xiàn)就業(yè)最直接有效的途徑之一，導(dǎo)師在國家給予大學生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策基礎(chǔ)上，利用自身得天獨厚的優(yōu)勢在研究生創(chuàng)業(yè)扶持上給予最大幫助。當然，高校或有關(guān)管理部門能給予研究生創(chuàng)業(yè)一定的啟動資金將更利于推動研究生創(chuàng)業(yè)。此外，建議高校管理部門通過培訓學習，提高導(dǎo)師的素質(zhì)能力，并健全有關(guān)導(dǎo)師激勵和考核機制，規(guī)范明晰導(dǎo)師的責權(quán)，將研究生的就業(yè)率與就業(yè)質(zhì)量與導(dǎo)師的年度考核掛鉤。作為就業(yè)主體的研究生，應(yīng)主動多與導(dǎo)師溝通，努力取得導(dǎo)師的理解，積極建立融洽的師生關(guān)系。本學院在一份關(guān)于導(dǎo)師與研究生關(guān)系的調(diào)查問卷顯示，有的研究生由于與導(dǎo)師的溝通不到位，面對畢業(yè)前夕導(dǎo)師仍安排繁重的科研任務(wù)，擔心忙于實驗錯過求職機會而產(chǎn)生焦慮情緒和心理壓力；有的研究生甚至只能趁著導(dǎo)師出差期間去參加面試等。在調(diào)查問卷最后一項“你最想跟導(dǎo)師說的一句話”中，有的研究生認為就業(yè)是研究生與導(dǎo)師不能觸碰的話題，有的坦言希望導(dǎo)師能減輕實驗任務(wù)，讓他們騰出時間走出實驗室找工作等。該調(diào)查問卷結(jié)果整理分析后反饋給學院所有導(dǎo)師，曾引起一定的積極效應(yīng)，在一定程度上促進了導(dǎo)師和研究生之間的相互了解，另一方面也讓導(dǎo)師堅定了他們在研究生心目中的重要份量，加深導(dǎo)師對新時期研究生群體的理解。在研究生的就業(yè)關(guān)系鏈上，輔導(dǎo)員起著聯(lián)系導(dǎo)師與研究生的橋梁作用。作為研究生思想教育和日常管理工作者，輔導(dǎo)員必須及時與研究生進行深入交流，將研究生宿舍作為工作的主要陣地，全面了解掌握每一位研究生的詳細情況并建立個人檔案隨時更新跟進，盡量為研究生提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和創(chuàng)造良好的環(huán)境。同時，找準工作切入點，與導(dǎo)師保持經(jīng)常接觸和溝通順暢，在導(dǎo)師接納并理解研究生輔導(dǎo)員工作的基礎(chǔ)上，將研究生各種信息包括就業(yè)情況及時反饋給導(dǎo)師，借助導(dǎo)師的力量幫助研究生就業(yè)。
六、建立就業(yè)信息資源庫
學院是研究生就業(yè)工作的第一線，須建立研究生就業(yè)信息資源庫，包括及時收集有關(guān)歷屆研究生的就業(yè)信息，進行歸類整理并作為內(nèi)部信息公布，讓在讀研究生真實了解近幾年本學院畢業(yè)研究生的就業(yè)現(xiàn)狀，也是作為現(xiàn)實材料培養(yǎng)研究生分析和把握當前的就業(yè)趨勢的能力，從而給自己更準確的就業(yè)定位，也是學院在研究生就業(yè)指導(dǎo)上有用的參考數(shù)據(jù)。同時，通過就業(yè)信息資源庫，與已畢業(yè)研究生保持聯(lián)系，通過他們反饋用人單位各種寶貴的招聘信息等。此外，學院要挖掘校友資源，利用他們熱愛母校，回饋母校的熱情，邀請他們?yōu)檠芯可鲇嘘P(guān)講座或由借助他們在社會上的人脈關(guān)系，直接推薦合適的研究生參加工作，拓寬研究生就業(yè)渠道。
七、完善校院兩級就業(yè)管理平臺
學校就業(yè)指導(dǎo)中心，是學院就業(yè)管理的上級主管部門。目前，學院的就業(yè)管理工作一般是由學院黨委負責，結(jié)合學校就業(yè)指導(dǎo)中心的要求來開展。兩者責權(quán)和工作重點不同，但相互的配合才能完成畢業(yè)生的全程就業(yè)服務(wù)工作。就業(yè)中心與學院就業(yè)管理部門要保證就業(yè)信息的順暢，并經(jīng)常到學院走訪掌握研究生具體的就業(yè)情況和對就業(yè)指導(dǎo)的需求，在學校層面上有針對性的加強研究生就業(yè)指導(dǎo)工作。學院作為二級就業(yè)管理平臺，根據(jù)本院研究生就業(yè)具體存在問題及時與就業(yè)中心匯報，取得上級管理部門的援助，同時，也可以將學院在就業(yè)指導(dǎo)工作上獲得的經(jīng)驗通過就業(yè)中心平臺與其他學院進行資源共享。
參考文獻：
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