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關(guān)鍵詞：房產(chǎn)價格；居民；投資行為
社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展使得國家在經(jīng)濟層面更加關(guān)注可持續(xù)性發(fā)展，但是近年來由于房價過高而引起的投資與消費不足成為制約我國經(jīng)濟可持續(xù)性發(fā)展的一大障礙。本篇論文將著眼于房產(chǎn)價格與居民投資消費行為的關(guān)系，分析房價變動對居民投資消費行為的影響。
一、關(guān)于財富效應(yīng)和擠出效應(yīng)
研究房產(chǎn)價格變動對居民投資消費行為的影響會提到財富效應(yīng)和擠出效應(yīng)，這是經(jīng)濟學(xué)中的兩個常用的概念，只有對相關(guān)經(jīng)濟學(xué)的概念理解清晰，才能對本篇論文的中心論點，房產(chǎn)價格變動對居民投資消費行為影響有更深刻的認識與分析，所以論文接下來的一部分將分別詳細的介紹財富效應(yīng)和擠出效應(yīng)。
（一）房地產(chǎn)的理論性介紹
對房地產(chǎn)市場上房價波動的研究，第一步要明白房地產(chǎn)的相關(guān)理論性概念。房地產(chǎn)是指建筑物，土地以及依附在土地和建筑物上的不可分離的各個部分和其附帶的各種權(quán)益。房地產(chǎn)分類可以根據(jù)很多不同的標準，根據(jù)房地產(chǎn)的用途來劃分，房地產(chǎn)財富可以分為商用房地產(chǎn)財富和民用房地產(chǎn)財富，其中住宅類即民用房地產(chǎn)財富是房地產(chǎn)市場的重要組成部分，也是與居民投資消費行為聯(lián)系最為密切的一個層面。為了有針對性的分析房地產(chǎn)市場上房產(chǎn)價格波動對居民投資消費行為的影響，本篇論文的研究對象就選為狹義的房地產(chǎn)市場，也就是上文提及的民用類房地產(chǎn)市場。
（二）關(guān)于財富效應(yīng)
財富效應(yīng)并不是很早就存在的經(jīng)濟領(lǐng)域的經(jīng)典概念，而是隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展，為了適應(yīng)社會，市場的需要而產(chǎn)生的一個新的理念。財富效應(yīng)是指某種財富累積達到一定規(guī)模的時候，會產(chǎn)生對相關(guān)領(lǐng)域的控制效應(yīng)或者傳導(dǎo)效應(yīng)。
其次，財富效應(yīng)是因某些貨幣政策的實施，引起貨幣存量的增減，因此會對居民手中持有財富產(chǎn)生影響。居民手持資產(chǎn)越多，消費和投資的欲望越強烈，這是非常自然客觀的規(guī)律。所謂的財富包括兩種形式，一是金融資產(chǎn)，比如貨幣，另外一個就是實物資產(chǎn)，其中包括房產(chǎn)，提到房產(chǎn)，就與本篇論文的論點有關(guān)，房產(chǎn)作為財富的一種存在形式，是適用于上文提到的財富效應(yīng)的，也就是說以房產(chǎn)這種形式的財富體現(xiàn)會影響居民消費和投資需求。
（三）關(guān)于擠出效應(yīng)
擠出效應(yīng)簡單來講是一種政府行為對私人產(chǎn)生的影響，具體是指政府投資消費增加會對私人投資消費產(chǎn)生一定程度的擠占，進而導(dǎo)致由于政府擴大投資而產(chǎn)生的國民收入可能會因為擠出效應(yīng)使得私人投資消費減少或者有一部分被抵消掉甚至被全部抵消。
這一過程具有一定的傳導(dǎo)性，具體解釋就是，由于政府的消費投資增加，也就是政府擴大支出，就會使商品市場上購買勞務(wù)與產(chǎn)品的競爭加劇，這從價格上就表現(xiàn)為物價的上漲，當然延展到房地產(chǎn)領(lǐng)域就是具體指房價的上漲，在此種情況下，假設(shè)市場上貨幣的名義供給量保持穩(wěn)定不變，實際的貨幣供給量就會因為價格的上漲而縮水，理解為實際貨幣供給量的減少，實際貨幣供給量減少必然會導(dǎo)致人們抑制消費和投資的意愿。
二、研究房產(chǎn)價格變動對居民投資行為影響的意義
針對上文提到的財富效應(yīng)可以得知，資產(chǎn)價格波動與消費和投資的關(guān)系在近階段以來收到了學(xué)界和政府與社會廣泛關(guān)注，其中表現(xiàn)最明顯的領(lǐng)域就是股票市場，炒股熱潮在我國已經(jīng)不是近期出現(xiàn)的事情，而社會都對這一領(lǐng)域有著很多的研究與關(guān)注，但是對于房地產(chǎn)市場上價格的波動對消費與投資的影響，或者說對于房地產(chǎn)市場的財富效應(yīng)卻并沒有得到像股票市場那么多的關(guān)注與重視。但是近年來，股票市場連續(xù)蕭條，情況低迷，而房地產(chǎn)市場反而表現(xiàn)出持續(xù)繁榮的發(fā)展態(tài)勢，這一現(xiàn)狀使得房地產(chǎn)市場上價格的波動對居民消費和投資的影響成為了不容忽視的一個問題。
（一）研究房產(chǎn)價格波動對投資行為影響的必要性
由于房地產(chǎn)市場上價格變動對居民消費投資帶來的影響，政府開始重視這一問題，從現(xiàn)實背景來看，房地產(chǎn)市場日趨繁榮，但是也日趨復(fù)雜，房地產(chǎn)市場上房價的變動對消費投資的巨大影響受到理論界和社會各部門的重視。近幾年來，政府對發(fā)展房地產(chǎn)市場采取了一系列的積極措施，有意識有目的地促進房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以拉動消費，帶動經(jīng)濟的增長，這是因為對房產(chǎn)的消費也是消費投資的一種，這種情況在房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展初期表現(xiàn)為一種好的態(tài)勢，因為政府的鼓勵政策和社會上對此種行為的認可確實會有利于在房產(chǎn)領(lǐng)域刺激消費需求從而帶動經(jīng)濟的增長。
但是隨著時間的推移和房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，逐漸成熟的領(lǐng)域中出現(xiàn)了很多弊端，很多地方把城市經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)橥恋刎斦头慨a(chǎn)財政，這使得各個地方的房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)一片繁榮的景象，但是這逐漸演化成一種非理性的繁榮，這樣的發(fā)展態(tài)勢將會慢慢脫離開始時對房地產(chǎn)行業(yè)寄予的拉動經(jīng)濟增長的期望，反而會因為過度的繁榮對除房地產(chǎn)之外的居民消費與投資行為產(chǎn)生負面的影響，因此關(guān)注與研究房地產(chǎn)領(lǐng)域房價的波動對居民消費與投資行為的影響就顯得意義重大。
（二）研究房產(chǎn)價格波動對投資行為影響的意義
政府工作報告多次提出并著重強調(diào)了調(diào)控房地產(chǎn)市場上房價的波雍屠缶用襝費投資的重要性，以此作為當前政府部門工作的一項重要任務(wù)。各政府部門應(yīng)該協(xié)同房地產(chǎn)行業(yè)中的領(lǐng)頭人考慮如何更好的調(diào)控房地產(chǎn)市場，實現(xiàn)房地產(chǎn)市場穩(wěn)定健康發(fā)展，與此同時又不影響到居民消費投資行為的增長和國民經(jīng)濟的持續(xù)健康增長。因此，深入研究房地產(chǎn)市場價格波動對居民消費投資行為的影響既有助于對房地產(chǎn)市場與消費投資的內(nèi)在聯(lián)系形成全面的認識，認識到房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對居民消費投資和國民經(jīng)濟產(chǎn)生的正面影響和負面影響，還為政府的相關(guān)管理部門利用房地產(chǎn)市場調(diào)控居民消費投資，監(jiān)督管理房地產(chǎn)市場等工作提供了理論性的指導(dǎo)和實踐性的支持，所以，在當前房地產(chǎn)市場價格過度波動，住房消費成為居民難題，國內(nèi)消費投資不足的現(xiàn)狀下，對這一問題的深入探討對我國的房地產(chǎn)市場的管理和處于經(jīng)濟穩(wěn)定性的考慮都具有前瞻性的意義。
三、對房地產(chǎn)市場當前現(xiàn)狀分析的政策建議
我國的房地產(chǎn)市場幾乎吸納了居民因經(jīng)濟發(fā)展而增長的絕大部分收入，但是卻對實體經(jīng)濟的投資減少，這種情況對我國的經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是及其不利的，所以論文接下來的部分將針對房地產(chǎn)行業(yè)這種不健康的發(fā)展態(tài)勢給出一些政策性的建議。
（一）建立抑制房價上漲的機制
面對當今房地產(chǎn)市場上房價持續(xù)攀升，居高不下的現(xiàn)狀，政府的政策是抑制房價過熱增長的重要手段。政府應(yīng)該有針對性的出臺一些法律法規(guī)或者相關(guān)文案，建立有效抑制房地產(chǎn)市場房價過熱的長效機制，抑制房價的過快上漲。將房價控制在合理的水平群屠蠊內(nèi)居民消費并不矛盾，在房地產(chǎn)市場發(fā)展的早期，將房產(chǎn)投資作為刺激居民消費投資的一種重要的手段，也在當期產(chǎn)生了一定的積極影響，刺激了消費投資需求，帶動了經(jīng)濟的發(fā)展，但是在當今現(xiàn)狀來看，應(yīng)該保持房地產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定性發(fā)展，使居民消費投資合理的像多方面發(fā)散式延展，以此實現(xiàn)國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
（二）保持房價調(diào)控政策的連續(xù)性
以往有結(jié)論稱房地產(chǎn)行業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的標識性領(lǐng)域，房價的波動是一國經(jīng)濟發(fā)展程度的重要參考，但是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，多元化經(jīng)濟和新經(jīng)濟體的出現(xiàn)，房產(chǎn)價格的波動并不會在宏觀領(lǐng)域?qū)?jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生很大的影響，前文提到的房地產(chǎn)市場上的擠出效應(yīng)表明，抑制房價的過熱增長有利于擴大居民的投資消費，因此，政府應(yīng)該堅定的實施對房產(chǎn)價格的調(diào)控政策，保持房產(chǎn)價格調(diào)控政策的連續(xù)性。
四、總結(jié)
由于社會經(jīng)濟發(fā)展，為了適應(yīng)發(fā)展現(xiàn)狀，對房地產(chǎn)行業(yè)應(yīng)該進行相應(yīng)的調(diào)控，尤其是對房產(chǎn)價格波動的調(diào)整是保證居民投資消費行為像更加健康穩(wěn)定方向發(fā)展，使國民收入實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的重要舉措，政府相關(guān)部門應(yīng)該堅定的實施對房地產(chǎn)市場各方面尤其是房產(chǎn)價格的調(diào)節(jié)與控制政策，使房地產(chǎn)行業(yè)為促進國家經(jīng)濟健康發(fā)展貢獻積極的力量。
參考文獻：
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[論文摘要]著重從金融監(jiān)管制度缺陷、超前消費陷阱和對自由經(jīng)濟理論的過度迷信三個方面分析了當前美國金融危機的起因，對如何維護我國的金融體系穩(wěn)定和安全具有借鑒意義。
近年來美國次級房地產(chǎn)抵押貸款市場危機爆發(fā)，房地產(chǎn)業(yè)嚴重衰退，造成一連串重大金融事件，比如：美國政府托管“兩房”（房地美和房利美）、美林被收購、雷曼兄弟公司申請破產(chǎn)保護等，由此引發(fā)全球股市大跌，中國股市上證指數(shù)也跌穿2000點。全球金融領(lǐng)域面臨嚴峻挑戰(zhàn)，美聯(lián)儲前主席格林斯潘認為，當前這次金融危機的嚴重性，已經(jīng)超過上個世紀30年代美國的金融危機。金融危機是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地(價格)、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構(gòu)倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化，包括貨幣危機、債務(wù)危機、銀行危機等類型。處于全球領(lǐng)先地位的美國金融系統(tǒng)，無論是發(fā)達程度、透明度、監(jiān)管力度，還是融資規(guī)模、金融產(chǎn)品多樣化等都堪稱世界之最，為什么目前出現(xiàn)了這種日益嚴重的金融危機呢？我們對美國金融危機的爆發(fā)原因做了深入分析。
一、金融監(jiān)管制度缺陷
美國金融危機表面上看是由住房按揭貸款衍生品中的問題引起的，深層次原因則是美國金融業(yè)嚴重缺乏監(jiān)管，內(nèi)部管理機制失誤造成的。美國從上世紀80年代末以來，推出了許多金融衍生產(chǎn)品，這對繁榮金融市場和市場經(jīng)濟發(fā)揮過重要作用。但是，衍生產(chǎn)品太多，加大了投機風險，而與此有關(guān)的風險預(yù)警機制及防范措施卻未能跟上，從而為金融危機的爆發(fā)埋下了禍根。美國本輪金融風暴是次貸危機進一步延伸的結(jié)果，而次貸危機則與美國金融機構(gòu)在金融創(chuàng)新中過度利用金融衍生品有關(guān)。
在各種可能導(dǎo)致金融危機的因素中，美聯(lián)儲政策的失誤可能是較為嚴重的一個危機因素。在格林斯潘主持美聯(lián)儲期間，特別是在2000年到2005年之間所采取的低利率貨幣政策在美國經(jīng)濟和金融體系中埋下了危機的種子。長期的低利率給美國經(jīng)濟帶來了三大負面影響：一是扭曲了信貸市場和房貸市場，二是減少了居民儲蓄，三是加劇了美元的貶值。低利率促使美國民眾將儲蓄拿去投資資產(chǎn)、銀行過多發(fā)放貸款，這直接促成了美國房地產(chǎn)泡沫的持續(xù)膨脹；而且美聯(lián)儲的貨幣政策還“誘使”市場形成一種預(yù)期：只要市場低迷，政府一定會救市，整個華爾街彌漫著投機氣息。然而，當貨幣政策連續(xù)收緊時，房地產(chǎn)泡沫開始破滅，低信用階層的違約率開始上升，由此引發(fā)的違約狂潮開始席卷一切賺錢心切、雄心勃勃的金融機構(gòu)。龐大的赤字需要有大量外國資本的彌補，結(jié)果是美國的資本賬戶逆差大幅度增長，加劇了經(jīng)濟失衡的風險。一旦出現(xiàn)經(jīng)濟波動，引起外資撤離，美國就難免陷入一場金融危機。
二、超前消費陷阱
美國經(jīng)濟發(fā)展的支柱主要依附于消費，使得經(jīng)濟基本面發(fā)生了問題。為推動經(jīng)濟增長，政府鼓勵寅吃卯糧、瘋狂消費，引誘普通百姓通過借貸消費。自上世紀90年代末以來，隨著利率不斷走低，資產(chǎn)證券化和金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新速度不斷加快，加上彌漫全社會的奢侈消費文化和對未來繁榮的盲目樂觀，為普通民眾的借貸超前消費提供了可能。很多人都在透支消費，而這主要是依靠借貸來實現(xiàn)。特別是通過房地產(chǎn)市場只漲不跌的神話，誘使大量不具備還款能力的消費者紛紛通過按揭手段，借錢涌入住房市場。但從2006年底開始，雖然美國房地產(chǎn)價格的漲勢只是稍稍趨緩和下降，經(jīng)過金融衍生產(chǎn)品等創(chuàng)新金融工具的劇烈放大作用，美國金融市場的風險和危機就難以遏制地爆發(fā)出來。消費、投資和出口是拉動一國經(jīng)濟增長的三駕馬車，這三者是相輔相成的。如果消費太多，則會使得儲蓄減少，從而影響一國的資本積累，導(dǎo)致投資不足，影響經(jīng)濟的下一輪發(fā)展。而美國正是消費的過于旺盛，擠占了投資，坐吃山空，經(jīng)濟遲早會出現(xiàn)問題的。
三、對自由經(jīng)濟的過度迷信
新自由主義經(jīng)濟政策是把“雙刃劍”，對于美國金融危機的發(fā)生，一般認為這場危機主要是金融監(jiān)管制度的缺失造成的，但是這場危機的根本原因不在華爾街，而在于美國近30年來加速推行的新自由主義經(jīng)濟政策。所謂新自由主義，是一套以復(fù)興傳統(tǒng)自由主義理想，以減少政府對經(jīng)濟社會的干預(yù)為主要經(jīng)濟政策目標的思潮。其始于上世紀80年代初期，背景是上世紀70年代的經(jīng)濟滯脹危機，內(nèi)容主要包括：減少政府對金融、勞動力等市場的干預(yù)，推行促進消費、以高消費帶動高增長的經(jīng)濟政策等?？陀^而言，新自由主義改革的確取得了一定成效，例如，通貨膨脹率下降、經(jīng)濟增長率回升、失業(yè)形勢得到一定緩解等。
但任何理論都有它存在的現(xiàn)實基礎(chǔ)，而現(xiàn)實是在不斷發(fā)展變化的，無休止地把這種自由主義政策推向極端，必然會給社會帶來難以估量的威脅和破壞。大量金融證券機構(gòu)置國家經(jīng)濟安全于不顧，利用寬松的環(huán)境肆意進行投機，并因此獲取巨額利潤，導(dǎo)致投機過度，尤其是嚴重脫離實體經(jīng)濟的虛擬經(jīng)濟，比如：互聯(lián)網(wǎng)和房地產(chǎn)等，嚴重損害市場穩(wěn)定的基礎(chǔ)，產(chǎn)生嚴重的泡沫風險。近幾屆美國政府沒有意識到美國已經(jīng)變化了的經(jīng)濟狀況，過于迷信自由經(jīng)濟理論，終于導(dǎo)致這次金融危機的發(fā)生。
通過上述分析可知，美國金融危機表面上看是由住房按揭貸款衍生品中的問題引起的，深層次原因則是美國金融秩序與金融發(fā)展失衡、經(jīng)濟基本面出現(xiàn)問題。美國當前遭遇的危機，是一場與美國自身的經(jīng)濟、政治、社會體制密切相關(guān)的危機。盡管美國金融危機及其所帶來的全球金融動蕩對我國金融體系的影響有限，但我國存在著許多類似美國華爾街金融危機的“病因”，因此，反思美國金融危機的成因?qū)S護我國金融體系的穩(wěn)定和安全具有重要借鑒意義。
參考文獻:
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論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行國別風險危機對策
國別風險是指由于某一國家或地區(qū)經(jīng)濟、政治、社會變化及事件，導(dǎo)致該國家或地區(qū)借款人或債務(wù)人沒有能力或者拒絕償付銀行業(yè)金融機構(gòu)債務(wù)，或使銀行業(yè)金融機構(gòu)在該國家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使銀行業(yè)金融機構(gòu)遭受其他損失的風險。[①]國別風險存在于授信、國際資本市場業(yè)務(wù)、設(shè)立境外機構(gòu)、行往來和由境外服務(wù)提供商提供的外包服務(wù)等經(jīng)營活動。國別風險包括：主權(quán)風險，轉(zhuǎn)移風險和一般國別風險。其中，轉(zhuǎn)移風險是國別風險的主要類型之一，是指借款人或債務(wù)人由于本國外匯儲備不足或外匯管制等原因，無法獲得所需外匯償還其境外債務(wù)的風險；主權(quán)風險主要發(fā)生在在銀行向政府當局貸款或由政府擔保的商業(yè)貸款之上，風險發(fā)生的原因通常是由國家宏觀經(jīng)濟政策的變化或政治世界的發(fā)生；一般國別風險主要是由于大幅度的貨幣貶值，對外國資產(chǎn)的沒收或凍結(jié)，法律上的限制、強制性性的剝奪或者經(jīng)濟的嚴重不景氣，以及國內(nèi)政局的騷亂所引起。然而我國銀行業(yè)金融機構(gòu)對國別風險事件往往難以施加影響或控制，很容易發(fā)生國別風險危機，因此，加強國別風險危機管理顯得尤為重要。
我國發(fā)生國別風險危機的可能性銀行危機[②]是指銀行過度涉足(或貸款給企業(yè))從事高風險行業(yè)(如房地產(chǎn)、股票)畢業(yè)論文格式，導(dǎo)致資產(chǎn)負債嚴重失衡，呆賬負擔過重而使資本運營呆滯而破產(chǎn)倒閉的危機。我國商業(yè)銀行國別風險是由當是其他國家發(fā)生國家金融危機之類，從而引發(fā)我國商業(yè)銀行也發(fā)生風險最終形成商業(yè)銀行國別風險危機。
（一）國際上商業(yè)銀行危機、金融危機越來越多
近十年來，由于受國際金融危機的沖擊，許多國際上的商業(yè)銀行危機事件也是越來越多，從上述三次國際金融危機我們可以找到一些不同點：危機影響的大小、持續(xù)時間長短、產(chǎn)生原因、表現(xiàn)特點、影響程度等都有所差異。當然也有一些相同之處，一是全球經(jīng)濟一體化，二是國際金融市場的內(nèi)在不穩(wěn)定性，三是流動性過剩且資本流動水平很高，具體比較可參見下表格：
三次國際金融危機對比表（截止2010年10月）
區(qū)別項目
1997-1998年東南亞金融危機
2008年國際金融危機
2009-2010年歐洲主權(quán)債務(wù)危機
影響范圍
東南亞國家
全世界
全世界
基本特征
金融市場開放；金融自由化
金融產(chǎn)品創(chuàng)新紊亂；房地產(chǎn)次貸過度
經(jīng)濟復(fù)蘇緩慢復(fù)雜；各種不確定風險正在擴大；國際貨幣體系動蕩；貿(mào)易結(jié)構(gòu)調(diào)整、流動性泛濫；政府信用受到質(zhì)疑
主要誘發(fā)原因
金融自由化；現(xiàn)代貨幣信用機制不健全；國際炒家干擾；泰銖貶值
金融全球化；過度超前消費；美國房地產(chǎn)次貸危機
希臘債務(wù)危機；歐元區(qū)財政貨幣政策二元性、歐盟內(nèi)外部的結(jié)構(gòu)性矛盾和各國經(jīng)濟失衡，國際投機炒
后果
經(jīng)濟倒退；生活水平下降；部門國家政府解體
經(jīng)濟倒退；部門企業(yè)倒閉；部分國家政府解體；
歐洲部分經(jīng)濟體財政支出擴大，稅收減少，財務(wù)狀況持續(xù)惡化，全球股市、匯市、債市急大宗商品市場出現(xiàn)大幅波動，給全球經(jīng)濟復(fù)蘇蒙上陰影；部分國家破產(chǎn)
對我國的影響
影響不大
關(guān)鍵詞：獨立學(xué)院，貧困生，心理健康
兼具“民、獨、優(yōu)”特點，依托普通高等學(xué)校教育資源，采用民辦機制運作的獨立學(xué)院，日益成為高等教育的一個重要模式，在高等教育大眾化發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。與普通高等院校的貧困生相比，獨立學(xué)院貧困生因?qū)W校體制、就業(yè)壓力、家庭條件等因素呈現(xiàn)一定的獨特性。正確分析并掌握獨立學(xué)院貧困生的心理問題及其特點是做好貧困生工作，維護校園安全穩(wěn)定的重要前提。
1、強烈的自卑心理
自卑是貧困生最典型的心理特征，在學(xué)費昂貴、有“貴族學(xué)校”之稱的獨立學(xué)院，貧困生的自卑心理更為突出。貧困生大多來自城鎮(zhèn)下崗失業(yè)家庭、農(nóng)村和偏遠地區(qū)，與同班級、同宿舍內(nèi)家境富裕、出手闊綽的同學(xué)相比形成巨大反差，對于心智發(fā)展尚不成熟的大學(xué)生這些外在的、物質(zhì)條件的差距會給他們帶來強烈的刺激。據(jù)一項調(diào)查結(jié)果顯示，38%的貧困生因家庭貧困在同學(xué)面前感到“自卑”或“難堪”，36%的貧困生不愿意與家庭條件好的同學(xué)交往，46%的貧困生在與同學(xué)相處中“怕被同學(xué)歧視”。
2、過度的自尊心理
獨立學(xué)院貧困生家境貧寒，但困難的環(huán)境磨練出他們好勝、好強、不甘落后的性格，渴望成功，希望自立自強、自食其力，非常在乎外人對自己的評價，因而更加不愿意與別人談?wù)撟约旱募彝顩r，生活困難羞于啟齒，抗拒學(xué)校師生、社會善意的同情和幫助，更不愿意參加學(xué)校組織的勤工助學(xué)活動，而是把困難和壓力埋藏在內(nèi)心深處。這種過度的自尊心理，使得學(xué)校和一些黨團組織想伸手幫助他們，卻不得其法。
3、持久的焦慮心理
某些貧困生由于經(jīng)濟困難，經(jīng)常面臨生活危機，每花一元錢甚至幾角錢都要精打細算，每年勉強交上學(xué)費后，又要為下一年的學(xué)費大傷腦筋；有的貧困生在求學(xué)的同時擔負了家庭對自己過多的期望，給自己制定了很高的目標，使自己長期處于緊張不安的狀態(tài)。
4、嚴重的人際交往障礙
貧困生往往缺乏坦然面對和戰(zhàn)勝貧困的勇氣，不愿公開自己的貧困身份，也不希望被別的同學(xué)察覺自己的貧困處境。由于經(jīng)濟壓力無力支付與同學(xué)一起游玩、聚餐、過生日等活動的費用，只好在各種活動中悄然隱退，不敢與同學(xué)有更加深入地交流。
二、獨立學(xué)院貧困生心理問題產(chǎn)生的主要原因
1、客觀環(huán)境因素
1.1經(jīng)濟壓力
獨立學(xué)院是按照民辦機制運行的，國家不直接投入辦學(xué)經(jīng)費，學(xué)生的學(xué)費均按照辦學(xué)成本收取。調(diào)查顯示，東部地區(qū)獨立學(xué)院學(xué)費均在1.5萬元以上，中部地區(qū)獨立學(xué)院學(xué)費也在一萬元左右，即使在學(xué)費較低的西部地區(qū)，也要萬元左右，這就使得獨立學(xué)院貧困生與其他家庭條件優(yōu)越同學(xué)之間的“貧富差距”相對于普通高校大得多。論文參考，心理健康。
1.2就業(yè)壓力
首先，獨立學(xué)院仍是新生事物，其畢業(yè)生還沒有獲得社會的高度認可。其次，很多用人單位仍把有無獎學(xué)金視為畢業(yè)生是否優(yōu)秀的衡量指標，而獨立學(xué)院貧困生在校期間為解決生活問題忙于兼職打工，學(xué)業(yè)往往不夠優(yōu)秀，許多獎學(xué)金也因此與他們無緣。再次，當前就業(yè)市場游戲規(guī)則仍極不完善，任人唯親、關(guān)系效應(yīng)等不公平現(xiàn)象仍然存在。論文參考，心理健康。
1.3社會環(huán)境影響
社會對大學(xué)生特別是貧困生的要求和期望是自強不息、勤奮好學(xué)、自立自強，但社會自身存在的消極因素也給貧困生造成了嚴重困擾，如消費主義、享樂主義和拜金主義沖擊著積極的主流意識與價值觀，使貧困生的心靈受到摧殘和侵蝕，造成貧困生對社會寄予他們的積極意愿產(chǎn)生了懷疑和誤解，易產(chǎn)生叛逆情緒，甚至出現(xiàn)了道德的滑坡，如惡意欠貸、考試作弊等。
2、自身因素
2.1性格特點
長期經(jīng)濟困難很容易造成某些貧困生性格內(nèi)向，不善于也不愿意與外界交往，把注意力集中在自己身上，對外界事物不關(guān)心或缺乏興趣，表現(xiàn)為孤獨、冷漠等，自然會影響到與他人的交往。他們也特別在意別人對自己的評價，敏感、孤傲、猜疑，久而久之必然在自身與他人之間造成心理隔閡。
2.2自信與自卑的矛盾
獨立學(xué)院的貧困生與所有大學(xué)生一樣，充滿了理想，敢想敢為，但因為沒有考入理想的一本、二本大學(xué)，認為獨立學(xué)院檔次低，感到失落、自卑，喪失了對未來的信心。論文參考，心理健康。論文參考，心理健康。另一方面“學(xué)而優(yōu)則仕”、“學(xué)習改變命運”的傳統(tǒng)思想以及周圍人通過考入重點高校而取得成功的實例再次抨擊著他們尚不成熟的心靈。理想與現(xiàn)實的差距，心有不甘卻又不可奈何的矛盾，極易對他們形成困擾。
3、家庭因素
家庭教育對一個人性格的形成起著至關(guān)重要的作用。論文參考，心理健康。高昂的學(xué)費、沉重的生活壓力，迫使父母終日勞作，極少與子女深入交流，更無暇關(guān)注子女的心理健康。論文參考，心理健康。這些貧困生無法為自己的苦悶和迷茫找到好的宣泄對象，終日淤積在胸，久而久之，極易形成自卑、冷漠等性格。
綜上所述，要幫助獨立學(xué)院貧困生走出心理陰影，培養(yǎng)健康的人格，可從以下幾方面作出努力：
（1）開展多種形式的心理課程，加強貧困生自身修養(yǎng)；（2）完善教學(xué)建設(shè)，樹立良好學(xué)風；（3）以班級為單位，建立“自下而上”的貧困生檔案，確保經(jīng)濟、心理救助落到實處；（4）加強就業(yè)指導(dǎo)，緩解就業(yè)壓力。（5）與貧困生家庭聯(lián)系，積極爭取社會力量援助，擴大心理輔導(dǎo)范圍。
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【關(guān)鍵詞】高職學(xué)生 不良網(wǎng)絡(luò)行為 表現(xiàn) 危害 防范措施
【中圖分類號】G 【文獻標識碼】A
【文章編號】0450-9889（2017）03C-0112-02
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為高職學(xué)生學(xué)習新知識、接受新思想、傳播新信息的重要媒介。在現(xiàn)實生活中，網(wǎng)絡(luò)已深入高職學(xué)生的方方面面，改變著他們的學(xué)習和生活，然而，高職學(xué)生由于尚處于發(fā)育、成長期，心智及心理仍不夠成熟，缺乏自制約束力，容易被網(wǎng)上各種良莠不齊的信息誘惑，在網(wǎng)絡(luò)的使用過程中，不可避免地形成和出現(xiàn)一些不良網(wǎng)絡(luò)行為。
一、高職學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)行為的主要表現(xiàn)
高職學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)行為是指其在網(wǎng)絡(luò)使用過程中無視基本的網(wǎng)絡(luò)使用要求，不遵守網(wǎng)絡(luò)規(guī)范，不合理地使用互聯(lián)網(wǎng)而導(dǎo)致其行為對自身和社會產(chǎn)生一定的危害，甚至出現(xiàn)違法和犯罪行為。主要表現(xiàn)有：
（一）沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲。高職學(xué)生在大學(xué)生群體中是屬于高考成績中相對靠后的，他們中的部分學(xué)生在中學(xué)階段由于基礎(chǔ)較差，對學(xué)習的興趣一般不高，對學(xué)習的專注度也不夠，學(xué)習態(tài)度不夠端正，一有空余時間寧肯花在玩上，也不愿意將精力花在學(xué)習上。玩，成了一部分高職學(xué)生的重要事項，而最好的方式，就是網(wǎng)絡(luò)游戲。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在高職院校中，玩網(wǎng)絡(luò)游戲的主要是男生，90%以上的男生會上網(wǎng)玩各種網(wǎng)絡(luò)游戲，在這部分男生中把課余時間的主要部分（睡覺以外）放在網(wǎng)絡(luò)游戲的學(xué)生達到25%以上。
（二）瀏覽不健康網(wǎng)頁。經(jīng)過多年不懈努力，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境在我國得到了比較好的整治，絕大多數(shù)的不良網(wǎng)站網(wǎng)頁被關(guān)閉，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有了極大的改善。但是，互聯(lián)網(wǎng)世界難以有凈土，不健康網(wǎng)站和網(wǎng)頁仍然大量存在。一些學(xué)生出于好奇、獵奇不良心理，去尋找和瀏覽不健康的網(wǎng)站和網(wǎng)頁，尋求視覺的刺激。
（三）癡迷網(wǎng)絡(luò)購物。近年來，男生游戲，女生購物，是高校校園普遍存在的現(xiàn)象。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、微商的出現(xiàn)和物流業(yè)的不斷壯大，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)形成一股潮流，不會網(wǎng)絡(luò)購物儼然成了落后的代名詞，可見網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展是何等的快速。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有過網(wǎng)絡(luò)購物行為的學(xué)生占學(xué)生總數(shù)的70%以上，在女學(xué)生中，有過網(wǎng)絡(luò)購物行為的達到80%以上，其中一個月有五次以上網(wǎng)絡(luò)購物行為的學(xué)生達到23%以上。這部分學(xué)生網(wǎng)購部分物品是基于實際生活的需要，但所購物品也有相當部分并非生活必需，而是為了滿足一種購物的心理，可以說是對網(wǎng)絡(luò)購物形成了依賴，達到上癮的程度。
（四）無原則轉(zhuǎn)發(fā)信息。網(wǎng)絡(luò)是一個便捷也是相對寬松的交流平臺，很多信息通過網(wǎng)絡(luò)快速傳播。在信息的傳播過程中，魚龍混雜，有真實的，也有虛假的，有良性的，也有負面的。很多高職學(xué)生不分良萎，喜歡轉(zhuǎn)發(fā)各種各樣的信息、圖片、視頻等。這種無原則的不經(jīng)鑒別的轉(zhuǎn)發(fā)，在一定程度上造成虛假信息、負面信息的泛濫。
（五）過度依賴網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)確實可以給高職學(xué)生提供很多東西，如學(xué)習需要的資料，甚至是各種專業(yè)課的答案。由此，一些學(xué)生學(xué)習遇到了困難，到網(wǎng)上查找資料，尋求解決問題的途徑和方法，這也是一種學(xué)習和借鑒，對促進學(xué)生學(xué)業(yè)也是有好處的。但是，一些高職學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)過程中，對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生了過度的依賴，甚至作業(yè)、論文、畢業(yè)設(shè)計都不再自己動手，而是通過網(wǎng)絡(luò)直接查找答案。筆者曾作為評委，參加某學(xué)校的大學(xué)二年級學(xué)生的社會實踐調(diào)查報告的評比，在評選中發(fā)現(xiàn)參評的學(xué)生的實踐調(diào)查報告80%以上是通過網(wǎng)絡(luò)抄來的，有些甚至連基本的數(shù)據(jù)都全抄照搬，由此可見學(xué)生完成課業(yè)對網(wǎng)絡(luò)的依賴達到何等的程度，這樣的學(xué)生離開網(wǎng)絡(luò)，必將是一事難成。
二、高職學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)行為的危害
大量不良網(wǎng)絡(luò)行為的存在，對于高職學(xué)生形成良好的工作學(xué)習和生活的習慣危害極大。具體來說，主要有以下危害：
（一）荒廢學(xué)業(yè)。業(yè)精于勤，學(xué)業(yè)是需要付出的。大學(xué)作為一個W習知識的重要階段，沒有充足的時間，是無法保證學(xué)習的質(zhì)量，無法順利完成學(xué)業(yè)的。很多大學(xué)生由于沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲，把大量的時間花費在游戲中而不能自拔，甚至有極少數(shù)學(xué)生為了玩游戲，改變了生活方式，改變了作息時間，通宵達旦，不知疲倦。一些沉迷游戲的學(xué)生晚上不睡，白天要么到教室無精打采地趴桌子睡覺，要么就直接在宿舍睡覺，把游戲當成了主業(yè)。長此以往，學(xué)業(yè)荒廢，也是必然。同時，學(xué)生在完成作業(yè)、設(shè)計、論文等方面過度依賴網(wǎng)絡(luò)，慢慢地養(yǎng)成使用別人現(xiàn)成果實的習慣，不利于培養(yǎng)獨立思考的能力，缺乏創(chuàng)造性，逐步喪失自主解決問題的能力和勇氣。
（二）損害身心。生命在于運動，但在不少高職院校，非上課時間，只要到宿舍，就可以看到眾多游戲愛好者在電腦前樂此不疲、埋頭苦干，這些學(xué)生一心扎在電腦游戲中，往往是長坐不起，極少活動，甚至忘記了吃飯睡覺，久而久之，自然對自己的身體造成損害。沉迷電腦，參加集體活動的機會就相應(yīng)減少，也就減少了與人交流和交往的機會，慢慢地離群，往往會形成獨來獨往的習慣，不與人接觸，不與人分享，養(yǎng)成孤僻的性格，甚至對現(xiàn)實的正常人際交往產(chǎn)生排斥心理，無形中使現(xiàn)實的人際關(guān)系變得疏遠，從而產(chǎn)生人際關(guān)系的冷漠和隔離，造成人際關(guān)系發(fā)展的嚴重障礙，產(chǎn)生不良的心理因素，損害心理健康。
（三）加重家庭負擔。網(wǎng)絡(luò)購物本來是一種便捷的方式，可以給學(xué)生的消費提供更多的選擇，然而，部分學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物活動的不斷增加，助長了學(xué)生的過度消費。近年來出現(xiàn)在高校中的各種“校園網(wǎng)絡(luò)貸”，就是應(yīng)一部分過度消費的大學(xué)生的需要而產(chǎn)生的，這種消費方式加重了家庭負擔，使一些本不富裕的家庭雪上加霜。
（四）形成不良的人生觀。網(wǎng)絡(luò)購物不只加重家庭的負擔，更重要的是助長了學(xué)生的不良消費觀。一些學(xué)生不能認識到自己作為一個單純的消費者應(yīng)該量力而行，在進行校園消費的時候不能根據(jù)自身的實際情況進行合理消費，而是為了面子產(chǎn)生攀比的心理，以超過家庭消費能力的消費行為滿足自己的虛榮心。更為嚴重的是，一些學(xué)生因為家庭經(jīng)濟能力不濟，卻要滿足自己的不合理消費要求去進行借貸消費，甚至有一些女生進行“裸貸”，引發(fā)了不少嚴重的社會問題。
此外，一些W生在網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間里無所顧忌，毫無約束地在虛擬網(wǎng)絡(luò)世界里進行惡搞，不經(jīng)鑒別地轉(zhuǎn)發(fā)各種信息，以此為樂。在游戲中揮霍時間和金錢，愉快地體驗游戲過關(guān)的和成就感，滿足于游戲人生，成了他們最大的人生需要，在不知不覺中形成了不良的世界觀、人生觀、價值觀。
三、高職學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)行為的防范措施
高職學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)行為無論是對學(xué)生的自身發(fā)展還是對社會的未來，都產(chǎn)生了不利的影響，必須引起教育工作者的極大重視。如何幫助高職學(xué)生認識這些不良網(wǎng)絡(luò)行為的危害，糾正其不良網(wǎng)絡(luò)行為，把學(xué)生培養(yǎng)成為對自己負責、對社會有用的社會主義事業(yè)的建設(shè)者和可靠的接班人，筆者認為可以從以下幾個方面入手：
（一）加強網(wǎng)絡(luò)思想政治教育。網(wǎng)絡(luò)已滲透到我們生活的方方面面，并越來越多地介入學(xué)生的學(xué)習和生活，對他們的思想觀念、價值取向、行為模式和個性心理產(chǎn)生了非常重要的影響。這就要求高職院校思想政治工作者與時俱進，加強網(wǎng)絡(luò)思想政治教育尤其是加強網(wǎng)絡(luò)道德教育、規(guī)范學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)行為，減少與避免學(xué)生在上網(wǎng)過程中產(chǎn)生不良行為。要建立好網(wǎng)上思想工作陣地，充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、易班、微信公眾號等網(wǎng)絡(luò)資源對學(xué)生開展豐富生動的思想教育，按照貼近社會熱點、貼近生活、貼近學(xué)生的原則，進一步豐富這些媒體的內(nèi)容，以學(xué)生喜聞樂見的形式做好學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為的教育。
（二）營造健康、高雅的校園文化氛圍。健康、高雅的校園文化活動不僅能夠豐富校園生活，開闊學(xué)生的視野，而且可以充實學(xué)生課余生活，充實其知識、完善其思維、提高其思想境界。在現(xiàn)實生活中，要積極開展第二課堂活動，通過舉辦各種體育競技、科技文化藝術(shù)活動，以及講座、報告會、志愿活動、課外實踐等，引導(dǎo)學(xué)生走下網(wǎng)絡(luò)、走出宿舍、走向操場、走向社會，用健康、高雅的校園文化活動，引導(dǎo)學(xué)生積極向上。
（三）加強網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)控。當前網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為高職學(xué)生日常交際與學(xué)習的主要部分，在搞好各種活動的同時，我們還要注意加強網(wǎng)上信息的引導(dǎo)和監(jiān)控，對高職學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為進行教育與引導(dǎo)。輔導(dǎo)員、班主任要加入學(xué)生班級或組織QQ群、微信群，經(jīng)常留意學(xué)生QQ群、微信群、空間上的消息，發(fā)現(xiàn)不良苗頭，要及時引導(dǎo)、教育、更正，通過網(wǎng)上、網(wǎng)下相結(jié)合的方式，弘揚網(wǎng)絡(luò)正能量，讓學(xué)生自覺遵守網(wǎng)絡(luò)道德、社會公德，養(yǎng)成良好的上網(wǎng)習慣，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)在立德樹人、助人成長中的積極作用。
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【基金項目】廣西壯族自治區(qū)教育廳2016年度廣西高校中青年教師基礎(chǔ)能力提升項目立項課題“糾正高職學(xué)生不良行為的育人機制研究”（桂教科研〔2016〕3號）；廣西工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院2013年度大學(xué)生思想政治及學(xué)生管理工作研究立項課題“糾正高職學(xué)生日常不良行為方法研究與實踐”
摘 要：強化金融消費者保護理念，完善金融消費者保護措施，成為各國金融改革的核心措施之一。隨著金融業(yè)的發(fā)展，我國金融服務(wù)糾紛也日益增多，消費者權(quán)益保護的呼聲也越來越高。鑒于此，我國要明確金融消費者保護的立法理念和監(jiān)管目標，構(gòu)建金融消費者保護體系，維護消費者權(quán)益，以促進金融市場健康運行，順利實現(xiàn)金融轉(zhuǎn)軌。
關(guān)鍵詞：金融消費者；消費者權(quán)益；個人投資者；機構(gòu)投資者
一、金融消費者
（一）定義
我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定構(gòu)成消費者需具備的三個要素：自然人；為生活需要；購買、使用商品或接受勞務(wù)。
我們依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》的規(guī)定，對個人辦理金融業(yè)務(wù)的行為進行判斷：第一，個人辦理金融業(yè)務(wù)，符合“自然人”的標準。第二，從個人的銀行存取款業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)、購買保險、基金、股票等行為，都是為了改善目前的生活，實現(xiàn)個人或家庭財富的保值、增值，這些財富歸根結(jié)底還是用于個人消費。因此，符合“為生活需要”這一標準。第三，金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，個人辦理金融業(yè)務(wù)符合“購買商品或接受勞務(wù)”的標準。綜上所述，“金融消費者”是消費者概念在金融領(lǐng)域的擴展和延伸，對金融消費者的界定理應(yīng)遵從我國《消費者權(quán)益保護法》對消費者的規(guī)定。
（二）理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實意義
1.理論基礎(chǔ)
（1）消費者與經(jīng)營者理論。古典經(jīng)濟學(xué)家亞當.斯密在《國富論》中最早提出了“消費者”的思想，指在經(jīng)濟活動中，消費者可以根據(jù)自己的偏好在市場上購買所需的產(chǎn)品。隨著科技發(fā)展和現(xiàn)代化大生產(chǎn)的興起，生產(chǎn)者的規(guī)模越來越大，并以一種有組織的形式出現(xiàn)，有能力采取多種方式讓消費者按照自己的品種、價格、質(zhì)量來購買商品，形成了經(jīng)營者。從經(jīng)濟學(xué)的角度看，均衡的市場才是有效的市場，只有消費者利益和生產(chǎn)者利益都得到實現(xiàn)才能保證市場的效率。然而，在現(xiàn)代經(jīng)濟金融環(huán)境下，壟斷造成的賣方市場，使得經(jīng)營者處于強勢地位，消費者無實質(zhì)的，消費者的權(quán)益受到了侵害，嚴重的損害了市場充分、有效的發(fā)展。
（2）信息不對稱理論。在信息不對稱的狀態(tài)下，擁有信息的一方可能會濫用其優(yōu)勢地位侵害另一方的利益，而不擁有信息的一方可能因為處于信息的弱勢而做出非理性的判斷。在金融市場上，信息不對稱問題更為顯著，主要表現(xiàn)在：金融機構(gòu)提供的信息不充分；信息收集成本高；消費者理解能力差。
（3）弱者保護理論弱者保護理念是指在特定的法律關(guān)系中，弱者享有特權(quán)，使之與前者交易中擁有同等的條件，維護自身的權(quán)益，以達到實質(zhì)的公平。按照弱者保護理念，金融消費者的弱者地位顯而易見：第一，結(jié)構(gòu)弱。金融消費者是分散的，勢單力薄。第二，實力弱。單個金融消費者的經(jīng)濟實力是無法與金融機構(gòu)相匹敵的，即使是金融消費者團結(jié)起來也很難達到金融機構(gòu)的綜合實力。第三，手段弱。金融消費者缺乏保護自己的手段。
無論對于金融消費者的保護是基于何種理論，金融消費者遭受侵害的現(xiàn)象已成為共識，對金融消費者的保護刻不容緩。
2.現(xiàn)實意義
（1）有利于維護金融消費者個體的根本利益。金融消費者是金融市場的血液，普通群眾越來越多的參與金融交易，保護金融消費者的權(quán)益，讓更多的普通民眾共享金融改革與發(fā)展的成果，是維護廣大人民群眾根本利益的重要舉措；
（2）保護金融消費者有利于金融機構(gòu)提高自身服務(wù)水平，增強核心競爭力。隨著我國金融業(yè)對外開放程度加深，金融產(chǎn)品多樣化，金融消費者的需求、偏好極大的影響著金融產(chǎn)品的設(shè)計。
二、金融消費者保護的范圍：金融消費者群體
（一）普通金融消費者
根據(jù)個人參與金融業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可以將普通金融消費者簡單的劃分為：
（二）個人投資者
個人投資者或者說自然人投資者包含于“金融消費者”，其合法權(quán)益應(yīng)納入到金融消費保護的范圍之內(nèi)。人投資者無論是購買金融機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品還是購買股票、期貨等具有明顯投資色彩的金融產(chǎn)品，其交易行為本身都具有消費和投資的雙重性質(zhì)。
（三）不包括機構(gòu)投資者
消費者保護理念本身是為了保護自然人，即便延伸到金融領(lǐng)域也是同樣的道理。關(guān)于金融消費者界定的重要標準之一也是自然人。其次，在與金融機構(gòu)的博弈中，機構(gòu)投資者有能力捍衛(wèi)自己的利益，甚至獲得壟斷利益，不處于絕對的劣勢，機構(gòu)投資者理應(yīng)將其高額收益的一部分作為保護自身權(quán)益、防范侵害、彌補信息與專業(yè)劣勢的成本。
三、金融消費者保護的核心：金融消費者權(quán)益
（一）基礎(chǔ)性權(quán)益
1.受教育權(quán)。受教育權(quán)指金融消費者有權(quán)獲得所購買金融產(chǎn)品或服務(wù)的相關(guān)知識；有權(quán)獲得政府及金融機構(gòu)提供的宣傳教育與培訓(xùn)；有權(quán)明晰保護自身權(quán)益的知識與途徑。無論是現(xiàn)實的金融消費者還是潛在的金融消費者，具備一定的金融知識是他們維護自身權(quán)益、提高金融行為能力的重要手段。
2.受尊重權(quán)。受尊重權(quán)是指金融消費者在購買金融產(chǎn)品或服務(wù)時依法享有姓名、名譽、肖像、人格尊嚴、風俗習慣等受尊重的權(quán)利。金融機構(gòu)不得以任何方式破壞金融消費者的形象、侮辱金融消費者的人格。
3.隱私權(quán)。隱私權(quán)指金融消費者的個人信息、賬戶信息、交易信息等依法受到保護的權(quán)利。金融機構(gòu)不得過度收集、不當儲存、私自披露金融消費者的個人信息，更不能以此謀取利益；其次，金融消費者享有私人生活安寧的權(quán)益，金融機構(gòu)未經(jīng)金融消費者允許，不得私自通過電話、郵件等方式向其推銷其它金融產(chǎn)品。
4.監(jiān)督權(quán)。金融消費者依法享有對金融產(chǎn)品或服務(wù)的價格、類型、服務(wù)態(tài)度等涉及自身權(quán)益的相關(guān)情況進行監(jiān)督；依法對金融消費者保護機構(gòu)的工作進行監(jiān)督，有權(quán)對不恰當?shù)谋Ｗo工作做出批評。
（二）發(fā)展性權(quán)益
1.安全權(quán)。安全權(quán)是金融消費者享有的首要發(fā)展性權(quán)利，它包括生命安全安全、健康安全、財產(chǎn)安全。其中財產(chǎn)安全包括金融消費者購買、使用金融產(chǎn)品時本身財產(chǎn)安全；實際財產(chǎn)利益安全；可預(yù)期財產(chǎn)利益安全等。
2.知情權(quán)。金融消費者享有的知情權(quán)是其能否順利行使自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)的前提條件。指金融消費者有權(quán)知悉其購買的金融產(chǎn)品或服務(wù)的全部、真實、準確信息。金融機構(gòu)有義務(wù)披露所提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的真實情況，幫助金融消費者作出理性的選擇。
3.自主選擇權(quán)。金融消費者的自主選擇權(quán)包括自主鑒別金融產(chǎn)品或服務(wù)；自主選擇金融機構(gòu)；自主選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)的種類。金融機構(gòu)不得實施強買強賣、捆綁銷售等行為，侵害金融消費者的自主選擇權(quán)。
4.公平交易權(quán)。公平交易權(quán)包括公平的交易條件，如準確的計量、合理的價格；對金融消費者一視同仁，不得歧視金融消費者或用不同的標準將金融消費者區(qū)別對待；金融機構(gòu)不得利用自身優(yōu)勢免除自己的責任，推脫自己的義務(wù)。
（作者單位：阜陽師范學(xué)院信息工程學(xué)院）
本論文是下面校級項目的階段性論文
校級項目：《中小民營企業(yè)工資集體協(xié)商機制研究-以安徽省為例》
項目編號：2015FSSK06
參考文獻：
[1] 張為華.美國消費者權(quán)益保護法[M].中國法制出版社，2000年.
[2] 高佳遠.金融消費者權(quán)益保護途徑研究[M].法律出版社，2010年.
論文摘要：隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立．社會結(jié)構(gòu)的變遷和醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，醫(yī)德建設(shè)面臨了新的挑戰(zhàn)，給醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的健康發(fā)展帶來負面影響，本文深入分析了當前我國面臨的主要醫(yī)德問題，在此基礎(chǔ)上提出構(gòu)建符合社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展要求的醫(yī)德建設(shè)對策。
隨著社會經(jīng)濟體制的變革、社會結(jié)構(gòu)的變遷和科技的發(fā)展，我們正面臨深刻的社會轉(zhuǎn)型，根植于人們健康利益，又受制于社會價值觀念的醫(yī)德也受到?jīng)_擊，醫(yī)務(wù)人員的思想觀念、價值取向及醫(yī)院的服務(wù)理念發(fā)生了變化，出現(xiàn)了一些醫(yī)德失范、醫(yī)德失調(diào)等不良現(xiàn)象，給醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的健康發(fā)展和社會和諧帶來許多負面影響。因此分析當前我國面臨的主要醫(yī)德問題，提出構(gòu)建符合社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展要求的醫(yī)德運行機制具有蘑要的現(xiàn)實意義。
1當前醫(yī)德問題的主要表現(xiàn)
1．1過度醫(yī)療現(xiàn)象在市場經(jīng)濟條件下，醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的性質(zhì)由過去的福利事業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)閲覍嵭幸欢ǜ＠叩纳鐣媸聵I(yè)，醫(yī)院發(fā)展已由單純靠國家投入轉(zhuǎn)向依靠自身經(jīng)營維持生存和發(fā)展。些醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員為了獲得更多的利益，片面追求高額利潤，憑借其有利的市場地位和信息優(yōu)勢誘導(dǎo)患者接受超過其實際需求的檢查項目、治療項目和藥品品種。將不必要的檢查治療強加在患者身上，助推了醫(yī)療費的不斷攀升，造成看病難、看病貴問題日益突出，給國家、社會、家庭帶來巨大壓力，不僅浪費醫(yī)療衛(wèi)生資源，而且會使患者對醫(yī)院和醫(yī)生在醫(yī)療過程別是費用的可靠性和保證性產(chǎn)生疑問，對醫(yī)療系統(tǒng)的不信任感增強，必然會增加醫(yī)療糾紛；同時過度醫(yī)療導(dǎo)致的醫(yī)療費用大幅上漲，會產(chǎn)生過度醫(yī)療提供和過高醫(yī)療價格并存的局面，這一局面對于高收入群體來說，由于其價格承受力高，則日益成為醫(yī)療服務(wù)市場的消費主體，而社會低收入的弱勢群體則看不起病，失去享受公正醫(yī)療的均等機會，產(chǎn)生醫(yī)療市場中“富人驅(qū)逐窮人”的現(xiàn)象，直接導(dǎo)致醫(yī)療衛(wèi)生資源分配不公。
1．2醫(yī)療服務(wù)單純技術(shù)化，醫(yī)務(wù)人員對患者缺乏人文關(guān)懷由于醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，醫(yī)療配套設(shè)施大量增加，各種輔助檢查手段日趨先進，借助于第三媒介來診斷治療疾病已越來越多地被醫(yī)生采用。在診治疾病過程中，醫(yī)生注重各種物理、化學(xué)及生物檢測手段和方法獲取資料，并以此作為診斷依據(jù)，提出治療措施，滋生了醫(yī)學(xué)技術(shù)主義趨向，使醫(yī)務(wù)人員過分依賴先進醫(yī)療儀器，忽略了基本知識、基本技能的熟練和提高，忽略了心理社會因素對病人的影響，醫(yī)生和患者面對面交流明顯減少，導(dǎo)致醫(yī)患感情日漸淡漠，產(chǎn)生了高科技離病人越來越近、醫(yī)務(wù)人員在感情上離病人越來越遠的現(xiàn)象。醫(yī)生的診療服務(wù)越來越變成單純的技術(shù)行為，他們看到的只是“人患的病而不是患病的人”。這種職業(yè)冷漠，使患者和家屬無法感受到醫(yī)務(wù)人員的溫暖和愛心，覺得醫(yī)生缺少熱情和同情心，自己沒有被尊蘑，在一定程度導(dǎo)致了醫(yī)患關(guān)系緊張。
1．3部分醫(yī)務(wù)人員價值取向錯位社會轉(zhuǎn)型期人們的價值觀念趨向多元化，一方面計劃經(jīng)濟時期形成的衛(wèi)生醫(yī)療體制和文化價值受到?jīng)_擊，另一方面新的社會醫(yī)療整合機制及價值觀念未能及時有效建立起來，致使醫(yī)務(wù)人員新舊價值觀念處于劇烈撞擊的轉(zhuǎn)型期，這種撞擊突出表現(xiàn)在醫(yī)務(wù)人員追求個體價值和經(jīng)濟價值迅速上升，部分醫(yī)務(wù)人員出現(xiàn)服務(wù)意識的淡化和對經(jīng)濟利益的不正當追求，把治病救人作為謀利的手段。在法律供給不足和政府監(jiān)管缺位的情況下，過分看重經(jīng)濟回報，向病人收受、索要“紅包”等，影響了醫(yī)院和醫(yī)務(wù)工作者的形象和聲譽，加劇了患者對醫(yī)務(wù)人員的對立情緒，嚴重影響了醫(yī)院的和諧。
1．4制度倫理的缺失醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的道德失范不僅有其自身原因，還有制度倫理方面的因素。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：制度和法規(guī)不健全，沒有強有力的法律約束和社會監(jiān)督，對一些違規(guī)醫(yī)療行為僅采取道德和行政方面的處理。政府對醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)投入不足、補償機制不完善，醫(yī)院的生存和發(fā)展面臨強大的經(jīng)濟壓力，迫使醫(yī)院走向自我經(jīng)營和發(fā)展的道路，成為參與市場經(jīng)濟競爭、追求營利的商業(yè)機構(gòu)，以過度配置高新儀器來增加競爭優(yōu)勢；醫(yī)學(xué)具有高風險性，而醫(yī)生的收入與其所面臨的風險不成正比。醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員只有通過擴大用藥范圍、提高用藥檔次、增加檢查項目來填補不足。醫(yī)院為了生存和發(fā)展，管理上只考慮經(jīng)濟導(dǎo)向、強調(diào)經(jīng)濟效益，但忽略了倫理導(dǎo)向，倫理理念及其機制在醫(yī)院管理中不到位。受經(jīng)濟利益的驅(qū)動，部分醫(yī)院制定的規(guī)章制度中，對經(jīng)濟指標有明確規(guī)定，對醫(yī)德醫(yī)風要求不具體、模糊不清，缺乏有效的醫(yī)德醫(yī)風監(jiān)控體系，無法對醫(yī)德規(guī)范的落實情況及醫(yī)療行為實施有效的監(jiān)督和調(diào)控；一些醫(yī)院以經(jīng)濟利益作為道德評價標準、忽視衛(wèi)生服務(wù)事業(yè)的社會效益、忽視道德教育和醫(yī)院道德文化建設(shè)，忽視對醫(yī)務(wù)人員職業(yè)精神和責任意識的培養(yǎng)，于制度的健全和倫理環(huán)境的塑造。制度倫理不但要求制度的合道德性，用道德來規(guī)范引導(dǎo)和制約制度建設(shè)，而且要求把制度落實到實處，建立起支持和保障道德規(guī)范得到真正落實的制度倫理環(huán)境。
1．5醫(yī)學(xué)科研誠信缺失，科研道德失范在科學(xué)社會化、科研職業(yè)化和科技全球化的背景中，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，科研道德問題也引起了社會普遍關(guān)注，主要是科學(xué)研究的不端行為增多，表現(xiàn)在少數(shù)醫(yī)學(xué)科研人員剽竊他人科研成果、偽造或篡改科研數(shù)據(jù)、虛報科研成果。
由于科技成果評估體制使人們產(chǎn)生急功近利的思想，科研獎勵機制的商品化和實用化，科技論文數(shù)量大增，但內(nèi)容雷同，缺乏創(chuàng)新。在臨床研究中，一些科研人員忽視對受試者的保護，違反知情同意、保護隱私等規(guī)定。如為了研究的順利進展，不履行告知義務(wù)；進行藥物臨床實驗時夸大藥物療效，采取欺騙手段促使患者參與研究；在實驗過程中為了節(jié)省經(jīng)費，不顧受試者健康和生命權(quán)益，減少對受試者健康監(jiān)護的項目。
論文摘要:高收入階層的投資性需求及由此誘發(fā)的“超買”現(xiàn)象,對房地產(chǎn)市場健康發(fā)展是一種干擾甚至破壞,應(yīng)作為需求抑制政策的目標對象;對初次購房需求和改善型需求應(yīng)制定“最優(yōu)惠”的支持政策。房價是當前資產(chǎn)價格上漲的領(lǐng)頭羊和資產(chǎn)泡沫形成的加速器。因此,控制房價是抑制資產(chǎn)泡沫的核心,是管理好通脹預(yù)期的關(guān)鍵。
對房地產(chǎn)市場進行必要的調(diào)整既是宏觀調(diào)控和改善民生的客觀要求,也是房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的內(nèi)在要求。應(yīng)該將穩(wěn)定房價作為當前宏觀調(diào)控的中間目標和政策著力點。當前,宏觀調(diào)控面臨的主要矛盾是通脹壓力及與之相關(guān)的資產(chǎn)價格上漲風險。通脹壓力主要來自通脹預(yù)期,管理好通脹預(yù)期的關(guān)鍵是抑制房價快速上漲引發(fā)的恐慌性預(yù)期。
一、今年宏觀經(jīng)濟潛在的矛盾主要來自通貨膨脹預(yù)期
總體來看,我國經(jīng)濟已經(jīng)穩(wěn)定復(fù)蘇,世界主要經(jīng)濟體也已開始復(fù)蘇,預(yù)計2010年仍將繼續(xù)保持穩(wěn)定復(fù)蘇趨勢。從影響短期均衡的三大需求角度來看,雖然受經(jīng)濟刺激計劃完成情況的影響,固定資產(chǎn)投資增長速度將有所下降,居民消費在收入下降和刺激政策作用遞減背景下也將略有回落,但隨著世界經(jīng)濟的進一步復(fù)蘇,外貿(mào)出口將明顯恢復(fù),由此帶動經(jīng)濟增長速度將略高于2009年水平,預(yù)計2010年經(jīng)濟增長速度將在9.5%左右。雖然世界經(jīng)濟二次探底和我國經(jīng)濟出現(xiàn)局部過熱的風險依然存在,但總體來看,我國經(jīng)濟穩(wěn)定恢復(fù)態(tài)勢已經(jīng)確立,宏觀經(jīng)濟潛在的矛盾和問題將有可能集中于價格穩(wěn)定和國際收支平衡方面。
從價格方面來看,2010年出現(xiàn)小幅上漲的可能性比較大,出現(xiàn)溫和通貨膨脹的可能性也不能排除。從國際經(jīng)驗來看,發(fā)達國家的通貨膨脹控制目標一般在2%左右,新興發(fā)展中國家的通貨膨脹控制目標大多在3%左右。從理論上來說,我國作為發(fā)展中和轉(zhuǎn)軌中國家,考慮到經(jīng)濟發(fā)展和體制轉(zhuǎn)軌對價格上升的影響,消費價格指數(shù)控制在3%~4%比較正常,可以不稱為通貨膨脹,當物價漲幅高于4%以上時可以認為出現(xiàn)了溫和的通貨膨脹。習慣了上世紀90年代中期以來高增長、低價格環(huán)境的消費者對價格上漲比較敏感,對通貨膨脹的承受能力較低。近期接近3%的價格上漲雖然不能認為是通貨膨脹,但卻可能造成一定程度的通貨膨脹預(yù)期,4%~5%的溫和通貨膨脹水平短期內(nèi)難以接受。
從一定意義上可以說,2010年價格上漲和通貨膨脹態(tài)勢取決于貨幣信貸和國際資本流動、國際市場大宗商品價格走勢與輸入性因素,以及通貨膨脹預(yù)期。從理論上來說,為了“保增長”而過多投入的貨幣信貸將產(chǎn)生一定的需求拉動型通貨膨脹壓力;同時,伴隨世界經(jīng)濟復(fù)蘇出現(xiàn)的大宗商品價格上漲,從而對我國形成輸入性通貨膨脹壓力,但壓力不是很大。因而,如果沒有強烈的通貨膨脹預(yù)期,2010年我國消費價格指數(shù)將在2%~3%之間,出現(xiàn)溫和通貨膨脹的可能性不大。如果通貨膨脹預(yù)期比較強烈,則有可能反作用于價格水平,形成現(xiàn)實的通貨膨脹。因此,可以認為,2010年通貨膨脹壓力主要來通貨膨脹預(yù)期。
二、通貨膨脹預(yù)期主要來自資產(chǎn)價格變化即住宅價格上漲
總體來看,我國2010年通貨膨脹壓力主要不是來自實體經(jīng)濟的總供求缺口,也不完全來自貨幣信貸的過度供給和國際市場價格的變化,而是來自通貨膨脹預(yù)期,且主要是住宅價格上漲引發(fā)的恐慌性預(yù)期及其對貨幣信貸需求拉動性通貨膨脹壓力的放大對價格變化的反作用。
目前,我國的通貨膨脹預(yù)期主要來自:一是衣食類商品價格上漲所造成的適應(yīng)性預(yù)期。適應(yīng)性預(yù)期是2009年底及近期通貨膨脹預(yù)期形成的重要原因,未來將隨供給改善和新糧上市而逐步弱化。二是貨幣信貸過度供給所造成的理性預(yù)期。貨幣信貸因素是2003年以來通貨膨脹預(yù)期形成的主要因素。在現(xiàn)階段產(chǎn)能明顯過剩的情況下,貨幣信貸過度供給所造成的通貨膨脹預(yù)期并不足以造成明顯的通貨膨脹,且貨幣信貸過度供給是有限的,即使引發(fā)現(xiàn)實通貨膨脹也是可承受的溫和通貨膨脹。三是社會公眾對作為消費升級主要對象的重要商品價格大幅度上漲可能形成的恐慌性預(yù)期。
據(jù)此,管理通貨膨脹預(yù)期的關(guān)鍵是穩(wěn)定商品房價格,而穩(wěn)定商品房價格的關(guān)鍵則是穩(wěn)定處于領(lǐng)漲地位的一線城市商品房價格。因為一線城市起價格引領(lǐng)作用,其房價由真實供求和投機雙重因素決定,容易大起難以大落。投機因素決定了其大起的輕易性,而城市化和人口聚集方向所決定的真實供求因素則加大了其回落的難度。二三線城市住宅價格處于價格追隨者地位,其價格形成由真實供求、投機、預(yù)期及比價等因素共同決定,一定程度上受制于一線城市住宅價格走勢。因此,只要控制住一線城市住宅價格,就基本控制了全國住宅價格,也就基本穩(wěn)定了通貨膨脹預(yù)期。
不僅如此,穩(wěn)定房價也是當前防范資產(chǎn)泡沫的核心。作為我國當前最主要的資產(chǎn)價格,房價是資產(chǎn)價格上漲的領(lǐng)頭羊。同時,作為危害性最大的資產(chǎn)價格,房價也是當前資產(chǎn)泡沫形成的催化劑甚至是加速器。雖然從理論上來說,資產(chǎn)價格是通貨膨脹壓力比較直接和合理釋放的渠道,但通貨膨脹壓力在資本市場和房地產(chǎn)市場之間的釋放效果存在較大差別。在現(xiàn)階段銀行貸款過快增長、股票價格相對低迷的情況下,讓股票價格指數(shù)呈現(xiàn)“慢牛”式上漲既是必要的,也是十分有利的。但商品房價格上漲尤其是過快上漲則不僅不必要,反而十分有害。通過股票市場釋放通貨膨脹壓力,在一定意義上可以形成良性循環(huán),而通過房地產(chǎn)市場釋放通貨膨脹壓力,則有可能形成惡性循環(huán)。因此,控制資產(chǎn)價格、防范資產(chǎn)泡沫、優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的核心在于控制房價。
三、國內(nèi)外經(jīng)濟復(fù)蘇進程加速為房地產(chǎn)市場調(diào)整創(chuàng)造了有利條件
2009年下半年以來,在房地產(chǎn)市場復(fù)蘇的同時,住宅價格過快上漲,并引發(fā)了一定的通貨膨脹預(yù)期甚至恐慌。當前的通貨膨脹預(yù)期與其說是貨幣信貸過度供給的結(jié)果,不如說是房地產(chǎn)價格過快上漲所直接誘發(fā)的恐慌性預(yù)期所致。為了穩(wěn)定通貨膨脹預(yù)期,國家近期出臺了一系列房地產(chǎn)價格調(diào)控措施。但考慮到在公共投資計劃基本完成后經(jīng)濟持續(xù)平穩(wěn)增長對房地產(chǎn)拉動的依賴,國家對房地產(chǎn)市場的調(diào)整政策基本上處于左右為難的狀況,既希望房價穩(wěn)定或略有下降,又擔心房價過度下降影響房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展進而影響經(jīng)濟復(fù)蘇進程。如果下一步住房價格不能得到有效的控制,繼續(xù)如一些房地產(chǎn)企業(yè)所預(yù)期的那樣快速上漲,將進一步加劇通貨膨脹預(yù)期,同樣不利于經(jīng)濟的穩(wěn)定復(fù)蘇。gwyoo.com
客觀來看,政府公共投資是危機后經(jīng)濟復(fù)蘇的第一波推動力,在制造業(yè)受國際金融危機嚴重沖擊的情況下,原來增長速度排行榜第二位的房地產(chǎn)成為經(jīng)濟增長的第一大市場性推動力量和政府公共投資計劃完成后的第二波增長動力。保持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展并不意味著要保持房價的持續(xù)上升,房價持續(xù)上漲不僅對消費升級不利,對房地產(chǎn)行業(yè)自身的持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展也極為不利,并有可能影響長期經(jīng)濟持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。近年來,房價大幅度上漲除了真實需求推動和投機性需求助漲外,一個越來越重要的加速因素是房價快速上漲趨勢所形成的恐慌性預(yù)期。原本未來甚至下一代人的購房需求被迫提前兌現(xiàn),形成了強大的預(yù)防性超購和恐慌性搶購等超前性消費。
雖然房地產(chǎn)業(yè)被越來越多的城市認定為重要的支柱產(chǎn)業(yè)和財政收入的重要來源,房地產(chǎn)行業(yè)的恢復(fù)發(fā)展也被納入了經(jīng)濟刺激計劃的考慮之中,但房地產(chǎn)所涉及的卻遠遠不是單純的經(jīng)濟問題和短期問題。從我國城鄉(xiāng)居民消費發(fā)展趨勢來看,目前溫飽問題已經(jīng)基本解決,大部分居民正處于從衣食消費向住行消費需求的過渡進程中,改善型住房消費正在成為中等收入階層消費升級和提高生活質(zhì)量的重要標志。如果房價持續(xù)過度上漲,將導(dǎo)致相當一部分中等收入階層改善住房的愿望難以實現(xiàn)、新進入工作崗位的80后、90后的住房問題難以解決,房價及住房問題將從經(jīng)濟問題發(fā)展成為社會問題,從短期的通貨膨脹壓力問題發(fā)展成為具有長期影響的社會穩(wěn)定問題。gwyoo.com
在外需較快恢復(fù)的情況下,對房地產(chǎn)市場進行適當?shù)恼{(diào)控既是十分必要的,也是可行的。由于房地產(chǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條相對較長、關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)較多,房地產(chǎn)市場的扭曲不僅阻礙房地產(chǎn)行業(yè)自身發(fā)展道路,也直接影響關(guān)聯(lián)行業(yè)的健康發(fā)展。對房地產(chǎn)市場進行必要的調(diào)整,既是房地產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展的內(nèi)在要求,也是推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的客觀需要。伴隨世界經(jīng)濟的持續(xù)復(fù)蘇,我國出口增長正在恢復(fù)之中,如果未來出口恢復(fù)形勢比較好,客觀上將降低房地產(chǎn)行業(yè)在推動經(jīng)濟復(fù)蘇中的地位。
四、從供求、管制和改革等方面多管齊下穩(wěn)定住宅價格
今年不僅需要把穩(wěn)定房價作為改善民生的措施,也應(yīng)該作為宏觀調(diào)控和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要任務(wù)。建議將房價作為當前宏觀調(diào)控的主要中間目標和重要政策著力點,通過穩(wěn)定房價來穩(wěn)定通脹預(yù)期、抑制資產(chǎn)泡沫。同時,應(yīng)將穩(wěn)定商品房價格作為各級政府干預(yù)房地產(chǎn)市場的首要任務(wù),從抑制投機需求、增加有效供給、建立健全政府管制和深化相關(guān)體制改革等方面入手,多管齊下進行必要調(diào)控。
(一)針對投機性購房的需求管理政策十分必要但遠遠不夠
現(xiàn)階段的購房需求比較復(fù)雜,需求管理要區(qū)別對待。年輕人初次購房需求和中老年人改善型需求具有一定剛性,不能抑制也難以抑制;外地人口流入、投靠兒女養(yǎng)老等遷移性需求具有一定彈性。需求抑制政策既不符合經(jīng)濟發(fā)展需求,也不符合和諧社會建設(shè)要求。高收入階層的投資性需求及由此誘發(fā)的以“超買”為特征的預(yù)防型需求,具有買漲不買落的投機性質(zhì),對房地產(chǎn)市場健康發(fā)展是一種干擾甚至破壞因素,應(yīng)該作為需求抑制政策的目標對象。建議對初次購房需求和改善型需求制定“最優(yōu)惠”的支持政策,在公積金貸款、商業(yè)銀行貸款和房屋相關(guān)稅費等方面給予進一步優(yōu)惠和支持。
(二)供給管理政策比需求管理政策更加重要
供給管理政策是解決初次購房需求和改善型需求、改善民生的根本舉措,是促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的根本途徑。供給管理政策要從土地管理、成本管理和生產(chǎn)企業(yè)支持等方面著手,努力提供有效供給。
【關(guān)鍵詞】土地價格；房地產(chǎn)；經(jīng)濟虛擬性
中圖分類號：F27文獻標識碼A文章編號1006-0278（2015）09-050-01
目前我國的理論學(xué)者還沒有深入探討房地產(chǎn)經(jīng)濟目前這種虛擬性模式的形成本質(zhì)，因此本文從現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)的角度去分析土地經(jīng)濟給房地產(chǎn)的這種虛擬性經(jīng)濟形勢帶來的改善，進一步去分析形成房地產(chǎn)目前這種虛擬性經(jīng)濟的根本原因，再通過國外的數(shù)據(jù)統(tǒng)計去檢驗土地價格對于房地產(chǎn)虛擬性經(jīng)濟的作用。
一、房地產(chǎn)目前這種虛擬性經(jīng)濟和土地價格之間的聯(lián)系
通常來講，有兩個因素決定了房地產(chǎn)的價格走勢。一個是土地附帶的建筑物所產(chǎn)生的價格。因為建筑物和商品一樣，通過工人的勞動所創(chuàng)造的物品，它的價值包括建筑物材料的價值和工人勞動力的價值。由于材料價格和勞動力價格相對來說很穩(wěn)定，不會有太大的變化，因此建筑物的價格相對穩(wěn)定。另一個則是土地自身的價值。土地是自然存在的物質(zhì)，沒有經(jīng)過勞動生產(chǎn)所創(chuàng)造出來的，本身是不存在價值的。但由于土地能夠進行商業(yè)買賣，這就使得土地也擁有了價值，但本質(zhì)上來講這是地租價值的表現(xiàn)形式。
地租也會有相對的價值差異，這種差異并不是由于勞動力所決定的，而是由土地本身所處的自然位置所決定。地租價值不屬于勞動力所付出的時間，事實上消費者付出的費用多于實際生產(chǎn)中勞動力付出時間的價值。地租的虛擬性使得在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機構(gòu)多于社會平均機構(gòu)的情況下，地租價值不屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機構(gòu)所實現(xiàn)的價值，而是屬于產(chǎn)品自身的壟斷出的價格，因此地租同樣具備虛擬性。此外，壟斷地租來源于勞動人員的薪水。
地租所具有的虛擬性就是影響土地最終價格虛擬性關(guān)鍵的變量因素，也就是讓土地價格所具有的虛擬性轉(zhuǎn)換成房地產(chǎn)目前這種虛擬性經(jīng)濟模式的根本原因。并且根據(jù)上面得出的理論能夠發(fā)現(xiàn)我國房地產(chǎn)虛擬型經(jīng)濟發(fā)展的合適空間。
二、土地價格影響房地產(chǎn)價格內(nèi)在聯(lián)系的驗證
通過對照國外房地產(chǎn)價格以及土地價格的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來驗證土地和房地產(chǎn)之間價格的內(nèi)在聯(lián)系，本次論文采用的是美國房地產(chǎn)以及土地的價格統(tǒng)計數(shù)據(jù)。
（一）居住商品房和土地之間的價格指數(shù)
本次論文采用的是美國紐約的數(shù)據(jù)，樣本時間是從1984年到2009年的數(shù)據(jù)，本文數(shù)據(jù)采取美國官方房地產(chǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計的網(wǎng)站。
（二）數(shù)據(jù)驗證
第一，驗證數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性。首先對數(shù)據(jù)的元序列的穩(wěn)定性進行驗證，原序列如果不是很穩(wěn)定的，那么之前通過數(shù)據(jù)得出的任何結(jié)論都是沒有意義的。因此我們應(yīng)該對住房以及土地兩者之間的價格通過數(shù)據(jù)驗證，數(shù)據(jù)穩(wěn)定性驗證就是對單位根的存在進行檢驗，只要沒有單位根，那么原序列就屬于平穩(wěn)的。
第二，協(xié)整驗證。采用估計法對于數(shù)據(jù)的變量實行協(xié)整檢驗，有VAR開始確定正確的滯后期數(shù)，然后憑借約翰遜相似比統(tǒng)計數(shù)據(jù)用來驗證協(xié)整向量的所有數(shù)目。以沒有協(xié)整關(guān)系的零假設(shè)出發(fā)一步步進行檢驗，協(xié)整公式如下：
LHV=10.06049+0.160103LLV
1984到2009這25年之內(nèi)，土地和住房之間的價格變化走勢基本相同，土地和住房之間價格指數(shù)還有一定的關(guān)聯(lián)，土地和住房之間的價格指數(shù)漲跌基本一致。
三、數(shù)據(jù)結(jié)果統(tǒng)計分析
第一，土地的價格波動確實能夠?qū)е路康禺a(chǎn)的價格也發(fā)生波動，所以土地價格的波動是造成房地產(chǎn)價格起伏的關(guān)鍵因素。
第二，土地價格具有的虛擬性確實能夠給房地產(chǎn)目前這種虛擬性經(jīng)濟帶來重要的作用，也是房地產(chǎn)目前這種虛擬性經(jīng)濟的本質(zhì)原因。
第三，所有相關(guān)的因素影響著土地的價格，增強了土地價格具有的虛擬性，一旦使得房地產(chǎn)過于的虛擬化就很有可能造成金融危機。
四、探討我國房地產(chǎn)目前經(jīng)濟的虛擬性帶來的啟示
房地產(chǎn)的這種虛擬性的經(jīng)濟模式有利也有弊，一定要在一個合理的空間運行，像美國次貸危機就屬于房地產(chǎn)過度虛擬化所造成的。從我國目前來看，房地產(chǎn)過于虛擬化導(dǎo)致房價增高，房租也高于國際規(guī)定的標準。所以我國政府需要加大力度對房地產(chǎn)進行調(diào)控，但是還不能從根本上解決房地產(chǎn)目前過度虛擬化經(jīng)濟狀況，應(yīng)該針對土地價格的控制上進行調(diào)控。因此，我國政府需要重點控制土地價格，使得土地價格虛擬化程度降低，這是解決房地產(chǎn)目前虛擬化過度的根本思路。
五、結(jié)語
本次論文針對我國的房地產(chǎn)目前經(jīng)濟過于虛擬化這一現(xiàn)狀進行了一番闡述，首先分析土地價格是否能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)價格發(fā)揮重要的作用，通過對于土地和房地產(chǎn)之間內(nèi)在聯(lián)系的探討發(fā)現(xiàn)，土地價格確實是影響房地產(chǎn)價格的重要原因。為了驗證這一理論的準確性，我們采用國外的土地、住房數(shù)據(jù)，其中以美國紐約1984至之2009年間的數(shù)據(jù)報告為例，土地和住房價格之間走勢基本一致，土地和住房之間價格指數(shù)趨勢也基本相同，從中可以得出，土地的價格走勢基本能夠引導(dǎo)房地產(chǎn)的價格走勢，土地的虛擬性也能引導(dǎo)房地產(chǎn)的虛擬性。通過這一結(jié)論，我們可以清楚的意識到控制土地價格的重要性。一旦土地價格虛擬化程度加深就會導(dǎo)致房地產(chǎn)虛擬化程度也加深，一旦房地產(chǎn)虛擬化程度超過一定的標準空間，就很可能造成金融危機的發(fā)生。因此，我國政府重點控制土地價格，使得我國土地價格虛擬化程度降低，這也是解決我國房地產(chǎn)目前虛擬化過度的根本思路。
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