時(shí)間：2023-03-23 15:09:52
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關(guān)鍵詞：房產(chǎn)價(jià)格；居民；投資行為
社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展使得國家在經(jīng)濟(jì)層面更加關(guān)注可持續(xù)性發(fā)展，但是近年來由于房價(jià)過高而引起的投資與消費(fèi)不足成為制約我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展的一大障礙。本篇論文將著眼于房產(chǎn)價(jià)格與居民投資消費(fèi)行為的關(guān)系，分析房價(jià)變動對居民投資消費(fèi)行為的影響。
一、關(guān)于財(cái)富效應(yīng)和擠出效應(yīng)
研究房產(chǎn)價(jià)格變動對居民投資消費(fèi)行為的影響會提到財(cái)富效應(yīng)和擠出效應(yīng)，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的兩個(gè)常用的概念，只有對相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念理解清晰，才能對本篇論文的中心論點(diǎn)，房產(chǎn)價(jià)格變動對居民投資消費(fèi)行為影響有更深刻的認(rèn)識與分析，所以論文接下來的一部分將分別詳細(xì)的介紹財(cái)富效應(yīng)和擠出效應(yīng)。
（一）房地產(chǎn)的理論性介紹
對房地產(chǎn)市場上房價(jià)波動的研究，第一步要明白房地產(chǎn)的相關(guān)理論性概念。房地產(chǎn)是指建筑物，土地以及依附在土地和建筑物上的不可分離的各個(gè)部分和其附帶的各種權(quán)益。房地產(chǎn)分類可以根據(jù)很多不同的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)房地產(chǎn)的用途來劃分，房地產(chǎn)財(cái)富可以分為商用房地產(chǎn)財(cái)富和民用房地產(chǎn)財(cái)富，其中住宅類即民用房地產(chǎn)財(cái)富是房地產(chǎn)市場的重要組成部分，也是與居民投資消費(fèi)行為聯(lián)系最為密切的一個(gè)層面。為了有針對性的分析房地產(chǎn)市場上房產(chǎn)價(jià)格波動對居民投資消費(fèi)行為的影響，本篇論文的研究對象就選為狹義的房地產(chǎn)市場，也就是上文提及的民用類房地產(chǎn)市場。
（二）關(guān)于財(cái)富效應(yīng)
財(cái)富效應(yīng)并不是很早就存在的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的經(jīng)典概念，而是隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展，為了適應(yīng)社會，市場的需要而產(chǎn)生的一個(gè)新的理念。財(cái)富效應(yīng)是指某種財(cái)富累積達(dá)到一定規(guī)模的時(shí)候，會產(chǎn)生對相關(guān)領(lǐng)域的控制效應(yīng)或者傳導(dǎo)效應(yīng)。
其次，財(cái)富效應(yīng)是因某些貨幣政策的實(shí)施，引起貨幣存量的增減，因此會對居民手中持有財(cái)富產(chǎn)生影響。居民手持資產(chǎn)越多，消費(fèi)和投資的欲望越強(qiáng)烈，這是非常自然客觀的規(guī)律。所謂的財(cái)富包括兩種形式，一是金融資產(chǎn)，比如貨幣，另外一個(gè)就是實(shí)物資產(chǎn)，其中包括房產(chǎn)，提到房產(chǎn)，就與本篇論文的論點(diǎn)有關(guān)，房產(chǎn)作為財(cái)富的一種存在形式，是適用于上文提到的財(cái)富效應(yīng)的，也就是說以房產(chǎn)這種形式的財(cái)富體現(xiàn)會影響居民消費(fèi)和投資需求。
（三）關(guān)于擠出效應(yīng)
擠出效應(yīng)簡單來講是一種政府行為對私人產(chǎn)生的影響，具體是指政府投資消費(fèi)增加會對私人投資消費(fèi)產(chǎn)生一定程度的擠占，進(jìn)而導(dǎo)致由于政府?dāng)U大投資而產(chǎn)生的國民收入可能會因?yàn)閿D出效應(yīng)使得私人投資消費(fèi)減少或者有一部分被抵消掉甚至被全部抵消。
這一過程具有一定的傳導(dǎo)性，具體解釋就是，由于政府的消費(fèi)投資增加，也就是政府?dāng)U大支出，就會使商品市場上購買勞務(wù)與產(chǎn)品的競爭加劇，這從價(jià)格上就表現(xiàn)為物價(jià)的上漲，當(dāng)然延展到房地產(chǎn)領(lǐng)域就是具體指房價(jià)的上漲，在此種情況下，假設(shè)市場上貨幣的名義供給量保持穩(wěn)定不變，實(shí)際的貨幣供給量就會因?yàn)閮r(jià)格的上漲而縮水，理解為實(shí)際貨幣供給量的減少，實(shí)際貨幣供給量減少必然會導(dǎo)致人們抑制消費(fèi)和投資的意愿。
二、研究房產(chǎn)價(jià)格變動對居民投資行為影響的意義
針對上文提到的財(cái)富效應(yīng)可以得知，資產(chǎn)價(jià)格波動與消費(fèi)和投資的關(guān)系在近階段以來收到了學(xué)界和政府與社會廣泛關(guān)注，其中表現(xiàn)最明顯的領(lǐng)域就是股票市場，炒股熱潮在我國已經(jīng)不是近期出現(xiàn)的事情，而社會都對這一領(lǐng)域有著很多的研究與關(guān)注，但是對于房地產(chǎn)市場上價(jià)格的波動對消費(fèi)與投資的影響，或者說對于房地產(chǎn)市場的財(cái)富效應(yīng)卻并沒有得到像股票市場那么多的關(guān)注與重視。但是近年來，股票市場連續(xù)蕭條，情況低迷，而房地產(chǎn)市場反而表現(xiàn)出持續(xù)繁榮的發(fā)展態(tài)勢，這一現(xiàn)狀使得房地產(chǎn)市場上價(jià)格的波動對居民消費(fèi)和投資的影響成為了不容忽視的一個(gè)問題。
（一）研究房產(chǎn)價(jià)格波動對投資行為影響的必要性
由于房地產(chǎn)市場上價(jià)格變動對居民消費(fèi)投資帶來的影響，政府開始重視這一問題，從現(xiàn)實(shí)背景來看，房地產(chǎn)市場日趨繁榮，但是也日趨復(fù)雜，房地產(chǎn)市場上房價(jià)的變動對消費(fèi)投資的巨大影響受到理論界和社會各部門的重視。近幾年來，政府對發(fā)展房地產(chǎn)市場采取了一系列的積極措施，有意識有目的地促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以拉動消費(fèi)，帶動經(jīng)濟(jì)的增長，這是因?yàn)閷Ψ慨a(chǎn)的消費(fèi)也是消費(fèi)投資的一種，這種情況在房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展初期表現(xiàn)為一種好的態(tài)勢，因?yàn)檎墓膭?lì)政策和社會上對此種行為的認(rèn)可確實(shí)會有利于在房產(chǎn)領(lǐng)域刺激消費(fèi)需求從而帶動經(jīng)濟(jì)的增長。
但是隨著時(shí)間的推移和房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，逐漸成熟的領(lǐng)域中出現(xiàn)了很多弊端，很多地方把城市經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)橥恋刎?cái)政和房產(chǎn)財(cái)政，這使得各個(gè)地方的房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)一片繁榮的景象，但是這逐漸演化成一種非理性的繁榮，這樣的發(fā)展態(tài)勢將會慢慢脫離開始時(shí)對房地產(chǎn)行業(yè)寄予的拉動經(jīng)濟(jì)增長的期望，反而會因?yàn)?a href="http://www.95008.net/haowen/36337.html" target="_blank">過度的繁榮對除房地產(chǎn)之外的居民消費(fèi)與投資行為產(chǎn)生負(fù)面的影響，因此關(guān)注與研究房地產(chǎn)領(lǐng)域房價(jià)的波動對居民消費(fèi)與投資行為的影響就顯得意義重大。
（二）研究房產(chǎn)價(jià)格波動對投資行為影響的意義
政府工作報(bào)告多次提出并著重強(qiáng)調(diào)了調(diào)控房地產(chǎn)市場上房價(jià)的波雍屠缶用襝費(fèi)投資的重要性，以此作為當(dāng)前政府部門工作的一項(xiàng)重要任務(wù)。各政府部門應(yīng)該協(xié)同房地產(chǎn)行業(yè)中的領(lǐng)頭人考慮如何更好的調(diào)控房地產(chǎn)市場，實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)市場穩(wěn)定健康發(fā)展，與此同時(shí)又不影響到居民消費(fèi)投資行為的增長和國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康增長。因此，深入研究房地產(chǎn)市場價(jià)格波動對居民消費(fèi)投資行為的影響既有助于對房地產(chǎn)市場與消費(fèi)投資的內(nèi)在聯(lián)系形成全面的認(rèn)識，認(rèn)識到房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對居民消費(fèi)投資和國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的正面影響和負(fù)面影響，還為政府的相關(guān)管理部門利用房地產(chǎn)市場調(diào)控居民消費(fèi)投資，監(jiān)督管理房地產(chǎn)市場等工作提供了理論性的指導(dǎo)和實(shí)踐性的支持，所以，在當(dāng)前房地產(chǎn)市場價(jià)格過度波動，住房消費(fèi)成為居民難題，國內(nèi)消費(fèi)投資不足的現(xiàn)狀下，對這一問題的深入探討對我國的房地產(chǎn)市場的管理和處于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性的考慮都具有前瞻性的意義。
三、對房地產(chǎn)市場當(dāng)前現(xiàn)狀分析的政策建議
我國的房地產(chǎn)市場幾乎吸納了居民因經(jīng)濟(jì)發(fā)展而增長的絕大部分收入，但是卻對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資減少，這種情況對我國的經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是及其不利的，所以論文接下來的部分將針對房地產(chǎn)行業(yè)這種不健康的發(fā)展態(tài)勢給出一些政策性的建議。
（一）建立抑制房價(jià)上漲的機(jī)制
面對當(dāng)今房地產(chǎn)市場上房價(jià)持續(xù)攀升，居高不下的現(xiàn)狀，政府的政策是抑制房價(jià)過熱增長的重要手段。政府應(yīng)該有針對性的出臺一些法律法規(guī)或者相關(guān)文案，建立有效抑制房地產(chǎn)市場房價(jià)過熱的長效機(jī)制，抑制房價(jià)的過快上漲。將房價(jià)控制在合理的水平群屠蠊內(nèi)居民消費(fèi)并不矛盾，在房地產(chǎn)市場發(fā)展的早期，將房產(chǎn)投資作為刺激居民消費(fèi)投資的一種重要的手段，也在當(dāng)期產(chǎn)生了一定的積極影響，刺激了消費(fèi)投資需求，帶動了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是在當(dāng)今現(xiàn)狀來看，應(yīng)該保持房地產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定性發(fā)展，使居民消費(fèi)投資合理的像多方面發(fā)散式延展，以此實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
（二）保持房價(jià)調(diào)控政策的連續(xù)性
以往有結(jié)論稱房地產(chǎn)行業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的標(biāo)識性領(lǐng)域，房價(jià)的波動是一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的重要參考，但是隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多元化經(jīng)濟(jì)和新經(jīng)濟(jì)體的出現(xiàn)，房產(chǎn)價(jià)格的波動并不會在宏觀領(lǐng)域?qū)?jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生很大的影響，前文提到的房地產(chǎn)市場上的擠出效應(yīng)表明，抑制房價(jià)的過熱增長有利于擴(kuò)大居民的投資消費(fèi)，因此，政府應(yīng)該堅(jiān)定的實(shí)施對房產(chǎn)價(jià)格的調(diào)控政策，保持房產(chǎn)價(jià)格調(diào)控政策的連續(xù)性。
四、總結(jié)
由于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為了適應(yīng)發(fā)展現(xiàn)狀，對房地產(chǎn)行業(yè)應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)控，尤其是對房產(chǎn)價(jià)格波動的調(diào)整是保證居民投資消費(fèi)行為像更加健康穩(wěn)定方向發(fā)展，使國民收入實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的重要舉措，政府相關(guān)部門應(yīng)該堅(jiān)定的實(shí)施對房地產(chǎn)市場各方面尤其是房產(chǎn)價(jià)格的調(diào)節(jié)與控制政策，使房地產(chǎn)行業(yè)為促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展貢獻(xiàn)積極的力量。
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[論文摘要]著重從金融監(jiān)管制度缺陷、超前消費(fèi)陷阱和對自由經(jīng)濟(jì)理論的過度迷信三個(gè)方面分析了當(dāng)前美國金融危機(jī)的起因，對如何維護(hù)我國的金融體系穩(wěn)定和安全具有借鑒意義。
近年來美國次級房地產(chǎn)抵押貸款市場危機(jī)爆發(fā)，房地產(chǎn)業(yè)嚴(yán)重衰退，造成一連串重大金融事件，比如：美國政府托管“兩房”（房地美和房利美）、美林被收購、雷曼兄弟公司申請破產(chǎn)保護(hù)等，由此引發(fā)全球股市大跌，中國股市上證指數(shù)也跌穿2000點(diǎn)。全球金融領(lǐng)域面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，美聯(lián)儲前主席格林斯潘認(rèn)為，當(dāng)前這次金融危機(jī)的嚴(yán)重性，已經(jīng)超過上個(gè)世紀(jì)30年代美國的金融危機(jī)。金融危機(jī)是指一個(gè)國家或幾個(gè)國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)(如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地(價(jià)格)、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化，包括貨幣危機(jī)、債務(wù)危機(jī)、銀行危機(jī)等類型。處于全球領(lǐng)先地位的美國金融系統(tǒng)，無論是發(fā)達(dá)程度、透明度、監(jiān)管力度，還是融資規(guī)模、金融產(chǎn)品多樣化等都堪稱世界之最，為什么目前出現(xiàn)了這種日益嚴(yán)重的金融危機(jī)呢？我們對美國金融危機(jī)的爆發(fā)原因做了深入分析。
一、金融監(jiān)管制度缺陷
美國金融危機(jī)表面上看是由住房按揭貸款衍生品中的問題引起的，深層次原因則是美國金融業(yè)嚴(yán)重缺乏監(jiān)管，內(nèi)部管理機(jī)制失誤造成的。美國從上世紀(jì)80年代末以來，推出了許多金融衍生產(chǎn)品，這對繁榮金融市場和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)揮過重要作用。但是，衍生產(chǎn)品太多，加大了投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，而與此有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及防范措施卻未能跟上，從而為金融危機(jī)的爆發(fā)埋下了禍根。美國本輪金融風(fēng)暴是次貸危機(jī)進(jìn)一步延伸的結(jié)果，而次貸危機(jī)則與美國金融機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新中過度利用金融衍生品有關(guān)。
在各種可能導(dǎo)致金融危機(jī)的因素中，美聯(lián)儲政策的失誤可能是較為嚴(yán)重的一個(gè)危機(jī)因素。在格林斯潘主持美聯(lián)儲期間，特別是在2000年到2005年之間所采取的低利率貨幣政策在美國經(jīng)濟(jì)和金融體系中埋下了危機(jī)的種子。長期的低利率給美國經(jīng)濟(jì)帶來了三大負(fù)面影響：一是扭曲了信貸市場和房貸市場，二是減少了居民儲蓄，三是加劇了美元的貶值。低利率促使美國民眾將儲蓄拿去投資資產(chǎn)、銀行過多發(fā)放貸款，這直接促成了美國房地產(chǎn)泡沫的持續(xù)膨脹；而且美聯(lián)儲的貨幣政策還“誘使”市場形成一種預(yù)期：只要市場低迷，政府一定會救市，整個(gè)華爾街彌漫著投機(jī)氣息。然而，當(dāng)貨幣政策連續(xù)收緊時(shí)，房地產(chǎn)泡沫開始破滅，低信用階層的違約率開始上升，由此引發(fā)的違約狂潮開始席卷一切賺錢心切、雄心勃勃的金融機(jī)構(gòu)。龐大的赤字需要有大量外國資本的彌補(bǔ)，結(jié)果是美國的資本賬戶逆差大幅度增長，加劇了經(jīng)濟(jì)失衡的風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)波動，引起外資撤離，美國就難免陷入一場金融危機(jī)。
二、超前消費(fèi)陷阱
美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱主要依附于消費(fèi)，使得經(jīng)濟(jì)基本面發(fā)生了問題。為推動經(jīng)濟(jì)增長，政府鼓勵(lì)寅吃卯糧、瘋狂消費(fèi)，引誘普通百姓通過借貸消費(fèi)。自上世紀(jì)90年代末以來，隨著利率不斷走低，資產(chǎn)證券化和金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新速度不斷加快，加上彌漫全社會的奢侈消費(fèi)文化和對未來繁榮的盲目樂觀，為普通民眾的借貸超前消費(fèi)提供了可能。很多人都在透支消費(fèi)，而這主要是依靠借貸來實(shí)現(xiàn)。特別是通過房地產(chǎn)市場只漲不跌的神話，誘使大量不具備還款能力的消費(fèi)者紛紛通過按揭手段，借錢涌入住房市場。但從2006年底開始，雖然美國房地產(chǎn)價(jià)格的漲勢只是稍稍趨緩和下降，經(jīng)過金融衍生產(chǎn)品等創(chuàng)新金融工具的劇烈放大作用，美國金融市場的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)就難以遏制地爆發(fā)出來。消費(fèi)、投資和出口是拉動一國經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車，這三者是相輔相成的。如果消費(fèi)太多，則會使得儲蓄減少，從而影響一國的資本積累，導(dǎo)致投資不足，影響經(jīng)濟(jì)的下一輪發(fā)展。而美國正是消費(fèi)的過于旺盛，擠占了投資，坐吃山空，經(jīng)濟(jì)遲早會出現(xiàn)問題的。
三、對自由經(jīng)濟(jì)的過度迷信
新自由主義經(jīng)濟(jì)政策是把“雙刃劍”，對于美國金融危機(jī)的發(fā)生，一般認(rèn)為這場危機(jī)主要是金融監(jiān)管制度的缺失造成的，但是這場危機(jī)的根本原因不在華爾街，而在于美國近30年來加速推行的新自由主義經(jīng)濟(jì)政策。所謂新自由主義，是一套以復(fù)興傳統(tǒng)自由主義理想，以減少政府對經(jīng)濟(jì)社會的干預(yù)為主要經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)的思潮。其始于上世紀(jì)80年代初期，背景是上世紀(jì)70年代的經(jīng)濟(jì)滯脹危機(jī)，內(nèi)容主要包括：減少政府對金融、勞動力等市場的干預(yù)，推行促進(jìn)消費(fèi)、以高消費(fèi)帶動高增長的經(jīng)濟(jì)政策等?？陀^而言，新自由主義改革的確取得了一定成效，例如，通貨膨脹率下降、經(jīng)濟(jì)增長率回升、失業(yè)形勢得到一定緩解等。
但任何理論都有它存在的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，而現(xiàn)實(shí)是在不斷發(fā)展變化的，無休止地把這種自由主義政策推向極端，必然會給社會帶來難以估量的威脅和破壞。大量金融證券機(jī)構(gòu)置國家經(jīng)濟(jì)安全于不顧，利用寬松的環(huán)境肆意進(jìn)行投機(jī)，并因此獲取巨額利潤，導(dǎo)致投機(jī)過度，尤其是嚴(yán)重脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛擬經(jīng)濟(jì)，比如：互聯(lián)網(wǎng)和房地產(chǎn)等，嚴(yán)重?fù)p害市場穩(wěn)定的基礎(chǔ)，產(chǎn)生嚴(yán)重的泡沫風(fēng)險(xiǎn)。近幾屆美國政府沒有意識到美國已經(jīng)變化了的經(jīng)濟(jì)狀況，過于迷信自由經(jīng)濟(jì)理論，終于導(dǎo)致這次金融危機(jī)的發(fā)生。
通過上述分析可知，美國金融危機(jī)表面上看是由住房按揭貸款衍生品中的問題引起的，深層次原因則是美國金融秩序與金融發(fā)展失衡、經(jīng)濟(jì)基本面出現(xiàn)問題。美國當(dāng)前遭遇的危機(jī)，是一場與美國自身的經(jīng)濟(jì)、政治、社會體制密切相關(guān)的危機(jī)。盡管美國金融危機(jī)及其所帶來的全球金融動蕩對我國金融體系的影響有限，但我國存在著許多類似美國華爾街金融危機(jī)的“病因”，因此，反思美國金融危機(jī)的成因?qū)S護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定和安全具有重要借鑒意義。
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[1]楊公齊:經(jīng)濟(jì)全球化視角下的金融危機(jī)成因解析[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng),2008,28(8):25～28
論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行國別風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)對策
國別風(fēng)險(xiǎn)是指由于某一國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)、政治、社會變化及事件，導(dǎo)致該國家或地區(qū)借款人或債務(wù)人沒有能力或者拒絕償付銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，或使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在該國家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遭受其他損失的風(fēng)險(xiǎn)。[①]國別風(fēng)險(xiǎn)存在于授信、國際資本市場業(yè)務(wù)、設(shè)立境外機(jī)構(gòu)、行往來和由境外服務(wù)提供商提供的外包服務(wù)等經(jīng)營活動。國別風(fēng)險(xiǎn)包括：主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和一般國別風(fēng)險(xiǎn)。其中，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是國別風(fēng)險(xiǎn)的主要類型之一，是指借款人或債務(wù)人由于本國外匯儲備不足或外匯管制等原因，無法獲得所需外匯償還其境外債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；主權(quán)風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在在銀行向政府當(dāng)局貸款或由政府擔(dān)保的商業(yè)貸款之上，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因通常是由國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化或政治世界的發(fā)生；一般國別風(fēng)險(xiǎn)主要是由于大幅度的貨幣貶值，對外國資產(chǎn)的沒收或凍結(jié)，法律上的限制、強(qiáng)制性性的剝奪或者經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重不景氣，以及國內(nèi)政局的騷亂所引起。然而我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對國別風(fēng)險(xiǎn)事件往往難以施加影響或控制，很容易發(fā)生國別風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，因此，加強(qiáng)國別風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)管理顯得尤為重要。
我國發(fā)生國別風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的可能性銀行危機(jī)[②]是指銀行過度涉足(或貸款給企業(yè))從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)(如房地產(chǎn)、股票)畢業(yè)論文格式，導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債嚴(yán)重失衡，呆賬負(fù)擔(dān)過重而使資本運(yùn)營呆滯而破產(chǎn)倒閉的危機(jī)。我國商業(yè)銀行國別風(fēng)險(xiǎn)是由當(dāng)是其他國家發(fā)生國家金融危機(jī)之類，從而引發(fā)我國商業(yè)銀行也發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)最終形成商業(yè)銀行國別風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。
（一）國際上商業(yè)銀行危機(jī)、金融危機(jī)越來越多
近十年來，由于受國際金融危機(jī)的沖擊，許多國際上的商業(yè)銀行危機(jī)事件也是越來越多，從上述三次國際金融危機(jī)我們可以找到一些不同點(diǎn)：危機(jī)影響的大小、持續(xù)時(shí)間長短、產(chǎn)生原因、表現(xiàn)特點(diǎn)、影響程度等都有所差異。當(dāng)然也有一些相同之處，一是全球經(jīng)濟(jì)一體化，二是國際金融市場的內(nèi)在不穩(wěn)定性，三是流動性過剩且資本流動水平很高，具體比較可參見下表格：
三次國際金融危機(jī)對比表（截止2010年10月）
區(qū)別項(xiàng)目
1997-1998年東南亞金融危機(jī)
2008年國際金融危機(jī)
2009-2010年歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)
影響范圍
東南亞國家
全世界
全世界
基本特征
金融市場開放；金融自由化
金融產(chǎn)品創(chuàng)新紊亂；房地產(chǎn)次貸過度
經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢復(fù)雜；各種不確定風(fēng)險(xiǎn)正在擴(kuò)大；國際貨幣體系動蕩；貿(mào)易結(jié)構(gòu)調(diào)整、流動性泛濫；政府信用受到質(zhì)疑
主要誘發(fā)原因
金融自由化；現(xiàn)代貨幣信用機(jī)制不健全；國際炒家干擾；泰銖貶值
金融全球化；過度超前消費(fèi)；美國房地產(chǎn)次貸危機(jī)
希臘債務(wù)危機(jī)；歐元區(qū)財(cái)政貨幣政策二元性、歐盟內(nèi)外部的結(jié)構(gòu)性矛盾和各國經(jīng)濟(jì)失衡，國際投機(jī)炒
后果
經(jīng)濟(jì)倒退；生活水平下降；部門國家政府解體
經(jīng)濟(jì)倒退；部門企業(yè)倒閉；部分國家政府解體；
歐洲部分經(jīng)濟(jì)體財(cái)政支出擴(kuò)大，稅收減少，財(cái)務(wù)狀況持續(xù)惡化，全球股市、匯市、債市急大宗商品市場出現(xiàn)大幅波動，給全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇蒙上陰影；部分國家破產(chǎn)
對我國的影響
影響不大
關(guān)鍵詞：獨(dú)立學(xué)院，貧困生，心理健康
兼具“民、獨(dú)、優(yōu)”特點(diǎn)，依托普通高等學(xué)校教育資源，采用民辦機(jī)制運(yùn)作的獨(dú)立學(xué)院，日益成為高等教育的一個(gè)重要模式，在高等教育大眾化發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。與普通高等院校的貧困生相比，獨(dú)立學(xué)院貧困生因?qū)W校體制、就業(yè)壓力、家庭條件等因素呈現(xiàn)一定的獨(dú)特性。正確分析并掌握獨(dú)立學(xué)院貧困生的心理問題及其特點(diǎn)是做好貧困生工作，維護(hù)校園安全穩(wěn)定的重要前提。
1、強(qiáng)烈的自卑心理
自卑是貧困生最典型的心理特征，在學(xué)費(fèi)昂貴、有“貴族學(xué)校”之稱的獨(dú)立學(xué)院，貧困生的自卑心理更為突出。貧困生大多來自城鎮(zhèn)下崗失業(yè)家庭、農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，與同班級、同宿舍內(nèi)家境富裕、出手闊綽的同學(xué)相比形成巨大反差，對于心智發(fā)展尚不成熟的大學(xué)生這些外在的、物質(zhì)條件的差距會給他們帶來強(qiáng)烈的刺激。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，38%的貧困生因家庭貧困在同學(xué)面前感到“自卑”或“難堪”，36%的貧困生不愿意與家庭條件好的同學(xué)交往，46%的貧困生在與同學(xué)相處中“怕被同學(xué)歧視”。
2、過度的自尊心理
獨(dú)立學(xué)院貧困生家境貧寒，但困難的環(huán)境磨練出他們好勝、好強(qiáng)、不甘落后的性格，渴望成功，希望自立自強(qiáng)、自食其力，非常在乎外人對自己的評價(jià)，因而更加不愿意與別人談?wù)撟约旱募彝顩r，生活困難羞于啟齒，抗拒學(xué)校師生、社會善意的同情和幫助，更不愿意參加學(xué)校組織的勤工助學(xué)活動，而是把困難和壓力埋藏在內(nèi)心深處。這種過度的自尊心理，使得學(xué)校和一些黨團(tuán)組織想伸手幫助他們，卻不得其法。
3、持久的焦慮心理
某些貧困生由于經(jīng)濟(jì)困難，經(jīng)常面臨生活危機(jī)，每花一元錢甚至幾角錢都要精打細(xì)算，每年勉強(qiáng)交上學(xué)費(fèi)后，又要為下一年的學(xué)費(fèi)大傷腦筋；有的貧困生在求學(xué)的同時(shí)擔(dān)負(fù)了家庭對自己過多的期望，給自己制定了很高的目標(biāo)，使自己長期處于緊張不安的狀態(tài)。
4、嚴(yán)重的人際交往障礙
貧困生往往缺乏坦然面對和戰(zhàn)勝貧困的勇氣，不愿公開自己的貧困身份，也不希望被別的同學(xué)察覺自己的貧困處境。由于經(jīng)濟(jì)壓力無力支付與同學(xué)一起游玩、聚餐、過生日等活動的費(fèi)用，只好在各種活動中悄然隱退，不敢與同學(xué)有更加深入地交流。
二、獨(dú)立學(xué)院貧困生心理問題產(chǎn)生的主要原因
1、客觀環(huán)境因素
1.1經(jīng)濟(jì)壓力
獨(dú)立學(xué)院是按照民辦機(jī)制運(yùn)行的，國家不直接投入辦學(xué)經(jīng)費(fèi)，學(xué)生的學(xué)費(fèi)均按照辦學(xué)成本收取。調(diào)查顯示，東部地區(qū)獨(dú)立學(xué)院學(xué)費(fèi)均在1.5萬元以上，中部地區(qū)獨(dú)立學(xué)院學(xué)費(fèi)也在一萬元左右，即使在學(xué)費(fèi)較低的西部地區(qū)，也要萬元左右，這就使得獨(dú)立學(xué)院貧困生與其他家庭條件優(yōu)越同學(xué)之間的“貧富差距”相對于普通高校大得多。論文參考，心理健康。
1.2就業(yè)壓力
首先，獨(dú)立學(xué)院仍是新生事物，其畢業(yè)生還沒有獲得社會的高度認(rèn)可。其次，很多用人單位仍把有無獎(jiǎng)學(xué)金視為畢業(yè)生是否優(yōu)秀的衡量指標(biāo)，而獨(dú)立學(xué)院貧困生在校期間為解決生活問題忙于兼職打工，學(xué)業(yè)往往不夠優(yōu)秀，許多獎(jiǎng)學(xué)金也因此與他們無緣。再次，當(dāng)前就業(yè)市場游戲規(guī)則仍極不完善，任人唯親、關(guān)系效應(yīng)等不公平現(xiàn)象仍然存在。論文參考，心理健康。
1.3社會環(huán)境影響
社會對大學(xué)生特別是貧困生的要求和期望是自強(qiáng)不息、勤奮好學(xué)、自立自強(qiáng)，但社會自身存在的消極因素也給貧困生造成了嚴(yán)重困擾，如消費(fèi)主義、享樂主義和拜金主義沖擊著積極的主流意識與價(jià)值觀，使貧困生的心靈受到摧殘和侵蝕，造成貧困生對社會寄予他們的積極意愿產(chǎn)生了懷疑和誤解，易產(chǎn)生叛逆情緒，甚至出現(xiàn)了道德的滑坡，如惡意欠貸、考試作弊等。
2、自身因素
2.1性格特點(diǎn)
長期經(jīng)濟(jì)困難很容易造成某些貧困生性格內(nèi)向，不善于也不愿意與外界交往，把注意力集中在自己身上，對外界事物不關(guān)心或缺乏興趣，表現(xiàn)為孤獨(dú)、冷漠等，自然會影響到與他人的交往。他們也特別在意別人對自己的評價(jià)，敏感、孤傲、猜疑，久而久之必然在自身與他人之間造成心理隔閡。
2.2自信與自卑的矛盾
獨(dú)立學(xué)院的貧困生與所有大學(xué)生一樣，充滿了理想，敢想敢為，但因?yàn)闆]有考入理想的一本、二本大學(xué)，認(rèn)為獨(dú)立學(xué)院檔次低，感到失落、自卑，喪失了對未來的信心。論文參考，心理健康。論文參考，心理健康。另一方面“學(xué)而優(yōu)則仕”、“學(xué)習(xí)改變命運(yùn)”的傳統(tǒng)思想以及周圍人通過考入重點(diǎn)高校而取得成功的實(shí)例再次抨擊著他們尚不成熟的心靈。理想與現(xiàn)實(shí)的差距，心有不甘卻又不可奈何的矛盾，極易對他們形成困擾。
3、家庭因素
家庭教育對一個(gè)人性格的形成起著至關(guān)重要的作用。論文參考，心理健康。高昂的學(xué)費(fèi)、沉重的生活壓力，迫使父母終日勞作，極少與子女深入交流，更無暇關(guān)注子女的心理健康。論文參考，心理健康。這些貧困生無法為自己的苦悶和迷茫找到好的宣泄對象，終日淤積在胸，久而久之，極易形成自卑、冷漠等性格。
綜上所述，要幫助獨(dú)立學(xué)院貧困生走出心理陰影，培養(yǎng)健康的人格，可從以下幾方面作出努力：
（1）開展多種形式的心理課程，加強(qiáng)貧困生自身修養(yǎng)；（2）完善教學(xué)建設(shè)，樹立良好學(xué)風(fēng)；（3）以班級為單位，建立“自下而上”的貧困生檔案，確保經(jīng)濟(jì)、心理救助落到實(shí)處；（4）加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)，緩解就業(yè)壓力。（5）與貧困生家庭聯(lián)系，積極爭取社會力量援助，擴(kuò)大心理輔導(dǎo)范圍。
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【關(guān)鍵詞】高職學(xué)生 不良網(wǎng)絡(luò)行為 表現(xiàn) 危害 防范措施
【中圖分類號】G 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A
【文章編號】0450-9889（2017）03C-0112-02
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為高職學(xué)生學(xué)習(xí)新知識、接受新思想、傳播新信息的重要媒介。在現(xiàn)實(shí)生活中，網(wǎng)絡(luò)已深入高職學(xué)生的方方面面，改變著他們的學(xué)習(xí)和生活，然而，高職學(xué)生由于尚處于發(fā)育、成長期，心智及心理仍不夠成熟，缺乏自制約束力，容易被網(wǎng)上各種良莠不齊的信息誘惑，在網(wǎng)絡(luò)的使用過程中，不可避免地形成和出現(xiàn)一些不良網(wǎng)絡(luò)行為。
一、高職學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)行為的主要表現(xiàn)
高職學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)行為是指其在網(wǎng)絡(luò)使用過程中無視基本的網(wǎng)絡(luò)使用要求，不遵守網(wǎng)絡(luò)規(guī)范，不合理地使用互聯(lián)網(wǎng)而導(dǎo)致其行為對自身和社會產(chǎn)生一定的危害，甚至出現(xiàn)違法和犯罪行為。主要表現(xiàn)有：
（一）沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲。高職學(xué)生在大學(xué)生群體中是屬于高考成績中相對靠后的，他們中的部分學(xué)生在中學(xué)階段由于基礎(chǔ)較差，對學(xué)習(xí)的興趣一般不高，對學(xué)習(xí)的專注度也不夠，學(xué)習(xí)態(tài)度不夠端正，一有空余時(shí)間寧肯花在玩上，也不愿意將精力花在學(xué)習(xí)上。玩，成了一部分高職學(xué)生的重要事項(xiàng)，而最好的方式，就是網(wǎng)絡(luò)游戲。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在高職院校中，玩網(wǎng)絡(luò)游戲的主要是男生，90%以上的男生會上網(wǎng)玩各種網(wǎng)絡(luò)游戲，在這部分男生中把課余時(shí)間的主要部分（睡覺以外）放在網(wǎng)絡(luò)游戲的學(xué)生達(dá)到25%以上。
（二）瀏覽不健康網(wǎng)頁。經(jīng)過多年不懈努力，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境在我國得到了比較好的整治，絕大多數(shù)的不良網(wǎng)站網(wǎng)頁被關(guān)閉，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有了極大的改善。但是，互聯(lián)網(wǎng)世界難以有凈土，不健康網(wǎng)站和網(wǎng)頁仍然大量存在。一些學(xué)生出于好奇、獵奇不良心理，去尋找和瀏覽不健康的網(wǎng)站和網(wǎng)頁，尋求視覺的刺激。
（三）癡迷網(wǎng)絡(luò)購物。近年來，男生游戲，女生購物，是高校校園普遍存在的現(xiàn)象。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、微商的出現(xiàn)和物流業(yè)的不斷壯大，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)形成一股潮流，不會網(wǎng)絡(luò)購物儼然成了落后的代名詞，可見網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展是何等的快速。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有過網(wǎng)絡(luò)購物行為的學(xué)生占學(xué)生總數(shù)的70%以上，在女學(xué)生中，有過網(wǎng)絡(luò)購物行為的達(dá)到80%以上，其中一個(gè)月有五次以上網(wǎng)絡(luò)購物行為的學(xué)生達(dá)到23%以上。這部分學(xué)生網(wǎng)購部分物品是基于實(shí)際生活的需要，但所購物品也有相當(dāng)部分并非生活必需，而是為了滿足一種購物的心理，可以說是對網(wǎng)絡(luò)購物形成了依賴，達(dá)到上癮的程度。
（四）無原則轉(zhuǎn)發(fā)信息。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)便捷也是相對寬松的交流平臺，很多信息通過網(wǎng)絡(luò)快速傳播。在信息的傳播過程中，魚龍混雜，有真實(shí)的，也有虛假的，有良性的，也有負(fù)面的。很多高職學(xué)生不分良萎，喜歡轉(zhuǎn)發(fā)各種各樣的信息、圖片、視頻等。這種無原則的不經(jīng)鑒別的轉(zhuǎn)發(fā)，在一定程度上造成虛假信息、負(fù)面信息的泛濫。
（五）過度依賴網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)確實(shí)可以給高職學(xué)生提供很多東西，如學(xué)習(xí)需要的資料，甚至是各種專業(yè)課的答案。由此，一些學(xué)生學(xué)習(xí)遇到了困難，到網(wǎng)上查找資料，尋求解決問題的途徑和方法，這也是一種學(xué)習(xí)和借鑒，對促進(jìn)學(xué)生學(xué)業(yè)也是有好處的。但是，一些高職學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)過程中，對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生了過度的依賴，甚至作業(yè)、論文、畢業(yè)設(shè)計(jì)都不再自己動手，而是通過網(wǎng)絡(luò)直接查找答案。筆者曾作為評委，參加某學(xué)校的大學(xué)二年級學(xué)生的社會實(shí)踐調(diào)查報(bào)告的評比，在評選中發(fā)現(xiàn)參評的學(xué)生的實(shí)踐調(diào)查報(bào)告80%以上是通過網(wǎng)絡(luò)抄來的，有些甚至連基本的數(shù)據(jù)都全抄照搬，由此可見學(xué)生完成課業(yè)對網(wǎng)絡(luò)的依賴達(dá)到何等的程度，這樣的學(xué)生離開網(wǎng)絡(luò)，必將是一事難成。
二、高職學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)行為的危害
大量不良網(wǎng)絡(luò)行為的存在，對于高職學(xué)生形成良好的工作學(xué)習(xí)和生活的習(xí)慣危害極大。具體來說，主要有以下危害：
（一）荒廢學(xué)業(yè)。業(yè)精于勤，學(xué)業(yè)是需要付出的。大學(xué)作為一個(gè)W習(xí)知識的重要階段，沒有充足的時(shí)間，是無法保證學(xué)習(xí)的質(zhì)量，無法順利完成學(xué)業(yè)的。很多大學(xué)生由于沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲，把大量的時(shí)間花費(fèi)在游戲中而不能自拔，甚至有極少數(shù)學(xué)生為了玩游戲，改變了生活方式，改變了作息時(shí)間，通宵達(dá)旦，不知疲倦。一些沉迷游戲的學(xué)生晚上不睡，白天要么到教室無精打采地趴桌子睡覺，要么就直接在宿舍睡覺，把游戲當(dāng)成了主業(yè)。長此以往，學(xué)業(yè)荒廢，也是必然。同時(shí)，學(xué)生在完成作業(yè)、設(shè)計(jì)、論文等方面過度依賴網(wǎng)絡(luò)，慢慢地養(yǎng)成使用別人現(xiàn)成果實(shí)的習(xí)慣，不利于培養(yǎng)獨(dú)立思考的能力，缺乏創(chuàng)造性，逐步喪失自主解決問題的能力和勇氣。
（二）損害身心。生命在于運(yùn)動，但在不少高職院校，非上課時(shí)間，只要到宿舍，就可以看到眾多游戲愛好者在電腦前樂此不疲、埋頭苦干，這些學(xué)生一心扎在電腦游戲中，往往是長坐不起，極少活動，甚至忘記了吃飯睡覺，久而久之，自然對自己的身體造成損害。沉迷電腦，參加集體活動的機(jī)會就相應(yīng)減少，也就減少了與人交流和交往的機(jī)會，慢慢地離群，往往會形成獨(dú)來獨(dú)往的習(xí)慣，不與人接觸，不與人分享，養(yǎng)成孤僻的性格，甚至對現(xiàn)實(shí)的正常人際交往產(chǎn)生排斥心理，無形中使現(xiàn)實(shí)的人際關(guān)系變得疏遠(yuǎn)，從而產(chǎn)生人際關(guān)系的冷漠和隔離，造成人際關(guān)系發(fā)展的嚴(yán)重障礙，產(chǎn)生不良的心理因素，損害心理健康。
（三）加重家庭負(fù)擔(dān)。網(wǎng)絡(luò)購物本來是一種便捷的方式，可以給學(xué)生的消費(fèi)提供更多的選擇，然而，部分學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物活動的不斷增加，助長了學(xué)生的過度消費(fèi)。近年來出現(xiàn)在高校中的各種“校園網(wǎng)絡(luò)貸”，就是應(yīng)一部分過度消費(fèi)的大學(xué)生的需要而產(chǎn)生的，這種消費(fèi)方式加重了家庭負(fù)擔(dān)，使一些本不富裕的家庭雪上加霜。
（四）形成不良的人生觀。網(wǎng)絡(luò)購物不只加重家庭的負(fù)擔(dān)，更重要的是助長了學(xué)生的不良消費(fèi)觀。一些學(xué)生不能認(rèn)識到自己作為一個(gè)單純的消費(fèi)者應(yīng)該量力而行，在進(jìn)行校園消費(fèi)的時(shí)候不能根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行合理消費(fèi)，而是為了面子產(chǎn)生攀比的心理，以超過家庭消費(fèi)能力的消費(fèi)行為滿足自己的虛榮心。更為嚴(yán)重的是，一些學(xué)生因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)能力不濟(jì)，卻要滿足自己的不合理消費(fèi)要求去進(jìn)行借貸消費(fèi)，甚至有一些女生進(jìn)行“裸貸”，引發(fā)了不少嚴(yán)重的社會問題。
此外，一些W生在網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間里無所顧忌，毫無約束地在虛擬網(wǎng)絡(luò)世界里進(jìn)行惡搞，不經(jīng)鑒別地轉(zhuǎn)發(fā)各種信息，以此為樂。在游戲中揮霍時(shí)間和金錢，愉快地體驗(yàn)游戲過關(guān)的和成就感，滿足于游戲人生，成了他們最大的人生需要，在不知不覺中形成了不良的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。
三、高職學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)行為的防范措施
高職學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)行為無論是對學(xué)生的自身發(fā)展還是對社會的未來，都產(chǎn)生了不利的影響，必須引起教育工作者的極大重視。如何幫助高職學(xué)生認(rèn)識這些不良網(wǎng)絡(luò)行為的危害，糾正其不良網(wǎng)絡(luò)行為，把學(xué)生培養(yǎng)成為對自己負(fù)責(zé)、對社會有用的社會主義事業(yè)的建設(shè)者和可靠的接班人，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手：
（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)思想政治教育。網(wǎng)絡(luò)已滲透到我們生活的方方面面，并越來越多地介入學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活，對他們的思想觀念、價(jià)值取向、行為模式和個(gè)性心理產(chǎn)生了非常重要的影響。這就要求高職院校思想政治工作者與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)思想政治教育尤其是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)道德教育、規(guī)范學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)行為，減少與避免學(xué)生在上網(wǎng)過程中產(chǎn)生不良行為。要建立好網(wǎng)上思想工作陣地，充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、易班、微信公眾號等網(wǎng)絡(luò)資源對學(xué)生開展豐富生動的思想教育，按照貼近社會熱點(diǎn)、貼近生活、貼近學(xué)生的原則，進(jìn)一步豐富這些媒體的內(nèi)容，以學(xué)生喜聞樂見的形式做好學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為的教育。
（二）營造健康、高雅的校園文化氛圍。健康、高雅的校園文化活動不僅能夠豐富校園生活，開闊學(xué)生的視野，而且可以充實(shí)學(xué)生課余生活，充實(shí)其知識、完善其思維、提高其思想境界。在現(xiàn)實(shí)生活中，要積極開展第二課堂活動，通過舉辦各種體育競技、科技文化藝術(shù)活動，以及講座、報(bào)告會、志愿活動、課外實(shí)踐等，引導(dǎo)學(xué)生走下網(wǎng)絡(luò)、走出宿舍、走向操場、走向社會，用健康、高雅的校園文化活動，引導(dǎo)學(xué)生積極向上。
（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)控。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為高職學(xué)生日常交際與學(xué)習(xí)的主要部分，在搞好各種活動的同時(shí)，我們還要注意加強(qiáng)網(wǎng)上信息的引導(dǎo)和監(jiān)控，對高職學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行教育與引導(dǎo)。輔導(dǎo)員、班主任要加入學(xué)生班級或組織QQ群、微信群，經(jīng)常留意學(xué)生QQ群、微信群、空間上的消息，發(fā)現(xiàn)不良苗頭，要及時(shí)引導(dǎo)、教育、更正，通過網(wǎng)上、網(wǎng)下相結(jié)合的方式，弘揚(yáng)網(wǎng)絡(luò)正能量，讓學(xué)生自覺遵守網(wǎng)絡(luò)道德、社會公德，養(yǎng)成良好的上網(wǎng)習(xí)慣，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)在立德樹人、助人成長中的積極作用。
【參考文獻(xiàn)】
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【基金項(xiàng)目】廣西壯族自治區(qū)教育廳2016年度廣西高校中青年教師基礎(chǔ)能力提升項(xiàng)目立項(xiàng)課題“糾正高職學(xué)生不良行為的育人機(jī)制研究”（桂教科研〔2016〕3號）；廣西工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院2013年度大學(xué)生思想政治及學(xué)生管理工作研究立項(xiàng)課題“糾正高職學(xué)生日常不良行為方法研究與實(shí)踐”
摘 要：強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)理念，完善金融消費(fèi)者保護(hù)措施，成為各國金融改革的核心措施之一。隨著金融業(yè)的發(fā)展，我國金融服務(wù)糾紛也日益增多，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的呼聲也越來越高。鑒于此，我國要明確金融消費(fèi)者保護(hù)的立法理念和監(jiān)管目標(biāo)，構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)體系，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，以促進(jìn)金融市場健康運(yùn)行，順利實(shí)現(xiàn)金融轉(zhuǎn)軌。
關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；消費(fèi)者權(quán)益；個(gè)人投資者；機(jī)構(gòu)投資者
一、金融消費(fèi)者
（一）定義
我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定構(gòu)成消費(fèi)者需具備的三個(gè)要素：自然人；為生活需要；購買、使用商品或接受勞務(wù)。
我們依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，對個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行判斷：第一，個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)，符合“自然人”的標(biāo)準(zhǔn)。第二，從個(gè)人的銀行存取款業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)、購買保險(xiǎn)、基金、股票等行為，都是為了改善目前的生活，實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭財(cái)富的保值、增值，這些財(cái)富歸根結(jié)底還是用于個(gè)人消費(fèi)。因此，符合“為生活需要”這一標(biāo)準(zhǔn)。第三，金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，個(gè)人辦理金融業(yè)務(wù)符合“購買商品或接受勞務(wù)”的標(biāo)準(zhǔn)。綜上所述，“金融消費(fèi)者”是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的擴(kuò)展和延伸，對金融消費(fèi)者的界定理應(yīng)遵從我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對消費(fèi)者的規(guī)定。
（二）理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)意義
1.理論基礎(chǔ)
（1）消費(fèi)者與經(jīng)營者理論。古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng).斯密在《國富論》中最早提出了“消費(fèi)者”的思想，指在經(jīng)濟(jì)活動中，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的偏好在市場上購買所需的產(chǎn)品。隨著科技發(fā)展和現(xiàn)代化大生產(chǎn)的興起，生產(chǎn)者的規(guī)模越來越大，并以一種有組織的形式出現(xiàn)，有能力采取多種方式讓消費(fèi)者按照自己的品種、價(jià)格、質(zhì)量來購買商品，形成了經(jīng)營者。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，均衡的市場才是有效的市場，只有消費(fèi)者利益和生產(chǎn)者利益都得到實(shí)現(xiàn)才能保證市場的效率。然而，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，壟斷造成的賣方市場，使得經(jīng)營者處于強(qiáng)勢地位，消費(fèi)者無實(shí)質(zhì)的，消費(fèi)者的權(quán)益受到了侵害，嚴(yán)重的損害了市場充分、有效的發(fā)展。
（2）信息不對稱理論。在信息不對稱的狀態(tài)下，擁有信息的一方可能會濫用其優(yōu)勢地位侵害另一方的利益，而不擁有信息的一方可能因?yàn)樘幱谛畔⒌娜鮿荻龀龇抢硇缘呐袛唷Ｔ诮鹑谑袌錾?，信息不對稱問題更為顯著，主要表現(xiàn)在：金融機(jī)構(gòu)提供的信息不充分；信息收集成本高；消費(fèi)者理解能力差。
（3）弱者保護(hù)理論弱者保護(hù)理念是指在特定的法律關(guān)系中，弱者享有特權(quán)，使之與前者交易中擁有同等的條件，維護(hù)自身的權(quán)益，以達(dá)到實(shí)質(zhì)的公平。按照弱者保護(hù)理念，金融消費(fèi)者的弱者地位顯而易見：第一，結(jié)構(gòu)弱。金融消費(fèi)者是分散的，勢單力薄。第二，實(shí)力弱。單個(gè)金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是無法與金融機(jī)構(gòu)相匹敵的，即使是金融消費(fèi)者團(tuán)結(jié)起來也很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力。第三，手段弱。金融消費(fèi)者缺乏保護(hù)自己的手段。
無論對于金融消費(fèi)者的保護(hù)是基于何種理論，金融消費(fèi)者遭受侵害的現(xiàn)象已成為共識，對金融消費(fèi)者的保護(hù)刻不容緩。
2.現(xiàn)實(shí)意義
（1）有利于維護(hù)金融消費(fèi)者個(gè)體的根本利益。金融消費(fèi)者是金融市場的血液，普通群眾越來越多的參與金融交易，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，讓更多的普通民眾共享金融改革與發(fā)展的成果，是維護(hù)廣大人民群眾根本利益的重要舉措；
（2）保護(hù)金融消費(fèi)者有利于金融機(jī)構(gòu)提高自身服務(wù)水平，增強(qiáng)核心競爭力。隨著我國金融業(yè)對外開放程度加深，金融產(chǎn)品多樣化，金融消費(fèi)者的需求、偏好極大的影響著金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。
二、金融消費(fèi)者保護(hù)的范圍：金融消費(fèi)者群體
（一）普通金融消費(fèi)者
根據(jù)個(gè)人參與金融業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可以將普通金融消費(fèi)者簡單的劃分為：
（二）個(gè)人投資者
個(gè)人投資者或者說自然人投資者包含于“金融消費(fèi)者”，其合法權(quán)益應(yīng)納入到金融消費(fèi)保護(hù)的范圍之內(nèi)。人投資者無論是購買金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品還是購買股票、期貨等具有明顯投資色彩的金融產(chǎn)品，其交易行為本身都具有消費(fèi)和投資的雙重性質(zhì)。
（三）不包括機(jī)構(gòu)投資者
消費(fèi)者保護(hù)理念本身是為了保護(hù)自然人，即便延伸到金融領(lǐng)域也是同樣的道理。關(guān)于金融消費(fèi)者界定的重要標(biāo)準(zhǔn)之一也是自然人。其次，在與金融機(jī)構(gòu)的博弈中，機(jī)構(gòu)投資者有能力捍衛(wèi)自己的利益，甚至獲得壟斷利益，不處于絕對的劣勢，機(jī)構(gòu)投資者理應(yīng)將其高額收益的一部分作為保護(hù)自身權(quán)益、防范侵害、彌補(bǔ)信息與專業(yè)劣勢的成本。
三、金融消費(fèi)者保護(hù)的核心：金融消費(fèi)者權(quán)益
（一）基礎(chǔ)性權(quán)益
1.受教育權(quán)。受教育權(quán)指金融消費(fèi)者有權(quán)獲得所購買金融產(chǎn)品或服務(wù)的相關(guān)知識；有權(quán)獲得政府及金融機(jī)構(gòu)提供的宣傳教育與培訓(xùn)；有權(quán)明晰保護(hù)自身權(quán)益的知識與途徑。無論是現(xiàn)實(shí)的金融消費(fèi)者還是潛在的金融消費(fèi)者，具備一定的金融知識是他們維護(hù)自身權(quán)益、提高金融行為能力的重要手段。
2.受尊重權(quán)。受尊重權(quán)是指金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)依法享有姓名、名譽(yù)、肖像、人格尊嚴(yán)、風(fēng)俗習(xí)慣等受尊重的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)不得以任何方式破壞金融消費(fèi)者的形象、侮辱金融消費(fèi)者的人格。
3.隱私權(quán)。隱私權(quán)指金融消費(fèi)者的個(gè)人信息、賬戶信息、交易信息等依法受到保護(hù)的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)不得過度收集、不當(dāng)儲存、私自披露金融消費(fèi)者的個(gè)人信息，更不能以此謀取利益；其次，金融消費(fèi)者享有私人生活安寧的權(quán)益，金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)金融消費(fèi)者允許，不得私自通過電話、郵件等方式向其推銷其它金融產(chǎn)品。
4.監(jiān)督權(quán)。金融消費(fèi)者依法享有對金融產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)格、類型、服務(wù)態(tài)度等涉及自身權(quán)益的相關(guān)情況進(jìn)行監(jiān)督；依法對金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行監(jiān)督，有權(quán)對不恰當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)工作做出批評。
（二）發(fā)展性權(quán)益
1.安全權(quán)。安全權(quán)是金融消費(fèi)者享有的首要發(fā)展性權(quán)利，它包括生命安全安全、健康安全、財(cái)產(chǎn)安全。其中財(cái)產(chǎn)安全包括金融消費(fèi)者購買、使用金融產(chǎn)品時(shí)本身財(cái)產(chǎn)安全；實(shí)際財(cái)產(chǎn)利益安全；可預(yù)期財(cái)產(chǎn)利益安全等。
2.知情權(quán)。金融消費(fèi)者享有的知情權(quán)是其能否順利行使自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)的前提條件。指金融消費(fèi)者有權(quán)知悉其購買的金融產(chǎn)品或服務(wù)的全部、真實(shí)、準(zhǔn)確信息。金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)披露所提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的真實(shí)情況，幫助金融消費(fèi)者作出理性的選擇。
3.自主選擇權(quán)。金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)包括自主鑒別金融產(chǎn)品或服務(wù)；自主選擇金融機(jī)構(gòu)；自主選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)的種類。金融機(jī)構(gòu)不得實(shí)施強(qiáng)買強(qiáng)賣、捆綁銷售等行為，侵害金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。
4.公平交易權(quán)。公平交易權(quán)包括公平的交易條件，如準(zhǔn)確的計(jì)量、合理的價(jià)格；對金融消費(fèi)者一視同仁，不得歧視金融消費(fèi)者或用不同的標(biāo)準(zhǔn)將金融消費(fèi)者區(qū)別對待；金融機(jī)構(gòu)不得利用自身優(yōu)勢免除自己的責(zé)任，推脫自己的義務(wù)。
（作者單位：阜陽師范學(xué)院信息工程學(xué)院）
本論文是下面校級項(xiàng)目的階段性論文
校級項(xiàng)目：《中小民營企業(yè)工資集體協(xié)商機(jī)制研究-以安徽省為例》
項(xiàng)目編號：2015FSSK06
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論文摘要：隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立．社會結(jié)構(gòu)的變遷和醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，醫(yī)德建設(shè)面臨了新的挑戰(zhàn)，給醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的健康發(fā)展帶來負(fù)面影響，本文深入分析了當(dāng)前我國面臨的主要醫(yī)德問題，在此基礎(chǔ)上提出構(gòu)建符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的醫(yī)德建設(shè)對策。
隨著社會經(jīng)濟(jì)體制的變革、社會結(jié)構(gòu)的變遷和科技的發(fā)展，我們正面臨深刻的社會轉(zhuǎn)型，根植于人們健康利益，又受制于社會價(jià)值觀念的醫(yī)德也受到?jīng)_擊，醫(yī)務(wù)人員的思想觀念、價(jià)值取向及醫(yī)院的服務(wù)理念發(fā)生了變化，出現(xiàn)了一些醫(yī)德失范、醫(yī)德失調(diào)等不良現(xiàn)象，給醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的健康發(fā)展和社會和諧帶來許多負(fù)面影響。因此分析當(dāng)前我國面臨的主要醫(yī)德問題，提出構(gòu)建符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的醫(yī)德運(yùn)行機(jī)制具有蘑要的現(xiàn)實(shí)意義。
1當(dāng)前醫(yī)德問題的主要表現(xiàn)
1．1過度醫(yī)療現(xiàn)象在市場經(jīng)濟(jì)條件下，醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的性質(zhì)由過去的福利事業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)閲覍?shí)行一定福利政策的社會公益事業(yè)，醫(yī)院發(fā)展已由單純靠國家投入轉(zhuǎn)向依靠自身經(jīng)營維持生存和發(fā)展。些醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員為了獲得更多的利益，片面追求高額利潤，憑借其有利的市場地位和信息優(yōu)勢誘導(dǎo)患者接受超過其實(shí)際需求的檢查項(xiàng)目、治療項(xiàng)目和藥品品種。將不必要的檢查治療強(qiáng)加在患者身上，助推了醫(yī)療費(fèi)的不斷攀升，造成看病難、看病貴問題日益突出，給國家、社會、家庭帶來巨大壓力，不僅浪費(fèi)醫(yī)療衛(wèi)生資源，而且會使患者對醫(yī)院和醫(yī)生在醫(yī)療過程別是費(fèi)用的可靠性和保證性產(chǎn)生疑問，對醫(yī)療系統(tǒng)的不信任感增強(qiáng)，必然會增加醫(yī)療糾紛；同時(shí)過度醫(yī)療導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用大幅上漲，會產(chǎn)生過度醫(yī)療提供和過高醫(yī)療價(jià)格并存的局面，這一局面對于高收入群體來說，由于其價(jià)格承受力高，則日益成為醫(yī)療服務(wù)市場的消費(fèi)主體，而社會低收入的弱勢群體則看不起病，失去享受公正醫(yī)療的均等機(jī)會，產(chǎn)生醫(yī)療市場中“富人驅(qū)逐窮人”的現(xiàn)象，直接導(dǎo)致醫(yī)療衛(wèi)生資源分配不公。
1．2醫(yī)療服務(wù)單純技術(shù)化，醫(yī)務(wù)人員對患者缺乏人文關(guān)懷由于醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，醫(yī)療配套設(shè)施大量增加，各種輔助檢查手段日趨先進(jìn)，借助于第三媒介來診斷治療疾病已越來越多地被醫(yī)生采用。在診治疾病過程中，醫(yī)生注重各種物理、化學(xué)及生物檢測手段和方法獲取資料，并以此作為診斷依據(jù)，提出治療措施，滋生了醫(yī)學(xué)技術(shù)主義趨向，使醫(yī)務(wù)人員過分依賴先進(jìn)醫(yī)療儀器，忽略了基本知識、基本技能的熟練和提高，忽略了心理社會因素對病人的影響，醫(yī)生和患者面對面交流明顯減少，導(dǎo)致醫(yī)患感情日漸淡漠，產(chǎn)生了高科技離病人越來越近、醫(yī)務(wù)人員在感情上離病人越來越遠(yuǎn)的現(xiàn)象。醫(yī)生的診療服務(wù)越來越變成單純的技術(shù)行為，他們看到的只是“人患的病而不是患病的人”。這種職業(yè)冷漠，使患者和家屬無法感受到醫(yī)務(wù)人員的溫暖和愛心，覺得醫(yī)生缺少熱情和同情心，自己沒有被尊蘑，在一定程度導(dǎo)致了醫(yī)患關(guān)系緊張。
1．3部分醫(yī)務(wù)人員價(jià)值取向錯(cuò)位社會轉(zhuǎn)型期人們的價(jià)值觀念趨向多元化，一方面計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的衛(wèi)生醫(yī)療體制和文化價(jià)值受到?jīng)_擊，另一方面新的社會醫(yī)療整合機(jī)制及價(jià)值觀念未能及時(shí)有效建立起來，致使醫(yī)務(wù)人員新舊價(jià)值觀念處于劇烈撞擊的轉(zhuǎn)型期，這種撞擊突出表現(xiàn)在醫(yī)務(wù)人員追求個(gè)體價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值迅速上升，部分醫(yī)務(wù)人員出現(xiàn)服務(wù)意識的淡化和對經(jīng)濟(jì)利益的不正當(dāng)追求，把治病救人作為謀利的手段。在法律供給不足和政府監(jiān)管缺位的情況下，過分看重經(jīng)濟(jì)回報(bào)，向病人收受、索要“紅包”等，影響了醫(yī)院和醫(yī)務(wù)工作者的形象和聲譽(yù)，加劇了患者對醫(yī)務(wù)人員的對立情緒，嚴(yán)重影響了醫(yī)院的和諧。
1．4制度倫理的缺失醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的道德失范不僅有其自身原因，還有制度倫理方面的因素。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：制度和法規(guī)不健全，沒有強(qiáng)有力的法律約束和社會監(jiān)督，對一些違規(guī)醫(yī)療行為僅采取道德和行政方面的處理。政府對醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)投入不足、補(bǔ)償機(jī)制不完善，醫(yī)院的生存和發(fā)展面臨強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)壓力，迫使醫(yī)院走向自我經(jīng)營和發(fā)展的道路，成為參與市場經(jīng)濟(jì)競爭、追求營利的商業(yè)機(jī)構(gòu)，以過度配置高新儀器來增加競爭優(yōu)勢；醫(yī)學(xué)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，而醫(yī)生的收入與其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不成正比。醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員只有通過擴(kuò)大用藥范圍、提高用藥檔次、增加檢查項(xiàng)目來填補(bǔ)不足。醫(yī)院為了生存和發(fā)展，管理上只考慮經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向、強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效益，但忽略了倫理導(dǎo)向，倫理理念及其機(jī)制在醫(yī)院管理中不到位。受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動，部分醫(yī)院制定的規(guī)章制度中，對經(jīng)濟(jì)指標(biāo)有明確規(guī)定，對醫(yī)德醫(yī)風(fēng)要求不具體、模糊不清，缺乏有效的醫(yī)德醫(yī)風(fēng)監(jiān)控體系，無法對醫(yī)德規(guī)范的落實(shí)情況及醫(yī)療行為實(shí)施有效的監(jiān)督和調(diào)控；一些醫(yī)院以經(jīng)濟(jì)利益作為道德評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、忽視衛(wèi)生服務(wù)事業(yè)的社會效益、忽視道德教育和醫(yī)院道德文化建設(shè)，忽視對醫(yī)務(wù)人員職業(yè)精神和責(zé)任意識的培養(yǎng)，于制度的健全和倫理環(huán)境的塑造。制度倫理不但要求制度的合道德性，用道德來規(guī)范引導(dǎo)和制約制度建設(shè)，而且要求把制度落實(shí)到實(shí)處，建立起支持和保障道德規(guī)范得到真正落實(shí)的制度倫理環(huán)境。
1．5醫(yī)學(xué)科研誠信缺失，科研道德失范在科學(xué)社會化、科研職業(yè)化和科技全球化的背景中，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，科研道德問題也引起了社會普遍關(guān)注，主要是科學(xué)研究的不端行為增多，表現(xiàn)在少數(shù)醫(yī)學(xué)科研人員剽竊他人科研成果、偽造或篡改科研數(shù)據(jù)、虛報(bào)科研成果。
由于科技成果評估體制使人們產(chǎn)生急功近利的思想，科研獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的商品化和實(shí)用化，科技論文數(shù)量大增，但內(nèi)容雷同，缺乏創(chuàng)新。在臨床研究中，一些科研人員忽視對受試者的保護(hù)，違反知情同意、保護(hù)隱私等規(guī)定。如為了研究的順利進(jìn)展，不履行告知義務(wù)；進(jìn)行藥物臨床實(shí)驗(yàn)時(shí)夸大藥物療效，采取欺騙手段促使患者參與研究；在實(shí)驗(yàn)過程中為了節(jié)省經(jīng)費(fèi)，不顧受試者健康和生命權(quán)益，減少對受試者健康監(jiān)護(hù)的項(xiàng)目。
論文摘要:高收入階層的投資性需求及由此誘發(fā)的“超買”現(xiàn)象,對房地產(chǎn)市場健康發(fā)展是一種干擾甚至破壞,應(yīng)作為需求抑制政策的目標(biāo)對象;對初次購房需求和改善型需求應(yīng)制定“最優(yōu)惠”的支持政策。房價(jià)是當(dāng)前資產(chǎn)價(jià)格上漲的領(lǐng)頭羊和資產(chǎn)泡沫形成的加速器。因此,控制房價(jià)是抑制資產(chǎn)泡沫的核心,是管理好通脹預(yù)期的關(guān)鍵。
對房地產(chǎn)市場進(jìn)行必要的調(diào)整既是宏觀調(diào)控和改善民生的客觀要求,也是房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的內(nèi)在要求。應(yīng)該將穩(wěn)定房價(jià)作為當(dāng)前宏觀調(diào)控的中間目標(biāo)和政策著力點(diǎn)。當(dāng)前,宏觀調(diào)控面臨的主要矛盾是通脹壓力及與之相關(guān)的資產(chǎn)價(jià)格上漲風(fēng)險(xiǎn)。通脹壓力主要來自通脹預(yù)期,管理好通脹預(yù)期的關(guān)鍵是抑制房價(jià)快速上漲引發(fā)的恐慌性預(yù)期。
一、今年宏觀經(jīng)濟(jì)潛在的矛盾主要來自通貨膨脹預(yù)期
總體來看,我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)穩(wěn)定復(fù)蘇,世界主要經(jīng)濟(jì)體也已開始復(fù)蘇,預(yù)計(jì)2010年仍將繼續(xù)保持穩(wěn)定復(fù)蘇趨勢。從影響短期均衡的三大需求角度來看,雖然受經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃完成情況的影響,固定資產(chǎn)投資增長速度將有所下降,居民消費(fèi)在收入下降和刺激政策作用遞減背景下也將略有回落,但隨著世界經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步復(fù)蘇,外貿(mào)出口將明顯恢復(fù),由此帶動經(jīng)濟(jì)增長速度將略高于2009年水平,預(yù)計(jì)2010年經(jīng)濟(jì)增長速度將在9.5%左右。雖然世界經(jīng)濟(jì)二次探底和我國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)局部過熱的風(fēng)險(xiǎn)依然存在,但總體來看,我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定恢復(fù)態(tài)勢已經(jīng)確立,宏觀經(jīng)濟(jì)潛在的矛盾和問題將有可能集中于價(jià)格穩(wěn)定和國際收支平衡方面。
從價(jià)格方面來看,2010年出現(xiàn)小幅上漲的可能性比較大,出現(xiàn)溫和通貨膨脹的可能性也不能排除。從國際經(jīng)驗(yàn)來看,發(fā)達(dá)國家的通貨膨脹控制目標(biāo)一般在2%左右,新興發(fā)展中國家的通貨膨脹控制目標(biāo)大多在3%左右。從理論上來說,我國作為發(fā)展中和轉(zhuǎn)軌中國家,考慮到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制轉(zhuǎn)軌對價(jià)格上升的影響,消費(fèi)價(jià)格指數(shù)控制在3%~4%比較正常,可以不稱為通貨膨脹,當(dāng)物價(jià)漲幅高于4%以上時(shí)可以認(rèn)為出現(xiàn)了溫和的通貨膨脹。習(xí)慣了上世紀(jì)90年代中期以來高增長、低價(jià)格環(huán)境的消費(fèi)者對價(jià)格上漲比較敏感,對通貨膨脹的承受能力較低。近期接近3%的價(jià)格上漲雖然不能認(rèn)為是通貨膨脹,但卻可能造成一定程度的通貨膨脹預(yù)期,4%~5%的溫和通貨膨脹水平短期內(nèi)難以接受。
從一定意義上可以說,2010年價(jià)格上漲和通貨膨脹態(tài)勢取決于貨幣信貸和國際資本流動、國際市場大宗商品價(jià)格走勢與輸入性因素,以及通貨膨脹預(yù)期。從理論上來說,為了“保增長”而過多投入的貨幣信貸將產(chǎn)生一定的需求拉動型通貨膨脹壓力;同時(shí),伴隨世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇出現(xiàn)的大宗商品價(jià)格上漲,從而對我國形成輸入性通貨膨脹壓力,但壓力不是很大。因而,如果沒有強(qiáng)烈的通貨膨脹預(yù)期,2010年我國消費(fèi)價(jià)格指數(shù)將在2%~3%之間,出現(xiàn)溫和通貨膨脹的可能性不大。如果通貨膨脹預(yù)期比較強(qiáng)烈,則有可能反作用于價(jià)格水平,形成現(xiàn)實(shí)的通貨膨脹。因此,可以認(rèn)為,2010年通貨膨脹壓力主要來通貨膨脹預(yù)期。
二、通貨膨脹預(yù)期主要來自資產(chǎn)價(jià)格變化即住宅價(jià)格上漲
總體來看,我國2010年通貨膨脹壓力主要不是來自實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總供求缺口,也不完全來自貨幣信貸的過度供給和國際市場價(jià)格的變化,而是來自通貨膨脹預(yù)期,且主要是住宅價(jià)格上漲引發(fā)的恐慌性預(yù)期及其對貨幣信貸需求拉動性通貨膨脹壓力的放大對價(jià)格變化的反作用。
目前,我國的通貨膨脹預(yù)期主要來自:一是衣食類商品價(jià)格上漲所造成的適應(yīng)性預(yù)期。適應(yīng)性預(yù)期是2009年底及近期通貨膨脹預(yù)期形成的重要原因,未來將隨供給改善和新糧上市而逐步弱化。二是貨幣信貸過度供給所造成的理性預(yù)期。貨幣信貸因素是2003年以來通貨膨脹預(yù)期形成的主要因素。在現(xiàn)階段產(chǎn)能明顯過剩的情況下,貨幣信貸過度供給所造成的通貨膨脹預(yù)期并不足以造成明顯的通貨膨脹,且貨幣信貸過度供給是有限的,即使引發(fā)現(xiàn)實(shí)通貨膨脹也是可承受的溫和通貨膨脹。三是社會公眾對作為消費(fèi)升級主要對象的重要商品價(jià)格大幅度上漲可能形成的恐慌性預(yù)期。
據(jù)此,管理通貨膨脹預(yù)期的關(guān)鍵是穩(wěn)定商品房價(jià)格,而穩(wěn)定商品房價(jià)格的關(guān)鍵則是穩(wěn)定處于領(lǐng)漲地位的一線城市商品房價(jià)格。因?yàn)橐痪€城市起價(jià)格引領(lǐng)作用,其房價(jià)由真實(shí)供求和投機(jī)雙重因素決定,容易大起難以大落。投機(jī)因素決定了其大起的輕易性,而城市化和人口聚集方向所決定的真實(shí)供求因素則加大了其回落的難度。二三線城市住宅價(jià)格處于價(jià)格追隨者地位,其價(jià)格形成由真實(shí)供求、投機(jī)、預(yù)期及比價(jià)等因素共同決定,一定程度上受制于一線城市住宅價(jià)格走勢。因此,只要控制住一線城市住宅價(jià)格,就基本控制了全國住宅價(jià)格,也就基本穩(wěn)定了通貨膨脹預(yù)期。
不僅如此,穩(wěn)定房價(jià)也是當(dāng)前防范資產(chǎn)泡沫的核心。作為我國當(dāng)前最主要的資產(chǎn)價(jià)格,房價(jià)是資產(chǎn)價(jià)格上漲的領(lǐng)頭羊。同時(shí),作為危害性最大的資產(chǎn)價(jià)格,房價(jià)也是當(dāng)前資產(chǎn)泡沫形成的催化劑甚至是加速器。雖然從理論上來說,資產(chǎn)價(jià)格是通貨膨脹壓力比較直接和合理釋放的渠道,但通貨膨脹壓力在資本市場和房地產(chǎn)市場之間的釋放效果存在較大差別。在現(xiàn)階段銀行貸款過快增長、股票價(jià)格相對低迷的情況下,讓股票價(jià)格指數(shù)呈現(xiàn)“慢?！笔缴蠞q既是必要的,也是十分有利的。但商品房價(jià)格上漲尤其是過快上漲則不僅不必要,反而十分有害。通過股票市場釋放通貨膨脹壓力,在一定意義上可以形成良性循環(huán),而通過房地產(chǎn)市場釋放通貨膨脹壓力,則有可能形成惡性循環(huán)。因此,控制資產(chǎn)價(jià)格、防范資產(chǎn)泡沫、優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的核心在于控制房價(jià)。
三、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程加速為房地產(chǎn)市場調(diào)整創(chuàng)造了有利條件
2009年下半年以來,在房地產(chǎn)市場復(fù)蘇的同時(shí),住宅價(jià)格過快上漲,并引發(fā)了一定的通貨膨脹預(yù)期甚至恐慌。當(dāng)前的通貨膨脹預(yù)期與其說是貨幣信貸過度供給的結(jié)果,不如說是房地產(chǎn)價(jià)格過快上漲所直接誘發(fā)的恐慌性預(yù)期所致。為了穩(wěn)定通貨膨脹預(yù)期,國家近期出臺了一系列房地產(chǎn)價(jià)格調(diào)控措施。但考慮到在公共投資計(jì)劃基本完成后經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)增長對房地產(chǎn)拉動的依賴,國家對房地產(chǎn)市場的調(diào)整政策基本上處于左右為難的狀況,既希望房價(jià)穩(wěn)定或略有下降,又擔(dān)心房價(jià)過度下降影響房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程。如果下一步住房價(jià)格不能得到有效的控制,繼續(xù)如一些房地產(chǎn)企業(yè)所預(yù)期的那樣快速上漲,將進(jìn)一步加劇通貨膨脹預(yù)期,同樣不利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定復(fù)蘇。gwyoo.com
客觀來看,政府公共投資是危機(jī)后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的第一波推動力,在制造業(yè)受國際金融危機(jī)嚴(yán)重沖擊的情況下,原來增長速度排行榜第二位的房地產(chǎn)成為經(jīng)濟(jì)增長的第一大市場性推動力量和政府公共投資計(jì)劃完成后的第二波增長動力。保持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展并不意味著要保持房價(jià)的持續(xù)上升,房價(jià)持續(xù)上漲不僅對消費(fèi)升級不利,對房地產(chǎn)行業(yè)自身的持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展也極為不利,并有可能影響長期經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。近年來,房價(jià)大幅度上漲除了真實(shí)需求推動和投機(jī)性需求助漲外,一個(gè)越來越重要的加速因素是房價(jià)快速上漲趨勢所形成的恐慌性預(yù)期。原本未來甚至下一代人的購房需求被迫提前兌現(xiàn),形成了強(qiáng)大的預(yù)防性超購和恐慌性搶購等超前性消費(fèi)。
雖然房地產(chǎn)業(yè)被越來越多的城市認(rèn)定為重要的支柱產(chǎn)業(yè)和財(cái)政收入的重要來源,房地產(chǎn)行業(yè)的恢復(fù)發(fā)展也被納入了經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的考慮之中,但房地產(chǎn)所涉及的卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是單純的經(jīng)濟(jì)問題和短期問題。從我國城鄉(xiāng)居民消費(fèi)發(fā)展趨勢來看,目前溫飽問題已經(jīng)基本解決,大部分居民正處于從衣食消費(fèi)向住行消費(fèi)需求的過渡進(jìn)程中,改善型住房消費(fèi)正在成為中等收入階層消費(fèi)升級和提高生活質(zhì)量的重要標(biāo)志。如果房價(jià)持續(xù)過度上漲,將導(dǎo)致相當(dāng)一部分中等收入階層改善住房的愿望難以實(shí)現(xiàn)、新進(jìn)入工作崗位的80后、90后的住房問題難以解決,房價(jià)及住房問題將從經(jīng)濟(jì)問題發(fā)展成為社會問題,從短期的通貨膨脹壓力問題發(fā)展成為具有長期影響的社會穩(wěn)定問題。gwyoo.com
在外需較快恢復(fù)的情況下,對房地產(chǎn)市場進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)控既是十分必要的,也是可行的。由于房地產(chǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條相對較長、關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)較多,房地產(chǎn)市場的扭曲不僅阻礙房地產(chǎn)行業(yè)自身發(fā)展道路,也直接影響關(guān)聯(lián)行業(yè)的健康發(fā)展。對房地產(chǎn)市場進(jìn)行必要的調(diào)整,既是房地產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展的內(nèi)在要求,也是推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的客觀需要。伴隨世界經(jīng)濟(jì)的持續(xù)復(fù)蘇,我國出口增長正在恢復(fù)之中,如果未來出口恢復(fù)形勢比較好,客觀上將降低房地產(chǎn)行業(yè)在推動經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中的地位。
四、從供求、管制和改革等方面多管齊下穩(wěn)定住宅價(jià)格
今年不僅需要把穩(wěn)定房價(jià)作為改善民生的措施,也應(yīng)該作為宏觀調(diào)控和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要任務(wù)。建議將房價(jià)作為當(dāng)前宏觀調(diào)控的主要中間目標(biāo)和重要政策著力點(diǎn),通過穩(wěn)定房價(jià)來穩(wěn)定通脹預(yù)期、抑制資產(chǎn)泡沫。同時(shí),應(yīng)將穩(wěn)定商品房價(jià)格作為各級政府干預(yù)房地產(chǎn)市場的首要任務(wù),從抑制投機(jī)需求、增加有效供給、建立健全政府管制和深化相關(guān)體制改革等方面入手,多管齊下進(jìn)行必要調(diào)控。
(一)針對投機(jī)性購房的需求管理政策十分必要但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠
現(xiàn)階段的購房需求比較復(fù)雜,需求管理要區(qū)別對待。年輕人初次購房需求和中老年人改善型需求具有一定剛性,不能抑制也難以抑制;外地人口流入、投靠兒女養(yǎng)老等遷移性需求具有一定彈性。需求抑制政策既不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,也不符合和諧社會建設(shè)要求。高收入階層的投資性需求及由此誘發(fā)的以“超買”為特征的預(yù)防型需求,具有買漲不買落的投機(jī)性質(zhì),對房地產(chǎn)市場健康發(fā)展是一種干擾甚至破壞因素,應(yīng)該作為需求抑制政策的目標(biāo)對象。建議對初次購房需求和改善型需求制定“最優(yōu)惠”的支持政策,在公積金貸款、商業(yè)銀行貸款和房屋相關(guān)稅費(fèi)等方面給予進(jìn)一步優(yōu)惠和支持。
(二)供給管理政策比需求管理政策更加重要
供給管理政策是解決初次購房需求和改善型需求、改善民生的根本舉措,是促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的根本途徑。供給管理政策要從土地管理、成本管理和生產(chǎn)企業(yè)支持等方面著手,努力提供有效供給。
【關(guān)鍵詞】土地價(jià)格；房地產(chǎn)；經(jīng)濟(jì)虛擬性
中圖分類號：F27文獻(xiàn)標(biāo)識碼A文章編號1006-0278（2015）09-050-01
目前我國的理論學(xué)者還沒有深入探討房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)目前這種虛擬性模式的形成本質(zhì)，因此本文從現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度去分析土地經(jīng)濟(jì)給房地產(chǎn)的這種虛擬性經(jīng)濟(jì)形勢帶來的改善，進(jìn)一步去分析形成房地產(chǎn)目前這種虛擬性經(jīng)濟(jì)的根本原因，再通過國外的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)去檢驗(yàn)土地價(jià)格對于房地產(chǎn)虛擬性經(jīng)濟(jì)的作用。
一、房地產(chǎn)目前這種虛擬性經(jīng)濟(jì)和土地價(jià)格之間的聯(lián)系
通常來講，有兩個(gè)因素決定了房地產(chǎn)的價(jià)格走勢。一個(gè)是土地附帶的建筑物所產(chǎn)生的價(jià)格。因?yàn)榻ㄖ锖蜕唐芬粯?，通過工人的勞動所創(chuàng)造的物品，它的價(jià)值包括建筑物材料的價(jià)值和工人勞動力的價(jià)值。由于材料價(jià)格和勞動力價(jià)格相對來說很穩(wěn)定，不會有太大的變化，因此建筑物的價(jià)格相對穩(wěn)定。另一個(gè)則是土地自身的價(jià)值。土地是自然存在的物質(zhì)，沒有經(jīng)過勞動生產(chǎn)所創(chuàng)造出來的，本身是不存在價(jià)值的。但由于土地能夠進(jìn)行商業(yè)買賣，這就使得土地也擁有了價(jià)值，但本質(zhì)上來講這是地租價(jià)值的表現(xiàn)形式。
地租也會有相對的價(jià)值差異，這種差異并不是由于勞動力所決定的，而是由土地本身所處的自然位置所決定。地租價(jià)值不屬于勞動力所付出的時(shí)間，事實(shí)上消費(fèi)者付出的費(fèi)用多于實(shí)際生產(chǎn)中勞動力付出時(shí)間的價(jià)值。地租的虛擬性使得在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)構(gòu)多于社會平均機(jī)構(gòu)的情況下，地租價(jià)值不屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)構(gòu)所實(shí)現(xiàn)的價(jià)值，而是屬于產(chǎn)品自身的壟斷出的價(jià)格，因此地租同樣具備虛擬性。此外，壟斷地租來源于勞動人員的薪水。
地租所具有的虛擬性就是影響土地最終價(jià)格虛擬性關(guān)鍵的變量因素，也就是讓土地價(jià)格所具有的虛擬性轉(zhuǎn)換成房地產(chǎn)目前這種虛擬性經(jīng)濟(jì)模式的根本原因。并且根據(jù)上面得出的理論能夠發(fā)現(xiàn)我國房地產(chǎn)虛擬型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合適空間。
二、土地價(jià)格影響房地產(chǎn)價(jià)格內(nèi)在聯(lián)系的驗(yàn)證
通過對照國外房地產(chǎn)價(jià)格以及土地價(jià)格的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來驗(yàn)證土地和房地產(chǎn)之間價(jià)格的內(nèi)在聯(lián)系，本次論文采用的是美國房地產(chǎn)以及土地的價(jià)格統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
（一）居住商品房和土地之間的價(jià)格指數(shù)
本次論文采用的是美國紐約的數(shù)據(jù)，樣本時(shí)間是從1984年到2009年的數(shù)據(jù)，本文數(shù)據(jù)采取美國官方房地產(chǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的網(wǎng)站。
（二）數(shù)據(jù)驗(yàn)證
第一，驗(yàn)證數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性。首先對數(shù)據(jù)的元序列的穩(wěn)定性進(jìn)行驗(yàn)證，原序列如果不是很穩(wěn)定的，那么之前通過數(shù)據(jù)得出的任何結(jié)論都是沒有意義的。因此我們應(yīng)該對住房以及土地兩者之間的價(jià)格通過數(shù)據(jù)驗(yàn)證，數(shù)據(jù)穩(wěn)定性驗(yàn)證就是對單位根的存在進(jìn)行檢驗(yàn)，只要沒有單位根，那么原序列就屬于平穩(wěn)的。
第二，協(xié)整驗(yàn)證。采用估計(jì)法對于數(shù)據(jù)的變量實(shí)行協(xié)整檢驗(yàn)，有VAR開始確定正確的滯后期數(shù)，然后憑借約翰遜相似比統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)用來驗(yàn)證協(xié)整向量的所有數(shù)目。以沒有協(xié)整關(guān)系的零假設(shè)出發(fā)一步步進(jìn)行檢驗(yàn)，協(xié)整公式如下：
LHV=10.06049+0.160103LLV
1984到2009這25年之內(nèi)，土地和住房之間的價(jià)格變化走勢基本相同，土地和住房之間價(jià)格指數(shù)還有一定的關(guān)聯(lián)，土地和住房之間的價(jià)格指數(shù)漲跌基本一致。
三、數(shù)據(jù)結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析
第一，土地的價(jià)格波動確實(shí)能夠?qū)е路康禺a(chǎn)的價(jià)格也發(fā)生波動，所以土地價(jià)格的波動是造成房地產(chǎn)價(jià)格起伏的關(guān)鍵因素。
第二，土地價(jià)格具有的虛擬性確實(shí)能夠給房地產(chǎn)目前這種虛擬性經(jīng)濟(jì)帶來重要的作用，也是房地產(chǎn)目前這種虛擬性經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)原因。
第三，所有相關(guān)的因素影響著土地的價(jià)格，增強(qiáng)了土地價(jià)格具有的虛擬性，一旦使得房地產(chǎn)過于的虛擬化就很有可能造成金融危機(jī)。
四、探討我國房地產(chǎn)目前經(jīng)濟(jì)的虛擬性帶來的啟示
房地產(chǎn)的這種虛擬性的經(jīng)濟(jì)模式有利也有弊，一定要在一個(gè)合理的空間運(yùn)行，像美國次貸危機(jī)就屬于房地產(chǎn)過度虛擬化所造成的。從我國目前來看，房地產(chǎn)過于虛擬化導(dǎo)致房價(jià)增高，房租也高于國際規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。所以我國政府需要加大力度對房地產(chǎn)進(jìn)行調(diào)控，但是還不能從根本上解決房地產(chǎn)目前過度虛擬化經(jīng)濟(jì)狀況，應(yīng)該針對土地價(jià)格的控制上進(jìn)行調(diào)控。因此，我國政府需要重點(diǎn)控制土地價(jià)格，使得土地價(jià)格虛擬化程度降低，這是解決房地產(chǎn)目前虛擬化過度的根本思路。
五、結(jié)語
本次論文針對我國的房地產(chǎn)目前經(jīng)濟(jì)過于虛擬化這一現(xiàn)狀進(jìn)行了一番闡述，首先分析土地價(jià)格是否能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)價(jià)格發(fā)揮重要的作用，通過對于土地和房地產(chǎn)之間內(nèi)在聯(lián)系的探討發(fā)現(xiàn)，土地價(jià)格確實(shí)是影響房地產(chǎn)價(jià)格的重要原因。為了驗(yàn)證這一理論的準(zhǔn)確性，我們采用國外的土地、住房數(shù)據(jù)，其中以美國紐約1984至之2009年間的數(shù)據(jù)報(bào)告為例，土地和住房價(jià)格之間走勢基本一致，土地和住房之間價(jià)格指數(shù)趨勢也基本相同，從中可以得出，土地的價(jià)格走勢基本能夠引導(dǎo)房地產(chǎn)的價(jià)格走勢，土地的虛擬性也能引導(dǎo)房地產(chǎn)的虛擬性。通過這一結(jié)論，我們可以清楚的意識到控制土地價(jià)格的重要性。一旦土地價(jià)格虛擬化程度加深就會導(dǎo)致房地產(chǎn)虛擬化程度也加深，一旦房地產(chǎn)虛擬化程度超過一定的標(biāo)準(zhǔn)空間，就很可能造成金融危機(jī)的發(fā)生。因此，我國政府重點(diǎn)控制土地價(jià)格，使得我國土地價(jià)格虛擬化程度降低，這也是解決我國房地產(chǎn)目前虛擬化過度的根本思路。
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