時(shí)間：2022-05-21 21:50:53
導(dǎo)語：在小額貸款公司章程的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
2005年末，在我國山西省平遙縣最先成立了“日升隆”“晉源泰”兩家小額貸款公司。這是小額貸款公司首次在我國城鄉(xiāng)地區(qū)成立，為民間資本打開了自有資金的借貸之路。至此，小額貸款公司正式開始了在中國的成長之路。2008年5月4日，中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行聯(lián)合《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào))，隨后，各地紛紛出臺(tái)《小額貸款公司管理辦法》，在政策的指導(dǎo)之下，我國小額貸款公司就如雨后春筍般迅速發(fā)展起來。2008年開始，我國為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司必須在堅(jiān)持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村(即“三農(nóng)”)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象；小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司向農(nóng)戶和中小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，切實(shí)擴(kuò)大農(nóng)戶客戶數(shù)量和信貸服務(wù)覆蓋面。小額貸款公司的成立按照國家文件的精神在著實(shí)為民間資本尋求出路，合法借貸方面給予了有效的政策支持。小額貸款公司可以有效解決農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境覆蓋面較差的問題，加強(qiáng)縣級(jí)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境；為民間資本找到了新的出路，規(guī)避了國家政策的民間資本不能向金融領(lǐng)域投資的限制，減少了非法放貸活動(dòng)，維護(hù)了金融秩序的穩(wěn)定，從某種意義上來說也是我國在改革開放和金融改革以來的一次大膽的金融創(chuàng)新。
2小額貸款有限公司業(yè)務(wù)特征
(1)根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司必須只能向客戶貸款，禁止吸收公眾存款。這也是小額貸款公司必須遵守的紅線，公司發(fā)放貸款的資本金或股本金必須是股東自有資金。也就是說小額貸款公司只貸不存。(2)小額貸款公司的貸款利率是放開的，但是這種放開也是有條件的。國家對(duì)小額貸款公司的貸款利率不做最低貸款利率的規(guī)定限制，但是國家對(duì)小額貸款公司的貸款利率的上限是有明確規(guī)定的，小額貸款公司的貸款利率在自由浮動(dòng)下，其上限是不能超過法定利率也即同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。(3)小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象是特定的，這是由它的成立背景和條件決定的，小額貸款公司主要服務(wù)于“三農(nóng)”；“三農(nóng)”貸款國家最初的文件規(guī)定不得低于總貸款額的70%。(4)小額貸款公司的業(yè)務(wù)服務(wù)區(qū)域是受限制的，服務(wù)區(qū)域只能是所在的行政區(qū)域，禁止跨區(qū)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。但是，目前這個(gè)條件有所放松，在小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，部分地區(qū)開始允許小額貸款公司在許可的范圍內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營。(5)小額貸款公司的股本金必須是股東的自有資金，且其開始的資本金是不能低于1500萬元人民幣的，截止到現(xiàn)在各個(gè)地區(qū)的小額貸款公司成立的資本金都有所上升，且各地區(qū)出臺(tái)的文件對(duì)此規(guī)定也是不一致的。(6)小額貸款公司在開始的初期允許個(gè)人作為發(fā)起人成立公司，隨著政策的日臻完善，小額貸款公司的主發(fā)起人必須是具有法人資格的企業(yè)單位。
3小額貸款有限公司發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國小額貸款公司整體來說發(fā)展較為穩(wěn)定，在市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的規(guī)律下，涌現(xiàn)出了一批優(yōu)秀的小額貸款公司。但是也出現(xiàn)了一批不合格的小額貸款公司，一部分小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善，組織架構(gòu)不合理，內(nèi)部控制制度不夠完善，人員素質(zhì)較為一般，存在著員工素質(zhì)學(xué)歷較低，用人沒有按照相關(guān)規(guī)定等現(xiàn)象，例如，某家小額貸款公司的會(huì)計(jì)和出納為同一人，甚至出現(xiàn)小額貸款公司的員工身兼多職，工作的程序混亂，風(fēng)險(xiǎn)控制無從談起。優(yōu)秀的小額貸款公司股權(quán)結(jié)構(gòu)較為合理，有明確的公司發(fā)展戰(zhàn)略，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)較為完善，人力資源較為充足，職能安排較為嚴(yán)格，有自己嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理審批程序，并且能夠嚴(yán)格執(zhí)行。內(nèi)部管理根據(jù)公司章程、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行。貸款資產(chǎn)質(zhì)量良好，不良貸款存在性很小，資金抽逃現(xiàn)象不存在，并且能夠?qū)J款進(jìn)行貸款五級(jí)(即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失)分類，進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理。
4關(guān)于小額貸款有限公司的發(fā)展問題及解決對(duì)策
小額貸款公司目前問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和政策的日臻完善，小額貸款公司會(huì)成為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱之一。
4.1關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)和股東背景隨著國家政策的不斷完善，小額貸款公司的主發(fā)起人必須是企業(yè)法人，這樣才有資格成立小額貸款公司，當(dāng)然這是在新的規(guī)定實(shí)施之后的要求。國家政策是隨著改革，特別是金融改革不斷完善的，公司成立審批時(shí)必須嚴(yán)格按照國家金融政策要求來操作，股權(quán)結(jié)構(gòu)要符合要求，股東背景要真實(shí)。
4.2關(guān)于公司發(fā)展戰(zhàn)略公司要按照國家政策規(guī)定制定完善的公司發(fā)展戰(zhàn)略，有明確的發(fā)展方向，制定了中長期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，明確了其探索、鞏固、突破、穩(wěn)定發(fā)展，并最終成長為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)。公司制定年度經(jīng)營計(jì)劃和具體的業(yè)績指標(biāo)計(jì)劃，按照計(jì)劃執(zhí)行，年底考核其年度經(jīng)營目標(biāo)的完成率。正確的公司發(fā)展方向是一個(gè)企業(yè)成功立足、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。公司發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)機(jī)構(gòu)向著長遠(yuǎn)方向、長遠(yuǎn)目標(biāo)前進(jìn)的保障。小額貸款公司制定正確適合的發(fā)展戰(zhàn)略是成功立足于市場(chǎng)的根本保障。因此，小額貸款公司要審慎制定公司發(fā)展戰(zhàn)略并且嚴(yán)格按照公司發(fā)展戰(zhàn)略去執(zhí)行。
4.3關(guān)于公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)目前，小額貸款公司存在人員配置不合理，各部門職能難以得到有效發(fā)揮，風(fēng)險(xiǎn)管理部門在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在薄弱環(huán)節(jié)等問題。小額貸款公司應(yīng)該依據(jù)《公司法》和其他法律、行政法規(guī)的規(guī)定，制定公司章程。根據(jù)該章程，設(shè)股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，三會(huì)一層以及股東會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，健全議事制度，強(qiáng)化政策的執(zhí)行力度。健全的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)是企事業(yè)單位健康發(fā)展所必需的，也是抵御風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在，能有效地化解企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提高企事業(yè)單位經(jīng)營生產(chǎn)效率，增強(qiáng)企事業(yè)單位的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
4.4關(guān)于公司人力資源小額貸款公司員工學(xué)歷普遍偏低，甚至有的員工僅是小學(xué)水平。公司聘用員工應(yīng)該專業(yè)化，加強(qiáng)員工素質(zhì)培訓(xùn)，加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)水平能力。人力資源是企業(yè)不可或缺的寶貴資源，能為企業(yè)創(chuàng)造巨大的財(cái)富。但是，事實(shí)上現(xiàn)在有一部分小額貸款公司人力資源的素質(zhì)并不高；這樣的情況下，不僅不會(huì)給企業(yè)帶來收益，反而會(huì)成為企業(yè)發(fā)展的包袱，拖累企業(yè)的發(fā)展。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)在無形之中給企業(yè)的發(fā)展“開倒車”，最終造成社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的損失。
4.5關(guān)于公司內(nèi)部管理小額貸款公司制定的各項(xiàng)規(guī)章制度不完善，而且執(zhí)行力較差，沒有按照規(guī)定去實(shí)施，是目前小額貸款公司面臨的共性問題。小額貸款公司應(yīng)該依據(jù)相關(guān)規(guī)定制定信貸制度、內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、審計(jì)制度、財(cái)務(wù)制度、檔案管理制度、人力資源制度、安全保衛(wèi)制度、信息披露制度，并且切實(shí)加強(qiáng)實(shí)施這些制度的力度。規(guī)范的內(nèi)部管理有利于企業(yè)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題；同時(shí)，也是企業(yè)提前感知風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)方法。加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)運(yùn)作，是企業(yè)成功優(yōu)先選擇的路徑方法。
4.6關(guān)于貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面意識(shí)比較薄弱，風(fēng)險(xiǎn)控制較差。大多數(shù)提取貸款損失準(zhǔn)備金不足，甚至不計(jì)提。存在小額貸款公司規(guī)避稅收導(dǎo)致的管理費(fèi)用較高現(xiàn)象和資金抽逃現(xiàn)象。在當(dāng)今復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，了解并發(fā)覺企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)并提前采取有效的動(dòng)態(tài)策略進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理已成為各個(gè)企事業(yè)單位的首要任務(wù)。企業(yè)應(yīng)將前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管理視為明智決策的關(guān)鍵所在，加強(qiáng)小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理是公司能夠健康長遠(yuǎn)發(fā)展的正確選擇。
4.7關(guān)于公司經(jīng)營能力小額貸款公司貸款方式影響了小額貸款公司的利潤水平，國家現(xiàn)階段鼓勵(lì)信用貸款；公司資金的周轉(zhuǎn)速度、平均貸款期限、貸款發(fā)放集中度影響著公司的經(jīng)營能力。公司應(yīng)該注重有關(guān)貸款的期限、周轉(zhuǎn)速度和貸款發(fā)放的集中度。做到有的放矢，提高公司經(jīng)營能力。
4.8關(guān)于公司貸款資產(chǎn)質(zhì)量小額貸款公司存在放款額度較大并且集中度較高的現(xiàn)象。公司應(yīng)該嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，貸款做到以“小額、分散”為主。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，維護(hù)股東權(quán)益。
5結(jié)語
一、尋甸縣小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀
截止2012年6月末尋甸縣5家小額貸款公司貸款余額共計(jì)16，110萬元，其中：尋甸益鑫小額貸款公司1019萬元，尋甸銳鑫小額貸款公司2036萬元，尋甸鼎融小額貸款公司4978萬元，尋甸浩云小額貸款公司3088萬元，尋甸群洲小額貸款公司4990萬元。
（一）貸款業(yè)務(wù)正常開展，較好地支持了農(nóng)戶、個(gè)體工商戶的信貸需求
截止2012年6月末，尋甸5家小額貸款公司個(gè)人貸款余額16060萬元，其中：農(nóng)戶貸款8745萬元，占貸款總額54.28%；企業(yè)貸款余額50萬元，占比0.31%。貸款按行用形式劃分：信用貸款9246萬元，占比57.39%；抵押貸款740萬元，占比4.59%；保證貸款6125萬元，占比38.02%。貸款按期限結(jié)構(gòu)劃分：短期貸款11198萬元，占比69.51%；中長期貸款4913萬元，占比30.49%。詳見下表：
貸款按行業(yè)劃分：農(nóng)林牧漁業(yè)貸款8332萬元，工業(yè)貸款100萬元，建筑業(yè)貸款5427萬元，批發(fā)零售業(yè)貸款365萬元，交通運(yùn)輸業(yè)貸款380萬元，餐飲業(yè)貸款235萬元，其他行業(yè)貸款1272萬元。各行業(yè)貸款占比情況見下圖：
（二）具有齊備的業(yè)務(wù)流程設(shè)置、部門分工和內(nèi)部管理與控制制度，日常經(jīng)營較為順暢
各家小額貸款公司按照《公司法》和小額貸款公司成立相關(guān)文件規(guī)定，制定了符合要求的公司章程和公司治理結(jié)構(gòu)，設(shè)立了與貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)部門和相應(yīng)規(guī)章制度，業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控控制管理框架基本齊備并運(yùn)行良好。明確了各部門工作職責(zé)，制定了審貸委員會(huì)工作規(guī)程，建立健全了信貸業(yè)務(wù)集體決策、分級(jí)審批的信貸管理機(jī)制，制定了信貸操作規(guī)程，設(shè)置了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則，對(duì)信貸資產(chǎn)實(shí)行動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的跟蹤監(jiān)測(cè)，分析判斷信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，貸款業(yè)務(wù)在較為完備的部門設(shè)置和制度框架下整體運(yùn)行良好。
二、小額貸款公司經(jīng)營發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)因素
（一）資本跨界經(jīng)營，高管人員對(duì)金融市場(chǎng)了解不深，金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足
尋甸縣目前營業(yè)的5家小貸公司，股東大多來自房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)，這些行業(yè)大都受益于中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的“黃金十年”，從而積累了大量的產(chǎn)業(yè)資本，相對(duì)粗放的發(fā)展模式使得產(chǎn)業(yè)資本所有者大都沒有經(jīng)歷過一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期。對(duì)于“金融”、“金融市場(chǎng)”的認(rèn)知程度參差不一。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)產(chǎn)業(yè)資本所有者將資金投向小額貸款公司，看中的是未來部分經(jīng)營良好的小貸公司可以轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，能夠吸收存款、發(fā)放貸款、經(jīng)營范圍擴(kuò)大的美好藍(lán)圖。但小貸公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行的前提條件是“經(jīng)營良好”，這就要求必須有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，合規(guī)合法經(jīng)營，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各小貸公司都設(shè)立了“業(yè)務(wù)審批部”、“風(fēng)險(xiǎn)控制部”等部門，看似將業(yè)務(wù)經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)管理、審批決策分開，但實(shí)際執(zhí)行中，風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)審批往往形同虛設(shè)，放貸決定還是由董事會(huì)和高層拍板。這樣的現(xiàn)象與當(dāng)前小額貸款公司還是傾向于運(yùn)作一些“短、平、快”的大額過橋貸款項(xiàng)目有關(guān)，但是也充分暴露了這些小額貸款公司并未形成風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化，缺乏與行業(yè)特點(diǎn)緊密結(jié)合的內(nèi)控運(yùn)營機(jī)制，這些將會(huì)成為制約小貸公司健康發(fā)展的瓶頸。
（二）員工素質(zhì)較低，內(nèi)部控制制度欠缺，可能引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)
小額貸款公司屬于新興行業(yè)，發(fā)展歷程短，人員素質(zhì)薄弱。調(diào)查中了解到，我縣小額貸款公司的從業(yè)人員主要以下三個(gè)方面構(gòu)成：民間資本所有人、產(chǎn)業(yè)資本所屬企業(yè)原有人員以及會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)等專業(yè)聘用員工。這些人員都缺乏銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的了解程度比較有限，可以說，當(dāng)前小貸公司的從業(yè)人員與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，人員素質(zhì)在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域存在一定差距，對(duì)金融產(chǎn)品、金融風(fēng)險(xiǎn)管理的掌握程度遠(yuǎn)低于銀行從業(yè)人員。同時(shí)由于小貸公司大多處于起步階段，內(nèi)控制度相對(duì)不完善，人員素質(zhì)因素和內(nèi)控因素相互作用，可能會(huì)在一定程度上引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。
（三）缺乏足夠資金來源，融資能力塌陷，可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前小額貸款公司資本金來源局限性較大，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。相對(duì)旺盛的市場(chǎng)需求，小額貸款公司的融資規(guī)模僅限定注冊(cè)資本凈額的50%，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。同時(shí)，“只貸不存”的經(jīng)營模式，難以從金融機(jī)構(gòu)融入資金，僅依靠股東提供的資金經(jīng)營，很大程度制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，小額貸款公司在民間放貸和金融機(jī)構(gòu)之間的尷尬處境中生存前景堪憂。在當(dāng)前資金需求旺盛而現(xiàn)有資金規(guī)模十分有限的情況下，資金貸防速度快于資金回收速度的小額帶跨公司將會(huì)面臨資金頭寸不足的問題，如果資金來源狹窄問題得不到有效解決，小貸公司將會(huì)面臨“無貸可放”的尷尬局面。但據(jù)各小貸公司反映，目前從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資問題較難解決，農(nóng)村信用社甚至對(duì)小貸公司股東的貸款進(jìn)行了嚴(yán)格的限制。融資渠道不暢，導(dǎo)致融資能力發(fā)生“塌陷”，可能會(huì)引發(fā)小貸公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
摘要：本文結(jié)合我國金融市場(chǎng)和監(jiān)管的特點(diǎn)，從法律的角度對(duì)我國小額貸款公司監(jiān)管制度進(jìn)行討論和探索，提出完善我國小額信貸監(jiān)管法律制度的構(gòu)想和建議。
關(guān)鍵詞：小額貸款公司；監(jiān)管法律制度；商業(yè)
前言
長期以來，國家不斷加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)資金的注入，從單純政策性目的的扶貧款項(xiàng)的發(fā)放，到依托農(nóng)村信用合作社開展補(bǔ)質(zhì)的小額信貸項(xiàng)目，再到試圖利用市場(chǎng)規(guī)律設(shè)立小額貸款公司、引入民間資本投資農(nóng)村金融市場(chǎng)，國家對(duì)農(nóng)村金融從既有的政策幫扶、資金供應(yīng)走向制度供給的探索之路。設(shè)立小額貸款公司，是國家對(duì)農(nóng)村金融從過去單純的行政性催生邁向市場(chǎng)性激活的重要舉措。然而，小額信貸作為一種金融創(chuàng)新模式，雖然從事金融業(yè)務(wù)，但無論是經(jīng)營目的、營運(yùn)機(jī)制還是發(fā)展路徑，都與傳統(tǒng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)存在諸多差異。并且小額貸款公司尚處于成長和發(fā)展中，政府監(jiān)管的任務(wù)除了防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序外，還應(yīng)引導(dǎo)和支持小額貸款公司良性發(fā)展。因此我國小額貸款公司的監(jiān)管必然不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征，所以對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管也有特殊要求，既要根據(jù)小額貸款公司的特點(diǎn)來改進(jìn)監(jiān)管方法、完善監(jiān)管法律環(huán)境以防范金融風(fēng)險(xiǎn)；又要對(duì)作為新生事物的小額貸款公司進(jìn)行積極的引導(dǎo)和支持，使之能夠穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。
相對(duì)于國際小額貸款的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)來說，我國小額貸款公司在監(jiān)管制度上還存在一些問題，主要包括以下幾方面：一是法律位階較低；二是小額貸款公司的放貸許可沒有直接的法律依據(jù)；三是市場(chǎng)準(zhǔn)入缺乏法律依據(jù)且法律地位不明確；四是監(jiān)管主體虛化。針對(duì)這些問題，國家應(yīng)該對(duì)小額貸款公司進(jìn)一步完善監(jiān)管法律制度。
一、小額貸款公司完善監(jiān)管法律制度的措施
（一）構(gòu)建完備的小額貸款公司監(jiān)管法律框架。
1.確定監(jiān)管主體。
從2003年，我國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門成立以后，正式確立了我國金融監(jiān)管的專業(yè)化監(jiān)管格局：人民銀行作為中央銀行，專注于宏觀調(diào)控和貨幣政策的制定；銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)并立，由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在我國，除了農(nóng)信社和一些銀行類的金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸納入金融監(jiān)管體系之中，其它大多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)由于沒有相關(guān)的法律對(duì)其機(jī)構(gòu)性質(zhì)進(jìn)行定位，一直徘徊在國家法律監(jiān)管之外。為此，必須統(tǒng)一一個(gè)部門對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管。諸多研究者認(rèn)為我國小額貸款監(jiān)管主體的選擇主要有三種：分別是人民銀行監(jiān)管、新設(shè)專門的小額信貸監(jiān)管部門以及銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管。
2.完善監(jiān)管法律體系。
我國小額貸款公司監(jiān)管的法律位階太低，法律體系尚不完整。目前，我國小額貸款公司的監(jiān)管依據(jù)僅為中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行的規(guī)范性文件以及地方政府出臺(tái)的規(guī)章和規(guī)范性文件。相關(guān)監(jiān)管法律位階較低，體系不完整，導(dǎo)致小額貸款公司的性質(zhì)不明，定位不清，缺乏有效規(guī)范的監(jiān)督管理，這對(duì)小額貸款公司的試點(diǎn)和發(fā)展極為不利。因此，有必要將銀監(jiān)會(huì)、人民銀行的規(guī)范性文件以及成熟的地方性規(guī)定上升為行政法規(guī)，甚至法律。例如應(yīng)盡快制定《小額信貸法》，以明確小額貸款公司的性質(zhì)、準(zhǔn)入條件、經(jīng)營規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)處置及退出等內(nèi)容，建議在《小額信貸法》中設(shè)專門章節(jié)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行規(guī)定，通過立法把小額貸款公司的法律地位、法律屬性、經(jīng)營方向和宗旨等用法律的形式固定下來，對(duì)常見的小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、日常監(jiān)管等一系列問題做出規(guī)定，以確保其規(guī)范健康發(fā)展。加快出臺(tái)《放貸人條例》，讓小額貸款公司的放貸行為有法可依。同時(shí)，各地區(qū)可以頒布小額貸款公司監(jiān)管的地方性條例，相關(guān)部門也可以出臺(tái)小額貸款公司相關(guān)管理?xiàng)l例，降低小額貸款公司運(yùn)行的法律風(fēng)險(xiǎn)。除了制定新的法律、法規(guī)來規(guī)范小額貸款公司的監(jiān)管之外，為了完善監(jiān)管法律體現(xiàn)，對(duì)一系列舊的法律也需要修改。比如應(yīng)該修改《貸款通則》，廢除第61條的規(guī)定給小額貸款公司一個(gè)合法的身份；修改《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》將其納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管體系；修改《擔(dān)保法》根據(jù)小額信貸業(yè)務(wù)和針對(duì)人群的特點(diǎn)，增加有效擔(dān)保物的種類和有效的擔(dān)保方式，將使用權(quán)證、存貨和應(yīng)收賬款等列入合格擔(dān)保物范圍，增加小額信貸擔(dān)保物適用的靈活性，等等。
（二）完善小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制。
金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和市場(chǎng)退出制度是維系金融穩(wěn)定與和諧運(yùn)轉(zhuǎn)的重要條件。完善市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出相關(guān)法律制度，可以使資金安全有序的進(jìn)出小額貸款公司，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，保障資金流通的安全性。
1.完善市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度。
小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻高低要適中，市場(chǎng)準(zhǔn)入要比商業(yè)銀行低，過高的門檻會(huì)限制小額貸款公司的發(fā)展空間，但是小額貸款行業(yè)是需要特定技術(shù)的，不是有資金就可以開展的，而且地方政府要承擔(dān)最終的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，因此盡管目前各方申辦小額貸款公司的熱情很高，但切不能一哄而上，重蹈擔(dān)保行業(yè)的覆轍。在審批小額貸款公司時(shí)，一方面要適當(dāng)提高進(jìn)入的注冊(cè)資金門檻，另一方面還應(yīng)重點(diǎn)審查其股東、高管是否有在相關(guān)行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)背景。此外還應(yīng)當(dāng)對(duì)小額貸款公司股東持股比例作出不同的限制和規(guī)定。
2.完善市場(chǎng)退出法律機(jī)制。
市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基本法則是有進(jìn)有退，在建立合理的準(zhǔn)入制度的同時(shí)，也要注意建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制。完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，可以為小額貸款公司在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰提供暢通的渠道，所以應(yīng)嚴(yán)格按照《公司法》及《破產(chǎn)法》的有關(guān)要求，對(duì)其解散、清算事宜進(jìn)行有效監(jiān)管，以保障金融穩(wěn)定。小額貸款公司主要以解散和破產(chǎn)兩種方式退出市場(chǎng)。小額貸款公司的解散原因包括：公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；股東大會(huì)決議解散；因公司合并或者分立需要解散；依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司在解散時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格依照《公司法》和《公司登記管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行清算，并申請(qǐng)辦理注銷登記，保障其退出程序的順利運(yùn)行。依法宣告破產(chǎn)的小額貸款公司，按照企業(yè)破產(chǎn)的有關(guān)法律法規(guī)實(shí)施破產(chǎn)清算。此外，小額貸款公司也可能因?yàn)檗D(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，獲得新的發(fā)展機(jī)遇。應(yīng)鼓勵(lì)合法經(jīng)營、具有良好企業(yè)信用的小額貸款公司，在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》改制為村鎮(zhèn)銀行。
我國作為一個(gè)農(nóng)村人口和微型企業(yè)非常多的發(fā)展中國家，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)綜合國力的增強(qiáng)有著重要意義，但長期以來農(nóng)村金融服務(wù)一直比較匱乏，在此背景下，小額貸款公司作為我國小額信貸發(fā)展的新的嘗試，顯示出了強(qiáng)大的生命力，為解決我國三農(nóng)和中小企業(yè)融資難的問題作出了貢獻(xiàn)。但是，雖然經(jīng)過十幾個(gè)年頭的實(shí)踐與發(fā)展，我國小額貸款公司在監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)和相關(guān)法律的建設(shè)方面非常不完善，除了一些小額信貸專家和學(xué)者在努力試探性地提出一些框架性的設(shè)想和建議外，仍存在著很多法律空白，這一法律困境制約著小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展。所以我國小額貸款公司應(yīng)當(dāng)從國外小額貸款公司的監(jiān)管實(shí)踐中吸取經(jīng)驗(yàn)，盡快建立監(jiān)管法律框架并通過立法解決現(xiàn)有的存在問題，使得我國小額貸款公司得到健康、持續(xù)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]馮子興《對(duì)商業(yè)性小額貸款公司監(jiān)管的幾點(diǎn)建議》《深圳金融》2008年10期.
[2]曹姝姝《小額貸款公司發(fā)展的法律缺失與立法建議》《中國電力教育》2010.6.
朝陽市微小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r
總體發(fā)展情況。朝陽市微小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展始于2009年，目前有2家村鎮(zhèn)銀行和12家小額貸款公司。微小金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本2000萬～4000萬元，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)均為1個(gè)，村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員21～31人，小額貸款公司6～15人（見表1）。由于成立時(shí)間較短，微小金融機(jī)構(gòu)法人治理、內(nèi)部管理、制度建設(shè)、人員配備等尚未完善，經(jīng)營管理水平整體偏低，宣傳與營銷能力較弱，社會(huì)認(rèn)可度不高，對(duì)儲(chǔ)戶和中小企業(yè)缺乏足夠的吸引力，業(yè)務(wù)向廣度和深度拓展十分有限，缺乏持續(xù)發(fā)展后勁。
業(yè)務(wù)經(jīng)營情況。微小金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前經(jīng)營的基本屬于傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重疊的業(yè)務(wù)，微小金融機(jī)構(gòu)缺乏絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)力；而對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)排除的業(yè)務(wù)，微小金融機(jī)構(gòu)又需要承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)，其堅(jiān)持自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)作之路堪憂。截至2010年10月末，全市微小金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款和各項(xiàng)貸款余額分別為1.253億元和3.3769億元，在全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占比分別為0.2%和0.8%。貸款方式以抵押、質(zhì)押和擔(dān)保等為主，大部分為短期貸款，多投向城市中小企業(yè)（見圖1）。
服務(wù)“三農(nóng)”情況。由于“三農(nóng)”客戶普遍缺乏高質(zhì)量的貸款抵押物，微小金融機(jī)構(gòu)投放“三農(nóng)”貸款比例較低，涉農(nóng)企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款投放比例分別僅達(dá)8.14%和5.35%，服務(wù)“三農(nóng)”的政策效果不明顯（見圖2）。
微小金融機(jī)構(gòu)面臨的問題與制約因素
融資瓶頸難以突破?！哆|寧省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》規(guī)定：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。不得向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款?！睂?shí)際上，小額貸款公司股東繳納的資本金有限，已開業(yè)的12家小額貸款公司注冊(cè)資本為2000萬～3500萬元；捐贈(zèng)資金零筆；出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，銀監(jiān)局并未批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)微小金融機(jī)構(gòu)提供融資。對(duì)此，雙塔區(qū)裕隆小額貸款公司張巍總經(jīng)理一臉苦澀地說：“3000萬元的資本金投放完畢，我們就只好閑坐了，只能等貸款收回再逐筆投放，造成人、財(cái)?shù)臉O大閑置與浪費(fèi)，極大地制約了公司的發(fā)展壯大，迫切希望上級(jí)主管部門能夠放開這一限制?！?/p>
高額稅費(fèi)擠壓利潤空間。按照國家有關(guān)稅收法律規(guī)定，微小金融機(jī)構(gòu)辦理各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)取得的貸款利息收入，適用“金融保險(xiǎn)業(yè)”稅目，應(yīng)繳納5%的營業(yè)稅；作為企業(yè)法人，應(yīng)繳納25%的企業(yè)所得稅；股東根據(jù)公司章程規(guī)定分得的稅后利潤，按“利息、股息、紅利所得”征收20%的個(gè)人所得稅；加上其他稅費(fèi)，與其他企業(yè)別無二致，政策上并未體現(xiàn)出對(duì)承載著“隱性社會(huì)責(zé)任”的金融行業(yè)的特殊扶持。龍城區(qū)豐源小額貸款公司范樹民主任算了一筆賬：“按照當(dāng)前的稅率政策計(jì)算，稅費(fèi)拿走了公司約50%的利潤，扣除經(jīng)營成本及其他費(fèi)用，公司獲利空間僅為10%左右，常此以往，公司很難維持生計(jì)?！闭{(diào)查發(fā)現(xiàn)，在朝陽市成立最早的一批小額貸款公司中，凌源市鑫泰小額貸款公司已經(jīng)倒閉，公司高層已轉(zhuǎn)做其他行業(yè)，生命周期僅僅一年有余，微小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展前景令人擔(dān)憂。
支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。由于缺乏滿足加入支付系統(tǒng)的技術(shù)及安全性指標(biāo)等準(zhǔn)入條件，村鎮(zhèn)銀行尚未加入大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)。當(dāng)問及此事時(shí)，朝陽柳城村鎮(zhèn)銀行師帥副行長表示，目前該行只能通過朝陽市商業(yè)銀行營州支行進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求。且客戶從外面匯款過來，要在匯款單上的匯入行欄內(nèi)注明“請(qǐng)商業(yè)銀行營州支行轉(zhuǎn)朝陽柳城村鎮(zhèn)銀行”，如果只寫“朝陽柳城村鎮(zhèn)銀行”，則款項(xiàng)會(huì)被退回。直接增加了該行存款營銷的難度，且不能開展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，一定程度上阻礙了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展。游離于征信系統(tǒng)之外。征信系統(tǒng)作為企業(yè)和個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，為商業(yè)銀行了解客戶信用信息提供了極大的便利，為貸款審批節(jié)約了時(shí)間和成本，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施和專線連接的高額費(fèi)用等因素制約，全市微小金融機(jī)構(gòu)均未連入征信系統(tǒng)，不能直接查詢客戶信用信息，且客戶的貸款信用記錄無法記入征信系統(tǒng)，給微小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。龍城區(qū)豐源小額貸款公司范樹民主任對(duì)此深有感悟，據(jù)其介紹，目前該公司逾期貸款比例已達(dá)60%之多，個(gè)別客戶貸款遲遲不還，一拖再拖，公司現(xiàn)有9名員工每天忙于催收貸款，真是苦不堪言。調(diào)查中，范主任還多次提出：“希望上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)部門能夠幫助我們?cè)缛者B入征信系統(tǒng)，這樣就不必因?yàn)榭蛻糍J款不還而整天提心吊膽了?！?/p>
擔(dān)保體系薄弱。中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難問題由來已久，且一直沒有得到有效解決，是信貸市場(chǎng)中風(fēng)險(xiǎn)較為集中的一塊。擔(dān)保體系的不健全，使得抗風(fēng)險(xiǎn)能力原本就弱的微小金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了更高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)經(jīng)營一旦出現(xiàn)較大損失，將對(duì)其造成致命性的創(chuàng)傷。據(jù)朝陽柳城村鎮(zhèn)銀行師帥副行長介紹，目前與其簽約的擔(dān)保公司有4家，全市擔(dān)保公司代償能力都比較差，僅有萬鑫全一家擔(dān)保公司與其發(fā)生了2筆擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，擔(dān)保金額分別為20萬元和50萬元。此外，全市12家小額貸款公司貸款方式基本為信用和抵押貸款，均未與擔(dān)保公司簽約合作。
微小金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議
微小金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)功修煉?！氨鶅鋈?，非一日之寒。”微小金融機(jī)構(gòu)要不斷健全法人治理架構(gòu)，制訂和完善各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，強(qiáng)化內(nèi)控管理及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高專業(yè)技能，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。通過這些措施，不斷壯大微小金融機(jī)構(gòu)自身實(shí)力，提升金融創(chuàng)新能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，推動(dòng)其逐步走出一條“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我管理、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”市場(chǎng)化經(jīng)營運(yùn)作的可持續(xù)發(fā)展之路。
加強(qiáng)宣傳、引導(dǎo)和指導(dǎo)。市政府金融辦、銀監(jiān)局和人民銀行等上級(jí)主管及服務(wù)部門要充分發(fā)揮宣傳和引導(dǎo)作用，利用廣播、電視、報(bào)刊等媒體和“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“銀企對(duì)接會(huì)”等平臺(tái)正面引導(dǎo)公眾充分了解和認(rèn)可微小金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群體，加大宣傳力度和營銷手段，選擇好宣傳切入點(diǎn)，增強(qiáng)公眾在村鎮(zhèn)銀行存款和在微小金融機(jī)構(gòu)貸款的信心，穩(wěn)固存、貸資源。引導(dǎo)微小金融機(jī)構(gòu)通過各種方式與企業(yè)和“三農(nóng)”客戶建立聯(lián)系，不斷鞏固和壯大客戶群，以保證穩(wěn)定、持續(xù)的客戶資源。指導(dǎo)微小金融機(jī)構(gòu)加快金融創(chuàng)新，使其在龐大的市場(chǎng)和狹小的競(jìng)爭(zhēng)空間里能夠充分發(fā)揮方便、快捷和靈活的優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
暢通資金來源渠道。在堅(jiān)持審批的前提下，增資擴(kuò)股應(yīng)有一定的靈活性，使微小金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)穩(wěn)妥地增加資金來源，提高放貸能力。微小金融機(jī)構(gòu)上級(jí)主管部門要協(xié)調(diào)國有銀行上級(jí)行，允許其分支機(jī)構(gòu)對(duì)微小金融機(jī)構(gòu)提供融資。銀監(jiān)局在堅(jiān)持審慎監(jiān)管的前提下，應(yīng)放寬城市商業(yè)銀行對(duì)微小金融機(jī)構(gòu)提供融入資金的限制。同時(shí)，微小金融機(jī)構(gòu)融入資金的利率、期限等規(guī)定應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明晰，在期限上適當(dāng)加長，利率上給予優(yōu)惠。
稅收政策扶持。微小金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融的有效補(bǔ)充，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)輸血，承載了濃厚的社會(huì)責(zé)任。幫扶微小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，對(duì)于推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略性意義。正如雙塔區(qū)裕隆小額貸款公司張巍總經(jīng)理所言：“今日從微小金融機(jī)構(gòu)所取之利，是眼前之利，是微薄之利；待縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大之日所取之利，是長遠(yuǎn)之利，是大利也！”為此，市政府金融辦、銀監(jiān)局和人民銀行等上級(jí)主管部門應(yīng)積極協(xié)調(diào)財(cái)政和稅收等部門，從長遠(yuǎn)考慮，從大局出發(fā)，在財(cái)政、稅收上給予微小金融機(jī)構(gòu)一定的扶持與優(yōu)惠。建議對(duì)“三農(nóng)”貸款占比持續(xù)保持在一定比例之上、且經(jīng)營零風(fēng)險(xiǎn)的微小金融機(jī)構(gòu)，給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼；或在微小金融機(jī)構(gòu)開辦之初的三到五年內(nèi)予以適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)減免，待其發(fā)展壯大之后，再適當(dāng)提高稅費(fèi)比率。
暢通支付結(jié)算和征信網(wǎng)絡(luò)。調(diào)查了解，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，應(yīng)具有必備的技術(shù)及安全性指標(biāo)，初期計(jì)算機(jī)硬件網(wǎng)絡(luò)設(shè)備建設(shè)需要投入10萬余元，另外通信線路租用費(fèi)為每年2萬元左右，高額的建設(shè)費(fèi)用使得微小金融機(jī)構(gòu)望而卻步。為此，建議相關(guān)負(fù)責(zé)部門盡快出臺(tái)政策、采取措施，使微小金融機(jī)構(gòu)加入支付結(jié)算和征信系統(tǒng)，早日享受與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平等的待遇。
【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)狀況 擔(dān)保公司 發(fā)展?fàn)顩r
一、前言
近幾年我國擔(dān)保公司發(fā)展日益壯大，可謂是前途一片美好，可是近幾年全球的經(jīng)濟(jì)狀況也是十分不穩(wěn)定的，導(dǎo)致我國的經(jīng)濟(jì)狀況非常不穩(wěn)定，擔(dān)保公司的經(jīng)濟(jì)效益問題也接踵而來，面對(duì)十分不穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，擔(dān)保公司應(yīng)該何去何從，怎樣面對(duì)，二者的關(guān)系到底是怎樣的，本文對(duì)此進(jìn)行了分析。
（一）擔(dān)保公司的簡(jiǎn)介以及其發(fā)展的意義
簡(jiǎn)單地說，擔(dān)保公司就是個(gè)人或企業(yè)在向銀行借款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，而是要求借款人找到第三方為其做信用擔(dān)保。擔(dān)保公司會(huì)根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用，達(dá)到一方面解決了個(gè)人的應(yīng)急之用，另一方面擔(dān)保公司獲得了一定的經(jīng)濟(jì)利益。既然擔(dān)保公司具有如此重要的社會(huì)職能，自然也不是所有個(gè)人或者企業(yè)就能簡(jiǎn)單成立的，成立條件給大家簡(jiǎn)單介紹一下，首先需要滿足注冊(cè)的最低金額，也就是普通需要500萬人民幣，融資性擔(dān)保公司需要1億的注冊(cè)金額，第二要有正常符合法律的經(jīng)營場(chǎng)所，第三要有符合相關(guān)法律的支持，第四就是要有熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)的公司職員，在滿足以上條件的同時(shí)還要向有關(guān)部門提交相關(guān)的文件，比如是向當(dāng)?shù)氐墓ど虉?zhí)法部門提交設(shè)立公司的申請(qǐng)報(bào)告，注冊(cè)資金的來源，經(jīng)營場(chǎng)所等，還要遞交公司章程以及股東的協(xié)議書等。那么如何看一個(gè)擔(dān)保公司是否合格，我們應(yīng)該從以下幾點(diǎn)注意：第一，擔(dān)保公司的工作人員要高素質(zhì)，由于擔(dān)保公司經(jīng)營的特殊性，所以要求業(yè)務(wù)經(jīng)營人員的項(xiàng)目技術(shù)過硬，嚴(yán)格遵守職業(yè)道德要求，內(nèi)部工作人員是擔(dān)保公司在保密方面最重要的環(huán)節(jié)，所以要妥善解決員工素質(zhì)問題；第二，公司的承諾必須兌現(xiàn)，在出資人進(jìn)行投資時(shí)，一定要嚴(yán)格簽署協(xié)議，用資人在借款到期日未能及時(shí)還款或足額還款的，擔(dān)保公司將在三個(gè)工作日內(nèi)無條件代用資人墊付出資人的相關(guān)資金。保證出資人的資金最多只逾期三個(gè)工作日，就能全部回收。投資擔(dān)保公司提供的連帶責(zé)任擔(dān)保承諾，再結(jié)合借貸合同經(jīng)過司法公證后的強(qiáng)制執(zhí)行措施，就可以最大限度地保證出資人的合法權(quán)益受到保護(hù)。第三也就是要保證業(yè)務(wù)辦理人員的規(guī)范性，一個(gè)有雄厚企業(yè)的公司，必定有一群業(yè)務(wù)辦理規(guī)范的員工，伴隨著公司的不斷發(fā)展壯大，如果項(xiàng)目辦理不規(guī)范，在項(xiàng)目運(yùn)作上容易造成出資人資金的損失；第四就是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制千萬不能松懈，無論是資金雄厚的企業(yè)公司，還是個(gè)人的擔(dān)保公司都不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)松懈，要達(dá)到最佳狀態(tài)，是企業(yè)和個(gè)人都收獲最大的利益；第五就是企業(yè)要選擇實(shí)力雄厚的，首先看公司的注冊(cè)資金是多少，再看就是經(jīng)營公司的人數(shù)，這樣比較不僅能保障出資人的資金更安全，還能保證出資人獲得理想的投資收益；第六是要公證必須進(jìn)行，判定擔(dān)保公司是不是信譽(yù)良好，業(yè)務(wù)辦理流程規(guī)范的優(yōu)選擔(dān)保公司的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)，公證處會(huì)進(jìn)行立案研究，進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行；第七是看從業(yè)資質(zhì)是否完備，也就是看公司成立的時(shí)間以及發(fā)展的歷程。只有這樣，方方面面進(jìn)行考慮的選擇擔(dān)保公司，才能更好的選擇到合適的擔(dān)保公司。那么擔(dān)保公司城里的意義是為了解決銀行的貸款問題，因?yàn)殂y行小額貸款的營銷成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請(qǐng)貸款受理較難，這就造成小企業(yè)有融資需求時(shí)往往會(huì)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)等融資機(jī)構(gòu)求救，擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇客戶的成本比較低，從中選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會(huì)降低銀行小額貸款的營銷成本。
二、經(jīng)濟(jì)狀況與擔(dān)保公司的發(fā)展關(guān)系
（一）經(jīng)濟(jì)狀況引發(fā)擔(dān)保公司與被擔(dān)保企業(yè)和銀行之間關(guān)系不協(xié)調(diào)
經(jīng)濟(jì)狀況時(shí)刻在變化，擔(dān)保公司與企業(yè)銀行的關(guān)系也在不斷變化，可是從關(guān)系來看似乎擔(dān)保公司并沒有起到多少作用，雖然目前的擔(dān)保公司也有所進(jìn)步，擔(dān)保金額日益增加，但參與信用擔(dān)保體系的中小企業(yè)仍是少數(shù)，我國現(xiàn)有信用體系功能嚴(yán)重不足，市場(chǎng)化程度不高，這造成信用擔(dān)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于企業(yè)需求，因此，擔(dān)保業(yè)蘊(yùn)藏著很大的發(fā)展?jié)摿?，未來，?dān)保行業(yè)也將伴隨擔(dān)保業(yè)的發(fā)展而變化，擔(dān)保模式將向?qū)I(yè)化、商業(yè)化擔(dān)保轉(zhuǎn)化，繼續(xù)擴(kuò)大擔(dān)保公司的擔(dān)保金額，截至2005年底，我國整個(gè)信用擔(dān)保體系所承保的中小企業(yè)總數(shù)為18.8萬戶，擔(dān)保公司承保的企業(yè)數(shù)則更少。兩者相比，差距立現(xiàn)。為破解中小企業(yè)融資難問題，世界上48%的國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，有力的促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，當(dāng)然我國也在很早之前就成立了擔(dān)保體系試點(diǎn)，擔(dān)保公司也可以和中小型企業(yè)達(dá)成協(xié)議，中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段"各階段的具體狀況及互助擔(dān)保公司的相對(duì)地位如下：第一階段是以企業(yè)擔(dān)保為主，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的私企和個(gè)人能夠辦理擔(dān)保公司的很少，在這一階段，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展，主要呈現(xiàn)自發(fā)性和分散性的特點(diǎn)；第二部分是地方和個(gè)人試點(diǎn)辦理，擔(dān)保公司的發(fā)展初步形成，為了解決擔(dān)保公司辦理比較難的問題，我國政府還鼓勵(lì)了多數(shù)人進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，為了就是擔(dān)保公司的發(fā)展，也是為了在有保障的情況下促進(jìn)銀行企業(yè)的金融流通，現(xiàn)階段，我國商業(yè)性信用擔(dān)保還有很大的差距，目前許多媒體將我國信用擔(dān)保業(yè)稱為“又一個(gè)來不及繁榮就陷入危機(jī)的行業(yè)。
（二）經(jīng)濟(jì)情況不好導(dǎo)致?lián)９酒髽I(yè)內(nèi)部情況不景氣
資金不足情況明顯，信用擔(dān)保的核心是有足夠的資金作為擔(dān)保，所以說只有擔(dān)保公司有足夠的資金才能獲得受信人的認(rèn)可，當(dāng)信用公司的信用達(dá)到一定的高度，才能廣泛被人們接受，可是面對(duì)經(jīng)濟(jì)情況不是很好，擔(dān)保公司也好運(yùn)營的得當(dāng)，才能使公司向著光明的一面發(fā)展，所以總的來說，擔(dān)保公司在現(xiàn)在的情況下不僅要有足夠的資金，還要有完美的經(jīng)營策略，保障資金的運(yùn)營。
三、結(jié)語
面對(duì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，我們的擔(dān)保企業(yè)應(yīng)該運(yùn)籌帷幄，掌握市場(chǎng)行情，有效的控制資金運(yùn)轉(zhuǎn)，雖然近幾年擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，可是信用卻是很大的問題，應(yīng)該完善機(jī)制，建立健全的內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行有效的分析，面對(duì)突發(fā)多變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，為擔(dān)保公司的發(fā)展起到一定的保障作用，同時(shí)拓寬資金來源渠道，達(dá)到最大化的利益。
強(qiáng)化股東資質(zhì)監(jiān)管，規(guī)范履行股東義務(wù)
堅(jiān)持“引資與引智相結(jié)合”的方針，高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求甄選主起發(fā)行。在推動(dòng)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，綜合評(píng)價(jià)主發(fā)起行的資質(zhì)，注重引進(jìn)實(shí)力雄厚、管治先進(jìn)、內(nèi)控嚴(yán)密、技術(shù)領(lǐng)先、品牌形象良好的銀行，實(shí)現(xiàn)銀行在“引資”的同時(shí)“引智”的目的。
按照“有限參與、長期承諾”的原則，明確股東應(yīng)盡義務(wù)。在入股資格審查方面，要求股東作出不謀求從村鎮(zhèn)銀行獲取除股東以外的其他利益、不向村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)借款、不干預(yù)日常工作經(jīng)營事務(wù)等承諾，確保入股動(dòng)機(jī)合理。為進(jìn)一步有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，要求各家主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行簽訂流動(dòng)性支持協(xié)議，要求各村鎮(zhèn)銀行制訂應(yīng)急預(yù)案，維持良好的流動(dòng)性水平。
科學(xué)設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，夯實(shí)良好公司治理基礎(chǔ)。均衡大股東持股比例，為防止一股獨(dú)大造成大股東干預(yù)，注重引導(dǎo)各行加大法人股，尤其是民營企業(yè)法人股比重。截至2013年12月末，四家村鎮(zhèn)銀行法人股比例為90.35%，其中民營及其他性質(zhì)的法人股份比例為43.59%，有效提升了股東對(duì)公司治理的參與度。
明確“支農(nóng)支小”市場(chǎng)定位，確保不偏離服務(wù)宗旨
落實(shí)股東服務(wù)“三農(nóng)”的承諾。城鄉(xiāng)一體化帶來了農(nóng)村生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)向集約化和規(guī)?；l(fā)展，中小企業(yè)成了小城鎮(zhèn)建設(shè)的產(chǎn)業(yè)主體。針對(duì)上述變化，蘇州分局將是否立足“三農(nóng)”、服務(wù)縣域作為檢驗(yàn)村鎮(zhèn)銀行培育工作成效的首要標(biāo)準(zhǔn)，并且要求各行將堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營方向、堅(jiān)持“支農(nóng)支小”作為戰(zhàn)略定位寫入公司章程。
鼓勵(lì)下沉服務(wù)重心。蘇州城鄉(xiāng)一體化呈現(xiàn)農(nóng)民居住向社區(qū)集中、工業(yè)企業(yè)向園區(qū)集中、農(nóng)業(yè)用地向規(guī)模經(jīng)營集中的“三集中”特點(diǎn)，全市90%的農(nóng)村工業(yè)企業(yè)進(jìn)入工業(yè)園，91%的承包耕地實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，49.5%的農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)集中居住。為此，蘇州分局引導(dǎo)和鼓勵(lì)轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，重點(diǎn)向行政村及以下區(qū)域傾斜，使金融服務(wù)真正做到進(jìn)村進(jìn)社區(qū)，并在市場(chǎng)準(zhǔn)入流程等方面設(shè)立綠色通道。目前，四家機(jī)構(gòu)中已開設(shè)八家支行，其中有七家開在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村里。
督促貫徹“做小做散”經(jīng)營策略。將涉農(nóng)貸款占比和增速、農(nóng)戶貸款覆蓋面、戶均貸款大小作為監(jiān)管考核硬指標(biāo)，同時(shí)要求各機(jī)構(gòu)立足縣域，將主要資金用于發(fā)放農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款，規(guī)定涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速，即“一個(gè)不低于”標(biāo)準(zhǔn)。從執(zhí)行情況來看，至2013年12月末，涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款增速分別高于各項(xiàng)貸款平均增速1.31、13.27個(gè)百分點(diǎn)。在第一產(chǎn)業(yè)占比僅為1.7%（2012年末數(shù)據(jù)）、城鄉(xiāng)一體化程度較高、縣域經(jīng)濟(jì)尤其發(fā)達(dá)的蘇州轄區(qū)，四家村鎮(zhèn)銀行均能實(shí)現(xiàn)“一個(gè)不低于”目標(biāo)實(shí)屬不易。
引領(lǐng)走差異化發(fā)展道路。針對(duì)城鄉(xiāng)一體化過程中涌現(xiàn)的大量農(nóng)村社區(qū)股份合作社、土地股份合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社為主體的農(nóng)村新型合作經(jīng)濟(jì)組織，蘇州分局在加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，要求村鎮(zhèn)銀行結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，認(rèn)真研究農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)、小企業(yè)等主要客戶群體的需求和特點(diǎn)，努力尋求業(yè)務(wù)產(chǎn)品、盈利模式與“三農(nóng)”、小企業(yè)金融需求的切入點(diǎn)，成功打造了“陽光貸”“鹿誠貸”“農(nóng)機(jī)貸”“蟹農(nóng)貸”“農(nóng)戶親情貸”等產(chǎn)品。如常熟建信村鎮(zhèn)銀行與轄內(nèi)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社等形成戰(zhàn)略合作關(guān)系，對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及1031多戶農(nóng)戶貸款余額超過了5.42億元，在與大型股份制銀行錯(cuò)位經(jīng)營的過程中打造了自身的經(jīng)營特色。
加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，確保機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營
為確保村鎮(zhèn)銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行，蘇州分局堅(jiān)持定期召開村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管工作會(huì)，全面掌握各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展思路、運(yùn)營狀況、面臨的困難問題，及時(shí)傳導(dǎo)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、依法合規(guī)經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展的監(jiān)管要求，研究加快培育速度及解決存在問題的措施，確保村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步有序發(fā)展。
嚴(yán)把機(jī)構(gòu)及人員準(zhǔn)入關(guān)口。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行普遍存在管理經(jīng)驗(yàn)不足、人員相對(duì)年輕等問題，蘇州分局高度重視村鎮(zhèn)銀行在新設(shè)環(huán)節(jié)和人員招聘環(huán)節(jié)的準(zhǔn)入審查，通過建立嚴(yán)格規(guī)范的開業(yè)前驗(yàn)收流程、對(duì)擬任高管人員開展背景調(diào)查和任職前談話、對(duì)新設(shè)機(jī)構(gòu)驗(yàn)收時(shí)組織員工進(jìn)行應(yīng)知應(yīng)會(huì)考試等形式，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的組織架構(gòu)、安全保衛(wèi)、內(nèi)部控制和人員培訓(xùn)等各個(gè)方面，避免機(jī)構(gòu)和人員“帶病運(yùn)行”。
加強(qiáng)各項(xiàng)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控。督促各村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、優(yōu)化信貸管理、提高合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，并通過下發(fā)監(jiān)管信息反饋、開展審慎監(jiān)管談話等形式和手段，及時(shí)有效地提示村鎮(zhèn)銀行警惕經(jīng)營發(fā)展中存在的問題，確保各行依法合規(guī)審慎經(jīng)營。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況的考核評(píng)價(jià)，對(duì)貸款投向和期限進(jìn)行分析，并建立了指標(biāo)監(jiān)測(cè)預(yù)警與市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)和績效考核監(jiān)管掛鉤制度。截至2013年12月末，全轄不良貸款率為0.21%，遠(yuǎn)低于全國及全省平均水平。
強(qiáng)化各機(jī)構(gòu)內(nèi)控與流程建設(shè)。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行往往照搬主發(fā)起行制度，可能出現(xiàn)“水土不服”的情況，蘇州分局通過多次現(xiàn)場(chǎng)檢查，督促各行梳理和修訂相關(guān)制度和流程，推進(jìn)其內(nèi)控管理與案防制度體系進(jìn)一步完善。同時(shí)，要求各行適時(shí)設(shè)立內(nèi)部審計(jì)、財(cái)務(wù)管理、科技信息等部門或崗位。目前，已下設(shè)支行的常熟建信、昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行均已按要求完善了內(nèi)部架構(gòu)，初步發(fā)揮了內(nèi)控管理方面的作用。分局同時(shí)要求村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮法人機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融環(huán)境，依托主發(fā)起行的業(yè)務(wù)條線指導(dǎo)，完善自身流程銀行建設(shè)。2013年9月份，昆山鹿城村鎮(zhèn)銀行在梳理全行各項(xiàng)規(guī)章制度基礎(chǔ)上，完成了制度流程圖的繪制工作，為該行構(gòu)建部門分工明確、業(yè)務(wù)流程完善、管理架構(gòu)清晰的流程銀行體系夯實(shí)了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
我們致力于建設(shè)美麗鄉(xiāng)村
――對(duì)浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)守市場(chǎng)定位的走訪
三門銀座村鎮(zhèn)銀行傳承其發(fā)起行臺(tái)州銀行支農(nóng)支小的優(yōu)秀基因，支持沒有抵押品的小微企業(yè)主和種養(yǎng)殖大戶，在民營實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別發(fā)達(dá)的三門縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村阡陌間，初步立穩(wěn)了腳跟
文/本刊記者 王漢 通訊員 姜宏偉
2013年，養(yǎng)鴨戶邵全考因停電造成五六萬的損失，菜農(nóng)何昌文因臺(tái)風(fēng)“菲特”遭致145畝西蘭花絕產(chǎn)，這兩起發(fā)生在浙江臺(tái)州三門縣六敖鎮(zhèn)大灣村的非典型悲劇，因?yàn)橛姓憬T銀座村鎮(zhèn)銀行信貸資金及時(shí)的援助，通過補(bǔ)鴨苗、改種青菜等措施，將損失降到不虧損程度?！般y座村鎮(zhèn)銀行關(guān)鍵時(shí)刻很管用”，這種說法通過邵全考和何昌文的口口相傳，迅速被大灣村之外的更多農(nóng)民知曉。
金杯銀杯不如老百姓的口碑。三門銀座村鎮(zhèn)銀行，一個(gè)尚處于“嬰幼兒期”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，傳承其發(fā)起行臺(tái)州銀行支農(nóng)支小的優(yōu)秀基因，憑其“社區(qū)化營銷”手段，跟社區(qū)居民、村民做朋友，支持沒有抵押品的小微企業(yè)主和種養(yǎng)殖大戶，在民營實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別發(fā)達(dá)的三門縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村阡陌間，初步立穩(wěn)了腳跟，獲得了認(rèn)可。
三門銀座村鎮(zhèn)銀行行長林仙兵說：“我們的目標(biāo)就是潛心探索更適應(yīng)三門經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的經(jīng)營管理模式，為三門的發(fā)展添磚加瓦，努力建設(shè)美麗鄉(xiāng)村?！?/p>
三門銀座村鎮(zhèn)銀行因堅(jiān)守了市場(chǎng)定位，為三門農(nóng)民和小微企業(yè)增添了新的服務(wù)渠道，提高了農(nóng)民貸款的可獲得性，實(shí)實(shí)在在降低了農(nóng)民貸款的利息成本，較好地發(fā)揮了“鯰魚”效應(yīng)，被銀監(jiān)會(huì)確定為“標(biāo)桿銀行”和全國優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行。
“兩大創(chuàng)新”提升農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性
三門縣位于浙江省臺(tái)州市東北部沿海，屬于以種養(yǎng)殖業(yè)為特色的綜合型農(nóng)業(yè)地區(qū)，是浙江省海水養(yǎng)殖第一大縣。
為緩解種養(yǎng)殖戶由于缺乏有效抵押物導(dǎo)致的貸款難問題，三門銀座村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新推出特色支農(nóng)“團(tuán)購貸款”――興農(nóng)卡。該貸款產(chǎn)品面向普通農(nóng)戶，以村居為單位，實(shí)行批量營銷、批量調(diào)查、批量授信，并采用“一次授信、循環(huán)使用”的方式，使農(nóng)戶無需任何抵押物便可享受10%以上的利息優(yōu)惠。興農(nóng)卡自2013年4月份推出以來，已授信審批的貸款共有1445戶，貸款余額8280萬元，按10%利率優(yōu)惠計(jì)算，每戶可節(jié)約利息約1000元。
興農(nóng)卡產(chǎn)品之所以深受農(nóng)村金融消費(fèi)者的歡迎，是因其便利實(shí)惠。一是利率最優(yōu)。興農(nóng)卡對(duì)農(nóng)戶統(tǒng)一辦理調(diào)查、授信手續(xù)，減少了信貸成本費(fèi)用開支，初次貸款利率最高可優(yōu)惠10%以上。二是門檻較低，擔(dān)保方式靈活。對(duì)貸款金額在5萬元以上的采用保證擔(dān)保方式，貸款金額在5萬元以內(nèi)的則采用純信用貸款。
在推出“興農(nóng)卡”這一創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，三門銀座村鎮(zhèn)銀行在健跳鎮(zhèn)開設(shè)了配有專職服務(wù)人員的自助銀行，為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、輔導(dǎo)、業(yè)務(wù)推介等服務(wù)。由于其運(yùn)行模式新穎、方便，開辦后受到當(dāng)?shù)厝罕姷臍g迎。健跳自助銀行于2013年1月30日開業(yè)，截至2013年12月末，存、貸款余額分別達(dá)到4096.31萬元和7852.58萬元，貸款戶數(shù)1125戶。
“三項(xiàng)特色”打造社區(qū)金融親和力
三門銀座村鎮(zhèn)銀行行長林仙兵認(rèn)為，農(nóng)戶、小微企業(yè)管理比較粗放、財(cái)務(wù)信息不透明、經(jīng)營資產(chǎn)與消費(fèi)密不可分是特點(diǎn)而非缺點(diǎn)。因此，在營銷策略上，三門銀座村鎮(zhèn)銀行選擇了更加適合當(dāng)前農(nóng)戶、小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的，與客戶做朋友的“社區(qū)銀行”模式，同客戶建立了富有人情味的、具有黏性的伙伴關(guān)系。
與農(nóng)民做朋友的親情式營銷是三門銀座村鎮(zhèn)銀行最顯著的服務(wù)特色。其信貸人員走出網(wǎng)點(diǎn)，頻繁出現(xiàn)在目標(biāo)客戶集聚地域，與目標(biāo)客戶保持高頻度接觸，隨時(shí)了解各方信息，尋找服務(wù)的最佳切入點(diǎn)，增加了雙方的信任感。為使服務(wù)緊貼客戶，三門銀座村鎮(zhèn)銀行要求客戶經(jīng)理不能拘泥于銀行常規(guī)業(yè)務(wù)和常規(guī)流程，要建立超越業(yè)務(wù)關(guān)系、具有黏性的信任關(guān)系。為提升快速響應(yīng)客戶需求的能力，三門銀座村鎮(zhèn)銀行對(duì)于前臺(tái)常規(guī)業(yè)務(wù)，以秒為單位規(guī)定了操作時(shí)限。限時(shí)服務(wù)承諾使客戶在提交貸款申請(qǐng)時(shí)就能知道到賬時(shí)間。
探索破解農(nóng)民貸款難的農(nóng)貸技術(shù)是三門銀座村鎮(zhèn)銀行的重要?jiǎng)?chuàng)新。三門銀座村鎮(zhèn)銀行建立了符合當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”特點(diǎn)的“一二三”農(nóng)貸管理方法，即一個(gè)“熟悉”：熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)；兩個(gè)“強(qiáng)化”：強(qiáng)化勞動(dòng)意愿考察、強(qiáng)化經(jīng)營歷史了解；三個(gè)“弱化”：弱化資產(chǎn)保障考核，弱化現(xiàn)金流分析和弱化抵質(zhì)押、保證、聯(lián)保，適應(yīng)了農(nóng)戶的需求。特色化的農(nóng)貸技術(shù)保障了三門銀座村鎮(zhèn)銀行低信貸風(fēng)險(xiǎn)水平。截至2013年12月末，該行不良貸款余額僅249.70萬元，不良率僅0.18%。
優(yōu)化以農(nóng)戶需求為導(dǎo)向的業(yè)務(wù)管理是三門銀座村鎮(zhèn)銀行的品牌特色。通過三年的用心實(shí)踐，三門銀座村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)戶需求為導(dǎo)向優(yōu)化業(yè)務(wù)管理，打造了“簡(jiǎn)單、方便、快捷”的特色服務(wù)品牌。
在組織架構(gòu)設(shè)置上，突出涉農(nóng)業(yè)務(wù)的地位。三門銀座村鎮(zhèn)銀行設(shè)置農(nóng)貸中心，把第一家支行設(shè)立在以農(nóng)業(yè)為特色的六敖鎮(zhèn)，建設(shè)農(nóng)戶貸款專營模式。六敖支行2011年3月份開業(yè)至今，以11589.57萬元的涉農(nóng)貸款投放，讓支行周邊50%以上的養(yǎng)殖戶成為忠實(shí)客戶。同時(shí)，專設(shè)小額信貸部，專職經(jīng)營農(nóng)村市場(chǎng)和目標(biāo)客戶群，專做最高不超過20萬元的微貸業(yè)務(wù)，目前實(shí)際戶均貸款額為5.79萬元。
一、基本情況：
截止2014年10月14日，我縣共有國有集體企業(yè)302戶，注冊(cè)資本達(dá)50432萬元。其中：法人企業(yè)201戶。按經(jīng)濟(jì)類型的構(gòu)成是：國有企業(yè)64戶、集體企業(yè)101戶、股份合作制1戶、公司136戶，注冊(cè)資本總計(jì)是50432萬元，其構(gòu)成注冊(cè)資金是：國有企業(yè)17776萬元、集體企業(yè)3669萬元、股份合作制18萬元、公司28969萬元。私營企業(yè)606戶，新增78戶，比去年同期下降0.6%。其中自然人投資的有限責(zé)任公司491戶，個(gè)人獨(dú)資企業(yè)102戶；合伙企業(yè)10戶。農(nóng)民專業(yè)合作社326戶，新設(shè)立69戶，和去年同期保持平衡。個(gè)體工商戶8284戶，新增1047戶，比去年同期增長7.6%。
二、基本做法：
1．“小微企業(yè)”持續(xù)發(fā)展壯大。今年以來，分局認(rèn)真貫徹落實(shí)《省工商局支持“小微企業(yè)”健康快速發(fā)展的19條政策措施》、《全州工商局關(guān)于積極服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)小微型企業(yè)健康成長的若干意見》等政策規(guī)定，不斷加大對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)扶持力度，注冊(cè)資本358萬元，雇工人數(shù)達(dá)到2531人。辦理籌建營業(yè)執(zhí)照3件，減免登記費(fèi)11.8萬元。股權(quán)質(zhì)押1件，股權(quán)出質(zhì)500萬元，擔(dān)保債權(quán)500萬元。目前，全縣共有小額貸款公司10戶，全面實(shí)行了網(wǎng)上申報(bào)省名、州名。共有7家企業(yè)冠名省名，11家企業(yè)冠名州名。另外，認(rèn)真落實(shí)《省工商局關(guān)于推進(jìn)人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，對(duì)全縣現(xiàn)有的33戶人參企業(yè)在名稱核準(zhǔn)、注冊(cè)登記、年檢換照等方面開辟“綠色通道”，提供方便、快捷服務(wù)，努力促其做大做強(qiáng)。
2、個(gè)體戶實(shí)力升級(jí)完成情況，按照州局下達(dá)的指標(biāo)我局積極努力宣傳指導(dǎo)個(gè)體戶升級(jí)，積極實(shí)施“個(gè)體工商戶實(shí)力升級(jí)”計(jì)劃，已有5家個(gè)體工商戶升級(jí)為私營企業(yè)。較好地完成了州局下達(dá)的“個(gè)體工商戶同比增長20%，個(gè)體工商戶轉(zhuǎn)型升級(jí)要達(dá)到去年年底戶數(shù)的0.3%，爭(zhēng)取年末全部完成任務(wù)。
4、股權(quán)質(zhì)押1件，股權(quán)出質(zhì)500萬元。擔(dān)保債權(quán)500萬元。
5、籌建營業(yè)執(zhí)照，籌建營業(yè)執(zhí)照實(shí)有戶數(shù)8戶，新發(fā)展3戶。
6、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)實(shí)有戶數(shù)376戶，新發(fā)展54戶，雇工人數(shù)2242人，注冊(cè)資金88640萬元。
三、無照經(jīng)營工作開展情況
（一）、做好樹立和諧監(jiān)管的理念
1.將清理工作與建立完善的“經(jīng)濟(jì)戶口”相結(jié)合。各基層工商所建立了完善的電子“經(jīng)濟(jì)戶口”，通過網(wǎng)絡(luò)化管理，逐一梳理，隨時(shí)掌握轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營戶的變化情況，確保無照戶數(shù)底數(shù)清、信息準(zhǔn)、動(dòng)態(tài)明，消除監(jiān)管空檔和治理盲區(qū)。
2.將查處、取締工作與教育、疏導(dǎo)相結(jié)合。嚴(yán)格把握政策界限，注重幫促結(jié)合、在監(jiān)管中充分運(yùn)用分類管理手段，有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)無照經(jīng)營整治工作。一是管扶同步，督促引導(dǎo)“前置戶”。對(duì)一些想辦照但因缺乏前置手續(xù)不能辦照的無照經(jīng)營戶，工商部門一方面指導(dǎo)幫助其改善經(jīng)營條件，達(dá)到辦理前置手續(xù)的標(biāo)準(zhǔn)；另一方面加強(qiáng)與相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，主動(dòng)搞好服務(wù)，督促、引導(dǎo)業(yè)戶依法辦理各種前置手續(xù)。二是宣傳為先，針對(duì)部分無照經(jīng)營戶存在得過且過不想辦照、自認(rèn)有關(guān)系拖著不辦等僥幸心理和辦照手續(xù)復(fù)雜等誤會(huì)，堅(jiān)持以多種形式，大力宣傳無照經(jīng)營的危害和《無照經(jīng)營查處取締辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，糾正經(jīng)營戶的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，疏導(dǎo)經(jīng)營戶由無照變有照。三是政策扶持，熱情幫扶“困難戶”。對(duì)下崗失業(yè)人員和自身經(jīng)營有困難的弱勢(shì)群體業(yè)戶，認(rèn)真落實(shí)優(yōu)惠政策，扶持其經(jīng)營。四是罰教并舉，堅(jiān)決取締“釘子戶”。對(duì)那些長期不辦理營業(yè)執(zhí)照、不接受管理的涉及人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全的無照經(jīng)營“釘子戶”，與公安、衛(wèi)生和文化等部門配合，聯(lián)手開展執(zhí)法行動(dòng)，予以從重處罰，堅(jiān)決取締。
3、行政許可種類多，程序復(fù)雜，審批環(huán)節(jié)繁瑣。當(dāng)前，市場(chǎng)主體合法身份是通過行政審批和核準(zhǔn)登記獲得的。對(duì)某些經(jīng)營領(lǐng)域，項(xiàng)目、范圍，政府擁有行政審批權(quán)。這在嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入的同時(shí)，也帶來了社會(huì)交易成本的上升。以開辦一個(gè)小規(guī)模的餐飲店為例，整個(gè)運(yùn)營資本僅需幾百元，而取得辦理營業(yè)執(zhí)照前必辦的健康證、衛(wèi)生許可證等前置審批手續(xù)，卻需費(fèi)用數(shù)百元，致使經(jīng)營者望而生畏。工商部門在無前置審批手續(xù)的情況下，自然不能為其辦理營業(yè)執(zhí)照，這在一定程度上滋生了無照經(jīng)營。從現(xiàn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入程序來看，繁多的行政審批客觀上阻礙了一些經(jīng)營戶取得合法經(jīng)營資格，過多前置審批阻擋了辦照的通路。
4、特殊群體造成無照經(jīng)營基數(shù)增多。一是下崗職工、失業(yè)人員、失地農(nóng)民、老弱病殘人員等弱勢(shì)群體。由于經(jīng)濟(jì)條件差，不愿辦理營業(yè)執(zhí)照的較多。二是“五小行業(yè)”。如小餐飲、小浴室、小旅館、小加工、小理發(fā)等，這些行業(yè)雖小，但因過高的市場(chǎng)準(zhǔn)入成本和苛刻的特殊行業(yè)前置審批條件，致使無照經(jīng)營越來越多。
5、政府相關(guān)職能部門缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制致使無照經(jīng)營監(jiān)管不力。在查處取締無照經(jīng)營中，部門間缺乏協(xié)調(diào)、配合脫節(jié)、相互推諉的事時(shí)有發(fā)生。雖然法律、法規(guī)對(duì)政府各職能部門查處、取締無照經(jīng)營的職責(zé)都有明確規(guī)定，但在實(shí)際操作中，不少部門常常以經(jīng)營者無營業(yè)執(zhí)照為由，不對(duì)涉及前置審批的違法違規(guī)行為予以制止和查處，個(gè)別部門甚至以一紙抄告單將責(zé)任推向工商部門，實(shí)質(zhì)上是這些相關(guān)職能部門有意在推卸監(jiān)管責(zé)任。導(dǎo)致無照反復(fù)，但后遺癥卻留給了工商部門。
6、無照經(jīng)營者法律意識(shí)淡薄。從無照經(jīng)營者主觀上是否愿意辦理證照看，可將無照經(jīng)營者分為三類：一是不懂辦照程序或認(rèn)為辦證照時(shí)間長，手續(xù)繁雜，為了早日獲取利潤，于是在未取得營業(yè)執(zhí)照的情況下，一邊經(jīng)營一邊申請(qǐng)；二是抱有僥幸心理和觀望態(tài)度，認(rèn)為早一天辦照就要早一天交稅，能省一天算一天，等檢查人員前來催促時(shí)再辦照也不遲；三是根本不想辦照，以各種方法逃避執(zhí)法檢查。無照經(jīng)營者的法律意識(shí)淡薄，主要原因是經(jīng)營者素質(zhì)低，缺乏誠信經(jīng)營的意識(shí)，但也反映我們對(duì)法律法規(guī)宣傳工作不夠到位，對(duì)經(jīng)營者的教育引導(dǎo)還存在不足。
7、辦理注銷或營業(yè)執(zhí)照失效后繼續(xù)從事經(jīng)營活動(dòng)的現(xiàn)象是無照經(jīng)營的另一種表現(xiàn)，主要是經(jīng)營者忙于經(jīng)營，對(duì)營業(yè)執(zhí)照的是否過期沒有引起高度注意，也有巡查不到位的、監(jiān)管不力的現(xiàn)象。
四、網(wǎng)上核準(zhǔn)名稱
自省名、州名授權(quán)預(yù)核名稱下放以來我局共上報(bào)省局核名7戶，通過7戶，上報(bào)州局核名11戶，州局通過11戶。
五、各種專項(xiàng)整治工作部署、開展情況
我局對(duì)各種專項(xiàng)整治分階段分步驟逐步開展整治。一是扎實(shí)、有效的開展食品、藥品及安全生產(chǎn)專項(xiàng)整治工作，及時(shí)成立整治領(lǐng)導(dǎo)小組，并明確整治重點(diǎn)，細(xì)化工作任務(wù)。按照經(jīng)營范圍，執(zhí)照號(hào)，懸掛情況等八個(gè)方面進(jìn)行了檢查，整頓期間共檢查門店168戶，出動(dòng)執(zhí)法人數(shù)200多人次。
二是對(duì)中介機(jī)構(gòu)全面清查，摸清底數(shù)，查明對(duì)象。通過登記檔案排查，按照行業(yè)分類列出屬于整頓范圍的中介機(jī)構(gòu)名單。明確責(zé)任按照中介機(jī)構(gòu)名單將整頓檢查任務(wù)逐項(xiàng)落實(shí)到基層工商所和執(zhí)法人員，明確任務(wù)，落實(shí)責(zé)任。搞好協(xié)調(diào)配合。與相關(guān)部門加強(qiáng)溝通聯(lián)系和配合，齊抓共管，綜合治理。通過確定的檢查范圍、內(nèi)容和要求對(duì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行逐戶清查，對(duì)存在問題的企業(yè)進(jìn)行有針對(duì)性的重點(diǎn)檢查和規(guī)范，加大查辦違法案件的力度，依法吊銷嚴(yán)重失信中介機(jī)構(gòu)的營業(yè)執(zhí)照
三是積極開展“網(wǎng)吧”專項(xiàng)整治和對(duì)轄區(qū)汽車市場(chǎng)專項(xiàng)整治工作。我局精心組織，迅速行動(dòng)，確定工作重點(diǎn)在對(duì)從事“網(wǎng)吧”經(jīng)營戶檢查中，各巡查隊(duì)逐門店進(jìn)行模底調(diào)查，掌握第一手資料，在縣局、分局兩次檢查中，受到好評(píng)，達(dá)到了預(yù)期的目的。據(jù)統(tǒng)計(jì)我所轄區(qū)共有“網(wǎng)吧”經(jīng)營戶22戶，基本達(dá)到規(guī)范要求。在對(duì)轄區(qū)汽車市場(chǎng)專項(xiàng)整治中，我們思想重視，周密安排，并把此項(xiàng)工作作為一季度末，二季度初的重點(diǎn)工作具體落實(shí)。采取的方法：一是集中時(shí)間和人員，利用一周時(shí)間對(duì)各自轄區(qū)經(jīng)營汽車配件，維修舊機(jī)動(dòng)車交易進(jìn)行全面摸底調(diào)查，并造冊(cè)登記，二是確定檢點(diǎn)，主要查驗(yàn)進(jìn)貨發(fā)票，產(chǎn)品商標(biāo)等，基本摸清了轄區(qū)汽車配件經(jīng)銷和汽車修理戶的基本狀況。目前，我所轄區(qū)共有汽車配件經(jīng)銷11戶，汽車修理9戶。
六、推動(dòng)就業(yè)促就業(yè)工作情況
2014年分局按照省、州、縣局的要求，立足分局實(shí)際，緊扣地方中心工作，落實(shí)積極各項(xiàng)就業(yè)政策，構(gòu)建和諧勞動(dòng)關(guān)系，推進(jìn)了全縣創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)工作的順利開展。
七、窗口服務(wù)情況
企業(yè)規(guī)范管理分局，是工商行政管理部門對(duì)外服務(wù)的主要窗口之一。服務(wù)質(zhì)量的好壞將直接影響工商部門的形象。工作中，分局始終把“群眾是否滿意”作為一切工作的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，不斷增強(qiáng)工作人員的服務(wù)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和窗口意識(shí)，緊密結(jié)合業(yè)務(wù)工作實(shí)際，促進(jìn)窗口工作向深入發(fā)展。一是服務(wù)方式上提供多樣化。從表格填寫到草擬公司章程、股東會(huì)決議提供耐心的指導(dǎo)和幫助。避免業(yè)戶來回跑多趟。二是服務(wù)態(tài)度上注重人性化，注意使用窗口文明用語，窗口工作人員為辦事群眾提供熱情指導(dǎo)，詳細(xì)解答群眾的咨詢事項(xiàng)，尤其今年要求企業(yè)100%網(wǎng)上年檢，不少企業(yè)不熟悉網(wǎng)上年檢，窗口人員認(rèn)真指導(dǎo)和示范。贏得了辦事群眾的普遍認(rèn)可。分局入駐政務(wù)大廳以來年年被評(píng)為“優(yōu)秀窗口”，受過多次感謝信和表揚(yáng)信，受過4面錦旗。
八、落實(shí)信息制度情況
2010年開始建立信息制度，每季度在政務(wù)信息網(wǎng)全縣市場(chǎng)主體實(shí)有情況和發(fā)展情況。編寫分析報(bào)告3篇。
九、由于我縣大型產(chǎn)業(yè)、規(guī)模企業(yè)較少，所以股權(quán)出質(zhì)企業(yè)實(shí)有戶數(shù)1戶，新發(fā)展戶數(shù)1戶，出質(zhì)股權(quán)數(shù)額500萬，擔(dān)保債權(quán)數(shù)額500萬。零首付企業(yè)沒有，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)辦理集團(tuán)1戶。
十、配合計(jì)生部門做好流動(dòng)人口從事個(gè)體經(jīng)營的計(jì)劃生育工作情況
1、健全計(jì)劃生育工作機(jī)制
我局在制定年度工作計(jì)劃時(shí)，把計(jì)劃生育工作一起布置，納入規(guī)劃，并同縣工商局主管領(lǐng)導(dǎo)簽訂計(jì)劃生育目標(biāo)管理責(zé)任狀，年末檢查驗(yàn)收。
2、強(qiáng)化工作措施
（1）做好兩個(gè)結(jié)合。一是把計(jì)劃生育工作與年檢驗(yàn)照相結(jié)合。在對(duì)企業(yè)年度年檢驗(yàn)照工作進(jìn)行部署、審點(diǎn)行業(yè)前置審批要件時(shí)，要將流動(dòng)人口計(jì)劃生育證明檢驗(yàn)單列為前置要件之一。二是要計(jì)劃生育工作與監(jiān)督管理相結(jié)合，采取巡查與日常監(jiān)督管理相結(jié)合，隨時(shí)掌、從業(yè)人員的變化情況。對(duì)擅自租兌轉(zhuǎn)讓營業(yè)執(zhí)照、變更從業(yè)人員未辦理變更登記手續(xù)的違法行為依法查處。
（2）抓住四個(gè)環(huán)節(jié)：一是登記環(huán)節(jié)，對(duì)前來辦理工商營業(yè)執(zhí)照的務(wù)工經(jīng)商人員，設(shè)立流動(dòng)人口計(jì)劃生育登記簿，嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。二是審批環(huán)節(jié)，在受理的登記材料上，要提交暫住證、身份證明、計(jì)劃生育證明查驗(yàn)單，先證后照，要件齊全嚴(yán)格審核把關(guān)。三是存檔環(huán)節(jié)，在程序上，要件不全的不報(bào)局長，局長不批，檔案室不存。四是監(jiān)管環(huán)節(jié)，健全管理網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)督促檢查。
3、發(fā)揮職能作用，把管理與服務(wù)相結(jié)合
一是配合做好政策宣傳工作。加強(qiáng)計(jì)劃生育的綜合治理工作，對(duì)各工經(jīng)商的流動(dòng)人員主動(dòng)宣傳政策，做好耐心細(xì)致的解釋工作，爭(zhēng)取經(jīng)營者的理解、支持和配合。
二是配合檢查工作。做好自檢自查，不斷完善各項(xiàng)規(guī)章制度的同時(shí)，要指定專人參與計(jì)生部門專項(xiàng)檢查活動(dòng)。
三是接受計(jì)生部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。在日常工作中，要主動(dòng)接受計(jì)生部門和縣人民政府計(jì)生辦的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，主動(dòng)向計(jì)生部門通報(bào)計(jì)劃生育工作情況，協(xié)助計(jì)生部門解決務(wù)工經(jīng)商人員計(jì)劃生育存在的問題。
十一、到目前為止我轄區(qū)共有小額貸款公司10戶。今年沒有新增戶數(shù)。