時間：2022-04-28 05:33:10
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[關(guān)鍵詞]金融業(yè)務(wù) 調(diào)查及建議
一、南平市延平區(qū)農(nóng)民貸款需求狀況
所謂“一方水土養(yǎng)一方人”,南平市延平區(qū)地廣人多、土地肥沃、自然環(huán)境優(yōu)越,很多農(nóng)民除從事傳統(tǒng)的種植業(yè)外,還選擇養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物種植以及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等等。在所調(diào)查的166戶農(nóng)戶中,有109戶農(nóng)戶的大部分收入來自于種植業(yè)以外的行業(yè);并且生活殷實的農(nóng)戶都從事于種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè)。調(diào)查顯示:當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款主要投資于生產(chǎn)經(jīng)營活動,很少有因為消費而貸款的農(nóng)民。其中貸款需求低于5萬元農(nóng)戶,主要以傳統(tǒng)種植業(yè)為收入來源,他們的貸款主要用于買種子、農(nóng)藥、化肥等種植成本;而貸款需求高于五萬的農(nóng)戶,基本從事比較大型的養(yǎng)殖業(yè)或木制品加工業(yè)等。
南平市延平區(qū)農(nóng)民的思想比較開放。這一點主要體現(xiàn)于兩個方面:其一便是上文中提到的,南平市延平區(qū)農(nóng)民放開膽子選擇多種經(jīng)營方式;另一方面在于他們有資金的需求時,如果是太平、漳湖的農(nóng)民,當(dāng)自己和親友的資金不足的話,他們干脆選擇放棄自己的生產(chǎn)計劃,尤其他們根本不會選擇貸款這種風(fēng)險比較大的資金來源方式。然而王臺、來舟、陜陽的農(nóng)民有資金需求時則很大程度上選擇向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款,當(dāng)他們的資金有剩余時也會在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)存款,而相對便利的金融服務(wù)為他們的貸款和存款提供了很好的條件,整體上講,貸款的農(nóng)戶意識先進(jìn)、積極致富。他們想致富一般會選擇種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè),要創(chuàng)收就需要大量的資金,自己向親友籌集的少量資金無法彌補(bǔ)生產(chǎn)成本,不足的部分便衍生成農(nóng)民對貸款的需求。同時從調(diào)查中得到:貸款額度大的農(nóng)戶比較集中且延續(xù)性強(qiáng),這個現(xiàn)象是比較容易解釋;這部分農(nóng)戶主要從事種植以外比較大型的生產(chǎn)經(jīng)營活動,第一年需要大量貸款用于初期生產(chǎn)投資只能依靠貸款取得,而年終獲得的較過去豐厚的利潤,滋生出第二年貸款用于擴(kuò)大規(guī)模的需求,對于農(nóng)戶來講純利潤和少量存款顯然不足以支持持續(xù)擴(kuò)大規(guī)模,所以他們需要持續(xù)貸款。
困擾農(nóng)民、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及政府更大的一個問題在于當(dāng)今很流行的“農(nóng)村資金外流”現(xiàn)象,即大部分農(nóng)民在各金融機(jī)構(gòu)中存款,這些金融機(jī)構(gòu)本身是經(jīng)濟(jì)實體,為了實現(xiàn)自己利益最大化的終極目標(biāo),他們就會把從農(nóng)村吸收的資金傳遞給經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市,所以資金便從農(nóng)村流到城市又流到經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市。農(nóng)村的資金不能很好地應(yīng)用于“三農(nóng)問題”,使農(nóng)村資金嚴(yán)重匱乏。
二、貸款機(jī)構(gòu)的缺乏導(dǎo)致農(nóng)民貸款可選擇性低
雖然農(nóng)村有這么多的金融機(jī)構(gòu),除儲蓄所無貸款業(yè)務(wù)外,開立賬戶及管理費用大等原因的影響,愿意向農(nóng)民發(fā)放小額的機(jī)構(gòu)比較少,一般說來,工商銀行、中國銀行以及建設(shè)銀行不向農(nóng)民貸款;在郵儲銀行加入之前,真正向農(nóng)戶貸款的是農(nóng)村信用社,所以農(nóng)民本身的貸款機(jī)構(gòu)選擇本身就比較少。所以在郵儲銀行加入之前,農(nóng)民小額貸款需求基本是靠農(nóng)村信用社滿足的;郵儲銀行介入后,也就這兩個機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供貸款。
貸款可選擇同時導(dǎo)致了另一個問題,貸款的利率定價問題。貸款必定需要支付利息,利息的多少即利率高低成為影響農(nóng)民貸款最直接的因素,從調(diào)查中,自從郵儲銀行設(shè)立以后,少數(shù)農(nóng)民選擇從郵儲銀行而非農(nóng)村信用社貸款就是因為農(nóng)村信用社的利率一般比郵儲銀行的利率要高些。那么信用社的利率為什么會比郵儲銀行的利率高呢?據(jù)調(diào)查中了解得到,農(nóng)村的貸款利率確定方法為在不超過國家規(guī)定上浮利率以內(nèi)經(jīng)過批準(zhǔn)后,方可執(zhí)行。農(nóng)村信用社的管理成本和其他費用比較高,而郵儲銀行因為管理層級比較少,組織的資金成本比較少低,所以農(nóng)村信用社的貸款利率一般比郵儲銀行高些。
農(nóng)村信貸的期限一般是一年期,從表面看,農(nóng)民的生產(chǎn)都與農(nóng)業(yè)有關(guān),生產(chǎn)期限基本上是一年期,那么農(nóng)村信貸一年還款跟農(nóng)民的生產(chǎn)周期不是非常協(xié)調(diào)嗎?但是調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)這對于農(nóng)民其實是不合意的:對于從事種植業(yè)的農(nóng)戶來講,貸款主要用于購買種子、化肥、農(nóng)藥等,他們的收入非常低,每年的毛收入一般只有三萬元每戶,他們利用資金只在一時卻要付出一整年更高的利息成本,每年生產(chǎn)得到收成后除了還款本息并用于簡單的家庭消費外他們所剩無幾。第二年的生產(chǎn)成本又只能依靠貸款來支撐,這種類型的貸款季節(jié)性比較強(qiáng),而且貸款戶數(shù)比較多使得金融機(jī)構(gòu)非常繁忙,所以一旦得不到貸款,他們的生產(chǎn)會受到影響。假如貸款期限短于一年,農(nóng)戶需要支付的利息少一些,而假如貸款期限長于一年,農(nóng)戶的貸款成本相對間接的減少。并且我們知道,有些農(nóng)產(chǎn)品在來年出賣將會獲得更多的收入,但農(nóng)民為了還款只能在生產(chǎn)結(jié)束后以相對較低的價格即刻賣出,這部分損失對于農(nóng)民也是比較重的;對于貸款需求量大的農(nóng)戶來說,他們一般從事種植業(yè)以外的產(chǎn)業(yè),雖然收入比較豐厚,豐厚的利潤又刺激著他們繼續(xù)投資擴(kuò)大生產(chǎn),而一年貸款到期他們必須還本付息,這樣的話除了再貸款以外沒有其他方式確保擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,再貸款無疑增加了他們的財務(wù)成本和時間成本。假如貸款期限長于一年,他們的資金流轉(zhuǎn)就容易安排,他們的資金利用率將會大大提高。綜上,對于各種農(nóng)民,貸款期限可調(diào)對他們的生產(chǎn)周期應(yīng)相匹配。
從調(diào)查中我們了解到農(nóng)民喜歡貸款程序比較簡單的金融機(jī)構(gòu)貸款。事實上,越是大型的銀行,管理層越復(fù)雜、貸款線比較長,所以管理成本比較高,審批程序非常復(fù)雜,所以貸款從審批到拿到手時間拖得很長,農(nóng)民為了生產(chǎn)才選擇貸款,如果拿到貸款太晚有時難免失去好機(jī)會,對農(nóng)民非常不利。隨著農(nóng)信社改革逐步深化,農(nóng)信社逐漸增加了在服務(wù),資金等方面的投入,提高了辦事效率,貸款審批縮減到能在幾個工作日之內(nèi)完成。
綜上所述,南平市延平區(qū)的農(nóng)民貸款需求受到了兩個方面的影響:首先,當(dāng)?shù)刭Y金供給本身不足。正如上文中提到的,當(dāng)今農(nóng)村金融普遍存在一個很大的問題就是農(nóng)村“資金外流”,多家金融機(jī)構(gòu)吸存,走訪過的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),但是真正向農(nóng)戶發(fā)放貸款的非常有限,所以農(nóng)戶的資金需求本身不能得到全面滿足,也正是因為資金不足,只有農(nóng)村信用社給農(nóng)戶貸款。從我們對農(nóng)戶的走訪中得知,很多農(nóng)民因得不到及時的資金補(bǔ)充生產(chǎn)受到一些阻滯。
其次,信用擔(dān)保難尋。從上文的分析中我們可以得出,農(nóng)民貸款要得到信用保證比較困難。所以能否解決好這一問題對于農(nóng)村金融能否做好也是一個很大的挑戰(zhàn)。
三、信用風(fēng)險依然是借貸雙方面臨的難題
農(nóng)村金融的一個十分棘手的問題就是信用風(fēng)險問題。當(dāng)前資金滿足不了農(nóng)民的需求,其他金融機(jī)構(gòu)“有款貸不出”。而這其中的原因也是多方面的。首先,我們要說明一點:至少在我們調(diào)查中,我們可以簡單列舉幾個事實:第一,我們所調(diào)查的166農(nóng)戶中,沒有一戶曾經(jīng)與其他人發(fā)生過經(jīng)濟(jì)糾紛;第二,農(nóng)民之間的借款行為幾乎是口頭借貸,農(nóng)民彼此之間的信任程度比較高。同時,在走訪中我們也深切體會到農(nóng)民們的樸實與守信。除了及個別情況,農(nóng)民們都會盡自己所能將貸款如期如數(shù)返還。所以,我們可以這樣說:信用風(fēng)險來自于農(nóng)民道德缺陷的部分是很小的。
那么,影響信用風(fēng)險的主要原因是什么呢?影響信用風(fēng)險的一個很大原因來自于農(nóng)民的實際收入情況。在所調(diào)查的166戶農(nóng)中,年收入在三萬元至五萬元的居多,可見延平區(qū)的農(nóng)民還是富有的,從某種程度來說,當(dāng)?shù)剞r(nóng)民手里是不缺錢的。同時我們發(fā)現(xiàn):除了個別農(nóng)戶,大多數(shù)農(nóng)民在干事業(yè)的每年都要向金融機(jī)構(gòu)或個人借貸。而且,并不是我們最初所想象的越窮農(nóng)民借款越多,于此恰恰相反的是,在延平區(qū)的農(nóng)民,越是富有的農(nóng)民,貸款需求量越大,而且越容易貸到款。這很容易理解:富裕的農(nóng)民不但貸款償還率高,而且即便當(dāng)前手中沒有錢,其當(dāng)年收入也是有保證的。所以農(nóng)信社支持優(yōu)質(zhì)客戶的現(xiàn)象是可以理解的。也就是說,收入越少,還款越有風(fēng)險,也即信用風(fēng)險越大。
農(nóng)民借貸選擇的信用保證根據(jù)其所處具體狀況的不同而定。
極少數(shù)的農(nóng)民選擇抵押貸款。我們知道,農(nóng)村的土地是集體所有,因此即便每家每戶的住房面積以及宅基地面積都很大,也不能當(dāng)作抵押。所以,農(nóng)民會選擇其他途徑進(jìn)行借貸。但我們也認(rèn)識到:一旦農(nóng)民有抵押權(quán)作保證,金融機(jī)構(gòu)是不會承擔(dān)過多的風(fēng)險,因而也更愿意給其提供貸款。
有些農(nóng)民和村領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系好或者村領(lǐng)導(dǎo)對其很信任,這一類農(nóng)民中,有些就請領(lǐng)導(dǎo)作為保證人來進(jìn)行借貸?？梢哉f,這種擔(dān)保方式為很多想貸款卻苦于沒有擔(dān)保的農(nóng)民很好的解決了資金問題,而且村領(lǐng)導(dǎo)對村里各戶的情況又十分了解,這就為信貸員減少了很多擔(dān)憂,但這其中也存在一個道德問題,如果農(nóng)戶還款能力并不十分確定,加之個別村干部實力不足都只是為了人情或者“小恩小惠”而作保證的話,還是存在一定信貸風(fēng)險的。
與前兩者相比,聯(lián)保是一種新穎而又十分安全的方式。我們知道,在農(nóng)村,農(nóng)戶與農(nóng)戶之間十分了解,這就使得聯(lián)保小組的形成是一個相互評價,相互檢驗的過程,也保證了聯(lián)保小組一個相互信任的小團(tuán)體。這種自發(fā)形成的組織形式不僅為貸款機(jī)構(gòu)減少了業(yè)務(wù)成本,也大大減少了信用風(fēng)險。
此外,農(nóng)信社也會采取信用等級評價的方式來減少信用風(fēng)險。但是這樣做就要信貸員十分辛苦地挨家挨戶去走,去問,去審核,這加大了農(nóng)信社的運營成本,提高了防范信用風(fēng)險。
四、農(nóng)民貸款需求反應(yīng)出農(nóng)信社的市場地位
從前文可以看出,目前在農(nóng)村金融市場,農(nóng)信社占有重要的市場地位。以南平市延平區(qū)農(nóng)信社為例,截至2009年12月末,延平區(qū)農(nóng)村信用社營業(yè)機(jī)構(gòu)25家,其中:農(nóng)信社18家、分社3家、儲蓄所4家:在崗正式員工315人,資產(chǎn)總額18億元,貸款余額達(dá)12億元,農(nóng)業(yè)貸款余額8億元,分別占延平區(qū)5家商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)存款、貸款、農(nóng)業(yè)貸款總量的65.63%、61.60%、94.67%。存款同比增長26.13%,貸款增長53.65%,2005年至2009年,累計投放貸款中,農(nóng)業(yè)貸款投放總額的63.09%,農(nóng)業(yè)貸款總量及所占比例逐漸上升。09年年初以來,延平聯(lián)社農(nóng)戶貸款余額35760萬,農(nóng)戶小額信用及聯(lián)保貸款6235萬;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)村工商業(yè)貸款47700萬元;其他貸款24690萬元。農(nóng)戶貸款戶數(shù)達(dá)13000許,近一年多來,延平聯(lián)社新增貸款25661萬元,其中支農(nóng)貸款17059萬元,占新貸款總額的66.48%,新增貸款農(nóng)戶3900許。延平區(qū)現(xiàn)有的銀行金融機(jī)構(gòu)中,只有農(nóng)信社和郵政儲蓄網(wǎng)點、部分農(nóng)行網(wǎng)點到鄉(xiāng)鎮(zhèn),工行、中行、建行網(wǎng)點均未滲透到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國有商業(yè)銀行基本上逐步退出農(nóng)村市場,農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍十分有限,近幾年為上市而撤離了大批網(wǎng)點,難以在短期重建;郵政儲蓄雖有網(wǎng)點分布,但是只存少貸使得金融資源從本就供給不足的農(nóng)村地區(qū)大量流出;在農(nóng)村金融領(lǐng)域僅存的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)信社,面臨著服務(wù)存款總量少、經(jīng)營狀況受外部條件限制。近年來,農(nóng)信社啟動了公司制的商業(yè)化改革,也是“摸著石頭過河”,舊問題不斷改善,但新矛盾也不斷產(chǎn)生。大量農(nóng)信社面臨資金不充裕。雖然,目前農(nóng)信社由于其成本高,資金少,以及體制產(chǎn)權(quán)等問題的掣肘,但農(nóng)信社的經(jīng)營扎根農(nóng)村,網(wǎng)點遍布,有其獨特的經(jīng)驗優(yōu)勢。
延平區(qū)是典型的農(nóng)業(yè)區(qū),除了少數(shù)幾個位于市中心的基層農(nóng)信社以外,其他的農(nóng)信社都是以農(nóng)村市場為主要目標(biāo)。南平市延平區(qū)農(nóng)信社改革選擇以商業(yè)模式為主導(dǎo),對該區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)信社未來在進(jìn)入體系中的作用有著舉足輕重的影響。農(nóng)信社體制改革,包括統(tǒng)一的法人治理結(jié)構(gòu),明確監(jiān)管機(jī)制,實現(xiàn)風(fēng)險管理,改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。目標(biāo)就是以商業(yè)可持續(xù)的標(biāo)準(zhǔn)為農(nóng)村提供金融服務(wù),不允許農(nóng)信社再以服務(wù)三農(nóng)作為政策性負(fù)擔(dān)為借口。2010年,延平區(qū)農(nóng)信社納入改革試點,在農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的過程中,延平區(qū)的增資擴(kuò)股速度將會驚人。風(fēng)險管理機(jī)制下,農(nóng)信社的不良貸款有大的改善趨勢。
五、多元化競爭的挑戰(zhàn)
雖然農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上占有舉足輕重的地位,但仍不能滿足農(nóng)村巨大的金融缺口,在農(nóng)村引入新的競爭機(jī)制是非常必要的。然而競爭的引入,也給農(nóng)信社帶來更大壓力和挑戰(zhàn)。
首先,郵儲銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村銀行業(yè)微小金融機(jī)構(gòu),對農(nóng)信社構(gòu)成很大的競爭與挑戰(zhàn)。所以,在農(nóng)村金融市場競爭中,已經(jīng)開始于農(nóng)信社分享業(yè)務(wù)。雖然就目前的情形來看,郵儲銀行有拾取農(nóng)信社拋棄的風(fēng)險過高,記錄不良農(nóng)戶的“爛葉子”狀況。但整體上,郵儲銀行是對農(nóng)信社產(chǎn)生了沖擊。
當(dāng)然,農(nóng)信社雖然點多面廣,但相對于農(nóng)村巨大的金融缺口來說,郵儲銀行的發(fā)展并非是在侵蝕農(nóng)信社利益之上的。陜陽鎮(zhèn)郵儲銀行經(jīng)理有個生動地比喻:“農(nóng)信社和郵儲銀行好吧兩根蠟燭,共同點燃將更加明亮,光芒雖然想用同樣的空間,但是一只并不會把另一只照滅?！?/p>
郵政儲蓄的資金爭奪。如果說相對村鎮(zhèn)的競爭,農(nóng)信社有其網(wǎng)點多,業(yè)務(wù)員經(jīng)驗充足的經(jīng)驗,尚可以靜觀其變,那么對于郵政儲蓄的競爭,則不可坐視不理。在我們的調(diào)查中,有剩余存款而又沒有強(qiáng)烈貸款需求的用戶,部分將錢存在郵政儲蓄。何況最近郵政儲蓄試點搞存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),要想到未來其利用好的網(wǎng)點建設(shè)與農(nóng)信社競爭貸款業(yè)務(wù),其競爭力不可小覷。
再次,工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行以及政策銀行的介入。早先農(nóng)行從農(nóng)村撤出,造成了農(nóng)信社在農(nóng)村的一家獨大,但事實上,多家金融機(jī)構(gòu)競爭,農(nóng)信社的處境將更加艱難。
打破農(nóng)信社的壟斷地位,對農(nóng)信社來說也許是個巨大的沖擊,農(nóng)信社面臨挑戰(zhàn)是件好事情,當(dāng)然,在農(nóng)信社仍然是服務(wù)三農(nóng)主力軍的時候,國家還是應(yīng)當(dāng)對其給予政策的支持,使農(nóng)村金融得以穩(wěn)健發(fā)展。
一、當(dāng)前我國銀行體系的總體格局
改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行――省分行――地(市)分行――縣支行――分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展；中國銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無實質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因為業(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設(shè)有分(支)行，縣級市則基本不進(jìn)入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲蓄中相當(dāng)大的份額。
二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端
經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對發(fā)達(dá)國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個方面進(jìn)行分析：
1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。
2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競爭。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。而在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。
3、國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全、在我國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國有商業(yè)銀行卻仍是國有獨資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國四大銀行目前的年利潤當(dāng)在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業(yè)銀行要在競爭中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴(kuò)張規(guī)模，以四家國有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營狀況來看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒有補(bǔ)充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續(xù)性，四大國有商業(yè)銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢在必行。
4、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。入世后，中國金融、證券市場的開放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國金融將進(jìn)一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進(jìn)行金融服務(wù)。因此，國內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強(qiáng)行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。隨著金融市場的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國金融市場，外資金融機(jī)構(gòu)實行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團(tuán)將同時向中國人民銀行、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會申請銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機(jī)構(gòu)的競爭力，使國有商業(yè)銀行效益狀況惡化。
5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對“三農(nóng)”的扶持。國家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營目標(biāo)已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營對象、經(jīng)營范圍的商業(yè)化，經(jīng)營機(jī)構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對“三農(nóng)”的扶持主體實質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、對重塑我國銀行格局的構(gòu)想
本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：
1、改革聯(lián)行體系，建立全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進(jìn)管理經(jīng)驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨立承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，使國內(nèi)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠集中精力，加強(qiáng)經(jīng)營管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟(jì)效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實現(xiàn)天地對接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機(jī)構(gòu)體系可按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分，實行垂直領(lǐng)導(dǎo)、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風(fēng)險。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨立地位，獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。
2、逐步對國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革。目前，對我國國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造已經(jīng)沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國有獨資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運行機(jī)制健全、經(jīng)營目標(biāo)明確、財務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國有獨資商業(yè)銀行可以改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。
從我國國情看，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機(jī)構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補(bǔ)充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團(tuán)公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時，商業(yè)銀行集團(tuán)公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來消化原國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當(dāng)然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進(jìn)入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓?，將經(jīng)營狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過資產(chǎn)重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行之間進(jìn)行資產(chǎn)重組。合并幾家國有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當(dāng)時機(jī)上市。當(dāng)前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟(jì)潮流，能達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的效果。而我國現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場定位、服務(wù)對象等方面已無實質(zhì)性區(qū)別。由于我國的銀行規(guī)模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的合并，從而最終實現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進(jìn)行整體合并。
3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢互補(bǔ)，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風(fēng)險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機(jī)構(gòu)；二是鼓勵股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟(jì)區(qū)域，甚至在全國范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團(tuán)，集團(tuán)總部的注冊資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團(tuán)的成員，可在集團(tuán)總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下開展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。
4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營漸進(jìn)過渡?；鞓I(yè)經(jīng)營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。按照這種模式來改造我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況是不現(xiàn)實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無法對外界環(huán)境的改變做出及時的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團(tuán)模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團(tuán)中的各金融機(jī)構(gòu)相對獨立運作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團(tuán)多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。我國1995年之前混業(yè)經(jīng)營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經(jīng)營風(fēng)險，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)相對獨立運作，但在諸如風(fēng)險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。
從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的最優(yōu)選擇。它能實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競爭與整合過程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬國加盟光大集團(tuán)，分集團(tuán)增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運營經(jīng)驗，將為光大集團(tuán)迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團(tuán)鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進(jìn)程，除鞏固發(fā)展中信實業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)并購標(biāo)志著中國金融業(yè)已進(jìn)入一個嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。
5、各銀行機(jī)構(gòu)對自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對加入WT0后國外商業(yè)銀行的入駐，我國銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營聯(lián)合與良性競爭，團(tuán)結(jié)一致，共同應(yīng)對來自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機(jī)構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：
1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機(jī)構(gòu)在重新布局時可以撤消或?qū)嵭胁①彛缬赊r(nóng)業(yè)銀行購入。
2、中國銀行主要應(yīng)定位于開展境外業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)跨國經(jīng)營。可考慮設(shè)立代表處、機(jī)構(gòu)、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業(yè)務(wù)。原有的國內(nèi)網(wǎng)點應(yīng)大量收縮。
3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。
4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認(rèn)為，無論采取何種方式來改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配。從功能上來講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。
5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)新、機(jī)制靈的特點和優(yōu)勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業(yè)，特別是為個體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營思想，切忌與國有商業(yè)銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準(zhǔn)國有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營策略的時機(jī)，抓住機(jī)遇，占領(lǐng)市場，加快發(fā)展，并要不斷實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問題
1、加入WT0是深化國有商業(yè)銀行體制改革的難得機(jī)遇。中國國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關(guān)注的首要問題?？空M(jìn)行強(qiáng)制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競爭性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國經(jīng)濟(jì)社會制度的金融競爭機(jī)制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國公民對加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預(yù)期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)路徑依賴?yán)碚?，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機(jī)，才能使得國有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達(dá)到最佳的效果。
2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機(jī)制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場份額，盲目擴(kuò)張經(jīng)營網(wǎng)點，放松信貸監(jiān)督，導(dǎo)致了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營和無序競爭現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴(yán)重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來負(fù)面影響。
面對世界金融業(yè)激烈的市場競爭，我國四大行應(yīng)發(fā)揮國有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)的同盟關(guān)系，鞏固國內(nèi)市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團(tuán)。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務(wù)同盟關(guān)系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級，總行一級設(shè)聯(lián)合辦事處，分行一級設(shè)聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級行政建制，它的性質(zhì)是行長級的聯(lián)系會議。它的功能性機(jī)制可設(shè)想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務(wù)的交流與合作，市場的開放與規(guī)劃；風(fēng)險的監(jiān)測與預(yù)警。
3、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對“入世”挑戰(zhàn)，進(jìn)行資產(chǎn)整合的關(guān)鍵。從國際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中所占比重越來越高。但我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競爭焦點。原因有三：其一，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)已形成，國外銀行進(jìn)入我國后，雖然也會從事一定量的存貸業(yè)務(wù)，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點，無法在存貸方面跟國內(nèi)銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業(yè)務(wù)上所積累的經(jīng)驗與優(yōu)勢是短期內(nèi)國內(nèi)銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占中國市場的切入口：其三，從利潤回報來看，中間業(yè)務(wù)利潤率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，如果我國商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務(wù)，而不在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上早做準(zhǔn)備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。在我國，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債比重高達(dá)90％，明顯的比例失調(diào)，這對我國銀行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級是非常不利的。銀行業(yè)進(jìn)行整合的首選領(lǐng)域，就應(yīng)該是比較薄弱的中間業(yè)務(wù)，它將幫助我國商業(yè)銀行找到新的盈利點，從而走出經(jīng)營困境。同時，它也將為我國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級發(fā)展提供大好機(jī)會。
4、金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢必將導(dǎo)致對監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線也將逐步模糊，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時也對監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營模式下，實行的是人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會對銀行、證券公司、保險公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營模式下，則要求建立一個更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門與證券、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應(yīng)急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設(shè)置分局，省(直轄市)設(shè)金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對所有金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場監(jiān)督管理職能。
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關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；監(jiān)管；有效性
中圖分類號： F830.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2008）11-0021-04
在開放型經(jīng)濟(jì)和金融全球化背景下，我國經(jīng)濟(jì)對外依存度不斷加大，境內(nèi)外金融市場間的相關(guān)性更加密切，金融交易復(fù)雜，各種風(fēng)險因素縱橫交織，確保銀行業(yè)安全，保護(hù)存款人利益，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心，是監(jiān)管當(dāng)局義不容辭的責(zé)任。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)參照國際上銀行業(yè)發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管手段和方法，在整體上與國際金融業(yè)在監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管內(nèi)容要求上接軌，依據(jù)我國銀行業(yè)發(fā)展實際和面臨的監(jiān)管困難，來進(jìn)行銀行業(yè)監(jiān)管工作的業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，確保銀行業(yè)監(jiān)管的有效性。
一、國際監(jiān)管理論在我國銀行業(yè)監(jiān)管中的實踐
（一）資本約束監(jiān)管
資本監(jiān)管是當(dāng)今對銀行業(yè)實施審慎監(jiān)管的核心內(nèi)容之一。我國從1996年開始也實行了資本監(jiān)管，但在不少方面與國際標(biāo)準(zhǔn)差距較大，導(dǎo)致資本充足率明顯高估，此外，對資本充足率偏低的銀行，也沒有規(guī)定明確的監(jiān)管措施。在全面借鑒巴塞爾新、舊資本協(xié)議的前提下，2004年初銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，標(biāo)志著我國銀行業(yè)資本監(jiān)管有了新的突破。五年來，該辦法確定的資本約束機(jī)制發(fā)揮了極其重要的作用。一方面，銀行的資本約束意識明顯增強(qiáng)，紛紛采取“分子”和“分母”對策，通過敦促股東注資，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善經(jīng)營狀況，引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者，發(fā)行長期次級債券、可轉(zhuǎn)債，上市或增資擴(kuò)股等多種方式補(bǔ)充資本。另一方面，銀監(jiān)會加強(qiáng)了對資本充足的監(jiān)管檢查。五年來中國銀行業(yè)發(fā)展實現(xiàn)了歷史性跨越，整體競爭力顯著提升。一是資本充足率大幅提高，2005年末，資本充足率達(dá)到8%的銀行已達(dá)40家，到2007年三季度末，資本充足率達(dá)到和超過8%的銀行已達(dá)136家。二是資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，主要商業(yè)銀行不良貸款率逐年下降，到2007年三季度末下降為6.63%。三是信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，“三農(nóng)”貸款、小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。從我國實際出發(fā)，銀監(jiān)會把我國銀行業(yè)實施《新資本協(xié)議》的基本策略確定為“兩步走”和“雙軌制”，積極鼓勵國內(nèi)大型銀行加快內(nèi)部評級體系建設(shè)，提升風(fēng)險管理水平。
（二）風(fēng)險為本監(jiān)管
縱觀國際銀行業(yè)監(jiān)管模式的演進(jìn)，可以清楚地歸納出這樣一條發(fā)展軌跡：合規(guī)性監(jiān)管階段―資本為本監(jiān)管階段―風(fēng)險為本監(jiān)管階段。
銀監(jiān)會在成立之初啟動了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)工程――“1104工程”，逐步確立了風(fēng)險為本監(jiān)管的基本框架，實行現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管的分離，建立非現(xiàn)場監(jiān)管與現(xiàn)場檢查相互銜接、相互配合的有效協(xié)作機(jī)制，逐步向風(fēng)險為本監(jiān)管方式過渡?！?104工程”的實施，是實現(xiàn)風(fēng)險為本監(jiān)管體系的重大舉措。同時，建成了內(nèi)外聯(lián)通的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)了監(jiān)管數(shù)據(jù)收集校對、加工處理和編制報表的電算化，提升了非現(xiàn)場監(jiān)測分析、預(yù)警能力。
（三）法人公司治理監(jiān)管
從2002年開始，人民銀行就開始制定法人銀行公司治理的相關(guān)規(guī)定。銀監(jiān)會成立后，催生了新的組織形式和經(jīng)營機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)國有大型銀行參與國際金融合作與競爭的能力。增強(qiáng)了對農(nóng)村合作金融、郵政儲蓄和外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，進(jìn)行了農(nóng)村信用社縣級統(tǒng)一法人的改革以及村鎮(zhèn)銀行的試點工作，成立了郵政儲蓄銀行，使之在規(guī)范經(jīng)營的基礎(chǔ)上與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展正常競爭。銀監(jiān)會在負(fù)責(zé)公司治理改革的指導(dǎo)和監(jiān)督工作中，相繼了《關(guān)于工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》和《股份制商業(yè)銀行董事會盡職指引》（試行）等，致力引導(dǎo)商業(yè)銀行以國際先進(jìn)銀行為標(biāo)桿，對治理架構(gòu)、經(jīng)營管理體制和內(nèi)部流程進(jìn)行再造。
（四）激勵相容監(jiān)管
激勵相容監(jiān)管是激勵理論在規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)中的應(yīng)用。在對銀行業(yè)的監(jiān)管中，監(jiān)管當(dāng)局渴望獲得可靠的信息，使監(jiān)管結(jié)論更為科學(xué)、合理，且具有警示作用。激勵相容監(jiān)管的理念，在銀監(jiān)會成立后得到了高度的重視并付諸實踐，主要就是在監(jiān)管中強(qiáng)調(diào)融合銀行的內(nèi)部管理目標(biāo)。鼓勵資本充足率高的銀行優(yōu)先發(fā)展，擴(kuò)大信貸規(guī)模。對資本不足的銀行則實施糾正和制裁措施；在監(jiān)管過程中，積極鼓勵銀行建立風(fēng)險控制的內(nèi)生機(jī)制，包括權(quán)威的內(nèi)部控制體系、良好的公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)資本管理方法、獨立的內(nèi)部審計和嚴(yán)密的合規(guī)體系等等，使監(jiān)管雙方的關(guān)系從抵觸排斥的“貓鼠關(guān)系”轉(zhuǎn)變?yōu)榛バ艤贤ǖ暮椭C關(guān)系，減少監(jiān)管摩擦與執(zhí)行成本。上述措施，充分激勵和促進(jìn)銀行朝著監(jiān)管者要求的目標(biāo)和方向發(fā)展，實現(xiàn)了監(jiān)管收益最大化的目標(biāo)。
（五）銀行監(jiān)管的鏈接
一是間接鏈接，即監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)對商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的評價，對社會中介的監(jiān)督，對同業(yè)公會的指導(dǎo)，加強(qiáng)對銀行信息披露的監(jiān)管。這是以監(jiān)管當(dāng)局為主導(dǎo)的監(jiān)管鏈接的主要方式。二是直接鏈接，主要路徑有：委托銀行內(nèi)部稽核部門進(jìn)行監(jiān)管；委托社會中介機(jī)構(gòu)參與檢查；委托銀行同業(yè)公會輔助監(jiān)管。以監(jiān)管當(dāng)局為核心的監(jiān)管鏈接形成了另外一種形式的監(jiān)管強(qiáng)化。
二、我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管還面臨諸多難點
（一）銀行業(yè)監(jiān)管和央行金融穩(wěn)定職責(zé)的邊際需要進(jìn)一步明確并加強(qiáng)合作
從目前我國監(jiān)管實際看，一方面中央銀行依然保留有部分微觀監(jiān)管職能。另一方面，央行與銀監(jiān)會之間還沒有建立制度化的信息共享、支持功能共享和定期溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，更重要的是，沒有明確當(dāng)支付危機(jī)發(fā)生時監(jiān)管合作模式的具體架構(gòu)和程序。
（二）監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制有待健全和加強(qiáng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間溝通不足、信息共享低的問題較為突出
監(jiān)管協(xié)調(diào)性差是分業(yè)監(jiān)管體制的固有弊端，加之我國特有的行政體制和行政文化，導(dǎo)致各監(jiān)管部門之間及其和中央銀行等宏觀調(diào)控部門之間的協(xié)調(diào)難度大。這些部門均為獨立的正部級單位，自成系統(tǒng)，各司其職，易形成監(jiān)管真空和摩擦，給跨行業(yè)違規(guī)以可乘之機(jī)。
（三）對大型銀行監(jiān)管存在一定的難度
與發(fā)達(dá)國家相比，我國大型銀行具有許多特殊性，《商業(yè)銀行法》頒布后，大型銀行逐步過渡到商業(yè)銀行，但至今仍具有較濃的行政色彩?？傂泻透骷壏种屑仁侨珖偷胤浇?jīng)濟(jì)建設(shè)資金的主要提供者，又成為落實宏觀調(diào)控政策的主要載體，銀行分支機(jī)構(gòu)受地方政府干預(yù)的現(xiàn)象仍然存在，監(jiān)管部門無法對銀行管理層進(jìn)行有效監(jiān)督約束和進(jìn)行科學(xué)的評價，巴塞爾有效銀行監(jiān)管核心原則所強(qiáng)調(diào)的監(jiān)管獨立性和監(jiān)管權(quán)利的執(zhí)行和落實存在一定的困難。
（四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)多、業(yè)務(wù)量大，相應(yīng)增加監(jiān)管人員的工作難度
銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點龐大，區(qū)域和城鄉(xiāng)差別較大，人員構(gòu)成復(fù)雜，銀行自身管理難度較大，內(nèi)部風(fēng)險控制相對薄弱，難以做到及時、全面和有效，風(fēng)險隱患居多；較多的組織層級，諸如大型銀行內(nèi)部層層委托、層層的關(guān)系，形成了超長的委托鏈，委托人對人的約束和控制力逐級弱化，很容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險；大型銀行分為總行、分行、二級分行、支行，有的支行下面還有分理處、儲蓄所，最多的達(dá)六個層級，帶來監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管鏈條過長，監(jiān)管成本較大，監(jiān)管需要關(guān)注的風(fēng)險面廣，分散了監(jiān)管力量。
（五）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營、業(yè)務(wù)交叉增大銀行業(yè)監(jiān)管難度
隨著金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，綜合經(jīng)營試點的推進(jìn)以及金融集團(tuán)的建立，金融機(jī)構(gòu)之間以及與股東之間的關(guān)聯(lián)交易和業(yè)務(wù)交叉逐步增多。由于我國目前對金融控股集團(tuán)防范風(fēng)險的防火墻制度尚未系統(tǒng)建立，隨著金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切，風(fēng)險傳遞問題日益嚴(yán)重，給銀行業(yè)監(jiān)管帶來一定難度。如曾一度對證券公司的委托理財監(jiān)管不力，導(dǎo)致證券公司挪用客戶委托理財資金，造成巨額資金虧損，形成了系統(tǒng)性風(fēng)險。同時，部分綜合性的海外金融集團(tuán)已通過各種渠道分別進(jìn)入我國的保險、證券、銀行等金融領(lǐng)域，甚至實業(yè)投資領(lǐng)域，對我國分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管政策帶來沖擊。
三、提高我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的幾點建議
（一）提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性，就必須改進(jìn)和創(chuàng)新監(jiān)管方法
實現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管有效性，監(jiān)管部門應(yīng)參照國際上銀行業(yè)發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管手段和方法，在整體上與國際金融業(yè)在監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管內(nèi)容要求上接軌，依據(jù)我國銀行業(yè)發(fā)展的實際，進(jìn)行銀行業(yè)監(jiān)管工作的業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新。
1. 目標(biāo)導(dǎo)向監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局通過設(shè)定監(jiān)管評價目標(biāo)并配以相應(yīng)的監(jiān)管獎懲措施，引導(dǎo)銀行積極努力，實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)與經(jīng)營管理目標(biāo)的激勵相容，形成良好銀行標(biāo)桿、良好內(nèi)控標(biāo)桿、良好公司治理標(biāo)桿等目標(biāo)導(dǎo)向，促進(jìn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者的良性互動。
2. 預(yù)防性監(jiān)管。它是各國管理手段的主體。我國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門在實施預(yù)防性監(jiān)管時，可以對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資本充足條件，清償能力管制，銀行業(yè)務(wù)活動的管制，對單一貸款、大額貸款、風(fēng)險集中的管制，對關(guān)聯(lián)貸款的限制、市場風(fēng)險管理、管理評價、貸款風(fēng)險等方面進(jìn)行審慎性審核和管理。
3. 持續(xù)性監(jiān)管。對重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵤┻B貫相承的監(jiān)管安排，努力保持和擴(kuò)大監(jiān)管效果。在監(jiān)管實踐中要形成四條持續(xù)監(jiān)管鏈：“提高貸款分類準(zhǔn)確性―提足撥備―做實利潤―資本充足率達(dá)標(biāo)”的資本充足持續(xù)監(jiān)管鏈；“風(fēng)險度量―非現(xiàn)場監(jiān)測―審慎監(jiān)管會議―風(fēng)險度降低”的非現(xiàn)場持續(xù)監(jiān)管鏈；“檢查―通報―跟蹤整改―動態(tài)質(zhì)量評價―繼續(xù)整改”的現(xiàn)場檢查持續(xù)監(jiān)管鏈；高級管理人員從準(zhǔn)入審核到履職考核直至退出的動態(tài)持續(xù)監(jiān)管鏈。持續(xù)性的監(jiān)管措施使監(jiān)管壓力始終保持在適度水平，保證對問題和風(fēng)險的跟蹤處置。
4. 分類監(jiān)管。要根據(jù)風(fēng)險矩陣――被監(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險的大小及其對金融體系的影響程度――來配置監(jiān)管資源，并在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化法人監(jiān)管和功能監(jiān)管，針對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)模和風(fēng)險管理狀況實施差異化監(jiān)管，對大型銀行以及大的股份制銀行和外資法人銀行投入更多監(jiān)管資源。建立以風(fēng)險評級和內(nèi)控評價為基礎(chǔ)，以良好銀行創(chuàng)建和特別監(jiān)管為抓手的激勵相容的分類監(jiān)管機(jī)制。對不同市場定位的各類機(jī)構(gòu)實施對應(yīng)監(jiān)管政策，不搞簡單同一；對同類同質(zhì)機(jī)構(gòu)區(qū)分風(fēng)險高低和管理強(qiáng)弱，實施差別化監(jiān)管和特別監(jiān)管。
5. 并表監(jiān)管。目前金融業(yè)對外開放和金融全球化不斷發(fā)展，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)跨境活動越來越頻繁，尤其是大型銀行，憑借上市后的資本、業(yè)務(wù)和網(wǎng)點優(yōu)勢，采取跨境股權(quán)投資、兼并收購以及業(yè)務(wù)交叉合作等形式，逐漸向證券、保險等金融領(lǐng)域滲透，這就要求監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)并表監(jiān)管、跨業(yè)監(jiān)管和跨境監(jiān)管力度，重點監(jiān)控金融控股集團(tuán)的資本充足率、風(fēng)險集中度和關(guān)聯(lián)交易。
6.監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新。銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息處理和通訊技術(shù)，建立科學(xué)高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)，保證各項決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營活動建立在充分的監(jiān)管信息支持基礎(chǔ)之上，注重監(jiān)管信息的預(yù)測功能，適時調(diào)整銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營方針和監(jiān)管策略。
（二）提高銀行業(yè)監(jiān)管的有效性，就必須引進(jìn)模塊化分析制度
銀行業(yè)監(jiān)管引進(jìn)模塊化分析制度，是實現(xiàn)對銀行業(yè)風(fēng)險的科學(xué)評價，防控可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險隱患的需要。引入國際通行的CAMELS評級法和ROCA評級法，分別對法人機(jī)構(gòu)和非法人機(jī)構(gòu)實行季度模塊化分析評價、年度綜合評級，實現(xiàn)對銀行風(fēng)險的持續(xù)跟蹤和科學(xué)評價。對法人機(jī)構(gòu)采取CAMELS評價法，設(shè)置“資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、營運管理、盈利、資產(chǎn)流動性”等五個模塊，對非法人機(jī)構(gòu)采取ROCA評價法，設(shè)置“風(fēng)險管理、資產(chǎn)質(zhì)量、合規(guī)性、內(nèi)部控制”等四個模塊，每個季度召開模塊化評價分析會，集中智慧進(jìn)行模塊化分析，全面分析被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各類風(fēng)險指標(biāo)變動狀況并進(jìn)行綜合評價，及時向被監(jiān)管機(jī)構(gòu)反饋，及時有效地防控可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險隱患。同時增強(qiáng)監(jiān)管活動的持續(xù)性。通過板塊管理，建立規(guī)范的監(jiān)管業(yè)務(wù)流程，形成“市場準(zhǔn)入―監(jiān)測預(yù)警―現(xiàn)場檢查―督促整改”的持續(xù)監(jiān)管工作模式，實現(xiàn)監(jiān)管信息的有效傳遞和運用。
（三）提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性，就必須兼顧公平與效率
監(jiān)管當(dāng)局在設(shè)計監(jiān)管流程再造模式時，將抑制監(jiān)管尋租作為重要考量因素之一，以此推動公正監(jiān)管、透明監(jiān)管和廉潔監(jiān)管，方向無疑是正確的，但具體到每一項制度設(shè)計，必須有一個優(yōu)先考慮的價值取向。實踐證明，多元目標(biāo)往往導(dǎo)致終極目標(biāo)模糊，容易迷失方向，尤其是具有相互替代性的目標(biāo)，很難“魚與熊掌兼得”；多個一元目標(biāo)各自發(fā)揮至極致，輔之以必要的平衡和糾偏，往往效率更高。因此，在監(jiān)管流程再造時，應(yīng)當(dāng)首先判明在公正和效率上誰更需要優(yōu)先改進(jìn)，并據(jù)此決定再造模式的著力點、主要價值取向和檢驗標(biāo)準(zhǔn)。同時，抑制監(jiān)管尋租的制度成本應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管部門內(nèi)部消化。
（四）提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性，就必須注重信息披露效果
當(dāng)前重點是在確保信息披露質(zhì)量的基礎(chǔ)上，發(fā)揮市場約束作用。一是確保信息披露的質(zhì)量。監(jiān)管部門應(yīng)考察、選擇部分具備相應(yīng)資格的會計師事務(wù)所，組織法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行打分、投票，產(chǎn)生若干合格事務(wù)所，承擔(dān)對各法人機(jī)構(gòu)待披露經(jīng)營成果的審計工作。要求各法人機(jī)構(gòu)用于信息披露的年度報告，應(yīng)附有經(jīng)會計師事務(wù)所審計并編制的法定財務(wù)會計報告，委托所聘請的會計師事務(wù)所對其內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險管理狀況進(jìn)行評價后出具的評價報告作為附錄。二是加強(qiáng)對信息披露的監(jiān)督。法人機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將書面年度報告全文及摘要備置于主要營業(yè)場所，供客戶及相關(guān)利益人查閱，同時應(yīng)確保股東及相關(guān)利益人能及時獲取年度報告。對違反《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》規(guī)定，在信息披露中提供虛假或隱瞞重要事實的機(jī)構(gòu)及有關(guān)責(zé)任人員，按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行處罰，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。對于監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的各類問題，擇機(jī)向股東大會、董事會或地方政府披露，以強(qiáng)化多方監(jiān)督和市場約束。
（五）提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性，就必須建立分層次的監(jiān)管協(xié)調(diào)平臺
1. 建立金融危機(jī)處置協(xié)調(diào)機(jī)制。當(dāng)發(fā)生金融危機(jī)或重大金融突發(fā)事件時，對金融危機(jī)或突發(fā)事件實施有效及時的“危機(jī)管理”。金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營后，大量的風(fēng)險通過金融集團(tuán)內(nèi)對沖分散后，有時可表現(xiàn)為金融集團(tuán)經(jīng)營更加穩(wěn)定。而一旦風(fēng)險爆發(fā)，其突然性、破壞性又往往比未實現(xiàn)綜合經(jīng)營更為嚴(yán)重。為了應(yīng)對這種突發(fā)的金融危機(jī)?？捎扇嗣胥y行、財政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會參加，必要時公、檢、法、宣傳部門共同參與，建立金融危機(jī)處置協(xié)調(diào)小組，處置突發(fā)性的金融危機(jī)。
2. 建立金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新協(xié)調(diào)機(jī)制。通過漸進(jìn)方式推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營，必然涉及大量突破原有法律、法規(guī)和規(guī)章的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。為了支持金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，同時協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面的監(jiān)管，有必要建立業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新協(xié)調(diào)機(jī)制。
3. 信息共享機(jī)制。在當(dāng)前季度聯(lián)席會議的基礎(chǔ)上，中央銀行、各監(jiān)管部門之間應(yīng)形成信息共享機(jī)制。中央銀行、各監(jiān)管部門應(yīng)對金融控股集團(tuán)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場、非現(xiàn)場監(jiān)管信息以及各種監(jiān)管處罰信息實行共享。建立信息共享機(jī)制時，應(yīng)綜合考慮成本收益，避免重復(fù)設(shè)置信息管道收集信息，增加政府開支，同時給被監(jiān)管者增加成本。
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