時(shí)間：2022-08-16 16:50:39
導(dǎo)語(yǔ)：在擔(dān)保風(fēng)控部季度總結(jié)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
風(fēng)險(xiǎn)控制個(gè)人工作總結(jié)一****年10月下旬，我來(lái)到**墾小額貸款公司。按照安排，分配到了公司風(fēng)險(xiǎn)控制部工作。
風(fēng)控部的主要職能是對(duì)信貸部提供的每筆貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)行審查，同時(shí)撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)控制報(bào)告，分析貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況。著重從經(jīng)營(yíng)和法律角度來(lái)判斷可能出現(xiàn)的違約情況，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力。并及時(shí)對(duì)貸款申請(qǐng)人實(shí)施回訪制度，跟蹤收集貸款申請(qǐng)人的貸后會(huì)計(jì)報(bào)表，做好貸后管理。
在近兩個(gè)月的工作中，感謝領(lǐng)導(dǎo)和同事們對(duì)我的關(guān)心指導(dǎo)和熱情幫助。我著重學(xué)習(xí)了本公司和風(fēng)控部的規(guī)章制度和相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，并在部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，進(jìn)行了一些業(yè)務(wù)的初步嘗試。在財(cái)務(wù)、法律方面遇到難題時(shí)，我會(huì)主動(dòng)地向他們請(qǐng)教，他們也會(huì)及時(shí)的給我指導(dǎo)。通過(guò)不斷的學(xué)習(xí)和總結(jié)，使得自己對(duì)本部門(mén)的工作性質(zhì)、業(yè)務(wù)內(nèi)容和工作規(guī)則有了一定的了解和認(rèn)識(shí)。在工作期間能認(rèn)真完成領(lǐng)導(dǎo)布置的任務(wù)，遵守紀(jì)律、關(guān)心集體、團(tuán)結(jié)同志。
經(jīng)過(guò)這一段時(shí)間的工作，看到了自己在理論和實(shí)踐操作上的不足之處。如在撰寫(xiě)風(fēng)控報(bào)告時(shí)，由于缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很難對(duì)貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)信息做出透徹分析;對(duì)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《合同法》等法律法規(guī)中的相關(guān)法律條款不能做到熟練的綜合運(yùn)用;對(duì)很多事情考慮的不夠具體全面。這都要在今后的工作中，更多地向公司領(lǐng)導(dǎo)和同事們虛心請(qǐng)教和學(xué)習(xí)。同時(shí)，克服自身困難，善于發(fā)現(xiàn)自己的缺點(diǎn)并及時(shí)改正
總之，在新的一年里，我們將按照公司的安排，盡最大努力來(lái)完成各項(xiàng)決策的具體實(shí)施，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，認(rèn)真開(kāi)展工作，不斷提高加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，為公司的加快發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量
風(fēng)險(xiǎn)控制個(gè)人工作總結(jié)二****年上半年，在銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在各部門(mén)的支持幫助下，我按照銀行工作精神，圍繞中心，突出重點(diǎn)，狠抓落實(shí)，注重實(shí)效，在自身工作崗位上認(rèn)真履行職責(zé)，較好地完成自己的工作任務(wù)，取得了一定的成績(jī)?，F(xiàn)將****年上半年個(gè)人工作情況總結(jié)如下：
一、抓好自身建設(shè)，全面提高素質(zhì)
我作為一名風(fēng)險(xiǎn)管理員，肩負(fù)著銀行賦予的重要工作職責(zé)，知道自己責(zé)任重大，努力按照政治強(qiáng)、業(yè)務(wù)精、善管理的復(fù)合型高素質(zhì)的要求對(duì)待自己，加強(qiáng)政治理論與業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，全面提高自己的政治、業(yè)務(wù)和管理素質(zhì)，為做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作打下扎實(shí)基礎(chǔ)。在實(shí)際工作中，我做到愛(ài)崗敬業(yè)、履行職責(zé)，吃苦在前，享樂(lè)在后，全力實(shí)踐“團(tuán)結(jié)、務(wù)實(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)、拼搏、奉獻(xiàn)”的時(shí)代精神，提高工作效率與工作質(zhì)量，促進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作深入發(fā)展。
二、刻苦勤奮努力，全面做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作
****年1－3月，我參與銀行信貸管理系統(tǒng)優(yōu)化、測(cè)試工作，****年3月20日回風(fēng)險(xiǎn)管理部工作，這期間，我刻苦勤奮、認(rèn)真努力工作，主要完成以下五方面工作：
一是對(duì)全行72個(gè)個(gè)人類(lèi)貸款管理制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行了認(rèn)真的梳理，針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)方面存在制度缺失、缺陷問(wèn)題，撰寫(xiě)了《關(guān)于完善個(gè)人貸款制度防控治理借名假冒名貸款的建議》分析報(bào)告。
二是針對(duì)我部使用二期系統(tǒng)的情況，撰寫(xiě)了信貸管理二期系統(tǒng)修改、完善建議，供部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)參考；對(duì)信貸管理部制訂修改的《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)基本制度》等五個(gè)制度辦法進(jìn)行初審，提出十多條修改意見(jiàn)建議；參與開(kāi)展信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量調(diào)研工作，提出意見(jiàn)和建議；完成了風(fēng)險(xiǎn)管理基本制度和操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法的后評(píng)審工作，并提交合規(guī)管理部審核。完成信貸管理部、電子銀行部和信用卡部提供的19個(gè)現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程的制度后評(píng)價(jià)工作，提出完善和修改建議。
三是按數(shù)據(jù)清理相關(guān)方案要求，對(duì)兩家支行信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)地核查，并就出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析，提交相關(guān)工作底稿。對(duì)德勤公司披露的2011年底各逾期檔次與我行1104報(bào)表數(shù)據(jù)不一致的情況，到兩家支行實(shí)地調(diào)研，了解并分析產(chǎn)生不一致的原因，并上報(bào)相關(guān)部門(mén)。
四是完成全行****年底貸款期限類(lèi)型分布，****年底和****年底全行十大貸款客戶(hù)的貸款余額、占比及排名等數(shù)據(jù)的分析工作，并形成相關(guān)表格資料。根據(jù)《關(guān)于完善個(gè)人貸款制度防控治理借名假冒名貸款的建議》分析報(bào)告所反映的問(wèn)題，對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)部、三農(nóng)事業(yè)部和合規(guī)管理部進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)全行X年一、二、三季度即將到期的大額貸款進(jìn)行分類(lèi)匯總分析，對(duì)所涉及的支行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，共計(jì)發(fā)出貸款到期風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)86份。完成****年底我行小額農(nóng)戶(hù)信用貸款違約情況的統(tǒng)計(jì)工作。
五是按要求，準(zhǔn)確及時(shí)上報(bào)1104報(bào)表。參與普華永道、德勤等公司就我行實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)評(píng)法的相關(guān)問(wèn)題交流會(huì)。
三、培養(yǎng)良好作風(fēng)，促進(jìn)工作發(fā)展
做好銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作，除了業(yè)務(wù)知識(shí)與技能外，更主要的是工作作風(fēng)。作為一名風(fēng)險(xiǎn)管理的新兵，我嚴(yán)格要求自己，培養(yǎng)良好作風(fēng)，以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度對(duì)待工作，承擔(dān)自己的責(zé)任，認(rèn)真對(duì)待每一項(xiàng)工作，按時(shí)完成任務(wù)，提高工作質(zhì)量，向銀行交出一份合格答卷，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作發(fā)展，確保銀行資產(chǎn)安全，實(shí)現(xiàn)最大效益。
四、下一步工作打算
20__年，信貸管理部在聯(lián)社及上級(jí)信貸管理部的正確領(lǐng)導(dǎo)下，牢固樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀和可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，緊緊圍繞業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，堅(jiān)持依法合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng),適度擴(kuò)大信貸規(guī)模，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量、促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展。
一、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)完成情況
1、存款。截止 11月30日 ，全市信用社總存款萬(wàn)元，比年初凈增萬(wàn)元，占市聯(lián)社全年計(jì)劃萬(wàn)元的109.5％，凈增額同比多增加萬(wàn)元，其中低成本資金萬(wàn)元，占存款總額的46.2%，凈增萬(wàn)元。
2、貸款?？傎J款萬(wàn)元，其中抵質(zhì)押貸款（含貼現(xiàn)）萬(wàn)元，占總貸款的41.6%。全年累放各項(xiàng)貸款萬(wàn)元，同比萬(wàn)元；累收萬(wàn)元，同比增加萬(wàn)元；凈投放萬(wàn)元，存貸比41.9%。其中“三農(nóng)”貸款累放萬(wàn)元，同比萬(wàn)元。
3、控新降舊。凈壓五級(jí)分類(lèi)不良貸款萬(wàn)元，占市聯(lián)社全年計(jì)劃萬(wàn)元的135.5%；凈壓20__年新增不良貸款萬(wàn)元，清收表外置換不良貸款萬(wàn)元，占市聯(lián)社全年計(jì)劃萬(wàn)元的54%。當(dāng)年到期未收回貸款萬(wàn)元，綜合回收率%。
4、經(jīng)營(yíng)效益。全社實(shí)現(xiàn)總收入萬(wàn)元，同比增加萬(wàn)元。其中貸款利息收入萬(wàn)元，比全年任務(wù)差萬(wàn)元，同比增加萬(wàn)元；中間業(yè)務(wù)收入萬(wàn)元，同比增加萬(wàn)元。
總支出萬(wàn)元,同比增加萬(wàn)元。其中利息支出萬(wàn)元，同比增加萬(wàn)元；存款付息率%，同比增加%；營(yíng)業(yè)費(fèi)用萬(wàn)元，同比增加萬(wàn)元。
賬面盈利萬(wàn)元，同比增盈萬(wàn)元，增幅93%。
5、福卡發(fā)行。全社累計(jì)?？òl(fā)行張，占市聯(lián)社下達(dá)張的107%，其中當(dāng)年新發(fā)行?？◤?，占市聯(lián)社全年計(jì)劃張的103.1%。
二、工作措施及開(kāi)展情況
（一）以發(fā)展為宗旨,不斷壯大資金實(shí)力。20__年，我聯(lián)社始終堅(jiān)持穩(wěn)中求好，好中求快的原則，大力拓展存款業(yè)務(wù)，市場(chǎng)占有份額不斷提升。
1、抓兩項(xiàng)活動(dòng)促進(jìn)存款總量增長(zhǎng)。一是扎實(shí)開(kāi)展送?？ā⒂履臧偃諗埓婊顒?dòng)，立足早字，主動(dòng)出擊，實(shí)現(xiàn)組織資金開(kāi)門(mén)紅。加大力福卡發(fā)行的宣傳，確保?？ㄗ哌M(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，發(fā)行面達(dá)到五個(gè)覆蓋，即覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍農(nóng)戶(hù)、覆蓋外出務(wù)人員、覆蓋社區(qū)范圍內(nèi)個(gè)體工商戶(hù)、覆蓋信用社所有貸款戶(hù)、覆蓋轄內(nèi)技校畢業(yè)生。二是認(rèn)真落實(shí)荊州聯(lián)社提速工作會(huì)議。廣泛開(kāi)展宣傳，強(qiáng)化督辦，實(shí)行日?qǐng)?bào)制度，形成強(qiáng)勢(shì)壓力，6月份組織資金萬(wàn)元，提前半年完成全年存款計(jì)劃。
2、抓重點(diǎn)時(shí)段帶動(dòng)存款不斷擴(kuò)張。一是瞄準(zhǔn)春節(jié)期間、五一期間外出創(chuàng)業(yè)歸來(lái)人員腰包抓存款，節(jié)前現(xiàn)金流量大，資金回流快，由信貸管理部牽頭制定計(jì)劃，下達(dá)提速任務(wù)，簽定組織資金責(zé)任書(shū)，發(fā)動(dòng)員工親朋好友，通過(guò)百日攬存活動(dòng)推動(dòng)資金市場(chǎng)占有份額，春節(jié)期間共組織外出創(chuàng)業(yè)歸來(lái)人士存款2.38億元；二是瞄準(zhǔn)夏糧上市收購(gòu)資金抓存款，對(duì)轄內(nèi)個(gè)體工商戶(hù)，農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)進(jìn)行篩選，開(kāi)展全方位的公關(guān),搶占收購(gòu)市場(chǎng)流動(dòng)資金，全年共吸收農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)收購(gòu)資金1.18億元。三是瞄準(zhǔn)財(cái)政性存款，全力爭(zhēng)取糧食直補(bǔ)、代收代付以及行政事業(yè)到位存款，全年共組織財(cái)政性存款2.12億元。
3、加大公關(guān)力度抓重點(diǎn)單位存款。今年以來(lái)，以聯(lián)社營(yíng)業(yè)部為優(yōu)質(zhì)服務(wù)示范點(diǎn)，加大存款公關(guān)力度，向?qū)婵钜偭?，?duì)財(cái)政性存款、住房基金、以及其他行政事業(yè)單位，由聯(lián)社黨委親自抓，實(shí)行上門(mén)攻關(guān)，進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)，收到很好的效果。20__年，全市信用社對(duì)公存款達(dá)萬(wàn)元，其中各類(lèi)財(cái)政性存款高達(dá)萬(wàn)元，同比多萬(wàn)元。
4、抓業(yè)余攬存促進(jìn)存款穩(wěn)步增長(zhǎng)。今年以來(lái)，上至聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子成員，下至普通員工，對(duì)存款的認(rèn)識(shí)性有著高度的認(rèn)識(shí)，在機(jī)關(guān)開(kāi)展了業(yè)余攬蓄活動(dòng)，對(duì)機(jī)關(guān)工作人員按日均積數(shù)考核，鼓勵(lì)更多員工在業(yè)余時(shí)間去組織資金，自9月份以來(lái)，機(jī)關(guān)工作人員共組織資金達(dá)3200萬(wàn)元，為全市信用社存款的增長(zhǎng)起了良好的表率作用。
（二）以“規(guī)范”為前提，全面提升貸款管理水平
1、創(chuàng)建農(nóng)戶(hù)小額貸款管理示范點(diǎn)。年初，確定東升信用社為小額農(nóng)貸發(fā)放的試點(diǎn)社，針對(duì)該社歷年信貸管理混亂現(xiàn)象，信貸管理部決定將該社作為重點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范整治，通過(guò)2個(gè)月的時(shí)間對(duì)東升轄內(nèi)3800戶(hù)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行上門(mén)核查，規(guī)范調(diào)查建檔、審查定級(jí)、授信頒證、憑證放貸及 檔案保管，使東升信用社信貸資料由“六不全”變?yōu)椤傲赜芯乓?guī)范”，并對(duì)今年發(fā)放的貸款一律簽定“四包一掛”責(zé)任書(shū)?！?月18日 ，東升信用社小額農(nóng)貸現(xiàn)場(chǎng)會(huì)在該鎮(zhèn)政府召開(kāi)，此舉受到當(dāng)?shù)卣袄习傩找恢潞迷u(píng)。同時(shí)信貸部門(mén)按規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)情況、評(píng)級(jí)調(diào)查情況、管片信貸員服務(wù)情況、貸款流程進(jìn)行印制并予以上墻，20__年，通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信，已發(fā)展信用農(nóng)戶(hù)68563戶(hù)，授信金額28003萬(wàn)元，共中重點(diǎn)支持農(nóng)戶(hù)9850戶(hù)?！?、規(guī)范農(nóng)戶(hù)貸款屬地管理。為切實(shí)杜絕冒名貸款發(fā)生，今年信貸管理部嚴(yán)格遵循屬地管理原則，并規(guī)定：除城鄉(xiāng)結(jié)合的徐家鋪、金平信用社外，城區(qū)社一律不準(zhǔn)發(fā)放小額農(nóng)貸。同時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)社發(fā)放小額農(nóng)貸必須由信用社主任審簽，督辦科室負(fù)責(zé)人同意，并由第一責(zé)任人簽定“四包一掛”責(zé)任書(shū)。
3、規(guī)范了信貸等級(jí)管理。為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，20__年，信貸部門(mén)按聯(lián)社的要求，一是對(duì)信貸從業(yè)人員實(shí)行等級(jí)管理，建立檔案信息，嚴(yán)格進(jìn)行考評(píng)考核，并按等級(jí)給予放款權(quán)限，對(duì)歷年貸款質(zhì)量差、到期貸款收回率低、違規(guī)放款的責(zé)任人給予取消信貸營(yíng)銷(xiāo)資格；二是對(duì)到期貸款回收率低的信用社實(shí)行限量放款，對(duì)未收回額度大的信用社給予取消放款資格。
4、規(guī)范了信貸操作流程。一是對(duì)全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的貸款權(quán)限進(jìn)行了適時(shí)上收，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社除發(fā)放3萬(wàn)元以?xún)?nèi)的小額農(nóng)戶(hù)貸款及10萬(wàn)元以?xún)?nèi)的存單質(zhì)押貸款外，其余貸款全部報(bào)聯(lián)社信貸部門(mén)審批；二是規(guī)范了實(shí)物質(zhì)押貸款管理。對(duì)棉花、油脂等實(shí)物質(zhì)押貸款進(jìn)行雙人雙鎖專(zhuān)庫(kù)保管，由信用社指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)，簽定保管協(xié)議，并堅(jiān)持24小時(shí)制管庫(kù)制度。三是規(guī)范擔(dān)保貸款審批流程。擔(dān)保貸款一律上報(bào)聯(lián)社審批，客戶(hù)資料首先由信用社主任把關(guān)簽字，信貸部門(mén)調(diào)查初審后，遞交審貸會(huì)討論通過(guò)，最后由理事長(zhǎng)審批，聯(lián)社主任核發(fā)準(zhǔn)放通知書(shū)方能發(fā)放，做到了準(zhǔn)入嚴(yán)格，審慎合規(guī)，程序規(guī)范，上報(bào)及時(shí)有序。全年審批信用社權(quán)限以外的貸款1185筆，總金額26016萬(wàn)元。
（三）以“控險(xiǎn)”為核心，全方位化解信貸風(fēng)險(xiǎn)
1、以“控新降舊”為主題，深入開(kāi)展百日整治活動(dòng)。在整治中化解風(fēng)險(xiǎn)。三季度，根據(jù)市聯(lián)社的有關(guān)要求，結(jié)合我社實(shí)際情況，我積極建議并具體組織實(shí)施了“控新降舊活動(dòng)”,分階段、有步驟、調(diào)動(dòng)一切力量抓清收，十月份，20天時(shí)間全社收回不良貸款1515萬(wàn)元，已經(jīng)完全落實(shí)整改的責(zé)任人65人，整改率95%。
2、以基礎(chǔ)管理為突破口，在操作中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一是狠抓了信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的規(guī)范管理，要求全市所有信用社補(bǔ)錄了風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)無(wú)信貸第一責(zé)任人14687筆。對(duì)全市所有無(wú)責(zé)任人的貸款進(jìn)行了全面清理和責(zé)任認(rèn)定，確認(rèn)了無(wú)第一責(zé)任人貸款1387筆，并由第一責(zé)任人在借據(jù)上簽字予以名明確；全面進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)第一責(zé)任人清理。二是狠抓了貸款五級(jí)分類(lèi)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理。按照“按季分類(lèi)、實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)工作，按月對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行集中認(rèn)定，分類(lèi)結(jié)果動(dòng)態(tài)調(diào)整，根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整。通過(guò)分類(lèi)，找出信貸管理中的不足與差距，促進(jìn)貸款“三查”制度的落實(shí)，為全面加強(qiáng)信貸管理、樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)為本的經(jīng)營(yíng)理念和審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。三是及時(shí)做好了信貸的報(bào)表填報(bào)、考核評(píng)分以及新增不良貸款的監(jiān)控工作。20__年，信貸部門(mén)除按月完成100多種各類(lèi)表格填制上報(bào)外，還及時(shí)將各社新增不良貸款的情況及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)反饋信息，下發(fā)到期貸款警示通知書(shū)，確保了到期貸款綜合回收率達(dá)到了96%以上。
3、以強(qiáng)化責(zé)任為前提，認(rèn)真開(kāi)展貸后檢查活動(dòng)。一是信貸部門(mén)分別在5月、7月、10月組織20名專(zhuān)班人員對(duì)50萬(wàn)元以上的大額貸款進(jìn)行逐筆入戶(hù)檢查，并寫(xiě)出書(shū)面報(bào)告，對(duì)檢查出來(lái)的問(wèn)題進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)整改。二是對(duì)人民銀行的企業(yè)征信管理系統(tǒng)的相關(guān)數(shù)據(jù)及時(shí)進(jìn)行了登錄，防止了企業(yè)多頭貸款的可能，有效防范了企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
4、以落實(shí)制度為目的，嚴(yán)格執(zhí)行貸款問(wèn)責(zé)機(jī)制。一是對(duì)于貸款發(fā)放與管理過(guò)程中出現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題，無(wú)論是否形成風(fēng)險(xiǎn)或造成損失，均追究了相關(guān)人員的責(zé)任,共對(duì)12人進(jìn)行了相關(guān)責(zé)任追究，并取消信貸營(yíng)銷(xiāo)資格。二是市聯(lián)社以信貸部門(mén)牽頭對(duì)所有貸款進(jìn)行了認(rèn)定、追究與處罰，對(duì)責(zé)任貸款最多的2名主任，3名副主任、7名信貸員采取下崗清收的形式進(jìn)行了責(zé)任追究。三是對(duì)控新降舊活動(dòng)中75名違規(guī)責(zé)任人給予通報(bào)，并處罰款6.9萬(wàn)元，做到了處罰到位、整改到位、追責(zé)到位。
5、以人為本，強(qiáng)化了信貸人員隊(duì)伍建設(shè)。一是對(duì)全市信貸人員進(jìn)行了信貸法律知識(shí)培訓(xùn)；二是重點(diǎn)對(duì)省聯(lián)社“13個(gè)信貸管理制度”進(jìn)行了學(xué)習(xí)，并組織全轄對(duì)小額農(nóng)貸知識(shí)進(jìn)行了測(cè)試。三是組織信貸從業(yè)人員參加了荊州聯(lián)社組織的信貸從業(yè)人員資格考試。通過(guò)不斷的培訓(xùn)考試，使信貸員掌握了省聯(lián)社的信貸規(guī)定和辦法，有效提升了信貸人員的素質(zhì)。四是針對(duì)信貸人員素質(zhì)不高和違規(guī)違紀(jì)時(shí)有發(fā)生的現(xiàn)象，組織進(jìn)行了2次信貸培訓(xùn)，主持編寫(xiě)了《石首市農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸從業(yè)人員警示手冊(cè)》等，為信貸規(guī)范操作提供了可供借鑒的依據(jù)。
（三）以創(chuàng)新為突破口，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)
1、統(tǒng)籌兼顧，狠抓了“五個(gè)理順”。今年，信貸管理部不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，堅(jiān)持科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展理念。狠抓了五個(gè)理順，促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。即：理順經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，確保貸款投放符合產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；理順業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與合法守規(guī)的關(guān)系，不因競(jìng)爭(zhēng)而降低貸款條件；理順支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)金融的良性互動(dòng)；理順制度風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，防止有法不依、有規(guī)不循的問(wèn)題；理順可用資金和貸款計(jì)劃的關(guān)系，堅(jiān)持資金和計(jì)劃雙線控制。
2、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，狠抓了“五個(gè)堅(jiān)持”。即：堅(jiān)持正確投向，合理發(fā)放貸款，嚴(yán)禁向高風(fēng)險(xiǎn)、低效益、發(fā)展空間滯后的領(lǐng)域發(fā)放貸款；堅(jiān)持立足社區(qū)，圍繞產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持市內(nèi)具有優(yōu)勢(shì)和特色的產(chǎn)業(yè)發(fā)展；堅(jiān)持采取小額分散，充分發(fā)揮農(nóng)戶(hù)小額信用貸款靈活多樣的特點(diǎn)，站穩(wěn)農(nóng)村市場(chǎng)；堅(jiān)持放開(kāi)質(zhì)押、提倡抵押、控制保證，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；堅(jiān)持效益第一，加大營(yíng)銷(xiāo)力度。11月末，全市抵質(zhì)押貸款25456萬(wàn)元，占比41%，同比提高了7個(gè)百分點(diǎn)。3、創(chuàng)新品種，打響了“五個(gè)品牌”。即：一是把小額農(nóng)貸做實(shí)做細(xì)。進(jìn)一步規(guī)范小額農(nóng)貸的對(duì)象、金額、期限和服務(wù)。二是把倉(cāng)單質(zhì)押貸款做大做強(qiáng)。對(duì)江北三鎮(zhèn)棉產(chǎn)基地開(kāi)展了以糧、棉、油為質(zhì)押品的倉(cāng)單質(zhì)押貸款，為倉(cāng)單質(zhì)押貸款的發(fā)放、抵押品的保管、貸后檢查都設(shè)計(jì)了一整套詳細(xì)方案。三是推行船舶抵押貸款、林業(yè)抵押貸款；四是穩(wěn)妥開(kāi)放擔(dān)保、社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)；五是有效擴(kuò)張貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。元至11月內(nèi)累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款23805萬(wàn)元；累計(jì)發(fā)放擔(dān)保貸款3250元；累計(jì)發(fā)放船舶抵押貸款1800萬(wàn)元；累計(jì)發(fā)放社團(tuán)貸款900萬(wàn)元；累計(jì)票據(jù)貼現(xiàn)支持58家， 金額61754萬(wàn)元。
（四)以效益為核心,進(jìn)一步拓寬創(chuàng)收渠道
1、進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù)收入。一是拓展了?？ńY(jié)算業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮?？ň邆涞拇沾?、刷卡消費(fèi)、匯兌結(jié)算等綜合服務(wù)功能，增加結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入；二是突破了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)瓶頸。今年重點(diǎn)是以小額貸款推出的借款人人身意外險(xiǎn)，針對(duì)大額貸戶(hù)推出的抵押財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，為信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；三是拓展代收代付業(yè)務(wù)。大力發(fā)展工資、國(guó)庫(kù)收付、代收水電費(fèi)、代收通訊費(fèi)等業(yè)務(wù)，增加手續(xù)費(fèi)收入。做好了保險(xiǎn)的工作。
2、進(jìn)一步強(qiáng)化貸款利息收入。一是嚴(yán)格收息時(shí)間。對(duì)貸款利息，明確要求各社對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款萬(wàn)元以上實(shí)行按月結(jié)息，萬(wàn)元及以?xún)?nèi)額度的可以選擇按季結(jié)息；公司類(lèi)客戶(hù)及自然人其他貸款一律實(shí)行按月結(jié)息。二是嚴(yán)格掉收追責(zé)。堅(jiān)持了按季度考核，認(rèn)真結(jié)賬到人，對(duì)掉收利息從績(jī)效工資中扣除，促進(jìn)利息清收。
三、存在的問(wèn)題
回顧一年來(lái)的工作，我們雖然取得了一定的成績(jī)，但與聯(lián)社的要求還有很大的差距，主要表現(xiàn)在：一是信貸從業(yè)人員素質(zhì)還有待進(jìn)一步提高，思想方面認(rèn)識(shí)還不夠；大部分信貸從業(yè)人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的操作還一知半解；二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量還有待提高，部分信用社還存在著違規(guī)操作，化整為零貸款等現(xiàn)象；三是新增到期回收率達(dá)有進(jìn)一步提高，全年到期未收貸款尾欠大；四是貸后管理還有待加強(qiáng)，部分信用社在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不知所措；五是存款潛力還有待加大；六是中間業(yè)務(wù)力度還有待提高。七是計(jì)劃管理還有待加強(qiáng)，部分信用社無(wú)序、無(wú)計(jì)劃投放導(dǎo)致頭寸管理十分緊張。九是控新降舊及冒名貸款整改力度乏力；十是大客戶(hù)維護(hù)有待加強(qiáng)。
四、20__年工作規(guī)劃
針對(duì)今年信貸工作中存在的問(wèn)題，我聯(lián)社將繼續(xù)遵循科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸管理，規(guī)范信貸操作行為，進(jìn)一步加大信貸支農(nóng)力度，大力清收盤(pán)活不良貸款，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)良性循環(huán)。
1、認(rèn)清形勢(shì)，及早謀劃，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力。由于國(guó)際金融風(fēng)暴影響，預(yù)計(jì)三年內(nèi)銀行將面臨更大的壓力，對(duì)信貸運(yùn)營(yíng)勢(shì)必帶來(lái)影響。因此，各社要精心組織，確?！叭缫豢臁保瑘A滿完成工作目標(biāo)。一是及早研究。要充分認(rèn)識(shí)同業(yè)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的嚴(yán)峻形勢(shì)，仔細(xì)分析資金市場(chǎng)走勢(shì)；二是及早謀劃。要進(jìn)一步發(fā)揮連續(xù)作戰(zhàn)精神，把握工作主動(dòng)權(quán)，盡早召開(kāi)年度工作專(zhuān)題會(huì)議，組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)省、市聯(lián)社關(guān)于“春天行動(dòng)”的文件精神；三是及早準(zhǔn)備。要認(rèn)真制定一季度信貸工作方案，制定計(jì)劃。確保任務(wù)有壓力、完成有信心；四是行動(dòng)要快。全社干部員工都要齊抓共管，努力克服思想松懈、紀(jì)律渙散、行動(dòng)緩慢的現(xiàn)象，確保20__年信貸工作穩(wěn)步、健康、有序開(kāi)展。
2、科學(xué)發(fā)展、統(tǒng)籌兼顧，進(jìn)一步加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度。一是繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”貸款的投放力度。強(qiáng)化為農(nóng)服務(wù)意識(shí)，積極推廣農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、小額信用貸款、助學(xué)貸款，逐步嘗試開(kāi)辦商品房按揭貸款，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難，緊緊扎根農(nóng)村，努力擴(kuò)大小額信貸零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。二是緊抓沿江開(kāi)發(fā)的契機(jī)，重點(diǎn)支持個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路、經(jīng)濟(jì)效益好、保全措施到位的私營(yíng)企業(yè)，特別是一些新入工業(yè)園區(qū)的個(gè)私企業(yè)，只要其產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)齊全，我們將集中信貸資金，為其提供各類(lèi)信貸服務(wù)，促使其上規(guī)模、上檔次，將企業(yè)做大做強(qiáng)。三是加大對(duì)優(yōu)良客戶(hù)的授權(quán)授信額度。在20__年的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)的行業(yè)、性質(zhì)及產(chǎn)品的市場(chǎng)前景、技改投入等實(shí)際情況，對(duì)20__年度企業(yè)授信額度和信用社權(quán)限進(jìn)行合理的調(diào)整，確保企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，對(duì)符合授信條件的在農(nóng)業(yè)貸款科目管理的個(gè)私企業(yè)，也給予一定貸款授信額度，視同授信企業(yè)管理，減少審批環(huán)節(jié)，提高辦事效率。
3、落實(shí)制度，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)機(jī)制，全方位化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是積極開(kāi)展信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動(dòng)。把信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作緊緊與創(chuàng)建金融安全區(qū)和誠(chéng)信社會(huì)環(huán)境結(jié)合在一起，通過(guò)創(chuàng)建活動(dòng)的不斷深入，逐步提高社會(huì)信用觀念，感受誠(chéng)信帶來(lái)的好處，減少逃債、賴(lài)債行為，化解信用社不良貸款。二是解放思想，積極探索清收盤(pán)活新思路。我們將改變以往的不良貸款清收盤(pán)活思路，針對(duì)不同借款人或企業(yè)形成的不良貸款，分析其形成原因，尋找有效資產(chǎn)或還款來(lái)源，緊追不放，采取一切合法手段，最大限度減少貸款損失。三是加大貸款三查力度。明確清收責(zé)任，嚴(yán)禁向高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和個(gè)人投放貸款，同時(shí)改變以往那種重放輕收的思想觀念，加大貸后檢查力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大趨勢(shì)，杜絕新的不良貸款發(fā)生。對(duì)因不盡職行為造成新的不良貸款發(fā)生，聯(lián)社將加大對(duì)責(zé)任人員的處罰、賠償力度，確保新放貸款的安全。四是嚴(yán)格考核。將清收盤(pán)活不良貸款與信貸人員工資收入直接掛鉤，通過(guò)清收盤(pán)活不良貸款的絕對(duì)額來(lái)兌現(xiàn)收入，改變以往那種按任務(wù)完成比例兌現(xiàn)收入的方法，從而突出了信貸人員對(duì)清收盤(pán)活工作的貢獻(xiàn)。
4、強(qiáng)化管理，加強(qiáng)指導(dǎo)，進(jìn)一步提高信貸部門(mén)履職水平。一是加強(qiáng)管理。重點(diǎn)是制度執(zhí)行管理和從業(yè)人員管理，加強(qiáng)對(duì)制度執(zhí)行情況的檢查和督辦。二是加強(qiáng)指導(dǎo)。重點(diǎn)是指導(dǎo)貸款投放和指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理。因地制宜，確定支持產(chǎn)業(yè)和投放重點(diǎn)。深入研究各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)服務(wù)。重點(diǎn)是樹(shù)立服務(wù)基層和服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)的雙服務(wù)理念。服務(wù)基層要樹(shù)立“一切為了經(jīng)營(yíng)干、一切為了基層轉(zhuǎn)”的指導(dǎo)思想。服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)則要把握好重要數(shù)據(jù)、重點(diǎn)問(wèn)題、重點(diǎn)環(huán)節(jié)和重點(diǎn)區(qū)域的分析和監(jiān)控，有針對(duì)性的提出解決辦法，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供參考。
中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展有重要作用，但卻面臨著融資問(wèn)題沒(méi)有得到很好的解決。我國(guó)中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)了企業(yè)總數(shù)量99%以上，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)，科技創(chuàng)新的推動(dòng)以及就業(yè)崗位的創(chuàng)造方面有不可替代的作用，是實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵力量。國(guó)家80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)，65%的專(zhuān)利發(fā)明，60%的生產(chǎn)總值，50%的稅款就充分說(shuō)明中小企業(yè)對(duì)國(guó)家的貢獻(xiàn)。但是中小企業(yè)卻一直面臨著融資問(wèn)題，融資難阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展，中小企業(yè)資金需要得不到滿足，已經(jīng)影響了中小企業(yè)規(guī)模的壯大，影響其發(fā)揮應(yīng)有的最大作用。中小企業(yè)由于自身原因及外部環(huán)境的原因，導(dǎo)致融資可獲得上障礙重重。中小銀行的發(fā)展有助于中小企業(yè)融資的獲得。銀行一直是企業(yè)融資的主要外部來(lái)源，特別是在中國(guó)特殊的國(guó)情下，銀行信貸更是中小企業(yè)融資不可或缺的成本優(yōu)勢(shì)依然成為中小銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資幫助的主要因素，包括信息獲得成本，信息傳遞的成本，監(jiān)督中小企業(yè)的成本，成本等;中小銀行在地緣上具有草根優(yōu)勢(shì);與大銀行相比具有服務(wù)優(yōu)勢(shì)，小銀行結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，在貸款事前事中事后方面管理都有優(yōu)勢(shì);中小銀行與中小企業(yè)聯(lián)系密切且順應(yīng)各自發(fā)展，中小銀行和中小企業(yè)的合作具有體制上的優(yōu)勢(shì)。從中小企業(yè)方面來(lái)講，由于自身因素，選擇中小企業(yè)進(jìn)行融資更是理性的選擇。因此，中小銀行的發(fā)展更能為中小企業(yè)帶來(lái)更多融資所需資金。中小企業(yè)融資面臨著種種困難，中小銀行在為中小企業(yè)融資上帶來(lái)希望，中小銀行的發(fā)展是否能夠更好的解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的研究就變得更有理論和現(xiàn)實(shí)意義。文章接下來(lái)安排如下:第二部分對(duì)中小銀行和中小企業(yè)的研究進(jìn)行文獻(xiàn)梳理;第三部分介紹中小企業(yè)和中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀;第四部分研究中小銀行對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)的優(yōu)劣勢(shì);第五部分對(duì)中小銀行更好為中小企業(yè)融資提供服務(wù)提出的建議;第六部分是總結(jié)與展望。
二、文獻(xiàn)綜述
國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資進(jìn)行了大量的研究，本部分就對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資研究進(jìn)行梳理。有部分國(guó)外研究從銀行規(guī)模闡述中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有的優(yōu)勢(shì)，認(rèn)為中小銀行擁有的中小企業(yè)結(jié)算賬戶(hù)不多，集中度很高，可以獲取詳細(xì)的中小企業(yè)信息，具有信息優(yōu)勢(shì)(Nakamura，1993);中小銀行與中小企業(yè)關(guān)系長(zhǎng)久且專(zhuān)一，這種獨(dú)占的關(guān)系能夠更好的為中小企業(yè)融資提供服務(wù)(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)可獲得更多的中小企業(yè)軟信息，在發(fā)放關(guān)系型貸款上具有更大的優(yōu)勢(shì)(Udell，Miller，2005);小銀行與中小企業(yè)里任職人員接觸的比較多，這種關(guān)系是大銀行所不具備的，這種接觸對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和相關(guān)數(shù)據(jù)獲得具有優(yōu)先優(yōu)勢(shì)(Rajian，1998;Degryse，2000);與大銀行相比，中小銀行獲取中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)需要各種途徑和關(guān)系來(lái)進(jìn)行發(fā)放貸款的決策(Cole，1999);有學(xué)者對(duì)歐洲地區(qū)銀行進(jìn)行研究，得出銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越大，銀行規(guī)模越小，越能夠與中小企業(yè)建立更多的合作(Simon，2005)。對(duì)于國(guó)內(nèi)的研究，部分認(rèn)為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)透明度不高，信息公開(kāi)性差，大銀行具有信息獲得和傳遞成本，小銀行在信息成本上具有很大優(yōu)勢(shì)(林毅夫，李永軍，2012)，也有研究得出，中小銀行服務(wù)可以避免信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題(汪正宏、梅春，2009);部分用理論建模對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)中小銀行的信息優(yōu)勢(shì)、數(shù)量等與中小企業(yè)融資總額成正相關(guān)，在建模衡量信息成本和成本上，中小銀行具有優(yōu)勢(shì)(李志赟，張捷，2002);在中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資作用研究中，通過(guò)建立計(jì)量模型證明中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資有促進(jìn)作用(程惠霞，2004);通過(guò)實(shí)證數(shù)據(jù)證明中小銀行傾向向小企業(yè)發(fā)放貸款(秦捷，鐘田麗，2011);中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資貢獻(xiàn)性及必要性，從短期來(lái)說(shuō)能夠得到一定的體現(xiàn)(楊帆，2010);另外還有研究得出，小銀行對(duì)中小企業(yè)融資滲透面上更深入(趙光君，2002);中小銀行市場(chǎng)占有上升可以幫助中小企業(yè)生成(雷震等，2010)。綜上所述，已有文獻(xiàn)從銀行規(guī)模、小銀行優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)等方面對(duì)中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行研究，多方面說(shuō)明中小銀行發(fā)展可以增加中小企業(yè)融資可獲得性，但是我國(guó)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的應(yīng)用，中小銀行依然得到進(jìn)一步的發(fā)展，中小企業(yè)也面臨新的融資問(wèn)題，因此需要對(duì)中小銀行與中小企業(yè)融資可獲得性進(jìn)行進(jìn)一步的研究。
三、中小銀行與中小企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀
(一)中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
對(duì)中小銀行的定義并沒(méi)有一個(gè)固定概念，如美國(guó)，按照資產(chǎn)的多少和員工的數(shù)量進(jìn)行劃分，將資產(chǎn)在10億美元以下，員工數(shù)量在200以下的銀行稱(chēng)為中小銀行;日韓要求銀行工作人員300人以下;德國(guó)則要求500人以下。我國(guó)對(duì)銀行規(guī)模的認(rèn)定從資產(chǎn)總額考慮，大銀行包括工農(nóng)中建(即中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行)和政策性銀行(國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行);小銀行包括村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀、農(nóng)村信用社等比大銀行規(guī)模資金都小的銀行;中型銀行包括交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等13家股份制銀行。我國(guó)目前已經(jīng)形成了，以中國(guó)人民銀行為央行，銀監(jiān)會(huì)和個(gè)協(xié)會(huì)調(diào)控監(jiān)管、5大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行有13家、212家農(nóng)村商業(yè)銀行、3家政策性銀行、城市商業(yè)銀行有144家以及其他3424家各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成的銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的金融體系。2015年3月，社會(huì)融資規(guī)模增量達(dá)到11816億元，其中人民幣貸款9920億元;截止到2015年3月，中資中小型人民幣信貸收支達(dá)到662347.81億元。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2015年一季度統(tǒng)計(jì)結(jié)果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)同比增加12.07%。其中，中小型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)104.6萬(wàn)億元，占比58.5%。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額在持續(xù)的上升，資產(chǎn)比重也在上漲，利潤(rùn)占銀行業(yè)總利潤(rùn)比重顯著提高，維持了很好的利潤(rùn)間和資產(chǎn)擴(kuò)張之間的平衡;中小銀行的法人機(jī)構(gòu)增速在快速提升，中小銀行治理進(jìn)入了轉(zhuǎn)型期，制度的建立，環(huán)境的改善等都有利于中小銀行的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)把控能力顯著增強(qiáng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力顯著增強(qiáng)。
(二)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀
根據(jù)《中國(guó)制造2025》顯示，在所有企業(yè)中，中小微企業(yè)占99.7%，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%是中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值;從稅收方面看，占國(guó)家稅收總額的50%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。從就業(yè)方面看，80%以上國(guó)企下崗失業(yè)人員和大量農(nóng)民工就業(yè)或再就業(yè)于中小企業(yè);另外，創(chuàng)新研發(fā)方面，中小企業(yè)完成65%的發(fā)明專(zhuān)利、75%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。中小企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)權(quán)集中、組織形式簡(jiǎn)單，生產(chǎn)多樣化、環(huán)境對(duì)其影響力大，生命周期較短、應(yīng)變能力強(qiáng)的經(jīng)特點(diǎn);中小企業(yè)資金需求額度小、期限短，需求緊迫、頻率高的資金需求特點(diǎn)。中小企業(yè)融資可獲得性?xún)?yōu)勢(shì)不明。中小企業(yè)融資面臨融資問(wèn)題的原因主要有商業(yè)銀行、中小企業(yè)自身以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境等幾個(gè)方面。從中小企業(yè)主要外源性融資的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和服務(wù)的流程還是不夠完善;在對(duì)創(chuàng)新適應(yīng)中小企業(yè)融資產(chǎn)品和工具方面，商業(yè)銀行在現(xiàn)有條件下可提供的業(yè)務(wù)種類(lèi)有限。從中小企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)抵御力小、持續(xù)經(jīng)營(yíng)獲利能力弱;企業(yè)制度不健全，管理不正規(guī)，信息不夠透明;可用抵押物少且缺少相應(yīng)有用的擔(dān)保條件;在沒(méi)有健全信用監(jiān)管體系下，中小企業(yè)的資信等級(jí)較低。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前針對(duì)中小企業(yè)貸款的相關(guān)法律法規(guī)政策文件不健全，擔(dān)保機(jī)制上沒(méi)能突破現(xiàn)有的局限性，信用體系仍然很欠缺，需要政府、銀行等多方面共同努力。
四、中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資優(yōu)劣勢(shì)分析
中小銀行對(duì)中小企業(yè)融資具有突出的優(yōu)勢(shì)。中小銀行在對(duì)中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，具有特定地域優(yōu)勢(shì)，中小銀行對(duì)自己的客戶(hù)資信和經(jīng)營(yíng)情況及特點(diǎn)較了解，能提供針對(duì)中小企業(yè)需要的個(gè)性化服務(wù);中小銀行子在獲得中小企業(yè)信息上具有優(yōu)勢(shì)，能夠緩解信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題;中小銀行能夠得到當(dāng)?shù)卣闹С?，在政府?dān)保下，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供更多的貸款規(guī)模，更小的貸款利率和更寬松的貸款條件。另外，中小銀行經(jīng)營(yíng)決策下率高，具有信息獲取和監(jiān)督的成本優(yōu)勢(shì)，集中經(jīng)營(yíng)及經(jīng)營(yíng)靈活等優(yōu)勢(shì)。中小銀行在為中小企業(yè)提供融資上也有一定的不足。在市場(chǎng)定位上，中小銀行的發(fā)展部分已經(jīng)將重心轉(zhuǎn)移到大企業(yè)、大項(xiàng)目上，這是被銀行追求盈利所驅(qū)使的;這一定位轉(zhuǎn)變使得中小企業(yè)在向中小銀行融資時(shí)得到何紹甚至得不到貸款。中小銀行資金主要來(lái)源于存貸利差及存款額，利率的變動(dòng)及盈利能力的變動(dòng)影響中小銀行資金來(lái)源穩(wěn)定性。中小銀行在提供服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)手段、服務(wù)配套設(shè)施等都需要改進(jìn)。另外中小銀行員工素質(zhì)整體來(lái)說(shuō)需要更多更高能力的從業(yè)人員，部分中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上還需要加強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)把控每個(gè)環(huán)節(jié)都需要加強(qiáng)。
五、中小銀行改善服務(wù)的建議
一、信貸工作思路及工作目標(biāo)
20****年全省農(nóng)村信用社的信貸工作思路是：深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,牢固樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，創(chuàng)新增長(zhǎng)方式，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的理性發(fā)展。要突出“一個(gè)中心”，即以質(zhì)量效益為中心；著力“兩個(gè)提升”，即信貸隊(duì)伍素質(zhì)和信貸管理水平的提升；堅(jiān)持“三個(gè)服務(wù)”，即服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)；推進(jìn)“四個(gè)創(chuàng)新”，即信貸機(jī)制、信貸產(chǎn)品、信貸服務(wù)和不良資產(chǎn)處置方式的創(chuàng)新。努力促進(jìn)信貸投放的持續(xù)平穩(wěn)協(xié)調(diào)增長(zhǎng)。
20****年全省農(nóng)村信用社信貸工作的目標(biāo)是：各項(xiàng)貸款余額較上年凈增500億元，增長(zhǎng)率達(dá)到15%；不良貸款（五級(jí)分類(lèi)口徑）余額下降70億元，不良貸款率控制在16%以?xún)?nèi)，其中新賬不良貸款率控制在2.8%以?xún)?nèi)；抵債資產(chǎn)變現(xiàn)率達(dá)到30%。
二、主要工作重點(diǎn)及相應(yīng)措施
（一）深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。
1．堅(jiān)持以質(zhì)量效益為中心，促進(jìn)信貸投放合理增長(zhǎng)。各聯(lián)社要牢固樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)為本，資本約束，審慎經(jīng)營(yíng)，有效發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)理念。要通過(guò)有效地制約風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的過(guò)快擴(kuò)張，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資源的合理配置。積極拓展中間業(yè)務(wù)以及資本消耗少、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的抵（質(zhì)）押貸款、按揭貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。
在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中要正確處理三種關(guān)系，一是要正確處理擴(kuò)大規(guī)模、優(yōu)化結(jié)構(gòu)與提高質(zhì)量的關(guān)系。在繼續(xù)保持合理規(guī)模和有利市場(chǎng)地位的同時(shí)，注重提高發(fā)展質(zhì)量，努力做到規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益和速度的有機(jī)統(tǒng)一；二是要正確處理提高自身效益與社會(huì)效益的關(guān)系。緊緊圍繞廣東經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和任務(wù)，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，廣泛提供多層次、多方位的金融服務(wù)，積極尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；三是正確處理加快創(chuàng)新與加強(qiáng)管理的關(guān)系。努力在改革和創(chuàng)新中積極探索面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作有機(jī)結(jié)合的可持續(xù)支農(nóng)途徑，在不斷改善支農(nóng)服務(wù)中形成符合自身特點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。積極推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)評(píng)估機(jī)制建設(shè)。有效增強(qiáng)盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。
2．明確市場(chǎng)定位，進(jìn)一步鞏固農(nóng)村金融主力軍地位。各聯(lián)社必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向不動(dòng)搖，立足縣域，緊緊抓住國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的有利時(shí)機(jī),按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)前景積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域。支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)向新型農(nóng)戶(hù)的轉(zhuǎn)變；拓展農(nóng)民消費(fèi)信貸領(lǐng)域，支持城鎮(zhèn)化建設(shè)；加大對(duì)優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的支持力度；做深做細(xì)做好現(xiàn)有客戶(hù)，培植一批符合農(nóng)信實(shí)際的優(yōu)質(zhì)戰(zhàn)略客戶(hù)群；正視地域差異，進(jìn)行差別化定位：一是對(duì)東西兩翼及粵北等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比重大、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，要堅(jiān)持為“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶(hù)和微型企業(yè)服務(wù)。在滿足農(nóng)戶(hù)小額貸款和基本資金需求的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)支持種養(yǎng)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展。實(shí)現(xiàn)支農(nóng)貸款投放總量、覆蓋面和受惠面的新突破；二是對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占比較小的城鄉(xiāng)結(jié)合部，信貸營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)是城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流業(yè)、農(nóng)業(yè)園區(qū)和工業(yè)園區(qū)建設(shè)、縣域經(jīng)濟(jì)及生產(chǎn)生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；三是對(duì)珠三角等城鄉(xiāng)一體化程度較高、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，在鞏固和優(yōu)化現(xiàn)有中小客戶(hù)群體的基礎(chǔ)上，積極培育優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體。著力拓展以個(gè)人按揭貸款為主的個(gè)人消費(fèi)性貸款。要重點(diǎn)支持一批科技含量高、有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、有規(guī)模、有效益、有市場(chǎng)的中小型企業(yè)；資金寬裕的聯(lián)社還可通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，適度支持一批高端客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)大客戶(hù)。
3．加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)業(yè)政策研究，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。20****年國(guó)家將繼續(xù)強(qiáng)化宏觀調(diào)控，人民銀行將進(jìn)一步發(fā)揮貨幣政策在宏觀調(diào)控中的重要作用，實(shí)行從緊的貨幣政策。各聯(lián)社應(yīng)有效控制信貸投放規(guī)模和節(jié)奏，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。
（1）有效促進(jìn)信貸投放合理增長(zhǎng)。各聯(lián)社要牢固樹(shù)立大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，密切關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融和產(chǎn)業(yè)政策的變化趨勢(shì)，按照省聯(lián)社“總量控制，有進(jìn)有退”的信貸政策，加大對(duì)“三農(nóng)”、服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)、節(jié)能環(huán)保企業(yè)和自主創(chuàng)新企業(yè)的信貸支持。嚴(yán)格貸款條件，堅(jiān)決控制對(duì)高耗能、高污染、高排放和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款投放；準(zhǔn)確把握國(guó)家房地產(chǎn)政策導(dǎo)向，加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，關(guān)注住房供給結(jié)構(gòu)及住房?jī)r(jià)格，遏制投機(jī)需求，努力化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。采取措施，為普通商品住房開(kāi)發(fā)、中低收入家庭住房發(fā)展與消費(fèi)提供信貸支持，限制對(duì)高檔、大戶(hù)型以及高檔寫(xiě)字樓的信貸投放。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，科學(xué)把握貸款投放節(jié)奏；省聯(lián)社將建立相應(yīng)的監(jiān)測(cè)機(jī)制，依照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神和央行從緊貨幣政策的有關(guān)要求，督促指導(dǎo)各聯(lián)社制定科學(xué)合理的信貸投放計(jì)劃。促使信貸增長(zhǎng)保持在合理水平。
對(duì)轄內(nèi)各聯(lián)社的信貸投放規(guī)模，省聯(lián)社將采取差別化管理的辦法加強(qiáng)指導(dǎo)。對(duì)20****年底存貸比超過(guò)75％的聯(lián)社必須做好貸款規(guī)模的壓縮工作，省聯(lián)社重點(diǎn)跟蹤其壓縮進(jìn)度；對(duì)存貸比在70—75％之間的聯(lián)社在保證農(nóng)業(yè)貸款合理增長(zhǎng)的前提下，要壓縮和收回高風(fēng)險(xiǎn)貸款，放緩貸款投放的節(jié)奏，把存貸比控制在一個(gè)合理的范圍內(nèi)；對(duì)存貸比在70％以下的聯(lián)社，要適當(dāng)控制貸款總量，把握投放節(jié)奏，防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（2）優(yōu)化和調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)。轄內(nèi)各聯(lián)社要重點(diǎn)加大對(duì)存量貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和額度結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。一是優(yōu)化存量貸款結(jié)構(gòu)，規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。各聯(lián)社要加強(qiáng)對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的“兩高一?！逼髽I(yè)及其他高風(fēng)險(xiǎn)存量貸款的清理。參照國(guó)家行業(yè)政策、環(huán)保政策標(biāo)準(zhǔn)以及節(jié)能減排要求，及時(shí)加強(qiáng)貸后監(jiān)管。在風(fēng)險(xiǎn)排查的基礎(chǔ)上，對(duì)存量貸款進(jìn)行分類(lèi)排隊(duì)。對(duì)不符合政策要求的高風(fēng)險(xiǎn)貸款要制定一定的退出比例，加大考核力度，責(zé)任到人。對(duì)退出不力造成貸款損失的機(jī)構(gòu)和個(gè)人要嚴(yán)格責(zé)任追究，加大處罰力度；對(duì)監(jiān)管部門(mén)多次警示的集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶(hù)貸款、不符合政策要求的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、出口退稅依賴(lài)型企業(yè)貸款等要予以重點(diǎn)關(guān)注，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的企業(yè)要逐步退出；二是控制中長(zhǎng)期貸款規(guī)模，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。各聯(lián)社要從審慎經(jīng)營(yíng)的角度出發(fā)，高度關(guān)注貸款中長(zhǎng)期化的趨勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性的預(yù)測(cè)和分析，建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，提高避險(xiǎn)能力，防范存貸期限錯(cuò)配可能產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理要求，強(qiáng)化管理，對(duì)中長(zhǎng)期貸款比例較高的聯(lián)社要制定壓縮計(jì)劃，合理地控制中長(zhǎng)期貸款投放的規(guī)模和節(jié)奏，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持存款結(jié)構(gòu)與貸款期限的動(dòng)態(tài)平衡，從根本上改善期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配的狀況；三是加強(qiáng)大額貸款管理，限控大戶(hù)貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。各聯(lián)社要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，嚴(yán)格按照央行、監(jiān)管部門(mén)及省聯(lián)社有關(guān)管理要求，加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)大額貸款監(jiān)控，尤其是對(duì)超億元貸款客戶(hù)及十大戶(hù)的監(jiān)控和管理，對(duì)于單戶(hù)貸款余額超比例的聯(lián)社，要根據(jù)實(shí)際情況對(duì)其進(jìn)行壓縮和調(diào)整，切實(shí)有效地落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制管理措施，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要落實(shí)對(duì)大額貸款定期檢查分析制度、貸后管理制度以及統(tǒng)一授信制度，及時(shí)掌握大額貸款的相關(guān)信息，把握風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，有針對(duì)性落實(shí)風(fēng)控措施；四是合理安排貸款投放，優(yōu)化增量貸款結(jié)構(gòu)。各聯(lián)社要根據(jù)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策，結(jié)合本地實(shí)際和自身發(fā)展要求，積極促進(jìn)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合。堅(jiān)持審慎投放，在確保滿足支持“三農(nóng)”資金需要的前提下，加大對(duì)微型企業(yè)、中小企業(yè)和個(gè)人住房按揭貸款為主的消費(fèi)信貸的資金支持力度。選擇、挖掘和營(yíng)銷(xiāo)抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、成長(zhǎng)性較好、有一定技術(shù)含量和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)予以支持。嚴(yán)防承接其他商業(yè)銀行退出的劣質(zhì)客戶(hù)，嚴(yán)格控制向新開(kāi)工項(xiàng)目發(fā)放貸款。
（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷提升信貸管理水平。
20****年省聯(lián)社將通過(guò)信貸能力等級(jí)評(píng)定、信貸制度后續(xù)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警三大機(jī)制以及完善貸款報(bào)備體系、規(guī)范信貸擔(dān)保行為等措施，著力提升信貸管理水平。
1．深化信貸能力等級(jí)評(píng)定工作。為進(jìn)一步加大省聯(lián)社對(duì)全省農(nóng)信社信貸管理的工作力度，提升全省農(nóng)信社的管理能力，積極引導(dǎo)各信用社由粗放式管理轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，確保全省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。省聯(lián)社將對(duì)全省99家縣級(jí)聯(lián)社從資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、效益指標(biāo)、監(jiān)管指標(biāo)等方面，完善細(xì)化信貸能力評(píng)定指標(biāo)體系，在全省范圍內(nèi)逐步建立起全面、科學(xué)、有效的信貸等級(jí)評(píng)定機(jī)制。按照“區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)指導(dǎo)”的原則，對(duì)各聯(lián)社實(shí)施差別化管理，將評(píng)定結(jié)果與報(bào)備權(quán)限、信貸人員等級(jí)、信貸業(yè)績(jī)考評(píng)等掛鉤，在有條件的地區(qū)試點(diǎn)與經(jīng)營(yíng)權(quán)限掛鉤。在全轄范圍內(nèi)培育“比進(jìn)步、創(chuàng)先進(jìn)、上檔次、求發(fā)展、控風(fēng)險(xiǎn)”的信貸經(jīng)營(yíng)理念。
2．建立信貸制度的后續(xù)評(píng)估機(jī)制。為適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，確保信貸制度的有效性和實(shí)用性，省聯(lián)社將著手創(chuàng)建信貸制度后續(xù)評(píng)估機(jī)制，圍繞信貸制度的執(zhí)行效果及風(fēng)險(xiǎn)狀況，組織抽調(diào)轄內(nèi)部分業(yè)務(wù)骨干，組成評(píng)估小組，針對(duì)信貸制度的科學(xué)性、有效性、可操作性和適用性進(jìn)行后續(xù)評(píng)估，以便及時(shí)完善相關(guān)制度，不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。20****年省聯(lián)社將根據(jù)國(guó)家金融政策、監(jiān)管要求和相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合現(xiàn)有制度的執(zhí)行情況，進(jìn)一步規(guī)范信貸法律文本，完善與修訂信貸與資產(chǎn)管理制度。一是規(guī)范全轄主要信貸合同文本。我省農(nóng)信社目前所使用的信貸業(yè)務(wù)合同文本千差萬(wàn)別，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和要求，存在著一定的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)隱患，隨著《新公司法》《物權(quán)法》出臺(tái)，現(xiàn)有合同文本適應(yīng)不了業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。對(duì)此省聯(lián)社將制定全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)主要合同范本；二是完善修訂相關(guān)信貸管理制度。結(jié)合信貸管理制度執(zhí)行情況、市場(chǎng)定位和全省農(nóng)信社信貸客戶(hù)結(jié)構(gòu)情況，完善和修訂中小企業(yè)授信、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、貸款五級(jí)分類(lèi)相關(guān)制度等；三是充實(shí)不良資產(chǎn)管理基礎(chǔ)制度。為進(jìn)一步規(guī)范不良資產(chǎn)處置工作，加強(qiáng)基礎(chǔ)制度建設(shè)，防范因不良資產(chǎn)處置不規(guī)范所帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，確保票據(jù)兌付工作的順利進(jìn)行，省聯(lián)社將制定《不良貸款管理辦法》《廣東省農(nóng)信社抵債資產(chǎn)拍賣(mài)管理辦法》等規(guī)范性制度，以正確引導(dǎo)不良貸款的轉(zhuǎn)化工作。
3．逐步構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。為充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在風(fēng)險(xiǎn)防范方面的主動(dòng)性、連續(xù)性和系統(tǒng)性特點(diǎn)，逐步構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，20****年省聯(lián)社將引導(dǎo)轄內(nèi)各聯(lián)社做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的基礎(chǔ)工作。一是要強(qiáng)化政策引導(dǎo)，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融動(dòng)態(tài)，引導(dǎo)轄內(nèi)聯(lián)社把握信貸投放，著力提高政策敏感度，樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展的理念，建立健康的信貸文化；二是要加強(qiáng)信貸案例分析，通過(guò)收集整理轄內(nèi)及他行的信貸案例，分析預(yù)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)、掌握風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的技巧，從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)提示。促進(jìn)轄內(nèi)信用社能依據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，梳理歸類(lèi)，一戶(hù)一策，調(diào)整信貸投向，最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是要建立信貸管理聯(lián)動(dòng)機(jī)制，確保信貸管理中每個(gè)環(huán)節(jié)捕捉到的信息均能準(zhǔn)確、快捷地傳遞到信貸管理的各個(gè)層次，搭建信息共享平臺(tái)。要重點(diǎn)抓好貸后管理，改變貸后管理反饋機(jī)制不靈的弊端，充分利用貸后管理捕捉到的信息，及時(shí)完善信貸管理，有的放矢加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。
4．進(jìn)一步完善貸款報(bào)備體系。為了加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度，正確引導(dǎo)貸款投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效規(guī)避?chē)?guó)家經(jīng)濟(jì)及行業(yè)政策調(diào)整帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，省聯(lián)社將進(jìn)一步完善貸款報(bào)備體系，深化分類(lèi)指導(dǎo)。一是實(shí)施分類(lèi)指導(dǎo)，加大貸款二級(jí)報(bào)備力度，充分發(fā)揮各辦事處強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的積極作用，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口的前移，及時(shí)有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以確保貸款的安全性和操作的合規(guī)性。要在全轄范圍內(nèi)初步形成省、市、縣三級(jí)聯(lián)動(dòng)，齊抓共管，防堵信貸風(fēng)險(xiǎn)的局面；二是加大對(duì)大額貸款、特殊行業(yè)貸款的報(bào)備管理力度，凡屬省聯(lián)社公布的特殊行業(yè)貸款，均實(shí)行單筆報(bào)備，并著力推行綠色信貸，將造紙、印染等高污染行業(yè)貸款也列入特殊行業(yè)貸款管理；三是根據(jù)全省信貸能力等級(jí)評(píng)定結(jié)果，對(duì)各聯(lián)社貸款報(bào)備實(shí)施差別化管理。重點(diǎn)是要加大對(duì)資本充足率、經(jīng)營(yíng)狀況和信貸人員素質(zhì)等較差以及資產(chǎn)質(zhì)量不高、制度建設(shè)與執(zhí)行力不強(qiáng)聯(lián)社的貸款管理力度；四是進(jìn)一步完善報(bào)備貸款的檢查通報(bào)制度。組織報(bào)備貸款專(zhuān)項(xiàng)檢查，重點(diǎn)檢查省聯(lián)社（含辦事處）報(bào)備貸款風(fēng)險(xiǎn)提示的落實(shí)情況，并就檢查的情況以及報(bào)備貸款的基本風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)通報(bào)全轄。
5．逐步規(guī)范信貸擔(dān)保行為。要嚴(yán)格擔(dān)保人及評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，防范信用和操作風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)把風(fēng)險(xiǎn)控制措施落到實(shí)處。一是要規(guī)范個(gè)人貸款擔(dān)保行為。各聯(lián)社要重點(diǎn)關(guān)注個(gè)人貸款的互保、交叉擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保的問(wèn)題，督促轄內(nèi)各信用社加強(qiáng)個(gè)人貸款擔(dān)保人的資信審查。嚴(yán)格禁止不具備擔(dān)保資格、擔(dān)保能力和變相違法違規(guī)擔(dān)保的主體向個(gè)人提供擔(dān)保，防范因擔(dān)保能力不足引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)；二是完善抵（質(zhì)）押物評(píng)估機(jī)制。對(duì)抵（質(zhì)）押物的評(píng)估各聯(lián)社應(yīng)挑選資質(zhì)較好的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，并堅(jiān)持外部評(píng)估與內(nèi)部評(píng)估相結(jié)合，以此作為合理確定抵（質(zhì)）押物價(jià)值的參考依據(jù)，合理確定抵押率，嚴(yán)防高估抵押物而形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是嚴(yán)格擔(dān)保公司準(zhǔn)入條件。省聯(lián)社將制定有關(guān)擔(dān)保公司準(zhǔn)入的指導(dǎo)意見(jiàn)，規(guī)范擔(dān)保行為。積極引導(dǎo)轄內(nèi)各聯(lián)社增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，選擇符合條件的擔(dān)保公司，進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。各信用社在引入擔(dān)保公司為客戶(hù)貸款提供擔(dān)保時(shí)，要嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)。
6．強(qiáng)化信貸制度執(zhí)行力檢查。20****年全轄的信貸檢查將突出“四個(gè)重點(diǎn)”，做到“兩個(gè)結(jié)合”，即要突出貸款制度執(zhí)行情況、新增貸款投向、大額新賬貸款和壓降不良資產(chǎn)真實(shí)性四個(gè)重點(diǎn)，做到綜合檢查與專(zhuān)項(xiàng)檢查、落實(shí)整改與結(jié)果運(yùn)用“兩個(gè)結(jié)合”。一是有重點(diǎn)地組織信貸綜合檢查。加強(qiáng)對(duì)審貸分離、權(quán)限管理、責(zé)任追究、貸審會(huì)運(yùn)作機(jī)制等規(guī)范化建設(shè)的檢查。檢點(diǎn)是大額貸款、新增貸款、房地產(chǎn)貸款的審批條件落實(shí)情況、貸款用途真實(shí)性、貸后管理情況；二是有針對(duì)性地開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查。針對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及我省農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，組織開(kāi)展小水電貸款運(yùn)營(yíng)情況、征信系統(tǒng)使用情況等專(zhuān)項(xiàng)檢查；三是加強(qiáng)不良貸款壓降自查和交叉檢查工作。檢查覆蓋面力爭(zhēng)達(dá)到100%。加強(qiáng)對(duì)不良貸款壓降真實(shí)性的檢查。
（三）加強(qiáng)信貸創(chuàng)新，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
轄內(nèi)各聯(lián)社要確立“立足縣域，拓展城區(qū)，做實(shí)做好批發(fā)業(yè)務(wù)，積極拓展零售業(yè)務(wù)”的戰(zhàn)略思想,更新理念，創(chuàng)新辦法。積極探索適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展要求的風(fēng)險(xiǎn)控制體系；深入了解市場(chǎng)，加大創(chuàng)新力度，加快創(chuàng)新產(chǎn)品推廣步伐。在確保貸款質(zhì)量的前提下，積極開(kāi)展服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新；大力推進(jìn)信貸產(chǎn)品和信貸機(jī)制的創(chuàng)新，爭(zhēng)取更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
1．穩(wěn)步推進(jìn)與產(chǎn)權(quán)模式相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系創(chuàng)新。為了強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提高貸款質(zhì)量，積極培育專(zhuān)業(yè)化的信貸隊(duì)伍，要積極創(chuàng)新信貸機(jī)制。一是要規(guī)范信貸資產(chǎn)管理部門(mén)的設(shè)置。轄內(nèi)各聯(lián)社必須明晰客戶(hù)的貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)信社部門(mén)之間、機(jī)構(gòu)之間以及崗位之間的運(yùn)行機(jī)制。充分體現(xiàn)一線業(yè)務(wù)發(fā)展和二線風(fēng)險(xiǎn)管理之間分工協(xié)作和互相制衡的關(guān)系。信貸管理部、資產(chǎn)保全部、貸款審批委員會(huì)負(fù)責(zé)日常信貸業(yè)務(wù)操作的管理及監(jiān)督工作，合規(guī)部（或風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)）負(fù)責(zé)獨(dú)立識(shí)別、評(píng)估信貸相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，為信貸管理工作提供及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)信息及客觀的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略；二是規(guī)范理事會(huì)與經(jīng)營(yíng)班子之間的信貸審批授權(quán)機(jī)制。隨著農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)模式的變更，各聯(lián)社要通過(guò)書(shū)面授權(quán)的方式明確在信貸管理上理事會(huì)與經(jīng)營(yíng)班子各自所負(fù)的職責(zé)和權(quán)利，規(guī)范兩者之間的授權(quán)模式，搭建暢通的信息反饋渠道，完善兩者的制衡機(jī)制；同時(shí)進(jìn)一步明確理事長(zhǎng)、聯(lián)社主任不得參與貸款審批委員會(huì)，基層信用社主任不得參與貸款審批小組，規(guī)范貸款審批流程；三是創(chuàng)新貸款審批機(jī)制。為提高貸款審批質(zhì)量，在各市縣聯(lián)社逐步推行專(zhuān)家審貸委員會(huì)及主任審貸委員會(huì)二級(jí)貸款審批機(jī)制。專(zhuān)家審貸委員會(huì)隸屬經(jīng)營(yíng)班子，條件成熟的聯(lián)社可推行專(zhuān)職審貸制度。專(zhuān)家審貸委員會(huì)成員由信貸管理、合規(guī)管理（或風(fēng)險(xiǎn)管理）等部門(mén)負(fù)責(zé)人、法律人員及另聘的轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)水平較高的人員組成，行使原來(lái)貸款審批委員會(huì)的職能，聯(lián)社主任具有一票否決權(quán)；主任審貸委員會(huì)隸屬理事會(huì)，由經(jīng)營(yíng)班子成員及其專(zhuān)家審貸委員會(huì)成員等組成，理事長(zhǎng)不得參加該委員會(huì)，但具有一票否決權(quán)。主要負(fù)責(zé)對(duì)超聯(lián)社經(jīng)營(yíng)班子審批權(quán)限、疑難貸款、兩次以上審批復(fù)議未能通過(guò)等貸款進(jìn)行最后決策；四是要構(gòu)建信貸綠色通道，提高信貸效率。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)不同的客戶(hù)和業(yè)務(wù)品種，制定不同的授信權(quán)限，簡(jiǎn)化信用戶(hù)、銀票貼現(xiàn)、抵押貸款和取得授權(quán)額度的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貸款流程；五是要逐步建立信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化管理體制，提高垂直、條塊化管理能力。從過(guò)去以塊為主的經(jīng)營(yíng)管理模式，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闂l塊結(jié)合的管理模式。條件成熟的縣級(jí)統(tǒng)一法人聯(lián)社可對(duì)個(gè)人按揭、票據(jù)業(yè)務(wù)、信貸檔案實(shí)行集中管理，成立相應(yīng)的放款中心、個(gè)人按揭中心和票據(jù)中心等。
2．開(kāi)展信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新。在農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的形勢(shì)下，各聯(lián)社要與時(shí)俱進(jìn)，適時(shí)推出符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的特色產(chǎn)品，切實(shí)拓寬金融服務(wù)渠道，提高服務(wù)意識(shí)與創(chuàng)新意識(shí)。一是要?jiǎng)?chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)理念，開(kāi)展特色服務(wù)。各聯(lián)社必須樹(shù)立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心、以效益為目標(biāo)的營(yíng)銷(xiāo)理念，細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)，分類(lèi)管理，結(jié)合不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)需求對(duì)客戶(hù)量體裁衣，提供規(guī)范化和個(gè)性化相結(jié)合的服務(wù)，同時(shí)通過(guò)電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒體多形式、全方位地加大品牌宣傳，提高農(nóng)信社核心競(jìng)爭(zhēng)能力；二是要整合信貸要素，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。省聯(lián)社將對(duì)全轄原有信貸品種進(jìn)行梳理歸類(lèi)、整合、打捆，推出廣東農(nóng)信品牌產(chǎn)品。通過(guò)對(duì)貸款擔(dān)保方式、貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素組合創(chuàng)新，不斷豐富和推出特色產(chǎn)品。延伸訂單農(nóng)業(yè)貸款模式，把訂單貸款模式運(yùn)用到對(duì)中小企業(yè)與其上游企業(yè)的信貸管理中，促進(jìn)相關(guān)企業(yè)間信貸資金專(zhuān)款專(zhuān)用、封閉運(yùn)作，有效控制中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)；拓展農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款領(lǐng)域，將農(nóng)戶(hù)之間的聯(lián)保方式延伸到農(nóng)戶(hù)與小企業(yè)、小企業(yè)與小企業(yè)之間。
（四）加快不良資產(chǎn)處置，全面提升資產(chǎn)質(zhì)量。
20****年度省聯(lián)社將在加強(qiáng)考核、嚴(yán)格問(wèn)責(zé)、強(qiáng)化對(duì)新賬貸款管理的基礎(chǔ)上，積極為各地聯(lián)社搭建資產(chǎn)推介和處置平臺(tái)，引導(dǎo)各聯(lián)社創(chuàng)新清收處置方式，多管齊下壓降不良資產(chǎn)。
1．突出資產(chǎn)質(zhì)量考核重點(diǎn)，完善考核體系。一是要優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量考核機(jī)制。重點(diǎn)按五級(jí)分類(lèi)口徑考核不良貸款下降額、新賬貸款不良率以及抵債資產(chǎn)變現(xiàn)率，確保不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)真正得到化解；二是要細(xì)化新賬貸款質(zhì)量考核。各聯(lián)社要認(rèn)真總結(jié)20****年新賬貸款管理的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際進(jìn)一步細(xì)化和完善新賬貸款考核的實(shí)施細(xì)則，通過(guò)每季度對(duì)貸款進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)統(tǒng)計(jì)，加強(qiáng)對(duì)新賬貸款質(zhì)量變化和遷徙情況的監(jiān)測(cè)和分析，并將新賬貸款的質(zhì)量變化和遷徙情況納入考核范疇；三是要從嚴(yán)控制，分類(lèi)考核。20****年全省農(nóng)信社新賬貸款不良率將控制在2.8％以?xún)?nèi)，對(duì)20****年末新賬不良率在4%以?xún)?nèi)的聯(lián)社，20****年須將新賬不良率嚴(yán)格壓縮至2.8％內(nèi)，不得突破；對(duì)20****年末新賬不良率在4-6%的聯(lián)社，須進(jìn)一步嚴(yán)把新賬貸款質(zhì)量關(guān)，積極盤(pán)活新賬存量不良貸款，新賬不良率應(yīng)降低一個(gè)百分點(diǎn)以上；對(duì)20****年末新賬不良率超過(guò)6%的聯(lián)社，要制定壓降計(jì)劃，新賬不良率應(yīng)降低兩個(gè)百分點(diǎn)以上；各辦事處要重點(diǎn)監(jiān)控，進(jìn)行跟蹤、分析、督導(dǎo)和問(wèn)責(zé)。各聯(lián)社對(duì)轄內(nèi)信用社也應(yīng)按照新賬貸款質(zhì)量情況進(jìn)行細(xì)分，采取差別化措施，有針對(duì)性地加強(qiáng)新賬貸款質(zhì)量考核；四是要堅(jiān)持問(wèn)責(zé)制度，建立職責(zé)清晰、獎(jiǎng)罰分明的信貸約束機(jī)制。對(duì)不良貸款不降反升或抵債資產(chǎn)處置進(jìn)度緩慢的聯(lián)社，要嚴(yán)格問(wèn)責(zé)；要認(rèn)真落實(shí)不良貸款責(zé)任追究制度，對(duì)新賬貸款形成不良的，除根據(jù)《廣東省農(nóng)村信用社新賬貸款考核指引》及《廣東省農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)責(zé)任認(rèn)定及追究操作指引》進(jìn)行處罰并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任外，造成新賬不良貸款率上升較大的，還將降低其機(jī)構(gòu)的信貸能力等級(jí)；五是建立嚴(yán)格的不良資產(chǎn)處置獎(jiǎng)懲機(jī)制，各聯(lián)社要結(jié)合自身的財(cái)務(wù)承受能力制定清收、處置的獎(jiǎng)懲辦法，注重將壓降業(yè)績(jī)和個(gè)人利益相掛鉤，嚴(yán)格考核，充分發(fā)揮考核機(jī)制的正面激勵(lì)和反向懲罰作用。
2．創(chuàng)新清收處置思路，力促不良貸款快速下降。各聯(lián)社要進(jìn)一步解放思想，更新觀念，積極創(chuàng)新清收處置的思路。一是要采取多種途徑、多種方式加大對(duì)涉政不良貸款的攻堅(jiān)力度。除繼續(xù)采取現(xiàn)金清收、以物抵債、打包處置、貸款重組等方式進(jìn)行處置外，要積極協(xié)調(diào)地方政府通過(guò)資產(chǎn)置換和債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式處置：即由政府提供優(yōu)質(zhì)主體承接，將債權(quán)整體打包轉(zhuǎn)讓?zhuān)蛘詢(xún)?yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款，對(duì)接收的政府用于置換不良貸款的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)可轉(zhuǎn)作自有資產(chǎn)或無(wú)形資產(chǎn)處理；有條件的地方還可探索不良資產(chǎn)證券化等渠道，以達(dá)到快速有效壓降不良貸款的目的；二是要根據(jù)不良資產(chǎn)項(xiàng)目清收的難易程度積極嘗試內(nèi)外招標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)、懸賞清收等辦法，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量清收、處置不良貸款；三是對(duì)有條件的統(tǒng)一法人聯(lián)社，要實(shí)行不良貸款集中管理，特別是大額不良貸款較多、戶(hù)數(shù)集中的聯(lián)社，要將所有不良貸款集中到聯(lián)社一級(jí)，集中力量統(tǒng)一清收處置，加大與政府的協(xié)調(diào)力度，提高不良貸款處置效率；四是要加快票據(jù)置換不良貸款的處置，特別是仍未完成票據(jù)兌付任務(wù)的聯(lián)社，要采取各種方式提高現(xiàn)金清收比例。對(duì)確實(shí)難以收回的要做好原因說(shuō)明，整理相關(guān)證明材料，確保處置率等指標(biāo)的完成；五是加大呆賬核銷(xiāo)力度，堅(jiān)持“嚴(yán)格認(rèn)定、證據(jù)確鑿、逐級(jí)審查、對(duì)外保密、賬銷(xiāo)案存、繼續(xù)追索”的原則，積極做好呆賬核銷(xiāo)工作，爭(zhēng)取多核多提，用好用足撥備提取政策。
3．加快抵債資產(chǎn)處置速度，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)收益最大化。要認(rèn)真分析宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，在充分考慮政策風(fēng)險(xiǎn)因素、最大限度減少損失的前提下，抓住有利時(shí)機(jī)，加快抵債資產(chǎn)的處置速度。一是要加快抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)進(jìn)度。要結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)行情、政策變化、處置收益及票據(jù)兌付要求等進(jìn)行綜合分析，制訂處置計(jì)劃。原則上房產(chǎn)及2005年以前接收的土地可變現(xiàn)的要盡量變現(xiàn)；仍未完成票據(jù)兌付的聯(lián)社，對(duì)處置損失率小于50％的抵債資產(chǎn)要抓緊變現(xiàn)；對(duì)已完成票據(jù)兌付的聯(lián)社，也要從防范政策風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，加快處置；二是要加大資產(chǎn)推介力度。積極搭建資產(chǎn)處置平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大型報(bào)刊、戶(hù)外廣告等方式，加大宣傳力度，拓寬資產(chǎn)推介面，提高抵債資產(chǎn)拍賣(mài)效果。20****年，省聯(lián)社將采取單項(xiàng)推介與好差搭配、捆綁推介相結(jié)合的方式，組織一批抵債資產(chǎn)項(xiàng)目集中向社會(huì)推介，力爭(zhēng)提高抵債資產(chǎn)的處置價(jià)值；三是要在切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的前提下，靈活運(yùn)用多種方式加快處置。加強(qiáng)與拍賣(mài)行、產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)、國(guó)土房產(chǎn)等部門(mén)的合作。對(duì)存在瑕疵較難處置的抵債資產(chǎn)，可通過(guò)現(xiàn)狀拍賣(mài)及權(quán)益拍賣(mài)的方式處置；對(duì)地方干預(yù)較大的抵債資產(chǎn)，可通過(guò)異地拍賣(mài)的方式處置；對(duì)農(nóng)信社優(yōu)質(zhì)客戶(hù)或股東作為抵債資產(chǎn)買(mǎi)受人的，在有其他資產(chǎn)抵押、擔(dān)保的前提下，可給予一定的信貸資金支持；對(duì)市場(chǎng)交易價(jià)格不理想或遺留問(wèn)題較多難以處置的土地類(lèi)資產(chǎn)，可將抵債土地交給當(dāng)?shù)赝恋貎?chǔ)備機(jī)構(gòu)托管或協(xié)調(diào)地方政府（土地儲(chǔ)備中心）參考評(píng)估價(jià)協(xié)商一個(gè)較為合理的價(jià)格進(jìn)行回購(gòu)；對(duì)于適合自用的抵債資產(chǎn)，在符合有關(guān)規(guī)定的前提下，盡快辦理抵債資產(chǎn)轉(zhuǎn)自用的手續(xù)進(jìn)行處置；四是積極總結(jié)和推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。省聯(lián)社將召開(kāi)資產(chǎn)處置經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，推廣抵債資產(chǎn)處置成績(jī)較好聯(lián)社的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，督促各聯(lián)社加快處置進(jìn)度。
4．加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，營(yíng)造良好壓降環(huán)境。一是要構(gòu)建不良資產(chǎn)壓降的三大平臺(tái)，即與政府相關(guān)部門(mén)的溝通聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)渠道、與四大金融資產(chǎn)管理公司的長(zhǎng)期合作、定期舉辦抵債資產(chǎn)推介會(huì)。要進(jìn)一步發(fā)揮省聯(lián)社對(duì)不良資產(chǎn)壓降的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用；二是要爭(zhēng)取優(yōu)惠政策。省聯(lián)社將加強(qiáng)與省政府、財(cái)政、稅務(wù)、國(guó)土等部門(mén)的協(xié)調(diào)溝通，及時(shí)向省政府和有關(guān)部門(mén)反映壓降過(guò)程中的問(wèn)題和困難，提出有關(guān)建議和措施,爭(zhēng)取財(cái)政、稅費(fèi)、資產(chǎn)處置等方面的優(yōu)惠政策。對(duì)農(nóng)信社接收及處置抵債土地實(shí)行簡(jiǎn)化手續(xù)，創(chuàng)造良好的壓降環(huán)境；三是各辦事處及轄內(nèi)各聯(lián)社要積極利用當(dāng)?shù)氐娜司墶⒌鼐墐?yōu)勢(shì)，認(rèn)真做好與地方政府及有關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)工作，力爭(zhēng)政府及有關(guān)部門(mén)在地方職權(quán)范圍內(nèi)給予扶持和政策優(yōu)惠。通過(guò)地方政府大力支持、稅務(wù)國(guó)土部門(mén)配合、公檢法等多方聯(lián)動(dòng)，全力打好不良資產(chǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，更好地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（五）著力提高信貸人員素質(zhì)，全面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。
各辦事處、各聯(lián)社要在思想上高度重視信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)和信貸人員從業(yè)資格考試工作。各辦事處要對(duì)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一組織和集中管理，要把信貸培訓(xùn)工作開(kāi)展情況和考試合格率納入對(duì)各聯(lián)社信貸能力等級(jí)評(píng)定和對(duì)聯(lián)社班子的年度考核工作中。強(qiáng)化培訓(xùn)力度，提高培訓(xùn)質(zhì)量。
安排布置二季度工作。剛才，這次會(huì)議的主要任務(wù)是總結(jié)分析一季度經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)情況。8家單位作了大會(huì)發(fā)言，還有8家單位作了書(shū)面交流。這次會(huì)議還安排了一些重點(diǎn)企業(yè)參會(huì)，目的讓企業(yè)更加了解當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。希望大家對(duì)會(huì)議內(nèi)容要認(rèn)真學(xué)習(xí)消化，把各項(xiàng)工作做得更好。下面，講兩點(diǎn)意見(jiàn)。
一、關(guān)于一季度經(jīng)濟(jì)形勢(shì)基本估價(jià)
一季度經(jīng)濟(jì)繼續(xù)堅(jiān)持了平穩(wěn)較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，全市上下的共同努力下。實(shí)現(xiàn)了首季開(kāi)門(mén)紅的目標(biāo)和要求。
增速全部快于上年。三大需求快速增長(zhǎng)。固定資產(chǎn)投資同比增長(zhǎng)69.8%比上年同期快34.8個(gè)百分點(diǎn)。社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)21.2%比上年同期快2.4個(gè)百分點(diǎn)。外貿(mào)進(jìn)出口總額增長(zhǎng)65.5%比上年同期快26.4個(gè)百分點(diǎn)。三次產(chǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)。依照新口徑規(guī)上工業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值21.5億元，一是主要指標(biāo)快速增長(zhǎng)。全市主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)堅(jiān)持兩位數(shù)以上增長(zhǎng)。增長(zhǎng)38.8%游客接待量增長(zhǎng)40.9%也比去年同期快4個(gè)百分點(diǎn)；旅游總收入38.3億元，增長(zhǎng)41.4%規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)收入9.5億元，增長(zhǎng)33.8%預(yù)計(jì)，一季度全市生產(chǎn)總值同比增長(zhǎng)12%以上。
同比增長(zhǎng)50.4%增速比上年同期提高18.1個(gè)百分點(diǎn)；其中地方財(cái)政收入增長(zhǎng)48.9%比去年同期快12.5個(gè)百分點(diǎn)；主體稅種全面增長(zhǎng)，二是運(yùn)行質(zhì)量繼續(xù)向好。財(cái)政收入完成15.7億元。增值稅、企業(yè)所得稅分別增長(zhǎng)70％以上。去年我市財(cái)政收入增幅位居全省第一，高基數(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了今年的快速增長(zhǎng)，而且稅種結(jié)構(gòu)比較合理、主體稅種增長(zhǎng)較快，確實(shí)很不容易。1-2月份，全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益綜合指數(shù)216.4同比提高38.4個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)利稅增長(zhǎng)54%比去年同期提高7.5個(gè)百分點(diǎn)。一季度，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng)17.1%農(nóng)民人均現(xiàn)金收入增長(zhǎng)25.4%均為近年來(lái)比較高的增速。
占年計(jì)劃的25.6%同比增長(zhǎng)58.8%省“861行動(dòng)計(jì)劃項(xiàng)目完成投資35.72億元。百村千幢古民居維護(hù)利用工程、百佳攝影點(diǎn)、綠色質(zhì)量提升行動(dòng)等重點(diǎn)項(xiàng)目全面推進(jìn)。新安江延伸段綜合開(kāi)發(fā)、屯光大道、齊云大道提升改造工程、高鐵新區(qū)、徽州文化藝術(shù)長(zhǎng)廊等鄉(xiāng)村重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目步伐加快，中心城區(qū)完成投資31.8億元，同比增長(zhǎng)53.6%超時(shí)序進(jìn)度5個(gè)百分點(diǎn)。全市新簽內(nèi)資項(xiàng)目158個(gè),三是項(xiàng)目建設(shè)勢(shì)頭強(qiáng)勁。全市完成“十大工程”重點(diǎn)項(xiàng)目投資95.6億元。其中億元以上項(xiàng)目42個(gè)，同比增加20個(gè);位內(nèi)資110億元，增長(zhǎng)40.8%
完成固定資產(chǎn)投資28.7億元，四是園區(qū)建設(shè)全面提速。全市園區(qū)新增開(kāi)發(fā)面積2.32平方公里。同比增長(zhǎng)56%占年計(jì)劃的27.3%實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值72.3億元，增長(zhǎng)130%依照新口徑新增規(guī)上工業(yè)企業(yè)52戶(hù)，完成年計(jì)劃的92.9%招商項(xiàng)目到位資金24.6億元，增長(zhǎng)240%超時(shí)序進(jìn)度12.9個(gè)百分點(diǎn)。市經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)完成工業(yè)總產(chǎn)值6.3億元，增長(zhǎng)80%完成固定資產(chǎn)投資7.5億元，增長(zhǎng)63%
五是區(qū)縣發(fā)展速度加快。全市有5個(gè)區(qū)縣的財(cái)政收入增速接近或超過(guò)60%7個(gè)區(qū)縣固定資產(chǎn)投資增速均超過(guò)60%其中3個(gè)區(qū)縣增速超過(guò)80%6個(gè)區(qū)縣規(guī)上工業(yè)增加值增速超越40%其中有3個(gè)區(qū)縣超過(guò)50%3個(gè)區(qū)縣外貿(mào)進(jìn)出口總額增速超越100%縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的均衡性、協(xié)調(diào)性進(jìn)一步增強(qiáng)。
還要看清經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的隱憂和亟待破解的難題?？隙ǔ晒耐瑫r(shí)。
重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)中的問(wèn)題。從項(xiàng)目來(lái)源看，第一。今年“十大工程”258個(gè)計(jì)劃新開(kāi)工的項(xiàng)目，目前開(kāi)工率為62%還有98個(gè)沒(méi)有開(kāi)工，其中3月份計(jì)劃開(kāi)工的62個(gè)新建項(xiàng)目，有24個(gè)未按期開(kāi)工。從要素供給看，由于土地和資金等要素制約，影響了一批重點(diǎn)項(xiàng)目的啟動(dòng)和推進(jìn)。市發(fā)改委二月份對(duì)全市56個(gè)億元以上重大項(xiàng)目調(diào)研發(fā)現(xiàn)，受土地審批影響而未能開(kāi)工的項(xiàng)目達(dá)到28個(gè)。這里要說(shuō)一下，當(dāng)前有些項(xiàng)目是爭(zhēng)取土地，但也確有一些項(xiàng)目拿了指標(biāo)沒(méi)有動(dòng)工。因此，已經(jīng)拿到土地指標(biāo)的項(xiàng)目必需加快進(jìn)度，同時(shí)，對(duì)一些需要調(diào)整的項(xiàng)目，要盡快調(diào)整，加大工作量和投資量，確保完成全年固定資產(chǎn)投資任務(wù)。從投資結(jié)構(gòu)看，去年我市房地產(chǎn)投資已占到投資總額的27%目前房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)不容樂(lè)觀，繼續(xù)堅(jiān)持固定資產(chǎn)投資的繼續(xù)快速增長(zhǎng)壓力很大。
房地產(chǎn)市場(chǎng)中的問(wèn)題。一季度，第二。雖然全市房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資增速達(dá)到67%但增幅較上年同期回落50.3個(gè)百分點(diǎn)，商品房屋建筑銷(xiāo)售面積和商品房屋銷(xiāo)售額增幅同比分別回落41.1個(gè)和73.5個(gè)百分點(diǎn)。一季度，全市新增房地產(chǎn)貸款4.48億元，占全部新增貸款的21.5%占比較去年末下降了19.7個(gè)百分點(diǎn)。一方面，顯現(xiàn)了貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策方面的效果，另一方面，也預(yù)示了房地產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)力將明顯減弱。3月29日，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)的中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年報(bào)》強(qiáng)調(diào)，2011年將嚴(yán)厲查處房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款中的違法違規(guī)行為，嚴(yán)格實(shí)行動(dòng)態(tài)、差別化管理的個(gè)人住房貸款政策，限制各種名目的炒房和投機(jī)性購(gòu)房。隨著“新國(guó)八條”加息和一系列調(diào)控組合拳的出臺(tái)，市今年房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)非常嚴(yán)峻。
融資困難的問(wèn)題。一季度，第三。市內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新增貸款21.34億元，比年初增長(zhǎng)7.4%但與上年同期相比，新增貸款減少4.19億元，增速下降4.5個(gè)百分點(diǎn)。從環(huán)比看，今年123月當(dāng)月全市新增貸款額分別為9.22億元、6.91億元、5.21億元，2月份環(huán)比下降25%3月份環(huán)比下降了24.6%新增貸款在逐月減少。今年國(guó)家貨幣政策已由“適度寬松”轉(zhuǎn)為“穩(wěn)健”信貸投放是既控總量、又調(diào)節(jié)奏，3月18日再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，4月6日又將存貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，這必將對(duì)我市信貸總量的提升發(fā)生一定的影響。同時(shí)，國(guó)家加大對(duì)地方融資平臺(tái)公司清理整頓和規(guī)范管理力度，也增加了地方政府的融資難度，市政府性投資項(xiàng)目融資難度將進(jìn)一步加大。
物價(jià)繼續(xù)上漲問(wèn)題。一季度，第四。全市居民消費(fèi)價(jià)格比上年同期上漲3.5%漲幅同比擴(kuò)大0.4個(gè)百分點(diǎn)，尤其是食品類(lèi)價(jià)格快速上漲，給城鄉(xiāng)居民特別是低收入群體的生活帶來(lái)不小的影響。一季度，市化肥、種子、柴油等農(nóng)資價(jià)格同比分別上漲10%25%和5.9%既影響了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，也壓縮了農(nóng)民增收的空間。近日，國(guó)家再次上調(diào)了汽、柴油價(jià)格。原材料、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素本錢(qián)的上升，也直接影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。年內(nèi)CPI可能還會(huì)上升，通脹的壓力在進(jìn)一步加大。
一季度全市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況總體良好，總體來(lái)說(shuō)。但面臨的困難和問(wèn)題也不少，外部環(huán)境不穩(wěn)定、不確定因素仍然較多，希望大家一定要保持清醒的頭腦，既要堅(jiān)定信心，又不盲目樂(lè)觀，克難而進(jìn)，順勢(shì)而上，大力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)快速健康發(fā)展。
二、關(guān)于二季度的主要工作
總的要求是實(shí)現(xiàn)時(shí)間過(guò)半、任務(wù)過(guò)半。要抓住兩個(gè)多月的時(shí)間，二季度是非常關(guān)鍵的一個(gè)季度。堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較高增速的同時(shí)，著力提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。
（一）全力擴(kuò)大有效投入。圍繞上半年完成全社會(huì)固定資產(chǎn)投資275億元的目標(biāo)。加上梅雨季節(jié)即將來(lái)臨，項(xiàng)目建設(shè)有效工期減少，給二季度項(xiàng)目建設(shè)帶來(lái)一定的難度，各地、各有關(guān)部門(mén)對(duì)此要引起高度重視。要圍繞595個(gè)“十大工程”重點(diǎn)項(xiàng)目和273個(gè)省“861行動(dòng)計(jì)劃重點(diǎn)項(xiàng)目，突出抓好項(xiàng)目服務(wù)、項(xiàng)目調(diào)度和項(xiàng)目督查，依照續(xù)建項(xiàng)目100%復(fù)工、新上項(xiàng)目80%開(kāi)工的目標(biāo)要求，確保新開(kāi)工70個(gè)項(xiàng)目，市“十大工程”省“861分別完成投資187億元和75億元以上。二要強(qiáng)力推進(jìn)招商引資。招商引資工作對(duì)而言不只難度很大，而且要求很高。當(dāng)前各區(qū)縣都把招商引資工作放在重中之重的位置，但也存在項(xiàng)目履約率不高、產(chǎn)業(yè)類(lèi)項(xiàng)目比較少，以及地產(chǎn)類(lèi)和半地產(chǎn)類(lèi)的項(xiàng)目比較多等問(wèn)題。要始終不渝地把工業(yè)強(qiáng)市作為一個(gè)重點(diǎn)，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)類(lèi)項(xiàng)目特別是工業(yè)項(xiàng)目招商；地產(chǎn)招商這塊要突出品牌招商，招大商、招好商，防止上一些打著其他名目行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)之實(shí)的項(xiàng)目。明天，市將組團(tuán)參與皖臺(tái)經(jīng)貿(mào)文化交流活動(dòng)，各地、各有關(guān)部門(mén)要加大項(xiàng)目的對(duì)接力度，力爭(zhēng)取得明顯的效果。要本著實(shí)事求是原則，圍繞省下達(dá)的央企合作、知名民企項(xiàng)目任務(wù)，以新興產(chǎn)業(yè)、重大項(xiàng)目和名牌品牌為重點(diǎn)，抓緊謀劃、推介一批高質(zhì)量項(xiàng)目與央企、知名民企對(duì)接。7月份，廣東省將組織經(jīng)貿(mào)代表團(tuán)來(lái)我省開(kāi)展經(jīng)貿(mào)合作活動(dòng)，各地、各有關(guān)部門(mén)要按照省里的要求，做好項(xiàng)目謀劃、企業(yè)摸排和客商對(duì)接工作。高鐵新區(qū)、徽文化藝術(shù)長(zhǎng)廊要加大招商引資的力度，爭(zhēng)取一些大項(xiàng)目、好項(xiàng)目能夠落地。三要加大項(xiàng)目爭(zhēng)取力度。全國(guó)“兩會(huì)”確定今年擬安排中央預(yù)算內(nèi)投資3826億元，重點(diǎn)用于支持中西部地區(qū)的自主創(chuàng)新、節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保、保證性安居工程、水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、教育衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施等方面建設(shè)。要充分利用我市的優(yōu)勢(shì)資源，充分發(fā)揮各區(qū)縣、各部門(mén)、各企業(yè)的積極性，靠點(diǎn)多、面廣、項(xiàng)目多來(lái)加大對(duì)上銜接、對(duì)上爭(zhēng)取的力度。當(dāng)前，要突出抓好機(jī)場(chǎng)4D級(jí)改造和新安江綜合治理等項(xiàng)目的資金爭(zhēng)取工作，力爭(zhēng)全年?duì)幦≈醒胪顿Y達(dá)到5億元。新安江流域生態(tài)彌補(bǔ)機(jī)制試點(diǎn)和國(guó)家服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)的資金已經(jīng)到位，現(xiàn)在關(guān)鍵是要對(duì)照試點(diǎn)要求，編報(bào)一批好的項(xiàng)目，確保項(xiàng)目和資金能夠?qū)β?、得到支持。要落?shí)省“861行動(dòng)計(jì)劃暨鐵路建設(shè)工作電視電話會(huì)議精神，全力推進(jìn)重大項(xiàng)目爭(zhēng)取工作，力爭(zhēng)皖贛鐵路擴(kuò)能、黃杭高鐵年內(nèi)開(kāi)工建設(shè)，力爭(zhēng)月潭水庫(kù)、百村千幢等重大項(xiàng)目獲批立項(xiàng)。
（二）加快發(fā)展工業(yè)經(jīng)濟(jì)。一要堅(jiān)持快速發(fā)展勢(shì)頭。要盡快出臺(tái)《加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》抓緊把戰(zhàn)略性引導(dǎo)資金用起來(lái)。力爭(zhēng)上半年完成工業(yè)技改投資30億元以上。要盡快兌付2010年度第二批工業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金，提高我市工業(yè)企業(yè)加快發(fā)展的積極性、主動(dòng)性。要以40戶(hù)骨干企業(yè)為重點(diǎn)，突出抓好370戶(hù)規(guī)上企業(yè)的跟蹤分析、協(xié)調(diào)調(diào)度工作，加大對(duì)220戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)收入超500萬(wàn)元企業(yè)的扶持力度，切實(shí)協(xié)助企業(yè)解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題，力爭(zhēng)上半年新增規(guī)上企業(yè)超80戶(hù)，確保上半年規(guī)上工業(yè)增加值增長(zhǎng)30%以上。二要推進(jìn)園區(qū)擴(kuò)規(guī)提質(zhì)。要全力抓好194個(gè)“園區(qū)經(jīng)濟(jì)提速增效工程”項(xiàng)目建設(shè)，力爭(zhēng)全市9大園區(qū)上半年新增開(kāi)發(fā)面積5平方公里，完成投資60億元，進(jìn)一步改善硬件條件，增強(qiáng)開(kāi)發(fā)區(qū)的招商吸引力和產(chǎn)業(yè)承載力。要以17個(gè)投資億元以上工業(yè)項(xiàng)目為重點(diǎn)，推進(jìn)機(jī)械工業(yè)集團(tuán)與屯溪高壓閥門(mén)廠、海螺集團(tuán)與歙縣水泥廠等一批合作項(xiàng)目開(kāi)工投產(chǎn)，力爭(zhēng)上半年園區(qū)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值150億元，稅收收入6.5億元。要突出抓好園區(qū)工業(yè)招商，創(chuàng)新招商方式，力爭(zhēng)上半年全市新簽工業(yè)招商項(xiàng)目170個(gè)。三要切實(shí)抓好融資工作。一季度市本級(jí)和區(qū)縣銀企對(duì)接會(huì)都已舉辦，二季度就是要抓好銀企對(duì)接效果的跟蹤落實(shí)，同時(shí)辦好市經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)的銀企對(duì)接會(huì)，確保上半年銀企對(duì)接許諾貸款兌現(xiàn)率達(dá)到50%以上，全市新增貸款突破50億元。要加大金融創(chuàng)新力度，掛牌成立休寧大地村鎮(zhèn)銀行，加快中國(guó)銀行休寧縣支行的成立步伐，力爭(zhēng)上半年新成立2家小額貸款公司、3家融資性擔(dān)保公司?？偫碜罱谡憬】疾鞎r(shí)指出，要“提高直接融資比重，加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。各地各有關(guān)部門(mén)對(duì)有一定工作基礎(chǔ)、已改制擬上市企業(yè)要加大支持力度，協(xié)助這些企業(yè)在條件幼稚的情況下開(kāi)展直接融資來(lái)加快企業(yè)發(fā)展。這里我再?gòu)?qiáng)調(diào)一下，一定要切實(shí)規(guī)范政府融資平臺(tái)公司經(jīng)營(yíng)管理，進(jìn)一步增強(qiáng)融資功能，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，確保不留后遺癥。對(duì)于那些股份制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，也要高度重視，加強(qiáng)管理，積極協(xié)調(diào)解決經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展。四要著力抓好節(jié)能減排。節(jié)能減排是一票否決”考核指標(biāo)。省政府與市政府、市政府與區(qū)縣政府都簽訂了今年的減排目標(biāo)責(zé)任書(shū)。一季度全市工業(yè)用電量增長(zhǎng)很快，工業(yè)加速發(fā)展，值得高興，同時(shí)也給節(jié)能減排帶來(lái)了很大的壓力。今年省政府將對(duì)各市實(shí)施分類(lèi)考核，指標(biāo)體系將有所調(diào)整，但節(jié)能減排和民生工程的要求不會(huì)變，甚至節(jié)能減排的要求會(huì)更高。因此，各地各部門(mén)一定要高度重視這項(xiàng)工作，必需確保完成今年的節(jié)能減排任務(wù)。當(dāng)前，還要結(jié)合新安江流域綜合治理，進(jìn)一步加快污水管網(wǎng)的建設(shè)、生產(chǎn)生活污水的處置，切實(shí)做好減排工作。
（三）加快推進(jìn)旅游和服務(wù)業(yè)發(fā)展。一是要大力開(kāi)拓旅游市場(chǎng)?，F(xiàn)在已進(jìn)入旅游旺季。要持續(xù)強(qiáng)化“三進(jìn)”營(yíng)銷(xiāo)，不時(shí)提升市場(chǎng)人氣，促進(jìn)旅游繼續(xù)升溫。現(xiàn)在旅游市場(chǎng)還是不錯(cuò)的賓館酒店、飯店餐館和旅游景點(diǎn)的人還是比較多的必需注意服務(wù)質(zhì)量的提高，不能在旅游旺季出現(xiàn)影響旅游形象的問(wèn)題。要繼續(xù)開(kāi)展好“千輛大巴、萬(wàn)輛自駕游”活動(dòng)，精心組織實(shí)施旅游包機(jī)、旅游專(zhuān)列系列活動(dòng)。扎實(shí)開(kāi)展赴臺(tái)灣旅游宣傳促銷(xiāo)活動(dòng)，積極謀劃到香港、新加坡、馬來(lái)西亞等旅游直航包機(jī)，爭(zhēng)取早日開(kāi)通韓國(guó)-定期航班，進(jìn)一步拓展境外旅游市場(chǎng)。二是要強(qiáng)力推進(jìn)旅游信息化建設(shè)。繼續(xù)做好“智慧旅游鄉(xiāng)村”申報(bào)工作，力爭(zhēng)成為全國(guó)首批“智慧旅游鄉(xiāng)村”試點(diǎn)。要扎實(shí)推進(jìn)“智慧”精品旅游信息化工程，做大做強(qiáng)旅游商務(wù)電子交易平臺(tái)，確保“五一”前，第一批27家4星級(jí)以上飯店、21家4A以上旅游景區(qū)、60家骨干旅行社、19家旅游商品生產(chǎn)企業(yè)、上檔次的農(nóng)家樂(lè)進(jìn)入平臺(tái)上網(wǎng)交易。借此機(jī)會(huì)再?gòu)?qiáng)調(diào)兩件事：一是政府系統(tǒng)的信息化建設(shè)。今年要把政府的信息化建設(shè)包括政務(wù)公開(kāi)、信息服務(wù)和辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建起來(lái)，做好，爭(zhēng)取聯(lián)網(wǎng)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)。目前信息中心和電信部門(mén)已經(jīng)有了一個(gè)方案，希望各地、各部門(mén)要積極予以配合支持。二是市已經(jīng)被列入全省“無(wú)線鄉(xiāng)村”試點(diǎn)工作。這也可以說(shuō)是智慧”一個(gè)重要組成局部，也希望各地、各部門(mén)高度重視、大力支持。三是要全面啟動(dòng)國(guó)家服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)。這項(xiàng)工作還要做專(zhuān)門(mén)部署。掛牌以來(lái)我做了大量的工作，專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)已經(jīng)成立了引導(dǎo)資金也到位了現(xiàn)在當(dāng)務(wù)之急就是要根據(jù)試點(diǎn)方案，細(xì)化分解任務(wù)，明確落實(shí)責(zé)任，確保試點(diǎn)工作全面啟動(dòng)、有序推進(jìn)。
【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 企業(yè)籌資 籌資風(fēng)險(xiǎn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，出現(xiàn)了P2P、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、眾籌等籌資新方式，使得企業(yè)籌資渠道不再僅僅是傳統(tǒng)的銀行籌資渠道。對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)籌資新方式逐個(gè)進(jìn)行介紹并從籌資風(fēng)險(xiǎn)的角度進(jìn)行剖析，能夠有效地幫助企業(yè)深入認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)企業(yè)籌資的影響，從而突破傳統(tǒng)籌資模式的限制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)多元化籌資，降低籌資成本。
一、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)籌資方式
1、第三方支付模式
“第三方支付”是相對(duì)安全的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，有一定的實(shí)力和信譽(yù)保障，它通過(guò)和銀行簽約，并與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相接，從而形成支持網(wǎng)絡(luò)交易的平臺(tái)，屬于一種網(wǎng)絡(luò)支付模式。其根據(jù)是否獨(dú)立于電商平臺(tái)和是否具有擔(dān)保功能，分為獨(dú)立的第三方支付模式和非獨(dú)立的第三方支付模式，目前主流支付產(chǎn)品為支付寶、財(cái)付通、拉卡拉，占據(jù)了90%左右的市場(chǎng)份額，2014年第三季度互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付規(guī)模都超過(guò)2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)空間主要來(lái)自于第三方支付與證券、保險(xiǎn)、基金等傳統(tǒng)金融合作，同比分別增長(zhǎng)了41.9%和692.5%。
2、P2P模式
P2P是英文Peer to Peer的簡(jiǎn)寫(xiě)，可以理解為個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸，目前主要有三種模式：一是純線上模式，如：拍拍貸、人人貸;二是線上線下模式，如：翼龍貸;三是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，如：宜信。截至2014年7月份共有1283家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在線運(yùn)營(yíng)，據(jù)中國(guó)電子商務(wù)中心統(tǒng)計(jì)，2014年P(guān)2P網(wǎng)貸交易成交額突破了3200億元。
3、大數(shù)據(jù)金融模式
大數(shù)據(jù)金融對(duì)大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集，并對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的分析，進(jìn)而得出客戶(hù)的全方位信息，使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶(hù)行為。目前主要是依據(jù)電商平臺(tái)信息和數(shù)據(jù)，給不同客戶(hù)相應(yīng)貸款額度，目前主要平臺(tái)有京東金融、螞蟻金服的阿里貸，其中截至2014年6月份，阿里小微貸累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)2000億元。
4、眾籌模式
眾籌即網(wǎng)絡(luò)眾籌，是項(xiàng)目籌資人在眾籌網(wǎng)站上自己需要募集資金的項(xiàng)目，網(wǎng)友通過(guò)網(wǎng)站了解項(xiàng)目的相關(guān)信息，選擇是否參與項(xiàng)目的眾籌（主要為資金支持）。眾籌的項(xiàng)目一旦眾籌成功，發(fā)起人就從眾籌網(wǎng)站上獲取相應(yīng)的資金或其他支持，然后在約定的時(shí)間內(nèi)完成項(xiàng)目產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與制造，并把相關(guān)信息即時(shí)反饋給出資人。眾籌融資平臺(tái)目前主要有三種模式：一是獎(jiǎng)勵(lì)制眾籌，借助于社交網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)團(tuán)購(gòu)和預(yù)購(gòu)方式實(shí)現(xiàn);二是募捐制眾籌，強(qiáng)調(diào)眾籌方的參與性;三是股權(quán)制眾籌，改變了中小微企業(yè)依賴(lài)于天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等直接融資模式。眾籌融資平臺(tái)主要有京東眾籌平臺(tái)“湊份子”、點(diǎn)名時(shí)間、眾籌網(wǎng)、人人投。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的企業(yè)籌資風(fēng)險(xiǎn)
1、第三方支付模式的風(fēng)險(xiǎn)
（1）主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)
如今的第三方支付平臺(tái)都是依靠銀聯(lián)而存在的。雖然存在幾個(gè)少數(shù)僅將資金存放于專(zhuān)用賬戶(hù)而不做資金交易的平臺(tái)，但其余的就可以直接進(jìn)行資金交易，這些流動(dòng)的資金并不會(huì)受到監(jiān)管，更嚴(yán)重的會(huì)出現(xiàn)未經(jīng)授權(quán)就調(diào)用資金的情況。
（2）結(jié)算和虛擬賬戶(hù)資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)
很多投資者將錢(qián)存入支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)后往往并不會(huì)立即使用資金，這就形成了第三方支付機(jī)構(gòu)在收攏資金的客觀現(xiàn)象也使得大量資金沉淀，其中就存在著資金安全和貨幣非法支付的風(fēng)險(xiǎn)。
（3）運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)
第三方支付平臺(tái)在現(xiàn)實(shí)運(yùn)行中面臨的風(fēng)險(xiǎn)有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由網(wǎng)絡(luò)安全漏洞、系統(tǒng)軟件不穩(wěn)定、設(shè)備硬件故障等問(wèn)題所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生的主要原因是網(wǎng)絡(luò)固有的不穩(wěn)定性和資金投入的不足。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于職工操作能力及處理突發(fā)狀況的能力不足而導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)生錯(cuò)誤這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，產(chǎn)生的主要原因是平臺(tái)內(nèi)部人員管理力度不夠和職員專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)投入不夠。
2、P2P模式的風(fēng)險(xiǎn)
（1）P2P的風(fēng)控能力
P2P企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平通常較低，其與銀行體系不用，銀行在交易確認(rèn)前會(huì)做詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，還有成熟的服務(wù)部門(mén)可以在遇到客戶(hù)違約時(shí)將損失降到最低。由于一套完善的風(fēng)控程序執(zhí)行起來(lái)成本較高，會(huì)大大壓縮P2P企業(yè)的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，故P2P企業(yè)在做類(lèi)銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候往往不具有完善的風(fēng)控程序。
（2）融資方的信用程度
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)于迅速，導(dǎo)致了很多問(wèn)題沒(méi)有明確的定義或標(biāo)準(zhǔn)，一些機(jī)構(gòu)便趁機(jī)借P2P的名義非法集資，更有甚者在集資成功之后便玩起失蹤的戲碼，這些現(xiàn)象使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)難以健康發(fā)展，嚴(yán)重降低了融資方的信用程度。
（3）政策法律性風(fēng)險(xiǎn)
P2P模式從國(guó)外引入到國(guó)內(nèi)其性質(zhì)逐漸發(fā)生了變化，即從信息中介性平臺(tái)逐漸向融資中介性平臺(tái)轉(zhuǎn)化。我國(guó)法律明確規(guī)定，只有商業(yè)銀行才可以作為融資性中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)貨幣性資產(chǎn)，所以P2P企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面臨著政策法律性風(fēng)險(xiǎn)。
3、大數(shù)據(jù)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)
（1）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
企業(yè)處于多元化的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中，面對(duì)龐大的金融數(shù)據(jù)，該如何管理以及維護(hù)是現(xiàn)今企業(yè)有待解決的管理難題。企業(yè)的數(shù)據(jù)信息至關(guān)重要，但在今日，面對(duì)數(shù)據(jù)量的快速持續(xù)增長(zhǎng)，企業(yè)處理這些數(shù)據(jù)所需要的硬件、軟件要求越來(lái)越高，企業(yè)不得不考量怎樣才能節(jié)省時(shí)間、空間、人力、物力來(lái)管理數(shù)據(jù)。同時(shí)，企業(yè)還必須做好數(shù)據(jù)丟失防范，這就涉及到數(shù)據(jù)的備份和恢復(fù)問(wèn)題。數(shù)據(jù)的龐大增大了企業(yè)對(duì)其備份和恢復(fù)的技術(shù)要求，因?yàn)橐坏┌l(fā)生錯(cuò)誤，會(huì)對(duì)企業(yè)造成不堪設(shè)想的后果。
（2）操作性風(fēng)險(xiǎn)
主要包括信息安全風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)基于網(wǎng)絡(luò)或者數(shù)碼設(shè)備，數(shù)據(jù)泄露的可能很大，一旦被他人惡意盜取，會(huì)給企業(yè)帶來(lái)毀滅性的打擊，在使企業(yè)聲譽(yù)受損的同時(shí)，還會(huì)對(duì)企業(yè)造成重大經(jīng)濟(jì)打擊，甚至還要面對(duì)法律問(wèn)題。大數(shù)據(jù)金融模式是基于日常工作中所產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)，是對(duì)用戶(hù)的交易細(xì)節(jié)、處理方式的總結(jié)，進(jìn)而去判斷客戶(hù)未來(lái)的動(dòng)作的一個(gè)判斷。企業(yè)在大數(shù)據(jù)變革時(shí)期，如果沒(méi)能把握住轉(zhuǎn)折點(diǎn)，會(huì)造成對(duì)客戶(hù)之后需求的誤判，極可能影響經(jīng)濟(jì)收益。
（3）法律風(fēng)險(xiǎn)
大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)的服務(wù)包括搜集數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)歸類(lèi)以及數(shù)據(jù)的分析處理，也涉及到對(duì)大數(shù)據(jù)企業(yè)跨界金融交易的監(jiān)管問(wèn)題。大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)在服務(wù)過(guò)程獲取了很多客戶(hù)信息，其暗含著的商業(yè)價(jià)值也被挖掘出來(lái)。在巨大的經(jīng)濟(jì)收益誘惑下，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)或個(gè)人想方設(shè)法將利用大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)獲取的信息出售以獲取利益。最近幾年，侵犯客戶(hù)信息的行為屢有發(fā)生，而造成這一現(xiàn)象的最客觀原因是，缺乏一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)客戶(hù)信息保護(hù)的法規(guī)。我國(guó)目前的有關(guān)客戶(hù)信息安全保護(hù)的法律法規(guī)過(guò)于理論化，并不能很好地運(yùn)用于現(xiàn)實(shí)操作中，人們要依法舉證的難度很高。
4眾籌模式的風(fēng)險(xiǎn)
（1）法律風(fēng)險(xiǎn)
法律上是允許那些屬于預(yù)購(gòu)行為的眾籌行為，但是屬于投資性質(zhì)的眾籌行為并不會(huì)受到法律的保護(hù)。眾籌網(wǎng)站上出示了大量的擴(kuò)股增資、股權(quán)轉(zhuǎn)讓的商務(wù)信息，投資人可以依照這些信息與眾籌網(wǎng)站聯(lián)系，從而與感興趣的公司簽訂各種類(lèi)似股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議的相關(guān)協(xié)議，成為相應(yīng)公司的新股東，這類(lèi)行為屬于股權(quán)投資的范疇。因?yàn)楸娀I模式的資金從網(wǎng)絡(luò)上獲取，所以資金的來(lái)源屬于大眾，不是特定的對(duì)象。依據(jù)法律規(guī)定，股份有限公司要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)并獲得了批準(zhǔn)才能夠向不特定公眾發(fā)行股份。從推薦股票的業(yè)務(wù)內(nèi)容來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)眾籌網(wǎng)站就像證券經(jīng)紀(jì)人。而中國(guó)法律有這樣的規(guī)定，從事證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，需要向中國(guó)證監(jiān)協(xié)會(huì)申請(qǐng)獲得相關(guān)特殊資質(zhì)。
（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
眾籌產(chǎn)品的技術(shù)不成熟、產(chǎn)品缺乏鑒定標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品技術(shù)壽命難以確定等問(wèn)題構(gòu)成了眾籌模式的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其一，產(chǎn)品技術(shù)不成熟。大多數(shù)眾籌項(xiàng)目都是創(chuàng)新型項(xiàng)目，其產(chǎn)品所用的技術(shù)一般都處技術(shù)測(cè)試階段或者開(kāi)發(fā)階段，無(wú)法保證生產(chǎn)研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品能符合項(xiàng)目投資人的要求。其二，產(chǎn)品鑒定技術(shù)缺乏。眾籌產(chǎn)品多采用前沿性的技術(shù)，與之相應(yīng)的鑒定技術(shù)匱乏，這就導(dǎo)致客戶(hù)很難對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)量檢測(cè)，產(chǎn)品的安全質(zhì)量難以得到保障。其三，產(chǎn)品技術(shù)壽命不確定。隨著現(xiàn)代科學(xué)的飛速發(fā)展，技術(shù)更新?lián)Q代加快，這縮短了新技術(shù)的適用期，產(chǎn)品所用技術(shù)被新技術(shù)替代的時(shí)間很難確定。
（3）信用風(fēng)險(xiǎn)
在眾籌模式中，項(xiàng)目的發(fā)起人與出資人之間構(gòu)成了基于互聯(lián)網(wǎng)的委托關(guān)系，由于信息的不對(duì)稱(chēng)與不確定性，這種關(guān)系存在著道德風(fēng)險(xiǎn)隱患。在真假難辨的互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)中，在利益的驅(qū)動(dòng)下，眾籌項(xiàng)目發(fā)起人會(huì)雇用網(wǎng)絡(luò)推手和網(wǎng)絡(luò)水軍來(lái)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行大量虛假的宣傳推廣，使項(xiàng)目發(fā)起人與出資人之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)重。在眾籌模式中很難對(duì)信息的真實(shí)可靠性進(jìn)行辨識(shí)，眾籌階段也沒(méi)有擔(dān)保機(jī)制和相應(yīng)監(jiān)管制度，很容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。一些狡猾的企業(yè)家就可能趁機(jī)進(jìn)行欺詐行為，比如成立空殼公司，利用虛假的項(xiàng)目騙取眾籌資金。此外，網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)的出資人專(zhuān)一性不夠。
三、研究結(jié)論及建議
本文對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)籌資現(xiàn)狀與問(wèn)題進(jìn)行了系統(tǒng)的分析。首先，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)企業(yè)籌資新方式，包括P2P模式、第三方支付模式、大數(shù)據(jù)金融模式、網(wǎng)絡(luò)眾籌模式。其次，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)企業(yè)籌資面臨的風(fēng)險(xiǎn)，包括P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)籌資風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)眾籌籌資風(fēng)險(xiǎn)等。最后，指出企業(yè)在“享受”互聯(lián)網(wǎng)金融背景下帶來(lái)的融資便利的同時(shí)也要重視其帶來(lái)的籌資風(fēng)險(xiǎn)。立足于研究結(jié)論，本文提出如下相關(guān)建議：一是要建立和完善內(nèi)部融資渠道，提高資金利用效率;二是要建立科學(xué)的預(yù)算管理制度，提升成本管理水平及實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值;三是要加強(qiáng)審計(jì)實(shí)施效果及提高審計(jì)效率，建立銀行的信貸融資支持等風(fēng)險(xiǎn)防范措施;四是要轉(zhuǎn)變觀念，正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，為企業(yè)的籌資帶來(lái)新思路。
（基金項(xiàng)目：鹽城師范學(xué)院青年基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：15YCKWQ012）。）
關(guān)鍵詞：電力安裝企業(yè)；財(cái)務(wù)管理；財(cái)務(wù)內(nèi)部控制
1引言
隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們生活水平的不斷提高，電子設(shè)備應(yīng)用變得非常廣泛，電力安裝部門(mén)加大了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。雖然大部分企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作的重要性，但總體執(zhí)行效果不是很理想，形式化嚴(yán)重，各個(gè)單位都出現(xiàn)了各種各樣的問(wèn)題，從而影響了企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。因此，電力安裝企業(yè)需要加強(qiáng)財(cái)務(wù)內(nèi)控工作，切實(shí)做好企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)控制，從而促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展。
2電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作的作用
企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作的核心是在會(huì)計(jì)信息可靠的基礎(chǔ)上，確保資產(chǎn)完整，保障科學(xué)合理的管理企業(yè)，從全局出發(fā)加速企業(yè)財(cái)務(wù)管理，落實(shí)預(yù)算統(tǒng)計(jì)工作，結(jié)合實(shí)際情況，確保資源的科學(xué)、合理應(yīng)用，嚴(yán)格對(duì)照國(guó)家有關(guān)政策法律法規(guī)和公司管理要求，盡最大能力提高企業(yè)的資源利用率，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力、自我管理能力和防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而降低企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，使企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。
3電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作存在的問(wèn)題
雖然部分電力安裝企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到財(cái)務(wù)內(nèi)控工作的重要性，在實(shí)際工作中也采取一定的措施加強(qiáng)了財(cái)務(wù)內(nèi)控工作，但是仍然有一部分電力安裝企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)控工作存在一些問(wèn)題，主要包括以下幾個(gè)方面：
3.1財(cái)務(wù)內(nèi)控管理體系不健全
財(cái)務(wù)內(nèi)部控制體系不健全是目前電力企業(yè)普遍存在的問(wèn)題，電力企業(yè)往往會(huì)將其重點(diǎn)集中在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展上，以便于更好地獲取經(jīng)濟(jì)效益，而忽略了內(nèi)部管理與監(jiān)督機(jī)制的架構(gòu)，未能注重內(nèi)控與財(cái)務(wù)管理的價(jià)值。財(cái)務(wù)內(nèi)部控制的缺失主要表現(xiàn)為未有效地指導(dǎo)和組織內(nèi)部財(cái)務(wù)人員，比如未對(duì)其進(jìn)行財(cái)務(wù)工作監(jiān)督、能力培訓(xùn)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等內(nèi)容，致使不同崗位之間未明確職務(wù)分工、工作人員職責(zé)模糊，無(wú)法正常開(kāi)展內(nèi)部控制和防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)工作。缺乏內(nèi)部監(jiān)督管理體制，內(nèi)部控制流程混亂，導(dǎo)致當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法充分明確各部門(mén)之間的職責(zé)；在控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)未規(guī)范規(guī)章制度，導(dǎo)致工作無(wú)法得到有效落實(shí)。財(cái)務(wù)流程不透明、等現(xiàn)象明顯，若是部分財(cái)務(wù)人員存在錯(cuò)誤想法，可以及時(shí)制止，但若發(fā)現(xiàn)較晚，將會(huì)導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部資金鏈斷裂，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生嚴(yán)重影響，嚴(yán)重者甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)倒閉。
3.2重點(diǎn)環(huán)節(jié)內(nèi)控不完善
財(cái)務(wù)內(nèi)部控制包含事前控制、事中控制和事后控制三個(gè)環(huán)節(jié)，其實(shí)事前控制和事中控制更為關(guān)鍵，但是許多情況下，企業(yè)往往對(duì)事前控制投入精力不足，更為重視事后控制，將企業(yè)的會(huì)計(jì)核算和結(jié)果分析作為重點(diǎn)。雖然一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，可以分析成因，但往往難以采取應(yīng)對(duì)策略挽回?fù)p失，同時(shí)也使財(cái)務(wù)控制失去預(yù)測(cè)決策的參考價(jià)值，無(wú)法確保內(nèi)控機(jī)制的合理與科學(xué)。
3.3企業(yè)信息化水平不高
隨著電子信息技術(shù)的快速發(fā)展，目前信息技術(shù)已經(jīng)普遍應(yīng)用于企業(yè)管理中。信息技術(shù)的應(yīng)用可以使企業(yè)內(nèi)部控制更高效地進(jìn)行，但是目前很多電力安裝企業(yè)信息化水平有待進(jìn)一步完善，這樣就影響到業(yè)務(wù)之間的有序進(jìn)行，對(duì)于提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的流暢性具有一定的阻礙。表現(xiàn)為在內(nèi)部控制信息技術(shù)沒(méi)有有效應(yīng)用的情況下，使得部分業(yè)務(wù)還需要經(jīng)過(guò)人工整理后才可以將其信息錄入內(nèi)部控制有關(guān)系統(tǒng)中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)分析、統(tǒng)計(jì)，這樣不但降低了工作效率，還更容易出現(xiàn)工作失誤。
3.4財(cái)務(wù)內(nèi)控意識(shí)淡薄
電力安裝企業(yè)需要健全財(cái)務(wù)內(nèi)控、健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)體制和監(jiān)督體制，才能夠保證有效開(kāi)展監(jiān)督管理工作。電力安裝企業(yè)屬于技術(shù)、資金、人員三要素并重型企業(yè)，因此管理企業(yè)內(nèi)部資金有著重要的作用。但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)時(shí)，企業(yè)管理人員往往缺少安全意識(shí)，不注重財(cái)務(wù)內(nèi)部控制，無(wú)法把控資金的流向，導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生資金問(wèn)題。當(dāng)前，電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)管理大多延續(xù)傳統(tǒng)管理模式，只注重收支平衡和審批程序。雖然我國(guó)在全面預(yù)算管理、財(cái)務(wù)分析、人力資源管理、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域建立了很多財(cái)務(wù)制度，但是在實(shí)際應(yīng)用中還沒(méi)有充分有效地實(shí)施，從而影響了財(cái)務(wù)管理和內(nèi)部控制。
3.5財(cái)務(wù)內(nèi)控人員自身素質(zhì)的局限性
在實(shí)際工作中，存在審計(jì)部門(mén)與會(huì)計(jì)部門(mén)合伙舞弊，或者采購(gòu)部門(mén)與會(huì)計(jì)部門(mén)合伙舞弊等現(xiàn)象。這主要是由于財(cái)務(wù)內(nèi)控人員職業(yè)道德、專(zhuān)業(yè)勝任能力等自身素質(zhì)不高，對(duì)于自身工作的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)于業(yè)務(wù)知識(shí)也不肯認(rèn)真鉆研，最終導(dǎo)致無(wú)法充分發(fā)揮財(cái)務(wù)內(nèi)控的作用。
4電力安裝企業(yè)解決財(cái)務(wù)內(nèi)控問(wèn)題的一些措施
電力安裝企業(yè)要想解決財(cái)務(wù)內(nèi)控中存在的上述問(wèn)題，需要從以下幾個(gè)方面采取措施：
4.1健全財(cái)務(wù)內(nèi)控管理體系
電力安裝企業(yè)可以選擇指定負(fù)責(zé)人在內(nèi)部設(shè)置管理體制和監(jiān)督體制，保證此項(xiàng)工作能夠有序開(kāi)展。企業(yè)也要在監(jiān)督管理體制中，找到運(yùn)營(yíng)存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，便于及時(shí)找出解決的方法，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)部門(mén)要實(shí)施財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制，確保能夠細(xì)化財(cái)務(wù)人員的任務(wù)，防止財(cái)務(wù)人員推卸責(zé)任。財(cái)務(wù)部門(mén)要嚴(yán)格把控財(cái)務(wù)預(yù)算工作，防止預(yù)算過(guò)程產(chǎn)生麻煩，實(shí)施科學(xué)的管理，細(xì)化預(yù)算的目標(biāo)，公開(kāi)透明預(yù)算，防止預(yù)算費(fèi)用高，產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。電力企業(yè)員工要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著正確認(rèn)識(shí)，從而更好的規(guī)避可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，合理把控電力企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程，調(diào)動(dòng)員工工作的積極性。加強(qiáng)培訓(xùn)工作，使員工能夠結(jié)合實(shí)際情況掌握更多財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制知識(shí)，提升員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。并且也要為員工構(gòu)建財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而約束員工的不良行為，提升電力企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管控水平。
4.2加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi)控管理
財(cái)務(wù)內(nèi)控不僅要關(guān)注事后控制，更要注意事前和事中控制這兩個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)。具體要注意以下幾個(gè)方面：（1）加強(qiáng)重點(diǎn)工作的管理。要規(guī)范單位的工程承攬、物資采購(gòu)、資產(chǎn)租賃等交易行為，合理確定交易價(jià)格，強(qiáng)化招投標(biāo)、合同簽訂與履約、資金結(jié)算等管理，確保程序合法合規(guī)、價(jià)格公允。（2）加強(qiáng)工程分包管理。認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家和公司施工分包有關(guān)規(guī)定，健全工程分包管理制度和決策程序，嚴(yán)格控制分包比例，嚴(yán)禁違法轉(zhuǎn)包、違規(guī)分包，明確分包隊(duì)伍準(zhǔn)入條件和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立分包商安全資信報(bào)備和黑名單制度，開(kāi)展核心及備選分包商篩選工作，確保分包商資質(zhì)符合工程項(xiàng)目資質(zhì)要求。建立工程分包管理臺(tái)賬和月度統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度，明確記錄工程分包決策過(guò)程和責(zé)任人，嚴(yán)肅追究違規(guī)分包相關(guān)人員的責(zé)任。（3）加強(qiáng)物資采購(gòu)管理。要依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和公司制度的規(guī)定，建立健全物資采購(gòu)管理制度，規(guī)范采購(gòu)流程，合理選擇采購(gòu)模式和定價(jià)方式。全面推進(jìn)電商化交易工作，實(shí)現(xiàn)物資類(lèi)和服務(wù)類(lèi)采購(gòu)全流程線上交易，降低企業(yè)采購(gòu)成本，確保采購(gòu)過(guò)程永溯可查，切實(shí)提升物資管理規(guī)范化。（4）加強(qiáng)資產(chǎn)管理。要嚴(yán)格按照國(guó)家財(cái)經(jīng)法規(guī)和公司相關(guān)規(guī)章制度，建立健全單位預(yù)算、成本、決算等財(cái)務(wù)管理制度，組織單位開(kāi)展會(huì)計(jì)核算管理與財(cái)務(wù)稽核，規(guī)范單位銀行賬戶(hù)、資金結(jié)算、投資、融資擔(dān)保等管理；持續(xù)強(qiáng)化資金結(jié)算和合同履約，避免發(fā)生新增欠款；加強(qiáng)規(guī)范業(yè)務(wù)單位資產(chǎn)處置，完善決策流程，加強(qiáng)審計(jì)、評(píng)估、備案、進(jìn)場(chǎng)交易等過(guò)程管控，防范資產(chǎn)流失；加強(qiáng)施工企業(yè)工程核算管理，持續(xù)提高成本費(fèi)用管理水平和項(xiàng)目投資收益。
4.3加強(qiáng)信息化建設(shè)，提高財(cái)務(wù)內(nèi)控管理水平
在信息化飛速發(fā)展的現(xiàn)階段，加強(qiáng)信息化建設(shè)對(duì)于提高財(cái)務(wù)內(nèi)控水平具有非常關(guān)鍵的作用。首先，在對(duì)內(nèi)信息與溝通方面，要根據(jù)國(guó)家電網(wǎng)的要求，公司統(tǒng)一配置ERP系統(tǒng)，通過(guò)ERP系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)人、財(cái)、物信息一體化管理，加大資源的優(yōu)化配置與高效利用，提升流程控制的有效性。公司要定期召開(kāi)不同類(lèi)型的會(huì)議，會(huì)議包括管理層周例會(huì)、安全生產(chǎn)季度例會(huì)、財(cái)務(wù)年度總結(jié)會(huì)、典型經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)、同行業(yè)對(duì)標(biāo)會(huì)等，會(huì)后記錄經(jīng)由公司內(nèi)部傳閱。通過(guò)召開(kāi)會(huì)議，能夠促進(jìn)公司上下級(jí)、各部門(mén)之間溝通更加暢通，做到信息實(shí)時(shí)共享。為保障信息安全，公司通過(guò)內(nèi)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部信息傳遞，對(duì)信息安全管理做出明確要求。根據(jù)安全等級(jí)對(duì)信息劃分保密等級(jí)，同時(shí)限定信息的傳遞范圍及方式，定期對(duì)設(shè)備以及系統(tǒng)進(jìn)行檢查與維護(hù)，能夠有效防止信息外泄。其次，電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作不僅要考慮到技術(shù)手段的創(chuàng)新，而且還要借助于可靠的先進(jìn)技術(shù)手段，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)審計(jì)的作用，使內(nèi)部控制各項(xiàng)任務(wù)真正的得以落實(shí)。當(dāng)前，電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制工作往往重點(diǎn)關(guān)注于預(yù)算管理、財(cái)務(wù)運(yùn)行管控以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估防控等多項(xiàng)任務(wù)，而這些任務(wù)的落實(shí)又都需要大量信息資料的支持、參考和比對(duì)，這就必然需要進(jìn)一步深化信息系統(tǒng)構(gòu)建，優(yōu)化管理模式，在信息搜集、共享以及分析應(yīng)用方面發(fā)揮重要作用，更好凸顯所有數(shù)據(jù)信息資料的應(yīng)用價(jià)值。最后，電力安裝企業(yè)在加強(qiáng)財(cái)務(wù)內(nèi)控期間，還需要與其他部門(mén)有效聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)信息溝通、加強(qiáng)共享聯(lián)系，擴(kuò)寬數(shù)據(jù)信息渠道、風(fēng)險(xiǎn)防范路徑，以此實(shí)現(xiàn)電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)管理重心的順移，助力于企業(yè)的發(fā)展，并將電力安裝企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益水平提升作為首要任務(wù)目標(biāo)。在創(chuàng)建內(nèi)控信息交流網(wǎng)的背景下，電力企業(yè)需要及時(shí)相應(yīng)的內(nèi)容，加強(qiáng)電力企業(yè)內(nèi)部信息交換，落實(shí)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控工作。以此助力于企業(yè)發(fā)展，掌握企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)狀況，明確企業(yè)所存在的缺陷，助力于電力安裝企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在隱患，同時(shí)注意外部隱患的管控，避免對(duì)電力安裝企業(yè)產(chǎn)生不利影響。通過(guò)應(yīng)用電力安裝企業(yè)的信息共享系統(tǒng)，以專(zhuān)業(yè)態(tài)度開(kāi)展財(cái)務(wù)管理工作，可建設(shè)和諧、穩(wěn)定的財(cái)務(wù)內(nèi)控制度，營(yíng)造良好的企業(yè)環(huán)境，確保企業(yè)管理層的知情權(quán)，以此實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的提升。
4.4培養(yǎng)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制人才
培養(yǎng)電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制專(zhuān)業(yè)人員的內(nèi)控意識(shí)，保證能夠落實(shí)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制工作。培養(yǎng)內(nèi)部控制人才，使其能夠合理地把控財(cái)務(wù)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)?？梢愿鶕?jù)內(nèi)部控制人員工作培養(yǎng)計(jì)劃，聘請(qǐng)專(zhuān)家舉辦講座。電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制管理的水平和電力安裝企業(yè)發(fā)展水平間有著直接聯(lián)系，因此電力安裝企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)控人員需要提升自身專(zhuān)業(yè)能力、專(zhuān)業(yè)技術(shù)，使電力安裝企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。電力安裝企業(yè)員工要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著正確認(rèn)識(shí)，從而更好地規(guī)避可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，合理把控電力企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程，調(diào)動(dòng)員工工作的積極性。要加強(qiáng)培訓(xùn)工作，使員工能夠結(jié)合實(shí)際情況掌握更多財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制知識(shí)，提升員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。并且也要為員工構(gòu)建財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而約束員工的不良行為，提升電力企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管控水平。
4.5強(qiáng)化財(cái)務(wù)內(nèi)控管理意識(shí)
企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)人員素質(zhì)技能水平較高，隨著企業(yè)發(fā)展迅速，其面臨的內(nèi)部與外部環(huán)境變化較大，需要加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)。在實(shí)際工作中，促使企業(yè)財(cái)務(wù)人員在生活與過(guò)程內(nèi)，能夠時(shí)刻牢記風(fēng)險(xiǎn)，并注重風(fēng)險(xiǎn)辨別，做好防控工作，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。與此同時(shí)，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人員要積極配合內(nèi)控機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控機(jī)制與體系，科學(xué)化資金管控與使用，加強(qiáng)資金管理，以此確保財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、可靠性，避免，編制切實(shí)可行，可靠性腔的財(cái)務(wù)報(bào)表，以此為管理人員作出決策時(shí)所需要的資料和信息提供財(cái)務(wù)指正，確保決策精準(zhǔn)、科學(xué)與合理，加速企業(yè)發(fā)展。不僅如此，還需要定期與不定期地接受一些有效的培訓(xùn)，以提高財(cái)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。培訓(xùn)方式可為其他企業(yè)進(jìn)修學(xué)習(xí)，通過(guò)直觀學(xué)習(xí)，以此加強(qiáng)工作認(rèn)知，清晰精準(zhǔn)的認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)管控。不可忽略的是，需要在企業(yè)內(nèi)部建設(shè)責(zé)任體系，將責(zé)任劃分到人頭，確保任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，均可找到負(fù)責(zé)人，以此強(qiáng)化人員意識(shí)，提升素質(zhì)與技能。
5結(jié)語(yǔ)
綜上所述，我國(guó)的電力安裝企業(yè)在財(cái)務(wù)內(nèi)控中還存在一系列的問(wèn)題，亟待進(jìn)行全面的、更加完善的財(cái)務(wù)內(nèi)控管理創(chuàng)新措施，因此在這個(gè)過(guò)程中，更需要針對(duì)存在的重點(diǎn)問(wèn)題和注意事項(xiàng)，強(qiáng)化財(cái)務(wù)內(nèi)控管理意識(shí)，健全財(cái)務(wù)內(nèi)控管理體系，提高財(cái)務(wù)人員業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)信息化建設(shè)，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi)控管理，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理工作水平，從而為企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。電力安裝企業(yè)應(yīng)該逐漸摒棄傳統(tǒng)的固化發(fā)展思維，不斷完善經(jīng)營(yíng)管理模式，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制建設(shè)，提高企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。
參考文獻(xiàn)
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每天都要對(duì)工作有個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)劃安排，不能漫無(wú)目的的工作。每天按照計(jì)劃，一步一步，踏踏實(shí)實(shí)的開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)在下班前對(duì)每天工作做個(gè)小結(jié)，思考自己工作一天來(lái)的所得所失。這里給大家分享一些關(guān)于2021金融個(gè)人工作計(jì)劃，供大家參考。
金融個(gè)人工作計(jì)劃書(shū)1
一、20--年工作計(jì)劃中的重點(diǎn)仍以客戶(hù)為中心，做好結(jié)算服務(wù)工作。客戶(hù)是我們的生存之源，作為營(yíng)業(yè)部又是對(duì)外的窗口，服務(wù)的好壞直接影響到我行的信譽(yù)
1、我行一直提倡的“首問(wèn)責(zé)任制”、“滿時(shí)點(diǎn)服務(wù)”、“站立服務(wù)”、“三聲服務(wù)”我們將繼續(xù)執(zhí)行，并做到每個(gè)員工能耐心對(duì)待每個(gè)顧客，讓客戶(hù)滿意。
2、隨著金融業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，客戶(hù)對(duì)銀行的服務(wù)要求越來(lái)越高，不單單在臨柜服務(wù)中更體現(xiàn)在我行的服務(wù)品種上，除了繼續(xù)做好公用事業(yè)費(fèi)、稅款、財(cái)政性收費(fèi)、交通罰沒(méi)款、BSP航空等結(jié)算外，更要做好明年開(kāi)通的高速公路聯(lián)網(wǎng)收費(fèi)業(yè)務(wù)、開(kāi)放式基金收購(gòu)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等多種服務(wù)品種，提高我行的競(jìng)爭(zhēng)能力。
3、主動(dòng)加強(qiáng)與個(gè)人業(yè)務(wù)的聯(lián)系，參與個(gè)人業(yè)務(wù)、熟悉個(gè)人業(yè)務(wù)以更好為客戶(hù)服務(wù)。
雖然已經(jīng)上了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但因?yàn)楦鞣N各樣的原因還沒(méi)有能做到真正的綜合，是我營(yíng)業(yè)部工作的一個(gè)欠缺。
4、以銀行為課堂，明年我們將舉辦更多的銀行結(jié)算辦法講座，增加人們的金融知識(shí)，讓客戶(hù)多了解銀行，貼近銀行從而融入到我行業(yè)務(wù)中。
5、繼續(xù)做好電話銀行、自助銀行和網(wǎng)上銀行的工作，并向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)推廣使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
二、強(qiáng)內(nèi)控制度管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，保證工作質(zhì)量。隨著近年來(lái)金融犯罪案件的增多，促使我們對(duì)操作的規(guī)范、制度的執(zhí)行有了更高的要求
1、督促科技部門(mén)對(duì)我營(yíng)業(yè)部的電腦接口盡快更換，然后嚴(yán)格按照綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要求實(shí)行事權(quán)劃分，一崗一卡，一人一卡，增強(qiáng)制度執(zhí)行的鋼性，提高約束力。
2、進(jìn)一步強(qiáng)化重要環(huán)節(jié)和重要崗位的內(nèi)控外防，著重加強(qiáng)帳戶(hù)管理(確保我行開(kāi)戶(hù)單位的質(zhì)量)和上門(mén)服務(wù)。
3、制定出財(cái)務(wù)人員工作計(jì)劃，進(jìn)一步加強(qiáng)會(huì)計(jì)出納制度，嚴(yán)格會(huì)計(jì)出納制度的執(zhí)行與檢查，規(guī)范會(huì)計(jì)印章和空白重要憑證的.使用和保管。
4、重點(diǎn)推行支付密碼器的出售工作，保證銀企結(jié)算資金的安全，進(jìn)一步提高我行防范外來(lái)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的手段。
5、規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，強(qiáng)化總會(huì)計(jì)日常檢查制度以及時(shí)發(fā)現(xiàn)隱患，減少差錯(cuò)杜絕結(jié)算事故。
6、切實(shí)履行對(duì)分理處的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與檢查。
7、做好會(huì)計(jì)核算質(zhì)量的定期考核工作。
五、以人為本提高員工的全面素質(zhì)。員工的素質(zhì)如何是銀行能否發(fā)展的根本，在目前人員流動(dòng)頻繁的情況下我營(yíng)業(yè)部急需要有一支高素質(zhì)的隊(duì)伍
1、把好進(jìn)人用人關(guān)。
銀行業(yè)聽(tīng)著很美，其實(shí)充滿競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)，所以到我營(yíng)業(yè)部需要有一定的心理素質(zhì)和文化修養(yǎng)。在用人上以員工的能力且要能發(fā)揮員工潛能來(lái)確定適合的崗位，從而提高員工的積極性。
2、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，這也是明年最緊迫的，現(xiàn)已將培訓(xùn)計(jì)劃上報(bào)人事部門(mén)，準(zhǔn)備對(duì)出納制度、支付結(jié)算辦法、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)會(huì)計(jì)制度、新會(huì)計(jì)科目等基礎(chǔ)知識(shí)以及各種新興業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)。
3、在人員緊張的情況下仍要加強(qiáng)崗位練兵，除了參加明年的技術(shù)比武更為了提高員工的業(yè)務(wù)水平。
4、勤做員工的思想工作，關(guān)心鼓勵(lì)員工，強(qiáng)化員工的心理素質(zhì)。
5、有計(jì)劃、有目的地進(jìn)行崗位輪換，培養(yǎng)每一個(gè)員工從單一的操作向混合多能轉(zhuǎn)變
金融個(gè)人工作計(jì)劃書(shū)2一、職業(yè)道德和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)
業(yè)務(wù)部作為公司的窗口，直接面對(duì)客戶(hù)，個(gè)人的一言一行代表著公司的形象，因此必須樹(shù)立良好的個(gè)人形象和精神風(fēng)貌，掌握全面的業(yè)務(wù)知識(shí)。我們給客戶(hù)傳遞的不只是信任感，更是一種信賴(lài)感。擔(dān)保行業(yè)不同于一些傳統(tǒng)行業(yè)，我們不需要對(duì)客戶(hù)卑躬屈膝，當(dāng)然也不能唯我獨(dú)尊。應(yīng)該不卑不亢、堅(jiān)持原則、自信、大方，建立一種互利、互信、平等的合作關(guān)系。熟悉公司每種業(yè)務(wù)的辦理流程和所需資料，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，如財(cái)務(wù)、法律等，是我工作的第一要?jiǎng)?wù);了解每個(gè)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、變化趨勢(shì)，結(jié)合自貢本地經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，重點(diǎn)掌握化工、機(jī)械加工、塑料制品、建筑建材等傳統(tǒng)基礎(chǔ)性行業(yè)的現(xiàn)狀和趨勢(shì)，成為我第二階段的學(xué)習(xí)目標(biāo)。學(xué)會(huì)分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，建立一套分析模型，從定性分析做到定量分析，使每個(gè)企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況得以還原，幫助我們更好的判斷風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，成為我第三階段的學(xué)習(xí)目標(biāo)。
二、營(yíng)銷(xiāo)渠道的開(kāi)發(fā)和維護(hù)
做業(yè)務(wù)離不開(kāi)營(yíng)銷(xiāo)，一個(gè)好的業(yè)務(wù)人員不僅是會(huì)賣(mài)產(chǎn)品，更是會(huì)營(yíng)銷(xiāo)自己。樹(shù)立良好的精神風(fēng)貌和專(zhuān)業(yè)的個(gè)人形象，有道德、講原則，在工作中游刃有余，展現(xiàn)自己獨(dú)特的人格魅力，我想，營(yíng)銷(xiāo)的第一步已經(jīng)成功了。怎樣才能建立自己的營(yíng)銷(xiāo)體系，不僅能使客戶(hù)找到你，還能與客戶(hù)成為朋友，其中第一條就是得到銀行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄等一系列金融機(jī)構(gòu)的支持，與他們建立良好的合作關(guān)系，讓他們?yōu)槲覀儙?lái)更多優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)。第二、讓客戶(hù)為你帶來(lái)更多的客戶(hù)，認(rèn)真對(duì)待每一筆業(yè)務(wù)，用心對(duì)待每一個(gè)客戶(hù)，相信他就會(huì)給你帶來(lái)更多的客戶(hù)，你的財(cái)富就會(huì)源源不斷。第三、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、媒體等公共平臺(tái)需找你的目標(biāo)客戶(hù)，當(dāng)然也包括你的親戚朋友都會(huì)成為你的幫手，有效的利用身邊一切可以利用的資源、整合資源，相信就能事半功倍。
三、加強(qiáng)反擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)能力
通過(guò)這段時(shí)間跟隨公司團(tuán)隊(duì)所做的幾筆業(yè)務(wù)，我發(fā)現(xiàn)擔(dān)保公司在執(zhí)行反擔(dān)保時(shí)比較被動(dòng)，大多的反擔(dān)保措施都只能在合同中約定，難以得到法律層面的支持。能否成功的設(shè)計(jì)反擔(dān)保方案成為我們控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。
眾所周知，各項(xiàng)指標(biāo)都很優(yōu)秀的企業(yè)都不會(huì)成為我們的客戶(hù)，能與我們合作的都是存在某種瑕疵的企業(yè)，在這種情況下，我們既要控制風(fēng)險(xiǎn)又要開(kāi)展業(yè)務(wù)，給我們提出了更高的要求。對(duì)客戶(hù)的反擔(dān)保要做到深入挖掘，重點(diǎn)分析，按照公司領(lǐng)導(dǎo)的核心要求“增大客戶(hù)的還款意愿，增加客戶(hù)的違約成本”，那么我們必須對(duì)客戶(hù)進(jìn)行深入、細(xì)致的調(diào)查，摸清企業(yè)的真實(shí)情況，特別是法人的個(gè)人資產(chǎn)要深入挖掘，不容客戶(hù)隱瞞或虛構(gòu)，只有這樣才能對(duì)癥下藥，設(shè)計(jì)出的反擔(dān)保措施。其次，換位思考，從客戶(hù)角度出發(fā)分析哪些反擔(dān)保措施是客戶(hù)覺(jué)得制約力的`，在反擔(dān)保設(shè)計(jì)中做到“覆蓋面廣，核心抵押物突出，執(zhí)行難度低，變現(xiàn)能力強(qiáng)”。
四、建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系
雖然風(fēng)險(xiǎn)控制不是我們的工作重點(diǎn)，但作為業(yè)務(wù)人員的我應(yīng)該盡自己所能把風(fēng)險(xiǎn)控制在第一階段。首先確保收集資料的詳盡、真實(shí)、準(zhǔn)確，其次在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查中做到客觀、深入、細(xì)致，做到多渠道、重驗(yàn)證，全方位對(duì)企業(yè)進(jìn)行了解調(diào)查，利用好工商部門(mén)、銀行、稅務(wù)部門(mén)、企業(yè)上下游關(guān)系等諸多渠道。業(yè)務(wù)人員也應(yīng)該是一個(gè)多面手，對(duì)財(cái)務(wù)和風(fēng)控也應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)，建立一套定量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體現(xiàn)，使自己在工作中也能反復(fù)驗(yàn)證，不斷改進(jìn)。使自己的業(yè)務(wù)能力得到全面提升。
五、強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，創(chuàng)新工作方法和措施
人不僅要會(huì)走路，而且應(yīng)該學(xué)會(huì)不走尋常路。任何時(shí)期的墨守陳規(guī)、固步自封終將導(dǎo)致被淘汰，對(duì)于高速發(fā)展的現(xiàn)代企業(yè)更是如此。擔(dān)保業(yè)是一個(gè)受政策面和資金面制約力極強(qiáng)的行業(yè)，要在這個(gè)行業(yè)里立足、生存，必須要學(xué)會(huì)創(chuàng)新，才能更好的應(yīng)對(duì)不斷變化的市場(chǎng)。尤其是國(guó)家正在逐步實(shí)行利率市場(chǎng)化改革，說(shuō)明國(guó)家正一步一步放寬金融市場(chǎng)，把資金交給市場(chǎng)，使優(yōu)質(zhì)資源得到更大限度的資金支持，更好的發(fā)揮市場(chǎng)效應(yīng)，使市場(chǎng)的供求關(guān)系得以限度的提升，當(dāng)然這樣加大了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，那么我們更要學(xué)會(huì)更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，解讀政策、順應(yīng)政策、應(yīng)用政策，制定更合理的發(fā)展方向，并針對(duì)一系列宏觀經(jīng)濟(jì)的變化更好、更快的對(duì)我們的工作方法做出調(diào)整，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新思維，這樣才能更好的完成工作。
金融個(gè)人工作計(jì)劃書(shū)3工作計(jì)劃網(wǎng)金融個(gè)人工作計(jì)劃，更多金融個(gè)人工作計(jì)劃相關(guān)信息請(qǐng)?jiān)L問(wèn)工作計(jì)劃網(wǎng)工作計(jì)劃頻道。
金融分析協(xié)會(huì)以“培養(yǎng)大學(xué)生興趣愛(ài)好，普及現(xiàn)代金融知識(shí)，營(yíng)造校園理財(cái)文化提高大學(xué)生綜合素質(zhì)”為宗旨;以“善用金融，理財(cái)有道”為口號(hào)。本協(xié)會(huì)應(yīng)以團(tuán)結(jié)進(jìn)取，求實(shí)創(chuàng)新.與時(shí)俱進(jìn)的精神，努力提高會(huì)員的綜合素質(zhì)，逐步擴(kuò)大規(guī)模和影響，讓會(huì)員在這里學(xué)到知識(shí)，擴(kuò)展視野為目標(biāo)開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng);普及金融理財(cái)知識(shí)，通過(guò)學(xué)習(xí)和交流，既能提高會(huì)員的綜合能力，又能達(dá)到共同進(jìn)步的目的。協(xié)會(huì)加強(qiáng)基礎(chǔ)訓(xùn)練，培養(yǎng)和提高會(huì)員的多種能力，參加攜手“求知，求實(shí)，求友，求進(jìn)”;立足于校內(nèi)，走向校外，共同營(yíng)造一個(gè)大學(xué)生的第二課堂。
學(xué)習(xí)方面
一.《課堂齊齊學(xué)》
方式：通過(guò)指導(dǎo)老師與協(xié)會(huì)成員在課外時(shí)間，開(kāi)展以課堂形式的交流與討論。時(shí)間：每月一次以上。地點(diǎn)：學(xué)校多媒體教室
二：《專(zhuān)家講座》
方式：邀請(qǐng)校外金融方面專(zhuān)家與協(xié)會(huì)成員們進(jìn)行對(duì)當(dāng)前金融形勢(shì)的交流與講解。時(shí)間：每一個(gè)學(xué)期至少一次以上。地點(diǎn)：學(xué)校多媒體教室。
三：《視頻講座》
方式:播放有關(guān)金融方面的視頻，令大家更加了解當(dāng)今的世界金融實(shí)情。時(shí)間：每個(gè)月一次以上地點(diǎn)：學(xué)校多媒體教室
四:《證書(shū)齊齊考》
方式：邀請(qǐng)老師或者已經(jīng)考過(guò)金融方面證書(shū)的同學(xué)與協(xié)會(huì)會(huì)員們一齊交流心得，講解內(nèi)容。時(shí)間：待定
金融個(gè)人工作計(jì)劃書(shū)4計(jì)劃一：20--年，全行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的總體思路是：“以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”，全力實(shí)施“經(jīng)營(yíng)客戶(hù)”戰(zhàn)略。堅(jiān)持“一個(gè)中心，六個(gè)基本點(diǎn)”的基本策略，即以“經(jīng)營(yíng)客戶(hù)”為“中心”，以客戶(hù)、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)品質(zhì)、執(zhí)行力“六個(gè)基本點(diǎn)”作為“經(jīng)營(yíng)客戶(hù)”戰(zhàn)略的重要支點(diǎn)，繼續(xù)強(qiáng)化“狠抓三條主線不動(dòng)搖”為具體抓手。通過(guò)實(shí)施渠道管理精細(xì)化、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)精細(xì)化、服務(wù)管理精細(xì)化、操作風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化、產(chǎn)品銷(xiāo)售精細(xì)化五個(gè)方面入手，全面提升個(gè)人金融精細(xì)化管理水平，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理上臺(tái)階、上水平。
一、20--年個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理策略
(一)產(chǎn)品策略：繼續(xù)堅(jiān)持狠抓產(chǎn)品銷(xiāo)售不動(dòng)搖，以做全和做強(qiáng)產(chǎn)品為目標(biāo)，在鞏固傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)地位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)弱項(xiàng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售能力;優(yōu)化產(chǎn)品銷(xiāo)售結(jié)構(gòu)，注重現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能的挖掘，重點(diǎn)抓好點(diǎn)均線下網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)能提升，力爭(zhēng)通過(guò)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能的整體提升，最大限度的縮小與同業(yè)在規(guī)模上的差距;以交叉營(yíng)銷(xiāo)和聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)為抓手，提高客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知度和依賴(lài)性，通過(guò)產(chǎn)品的交叉覆蓋和服務(wù)的完善改進(jìn)，穩(wěn)定和拓展客戶(hù)基礎(chǔ)，提升單一客戶(hù)對(duì)建行的貢獻(xiàn)度和忠誠(chéng)度。
(二)客戶(hù)策略：要充分依托理財(cái)中心，深化二代轉(zhuǎn)型，圍繞“一個(gè)中心，六個(gè)基本點(diǎn)”，堅(jiān)定不移的落實(shí)“經(jīng)營(yíng)客戶(hù)”戰(zhàn)略;20--年經(jīng)營(yíng)客戶(hù)的重點(diǎn)要在精細(xì)和固化上下功夫，要堅(jiān)持客戶(hù)拓展和產(chǎn)品銷(xiāo)售互促共進(jìn)，擴(kuò)大規(guī)模和優(yōu)化結(jié)構(gòu)并舉并重的經(jīng)營(yíng)原則，在競(jìng)爭(zhēng)中要確保有足夠大的大眾客戶(hù)，有足夠多的好客戶(hù)，強(qiáng)化客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)維護(hù)能力，挖掘存量客戶(hù)潛能。通過(guò)提高產(chǎn)品覆蓋度來(lái)留住客戶(hù)，培育客戶(hù)向上遷移成長(zhǎng)，促進(jìn)客戶(hù)格局和渠道格局的相互匹配和全面融合。
(三)渠道策略：20--年渠道建設(shè)重點(diǎn)要在解決渠道總量擴(kuò)大、覆蓋面提升、區(qū)域結(jié)構(gòu)優(yōu)化、功能擴(kuò)充等緊迫性問(wèn)題上下功夫。一是要穩(wěn)步、快速擴(kuò)大物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，要重點(diǎn)布放在中心城市行和“第二梯隊(duì)”，以及經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的縣域地區(qū)，形成和同業(yè)抗衡的主陣地;二是繼續(xù)大力發(fā)展自助渠道建設(shè)，力爭(zhēng)在三年之內(nèi)使自助銀行與物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到3：1比例，延伸服務(wù)半徑;三是著力建設(shè)客戶(hù)經(jīng)理和理財(cái)中心軟渠道，按照專(zhuān)職、專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注要求，帶出一支新隊(duì)伍，開(kāi)拓一片新天地，打造一個(gè)新陣地，形成物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、理財(cái)中心和客戶(hù)經(jīng)理相互協(xié)同、相互唿應(yīng)、相互補(bǔ)充的全新渠道格局。
(四)區(qū)域策略：持續(xù)推進(jìn)中心城市地區(qū)、重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)和發(fā)展地區(qū)三大區(qū)域發(fā)展策略，著重打造“第二個(gè)------”。20--年“三大梯隊(duì)”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是：中心城市行個(gè)人存款新增和中間業(yè)務(wù)收入還要保持同業(yè)第一，堅(jiān)守主陣地，作出更大貢獻(xiàn);繼續(xù)打造“第二個(gè)------”，使其在同業(yè)形成絕對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力，提高貢獻(xiàn)水平，瞄準(zhǔn)第一梯隊(duì)，實(shí)現(xiàn)突破跨越;“第三梯隊(duì)”要實(shí)現(xiàn)快速崛起，通過(guò)加速發(fā)展，趕超同業(yè)，縮短差距，盡快向第二梯隊(duì)跟進(jìn)靠攏，提高對(duì)全行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度。
二、20--年個(gè)人金融業(yè)務(wù)工作要點(diǎn)
(一)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做全、做強(qiáng)產(chǎn)品
1、狠抓一季度個(gè)人業(yè)務(wù)旺季營(yíng)銷(xiāo)工作，以“個(gè)人存款，實(shí)物金、個(gè)人客戶(hù)”為核心，以基金、保險(xiǎn)、借記卡，產(chǎn)品覆蓋度和臨界區(qū)間客戶(hù)提升，自助設(shè)備開(kāi)機(jī)率、賬務(wù)性業(yè)務(wù)替代率及網(wǎng)點(diǎn)替代率為重點(diǎn)，做實(shí)旺季營(yíng)銷(xiāo)。
2、完善自上而下到網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品銷(xiāo)售垂直作業(yè)模式，加大通報(bào)考核力度，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。
3、繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品“掃零、達(dá)標(biāo)、越級(jí)”
和“保險(xiǎn)、基金、黃金攻堅(jiān)戰(zhàn)”，做全產(chǎn)品，彌補(bǔ)“短板”，提升網(wǎng)點(diǎn)均衡銷(xiāo)售能力。
4、持續(xù)加大對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售力度，加強(qiáng)總行“利得盈”、“大豐收”、“日新月異”等常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品特別是開(kāi)放型產(chǎn)品的銷(xiāo)售工作，進(jìn)一步鞏固提升我行自行設(shè)計(jì)發(fā)起的“干元”系列理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)?shù)仄放苾?yōu)勢(shì);
加大對(duì)信托公司信托計(jì)劃產(chǎn)品的銷(xiāo)售力度，逐步搭建我行理財(cái)產(chǎn)品和信托公司產(chǎn)品相互補(bǔ)充的銷(xiāo)售模式。
5、進(jìn)一步做大做強(qiáng)個(gè)人黃金業(yè)務(wù)，擴(kuò)大品牌影響力，加強(qiáng)實(shí)物金業(yè)務(wù)成本控制，提升實(shí)物金經(jīng)營(yíng)管理水平;
加強(qiáng)對(duì)賬戶(hù)金的銷(xiāo)售力度，與電子銀行渠道聯(lián)動(dòng)，提高賬戶(hù)金產(chǎn)品覆蓋度;加強(qiáng)賬戶(hù)金交易規(guī)范管理。
6、試點(diǎn)推出移動(dòng)保管箱業(yè)務(wù)，建立從業(yè)務(wù)布局、申請(qǐng)開(kāi)辦到日常管理等一整套保管箱業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程，穩(wěn)步推進(jìn)保管箱業(yè)務(wù)的發(fā)展。
7、建立完善自上而下的基金產(chǎn)品銷(xiāo)售信息傳遞鏈條，提高股票型基金、主代銷(xiāo)基金、基金定投營(yíng)銷(xiāo)能力;
充分發(fā)揮個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍作用，提升各級(jí)銷(xiāo)售人員的系統(tǒng)工具使用能力、數(shù)據(jù)挖掘能力、客戶(hù)服務(wù)能力和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)水平，努力提高新老基金代銷(xiāo)市場(chǎng)份額;加強(qiáng)與基金公司合作，做好基金從業(yè)資格考試;加強(qiáng)與電子銀行渠道聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步規(guī)范貨幣基金交易。
8、做好憑證國(guó)債、儲(chǔ)蓄國(guó)債、記賬式國(guó)債產(chǎn)品的銷(xiāo)售工作，鞏固提升地區(qū)同業(yè)優(yōu)勢(shì)地位;
加強(qiáng)記賬式國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)管控，利用技術(shù)手段建立頻繁、大額交易日常監(jiān)控機(jī)制。
9、提高對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售管理能力，建立完善壽險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)點(diǎn)資源配置考核方案;
建立保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售支持人員規(guī)范管理制度;加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司合作，加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)一線銷(xiāo)售人員保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)力度，做好保險(xiǎn)從業(yè)資格考試工作，提高我行自身保險(xiǎn)銷(xiāo)售能力;做好客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高客服務(wù)水平。
10、加強(qiáng)理財(cái)卡、龍卡通借記卡、支付寶聯(lián)名卡等發(fā)卡的工作力度，擴(kuò)大借記卡存量市場(chǎng)份額，提高新發(fā)卡的質(zhì)量;
持續(xù)開(kāi)展折轉(zhuǎn)卡及提升借記卡的動(dòng)戶(hù)率，加強(qiáng)對(duì)準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量的管理，控制不良透支的攀升，降低不良率;按照總行部署，積極拓展推廣借貸合一卡、陸港通、預(yù)付卡等新產(chǎn)品。
11、加大個(gè)人外匯業(yè)務(wù)宣傳力度，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，加大制度梳理和對(duì)下培訓(xùn)力度;
試點(diǎn)開(kāi)辦并逐步推廣外幣代兌業(yè)務(wù);選擇重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)加大對(duì)個(gè)人國(guó)際速匯、個(gè)人外幣匯款、個(gè)人結(jié)售匯等外匯產(chǎn)品的推廣工作力度，打造全區(qū)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)，并發(fā)揮其帶頭作用。
12、穩(wěn)步推出電話支付業(yè)務(wù)，建立電話支付業(yè)務(wù)管理制度和操作流程;
加強(qiáng)與中糧可樂(lè)公司合作，積極拓展中糧支付業(yè)務(wù)。
13、強(qiáng)化產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售，推廣個(gè)人金融產(chǎn)品套餐服務(wù)，提升產(chǎn)品覆蓋度。
14、調(diào)度內(nèi)外部媒體資源，做好重點(diǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)宣傳和品牌推廣，做好客戶(hù)體驗(yàn)活動(dòng)宣傳，把好宣傳材料關(guān)。
(三)完善隊(duì)伍建設(shè) 強(qiáng)化客戶(hù)服務(wù)
15、繼續(xù)強(qiáng)化個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高專(zhuān)職個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理的覆蓋度和充足率。
16、以理財(cái)中心為考核單元進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理的考評(píng)管理，在二級(jí)分行層面推廣典型考評(píng)辦法。
17、量化個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理考核指標(biāo)，完善客戶(hù)經(jīng)理產(chǎn)品銷(xiāo)售、客戶(hù)新增等關(guān)鍵業(yè)績(jī)的考核量化，突出個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理銷(xiāo)售主渠道的作用。
18、以產(chǎn)品銷(xiāo)售為紐帶，以顧問(wèn)式客戶(hù)關(guān)系管理為依托，建立并完善全新的客戶(hù)關(guān)系管理體系。
19、通過(guò)多種手段持續(xù)鞏固二代轉(zhuǎn)型成果，全力做好20--年網(wǎng)點(diǎn)二代轉(zhuǎn)型工作。
20、抓住客戶(hù)增長(zhǎng)、產(chǎn)品覆蓋度、理財(cái)卡配卡、存量客戶(hù)保有率、服務(wù)vip客戶(hù)時(shí)間占比、客戶(hù)聯(lián)系計(jì)劃覆蓋率等關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)，提升客戶(hù)經(jīng)理產(chǎn)品銷(xiāo)售和服務(wù)能力。
21、固化100家理財(cái)中心vip窗口柜員配置規(guī)范的基礎(chǔ)上，向全轄網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)中心覆蓋推廣，進(jìn)一步解決理財(cái)中心空心化問(wèn)題。
22、強(qiáng)化客戶(hù)分層服務(wù)，加強(qiáng)理財(cái)中心客戶(hù)引導(dǎo)分流，進(jìn)一步提升理財(cái)中心客戶(hù)服務(wù)功效。
23、在二級(jí)分行層面抓好經(jīng)營(yíng)客戶(hù)系列提升措施、規(guī)定動(dòng)作和個(gè)性動(dòng)作的實(shí)施落實(shí);
創(chuàng)新內(nèi)容和形式，持續(xù)執(zhí)行個(gè)人客戶(hù)例會(huì)制度。
24、在持續(xù)開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)中心創(chuàng)建的基礎(chǔ)上，著力實(shí)施創(chuàng)建精品理財(cái)中心活動(dòng)，以點(diǎn)帶面，形成理財(cái)中心成長(zhǎng)發(fā)展的良好梯隊(duì)。
25、持續(xù)做好客戶(hù)經(jīng)理三大工具的運(yùn)用推廣，優(yōu)化客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)作業(yè)考評(píng)系統(tǒng)，與產(chǎn)品推廣緊密結(jié)合，提高系統(tǒng)工具的使用效能。
設(shè)計(jì)“理財(cái)規(guī)劃與客戶(hù)資產(chǎn)配置分析工具”，為客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售和客戶(hù)維護(hù)提供強(qiáng)有力的支持。
26、持續(xù)常態(tài)推進(jìn)臨界區(qū)間客戶(hù)拓展上移活動(dòng)和客戶(hù)四個(gè)必備金融工具的營(yíng)銷(xiāo)推廣，提升產(chǎn)品覆蓋度和聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)能力，強(qiáng)化客戶(hù)聯(lián)系和產(chǎn)品推薦。
27、將客戶(hù)信息質(zhì)量維護(hù)作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，持續(xù)抓好分階段客戶(hù)信息質(zhì)量提升。
28、全力實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)能力素質(zhì)提升打造項(xiàng)目。
29、開(kāi)發(fā)系統(tǒng)平臺(tái)，對(duì)個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理基礎(chǔ)信息和日常維護(hù)
實(shí)施系統(tǒng)化、工具化管理;在客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)作業(yè)考評(píng)系統(tǒng)中搭建客戶(hù)積分管理系統(tǒng)，按客戶(hù)忠誠(chéng)度和產(chǎn)品覆蓋情況對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分層和差別化服務(wù)。
30、組織全行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)技能考試，強(qiáng)化個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)營(yíng)和管理水平
31、舉辦個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理銷(xiāo)售pk賽，增強(qiáng)個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理實(shí)戰(zhàn)能力
32、舉辦各類(lèi)專(zhuān)題培訓(xùn)班，全面做好一線員工培訓(xùn)工作
33、抓好基金銷(xiāo)售從業(yè)人員培訓(xùn)及考試工作。
34、加大個(gè)人黃金業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn)力度，研究通過(guò)外部權(quán)威機(jī)構(gòu)考試認(rèn)證方式。
35、做好保險(xiǎn)從業(yè)資格考試工作，提高保險(xiǎn)從業(yè)資格持證人員數(shù)量。
(三)加強(qiáng)渠道建設(shè) 提升服務(wù)水平
36、持續(xù)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局結(jié)構(gòu)，在20--—20--年布局規(guī)劃指導(dǎo)下，結(jié)合西部大開(kāi)發(fā)與十二五規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，適當(dāng)增設(shè)我行在發(fā)達(dá)地區(qū)(包括縣域)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。
37、持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)置、裝修建設(shè)，加強(qiáng)中心城市行和重點(diǎn)區(qū)域的資源配置，切實(shí)提高中心城市行的網(wǎng)點(diǎn)自有率水平，使中心城市行網(wǎng)點(diǎn)自有率提高5—10個(gè)百分點(diǎn);
重點(diǎn)調(diào)整低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)和5年以上未標(biāo)準(zhǔn)化裝修網(wǎng)點(diǎn);繼續(xù)優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)視覺(jué)形象標(biāo)準(zhǔn)，符合總行vi標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)點(diǎn)比例達(dá)到98%以上;結(jié)合我行二代轉(zhuǎn)型及打造100家標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)中心戰(zhàn)略繼續(xù)支持個(gè)人理財(cái)中心的優(yōu)化改造工作;在赤峰建設(shè)1家保管箱業(yè)務(wù)項(xiàng)目;繼續(xù)加大離行自助銀行選址規(guī)劃建設(shè)，使離行自助銀行成為物理網(wǎng)點(diǎn)的有效補(bǔ)充。
38、全面提升渠道建設(shè)管理水平，落實(shí)集約化管理，制定全行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作流程和考核機(jī)制，進(jìn)一步強(qiáng)化和完善網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)責(zé)任機(jī)制。
39、試點(diǎn)推廣網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)后續(xù)跟蹤評(píng)價(jià)工作，完善網(wǎng)點(diǎn)后評(píng)價(jià)體系，建立網(wǎng)點(diǎn)配置模型、網(wǎng)點(diǎn)選址模型，完善兩大渠道建設(shè)管理模式，加大網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)情況檢查督導(dǎo)力度;
總結(jié)分析資本性支出對(duì)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售的支持提高程度。
40、進(jìn)一步完善自助業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理體制，深入推進(jìn)自助設(shè)備集中專(zhuān)業(yè)化管理步伐，力爭(zhēng)年底實(shí)現(xiàn)全行自助設(shè)備的集中管理工作，打造一支專(zhuān)業(yè)化和高效化的自助設(shè)備管理隊(duì)伍。
41、進(jìn)一步強(qiáng)化自助業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理，繼續(xù)加大自助設(shè)備“剁尾巴”考核力度;
加大宣傳，提高設(shè)備分流率;積極拓展自助渠道的交易功能;進(jìn)一步精細(xì)對(duì)設(shè)備服務(wù)廠商的管理和考核，切實(shí)提高設(shè)備運(yùn)行和服務(wù)質(zhì)量。
42、繼續(xù)加大自助設(shè)備的經(jīng)營(yíng)管理考評(píng)力度。
要突出對(duì)重點(diǎn)行、重點(diǎn)地區(qū)的政策傾斜。打造--------的第一梯隊(duì)，提高上述行的經(jīng)營(yíng)管理水平，使其在設(shè)備規(guī)模、運(yùn)營(yíng)指標(biāo)、設(shè)備收入貢獻(xiàn)、柜面替代率水平上切實(shí)起到引領(lǐng)全區(qū)的作用。在此基礎(chǔ)上，帶動(dòng)以唿倫貝爾、赤峰、通遼、錫盟、烏海為代表的第二梯隊(duì)加快發(fā)展，有效提高設(shè)備交易量和收入貢獻(xiàn)度。帳務(wù)性替代率要達(dá)到60%以上，同時(shí)要重點(diǎn)提高附行式設(shè)備的替代業(yè)務(wù)能力。
43、突出抓好離行式自助銀行的建設(shè)。
將自助渠道的建設(shè)放在與網(wǎng)點(diǎn)同等重要的程度來(lái)建設(shè)。力爭(zhēng)在未來(lái)三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)自助銀行與網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比達(dá)到3：1。
44、調(diào)整設(shè)備布局結(jié)構(gòu)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)全行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)配備存款功能設(shè)備;
嚴(yán)格控制低產(chǎn)、低效設(shè)備的產(chǎn)生。力爭(zhēng)將低產(chǎn)設(shè)備控制在5%以?xún)?nèi)。
45、繼續(xù)做好自助業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控工作。
進(jìn)一步規(guī)范自助業(yè)務(wù)操作流程;提高自助業(yè)務(wù)自查、抽查及普查工作質(zhì)量，教育員工識(shí)別和自覺(jué)規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高自助業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和履崗能力。
46、利用行內(nèi)外資源，采取多種渠道和方式來(lái)加強(qiáng)自助業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。
47、通過(guò)持續(xù)開(kāi)展星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)管理，固化和提升網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型效果。
擬在原有五星級(jí)、四星級(jí)、三星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，把星級(jí)向下延伸，增加二星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的評(píng)選。
48、整體提升全行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量，重點(diǎn)體現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的穩(wěn)定性和服務(wù)的固化。
49、從破難點(diǎn)和頑疾點(diǎn)入手，貫穿全年開(kāi)展“抓服務(wù)、固成果、上水平”服務(wù)提升攻堅(jiān)活動(dòng)，循序漸進(jìn)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平的有序提升。
50、按照每季度兩次的頻率對(duì)所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展神秘人檢查。
51、打造理財(cái)中心服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高理財(cái)中心服務(wù)質(zhì)量，打造建設(shè)銀行理財(cái)中心服務(wù)品牌。
52、完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)考核機(jī)制，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)考核，在規(guī)范統(tǒng)一服務(wù)流程的基礎(chǔ)上，提高零售網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)質(zhì)量和水平。
53、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)和個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)力度。
在培訓(xùn)分工上，區(qū)分行側(cè)重對(duì)員工能力提升的培養(yǎng)，二級(jí)分行則重點(diǎn)進(jìn)行基礎(chǔ)知識(shí)的培訓(xùn)。
(四)強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，倡導(dǎo)合規(guī)經(jīng)營(yíng)
54、貫穿全年開(kāi)展“破難點(diǎn)、整頑疾”風(fēng)險(xiǎn)管理提升攻堅(jiān)活動(dòng)，以進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)私柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化屢查屢犯問(wèn)題的整改。
55、繼續(xù)強(qiáng)力打擊自辦業(yè)務(wù)和柜員禁止性規(guī)定，徹底杜絕有章不循、違規(guī)操作，提高柜員風(fēng)險(xiǎn)防控和合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。
56、提高發(fā)卡質(zhì)量，對(duì)不動(dòng)卡進(jìn)行定期激活和清理，規(guī)范理財(cái)卡等產(chǎn)品收費(fèi)，建立完善的客戶(hù)升降級(jí)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)按標(biāo)準(zhǔn)發(fā)卡，提高銀行卡年費(fèi)收繳率及商戶(hù)回傭，優(yōu)化準(zhǔn)貸記卡功能，對(duì)打卡等事務(wù)性業(yè)務(wù)逐步進(jìn)行全行性集中處理。
57、制定并下發(fā)《零售網(wǎng)點(diǎn)崗位績(jī)效考核管理試行辦法》，規(guī)范統(tǒng)一全行零售網(wǎng)點(diǎn)各崗位的績(jī)效評(píng)價(jià)內(nèi)容、過(guò)程和結(jié)果。
58、理順理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)范，解決理財(cái)業(yè)務(wù)多頭管理問(wèn)題，加強(qiáng)對(duì)條線、分行特色理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)，定期對(duì)分行銷(xiāo)售合規(guī)性開(kāi)展檢查，規(guī)范操作。
59、加強(qiáng)全行網(wǎng)點(diǎn)資源配置的集中統(tǒng)一管理，全面清退外部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐點(diǎn)，做好代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售組織
60、加強(qiáng)投資者教育，正確引導(dǎo)客戶(hù)合理配置資產(chǎn)和穩(wěn)健投資，幫助客戶(hù)樹(shù)立正確的投資理財(cái)理念。
61、繼續(xù)抓好基礎(chǔ)管理系列措施工作，將其作為常態(tài)化、制度化管理手段，實(shí)行動(dòng)態(tài)考核，著力提高網(wǎng)點(diǎn)人員基本業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立個(gè)人金融部位風(fēng)險(xiǎn)和案件防控的長(zhǎng)效機(jī)制。
62、加強(qiáng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題的能力，做到事前預(yù)防。
對(duì)于各類(lèi)審計(jì)、總行及區(qū)分行相關(guān)部門(mén)提供的內(nèi)外部最新風(fēng)險(xiǎn)防控動(dòng)態(tài)，及時(shí)跟蹤、搜集和梳理整理，認(rèn)真研究分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做到事前預(yù)防。
63、強(qiáng)化整改工作。
將各類(lèi)審計(jì)、內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改工作納入常態(tài)化管理機(jī)制，按照不同檢查層面的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，制定整改流程，明確整改責(zé)任，確保整改效果，對(duì)不及時(shí)、不認(rèn)真落實(shí)整改工作的，要對(duì)二級(jí)分行相關(guān)責(zé)任人實(shí)行問(wèn)責(zé)。
64、完善基礎(chǔ)管理考核機(jī)制。
繼續(xù)以個(gè)人金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理考核系統(tǒng)為依托，對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、二級(jí)分行基礎(chǔ)管理水平綜合評(píng)價(jià)，連續(xù)考核，進(jìn)一步夯實(shí)全行個(gè)人金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理水平;按月對(duì)委派柜員主管評(píng)價(jià)考核，組織開(kāi)好柜員主管例會(huì)，加強(qiáng)柜員主管的履職能力。
65、抓好柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理，協(xié)調(diào)各級(jí)檢查團(tuán)隊(duì)落實(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)檢查計(jì)劃，對(duì)檢查結(jié)果充分整改和利用，提高對(duì)柜面業(yè)務(wù)操作的垂直指導(dǎo)力度。
66、完善“5+1”考評(píng)體系的基礎(chǔ)上，將理財(cái)中心考核納入其中，形成條線“6+1”考評(píng)模式，配套實(shí)施談話制度和二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理評(píng)價(jià)制度，條線上下形成合力，確保各項(xiàng)政策措施的執(zhí)行落地。
(六)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè) 做好流程優(yōu)化
67、繼續(xù)強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)特別是產(chǎn)品與客戶(hù)的分析和挖掘，進(jìn)一步將管理做深、做細(xì)。
68、按照總行要求做好證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)、理財(cái)產(chǎn)品綜合支持系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、pbcs等系統(tǒng)的版本上線推廣，做好pbcs等系統(tǒng)使用情況的跟蹤通報(bào)。
69、做好區(qū)分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)綜合管理平臺(tái)等自行開(kāi)發(fā)系統(tǒng)的優(yōu)化需求的提交及功能的日常使用管理。
70、進(jìn)一步發(fā)揮總行營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)系統(tǒng)、分行客戶(hù)經(jīng)理作業(yè)系統(tǒng)、ocrm、acrm等系統(tǒng)工具客戶(hù)數(shù)據(jù)挖掘分析功能，提升精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)能力。
71、推廣網(wǎng)點(diǎn)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售門(mén)戶(hù)系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)資源調(diào)度系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)和客戶(hù)識(shí)別系統(tǒng)及新功能。
72、通過(guò)個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)支持項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)客戶(hù)經(jīng)理業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)功能，建立全行客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)vip客戶(hù)和產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)績(jī)的統(tǒng)一評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
73、依托“個(gè)人金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)系統(tǒng)”，加強(qiáng)客戶(hù)挖掘，提高商機(jī)處理率，加強(qiáng)商機(jī)統(tǒng)一管理，優(yōu)化網(wǎng)銀精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。
最后，啟動(dòng)包括客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、渠道管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)管理、產(chǎn)品管理等在內(nèi)的條線精細(xì)化管理提升一攬子計(jì)劃，推進(jìn)條線經(jīng)營(yíng)管理再上新臺(tái)階。
三、20--年個(gè)人金融業(yè)務(wù)通報(bào)體系
為進(jìn)一步加大對(duì)全行個(gè)人金融條線業(yè)務(wù)的督導(dǎo)和通報(bào)力度，及時(shí)通報(bào)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，搭建全區(qū)個(gè)人金融條線溝通交流的平臺(tái)。20--年區(qū)分行將進(jìn)一步規(guī)范和完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)通報(bào)考核體系。在通報(bào)頻率上將按照日、周、旬、月、季度等;通報(bào)內(nèi)容涵蓋營(yíng)銷(xiāo)及綜合、客戶(hù)管理、產(chǎn)品、基礎(chǔ)管理、自助服務(wù)及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方面;通報(bào)對(duì)象維度涉及全區(qū)個(gè)人金融條線各個(gè)層級(jí)。
計(jì)劃二：眼間又要進(jìn)入新的一年—20--年了，新的一年對(duì)我們來(lái)產(chǎn)是一個(gè)充滿挑戰(zhàn)、機(jī)遇、希望與壓力開(kāi)始的一年，也是我非常重要的一年。出來(lái)工作已經(jīng)很快的過(guò)了4個(gè)年頭，家庭、生活和工作壓力驅(qū)使我要努力工作和認(rèn)真學(xué)習(xí)。在此，我訂立了本年度工作計(jì)劃，以便使自己在新的一年里有更大的進(jìn)步和成績(jī)。
一、熟悉公司新的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)開(kāi)展工作。公司在不斷改革，訂立了新的規(guī)定，特別在訴訟業(yè)務(wù)方面安排了專(zhuān)業(yè)法律事務(wù)人員協(xié)助。作為公司一名老業(yè)務(wù)人員，必須以身作責(zé)，在遵守公司規(guī)定的同時(shí)全力開(kāi)展業(yè)務(wù)工作。
1、在第一季度，以訴訟業(yè)務(wù)開(kāi)拓為主。
針對(duì)現(xiàn)有的老客戶(hù)資源做訴訟業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，把可能有訴訟需求的客戶(hù)全部開(kāi)發(fā)一遍，有意向合作的客戶(hù)安排法律事務(wù)專(zhuān)員見(jiàn)面洽談。期間，至少促成兩件訴訟業(yè)務(wù)，費(fèi)用達(dá)8萬(wàn)元以上(每件4萬(wàn)元)。做訴訟業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的同時(shí)，不能丟掉該等客戶(hù)交辦的'各類(lèi)業(yè)務(wù)，與該等客戶(hù)保持經(jīng)常性聯(lián)系，及時(shí)報(bào)告該等客戶(hù)交辦業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況。
2、在第二季度的時(shí)候，以商標(biāo)、專(zhuān)利業(yè)務(wù)為主。
通過(guò)到專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、參加專(zhuān)業(yè)展銷(xiāo)會(huì)、上網(wǎng)、電話、陌生人拜訪等多種業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)方式開(kāi)發(fā)客戶(hù)，加緊聯(lián)絡(luò)老客戶(hù)感情，組成一個(gè)循環(huán)有業(yè)務(wù)作的客戶(hù)群體。以至于達(dá)到4、8萬(wàn)元以上費(fèi)(每月不低于1、2萬(wàn)元費(fèi))。在大力開(kāi)拓市場(chǎng)的同時(shí)，不能丟掉該等客戶(hù)交辦的各類(lèi)業(yè)務(wù)，與該等客戶(hù)保持經(jīng)常性聯(lián)系，及時(shí)報(bào)告該等客戶(hù)交辦業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況。
3、第三季度的“十一”“中秋”雙節(jié)，帶來(lái)的無(wú)限商機(jī)，給后半年帶來(lái)一個(gè)良好的開(kāi)端。
并且，隨著我對(duì)高端業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)與綜合能力的相對(duì)提高，對(duì)規(guī)模較大的企業(yè)符合了《中國(guó)馳名商標(biāo)》或者《廣東省著名商標(biāo)》條件的客戶(hù)，做一次有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)，有意向合作的客戶(hù)可以安排業(yè)務(wù)經(jīng)理見(jiàn)面洽談，爭(zhēng)取簽訂一件《廣東省著名商標(biāo)》，承辦費(fèi)用達(dá)7、5萬(wàn)元以上。做馳名商標(biāo)與
著名商標(biāo)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的同時(shí)，不能丟掉該等客戶(hù)交辦的各類(lèi)業(yè)務(wù)，與該等客戶(hù)保持經(jīng)常性聯(lián)系，及時(shí)報(bào)告該等交辦業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況。
4、第四季度就是年底了，這個(gè)時(shí)候要全力維護(hù)老客戶(hù)交辦的業(yè)務(wù)情況。
首先，要逐步了解老客戶(hù)中有潛力開(kāi)發(fā)的客戶(hù)資源，找出有漏洞的地方，有針對(duì)性的做可行性建議，力爭(zhēng)為客戶(hù)公司的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)做到最全面，費(fèi)用每月至少達(dá)1萬(wàn)元以上。
二、制訂學(xué)習(xí)計(jì)劃。學(xué)習(xí)，對(duì)于業(yè)務(wù)人員來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到一個(gè)業(yè)務(wù)人員與時(shí)俱進(jìn)的步伐和業(yè)務(wù)方面的生命力。我會(huì)適時(shí)的根據(jù)需要調(diào)整我的學(xué)習(xí)方向來(lái)補(bǔ)充新的能量。專(zhuān)業(yè)知識(shí)、綜合能力、都是我要掌握的內(nèi)容。
知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆，在這方面還希望業(yè)務(wù)經(jīng)理給與我支持。
三、增強(qiáng)責(zé)任感、增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)、增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)意識(shí)。積極主動(dòng)地把工作做到點(diǎn)上、落到實(shí)處。我將盡我最大的能力減輕領(lǐng)導(dǎo)的壓力。
以上，是我對(duì)20--年的工作計(jì)劃，可能還很不成熟，希望領(lǐng)導(dǎo)指正?；疖?chē)跑的快還靠車(chē)頭帶，我希望得到公司領(lǐng)導(dǎo)、部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)的正確引導(dǎo)和幫助。展望20--年，我會(huì)更加努力、認(rèn)真負(fù)責(zé)的去對(duì)待每一個(gè)業(yè)務(wù)，也力爭(zhēng)贏的機(jī)會(huì)去尋求更多的客戶(hù)，爭(zhēng)取更多的單，完善業(yè)務(wù)開(kāi)展工作。相信自己會(huì)完成新的任務(wù)，能迎接20--年新的挑戰(zhàn)。
金融個(gè)人工作計(jì)劃書(shū)5(一)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，大力開(kāi)展多層次立體化的營(yíng)銷(xiāo)推廣活動(dòng)。
--部門(mén)負(fù)責(zé)的客戶(hù)大體上可以分為四類(lèi)，即現(xiàn)金管理客戶(hù)、公司無(wú)貸戶(hù)和電子銀行客戶(hù)客戶(hù)。結(jié)合全年的發(fā)展目標(biāo)，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，以賬戶(hù)為基礎(chǔ)，抓大不放小，采取“確保穩(wěn)住大客戶(hù)，努力轉(zhuǎn)變小客戶(hù)，積極拓展新客戶(hù)”的策略，制定詳細(xì)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，在全公司開(kāi)展系列的媒體宣傳、網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售、大型產(chǎn)品推介會(huì)、重點(diǎn)客戶(hù)上門(mén)推介、組織投標(biāo)和集中營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)等，形成持續(xù)的市場(chǎng)推廣攻勢(shì)。
鞏固現(xiàn)金管理市場(chǎng)領(lǐng)先地位。繼續(xù)分層次、深入推廣現(xiàn)金管理服務(wù)，努力提高產(chǎn)品的客戶(hù)價(jià)值。要通過(guò)抓重點(diǎn)客戶(hù)擴(kuò)大市場(chǎng)影響，增強(qiáng)現(xiàn)金管理的品牌效應(yīng)。各行部要對(duì)轄區(qū)內(nèi)重點(diǎn)客戶(hù)、行業(yè)大戶(hù)、集團(tuán)客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，深入分析其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、模式，設(shè)計(jì)切實(shí)的現(xiàn)金管理方案，主動(dòng)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。對(duì)現(xiàn)金管理存量客戶(hù)挖掘深層次的需求，解決存在的問(wèn)題，提高客戶(hù)貢獻(xiàn)度。今年?duì)幦⌒略霈F(xiàn)金管理客戶(hù)185200戶(hù)。
深入開(kāi)發(fā)公司無(wú)貸戶(hù)市場(chǎng)。中小企業(yè)無(wú)貸戶(hù)，這也就是我行的基礎(chǔ)客戶(hù)，并為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供重要。20--年在去年開(kāi)展中小企業(yè)“弘業(yè)結(jié)算”主題營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)基礎(chǔ)上，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，深化營(yíng)銷(xiāo)，增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)效果。要保持全公司的公司無(wú)貸戶(hù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)在量上增長(zhǎng)，并注重改善質(zhì)量;要優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提高優(yōu)質(zhì)客戶(hù)比重，降低籌資成本率，增加高附加值產(chǎn)品的銷(xiāo)售。要重點(diǎn)抓好公司無(wú)貸戶(hù)的開(kāi)戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，努力擴(kuò)大市場(chǎng)占比。要加強(qiáng)對(duì)公司無(wú)貸戶(hù)維護(hù)管理，深入分析其結(jié)算特點(diǎn)，進(jìn)行全產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)大我行的結(jié)算市場(chǎng)份額。20--年要努力實(shí)現(xiàn)新開(kāi)對(duì)公結(jié)算賬戶(hù)358001戶(hù)，結(jié)算賬戶(hù)凈增長(zhǎng)272430戶(hù)。
做好系統(tǒng)大戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)維護(hù)工作。針對(duì)全市還有部分鎮(zhèn)區(qū)財(cái)政所未在我行開(kāi)戶(hù)的現(xiàn)狀，通過(guò)調(diào)用各種資源進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，爭(zhēng)取全面開(kāi)花。并借勢(shì)向各鎮(zhèn)區(qū)其他政府分支機(jī)構(gòu)展開(kāi)營(yíng)銷(xiāo)攻勢(shì)，爭(zhēng)取更大的存款份額。同時(shí)對(duì)大中型企業(yè)、名牌企業(yè)、世界10強(qiáng)、納稅前8000名、進(jìn)出口前7334強(qiáng)”等10多戶(hù)重點(diǎn)客戶(hù)掛牌認(rèn)購(gòu)工作，鎖定他行目標(biāo)客戶(hù)，進(jìn)行重點(diǎn)攻關(guān)。
(二)加強(qiáng)服務(wù)渠道管理，深入開(kāi)展“結(jié)算優(yōu)質(zhì)服務(wù)年”活動(dòng)。
客戶(hù)資源就是全公司至關(guān)重要的資源，對(duì)公客戶(hù)就是全公司的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和潛力客戶(hù)，要利用對(duì)公統(tǒng)一視圖系統(tǒng)，在全面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步體現(xiàn)個(gè)性化、多樣化的服務(wù)。
要建設(shè)好三個(gè)渠道：
一就是要按照總行要求“二級(jí)分公司結(jié)算與現(xiàn)金管理部門(mén)至少配置3名客戶(hù)經(jīng)理;每個(gè)對(duì)公業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)(含綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn))應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況至少配備1名客戶(hù)經(jīng)理，客戶(hù)資源比較豐富的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)適當(dāng)增配，”構(gòu)建起高素質(zhì)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。
二就是加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)。目前，由于對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)方式品種多樣，公司管理模式的差異，對(duì)公客戶(hù)最常用的仍然就是柜面服務(wù)渠道。我行要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，在貴賓理財(cái)中心改造中要充分考慮對(duì)公客戶(hù)的業(yè)務(wù)需要，滿足客戶(hù)的需求。各行部要制定詳細(xì)的網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)指南，對(duì)不同網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)對(duì)公業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)要求、服務(wù)行為規(guī)范、服務(wù)流程等進(jìn)行指導(dǎo)。
關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)投資分析；融資風(fēng)險(xiǎn)；教學(xué)
中圖分類(lèi)號(hào)：G642.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2016）45-0065-02
一、引言
房地產(chǎn)投資分析作為一門(mén)必修的專(zhuān)業(yè)課，依據(jù)《建設(shè)項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)方法與參數(shù)》（第三版）的核心內(nèi)容，分析了最新的房地產(chǎn)投資分析相關(guān)政策與評(píng)價(jià)指標(biāo)的變化，還包括社會(huì)與環(huán)境評(píng)價(jià)等相關(guān)內(nèi)容；房地產(chǎn)投資分析課程最重要的內(nèi)容就是房地產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)。本文就融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范提出觀點(diǎn)，便于學(xué)生更深入認(rèn)知房地產(chǎn)投資分析這門(mén)課程。
二、房地產(chǎn)投資分析課程的主要內(nèi)容分析
（一）融資風(fēng)險(xiǎn)分析
1.融資渠道集中。盡管?chē)?guó)內(nèi)目前已經(jīng)出現(xiàn)并得以應(yīng)用的融資方式越來(lái)越多樣化，但由于我國(guó)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)還處于發(fā)展的初步階段，許多金融產(chǎn)品和手段并不成熟，因此，企業(yè)在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目過(guò)程中過(guò)度依賴(lài)于銀行貸款的狀況仍舊沒(méi)有太大的變化。
可以從對(duì)比看出，2016年第一季度房地產(chǎn)項(xiàng)目資金結(jié)構(gòu)與2015年度相比整體上變化不大。需要說(shuō)明的是，在其他資金來(lái)源中，定金及預(yù)收款項(xiàng)占總資金來(lái)源的25%左右，所以項(xiàng)目的資金來(lái)源主要是自籌、銀行貸款和預(yù)收款項(xiàng)。
2.法律法規(guī)滯后。我國(guó)融資體系的發(fā)展并不十分完善，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)各種融資方式和渠道進(jìn)行有效的約束和規(guī)范，融資過(guò)程中法律漏洞也十分常見(jiàn)。例如針對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開(kāi)小額股權(quán)融資的股權(quán)眾籌融資方式，我國(guó)至今還未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)具有針對(duì)性的行政法規(guī)和部門(mén)規(guī)章，只是在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》等類(lèi)似的文件中對(duì)該種融資方式進(jìn)行了初步的定義，這為企業(yè)進(jìn)行眾籌融資觸犯法律底線留下很大的隱患和風(fēng)險(xiǎn)。類(lèi)似情況還有因缺乏法律規(guī)范導(dǎo)致的信托兌付危機(jī)等，項(xiàng)目融資過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)注意存在法律爭(zhēng)議的融資渠道或方式。
3.融資成本高。融資成本過(guò)高一直是房地產(chǎn)業(yè)常見(jiàn)的現(xiàn)象，也在不同程度地限制著房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。項(xiàng)目通過(guò)間接融資可較為靈活地獲得所需資金，但間接融資除了保密性差之外最大的缺點(diǎn)就是融資成本高，如通過(guò)券商融資成本在15%-25%之間，信托融資成本則在13%-20%之間。即使是成本最低的銀行借貸，其理論年利率為7%-10%，但加上如貸轉(zhuǎn)存、顧問(wèn)費(fèi)等各種成本費(fèi)用之后，綜合成本也在8%-12%之間。直接融資渠道如股市融資的綜合成本則在15%左右。雖然政府通過(guò)一系列調(diào)控政策來(lái)緩解融資難的問(wèn)題，但短期內(nèi)企業(yè)所面臨的融資形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻。
4.項(xiàng)目決策不理性。項(xiàng)目決策的過(guò)程實(shí)際上是項(xiàng)目發(fā)起人通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)或者領(lǐng)域，結(jié)合自身實(shí)力確定是否要進(jìn)行投資的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，造成決策失誤的常見(jiàn)原因有兩種，一是市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果與實(shí)際有偏差，二是對(duì)自身綜合實(shí)力評(píng)估不準(zhǔn)確。前者由于房地產(chǎn)市場(chǎng)的需求空間很大，近年來(lái)房地產(chǎn)的投資屬性不斷被放大，與之相反的是消費(fèi)者的購(gòu)房能力有限，若市場(chǎng)調(diào)研只重需求不重消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)水平，則會(huì)造成有市無(wú)價(jià)；而后者最典型的例子就是開(kāi)發(fā)商通常都會(huì)同時(shí)進(jìn)行多個(gè)項(xiàng)目的滾動(dòng)開(kāi)發(fā)，以期獲得更大的市場(chǎng)利潤(rùn)，卻忽略了多項(xiàng)目管理需要完備的項(xiàng)目管理技術(shù)和資源分配能力，包括保持資金的持續(xù)供應(yīng)并在時(shí)間和空間上合理分配的能力，理性的項(xiàng)目融資決策需要通過(guò)建立系統(tǒng)完備的決策機(jī)制來(lái)支撐。
（二）風(fēng)險(xiǎn)因素之間的相互作用
基于上述風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)分析，可將風(fēng)險(xiǎn)分為兩大類(lèi)別，即內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)和外源性風(fēng)險(xiǎn)。外源性風(fēng)險(xiǎn)主要包括不可預(yù)見(jiàn)的政治、經(jīng)濟(jì)、行業(yè)市場(chǎng)等的變動(dòng)，內(nèi)源性的風(fēng)險(xiǎn)是建立在項(xiàng)目自主性基礎(chǔ)上，主要包括對(duì)項(xiàng)目資金流、工程建造過(guò)程、后期運(yùn)營(yíng)過(guò)程的管控。然而，在大范圍來(lái)看，各種風(fēng)險(xiǎn)因素之間是相互關(guān)聯(lián)、相互作用的。
（三）融資風(fēng)險(xiǎn)防范分析
目前，一些傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范方法已經(jīng)在大范圍內(nèi)得到應(yīng)用，如與具有實(shí)力的房地產(chǎn)企業(yè)合作進(jìn)行項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)分散風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)行股票或債券，在接納民間資本的同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)偅辉诰邆錀l件的情況下發(fā)起項(xiàng)目預(yù)售活動(dòng)，在規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散。然而風(fēng)險(xiǎn)隨資金的流動(dòng)無(wú)處不在，想要從根本上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，需要我們將風(fēng)險(xiǎn)防控工作落實(shí)到項(xiàng)目進(jìn)程中的方方面面。
1.建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范機(jī)制。在項(xiàng)目進(jìn)展的過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際情況建立起針對(duì)性的全面動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范機(jī)制，以幫助項(xiàng)目負(fù)責(zé)人進(jìn)行理性地決策。對(duì)項(xiàng)目外部不可預(yù)見(jiàn)的環(huán)境因素如政治、經(jīng)濟(jì)、行業(yè)市場(chǎng)的變動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)對(duì)外部環(huán)境變化的敏銳感知，并據(jù)此對(duì)項(xiàng)目的資金流做出靈活的調(diào)整；對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)部資金及物料的流動(dòng)、工期進(jìn)度、工程質(zhì)量進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤檢查，及時(shí)跟進(jìn)項(xiàng)目公司報(bào)送的資料，評(píng)估各參與方在項(xiàng)目中的實(shí)施情況，一旦發(fā)現(xiàn)偏差應(yīng)及時(shí)向項(xiàng)目發(fā)起人及投資人提出建議以及預(yù)警。
2.組合利用不同的融資方式。成本與風(fēng)險(xiǎn)之間有著密切的對(duì)稱(chēng)關(guān)系，即當(dāng)融資成本上升時(shí)，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)下降；當(dāng)融資成本下降時(shí)，項(xiàng)目所承受的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)上升。因此在成本與風(fēng)險(xiǎn)之間尋求一個(gè)合理的平衡點(diǎn)將有利于項(xiàng)目融資的順利進(jìn)行。項(xiàng)目直接融資不需要經(jīng)過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)，因此所要支付的成本比間接融資要低，但也正因?yàn)槿鄙倭酥虚g擔(dān)保機(jī)構(gòu)，直接融資所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比間接融資要大。可以通過(guò)組合多種融資方式，根據(jù)資金的用途有區(qū)別地進(jìn)行不同渠道的融資，尋求風(fēng)險(xiǎn)與成本的均衡與對(duì)稱(chēng)，可適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約成本。
3.利用計(jì)算機(jī)技術(shù)模擬工程建造。在多數(shù)的房地產(chǎn)項(xiàng)目建造過(guò)程中，由于施工過(guò)程的復(fù)雜性、動(dòng)態(tài)性和不確定性，不可避免地會(huì)存在因設(shè)計(jì)變更、試錯(cuò)返工等因素造成的工期拖延、成本超支甚至影響到項(xiàng)目質(zhì)量的現(xiàn)象，造成了勞動(dòng)力和材料的極大浪費(fèi)?？衫肂IM等計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)施工建造過(guò)程進(jìn)行反復(fù)模擬，找出各方面問(wèn)題，并及時(shí)進(jìn)行糾正，力爭(zhēng)將項(xiàng)目真正投建后的偏差降低到最低程度，以實(shí)現(xiàn)低成本高效率的建造過(guò)程，最大程度地避免完工風(fēng)險(xiǎn)。
4.針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行評(píng)估總結(jié)。一些房地產(chǎn)龍頭企業(yè)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)快速發(fā)展，其原因之一就在于他們善于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為下次危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)提供借鑒，減少損失。對(duì)已出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)及時(shí)將實(shí)際效果評(píng)價(jià)信息反饋給風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，總結(jié)此次風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案帶來(lái)的得失，提出更加完備的應(yīng)對(duì)方案，建立風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。增強(qiáng)項(xiàng)目在以后的發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
結(jié)論
房地產(chǎn)投資分析課程是建筑院校房地產(chǎn)專(zhuān)業(yè)所開(kāi)設(shè)的一門(mén)專(zhuān)業(yè)必修課。房地產(chǎn)投資分析是房地產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，它以形成新的房地產(chǎn)價(jià)值為表現(xiàn)結(jié)果。這門(mén)課程涵蓋的專(zhuān)業(yè)知識(shí)多，并可以直接應(yīng)用到房地產(chǎn)投資項(xiàng)目評(píng)價(jià)的實(shí)際環(huán)節(jié)。融資風(fēng)險(xiǎn)是這門(mén)課程中最重要的內(nèi)容，如果這個(gè)問(wèn)題弄清楚了，學(xué)生就能夠了解房地產(chǎn)投資分析最核心的內(nèi)容。能夠順利完成本課程的教學(xué)。
參考文獻(xiàn)：