時(shí)間：2023-03-22 17:33:59
導(dǎo)語：在人壽保險(xiǎn)論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
第一，收入不實(shí)，假保費(fèi)及截留保費(fèi)、收入跨期入賬現(xiàn)象極為嚴(yán)重。為完成當(dāng)年的保費(fèi)收入指標(biāo)，有的保險(xiǎn)公司在個(gè)別險(xiǎn)種上做文章，先做退保支出，再重新投保作保費(fèi)收入，造成有些保單重復(fù)作收入；還有些保險(xiǎn)公司以借款作收入，下年再以退保支出或賠付支出還款，假收入假賠付現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為完成下年的保費(fèi)收入增長(zhǎng)指標(biāo)，有的保險(xiǎn)公司把本屬于當(dāng)年的保費(fèi)收入截留，劃入下年度入賬，造成保費(fèi)收入不實(shí)，人為調(diào)節(jié)收入的現(xiàn)象尤為嚴(yán)重，保單缺乏透明度。
第二，傭金計(jì)提裁量性過大，造成保險(xiǎn)公司實(shí)際向各人支付的數(shù)額與計(jì)提的數(shù)額多少不一，給傭金的支用留下了管理漏洞，尤其是孤兒保單的傭金管理無法控制，造成孤兒保單的傭金計(jì)提后亂用現(xiàn)象嚴(yán)重。
第三，保險(xiǎn)行為不規(guī)范。人的持證上崗率較低，公司對(duì)人的持證管理不足；保險(xiǎn)公司的職工與人管理混淆，存在大量職工冒充人，以假簽名領(lǐng)取傭金的問題；人“跳槽”頻繁，造成孤兒保單較多，并形成了多處管理漏洞。
此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理水平不高，存在內(nèi)控隱患。從去年投訴和社會(huì)曝光的一些情況，反映出部分保險(xiǎn)公司的內(nèi)控機(jī)制還有待健全，而保險(xiǎn)專門人才的奇缺，成為保險(xiǎn)企業(yè)擴(kuò)張、發(fā)展的主要障礙，這些現(xiàn)象也制約了保險(xiǎn)行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下主動(dòng)參與競(jìng)爭(zhēng)的能力。
中國(guó)人壽保險(xiǎn)更加急切地呼喚與銀行協(xié)手共進(jìn)
銀行保險(xiǎn)是指通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司銷售特定保險(xiǎn)產(chǎn)品。
從1995年開始，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司逐步開始合作，當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快搶占市場(chǎng)，紛紛與銀行簽訂了協(xié)議。從1999年開始，中國(guó)金融業(yè)開始出現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司合作的浪潮，目前國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司和十幾家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績(jī)。2000年，僅中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司通過銀行實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入就達(dá)3.2億元。2000年12月，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司廣州分公司首開廣州地區(qū)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，業(yè)務(wù)量一路飆升，令同業(yè)刮目相看。
但總體上看，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步階段，銀行保險(xiǎn)在保費(fèi)收入中所占份額尚不足2%，這與國(guó)外平均20%的比例相差甚遠(yuǎn)。
另外，從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局。
但是，大多保險(xiǎn)公司都只注意到了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保費(fèi)收入方面的益處，都把重點(diǎn)放到了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方面，并未注意到，銀行保險(xiǎn)會(huì)給保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)管理方面帶來更大的不可估量的作用?，F(xiàn)在的銀保合作只是簡(jiǎn)單的流于表面與形式?？v觀我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，壽險(xiǎn)規(guī)模與保費(fèi)收入不斷擴(kuò)大，對(duì)人壽保險(xiǎn)公司的管理與監(jiān)督就更顯其重要性。于是，進(jìn)一步加深銀保合作的廣度與深度，把銀保合作滲透到保險(xiǎn)公司的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理，借助銀行的力量，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明度，改進(jìn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理漏洞，使銀行與保險(xiǎn)公司協(xié)手共進(jìn)，以配合不斷發(fā)展壯大的中國(guó)人壽保險(xiǎn)事業(yè)，實(shí)施“銀保混合管理（壽險(xiǎn)）制度”就成為進(jìn)一步加深銀保合作研究的新課題。
進(jìn)一步加強(qiáng)銀保合作，實(shí)施“銀?；旌瞎芾恚▔垭U(xiǎn)）制度”的對(duì)策
依照我國(guó)目前銀保合作發(fā)展的現(xiàn)狀，進(jìn)一步加深銀保合作的廣度與深度，實(shí)施“銀?；旌瞎芾恚▔垭U(xiǎn)）制度”，必須得到有關(guān)部門的足夠重視，并且要充分借助電子化、信息化，以及現(xiàn)代科技手段。本文所述的“銀?；旌瞎芾恚▔垭U(xiǎn)）制度”的核心是在銀行分別開立保費(fèi)收入戶、退保及理賠給付戶、人專戶、上級(jí)撥入費(fèi)用戶等四個(gè)賬戶，加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制制度的管理。
（一）保費(fèi)收入戶：只收投保人憑保單存入的保費(fèi)，不能提現(xiàn)金，因保費(fèi)收入只能存入此戶，且以銀行的收訖章的時(shí)間作為保單成立的時(shí)間，可避免保費(fèi)收入截留，跨期入賬現(xiàn)象，并確保保費(fèi)收入的安全。銀行與保險(xiǎn)公司定期對(duì)賬，又便于監(jiān)督部門的檢查，提高了保險(xiǎn)的透明度。保險(xiǎn)單以涂卡的形式，錄入電腦后，可隨時(shí)查閱應(yīng)收及未收的保費(fèi)、應(yīng)付及未付的傭金。
（二）退保及理賠給付戶：由退保人或給付金的領(lǐng)取人，憑保險(xiǎn)公司單設(shè)的理賠或退保機(jī)構(gòu)核定的批準(zhǔn)文件，向銀行領(lǐng)取退保金或理賠給付金。公司法人的退保金或理賠給付金必須轉(zhuǎn)賬撥付?？蓪?duì)保險(xiǎn)公司先退保后再重新投保的假退保及假收入現(xiàn)象加以限制。理賠或退保審核機(jī)構(gòu)制定嚴(yán)格的退賠審核制度，可防止不合規(guī)定的退賠現(xiàn)象，又可防止假資金投保再退出而虛增保費(fèi)收入和支出，也便于監(jiān)管部門的監(jiān)督與檢查。
（三）人專戶：由各人憑資格證書和保險(xiǎn)公司開具的人檔案卡向銀行開立此戶，用于結(jié)算傭金及手續(xù)費(fèi)，傭金及手續(xù)費(fèi)只能由銀行憑人提供的保單回執(zhí)轉(zhuǎn)賬撥入人專戶，不許直接支付現(xiàn)金。可防止非人冒領(lǐng)傭金及孤兒保單傭金的流失。
（四）上級(jí)撥入費(fèi)用專戶：由上級(jí)撥入保險(xiǎn)公司職工工資及費(fèi)用，上級(jí)按收入與上年費(fèi)用的結(jié)余獎(jiǎng)勵(lì)核定本年費(fèi)用數(shù)，并下?lián)芙o保險(xiǎn)公司，作當(dāng)年費(fèi)用所用。
附圖
投保過程說明如下：1、由人保險(xiǎn)公司與投保人簽約，簽定一式四份的保單，（保單按險(xiǎn)種分，可由保險(xiǎn)公司已預(yù)先蓋章、人簽章）簽定后由投保人持單到銀行保費(fèi)收入戶交款，銀行在保單上蓋帶有時(shí)間的收訖章，并開具發(fā)票，保險(xiǎn)合同生效。同時(shí)電腦自動(dòng)按保單開具一式三份的傭金或手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬憑證（一聯(lián)作銀行向人專戶轉(zhuǎn)款的依據(jù)，一聯(lián)給人作領(lǐng)取傭金的依據(jù)，一聯(lián)給保險(xiǎn)公司作為記賬憑證）。2、保單一聯(lián)給投保人，一聯(lián)由銀行給保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)部門記賬，一聯(lián)給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)檔案部門存檔，一聯(lián)由銀行記賬所用。3、如果人辭職，保險(xiǎn)公司應(yīng)通知銀行與人辦理取消該人專戶，并結(jié)清傭金及手續(xù)費(fèi)。余下的孤單的傭金及手續(xù)費(fèi)電腦自動(dòng)不再計(jì)提。如果人轉(zhuǎn)到其他保險(xiǎn)公司，應(yīng)辦理劃轉(zhuǎn)手續(xù)。4、發(fā)生退?；蚶碣r時(shí)，由投保人憑保單及發(fā)票向保險(xiǎn)公司的單設(shè)理賠機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由該機(jī)構(gòu)核實(shí)后，開出批準(zhǔn)文件，投保人持批準(zhǔn)文件到銀行的退?；蚶碣r給付金專戶領(lǐng)取退保或理賠給付金。
實(shí)施“銀?；旌瞎芾恚▔垭U(xiǎn)）制度”的作用
（一）建立如上賬戶進(jìn)行管理，無論投保、退保、理賠給付均要通過銀行，保戶與保險(xiǎn)公司簽定保單后，由銀行按合法單據(jù)收付款項(xiàng)，銀行作為保險(xiǎn)公司與保戶的中轉(zhuǎn)站，銀行、保險(xiǎn)公司、保戶三方相互牽制、互相制約，在一定程度上限制了保險(xiǎn)公司的造假行為，更大限度地保護(hù)了投保人的利益，有助于促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)尤其是壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
（二）可有效的防止收入截留、跨期入賬，人為調(diào)節(jié)收入的現(xiàn)象。
（三）防止假資金投保及假退保、假給付現(xiàn)象。
關(guān)鍵詞關(guān)聯(lián)規(guī)則；數(shù)據(jù)挖掘；人壽保險(xiǎn)
1引言
近年來，數(shù)據(jù)密集型的保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過多年的運(yùn)營(yíng)，也已經(jīng)積累了海量的歷史數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是公司的重要財(cái)富。要從這些大量數(shù)據(jù)中獲取能給公司帶來無限商機(jī)的有價(jià)值信息，急需更高效的數(shù)據(jù)處理方法和技術(shù)。此時(shí)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)顯示出了它特有的優(yōu)越性。1
2關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘技術(shù)
數(shù)據(jù)挖掘(DataMining)是一個(gè)利用各種分析技術(shù)和工具從大量數(shù)據(jù)中提取有用知識(shí)的過程。它是一門交叉學(xué)科，把人們對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用從低層次的簡(jiǎn)單查詢，提升到從數(shù)據(jù)中挖掘知識(shí)，提供決策支持。它包含很多技術(shù)與方法，其中關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘是一項(xiàng)非常重要的技術(shù)，是數(shù)據(jù)挖掘的一個(gè)主要研究方向。迄今為止，關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘已經(jīng)被應(yīng)用到很多領(lǐng)域，例如零售業(yè)、市場(chǎng)營(yíng)銷、醫(yī)學(xué)等，為各個(gè)領(lǐng)域的決策支持提高了一個(gè)有效的手段。
關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘是由R.Agrawal等人提出來的，關(guān)聯(lián)規(guī)則是描述數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)項(xiàng)之間某種潛在關(guān)系的規(guī)則[1]，它的基本概念為：設(shè)為數(shù)據(jù)項(xiàng)集合，設(shè)D為與任務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)集合，也就是一個(gè)交易數(shù)據(jù)庫(kù)，其中的每個(gè)交易T是一個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)子集，即；每個(gè)交易均包含一個(gè)識(shí)別編號(hào)TID。設(shè)A為一個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)集合，當(dāng)且僅當(dāng)時(shí)就稱交易T包含A。一個(gè)關(guān)聯(lián)規(guī)則就是具有“”形式的蘊(yùn)含式；其中有，且。規(guī)則在交易數(shù)據(jù)集D中成立，具有支持度s，其中s是D中交易包含（即A和B二者）的百分比，這是概率P（）。如果D中包含A的事務(wù)同時(shí)也包含B的百分比是c，則規(guī)則在交易數(shù)據(jù)集D中具有置信度c。這是條件概率P。即SupportP（）=P（），ConfidenceP（）=p（）。
滿足最小支持度閾值和最小置信度閾值的關(guān)聯(lián)規(guī)則就稱為強(qiáng)規(guī)則。這兩個(gè)閾值均在0％到100％之間。挖掘關(guān)聯(lián)規(guī)則主要包含以下二個(gè)步驟[2]：
(1)發(fā)現(xiàn)所有的頻繁項(xiàng)集，根據(jù)定義，這些項(xiàng)集的支持度至少應(yīng)等于（預(yù)先設(shè)置的）最小支持度閾值；
(2)根據(jù)所獲得的頻繁項(xiàng)集，產(chǎn)生相應(yīng)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則。根據(jù)定義這些規(guī)則必須滿足最小支持度閾值和最小置信度閾值。
3關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘技術(shù)在人壽保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用
人壽保險(xiǎn)行業(yè)在日常的經(jīng)營(yíng)過程中，經(jīng)常會(huì)遇到這樣一些問題：如何能更好的理解客戶，挽留有價(jià)值的投保人，對(duì)不同行業(yè)的人、不同年齡段的人、處于不同社會(huì)階層的人的保險(xiǎn)金額度該如何確定。這些問題都是影響公司經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)的重要因素。為了更好的掌握投保人的特點(diǎn)及合理的制定保險(xiǎn)金額度，可以利用關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘來發(fā)現(xiàn)投保人與索賠的關(guān)系，分析具有什么特征的投保人曾經(jīng)向保險(xiǎn)公司索賠過。
3.1關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)
為了研究投保人與索賠的關(guān)系，我們從某城市一家人壽保險(xiǎn)公司的歷史保單數(shù)據(jù)庫(kù)中提取出相關(guān)數(shù)據(jù)，把其整合到關(guān)系表中進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘。下面的表1為整合之后的信息。
3.2基于概化的數(shù)據(jù)預(yù)處理
為了更好的進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘，要對(duì)表1中的基礎(chǔ)信息進(jìn)行基于概化的數(shù)據(jù)預(yù)處理，具體的概化處理方法為：
①用符號(hào)A描述年齡，把年齡進(jìn)行分段概化為：A1（£25歲），A2（25-35歲），A3（35-45歲），A4（³45歲）。
②用符號(hào)B描述性別，B1表示“女”，B2表示“男”。
③用符號(hào)C描述健康狀況，C1表示良好，C2表示一般，C3表示較差。
④用符號(hào)D表示工作單位，工作單位為外資企業(yè)的表示為D1，非外資企業(yè)的表示為D2。
⑤用符號(hào)E表示工資檔次，分別概化為：E1（高），E2（較高），E3（中），E4（低）。
⑥用符號(hào)F表示投保人是否曾向保險(xiǎn)公司索賠過，F(xiàn)1表示曾經(jīng)索賠過，F(xiàn)2表示未曾索賠過。
3.3關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程
由關(guān)聯(lián)規(guī)則的概念和表2的概化結(jié)果，可得出項(xiàng)目集合為{A1，A2，A3，A4，B1，B2，C1，C2，C3，D1，D2，E1，E2，E3，E4，F(xiàn)1，F(xiàn)2}，我們目的是要分析投保人的各方面情況和索賠情況之間內(nèi)在的關(guān)聯(lián)規(guī)則。假設(shè)關(guān)聯(lián)規(guī)則的支持度至少為40%，置信度至少為80%。進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程如下：
(1)首先利用基于事物壓縮的Apriori算法找出頻繁項(xiàng)集如圖1所示。
(2)找出支持度至少為40%而且置信度至少為80%的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則。
由以上兩步我們得出的和索賠情況有關(guān)而且實(shí)用的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則為：（A4，B2，D1）F1(置信度為100%，支持度為40%)此規(guī)則可解釋為投保單上年齡大于45歲，工作單位是外資企業(yè)的男性投保人，幾乎都曾經(jīng)向保險(xiǎn)公司索賠過。
3.4關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘結(jié)果的指導(dǎo)作用
根據(jù)挖掘結(jié)果，我們分析原因，發(fā)現(xiàn)對(duì)于工作在外資企業(yè)，年齡大于45歲的男性投保人來說，由于在外資企業(yè)工作壓力大，生活節(jié)奏快，同時(shí)45歲左右的中年男性正處于家庭負(fù)擔(dān)最嚴(yán)重階段，生活壓力也很大，這些因素導(dǎo)致這部分人群的健康狀況不好，因此索賠率也相對(duì)比較高，保險(xiǎn)公司可以考慮相對(duì)提高對(duì)這部分人群的保險(xiǎn)金額。此結(jié)論對(duì)于保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。
4結(jié)束語
本文利用關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘方法分析出了隱藏在人壽保險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)背后的有效信息，然而關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘技術(shù)在人壽保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用不只是文中提到的這幾個(gè)方面，例如利用關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘進(jìn)行險(xiǎn)種關(guān)聯(lián)分析，即分析購(gòu)買了某種保險(xiǎn)的人是否同時(shí)購(gòu)買另一種保險(xiǎn)。我們應(yīng)該利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來分析人壽保險(xiǎn)行業(yè)中的海量歷史數(shù)據(jù)，進(jìn)而從中獲取有意義的信息，并從中挖掘出業(yè)務(wù)的內(nèi)在規(guī)律，以達(dá)到提高效益、減低成本、防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是具有廣闊前景的數(shù)據(jù)處理與分析技術(shù)，它將在有大量信息的保險(xiǎn)行業(yè)中發(fā)揮不可估量的作用。
圖1頻繁項(xiàng)集的生成
參考文獻(xiàn)
[1]JiaweiHan.數(shù)據(jù)挖掘概念與技術(shù),北京:機(jī)械工業(yè)出版社,2004.6:149—180
[2]陳文偉,黃金才.數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與數(shù)據(jù)挖掘，北京:人民郵電出版社，2004.1:143—149
[3]吉根林,帥克,孫志輝.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及其應(yīng)用[J].南京師大學(xué)報(bào),2000.23(2)
一、《海訴法》第97條規(guī)定涉及問題屬性及適用油污損害的范圍
《海訴法》第97條所涉及的看似僅是一個(gè)程序問題，其實(shí)是一個(gè)實(shí)體與程序結(jié)合的問題。首先，其涉及的是保險(xiǎn)法中關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)方面的一個(gè)實(shí)體問題，即第三人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)人的直接訴訟權(quán)問題。這一問題在許多國(guó)家的保險(xiǎn)法或?qū)ｉT的法律中均有相應(yīng)規(guī)定。其次，其又因涉及到油污損害的民事賠償問題，因此又是海商法中的一個(gè)實(shí)體問題。而因其權(quán)利又多是以訴訟形式實(shí)現(xiàn)的，它同時(shí)又是一個(gè)不可避免涉及程序法方面的問題。要對(duì)97條做進(jìn)一步的思考，必須從其實(shí)體法出發(fā)?；氐轿覈?guó)相關(guān)的《海商法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，均沒有明確賦予保險(xiǎn)合同之外的第三方直接向保險(xiǎn)人提訟的權(quán)利。97條的立法背景源于《1969年國(guó)際油污損害民事責(zé)任公約》（以下簡(jiǎn)稱1969年公約）的第8條規(guī)定，即：“對(duì)油污損害的任何索賠可向承擔(dān)船舶所有人油污損害責(zé)任的保險(xiǎn)人或提供財(cái)務(wù)保證的其他人直接提出。在上述情況下，被告人可不問船舶所有人的實(shí)際過失或暗中參與而援用第五條第1款所規(guī)定的責(zé)任限度。被告人可以進(jìn)一步提出船舶所有人本人有權(quán)援引的答辯（船舶所有人已告破產(chǎn)或關(guān)閉者不在此例）。除此以外，被告人可以提出答辯，說明油污損害是由于船舶所有人的有意的不當(dāng)行為所造成，但不得提出他有權(quán)在船舶所有人向他提出的訴訟中所援引的答辯。在任何情況下，被告人有權(quán)要求船舶所有人參加訴訟?！痹搰?guó)際公約于1975年生效，我國(guó)于1980年加入。1992年該國(guó)際公約被修訂，但關(guān)于第8條規(guī)定未做修改。根據(jù)我國(guó)對(duì)國(guó)際公約的態(tài)度，凡已加入的國(guó)際公約應(yīng)當(dāng)視為我國(guó)實(shí)體法的一部分。97條的規(guī)定顯然是為了配合公約的實(shí)施和當(dāng)事人實(shí)體權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，協(xié)調(diào)各方利益，將1969年公約的內(nèi)容轉(zhuǎn)化為《海訴法》的內(nèi)容。筆者認(rèn)為關(guān)于這一點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是毫無異議的。那么，97條規(guī)定適用的油污損害是否應(yīng)當(dāng)與1969年公約約定的范圍一致呢？
1969年公約適用的范圍是裝運(yùn)散裝持久性油類貨物的任何類型的遠(yuǎn)洋船舶和海上船艇。很顯然，公約適用的范圍必須是油輪，因此，1969年公約排除非油輪所造成的污染。文章開始提及的兩艘非油輪的碰撞所造成的油污損害并不適用1969年公約的規(guī)定，那么，能否適用《海訴法》第97條？《海訴法》本身并無規(guī)定。一種意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)遵循1969年公約的規(guī)定，僅適用油輪所造成的污染，對(duì)非油輪所致的損害不應(yīng)當(dāng)適用。理由即97條規(guī)定的實(shí)體法依據(jù)是1969年公約，因此，應(yīng)當(dāng)與1969年公約保持一致。這種意見似乎與立法者的初衷相符，但實(shí)際上并非如此。筆者認(rèn)為，1969年公約固然對(duì)保護(hù)國(guó)際油污受害人做出了巨大貢獻(xiàn)，但歷經(jīng)三十多年的歷史，公約的局限性也日顯突出。特別是對(duì)非油輪所發(fā)生的污染損害，因不受公約調(diào)整而使此類案件的受害人不能引用公約的救濟(jì)措施保護(hù)其利益。也正是這些欠缺才促使《2001年燃油污染損害民事責(zé)任國(guó)際公約》（以下簡(jiǎn)稱2001年公約）得以通過，將1969年公約排除適用的燃油污染損害和非油輪所造成的油污損害的賠償納入調(diào)整范圍，目的在于保護(hù)此類案件的受害人的利益。而其主要模式均借鑒了1969年公約，包括受害人即保險(xiǎn)合同以外的第三方可以直接向保險(xiǎn)人或財(cái)務(wù)保證人提訟。很顯然，從國(guó)際油污立法的大趨勢(shì)來看，擴(kuò)大保護(hù)油污受害人的范圍，加強(qiáng)保護(hù)油污受害人的力度才是立法者的真正初衷。因此，我們將《海訴法》第97條規(guī)定對(duì)油污適用的范圍不局限于1969年公約的范圍，而擴(kuò)大適用于2001年公約的適用范圍，不僅最大限度保障了油污受害人的利益，同時(shí)也保證了我國(guó)法律與國(guó)際公約的接軌。在一定程度上還能為我國(guó)的海事法院爭(zhēng)取油污案件的管轄權(quán)提供保障，這也與我國(guó)作為一個(gè)海洋大國(guó)的地位相符。
二、第三人直接請(qǐng)求權(quán)利的屬性及行使
關(guān)于第三人直接請(qǐng)求權(quán)利在我國(guó)的保險(xiǎn)法和海商法中都沒有明文規(guī)定，但該種權(quán)利與《合同法》中的代位權(quán)頗為類似。《合同法》第73條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，產(chǎn)生的費(fèi)用由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。第三人直接請(qǐng)求權(quán)與代位權(quán)的相同之處在于均突破了合同的相對(duì)性原則，使合同關(guān)系之外的第三方能夠代位合同中的一方以自己的名義基于特定的事實(shí)依據(jù)相應(yīng)的法律和合同向合同的另一方主張權(quán)利。二者均為保護(hù)合同之外的第三方債權(quán)人的利益所設(shè)?！逗贤ā分械拇粰?quán)中強(qiáng)調(diào)合同中債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)且給債權(quán)人造成損害，具有債權(quán)的保全性質(zhì)，而第三人的直接訴訟權(quán)只要滿足約定的條件，即保險(xiǎn)事故發(fā)生，則受害人即可直接向保險(xiǎn)公司，例如，1969年公約中規(guī)定油污損害事故發(fā)生后，受害人即可向保險(xiǎn)人直接提訟。但在有的責(zé)任保險(xiǎn)的情況下，則還要附以被保險(xiǎn)人破產(chǎn)、清算，且受害人與加害人的責(zé)任已經(jīng)明確，加害人已將其對(duì)保險(xiǎn)公司的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給受害人，例如英國(guó)的《第三者訴保險(xiǎn)人權(quán)利法》中即有此類規(guī)定。二者權(quán)利的性質(zhì)有一定的相似之處。即這種權(quán)利本身都是基于兩個(gè)債權(quán)產(chǎn)生的一種請(qǐng)求權(quán)。而該請(qǐng)求權(quán)的取得也有幾種不同的理論依據(jù)。依據(jù)不同的理論，在行使該請(qǐng)求權(quán)時(shí)即會(huì)對(duì)實(shí)現(xiàn)權(quán)利的過程產(chǎn)生不同限制及對(duì)權(quán)利主體的保護(hù)也不一樣。
例如，一種為英國(guó)司法實(shí)務(wù)和學(xué)說普遍持有的權(quán)利轉(zhuǎn)移說，即因法定轉(zhuǎn)移而取得之被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)。其法律后果體現(xiàn)在英國(guó)1930年頒布的《第三方訴保險(xiǎn)人權(quán)利法》的實(shí)施過程中，法官認(rèn)為第三人從被保險(xiǎn)人處取得權(quán)利的同時(shí)也承受被保險(xiǎn)人在合同中受到的限制。即第三人不能趨利避害（pickouttheplumsandleavetheduffbehind）。第三人所獲得的是被保險(xiǎn)人基于合同產(chǎn)生的一般權(quán)利，而非優(yōu)于被保險(xiǎn)人的特殊權(quán)利。保險(xiǎn)人對(duì)于第三人享有不少于保險(xiǎn)合同約定的權(quán)利，并承擔(dān)不多于保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任。這意味著，如果被保險(xiǎn)人有虛偽陳述、違反如實(shí)告知義務(wù)而隱匿事實(shí)或者違反擔(dān)保等保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人可援引的抗辯事由，保險(xiǎn)人亦得以之對(duì)抗第三人而不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.該種理解的結(jié)果在實(shí)踐上形成了附抗辯事由的直接請(qǐng)求權(quán)。該種附抗辯事由的直接請(qǐng)求權(quán)多適用于基于自愿的責(zé)任保險(xiǎn)。該請(qǐng)求權(quán)依賴于被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人得以對(duì)抗被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求權(quán)的任何事由，對(duì)抗第三人的直接請(qǐng)求權(quán)；第三人的直接請(qǐng)求權(quán)，并非真正的法定權(quán)利，而是基于保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的權(quán)利。第三人在行使上述請(qǐng)求權(quán)時(shí)，如果被保險(xiǎn)人有依據(jù)保險(xiǎn)合同未履行相關(guān)義務(wù)而致使保險(xiǎn)人得以拒賠或少賠的，保險(xiǎn)人可以此作為抗辯拒絕向第三人賠償。例如，被保險(xiǎn)人有未交保費(fèi)的行為，或未故意隱瞞重大事實(shí)等情況，保險(xiǎn)人均有權(quán)以此抗辯第三人提出的請(qǐng)求。當(dāng)然，在此種情況下，第三人雖然不能從責(zé)任保險(xiǎn)人處直接獲得賠償，但仍可以向被保險(xiǎn)人即加害人主張自己的權(quán)利。
另一種被法國(guó)學(xué)者所普遍接受的法定權(quán)利說的主張為：受害人的請(qǐng)求權(quán)的行使要件和范圍，由法律和責(zé)任保險(xiǎn)合同規(guī)定，屬于法定的權(quán)利。在該理論基礎(chǔ)之上發(fā)展的“原始取得說”則認(rèn)為受害人在損害發(fā)生的同時(shí)，依據(jù)法律原始取得與被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)所擁有的權(quán)利同等內(nèi)容、完全獨(dú)立的權(quán)利。原始取得說為第三人直接請(qǐng)求權(quán)的取得做出了很好的解釋，同時(shí)也為責(zé)任保險(xiǎn)體制之下另一種不附抗辯事由的直接請(qǐng)求權(quán)的實(shí)踐提供了理論依據(jù)。不附抗辯事由的請(qǐng)求權(quán)通常用于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的場(chǎng)合，第三人的直接請(qǐng)求權(quán)，為不附抗辯事由的直接請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人不得以對(duì)抗被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求權(quán)的事由，對(duì)抗第三人的直接請(qǐng)求權(quán)。例如，在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的情況下，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、油污責(zé)任保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人的行為損害第三人的利益時(shí)，只要符合保險(xiǎn)事故約定的條件，屬于保險(xiǎn)事故，則第三人可直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償時(shí)，保險(xiǎn)人不得引用保險(xiǎn)合同中對(duì)被保險(xiǎn)人的許多抗辯事由對(duì)抗第三人。這一點(diǎn)，可以通過各國(guó)在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度中得到確認(rèn)。不同的是，對(duì)保險(xiǎn)人的限制各國(guó)規(guī)定不盡相同。之所以對(duì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)要采用不附抗辯事由的請(qǐng)求權(quán)機(jī)制是因?yàn)閺?qiáng)制保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的保護(hù)社會(huì)公眾利益的性質(zhì)。為保障社會(huì)公眾利益得以實(shí)現(xiàn)，通過法律強(qiáng)制及在其實(shí)施過程中對(duì)保險(xiǎn)人權(quán)利加以限制的形式，能夠最大限度的保障立法者的初衷的真正得以實(shí)現(xiàn)。但是，因保險(xiǎn)人無權(quán)引用根據(jù)保險(xiǎn)合同中對(duì)被保險(xiǎn)人抗辯理由，無論被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的履行程度，第三人都有權(quán)依法從保險(xiǎn)人處獲得賠償，保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)必然加重，而且容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者建議：如果保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的行為本不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的卻因第三方依法提出直接請(qǐng)求而給予了賠償，則保險(xiǎn)人有權(quán)就其額外做出的賠償向被保險(xiǎn)人進(jìn)行適當(dāng)追償。唯此可平衡二者的利益和關(guān)系。
無論以上任何一種情況，保險(xiǎn)人向第三人均可主張被保險(xiǎn)人對(duì)第三方所主張的抗辯權(quán)。保險(xiǎn)人的這一權(quán)利不以保險(xiǎn)的性質(zhì)是自愿還是強(qiáng)制為前提。例如，在交通或油污事故中，受害人一方的過錯(cuò)使其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不應(yīng)由加害方承擔(dān)的部分，保險(xiǎn)人可以免責(zé)。這一點(diǎn)各國(guó)的理論和實(shí)踐幾乎沒有產(chǎn)生不同或爭(zhēng)議。在此，不再贅述。
三、如何處理保賠保險(xiǎn)中“先付條款”（paytobepaid）與《海訴法》97條的沖突？
絕大多數(shù)的保賠保險(xiǎn)合同條款或章程都將被保險(xiǎn)人按規(guī)定交付全部保險(xiǎn)費(fèi)及先行將責(zé)任賠款支付給第三人為保險(xiǎn)公司支付的先決條件。這一規(guī)定如果適用于第三人，則第三人根本無法實(shí)現(xiàn)第三人的直接請(qǐng)求權(quán)?！跋雀稐l款”因與1969年公約規(guī)定的第三人直接請(qǐng)求權(quán)的行使發(fā)生沖突而引起很大爭(zhēng)議，而英國(guó)法院幾個(gè)互相矛盾的判例又使得各方無所適從。筆者認(rèn)為：在中國(guó)，作為保險(xiǎn)合同的內(nèi)容也罷，保賠保險(xiǎn)的章程也罷，均屬于雙方的商定的內(nèi)容，如果雙方約定的內(nèi)容違法，該內(nèi)容自然無效。我國(guó)作為1969年公約的參加國(guó)，該公約內(nèi)容可以作為我國(guó)的法律組成部分，因此，保險(xiǎn)條款中有與公約內(nèi)容相抵觸的內(nèi)容顯然是無效的。
通過對(duì)第三人直接請(qǐng)求權(quán)利性質(zhì)和理論基礎(chǔ)的分析，我們也不難看出我國(guó)《海訴法》第97條所規(guī)定的第三人直接請(qǐng)求權(quán)利的內(nèi)容。正如前文所述的97條的實(shí)體法依據(jù)是1969年公約，而1969年公約的一個(gè)首要宗旨就是要求公約規(guī)定的船舶必須參加油污的責(zé)任保險(xiǎn)。很顯然其是一種強(qiáng)制的責(zé)任保險(xiǎn)。在這種強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制之下，第三人行使的直接訴訟權(quán)利應(yīng)當(dāng)是一種不附抗辯事由的請(qǐng)求權(quán)。即第三人在行使請(qǐng)求權(quán)時(shí)不受保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所能行使的抗辯權(quán)的影響。即第三人的直接訴訟權(quán)是一種獨(dú)立的法律賦予的權(quán)利，不受合同的約束。這是因?yàn)樵趶?qiáng)制保險(xiǎn)制度下的立法初衷是保護(hù)受害方的利益，如果保險(xiǎn)人動(dòng)輒以被保險(xiǎn)人未履行合同約定的義務(wù)為由拒絕第三方的賠償請(qǐng)求，則強(qiáng)制保險(xiǎn)的意義即無法實(shí)現(xiàn)。因此，當(dāng)我們按97條實(shí)現(xiàn)其權(quán)利時(shí)，應(yīng)當(dāng)首先確定第三人對(duì)保險(xiǎn)公司的請(qǐng)求權(quán)所基于的實(shí)體法的基礎(chǔ)，如果第三人的請(qǐng)求權(quán)來源于1969年公約，即強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，則我們主張第三人的請(qǐng)求權(quán)是一種不附抗辯事由的請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人不得援引保險(xiǎn)合同中對(duì)抗被保險(xiǎn)人事由向第三方主張拒賠。從這個(gè)角度來看，“先付條款”因?yàn)槭呛贤s定的條款，不得被保險(xiǎn)公司引用，這一沖突也很容易解決。
不容忽視的是我們文章開始的案例中油污損害并不是1969年公約調(diào)整之下的油污損害。雖然已獲得通過的2001年公約已將不屬于1969年公約調(diào)整的油污納入新公約調(diào)整，但該公約尚未生效，而我國(guó)何時(shí)加入尚不確定，故對(duì)于此類油污的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)尚不是法定的。因此，筆者建議：將不屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)范疇的第三人的請(qǐng)求權(quán)作為附抗辯事由的請(qǐng)求權(quán)處理，保險(xiǎn)人有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)合同中其對(duì)抗被保險(xiǎn)人的相應(yīng)的條款對(duì)抗第三人。這樣，既可以體現(xiàn)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與非強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的差別，也有利于平衡社會(huì)公眾利益和保險(xiǎn)人利益之間的關(guān)系。
四、關(guān)于第三人直接請(qǐng)求權(quán)的其他問題
在第三人實(shí)現(xiàn)直接請(qǐng)求權(quán)的過程中，以上分析的僅僅是第三人必然面臨的幾個(gè)問題。除此之外，第三人還會(huì)遭遇來自實(shí)體和程序和其他問題，例如，因請(qǐng)求權(quán)基于兩個(gè)債權(quán)產(chǎn)生，而具體每個(gè)債權(quán)的具體情況可能不同，保險(xiǎn)合同中或條款中的哪些抗辯事由不能被保險(xiǎn)人引用，哪些又可以引用？這都需要有明確的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)才能在實(shí)踐中可操作。而上文中的思考僅停留在表面，尚待考證和進(jìn)一步進(jìn)行探索。直到建立一整套相應(yīng)的第三人實(shí)現(xiàn)直接請(qǐng)求權(quán)的法律制度，以填補(bǔ)我國(guó)在此項(xiàng)領(lǐng)域中的法律空白。這不僅是國(guó)際公約的需要，也是我們所從事的保險(xiǎn)業(yè)的需要。
此外，在程序上還涉及到管轄的問題。我國(guó)法律尚沒有對(duì)此進(jìn)行明確規(guī)定。根據(jù)我國(guó)民訴法的一般原則，被告所在地應(yīng)當(dāng)是選擇之一。筆者認(rèn)為：本文開始提及的案件中，由于油污責(zé)任的保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司承保，則以被告（即保險(xiǎn)公司）所在地作為管轄地是符合法律規(guī)定的。
五、結(jié)論
綜上所述，由于責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)開展的歷史比較短，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度幾乎剛剛開始，而早被各國(guó)普遍采用的汽車保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)只有部分地區(qū)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。而油污的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)說是我國(guó)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的先趨。但船舶引起油污損害的受人直接訴訟保險(xiǎn)人制度在我國(guó)仍亟需完善。特別需要解決的是目前處于法律真空狀態(tài)下的1969年公約之外的非油輪的非燃油的污染應(yīng)如何適用的問題。筆者建議：應(yīng)通過最高人民法院的司法解釋先行對(duì)《海訴法》第97條進(jìn)行解釋，將其擴(kuò)大適用上述1969年公約之外的油污損害。與此同時(shí)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)借此機(jī)會(huì)將責(zé)任保險(xiǎn)情況下受害人直接向保險(xiǎn)人的請(qǐng)求權(quán)加以明確，并區(qū)分不同責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)人與第三人之間對(duì)抗辯權(quán)的行使所應(yīng)受到的不同的限制，并對(duì)上述權(quán)利的實(shí)現(xiàn)的法律程序問題通過程序法進(jìn)一步完善，以期最大限度的保護(hù)受害人的利益，同時(shí)又能使公眾利益與保險(xiǎn)人的利益達(dá)到一種平衡。
六、司法解釋建議案
建議通過最高人民法院的司法解釋對(duì)《海訴法》第97條的含義做進(jìn)一步的解釋如下：
《海訴法》第97條中，如果被直接的保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)系造成油污的船舶依照有關(guān)法律參加的強(qiáng)制保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在訴訟中除相關(guān)法律可以引用的抗辯權(quán)之外，不得以其在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下其他對(duì)被保險(xiǎn)人的抗辯事由對(duì)抗油污的受害人。如果被直接的保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)系造成油污的船舶所有人依自愿原則參加的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在訴訟中有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)合同中其對(duì)抗被保險(xiǎn)人的相應(yīng)條款對(duì)抗提訟的油污受害人。
參考文獻(xiàn)：
1.朱強(qiáng)保賠協(xié)會(huì)的“先付條款”與第三人的直接訴訟-在英國(guó)法的背景下第2頁來自涉外海事仲裁網(wǎng)
2.朱強(qiáng)保賠協(xié)會(huì)的“先付條款”與第三人的直接訴訟-在英國(guó)法的背景下第3頁來自涉外海事仲裁網(wǎng)
3.鄒海林《責(zé)任保險(xiǎn)論》第246頁
4.鄒海林《責(zé)任保險(xiǎn)論》P244
5.1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法之所以未采用“投保人”這一概念是因?yàn)橛?guó)海上保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度非常完善，保險(xiǎn)合同通常由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人直接與保險(xiǎn)人訂立。
論文提要：隨著社會(huì) 經(jīng)濟(jì) 的 發(fā)展 、科技的進(jìn)步和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在社會(huì)生活中發(fā)揮著越來越重要的功能。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中，人壽保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了巨大的變革。如何選擇適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)營(yíng)銷渠道，已成為推動(dòng)
人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事件，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人壽保險(xiǎn)業(yè)也發(fā)生了巨大的變革，傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道模式正在被打破，新的渠道模式正向更深、更廣的領(lǐng)域延伸。如何選擇適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)營(yíng)銷渠道已成為推動(dòng)
四、保險(xiǎn)超市
所謂“保險(xiǎn)超市”，就是指能夠兼容優(yōu)良品質(zhì)和寬廣適應(yīng)性為一體的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的薈萃場(chǎng)所。保險(xiǎn)超市不是單獨(dú)為哪一家保險(xiǎn)公司服務(wù)的，而是盡量為所有保險(xiǎn)公司的代表進(jìn)場(chǎng)提供服務(wù)，從而體現(xiàn)保險(xiǎn)超市公正、公平的商業(yè)形象。與一般超市不同的是保險(xiǎn)超市的商品是保險(xiǎn)單，是抽象的商品，必須有公司的資深業(yè)務(wù)代表進(jìn)場(chǎng)提供講解服務(wù)。消費(fèi)者進(jìn)入“保險(xiǎn)超市”就如同進(jìn)入超市商場(chǎng)，可以隨心所欲地挑選與購(gòu)買所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且可以享受到資深業(yè)務(wù)代表提供的專業(yè)化產(chǎn)品信息、保險(xiǎn)理財(cái)、保險(xiǎn)理賠等相關(guān)咨詢以及保單簽訂服務(wù)?！氨ｋU(xiǎn)超市”的優(yōu)勢(shì)主要在于：保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)超市渠道可以節(jié)約銷售成本，并且接觸到大量的潛在客戶群；能夠通過資深業(yè)務(wù)代表的服務(wù)，提高保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者心目中的形象，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴程度；通過統(tǒng)一的保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)；消費(fèi)者可以在保險(xiǎn)超內(nèi)受到“一站式”的、人性化的保險(xiǎn)服務(wù)，投保更加方便，服務(wù)更加全面。為各家保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)、理的場(chǎng)所，有利于促使保險(xiǎn)公司更加注重服務(wù)，提高服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平。
五、營(yíng)銷渠道多樣化
未成年人保險(xiǎn)與成年人保險(xiǎn)在很多方面都應(yīng)當(dāng)有差異，但是各國(guó)立法往往很少注意到這一點(diǎn)，本文擬就以下七點(diǎn)展開論述：作為被保險(xiǎn)人之未成年人的過錯(cuò)、作為受益人之未成年人的權(quán)利行使、未成年人保險(xiǎn)合同之轉(zhuǎn)讓、未成年人保險(xiǎn)合同之質(zhì)押、引入人壽保險(xiǎn)信托、構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)察人、應(yīng)運(yùn)而生的學(xué)生險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：
未成年人、未成年人保險(xiǎn)、特殊保護(hù)、若干
未成年人（minor）是指生理，智力尚未發(fā)育成熟的人，在我國(guó)指未滿18周歲的公民。成年與否本是人生理上現(xiàn)象，是人成長(zhǎng)過程中的兩個(gè)不同階段，將其用于，則具有重要法律意義，表現(xiàn)在通常以成年與否判斷某法律行為之效力。如此規(guī)定之目的重要者莫過于保護(hù)未成年人之利益，免其遭不測(cè)之損害。而判斷是否成年，多數(shù)國(guó)家皆以年齡為準(zhǔn)，但具體年齡的確定未必相同，有十八歲者，亦有二十歲者，而以二十一，二十三，二十五歲為標(biāo)準(zhǔn)者也不乏有之。*1此種差異多因各國(guó)具體國(guó)情不同而產(chǎn)生，但隨著之進(jìn)步與狀況之改善，即使同一國(guó)家，其所據(jù)以判斷之年齡標(biāo)準(zhǔn)亦會(huì)發(fā)生變化，此不多言。在保險(xiǎn)法上，未成年人作為一種特殊主體，多數(shù)國(guó)家保險(xiǎn)法皆對(duì)其有特殊規(guī)定，其大抵相同者不外乎對(duì)為未成年人投保以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)予以嚴(yán)格限制。但本文認(rèn)為，保險(xiǎn)法以及相關(guān)法律法規(guī)對(duì)未成年人之特殊規(guī)定不應(yīng)僅限于此，當(dāng)有更廣泛的領(lǐng)域涉及。
一、作為被保險(xiǎn)人之未成年人的過錯(cuò)
被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同之關(guān)系人而非當(dāng)事人，因此一適格被保險(xiǎn)人當(dāng)無行為能力上的要求，未成年人一般均可為被保險(xiǎn)人當(dāng)屬無疑。然值得討論的是，作為意思能力尚欠完善的未成年人，因其故意行為所導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故發(fā)生究會(huì)產(chǎn)生什么樣的法律后果呢？各國(guó)家立法多規(guī)定，因被保險(xiǎn)人、投保人之故意行為導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。眾所皆知，這樣規(guī)定的目的乃在于防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。如果不對(duì)道德危險(xiǎn)予以遏制，保險(xiǎn)法將難以實(shí)現(xiàn)其作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度之分散危險(xiǎn)、消化損失的功能。*2正因?yàn)檫@樣，保險(xiǎn)法所承保的危險(xiǎn)“乃指不可預(yù)料或不可抗力之事故，此危險(xiǎn)之發(fā)生須可能且未發(fā)生”。*3這樣，就將誘發(fā)道德危險(xiǎn)發(fā)生的故意行為排除于保險(xiǎn)事故之外。可是我們必須注意這樣一個(gè)問題，民法上所講之故意或過失乃是對(duì)一具有完全民事行為能力人而言，沒有民事行為能力或限制行為能力者，由于其意思能力欠缺，其故意與過失與否并無法律上的意義，其行為之法律效果通常是由其造成的事實(shí)結(jié)果所決定，而與其故意或過失與否不相干。因此，對(duì)于未成年人之行為，一般不存在過錯(cuò)問題，更談不上故意了。將未成年人之故意行為類同與不可抗力等事故亦無不可。而保險(xiǎn)法上之道德危險(xiǎn)則必須為當(dāng)事人之故意行為所致，沒有過錯(cuò)或僅有過失，均不會(huì)造成道德危險(xiǎn)的發(fā)生。由此可知，未成年人，一般是不會(huì)造成道德危險(xiǎn)發(fā)生的，即使其行為確屬“故意”，但此“故意”并不屬民法上所謂之故意，換言之，未成年人之“故意”于此并無法律上的意義。因此，對(duì)于作為被保險(xiǎn)人之未成年人之“故意”行為造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人仍應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任，但對(duì)無民事行為能力之未成年人和限制民事行為能力之未成年人應(yīng)區(qū)別對(duì)待，對(duì)于前者行為之損害，
保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)全部責(zé)任，而對(duì)于后者，由于其已有一定的意思能力，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失之一部分方為合理，另一部分由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。當(dāng)然，如果未年人之行為是在別人教唆下為之，則損害應(yīng)被視為由教唆者造成，保險(xiǎn)人在賠償后，可以向教唆者追償。同樣道理，如果被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員是未成年人，其故意造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不僅要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且不得向該未成年人行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。如果作為被保險(xiǎn)人的未成年人于保險(xiǎn)期間自殺的，當(dāng)也不受自殺條款的約束，其理由與前同。
我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于未成年作為被保險(xiǎn)人的特殊規(guī)定主要體現(xiàn)在第55條和第56條。第55條規(guī)定：投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但死亡保險(xiǎn)金額總和不得超過監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。第56條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同無效。……父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款限制。此兩條規(guī)定存在的缺陷有三：其一、如果未成年人父母雙亡或不能行使監(jiān)護(hù)權(quán)，按上述規(guī)定，其他監(jiān)護(hù)人將不能為未成年人投保此種險(xiǎn)，這種規(guī)定顯然不合理；其二、按上述規(guī)定，即便是經(jīng)過父母的同意，其他對(duì)未成年人有保險(xiǎn)利益的人也不能為該未成年人投保此種險(xiǎn)，這種限制是否有必要也值得商榷；其三、應(yīng)當(dāng)補(bǔ)充規(guī)定，如果未成年人是限制民事行為能力人，為其投保非死亡保險(xiǎn)，除了須經(jīng)過其監(jiān)護(hù)人同意外，還須經(jīng)過其本人同意方妥。
二、 作為受益人之未成年人的權(quán)利行使
作為受益人的未成年人如果故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生，其合理的處理方式亦如上同，即排除其道德危險(xiǎn)之定性。除此之外，還有兩個(gè)問題需要關(guān)注：其一是未成年人作為受益人是否需要經(jīng)過其監(jiān)護(hù)人的同意；其二是作為受益人的未成年人應(yīng)如何行使其受益權(quán)。對(duì)于前一個(gè)問題，我們首先要考慮的便是保險(xiǎn)合同對(duì)于受益人而言究竟是不是純獲利益的合同，如果是，按各國(guó)立法規(guī)定，未成年人即可不經(jīng)其監(jiān)護(hù)人同意而成為受益人，如果不是，則需要經(jīng)過其監(jiān)護(hù)人的同意或由其監(jiān)護(hù)人追認(rèn)。我國(guó)保險(xiǎn)法第21條規(guī)定：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。因此，一般來說，對(duì)受益人而言，保險(xiǎn)合同便是一種純獲利益的合同，受益人除了享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)以外，并不負(fù)擔(dān)其他積極作為的義務(wù)。按照民法原理，投保人或被保險(xiǎn)人若確立某未成年人為受益人便無須其監(jiān)護(hù)人的同意，各國(guó)立法基于此甚至規(guī)定無需經(jīng)其本人同意亦可確定其為受益人，而不管被確立為受益人者成年與否。對(duì)于未成年受益人如何行使其受益權(quán)，首先應(yīng)該明白的是，行使受益權(quán)的行為是法律行為而非事實(shí)行為，但這并不意味著行為人必須具有行為能力，因?yàn)樯鲜鐾瑯拥牡览?，行使受益?quán)對(duì)未成年人而言是純獲利益的，因此原則上，作為受益人的未成年人可以自己獨(dú)立行使請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利，而無須由其監(jiān)護(hù)人或經(jīng)其同意，或經(jīng)其追認(rèn)。而我國(guó)合同法第47條只規(guī)定限制民事行為能力人可以訂立純獲利益合同，對(duì)無民事行為能力人則不置可否，已有學(xué)者對(duì)此提出了質(zhì)疑。*4但未成年人可以獨(dú)立行使受益權(quán)是單純從上而得出的結(jié)論，實(shí)際上如前所述，由于請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付涉及許多程序上的問題，讓未成年人去辦會(huì)產(chǎn)生許多困難，因此，“在實(shí)務(wù)處理上，為了慎重及避免將來發(fā)生糾紛，無論未成年人之年齡知識(shí)程度，一般均須由法定人協(xié)同辦理，亦即經(jīng)其允許后始得辦理。此不但國(guó)內(nèi)如此，即在國(guó)外亦莫不如此。”*5因此，保險(xiǎn)法若在此點(diǎn)上作出有別于民法之特殊規(guī)定，也不是沒有道理的。
三、未成年人保險(xiǎn)合同之轉(zhuǎn)讓
我國(guó)保險(xiǎn)法第56條是關(guān)于保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押的規(guī)定：依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。（全文參見上文引述）此條規(guī)定存在的問題是：該條第三款規(guī)定父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)不受第一款規(guī)定的限制，那么受不受第二款規(guī)定的限制呢？或者說為未成年人投保的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同根本就不允許轉(zhuǎn)讓呢？為了解決這個(gè)問題，首先有必要解釋何為人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是指合同主體一方將其合同權(quán)利或合同義務(wù)，或者合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，僅指投保人和保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人和受益人是不能轉(zhuǎn)讓的。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由于受益人（沒有受益人或受益人喪失受益權(quán)而沒有其他受益人的，則指被保險(xiǎn)人的繼承人）享有對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，而投保人一般不再享有任何權(quán)利，因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人、受益人可以轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同，而投保人不得轉(zhuǎn)讓。*6由于保險(xiǎn)事故發(fā)生后未成年人已死亡，已談不上對(duì)其進(jìn)行特殊保護(hù)的問題，因此其合同權(quán)利義務(wù)的轉(zhuǎn)讓可以按一般合同的轉(zhuǎn)讓來處理，此不贅述。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同通常只在特殊的情形下才可能發(fā)生，且有法定的條件和程序，在此亦不多述。作為投保人之未成年人的監(jiān)護(hù)人轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同，在一般情況下很難說對(duì)未成年人不利，況且如果原投保人死亡或喪失繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的能力，若不允許其轉(zhuǎn)讓，則保險(xiǎn)合同可能終止，對(duì)未成年人有保險(xiǎn)利益的人便都喪失了獲得補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)。*7因此，不應(yīng)當(dāng)禁止此類保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。未成年人之監(jiān)護(hù)人轉(zhuǎn)讓此類合同是否須經(jīng)過未成年人的同意，視具體情況而定，對(duì)于沒有民事行為能力人，由于其沒有意思能力，因而沒有必要經(jīng)過其同意，而對(duì)于限制民事行為能力人，由于其已有一定的意思能力，以經(jīng)過其同意為妥。特別是如果在其對(duì)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓有自己的看法時(shí)，若絲毫不顧及其個(gè)人意見而強(qiáng)行轉(zhuǎn)讓，將是對(duì)其人格的不尊重，不妥之處顯而易見。那么，除了死亡保險(xiǎn)以外的其他人身保險(xiǎn)，是否可不經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意而轉(zhuǎn)讓呢？保險(xiǎn)法對(duì)此沒有規(guī)定，筆者以為，雖然死亡保險(xiǎn)和非死亡之人身保險(xiǎn)之受益人可能不一樣，但對(duì)被保險(xiǎn)人之人格的尊重是沒有差別的，因此處理上應(yīng)與死亡保險(xiǎn)同。保險(xiǎn)法第106條規(guī)定，由第三人訂立之人壽保險(xiǎn)契約，其權(quán)利之移轉(zhuǎn)或出質(zhì)，非經(jīng)被保險(xiǎn)人以書面承認(rèn)者，不生效力。即死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)及兩全保險(xiǎn)都須經(jīng)被保險(xiǎn)人之書面同意方可轉(zhuǎn)讓，但沒有包括人壽保險(xiǎn)以外其他人身保險(xiǎn)。
四、 未成年人保險(xiǎn)合同之質(zhì)押
人身保險(xiǎn)合同之保險(xiǎn)單能否成為擔(dān)保物權(quán)的標(biāo)的，要看保險(xiǎn)單本身是否具有現(xiàn)金價(jià)值，是否為有價(jià)證券。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之保險(xiǎn)單持有人只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能取得對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，所以此類保險(xiǎn)單在保險(xiǎn)事故發(fā)生前很難說具有什么金錢價(jià)值，因而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單本身不能用來設(shè)立擔(dān)保。于人身保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)則不同，投保人交滿一定期限的保險(xiǎn)費(fèi)后，如果合同期限屆滿前解除或因其他原因終止，投保人可以要求保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。因此，人壽保險(xiǎn)單所具有的這種確定的價(jià)值和有價(jià)證券特征，使其具備作為擔(dān)保標(biāo)的的條件。*8設(shè)立質(zhì)押后，如果債務(wù)履行期限屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人可以自己的名義，向保險(xiǎn)人提交質(zhì)押合同和保險(xiǎn)單以解除保險(xiǎn)合同，以退保金實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。那么父母為其未成年子女乃至于監(jiān)護(hù)人為未成年之被監(jiān)護(hù)人所投保之人身保險(xiǎn)能否質(zhì)押呢？筆者以為，以未成年人為被保險(xiǎn)人之人身保險(xiǎn)合同，如果是死亡保險(xiǎn)可以設(shè)質(zhì)，而對(duì)于死亡保險(xiǎn)以外的其他人身保險(xiǎn)，原則上不能設(shè)質(zhì)，這是因?yàn)榍罢吲c未成年人沒有直接的利害關(guān)系，其主要是為未成年人的利害關(guān)系人之利益而設(shè)。而后者則否，當(dāng)未成年人受到意外傷害或生病，保險(xiǎn)賠償對(duì)其無疑具有重大意義，而如果允許此類保險(xiǎn)設(shè)質(zhì)，則可能由于債權(quán)人以保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值實(shí)現(xiàn)其債權(quán)而使未成年人喪失該保險(xiǎn)保障，對(duì)其成長(zhǎng)是不利的。因此，出于對(duì)未成年人之特殊保護(hù)的需要，此類保險(xiǎn)應(yīng)禁止設(shè)質(zhì)。對(duì)于允許設(shè)質(zhì)的人壽保險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人是未成年人，處理方式與轉(zhuǎn)讓相同，即若被保險(xiǎn)人是無民事行為能力人，可以不經(jīng)其同意，徑直設(shè)質(zhì)；而如果被保險(xiǎn)人是限制民事行為能力人，則應(yīng)當(dāng)征得其同意方可設(shè)質(zhì)，其道理亦與轉(zhuǎn)讓相同，這些都可認(rèn)為是對(duì)未成年人之人文關(guān)懷。但是值得注意的是，人身保險(xiǎn)單的質(zhì)押只能存在于保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人一般不享有任何權(quán)利，而受益人雖然取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，但由于保險(xiǎn)理賠需要及時(shí)迅速，不可能再將此權(quán)利設(shè)質(zhì)，而等待債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)后再行使此請(qǐng)求權(quán)。另須注意的一個(gè)問題是，這里所說的可以質(zhì)押的人身保險(xiǎn)通常指具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)，而對(duì)于一般的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)由于其現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)較少，故通常不宜設(shè)質(zhì)。當(dāng)然，除此之外，某些特殊險(xiǎn)種亦可設(shè)質(zhì)，比如婚嫁保險(xiǎn)等，雖然此類保險(xiǎn)亦與未成年人有密切利害關(guān)系，但由于其并不涉及未成年人之生命安全、身體健康等問題，因此應(yīng)區(qū)別對(duì)待。
五、 引入人壽保險(xiǎn)信托
很多時(shí)候，父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)，但由于各種原因，自己不能親自按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，有時(shí)父母為其自己投保以其未成年子女為受益人的人身保險(xiǎn)（特別是死亡保險(xiǎn)），卻擔(dān)心由于其子女年齡太小而不能領(lǐng)取并合理使用保險(xiǎn)賠償金等等。上述兩種情形通過訂立人壽保險(xiǎn)信托都可以得到很好的解決。
人壽保險(xiǎn)信托（life insurance trust）亦稱為保險(xiǎn)信托，乃是委托人（即依賴信托之保險(xiǎn)契約人）基于人壽保險(xiǎn)契約有保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)利，亦即以人壽保險(xiǎn)債權(quán)向受托公司信托，委托人指定受托公司為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人（即人壽保險(xiǎn)契約締結(jié)之同時(shí)亦設(shè)定人壽保險(xiǎn)信托之情形），或變更人壽保險(xiǎn)契約之受益人為受托人（即以現(xiàn)有人壽保險(xiǎn)契約設(shè)定保險(xiǎn)信托之情形），期滿或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由受托人管理運(yùn)用或交付之。*9保險(xiǎn)信托乃保險(xiǎn)制度與信托制度相結(jié)合的產(chǎn)物，信托所具有的所有權(quán)與利益分立，信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立等特點(diǎn)，使得其成為英美法中調(diào)整民商事關(guān)系的一項(xiàng)不可替代的制度。信托與保險(xiǎn)的結(jié)合，使人們能從保險(xiǎn)中過得信托所帶來的種種便利，從而擴(kuò)展了保險(xiǎn)與信托之功能，而其中以未成年人為被保險(xiǎn)人或受益人之人壽保險(xiǎn)若與信托結(jié)合運(yùn)用，對(duì)于未成年人的保護(hù)將會(huì)更加周全。比如上文所舉二例，如果父母為自己投保以其未成年子女為受益人之人壽保險(xiǎn)，由于會(huì)擔(dān)心在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，其子女因年幼沒有能力領(lǐng)取和使用保險(xiǎn)賠償金，便可以在訂定人壽保險(xiǎn)合同時(shí)，同時(shí)設(shè)定人壽保險(xiǎn)信托，也可以就既存之人壽保險(xiǎn)合同設(shè)定人壽保險(xiǎn)信托，將信托公司設(shè)定為保險(xiǎn)合同時(shí)受益人，而將其子女設(shè)定為信托合同之受益人，這樣就可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由信托公司代為領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金及處理賠償過程中的相關(guān)事宜，并可以在其子女成年之前，為其子女利益管理，處分保險(xiǎn)賠償金。這樣便可以避免其子女對(duì)保險(xiǎn)賠償金的揮霍浪費(fèi)、處分不當(dāng)，甚至于可以避免其子女因侵權(quán)而被要求以此賠償金承擔(dān)民事責(zé)任?？梢哉f真正做到了?？顚Ｓ谩Ｖ劣诳煞裼尚磐泄敬鸀榻患{保險(xiǎn)費(fèi)，則看當(dāng)事人所投保之人壽保險(xiǎn)信托是附基金之人壽保險(xiǎn)信托還是不附基金之人壽保險(xiǎn)信托。此處所謂基金指作為應(yīng)支付予保險(xiǎn)公司之保險(xiǎn)費(fèi)來源之基本財(cái)產(chǎn)。所謂附基金之人壽保險(xiǎn)信托，系于人壽保險(xiǎn)信托設(shè)立之同時(shí)，將基金信托與信托公司作為支付保險(xiǎn)費(fèi)之財(cái)源，使信托公司將此種財(cái)源所生之收益作為給付保險(xiǎn)費(fèi)之財(cái)源或基金。所謂不附基金之人壽保險(xiǎn)信托，系指委托人于設(shè)定信托時(shí)，不將支付保險(xiǎn)費(fèi)之財(cái)源信托與信托公司，而由委托人（要保人）于受保險(xiǎn)費(fèi)支付之請(qǐng)求時(shí)，自行支付。*10可以看出，附基金之保險(xiǎn)信托解決了父母因故不能按期交納保險(xiǎn)費(fèi)所帶來的不便（如出國(guó)或疾病纏身等），而這一點(diǎn)，即使是在非人壽保險(xiǎn)的其他人身保險(xiǎn)中也是可以適用的，因此，人壽保險(xiǎn)信托擴(kuò)張至人身保險(xiǎn)信托亦非不可。
六、 構(gòu)建保險(xiǎn)監(jiān)察人
作為弱勢(shì)群體之一部分，盡管相關(guān)給予未成年人以特殊照顧，但仍于許多情形下，其利益無法得到保障。單就保險(xiǎn)而言，若是以未成年人為被保險(xiǎn)人或受益人之人身保險(xiǎn)，如何防范道德危險(xiǎn)的發(fā)生，以維護(hù)未成年人之人身利益，便是很值得注意的一個(gè)，未成年人由于自身意思能力、辨別事物的能力尚不成熟，很容易被利害關(guān)系人傷害，雖然保險(xiǎn)法及相關(guān)法律就此作出了若干保障措施，如故意造成保險(xiǎn)事故發(fā)生、傷害被保險(xiǎn)人的，受益人喪失受益權(quán)等，但這些規(guī)定僅僅是一種事后救濟(jì)，在事發(fā)之前卻不能有效地制止和預(yù)防。如果能將道德危險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)下，對(duì)未成年人的保護(hù)無疑會(huì)更具意義。為了實(shí)現(xiàn)這一目的，筆者擬借鑒信托監(jiān)察人制度，創(chuàng)設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)察人制度。在信托法中，信托監(jiān)察人行使保全受益權(quán)的權(quán)限，以保護(hù)受益人的利益。*11為達(dá)這一目的，在信托事務(wù)的處理過程中，信托監(jiān)察人享有監(jiān)督受托人妥善管理信托財(cái)產(chǎn)的權(quán)利。仿效這一做法，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)察人，則于被保險(xiǎn)人與受益人為未成年人時(shí)，對(duì)相關(guān)利害關(guān)系人予以有效的監(jiān)督，防止有對(duì)未成年人不利的事故發(fā)生，無疑對(duì)未成年人又多了一層保障。監(jiān)督的對(duì)象可為投保人、保險(xiǎn)人、人壽保險(xiǎn)信托中之受托人或與未成年人又利害沖突的其他人。此處與信托監(jiān)察人的區(qū)別是，前者保護(hù)的對(duì)象包括保險(xiǎn)受益和被保險(xiǎn)人，而后者保護(hù)的對(duì)象只有信托受益人。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)察人之人選，宜由對(duì)未成年人之利害關(guān)系人較熟悉者擔(dān)任，這樣才可能進(jìn)行有效的監(jiān)督。至于保險(xiǎn)監(jiān)察人的選任、辭任和解任，可以參照信托法的處理，如信托法第52條第1款規(guī)定：法院得因利害關(guān)系人或檢察官之申請(qǐng)，選任一人或數(shù)人為信托監(jiān)察人。第57條規(guī)定：信托監(jiān)察人有正當(dāng)事由時(shí)，得經(jīng)指定或選任之人同意或法院之許可辭任。第58條規(guī)定：信托監(jiān)察人怠于執(zhí)行其職務(wù)或有其他重大事由時(shí)，指定或選任之人得解任之；法院亦得因利害關(guān)系人或檢察官之聲請(qǐng)將其解任。當(dāng)然還涉及另外一個(gè)問題是，保險(xiǎn)監(jiān)察人之報(bào)酬給付問題，這一點(diǎn)是否也可以仿效信托法呢，回答是否定的。因?yàn)槎嗾f國(guó)家信托法規(guī)定，信托監(jiān)察人的報(bào)酬給付在當(dāng)事人沒有約定的情況下，由信托財(cái)產(chǎn)中支付。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)察人人而言，是否可以從保險(xiǎn)賠償金中支付呢，筆者以為不妥，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償金只能在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才會(huì)支付給受益人，這樣，保險(xiǎn)監(jiān)察人只能于保險(xiǎn)事故發(fā)生后才能領(lǐng)取報(bào)酬，這對(duì)其是很不安全很不公平的，如果保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)期間沒有發(fā)生，則其報(bào)酬就更沒有著落，因此，筆者認(rèn)為，其報(bào)酬給付由投保人和國(guó)家分擔(dān)較為合理，或由國(guó)家設(shè)立專項(xiàng)基金來解決，以體現(xiàn)國(guó)家對(duì)未成年人的特殊保護(hù)。當(dāng)然，對(duì)于監(jiān)察人之具體的權(quán)利義務(wù)，自應(yīng)仔細(xì)斟酌方可確定。另外，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)察人和保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)關(guān)的功能職責(zé)也要嚴(yán)加區(qū)分，不可混淆。
七、 應(yīng)運(yùn)而生的學(xué)生險(xiǎn)
未成年學(xué)生在校期間受到傷害或造成他人傷害，學(xué)校究竟應(yīng)該負(fù)什么樣的責(zé)任，一直是法學(xué)界爭(zhēng)論不休的一個(gè)問題，其爭(zhēng)論的焦點(diǎn)主要為：1、未成年學(xué)生與學(xué)校之間是行政管理關(guān)系，還是民事契約關(guān)系；2、若是民事契約關(guān)系，則屬一般的委托管理，還是屬具體的監(jiān)護(hù)轉(zhuǎn)移；3、學(xué)校若承擔(dān)責(zé)任，則其性質(zhì)是嚴(yán)格責(zé)任，還是過錯(cuò)責(zé)任。而上述爭(zhēng)論集中到一點(diǎn)，便是未成年學(xué)生在學(xué)校期間受到傷害或造成他人傷害有誰來承擔(dān)責(zé)任的問題，是由學(xué)校承擔(dān)，還是由未成年學(xué)生之監(jiān)護(hù)人承擔(dān)，或者被害人也要承擔(dān)一部分。確定具體的責(zé)任主體，因各國(guó)立法不同而可能有不同的結(jié)果，就我國(guó)立法來看，相關(guān)規(guī)定主要有：最高人民法院關(guān)于執(zhí)行民法通則的若干問題的意見第160條規(guī)定：在幼兒園、學(xué)校生活、的無民事行為能力人或者在精神病院的精神病人，受到傷害或者給他人造成損害的，單位有過錯(cuò)的，可以責(zé)令這些單位適當(dāng)給予賠償。中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法第16條規(guī)定：學(xué)校不得使未成年學(xué)生在危及人身安全、健康的校舍和其他教學(xué)設(shè)施中活動(dòng)。第17條：學(xué)校和幼兒園安排未成年學(xué)生和兒童參見集會(huì)、文化娛樂、實(shí)踐等集體活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)有利于未成年人的健康成長(zhǎng)，防止發(fā)生人身安全事故。上述規(guī)定殘缺不全，語言含糊，造成適用上的困難。如在民通《意見》第160條沒有規(guī)定限制民事行為能力人于此情形下應(yīng)如何處理；所謂“適當(dāng)賠償”又應(yīng)當(dāng)如何理解。而未成年人保護(hù)法第16、17條的規(guī)定明顯范圍過窄，很多情形皆無法納入其中。拋開這些具體的法律規(guī)定不談，若直接按一般法理判斷，究竟由誰承擔(dān)更為合適合理呢？首先，由于未成年人在學(xué)校期間，已脫離了監(jiān)護(hù)人的監(jiān)護(hù)，即監(jiān)護(hù)人此時(shí)根本無法履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，因此，若由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)責(zé)任，顯然不合理。當(dāng)然有些情況例外，比如監(jiān)護(hù)人發(fā)現(xiàn)未成年人行為異常而不聞不問，致使其在學(xué)校期間發(fā)生事故等。其次，未成年學(xué)生在學(xué)校期間受到的損害或造成的損害，是不是全部都由學(xué)校承擔(dān)責(zé)任呢？應(yīng)當(dāng)視具體情況而定。若學(xué)校有管理過失，學(xué)校理應(yīng)賠償，而在學(xué)校沒有管理過失的情況下，讓學(xué)校承擔(dān)賠償責(zé)任便有些不當(dāng)，因?yàn)樽寣W(xué)校對(duì)自己的過錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任，可以督促其加強(qiáng)和改善對(duì)學(xué)生的教育和管理；而讓其對(duì)自己沒有過錯(cuò)而發(fā)生的事故也承擔(dān)責(zé)任，則無疑會(huì)加重學(xué)校的負(fù)擔(dān)，使得本來就緊缺的教育資源更加雪上加霜，從而危及學(xué)校教育水平的整體。但若于此情形，沒有責(zé)任主體，對(duì)被害人就很不公平，為了衡平各方的利益，筆者以為，對(duì)于未成年學(xué)生在校期間所受到的傷害或造成他人的財(cái)產(chǎn)和人身的損害，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，然后由保險(xiǎn)公司向相關(guān)責(zé)任人追償。此種學(xué)生險(xiǎn)的設(shè)立對(duì)于時(shí)有發(fā)生的學(xué)生在校傷害案件糾紛的解決必是一個(gè)很好的方法。關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)的交納，建議由監(jiān)護(hù)人和國(guó)家共同負(fù)擔(dān)為妥。 注釋：
*1李雙元 溫世陽：《比較民法學(xué)》，武漢大學(xué)出版社，1998年， 第100頁。
*2王寶樹：《商事法》，人民法院出版社，2001年，第555頁。
*3江朝國(guó)：《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)》，中國(guó)政法大學(xué)出版社 ，2002年，第21頁。
*4見余延滿：《合同法原論》，武漢大學(xué)出版社，1999年， 第187頁。
*5謝敏雄：《未成年人在人身保險(xiǎn)契約上之問題》，載于林永榮主編之《商事法論文集》（上），五南圖書出版公司，1984年， 第425頁。
*6參見：許崇苗 李利：《保險(xiǎn)合同法理論于實(shí)務(wù)》，法律出版社，2002年， 第494－497頁。
*7保險(xiǎn)法在對(duì)未成年人進(jìn)行保護(hù)的同時(shí)，也不能忽視對(duì)相關(guān)利害關(guān)系人的保護(hù)。以往，為規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人的保險(xiǎn)身故責(zé)任最高限額規(guī)定是5萬元。2002年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)針對(duì)市場(chǎng)情況，對(duì)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了調(diào)整，北京、上海、深圳、廣州四城市的最高限額提高到10萬元。臺(tái)灣有關(guān)部門已宣布從2003年元月1日開始，未滿十四歲的未成年人、心神喪失等被保險(xiǎn)人的喪葬費(fèi)，將由過去100萬元調(diào)高為200萬元。對(duì)與未成年人有利害關(guān)系的人之利益的重視顯而易見。
*8見：許崇苗 李利：：《保險(xiǎn)合同法理論于實(shí)務(wù)》，法律出版社，2002年， 第498－499頁。
*9秀菊：《人壽保險(xiǎn)信托所生法律問題及其適用之》，元照出版有限公司，2001年，第55頁。
傳統(tǒng)的精算定價(jià)方法假定死亡率是靜態(tài)的，實(shí)際上死亡率是隨時(shí)間而變動(dòng)的具有動(dòng)態(tài)不確定性的變量。例如，2006 年 1 月 1 日頒布實(shí)施的《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表( 2000 年 ～2003 年) 》( 簡(jiǎn)稱: CL( 2000 年 ～2003 年) ) 與《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表( 1990 年 ～ 1993 年) 》( 簡(jiǎn)稱: CL( 1990 年 ～ 1993 年) ) 相比: 新生命表下養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表零歲余命男性為 79． 7 歲，較 CL( 1990 年 ～1993 年) 生命表改善 4． 8 歲，女性零歲余命為83． 7 歲，較 CL( 1990 年 ～ 1993 年) 生命表改善了 4． 7 歲( 魏迎寧，2006) ?？梢钥闯觯觊g中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)投保人群的死亡率出現(xiàn)了明顯改善，具有動(dòng)態(tài)性。從總體上看，死亡率呈現(xiàn)不斷下降的趨勢(shì)且變動(dòng)具有動(dòng)態(tài)不確定性，由此產(chǎn)生了一類風(fēng)險(xiǎn)———長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。依 MacMinn，Brockett 和 Blake( 2006) 、Stallard( 2006) 的定義，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或總體人群未來的平均實(shí)際壽命高于預(yù)期壽命產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)?？梢詮膫€(gè)體和整體兩個(gè)層面來定義長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn): 個(gè)體長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)( Individual Longevity Risk) 是指?jìng)€(gè)人在其生存年限內(nèi)的花費(fèi)超過了自身所積累的財(cái)富，此類風(fēng)險(xiǎn)可通過參加相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行管理; 總體人群的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)稱為聚合長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)( AggregateLongevity Risk) ，是指一個(gè)群體的平均生存年限超過了預(yù)期的年限，該風(fēng)險(xiǎn)是無法根據(jù)大數(shù)法則進(jìn)行分散的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)( Milevsky，Promislow，Young，2006; Cairans，Blake 和 Dowd，2006 ) ，無論是人壽保險(xiǎn)公司的年金業(yè)務(wù)、企業(yè)的養(yǎng)老金計(jì)劃還是政府的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，均承擔(dān)著聚合長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。如無特別說明，下文中的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)均指聚合長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。目前長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)研究已成為國(guó)際上風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題，在該領(lǐng)域的權(quán)威學(xué)術(shù)期刊 Journal of Risk and Insurance 于2006 年第4 期?？l(fā)表多篇長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)研究的論文。
隨著中國(guó)人口老齡化程度的加劇，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)已成為中國(guó)政府、企業(yè)和個(gè)人所面臨的一種日益嚴(yán)重的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)而言，與 CL( 1990 ～1993) 相比，基于 CL( 2000 ～2003) 生命表的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)投保人群的死亡率改善導(dǎo)致個(gè)人年金的躉繳純保費(fèi)相對(duì)上升幅度超過了 10%( 祝偉，陳秉正，2008) ，這一數(shù)據(jù)是依據(jù)傳統(tǒng)的精算定價(jià)得出的，未考慮死亡率的動(dòng)態(tài)變化，因此未能充分反映長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的影響。本文由此出發(fā)，在預(yù)測(cè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)投保人群未來死亡率的基礎(chǔ)上，計(jì)算個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)的變動(dòng)，給出動(dòng)態(tài)死亡率下中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人年金的定價(jià); 在對(duì)死亡率變動(dòng)進(jìn)行合理假設(shè)下，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)因子度量長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格，并運(yùn)用模擬方法分析長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人年金支付的影響。長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)源于未來死亡率的非預(yù)期改善( 即未來的實(shí)際死亡率低于預(yù)期死亡率) ，具體而言，該風(fēng)險(xiǎn)來源于兩個(gè)方面: 精算定價(jià)的死亡率假設(shè)與投保人群未來死亡率的平均值的偏差、未來死亡率圍繞平均值的波動(dòng)，因此對(duì)于未來死亡率變動(dòng)的預(yù)測(cè)就成為長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)。近年來死亡率預(yù)測(cè)模型的研究取得很大進(jìn)展( Wong-fupuy 和Haberman，2004; Pitacco，2004) ，其中，Lee and Carter( 1992) 基于美國(guó)死亡率數(shù)據(jù)提出的 Lee-Carter 模型具有模型簡(jiǎn)潔、對(duì)死亡率變動(dòng)擬合較好、與官方預(yù)測(cè)相比其預(yù)測(cè)效果更好且可以對(duì)預(yù)測(cè)的不確定性進(jìn)行分析等優(yōu)點(diǎn)，成為死亡率預(yù)測(cè)模型研究的熱點(diǎn)之一( Lee，2000; Lee and Miller，2001) ，并且 Lee-Carter 模型的死亡率指標(biāo)的預(yù)測(cè)結(jié)果被美國(guó)統(tǒng)計(jì)局作為美國(guó)人口死亡率長(zhǎng)期預(yù)測(cè)的一個(gè)基準(zhǔn)( Hollmann，Mulder and Kallan，2000) 。國(guó)內(nèi)有關(guān)人口死亡率預(yù)測(cè)的研究目前還較少，盧仿先和尹莎( 2005) 針對(duì)1986 年 ～2002 年中國(guó)分性別人口的死亡率數(shù)據(jù)( 其中1987 年 ～1988 年、1991 年 ～1993 年和 2000 年數(shù)據(jù)缺失) ，運(yùn)用 Lee-Carter 模型對(duì)中國(guó)人口死亡率進(jìn)行估計(jì)和預(yù)測(cè)，并將預(yù)測(cè)結(jié)果與中國(guó)統(tǒng)計(jì)局的預(yù)測(cè)結(jié)果和實(shí)際結(jié)果進(jìn)行了比較，說明 Lee-Carter 模型的預(yù)測(cè)結(jié)果較優(yōu)。本文將運(yùn)用該模型對(duì)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)投保人群的未來死亡率進(jìn)行預(yù)測(cè)。在長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格測(cè)度方面，由于長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者( 本文假定為年金保險(xiǎn)人) 要求包含風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的回報(bào)。CAPM 模型的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)因子是描述系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的良好指標(biāo)，但 CAPM 模型是基于收益率隨機(jī)變量服從正態(tài)分布假設(shè)得出的( 同時(shí)假設(shè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者是風(fēng)險(xiǎn)厭惡的)①，而死亡率隨機(jī)變量的分布不滿足上述假設(shè)，因此 CAPM 模型不適用于長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)。Wang( 1996，2000) 提出了一種適用于金融和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的統(tǒng)一方法—Wang 轉(zhuǎn)換方法，Wang( 2002) 證明在收益率隨機(jī)變量服從正態(tài)分布假設(shè)下 Wang 轉(zhuǎn)換的定價(jià)方法可以復(fù)制 CAPM 模型和 Black-Scholes 期權(quán)定價(jià)公式的結(jié)果，且其轉(zhuǎn)換系數(shù)相當(dāng)于 CAPM 模型的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)因子。Lin 和 Cox( 2005) 、Denuit，Devolder 和 Goderniaux( 2007) 等將 Wang 轉(zhuǎn)換的定價(jià)方法引入長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格測(cè)度，給出了長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)衍生證券的定價(jià)，研究表明 Wang轉(zhuǎn)換的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方法適用于長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格測(cè)度。余偉強(qiáng)( 2006) 首先對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)及其證券化進(jìn)行了介紹，但其并未進(jìn)行實(shí)證方面的研究。本文將運(yùn)用 Wang 轉(zhuǎn)換的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方法定量描述個(gè)人年金的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，并運(yùn)用模擬方法分析長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人年金的影響。
二、個(gè)人年金精算定價(jià)的死亡率假設(shè)及修正
投保年齡為 x 歲( x≤60) 、60 歲開始給付、每一生存年的給付額為 1 個(gè)單位的個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)為: 式中60 + k － xpx= px× px + 1… × p60 + k － x － 1，w 為最大生存年齡，v 為折現(xiàn)率。在傳統(tǒng)的精算定價(jià)中假定死亡率指標(biāo) pi( i =0，1，…，w) 是靜態(tài)的: 不隨日歷年變動(dòng)，而前文給出的中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)新老經(jīng)驗(yàn)生命表的對(duì)比表明死亡率在不斷改善，是動(dòng)態(tài)變化的，因此精算定價(jià)需要引入動(dòng)態(tài)死亡率假設(shè)。目前，中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)的生命表是靜態(tài)的，CL( 2000 ～2003) 表中的死亡率指標(biāo)只考慮了年齡的影響，并未考慮日歷年變動(dòng)所產(chǎn)生的影響。實(shí)際上，以 2006 年 1 月 1 日投保的個(gè)人年金產(chǎn)品的 x 歲投保人為例，該投保人當(dāng)年的生存概率記為p2006x，其生存到 2007 年 1 月 1 日后在 2007 年的生存概率記為 p2007x + 1，這一概率不同于 2006 年 1 月 1 日 x + 1歲投保人的生存概率 p2006x + 1，當(dāng)存在死亡率改善時(shí)，p2007x + 1會(huì)略大于 p2006x + 1，并且這一偏差反映出的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)無法通過投保人數(shù)的增加加以分散，該風(fēng)險(xiǎn)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。上述結(jié)果表明，靜態(tài)的死亡率假設(shè)與實(shí)際不符，當(dāng)實(shí)際死亡率低于假設(shè)死亡率時(shí)就產(chǎn)生了長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人無法應(yīng)用精算定價(jià)的基本原則—大數(shù)法則來分散該風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)人面臨系統(tǒng)性的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。
三、Lee-Carter 模型及死亡率預(yù)測(cè)
為更準(zhǔn)確地計(jì)算個(gè)人年金的應(yīng)收純保費(fèi)，需要引入動(dòng)態(tài)死亡率假設(shè)，這就需要對(duì)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)投保群體的未來死亡率變動(dòng)進(jìn)行預(yù)測(cè)。在對(duì)死亡率變動(dòng)與年齡、時(shí)間的相關(guān)性進(jìn)行考察之后，Lee 和 Carter( 1992) 提出了一個(gè)相當(dāng)簡(jiǎn)潔的死亡率預(yù)測(cè)模型ln( ux，t) = ax+ βxkt+ εx，t( 2)式中 ux，t為中心死亡率，ax和 βx為依賴于年齡 x 的參數(shù); kt反映了死亡率隨時(shí)間變動(dòng)的趨勢(shì); εx，t為隨機(jī)項(xiàng)，均值為 0 且標(biāo)準(zhǔn)差為 σε。由于有無數(shù)多組 ax、βx和 kt滿足式( 2) 的要求，為估計(jì)上述參數(shù)，Lee 和 Carter對(duì) βx和 kt進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化處理，即令Σxβx= 1、Σtkt= 0，可以得出 a^x=1TΣtlnux，t( T 為日歷年總數(shù)) 。由于公式右端無解釋變量，基于上述參數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化限制，Lee 和 Carter 運(yùn)用奇異值矩陣分解方法得出唯一的 a^x、β^x和 k^t。由于目前僅有 2 張中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)生命表 CL( 1990 ～1993) 和 CL( 2000 ～2003) ，對(duì)應(yīng)的期中時(shí)間分別為 1992 年 1 月 1 日和 2002 年 1 月 1 日，記為時(shí)刻 t0和 t1，可將上述表中數(shù)據(jù)看作兩個(gè)日歷年時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)，依Lee 和 Carter( 1992) 的計(jì)算方法可求得 Lee-Carter 模型參數(shù)的估計(jì)值 a^x、β^x如圖 1 表示。相應(yīng)的估計(jì)值 k^t為: male: k^t 0= 21． 923 9，k^t 1= － 21． 923 9，female: k^t 0= 26． 211 5，k^t 1= － 26． 211 5。由于僅有兩個(gè)估計(jì)值，無法對(duì) 1992 年 ～2002 年期間的 k^t序列進(jìn)行擬合，因此需要對(duì)包含上述兩個(gè)估計(jì)值的1992 年 ～2002 年期間的 k^t序列的變動(dòng)做出假設(shè)。Lee 和 Carter( 1992) 對(duì)美國(guó)1900 年 ～1989 年死亡率變動(dòng)估計(jì)得出的序列的最佳擬合模型為 ARIMA( 0，1，0) 模型，其后對(duì)日本、加拿大、法國(guó)和瑞典等國(guó)的死亡率變動(dòng)的研究顯示，ARIMA( 0，1，0) 模型的擬合結(jié)果令人滿意( Lee and Miller，2001) ，因此運(yùn)用 ARIMA( 0，1，0) 模型描述 1992 年 ～ 2002 年期間的 k^t序列，該模型為male: k^t= － 4． 384 8 + k^t － 1，female: k^t= － 5． 242 3 + k^t － 1( 3)運(yùn)用上述模型求出 k^t的預(yù)測(cè)值，進(jìn)一步可得 60 歲保障人群預(yù)期余命的預(yù)測(cè)值如圖 2 所示( 僅給出 2003年 ～2012 年的預(yù)測(cè)值) 。由圖 2 可以看出，未來養(yǎng)老金業(yè)務(wù)投保人群的預(yù)期余命明顯增加且女性的預(yù)期余命高于男性。60 歲男性投保人群的預(yù)期余命從1992 年的19． 7 歲增加到2002 年的22． 7 歲，由本文預(yù)測(cè)，將進(jìn)一步增加到 2012 年的 25． 3 歲。60 歲女性投保人群的預(yù)期余命從 1992 年的 22． 2 歲增加到 2002 年的25． 4 歲，由本文預(yù)測(cè)，將進(jìn)一步增加到 2012 年的 28． 1 歲。設(shè)隨機(jī)變量的分布函數(shù)為 F( x) ，生存函數(shù) S( x) =1 － F( x) ，運(yùn)用概率分布扭曲方法將該生存函數(shù)扭曲后得到S*( x) = g［S( x) ］ ( 4)式中扭曲函數(shù) g( •) 滿足以下條件: g( 0) =0，g( 1) =1; g'( t) ＞0; g″( t) ＜0。Wang( 1996，2000) 將上述概率分布扭曲方法應(yīng)用于金融和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，提出 Wang 轉(zhuǎn)換 ( WangTransform) 方法，對(duì)應(yīng)的的函數(shù)形式為gλ( u) = Φ［Φ－ 1( u) － λ］ ( 5)式中，Φ( •) 為標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的分布函數(shù)，λ 為轉(zhuǎn)換系數(shù)，又稱為風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格，反映了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的水平。Wang( 2000，2002) 將 Wang 轉(zhuǎn)換與 CAPM 模型、Black － Scholes 期權(quán)定價(jià)公式進(jìn)行了比較，結(jié)果表明Wang 轉(zhuǎn)換可以復(fù)制 CAPM 模型和 Black － Scholes 期權(quán)定價(jià)公式的結(jié)果且轉(zhuǎn)換系數(shù)等價(jià)于 CAPM 模型的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)系數(shù)( 即 Sharpe 比率) 。將 Wang 轉(zhuǎn)換應(yīng)用于長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，定義扭曲的生存概率為tp*x= gλ(tpx) = Φ［Φ－ 1(tpx) + λ］ ( 6)式中tpx表示 0 時(shí)刻 x 歲人口生存到時(shí)刻的概率。Lin 和 Cox( 2005) 、Denuit，Devolder 和 Goderniaux( 2007) 令 a*x與個(gè)人年金保費(fèi)的市場(chǎng)價(jià)值相等，計(jì)算得出的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換系數(shù) λ 即為長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格。
運(yùn)用 Wang 轉(zhuǎn)換方法度量個(gè)人年金中蘊(yùn)含的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格。依中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于修訂精算規(guī)定中生命表使用有關(guān)事項(xiàng)的通知》( 保監(jiān)發(fā)［2005］118 號(hào)) 的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，自行決定采用的預(yù)定死亡率; 法定責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估死亡率采用 CL( 2000 年 ～2003 年) 所提供的數(shù)據(jù)。由上述規(guī)定，本文中個(gè)人年金產(chǎn)品的精算定價(jià)仍采用 CL( 2000 年 ～2003 年) 中養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表的死亡率數(shù)據(jù)，以 2006 年 1 月 1 日投保的個(gè)人年金產(chǎn)品為例計(jì)算該產(chǎn)品包含的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的溢價(jià)。記 CL( 2000 年 ～2003 年) 中養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表的條件生存概率為 pmarketx + k( k =0，1，…，105 － x; x =30，31，…，60) ，pmarketx + k為精算定價(jià)的死亡率假設(shè); 記 Lee-Carter模型預(yù)測(cè)的條件生存概率為 prefx + k( k =0，1，…，105 － x; x =30，31，…，60) ，其中 prefx + k為 2007 年 x +1 歲人口的條件生存概率的預(yù)測(cè)值，prefx + 2為 2008 年 x +2 歲人口的條件生存概率的預(yù)測(cè)值，prefx + k包含了死亡率的動(dòng)態(tài)改善的部分影響( 考慮到預(yù)測(cè)期間長(zhǎng)度，本文選擇最小的 x =30) 。在預(yù)定利率的選擇上，一方面，依《關(guān)于調(diào)整壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率的緊急通知》( 保監(jiān)發(fā)［1999］93 號(hào)) 規(guī)定: 壽險(xiǎn)保單( 包括含預(yù)定利率因素的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保單) 的預(yù)定利率不超過年復(fù)利 2． 5%，因此本文假定保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人年金定價(jià)的預(yù)定利率為 2． 5% ; 另一方面，依 2007 年 12 月 21 日中國(guó)人民銀行頒布的利率調(diào)整相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu) 5 年期存款利率為 5． 80% ，金融機(jī)構(gòu) 5 年期以上的貸款利率為 7． 83% ，但考慮到個(gè)人年金產(chǎn)品的保障期較長(zhǎng)( 一般在 30 年以上) ，利率存在一定的波動(dòng)，因此本文假定未來的保險(xiǎn)資金的實(shí)際投資收益率為年復(fù)利 5% ?；陴B(yǎng)老金業(yè)務(wù)表的死亡率數(shù)據(jù) pmarketx + k( k = 0，1，…，105 － x; x = 30，31，…，60) ，依公式( 1) 可得相應(yīng)的個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)為 amarketx( 最大生存年齡 w = 105) ; 基于 Lee-Carter 模型預(yù)測(cè)的死亡率數(shù)據(jù) prefx + k( k = 0，1，…，105 － x; x = 30，31，…，60) ，可得相應(yīng)的個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)為arefx，如圖 3 所示。圖 3 中，“market”表示基于 CL( 2000 年 ～2003 年) 中養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表死亡率數(shù)據(jù)計(jì)算的個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)，“forcast”表示由 lee-Carter 模型預(yù)測(cè)的死亡率數(shù)據(jù)計(jì)算的個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)。基于 CL( 2000 年 ～2003 年) 中養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表和保守的利率假設(shè)計(jì)算的個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)高于包含死亡率改善影響的各年齡不同性別投保人的個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)，上述保費(fèi)差異反映了長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的影響。在這里，計(jì)算個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)的市場(chǎng)價(jià)格所采用的利率 2． 5%為保險(xiǎn)人在承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)條件下所采用的包含風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的利率( 實(shí)際上，這一利率也包含了利率風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，這簡(jiǎn)單起見，本文假設(shè)在依據(jù)預(yù)測(cè)的生存概率計(jì)算的躉繳純保費(fèi)所使用的預(yù)定利率 5%中已包含了利率風(fēng)險(xiǎn)的影響，從而本文不再考慮利率風(fēng)險(xiǎn)的影響) 。依據(jù)金融經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論，個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)的市場(chǎng)價(jià)格等價(jià)于采用無風(fēng)險(xiǎn)利率( 本文中為不包含長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的利率) 和調(diào)整的生存概率計(jì)算的躉繳純保費(fèi)，從而可以得到長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格。本文運(yùn)用 Wang 轉(zhuǎn)換方法對(duì) arefx進(jìn)行長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)整，使得風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的保費(fèi)等于 amarketx，計(jì)算長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格 λ，公式為：式中 λx為歲投保人的個(gè)人年金的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格，運(yùn)用數(shù)值解法得出 55 歲至 60 歲投保人個(gè)人年金的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格如表 1 所示。
從表 1 中可以得出:
1． 長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格 λx均為正數(shù)，反映出中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)的市場(chǎng)價(jià)格包含了保險(xiǎn)人承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)所要求的回報(bào)。
2． 女性投保人的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格明顯高于男性，這一結(jié)果來自兩個(gè)方面的影響: 第一，女性投保人躉繳純保費(fèi)的市場(chǎng)價(jià)格與依預(yù)測(cè)的生存概率計(jì)算的躉繳純保費(fèi)的差距大于男性投保人; 第二，女性投保人的生存概率明顯高于男性投保人，由于正態(tài)分布函數(shù)的特性，即使男女性投保人對(duì)應(yīng)的扭曲生存概率與原生存概率的差距相同時(shí)，女性投保人對(duì)應(yīng)的 λx值也要大于男性投保人。
3． 伴隨投保年齡的下降，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格明顯增加。這是由于: 投保年齡越小，利率的影響越大，為補(bǔ)償這一影響，調(diào)整的 λx值隨之變大。當(dāng)投保年齡很小時(shí)，保守利率的影響變得很大，而生存概率有上限1，因此 λx值即使很大也不能滿足保費(fèi)等價(jià)的要求( 例如，對(duì)于 54 歲的女性投保人，即使 λx趨向無窮大，得出的躉繳純保費(fèi)仍低于市場(chǎng)純保費(fèi)) ，這一事實(shí)似乎反映出概率調(diào)整的一類風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方法( 包括金融經(jīng)濟(jì)學(xué)中經(jīng)典的風(fēng)險(xiǎn)中性定價(jià)方法) 應(yīng)用于長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)有其局限性。但實(shí)際上，面對(duì)包含保險(xiǎn)人確定的包含風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的保守利率 2． 5%，理性投保人將會(huì)推遲投保，其最優(yōu)決策是在其退休時(shí)刻( 依據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況，本文假定退休時(shí)刻為年滿 60 歲) 進(jìn)行投保，因此 Wang 轉(zhuǎn)換的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方法仍是適用的。
四、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人年金定價(jià)影響的分析
本文將以 60 歲投保的男性養(yǎng)老金業(yè)務(wù)群體的個(gè)人年金定價(jià)為例，運(yùn)用模擬分析的方法進(jìn)一步分析長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人年金支付的影響。記 CL( 1990 年 ～1993 年) 養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表 x 中歲男性的條件生存概率為 p0x，CL( 2000 年 ～2003 年) 養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表中 x 歲男性的條件生存概率為 p1x，存在滿足下式的 εp1x= ( ( p0x)1 － ε)10( 8)式中，ε 反映了各年齡人口年死亡率的改善，可以得出 ε 的樣本均值和方差的變動(dòng)情況如表 2 所示。假定 ε 服從 beta 分布( Lin and Cox，2005) ，各年齡段死亡率改善的平均程度( 即各年齡段的 ε 值) 成比例關(guān)系且標(biāo)準(zhǔn)差與均值的比例關(guān)系也保持不變，用 ε 的隨機(jī)變動(dòng)代表未預(yù)期到的死亡率改善( 即存在長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)) ，則可以得到當(dāng) 60 歲以上的 ε 均值分別為 0． 01、0． 05、0． 10、0． 25、0． 50 時(shí)，未來的個(gè)人年金實(shí)際支付的現(xiàn)值的變動(dòng)如表 3 所示( 模擬次數(shù)為 1 000 次) 。
從表 3 可以看出，伴隨 E( ε) 的增大，相對(duì)于不包含未預(yù)期死亡率改善的年金支付的現(xiàn)值( 60 歲男性人口的年金支付現(xiàn)值為 14． 9085) ，包含未預(yù)期死亡率改善的個(gè)人年金支付現(xiàn)值增大: 平均 5%的未預(yù)期死亡率改善將導(dǎo)致以年金支付現(xiàn)值的均值計(jì)算的純保費(fèi)將增加 7%。將個(gè)人年金支付現(xiàn)值的 95%分位數(shù)作為在險(xiǎn)值，得出當(dāng) E( ε) =0． 05 時(shí)包含未預(yù)期死亡率改善的個(gè)人年金支付現(xiàn)值的在險(xiǎn)值相對(duì)于原年金支付現(xiàn)值增加了 0． 71%，該數(shù)值反映了未預(yù)期死亡率改善的波動(dòng)對(duì)個(gè)人年金支付的額外影響。需要指出的是，上述數(shù)據(jù)的計(jì)算是基于名義投資收益率和個(gè)人年金的水平年支付進(jìn)行的，因此生存年限越高的年金支付在計(jì)算中的重要性越低，實(shí)際上考慮到通貨膨脹的影響，個(gè)人年金的年支付應(yīng)設(shè)計(jì)成水平遞增的，此時(shí)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)的影響將會(huì)進(jìn)一步增大。
五、結(jié) 論
基于中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表 CL( 1990 年 ～1993 年) 和 CL( 2000 年 ～2003 年) 中養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表的死亡率數(shù)據(jù)，在動(dòng)態(tài)死亡率的分析框架下，給出中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)投保群體的死亡率預(yù)測(cè)，并分析了個(gè)人年金產(chǎn)品長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的影響，得出以下結(jié)論:
1． 依本文第三部分的計(jì)算，未來中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)投保群體的預(yù)期壽命將持續(xù)增加: 1992 年至 2012 年間 60 歲投保人群的預(yù)期余命平均 10 年增長(zhǎng) 2． 5 歲以上。
2． 由于中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)年金定價(jià)使用的預(yù)定利率相對(duì)保守，導(dǎo)致基于 CL( 2000 年 ～ 2003 年) 中養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表計(jì)算的個(gè)人年金躉繳純保費(fèi)包含了對(duì)死亡率改善導(dǎo)致的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的溢價(jià)回報(bào)( 長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格均為正) ，這一結(jié)果表明在考慮了長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的沖擊后中國(guó)壽險(xiǎn)公司的年金業(yè)務(wù)仍然是贏利的。
3． 從模擬分析來看，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人年金純保費(fèi)的支付有明顯影響: 對(duì)于 60 歲投保的男性，5% 的未預(yù)期死亡率改善將導(dǎo)致個(gè)人年金支付現(xiàn)值上升超過 7%。這一結(jié)果表明長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司年金業(yè)務(wù)的定價(jià)和準(zhǔn)備金管理有著不可忽視的影響。
上述結(jié)論的政策含義:
P鍵詞：應(yīng)用型人才；人壽與健康保險(xiǎn)；教學(xué)內(nèi)容
中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2017）05-0094-02
一、引言
在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活中，保險(xiǎn)作為一種分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，日益得到人們的重視。自20世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢(shì)，尤其是2014年國(guó)務(wù)院頒布的“新國(guó)十條”，使保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了歷史最好發(fā)展時(shí)期。在保險(xiǎn)業(yè)飛躍發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)也得到了高度重視，目前我國(guó)有近百所高校開設(shè)了保險(xiǎn)專業(yè)，主要為保險(xiǎn)行業(yè)培養(yǎng)學(xué)術(shù)型和技術(shù)、技能型兩類人才。
為加快現(xiàn)代職業(yè)教育發(fā)展，2014年教育部明確提出要引導(dǎo)一批本科高校向應(yīng)用技術(shù)類高校轉(zhuǎn)型，唐山師范學(xué)院作為地方性本科院校，為了實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)與市場(chǎng)需求的無縫對(duì)接，唐山師范學(xué)院主動(dòng)適應(yīng)地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，將建立有特色的地方性高水平應(yīng)用型大學(xué)作為辦學(xué)目標(biāo)。保險(xiǎn)專業(yè)是唐山師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系于2008年開設(shè)的本科專業(yè)，在學(xué)校向應(yīng)用技術(shù)型院校轉(zhuǎn)型的背景下，保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)模式也應(yīng)從培養(yǎng)理論型人才向培養(yǎng)技術(shù)、技能型人才轉(zhuǎn)變，以滿足河北省保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)應(yīng)用型、復(fù)合型保險(xiǎn)人才的需要。
二、人壽與健康保險(xiǎn)課程教學(xué)內(nèi)容存在的問題
1.課堂教學(xué)內(nèi)容更新較慢。隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)不斷成熟完善以及國(guó)內(nèi)金融環(huán)境的不斷改變，人壽與健康保險(xiǎn)的相關(guān)法律條款、險(xiǎn)種特點(diǎn)、資金運(yùn)用方式、經(jīng)營(yíng)理念、監(jiān)督管理方法等都發(fā)生了很大的變化，但是一些人壽與健康保險(xiǎn)教材更新緩慢，不能將最新的資料、理論知識(shí)和國(guó)家相關(guān)政策融入于課本之中，使得教學(xué)內(nèi)容時(shí)效性較差。比如一些人壽與健康保險(xiǎn)教材中的有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹的內(nèi)容，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，保險(xiǎn)新新險(xiǎn)種不斷推出，但相關(guān)內(nèi)容陳舊，導(dǎo)致學(xué)生不能及時(shí)了解現(xiàn)行市場(chǎng)上的新險(xiǎn)種；再如一些人壽與健康保險(xiǎn)教材在人壽與健康保險(xiǎn)合同、人壽與健康保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種、人壽與健康保險(xiǎn)核保與理賠等幾章的內(nèi)容中會(huì)列舉相關(guān)案例，但是由于案例比較陳舊，使得案例分析效果較差，不能有效提高學(xué)生運(yùn)用理論知識(shí)解決實(shí)際問題的能力。
2.教學(xué)內(nèi)容與其他課程重合較多。唐山師范學(xué)院保險(xiǎn)專業(yè)的專業(yè)課程體系主要包括專業(yè)基礎(chǔ)課程體系和專業(yè)核心課程體系，其中專業(yè)基礎(chǔ)課程體系中的保險(xiǎn)學(xué)、專業(yè)核心課程體系中的保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)原理在部分教學(xué)內(nèi)容上與人壽與健康保險(xiǎn)出現(xiàn)重合。如保險(xiǎn)學(xué)中的保險(xiǎn)基本原則、保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)概述、保險(xiǎn)組織、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的保險(xiǎn)營(yíng)銷管理、承保管理、理賠管理、投資管理、償付能力管理等章節(jié)與人壽與健康保險(xiǎn)課程內(nèi)容重復(fù)講解，任課教師之間缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)安排，課程內(nèi)容交叉重合，不僅浪費(fèi)授課學(xué)時(shí)，導(dǎo)致學(xué)生出勤率較低，也使教學(xué)效果大打折扣。
3.實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容不夠充實(shí)。實(shí)踐教學(xué)是培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)應(yīng)用型人才的重要手段，目前唐山師范學(xué)院人壽與健康保險(xiǎn)課程已開展了一系列實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)，主要包括開授人壽與健康保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)課程、壽險(xiǎn)公司短期專業(yè)見習(xí)以及到壽險(xiǎn)公司進(jìn)行為期六個(gè)月的集中實(shí)習(xí)等。雖然實(shí)踐教學(xué)形式多種多樣，但是教學(xué)內(nèi)容不夠充實(shí)，如人壽與健康保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)課程有十六學(xué)時(shí)，主要在實(shí)驗(yàn)室完成，學(xué)生通過利用逸景人身保險(xiǎn)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)軟件來了解人壽與健康保險(xiǎn)的投保、承保、理賠等流程，但是由于學(xué)校計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備不夠完善，導(dǎo)致逸景人身保險(xiǎn)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)軟件不能及時(shí)更新，相應(yīng)教學(xué)案例細(xì)節(jié)錯(cuò)誤繁多、相似案例較多、實(shí)驗(yàn)流程設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、投保、承保和理賠等環(huán)節(jié)所填單據(jù)與壽險(xiǎn)公司現(xiàn)行要求差距較大，多數(shù)學(xué)生僅僅為了迅速完成實(shí)驗(yàn)而進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，最后仍然對(duì)實(shí)驗(yàn)流程及相關(guān)細(xì)節(jié)一知半解，實(shí)驗(yàn)效果大打折扣；壽險(xiǎn)公司短期專業(yè)見習(xí)方面，我院安排保險(xiǎn)專業(yè)大二學(xué)生利用周末時(shí)間到生命人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行專業(yè)見習(xí)，但是見習(xí)內(nèi)容主要是通過素質(zhì)拓展訓(xùn)練培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)合作精神，而對(duì)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)流程很少涉及，蜻蜓點(diǎn)水式的專業(yè)見習(xí)難以提高保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生動(dòng)手能力和創(chuàng)新能力；在專業(yè)集中實(shí)習(xí)方面，我院主要安排保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生到壽險(xiǎn)公司的電話營(yíng)銷崗位進(jìn)行實(shí)踐，通過半年的實(shí)踐學(xué)生可以掌握一定的壽險(xiǎn)營(yíng)銷技巧，但是對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的其他流程如承保、理賠等環(huán)節(jié)目前尚未涉及。實(shí)踐教學(xué)主要側(cè)重于保險(xiǎn)營(yíng)銷技能的培養(yǎng)，而保險(xiǎn)的其他業(yè)務(wù)流程鮮有涉及。
三、人壽與健康保險(xiǎn)教學(xué)內(nèi)容優(yōu)化研究與設(shè)計(jì)
1.及時(shí)更新課堂教學(xué)內(nèi)容。首先，教材選用方面，應(yīng)重點(diǎn)突出時(shí)效性特點(diǎn)。在優(yōu)先選用國(guó)家級(jí)、省部級(jí)重點(diǎn)規(guī)劃教材的同時(shí)，應(yīng)遵循擇新原則，選用近三年出版或再版的教材。其次，教師教學(xué)方面，及時(shí)將人壽與健康保險(xiǎn)的新知識(shí)融入課堂教學(xué)。教材總是具有一定滯后性，因此要求任課教師在課下做到充分備課，密切關(guān)注我國(guó)人壽與健康保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的變化情況。如在講授人壽與健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)，收集現(xiàn)行各家壽險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓學(xué)生了解目前市場(chǎng)上的人壽與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)；在保險(xiǎn)案例分析中，教師應(yīng)搜集近幾年發(fā)生的比較典型的人壽與健康保險(xiǎn)訴訟案例，如中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織編寫的《保險(xiǎn)訴訟典型案例年度報(bào)告》，截至2016年已出版了七輯，案例較新且有詳細(xì)的法院判決書及評(píng)析。通過與學(xué)生共同分享這些案例，可以使學(xué)生能夠了解到目前人壽與健康保險(xiǎn)的典型案例糾紛及審判情況，有助于學(xué)生更深刻的掌握所學(xué)人壽與健康保險(xiǎn)的理論知識(shí)，提高實(shí)踐技能。最后，教學(xué)方式上，積極邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司專業(yè)人員開設(shè)專題講座，分享他們?cè)趯?shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)及教訓(xùn)，如在講授保險(xiǎn)核保與理賠環(huán)節(jié)時(shí)，可以邀請(qǐng)專業(yè)的核保和理賠人員，和學(xué)生分享核保與理賠過程中遇到的典型案例及注意事項(xiàng)，通過把壽險(xiǎn)公司優(yōu)秀員工引入課堂的方式，豐富人壽與健康保險(xiǎn)教學(xué)內(nèi)容，保證了壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用型人才的培養(yǎng)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)公司；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)；管理模式
Abstract：Establishing and perfecting the medical insurance is a development plan which is related with the national economy and social welfare and it has very important significance in promoting social development. At present，the target of universal medical insurance has been basically realized. The management model of commercial insurance companies’participating in social medical insurance has become one of the development models for the next phase. Meanwhile，his development model is faced with some predicaments due to the influence of various factors. This paper mainly analyzes the theoretical basis of commercial insurance companies’participating in social medical insurance management，management model of commercial insurance companies participating in social medical insurance in typical areas，and puts forward corresponding promotion measures.
Key Words：commercial insurance companies，social medical insurance，management model
中圖分類號(hào)：F840.625 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）11-0076-04
收稿日期：2013-10-15
基金項(xiàng)目：本文得到江蘇省高校優(yōu)勢(shì)學(xué)科建設(shè)工程資助項(xiàng)目審計(jì)科學(xué)與技術(shù)預(yù)研究課題（YSXKKT14）、江蘇省高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心（蘇教社政[2010]9號(hào)）資助。
作者簡(jiǎn)介：張杰（1984-），湖南湘潭人，助理研究員，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院教師，研究方向?yàn)樨?cái)務(wù)與金融創(chuàng)新。
一、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
近年來，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及改革開放的深入，建立并完善醫(yī)療保險(xiǎn)成為關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的發(fā)展計(jì)劃，對(duì)于保障我國(guó)居民的生活穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展有著十分重要的意義。
目前，我國(guó)很多地區(qū)開始進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的有關(guān)實(shí)踐，就現(xiàn)階段來看，在全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)形成4種具有代表性的保險(xiǎn)運(yùn)作形式，包括湛江模式、新鄉(xiāng)模式、江陰模式以及廈門模式。
（一）湛江模式
為了提高基本醫(yī)療保障體系的覆蓋率，2008年7月，湛江市政府文件，將城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)與新農(nóng)合合并為“城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)”，在該種運(yùn)作體系中，由政府與人保健康同時(shí)參與運(yùn)作，這就基本實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民、公務(wù)員的統(tǒng)一參保，覆蓋人群已經(jīng)超過湛江市人口的85%。湛江市城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施的是一種“個(gè)人繳費(fèi)聯(lián)合政府補(bǔ)貼”的形式，其保險(xiǎn)基金包括家庭賬戶和統(tǒng)籌賬戶兩個(gè)部分，統(tǒng)籌賬戶中部分支付業(yè)務(wù)由人保健康進(jìn)行管理。其繳費(fèi)的30%用于直接購(gòu)買大額醫(yī)療補(bǔ)助保險(xiǎn)，其余的70%則用于購(gòu)買基本醫(yī)療保險(xiǎn)?？紤]到商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制具有風(fēng)險(xiǎn)控制的特征，因此，其保險(xiǎn)限額也提升至2萬元。根據(jù)湛江市參保檔次進(jìn)行計(jì)算，居民每年只需要繳納20—50元的費(fèi)用，社保局就可以提取其中的6—15元來購(gòu)買人保健康的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。湛江模式有效地提升了公共服務(wù)和行政效率水平，讓有限的醫(yī)療資源得到最大限度的應(yīng)用，基本實(shí)現(xiàn)公司、社保部門、定點(diǎn)醫(yī)院之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，因此，湛江模式也是商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式的成功典范。
（二）新鄉(xiāng)模式
新鄉(xiāng)模式于2004年4月正式啟動(dòng)，該種模式由新鄉(xiāng)政府與中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司合作完成，市政府設(shè)置新型農(nóng)村合作醫(yī)療小組，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)部醫(yī)療的宣傳、組織領(lǐng)導(dǎo)以及發(fā)動(dòng)工作。中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司則負(fù)責(zé)基金的運(yùn)營(yíng)和管理，包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金清單的審核、醫(yī)療專用賬卡的建立、支付手續(xù)的編審、補(bǔ)助的審核、基金的管理等，并為各個(gè)縣、市、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)提供補(bǔ)助支付窗口，為居民提供相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。其運(yùn)行模式為：政府出資委托保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)醫(yī)療基金管理和支付的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)案件審核、理賠和支付服務(wù)。這種直接利用保險(xiǎn)公司管理平臺(tái)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的模式降低了政府經(jīng)營(yíng)管理的成本，減輕了政府辦公機(jī)構(gòu)的壓力，縮短了案件的審核時(shí)間，改善了結(jié)算工作流程，減輕了居民的負(fù)擔(dān)。該種模式已經(jīng)得到了當(dāng)?shù)卣途用竦恼J(rèn)可，截止到2012年底，新鄉(xiāng)市新農(nóng)合參保率已經(jīng)超過99%，取得了良好的效益。
（三）江陰模式
江陰模式最早源于2001年，在當(dāng)時(shí)，江陰市政府就在全市范圍內(nèi)啟動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，建立了一種政府推動(dòng)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作、行政部門監(jiān)控、覆蓋城鄉(xiāng)的農(nóng)村醫(yī)療保障體系，承保方為太平洋人壽保險(xiǎn)公司江陰分公司，制度實(shí)施當(dāng)年，參保覆蓋率已經(jīng)超過85%。該種模式的運(yùn)作思路為：商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府部門簽訂契約，其中，商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)，政府部門則負(fù)責(zé)整個(gè)醫(yī)療基金的征收，并對(duì)醫(yī)療制度各個(gè)當(dāng)事者進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。實(shí)際上，這種制度的本質(zhì)就是新型農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)公司的一種受托管理模式。該種模式的基金實(shí)行的是一種兩條線收支和管理的模式，保險(xiǎn)公司可以充分地發(fā)揮出其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行科學(xué)的測(cè)算，并成立業(yè)務(wù)管理中心，對(duì)整個(gè)基金的運(yùn)作實(shí)施全面的領(lǐng)導(dǎo)。整個(gè)基金的運(yùn)作模式實(shí)施的是一種“單獨(dú)立戶、封閉運(yùn)作、?？顚Ｓ谩钡男问?，保險(xiǎn)公司不享受基金收益，也不需要承擔(dān)基金風(fēng)險(xiǎn)，其管理費(fèi)用也主要由財(cái)政支付。
就現(xiàn)階段來看，江陰模式參保對(duì)象已經(jīng)擴(kuò)大至外來務(wù)工人員，保障功能也由醫(yī)療保障全面擴(kuò)大至健康保障，同時(shí)，保險(xiǎn)公司也以農(nóng)民的需求為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)施門診補(bǔ)償和返還制度，完善了關(guān)于大病的補(bǔ)償制度。在這種模式下，保險(xiǎn)公司的管理水平也得到了全面的提升，硬件設(shè)施和軟件功能得到了不斷的完善，居民滿意度得到有效的提高。
（四）廈門模式
廈門是全國(guó)范圍內(nèi)首次實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合的醫(yī)療保障模式的城市。早在1997年，廈門市政府就出臺(tái)了《廈門市職工醫(yī)療保險(xiǎn)試行規(guī)定》，商業(yè)保險(xiǎn)部分由太平洋人壽保險(xiǎn)公司廈門分公司承保。廈門模式的職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以一種“集體參保”的模式實(shí)行，超出的部分由太平洋人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)，保險(xiǎn)公司則根據(jù)“社會(huì)化管理及商業(yè)化運(yùn)作”的方式實(shí)施保障。具體的方式為：太平洋人壽保險(xiǎn)公司廈門分公司負(fù)責(zé)商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)部分，職工醫(yī)療保險(xiǎn)中心為投保人，為居民參保，居民醫(yī)療花費(fèi)在4萬元以內(nèi)，由專項(xiàng)資金負(fù)責(zé)，超過4萬元以上則由商業(yè)保險(xiǎn)公司支付90%、個(gè)人支付10%。實(shí)質(zhì)上，廈門模式實(shí)行的是一種“征、管、監(jiān)”三權(quán)分離的運(yùn)作模式，保險(xiǎn)資金由政府部門征收和籌集，在勞動(dòng)部門、衛(wèi)生局和社會(huì)保障局的監(jiān)督下，保險(xiǎn)公司為居民提供一種第三方的管理服務(wù)，這就在很大程度上提升了保險(xiǎn)資金的利用效率。在近年來全民醫(yī)保工作的推進(jìn)下，為了提供更加完善的服務(wù)，保險(xiǎn)公司也不斷地加強(qiáng)信息化服務(wù)體系的建設(shè)，目前，已經(jīng)全面實(shí)行網(wǎng)上審核報(bào)銷流程，理賠時(shí)間也大幅縮短，取得了良好的成效。
二、幾種典型商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式的比較
湛江模式、新鄉(xiāng)模式、江陰模式以及廈門模式之所以取得巨大的成功，究其根本原因，是這幾種模式將政府和市場(chǎng)主體的優(yōu)勢(shì)充分地發(fā)揮出來，這不僅可以降低政府的成本、提高基金安全性，也能夠提高居民的滿意度，下面就綜合幾種模式的特征進(jìn)行深入分析。
（一）商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類別的劃分
1. 商業(yè)保險(xiǎn)參與城鎮(zhèn)居民新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)。在以上幾種模式之中，廈門模式的覆蓋面更加廣泛，而江陰模式與新鄉(xiāng)模式的運(yùn)作效果更加顯著，這兩種模式的差別不大，均為政府主導(dǎo)監(jiān)督和檢查，保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，在這兩種模式下，保險(xiǎn)公司并不需要承擔(dān)虧損的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)質(zhì)就是由政府購(gòu)買保險(xiǎn)公司服務(wù)來實(shí)現(xiàn)為居民提供專業(yè)的一種過程，與傳統(tǒng)的模式相比，這種新型模式具有一種顯而易見的優(yōu)勢(shì)。湛江模式即將居民醫(yī)療保險(xiǎn)與新農(nóng)合合并運(yùn)行的模式，保險(xiǎn)公司同時(shí)參與到整個(gè)運(yùn)作過程中，這就實(shí)現(xiàn)了城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民、公務(wù)員、城鎮(zhèn)職工統(tǒng)一參保的目標(biāo)。湛江模式是繼廈門模式后又一個(gè)成功的運(yùn)營(yíng)模式。
2. 商業(yè)保險(xiǎn)公司參與基本醫(yī)療和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。廈門模式與湛江模式是一種典型的通過基金管理進(jìn)行運(yùn)作的模式，兩者相比而言有一些不同。在廈門模式中，商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，從1997年起，廈門市就在不同的居民中推廣了這種保險(xiǎn)模式，到2012年底，廈門市城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民補(bǔ)充保險(xiǎn)已經(jīng)全部由平安保險(xiǎn)廈門分公司承擔(dān)。在湛江模式中，已經(jīng)建立了以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主，大額醫(yī)療補(bǔ)助為輔的一種全民醫(yī)療保障體系，人保公司湛江分公司同時(shí)參與基本醫(yī)療和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)。
（二）商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)方式的劃分
1. 基金管理型。基金管理型也稱之為委托管理型，該種模式即政府將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托至保險(xiǎn)公司，與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，由保險(xiǎn)公司為居民提供服務(wù)。在基金管理模式下，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，只要按照政府部門的規(guī)定進(jìn)行報(bào)銷、結(jié)算、審核即可，保險(xiǎn)基金的透支風(fēng)險(xiǎn)和基金赤字均由政府承擔(dān)。新鄉(xiāng)模式、湛江模式均屬于基金管理型。
2. 保險(xiǎn)合同型。保險(xiǎn)合同型也稱之為社會(huì)再保險(xiǎn)型，即政府使用籌集的資金為參保人投保的一種形式，在賠付比例、保險(xiǎn)責(zé)任以及賠付限額協(xié)商完成后，政府與保險(xiǎn)公司簽訂正式協(xié)議，保險(xiǎn)公司即可按照協(xié)議規(guī)定為投保人提供服務(wù)，在這種模式下，基金的透支風(fēng)險(xiǎn)需要由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。江陰模式就是典型的保險(xiǎn)合同型。
3. 混合型?；旌闲偷姆绞绞且环N介于保險(xiǎn)合同與基金管理方式之間的新型模式，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)基金的運(yùn)作，并收取一些費(fèi)用，在這種模式下，基金的風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和政府按照相應(yīng)的比例進(jìn)行分?jǐn)偅ｋU(xiǎn)公司與地方政府共同承擔(dān)基金的投資風(fēng)險(xiǎn)。廈門模式就是典型的混合型模式。
三、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制的設(shè)計(jì)
結(jié)合國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)可以得出，使用保險(xiǎn)合同合作形式承辦大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，使用基金管理合作形式來承辦居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)是一種理想的保險(xiǎn)機(jī)制。
（一）保險(xiǎn)合同型承辦大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)
1. 政府需要承擔(dān)的責(zé)任。首先，為了全面推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的模式，政府必須建立有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，同時(shí)要完善保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。良好的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制能夠促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展，也能夠提升保險(xiǎn)公司的危機(jī)感和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，這樣才能夠?yàn)榫用裉峁└油晟频姆?wù)。此外，政府部門也要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的協(xié)商和溝通，明確好雙方的責(zé)任以及保費(fèi)的數(shù)額，并劃分好社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的具體保障范圍。在范圍的劃分方面，可以借鑒湛江模式和廈門模式，但是具體的金額則要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，由政府部門和保險(xiǎn)公司共同商定。在委托的過程中，政府要發(fā)揮主導(dǎo)地位，維護(hù)好參保的政策，保持好財(cái)政專戶管理體制。
2. 政府要為保險(xiǎn)公司的承保做好后續(xù)的宣傳工作。如果保險(xiǎn)公司只需要承擔(dān)大病醫(yī)療保險(xiǎn)，政府可以為其提供專項(xiàng)服務(wù)窗口和工作人員；如果保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)基金，政府可以為其提供統(tǒng)一的辦公場(chǎng)所。同時(shí)，政府在平時(shí)的工作過程中也要幫助保險(xiǎn)公司做好宣傳工作，幫助保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)。此外，政府還要建立一種信息管理披露制度，將商業(yè)保險(xiǎn)的賬目公開，同時(shí)對(duì)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)建立一種統(tǒng)一的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，這樣既可提升保險(xiǎn)的透明度，也能夠提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。
3. 保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的責(zé)任。在與政府進(jìn)行合作的過程中，保險(xiǎn)公司需要派出專業(yè)的服務(wù)人員辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，為居民答疑解惑，糾正醫(yī)療服務(wù)方的不法行為，同時(shí)也要發(fā)揮對(duì)醫(yī)療服務(wù)的定價(jià)權(quán)，選擇適宜的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)。就現(xiàn)階段來看，我國(guó)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)包括三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、二級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)幾種，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況與不同的醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽約，這樣就可以為居民提供一種優(yōu)質(zhì)便捷、價(jià)格合理的服務(wù)。
（二）基金管理模式參與城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)
城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一種典型的福利事業(yè)，因此，該種保險(xiǎn)不適宜由保險(xiǎn)公司來承保，加上基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性的特征，保險(xiǎn)公司也難以達(dá)到這種要求，將基金管理模式應(yīng)用在其中就能夠很好地解決這一問題，這種模式具體運(yùn)行的注意事項(xiàng)包括：
1. 政府需要承擔(dān)的責(zé)任。在該種模式中，政府要建立完善的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入、退出機(jī)制。目前我國(guó)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司數(shù)量很少，考慮到以后的發(fā)展，政府必須鼓勵(lì)更多的公司進(jìn)入這一市場(chǎng)中，將選擇的權(quán)利交給居民。同時(shí)，政府也要建立完善的信息管理制度，擬定好管理費(fèi)用。
2. 保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的責(zé)任。在基金管理模式中，保險(xiǎn)公司僅需要負(fù)責(zé)支付和案件審核服務(wù)，在基金安全方面，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行詳細(xì)的測(cè)算，定期為醫(yī)療機(jī)構(gòu)報(bào)告基金的變動(dòng)情況，這樣就能夠幫助政府及時(shí)地調(diào)整相關(guān)的政策。
四、促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理配套政策研究
（一）保險(xiǎn)公司參與的積極性
目前，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)制定了一系列的措施來促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但是我國(guó)相關(guān)的政策還不夠完善，為此，在下一階段可以制定如下的措施：
1. 采取稅收激勵(lì)政策。政府可以降低商業(yè)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)稅的稅率，對(duì)于承辦的社會(huì)保險(xiǎn)部分可以免征營(yíng)業(yè)稅，為了鼓勵(lì)企業(yè)為員工購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，可以對(duì)企業(yè)采取稅費(fèi)優(yōu)惠的方式，提高企業(yè)主動(dòng)參保的積極性，也能夠保證企業(yè)員工的福利。
2. 改進(jìn)醫(yī)療費(fèi)用支付模式。就現(xiàn)階段而言，我國(guó)多數(shù)地區(qū)仍然實(shí)行的是按項(xiàng)目付費(fèi)的形式，雖然這種方式較為簡(jiǎn)便，但是難以適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。實(shí)際上，醫(yī)療費(fèi)用支付的形式直接影響著合作模式下商業(yè)保險(xiǎn)公司的收益，因此，在下一階段，必須要尋找出一種適宜的醫(yī)療費(fèi)用支付模式。
（二）加強(qiáng)監(jiān)管與扶持
1. 加強(qiáng)政府監(jiān)管，進(jìn)行科學(xué)考核。在下一階段，政府可以對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施一種績(jī)效考核的方式，通過定性和定量的指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)，根據(jù)指標(biāo)數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行打分，根據(jù)考核的結(jié)果選擇是否與保險(xiǎn)公司繼續(xù)合作。
2. 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的扶持。為了促進(jìn)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，政府要建立完善的激勵(lì)和約束機(jī)制，提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力。此外，政府要促進(jìn)保險(xiǎn)公司之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，建立準(zhǔn)入和退出機(jī)制，提高保險(xiǎn)公司的保障水平。
3. 建立完善的績(jī)效評(píng)估體系。商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)制度產(chǎn)生一定的變化，對(duì)基金管理也會(huì)產(chǎn)生一些影響，為了分析這些影響，需要將這些指標(biāo)進(jìn)行量化處理，這樣就能夠幫助政府部門及時(shí)地發(fā)現(xiàn)和解決商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中存在的問題，并及時(shí)制定處理措施，為居民提供更加完善的保障。
參考文獻(xiàn)：
[1]李俊.商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的模式研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012.
[2]劉海蘭，何勝紅，張旭升，曾理斌.商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的SWOT分析[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究，2013，（6）.
[3]于保榮，王濤，楊帆.商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)的原因分析：基于6區(qū)縣的案例研究[J].中國(guó)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)，2012，（11）.
[4]冷明祥，胡大洋，張建軍，萬彬，程向前，陳蕾.商業(yè)健康保險(xiǎn)公司介入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的可行性以及模式探討[J].南京醫(yī)科大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2011，（8）.
[5]葉凌.商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的理論分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2008，（1）.
[6]張?bào)w華，徐懷祥.商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展研究[J].西南金融， 2010，（2）.
論文摘要：旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，并分析了我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素，在此基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。
一、我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析
近年來，我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:
1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年，我國(guó)旅游收入超過4000億元，而旅游保險(xiǎn)的收入，以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例，也僅為5888萬元。由此推算，中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元， 僅占旅游收入的0. 025%。2001年，全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算，一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入，而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年， 國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算，國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87. 8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng)，但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)， 旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來代替旅游保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)， 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。
3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少，且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種，分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng)， 所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前，國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。
二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素
1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱，僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為，外出旅游就幾天的時(shí)間，根本不會(huì)出事，犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn)，或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。
2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售，而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同， 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低，難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款，而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天， 旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面，它的費(fèi)率是確定的，繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況，如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢，甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，至少2 萬元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn)，用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動(dòng)造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中，究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任，并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確，保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面，險(xiǎn)種不夠完善，覆蓋面較窄。
4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù)，但是在這一點(diǎn)上，一些旅行社認(rèn)識(shí)不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導(dǎo)致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議
1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度
旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況， 各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳，既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來教育民眾， 加快旅游者消費(fèi)心理的成熟， 強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)，使其既愿意投保，懂得購(gòu)買適合出行的保險(xiǎn)，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。
2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上，主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)。現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系，多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系，讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí)，既可辦理旅游保險(xiǎn)，同時(shí)還可以增加銀行的收入，實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營(yíng)銷和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來的風(fēng)險(xiǎn)。24 小時(shí)全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索，特別是在網(wǎng)上投保方面，如購(gòu)買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息，公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡，它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡， 游客在出游前， 登錄平安“PA18”網(wǎng)站，填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買與消費(fèi)相分離，即“平時(shí)購(gòu)買，用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上，保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上，將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短，流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保，而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作，包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作，利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，快速核損、定損，及時(shí)理賠。
3. 加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求，只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力， 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來改善: ( 1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性， 形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈， 為游客提供全面保障。( 2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的群體，設(shè)計(jì)出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款， 確定不同的費(fèi)率， 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。( 3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行， 旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn)，將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)， 在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司帶來利潤(rùn)。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，要對(duì)于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確，節(jié)約時(shí)間，節(jié)省人力物力。
參考文獻(xiàn)
[1] 崔連偉．對(duì)于發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．
[2] 李紅雨．對(duì)發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)的思考．經(jīng)濟(jì)師．