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關(guān)鍵詞：保賠保險(xiǎn)保賠協(xié)會(huì)立法完善
一、我國(guó)保賠保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀及其存在
保賠保險(xiǎn)是保障與賠償保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，主要承保船東在營(yíng)運(yùn)過程中因意外事故所引起的損失，以及因此引起的費(fèi)用和船東承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，這主要包括船舶侵權(quán)責(zé)任如污染責(zé)任、碰撞責(zé)任等，合同責(zé)任如貨物責(zé)任、拖帶責(zé)任、對(duì)海上旅客人身傷亡的責(zé)任等。其中，海上污染損害賠償責(zé)任已成為其最重要的承保對(duì)象之一。
我國(guó)現(xiàn)行立法中對(duì)于保賠保險(xiǎn)并沒有明確的規(guī)定。雖然船東互保協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中船保)作為經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)的船東互相保險(xiǎn)的組織，是依照國(guó)務(wù)院頒布的《團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定，在國(guó)家民政部注冊(cè)登記為全國(guó)性社會(huì)團(tuán)體并由此依法享有社團(tuán)法人資格的，但是依據(jù)現(xiàn)行法它卻不具有保險(xiǎn)組織資格。因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》作為一部商業(yè)保險(xiǎn)法，僅僅承認(rèn)股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種保險(xiǎn)組織形式，而保險(xiǎn)公司以外的其它保險(xiǎn)組織也只有保險(xiǎn)合作社被獲得承認(rèn)，因此依據(jù)現(xiàn)行法中船保尚不具有保險(xiǎn)組織資格。
由此可見，盡管在上保賠保險(xiǎn)屬于海上責(zé)任保險(xiǎn)，但是依照我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定它無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》相關(guān)規(guī)定。因?yàn)橐环矫妫侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險(xiǎn)行為，但保賠保險(xiǎn)并非商業(yè)保險(xiǎn)行為；另一方面，海上保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種類型，理論上屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，因此《海商法》關(guān)于海上保險(xiǎn)的規(guī)定同樣無(wú)法適用于保賠保險(xiǎn)。所以，盡管保賠保險(xiǎn)在理論上被當(dāng)作保險(xiǎn)尤其是海上保險(xiǎn)的一種類型，但是它卻無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》，而只能被當(dāng)作是一項(xiàng)合同從而適用關(guān)于合同的法律規(guī)范。
由于保賠保險(xiǎn)無(wú)法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定，因此保賠保險(xiǎn)只能適用《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定。但是，保賠保險(xiǎn)作為海上責(zé)任保險(xiǎn)合同，與一般意義上的合同有著許多重要的區(qū)別，因此單純適用《合同法》、《民法通則》等的規(guī)定不僅可能無(wú)法解決問題，也可能不夠妥當(dāng)、合理。因此，現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法存在漏洞，有予以補(bǔ)充和完善的必要。
二、我國(guó)保賠保險(xiǎn)法律制度的理論完善
對(duì)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞可以通過法學(xué)理論和法律解釋的來(lái)解決。法學(xué)上關(guān)于漏洞補(bǔ)充的方法有很多，如習(xí)慣、法理或判例等。[1]由于我國(guó)并不承認(rèn)判例的效力，因此我們只從習(xí)慣和法理兩方面探討這一問題。
首先，依習(xí)慣，保賠保險(xiǎn)是作為海上保險(xiǎn)尤其是海上責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)處理的，這無(wú)論是在我國(guó)保賠保險(xiǎn)的實(shí)踐中還是在國(guó)際保賠保險(xiǎn)實(shí)踐中都是如此，因此保賠保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)適用海上保險(xiǎn)的一般規(guī)定。
其次，由于現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞為一公開的漏洞，因此依法理進(jìn)行漏洞補(bǔ)充時(shí)應(yīng)主要采用類推適用的方法進(jìn)行。依據(jù)“相類似案件應(yīng)為相同之處理”基本原理，對(duì)于保賠保險(xiǎn)應(yīng)適用與其最為類似的事物的規(guī)范，由于在現(xiàn)行法律體系中與保賠保險(xiǎn)最相似的類型是海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，因此保賠保險(xiǎn)可以類推適用上述關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定。
不過，由于保賠保險(xiǎn)所具有的特殊性及其會(huì)員封閉性，類推適用關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定可能并不完全符合保賠保險(xiǎn)的本質(zhì)要求。例如，保賠保險(xiǎn)中關(guān)于會(huì)費(fèi)的約定與商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的確定不同，因而關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定不能適用于保賠保險(xiǎn)。另外，保賠保險(xiǎn)當(dāng)事人還可以依約定來(lái)排除相關(guān)法律的適用。因此，在不違反強(qiáng)行性規(guī)定的情況下，保賠保險(xiǎn)首先應(yīng)依據(jù)保賠保險(xiǎn)合同的約定來(lái)處理，接著是《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定；如果不能解決的，則應(yīng)類推海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定。
三、我國(guó)保賠保險(xiǎn)法律制度的立法完善
通過理論的方式并不能徹底解決保賠保險(xiǎn)的立法漏洞，因此必須通過立法完善的方式來(lái)解決問題。保賠保險(xiǎn)的立法完善應(yīng)該包括兩個(gè)方面，一是關(guān)于保賠協(xié)會(huì)的立法，另一個(gè)則是關(guān)于保賠保險(xiǎn)合同的立法。保賠協(xié)會(huì)的目的在于提供保賠保險(xiǎn)保障，保賠保險(xiǎn)是由保賠協(xié)會(huì)而不是其他的保險(xiǎn)人來(lái)承保的，因此二者是相輔相成、合二為一的，必須將兩者聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行探討。
從理論上來(lái)說(shuō)，通過立法來(lái)解決上述問題可以有許多選擇。有學(xué)者認(rèn)為，至少有四種方法：一是借鑒英國(guó)立法例，修改《公司法》、將中船保這類擔(dān)保／保證有限公司規(guī)定于《公司法》中；二是借我國(guó)《海商法》修改之機(jī)，增補(bǔ)海上保險(xiǎn)合同的種類，明確保賠保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；三是按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定單獨(dú)立法，另行規(guī)定中船保這類相互保險(xiǎn)組織；四是將中船保界定為互益型團(tuán)體，以區(qū)別于普通的社團(tuán)，賦予其獨(dú)立的公司法人地位。[2]
上述觀點(diǎn)中，第一種和第四種在是行不通的，因?yàn)槲覈?guó)與英國(guó)對(duì)于公司的定義和要求并不一致。在英國(guó)，通常認(rèn)為法人與有限責(zé)任是公司最本質(zhì)的屬性，公司一般是指負(fù)有限責(zé)任的法人，因而英美法所指的公司不僅包括以盈利為目的的法人，還包括非盈利性的公司，保賠協(xié)會(huì)登記的保證有限公司即屬于此類。[3]但是，依據(jù)大陸法的，公司必須以營(yíng)利為目的，相互保險(xiǎn)公司并不構(gòu)成真正意義上的公司。[4]我國(guó)現(xiàn)行《公司法》對(duì)此雖然并沒有直接規(guī)定，但是從《公司法》第5條的規(guī)定中完全可以看出其對(duì)公司應(yīng)具有營(yíng)利性目的的肯定。[5]因此，除非是對(duì)現(xiàn)行公司法體制甚至是整個(gè)制度做根本改變，否則我國(guó)《公司法》是不會(huì)規(guī)范非營(yíng)利性的社團(tuán)組織的。這樣，中船保作為非營(yíng)利性團(tuán)體，就不可能取得我國(guó)公司法人的地位和資格。因此說(shuō)，第一種和第四種方法在我國(guó)根本行不通。
相對(duì)來(lái)說(shuō)，第二種和第三種方法在理論上是比較切實(shí)可行的，而且兩種方法結(jié)合起來(lái)效果會(huì)更好：
1.保賠協(xié)會(huì)的立法完善
按照《保險(xiǎn)法》第156條的規(guī)定，采取單獨(dú)立法方式來(lái)賦予中船保以保險(xiǎn)組織地位和資格是目前較為妥善的方法。
首先，通過國(guó)務(wù)院行政立法的方式來(lái)賦予中船保以保險(xiǎn)組織的地位和資格較為可行。一方面，法律的制定程序比較復(fù)雜，另一方面現(xiàn)行法關(guān)于保險(xiǎn)合作社的規(guī)定即是由國(guó)務(wù)院采用行政法規(guī)的方式訂立的，因此以行政法規(guī)的方式來(lái)賦予中船保以保險(xiǎn)組織的地位和資格更加可行。
其次，應(yīng)該賦予中船保以相互保險(xiǎn)的組織形式，而不是保險(xiǎn)合作社的組織形式。雖然學(xué)者們對(duì)于相互保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)之間有無(wú)區(qū)別的態(tài)度并不一致，但從國(guó)際慣例來(lái)看，保賠協(xié)會(huì)通常采用相互保險(xiǎn)這一組織形式。采取相互保險(xiǎn)的組織形式既可以借鑒國(guó)外先進(jìn)的立法和經(jīng)驗(yàn)，也便于對(duì)外的交流與合作，增強(qiáng)我國(guó)保賠協(xié)會(huì)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
2.保賠保險(xiǎn)合同的立法完善
通過單獨(dú)立法的方式可以賦予保賠協(xié)會(huì)以保險(xiǎn)從業(yè)的資格和能力，但這并不足以解決保賠保險(xiǎn)的立法規(guī)范，因此還必須通過對(duì)《海商法》的修訂，在“海上保險(xiǎn)合同”一章中加入有關(guān)保賠保險(xiǎn)的。有人認(rèn)為應(yīng)該在《海商法》第12章“海上保險(xiǎn)合同”中加入“第7節(jié)：保障與賠償責(zé)任保險(xiǎn)”，規(guī)定保賠保險(xiǎn)合同的定義，保賠協(xié)會(huì)的法律地位、入會(huì)、合同的主要內(nèi)容，會(huì)費(fèi)的支付，第三人直接訴訟以及協(xié)會(huì)內(nèi)部關(guān)系協(xié)調(diào)等內(nèi)容。[6]筆者以為上述做法是可行的，但是規(guī)定如此之多的內(nèi)容則值得商榷。因?yàn)楸Ｙr保險(xiǎn)除了是一種保險(xiǎn)合同外，它還是一種會(huì)員合同，保賠協(xié)會(huì)所具有的會(huì)員封閉性決定了它的排他適用性。因此，法律應(yīng)該給保賠保險(xiǎn)以更多的自由，就像英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第85條所做的一樣。過多的條文和規(guī)定限制只會(huì)與保賠保險(xiǎn)和保賠協(xié)會(huì)的性質(zhì)相抵觸，從而限制保賠保險(xiǎn)的正常。因此對(duì)保賠保險(xiǎn)的立法必須既考慮到對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和約束的必要，又要考慮到它的特性和發(fā)展要求。
基于上述考慮，采用英國(guó)的做法仍是目前較為合理的選擇，不過這并不意味著照搬英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定。一方面，以現(xiàn)在的眼光來(lái)看，該條規(guī)定有些過于原則性和簡(jiǎn)單，難以適應(yīng)新的形勢(shì)的需要；另一方面，該條關(guān)于相互保險(xiǎn)的定義也有些過時(shí)，因?yàn)楸M管在實(shí)質(zhì)上仍然是一種相互保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，但保賠協(xié)會(huì)已經(jīng)取得了獨(dú)立的法人資格，保險(xiǎn)是由保賠協(xié)會(huì)提供的，會(huì)員的保險(xiǎn)索賠等事項(xiàng)是向協(xié)會(huì)提出而不是向會(huì)員提出的。
因此，我國(guó)保賠保險(xiǎn)的立法應(yīng)該在英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》規(guī)定的基礎(chǔ)之上做進(jìn)一步的完善。首先，應(yīng)該對(duì)保賠保險(xiǎn)的定義做一合理的描述，以確定保賠保險(xiǎn)的范圍及其法律適用。其次，鑒于保賠協(xié)會(huì)的會(huì)員封閉性，對(duì)于有關(guān)會(huì)員的入會(huì)、保賠保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容、對(duì)會(huì)費(fèi)的支付方式等內(nèi)容則法律不予規(guī)定，而是由當(dāng)事人自己解決，除了強(qiáng)行性法律規(guī)定外，可以排除相關(guān)法律的適用；但是為了解決其間可能存在的糾紛，還應(yīng)該賦予協(xié)會(huì)和成員通過法律途徑解決內(nèi)部糾紛的權(quán)利。最后，在涉及到第三人利益方面，例如通過先付條款、仲裁條款等禁止第三人的直接訴訟時(shí)，法律應(yīng)規(guī)定上述條款不得對(duì)抗第三人依法享有的直接請(qǐng)求權(quán)。
[1]梁慧星著：《民法解釋學(xué)》，政法大學(xué)出版社1995年版，第269頁(yè)。
[2]安豐明：《船東保賠協(xié)會(huì)法律制度》，西南政法大學(xué)2004年博士學(xué)位論文，第182~186頁(yè)。
[3]梁建達(dá)編著：《外國(guó)民商法原理》，汕頭大學(xué)出版社1996年版，第320頁(yè)。
[4]［日］末永敏和著：《日本公司法》，金洪玉譯，人民法院出版社2000年版，第7~8頁(yè)。
論文摘要：2009年9月17日，南京G技術(shù)技工學(xué)校（以下簡(jiǎn)稱G技校）向Z財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下稱保險(xiǎn)公司）遞交團(tuán)體意外傷害和短期健康保險(xiǎn)投保單，G技校作為投保人為其在校學(xué)生386人申請(qǐng)投保學(xué)平險(xiǎn)。
一、案情概要
G技校提交的投保單記載如下：1、在被保險(xiǎn)人健康告知欄中，保險(xiǎn)公司問：現(xiàn)在或過去有無(wú)患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險(xiǎn)人？G技校選擇項(xiàng)為：無(wú)。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請(qǐng)投保上述保險(xiǎn)，貴公司已向我方交付了條款并詳細(xì)說(shuō)明了合同內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)條款及相關(guān)合同中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任，投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)部分的內(nèi)容作了明確說(shuō)明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險(xiǎn)條款及特別約定。本投保單填寫的各項(xiàng)內(nèi)容均屬實(shí)，如有不實(shí)或疏忽，我方承擔(dān)由此引發(fā)的一切法律后果。 G技校在該投保單尾部加蓋公章。
09年9月19日，G技校繳納保費(fèi)19300元，保險(xiǎn)公司出具以G技校為抬頭的保險(xiǎn)業(yè)專用發(fā)票及保險(xiǎn)單正本一份，一并交付G技校。根據(jù)保險(xiǎn)單正本記載，保險(xiǎn)生效日期為09年9月19日，保險(xiǎn)期限一年。附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：...（5）被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。
本保單項(xiàng)下386名被保險(xiǎn)人均年滿18周歲，女生甲系該校07級(jí)學(xué)生，為被保險(xiǎn)人之一。2010年4月5日該學(xué)生因膽囊結(jié)石進(jìn)入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費(fèi)用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險(xiǎn)公司提交意健險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書，該申請(qǐng)書中對(duì)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)過程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，2010年4月5日發(fā)作入院手術(shù)治療。同日，保險(xiǎn)公司對(duì)女生甲母親進(jìn)行了書面詢問并制作筆錄，在該份詢問筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結(jié)石，當(dāng)時(shí)未進(jìn)行手術(shù)的原因?yàn)橄Ｍ幬镏委?。之后，保險(xiǎn)公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。
保險(xiǎn)公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險(xiǎn)金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付住院及醫(yī)療費(fèi)用并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。
二、雙方爭(zhēng)議
原告認(rèn)為：1、保險(xiǎn)公司未對(duì)被保險(xiǎn)人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進(jìn)行詢問，因此，被保險(xiǎn)人沒有對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行如實(shí)告知的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除部份沒有向被保險(xiǎn)人進(jìn)行明確說(shuō)明，被保險(xiǎn)人也沒有進(jìn)行任何確認(rèn)，所以保險(xiǎn)免責(zé)條款不具法律效力；3、本案保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)期限之內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定予以賠償。
保險(xiǎn)公司辯稱：1、原告并非保險(xiǎn)合同的投保人而是被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款無(wú)向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司已向投保人南京G技校履行了明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)條款對(duì)合同相關(guān)當(dāng)事人均有約束力，應(yīng)是保險(xiǎn)理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任免除范圍，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)本起事故的賠償責(zé)任；4、雖然本案保險(xiǎn)公司未援引“投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)”拒賠，但應(yīng)當(dāng)明確：保險(xiǎn)公司未向被保險(xiǎn)人詢問不能免除投保人的法定如實(shí)告知義務(wù)。
三、一審判決
一審法院認(rèn)為，G技校作為投保人，為其386名在校學(xué)生投保學(xué)生平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，且已向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)單后所附的被保險(xiǎn)人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險(xiǎn)合同依法成立并有效，被告應(yīng)當(dāng)依照約定嚴(yán)格履行其合同義務(wù)。
關(guān)于被告應(yīng)否履行保險(xiǎn)義務(wù)，第一，本案G技校作為投保人為其學(xué)生向保險(xiǎn)公司投保，學(xué)生為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，保單只有一份即保險(xiǎn)合同只有一個(gè)，就保險(xiǎn)免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司只需向投保單位履行明確說(shuō)明義務(wù)即可；第二，依據(jù)附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定，被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，且G技校在投保單及簽收單中對(duì)此均蓋章確認(rèn)，所以就本案保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司已向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款對(duì)本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實(shí)吻合，上述證據(jù)可認(rèn)定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾??；第四，庭審中，原告沒有提供充分證據(jù)證實(shí)：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。
綜上，保險(xiǎn)公司認(rèn)為原告帶病投保，其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由，符合已查明的事實(shí)及雙方約定；原告認(rèn)為被告未履行說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無(wú)效的觀點(diǎn)，因與查明的事實(shí)及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險(xiǎn)金的主張不予支持。
四、二審調(diào)解
本案原告不服一審判決，向中級(jí)人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級(jí)人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要，該紀(jì)要第七條規(guī)定：學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)人僅對(duì)學(xué)校履行明確說(shuō)明義務(wù)的，或者保險(xiǎn)人提供了履行免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的《告家長(zhǎng)書》但無(wú)涉案被保險(xiǎn)人或者其監(jiān)護(hù)人簽字的《告家長(zhǎng)書》回執(zhí)欄的，對(duì)于保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。
在我國(guó)的司法實(shí)踐中，地方法院會(huì)議紀(jì)要雖然不能在判決書中作為法律依據(jù)援引，但紀(jì)要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對(duì)適用，鑒于省高院對(duì)此類案件態(tài)度明確，保險(xiǎn)公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。
五、法律分析
蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要中對(duì)學(xué)生平安險(xiǎn)承保模式的判定，對(duì)本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會(huì)議紀(jì)要認(rèn)為學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，只能以個(gè)險(xiǎn)形式承保，從而得出學(xué)生平安險(xiǎn)的承保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護(hù)人履行明確說(shuō)明義務(wù)，學(xué)生平安險(xiǎn)的投保人以及履行如實(shí)告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人。而本案系學(xué)校自籌費(fèi)用為學(xué)生投保，被保險(xiǎn)人清單中學(xué)生均已成年，投保行為經(jīng)得學(xué)生同意，保險(xiǎn)公司以團(tuán)體形式承保，學(xué)校為保險(xiǎn)合同的投保人，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，鑒于現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人并無(wú)就條款向被保險(xiǎn)人進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)，雖然保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)就保險(xiǎn)條款內(nèi)容通過發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進(jìn)行了宣傳，但并未要求學(xué)生書面簽字。
蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要認(rèn)定學(xué)平險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)，無(wú)論是從法律規(guī)定還是從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)進(jìn)行分析，均值得商榷。
一、現(xiàn)行法律并未絕對(duì)禁止學(xué)生平安保險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)形式承保。認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)者所持觀點(diǎn)基本為：（1）人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間不存在法定保險(xiǎn)利益；（2）另根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，學(xué)生為未成年人，因此學(xué)校不能作為投保人；（3） 學(xué)平險(xiǎn)的交費(fèi)主體是學(xué)生家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人，所以學(xué)生或其家長(zhǎng)才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學(xué)校將不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險(xiǎn)，這表明行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)應(yīng)該為個(gè)人保險(xiǎn)。
學(xué)平險(xiǎn)作為團(tuán)險(xiǎn)承保還是個(gè)險(xiǎn)承保，主要區(qū)別是投保人是誰(shuí)，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校對(duì)學(xué)生不具有法定保險(xiǎn)利益是否定學(xué)平險(xiǎn)團(tuán)體性的重要理由。關(guān)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險(xiǎn)合同，投保人和被保險(xiǎn)人相互間必須存在金錢上的利害關(guān)系或者其他私人相互間的利害關(guān)系，各國(guó)立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險(xiǎn)利益。同意原則則是指，訂立保險(xiǎn)合同，無(wú)論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利害關(guān)系，均以投保人取得被保險(xiǎn)人的同意為前提。我國(guó)采用的即利益和同意兼顧原則。被保險(xiǎn)人若同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同，視為具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間雖不存在法定保險(xiǎn)利益，但學(xué)生本人或其監(jiān)護(hù)人若同意學(xué)校為其投保，學(xué)校則因同意原則而取得了對(duì)學(xué)生的保險(xiǎn)利益。
保險(xiǎn)法第33條規(guī)定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制?！痹摋l屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導(dǎo)致合同無(wú)效的后果。但該條所稱的“無(wú)民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。新保險(xiǎn)法第33條所稱的未成年子女僅限于無(wú)民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。學(xué)平險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人范圍為各類大、中、小學(xué)及中等專業(yè)學(xué)校全日制在冊(cè)學(xué)生，根據(jù)我國(guó)的教育體系設(shè)置，排除極端個(gè)例，初、高級(jí)中學(xué)及大專院校的學(xué)生不屬于無(wú)民事行為能力人，這部分學(xué)生不屬于保險(xiǎn)法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應(yīng)看到，保險(xiǎn)合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中的他人之生命保險(xiǎn)合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全，確保保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人的正當(dāng)利益，對(duì)于他人之生命保險(xiǎn)合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應(yīng)以法律手段嚴(yán)格加以防范。但是，這種法律手段應(yīng)當(dāng)公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過于嚴(yán)厲而妨礙人們利用此種保險(xiǎn)合同。無(wú)論人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益原則還是無(wú)民事行為能力人死亡保險(xiǎn)之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，學(xué)平險(xiǎn)不論投保人是誰(shuí)，被保險(xiǎn)人為在校學(xué)生，受益人為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，如教育管理機(jī)構(gòu)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，將受益人指定為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，應(yīng)該講道德風(fēng)險(xiǎn)是基本可控的。教育機(jī)構(gòu)自籌費(fèi)用為無(wú)民事行為能力人之外的在校學(xué)生投保團(tuán)體學(xué)生平安保險(xiǎn)，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時(shí)也是教書育人、關(guān)愛學(xué)生的師德所在，是值得鼓勵(lì)的合法行為，司法不應(yīng)當(dāng)干預(yù)。
隨著時(shí)代的發(fā)展，特別是近幾年的保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)中，大量辦學(xué)條件較好的教育機(jī)構(gòu)（特別是民營(yíng)私立學(xué)校）為保障學(xué)生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責(zé)任，順利解決可能與學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項(xiàng)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，甚至，一些地區(qū)的教育管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一撥付費(fèi)用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機(jī)構(gòu)必須為在校學(xué)生投保。此類投保意愿的教育機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學(xué)生承擔(dān)交費(fèi)義務(wù)的教育機(jī)構(gòu)成為投保人顯然不恰當(dāng)，司法機(jī)構(gòu)對(duì)教育機(jī)構(gòu)的投保資格進(jìn)行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。
關(guān)于2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對(duì)當(dāng)時(shí)社會(huì)非議的教育機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)問題，防止學(xué)校以集體名義強(qiáng)制學(xué)生購(gòu)買學(xué)生意外保險(xiǎn)，改善保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)奪學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)中惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的混亂局面，并沒有一律禁止保險(xiǎn)公司就此險(xiǎn)種以團(tuán)體形式承保。相反，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的條款情況來(lái)看，一些保險(xiǎn)公司報(bào)備學(xué)平險(xiǎn)條款即以團(tuán)體保險(xiǎn)冠名，如《學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，此類條款中一般均明確，本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人清單名冊(cè)、聲明、保險(xiǎn)憑證以及批單等組成。附被保險(xiǎn)人清單投保是典型的團(tuán)體險(xiǎn)，由此可見保監(jiān)部門亦未禁止學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)方式承保。
二、限制學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)體保險(xiǎn)形式承保，使學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。學(xué)平險(xiǎn)屬短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)范疇，專門針對(duì)在校學(xué)生及教職員工設(shè)置，其內(nèi)容主要包括：學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)、附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)。低保費(fèi)、高保障是學(xué)生平安保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)，投保人只要交較低保費(fèi)，被保險(xiǎn)人就能獲得較高保額的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此，學(xué)生平安保險(xiǎn)曾是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中較為受歡迎的一個(gè)險(xiǎn)種。另與其他醫(yī)療及意外險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，因承保對(duì)象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費(fèi)率水平低，該險(xiǎn)種具備一定的公益性質(zhì)。從社會(huì)公益的角度出發(fā)，在目前社會(huì)保障體系未能全面覆蓋未成年人和學(xué)生的情況下，該險(xiǎn)種對(duì)學(xué)生而言是一種安全保障，對(duì)于減輕家長(zhǎng)和學(xué)校的負(fù)擔(dān)而言，更是不容忽視的。學(xué)平險(xiǎn)的開辦，保障了學(xué)生的人身安全，對(duì)穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)國(guó)家發(fā)展都有巨大的推動(dòng)力。
學(xué)平險(xiǎn)的公益性其實(shí)溯源于大數(shù)法則，正是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人是在校學(xué)生這一特殊群體，保險(xiǎn)公司將學(xué)生平安保險(xiǎn)設(shè)計(jì)為團(tuán)險(xiǎn)，通過學(xué)校進(jìn)行銷售，按團(tuán)險(xiǎn)計(jì)費(fèi)，經(jīng)營(yíng)和展業(yè)成本減少，從而導(dǎo)致保費(fèi)較低。如果實(shí)行保單人手一份，由學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)和保險(xiǎn)公司簽訂一對(duì)一的保險(xiǎn)合同，銷售的成本優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在。同時(shí)個(gè)體投保難以在兼顧承保面的基礎(chǔ)上防范逆選擇，逆選擇會(huì)使學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，使可保風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)椴豢杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，造成保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)之間的惡性循環(huán)，使保險(xiǎn)公司不當(dāng)賠付增加。禁止學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)形式承報(bào)，實(shí)質(zhì)是破壞了大數(shù)法則的基礎(chǔ)，作為商業(yè)企業(yè)，保險(xiǎn)公司必然通過精算方式將其計(jì)入費(fèi)率，轉(zhuǎn)由廣大投保人承擔(dān)，學(xué)平險(xiǎn)的公益性將喪失殆盡。
關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)營(yíng)銷 個(gè)人制 營(yíng)銷渠道 政府監(jiān)管
一、我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀分析
1.壽險(xiǎn)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)狀況
目前的中國(guó)壽險(xiǎn)按照實(shí)力可以分為三個(gè)梯隊(duì):
第一梯隊(duì)是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，在2003年以前一直占有中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)55%以上的市場(chǎng)份額，近年來(lái)隨著壽險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多和競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)份額有一定下降，但仍占據(jù)壽險(xiǎn)市場(chǎng)主導(dǎo)地位。
第二梯隊(duì)為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司等發(fā)展較早、實(shí)力較強(qiáng)的股份制保險(xiǎn)公司，近年來(lái)保持基本穩(wěn)定的市場(chǎng)份額。2011年底，平安壽險(xiǎn)占的份額為12.44%，太保壽險(xiǎn)占9.75%。此外，新華人壽近年發(fā)展迅速，在2011年年底市場(chǎng)占有份額已上升至9.92%。
第三梯隊(duì)為其他保險(xiǎn)公司。這當(dāng)中既有一些是全國(guó)性公司，如泰康人壽，也有一些是成立不久的中資壽險(xiǎn)公司，如民生人壽等，還有數(shù)量眾多的外資保險(xiǎn)公司，如美國(guó)友邦等。從近年壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化來(lái)看，一些中資保險(xiǎn)公司增長(zhǎng)速度很快，外資保險(xiǎn)公司也異軍突起。雖然外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額還不足以影響國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)格局，但其經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)理念比較靈活，發(fā)展?jié)摿涂臻g大，對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的影響不容忽視。
2.壽險(xiǎn)從業(yè)人員狀況
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人營(yíng)銷作為重要的銷售渠道對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)很大，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)體現(xiàn)更為突出。近年來(lái)，營(yíng)銷員隊(duì)伍保持了較快增長(zhǎng)速度，從2007年1季度的163.5萬(wàn)人發(fā)展到2008年年底的256.1萬(wàn)人，增幅達(dá)56.64%，同時(shí)各家壽險(xiǎn)公司重視保護(hù)營(yíng)銷隊(duì)伍，加大了對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員的投入，這一轉(zhuǎn)變有利于保持壽險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍的穩(wěn)定。同時(shí)，各保險(xiǎn)公司注意并加強(qiáng)了保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)培訓(xùn)，加大對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍的投入，包括主動(dòng)為營(yíng)銷員購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，專門為營(yíng)銷員設(shè)計(jì)了補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品等。但是，當(dāng)前保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低，誠(chéng)信服務(wù)水平不高，與社會(huì)公眾的期望相比還有較大差距。
二、我國(guó)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷模式及存在的問題分析
（一）個(gè)人人營(yíng)銷機(jī)制及其特點(diǎn)
個(gè)人人制度是壽險(xiǎn)營(yíng)銷的一種高級(jí)銷售模式,它是建立在嚴(yán)格的理性、科學(xué)甚至數(shù)據(jù)化基礎(chǔ)上的按照市場(chǎng)法則運(yùn)作的管理模式。利用科學(xué)規(guī)范的管理制度,約束營(yíng)銷員的銷售行為,理順人關(guān)系,激發(fā)銷售人員主觀能動(dòng)性的發(fā)揮,從而達(dá)到營(yíng)銷業(yè)績(jī)迅速提升的目的,是營(yíng)銷機(jī)制得以健康發(fā)展、合理運(yùn)作的集中體現(xiàn)?？傮w看，目前的壽險(xiǎn)營(yíng)銷已經(jīng)形成個(gè)人業(yè)務(wù)以個(gè)人人為主導(dǎo)，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以業(yè)務(wù)員直銷和兼業(yè)為主導(dǎo)的營(yíng)銷模式，各公司沒有明確的市場(chǎng)區(qū)隔目標(biāo)，以圈地為主，產(chǎn)品沒有本質(zhì)區(qū)別，營(yíng)銷以產(chǎn)品為中心而不是以客戶為中心。隨著個(gè)人人營(yíng)銷機(jī)制的不斷發(fā)展，這種銷售方式越來(lái)越顯示出其鮮明獨(dú)具的特征，例如保險(xiǎn)商品的特性決定了個(gè)人營(yíng)銷的主觀能動(dòng)性，傭金制的薪酬方式?jīng)Q定了營(yíng)銷機(jī)制的利益驅(qū)動(dòng)性，團(tuán)隊(duì)屬員的人力資本化決定了壽險(xiǎn)營(yíng)銷是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)等。
（二）個(gè)人人制度在運(yùn)作過程中存在的問題分析
1. 經(jīng)營(yíng)規(guī)劃短期行為的弊端
經(jīng)營(yíng)規(guī)劃的短期行為導(dǎo)致了個(gè)人人與公司行為目的的不一致,使管理層與銷售層產(chǎn)生了矛盾。營(yíng)銷機(jī)制對(duì)公司發(fā)展和市場(chǎng)拓展的影響是間接和長(zhǎng)遠(yuǎn)的,但多數(shù)經(jīng)營(yíng)者為追求在短期內(nèi)拓展市場(chǎng)的目的,在制定公司業(yè)務(wù)規(guī)劃時(shí)多為短期突擊行為,表現(xiàn)為重業(yè)績(jī)、輕增員；重展業(yè)、輕培訓(xùn)；重形式推動(dòng),輕理性引導(dǎo)。營(yíng)銷員由于得不到正確的引導(dǎo)和支持,缺乏與公司進(jìn)行深入溝通,逐漸陷入了單兵作戰(zhàn)狀態(tài),久而久之就容易迷失方向。
2.個(gè)人人員素質(zhì)總體偏低
個(gè)人人員素質(zhì)偏低，失信行為嚴(yán)重，對(duì)投保人有誤導(dǎo)、欺騙、弄虛作假等失信行為，嚴(yán)重?fù)p壞保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)，也在客觀上引發(fā)了壽險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，制約了壽險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。
3.業(yè)務(wù)形式存在的問題
業(yè)務(wù)形式單調(diào)、模式單一、過多過濫,對(duì)營(yíng)銷員展業(yè)行為產(chǎn)生了消極影響。有些公司業(yè)務(wù)推進(jìn)活動(dòng)的方式方法較為單一,多是通過不斷加大獎(jiǎng)勵(lì)措施來(lái)保持營(yíng)銷員的最佳狀態(tài)。這種做法,一方面容易使?fàn)I銷員滋生等靠思想,一旦推進(jìn)活動(dòng)結(jié)束,業(yè)績(jī)就明顯下滑,不利于總體業(yè)績(jī)的持續(xù)穩(wěn)定提升。另一方面有悖于營(yíng)銷機(jī)制自我發(fā)展的原則,且在無(wú)形中加大了經(jīng)營(yíng)成本。
4.各級(jí)主管管理職能劃分不清
銷售人員與主管人員界線劃分不清晰,影響了各級(jí)主管管理職能的發(fā)揮。各級(jí)主管的主要職能就是要不斷發(fā)展屬員,迅速壯大自己的團(tuán)隊(duì),同時(shí)還要幫助屬員提高業(yè)績(jī),解決他們解決不了的問題。但實(shí)際上多數(shù)主管定位不準(zhǔn),不能很好地履行自己的管理職能,他們將大部分精力用于展業(yè),很少關(guān)心屬員的發(fā)展和團(tuán)隊(duì)中存在的問題,走的依然是靠提取業(yè)務(wù)傭金獲取薪酬的路子。這樣,就使得各級(jí)主管主而不管,團(tuán)隊(duì)缺乏凝聚力和親和力,大量的問題積壓下來(lái)得不到解決,影響了營(yíng)銷隊(duì)伍的發(fā)展。
（三）影響我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷的其他因素分析
1.營(yíng)銷方式粗放,營(yíng)銷渠道單一
主要表現(xiàn)在：一，在沒有質(zhì)量保證前提下，單純以保費(fèi)數(shù)量作為人傭金分配的指標(biāo)，促成了輕營(yíng)銷管理和服務(wù)，重銷售市場(chǎng)的粗放型營(yíng)銷管理模式。二，重規(guī)模擴(kuò)張，輕經(jīng)營(yíng)效益。各級(jí)機(jī)構(gòu)在粗放型的經(jīng)營(yíng)政策推動(dòng)下，普遍不重視對(duì)“投入―產(chǎn)出比”的分析，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用與成本負(fù)擔(dān)日重，危機(jī)日重。三，壽險(xiǎn)營(yíng)銷培訓(xùn)急功近利，培訓(xùn)效果不佳。當(dāng)前雖然表面上看保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)活動(dòng)多而到位，實(shí)際上培訓(xùn)效果并不理想。
2.部分險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，開發(fā)設(shè)計(jì)不合理，缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)，雖然近年來(lái)各家公司都加大了產(chǎn)品開發(fā)的力度，但仍不能適應(yīng)壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求，可供消費(fèi)者選擇的險(xiǎn)種很少，無(wú)法形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這種狀況使得保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)性大、差異性小，導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng)和有限資源的浪費(fèi)。
3.保險(xiǎn)監(jiān)管能力弱
我國(guó)保監(jiān)會(huì)自1998年成立以來(lái)，在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為、完善保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序方面做了大量的工作。然而，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力和水平不盡如人意之處尚多。表現(xiàn)為監(jiān)管理念欠科學(xué)，監(jiān)管力量不足，監(jiān)管力度不夠。
三、我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷體系的完善對(duì)策及措施
（一）發(fā)展和完善壽險(xiǎn)營(yíng)銷體制
1.嚴(yán)格執(zhí)行營(yíng)銷員管理制度,建立科學(xué)完善的營(yíng)銷員晉升考核辦法
建立公正、公平、公開的職級(jí)升降機(jī)制。重視營(yíng)銷員的工作成果,準(zhǔn)確、及時(shí)地核發(fā)業(yè)務(wù)員的各項(xiàng)傭金和津貼；樹立正確的經(jīng)營(yíng)理念，尊重組織發(fā)展，不人為地干涉營(yíng)銷人員的組織發(fā)展,避免通過長(zhǎng)官意志利用行政手段隨意任免各級(jí)主管，靠公平競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)的優(yōu)勝劣汰。
2.優(yōu)化人隊(duì)伍素質(zhì)，走精兵強(qiáng)將之路
首先，把好人的入口關(guān)，提高考試人員的文化條件，增加考試內(nèi)容的技術(shù)含量，嚴(yán)格考試制度。營(yíng)銷管理中的增員、選擇、訓(xùn)練三者是互為一體不可偏廢的。目前，保監(jiān)部門正不斷完善人持證上崗制度，一定程度上可以從源頭保證人的基本素質(zhì)。其次，對(duì)已經(jīng)或準(zhǔn)備進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的人員的教育和培訓(xùn)必須是全方位的。壽險(xiǎn)公司不能僅注重技能的培訓(xùn)，人對(duì)行業(yè)、對(duì)客戶、對(duì)公司忠誠(chéng)的態(tài)度和良好的職業(yè)習(xí)慣更為重要。只有用高素質(zhì)的員工隊(duì)伍筑起壽險(xiǎn)營(yíng)銷的高平臺(tái)，才能提升公司的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)公司的誠(chéng)信度。
3.建立合理的激勵(lì)機(jī)制
激發(fā)營(yíng)銷員的工作積極性,有效的激勵(lì)能使?fàn)I銷員在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)保持一種心理穩(wěn)定狀態(tài),目標(biāo)與欲望的平衡將產(chǎn)生無(wú)窮的動(dòng)力,落實(shí)在行動(dòng)上就是每個(gè)人永遠(yuǎn)都有一種不斷超越的沖勁。把握營(yíng)銷員內(nèi)在的、真實(shí)的需求是制定激勵(lì)機(jī)制的關(guān)鍵所在。
4.建立全方位監(jiān)管體系，約束營(yíng)銷員不良執(zhí)業(yè)行為
一是加強(qiáng)職業(yè)道德教育，訂立營(yíng)銷員職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)規(guī)范，讓廣大營(yíng)銷人自覺做到自律自強(qiáng)，自覺規(guī)范執(zhí)業(yè)行為，做到誠(chéng)實(shí)守信、文明服務(wù)；二是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部成立個(gè)人人專業(yè)管理委員會(huì)，建立營(yíng)銷員檔案信息，進(jìn)行不良執(zhí)業(yè)行為登記；三是建立舉報(bào)、投訴制度，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用；四是加強(qiáng)監(jiān)管處罰力度，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人人的規(guī)范行為，應(yīng)及時(shí)查處。
（二）樹立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念
以客戶為中心，一切從方便客戶出發(fā)，這是真正以客戶滿意為本經(jīng)營(yíng)思想的體現(xiàn)。想客戶所想，急客戶所急，以客戶需要為最高標(biāo)準(zhǔn)，以尊重客戶為道德核心，充分挖掘客戶風(fēng)險(xiǎn)需求，開發(fā)出能最大滿足客戶需求的險(xiǎn)種，通過最方便、客戶最能接受的方式，滿足不同類型客戶的保險(xiǎn)需求，把客戶滿意作為全體員工的共同信念和行為準(zhǔn)則，貫穿到壽險(xiǎn)營(yíng)銷的全過程。
（三）創(chuàng)新并拓寬壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道
1.個(gè)人營(yíng)銷渠道創(chuàng)新
要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展思路,依靠人力素質(zhì)的不斷提高和人均績(jī)效的增加來(lái)實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張的集約式增長(zhǎng)模式；要?jiǎng)?chuàng)新人才培養(yǎng)模式,增加對(duì)人的培訓(xùn)和輔導(dǎo),增強(qiáng)人的銷售技能；要?jiǎng)?chuàng)新考核模式,從以保費(fèi)規(guī)模為關(guān)鍵考核指標(biāo)轉(zhuǎn)變成以業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展能力為關(guān)鍵指標(biāo)；要?jiǎng)?chuàng)新隊(duì)伍管理模式,對(duì)現(xiàn)有人隊(duì)伍逐步實(shí)現(xiàn)分級(jí)管理,變現(xiàn)有的單一管理模式為差異化管理模式。
2.團(tuán)體直銷渠道創(chuàng)新
要?jiǎng)?chuàng)新銷售模式,通過推進(jìn)員工福利計(jì)劃等為客戶提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)保障手段,提高團(tuán)體直銷渠道的創(chuàng)費(fèi)創(chuàng)利能力;要?jiǎng)?chuàng)新人才培養(yǎng),努力培養(yǎng)職業(yè)化、專業(yè)化、具有豐富團(tuán)體保險(xiǎn)和員工福利知識(shí)的優(yōu)秀銷售隊(duì)伍。
3.整合渠道資源
一是建立渠道資源共享平臺(tái),實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享、產(chǎn)品資源的共享和銷售隊(duì)伍資源的共享；二是共同開發(fā)客戶資源,銀行和團(tuán)體渠道客戶資源可通過資源共享方式借助人隊(duì)伍實(shí)現(xiàn)二次開發(fā)；三是個(gè)人渠道的客戶資源也可借助人開展團(tuán)體保險(xiǎn)的銷售,實(shí)現(xiàn)客戶資源的深度開發(fā)；四是共同維護(hù)客戶資源,通過規(guī)范的客戶服務(wù)體系來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資源的維護(hù)和管理,確?？蛻糍Y源的可持續(xù)開發(fā)。
（四）加強(qiáng)政府監(jiān)管及誠(chéng)信服務(wù)，創(chuàng)造公平有序的壽險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)
從政府監(jiān)管角度，需要做到：一是按照國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，建立保險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)的監(jiān)管制度，明確監(jiān)管內(nèi)容，監(jiān)管手段和監(jiān)管方式；二是要建立和完善相關(guān)的政策和法律法規(guī)，為壽險(xiǎn)營(yíng)銷提供政策法規(guī)保障；三是督促保險(xiǎn)公司完善公司治理結(jié)構(gòu)，定期對(duì)保險(xiǎn)公司的章程、議事規(guī)則、會(huì)議決議和內(nèi)控制度等方面的執(zhí)行情況進(jìn)行定期檢查或抽查，強(qiáng)化制度執(zhí)行，督促保險(xiǎn)公司改進(jìn)，實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管；四是突出以被保險(xiǎn)人為主的利益相關(guān)的利益保護(hù)，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷活動(dòng)應(yīng)體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任的要求。
從誠(chéng)信服務(wù)角度，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，重點(diǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，即保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)服務(wù)分為拜訪、簽單、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司在各個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)以誠(chéng)信道德觀為指導(dǎo)，制定誠(chéng)信行為準(zhǔn)則規(guī)范保險(xiǎn)從業(yè)者的行為，使誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)落到實(shí)處，不僅要誠(chéng)信承保，更要誠(chéng)信理賠，同時(shí)還應(yīng)積極推進(jìn)保險(xiǎn)合同通俗化建設(shè)，降低保險(xiǎn)合同信息不對(duì)稱的程度。
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近年來(lái),我國(guó)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對(duì)旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:
1、旅游保險(xiǎn)的收入過低。2000年,我國(guó)旅游收入超過4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬(wàn)元。由此推算,中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元,國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng),但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見表1。這實(shí)際上是以普通的意外傷害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn),比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的傷害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。
3、開辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必須由不同的公司經(jīng)營(yíng),所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。
二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素
1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保積極性低，主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn),或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。
2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低,難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況,如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)情況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,覆蓋面較窄。
4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是因?yàn)槁眯猩绲慕?jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社認(rèn)識(shí)不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議
1、加大旅游保險(xiǎn)宣傳力度
旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況,各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣傳,既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育民眾,加快旅游者消費(fèi)心理的成熟,強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既愿意投保,懂得購(gòu)買適合出行的保險(xiǎn),又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進(jìn)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營(yíng)銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購(gòu)買了泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會(huì)根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買與消費(fèi)相分離,即“平時(shí)購(gòu)買,用時(shí)投保”。第二、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保,而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),快速核損、定損,及時(shí)理賠。
3.加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿足旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求,只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力,才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善:(1)加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性,形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈,為游客提供全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款,確定不同的費(fèi)率,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過去不提供保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行,旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn),在滿足消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對(duì)其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營(yíng)許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候,要對(duì)于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險(xiǎn)中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評(píng)判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確,節(jié)約時(shí)間,節(jié)省人力物力。
論文關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；問題；對(duì)策
論文摘要：旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,并分析了我國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國(guó)旅游保險(xiǎn)的對(duì)策和建議。
參考文獻(xiàn):
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近年來(lái)，我國(guó)海外投資事業(yè)發(fā)展迅猛，加入WTO后，中國(guó)企業(yè)跨出國(guó)門從事海外投資將愈加頻繁，但由于未建立系統(tǒng)的海外投資保險(xiǎn)制度，我國(guó)的海外投資企業(yè)在國(guó)外面臨巨大的政治風(fēng)險(xiǎn)。為了保護(hù)我國(guó)海外投資者在東道國(guó)的利益，減少海外投資的政治風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)我國(guó)企業(yè)擴(kuò)大海外投資，需要在正確認(rèn)識(shí)海外投資保險(xiǎn)制度性質(zhì)的基礎(chǔ)上，選擇適合國(guó)情的海外投資保險(xiǎn)模式，并借鑒國(guó)外立法與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)的海外投資保險(xiǎn)制度。
一、中國(guó)海外投資及海外投資保護(hù)現(xiàn)狀
1979年，中日合資的“京和股份有限公司”在日本開辦，建立起中國(guó)對(duì)外開放以來(lái)第一家境外投資的合資企業(yè)。到2005年8月底，我國(guó)企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略已擴(kuò)展至近200個(gè)國(guó)家和地區(qū)，中國(guó)累計(jì)非金融類對(duì)外直接投資達(dá)477.1億美元。由此可見，我國(guó)已經(jīng)成為發(fā)展中國(guó)家的重要投資國(guó)之一。同時(shí)，我國(guó)已成為WTO的成員方，這將為更多的外國(guó)公司進(jìn)入中國(guó)提供可能，也必將為我國(guó)企業(yè)到國(guó)外投資創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)。然而，我國(guó)在海外投資保護(hù)方面卻顯得有些力不從心?，F(xiàn)階段調(diào)整海外投資關(guān)系的法律淵源主要有國(guó)內(nèi)法規(guī)范和國(guó)際法規(guī)范兩大類。在國(guó)內(nèi)法規(guī)范方面，雖然早在1985年我國(guó)就制定了目前國(guó)內(nèi)惟一的一部投資保險(xiǎn)法—《外國(guó)投資保險(xiǎn)(政治風(fēng)險(xiǎn))條例》，但它只是規(guī)定可以對(duì)外商在華投資的政治風(fēng)險(xiǎn)承保，卻沒有規(guī)定可以為國(guó)內(nèi)投資者海外投資的政治風(fēng)險(xiǎn)保證；在國(guó)際法規(guī)方面，我國(guó)參加的調(diào)整海外投資保險(xiǎn)的多邊條約主要是1988年4月30日我國(guó)經(jīng)批準(zhǔn)加入的《多邊投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)公約》，根據(jù)公約設(shè)立的多邊投資機(jī)構(gòu)（MultilateralInvestmentGuarantyAgency）是一個(gè)以承保海外投資政治風(fēng)險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)的多邊機(jī)構(gòu)。我國(guó)對(duì)本國(guó)投資者的海外投資可能遇到的政治風(fēng)險(xiǎn)可以由MIGA承保，但僅僅依靠MIGA對(duì)海外投資提供保險(xiǎn)是不充分的。
二、建立中國(guó)海外投資保險(xiǎn)制度的必要性
（一）進(jìn)一步擴(kuò)大海外投資規(guī)模的需要截止2005年8月底，中國(guó)從事跨國(guó)投資與經(jīng)營(yíng)的各類企業(yè)已發(fā)展到3萬(wàn)多家，已形成一批有實(shí)力的跨國(guó)公司。這些企業(yè)的投資由主要集中于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)向發(fā)展中國(guó)家未經(jīng)開發(fā)的廣闊市場(chǎng)。由于發(fā)展中國(guó)家出現(xiàn)政治風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大，海外投資保險(xiǎn)制度的缺乏成為我國(guó)向發(fā)展中國(guó)家投資的嚴(yán)重障礙，因此，為進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)海外投資，急需建立有關(guān)的海外投資保險(xiǎn)制度。
（二）使我國(guó)在雙邊投資保護(hù)協(xié)定中權(quán)利義務(wù)對(duì)等的需要自1992年至2005年初我國(guó)已經(jīng)簽訂了106個(gè)雙邊投資保護(hù)協(xié)定。這些協(xié)定大多規(guī)定了代位權(quán)條款。根據(jù)代位權(quán)條款，資本輸出國(guó)的海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在對(duì)本國(guó)投資者因東道國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受的損失負(fù)責(zé)賠償后，便可以取得代位求償權(quán)要求東道國(guó)政府進(jìn)行賠償。在雙邊投資保證協(xié)定與海外投資保險(xiǎn)制度相互配合的機(jī)制下，東道國(guó)所承擔(dān)的對(duì)外國(guó)投資進(jìn)行保護(hù)的義務(wù)很難回避。但是，由于我國(guó)尚未建立論文格式海外投資保險(xiǎn)制度，無(wú)法以代位求償人的身份就我國(guó)投資者在外國(guó)遭受同樣風(fēng)險(xiǎn)的損失行使代位權(quán)，在雙邊投資保護(hù)協(xié)定中，我國(guó)投資者并未享有與外國(guó)投資者同樣的權(quán)利，為了彌補(bǔ)這一缺陷，我國(guó)應(yīng)盡快建立海外投資保險(xiǎn)制度。
（三）與已設(shè)立的相應(yīng)法規(guī)相互配合的需要如前所述，中國(guó)作為MIGA的成員國(guó)可以向其投保政治風(fēng)險(xiǎn)。但是，我國(guó)投資者利用MIGA分擔(dān)政治風(fēng)險(xiǎn)的作用卻是非常有限的。正是從這個(gè)角度，我國(guó)應(yīng)盡快建立海外投資保險(xiǎn)制度，與MIGA相互配合，兩者相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)。
三、中國(guó)海外投資保險(xiǎn)制度的構(gòu)想
（一）我國(guó)海外投資保險(xiǎn)制度的立法模式對(duì)于我國(guó)海外投資保險(xiǎn)制度法律模式的選擇，筆者認(rèn)為：我國(guó)應(yīng)采用混合投資保險(xiǎn)模式。第一，主要采取雙邊投資保險(xiǎn)制度。首先，我國(guó)已具備建立雙邊海外投資保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。中國(guó)目前已經(jīng)簽訂了100多個(gè)投資保證協(xié)定，并且可以預(yù)期今后還將簽訂更多的類似協(xié)定。這些雙邊投資保證協(xié)定絕大多數(shù)都訂有代位權(quán)條款，為我國(guó)海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行使代位權(quán)提供了法定依據(jù)。其次，以訂有雙邊投資保證協(xié)定為承保前提，更有利于盡可能防范投資風(fēng)險(xiǎn)于未然。由于雙邊投資保證協(xié)定實(shí)質(zhì)上是雙方政府的承諾，投資東道國(guó)在采取非商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)措施時(shí)，必然會(huì)考慮其行為所產(chǎn)生的不利后果，從而不會(huì)貿(mào)然行事，降低或避免了海外投資的政治風(fēng)險(xiǎn)。再次，雙邊投資保險(xiǎn)制度對(duì)代位求償權(quán)以雙邊投資保證條約加以確定。這樣，一旦我國(guó)海外投資者在投資東道國(guó)受到不法侵害時(shí)，我國(guó)承保機(jī)構(gòu)即可合法取得代位求償權(quán)，將我國(guó)國(guó)民與東道國(guó)的投資爭(zhēng)議從國(guó)內(nèi)法的水平提高到國(guó)際法的保護(hù)水平，加強(qiáng)了對(duì)我國(guó)海外投資者利益的保護(hù)并確保代位求償權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。第二，也不應(yīng)以雙邊投資保證協(xié)定為法定條件。如果代位權(quán)的行使只以雙邊投資保證協(xié)定為前提，勢(shì)必不能充分保護(hù)我國(guó)海外投資及投資利益。筆者認(rèn)為，我國(guó)可以規(guī)定一個(gè)過渡期，此期間內(nèi)在國(guó)內(nèi)法上留有一定的余地，采取單邊與雙邊并存的投資保險(xiǎn)制度，以擴(kuò)大投資保證的范圍，最大限度地保護(hù)我國(guó)海外投資者。
（二）具體內(nèi)容
1.保險(xiǎn)人根據(jù)我國(guó)的情況，筆者認(rèn)為，我國(guó)宜借鑒政府和國(guó)營(yíng)公司共同實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的德國(guó)模式，采取海外投資保險(xiǎn)審批機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)分離制的形式。這種分離制有助于審批機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)各司其職，各盡所能，避免或減少審批決策與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集中于某一機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的弊端。在具體的機(jī)構(gòu)設(shè)置上，可設(shè)立一個(gè)統(tǒng)一的直屬于國(guó)務(wù)院的專門性機(jī)構(gòu)—海外投資承保委員會(huì)作為海外投資保險(xiǎn)審批機(jī)構(gòu)，由商務(wù)部、外交部和財(cái)政部代表組成，具體負(fù)責(zé)審批投保申請(qǐng)。經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)則可由出口信用保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。2001年10月成立的我國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司在成立一年后開設(shè)了海外投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然信保的宗旨中沒有明確提出保護(hù)海外投資，但是在開辦的投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中列明了海外投資保險(xiǎn)，經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)具備一定的基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)，完全可以勝任海外投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。
2.合格投資者對(duì)于合格投資者，各國(guó)海外投資保險(xiǎn)法的立法規(guī)定各有不同，但都要求投保的投資者和承保機(jī)構(gòu)的所在國(guó)有相當(dāng)密切的關(guān)系。綜合美、日、德三個(gè)國(guó)家的法律規(guī)定，筆者認(rèn)為：具有中國(guó)國(guó)籍的自然人應(yīng)當(dāng)然成為我國(guó)海外投資保險(xiǎn)制度的合格投資者；對(duì)于法人和其他經(jīng)濟(jì)組織的資格可借鑒美國(guó)相關(guān)的立法制度，即采用“資本控制論”來(lái)確定。之所以不采用“成立地說(shuō)”理論，是因?yàn)橐罁?jù)“成立地說(shuō)”無(wú)法將雖然是依據(jù)中國(guó)法律設(shè)立的公司、合伙或其他社團(tuán)，但其主要資產(chǎn)卻為外國(guó)公民、公司、合伙或社團(tuán)所有的情況排除在合格投資者之外。根據(jù)“資本控制論”：對(duì)于依本國(guó)法律設(shè)立的法人、合伙企業(yè)或其他社團(tuán)，本國(guó)公司、合伙及其他組織須持有多數(shù)股權(quán)（資產(chǎn)的51%以上）才能獲得投保資格。對(duì)依外國(guó)法律設(shè)立的本國(guó)公司、合伙企業(yè)及其他社團(tuán)，本國(guó)公司、合伙及社會(huì)團(tuán)體須持有絕對(duì)多數(shù)股權(quán)（資產(chǎn)的95%以上）才能獲得投保資格。這樣既切實(shí)保護(hù)了代表我國(guó)利益的投資者，又有效避免了魚目混珠的情況。超級(jí)秘書網(wǎng)
3.合格投資合格投資的條件和標(biāo)準(zhǔn)在各國(guó)不盡相同，但概括起來(lái)，合格的投資應(yīng)符合投資者本國(guó)和東道國(guó)的利益。美、日、德三國(guó)均明文規(guī)定：凡是前來(lái)申請(qǐng)投保的海外投資，都以東道國(guó)已經(jīng)明確表示同意接納作為可以承保的先決條件。這種規(guī)定一方面是對(duì)東道國(guó)經(jīng)濟(jì)的應(yīng)有尊重；另一方面也是希望通過獲得東道國(guó)政府的事先同意和許諾，增強(qiáng)對(duì)東道國(guó)政府的約束力，以提高當(dāng)?shù)睾Ｍ馔顿Y的“安全系數(shù)”，盡量避免可能產(chǎn)生的糾紛。[6]（P326）關(guān)于投資項(xiàng)目，各國(guó)一般只限于新的海外投資。所謂“新”的投資，一般指新建企業(yè)的投資，但對(duì)舊企業(yè)的擴(kuò)大、現(xiàn)代化及發(fā)展的新投資，各國(guó)一般也將其視同投入新項(xiàng)目的投資，準(zhǔn)予投保。為了與國(guó)際上一般立法保持一致，又充分考慮到我國(guó)海外事業(yè)的特殊要求，我國(guó)海外投資保險(xiǎn)合格投資的條件主要應(yīng)包括以下兩點(diǎn)：（1）必須符合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展利益；（2）要有利于東道國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展并且得到東道國(guó)批準(zhǔn)。投資形式不應(yīng)加以限制，允許并鼓勵(lì)其靈活多樣化。
4.合格東道國(guó)對(duì)于合格東道國(guó)的要求，各國(guó)規(guī)定不盡一致。鑒于采用混合投資保證模式，對(duì)于合格投資的東道國(guó)，我國(guó)應(yīng)鼓勵(lì)到與我國(guó)訂有雙邊投資保護(hù)協(xié)定或共同參加的國(guó)際公約的東道國(guó)投資。但對(duì)于有些國(guó)家雖然目前暫時(shí)沒有與我國(guó)簽訂雙邊投資條約，但是如果該國(guó)有較為穩(wěn)定和開明的法制，有較為優(yōu)惠的吸引外資的政策，足以令外國(guó)投資者有利可圖，或者與我國(guó)有著較好的外論文格式交關(guān)系，對(duì)于以上國(guó)家一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，我國(guó)即可依條約、協(xié)定或外交關(guān)系進(jìn)行代位索賠，也應(yīng)認(rèn)為是合格的東道國(guó)。
5.保險(xiǎn)范圍各資本輸出國(guó)的投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常承保三種主要的政治風(fēng)險(xiǎn)，分別是外匯禁兌險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)征用險(xiǎn)和戰(zhàn)爭(zhēng)內(nèi)亂險(xiǎn)。目前，對(duì)第四種政治風(fēng)險(xiǎn)即政府違約險(xiǎn)，提供擔(dān)保的國(guó)家還不多。政府違約險(xiǎn)，是指東道國(guó)政府毀約或違約，使外國(guó)投資者得不到救濟(jì)或很難行使救濟(jì)措施或行使救濟(jì)而無(wú)效果的風(fēng)險(xiǎn)?！禡IGA公約》已將該險(xiǎn)別列入機(jī)構(gòu)的承保范圍，但機(jī)構(gòu)畢竟不是全球強(qiáng)制性公約，并不涉及各締約國(guó)的海外投資保險(xiǎn)制度等問題，不要求各國(guó)立法與公約規(guī)定保持一致。筆者認(rèn)為，我國(guó)的海外投資保險(xiǎn)制度除承保上述三種主要政治風(fēng)險(xiǎn)外，也應(yīng)承保政府違約險(xiǎn)。違約險(xiǎn)的“約”是指東道國(guó)政府與投資者簽訂的“國(guó)家契約”。國(guó)家契約爭(zhēng)議的訴訟管轄權(quán)時(shí)常受“卡爾沃條款”的限制—當(dāng)東道國(guó)政府違約，爭(zhēng)端發(fā)生時(shí)，東道國(guó)要求投資者向當(dāng)?shù)卣蛳嚓P(guān)機(jī)關(guān)尋求救濟(jì)，或把“用盡”規(guī)則作為將爭(zhēng)議提交國(guó)際解決的前提，這不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且有可能得不到公平的裁決。單獨(dú)規(guī)定違約險(xiǎn)，可以增強(qiáng)投資契約的穩(wěn)定性，以解除投資者的后顧之憂，從而達(dá)到保險(xiǎn)的目的。
參考文獻(xiàn)：
[1]胡星,王立芳.中國(guó)企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略已擴(kuò)至200個(gè)國(guó)家和地區(qū).
[2]藍(lán)藍(lán).我國(guó)亟需建立海外投資保險(xiǎn)制度.當(dāng)代法學(xué).1999（4）.
關(guān)鍵詞：黑龍江?。换┻\(yùn)動(dòng)員；醫(yī)療保障
中圖分類號(hào)：F29 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）08-0088-02
引言
隨著黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)的快速發(fā)展，滑雪運(yùn)動(dòng)員受到重視，其醫(yī)療保障工作也日益凸顯出重要性，滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障工作成為滑雪運(yùn)動(dòng)發(fā)展關(guān)鍵。當(dāng)前黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障工作發(fā)展還不足，滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障研究仍然缺乏科學(xué)完整的體系。本文運(yùn)用文獻(xiàn)資料法和問卷調(diào)查法，對(duì)于黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障的現(xiàn)狀進(jìn)行了梳理，為未來(lái)我國(guó)運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障研究提供理論基礎(chǔ)。
一、研究對(duì)象與方法
（一）研究對(duì)象
1.研究對(duì)象
本文以黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)滑雪運(yùn)動(dòng)員2016年醫(yī)療保障情況作為研究對(duì)象。
2.研究對(duì)象的構(gòu)成
黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)共有隊(duì)員120名，其中只有80名運(yùn)動(dòng)員有雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)編制。有男性隊(duì)員68名，女性隊(duì)員52名。按運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目劃分，有越野滑雪運(yùn)動(dòng)員13名、高山滑雪運(yùn)動(dòng)員21名、跳臺(tái)滑雪運(yùn)動(dòng)員25名、速度滑雪運(yùn)動(dòng)員29名、自由滑雪運(yùn)動(dòng)員19名、滑板滑雪運(yùn)動(dòng)員13名。
（二）研究方法
1.文獻(xiàn)資料法
通過互聯(lián)網(wǎng)檢索，圖書館借閱等方法，閱讀大量有關(guān)于滑雪運(yùn)動(dòng)員和運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障的文章、書籍，包括論文、期刊、新聞、政府文件等。以醫(yī)療保險(xiǎn)、滑雪運(yùn)動(dòng)員為關(guān)鍵詞，利用知網(wǎng)和萬(wàn)方等數(shù)據(jù)庫(kù)查詢系統(tǒng)和圖書館查閱相關(guān)資料。這些文獻(xiàn)資料為論文研究提供了理論依據(jù)和實(shí)例材料。
2.問卷調(diào)查法
問卷調(diào)查內(nèi)容。黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障情況調(diào)查問卷涉及熱蒞括：滑雪運(yùn)動(dòng)員性別、年齡、從事運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目；滑雪運(yùn)動(dòng)員傷病類型及發(fā)生傷病次數(shù)、醫(yī)療保險(xiǎn)參與情況、傷病成功賠付經(jīng)歷等。
問卷發(fā)放回收情況。本次問卷調(diào)查在黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)進(jìn)行。全隊(duì)共120名運(yùn)動(dòng)員，發(fā)放問卷120份，回收問卷118份，回收率98%，且全部為有效問卷。此次調(diào)查問卷發(fā)放和回收情況符合論文進(jìn)行客觀分析和研究的要求。
二、黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障基本現(xiàn)狀
（一）黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療概況
2016年，黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)用于醫(yī)療事業(yè)支出的資金共計(jì)41.25萬(wàn)元，其中，29.13萬(wàn)元用于滑雪運(yùn)動(dòng)員傷病治療，12.12萬(wàn)元用于傷殘運(yùn)動(dòng)員的撫恤。
從調(diào)查來(lái)看，未發(fā)生傷病的滑雪運(yùn)動(dòng)員僅占全體運(yùn)動(dòng)員的14%，共有15名滑雪運(yùn)動(dòng)員。其中有103名滑雪運(yùn)動(dòng)員的傷病經(jīng)歷有一到三次，更甚者有11名滑雪運(yùn)動(dòng)員受傷次數(shù)達(dá)到4次或已經(jīng)超過4次，這個(gè)比例高達(dá)9%。
（二）黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障實(shí)施情況
工傷保險(xiǎn)方面。黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)按照國(guó)家政策要求，落實(shí)運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保險(xiǎn)待遇，隊(duì)內(nèi)正式運(yùn)動(dòng)員在2010年加入工傷保險(xiǎn)。目前，黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)為80名正式隊(duì)員繳納工傷保險(xiǎn)，40名集訓(xùn)滑雪隊(duì)員因沒有正式編制，也沒有工資收入，所以沒有參加工傷保險(xiǎn)。參與工傷保險(xiǎn)的滑雪運(yùn)動(dòng)員在訓(xùn)練或者比賽過程中發(fā)生意外傷殘事故和罹患專業(yè)病的，通過工傷等級(jí)鑒定后，由工傷保險(xiǎn)基金按規(guī)定給予相應(yīng)待遇。
商業(yè)保險(xiǎn)方面。黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員只有在參加全運(yùn)會(huì)、錦標(biāo)賽等重大比賽時(shí)，賽事組委會(huì)才會(huì)為參賽的滑雪運(yùn)動(dòng)員購(gòu)買具有商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)或者意外傷害險(xiǎn)。除賽事險(xiǎn)之外，黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員沒有商業(yè)保險(xiǎn)。一方面，雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)和省體育局沒有為滑雪運(yùn)動(dòng)員購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)；另一方面，黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員也沒有個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的行為，運(yùn)動(dòng)員的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買率為零。
優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)方面。黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)隊(duì)內(nèi)發(fā)生過意外傷病的37名運(yùn)動(dòng)員成功申請(qǐng)了傷殘互助保險(xiǎn)的賠付，傷殘?jiān)u定等級(jí)多為十一級(jí)、十二級(jí)，得到1 000元或者3 000元的補(bǔ)助。部分滑雪運(yùn)動(dòng)員為了進(jìn)一步治療，申請(qǐng)第二次互助保險(xiǎn)時(shí)，沒有通過互助保險(xiǎn)基金的審核，影響了受傷滑雪運(yùn)動(dòng)員的治療。運(yùn)動(dòng)員互助保險(xiǎn)的低賠付率、第二次賠付申請(qǐng)困難這兩個(gè)方面，成為影響滑雪運(yùn)動(dòng)員對(duì)現(xiàn)行保障體系較低滿意度的主要影響因素。
三、黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障的影響因素
（一）滑雪運(yùn)動(dòng)員參保積極性不高
從制度角度來(lái)講，現(xiàn)階段實(shí)施的各項(xiàng)目?jī)?yōu)秀運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療、傷殘保障都是由國(guó)家統(tǒng)一管理，所需經(jīng)費(fèi)主要由政府財(cái)政撥款。運(yùn)動(dòng)隊(duì)和優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員本人基本沒有承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)，這使滑雪運(yùn)動(dòng)員形成了依賴思想，使滑雪運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)意識(shí)匱乏，認(rèn)為醫(yī)療保障工作是政府的事情，讓國(guó)家為自己的保險(xiǎn)買單。事故一旦發(fā)生，滑雪運(yùn)動(dòng)員們首先想到的是根據(jù)國(guó)家保障政策來(lái)賠償或補(bǔ)償，很難會(huì)想到通過保險(xiǎn)來(lái)降低傷病風(fēng)險(xiǎn)，也就不會(huì)為自己加一份醫(yī)療保障。
從經(jīng)濟(jì)條件來(lái)講，黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員的基本收入普遍偏低，大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員月收入在2 000元左右，而無(wú)編制的參訓(xùn)運(yùn)動(dòng)員則只能按照運(yùn)動(dòng)員級(jí)別領(lǐng)取60―80元不等的生活補(bǔ)貼。滑雪運(yùn)動(dòng)員在這種收入水平下，很難有積極性參加各種保險(xiǎn)。
從主觀認(rèn)識(shí)上來(lái)講，滑雪運(yùn)動(dòng)員依然對(duì)醫(yī)療保障沒有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。雖然俱樂部、運(yùn)動(dòng)隊(duì)為隊(duì)員購(gòu)買了保險(xiǎn)，但是實(shí)際訪談表明，運(yùn)動(dòng)員們自身對(duì)保險(xiǎn)的條例也不是很清楚。大部分運(yùn)動(dòng)員們對(duì)醫(yī)療保障的功能認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)都抱有一種僥幸的態(tài)度，自身也就沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的主動(dòng)性了。
（二）法律意識(shí)與制度缺乏
黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員文化水平較低，沒有良好的法律意識(shí)，不知道享受醫(yī)療保障屬于自己應(yīng)有的權(quán)利，這使得滑雪運(yùn)動(dòng)員不會(huì)主動(dòng)通過法律途徑來(lái)滿足自己的醫(yī)療訴求，不會(huì)運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的權(quán)利?；┻\(yùn)動(dòng)員對(duì)關(guān)系到自身利益的法律沒有展現(xiàn)出迫切需求，政府制定相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)程也就不會(huì)提上議程了。
在現(xiàn)行法律法規(guī)中，只有《國(guó)家對(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》和《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》這兩部有關(guān)滑雪運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障保險(xiǎn)的法規(guī)，在《體育法》和《保險(xiǎn)法中》只有部分條款涉及到運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障且缺乏針對(duì)性。黑龍江省也沒有針對(duì)運(yùn)動(dòng)員頒布地方性行政法規(guī)，國(guó)內(nèi)更沒有完整全面專業(yè)的法律來(lái)強(qiáng)制滑雪運(yùn)動(dòng)員投保且必須買保險(xiǎn)。沒有法律制度的規(guī)范導(dǎo)致我國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，專業(yè)運(yùn)動(dòng)員發(fā)生意外損傷事故時(shí)找不到確切的法律條文作為理賠依據(jù)，滑雪運(yùn)動(dòng)員也就難以得到較好的醫(yī)療保障。
（三）商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不足
黑龍江省商業(yè)體育保險(xiǎn)業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿ΓF(xiàn)實(shí)情況是商業(yè)保險(xiǎn)公司將高山滑雪、滑冰等項(xiàng)目列為高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司考慮到賠付概率和支付成本等問題很難為滑雪運(yùn)動(dòng)員推出專項(xiàng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者在保險(xiǎn)合同中增加附帶條款，通過各種形式、方法將保險(xiǎn)公司賠付率降到最低。
商業(yè)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)為專業(yè)運(yùn)動(dòng)員推出的保險(xiǎn)有競(jìng)技保險(xiǎn)、體育保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員人身傷害保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。但保險(xiǎn)公司推出的體育保險(xiǎn)大多存在詳細(xì)條款不夠全面，許多潛發(fā)病或者傷病并發(fā)癥等不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。而滑雪運(yùn)動(dòng)員有膝關(guān)節(jié)磨損、半月板勞損等慢性傷病時(shí)，考慮到購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)后卻不能得到賠付的情況，黑龍江省滑雪運(yùn)動(dòng)員沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)公司推出險(xiǎn)種來(lái)看，競(jìng)技運(yùn)動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)性必然導(dǎo)致出險(xiǎn)率高，所以保險(xiǎn)公司很難針對(duì)滑雪運(yùn)動(dòng)員推出保U產(chǎn)品，大多保險(xiǎn)公司只針對(duì)普通民眾推出體育意外傷害險(xiǎn)，這使得黑龍江滑雪運(yùn)動(dòng)員難以在保險(xiǎn)公司購(gòu)買到滿意的商業(yè)保險(xiǎn)。
四、結(jié)論與建議
（一）加大宣傳，提高參保意識(shí)
一般地，滑雪運(yùn)動(dòng)員都知道競(jìng)技運(yùn)動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，但積極投保的滑雪運(yùn)動(dòng)員卻不多，原因在于滑雪運(yùn)動(dòng)員對(duì)運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療保障沒有全面準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。相反，西方國(guó)家運(yùn)動(dòng)員有強(qiáng)烈的保險(xiǎn)意識(shí)，積極主動(dòng)為自己購(gòu)買保險(xiǎn)。因此，提高參與醫(yī)療保障意識(shí)勢(shì)在必行。政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)滑雪運(yùn)動(dòng)員做保險(xiǎn)知識(shí)、體育意外風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療保障等方面知識(shí)的普及，使滑雪運(yùn)動(dòng)員、教練員和運(yùn)動(dòng)主管單位樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確看待醫(yī)療保障花費(fèi)，使他們真正投入和參與到體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體。同時(shí)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)加大商業(yè)體育保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳力度，講解購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，使滑雪運(yùn)動(dòng)員認(rèn)識(shí)到購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的重要性，讓其自愿購(gòu)買保險(xiǎn)[1]。
（二）完善法律體系，加大監(jiān)督力度
法律是社會(huì)有序發(fā)展的保障，也是社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)。體育領(lǐng)域的法律建設(shè)既能保證體育事業(yè)的健康發(fā)展，亦能保障滑雪運(yùn)動(dòng)員的人身權(quán)益；既能完善法律體系，也能保障滑雪運(yùn)動(dòng)員的基本人權(quán)。國(guó)家或者黑龍江省級(jí)政府應(yīng)單獨(dú)頒布有關(guān)運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障的法律，明確規(guī)定所有運(yùn)動(dòng)隊(duì)、體育俱樂部、體育賽事舉辦方和政府在體育關(guān)系中的權(quán)利和義務(wù)，強(qiáng)制要求運(yùn)動(dòng)員進(jìn)行比賽和訓(xùn)練時(shí)都有購(gòu)買保險(xiǎn)。
（三）發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)
在競(jìng)技體育領(lǐng)域內(nèi)中，商業(yè)保險(xiǎn)是競(jìng)技體育事業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助動(dòng)器”[2]，具有保障運(yùn)動(dòng)隊(duì)的穩(wěn)定和提高建隊(duì)質(zhì)量的重要作用。目前國(guó)內(nèi)運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品單一，多為團(tuán)體險(xiǎn)和賽事險(xiǎn)，運(yùn)動(dòng)員多樣化的醫(yī)療保障需求無(wú)法得到滿足。保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)滑雪運(yùn)動(dòng)員的特性和運(yùn)動(dòng)員醫(yī)療保障需求，推出符合滑雪運(yùn)動(dòng)員利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)滑雪運(yùn)動(dòng)員可以推出人身意外傷害險(xiǎn)、傷殘險(xiǎn)、身體部位損壞險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
黑龍江省體育局及黑龍江省雪上運(yùn)動(dòng)隊(duì)?wèi)?yīng)在保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)和體育總局的雙重監(jiān)管下，積極參與保險(xiǎn)市場(chǎng)，主動(dòng)用下?lián)芑鹳?gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)展黑龍江省體育保險(xiǎn)市場(chǎng)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善黑龍江省體育保險(xiǎn)市場(chǎng)。在體育保險(xiǎn)體系中建立符合滑雪運(yùn)動(dòng)員需求，設(shè)計(jì)收費(fèi)合理、保障齊全的產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
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從國(guó)外企業(yè)看國(guó)內(nèi)煙草企業(yè)的品牌營(yíng)銷
從國(guó)外企業(yè)看國(guó)內(nèi)煙草企業(yè)的品牌營(yíng)銷
作者：佚名資料來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊數(shù)：427更新時(shí)間：2006-9-33:28:09
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我國(guó)是目前世界上最大的煙草生產(chǎn)國(guó)和消費(fèi)國(guó)，烤煙種植面積、卷煙產(chǎn)銷量、卷煙增長(zhǎng)速度、吸煙人數(shù)等4項(xiàng)指標(biāo)雄居世界第一。與這些數(shù)字形成鮮明對(duì)比的是我國(guó)煙草企業(yè)在企業(yè)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)效益尤其是在品牌營(yíng)銷方面與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的煙草企業(yè)存在著巨大差距。就美國(guó)的菲利浦.莫里斯公司（“萬(wàn)寶路”品牌的擁有者）的資產(chǎn)總額、營(yíng)業(yè)收入以及營(yíng)業(yè)利潤(rùn)等方面都超過了我國(guó)所有煙草企業(yè)這些指標(biāo)的總和。中國(guó)的產(chǎn)銷量是世界上最大的，但為什么在一些“核心”指標(biāo)上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后呢？思潮公司認(rèn)為：除生產(chǎn)技術(shù)外，我國(guó)煙草企業(yè)在品牌營(yíng)銷上的策略是一個(gè)重要的原因。
隨著商品競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的增加，品牌營(yíng)銷在煙草產(chǎn)業(yè)中的重要作用不言而喻。我國(guó)的企業(yè)在品牌營(yíng)銷方面有哪些不足呢？我們將以西方發(fā)達(dá)國(guó)家煙草企業(yè)為參照，探討我國(guó)企業(yè)在品牌營(yíng)銷方面應(yīng)該注意的一些問題。
1香煙的品牌建設(shè)收到區(qū)域的限制
煙草行業(yè)的地方保護(hù)主義由來(lái)已久（主要因?yàn)榈胤秸疄榱送ㄟ^高額的煙草稅收來(lái)追求當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)效益最大化）,這也是限制中國(guó)煙草企業(yè)品牌營(yíng)銷發(fā)展的最大問題。盡管國(guó)家煙草專賣局已經(jīng)三令五申地指示不允許地方保護(hù)，但是這個(gè)趨勢(shì)沒有絲毫停止的意思,這樣使外地卷煙進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)非常困難。上海思潮市場(chǎng)咨詢公司在進(jìn)行一項(xiàng)調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn),一些消費(fèi)者非常熟悉香煙在登上外地市場(chǎng)貨架的難度相當(dāng)大，甚至在有些店鋪里，只能把這些香煙存在倉(cāng)庫(kù)里。短期來(lái)看，地方的煙草公司的利益確實(shí)得到保障，但這無(wú)疑損害了那些以全國(guó)市場(chǎng)為目標(biāo)的大型煙草企業(yè)的利益，更加抑制了中國(guó)煙草行業(yè)的發(fā)展。
然而，短期之內(nèi)消除這種情況不太可能。思潮公司建議煙草企業(yè)在推廣品牌時(shí)首先要考慮本地市場(chǎng)及周邊地區(qū)，然后進(jìn)入壁壘較低的市場(chǎng)。
2中國(guó)煙草品牌過多，且以低檔煙為主
我國(guó)煙草市場(chǎng)卷煙品種過多，每個(gè)品牌的市場(chǎng)占有率比較低、知名度也不高。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)煙草市場(chǎng)上生產(chǎn)卷煙的企業(yè)有幾百家，現(xiàn)有品牌2000多個(gè)。這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的煙草市場(chǎng)有很大的不同。美國(guó)的菲利浦•莫里斯公司（PhilipMorris）在美國(guó)市場(chǎng)上占有率超過40%，“萬(wàn)寶路”品牌人人皆知；而日本日本煙草公司（唯一一家政府授權(quán)的煙葉買主和卷煙生產(chǎn)者）在日本市場(chǎng)的占有率高達(dá)80%，主力品牌MILDSEVEN在全球內(nèi)幾乎家喻戶曉。
在我國(guó)的2000多個(gè)品牌中，低檔產(chǎn)品占絕大多數(shù)的比例，且供過于求，而中高檔產(chǎn)品的供應(yīng)量不足。隨著人民生活水平的提高,消費(fèi)者對(duì)中高檔產(chǎn)品的需求必然會(huì)增加,可以說(shuō)現(xiàn)在正是塑造中高檔品牌的良好時(shí)機(jī)。同時(shí),這對(duì)提升企業(yè)的知名度也有相當(dāng)?shù)膸椭Ｎ覀儼l(fā)現(xiàn)，國(guó)外煙草企業(yè)的主力產(chǎn)品都是以中高檔產(chǎn)品為主。中國(guó)企業(yè)在這一點(diǎn)上路任重而道遠(yuǎn)!
3讓煙民多一點(diǎn)“上帝”的待遇
品牌是由消費(fèi)者建立的?！跋M(fèi)者就是上帝”這一真理在煙草行業(yè)同樣適用，這也是日本和歐美企業(yè)長(zhǎng)盛不衰的秘訣之一。企業(yè)要樹立起品牌形象，必須清楚消費(fèi)者的需求與感受。感受消費(fèi)者的感受，擔(dān)心消費(fèi)者的擔(dān)心。一些國(guó)外煙草企業(yè)率先在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)降低了香煙中焦油的含量,加入其他替代成分，以減少對(duì)消費(fèi)者健康的危害。國(guó)內(nèi)企業(yè)和西方企業(yè)在這一方面上的差距是相當(dāng)大的。我們不要老是把精力放在改變香煙的口味或是包裝上，更要提倡“服務(wù)興煙”,多從消費(fèi)者的角度想想，讓他們真正作一回“上帝”!
4廣告宣傳需要另辟途徑，出奇制勝
由于煙草對(duì)健康的危害性，國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)的法規(guī)禁止煙草利用廣播、電影、電視、報(bào)紙、期刊廣告。同時(shí)也禁止在各類等候室、影劇院、會(huì)議廳堂、體育比賽場(chǎng)館等公共場(chǎng)所設(shè)置廣告。那么我們企業(yè)有什么樣的方式既對(duì)品牌進(jìn)行了宣傳,又給人們留下深刻的印象呢？英國(guó)著名的英美煙草BAT的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。早在1912年，英美煙草就出巨資在英國(guó)圣安德魯斯設(shè)立了一年一度的“登喜路”杯國(guó)際高爾夫公開賽，經(jīng)過幾十年的孕育，“登喜路”杯已經(jīng)成為了國(guó)際著名的高爾夫賽事，同時(shí)，“登喜路”香煙也借此成為了國(guó)際知名的品牌。
同樣,為了讓長(zhǎng)大之后可能成為煙民的年輕人能夠了解和記住包括萬(wàn)寶路在內(nèi)的香煙品牌，莫里斯公司曾經(jīng)別出心裁地印制數(shù)千萬(wàn)個(gè)精美的書皮免費(fèi)贈(zèng)給全美的許多中小學(xué)。并在書皮上加上附注的“請(qǐng)三思”、“不要吸煙”等暗示性字樣，既讓反煙人士抓不到把柄，又著著實(shí)實(shí)地給莫里斯公司的萬(wàn)寶路等香煙品牌做了間接營(yíng)銷傳播。這一舉措在當(dāng)時(shí)不僅取得了良好的宣傳效果，而且展示了莫里斯公司在公眾面前的健康形象。我國(guó)企業(yè)從上面的兩個(gè)例子中不難得到一些啟示。
5品牌宣傳要考慮“品牌內(nèi)涵”與“本土化”兩方面的影響
中國(guó)煙草企業(yè)在進(jìn)行品牌營(yíng)銷的同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意宣傳媒介與品牌內(nèi)涵的一致性，選擇符合品牌特點(diǎn)的宣傳手段?！叭f(wàn)寶路”品牌長(zhǎng)期以來(lái)一直給人以粗獷豪放的形象，根據(jù)這一特點(diǎn)莫里斯公司所選擇的宣傳手段之一是贊助F1的法拉利車隊(duì)，他們所看中的就是法拉利車隊(duì)的奔放、狂野的品牌個(gè)性與“萬(wàn)寶路”的特點(diǎn)非常吻合。“萬(wàn)寶路”讓消費(fèi)者聯(lián)想到一個(gè)瀟灑、豪邁的成功男士形象。
品牌營(yíng)銷的“本土化”也是必須要考慮的一個(gè)因素。70年代香港市場(chǎng)“萬(wàn)寶路”香煙的廣告宣傳充分證明了“本土化”的重要性。萬(wàn)寶路的牛仔形象在香港播出時(shí)，香港人雖然欣賞它的畫面和音樂，卻對(duì)終日騎馬游牧的牛仔卻沒有好感。因?yàn)樵谙愀廴说男哪恐校Ｗ惺堑拖聞诠?，這在感情上是格格不入的。針對(duì)這種狀況，萬(wàn)寶路迅速對(duì)宣傳策略作了調(diào)整。于是，在香港電視上出現(xiàn)的不再是美國(guó)西部牛仔，而是年輕灑脫、事業(yè)有成的牧場(chǎng)主。經(jīng)過這一改變之后，萬(wàn)寶路香煙在香港迅速打開市場(chǎng)，銷售量直線上升。
6企業(yè)品牌的多元化發(fā)展
在這一方面，莫里斯公司依然做得相當(dāng)出色。該公司除了擁有著名的萬(wàn)寶路牌香煙外，還擁有MaxwellHouse牌咖啡和MillerLite啤酒等產(chǎn)品，這些品牌也取得了巨大成功，受到了消費(fèi)者的歡迎。不僅如此，該公司還在加利福尼亞等地進(jìn)行了房地產(chǎn)投資。正是由于多元化的發(fā)展，塑造了良好的公司形象，才使得菲利普莫里斯公司一直穩(wěn)坐煙草界龍頭老大的位置。
人事檔案是個(gè)人經(jīng)歷、思想品德、業(yè)務(wù)能力等情況的真實(shí)記錄，是一個(gè)人本來(lái)面目的客觀反映。各級(jí)政府人事部門所屬人才服務(wù)機(jī)構(gòu)，是面向社會(huì)提供公共人事服務(wù)的合法部門，承擔(dān)各類用人單位和個(gè)人委托的人事檔案管理等相關(guān)服務(wù)。無(wú)論是靈活就業(yè)人員，或是在民營(yíng)企業(yè)做老板，一定不要忽視自己的人事檔案，它在人的一生中起著重要作用。正所謂人們常說(shuō)的“檔案委托做保障，在哪工作都一樣”。
1 人事檔案的作用
作為記錄個(gè)人經(jīng)歷，政治面貌、品德作風(fēng)、業(yè)務(wù)能力等內(nèi)容的文件材料，檔案具有三個(gè)職能：首先它是一個(gè)人經(jīng)歷的記載，其次它表明一個(gè)人的行政隸屬關(guān)系，第三它是為個(gè)人提供相關(guān)人事服務(wù)的依據(jù)。我國(guó)現(xiàn)在是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，多種經(jīng)濟(jì)形式并存，有許多人員在民營(yíng)、私營(yíng)、改制、合資、股份制等企業(yè)工作，位于這些企業(yè)沒有人事管理權(quán)限，要將員工的人事檔案委托正規(guī)的人才服務(wù)機(jī)構(gòu)管理，才能實(shí)現(xiàn)人事檔案的作用和價(jià)值。因?yàn)槿耸聶n案和個(gè)人的權(quán)益直接掛鉤，如果長(zhǎng)期得不到組織托管，這些權(quán)益就無(wú)法饋到保障，所以和社會(huì)福利掛鉤是人事檔案的一個(gè)重要作用。目前，有一些單位和個(gè)人違反規(guī)定，滯留、接受、保留保管流動(dòng)人員的人事檔案，造成流動(dòng)人員的國(guó)家公職不能保留、檔案工資不能調(diào)整、工齡無(wú)法計(jì)算、以及其他應(yīng)受到保障的個(gè)人權(quán)益無(wú)法得到保障，如，畢業(yè)生和其他流動(dòng)人員將要面對(duì)的轉(zhuǎn)正定級(jí)、職稱評(píng)審、辦理養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保險(xiǎn)、婚育證明、出國(guó)、考研。辦理銀行貸款以及親屬。子女人團(tuán)入黨、涉及案件調(diào)查等都需要人事檔案來(lái)證明出具有關(guān)手續(xù)。如果沒有人事檔案就不能參加各種社會(huì)保險(xiǎn)，有的隨單位入了社會(huì)保險(xiǎn)沒有人事檔案將來(lái)也無(wú)法享受，不能辦理退休手續(xù)，會(huì)直接影響自己年老以后的生存問題。所以，檔案對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利的依據(jù)，絕不是可有可無(wú)的。近些年來(lái)有的人對(duì)檔案的實(shí)際作用重視不夠，檔案丟失、棄檔現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給畢業(yè)生及流動(dòng)人員造成了一定的麻煩，沒有了人事檔案，就意味著失去了社會(huì)保障，失去了學(xué)籍、工齡、身份等，付出的代價(jià)太大了?？梢哉f(shuō)，根據(jù)中國(guó)特色社會(huì)主義國(guó)情的特點(diǎn)，人事檔案在一定時(shí)期內(nèi)，仍具有它保存價(jià)值所存在的重要意義。
2 人事檔案資料收集
做好流動(dòng)人員檔案材料的收集工作，不斷充實(shí)流動(dòng)人員人事檔案的內(nèi)容。是用人單位（個(gè)人）配合人才服務(wù)機(jī)構(gòu)共同完成的工作，根據(jù)人事檔案材料收集歸檔規(guī)定，以下內(nèi)容為檔案:
材料收集范圍：
（1）對(duì)于員工個(gè)人在工作中形成的履歷、簡(jiǎn)歷表、登記表等材料；
（2）自傳和屬于自傳性質(zhì)的材料；
（3）考查、考核干部工作中形成的有關(guān)材料：主要有年度考核表、鑒定材料定期考核材料等。
（4）審計(jì)工作中形成的有關(guān)材料主要有涉及干部個(gè)人的審計(jì)報(bào)告或?qū)徲?jì)意見材料，離任審計(jì)考核材料等；
（5）國(guó)民教育、成人教育、黨校、軍隊(duì)院校等學(xué)生登記表。學(xué)習(xí)成績(jī)表、畢業(yè)生登記表、鑒定表、授予學(xué)位的材料、學(xué)歷證明書等；
（6）評(píng)審（考試）專業(yè)技術(shù)職稱（資料）和聘任專業(yè)技術(shù)職務(wù)工作中形成的有關(guān)材料：專業(yè)技術(shù)資格考試成績(jī)合格表、評(píng)審高級(jí)專業(yè)技術(shù)職務(wù)人員情況簡(jiǎn)表、業(yè)務(wù)自傳、評(píng)審專業(yè)技術(shù)職務(wù)任職資格申報(bào)表、聘任專業(yè)技術(shù)職務(wù)審批表、套改和晉升專業(yè)技術(shù)職務(wù)審批表等材料；
（7）創(chuàng)造發(fā)明、科研成果鑒定、各種著作、譯著和在重要刊物上發(fā)表的獲獎(jiǎng)?wù)撐目捎兄卮笥绊懙恼撐牡龋?/p>
（8）政審工作中形成的材料：調(diào)查報(bào)告、審查結(jié)論等；
（9）更改姓名、民族、出生日期、國(guó)籍、入黨、團(tuán)時(shí)間、參加革命工作時(shí)間等工作中形成的有關(guān)材料；
（10）黨、團(tuán)組織建設(shè)中形成的有關(guān)材料：入黨、團(tuán)志愿書、退黨、因材料、加人派材料等；
（11）表彰獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)中形成的有關(guān)材料、勞動(dòng)模范、先進(jìn)工作者、有突出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀專家、國(guó)家科技獎(jiǎng)（合國(guó)家發(fā)明獎(jiǎng)、自然科學(xué)獎(jiǎng)、科技進(jìn)步獎(jiǎng)）優(yōu)秀黨務(wù)工作者、中國(guó)青年科技獎(jiǎng)、優(yōu)秀黨員、團(tuán)員等審批表、先進(jìn)事跡材料、先進(jìn)事跡登記表。立功、受勛、嘉獎(jiǎng)、通報(bào)表?yè)P(yáng)等以及在其他工作中形成的表彰材料；
（12）紀(jì)律檢查、監(jiān)察、法院和行政管理等部門工作中形成的有關(guān)材料：處分決定、免予處分的意見、上級(jí)批復(fù)、本人檢查、交待、撤銷處分的有關(guān)材料。法院判決書等；
（13）干部任免、調(diào)動(dòng)、軍隊(duì)干部轉(zhuǎn)業(yè)安置等工作中形成的有關(guān)材料；
（14）考試錄用和聘用干部工作中形成的有關(guān)材料.
（15）辦理工資、待遇等工作中形成的有關(guān)材料：轉(zhuǎn)正定級(jí)審批表、各種工資變動(dòng)審批表等；
（16）辦理出國(guó)（出境）審批工作中形成的有關(guān)材料；
（17）黨代會(huì)、人代會(huì)、政協(xié)會(huì)議和工、青、婦群眾團(tuán)體代表會(huì)、以及派代表會(huì)議工作中形成的有關(guān)材料，代表登記表、委員簡(jiǎn)歷、政績(jī)材料等。在檔案日常管理工作中，收集的材料必需經(jīng)過認(rèn)真鑒別，需經(jīng)單位蓋章或本人簽字的，簽字蓋章后方能歸入檔案。檔案委托單位及個(gè)人應(yīng)加強(qiáng)與人才服務(wù)機(jī)構(gòu)檔案管理部門的聯(lián)系，及時(shí)將日常工作中產(chǎn)生的應(yīng)歸檔的材料收集上來(lái)及時(shí)歸檔，以確保人事檔案材料的完整性。
摘要 主要采用問卷調(diào)查、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、訪談等方法，對(duì)地方高校體育場(chǎng)館有償開放現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出合理性建議，為高校體育產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展提供一定的理論依據(jù)。
關(guān)鍵詞 地方高校 體育場(chǎng)館 有償開放 建議
近年來(lái)，隨著形勢(shì)的發(fā)展，高校體育場(chǎng)館向社會(huì)有償開放發(fā)展迅速，我國(guó)高校體育場(chǎng)館或多或少都實(shí)行了對(duì)外開放、有償服務(wù)。高校體育場(chǎng)館設(shè)施的有償開放既是學(xué)校發(fā)展的需要，也是社會(huì)的需要，是高校體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。通過對(duì)鄂東南部分體育場(chǎng)館有償開放現(xiàn)狀的調(diào)查，提出合理性建議，為促進(jìn)高校體育場(chǎng)館的市場(chǎng)化、社會(huì)化起一定的推動(dòng)作用。
一、 研究對(duì)象與方法
以鄂東南部分高校的領(lǐng)導(dǎo)、教師、學(xué)生、體育場(chǎng)館管理人員為調(diào)查對(duì)象，分析研究地方高校體育場(chǎng)館有償開放的現(xiàn)狀，針對(duì)現(xiàn)狀提出合理性建議。研究方法有：（一）文獻(xiàn)資料法：利用中國(guó)學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)、中國(guó)科技期刊網(wǎng)、萬(wàn)方數(shù)據(jù)資源系統(tǒng)，查閱了相關(guān)論著和論文，從理論上對(duì)本課題進(jìn)行了可行性的論述，為本課題的設(shè)計(jì)、調(diào)查提供了理論依據(jù)；（二）問卷調(diào)查法：向鄂東南部分高校領(lǐng)導(dǎo)、教師、體育場(chǎng)館管理人員、學(xué)生發(fā)放有關(guān)體育場(chǎng)館內(nèi)容的問卷500份，回收418份，回收率83.6％，有效問卷379份，有效率90.7％；（三）數(shù)理統(tǒng)計(jì)法：對(duì)調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)處理；（四）訪談法：咨詢相關(guān)專家，對(duì)鄂東南部分高校領(lǐng)導(dǎo)、教師、體育場(chǎng)館管理人員、學(xué)生進(jìn)行訪談，了解基本情況，進(jìn)行調(diào)查，以便得到較直觀的數(shù)據(jù)指標(biāo)。
二、調(diào)查結(jié)果與分析
（一）鄂東南高校體育場(chǎng)館的有償開放現(xiàn)狀
長(zhǎng)期以來(lái)，體育被廣大群眾看成是純粹的公益性、福利性事業(yè)， 高校體育場(chǎng)館一直都只是為學(xué)校的教學(xué)、競(jìng)賽和學(xué)生的課外體育活動(dòng)服務(wù)，受這些傳統(tǒng)教育制度的影響，高校體育場(chǎng)館的有償開放受到一定的制約，少數(shù)學(xué)校的領(lǐng)導(dǎo)、教師和學(xué)生的思想觀念還沒從根本上轉(zhuǎn)變。從1995年《全民健身計(jì)劃綱要》頒布到現(xiàn)在，大部分中小城市的地方高校體育場(chǎng)館設(shè)施還沒做到真正意義上的開放，除了接受某些企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體租用場(chǎng)館外，基本上沒有其他的有償開放活動(dòng)。以鄂東南為例，62.7％的學(xué)校能開放場(chǎng)館，只是部分開放，設(shè)施和條件比較好的場(chǎng)館被保護(hù)起來(lái)了，39.6％的學(xué)校采用有償開放，服務(wù)對(duì)象多以企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為主。由于有償開放需要考慮因素比較多，投入的時(shí)間、人力和物力更多，因此開放的范圍比較小。在有償開放的過程中，有些學(xué)校由于對(duì)體育設(shè)施的管理缺乏專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，體育場(chǎng)館的管理體制、管理模式、管理人員的設(shè)置、有償開放的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等還沒有統(tǒng)一規(guī)范的管理制度，場(chǎng)館的責(zé)、權(quán)、利不明晰，體育場(chǎng)館的開發(fā)利用不充分，有償服務(wù)的面不寬，學(xué)校體育場(chǎng)館設(shè)施及教師優(yōu)勢(shì)還沒得到發(fā)揮。
（二）建議
1、充分利用營(yíng)銷和宣傳手段，擴(kuò)大宣傳和提高知名度
大部分地方高校在場(chǎng)館有償開放這方面未采取過任何營(yíng)銷和宣傳手段，基本上都是企事業(yè)單位或社會(huì)團(tuán)體、個(gè)人到學(xué)校來(lái)商談租用場(chǎng)地事宜，針對(duì)這一現(xiàn)狀，高校體育場(chǎng)館應(yīng)加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播 、報(bào)紙等各種媒體的合作，充分利用營(yíng)銷和宣傳手段，通過廣告效應(yīng)開發(fā)、刺激、吸引消費(fèi)人群，樹立良好的社會(huì)形象，讓更多體育消費(fèi)者能夠了解有關(guān)場(chǎng)館開放事宜，以求最大限度充分發(fā)揮場(chǎng)館的作用和創(chuàng)造可觀的經(jīng)濟(jì)效益。
2．完善體育場(chǎng)館管理規(guī)章制度，加強(qiáng)科學(xué)管理
目前高校體育場(chǎng)館的管理和規(guī)章制度還不完善，普通地方高校應(yīng)向有償開放比較好的高校學(xué)習(xí)，逐步形成“學(xué)校主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、社會(huì)參與”的高校體育場(chǎng)館管理模式，使管理主體多元化，逐步引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，從國(guó)家的政治經(jīng)濟(jì)體制、體育體制、本校的特點(diǎn)和場(chǎng)館自身的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，找到既尊重市場(chǎng)規(guī)律，又尊重體育規(guī)律的管理模式。制定合理的場(chǎng)館管理規(guī)章制度保障場(chǎng)館順利運(yùn)行，只有通過制定合理的規(guī)章制度和嚴(yán)格地執(zhí)行，才能使管理者明確自己的工作任務(wù)，在管理過程中做到有章可循，把各項(xiàng)管理工作能落到實(shí)處，明確職責(zé)與權(quán)力。同時(shí)通過制定規(guī)章制度，能有效加強(qiáng)對(duì)使用者的監(jiān)督和指導(dǎo)，保證場(chǎng)館使用的合理性與安全性。
3．引進(jìn)、培養(yǎng)體育場(chǎng)館經(jīng)營(yíng)管理人才，提高對(duì)場(chǎng)館經(jīng)營(yíng)管理能力
體育場(chǎng)館管理人員的業(yè)務(wù)水平直接影響到場(chǎng)館的經(jīng)營(yíng)效益。當(dāng)前高校專業(yè)場(chǎng)館管理人員普遍匱乏，大多是本校體育教師兼任，缺乏專業(yè)管理知識(shí)、經(jīng)營(yíng)理念和對(duì)體育場(chǎng)館管理者的正確定位，難以實(shí)施產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方法和資源的有效配置。因此，加強(qiáng)對(duì)管理人員的培訓(xùn)、提高他們的專業(yè)素質(zhì)或引進(jìn)專業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理人才，為體育場(chǎng)館的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)收創(chuàng)造有利條件勢(shì)在必行。
4．健全高校體育場(chǎng)館的財(cái)務(wù)管理制度
當(dāng)前全國(guó)大部分地方高校都實(shí)施了體育場(chǎng)館有償開放活動(dòng)，但是由于有償開放的時(shí)間不是很長(zhǎng)，在財(cái)務(wù)管理方面還存在一些不足，缺乏相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。不管采用何種管理模式，都應(yīng)當(dāng)首先健全財(cái)務(wù)管理制度，采用收支兩條線，并由專門的人員管理財(cái)務(wù)工作，增收節(jié)支，認(rèn)真做好財(cái)務(wù)管理工作。
5．加強(qiáng)溝通，提高服務(wù)意識(shí)和能力
近年來(lái)人們的體育健身理念逐漸發(fā)生著變化，對(duì)體育場(chǎng)館的環(huán)境設(shè)施、服務(wù)條件要求越來(lái)越高。地方高校體育場(chǎng)館的有償開放已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單意義上提供幾個(gè)場(chǎng)館就可以做到的，必須要加強(qiáng)溝通，提高環(huán)境設(shè)施、健身指導(dǎo)、安全保障、人性化管理、服務(wù)態(tài)度等多方面的服務(wù)質(zhì)量，只有這樣才能逐步滿足人們?cè)诮∩磉^程中的各種需求。
6．拓寬地方高校體育場(chǎng)館有償服務(wù)的范圍
拓寬有償服務(wù)范圍是未來(lái)高校體育場(chǎng)館管理的發(fā)展方向，有利于高校體育場(chǎng)館的建設(shè)和發(fā)展。有償服務(wù)的范圍不應(yīng)局限于單純的對(duì)外出租場(chǎng)館，而是盡量拓寬經(jīng)營(yíng)范圍和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，不僅能提供場(chǎng)館，還可以充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)提供體育咨詢、培訓(xùn)、健身娛樂和有償訓(xùn)練。不僅對(duì)企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體有償開放，也可以對(duì)社會(huì)個(gè)人、本校的教職員工和學(xué)生有償開放，這樣做不僅能充分發(fā)揮體育場(chǎng)館的作用，提高場(chǎng)館的使用率，還可以大大增加場(chǎng)館的經(jīng)濟(jì)效益。
7．采用合理的價(jià)格策略，吸引公眾的關(guān)注和參與
制定合理的場(chǎng)館收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，既要考慮體育場(chǎng)館的公益性，也要正視場(chǎng)館的收益，盡量以低廉的價(jià)格策略吸引消費(fèi)者，執(zhí)行薄利多銷的經(jīng)營(yíng)方針，促進(jìn)體育場(chǎng)館使用率的提高。在制定價(jià)格的過程中還應(yīng)充分考慮優(yōu)惠本校教職工，有區(qū)別的對(duì)待在校學(xué)生，在價(jià)格上給予優(yōu)惠，使他們以較少的花費(fèi)積極參與體育運(yùn)動(dòng)。
8．在高校體育場(chǎng)館對(duì)外開放過程中引入體育保險(xiǎn)機(jī)制
高校體育場(chǎng)館有償開放的情況下，潛在的體育風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增加，針對(duì)體育場(chǎng)館在開放期間可能會(huì)發(fā)生的意外傷害事故，引入體育保險(xiǎn)機(jī)制、做好防范措施勢(shì)在必行。學(xué)校應(yīng)與保險(xiǎn)公司簽訂合約，由保險(xiǎn)公司為體育場(chǎng)館提供專項(xiàng)責(zé)任險(xiǎn)，參與健身的人群也應(yīng)加強(qiáng)自身的體育保險(xiǎn)意識(shí)。
9．重視安全問題，切實(shí)抓好體育場(chǎng)館安全工作
地方高校體育場(chǎng)館有償開放隱藏的安全問題一直是高校領(lǐng)導(dǎo)和師生有所顧慮的問題，高校體育場(chǎng)館部門應(yīng)對(duì)場(chǎng)館實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，制定一套切實(shí)可行的場(chǎng)館安全制度，強(qiáng)化場(chǎng)地設(shè)施的安全意識(shí)，安排專職人員負(fù)責(zé)管理，盡量避免傷害事故和威脅校園安全的事故發(fā)生。通過多種途徑切實(shí)抓好體育場(chǎng)館安全工作，加強(qiáng)安全教育和健全安全管理制度，保障師生和健身人群的人身財(cái)產(chǎn)安全和校園的穩(wěn)定。