導(dǎo)語(yǔ)：在產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

第1篇

據(jù)有關(guān)方面預(yù)測(cè),到2000年,我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1000億元(人民幣,下同),2010年將達(dá)到2000億元。對(duì)于這樣美好的市場(chǎng)前景,一方面我們要充滿信心,不懈追求,另一方面,我們也應(yīng)清醒地看到我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在這10多年的發(fā)展中已暴露出來(lái)的問(wèn)題。這些問(wèn)題如不能及時(shí)得到解決而任其泛濫,必將危及我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步健康發(fā)展。為此,在世紀(jì)之交我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)改革與發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,我們要注重分析、研究我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)產(chǎn)生和可能產(chǎn)生的問(wèn)題,規(guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系,促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

本文僅就那些由于市場(chǎng)主體規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng),現(xiàn)行監(jiān)管不夠完善而產(chǎn)生并可能制約我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的幾個(gè)問(wèn)題作一些分析。

一、我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

(一)我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

1997年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)總收入為1080.97億元,產(chǎn)險(xiǎn)收入首次低于壽險(xiǎn)收入,產(chǎn)壽險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為壽險(xiǎn)的4倍左右。而且,1997年產(chǎn)險(xiǎn)比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費(fèi)總收入為87億元,產(chǎn)、壽險(xiǎn)在總保費(fèi)中分別占32.2%和67.8%,產(chǎn)險(xiǎn)所占比重的下降速度更是大得驚人。可見,在短短幾年中,產(chǎn)壽險(xiǎn)比例結(jié)構(gòu)已發(fā)生了質(zhì)的變化。從某種意義上說(shuō),我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展已進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)緩慢的時(shí)期。這一現(xiàn)象的出現(xiàn),既是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,又是我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中積淀的種種問(wèn)題合力作用的必然結(jié)果。這些問(wèn)題許多是由市場(chǎng)主體規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)、現(xiàn)行監(jiān)管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問(wèn)題,解決這些問(wèn)題,我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)才能重鑄輝煌。

(二)我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

1.市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)加劇,產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率已到達(dá)危險(xiǎn)的“臨界線”。

近年來(lái),我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)每年以8%左右的速度遞增。應(yīng)該說(shuō),這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更適合我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。但是,有的市場(chǎng)主體沒(méi)有認(rèn)識(shí)和抓住這一有利于自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的良機(jī),積極主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),而只是看到在市場(chǎng)開拓難度加大的情況下,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體越來(lái)越多,擔(dān)心有限的保源會(huì)被不斷增多的保險(xiǎn)主體所分割,每家分得的“蛋糕”會(huì)越來(lái)越小。于是,為了維持或擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額,市場(chǎng)主體間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈,在一定范圍內(nèi),競(jìng)爭(zhēng)已到了無(wú)序化的程序。市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)是目前影響我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康發(fā)展的最大和最主要的問(wèn)題。

當(dāng)前,我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)形式多種多樣,但不外乎價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。所謂價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),就是采用高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率和提前支付高額無(wú)賠款退費(fèi)等手段在同業(yè)中爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)的不正當(dāng)做法;而非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)則是在產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中滲透包括行政干預(yù)在內(nèi)的外來(lái)力量,并力圖通過(guò)行使行政權(quán)力等來(lái)促使客戶投保。顯然,這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)都是對(duì)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的扭曲,最終會(huì)影響產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的整體利益和保戶權(quán)益的維護(hù)。近年來(lái),許多產(chǎn)險(xiǎn)公司將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為主攻的效益險(xiǎn)種。于是,各家產(chǎn)險(xiǎn)公司間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)在這兩個(gè)險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)發(fā)展中表現(xiàn)得尤為突出。有的產(chǎn)險(xiǎn)公司為了拉攏客戶,不但采取降低費(fèi)率和濫支手續(xù)費(fèi)、無(wú)賠款退費(fèi)等違規(guī)、違法的競(jìng)爭(zhēng)手段,而且還不顧自身的風(fēng)險(xiǎn),以向企業(yè)發(fā)放巨額貸款、幫企業(yè)擔(dān)保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴(kuò)大損失程度,公然騙取保險(xiǎn)賠款。產(chǎn)險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想的偏差和破壞性競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)了產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中費(fèi)率低、費(fèi)用高、賠付率高的危局,而有的保險(xiǎn)人和保戶利用產(chǎn)險(xiǎn)公司的思想偏差,人為加劇惡性競(jìng)爭(zhēng)的行為則更使我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的危機(jī)進(jìn)一步凸現(xiàn)。例如按有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最高能拿10%的手續(xù)費(fèi),但有些單位在掌握一定數(shù)量的保險(xiǎn)客戶后,索要的手續(xù)費(fèi)率越來(lái)越高,并同時(shí)與多家市場(chǎng)主體接觸,誰(shuí)家手續(xù)費(fèi)出得多就為誰(shuí)家做,以致于手續(xù)費(fèi)率達(dá)到30%已時(shí)有所聞。同時(shí),由于當(dāng)前我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要集中在保險(xiǎn)費(fèi)率上,有的機(jī)構(gòu)和客戶就想方設(shè)法壓低費(fèi)率,使產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率達(dá)到了危險(xiǎn)的“臨界線”。在非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中,有的產(chǎn)險(xiǎn)公司采用各種手段,拉政府有關(guān)部門與自己聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定有關(guān)客戶必須到某一產(chǎn)險(xiǎn)公司投保等。這樣的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不但擾亂了市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)秩序,而且產(chǎn)險(xiǎn)公司也往往因此無(wú)法控制費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)率等,甚至連出險(xiǎn)后的理賠權(quán)都會(huì)被他人控制。這種種無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的行為追根溯源,皆是由于監(jiān)管不力或監(jiān)管未到位造成的。

2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產(chǎn)險(xiǎn)公司。

改革開放后,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人首先在深圳出現(xiàn)。1993年6月以來(lái),中國(guó)人民銀行深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行和深圳市工商行政管理局分別批準(zhǔn)了16家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開業(yè),其他城市隨即也出現(xiàn)了類似的公司,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)各地保險(xiǎn)市場(chǎng)活躍起來(lái)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人選擇保險(xiǎn)公司,促成保險(xiǎn)合同成立并為此收取手續(xù)費(fèi)的中間人。保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)投保雙方都有誠(chéng)信的義務(wù)。但由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng),相應(yīng)的管理法規(guī)、措施尚未配套,政府也未實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)資格的審驗(yàn)制度。因此,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍良莠混雜,有許多人的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德等皆未能符合市場(chǎng)服務(wù)的要求。不少經(jīng)紀(jì)人為了爭(zhēng)取高額利潤(rùn),在客戶那里抬高保險(xiǎn)費(fèi)率,到了產(chǎn)險(xiǎn)公司又千方百計(jì)壓低費(fèi)率,然后從中撈取“費(fèi)差”,既“坑”了保戶又“炒”了產(chǎn)險(xiǎn)公司,這種在大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)活動(dòng)中被嚴(yán)格禁止的做法,在我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)卻十分盛行,這表明我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)先天不足,需要加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范。

3.非保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)單位介入產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng),沖擊了產(chǎn)險(xiǎn)公司的正常業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大、專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)。政府有關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的設(shè)立有著嚴(yán)格的限制,但有些非保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)類的單位,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)未加研究,以為經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)可以“穩(wěn)賺”,就采取種種辦法介入產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng),直接或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),沖擊保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。如鐵路運(yùn)輸部門開辦的保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù),就帶有自辦貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì),致使產(chǎn)險(xiǎn)公司正常的貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量急劇下降。

影響我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康發(fā)展的問(wèn)題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述幾種。應(yīng)該嚴(yán)肅指出的是,上述問(wèn)題的存在,不僅嚴(yán)重影響了產(chǎn)險(xiǎn)公司正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),擾亂產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序,還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)干部員工和政府官員的腐敗,造成國(guó)有資產(chǎn)的大量流失,我們必須對(duì)此有高度的警惕。我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的這些問(wèn)題,與我國(guó)尚未建立一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系有很大的關(guān)系。完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系應(yīng)該包括保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制機(jī)制、行業(yè)自律機(jī)制和政府監(jiān)管部門的外部控制機(jī)制等。但多年來(lái),由于一些市場(chǎng)主體熱衷于企業(yè)外部的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),從而在一定程度上忽視了建立內(nèi)部控制機(jī)制和發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控部門應(yīng)有的作用,甚至于連監(jiān)控部門必要的人員皆未能到位,從而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風(fēng)險(xiǎn)不能予以足夠的重視,對(duì)于出現(xiàn)的問(wèn)題也只能是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”,而保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制的構(gòu)建在我國(guó)還剛剛起步。截至1997年底,我國(guó)雖有19個(gè)省(市)成立了具有團(tuán)體法人資格的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),但目前還只能停留于定期召開會(huì)議,就如何共同遵守法規(guī)、依法經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題進(jìn)行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團(tuán)體協(xié)調(diào)各市場(chǎng)主體簽署行業(yè)自律公約,并力圖用這種形式規(guī)范各市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)行為,但實(shí)際執(zhí)行的情況并未收到預(yù)想的效果。原來(lái)作為政府監(jiān)管部門的中國(guó)人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查也總是間斷的而非延續(xù)的,在日常管理中也往往重條款、機(jī)構(gòu)設(shè)立的審批,而對(duì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的手段、履行償付的能力、風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理等問(wèn)題重視不夠,從而也就無(wú)法對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)的監(jiān)管部門發(fā)出預(yù)見性的整改意見,市場(chǎng)主體違規(guī)違紀(jì)的苗頭得不到及時(shí)制止。因此,建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系是當(dāng)務(wù)之急。

二、建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系

(一)建立和完善產(chǎn)險(xiǎn)公司的內(nèi)控機(jī)制,強(qiáng)化產(chǎn)險(xiǎn)公司的內(nèi)部監(jiān)管

產(chǎn)險(xiǎn)公司形成自身的內(nèi)控機(jī)制是建立和完善新型保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系的基礎(chǔ)性工作,因?yàn)樽鳛槲覈?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體之一的產(chǎn)險(xiǎn)公司,是國(guó)家有關(guān)部門與行業(yè)自律組織采取監(jiān)管與調(diào)控措施的具體接受者和執(zhí)行者,產(chǎn)險(xiǎn)公司只有根據(jù)自身的特點(diǎn),抓住經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中的薄弱環(huán)節(jié),建立起高效的內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制,才能規(guī)范經(jīng)營(yíng),防范和化解風(fēng)險(xiǎn),并使政策監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)督的要求落到實(shí)處。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司自成立以來(lái),一直致力于商業(yè)保險(xiǎn)公司的規(guī)范化建設(shè),1998年以來(lái),更是三令五申,要求各分支機(jī)構(gòu)和廣大干部員工依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),并對(duì)一些違法違規(guī)的事和人作了嚴(yán)肅處理,力圖以自己的規(guī)范行為,來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康規(guī)范發(fā)展。這樣做雖然在一定時(shí)期和一定范圍內(nèi)使業(yè)務(wù)發(fā)生了滑坡,但我們?nèi)詫?jiān)定不移地做下去。因?yàn)閺?qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管,有利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展,也有利于保險(xiǎn)公司自身的穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。當(dāng)前,要發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司自我監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,應(yīng)切實(shí)在以下幾個(gè)方面狠下功夫。

1.強(qiáng)化公司內(nèi)部監(jiān)管和加快內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。產(chǎn)險(xiǎn)公司要以制度建設(shè)為保證,以制度執(zhí)行為重點(diǎn),逐步建立起一套適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的自我約束機(jī)制,使經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都做到有法可依。為此,不但要改變過(guò)去那種外延式粗放型的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式,建立內(nèi)涵式集約型的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制,還應(yīng)進(jìn)一步加大內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換力度,根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程制定相應(yīng)的制度和措施,設(shè)置必要的崗位,增添應(yīng)有的監(jiān)管人員。這樣,才能將責(zé)任落到實(shí)處,從源頭上將各類無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的行為控制住,最大限度地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全財(cái)務(wù)制度,加強(qiáng)資金運(yùn)用管理。近年來(lái),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)越來(lái)越少,甚至已出現(xiàn)虧損的苗頭。于是,有的產(chǎn)險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)資金增值,進(jìn)行了保險(xiǎn)資金的違規(guī)運(yùn)作,從而使產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)亂上加亂。可以說(shuō),產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的許多問(wèn)題都是對(duì)資金運(yùn)用監(jiān)管不力而出現(xiàn)的。因此,發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司自身監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,健全各司處的財(cái)務(wù)制度,管好用好保險(xiǎn)資金是一項(xiàng)十分重要的工作。根據(jù)國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)資金的運(yùn)用已在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中占據(jù)了越來(lái)越重要的地位。但由于我國(guó)國(guó)內(nèi)既無(wú)成熟的資本市場(chǎng),產(chǎn)險(xiǎn)公司又無(wú)清晰穩(wěn)妥的管理機(jī)制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位,增強(qiáng)資金實(shí)力,掌握市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)的戰(zhàn)略需要出發(fā),必須進(jìn)行安全高效的資金運(yùn)用,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值、增值,提高償付能力,同時(shí)要努力探尋出一套職能獨(dú)立、上下結(jié)合、機(jī)制靈活、管理嚴(yán)格的新的資金運(yùn)用管理體制,積極爭(zhēng)取政策,拓寬資金運(yùn)用渠道,最大限度地提高保險(xiǎn)資金收益。同時(shí),產(chǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用權(quán)也應(yīng)該相應(yīng)集中到總公司,對(duì)過(guò)去運(yùn)用逾期未收回的各項(xiàng)資金,應(yīng)積極組織力量,加強(qiáng)清收。財(cái)務(wù)管理還應(yīng)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)方針,以保證產(chǎn)險(xiǎn)公司資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高。

3.加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)增設(shè)的審批,嚴(yán)格對(duì)基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機(jī)構(gòu)網(wǎng)格是產(chǎn)險(xiǎn)公司正常運(yùn)作的基礎(chǔ),但有機(jī)構(gòu)就要有管理、有效益。近年來(lái),對(duì)基層公司管理不善,控制不嚴(yán)所造成的危害,已令許多產(chǎn)險(xiǎn)公司吞下了苦果。因此產(chǎn)險(xiǎn)公司要不斷強(qiáng)化統(tǒng)一法人的體制嚴(yán)格控制分支機(jī)構(gòu)的增設(shè)數(shù)量,并切實(shí)加強(qiáng)對(duì)基層公司的管理,著眼于基層公司長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)。

4.提高承保理賠質(zhì)量,規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。承保和理賠是一個(gè)有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體,也是防止市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),控制產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)重要環(huán)節(jié)。因此,要對(duì)可保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)真的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并通過(guò)評(píng)估確定承保范圍和應(yīng)該相應(yīng)使用的保險(xiǎn)條款,以及明確保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的責(zé)任等。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的還須經(jīng)專家評(píng)估并落實(shí)分保。要建立核保核賠的專人負(fù)責(zé)制度,嚴(yán)格把好核保核賠關(guān)。為此,要將業(yè)務(wù)水平高、綜合素質(zhì)強(qiáng)的人員通過(guò)考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業(yè)務(wù)級(jí)別相稱的相應(yīng)的權(quán)限。在理賠時(shí),要實(shí)行嚴(yán)格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識(shí)別和防止各種騙賠案,堅(jiān)決杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,以維護(hù)和保障保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。為此,應(yīng)盡快實(shí)行諸如機(jī)動(dòng)車配件價(jià)目表、家財(cái)和企財(cái)?shù)入U(xiǎn)種的定損標(biāo)準(zhǔn)和情況通報(bào)等信息資料的全國(guó)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)工作;要注重轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權(quán)力上收,并在分支機(jī)構(gòu)建立出單中心,實(shí)行專人核保、統(tǒng)一出單,同時(shí),要對(duì)保險(xiǎn)單證實(shí)行統(tǒng)一管理,特別要嚴(yán)格保費(fèi)收據(jù)的領(lǐng)取和使用,防止造假單、作假案和保費(fèi)不入帳現(xiàn)象的發(fā)生,以提高工作效率。

5.加強(qiáng)以產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)的管理。我國(guó)有廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng),僅靠現(xiàn)有的員工直接展業(yè)的直銷體系,難以滿足市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的需求。為此,首先要建立相應(yīng)的營(yíng)銷機(jī)制,并完善營(yíng)銷管理的規(guī)章制度,要嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)人管理規(guī)定(試行)》要求,建立起手續(xù)費(fèi)的簽收制度,禁止將保險(xiǎn)費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后再入帳。其次要把產(chǎn)險(xiǎn)人隊(duì)伍視作產(chǎn)險(xiǎn)公司的“共生體”,應(yīng)通過(guò)制定嚴(yán)格的培訓(xùn)計(jì)劃,有步驟、有針對(duì)性地向他們傳授保險(xiǎn)、金融、法律等方面的相關(guān)知識(shí),以提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。再次要建立產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷長(zhǎng)期發(fā)展的經(jīng)營(yíng)思想,努力塑造公司良好的社會(huì)形象,靠技術(shù)經(jīng)營(yíng)、靠信譽(yù)取勝。

(二)建立和完善行業(yè)自律組織,充分發(fā)揮其市場(chǎng)監(jiān)管的補(bǔ)充作用

作為保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),既是政府與保險(xiǎn)業(yè)的中介,國(guó)家監(jiān)管的得力助手,又是保險(xiǎn)監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實(shí)提高各保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)管理的自覺(jué)性。隨著我國(guó)以市場(chǎng)化為取向的改革逐步深入,行業(yè)組織的作用將日益受到重視。國(guó)際上,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)間的自律組織主要有:保險(xiǎn)人同業(yè)公會(huì)、保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等。如英國(guó)的英國(guó)保險(xiǎn)公會(huì)、勞合社承保人公會(huì)、倫敦承保人公會(huì)、火災(zāi)保險(xiǎn)人委員會(huì)等。我國(guó)尚未在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛地設(shè)立保險(xiǎn)同業(yè)組織,所以,必須盡快建立與完善。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn),中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一方面應(yīng)致力于維護(hù)行業(yè)的利益,另一方面要加強(qiáng)行業(yè)的自律,在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管體系中發(fā)揮補(bǔ)充作用。目前,從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看,行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)切實(shí)發(fā)揮以下的功能作用:(1)協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系,促進(jìn)同業(yè)間的溝通與協(xié)作。針對(duì)現(xiàn)階段產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的問(wèn)題,由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭,定期召開各家保險(xiǎn)公司會(huì)議,在組織大家共同分析市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,消除相互間的誤會(huì),加強(qiáng)相互監(jiān)督,求得同業(yè)在思想認(rèn)識(shí)和實(shí)際做法上的基本一致。(2)加強(qiáng)宣傳,努力提高大眾的保險(xiǎn)意識(shí)和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。(3)按照公平競(jìng)爭(zhēng)的原則,制定行業(yè)自律公約,以規(guī)范各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的行為。加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)人和市場(chǎng)的管理,通過(guò)統(tǒng)一條款、費(fèi)率、手續(xù)費(fèi),明確競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則,扼制惡性競(jìng)爭(zhēng)。(4)負(fù)責(zé)對(duì)各保險(xiǎn)主體執(zhí)行法律法規(guī)情況的檢查,使它們能依法規(guī)范地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。對(duì)現(xiàn)行規(guī)定尚未涉及,而又必須共同遵守的問(wèn)題,要制定可行性規(guī)章,并將其引入同業(yè)仲裁,以更好地發(fā)揮其處理客戶投訴、協(xié)調(diào)糾紛、制裁違約的功能。

(三)調(diào)整和充實(shí)政府監(jiān)管部門的力量,發(fā)揮行政監(jiān)管的主導(dǎo)作用

1.改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質(zhì)量。

目前,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管基本上還停留在“問(wèn)題跟進(jìn)型”的管理階段,尚未達(dá)到“行進(jìn)監(jiān)控型”的水準(zhǔn),也就是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能在哪家保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問(wèn)題后才被動(dòng)地對(duì)那些問(wèn)題作事后處理,還不能根據(jù)市場(chǎng)信息和保險(xiǎn)公司定期提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評(píng)核,并形成預(yù)警系統(tǒng),從而積極主動(dòng)地對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)作出干預(yù)。1998年11月18日,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì))宣告成立,因此,中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立之后就應(yīng)將改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式當(dāng)作首要任務(wù)來(lái)抓。切實(shí)改革以前那種“問(wèn)題跟進(jìn)型”的管理方式,并在對(duì)問(wèn)題的處理上堅(jiān)持內(nèi)緊外松的原則,注意維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體形象。同時(shí),應(yīng)盡快健全地方保監(jiān)會(huì)的組織體系,進(jìn)一步理順和明確中央與地方各級(jí)保監(jiān)會(huì)之間的監(jiān)管關(guān)系、監(jiān)管權(quán)限及職能,以確保監(jiān)管工作持續(xù)、穩(wěn)步地開展起來(lái)。

為了堵塞監(jiān)管漏洞,一方面,中國(guó)保監(jiān)會(huì)各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要爭(zhēng)取掌握到轄內(nèi)相應(yīng)各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),并將所掌握的數(shù)據(jù)在上下各級(jí)保監(jiān)會(huì)之間進(jìn)行有機(jī)的多元組合分析,以利于對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)作出科學(xué)的定性判斷。另一方面,還應(yīng)積極組織專業(yè)力量對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行系統(tǒng)的稽核審定。

2.構(gòu)筑保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系的基本框架,并完善相應(yīng)的各項(xiàng)法律法規(guī)。

根據(jù)現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況及現(xiàn)有的法律環(huán)境,我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系應(yīng)以現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》為基礎(chǔ),并由各種規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的單行法律、法規(guī)、條例、辦法等法律文件共同組成一個(gè)內(nèi)容相互補(bǔ)充、完整統(tǒng)一的有機(jī)整體。應(yīng)該說(shuō),1995年頒布的《保險(xiǎn)法》已為促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ),并構(gòu)畫出了我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)發(fā)展的整體框架,但僅描繪出一個(gè)健全保險(xiǎn)市場(chǎng)的輪廓還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,尚需以其精神和原則為出發(fā)點(diǎn),進(jìn)一步制定出具有較強(qiáng)技術(shù)性和約束力的保險(xiǎn)單行法規(guī)細(xì)則,如《保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)原則》、《保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條例》、《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》、《保險(xiǎn)公司償付能力管理?xiàng)l例》等,以及專門適用于產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、條款、費(fèi)率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產(chǎn)險(xiǎn)公司核保與理賠規(guī)則》等,同時(shí)應(yīng)加緊制定與之相配套的《保險(xiǎn)公司監(jiān)管條例》,當(dāng)前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實(shí)際操作中加強(qiáng)依法監(jiān)管和執(zhí)法的力度,并對(duì)各項(xiàng)規(guī)章、制度、辦法等進(jìn)行全面清理,尤其要對(duì)降低費(fèi)率、擴(kuò)大責(zé)任范圍、提高手續(xù)費(fèi)、搞假賠案等行為進(jìn)行規(guī)范,堅(jiān)決打擊違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為,以杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的發(fā)生。

為保證保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的貫徹執(zhí)行,中國(guó)保監(jiān)會(huì)首先應(yīng)強(qiáng)化法律監(jiān)督職能,并配備具有保險(xiǎn)及法律知識(shí)的人員專門負(fù)責(zé)實(shí)施各項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī),制定普法宣傳措施和懲治違規(guī)行為的辦法等;其次,各地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管分會(huì)也要設(shè)立相應(yīng)的法律監(jiān)督部門,專門負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)各主體守法、執(zhí)法情況的檢查;再次,要在全國(guó)各地區(qū)的監(jiān)管分會(huì)內(nèi)設(shè)立舉報(bào)系統(tǒng),以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止不法行為的發(fā)生。

3.明確監(jiān)管目標(biāo),嚴(yán)格監(jiān)管內(nèi)容,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)要根據(jù)法律規(guī)章,明確對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容和目標(biāo)。按照國(guó)際常規(guī)做法,中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)四個(gè)目標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管,即,保證保險(xiǎn)公司的償付能力、防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)合理的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)與公平的保險(xiǎn)條件以及提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。考慮我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn),保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管事宜的不同,有所側(cè)重地實(shí)施監(jiān)管,并把監(jiān)管重點(diǎn)放在對(duì)各保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)上,既要監(jiān)管各種險(xiǎn)種的分保計(jì)劃,更要監(jiān)管各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)付巨災(zāi)侵害的保險(xiǎn)安排,以防因分保安排不當(dāng)而對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性所造成的沖擊。當(dāng)前,總結(jié)東南亞金融風(fēng)波的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),我們尤其要重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力、資產(chǎn)負(fù)債比例、資產(chǎn)配置、費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險(xiǎn)自留比率、償付能力增減等的指標(biāo)綜合到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系之中。以便于監(jiān)管部門能視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況或違規(guī)、違紀(jì)程序的不同,對(duì)其及時(shí)采取諸如停止增設(shè)機(jī)構(gòu)、承攬新業(yè)務(wù)、增加資本金和撤換負(fù)責(zé)人等的干預(yù)措施。保險(xiǎn)公司的償付能力和穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的安全,要嚴(yán)防保險(xiǎn)公司的支付危機(jī)觸發(fā)整個(gè)社會(huì)的危機(jī)。

4.建立跟蹤監(jiān)管機(jī)制,切實(shí)加強(qiáng)管理。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行專項(xiàng)稽核和全面稽核,要根據(jù)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表、資金平衡表、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況表等內(nèi)容形成專門的指標(biāo)監(jiān)控表,以便于隨時(shí)檢查公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現(xiàn)象發(fā)生,各級(jí)保監(jiān)會(huì)要對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)行整改督辦制度,對(duì)被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經(jīng)辦人、分管負(fù)責(zé)人的責(zé)任都要一一督查,以落實(shí)責(zé)任。同時(shí),還應(yīng)組織對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行評(píng)級(jí)制度,以便掌握公司的資產(chǎn)負(fù)債比例,改善和規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。

5.加強(qiáng)監(jiān)管力量,完善監(jiān)管手段,提高監(jiān)管水準(zhǔn)。

第2篇

一、我國(guó)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的調(diào)控政策回顧

伴隨著我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展，政府的宏觀調(diào)控一直如影隨形，近20年來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了若干階段，如表1所示。從上表可以看出：第一，我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)是隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展、內(nèi)需增長(zhǎng)而不斷發(fā)展的；第二，我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展大多時(shí)期是遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到正面效應(yīng)；第三，在宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)折期時(shí)，政府往往采取行政手段直接干預(yù)房地產(chǎn)業(yè)，以實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的目標(biāo)；第四，我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)與我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有極高相關(guān)性，隨著經(jīng)濟(jì)周期處于一定階段，其拉動(dòng)內(nèi)需的作用明顯。

二、房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控政策分析及對(duì)策建議

隨著我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)政策開始轉(zhuǎn)變?yōu)橐种仆稒C(jī)，采取多種調(diào)控手段，如土地、金融、稅收等政策調(diào)整，對(duì)房?jī)r(jià)上漲過(guò)快的勢(shì)頭進(jìn)行遏制。

(一)市場(chǎng)調(diào)控存在的難點(diǎn)和問(wèn)題

1.我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性使房地產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)調(diào)控難度增加我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，且當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于全球性的經(jīng)濟(jì)衰退影響之下，輸入性通脹因素依然存在，因此帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定性、不確定性以及通脹壓力等較嚴(yán)重。實(shí)施房地產(chǎn)調(diào)控不僅要防止由于房?jī)r(jià)快速上漲導(dǎo)致的通膨，同時(shí)還要避免影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化與我國(guó)金融體制的變化及深化改革密切相關(guān)，房地產(chǎn)市場(chǎng)不穩(wěn)定還會(huì)導(dǎo)致資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及整個(gè)金融體系出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。實(shí)施調(diào)控的難度可想而知。2.我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)密切相關(guān)使得政府調(diào)控投鼠忌器現(xiàn)實(shí)情況是，我國(guó)絕大多數(shù)的房地產(chǎn)企業(yè)和購(gòu)房者都是依賴銀行貸款。根據(jù)有關(guān)資料，截至2009年底，上海市的中資金融機(jī)構(gòu)人民幣自營(yíng)性房地產(chǎn)貨款累計(jì)增加了1023億元，占各項(xiàng)貨款新增額比例高達(dá)76%，其中個(gè)人住房貨款累計(jì)增加了728億元，新增個(gè)人住房貨款中占中長(zhǎng)期貨款增量的比例高達(dá)42%。各家銀行實(shí)際上是在直接或間接地承接了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，也使得中央政府在制定調(diào)控政策時(shí)投鼠忌器。3.購(gòu)房群體貧富懸殊問(wèn)題也使得制定調(diào)控政策有所顧忌目前我國(guó)社會(huì)各階層的收入差距正呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)，在制定房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策時(shí)，往往會(huì)有所顧忌。比如提高首付比例和房貸利率，對(duì)高收入群體抑制作用不大，但提高了工薪階層買自住房的門檻。政府在制定有關(guān)的金融、稅收等調(diào)控政策時(shí)往往會(huì)猶猶豫豫。4.對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)調(diào)控存在雙重目標(biāo)問(wèn)題我國(guó)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)調(diào)控存在雙重目標(biāo)：一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)效率目標(biāo)，二是社會(huì)公平和穩(wěn)定目標(biāo)。這二重目標(biāo)本身是有沖突的。由于我國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)都被作為是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè)，是拉動(dòng)投資與需求的最直接的產(chǎn)業(yè)。因此在對(duì)房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)控時(shí)往往注重前一個(gè)目標(biāo)而忽視后一個(gè)目標(biāo)，這就必然造成房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)升溫和房?jī)r(jià)的不斷上漲。5.中央對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)控目標(biāo)在地方上得不到完全落實(shí)國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)會(huì)抑制地方房地產(chǎn)投資，這就意味著可能會(huì)減少地方政府的財(cái)政收入，利益的驅(qū)使下，地方政府對(duì)中央的宏觀調(diào)控政策缺乏熱情，進(jìn)而影響其執(zhí)行力。6.地方政府存在的土地財(cái)政問(wèn)題我國(guó)目前實(shí)行的土地批租制度使得土地出讓收入成為地方財(cái)政收入的主要來(lái)源。根據(jù)資料，2009年我國(guó)土地出讓的收入總額達(dá)到1.42萬(wàn)億元，相當(dāng)于同期全國(guó)財(cái)政收入的20.8%；2010年末中國(guó)地方融資平臺(tái)貸款余額高達(dá)10.7萬(wàn)億元，這主要是各地地方政府以其所擁有的土地作質(zhì)押進(jìn)行融資的；2012年前11個(gè)月，我國(guó)130個(gè)主要城市總土地出讓金額為1.18萬(wàn)億元，這與2011年同期相比減少了30%。這就使得各地方政府成了房地產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)調(diào)控受到損失最大的一方，必然導(dǎo)致地方政府在執(zhí)行調(diào)控政策上不積極、打折扣。而從地方政府的角度來(lái)看，目前財(cái)權(quán)主要掌握在中央政府手里，造成了地方政府依賴土地財(cái)政之舉。7.前期調(diào)控多種手段并用使得政策空間壓縮近年來(lái)我國(guó)通過(guò)各種調(diào)控手段并用的方式對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，出臺(tái)了涉及行政、經(jīng)濟(jì)、法律、稅收以及金融等措施，這些措施有效抑制了房?jī)r(jià)快速上漲的勢(shì)頭，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有積極意義。但也在一定程度上使得房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的政策實(shí)施空間壓縮了，調(diào)控工具的持續(xù)更新受到了較大限制。8.實(shí)際操作時(shí)調(diào)控手段使用失當(dāng)一是過(guò)多使用行政手段但收效不大。二是經(jīng)濟(jì)工具綜合運(yùn)用不善。近幾年來(lái)，我國(guó)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控逐漸加大了對(duì)經(jīng)濟(jì)杠桿的利用，但加息降息這樣的政策運(yùn)用較多，直到2010年國(guó)十條出臺(tái)才開始運(yùn)用像實(shí)施差別化率和稅收的政策。三是法律手段不完善。目前在我國(guó)，由于法律體制本身的不健全，且法律規(guī)范之間交叉重復(fù)，房地產(chǎn)立法可操作性差，法條針對(duì)性不強(qiáng)，對(duì)房地產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)定不是非常明確，落實(shí)起來(lái)比較困難。

(二)完善調(diào)控政策的對(duì)策建議

針對(duì)目前我國(guó)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控的現(xiàn)實(shí)情況及調(diào)控效果，提出以下的對(duì)策建議：1.確立公平優(yōu)先兼顧效率的房地產(chǎn)調(diào)控目標(biāo)房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控不僅要使得房地產(chǎn)市場(chǎng)趨于平穩(wěn)，最重要的是使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持一個(gè)穩(wěn)定健康可持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)。我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控總體目標(biāo)是:按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，遵循公平優(yōu)先、兼顧效率的原則，以保障居民基本住房需求為調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的基本點(diǎn)，同時(shí)兼顧經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。具體來(lái)說(shuō)，一是要促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康可持續(xù)發(fā)展，二是要有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，三是要有利于擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，四是要能夠?qū)崿F(xiàn)節(jié)能減排，五是要促使經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。2.積極推進(jìn)財(cái)政體制的改革改革我國(guó)現(xiàn)行的分稅體制，重新劃定中央與地方的事權(quán)與財(cái)權(quán)，并要擴(kuò)大地方政府的稅基與稅源，以保證地方政府能有充足的稅收，進(jìn)而有助于地方政府?dāng)[脫對(duì)土地財(cái)政的依賴。3.穩(wěn)步推進(jìn)地方政府績(jī)效評(píng)估體系改革改革以GDP為主的地方政府績(jī)效評(píng)估體系，建立起科學(xué)的地方政府績(jī)效評(píng)估體系，還要實(shí)施對(duì)地方政府的房地產(chǎn)調(diào)控的問(wèn)責(zé)制。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展工作的目標(biāo)責(zé)任制中納入控制住房?jī)r(jià)格過(guò)快上漲及增加保障房建設(shè)等內(nèi)容，切實(shí)強(qiáng)化對(duì)地方政府行為的約束。4.加快推進(jìn)金融體制的改革需要抑制金融業(yè)特別是大銀行的房地產(chǎn)信貸；央行要盡快建立存款保險(xiǎn)制度和全國(guó)統(tǒng)一結(jié)算體系覆蓋中小金融機(jī)構(gòu)；要加快發(fā)展資本市場(chǎng)，使資本市場(chǎng)與信貸市場(chǎng)平衡發(fā)展；要大力發(fā)展債券市場(chǎng)，使債券市場(chǎng)與股票市場(chǎng)平衡發(fā)展；要加大房地產(chǎn)企業(yè)直接融資的力度，扶持為中小企業(yè)服務(wù)的小型金融機(jī)構(gòu)及區(qū)域交易所；要改變現(xiàn)在房地產(chǎn)金融體制的單一性，盡量減少房地產(chǎn)資金過(guò)度向大銀行集中的弊端，以降低房地產(chǎn)金融的風(fēng)險(xiǎn)。5.加快推進(jìn)房地產(chǎn)稅制的改革以開征房產(chǎn)稅作為一種房地產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)調(diào)控的手段，可以有效抑制房地產(chǎn)市場(chǎng)的投資需求。開征房產(chǎn)稅對(duì)抑制非剛性需求，增加投資客的稅收負(fù)擔(dān)非常有效，這種方式可以長(zhǎng)期使用，還可以通過(guò)稅率的調(diào)整來(lái)應(yīng)對(duì)房?jī)r(jià)的漲跌。要按照寬稅基、少稅種、低稅率的原則建立房地產(chǎn)稅制體系，并根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行過(guò)程和市場(chǎng)行為設(shè)定稅種，以此建立合理的房地產(chǎn)稅收體系。6.適時(shí)推進(jìn)土地制度的改革適時(shí)改革我國(guó)現(xiàn)行的土地批租模式，可以考慮實(shí)行年租模式?？梢钥紤]根據(jù)不同使用條件探索年租制的使用范圍及與出讓制的對(duì)接機(jī)制；要對(duì)土地儲(chǔ)備機(jī)制、競(jìng)拍機(jī)制進(jìn)行完善，以有效發(fā)揮土地儲(chǔ)備制度在調(diào)控土地供應(yīng)量方面的作用。改變當(dāng)前純粹的以供地計(jì)劃來(lái)確定供應(yīng)量的方式。對(duì)于普通住宅用地而言，改變招標(biāo)、拍賣機(jī)制中實(shí)施的價(jià)高者得的相對(duì)簡(jiǎn)單的方法。7.積極引導(dǎo)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的資金投向國(guó)家需要改善投資環(huán)境，拓寬投資渠道，對(duì)一般性的競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，一定要打破壟斷，積極鼓勵(lì)民間資本參與棚戶區(qū)改造、政策性住房建設(shè)、金融、交通、電力、電信、石油天然氣、水利、礦產(chǎn)資源勘探開發(fā)等領(lǐng)域，以及環(huán)保、新能源、新材料等領(lǐng)域的建設(shè)，可以有效分流資金集中投資房地產(chǎn)業(yè)的格局。8.建立全國(guó)統(tǒng)一的房產(chǎn)信息系統(tǒng)第一，建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人住房信息系統(tǒng)，為保障性住房的合理分配打好基礎(chǔ)，為下一步房產(chǎn)稅的開征創(chuàng)造條件。第二，建立存量住房統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，可以準(zhǔn)確掌握市場(chǎng)供給，并以此來(lái)制定土地供給計(jì)劃，把握新建住房項(xiàng)目審批進(jìn)度，進(jìn)而保持供需的平衡。第三，該系統(tǒng)與納稅、征信系統(tǒng)及中低收入人群信息統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)對(duì)接，以此作為確定保障性住房分配、商品房限價(jià)政策制定的依據(jù)。第四，建立全國(guó)統(tǒng)一的房地產(chǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)，加強(qiáng)和完善宏觀監(jiān)測(cè)體系，定期市場(chǎng)報(bào)告，合理引導(dǎo)市場(chǎng)，有效防止房地產(chǎn)泡沫。9.加快完善房地產(chǎn)相關(guān)法律法規(guī)加快房地產(chǎn)立法建設(shè)，完善房地產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，使得房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的每個(gè)環(huán)節(jié)每個(gè)細(xì)節(jié)都能夠做到有法可依，使得房地產(chǎn)權(quán)利人的行為有據(jù)可依，只有這樣才能減少目前我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的混亂與無(wú)序。10.切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，提高政府決策的科學(xué)性和有效性一是要進(jìn)一步明確中央與地方政府在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控中各自的角色與職能，權(quán)限與責(zé)任，使得房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有良好的市場(chǎng)環(huán)境。二是要處理好中央政府與地方政府間的利益關(guān)系，盡快降低地方政府對(duì)土地財(cái)政的依賴。三是將房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的工作重點(diǎn)放到規(guī)則的制定與完善上，提供一個(gè)科學(xué)的制度性框架安排。四是確保保障房的供應(yīng)，繼續(xù)加快住房保障體系建沒(méi)，建立完善廉租房、經(jīng)濟(jì)適用房、公租房和動(dòng)遷安置房四位一體的住房保障體系。五是要盡量淡化行政色彩，更多地通過(guò)包括貨幣政策、稅收政策等宏觀經(jīng)濟(jì)政策直接作用于房地產(chǎn)市場(chǎng)。

三、房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控背景下我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制

目前我國(guó)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行的宏觀調(diào)控，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入不確定的風(fēng)險(xiǎn)期，考慮到我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)存在的高相關(guān)性，必須做好可能的經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)控制管理。

(一)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范

毋庸置疑，我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)近年的飛速發(fā)展，與金融機(jī)構(gòu)，特別是國(guó)有銀行的信貸資金大規(guī)模流向房地產(chǎn)業(yè)是密切相關(guān)的，在房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)入不確定的風(fēng)險(xiǎn)期時(shí)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。主要做好以下工作：1.控制金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)信貸的總規(guī)模，使得其對(duì)房地產(chǎn)業(yè)信貸的比例與向其他行業(yè)的信貸比例保持在合理區(qū)間。2.引導(dǎo)國(guó)有銀行之外的其他商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的資金流向房地產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，使得其與國(guó)有銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的信貸規(guī)模保持在合理比例。3.疏導(dǎo)社會(huì)閑散資金流向房地產(chǎn)業(yè)的熱情。4.完善抵押貸款擔(dān)保。一是要建立政府抵押擔(dān)保制度，二是要完善個(gè)人信用制度。5.盡快建立存款保險(xiǎn)制度。

(二)地方政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的防范

地方政府依賴土地財(cái)政的現(xiàn)狀沒(méi)有得到扭轉(zhuǎn)，房地產(chǎn)業(yè)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)使得各地方政府財(cái)政出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)地方的公務(wù)人員穩(wěn)定、地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)保障及在建的或?qū)㈤_工的大項(xiàng)目都帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)做好以下工作：1.調(diào)節(jié)用地結(jié)構(gòu)，改善土地供給情況，嚴(yán)格限制工業(yè)用地，合理增加房地產(chǎn)用地，保證對(duì)經(jīng)適房和廉租房的土地供給，使土地供給結(jié)構(gòu)合理，形成高中低三級(jí)土地市場(chǎng)。2.改革目前土地管理上的弊端，允許農(nóng)村集體建設(shè)用地(非農(nóng)用耕地)進(jìn)入建設(shè)用地市場(chǎng)，打破政府對(duì)土地一級(jí)市場(chǎng)的壟斷，降低土地的價(jià)格。3.完善房地產(chǎn)業(yè)財(cái)稅體制，加快房產(chǎn)稅或物業(yè)稅的正式出臺(tái)，使得地方財(cái)政有穩(wěn)定的收入來(lái)源，中央級(jí)財(cái)政也應(yīng)減少稅收分成，減輕地方財(cái)政壓力。4.修改土地轉(zhuǎn)讓款的繳付辦法，對(duì)開發(fā)企業(yè)應(yīng)繳的土地轉(zhuǎn)讓款，應(yīng)當(dāng)在項(xiàng)目開工審批階段全額繳清。

(三)防止實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化

近年來(lái)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)業(yè)快速升溫也誘發(fā)了民間投資涌向房地產(chǎn)行業(yè)的熱情，2010年以來(lái)房?jī)r(jià)下跌幅度最大溫州、?？诘仁畟€(gè)城市，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率不少已達(dá)到70%以上，遠(yuǎn)高于當(dāng)時(shí)全國(guó)平均數(shù)60%，民間投資在固定資產(chǎn)投資中的占比也多數(shù)在60%以上。鄂爾多斯2010年地產(chǎn)投資314億，銀行對(duì)地產(chǎn)開發(fā)貸款余額僅59.7億元，民間投資約占50%。全國(guó)282個(gè)省會(huì)市、計(jì)劃單列市和地級(jí)市2009-2012年固定資產(chǎn)投資增速遠(yuǎn)大于2010-2013年工業(yè)產(chǎn)值增速，實(shí)體經(jīng)濟(jì)沒(méi)有很好發(fā)展是因?yàn)槊耖g資本沒(méi)有投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)而投入房地產(chǎn)業(yè)，2009-2011年三年地產(chǎn)投資額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這三年銀行貸款余額的增加。全國(guó)其他城市雖沒(méi)有這樣嚴(yán)重，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化的情況并不容樂(lè)觀。因此，應(yīng)該采取辦法應(yīng)對(duì)：1.國(guó)家加強(qiáng)政策引導(dǎo)，改變過(guò)去那種對(duì)房地產(chǎn)業(yè)不是壓市就是救市的簡(jiǎn)單做法，使得開發(fā)企業(yè)放棄背靠國(guó)家這顆大樹的想法。2.一般性競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域打破壟斷，拓寬民間投資渠道，積極鼓勵(lì)支持民間資本對(duì)金融、交通、電力、電信、石油天然氣、水利、礦產(chǎn)資源勘探開發(fā)等領(lǐng)域，以及環(huán)保、新能源、新材料等領(lǐng)域的投向。3.切實(shí)從稅收、信貸、外貿(mào)等政策上支持扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)家有信心有熱情，加快實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。4.銀行等金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸實(shí)際用途、資金流向的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)信貸資金流向房地產(chǎn)業(yè)，應(yīng)及時(shí)糾正處理。

(四)做好社會(huì)集資風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及處理

房地產(chǎn)業(yè)的快速升溫與民間借貸是密切相關(guān)的，參與到房地產(chǎn)業(yè)的資金，民間借貸籌集的資金所占比例也相當(dāng)高。根據(jù)人民銀行溫州中心支行2011公布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已高達(dá)1100億元，20%以上直接投資地產(chǎn)。蘇北某市，2011年到2013年立案?jìng)刹榈姆欠Y案件，非法集資總額數(shù)百億元，其中約30%通過(guò)不同渠道進(jìn)入房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目中，其中較大比例是從普通工薪家庭集來(lái)的資金。這種情況在全國(guó)大多數(shù)城市都存在。房地產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)直接轉(zhuǎn)嫁到普通百姓身上，給社會(huì)安定、人民生活都帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。1.建立民間集資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，各地方政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及社會(huì)收入情況，設(shè)立民間集資風(fēng)險(xiǎn)線，對(duì)超越了本地風(fēng)險(xiǎn)線的民間集資活動(dòng)要及時(shí)介入。2.建立健全民間集資的法律法規(guī)，現(xiàn)有的立法對(duì)正常的民間集資活動(dòng)與非法集資活動(dòng)的區(qū)分操作性差，應(yīng)當(dāng)對(duì)正常社會(huì)集資活動(dòng)的界定清晰，對(duì)發(fā)起社會(huì)集資活動(dòng)的主體、資金的用途、集資的數(shù)額、集資的時(shí)間、集資的擔(dān)保、審批的權(quán)限、違規(guī)的處理等各個(gè)環(huán)節(jié)作出明確規(guī)定并加強(qiáng)監(jiān)管。3.打擊非法集資活動(dòng)，對(duì)出現(xiàn)非法集資的苗頭，就應(yīng)當(dāng)及時(shí)查處。4.對(duì)目前已經(jīng)暴露出來(lái)的非法集資案件，應(yīng)當(dāng)加快處理的速度，特別是把工作重點(diǎn)放到追蹤資金用途去向、追索資金上面，盡最大可能為百姓挽回?fù)p失，以確保社會(huì)安定，人民生活有保障。

四、結(jié)論