時間：2023-03-20 16:11:45
導語：在人身保險論文的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
首先，在保險實踐中運用損失補償原則的原因可以追溯到海上保險的產(chǎn)生。現(xiàn)代意義上的保險發(fā)源于近代的意大利的海上保險，當時意大利商人通過簽訂一張船舶承保單，約定如果船舶安全到達目的地，則合同無效；如中途發(fā)生損失，則合同成立，該損失就由合同的另一方（保險人）承擔，因此在近代海上保險中，保險人的基本職責就是當被被保險人發(fā)生經(jīng)濟損失時，按照合同約定來進行相關的賠償事宜。海上保險被人們公認為是現(xiàn)代保險的萌芽，因此人們也普遍接受保險產(chǎn)生的主要原因就是為了解決被保險人難以預測和控制的風險及損失。在世界各國學者對如何定義保險的相關研究成果中，損失學說也就占到了相當大的比例。損失學說將保險看做是一種經(jīng)濟上的制度安排，由保險人來承擔被保險人由于未來特定的、偶然的、不可預測的事故而遭受的財產(chǎn)損失，因此在賠償中應該遵守如下規(guī)定：“有損失，則賠償；無損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。所以，根據(jù)以上分析，可以說損失補償原則是貫穿于保險業(yè)務的產(chǎn)生與發(fā)展的歷史進程的始終。
其次，根據(jù)對保險基本職能分析也可以得出在保險實踐中必須堅持損失補償原則的結論。保險職能是保險內在的固有職能，它主要由保險的本質和內容所決定的。根據(jù)前文對保險產(chǎn)生及起源的分析，保險產(chǎn)生后其發(fā)揮的最基本的功能和作用就是分擔風險和補償損失。這兩個職能時相輔相成的，補償損失是保險的最終目的，分擔風險是保險處理事故時的技術方法。保險損失補償職能主要目的是，被保險人或保險標的在獲得保險賠償中能夠最大限度地恢復到保險事故發(fā)生前的經(jīng)濟狀態(tài)或物理使用價值，因此保險只是對社會財富進行的再分配，而其并沒有增加社會財富。被保險人也就不應該因保險賠償?shù)墨@得而實現(xiàn)價值增值、財富增加或者是額外的收益。
損失補償原則是保險的本質特征與內在要求，保險的產(chǎn)生和發(fā)展的最終目標都是為了滿足補償災害事故損失的需要。堅持損失補償原則是保險理賠實踐中的基本要求。在保險理賠中堅持損失補償原則可以維護保險雙方的正當權益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能。若被保險人發(fā)生了保險責任范圍內的經(jīng)濟損失而不能得到賠償，則違背了保險的職能，侵害了被保險人的合法利益；但是反過來，若被保險人因同一損失從保險人處獲得的賠償總額超過了自身實際損失，被保險人就會獲得超過損失的額外收益，如果在保險實踐中對被保險人這種行為不加以限制，則會導致道德風險的發(fā)生，從而造成被保險人故意制造損失或欺詐保險，給保險人的正常經(jīng)營帶來影響。所以損失補償原則是對保險當事人雙方的共同約束及其合法利益的保障。
二、損失補償原則的派生原理
（一）重復保險的分攤原則
重復保險的分攤原則是損失補償原則的一個派生原則，它是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，通過采用適當?shù)姆謹偡椒?，在各保險人之間分攤其賠償責任和賠償金額，從而使被保險人既能獲得充分賠償?shù)且膊荒艹^其實際損失。
（二）代位求償原則
代位求償原則是在保險標的遭受保險責任事故造成損失時，依法應當由第三者承擔賠償責任時，如果保險人按照合同的約定履行了賠償責任后，依法就取得了對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。與此同時，被保險人就失去了相對應的相關權利。若沒有代位求償原則的約束，被保險人就有可能從第三者和保險人處同時獲得了賠償，即雙重賠償，倘若這雙重賠償?shù)慕痤~超過了被保險人的實際損失，那么被保險人就可能獲利，這與保險的補償性原則相違背。
（三）委付原則
委付是被保險人在發(fā)生保險事故早場保險標的推定全損時，將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險人放棄物權的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。
三、損失補償原則在人身保險中的適用性分析
在保險業(yè)務實踐中運用損失補償原則的主要原因就是：保險的本質就是損失補償，分攤風險。因此損失補償原則運用的一個必要前提就是保險具有損失補償性質。但是，隨著保險的不斷發(fā)展，保險業(yè)務的不斷拓寬，保險涉及的領域也在不斷擴大，因此保險所具備的損失補償特征也在發(fā)生變化。所謂的保險損失補償性是指：為被保險人提供保險的目的是使被保險人能夠最大限度地恢復到損失發(fā)生前的經(jīng)濟狀態(tài)。在財產(chǎn)保險中，被保險人損失發(fā)生前的狀態(tài)主要來說就是保險標的的使用價值，物理形態(tài)等通過保險金賠償能夠得以恢復。在人身保險中，保險標的通常就是被保險人的身體、生命、健康等。因此，人身保險與財產(chǎn)保險很大的不同之處就是兩種的保險標的顯著不同，財產(chǎn)保險的保險標的可以用經(jīng)濟價值衡量；而人身保險中保險標的諸如人的生命、身體是無法估價的，人的生命或身體機能的保險利益也是無法估價的，被保險人發(fā)生傷殘、死亡等事件對其本人及家庭所帶來的經(jīng)濟損失和精神上的痛苦都不是保險金所能彌補的，保險金只能在一定程度上幫助被保險人及其家庭緩解由于保險事故的發(fā)生而帶來的經(jīng)濟困難，所以人身保險合同不是補償性合同，更多的則是體現(xiàn)為損失給付。
損失補償原則對人身保險是否適用則主要取決于對人身保險的性質判斷。若人身保險合同屬于補償性質的合同，如健康保險或者人身意外保險中的醫(yī)療支出部分具有明顯的補償功能，因此這時損失補償原則適用；而人壽保險或者人身意外事故的死亡保險則屬于定額給付性質，此時損失補償原則不適用。我國《保險法》中對于人身保險中的損失補償原則也做出了相關的規(guī)定：被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬槐ｋU人或者受益人仍有權向第三者請求賠償（保險法（第四十六條））。我國保險理論界認為，由于保險代位追償原則是損失補償原則派生出來的權利，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。主要有如下幾點原因：（1）人身保險的保險標的是人的壽命和身體，保險利益為被保險人的人格利益，不能夠用金錢價值予以衡量；（2）人身保險中被保險人已死亡，已無補償?shù)奶娲钥裳?，這與保險代位權所體現(xiàn)的填補損害原則相悖；（3）更有學者認為，人身保險中的被保險人或受益人對第三人的損害賠償請求權具有人身上的專屬性，不能任意轉移。所以如果發(fā)生第三者侵權行為導致人身傷害，被保險人可以獲得多方面的賠償而無需權益轉讓，保險人也無權代位追償。
在保險業(yè)比較發(fā)達的美國，各州對保險代位權是否適用人身保險的態(tài)度也存在差異，原則上人身保險不適用保險代位權，特別排除人壽保險適用保險代位權，對于健康保險和意外傷害保險也不適用保險代位權，但法院對于當事人擴大代位權適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態(tài)度，如果健康保險和意外傷害保險合同中約定了保險代位權，則可適用代位權。這種做法已為美國大多數(shù)法院所認可。
由上可知，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，保險代位權在人身保險中并不是完全不能適用的。但是，保險代位權是否能適用人身保險是一個相當復雜的問題，雖然健康保險和意外傷害保險在一定程度上具有填補損害的性質，但是根據(jù)傳統(tǒng)民法理論，其人身利益又具有專屬性，如果允許保險代位權在健康保險和意外傷害保險中適用，那么民法中與人身權益相關的其他規(guī)定，如代位權制度中規(guī)定專屬于債務人的債權不能代位行使等是否也要有所改變呢？因此，目前保險代位權是否適用人身保險只能結合各國具體的法律制度和實際情況作具體的規(guī)定。
四、人身保險中損失補償原則的具體案例分析
通過以上分析，本文給出結論：損失補償原則不適用于具有定額給付性質的人壽保險；適用于具有補償性質的人身保險，如健康保險、醫(yī)療保險中的醫(yī)療費用保險。為了更好地理解損失補償原則在人身保險中的適用性，接下來結合一些保險案例來進行具體的分析。
2005年5月，王先生在外出旅游途中所乘坐的汽車被迎面駛來的運貨大卡車撞擊傾倒，王先生當場重傷，入院治療后不久救治無效死亡。交警部門在調查后，認定在本次事故中貨車司機李某負全部責任。經(jīng)協(xié)商后，李某向王某家人賠償了醫(yī)療費、營養(yǎng)費、護理費、誤工費、交通費等損失共計8000元。同時，按照法院裁定，由李某向王某家人支付了10萬元的死亡賠償金。在事故發(fā)生前，王先生已向保險公司投保了1萬元的意外傷害保險。此案中，王先生是否可以獲得1萬元的保險金？
從上面的案例可以得知，在本案中，王先生家人依法可以從第三者處獲得侵權損害賠償?shù)臋嗬?，與此同時王先生向保險公司投保了意外傷害保險，也可以依照保險合同保險公司申請保險金。由于此案件中，王先生遭受意外傷害事故最終死亡，給王先生家人帶來了精神、物質上的雙重打擊。王先生的生命、身體是無法用貨幣衡量的，因此王先生家人可以要求從致害人李某獲得賠償，同時也可以要求保險公司依照合同約定向其賠償意外傷害死亡保險金。損失補償原則在此案中是不適用的。
通過以上分析，人身保險是否適用損失補償原則及其派生出來的代位求償原則，主要依據(jù)對人身保險中不同類型的保險合同的保險性質判定，對給付性保險合同不適用補償原則。而在意外傷害醫(yī)療保險和健康保險中的醫(yī)療補償中，保險人給付的目的多是為了彌補被保險人應醫(yī)療支出所發(fā)生之損失；且醫(yī)療費用支出，可以客觀衡量，因此具有與財產(chǎn)保險形同的補償性質，在保費厘定上也具有相似之處。此類保險不但應適用損失補償原則，也應當適用保險代位求償權的規(guī)定以防止被保險人獲得額外利潤。我國保險法第四十六條的規(guī)定是存在一定的立法漏洞，與保險的基本原理存在矛盾之處，而且容易引發(fā)道德風險。作者相信隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，保險立法必將逐步與國際接軌，因此對損失補償原則在人身保險中的適用性立法也將逐步得以改善。
[關鍵詞]：人身保險；合同質押；法律問題；《擔保法》；擔保；質押
一、關于質押的一般法律理論
（一）權利質押的概念
質押是指債務人或者第三人轉移其財產(chǎn)的占有給債權人作為債權擔保，在債務人不履行債務時，質權人有權以出質財產(chǎn)的價值優(yōu)先受償。權利質押是質押的一種形式，是指債務人或者第三人將其擁有的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單或者依法可以質押的其他權利移交給債權人占有，將該權利作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照法律規(guī)定將該權利兌現(xiàn)或提貨，并與出質人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物優(yōu)先實現(xiàn)自己的債權。這里所說的債務人或者第三人為出質人，債權人為質權人，債權人享有的優(yōu)先受償?shù)臋嗬麨橘|權，移交的權利為質物。可以作為質物的權利包括匯票、支票、債券、存款單、倉庫、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產(chǎn)權和依法可以質押的其他權利。
（二）權利質押合同的訂立和生效
設立權利質押，出質人和質權人應當以書面形式訂立質押合同，質押合同自質物移交于質權人占有時生效。以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付質權人。質押合同自權利憑證交付之日起生效。以依法可以轉讓的股票出質的，出質人與質權人應當訂立書面合同，并向證券登記機構辦理出質登記。質押合同自登記之日起生效。以依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產(chǎn)權出質的，應向其管理部門辦理出質登記。質押合同自登記之日起生效。
（三）權利質押的效力
1.權利質押對質權人的效力
（1）質權人有權占有和留置權利憑證。
（2）除質押合同另有約定外，質權人有權收取質物所生的孳息。
（3）質權人享有費用償還請求權。質權人對于因保管質物所支出的必要費用享有償還請求權。
（4）質權人享有實現(xiàn)質權的權利。
債務履行期屆滿質權人未受清償?shù)模梢灾苯邮杖∽鳛橘|押標的的債權或者兌現(xiàn)質押標的以優(yōu)先受償。但收取或者兌現(xiàn)的價款超過債權數(shù)額的部分歸出質人所有，不足部分由債務人清償。股票出質后，不得轉讓。但經(jīng)出質人與質權人協(xié)商同意的可以轉讓。出質人轉讓股票所得的價款應當向質權人提前清償所擔保的債權或者向與質權人約定的第三人提存。以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務履行期的，質權人可以在債務履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物用于提前清償所擔保的債權或者向與出質人約定的第三人提存。以依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產(chǎn)權出質的，權利出質后，出質人不得轉讓或者許可他人使用。經(jīng)出資人與質權人協(xié)商同意的可以轉讓或者許可他人使用，但出質人所得的轉讓費、許可費應當向質權人提前清償所擔保的債權或者向與質權人約定的第三人提存。
（5）質權人負有妥善保管質物的義務。因保管不善致使質物滅失或者毀損的，質權人應當承擔民事責任。
（6）質權人負有返還權利證書的義務。債務履行期屆滿債務人履行債務的，或者出質人提前清償所擔保的債權的，質權人應當返還權利證書。
2.權利質押對出質人的效力
（1）出質人仍享有質物的處分權。
（2）質押合同可以約定出質人享有質物所生孳息的收取權。
（3）股票的出質人，在股票出質后，除經(jīng)出質人與質權人協(xié)商同意外，不得轉讓股票。依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產(chǎn)權的出質人，在權利出質后，不得轉讓或者許可他人使用。
（4）出質人仍享有對債務人的代位求償權。為債務人質押擔保的第三人，在質權人實現(xiàn)質權后，有權向債務人追償。
二、人身保險合同能否設立質押保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議，保險單是保險合同的主要形式，是保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，記載著保險合同當事人的權利和義務。保險單能否成為擔保物權的標的，要看保險單本身是否具有現(xiàn)金價值，是否為有價證券。
保險單的性質因財產(chǎn)保險合同和人身保險合同而有所區(qū)別。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同，是一種損失補償合同，而損失補償合同具有射倖性，保單持有人對保險人的保險金給付請求權取決于保險事故的發(fā)生。所以，在一定程度上，財產(chǎn)保單本身并不具有價值，不是民法上的有價證券。因此，財產(chǎn)保單不能用來設立擔保。對此，最高人民法院關于財產(chǎn)保險單能否用于抵押的復函（1992年4月2日法函〔1992〕47號）規(guī)定：“抵押物應當是特定的、可以折價或變賣的財產(chǎn)。財產(chǎn)保險單是保險人與被保險人訂立保險合同的書面證明，并不是有價證券，也不是可以折價或者變賣的財產(chǎn)。因此，財產(chǎn)保險單不能用于抵押?！?/p>
但人身保險合同，尤其是壽險合同，與財產(chǎn)保險合同不同，并非損失補償合同，具有儲蓄的性質。只要投保人交納保險費達到一定的年限，人身保險單即具有了充分的價值，而且這種價值是不可剝奪的。因此，在壽險合同中通常具有不喪失價值條款。也就是說，投保人交滿一定期限的保險費后，如果合同期限屆滿前解除或因其他原因終止，保險單所具有的現(xiàn)金價值并不喪失，投保人可以要求保險公司退還保險單的現(xiàn)金價值。我國《保險法》第68條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起三十日內，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費?！比藟郾ｋU單所具有的這種確定的價值和有價證券特征，使其具備作為擔保標的的特征和條件。因此，在國外，人壽保險單可以如同有價證券一樣背書或者設定質押，與儲蓄存單類似。對此，我國《保險法》第55條也有明確的規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。”
也就是說，經(jīng)被保險人書面同意的以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單是可以進行轉讓或者質押的。而且，以人身保險單質押貸款是國外保險業(yè)的普遍作法。目前國內的許多人身保險條款，尤其是壽險條款，也有保險單質押借款的規(guī)定，內容大致為：“在本合同有效期內，如果本合同當時已經(jīng)具有現(xiàn)金價值，投保人可以書面形式向本公司申請借款，最高借款金額不得超過本合同當時的現(xiàn)金價值扣除欠交保險費及利息、借款及利息后余額的百分之七十，每次借款時間不得超過六個月。借款利息應在借款期滿日償還。未能及時償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。當本合同當時的現(xiàn)金價值不足以抵償欠交的保險費及利息、借款及利息時，本合同效力中止?！?/p>
三、人身保險合同設立質押的程序
以人身保險合同設立質押向保險公司貸款或者向商業(yè)銀行貸款，應由投保人提出，并與保險公司或者商業(yè)銀行訂立質押合同。在質押合同中，投保人為出質人，保險公司或者商業(yè)銀行為質權人。質押合同訂立后，出質人應把人身保險單轉移給質權人占有，該質押合同自保險單占有轉移時生效。當然，以人身保險單設立質押，還要符合我國《保險法》的特別規(guī)定，即依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，要經(jīng)被保險人書面同意，才能設立質押，否則無效。不是依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，如果要設立質押，則不必經(jīng)被保險人同意。
四、人身保險合同質押的效力
（一）人身保險合同質押所及的標的物的范圍
人身保險合同質押所及的標的物的范圍，包括人身保險合同本身及利息債權、代位物等。人身保險合同的利息為人身保險合同所生的孳息，除質押合同另有約定外，質權人有權收取。人身保險合同的代位物一般是指人身保險合同轉讓所得的價款，質押的效力也及于該代位物上。對于質押的效力是否及于保險金，值得探討。我們不敢茍同。筆者認為，質押的效力一般不能及于保險金，理由如下：
保險單質押擔保的標的，在表面上看是保險單，實質上是保險單所代表的權利，即保險單的現(xiàn)金價值。因為設立質押，必須是確定的財產(chǎn)，而且出質人對該財產(chǎn)必須享有權利。出質人不能對他人的財產(chǎn)設立質押。在保險單質押合同中，出質人為投保人，投保人僅對保險單的現(xiàn)金價值享有權利，而不享有保險金請求權，保險金請求權歸屬于被保險人享有。因此，投保人僅能以保險單的現(xiàn)金價值設立質押，而不能以保險金的請求權設立質押。也就是說，保險單質押的效力不能及于保險金。如果債權人在行使質權時，被保險人已經(jīng)因保險事故的發(fā)生而獲得了保險金的請求權，債權人不得要求以保險金來滿足自己的債權。即使依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，經(jīng)被保險人書面同意后設立質押，亦是如此，除非被保險人明示同意以將來可以獲得的保險金設立質押。因為以依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，經(jīng)被保險人書面同意，僅是為了避免道德風險的發(fā)生，而不是表明被保險人同意以將來獲得的保險金設立質押。以此為基礎進行分析，可以得出這樣的結論：如果是以團體壽險保單設立質押，部分被保險人已屆保險金領取期，質權人在行使質權時，僅能解除未到保險金領取期的被保險人所對應的保險合同來實現(xiàn)債權，不能要求以保險金來實現(xiàn)自己的債權。但如果投保人以保險單設立質押向投保的保險公司借款，在投保人未償還借款時，保險公司既可以保險單的現(xiàn)金價值來實現(xiàn)自己的債權，也可以保險金來實現(xiàn)自己的債權。在這種情況下，保險公司之所以可要求以保險金來實現(xiàn)自己的債權，是因為保險合同訂有欠款扣除條款：“本公司在給付保險金、派發(fā)紅利、退還本合同現(xiàn)金價值或保險費時，如投保人有欠交保險費或保險單借款未還清者，本公司有權先扣除欠款及其應付利息”。
另外，人壽保險單質押擔保的效力僅限于設立質押時保險單的現(xiàn)金價值及該現(xiàn)金價值所產(chǎn)生的孳息，而不應包括因投保人繼續(xù)繳納保險費所增加的現(xiàn)金價值。
（二）對質權人的效力
1、質權人有權占有和留置人身保險單。
2、除質押合同另有約定外，質權人有權收取人身保險合同所生的孳息。
3、質權人享有費用償還請求權。質權人對于因保管人身保險合同所支出的必要費用享有償還請求權。
4、質權人負有妥善保管權利憑證的義務。因保管不善致使人身保險合同滅失或者毀損的，質權人應當承擔民事責任。
5、質權人享有實現(xiàn)質權的權利。以人身保險合同設立質押后，如果人身保險合同設有保險單自動墊交條款，在投保人不交納保險費致使保險單的現(xiàn)金價值明顯減少，足以危害質權人權利的，質權人可以要求出質人提供相應的擔保。出質人不提供的，質權人可以提前處置保險單，并與出質人協(xié)議將所得的價款用于提前清償所擔保的債權或者向與出質人約定的第三人提存。如果債務履行期限屆滿，債務人不履行債務，債權人有權依照法律規(guī)定對已經(jīng)質押的人身保險單作出處置，用所得的價款優(yōu)先受償。一般來說，債權人可以自己的名義，向保險公司提交質押合同和保險單，申請解除保險合同，并以退保金來滿足自己的債權。但債權人要求解除合同的范圍，應以未實現(xiàn)的債權為限。也就是說，在質押保險單的現(xiàn)金價值超過未實現(xiàn)債權的情況下，債權人無權要求全部解除合同，僅可以部分解除。
6、質權人負有返還權利證書的義務。債務履行期屆滿債務的，或者出質人提前清償所擔保的債權的，質權人應當返還人身保險合同等權利證書。
（三）權利質押對出質人的效力
1、若質押合同有約定，出質人可以享有人身保險合同所生孳息的收取權。
摘要：人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的，通常認為人的生命是無價的，人身保險不適用于損失補償原則，因而不存在代位求償。但在具體的立法和業(yè)務實踐中，各國的具體做法存在很大的差異。關于人身保險是否存在代位求償，國內外學者的觀點也存在很大的分歧，本文將對代位求償權的適用進行具體分析。
關鍵詞：人身保險；代位求償權
一.代位求償權概述
代位原則是由保險法中損失補償原則所派生的，是為了防止被保險人獲得額外利益而規(guī)定的，在各國的保險法中都占有重要的地位。代位在保險中是指保險人取保人的地位獲得追償權或對保險標的的所有權，其中后者是指物上代位，即保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，代位取得對受損標的的權利和義務。而代位求償權是指保險標的在遭受責任事故造成損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險人在支付賠償金之后，在賠償金額的限度內，相應取得該對第三方的請求賠償權利。
我國新《保險法》第六十條第一款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。”由此可知，采取代位求償?shù)哪康氖峭ㄟ^置保險人于被保險人的地位來阻止被保險人的到多余其全部損失的補償；同時還有利于維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害。代位求償?shù)氖褂迷趯嵺`中受到多種因素的制約，如保險人代位求償?shù)慕痤~不得超過保險賠償金額；保險人不得向特定對象行使代位求償權；在人身保險中不得使用代位求償權等。新《保險法》第四十六條規(guī)定：“被保險人因第三人行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，保險人向被保險人或受益人支付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬?，但被保險人或受益人仍有權向第三者請求賠償。”[1]
二.關于代位求償權的爭議
人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的，通常認為人的生命是無價的，人身保險不適用于損失補償原則，因而不存在代位求償。但在具體的立法和業(yè)務實踐中，各國的具體做法存在很大的差異。關于人身保險的問題是否有存在著代位求償，國內外學者對此觀點也有著非常大的分歧，大致的可以分為以下三種觀點。
第一種觀點認為：代位求償不適用于人身保險，由于代位求償權是由損失賠償原則派生而來的，所以代位求償權只適用于損失補償性保險合同。該觀點認為，只有財產(chǎn)保險合同才是損失補償性合同，人身保險不是損失補償性合同，在財產(chǎn)保險中保險人承擔的是一種補償責任，而人身保險中保險人承擔的是給付義務。因為人的壽命的身體的價值無法用金錢來衡量，保險人給付保險金屬于履行合同義務，并不是補償被保險人或受益人的損失，并且人身保險具有投資和儲蓄的性質，保險金通常是事先預定的，保險金的給付并不能反映被保險人的損失情況。我國新《保險法》第四十六條規(guī)定：“被保險人因第三人行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，保險人向被保險人或受益人支付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬?，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償?！庇纱丝梢?，在我國，代位求償是不適用于人身保險的，保險人的代位求償權被完全排斥在人身保險之外。
第二種觀點認為：代位求償權它適用于意外傷害保險和健康保險，但是不適用于人壽保險，。
由于人身保險可分為：人壽保險、健康保險和意外傷害保險。該觀點認為，人壽保險不屬于補償性保險合同，但是意外傷害保險和健康保險屬于補償性保險合同，尤其是醫(yī)療費用補償保險更是屬于補償性保險合同，故適用代位求償制度。英國學者Jeffery W Stepmpel同意這種說法，他覺得健康保險和意外傷害保險的性質與特點介于人身保險和財產(chǎn)保險的中間，保險金的給付帶有損失補償?shù)男再|，因為保險代位求償制度旨在填補損失，那么該制度也同樣適用于健康保險和意外傷害保險。特別以因第三者的過錯行為傷害被保險人同時伴有醫(yī)療費用指出的情況出現(xiàn)，保險人行使代位求償權更具有現(xiàn)實意義。這樣以醫(yī)療費用等費用的數(shù)額就可推斷出被保險人的損失程度，繼而可以確定第三者的賠償金額。可是美國學者Kenmeth H York并不同意此觀點。他認為，即使疾病和傷害領域的保險帶有一定的補償性，可是這種補償性與純粹財產(chǎn)性質的補償性是不一樣的的。醫(yī)療費用有固定標準，可是它不能涵蓋事故所引發(fā)的全部后果，也不足以判斷受害者得到的補償是否足夠或過多[2]。由此，他不贊同在健康保險和意外傷害保險領域適合代位求償權。
第三種觀點認為：代位求償權僅僅只適用于健康保險和意外傷害保險中的醫(yī)療費用。由于這一部分費用以意外傷害醫(yī)療費用和疾病醫(yī)療費用等形式依據(jù)實際發(fā)生額來衡量，被保險人實際所支付的醫(yī)療費用即在其保險利益方面所遭受的損失，其性質上屬于財產(chǎn)保險，故使用代位求償權。
關于人身保險是否使用代位求償權的爭議并不只限于理論上，在各國的立法上也反映著對人身保險是否適用代位求償權的不同觀點。在美國，各州對代位求償權適用險種的立法各有不同，但是通行的原則是：人壽保險不適用代位求償權，而健康保險和意外傷害保險原則上也無代位求償權的適用，但當事人在這兩種保險合同中約定有代位求償權的可以使用約定代位求償權。我國澳門《商法典》第10條規(guī)定：“人身保險合同中，保險人作出給付后不得代位取得被保險人因保險事故而生之對第三人之權利。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中被保險人承擔的醫(yī)療及住院開支?！币獯罄睹穹ǖ洹返膿p失保險第1916條第四款關于保險人的代位求償權的規(guī)定：“本條規(guī)定適用于工傷事故和偶發(fā)災害的保險。”這里第三人所造成的意外事故和工傷事故、偶發(fā)災害的保險是法定可以使用代位求償權的。韓國《商法》人身保險的通則第729條規(guī)定：“保險人不得代位行使因保險事故所致的保險合同人或者保險受益人對第三者的權利，但是，在簽訂傷害保險合同的情況下，若當事人之間約定保險人可以在不損害被保險人的權利的范圍內代位行使該項權利?！痹诘聡睦碚摵蛯崉罩?，一般認為保險代位權對于依照損害補償原則為給付的意外傷害保險和健康保險具有適用價值。從各國的代位求償權在人身保險中適用的法律規(guī)定可以看出，對于人壽保險一般不適用代位求償權，對于健康保險和意外傷害保險有兩種立法模式，即法定代位權（如澳門、意大利等）和約定代位權（如美國、韓國等）[3]。
三.代位求償權與人壽保險
雖然在理論和立法上，對人身保險是否適用代位求償權存在很多爭議，但是一個統(tǒng)一的認識就是代位求償權不適用于人壽保險。首先，人壽保險的受益人按照即有權從保險人那里獲得給付，又有權讓第三者賠償，因為人的生命是無價，給付的保險金和被保險熱的生命并不是等價物，不能認為給付的保險金完全補償了受益人的損失[4]。因此，受益人在獲得保險金給付后，仍然有權向第三者要求賠償。事實上，不管賠償額是多少，受益人的損失都不可能得到完全的 補償，所以受益人有權接受所有的賠償額，故在人壽保險中，保險人無權在給付保險金后，代位受益人向第三者進行追償，即代位求償權不適用于人壽保險。其次，壽險合同具有儲蓄和投資的性質，保險人到期支付本息，保險金是實現(xiàn)確定的，而且保險金的給付也不是根據(jù)具體的損失額來確定的，不屬于損失補償性保險合同，也就沒有產(chǎn)生代位求償權的基礎[5]。目前針對人壽保險，這就是一種典型的定額給付性保險，并沒有具有損失性補償，所以它不適用代位求償權。
四.代位求償權與健康保險和意外傷害保險
健康保險和意外傷害保險中是否使用代位求償權不能一概而論，應具體分析。健康保險和意外傷害保險中死亡保險和殘疾保險金是固定金額，不具有損失補償性質，因此保險人不能行使代位求償權。在有第三者過錯行為傷害了被保險人的并伴有醫(yī)療費用支出的情況下，保險人可以行使代位求償權。因為醫(yī)療費用保險金的佩服包括意外傷害醫(yī)療費和疾病醫(yī)療費等，健康保險的保險責任是被保險恩因為意外傷害或疾病所致的醫(yī)療費用或者收入損失，而這種損失是可以用貨幣計量的，而且目的是補償被保險人因治療所產(chǎn)生的醫(yī)療費用[6]。故醫(yī)療費用保險據(jù)喲損失補償?shù)男再|，可以適用代為求償權。
五.改進我國代位求償制度的建議
我國《保險法》第四十六條規(guī)定：“被保險人因第三人行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險事故，保險人向被保險人或受益人支付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋嗬?，但被保險人或受益人仍有權向第三者請求賠償?！笨梢?，我國的《保險法》完全否定了在人身保險中的代位求償權的適用，然而由上文的分析可知，保險人在健康保險和意外傷害保險中是可以行使代位求償權的。因此我認為，應當對我國的《保險法》加以修訂，肯定保險人在健康保險和意外傷害保險中的代位求償權。
1.對我國的《保險法》第四十六條進行補充，應根據(jù)第三者對被保險人造成傷殘或疾病還是死亡進行分別對待。對于被保險人由于第三者的行為造成傷殘或疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用支出，保險人自向被保險人給付醫(yī)療費用保險金之日起，可以在給付金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?；對于被保險人由于第三者的行為造成死亡的，保險人不得行使代位求償權，受益人在獲得保險金給付后，仍有權向第三者要求賠償[7]。
2.對《保險法》中的保險合同進行重新分類。我國現(xiàn)行的保險合同分類是按照保險標的的不同分為：人身保險合同（人壽保險合同、健康保險合同和意外傷害保險合同）和財產(chǎn)保險合同（一般財產(chǎn)保險合同、責任保險合同和保證保險合同），然而代位求償權適用的判斷標準為保險合同是否具有損失補償?shù)男再|。因此，我認為應將保險合同按照是否具有損失補償?shù)男再|，分為：給付型保險合同（人壽保險合同）和補償性保險合同（健康保險合同、意外傷害保險合同、一般財產(chǎn)保險合同、責任保險合同和保證保險合同）。對保險合同分類的細化，條款將更加的嚴謹，真樣才能確保代位求償權合理有效地行使，保證保險市場的健康發(fā)展。（作者單位：西南財經(jīng)大學保險學院）
參考文獻：
[1]袁杰.《中華人民共和國保險法》釋義及實用指南.[M]，中國民主法治出版社
[2]小羅伯特·H.杰瑞，道格拉斯·R.里士滿.美國保險法精解.[M]，北京大學出版社
[3]強力，韓良.保險法前沿問題案例研究.[M]，中國經(jīng)濟出版社
[4]張俊巖.保險法焦點難點指引.[M]，中國法制出版社
[5]王懷倫.保險代位求償權.[D].碩士學位論文.西南政法大學
論文關鍵詞：保險合同，危險增加，比較研究
保險合同是一種雙務有償合同，合同當事人之間地位是平等的。為了維持合同雙方的這種平等地位，情更原則要求在合同條件發(fā)生重大變化時進行合同的修改，以使合同主體之間的權利義務關系維持在一個相對平衡的態(tài)勢上。我國保險法中危險增加通知義務的創(chuàng)設即是以此為出發(fā)點的。然而，結合我國的保險實踐并在與俄羅斯保險立法進行比較研究的基礎上，發(fā)現(xiàn)我國的保險立法就危險增加通知義務的相關規(guī)定有待進一步的完善。
一、中俄保險法關于危險增加通知義務的比較
危險增加的通知義務在中俄保險法律規(guī)范中均有明確的規(guī)定。我國《保險法》分別
在第四十九條以及第五十二條就有關危險增加的通知義務進行了規(guī)定。然而，風險具有發(fā)展性的特性，因此與合同簽訂之時的風險狀況相比較，在保險合同有效期間內標的物的風險狀況既可能是維持不變或有所增加，當然亦可能是程度有所減少。因此，我國《保險法》亦對風險狀況減少的情況在第五十三條中進行了具體的規(guī)定，即當據(jù)以確定保險費率的有關情況發(fā)生變化，保險標的的危險程度明顯減少的，保險人應當降低保險費保險合同，并按日計算退還相應的保險費
俄羅斯保險法律規(guī)范的內容出現(xiàn)在俄羅斯民法典的第四十八章，該法典第959條---保險合同有效期內保險危險增加的后果---即是有關危險增加通知義務的內容，該條規(guī)定如下：
1.財產(chǎn)保險合同有效期內，如果合同訂立時告知保險人的情況發(fā)生重大變化，而這些變化又可能對保險危險的增加發(fā)生重大影響，則投保人（受益人）有義務立即將他知悉的有關情況通知保險人。
在任何情況下，保險合同（保險單）中以及在交付投保人的保險規(guī)則中約定的變化都視為重大變化。
2.保險人接到引起保險危險增加的情況的通知后，有權請求變更保險合同的條款或者就危險的增加請求交納與之相應的補充保險費。
如果投保人（受益人）不同意變更保險合同條款或者拒絕補付保險費，保險人有權依照本法典第二十九章的規(guī)定請求解除合同。
3.投保人或受益人不履行本條第1款規(guī)定的義務時，保險人有權請求解除保險合同并請求賠償解除合同造成的損失。
4.如果引起危險增加的情況已經(jīng)消失，則保險人無權請求解除保險合同。
5.在人身保險中，只有在合同有明文規(guī)定時，才發(fā)生本條第2款和第3款規(guī)定的保險合同有效期內保險危險變更的后果。
通過中俄保險法危險增加通知義務的對比，可以發(fā)現(xiàn)二者存在以下的不同點：
第一， 適用范圍不同論文范文。俄羅斯保險法中危險增加的通知義務對于財產(chǎn)保險和人身保險同樣適用。而我國《保險法》中的危險增加的通知義務只適用于財產(chǎn)保險，對于人身保險并不適用；
第二，告知義務主體不同。俄羅斯保險法履行危險增加通知義務的主體是投保人或者受益人，而我國保險法將這一義務賦予了被保險人；
第三，保險人的權利種類不同。我國保險法規(guī)定，被保險人未履行通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任，如果保險標的的危險程度明顯減少，保險人則需要按日計算退還相應的保險費。相比之下，俄羅斯保險法在此方面的規(guī)定是：保險人除了享有增加保費請求權、保險合同的解除請求權以及拒絕承擔保險責任的權利外，還享有變更合同條款的權利以及損害賠償請求權。
第四，對風險動態(tài)性變化的應對手段不同。俄羅斯保險法規(guī)定，如果保險人因標的物風險程度增加而請求行使合同解除權之前，引起危險增加的情況已經(jīng)消失保險合同，則保險人無權請求解除保險合同。我國則沒有相應規(guī)定。
二、我國保險法中危險增加通知義務條款的不足之處
考察我國的保險法律規(guī)范以及保險實踐，并結合俄羅斯的保險立法，可以發(fā)現(xiàn)我國
保險法中的危險增加通知義務存在明顯的不足之處，以至于偏離了保險法的法理基礎，嚴重阻礙了保險實踐的發(fā)展。
第一，危險增加通知義務的適用范圍狹小。危險增加通知義務的法律規(guī)范由保險法的第四十九條、第五十二條和第五十三第構成，從結構上來講，該規(guī)范是處于保險法第二章第三節(jié)財產(chǎn)保險合同部分的，也就是說其作用范圍只限于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。
雖然人身保險是有關人的生、老、病、死、殘等風險種類，以被保險人的生命、身體和健康為保險標的的保險，人的生、老、病、死、殘等風險在一定時間范圍內具有穩(wěn)定性，但卻不是一成不變的，隨著時間地點等因素的變化也是會相應的發(fā)生變化的，也會有危險增加的情況出現(xiàn)，因此人身保險與財產(chǎn)保險在危險增加的處理方面理應適用相同的法理基礎。例如，投保意外傷害險的被保險人原本的職業(yè)是辦公室文員，在保險合同有效期間內其所從事職業(yè)由辦公室文員轉變?yōu)轳R路清潔工，可想而知其所遭遇的意外傷害風險是大大增加了的。若對其還實行辦公室文員的意外傷害險費率顯然已經(jīng)不合適了。當然，在這種情況下保險人沒有提高保險費率，可能是出于棄權的考慮，但是大多數(shù)情況是出于沒有法律依據(jù)。如此一來嚴重影響到了保險公司的經(jīng)濟效益，更深層次地影響到了保險保障基金的積累以及保障程度的確保。而俄羅斯保險法則將危險增加的通知義務有條件地適用到了人身保險領域，很好地解決了我國保險實踐在此方面存在的問題。
第二，告知義務承擔主體有待增加。危險增加義務主要是鑒于保險合同的射悻性，為了平衡保險合同主體的權利義務關系而設置的。因此每一項義務的設置只有遵循效率性的原則，才能達到預想的效果。而我國保險法在創(chuàng)設危險增加通知義務賦予了被保險人的這一做法并不符合效率性的原則。
當然，無論是投保人為自己投保還是為他人投保，絕大多數(shù)情況下的保險標的是處于被保險人的掌控之中的保險合同，被保險人是最為了解保險標的危險情況變更的主體，因此從效率性的角度由被保險人履行危險增加的告知義務是十分適宜的。但是由于保險法對于財產(chǎn)保險中保險利益存在時間的要求是在出險時刻存在即可。因此在保險實踐中，有的保險合同成立之時被保險人并不對保險標的享有保險利益，保險標的并不存在或者并不為被保險人權利的標的，此時讓被保險人履行危險增加的通知義務無疑是強其所難。況且，被保險人并不是保險合同的當事人，在未經(jīng)其同意的情況下是不能對其施加義務的。那么對于這種情況，讓投保人履行危險增加的通知義務更為合適。
第三，處理手段單一。按照我國保險法的規(guī)定，保險公司在接到被保險人危險增加的通知之后，能夠采取的處理手段包括增加保險費、解除保險合同并退還部分保費以及對于因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，不承擔賠償保險金的責任這樣的三種手段。處理手段十分的單一。
事實上，對相關主體施加危險增加的通知義務，無外乎是要使保險合同主體之間的權利義務關系在合同有效期間內維持在相對平等的一種態(tài)勢上，當保險風險增加的時候，合同主體的權利義務關系向投保人（被保險人）傾斜，為了使失衡的關系恢復到平衡的狀態(tài)上，從理論上講可以采取的調整手段是多種多樣的，例如保險人可以采取縮短保險期間、減少保險金額、增加除外風險種類、增加保險費、解除保險合同并退還部分保費以及不承擔保險責任等手段。總之，保險人可以采取減輕自身保險責任的各種手段來維護自身權益論文范文。保險法似乎不應限制過死。
第四，缺乏風險變化的動態(tài)調整措施。風險除了具有客觀性、損害性等特性外，還具有發(fā)展性。也就是說各種客觀存在的具有損害性的風險并不是穩(wěn)定不變的，它會隨著各種條件的改變而發(fā)生變化，甚至變化是轉瞬即逝的。因此，為了徹底貫徹合同的平等原則，就需要針對風險變化情況進行全盤考慮，亦即不僅考慮危險增加時保險人權利的維護，還應考慮到危險程度降低乃至風險程度變化消失時時投保人（被保險人）的利益。然而我國的保險法卻缺少在危險程度變化消失時投保人（被保險人）的利益保護。
三、完善我國保險法中危險增加通知義務的對策建議
雖然俄羅斯保險法律中關于危險增加通知義務的規(guī)定也并不盡完美，但是其中仍
有可供借鑒之處。因此保險合同，以我國保險立法為基礎，并借鑒俄羅斯保險立法之成功經(jīng)驗，對于完善我國保險法中危險增加通知義務提出以下幾點對策建議。
（一）擴充適用范圍
明確將危險增加通知義務擴充適用于人身保險。然而鑒于人身風險的特殊性，應在
保險法律基本原則的指導下,允許合同主體就具體事宜在合同中加以約定。
（二）擴容義務主體
為了使危險增加通知義務的履行更具效率性以及有效性，結合保險實踐發(fā)展的現(xiàn)
狀，應將投保人擴容進該義務的主體范圍之中。
（三）豐富調整手段
義務的構建無外乎是為了衡平合同主體之間的權利義務關系。基于此等法理，調整手段可以是多種多樣的。因此，可以增加諸如調整保險期限、修改除外責任條款等靈活多樣的調整手段，并允許合同主體在合同中加以約定。另外必須明確規(guī)定，如果任意一方主體行使相關權利以維護自身權益之前標的物增加或是減少了的風險狀況消失，則權利主體的權利也即時歸于消滅。
結論
通過中俄保險法中危險增加通知義務的比較研究，發(fā)現(xiàn)俄羅斯保險法中的相關規(guī)定值得借鑒。然而，鑒于兩國保險立法以及實踐的不同，建議我國保險立法進行選擇性借鑒。
[1] 魏華林，林寶清.保險學（第二版）[M]. 北京：高等教育出版社，2007.330.
[2] 黃道秀.俄羅斯聯(lián)邦民法典[M]. 北京：北京大學出版社，2007.330.
[3] 高燕竹.論被保險人危險增加通知義務若干問題探討[J].法律適用，2010（8）：20-21.
摘要：以被保險人的存在場合及確定為研究起點，歸納被保險人權利義務的設置。追蹤被保險人權利的立法新發(fā)展，揭示被保險人與保險利益以及保險合同利益的關系。被保險人存在于保險合同各個要素的關系之中，對其法律地位的探討以被保險人與其他要素之間的關系特質為外延。同時，以被保險人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險人特殊的法律地位。
《保險法》于2009年2月28日修改并已經(jīng)開始實施，這次對保險合同法部分的修改與日本2008年保險法從商法典中分離出來成為單獨的部門法在時間上比較接近，日本《保險法》立法原則中包含的“強化對投保人方的保護”與我國《保險法》修改中“對被保險人的保護理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定，但均涉及到被保險人的法律地位界定這一問題。被保險人是保險合同殊的主體，在合同法領域難尋與之對應的主體制度。被保險人的法律地位問題雖然廣有提及，但向來缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關注，導致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險人的權利義務角度觀之，幾乎涵蓋全部保險合同權利義務的制度設置凸顯被保險人的特殊地位；從與保險合同其他諸要素的關系角度觀之，被保險人處于保險合同各個要素的核心；從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。
一、被保險人存在場合及確定方
被保險人在人身保險合同與財產(chǎn)保險合同的存在情況并不相同。
(一)財產(chǎn)保險中的被保險人
在財產(chǎn)保險合同中，存在投保人與被保險人同一的情況，即投保人為自己利益保險，也存在投保人和被保險人不同一的情況，即投保人為他人利益保險，比如海、陸、空的旅客運送業(yè)和倉庫業(yè)的財產(chǎn)保險合同。另外，以第三人為被保險人的財產(chǎn)保險還經(jīng)常發(fā)生在國際貿易中，比如以CIF為條件的交易。
(二)人身保險合同中的被保險人
人身保險中存在投保人以自己的生命投保的情況，也存在投保人以他人生命投保的情況，被保險人是以其生命作為保險合同標的的人。與財產(chǎn)保險中的被保險人不同，除了被保險人與保險合同標的之間的保險利益要求之外，人身保險中的被保險人與投保人之間有保險利益的要求。
(三)被保險人的確定方式
被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種：
其一，明確列明被保險人的姓名或名稱被保險人可以是自然人，也可以是法人。(法人無生命健康可言，人身保險合同的被保險人以自然人為限)被保險人是自然人的，應當在保險合同中載明其姓名。被保險人是法人的，應當在保險合同中載明其名稱被保險人可以是一人，也可以是多人，每個被保險人應當一一載明。
其二，以變更合同條款的方式確定被保險人。在保險合同中增加一項變更被保險人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補的主體自動成為被保險人，取得被保險人的地位。比如財產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補的被保險人，承租人或受托人變更后取得與原被保險人相同的資格。
其三，以擴展的方式確定被保險人這種方式不直接列明被保險人，也不以排序的方式確定被保險人，而采取擴展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險人的地位。
二、我國《保險法》被保險人權利義務的規(guī)定
投保人是保險合同的當事人，被保險人是保險合同的關系人。［1］(P37)值得注意的是，投保人并非所有時候都是保險合同權利義務的享有者和承擔者，在投保人和被保險人不同一的情況下，被保險人而不是投保人成為保險合同權利義務設置的核心主體存在被保險人的場合，我國財產(chǎn)保險合同的制度設置拋開了投保人而直接以被保險人為中心展開。財產(chǎn)保險合同的保險利益的有無以被保險人為衡量主體我國《保險法》第48條規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金賦以被保險人維護保險標的安全的義務我國《保險法》第51條規(guī)定，被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全賦以被保險人危險增加的通知義務。我國《保險法》第52條規(guī)定，在合同有效期內，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人賦以被保險人減災防損的義務我國《保險》57條規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。(5)以被保險人為保險人代位權的行使對象我國《保險法》第60條規(guī)定，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?/p>
在人身保險合同中，基于被保險人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財產(chǎn)保險合同的制度設置人身保險中，投保人對作為標的的被保險人的生命和健康必須具有保險利益各國保險法中對于投保人具有保險利益的被保險人的范圍采取不同的立法方式：列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結合立法。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對一定范圍的人員具有保險利益，同時規(guī)定經(jīng)過被保險人同意的也視為具有保險利益。訂立以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須經(jīng)被保險人同意。依據(jù)我國《保險法》第34條第1款規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉讓和質押須經(jīng)被保險人同意。依據(jù)我國《保險法》第34條第2款規(guī)定，按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓和質押。被保險人擁有指定和變更受益人的權利，投保人對受益人的指定和變更須經(jīng)過被保險人的同意。人身保險合同中的受益人由被保險人和投保人指定和變更，但投保人對受益人的指定和變更必須經(jīng)過被保險人的同意。①被保險人享有保險金的最終歸屬權。如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確認；受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人；受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。②
由上可見，被保險人在保險合同中享有廣泛的權利，具有廣泛的義務。被保險人的權利可以概括為以下方面：被保險人對保險合同簽訂的同意權；被保險人指定、變更受益人的權利；被保險人請求保險金的權利；被保險人同意投保人指定或變更受益人的權利；被保險人的義務包括：如實告知義務；減災防損義務；危險增加通知義務；危險發(fā)生通知義務?？梢?，保險合同中除繳納保險費的義務外幾乎所有的權利和義務主體都包含被保險人。
三、被保險人權利義務設置的原因
從保險合同訂立的終極目的——受領保險金這一結果觀察，保險合同利益最終歸結為保險金的請求權上，任何其他的權利義務設置均服務于這一核心權利的實現(xiàn)。在保險合同構筑的權利體系中，保險金請求權居于核心地位。對被保險人權利義務淵源的判斷應該以其對保險金請求權的享有情況作為重要標準。
保險利益是被保險人與保險標的之間的利害關系，被保險人對保險利益的所有者地位應否使其成為保險合同中的系列權利與義務的承受者以及保險合同利益的歸屬者?這一問題的探究以保險利益為起點，以保險合同利益為終點。保險利益與保險合同利益功能相異：保險利益的核心作用在于防范道德風險③，保險合同利益的核心作用在于彰顯保險的保障功能，二者在保險的發(fā)展過程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險人法律地位這一問題上，二者發(fā)生交集。保險利益與保險合同利益的決定關系是前者決定后者抑或后者決定前者?學術界相關論述乏善可陳，依合同法的一般原理：合同標的的歸屬決定合同利益的歸屬，合同標的的歸屬主體享有廣泛的合同權利以及合同處分權利。當然，合同標的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險合同中，情況較為復雜。合同標的的利益歸屬于被保險人，被保險人與保險合同的訂立主體投保人，基于種種原因不同一，保險合同利益歸屬于投保人還是被保險人?法律規(guī)范的設置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被保險人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見，保險利益的歸屬主體決定保險合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。
其一，道德危險的防范價值序列居前，保險產(chǎn)生的經(jīng)濟利益位列其后。
以歷史的角度，對保險運營過程經(jīng)濟利益的追求是保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動力，道德危險的防范與保險的運營相伴相生。尤其在保險業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險已經(jīng)成為各國保險立法的基本原則。被保險人存在的場合，對被保險人生命財產(chǎn)安全的保護在立法價值排序上位居前列，而對投保人和保險人經(jīng)濟利益的保護位居其后。被保險人擁有保險利益，而將保險合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險。故此，擁有保險利益的被保險人應當享有保險合同利益。
其二，投保人訂立保險合同的目的包含讓渡保險合同利益的意思。
投保人作為保險合同的當事人“負有交付保險費之義務，并非必須具有保險利益而于保險事故發(fā)生時遭受損害之人?！保?］(P126)財產(chǎn)保險中，投保人訂立保險合同，于保險事故發(fā)生時被保險人取得保險金請求權；人身保險中，投保人訂立保險合同，保險事故發(fā)生時被保險人生存的，由被保險人取得保險金，被保險人死亡的，由受益人取得保險金。投保人在訂立保險合同之初，已然決定了保險合同利益的最終歸屬并非自己?？梢?，投保人以被保險人的財產(chǎn)或人身投保的場合，具有將保險合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡，于財產(chǎn)保險合同中，合同利益的承受人為被保險人；人身保險合同中，合同利益的承受人為被保險人和受益人，“受益人與保險人的法律關系只是在被保險人死亡時才發(fā)生?！保?］(P57)被保險人生存時，保險合同利益歸其所有。綜合所有保險類型，法律確立了投保人讓渡保險合同利益的主觀目的，被保險人為保險合同利益歸屬的不二人選。
在財產(chǎn)保險中，被保險人作為“損失保險合同上的受益人”擁有保險金請求權。投保人雖然訂立保險合同，繳納保險費，但由于被保險人是財產(chǎn)保險利益的歸屬主體，保險金的請求權即保險合同利益歸被保險人所有。在人身保險中，保險金受領人最終享有保險金的請求權，其與被保險人并非始終同意。不以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，保險金的請求權與保險利益的擁有者應該保持一致，否則易于引發(fā)害及被保險人生命和身體的道德危險。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，法律直接規(guī)定保險金的請求權屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險人的指定或同意并且，在無適格受益人的場合，保險金歸屬于被保險人的財產(chǎn)。就此，可以得出對人身保險合同利益歸屬主體的判斷，無論最終享有保險金請求權的主體為何——被保險人、受益人抑或被保險人的繼承人，保險合同利益應歸被保險人所有。
保險利益的歸屬決定保險合同利益的歸屬，被保險人擁有保險利益，保險合同利益也應歸其所有，此為被保險人擁有廣泛權利和廣泛義務的原因。
四、日本《保險法》中被保險人合同解除請求權的創(chuàng)設
在2008年修改的日本《保險法》中，新增了被保險人合同解除請求權，規(guī)定于死亡保險合同、傷害疾病定額保險合同以及傷害疾病損害保險合同締結后，發(fā)生一定事由時，被保險人可以向投保人請求解除該保險合同的權利。《保險法》中并無此規(guī)定，保險合同的解除權屬于投保人。依據(jù)合同法一般原理，合同的當事人有權在合同中約定解除合同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時當事人可以解除合同?！侗ｋU法》中由投保人享有合同的解除權的規(guī)定無疑是對合同法一般原理的遵循。為在保險合同的穩(wěn)定性與被保險人利益保護間創(chuàng)設平衡點，日本《保險法》增加了被保險人合同解除請求權的制度規(guī)定被保險人有解除合同的請求權，該請求并不直接導致保險合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆杖说囊馑急硎尽钡脑V訟，通過法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示［4］(P33)日本《保險法》的這種做法，實際上與在投保人與被保險人關系發(fā)生變化時直接賦予被保險人合同的解除權無異，從而將被保險人的權利延伸到影響合同效力的體系中來這種做法深具合理性：投保人以他人生命締結保險合同的場合，被保險人的生命權是保險合同的標的，出于尊重被保險人人身權、維護被保險人生命利益以及防范道德危險的考量，投保人享有的保險合同解除權應當受到被保險人的制約。
一方面，人壽保險合同的長期性決定了當事人會出現(xiàn)基于情勢變化產(chǎn)生解除合同的需求。投保人行使合同解除權解除保險合同時，被保險人的保險金受領權因之消失。人壽保險合同多以被保險人的年齡為基礎訂立，被保險人年齡越大，發(fā)生死亡的幾率越大，投保的保險費率也越高出于控制風險的考量，被保險人超過一定年齡的，壽險公司甚至不予承保?？梢?，投保人任意行使保險合同解除權會侵害被保險人的利益。
另一方面，投保人和被保險人關系的變化可能導致投保人訂約時存在的保險利益其后喪失，比如夫妻關系的終結。此時，如果投保人不解除合同，保險合同繼續(xù)有效，無疑會對被保險人的生命構成極大的威脅，增加道德危險發(fā)生的幾率。如果直接賦予被保險人解除合同的權利，又會與投保人的利益及其當事人地位發(fā)生沖突，造成合同解除權享有主體與合同主體不同一的矛盾。
五、被保險人與保險合同各要素的關系特質
(一)被保險人與保險標的的關系特質
被保險人可以概括為其財產(chǎn)利益或生命、身體、健康等受保險合同保障的人，被保險人與保險標的的關系可見一斑。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人與保險標的的關系體現(xiàn)為被保險人是財產(chǎn)保險合同標的的權利人。在現(xiàn)行的法律體系內，這些權利可以概括為以下三種：第一、現(xiàn)有利益；第二，基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益；第三，基于某一法律上權利基礎而產(chǎn)生的期待；［5］(P21)被保險人對保險標的的利益關系直接影響和決定了被保險人在財產(chǎn)保險合同中的權利和義務。財產(chǎn)保險中，遵循填補損害的原則，保險目的即是填補發(fā)生保險危險時實際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險合同的當事人，但在發(fā)生保險事故時未必是實際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險人向被保險人給付保險金符合保險的存在目的而保險合同的訂立以保險標的危險的評估為基礎，所以《保險法》中規(guī)定被保險人和投保人一并承擔旨在揭示保險標的危險狀態(tài)的如實告知義務。保險合同的存續(xù)以保險標的危險范圍的維持為保障，對被保險人減災防損義務的規(guī)定即是控制危險程度的措施。至于被保險人危險發(fā)生的通知義務等均以保險金請求權的實現(xiàn)為目的。
在人身保險合同中，被保險人的生命和身體是保險合同的標的。各國立法對投保人與被保險人的保險利益關系規(guī)定存在差異：一種是同意主義立法，規(guī)定投保人以他人生命或身體投保必須經(jīng)過該人的同意；一種是保險利益主義立法，規(guī)定投保人對一定范圍之內人具有保險利益，在投保非以死亡為給付保險金的人身保險時不必經(jīng)過被保險人的同意，即可直接投保。我國采取的是第二種立法方式，一般的人身保險合同投保人具有保險利益的可以直接投保，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同須征得被保險人的同意。這樣的規(guī)定避免了簡單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對倡導社會主義道德發(fā)揚人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導向作用，同時也兼顧了對被保險人人身權的尊重與道德危險的防范。但是，這種立法易于使人產(chǎn)生錯誤的認識，即認為投保人對被保險人的生命和身體具有保險利益實質上，被保險人的生命權、身體權、健康權屬于被保險人的專屬權利，法律無由規(guī)定這些權利轉歸他人所有保險法中有關投保人對一定范圍人員具有保險利益的規(guī)定僅僅是出于法律對被保險人真實意思的推定，即認為一定范圍的被保險人具有讓渡以自己生命或身體投保權利的意思，
(二)被保險人與保險金請求權的關系特質
在財產(chǎn)保險合同中，填補損害的保險原則決定保險事故發(fā)生時遭受損失之人為保險金受領人，被保險人與保險標的之間的利害關系決定了被保險人(而非投保人)是實際遭受損失之人，因而保險金請求權應當屬于被保險人。在人身保險合同中，保險金的給付來源于保險費的累積而投保人是訂立保險合同繳納保險費的人。同時，人身保險合同以被保險人的生、老、死、葬為保險責任，保險金的給付以被保險人的生命、身體狀況為條件。保險金請求權屬于投保人抑或屬于被保險人?我國現(xiàn)行立法并無明確規(guī)定。依據(jù)合同法的一般原理，作為合同當事人的投保人應當具有保險金請求權，但人身保險合同的特性決定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險人生存的場合，被保險人雖然通過同意或者法律規(guī)定的方式讓渡了以其身體投保的權利，但這種讓渡包含了自己受益的內容基于防范道德危險的目的，應推定投保人具有使被保險人受益的意思。如此，人身保險合同訂立的基礎方符合被保險人人身權的保護以及公序良俗的需要。可見，在被保險人生存的場合，人身保險合同的保險金請求權非被保險人莫屬，其他人(包括投保人)均無由享有保險金請求權在被保險人死亡的場合，保險金的歸屬表面屬于受益人，受益人對保險金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。但是，受益人的指定和變更權掌控在被保險人手中，投保人對受益人的指定和變更均須取得被保險人的同意方可生效?？梢?，保險金請求權的享有主體以被保險人的意思表示決定，即被保險人享有以生前意思決定保險金享有主體的權利，與被保險人對其遺產(chǎn)的處分類似在無適格受益人時，保險金歸入被保險人的遺產(chǎn)(而非投保人的遺產(chǎn))?？梢?，法律傾向于將被保險人規(guī)定為保險金的享有主體，惟顧及投保人訂立保險合同繳納保險費的保險合同當事人地位，未予以明示而已。
(三)被保險人與投保人的關系特質
在財產(chǎn)保險合同中，被保險人與投保人的關系不在保險合同的考察之列，被保險人與投保人的原因關系亦不影響財產(chǎn)保險合同的效力。追究其中就里，無非商貿上之聯(lián)系與人情上之贈與在人身保險合同中，被保險人與投保人的關系依法明示，或為情感上至親之人，或為金錢上聯(lián)系緊密之人。以防止賭博為初衷的保險利益原則在英國《1774人身保險法》，通常稱為《反賭博法案》中表述為：人身保險合同的訂立，以投保人對被保險人具有保險利益為條件，否則該合同無效。而這種保險利益除投保人對自己的生命外，以“被保險人的死亡造成其法定或事實上財產(chǎn)權利的實際或可能的喪失或減少”［6］(P22)為標準。我國《保險法》未規(guī)定這一標準，所列舉具有保險利益的人員涉及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟上的聯(lián)系。
(四)被保險人與受益人的關系特質
被保險人對受益人的指定和變更源于被保險人的意思表示自治，法無規(guī)制必要。除美國加利福尼亞州保險法以外，世界各國保險法均未規(guī)定受益人對被保險人須有保險利益。投保人與被保險人之間的保險利益規(guī)定已經(jīng)能夠實現(xiàn)禁止賭博與防范道德危險的功能，并無必要對受益人附加保險利益的限制，應當將其決定權完全交由被保險人。
(五)被保險人與保單所有人的關系特質
保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權的個人或組織為保單所有人。財產(chǎn)保險合同中，保單沒有現(xiàn)金價值，以自己的財產(chǎn)投保的，投保人自己即為保單所有人；以他人財產(chǎn)投保的，被保險人為保單所有人。很多人身保險合同具有儲蓄性，保險單具有現(xiàn)金價值，可能出現(xiàn)基于保單財產(chǎn)性的轉讓或質押。如此，保單所有人可以是受益人，也可以是被保險人，還可以是除受益人、被保險人以外的任何人。
六、被保險人與第三人利益合同中第三人的比較
依據(jù)合同法的一般理論，合同的相對性決定了合同的當事人是合同權利義務的承受者，其他主體一般不享有合同權利，也不承擔合同義務，只有合同一方當事人能基于合同向對方提出請求或提訟。作為合同相對性原則的例外——第三人利益合同雖然被許多學者稱為第三人利益合同的典型代表，保險合同中的被保險人與第三人利益合同中的第三人在權利義務設置上存在諸多不同。
被保險人對保險合同的訂立有參與的權利，在一定條件下，保險合同的生效以被保險人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當事人，不必在合同上簽字，不需通過其人參與締約。被保險人除了享有保險金請求權之外，必須承擔許多義務，其中既包括先合同義務(如實告知義務)，也包括合同義務。(保險事故發(fā)生的通知義務等)，還包括法定義務(減災防損的義務以及危險增加的通知義務等)。第三人利益合同中的第三人只享有權利，不承擔義務。被保險人享有的保險金請求權并非源于投保人的指定，而是源于保險法的直接規(guī)定，并且這種請求權可以經(jīng)由對受益人的指定而歸被保險人以外的受益人享有。同時，在沒有適格受益人的情況下，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人的繼承人繼承第三人利益合同中的第三人享有的受益權是受合同當事人指定的，只能由該第三人享有，不能任意轉讓和繼承。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同的訂立必須事先征得被保險人的同意第三人利益合同的訂立事先無需通知或征得第三人的同意。④
綜上可見：被保險人在保險合同中享有廣泛的權利，是保險合同利益的最終歸屬者，也是對保險合同標的擁有保險利益的人。同時，除了繳納保險費的義務之外，被保險人需承擔保險合同中廣泛的義務。被保險人的權利和義務體系幾乎涵蓋了保險合同中的所有權利和義務，將被保險人簡單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應被保險人的利益需求，也無法滿足保險法對被保險人偏重保護的立法目標。與投保人相比，被保險人不享有解除保險合同的權利，也不享有保險合同解除后追回保險單現(xiàn)金價值的權利。但日本《保險法》中新增的被保險人解除保險合同的請求權，將被保險人的權利擴張到影響保險合同效力的體系中來如果說某一主體的法律地位是由該主體的權利義務反映和決定的，那似乎可以得出這樣的結論：被保險人已經(jīng)具備了超出一般合同第三人的類當事人地位。
參考文獻：
［1］［日］石山卓磨.《現(xiàn)代保險法》［M］．東京：成文堂，2005．
［2］林群弼．《保險法論》［M］．臺北：三民書局，2006．
［3］江朝國．《保險法基礎理論》［M］．北京：中國政法大學出版社，2002．
［4］孫祁祥．《保險學》［M］．北京：北京大學出版社，2009．
【關鍵詞】商業(yè)健康保險，發(fā)展現(xiàn)狀，問題
一、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）覆蓋人群逐步擴大，保費收入逐年增長。伴隨著人民生活水平的提高，人們越來越重視健康;伴隨著人口老齡化問題的加劇，老年人需要更加良好的醫(yī)療服務;伴隨著醫(yī)療服務費用的高速增長，再加上商業(yè)健康保險對“廣覆蓋，低水平”的基本醫(yī)療保險具有補充作用。這樣就加劇了人們對于商業(yè)健康保險的需求。
（二）經(jīng)營主體不斷增加，產(chǎn)品供給日益豐富。2011 年我國保險業(yè)經(jīng)營健康保險業(yè)務的保險公司包括中資壽險公司33家，外資壽險公司28家，專業(yè)健康險公司4家以及財產(chǎn)保險公司30家。提供的險種已經(jīng)超過300種。健康保險的種類在日漸豐富，分類也越來也細。
（三）服務領域日益拓寬，社會影響明顯擴大。商業(yè)保險公司提供的健康保險已經(jīng)覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業(yè)在內的各大行業(yè)，社會影響明顯擴大。在今年4月20日發(fā)生的蘆山地震面前， 保險業(yè)快速行動，采取加快理賠等特殊服務， 在抗震救災的特殊時期， 樹起了保險業(yè)良好的社會形象， 有力支援了國家抗震救災， 贏得了社會的普遍贊譽。
（四）對于國內健康保險的需求市場來說，市場潛力巨大。根據(jù)國務院發(fā)展研究中心在全國50個城市的保險需求調查顯示， 49.9%的城市居民考慮在未來3年內購買商業(yè)保險， 其中對健康保險的預期需求高達77%，成為人身保險的首選險種。
二、我國商業(yè)健康保險發(fā)展中存在的問題
（一）政策和法律等外部環(huán)境不夠完善。商業(yè)健康保險是社會保障體系的重要組成部分，也是醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)的重要籌資渠道和外部管理手段。長期以來沒有認識到健康保險的積極作用， 僅僅作為一種商業(yè)經(jīng)營活動來看待， 導致存在法律體系不夠健全，稅收優(yōu)惠仍未確定，存在社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險界限不清，經(jīng)營主體不明確，國家相關政策支持不夠等問題。
（二）保險公司內部管理建設有待提高
1、商業(yè)健康保險產(chǎn)品較單一，多樣化程度小。
（1）健康險多以附加險的形式存在，導致產(chǎn)品結構不合理，個人投保須附加于一定保額的主險之上，才能獲得附加險保障，直接限制了健康險保障功能的發(fā)揮，也導致了實際投保率很低， 給付率極高的情況。
（2）因為創(chuàng)新動力不足以及產(chǎn)品復制成本過低，健康險產(chǎn)品保險責任存在相近的問題，缺少產(chǎn)品差異性，各保險公司產(chǎn)品趨同。
（3）住院醫(yī)療保險，因為其保險責任與社會醫(yī)療保險存在許多相近之處，對于已經(jīng)參加社會保險的人群缺乏吸引力和有效的保障功能。
（4）商業(yè)健康保險公司對于緊缺的失能收入損失保險和長期護理保險等新型產(chǎn)品的研發(fā)滯后，無法滿足市場需求。
（5）是我國開辦的住院醫(yī)療費用保險和生活津貼保險的保險期限太短（只有一年）， 使被保險人的利益得不到足夠的保障，從而不能真正滿足市場的需求。
2、專業(yè)化程度不夠，專業(yè)人才資源匱乏。
（1）專業(yè)化程度不夠。在我國，商業(yè)健康保險還處于發(fā)展的初級階段，健康保險是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù)，在風險特性、保險事故特點、風險控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人壽保險，而且還長期處于附屬地位，有時還附屬于財產(chǎn)保險。雖然我國現(xiàn)在有100多家保險公司開辦了商業(yè)健康保險業(yè)務，但是專業(yè)性商業(yè)健康保險公司不僅數(shù)量少得可憐，而且其規(guī)模和市場份額都不大。
（2）專業(yè)人才資源缺乏。由于健康保險是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù)，對保險人員的醫(yī)學知識要求較高，而保險公司缺乏懂醫(yī)學技術的管理人員和銷售隊伍，核保核賠力量薄弱， 風險識別能力較差。加上精算師的缺乏、業(yè)務管理規(guī)定不健全、電子化建設水平低下、專業(yè)化信息管理水平低下等因素的制約，導致經(jīng)營風險、賠付率難以控制，影響了健康保險業(yè)務的推廣。
3、商業(yè)健康保險的市場覆蓋率和盈利水平都較低。
商業(yè)健康保險的保費收入逐年增加，但在原保險或人身保險中占的比例一直不高達;商業(yè)健康保險的賠付支出，和在原保險或人身保險中占的比例在99-05年逐年上升，在06-08年才少有回落。但是商業(yè)健康保險賠付支出在人身保險中占的比例幾乎是保費收入比例的兩倍。高賠付率，低保費收入大大降低了商業(yè)健康保險的盈利水平，導致保險公司積極性不高，產(chǎn)品供給水平較低，從而制約了我國商業(yè)健康保險的發(fā)展。
（三）投保人逆向選擇和道德風險突出
1、逆向選擇問題。投保人的逆向選擇問題（是指那些風險比一般人更大的投保人發(fā)現(xiàn)保險報價比較具有吸引力因而更傾向于購買保險，即投保人以低于精算費率的價格購買保險。）是影響商業(yè)健康保險發(fā)展的一個重要因素。因為逆向選擇的存在，因此購買健康險的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠大于正常人群，這勢必造成保險公司如果按照正常群體的身體健康狀況測算出來的保費不足以彌補理賠支出。
2、道德風險問題。由于保險公司對醫(yī)院缺乏有效的制衡機制，導致保險人、被保險人、醫(yī)療機構三方在醫(yī)療市場中信息不對稱，對醫(yī)生是否按患者的實際需要提供診療，患者是否合理進行醫(yī)療消費， 是否存在詐騙保險金的道德風險等難以控制，明顯提高保險公司的理賠成本;或者努力擴大調查范圍和增加核查人員以核定其合理性，但又會因此造成經(jīng)營成本的不斷攀升。
參考文獻：
[1]顧昕.中國商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀與發(fā)展戰(zhàn)略[J].保險研究，2009年第11期.
[2]劉京生.中國健康保險發(fā)展研究[M].北京：中國社會科學出版社，2011.
[關鍵詞]：保險責任期間,追溯生效,合同解除,終止,要物契約
承擔保險責任是保險人的主合同義務，但因為保險合同是一種射幸契約，故其責任承擔具有不確定性，只有在約定期間發(fā)生了約定事故時方須承擔賠償或給付之責。因此，保險責任期間的確定，對于保險合同當事人雙方的權利義務保障、風險的分配與負擔，意義至關重要。保險法律關系依其性質可分為二類：1、有關保險公司、保險業(yè)監(jiān)管之規(guī)定，具有強制法的色彩；2、有關保險契約之規(guī)定，授予當事人意思自治權限較大，此處當有民法基本原理的適用。一般民事法律關系中，法律行為有效是當事人負擔義務的前提，在法律無特別規(guī)定及當事人無特別約定的情況下，二者的存續(xù)期間應是相同的。如，通常，法律行為成立并生效之時當事人即負有履行之義務（除附停止條件與附始期的法律行為之外，成立之時即生效之時）；特殊情況下，有所謂追溯生效，即在雙方達成合意并符合法定生效要件之后，將契約之效力提前至某一時點。鑒于此，本文對于保險責任期間的探討將主要圍繞保險合同的效力展開。
一、保險合同的成立、生效合同的訂立通常需要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，要約人向特定之人發(fā)出具體而明確之要約（就合同主要之點已有表示），表明其訂約意圖，即要約一經(jīng)承諾便受拘束之意；承諾于要約有效期內到達要約人，并就合同主要之點未予變更，合同即成立，否則構成反要約。在雙方所訂之合同不違反法律規(guī)定時，即可在一定時期發(fā)生法律效力。當然要式合同尚須具備一定形式，實踐性合同則需一定之交付。具體至保險合同的成立、生效則有如下問題須明確：
1、一定之形式是否保險合同生效之要件？國外不少學者認為保險合同的成立，必須具備一定形式，在法律上才能有效，故屬要式合同。如保險單或保險憑證等，其所記載的事項原則上不能任意變動。投保人對于保單內記載的事項，要么同意，要么走開。因此保險合同是一種附合合同。我國有相當一部分人也持此種觀點，我們認為此種觀點值得商榷。[1]
（1）、觀諸現(xiàn)行立法，§12—1前項規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。即只要求當事人達成實質上的意思合致即可。同時，§12—1后項將及時交付保險單或保險憑證作為保險人的一項義務。§12—2規(guī)定：經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。此處顯然是將書面形式作為保險合同訂立中的一個必經(jīng)環(huán)節(jié)，這與保險合同的不要式性是否矛盾？對此應解釋為，當事人就保險條件（標的、費率、危險）相互意思表示一致者，契約于焉成立，保險單之作成與交付，僅為完成保險契約之最后手續(xù)及書面證據(jù)。而保險單縱已簽發(fā)，當事人仍得以意思表示尚未合致而主張保險契約未成立，或證明保險契約所附之停止條件尚未成就以阻止保險契約發(fā)生效力。
另外，亦有人認為，此處的不要式不僅指承諾不須作成保險單形式，還包括不必要投保人填具投保單，保險人簽章承保的程序形式。[2]這從現(xiàn)行《保險法》對《財產(chǎn)保險合同條例》的修改之處即可看出。但筆者認為，鑒于實踐中的投保程序及做法，此點無特別強調之必要。
（2）、從實務上講，在保險業(yè)發(fā)展初期，保險人于收受要保申請與保險費后常采行一種觀望政策，遲遲不為保險單之簽發(fā)：在觀望期間，若保險標的平安無事，保險人乃將保險契約溯及保險費交付時發(fā)生效力，得以收受保險費而不負任何風險；若保險事故發(fā)生，即堅持在保險單作成之前，保險契約尚未成立，將保險費退還，以推卸其賠付義務。[3]故而，從公平及預防保險人投機、注重真意的角度講，保險契約都應為不要式契約。
2、保險費之交付是否影響保險合同的生效？也即保險合同是諾成性的還是實踐性的？實踐中保險人總是在承諾之前或同時收取保險費的，或將保險費的交付作為保險合同生效的前提，這是因為保險費是保險公司集結資金的重要來源，是其支付賠款的基礎，是其承擔保險責任的源泉，法律之生命源自實際生活之經(jīng)驗，于是許多學者及基于此將保險契約定性為實踐性合同。我們認為這種做法并不合于法理。
（1）、通常要物契約在成立之前或同時，存在一個要物合同的預約，如寄托合同的預約中，受寄人一方負有受寄之義務，而對于寄托人，轉移寄托物則非其義務，違之，不必負違約之責，至多為締約過失責任。這是因為寄托標的之轉移是寄托合同得以履行，也即雙方義務履行之前提。以之考于保險合同，保險人以一定標準測算出風險律，確定出保險費率，在投保人交付保險費的基礎上，才有履行其賠付義務之可能，此點與要物契約頗為相似。但衡量一種合同是諾成性的還是實踐性的，與該種合同的內容并無本質上的聯(lián)系，而主要取決于國家立法如何規(guī)定。而根據(jù)我國《保險法》§13：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險任期內按照約定的時間開始承擔保險責任。顯然是將交付保險費作為要保人的主合同義務來規(guī)定的；同時，在合同成立之前，這種關于保險費的約定是不可能存在的，更談不上交付保險費。因而，從立法精神上講，是將其定性為諾成性合同的。
（2）、如果一概主張保險合同的成立必須以投保人交付保險費為條件，那么是以投保人交付所有保險費為條件，還是以交付第一期（或部分）保險費為條件？倘前者，則在保險費未全部交齊之前，保險合同未成立，保險人對保險事故之發(fā)生不論在哪一期間皆不承擔保險責任，這顯然是不合理的。倘為后者，則一部分保險費之交付同時還是契約的生效要件，在理論上無法自圓其說。
（3）、延欠保險費之問題：保險法未規(guī)定保險費之交付期限，各保險公司均以先交保險單，后收保費互相競爭。且延欠之保費無須另付利息，因此，保費愈大之保戶，均以拖欠保費視為當然。日本火災保險單，于保險單中明定：“本公司之保險責任，自本契約保險單所載期間之始日零時起至終日午夜十二時止。前項保險責任之始日，以要保人交付保險費之翌日為準。”于此情形，保險人縱已將保單交付，但對于保險費交付前所發(fā)生之損失，要不負賠償之責任，借以迫使要保人盡速交付保費。惟在通常情形，保險單之出給即構成保險人承擔危險之允諾，保險契約已有效成立。此種以保費尚未交付已剝奪要保人依約應享權利之規(guī)定，不僅對要保人處罰過嚴，亦屬有違一般債務不履行之常規(guī)。此何以除日本外，他國鮮有類似之規(guī)定。[4]
（4）、如何理解交付保險費的法律意義？一種觀點將其作為合同生效的停止條件；有將其作為保險責任開始之停止條件；有一種觀點認為，如果投保人未按約定繳納保險費，則保險公司可行使后履行抗辯權，而拒絕履行賠付義務；如果投保人只交付部分保險費，則保險公司可行使部分履行抗辯權，拒絕部分履行義務。[5]這是我國現(xiàn)行法律框架下一種獨特的利益保護方法。另一種觀點認為投保人不交付保險費是違反了其合同義務，保險人依法取得解除合同的權利，[6]但此方法之不妥在于對保險人過惠，當發(fā)生保險事故時，其可行使解除權；否則，則可將保險費作為既得債權請求交付。而且，我國保險法中并未將不及時付費作為法定解除權產(chǎn)生的情形之一，而在美國財產(chǎn)保險慣例上，財產(chǎn)保險契約成立后，保險費即成為既得債權。產(chǎn)物保險人均容許其人延欠保費60天至90天；人亦因而容許要保人延交保費30至60天。保險人如認為要保人信譽良好，自得容許其嚴欠或收受期票，如到期不獲清付或兌現(xiàn)，保險人得一面終止契約（而非解除，即不具有溯及力），他方面訴請給付保費。如保險事故業(yè)已發(fā)生，保險人得自賠償額中先行扣減應得之保費。若保險人認為要保人之信譽不佳，自得一手收費，一手交單，并于承諾時明定以交付保險費之交付為契約生效之停止條件。而在人身保險中，第一期保費的交付是保險合同生效的停止條件，因為人身保險中保費通常具有不可訴性。（分期付款的人壽保險合同的性質：一般終身人壽保險單，其保費經(jīng)規(guī)定按年交付，是否應視為按年交付之保險契約，并附有以要保人按年付費為契約更新之停止條件之合意？亦應視為在被保險人生存期間均有效之單純契約，而附有若不按期交費，契約失效之解除條件？通說認其為不可分契約。因為，照理，按年承保之價值應因被保險人之年輕力壯或年老體衰而不同，但在分期付款得人壽保險中，全部保費乃為整個保險契約之對價。[7]
保險主管機關如認為保險費之延欠足以成為業(yè)者惡性競爭之手段或嚴重影響業(yè)者之清償能力，不妨對保費之延欠設一最長時限。如超過此一時限，業(yè)者尚未收取保費，似可仿照美國立法例，將之列為不認許資產(chǎn)，責令保險公司負責人墊付。
3、《保險法》將“保險責任的開始與保險責任期間”作為保險合同的應具備事項，是否意味著倘要保人與保險人未就之達成合意，保險合同之成立與效力即受影響？一般在保險人出具的保險單中，都印有此項，而此項是不會漏填的，只是保險單并非保險合同的生效要件，所以，當投保人未在投保單中填入此項時，就涉及效力問題。保險責任期間的開始與保險責任期間是保險合同的基本條款但并非主要條款，應認為當事人雙方就保險標的、保險事故、保險費達成一致保險合同即可有效成立；關于保險責任期間的開始如無約定，則同于保險合同的生效；關于保險責任期間則同于以保險費計算出的期間。
4、倘約定以保險費之交付為保險契約之效力要件，則保險費如在保單所載之責任開始時日之后交付，則保險契約究應自保單所載之日起生效？抑應自保費及保單交付之日起生效？
A說：保險契約得將其生效日提前，以包括保險人未承擔危險之期間。保險契約為當事人基于自由意思而訂立之契約，在法律上自無理由何以當事人不能協(xié)議將保單日期倒填，并使保險契約自協(xié)議之日起生效。任何約定，只要不違背公序良俗或法律上之禁止規(guī)定，均得以載入保單。對于保單上所載之條款被保險人接受與否，悉由其自便。[8]
B說：保險人將保險單之生效日載為與要保申請之同一日，該日亦成為其后各期保費之到期日；保單同時又規(guī)定保險契約于保單送交前不生效力。其結果，在保單之條款間形成矛盾。按照“含義不清之用語應作不利于保險人之解釋”之原則，若以保單所載之日為生效日，則保險人得主張保險契約在保單及保費交付等條件成就前對其不生拘束力；反之，在同一期間，則完全拘束被保險人。于被保險人甚為不公。
所以，具體做法應為：
（1）、為求當事人間之公平與合理，保險契約之生效日應以實質上提供保險之日為準，并以之為保險期間之起算日。保費如在保單所載之生效日后交付者，保險期間自保單所載期間屆滿后繼續(xù)寬限，其寬限之日與于生效日后延遲交付保費之日數(shù)相等，使被保險人所交第一年之保費，能獲得十足一年之保護。
（2）、但若被保險人生前曾以其行為顯示其已有接受保單所載之日期為保費到期日，或以該日為準給付其后陸續(xù)到期之保費，或因未于該日付費而曾提出復效申請等，在美國慣例上均被視為雙方已同意以保單所載之日期為保單所載之日期為保費到期日之充分證據(jù)，其后不得再以保單條款含義不清相抗爭。
（3）、保險人經(jīng)被保險人之請求而將保單之生效日倒填，或被保險人明知保單之生效日倒填，但因而獲得相當之利益者，例如，因投保年齡之降低而按較低之費率交付保費，則在當事人間既無不公平之情勢，亦不發(fā)生含義不清之問題，保單所載之日期應拘束雙方。但若保單日期系因保險人之欺詐，或未經(jīng)被保險人之同意而倒填者，自應適用不同之法則。于此場合，應以保單之作成日或保單之交付日為保費之到期日。美國各州保險法中，有明文禁止將保單日期倒填者，例如，紐約州保險法第156條規(guī)定，保險人不得為減少被保險人按其實際提出要保申請時所應交付之保費，故意簽發(fā)保單，使其生效日提至要保申請日前6個月以上。違背該條規(guī)定，并不使契約生效，僅使契約自保單簽發(fā)日或交付日起發(fā)生效力。[9]
「小結：保險責任開始的時間與保險合同生效的時間通常是一致的，但二者在以下情況是不一致的：第一，追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一時點，也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔保險責任，此種情形多適用于海上保險合同，及一部分人壽險。第二，觀察期間的規(guī)定，一般是在合同生效若干日后，保險人才開始承擔保險責任。即保險責任的開始時間在保險合同生效之后，此種情形多適用于健康保險合同及以交付保費為保險人承擔保險責任的停止條件的合同。
解決了以上問題之后，再來研究一下實務中的具體做法?，F(xiàn)代保險業(yè)擴張即人們生活中的方方面面，為了展業(yè)之方便，保險公司多事前印就大量標準文本的投保單、保險單，投保人填就投保單，交付與保險人，是為要約；在財產(chǎn)保險中，保險人審閱投保單，符合承保范圍的，即簽章承保，并同時收取保險費，出具保險收據(jù)，此之為承諾（若保險人對投保單中所填事項有所變更，構成反要約，需要投保人做出承諾，但此時通?？梢跃唧w之行為表明其意思）。保險合同即于雙方意思表示合致時成立，保險人由此負有及時出給保險單之義務。實踐中常有各家保險公司相互競爭角逐，因而允許投保人遲延交付保險費以擴展保險業(yè)務的，此時保險人已同意承保，甚至可能已經(jīng)簽發(fā)了收據(jù)，但投保人實際上并未交付保險費，此時，如發(fā)生了保險事故，保險人是否應承擔保險責任？臺灣財產(chǎn)保險中，保險人保險責任的開始，通常為保險單送達于投保人之時，但如果此前已有收受投保人保險費的事實，則自保險費交付之時，其責任開始。依之，保險人自不必負責。人身保險較之財產(chǎn)保險更為復雜，人身保險中保險人及保險公司的分支機構并無最終的簽約權，最后的決定權在總公司，所以人將投保單轉交總公司，總公司進行核保、生調、體檢，然后確定保險費率，制作簽發(fā)保險單，送達投保人之后保險合同即成立。而其效力溯及投保人交付第一期保險費時承諾需再要約有效期內做出，方為有效，倘保險人將核保期限拖長，遲遲不為承諾，是否得視為默示承諾？有人認為保險業(yè)為特許營業(yè)，故其在無特別原因的情況下，有承諾的義務；但普遍的看法是，保險人于相當期間內不為承諾之表示，即為拒絕。但也有例外，即保險人的行為使投保人對于保險合同之成立產(chǎn)生了合理信賴與期待時，如人已預收第一期保險費，而在相當期間內既未為承諾也未為拒絕之表示，同時也未退還保險費，倘于此時發(fā)生約定的保險事故，則在投保人的投保要求符合保險人的保險范圍時，保險人應承擔保險責任，此之為因“意思表示遲延”而發(fā)生擬制之效果。臺灣將此期間規(guī)定為5天，這在一些大額人身保險中對保險中有所不利，所以有學者認為期間不應一概而論，我國尚無這些方面的規(guī)定。人身保險中之所以需要經(jīng)過核保手續(xù)，乃是因為，被保險人的身體強健與否，直接關涉保險費率的厘定。但在意外傷害及死亡險中，則不涉及這個問題，故其于保險人收取第一期保險費時發(fā)生效力。
5、保險人出具的保險單中保險責任期間與投保人的申請不一致時，以何者為準？在財產(chǎn)保險中，投保人填單，保險人承諾，合同即成立，如保單中的項目與投保申請中的不一致，是為保險人請求變更保險合同，此時，如投保人受領保險單并于一定期限內并無異議的，則應認為默視同意變更；德國保險法中規(guī)定：保險機構有責任向被保險人出具一正式簽署的文件（保單）。如保單內容與原始投保申請的內容不同，但如果被保險人在收到保單后的四個星期內未以書面形式要求根據(jù)投保申請書予以更正，則這些不同的部分被視為被保險人接受，如果保險人根據(jù)投保單已經(jīng)向被保險人提供了所有保險條件有關的消費者信息，則修改期限僅為2周。[10]人壽保險中保險人簽發(fā)保單是為承諾，此時雙方就合同的非主要之點尚未達成一致，其處理方法與產(chǎn)險同。明白此點，可以應付保險人在保險事故發(fā)生后，為推卸責任，而將保險責任始日推后。
二、復效
保險契約為有償契約，保險人對于危險之承擔，以保險費為其對價；故保險費若未給付者，契約效力不發(fā)生；保險費所包括之時間屆滿時，契約亦當然失其效力。分期付費之人壽保險，遲誤一次保險費之交付時，保險人得終止契約；在終止前，效力停止。[11]此為一般保險契約之通則。我國保險法57、58條規(guī)定了60日的寬限期，在此期限內保險合同繼續(xù)有效；又規(guī)定了2年的中止期，在此期間內投保人有權要求復效，經(jīng)保險人同意并補交保費后，保險合同即復效；逾2年則保險人享有解除權。
人壽保險因有儲蓄性質，于保險費到期時，要保人是否繼續(xù)交付，悉由要保人自由。要保人如不為交付，保險契約于期限屆滿后效力停止，保險人對于第一期以后各期之保險費，不得為訴訟上之請求，僅得于契約效力停止后，終止契約。但鑒于被保險人之身體隨年齡衰退，另覓新保不易，各國皆有復效期間的規(guī)定，允許要保人于一定期間內繳清欠繳之費用，提出申請以復效。在實務上保險人對于要保人之申請復效，均加以相當之限制，例如美國壽險業(yè)要求被保險人于申請復效當時，其健康狀況合乎可保條件，臺灣保險業(yè)要求更苛，規(guī)定要保人須出具被保險人健康聲明書或復驗體檢，其手續(xù)與簽定新契約無異，此等復效條件，除保險費之交付外，應視為保險人為其本身利益所作之規(guī)定，保險人對于保險契約效力停止后，若仍無條件收受保險費之交付或于獲知要保人未履行其他復效條件后，未即將保險費退還要保人者，應視為遲延復費利益或復效條件已為保險人拋棄，而使保險契約之效力繼續(xù)。
1、立法例：臺灣《保險法》第116條第1項規(guī)定：“人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經(jīng)催告到達后逾30日仍不交付時，保險契約之效力停止。”同條第三項規(guī)定：“第一項停止效力之保險契約，于保險費及其他費用清償后，翌日上午零時，開始恢復其效力。”
評價：不足之處在于，（1）、寬限期間之起算以“催告到達后”為準，如保險人未為催告，則保險契約之效力將繼續(xù)無間，對于保險人未免過苛；（2）、由于催告究竟于何時到達，常因保險人所采之傳送方式不同而影響其到達之時日，從而影響寬限期間之起算，保險契約效力期間亦因而不確定。
英美則多規(guī)定保險人須于保費到期前一定期間為付費通知，違者，保險契約效力于一定期間內不停止。至于寬限期間，則一律自保險費到期之翌日起算。
比較而言，我國保險法規(guī)定了到期效力自動停止，不須催告不須通知，此于保險人過惠。我認為英美的做法比較可采，可資借鑒。
2、保險合同復效后，寬限期是從首期交納保險費之日還是從復效時繳納保險費之日起算。兩種意見分歧的實質在于對復效性質的理解，復效是恢復原有合同的效力還是導致一個新的合同。雖然根據(jù)我國法律規(guī)定，保險合同復效需要投保人與保險人協(xié)商并達成協(xié)議，在保險實務中復效的程序也與新投保程序并無二致，需要投保人提出復效申請，繳納保險費及其利息，并且還應當提交被保險人健康申明書或者保險公司指定的醫(yī)療機構出具的體檢報告書以證實被保險人的健康符合投保條件，投保人提出的復效申請還必須經(jīng)過保險人的同意，雙方才有可能達成復效的協(xié)議。但是復效后的保險合同是復效前的保險合同的繼續(xù)，并非是重新簽定一個新的合同。況且中止的保險合同復效后，中止的期間仍記入保險期間，保險期間視為從未中斷，合同復效后發(fā)生保險事故的，保險人應當以保險合同成立時的約定承擔保險責任。因此寬限期的起算應從投保人支付首期保險費之日開始計算，而不能從復效時繳納保費之日計算。
也即“合同復效是對原有合同效力的恢復而非重新簽定合同”的原則。
3、兩年自殺期間是從復效之日起從新計算還是從合同成立之日起連續(xù)計算？我國對此并無明確規(guī)定。臺灣和意大利為保護保險人利益起見從復效之日起從新計算，美國則與其他險種的人壽險做法保持一致。我國實務當中多規(guī)定“被保險人在本合同生效或復效之日起2年內故意自殺的屬于除外責任。”是與臺灣的做法一致。
4、關于寬限期間之計算，應注意下列三點：
（1）、保險費之到期日如適為星期假日，仍應自該日午夜十二時終了時起算，而非自星期一起算。
（2）、保費如不在寬限期內交付，保險契約應溯及保費到期日自動終止，被保險人于保單下所得享之權利，應按到期日，而非寬限期間之屆滿日，決定之。
（3）、寬限期間之屆滿日如適為星期假日，應寬限至次日。在次日終了前發(fā)生之死亡、傷害或疾病，保險人仍應付給付之義務。[12]
三、保險合同的終止
我國合同法中將解除分為：法定解除、協(xié)定解除與行使約定解除權的解除，法定解除權與約定解除權的行使將產(chǎn)生追溯力，即使當事人間法律關系恢復至訂約前之狀態(tài)；協(xié)定解除則一般只發(fā)生終止之效力，不產(chǎn)生溯及既往之效力。具體至保險合同，保險合同解除后的法律后果是自始消滅還還是進項將來發(fā)生效力，也就是保險合同解除后是否具有溯及力，這直接關系到雙方當事人權利義務的確定。一般來說在單方違約解除的情況下，保險合同解除原則上有溯及力；在雙方協(xié)議解除的情況下，財產(chǎn)保險合同解除的溯及力要視保險人的保險責任是否開始而定。如果保險責任尚未開始，保險公司應退還保險費，保險合同的解除產(chǎn)生溯及力；如果保險責任已經(jīng)開始則保險合同的解除一般不產(chǎn)生溯及力。人身保險合同的解除發(fā)生溯及既往的效力。所以，人身保險合同的解除發(fā)生溯及既往的效力。
1、對于協(xié)議解除來說，保險合同應該以什么樣的形式解除，應該符合什么條件，并且在什么時間產(chǎn)生解除的效力？如果保險事故發(fā)生在辦理退保手續(xù)之前，保險人與投保人口頭協(xié)議之后，那么合同視為解除還是沒有解除？保險公司賠是不賠？這就涉及到保險合同解除的判定標準問題。因其是以新合同解除原合同，則新合同成立時即雙方經(jīng)要約承諾達成意思表示一致就產(chǎn)生合同解除的效果。如果雙方當事人約定了解除生效的日期，則一概日期定位合同解除之日。就保險合同來說，一般投保人辦理完推保手續(xù)，合同才解除。因此，（1）、在保險實務中均要由投保人持解除合同申請書等到保險公司辦理退保手續(xù)。投保人的申請視為要約，而保險人給其辦理退保手續(xù)視為承諾，辦完手續(xù)合同解除。（2）、即使雙方在辦理手續(xù)之前已協(xié)商一致解除合同，但因為需要辦理手續(xù)，所以辦完手續(xù)視為雙方約定的解除合同生效的時間。
2、關于法定解除權的行使：臺灣保憲法第64、68條對于保險人行使解除權的時間做出了規(guī)定：保險人基于投保人隱匿遺漏、不實說明或違背特約而產(chǎn)生的合同解除權得自知有解除原因后，經(jīng)過一個月或自定約后經(jīng)過兩年不行事而消滅。
我國并未采取當然解除主義，因此當解除的條件具備時，尚須通知對方。如《機動車輛保險條款》§27：“被保險人不履行本條款第21條—第26條規(guī)定的義務，保險人有權拒絕賠償或自書面通知之日起解除合同；已賠償?shù)?，保險人有權追回已付保險賠款”。
參考書目：
《中華人民共和國保險法釋義》：卞耀武主編，北京：法律出版社1996年2月第1版。
《保險與保險法》：關浣非著，吉林：吉林人民出版社1990年版。
《保險合同及文本格式》：楊文開遍著，北京：法律出版社2000年3月版。
《保險法》：桂裕著，三民書局1989年版。
《保險法論》：鄭玉波著，三民書局1988年第10版。
《保險法總論》：施文森著，三民書局1990年第9版。
《保險法論文（第一集）》：施文森著，三民書局1988年增訂7版。
《保險法論文（第二集）》：施文森著，三民書局1988年增訂7版。
[1]李玉泉：《保險法》，第106頁，法律出版社，1997年。
[2]張淑珍：“論保險合同的法律性質”，《上海保險》，1996年第1期第55頁。
[3]施文森；《保險法論文第一集》第315頁，三民書局。
[4]施文森：《保險法論文第二集》第73頁三民書局。
[5]史學瀛、郭宏彬：《保險法前沿問題案例研究》第34頁，中國經(jīng)濟出版社，2001年第8版。
[6]張淑珍：“論保險合同的法律性質”，《上海保險》，1996年第1期第57頁。
[7]施文森：《保險法論文第二集》，第70頁，三民書局。
[8]施文森：《保險法論文第二集》，第96頁，三民書局。
[9]施文森：《保險法論文第二集》，第100頁，三民書局。
[10]《各國保險法規(guī)定制毒譯編》，中國金融出版社，2002年3月首版。
一、我國勞動與社會保障專業(yè)依托優(yōu)勢學科發(fā)展情況分析
為了滿足我國勞動與社會保障事業(yè)健康發(fā)展的需要，培養(yǎng)勞動與社會保障領域需要的專門人才，教育部在1998年頒布的《普通高等學校本科專業(yè)目錄》中，增設了勞動與社會保障專業(yè)。1999年，全國首批有8所高校獲得了招收勞動與社會保障專業(yè)學生的資格，目前，全國已有125所高等院校招收勞動與社會保障專業(yè)的本科生，初步形成了比較完備的學科體系與人才培養(yǎng)梯隊，相關的理論研究、人才培養(yǎng)、學科建設、師資培訓正在深入展開。
由于勞動與社會保障專業(yè)是一個新興的專業(yè)，沒有標準可依，沒有資料可參考，各?；旧隙际抢帽拘５膶W科優(yōu)勢，在原有學科基礎上結合本校特色確立自己的專業(yè)定位。
通過對全國設置勞動與社會保障專業(yè)的學校調查，各校發(fā)展的方式有所不同，大致可以分為以下三類：一是以社會學為基礎進行建設，依托社會學的資源建設勞動與社會保障專業(yè)，從社會角度開展研究。二是以經(jīng)濟管理學科為基礎進行建設，利用原有的經(jīng)濟管理學科的優(yōu)勢建設勞動與社會保障專業(yè)，從經(jīng)濟管理角度開展研究。三是以醫(yī)學為基礎建設勞動與社會保障專業(yè)，以醫(yī)學為基礎，側重發(fā)展醫(yī)療保險方向是近些年一些醫(yī)學院校的探索。
二、中央財經(jīng)大學勞動與社會保障專業(yè)與保險學科交叉發(fā)展、培養(yǎng)特色人才的探索
中央財經(jīng)大學于2000年開始設立勞動與社會保障本科專業(yè)，至今己走過了10年的歷程，目前已有248名本科層次的學生順利畢業(yè)走向工作崗位，我們對勞動與社會保障專業(yè)的本科畢業(yè)生進行了就業(yè)崗位及課程設置方面的調研。根據(jù)本次調查結果，有65.38％的畢業(yè)生工作在保險、銀行、證券等金融行業(yè)，其中在保險行業(yè)工作的最多，占畢業(yè)生總數(shù)的34.62％。調查結果表明，具有中央財經(jīng)大學特色的與保險學科交叉的勞動與社會保障專業(yè)人才培養(yǎng)模式已初步形成。
1.在社會風險管理體系下建設勞動與社會保障專業(yè)
中央財經(jīng)大學的保險專業(yè)是全國最早設立的，具有悠久的歷史和深厚的底蘊，因此在勞動與社會保障專業(yè)設立之初就樹立了在社會風險管理體系下依托學校既有的優(yōu)質保險學科平臺進行專業(yè)建設的理念，側重發(fā)展社會保障。這種設置并不是兩個專業(yè)的簡單拼接，而是兩個專業(yè)的有機結合。這種有機結合一方面是源于保險和社會保障這兩個學科具有相同的理論基礎。雖然在我國的學科設置中，保險學歸屬于經(jīng)濟學科，而社會保障被劃分到管理學科下，但保險與社會保障具有與生俱來相同的屬性，二者都是應對風險的措施，保險和社會保障在應對和化解各種風險方面所采用的原則是一致的，都是多數(shù)人共同分擔少數(shù)人所發(fā)生的風險——大數(shù)法則，從這個意義上說，保險與社會保障都可以包涵在社會風險管理的范疇之內，因此中央財經(jīng)大學這種專業(yè)設置，充分體現(xiàn)了保險與社會保障兩個學科的內在聯(lián)系。另一方面，這種專業(yè)設置體現(xiàn)保險與社會保障兩個學科在內容上既有交叉，又互為補充，各有側重。社會保障是公民基本生活水平的保障，而通過商業(yè)保險則可以使人們獲得更高程度的保障。從應對和化解人們所面對的風險角度來看，保險與社會保障既具有同源性，又具有補充性。
2.依托學校保險專業(yè)優(yōu)質教學資源進行課程設置，培養(yǎng)特色人才
在較強的保險專業(yè)實力的基礎上發(fā)展起來的中央財經(jīng)大學的勞動與社會保障專業(yè)，其培養(yǎng)方案中，在保證完成教育部規(guī)定的主干課程的前提下，設置了一組與保險學科相結合的保險類課程，在全國高校同類專業(yè)中形成了特色。這類課程包括：保險學原理、人身保險學、精算學原理、保險法、保險基金管理與運用、風險管理等課程。
對中央財經(jīng)大學勞動與社會保障專業(yè)畢業(yè)生的調查表明：畢業(yè)生對保險類的專業(yè)課程評價普遍比較高，特別是對保險學原理、人身保險學、精算學原理這三門課程。其中“保險學原理：在所有課程中排名第一，有65.39％的畢業(yè)生認為該課程對其畢業(yè)后的工作“有一些幫助”或“非常有幫助”。分析其原因有二：一方面這門課程是作為專業(yè)課程最先開設的，對整個知識體系的形成有幫助，另一方面該專業(yè)的很多畢業(yè)生在保險公司工作，這門課程是其從事這方面工作的基礎。有46.19％的學生認為“人身保險學“課程對其畢業(yè)后的工作“有一些幫助”或“非常有幫助”；34.62％的學生認為“精算學原理“課程對其畢業(yè)后的工作“有一些幫助”或“非常有幫助”。
我校的課程體系設置，充分體現(xiàn)了學校在保險學科的特色，使勞動與社會保障專業(yè)的學生不僅具備了勞動和社會保障方面的專業(yè)知識，而且具備了保險方面的專業(yè)知識，擴大了該專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)面，也滿足了保險公司，特別是人壽保險公司對于具有社會保障知識背景的專業(yè)人才的需求。
3.重視實踐教學，共享保險實踐教學資源
實踐教學是通過實驗、調研、實習等手段，使學生直接接觸實務，了解實際部門的運作，對課堂上所學理論知識進行驗證，并從中發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，從而提高學生實際操作能力、解決實際問題的能力，促進學生全面發(fā)展。實踐教學和理論教學相輔相成，是實現(xiàn)勞動與社會保障專業(yè)培養(yǎng)目標不可缺少的內容。中央財經(jīng)大學勞動與社會保障專業(yè)的實踐教學包括課堂內的實踐技能訓練和課堂外的實踐活動兩大類。課堂內的實踐包括課堂討論、案例教學、非獨立設課的課程實驗和獨立設課的實驗課程或模擬訓練，課堂外的實踐活動包括周末和假期的社會調查、實習、畢業(yè)實習、畢業(yè)論文、研究項目及“第二課堂”活動等。這些活動安排到了學生學習過程的各個階段，形成了不間斷的實踐學習。
中央財經(jīng)大學保險學院從2005年9月起在全院本科生中實施了本科生導師制。學生一入大學就可以在專業(yè)導師的指導下，系統(tǒng)地進行專業(yè)學習和實踐，學生的實踐能力得到了極大的提高。
三、完善勞動與社會保障專業(yè)與所在學校優(yōu)勢學科交叉發(fā)展的對策
根據(jù)此次對中央財經(jīng)大學保險學院勞動與社會保障專業(yè)畢業(yè)生的調查，結合其他高校勞動與社會保障專業(yè)課程設置及專業(yè)建設的情況，我們對未來勞動與社會保障專業(yè)結合所在學校學科優(yōu)勢實現(xiàn)交叉發(fā)展進行了認真思考，提出以下四點建議：
1.選準優(yōu)勢學科，合理確定勞動與社會保障專業(yè)與優(yōu)勢學科的結合點
勞動與社會保障本身是一個涵蓋經(jīng)濟學、管理學、社會學、法學和政治學等多學科知識的新體系，其內容包括勞動經(jīng)濟、勞動關系、社會保險、社會救助、社會福利、社會優(yōu)撫、住房保障、教育保障，等等。但是，勞動與社會保障專業(yè)理論本身還遠未完善和系統(tǒng)化，甚至落后于本已遲滯的社會保障改革實踐。因此隨著我國社會保障改革的深入與理論的完善，作為主要培養(yǎng)勞動與社會保障領域專門人才的勞動與社會保障專業(yè)建設也應突出特色，依托所在學校優(yōu)勢學科的基礎發(fā)展是一種成功的嘗試。但是，在發(fā)展過程中要特別重視優(yōu)勢學科的選擇，應選擇那些與勞動和社會保障專業(yè)有合適結合點的學科，在其基礎上進行特色發(fā)展，絕不能進行隨意的組合，否則該專業(yè)就會成為兩個學科或專業(yè)的簡單拼盤，學生掌握的知識難以系統(tǒng)化，也難以滿足用人單位對復合型人才的需求。
2.課程設置既要保持勞動與社會保障專業(yè)基礎，也要體現(xiàn)交叉特色
依托優(yōu)勢學科發(fā)展并不是辦“第二個”某專業(yè)，應立足于培養(yǎng)具有本專業(yè)背景和交叉學科特點的復合型人才。所以，在勞動與社會保障專業(yè)課程體系中，既要保證勞動與社會保障專業(yè)核心課程和基礎課程的開設，又要有交叉學科中與本專業(yè)領域關系密切的專業(yè)課程。中央財經(jīng)大學勞動與社會保障專業(yè)原來的課程體系中，保險學原理、人身保險學和精算學原理三門課程均體現(xiàn)了壽險公司的業(yè)務特點，受到畢業(yè)生的肯定，而風險統(tǒng)計模型課程雖與財產(chǎn)保險公司業(yè)務有關，但與專業(yè)主要為人的風險提供保障關系不大，畢業(yè)生對這門課程反應冷淡。
另外，在課程設置方面，還應樹立科學發(fā)展的觀念，要經(jīng)常通過問卷調查、師生座談會、專業(yè)研討會、走訪用人單位等形式及時了解課程的適應性，并及時調整。中央財經(jīng)人學在這方面深有體會，現(xiàn)行的勞動與社會保障本科專業(yè)課程體系與最初版本已有較大差異，根據(jù)畢業(yè)生反饋，我們及時刪除了不適合的課程，如風險統(tǒng)計模型等，增設了適應需要的課程，如企業(yè)年金與員工福利、社會保障職業(yè)模擬(在高年級開設)等。
3.師資隊伍建設應體現(xiàn)多學科優(yōu)勢，切忌“自我保障”
論文保險公司的差異化營銷戰(zhàn)略是以競爭對手為導向，尋求從產(chǎn)品、服務、品牌形象、促銷等方面的差異化，建立起獨樹一幟的競爭優(yōu)勢。本文對中資和外資保險企業(yè)的代表公司:中國人壽和友邦保險在品牌、營銷渠道、服務、產(chǎn)品和廣告等方面進行差異化營銷戰(zhàn)略的分析。差異化營銷戰(zhàn)略是一個系統(tǒng)，保險企業(yè)不僅要根據(jù)行業(yè)內競爭態(tài)勢、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的類型實施相應的差異化，更有必要的是使差異化營銷戰(zhàn)略形成一個系統(tǒng)全面實施。
1.網(wǎng)點、地域、品牌的優(yōu)勢對比
中國人壽
友邦保險
1、中國人壽:在全國30多個省市、自治區(qū)、直轄市設立分公司，而各地、市、縣級設立支公司、營銷服務部有幾萬個，廣泛地扎根于中國各地域范圍內;同時中國人壽成立于上世紀50年代，在中國的年代久遠，影響力深遠，品牌已經(jīng)深入人心，作為民族保險業(yè)的一面大旗，中國人壽擁有了得天獨厚的優(yōu)勢。
2、友邦保險:是美國最大的保險集團AIG的全資子公司，具有雄厚的資本和經(jīng)營實力。然而友邦保險在中國大陸的發(fā)展始于1992年，引入時間較短，也是第一家獲許在中國經(jīng)營保險業(yè)務的外資保險公司。十多年過去了，目前友邦保險在中國大陸才開設5家分公司和3家支公司，且都分布在經(jīng)濟發(fā)達城市，因此地域影響力不大。但是友邦作為第一家將壽險營銷員制度引進國內的保險公司，在個人營銷員銷售渠道的鋪設上，取得了驕人的業(yè)績，特別是在中高端客戶群中塑造了良好的商業(yè)品牌形象。而其成功的商業(yè)經(jīng)營模式成為了其他外資保險公司的典范，成為中國百萬中產(chǎn)家庭首選保險品牌。
2.服務策略的對比
中國人壽
友邦保險
1、中國人壽:強調全面服務。服務理念為“1+N”:一個客戶，一張國壽鶴卡，多種服務。
1)健康好幫手:一般客戶可享用健康短信提示、VIP客戶則更享受健康管理服務，包括預約掛號、健康體檢、導醫(yī)導診等個性化服務。
2)咨詢通服務:短信及時提示客戶的續(xù)期服務，使客戶動態(tài)了解保單狀態(tài)和交費情況，同時還免費提供幾類實用資訊短信，例如:重大新聞、時尚生活、理財點金、保險資訊等。
3)國壽大講堂:不定期組織講座，邀請經(jīng)濟學家、政治學家、科學家等國內外知名專家，為您提供健康、理財、人文社科等方面的權威資訊，并在網(wǎng)站上實時通知播放講座信息或通過短信方式通知客戶。
4)客戶持有國壽鶴卡，可以在1800余個特約服務商家，涵蓋“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”、“玩”、“用”等與您生活密切相關的各個方面，包含多種折扣和優(yōu)惠，為您提供各種全面貼心的特惠超值服務。
5)特色客戶服務節(jié):真情回饋客戶，讓客戶感受國壽的溫暖。
2、友邦保險:提倡全球化和服務創(chuàng)新，服務理念:無處不在、意想不到。
友邦保險及其母公司美國國際集團的服務網(wǎng)絡遍布全球近一百個國家和地區(qū)。當客戶身處海外，不幸遇到意外事故時，可經(jīng)由網(wǎng)絡內成員機構提供理賠咨詢及相關服務。
投保人申請保險金額達到本公司規(guī)定之金額時，可獲贈一張美國國際支援服務卡(AIAS)。此卡可幫助客戶在外出公干時，只需撥打公司指定的電話號碼，便可獲得周全的24小時以普通話(或粵語)應答的全球免費電話查詢服務。具體包括:旅行前咨詢服務(有關各地旅游資料、簽證、檢疫、天氣等綜合信息)、緊急票務服務(預定航空機票和酒店客房)、遺失行李、證件支援服務、醫(yī)療支援服務、法律人員轉介、翻譯服務轉介、大使館及領事館資料、緊急口訊傳遞服務、一般支援服務。
在日趨全球化的經(jīng)濟和生活形勢之下，友邦保險提出的服務全球化概念被越來越多的跨國企業(yè)、外資企業(yè)甚至是優(yōu)秀民族企業(yè)所青睞，吸引了眾多的高端消費群體，同時創(chuàng)新的服務理念緊跟著時代和經(jīng)濟前進的步伐，正是商務人士和成功人士所夢寐以求的貼心保障，因此在這個服務策略上面，我們完全有理由相信友邦更勝一籌。目前國內各大高端企業(yè)多年來一直與本地化企業(yè)合作保險業(yè)務，但是從近年開始，己經(jīng)逐步轉向國外的保險企業(yè)，正是因為看中了全球服務這塊新蛋糕。因此，我們推而廣之地說民族企業(yè)要繼續(xù)發(fā)展和壯大，要注重市場的變化和客戶的需求，及時趕上市場需求的步調，在大的經(jīng)濟環(huán)境和形勢下，迎頭趕上，保持在行業(yè)中的不敗之地。 轉貼于
3.產(chǎn)品對比
中國人壽
友邦保險
1、中國人壽:產(chǎn)品種類繁多、保障齊全
公司提供涵蓋生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、殘疾等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類型的人身保險產(chǎn)品和業(yè)務，全面滿足客戶在人身保險領域的保險保障和投資理財需求，不同收入水平及年齡階段的客戶均可通過公司產(chǎn)品和業(yè)務的組合獲得個性化的保險保障。比如重力推出:針對家庭成員的兩全保險(分紅型)，既有生命保障，又保值增值的兩全型產(chǎn)品受到越來越多人的關注。而對企業(yè)來說，團體人員的補充醫(yī)療(基金型)可以幫助企業(yè)穩(wěn)定人才、吸引人才，塑造企業(yè)的價值文化、提高企業(yè)社會影響力。
2、友邦保險:細分客戶群、有的放矢
同樣與中國人壽的市場策略類似，友邦保險以客戶的需求為導向，憑借公司豐富的保險經(jīng)驗、雄厚的財務實力以及高度的信譽為客戶度身定制綜合保險計劃，業(yè)務涵蓋壽險、健康險以及人身意外傷害險。同時，以豐富全面的產(chǎn)品組合以及完善周到的服務，為客戶提供全方位的保障，幫助客戶達成財務計劃。
4.營銷渠道策略
中國人壽
友邦保險
1、中國人壽:營銷渠道豐富，其中包括:
1)個人客戶:通過保險人隊伍傳統(tǒng)銷售模式下的個人客戶
2)網(wǎng)上直銷:通過電子商務的模式，實現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)
3)團體、企業(yè)年金客戶:大型企業(yè)、團體為員工購買的年金保險
4)尋找金融合作伙伴:如與工商銀行、光大銀行、民生銀行的合作。主要建立銀行保險業(yè)務的渠道，借助銀行的網(wǎng)點和融資優(yōu)勢，獲得客戶資源，關注企業(yè)年金、補充養(yǎng)老保險等大項目管理。
5)借助于信息系統(tǒng)平臺上的銷售渠道還有互聯(lián)網(wǎng)營銷員銷售支持系統(tǒng)、中介短險銷售系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)營銷員銷售支持系統(tǒng)是為公司營銷員日常工作提供服務支持的平臺，伙伴們可通過系統(tǒng)及時獲取公司的最新動態(tài)和通知、查詢自己的業(yè)績信息、管理自己的客戶保單，還可以通過內部論壇進行在線溝通交流。中介互聯(lián)網(wǎng)短險銷售系統(tǒng)是我公司針對中、小機構提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的實時出單系統(tǒng)。合作伙伴可以通過此系統(tǒng)進行短險卡折式保單和航意險保單的實時出單，保單重打、當日撤單及資金結算等功能。
2、友邦保險:多元化營銷的發(fā)展模式
友邦注重開拓三大營銷渠道:個人人保險、銀行保險和團體保險。友邦在去年來已有所斬獲。銀保渠道有超過20個合作伙伴，團體保險客戶囊括摩托羅拉、可口可樂等大型國際跨國公司及國內中小企業(yè)。在前期發(fā)展的基礎上，友邦要做的則是如何引入更多的銷售渠道?！霸诒ｋU多渠道發(fā)展的時代，選擇一條腿走路顯然是不明智的?！?/p>
5.廣告差異化
中國人壽:相知多年，值得托付
友邦保險:未來你好!
1、中國人壽，中國第一號國字頭保險公司，其廣告語“相知多年，值得托付”，長期以來己經(jīng)深入廣大國民的內心，中國人壽這句看似簡單的廣告語被賦予了多元因素，文化與思想交融，感性與理性同在，運用中國特有的寫意風格切實塑造出了中國保險航母的企業(yè)形象。
中國人壽廣告語運用含蓄的、具有文化氣息的語言表達出了企業(yè)的核心訴求點，既包含了公司與客戶多年的真誠交流互動中培養(yǎng)起來的深切感情，又顯示了客戶對中國人壽的信任以及值得客戶相依的強大實力。“相知多年”表明中國人壽與其客戶的交流合作有了多年的歷史，是以老朋友的身份在同客戶交流;“值得托付”表明中國人壽在保險業(yè)內所擁有的實力能夠承載客戶給予的這份信任。通過這則廣告語，中國人壽成功地塑造了美好的品牌形象，強化了客戶對中國人壽的信賴，在2005年的一項針對中國20個城市壽險品牌調查顯示:中國人壽以成熟、穩(wěn)重的形象成為消費者喜愛的品牌，其品牌健康指數(shù)排名第一。 轉貼于
2、友邦保險，采用互動的交流方式，邀請現(xiàn)在的你給“未來的你”寫一封信，提醒您從“現(xiàn)在”開始著手思考未來。以積極的心態(tài)和行動為“未來”的生活出謀劃策。這個廣告概念同樣體現(xiàn)了企業(yè)傳承的客戶價值，同時包含了生活的哲學道理，讀完后能令消費者回味無窮，不僅記住了廣告語，更對使用該廣告語的企業(yè)產(chǎn)生興趣，體現(xiàn)公司對消費者的關心。
但是，對于保險這種無形服務的產(chǎn)業(yè)而言，穩(wěn)健與守信可能會比暢想更加重要，作為中國的消費者來說，含蓄內斂、低調沉穩(wěn)的風格可能更加容易值得信賴。